發(fā)布時間：2022-08-02 10:44:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇網(wǎng)絡(luò)銀行金融風(fēng)險探討，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，顯示了強(qiáng)大的生命力，從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言，21世紀(jì)的銀行將是建立在計算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時，因為其兼有銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險的基礎(chǔ)上帶來了一系列新的風(fēng)險，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險防范提出了更大的挑戰(zhàn)。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險
—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險，如流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，不可避免地帶來了更多的風(fēng)險種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險。這些技術(shù)方面的原因主要包括：
1．技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會的損失。
2．系統(tǒng)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機(jī)器、整個網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。
3．外部技術(shù)支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險。
1.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
2．市場信號風(fēng)險。信息的非對稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險，這一風(fēng)險被稱為市場信號風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。
3．法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議，也沒有—個仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
通過以上對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對風(fēng)險強(qiáng)有力的預(yù)測、控制、化解的作用。
(一)國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制
國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺。具體來說：
1．大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對落后，因此增大了我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮／j、與發(fā)達(dá)國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。
2．加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的制度建設(shè)。我國目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會增**律調(diào)節(jié)的障礙和成本。
3．加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制的國際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險的傳染性。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進(jìn)行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進(jìn)行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。
(二)行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險挫制
行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險防范和控制，主要是中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控。具體來講：
1.及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強(qiáng)。其二，網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。
2．嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入。現(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。(2)重風(fēng)險防范、化解機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補(bǔ)和處置方案、計劃。
(三)企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制
企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動中對風(fēng)險的防范和控制。
1.透徹研究國家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風(fēng)險。
2．加強(qiáng)日常安全管理，對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯誤。
3．在經(jīng)營過程中對網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險。
4．在經(jīng)營活動中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽(yù)。
5．切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時展要求的高素質(zhì)隊伍。
6.加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強(qiáng)對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強(qiáng)全國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計算機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。
一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化
1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對于客戶，則要求其對網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。
2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)，每個網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊等候，也不受工作時間的限制。
3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險理財?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨牸纯赊k理所有業(yè)務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問題
1．個人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題
網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護(hù)個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴(yán)格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細(xì)致。不但對市場準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。
四、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對新問題，我國法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存，其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的優(yōu)秀競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就會對內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因為每個金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。
作者:裴昭華單位:黑龍江大學(xué)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對整個金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問題
1．個人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會的，個人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個人信息。在客戶開通某項業(yè)務(wù)時，需要填寫大量個人信息，這些信息很難說是開通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個人信息，用戶的個人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時間長，難取證也是一大問題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯相聯(lián)系
一旦支付出現(xiàn)差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
二、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個方面:一是對傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會出臺新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會對傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者履行社會責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護(hù)個人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個階段:第一個階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對金融市場的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴(yán)格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國對網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個階段，以中國銀監(jiān)會為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會作為全國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細(xì)致。不但對市場準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理有了明確規(guī)定。對于網(wǎng)上銀行越來越對信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。
三、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐
金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對新問題，我國法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺往往是等到出現(xiàn)問題的時候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲存
其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒有自己的優(yōu)秀競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國家進(jìn)口，這就會對內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因為每個金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。
(三)嚴(yán)格的管理機(jī)制
銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置監(jiān)管制度。從世界的銀行發(fā)展歷程上看，其金融業(yè)的發(fā)展，往往與其成熟、完善的銀行業(yè)監(jiān)管制度相關(guān)。其中很重要的是分級監(jiān)管的體制，根據(jù)各銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模以及相應(yīng)的地點(diǎn)來指導(dǎo)和約束。為防止我國商業(yè)銀行的過度競爭或消極競爭，進(jìn)行的高風(fēng)險投資來追逐利潤，防止對正常的金融秩序造成破壞，這種分級監(jiān)管的體制，有助于保障金融業(yè)的健康發(fā)展。
作者：裴昭華單位：黑龍江大學(xué)
摘 要：近年來，隨著電子商務(wù)的日益發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟和網(wǎng)絡(luò)客戶群的日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈加速成長的特征。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有著無可比擬的優(yōu)勢，但是它也并非十全十美。不但網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時空性、適時性等特點(diǎn)給監(jiān)管工作出了諸多難題，而且網(wǎng)絡(luò)銀行新的風(fēng)險特征，如技術(shù)安全性風(fēng)險、法律漏洞風(fēng)險、流動性風(fēng)險又給監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)。對傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行監(jiān)管我國已經(jīng)形成了較為完整的體系，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍處于探索之中，通過對網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對比，可以較為準(zhǔn)確地分析網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的重點(diǎn)與方向。當(dāng)前，我國加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管必須從加強(qiáng)立法、嚴(yán)格準(zhǔn)入、提升技術(shù)管理水平和行業(yè)自律等多方面入手。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;對比;監(jiān)管
一、導(dǎo)言
比爾?蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行僵尸是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。預(yù)言是否成真現(xiàn)無從判斷，但是就目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的趨勢來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的將是一個個根本性的挑戰(zhàn)，這個挑戰(zhàn)的根源來自于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在現(xiàn)代社會的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅僅改變了傳統(tǒng)的信息傳播形式而且逐漸影響著現(xiàn)代人的思維方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的混業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也成為“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的新引擎，具有互聯(lián)網(wǎng)色彩的新金融生態(tài)環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生于美國，其超越時空的服務(wù)特點(diǎn)立即受到了美國民眾的強(qiáng)烈追捧，隨后英國、瑞士和日本紛紛效仿。我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過近17年的探索，網(wǎng)銀交易量和網(wǎng)絡(luò)銀行替代率一路穩(wěn)增長，據(jù)不完全預(yù)測2016年網(wǎng)銀交易規(guī)模和電子銀行替代率將有望分別達(dá)到1570.9萬億和82.3%。
事實(shí)上，我國一直沒有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，我國《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定將從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行市場范圍的拓寬。我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在“同體”發(fā)展的現(xiàn)象，從而使得兩者之間的關(guān)系更加錯綜復(fù)雜。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的替代作用體現(xiàn)在二個方面：一是因為隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、智能卡、網(wǎng)上支付等的應(yīng)用，人們對現(xiàn)金的需求程度逐漸降低。網(wǎng)絡(luò)銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進(jìn)化的這一角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行替代傳統(tǒng)銀行是大勢所趨[1]。二是網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)絡(luò)、其他開放性公眾網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)替代了傳統(tǒng)有形的柜臺，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務(wù)，極大地提高了銀行業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的空白業(yè)務(wù)有補(bǔ)充功能。考慮到銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的安全性、流動性和效益性，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)群主要集中于大企業(yè)、大客戶和高端零售客戶，然而對于廣大的“長尾客戶”則存在業(yè)務(wù)空白[2]。網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)的智能化和低成本化使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)廣大長尾零售業(yè)提供了可能，提高了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間還存在一部分相同業(yè)務(wù)，毫無疑問這必然會形成競爭的局面，銀行在競爭中不斷優(yōu)化升級、開拓新業(yè)務(wù)、方便客戶操作、改善服務(wù)質(zhì)量，最后最大的受益者就是廣大的消費(fèi)者。
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)主要是服務(wù)于電子商務(wù)，其不僅在經(jīng)營理念上適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展要求，而且相對于傳統(tǒng)銀行來說能為電子商務(wù)客戶提供更多樣化的服務(wù)，同時網(wǎng)絡(luò)銀行高效、快捷的服務(wù)特點(diǎn)加速了社會資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本的有效配置[3]。縱然，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢顯而易見，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在風(fēng)險和存在的問題也不容小覷，1997年歐洲聯(lián)合銀行就是因為創(chuàng)辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴(yán)重?fù)p壞了廣大客戶的利益，也給社會造成了不小的危害。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，有必要認(rèn)識其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的各方面特征，鎖定風(fēng)險點(diǎn)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行新的探索。
二、文獻(xiàn)綜述
網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet bank or E-bank）又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行，簡稱網(wǎng)銀，由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況和發(fā)展模式日新月異，不同國家和地區(qū)對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義尚不能統(tǒng)一，2012年中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》將網(wǎng)絡(luò)銀行定性于“提供網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的服務(wù)”。2000年我國香港金管局在《虛擬銀行的認(rèn)可》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行是指主要通過互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司（時代，2012）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上還是銀行，其在1998年發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動風(fēng)險管理》的報告中對網(wǎng)絡(luò)銀行的具體定義為：那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)（尹龍，2001）。雖然上述觀點(diǎn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的定位稍有差異，但是其概念的構(gòu)成都離不開幾個基本要素，即：金融主體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時代的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生讓客戶在任何時候、任何地方、任何方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件）辦妥一切銀行業(yè)務(wù)，如：基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，事實(shí)上，我國還沒有出現(xiàn)真正意義上的純線上網(wǎng)絡(luò)銀行，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展具有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。
自1998年至今，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國得到了迅猛發(fā)展，據(jù)《2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》顯示，2012年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模突破800萬億，電子銀行替代率提高到72.3%1。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題卻相對滯后于其發(fā)展?fàn)顩r。
通過對美國、德國等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的考察，嚴(yán)鴻雁（2011）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的法制化要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防范與鼓勵創(chuàng)新的平衡，監(jiān)管內(nèi)容要突出市場準(zhǔn)入監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用并沒有改變傳統(tǒng)銀行風(fēng)險的種類，但增加了銀行業(yè)風(fēng)險的復(fù)雜性和監(jiān)管的難度，沿襲了對傳統(tǒng)銀行的行政指令性監(jiān)管，已不適合對網(wǎng)上銀行經(jīng)營監(jiān)管的特點(diǎn)和要求，應(yīng)實(shí)現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險性監(jiān)管過渡，并以風(fēng)險性監(jiān)管為主。香港金融管理局從網(wǎng)絡(luò)銀行的本質(zhì)視角出發(fā)，確立了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入原則，金管局認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行只是在提供服務(wù)和產(chǎn)品的形式和渠道上有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，追根到底，其活動仍未脫離其銀行的本質(zhì)，因此，其強(qiáng)調(diào)要主要考察網(wǎng)絡(luò)銀行申請人的資質(zhì)是否符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審慎監(jiān)管準(zhǔn)則即可（余素梅，2006）。雷銀枝（2012）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化和全時化的特點(diǎn)對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度產(chǎn)生了很大的沖擊，而且我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》及《銀行監(jiān)管管理法》對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏針對性，法律法規(guī)滯后性問題嚴(yán)重，從而嚴(yán)重降低了監(jiān)管的有效性。商登琿（2014）認(rèn)為法律制度的制定應(yīng)本著寬容、容忍的原則，否則會限制網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確限定，首先，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，許多非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營能力不低于金融機(jī)構(gòu);其次，將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)市場范圍限定于國內(nèi)市場，海外市場業(yè)務(wù)的空白將大大折扣網(wǎng)絡(luò)銀行不限地域性的優(yōu)勢。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的行業(yè)自律監(jiān)管的作用也不可小覷，然而，我國雖然已經(jīng)建立了銀行協(xié)會，但是其偏重于考慮傳統(tǒng)條件下的行業(yè)利益和權(quán)利保護(hù)，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行界迫切需要建立網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會，以早日實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的自律自治（徐靜，2006）。孟繁穎（2015）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)該與其發(fā)展理念相統(tǒng)一，保障線上和線下銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的公平性，與此同時，對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)至少遵循以下五點(diǎn)原則：審慎監(jiān)管、全面監(jiān)管、適度監(jiān)管、包容監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。同時，對其監(jiān)管內(nèi)容要有四方面的側(cè)重：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全監(jiān)管，保障國家金融安全;嚴(yán)防利用網(wǎng)絡(luò)銀行法律漏洞開展違法犯罪業(yè)務(wù);推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度建立;關(guān)注長尾客戶，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。王遠(yuǎn)均，王彥曉等（2005）認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管原則仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，即堅持如下四個原則：一是維護(hù)合理競爭性，抑制網(wǎng)絡(luò)銀行壟斷和不正當(dāng)競爭的負(fù)面影響;二是堅持審慎性原則，保證網(wǎng)絡(luò)銀行資本充足率、流動性比率和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的達(dá)標(biāo);三是保證連續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管活動貫穿網(wǎng)絡(luò)銀行的整個經(jīng)營過程;四是國際性原則，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行無時空限制的優(yōu)勢，開發(fā)海外市場。
隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起和“互聯(lián)網(wǎng)思維”與“混業(yè)經(jīng)營模式”的日漸深入人心，網(wǎng)絡(luò)銀行也開始了本地化及移動設(shè)備的整合，網(wǎng)絡(luò)銀行的外延性概念也逐漸進(jìn)入人們的視野，比如直銷銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行形式的多樣性、適時性、虛擬性增加了監(jiān)管工作復(fù)雜性和特殊性。在制定出科學(xué)有效的監(jiān)管策略前期階段，首先要對網(wǎng)絡(luò)銀行有深刻的認(rèn)識，分析其特質(zhì)和風(fēng)險源，然后以此為著眼點(diǎn)，有的放矢地提出有針對性的監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)實(shí)際監(jiān)管的思路和方向的對稱性。
三、從網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行比較中得出的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管策略
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的對比分析
網(wǎng)絡(luò)銀行是一種新型的以銀行業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)，它是計算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的必然結(jié)果，是金融機(jī)構(gòu)的一種特殊形式主體。從其本質(zhì)特征來看，既具有傳統(tǒng)銀行的共性特征，又具有其獨(dú)特之處，通過兩者之間的對比來更清晰地認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣，并以此為出發(fā)點(diǎn)引領(lǐng)監(jiān)管創(chuàng)新。
1、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的特性比對
虛擬性：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個分支機(jī)構(gòu)構(gòu)成的是物理網(wǎng)絡(luò)，整個商業(yè)銀行的運(yùn)行也是有形的，然而網(wǎng)絡(luò)銀行其本身就存在于互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬的電子空間內(nèi)，因此，其沒有有形的標(biāo)志性建筑物，也沒有具體的地址，只有虛擬化的網(wǎng)址，用戶只能通過移動設(shè)備感知它微妙的存在。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征將在以下三個方面給予論證：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)絡(luò)中以人為主的網(wǎng)點(diǎn)將被網(wǎng)絡(luò)銀行的無人化終端機(jī)所取代。二是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品的無形化，例如，電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)上購物等都沒有具體的形態(tài)。三是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營過程的虛擬化，即網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營所有產(chǎn)品的全部過程都是通過數(shù)字指令來實(shí)現(xiàn)完成。
創(chuàng)新性：網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)下的新產(chǎn)物，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，客戶在對銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品的研發(fā)。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計，使網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個性化的金融服務(wù)。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對每一位客戶的交易行為進(jìn)行分析比對和數(shù)據(jù)挖掘，并從中發(fā)現(xiàn)每一位客戶的重要價值。通過對每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容，從而可以使產(chǎn)品不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，達(dá)到為客戶提供量身定制的服務(wù)。
突破了時空的限制：網(wǎng)上銀行的客戶可以不受時間、不受地域限制，通過各種通信技術(shù)手段為廣大客戶提供實(shí)時高效、覆蓋全國、24小時的財務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)資金集中和現(xiàn)金管理等各種服務(wù)，從而使廣大客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時能變得更加便利、更加快捷。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)處理實(shí)時化、自動化，減少了客戶在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊等待時間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗。網(wǎng)上銀行采用的是大量自動處理系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結(jié)果，因此網(wǎng)上銀行服務(wù)具有高速和高效的特性。同時，網(wǎng)上銀行處理數(shù)據(jù)的功能是超強(qiáng)的，它可以同時處理成千上萬筆交易，并且錯誤率非常的低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要憑借增設(shè)支行及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來拓展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供金融服務(wù)，不需要物理意義上的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也可以在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本比對
從銀行股東的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營成本低。一是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行的是實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式，這不僅僅需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)租金，還需要花費(fèi)大量的薪酬雇傭職員經(jīng)營管理分支銀行的日常業(yè)務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置也不會成為業(yè)績的影響因素。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立費(fèi)用僅為100萬美元，這相當(dāng)于當(dāng)時開辦一個小分支銀行機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營成本低。經(jīng)營模式的網(wǎng)絡(luò)化可以大大降低整個運(yùn)營過程的成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的靈活應(yīng)用改變了傳統(tǒng)銀行職員與顧客面對面的服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行開辟的“虛擬網(wǎng)絡(luò)空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機(jī)客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務(wù)就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)費(fèi)用低。網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供各項金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以同時為大量客戶提供服務(wù)，有效地節(jié)約了客戶排隊等候的時間，提升了客戶服務(wù)體驗，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時間業(yè)務(wù)量的提高，業(yè)務(wù)量的提高也可以降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本。據(jù)美國權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在各類銀行服務(wù)的平均每項交易成本中，傳統(tǒng)銀行柜臺最高，每筆交易成本為1.08美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網(wǎng)絡(luò)銀行失誤操作損失少。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化也大大減少了人工服務(wù)的錯誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經(jīng)營成本。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險特征比對
網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)與金融跨行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，金融與互聯(lián)網(wǎng)都屬于高風(fēng)險行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融本質(zhì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)中普遍存在的風(fēng)險依然存在，如流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行開展業(yè)務(wù)高度依賴系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支撐，基于網(wǎng)絡(luò)銀行全球化的信息和虛擬的金融活動等一些特征，網(wǎng)絡(luò)銀行又呈現(xiàn)出與自身特點(diǎn)相關(guān)的風(fēng)險，比如市場信號風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患更加嚴(yán)峻。相對于傳統(tǒng)銀行來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的這些新風(fēng)險也呈現(xiàn)出來新的風(fēng)險特征。
（1）技術(shù)安全性風(fēng)險 首先，我國網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定性問題凸出，目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)秀技術(shù)都依靠外國進(jìn)口，技術(shù)上的落后造成我國網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性相對較低，黑客一旦侵入便會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來嚴(yán)重的損失。其次，搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)也給網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與個人信息帶了新的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展高度依賴信用、消費(fèi)記錄、個人身份、財產(chǎn)等信息，然而在信息采集、存儲、使用、流通各環(huán)節(jié)都存在一定程度的不規(guī)范，如云計算的服務(wù)托管，共用虛擬機(jī)進(jìn)行邏輯隔離，單體風(fēng)險很容易擴(kuò)展為系統(tǒng)風(fēng)險，很容易被攻破或背部竊密。再者，大數(shù)據(jù)比對、關(guān)聯(lián)性分析能力越來越強(qiáng)，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風(fēng)險。
（2）法律漏洞風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管制度相對滯后，目前我國針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度只有五部，分別為：《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》，這四部法律基本上屬于部委規(guī)章和企業(yè)內(nèi)部規(guī)則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時間集中在2002年和2006年。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的發(fā)展程度已經(jīng)滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐，應(yīng)適應(yīng)金融創(chuàng)新需要，堅持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的理念，在立法層面予以回應(yīng)，對金融創(chuàng)新活動加以規(guī)范和必要的約束，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
（3）流動性風(fēng)險。存在于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間中的網(wǎng)絡(luò)銀行受無實(shí)體店這種新型運(yùn)營模式的限制，存貸款業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)銀行來講資金穩(wěn)定性較差，加之采取“7×24”全天候、無節(jié)假日的網(wǎng)上營業(yè)模式，加劇了對資金流動性的更高要求，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在流動性風(fēng)險管理方面的難度比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大。在存款保險方面，傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行更具優(yōu)勢，因為傳統(tǒng)銀行具備多層信用擔(dān)保體系，比如政府信用隱性擔(dān)保、國企信用擔(dān)保等。因此，儲戶出于資金存放“安全性”考慮，會更傾向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行。鑒于此，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著強(qiáng)勁的存款來源競爭對手，尤其是大儲戶群流失嚴(yán)重，短期內(nèi)存款客戶吸收難，流動性風(fēng)險突出。
通過上述對網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行三方面的對比，我們不難看出我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于上升發(fā)展階段，其自身的“先天優(yōu)勢”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性、創(chuàng)新性、經(jīng)營方式突破了時空限制、成本低等“先天優(yōu)勢”，才使網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入人們的日常生活變?yōu)榭赡堋Ｈ欢覈ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不成熟對網(wǎng)絡(luò)銀行的資質(zhì)提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監(jiān)管工作的難度提升，綜合這些因素都制約著網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。通過對這些問題的分析總結(jié)，得出了網(wǎng)絡(luò)銀行“后天不足”的劣勢，由此也引發(fā)了使網(wǎng)絡(luò)銀行擺脫這些困境的監(jiān)管問題之思考。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管策略
目前，世界各國的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理的基本原理都是大同小異，而且許多國家的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理基本程序都是在巴塞爾委員會提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來的。目前世界上相對比較成功的監(jiān)管模式主要有兩種，即美國模式和歐盟模式，其具體監(jiān)管框架內(nèi)容如下表：
美國和歐盟兩種監(jiān)管模式對本國或本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展都起到了積極作用，我國取其精華，結(jié)合本國的實(shí)際情況，確定我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式。通過對我國網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的特性、成本、風(fēng)險特征的對比結(jié)果的分析，不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質(zhì)量的服務(wù)，但是這些特點(diǎn)也對網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全提出了較高的要求。我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險特征的對比結(jié)果顯示我國監(jiān)管法律框架還不完善，大多數(shù)銀行存在大量壞帳，經(jīng)營風(fēng)險已經(jīng)較大，因此，我們應(yīng)更多借鑒國外的審慎性原則，美國的相對寬松辦法還暫時不具有可行性[7]。面對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問題，我國金融管理當(dāng)局應(yīng)對金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進(jìn)，既要積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度。
1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和立法工作
首先，我國整個法制建設(shè)還處于一個日臻完善的過程中，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個新生事物與其相關(guān)的法律法規(guī)就更屈指可數(shù)了。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行業(yè)中地位的提升和業(yè)務(wù)量的增加，相關(guān)立法部門應(yīng)該盡快制定具有較高法律地位且針對性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)。其次，一些與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全緊密相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨時間和空間的特性，因此，業(yè)務(wù)發(fā)展到國際化也是歷史趨勢，但是我國在業(yè)務(wù)范圍上的法律限制還很明確，對此，立法工作應(yīng)解放限制，給予網(wǎng)絡(luò)銀行充足的發(fā)展空間，適度監(jiān)管。
2、抓好網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況與國外網(wǎng)絡(luò)銀行還有較大的差距，所以要堅持審慎原則，建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)許可證制度，并制定頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》實(shí)施細(xì)則，抓好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入工作。世界上大多數(shù)國家都對申報進(jìn)入銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行資格進(jìn)行審查，在審批過程中應(yīng)把握：（1）嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、內(nèi)部控制、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴(yán)格審批[8]。（2）重視風(fēng)險防范，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補(bǔ)和處置方案、計劃。（3）對軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設(shè)定注冊資本或銀行規(guī)模的下限，審查技術(shù)協(xié)議安全審查報告，提出辦公場所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，明確風(fēng)險揭示與處置規(guī)劃等。（4）對于非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至一般的企業(yè)是否也可以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場，以及純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或機(jī)構(gòu)等問題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場壁壘的高低。
3、持續(xù)提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展水平
我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對于世界發(fā)達(dá)國家水平而言比較落后，處于世界信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的信息網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備和系統(tǒng)軟件極大部分由國外引進(jìn)，國內(nèi)信息加密技術(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，在信息系統(tǒng)安全保障上也缺乏規(guī)避安全風(fēng)險的具體解決措施。 因此，在信息技術(shù)水平方面和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面我國網(wǎng)絡(luò)銀行總是處于被動的局面。一方面，由于如果我國一直依賴引進(jìn)國外網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將處于追趕發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的狀態(tài)中，而無法擺脫這種“死循環(huán)”也無法真正走到世界網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的前列。另一方面，由于發(fā)達(dá)國家出口到我國的系統(tǒng)軟件在其設(shè)計時，就埋下了風(fēng)險定時炸彈，如INTEL公司設(shè)計的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺上網(wǎng)計算機(jī)內(nèi)容的密碼系統(tǒng)。解決我國在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對落后這一問題不可能一蹴而就，而要做好人才培養(yǎng)和儲備工作，加強(qiáng)國際交流學(xué)習(xí)，鼓勵自主研發(fā)，支持創(chuàng)新，真正從根本上解決對國外技術(shù)的依賴性問題。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行還要重視對操作人員的審核和培訓(xùn)，對于系統(tǒng)中出現(xiàn)的故障及時、安全、準(zhǔn)確地分析、排除，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)正常運(yùn)行。另外，軟硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一，開發(fā)綜合性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，加大各種支付工具的普及力度，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的使用效率。
4、不斷提升網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律管理水平
目前，我國銀行行業(yè)自治自律組織存在兩方面的問題，一是欠缺應(yīng)有的系統(tǒng)性，主要關(guān)注的是傳統(tǒng)銀行的權(quán)益與利益，因此這些協(xié)會的自律自治的對象不夠全面。我國政府和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)界應(yīng)盡快聯(lián)手建立專業(yè)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會，面向整個銀行業(yè)的銀行家協(xié)會，以及金融租賃公司協(xié)會、信用社協(xié)會等。二是缺乏必要的獨(dú)立性，行政干預(yù)會弱化協(xié)會的自治性、自律性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)自律組織的監(jiān)管能力。
【摘要】
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為與傳統(tǒng)銀行同等重要的產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的利益和其出現(xiàn)的問題一樣不容忽視，在影響、沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的同時，也沖擊著非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下形成、發(fā)展的傳統(tǒng)銀行等金融管理體制和監(jiān)督方式。如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)這種新形勢下金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，同時做到監(jiān)管到位尤其重要。
【關(guān)鍵詞】
互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)銀行;監(jiān)管;金融創(chuàng)新
2014年11月21日首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在中國浙江義烏圓滿閉幕。本次大會旨在搭建中國與世界互聯(lián)網(wǎng)之間共享共治的平臺，以“互聯(lián)互通、共享共治”為主題，論壇主題涉及“互聯(lián)網(wǎng)新媒體”、“共建在線地球村”、“移動互聯(lián)網(wǎng)跨境電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“網(wǎng)絡(luò)空間安全和國際合作”、“共同打擊網(wǎng)絡(luò)恐怖主義”等方面。
互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)迅速崛起成為人類文明中的一個革命性力量，顛覆著人類的行為和生活范式，改變著人們的思維、價值和習(xí)慣，甚至重新定義著生活、發(fā)展與世界。我國正式接入互聯(lián)網(wǎng)是在1994年，而眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)最早于1969年起源于美國，相比而言，我國互聯(lián)網(wǎng)起步已經(jīng)落后世界很多，二十年過去了，我國互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)的神話，在用戶規(guī)模、網(wǎng)上信息資源等方面已經(jīng)位居世界前列，而且在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、吸引外資等方面也熠熠生輝，不斷有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的上市在刺激著全球投資者的神經(jīng)，全球互聯(lián)網(wǎng)公司十強(qiáng)，中國占了4家，中國已成為名副其實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)大國。我國的互聯(lián)網(wǎng)如此快速的發(fā)展，使世界不得不重新認(rèn)識中國互聯(lián)網(wǎng)的力量，我國互聯(lián)網(wǎng)也在快速經(jīng)歷了跟隨、參與之后，即將迎來主導(dǎo)階段。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有的完全不考慮風(fēng)險，或者是自認(rèn)為能夠覆蓋風(fēng)險，沒有必要考慮太多因素。比如對于網(wǎng)購行為，采取網(wǎng)購先賠的方式來覆蓋風(fēng)險。但對監(jiān)管來說，其實(shí)這是不可以接受的。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題將長期存在。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層警覺，但現(xiàn)實(shí)情況是，目前我國金融分業(yè)監(jiān)管在很大程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。令人欣喜的是，各金融監(jiān)管部門已經(jīng)針對各自領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)醞釀新的監(jiān)管思路。目前就各方的表態(tài)來看，遵循線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的原則已較明確。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也引起了政府及監(jiān)管部門的高度關(guān)注。在十二屆全國人大二次會議上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，國務(wù)院總理指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管已然進(jìn)入中國政府高層的視野。“兩會”期間，中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和副行長易綱均表示，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用。銀監(jiān)會主席尚福林也提出“柵欄、普惠、驅(qū)動”三大原則推進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性與監(jiān)管原則
現(xiàn)在的銀行監(jiān)管具有前瞻性，是一種審慎監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)支付之上的金融創(chuàng)新，沒有被納入正規(guī)體系，也沒有納入審慎監(jiān)管的范圍，但一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)涉及了與銀行相似的功能。因此，未來的監(jiān)管還應(yīng)該有一些實(shí)質(zhì)重于形式的準(zhǔn)備。對于與現(xiàn)有的正規(guī)金融相似的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該參照現(xiàn)有的規(guī)則進(jìn)行適度監(jiān)管。對于與現(xiàn)有金融體系無關(guān)或者完全具有創(chuàng)新特點(diǎn)的部分，可以根據(jù)自有特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管。金融畢竟是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，從長遠(yuǎn)來看，加強(qiáng)適度的監(jiān)管也有利于新型互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健、可持續(xù)地發(fā)展。
三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議
為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起多層次的監(jiān)管體系。
（一）構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。一是對于銀證保機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，“一行三會”可在堅持分類監(jiān)管的總體原則下，通過建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實(shí)施延伸監(jiān)管。二是對于網(wǎng)絡(luò)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任。三是明確網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資監(jiān)管主體。
（二）盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，加強(qiáng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，明確監(jiān)管原則和界限，放松互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營地域范圍地理限制。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律，如個人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國家標(biāo)準(zhǔn)制定。四是盡快對網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。
（三）加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入和資金管理。一是嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺資金管理。借鑒溫州金改模式，建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記管理平臺，借貸雙方均須實(shí)名登記認(rèn)證，保障交易的真實(shí)性。規(guī)定P2P企業(yè)資金必須通過商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管，對包括資金發(fā)放、客戶使用、還款情況等進(jìn)行跟蹤管理，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，監(jiān)測風(fēng)險趨勢。
（四）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測和宏觀調(diào)控，完善反洗錢規(guī)則。
（五）加快社會信用體系建設(shè)。要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險，必須加快社會信用體系建設(shè)，健全企業(yè)和個人信用體系，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，建立支持新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，推動信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證、信用等級評估和信用咨詢服務(wù)發(fā)展。
（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。一是制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，對交易過程中的風(fēng)險分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。二是成立以“一行三會”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系，解決相應(yīng)金融糾紛，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育。三是組織互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會開展行業(yè)自律，促進(jìn)整個行業(yè)規(guī)范發(fā)展和金融消費(fèi)者保護(hù)。
