中小企業(yè)融資問題探討3篇

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇中小企業(yè)融資問題探討3篇，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

中小企業(yè)融資問題探討篇1

新時(shí)期下，中小企業(yè)融資難是由內(nèi)因和外因綜合起作用的結(jié)果，市場(chǎng)化融資過程中，中小企業(yè)受到體制、觀念、金融機(jī)構(gòu)、融資渠道多方面的制約，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、制度等使中小企業(yè)的融資陷入困境。在此形勢(shì)下，必須從整體考慮，全方位地剖析制約中小企業(yè)融資難的因素，從根本上破解中小企業(yè)融資難的瓶頸。

1中小企業(yè)融資存在的問題

1.1融資渠道不暢通

由于中小企業(yè)自身的特性，即規(guī)模小、資金和資源有限，其想要發(fā)展壯大就必須有充足的資金加持。然而，在中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展中，存在著融資渠道不暢通的問題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資支持還需進(jìn)一步加強(qiáng)，中小企業(yè)自身也欠缺有效的融資方法。中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的抵押物非常有限，這是導(dǎo)致其貸款失敗率高的主要原因。此外，金融機(jī)構(gòu)審批貸款的流程較為繁瑣，需要一定的周期，對(duì)借貸企業(yè)的還款能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，對(duì)企業(yè)債務(wù)進(jìn)行調(diào)查等。然而，中小企業(yè)自身?xiàng)l件有限，較難獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，有的中小企業(yè)為了生存發(fā)展，選擇以較高的利息獲得貸款，無(wú)形中增加了企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)。

1.2融資市場(chǎng)不規(guī)范

基于很多中小企業(yè)難以達(dá)到銀行貸款的審查條件，加上企業(yè)發(fā)展資金的需求，一些中小企業(yè)選擇向民間借貸進(jìn)行融資。需要注意的是，民間借貸這種方式存在必要的規(guī)范和規(guī)章制度，一方面借貸的利息非常高，另一方面非常容易發(fā)生糾紛。中小企業(yè)雖然獲得資金支持，可以緩解一時(shí)的資金壓力，但從其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言，由于較高的利息，其發(fā)展資金會(huì)再次陷入困境，如果中小企業(yè)無(wú)法償還貸款的利息，就可能發(fā)生不文明的行為，所以會(huì)對(duì)中小企業(yè)的有序發(fā)展產(chǎn)生不良影響，不利于企業(yè)形象的塑造，嚴(yán)重時(shí)會(huì)將企業(yè)推向破產(chǎn)的邊緣。

1.3融資業(yè)務(wù)難開展

對(duì)于中小企業(yè)而言，融資難是一個(gè)很嚴(yán)重的問題，各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)為了規(guī)避償還能力的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過程中，只對(duì)那些經(jīng)營(yíng)良好、信譽(yù)良好的企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，甚至對(duì)其建立貸款的有效渠道，急速貸款。而對(duì)于一些中小企業(yè)的條件則很苛刻，甚至直接不對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，使得中小企業(yè)在銀行方面很難獲得資金的幫助。

2改善中小企業(yè)融資難問題的方法

在近年來(lái)的發(fā)展中，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)融資問題給予了政策上的支持和引導(dǎo)，為中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)了良好的投資環(huán)境。然而在中小企業(yè)實(shí)際發(fā)展的過程中，與市場(chǎng)發(fā)展需求仍舊存在一定的差距，中小企業(yè)的發(fā)展受到了相應(yīng)的限制。鑒于此種情況，更需要政府相關(guān)部門依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及企業(yè)的融資需求，積極創(chuàng)新融資模式，構(gòu)建多維融資體系，以助力中小企業(yè)的穩(wěn)健和長(zhǎng)效發(fā)展。

2.1中小企業(yè)自身層面

2.1.1優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)在化解中小企業(yè)融資難的問題上，企業(yè)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化顯得尤為重要。在現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，中小企業(yè)作為參與主體，要想發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，就必須優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系，從根本上提高企業(yè)自身的財(cái)務(wù)信用能力，信用等級(jí)越高，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)對(duì)中小企業(yè)的償債能力更有信心。優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)時(shí)，要積極構(gòu)建科學(xué)完善的財(cái)務(wù)管理制度，使財(cái)務(wù)管理更加透明化，有助于金融機(jī)構(gòu)全面掌握中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，后續(xù)的審核工作也會(huì)更加高效。此外，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中，要始終堅(jiān)持以誠(chéng)信為本，將誠(chéng)信始終貫穿于企業(yè)的發(fā)展中，創(chuàng)設(shè)積極向上的工作環(huán)境，激發(fā)員工的工作熱情，為企業(yè)樹立良好形象，有助于企業(yè)融資和貸款。同時(shí)，中小企業(yè)在發(fā)展中，更要結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的需求，積極創(chuàng)新管理模式和管理理念，以不斷促進(jìn)中小企業(yè)的現(xiàn)代化管理。

2.1.2推動(dòng)中小企業(yè)融資差異化在中小企業(yè)發(fā)展中，要結(jié)合其不同的發(fā)展階段，構(gòu)建不同的融資模式，融資的差異化發(fā)展才能從根本上促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。因此，構(gòu)建完善的融資體系，結(jié)合中小企業(yè)的初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、加速發(fā)展期各個(gè)發(fā)展階段，建立有針對(duì)性的融資方式，并始終結(jié)合以市場(chǎng)發(fā)展為根本導(dǎo)向。與此同時(shí)，要發(fā)揮小額資本市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的作用，對(duì)初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期的企業(yè)要給予積極的扶持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金上的幫助。此外，要加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持，設(shè)置中小企業(yè)政府風(fēng)險(xiǎn)基金，積極發(fā)揮政府風(fēng)險(xiǎn)基金的作用，并不斷強(qiáng)化與中小企業(yè)的關(guān)系，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。

2.2融資市場(chǎng)層面

從融資市場(chǎng)層面來(lái)看，中小企業(yè)要積極爭(zhēng)取國(guó)有商業(yè)銀行的授信額度，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行提高對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)理念，且能夠積極地扶持中小企業(yè)的發(fā)展，為其發(fā)展提供必要的資金支持。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，要積極幫助中小企業(yè)明確自身融資需求，結(jié)合企業(yè)的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，將審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，解決中小企業(yè)的資金問題，助力其發(fā)展。同時(shí)，要積極發(fā)展多維度的資本市場(chǎng)，構(gòu)建友好的中小企業(yè)上市融資監(jiān)管機(jī)制，積極拓寬中小企業(yè)的融資渠道，完善中小企業(yè)發(fā)行、定價(jià)等相關(guān)政策，確保以新三板為主的中小企業(yè)更加優(yōu)質(zhì)化。此外，要積極完善中小企業(yè)市場(chǎng)法規(guī)制度，并加強(qiáng)市場(chǎng)的監(jiān)管，確保市場(chǎng)能夠有效和有序運(yùn)行。

2.3供應(yīng)鏈層面

2.3.1構(gòu)建專業(yè)的管理模式供應(yīng)鏈視角下，中小企業(yè)不僅要注重自身融資中存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)與之合作中所存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。其中，中小企業(yè)除了要對(duì)自身財(cái)務(wù)、資源等方面加強(qiáng)管理外，還要從供應(yīng)鏈視角出發(fā)，對(duì)上下游企業(yè)與之合作的訂單、保兌倉(cāng)、應(yīng)收賬款等融資模式進(jìn)行管控，通過優(yōu)化內(nèi)、外部結(jié)構(gòu)及價(jià)值鏈組成來(lái)提高自身管理和運(yùn)營(yíng)、發(fā)展能力。此外，從銀行等金融機(jī)構(gòu)管理模式入手，需要加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化與調(diào)整，降低金融機(jī)構(gòu)的成本，同時(shí)加強(qiáng)構(gòu)建中小企業(yè)專項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)和系統(tǒng)，幫助中小企業(yè)完成融資任務(wù)，滿足中小企業(yè)規(guī)模拓展與高速運(yùn)營(yíng)需求。

2.3.2拓展融資渠道在供應(yīng)鏈視角下，中小企業(yè)要精準(zhǔn)把握與上下游企業(yè)之間的友好合作關(guān)系，并利用這種關(guān)系拓展自身的融資渠道。例如，訂單融資、存貨融資和應(yīng)收賬款融資等，第一，訂單融資方式是以中小企業(yè)為核心，對(duì)供應(yīng)鏈上、下游所產(chǎn)生的訂單進(jìn)行留存，并在融資時(shí)將此呈現(xiàn)給銀行。在產(chǎn)業(yè)鏈模式下，不僅優(yōu)化了中小企業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，還提高了自己的信用度，使銀行在降低對(duì)中小企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將審核重點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，放在了中小企業(yè)的合作方，而不再是中小企業(yè)本身，如此一來(lái)，中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大降低，融資的成功率也會(huì)升高；第二，應(yīng)收賬款融資方式主要基于中小企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，與之所產(chǎn)生的交易當(dāng)中，買方通過賒銷方式形成自由貸款，而中小企業(yè)也在此過程中將壓力直接轉(zhuǎn)移。應(yīng)收賬款成為一種銀行貸款依據(jù)，中小企業(yè)通過此方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，提高自己的融資能力，銀行也會(huì)根據(jù)應(yīng)收賬款交易數(shù)據(jù)和信息來(lái)授信，不僅解決了中小企業(yè)融資難的問題，還優(yōu)化了整體供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)。

2.3.3多層面健全信用擔(dān)保體系目前，中小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，因此在融資問題上，國(guó)家應(yīng)當(dāng)給予相應(yīng)的重視程度。結(jié)合中小企業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)資金的需求程度，以銀行等金融機(jī)構(gòu)為依托，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想，創(chuàng)新信用擔(dān)保機(jī)制。其中，不同區(qū)域銀行可以獲取此區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的相關(guān)信息，如財(cái)務(wù)報(bào)告、納稅情況及償債能力等。同時(shí)，基于供應(yīng)鏈視角，對(duì)與中小企業(yè)合作的上下游企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保體系的構(gòu)建，如針對(duì)中小企業(yè)的應(yīng)收賬款、訂單和存貨等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)對(duì)所合作的上下游企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行核查。以此作為中小企業(yè)的擔(dān)保給予授信額度。此外，可以健全保兌倉(cāng)信用擔(dān)保融資模式。這種融資方式可以劃分到實(shí)物抵押的類型中。其中，以質(zhì)押倉(cāng)庫(kù)和提貨權(quán)為主要內(nèi)容，不僅關(guān)系到中小企業(yè)的融資問題，還關(guān)聯(lián)供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)。當(dāng)然，這種保兌倉(cāng)融資方式適用于中小企業(yè)的短期融資當(dāng)中，所針對(duì)的也是中小企業(yè)與上下游合作當(dāng)中所涉及的物流企業(yè)。這種方式對(duì)供應(yīng)鏈的優(yōu)化及各方職能與價(jià)值的體現(xiàn)能夠起到助推作用，還能解決中小企業(yè)的擔(dān)保信譽(yù)和融資問題。

3結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出很多中小企業(yè)，它們的發(fā)展速度和規(guī)模日益壯大，逐漸成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的主體。中小企業(yè)需要將國(guó)家戰(zhàn)略與其發(fā)展戰(zhàn)略緊密聯(lián)系在一起。然而，在中小企業(yè)發(fā)展的過程中，融資難是困擾其發(fā)展的重要因素。因此，要結(jié)合中小企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)，從企業(yè)自身層面、融資市場(chǎng)層面、供應(yīng)鏈層面不斷進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，為其發(fā)展提供充足的資金支持，為了方便企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的監(jiān)督，中小企業(yè)可以創(chuàng)建一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)督體系。相關(guān)工作人員需要相互配合，使每個(gè)工作人員都參與進(jìn)來(lái)。通過信息交流和資源共享，達(dá)到促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目的，從而在根本上提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，助力企業(yè)的發(fā)展。

作者:王福祥 單位:中信銀行長(zhǎng)春分行

中小企業(yè)融資問題探討篇2

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)綜合實(shí)力、核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。截至2021年底，我國(guó)市場(chǎng)主體數(shù)量超1.5億戶，比2012年增長(zhǎng)了2.8倍，其中企業(yè)達(dá)4842.3萬(wàn)戶，增長(zhǎng)1.7倍，99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)。然而，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力仍需要進(jìn)一步提升，特別是融資難問題，仍然困擾著許多中小企業(yè)。

一、我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展情況及特點(diǎn)

（一）中小企業(yè)概念的界定在不同的國(guó)家或地區(qū)，由于發(fā)展水平、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展時(shí)期或階段的不同，對(duì)中小企業(yè)界定的標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。在我國(guó)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》中，主要從企業(yè)人員數(shù)量、營(yíng)收水平和資產(chǎn)總額三個(gè)維度對(duì)中小企業(yè)劃分設(shè)置了指標(biāo)，其中企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量指標(biāo)，是很多國(guó)家和地區(qū)均采用的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以在一定程度上體現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模大小，營(yíng)業(yè)收入指標(biāo)可以從企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平上反映企業(yè)規(guī)模，資產(chǎn)總額則在企業(yè)所持資本上反映企業(yè)規(guī)模。同時(shí)，根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)類型的不同，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)對(duì)中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了具體的制定和明確，因此較為科學(xué)有效。

（二）我國(guó)中小企業(yè)的特點(diǎn)我國(guó)中小企業(yè)具有數(shù)量多、規(guī)模小、行業(yè)涉及面廣的特點(diǎn)。在第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)的各個(gè)行業(yè)均有中小企業(yè)，在農(nóng)業(yè)、餐飲業(yè)、制造加工業(yè)和零售批發(fā)業(yè)中更是尤為集中。中小企業(yè)投資建設(shè)的主體既包括個(gè)人也包括國(guó)有企業(yè)和“三資”企業(yè)等。由于以上特點(diǎn)，我國(guó)中小企業(yè)還具有設(shè)立較為容易，經(jīng)營(yíng)較為靈活的特點(diǎn)。中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有特殊地位。在我國(guó)許多地區(qū)和地方，中小企業(yè)是重要的發(fā)展支撐，能夠推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)城市化發(fā)展進(jìn)程。目前，隨著知識(shí)和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)逐漸取代傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，眾多中小企業(yè)依靠靈活性、行動(dòng)力強(qiáng)的特點(diǎn)，在科技創(chuàng)新、高新技術(shù)方面發(fā)展迅速，為我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新做出了貢獻(xiàn)。此外，中小企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏籌融資能力。

二、中小企業(yè)融資難問題的外因和內(nèi)因分析

企業(yè)資金的來(lái)源一般可以概括為內(nèi)源和外源兩種。企業(yè)內(nèi)源資金是指企業(yè)通過生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)結(jié)果自產(chǎn)的資金，包括留存收益、股東資金和折舊等，是通過將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，具有原始性、自主性、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)，是企業(yè)資金的重要來(lái)源。企業(yè)外源資金是指從企業(yè)外部吸收其他經(jīng)濟(jì)主體儲(chǔ)蓄，從而轉(zhuǎn)化為企業(yè)自己投資獲得的資金，包括貸款、通過商業(yè)信用獲得的資金等。一般情況下，隨著企業(yè)的發(fā)展及擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需要，當(dāng)內(nèi)源資金無(wú)法滿足企業(yè)對(duì)于資金的需求時(shí)，就需要借助外源資金來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。下文將從兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）中小企業(yè)融資難的外因分析從企業(yè)外源資金角度看，中小企業(yè)融資主要受金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的融資條件影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不同的企業(yè)有不同的信貸政策，由于商業(yè)銀行追求利益最大化的本質(zhì)，在放貸時(shí)，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過企業(yè)規(guī)模、市場(chǎng)占有率、資本充足率、財(cái)務(wù)狀況等來(lái)評(píng)估企業(yè)信譽(yù)度，考慮風(fēng)險(xiǎn)程度和承受力，這些都會(huì)明顯影響貸款的發(fā)放，中小企業(yè)絕大部分不具備中小企業(yè)融資這方面的優(yōu)勢(shì)，這無(wú)疑增加了中小企業(yè)融資的難度。因而也需要國(guó)家在政策上有較明確的規(guī)定和傾斜。

（二）中小企業(yè)融資難的內(nèi)因分析雖然外部因素對(duì)中小企業(yè)融資影響很大，但內(nèi)部因素更不容忽視，并且內(nèi)部因素影響企業(yè)融資狀況的原因往往不止一個(gè)。部分中小企業(yè)的成立和經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、資產(chǎn)和資金規(guī)模都較小、涉足的產(chǎn)業(yè)相對(duì)傳統(tǒng)老舊、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力本身就不強(qiáng)，這些原因使企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在很多不確定性，當(dāng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，時(shí)常難以及時(shí)作出有效應(yīng)對(duì)，銀行等金融機(jī)構(gòu)面對(duì)此類企業(yè)不敢輕易發(fā)放貸款，擔(dān)憂貸款收不回來(lái)，也有客觀原因。同時(shí)，部分中小企業(yè)性質(zhì)是家族式企業(yè)，普遍存在經(jīng)營(yíng)和管理薄弱問題，由于較為松散自由、缺乏現(xiàn)代企業(yè)的管理理念，導(dǎo)致內(nèi)部控制不完善甚至缺失、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度也不健全，存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)混亂、不真實(shí)、不準(zhǔn)確，信息透明度低等問題，這些都會(huì)導(dǎo)致無(wú)法向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供正規(guī)、充分、可信，足以證明企業(yè)資信良好的材料和依據(jù)。信息不對(duì)稱也大大降低了銀行向中小企業(yè)提供資金的可能性和積極性。與大型企業(yè)比較而言，中小企業(yè)抵押擔(dān)保能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、歇業(yè)倒閉風(fēng)險(xiǎn)大，貸款違約律高，甚至有的中小企業(yè)對(duì)于債務(wù)的認(rèn)知意識(shí)差，存在惡意違約逃避債務(wù)清繳等情況。產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)，為避免影響整體的貸款還款情況，銀行金融機(jī)構(gòu)面對(duì)中小企業(yè)融資，不得不設(shè)置較高信貸“門檻”，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

三、解決中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)中小企業(yè)融資相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)規(guī)范中小企業(yè)融資，解決中小企業(yè)融資難問題，完善立法立規(guī)勢(shì)在必行。通過法律手段規(guī)范中小企業(yè)融資的相關(guān)定義、流程、注意事項(xiàng)，有利于科學(xué)有力地進(jìn)行規(guī)范管理，使相關(guān)企業(yè)和部門在執(zhí)行時(shí)有據(jù)可循，有標(biāo)準(zhǔn)可依，為我國(guó)中小企業(yè)通過民間融資開辟合理、有效的途徑。在中小企業(yè)信用方面通過法律的手段進(jìn)行約束，一方面約束企業(yè)信用；另一方面約束信用中介的執(zhí)業(yè)規(guī)范，使得我國(guó)信用市場(chǎng)健康有序發(fā)展，為中小企業(yè)的融資提供信用保障前提和良好的法律支撐。根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，從準(zhǔn)入、考核、監(jiān)管等方面，倒逼企業(yè)規(guī)范管理、提高信用度。同時(shí)，規(guī)范中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作及結(jié)果，防止評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一致、評(píng)級(jí)結(jié)果被更改等。另外，監(jiān)督部門還可以通過適當(dāng)?shù)貞土P和激勵(lì)措施，防止中小企業(yè)提供虛假信息，鼓勵(lì)守信行為。

（二）優(yōu)化中小企業(yè)金融服務(wù)體系中小企業(yè)的融資渠道相比大企業(yè)來(lái)說較窄，應(yīng)當(dāng)建立多層次的中小企業(yè)金融服務(wù)體系，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。我國(guó)近年來(lái)一直在發(fā)展普惠金融，針對(duì)中小企業(yè)的普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)，提高契合度和便捷度。大型商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮資金、業(yè)務(wù)等優(yōu)勢(shì)擔(dān)起普惠金融主力重任，引導(dǎo)農(nóng)村銀行、信用社等在內(nèi)的中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮數(shù)量多、分散各地，能夠更好服務(wù)本地中小企業(yè)的長(zhǎng)處，積極為中小企業(yè)提供專門的普惠金融服務(wù)。充分理解中小企業(yè)的發(fā)展需求，對(duì)貸款流程予以完善優(yōu)化、提質(zhì)增效，使評(píng)估更加透明，貸款手續(xù)更加簡(jiǎn)化，放款速度更加快捷，還款方式更為靈活，以支持中小企業(yè)在新冠肺炎疫情下平穩(wěn)過渡、生存發(fā)展。另外，可以對(duì)中小企業(yè)加大互聯(lián)網(wǎng)金融支持力度，為中小企業(yè)提供更多、更優(yōu)的線上服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，及時(shí)收集中小企業(yè)情況數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)所處行業(yè)、地區(qū)、發(fā)展周期等進(jìn)行發(fā)展展望和分析，并將數(shù)據(jù)分析結(jié)果反饋至中小企業(yè)，以幫助其加強(qiáng)對(duì)融資信用的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)于融資工具的選擇，為中小企業(yè)指明提高融資信用度的方向。

（三）提高中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平1.堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是立業(yè)之本，中小企業(yè)應(yīng)逐步向透明化管理方式轉(zhuǎn)變，從自身方面加強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，提高企業(yè)信任度，減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的影響。中小企業(yè)想要在市場(chǎng)上順利獲得融資，“誠(chéng)信”是根本。應(yīng)堅(jiān)決杜絕對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的弄虛作假，虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，發(fā)生財(cái)務(wù)核算混亂等問題。在不能及時(shí)償還借款時(shí)，應(yīng)積極正視問題，尋找解決之道。借而不還或逃避問題只會(huì)影響日后的融資。中小企業(yè)還應(yīng)重視企業(yè)信息的真實(shí)性、公開性等，按法律和監(jiān)管要求及時(shí)披露各項(xiàng)信息，向信息透明化發(fā)展，遠(yuǎn)離公私不分明、“暗箱操作”等違法違規(guī)行為。這樣一來(lái)，企業(yè)在融資時(shí)即可充分發(fā)揮信息資本在企業(yè)融資中的作用，有利于緩解中小企業(yè)融資難的難題。2.完善治理結(jié)構(gòu)中小企業(yè)建立起科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠?qū)⑵髽I(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離。這樣股東對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能夠有效進(jìn)行控制、激勵(lì)和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)有效的資源配置，合理的協(xié)調(diào)和制衡，防止企業(yè)內(nèi)部管理者做出違背股東利益的決策，防止出現(xiàn)各類人員侵吞資產(chǎn)等行為的出現(xiàn)。良性的公司治理結(jié)構(gòu)有利于公司業(yè)務(wù)的更好開展，核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)以及持續(xù)發(fā)展。3.健全內(nèi)控體系內(nèi)控建設(shè)貫穿于企業(yè)整改和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全過程，中小企業(yè)也不例外。從規(guī)章制度、體系建設(shè)等多個(gè)方面進(jìn)行完善，是中小企業(yè)要清醒認(rèn)知并必須要做的事情。然而目前，很多中小企業(yè)對(duì)內(nèi)控體系建設(shè)實(shí)際上不夠重視，體系建設(shè)不完善，各項(xiàng)工作脫離管控會(huì)使企業(yè)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)應(yīng)在財(cái)務(wù)管理、主營(yíng)業(yè)務(wù)、人員管理等多方面建立內(nèi)控管理制度，并根據(jù)發(fā)展執(zhí)行情況不斷細(xì)化，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)宣貫，營(yíng)造企業(yè)良好管理氛圍。內(nèi)控建設(shè)可為中小企業(yè)內(nèi)部秩序、工作效率的提升提供保障，出資人或機(jī)構(gòu)對(duì)于管理到位的企業(yè)會(huì)更加認(rèn)可，更愿意出資。4.推進(jìn)信息化建設(shè)就中小企業(yè)對(duì)于公司的整體發(fā)展、盈利、規(guī)模擴(kuò)大來(lái)講，信息化的建設(shè)一般相對(duì)滯后，但是合理的信息化建設(shè)能夠提升中小企業(yè)管理的效率和水平，因此企業(yè)可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展能力和發(fā)展階段，有針對(duì)性地進(jìn)行信息化建設(shè)。中小企業(yè)可以在創(chuàng)業(yè)階段引入客戶關(guān)系管理和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，推進(jìn)企業(yè)客戶管理和財(cái)務(wù)信息化建設(shè)。隨著公司的規(guī)范化發(fā)展，還可以推進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接，建立公司OA系統(tǒng)；當(dāng)發(fā)展到一定程度，企業(yè)也有能力大力發(fā)展信息化建設(shè)時(shí)，再探索智能制造和互聯(lián)網(wǎng)一體化系統(tǒng)的建立和使用。通過對(duì)公司整體信息化工作的管理，提高各項(xiàng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性，通過良好的公司管理水平來(lái)為企業(yè)的融資創(chuàng)造更好條件。

四、結(jié)語(yǔ)

解決中小企業(yè)融資難問題需要政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化政策、強(qiáng)化支持力度，創(chuàng)新中小企業(yè)金融體系，拓寬中小企業(yè)融資渠道，從而推動(dòng)中小企業(yè)向好、向前發(fā)展。從中小企業(yè)自身的角度來(lái)講，需要通過增強(qiáng)自身實(shí)力，提高企業(yè)信用度，加強(qiáng)企業(yè)融資管理，這樣才能促使企業(yè)提高融資能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

作者:張一舒 單位:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生院

中小企業(yè)融資問題探討篇3

1引言

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要支撐和力量載體，激發(fā)中小企業(yè)活力就是激發(fā)社會(huì)生產(chǎn)力。關(guān)于中小企業(yè)，有個(gè)“6789”的說法，即對(duì)GDP貢獻(xiàn)率高達(dá)60%以上，吸納了70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位及90%的新增就業(yè)。中小企業(yè)的艱難處境，與其重要性形成了鮮明對(duì)比。長(zhǎng)期以來(lái)，由于信息不對(duì)稱、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理狀況及宏觀體制環(huán)境等諸多因素，中小企業(yè)普遍融資難，具體表現(xiàn)為金融資源供給無(wú)法滿足中小企業(yè)的需求，由此產(chǎn)生了“麥克米倫缺口”，這個(gè)缺口給中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)了不同程度的阻礙[1]。普惠金融以其獨(dú)有的包容性與非歧視性，旨在為社會(huì)低收入者和弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，營(yíng)造平等、便利的融資環(huán)境，激發(fā)中小企業(yè)活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來(lái)的便利性，普惠金融數(shù)字化程度加深，以數(shù)字促進(jìn)金融的普惠性。新冠疫情這一“黑天鵝”，對(duì)中小企業(yè)造成了巨大的沖擊，中小企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行出于防范自身風(fēng)險(xiǎn)的需要，在新增企業(yè)授信時(shí)更加關(guān)注企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況，因此對(duì)金融貸款的發(fā)放更加謹(jǐn)慎，不少中小企業(yè)面臨資金緊張、成本上升、需求萎縮等重重壓力。近年來(lái)，隨著普惠金融的發(fā)展，一定程度上緩解了中小企業(yè)所面臨的融資問題，但在實(shí)際運(yùn)用中，由于信息不對(duì)稱、金融排斥、交易費(fèi)用等原因，中小企業(yè)獲得的金融資源依然十分有限，造成雖有普惠金融之名，但并未實(shí)現(xiàn)金融普惠之實(shí)，中小企業(yè)仍然面臨著融資難、融資貴的問題。如何最大化發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢(shì)，助力中小企業(yè)煥發(fā)活力，是目前迫切需要研究的重要課題。

2普惠金融支持中小企業(yè)融資的機(jī)理分析

2.1普惠金融可以減少信息不對(duì)稱貝多廣的“金字塔”理論顯示，眾多銀行等金融機(jī)構(gòu)為處于塔頂?shù)纳倭看笮推髽I(yè)提供金融服務(wù)，而位于塔底的眾多中小微企業(yè)獲得的金融服務(wù)十分有限。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的關(guān)鍵原因是信息不對(duì)稱，由于中小企業(yè)本身財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)可持續(xù)能力低、缺乏抵質(zhì)押物等，很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也很難給中小企業(yè)進(jìn)行信貸定價(jià)，更為普遍的是存在“畏貸”現(xiàn)象。一方面，普惠金融立足于為社會(huì)各階層提供機(jī)會(huì)平等的金融服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)獲得企業(yè)注冊(cè)信息、企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)社會(huì)行為及企業(yè)行政處罰等信息，判斷企業(yè)營(yíng)運(yùn)情況，進(jìn)而為企業(yè)提供信貸；另一方面，通過數(shù)字普惠金融平臺(tái)，中小企業(yè)能夠快速匹配合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，打破了傳統(tǒng)借貸信息壁壘，提高了融資效率。

2.2普惠金融可以緩解金融排斥金融排斥理論認(rèn)為，由于地理、條件、評(píng)估、自我、價(jià)格、營(yíng)銷這六個(gè)原因使得部分群體的金融服務(wù)需求無(wú)法滿足。具體來(lái)講，地理方面，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡；條件指的是金融機(jī)構(gòu)設(shè)置較多的貸款條件；評(píng)估方面，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上提高門檻；自我方面，客戶局限于自身知識(shí)水平、思想意識(shí)等放棄金融服務(wù)；價(jià)格排斥是獲得金融服務(wù)的價(jià)格超過了可承受范圍；營(yíng)銷方面，部分金融需求者不在金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷范圍內(nèi)[2]。基于金融排斥理論，中小企業(yè)難以通過正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)，在金融市場(chǎng)上遭受金融排斥的現(xiàn)象十分普遍。而普惠金融強(qiáng)調(diào)社會(huì)群體享有公平的金融資源，普惠金融的普惠性、全面性決定了其更多關(guān)注傳統(tǒng)金融難以覆蓋的中小企業(yè)等弱勢(shì)群體，并為中小企業(yè)提供全面的、多元化的金融服務(wù)，從而有效緩解金融排斥現(xiàn)象。

2.3普惠金融可以有效平衡信貸配給信貸配給理論源自亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》，成熟于20世紀(jì)70年代，即信貸是一種稀缺資源，由于貸款的需求遠(yuǎn)超信貸的供給，因此導(dǎo)致很大一部分貸款人被排除在信貸市場(chǎng)之外。銀行為減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，一方面，設(shè)置較高門檻滿足優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款需求，而中小企業(yè)由于資質(zhì)不佳被排除在外[3]；另一方面，在現(xiàn)行的利率水平下，還款能力強(qiáng)的企業(yè)能夠獲得貸款，而還款能力弱的企業(yè)難以負(fù)擔(dān)，進(jìn)而被排除在外。這就導(dǎo)致越優(yōu)質(zhì)的企業(yè)得到的貸款資源越多，資質(zhì)較差的中小企業(yè)則難以滿足貸款需求。解決信貸配給不平衡需要政府干預(yù)市場(chǎng)，即推行普惠金融，使銀行改變傳統(tǒng)的信貸方式，通過數(shù)字技術(shù)獲取中小企業(yè)的資質(zhì)信息，進(jìn)行多維度分析，給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)睦仕剑詽M足中小企業(yè)的資金需求并充分考慮其還款能力[4]。

3普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

3.1中小企業(yè)融資渠道單一、融資難、融資貴中小企業(yè)的融資渠道主要以自籌資金和銀行貸款為主，融資渠道十分單一。雖然普惠金融的發(fā)展給中小企業(yè)的融資帶來(lái)了很大的突破，但中小企業(yè)融資難、融資貴的問題依然存在。一方面，中小企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高等很難通過銀行貸款審批，即便部分企業(yè)符合銀行貸款條件，也會(huì)面臨貸款額度不足、審批流程復(fù)雜和融資成本較高等問題；另一方面，目前普惠金融對(duì)中小企業(yè)的支持品種匱乏、單一，覆蓋范圍和深度都不足，難以滿足中小企業(yè)個(gè)性化、多樣化的金融需求。

3.2數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡數(shù)字普惠金融主要通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列數(shù)字技術(shù)促進(jìn)信息共享，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)性，拓寬普惠金融的服務(wù)主體，已成為普惠金融發(fā)展的主流。我國(guó)數(shù)字普惠金融東中西部發(fā)展不平衡，數(shù)字普惠金融的使用深度差距較大，覆蓋廣度不足，但普惠金融數(shù)字化程度差異相對(duì)較小，這說明數(shù)字技術(shù)的發(fā)展相對(duì)平衡，但在使用和普及上存在一定差距(見表1)。

3.3銀行在發(fā)展普惠金融上面臨較多困難制約銀行發(fā)展普惠金融支持中小企業(yè)的因素較多，主要表現(xiàn)在：一是銀行吸儲(chǔ)成本增加，提高了企業(yè)的融資成本，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)分流使得銀行存款付息率上升，以及銀行為吸儲(chǔ)不斷研發(fā)新的金融產(chǎn)品使得研發(fā)投入較多；二是銀行配套制度建設(shè)滯后，一方面是授信評(píng)級(jí)政策滯后，銀行的授信評(píng)級(jí)主要根據(jù)企業(yè)的還款能力來(lái)定，也就是企業(yè)的資產(chǎn)、抵押物、近三年財(cái)務(wù)狀況等，這與一些如人工智能等新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)輕資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間短的現(xiàn)實(shí)情況相悖。另一方面銀行風(fēng)控措施有限，主要方式是拍賣抵押物，而抵押物拍賣流程多、手續(xù)煩瑣；三是線上普惠金融服務(wù)出現(xiàn)糾紛中小企業(yè)難以維護(hù)自身利益，隨著普惠金融的數(shù)字化程度加深，很多普惠金融都是線上簽約，一旦中小企業(yè)違約，銀行通過線下向法院維權(quán)存在很多麻煩。

3.4疫情和企業(yè)認(rèn)知度不足增加了普惠金融對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的難度新冠疫情給經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成了很大的沖擊，企業(yè)盈利能力普遍下降，更有甚者關(guān)門倒閉，中小企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，疫情加劇了中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，基于此，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮，對(duì)中小企業(yè)的放貸更加謹(jǐn)慎，很大程度上減小了對(duì)中小企業(yè)的普惠力度。另外，中小企業(yè)對(duì)普惠金融的認(rèn)知度不足，通過調(diào)查中小企業(yè)融資方式可見，大部分中小企業(yè)需首先考慮自籌資金以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，其次才考慮銀行融資，這是由于對(duì)金融政策了解不足，存在畏懼心理。

4普惠金融解決中小企業(yè)融資難的路徑分析

4.1構(gòu)建中小企業(yè)信用體系，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境通過大數(shù)據(jù)構(gòu)建中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，首先，搭建信息共享平臺(tái)，加快信用體系數(shù)字化進(jìn)程。加大對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字信息技術(shù)的研發(fā)支持，突破信息壁壘，建立統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融信息、政府信息、企業(yè)信息與征信系統(tǒng)共享互通；其次，整合企業(yè)信息，擴(kuò)大征信覆蓋范圍。盡可能將所有中小企業(yè)都納入信用評(píng)價(jià)體系，廣泛收集企業(yè)信息，整合企業(yè)的信貸信息、稅務(wù)信息、資金流水、投資結(jié)算等營(yíng)運(yùn)數(shù)據(jù)信息，把企業(yè)法人代表的個(gè)人社會(huì)信用數(shù)據(jù)納入企業(yè)信用評(píng)價(jià)，并對(duì)企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，將這些數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用信息，打破中小企業(yè)信息不對(duì)稱；再次，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)主體的誠(chéng)信教育，強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)。堅(jiān)守信用經(jīng)營(yíng)原則，營(yíng)造誠(chéng)信的良好環(huán)境；最后，將社會(huì)主體的失信行為納入信用考評(píng)并輔以懲戒措施。全面收集企業(yè)信用履行信息，一旦出現(xiàn)失信行為，便記錄在信用檔案上，伴隨終生；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度劃分等級(jí)并給予相應(yīng)懲罰，而且規(guī)定對(duì)失信行為的彌補(bǔ)時(shí)效，超過時(shí)效再追加滯后懲罰。

4.2以數(shù)字普惠金融降低融資成本、提高融資效率數(shù)字化普惠金融是普惠金融助力中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。中小企業(yè)需要的不只是金融服務(wù)，金融服務(wù)也不限于信貸融資，數(shù)字普惠金融可以破解中小企業(yè)信息不對(duì)稱這一難題，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息化技術(shù)推進(jìn)普惠金融的數(shù)字化發(fā)展，以信息技術(shù)提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率、豐富服務(wù)方式。除了融資成本，中小企業(yè)對(duì)融資的效率也十分敏感，很多地方政府搭建的中小企業(yè)融資共享平臺(tái)，融資期限仍要20天左右，企業(yè)仍需要提交大量證明材料，手續(xù)煩瑣，而利用大數(shù)據(jù)信息，銀行可快速獲得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、法人信息等，據(jù)此可以快速評(píng)判企業(yè)的償債能力和意愿，這就提高了金融服務(wù)的效率，也大大便利了中小企業(yè)，從而為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，助力其轉(zhuǎn)型升級(jí)，為中小企業(yè)的成長(zhǎng)壯大提供長(zhǎng)期支撐。

4.3創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式首先，在普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、中小企業(yè)實(shí)況及產(chǎn)業(yè)特色，推出針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。一方面，充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，減少對(duì)抵押擔(dān)保的過度依賴，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，根據(jù)不同企業(yè)設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)，推出更具適應(yīng)性的產(chǎn)品；另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，開發(fā)完善無(wú)還本續(xù)貸、隨借隨還、循環(huán)貸款、供應(yīng)鏈金融、債轉(zhuǎn)股、融資租賃等產(chǎn)品，不斷豐富針對(duì)中小企業(yè)的普惠金融服務(wù)。在產(chǎn)品的定價(jià)上實(shí)行精細(xì)化、差異化定價(jià)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)、成本及客戶關(guān)系、貢獻(xiàn)度等，制定相應(yīng)的定價(jià)模型，確定更具針對(duì)性、可承擔(dān)性的利率水平。其次，在普惠金融模式的創(chuàng)新上，加強(qiáng)銀政、銀企、銀行之間的合作，開展銀團(tuán)授信、銀保增信、政府補(bǔ)貼等，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏，具體來(lái)說：由多家銀行共同為中小企業(yè)授信，增加授信的全面性，讓企業(yè)“能貸”，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行“敢貸”，由政府出資為主、銀行捐資為輔成立中小企業(yè)融資專項(xiàng)資金，給予中小企業(yè)一定保費(fèi)、利息補(bǔ)貼，為企業(yè)減負(fù)。最后，在普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新上，比如特殊時(shí)期尤其是新冠疫情期間，允許中小企業(yè)辦理貸款展期，主動(dòng)為中小企業(yè)解困；簡(jiǎn)化企業(yè)辦貸環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)線上辦貸，給企業(yè)真正提供便利；建立中小企業(yè)融資服務(wù)“一條龍”，在中小企業(yè)成長(zhǎng)的不同階段提供有階段性特點(diǎn)的融資服務(wù)、咨詢服務(wù)。

4.4中小企業(yè)提升自身綜合實(shí)力，主動(dòng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型打鐵還需自身硬，中小企業(yè)只有自身強(qiáng)大，才能從根本上增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的融資信心，同時(shí)也能減少金融機(jī)構(gòu)的貸款損失，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)提供融資的熱情。具體來(lái)講，中小企業(yè)可從以下幾個(gè)方面提升自身綜合實(shí)力：一是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，遵紀(jì)守法，樹立優(yōu)質(zhì)的企業(yè)形象，把信用理念融入企業(yè)管理和員工培訓(xùn)中；二是健全公司管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)賬務(wù)，可以通過引進(jìn)專業(yè)的管理人才，讓企業(yè)規(guī)范合理經(jīng)營(yíng)，規(guī)劃安排企業(yè)資產(chǎn)，合理使用資金，避免資金鏈斷裂，保持財(cái)務(wù)的可持續(xù)性；三是借鑒學(xué)習(xí)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和成功案例，并根據(jù)自身情況找到適合的發(fā)展路線；四是抓住普惠金融政策的紅利，主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)合作，建立良好的信任關(guān)系，增加金融機(jī)構(gòu)提供融資的意愿。

5結(jié)語(yǔ)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，中小企業(yè)不能再固守原有的經(jīng)營(yíng)管理方式，要主動(dòng)利用數(shù)字技術(shù)這一契機(jī)，從生產(chǎn)加工、經(jīng)營(yíng)管理到銷售服務(wù)等整個(gè)營(yíng)運(yùn)流程都實(shí)行數(shù)字化管理，同時(shí)使這些數(shù)據(jù)信息對(duì)接金融、物流等數(shù)字平臺(tái)，方便有關(guān)方的信息采集及有效評(píng)估，形成數(shù)字普惠金融的應(yīng)用生態(tài)。

參考文獻(xiàn)

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作者:史烘堃 單位:南陽(yáng)師范學(xué)院