時(shí)間：2023-05-29 17:40:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)理財(cái)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.
關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)規(guī)劃；理財(cái)；流程；問題
Key words: insurance plan；financing；process；question
中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02
0引言
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認(rèn)識還比較混亂。這一方面是因?yàn)槿藗兒茈y從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識（國內(nèi)中小學(xué)尚未開設(shè)有關(guān)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)恼n程，而開設(shè)個人理財(cái)專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因?yàn)閺臉I(yè)人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
1保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系
保險(xiǎn)和理財(cái)是兩個含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。
保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而生。俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財(cái)產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險(xiǎn)。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以通過選取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ米钚〉某杀精@取最大的安全保障，保險(xiǎn)則是人們管理風(fēng)險(xiǎn)的重要而有效的手段。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，“保險(xiǎn)”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
除了商業(yè)保險(xiǎn)外，國家還為勞動者提供社會保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及生育保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。
關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營的限制，其推出的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)師，更是讓人難以對理財(cái)有一個系統(tǒng)而全面的認(rèn)識。
美國理財(cái)師資格鑒定委員會對理財(cái)?shù)亩x是：個人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財(cái)和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財(cái)是一個長期的計(jì)劃，通過一步步的實(shí)施，人生的目標(biāo)得以一個個的實(shí)現(xiàn)。理財(cái)?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財(cái)務(wù)安全、安排風(fēng)險(xiǎn)保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。
保險(xiǎn)和財(cái)富的關(guān)系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財(cái)富越多越好，保險(xiǎn)就是財(cái)富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險(xiǎn)保障才能使財(cái)富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財(cái)富付諸東流。
所以，理財(cái)規(guī)劃在留出足夠的生活費(fèi)之后，首先要做的就是保險(xiǎn)規(guī)劃。
2保險(xiǎn)規(guī)劃的流程
無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)，不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)，從而確定保險(xiǎn)標(biāo)的。
從整體上來講，一個人的風(fēng)險(xiǎn)主要有人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險(xiǎn)又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)只是管理風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。
在確定哪些風(fēng)險(xiǎn)需要投保的時(shí)候，應(yīng)該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險(xiǎn)利益是不能為其投保的；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則不能從保險(xiǎn)公司獲賠。二，適合性。保險(xiǎn)雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個人，所以，分析保險(xiǎn)需求時(shí)，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)需要投保”的原則來確定保險(xiǎn)保障范圍。比如，如果不能同時(shí)為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險(xiǎn)種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險(xiǎn)是商品，需要支付保費(fèi)才能獲得保險(xiǎn)保障，而大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是長期的，持續(xù)繳費(fèi)是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，否則，一旦因不能按時(shí)繳費(fèi)而效力中止將使保障前功盡棄。
第二步，確定保險(xiǎn)產(chǎn)品。同一個標(biāo)的也會面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，又有健康風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險(xiǎn)標(biāo)的購買哪些產(chǎn)品。
在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要注意不同險(xiǎn)種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橄鄬τ谝馔鈱?dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費(fèi)用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期產(chǎn)品作為定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的附加險(xiǎn)來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費(fèi)支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險(xiǎn)種長期化。
第三步，確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是決定保費(fèi)的最重要因素，保額越高，保費(fèi)越高。對于人身保險(xiǎn)而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額是由保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值決定的。如果為一套價(jià)值100萬的房子購買200萬的保險(xiǎn)除了多支付保費(fèi)外，是沒有任何意義的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司只按照實(shí)際損失來賠償。雖然人的生命是無價(jià)的，但在確定人身保險(xiǎn)的保額時(shí)，也并非越高越好，只需按照受益人的實(shí)際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過早離世孩子無法完成學(xué)業(yè)而購買定期壽險(xiǎn)的人，可以根據(jù)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險(xiǎn)金額。
最后，確定保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間也是決定保費(fèi)的重要因素，保障時(shí)間越長，保費(fèi)越高。所以，在確定保險(xiǎn)期間時(shí)同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個因素。
3保險(xiǎn)理財(cái)中需要注意的問題
3.1 明確購買保險(xiǎn)的目的許多人明白理財(cái)要先買保險(xiǎn)，可是不理解到底為什么買保險(xiǎn)，這樣購買的險(xiǎn)種可能并不是最需要的。所以，購買保險(xiǎn)之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險(xiǎn)？比如，一個剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險(xiǎn)有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無法應(yīng)付。基于這兩個目的，就很容易設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險(xiǎn)期間）和生活費(fèi)用（確定保險(xiǎn)金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)，附加一份醫(yī)療保險(xiǎn)滿足自己生病醫(yī)治的需要。
3.2 認(rèn)識社會保險(xiǎn)的重要意義社會保險(xiǎn)由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時(shí)失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費(fèi)率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險(xiǎn)之前一定要先補(bǔ)齊社會保險(xiǎn)，享受政府提供的安全保障。
3.3 了解保險(xiǎn)的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ闲碗U(xiǎn)種只有出險(xiǎn)才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險(xiǎn)就“吃虧”了，其實(shí)，這是對保險(xiǎn)本質(zhì)的一種誤解。保險(xiǎn)的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用首先要保證“安全性”，因?yàn)榭蛻敉侗＞褪菫榱艘苑廊f一的，如果真出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司無法及時(shí)賠付，保險(xiǎn)就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。從這些投資渠道可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險(xiǎn)是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。
3.4 認(rèn)清保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)與財(cái)富，如同堤壩與水庫，保險(xiǎn)起到固守財(cái)富的作用，所以，做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一定要注意使保險(xiǎn)的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險(xiǎn)就成為一項(xiàng)不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險(xiǎn)，這就是很大的誤區(qū)。在一個家庭中，孩子的保險(xiǎn)是最不重要的，因?yàn)楦改附≡冢褪呛⒆幼詈玫摹氨ｋU(xiǎn)”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保障型險(xiǎn)種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。
3.5 把握購買保險(xiǎn)的時(shí)間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，這也是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€誤區(qū)。保險(xiǎn)是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅(jiān)漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時(shí)，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅(jiān)的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅(jiān)的母親身上測出和牛堅(jiān)的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅(jiān)的體形較大，最保守的估計(jì)要50多萬元。而這筆費(fèi)用對于父母都是普通工人的牛堅(jiān)說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃一定要“盡早”。
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隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，理財(cái)以不可阻擋的勢頭迅速走進(jìn)中國百姓的家庭生活。當(dāng)前，越來越多邁進(jìn)小康的家庭已經(jīng)開始在理財(cái)方面作出了具體的計(jì)劃和安排。
在現(xiàn)代家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)已不僅僅是百姓用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，也逐漸被人們當(dāng)作理財(cái)?shù)囊粋€重要手段。與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認(rèn)為是一場理財(cái)革命。的確，在擁有專業(yè)化、綜合化理財(cái)計(jì)劃的同時(shí)，增添了保險(xiǎn)保障應(yīng)當(dāng)給老百姓帶來了不小的實(shí)惠。然而，曾幾何時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€主打險(xiǎn)種———投連險(xiǎn)令人們大失所望，從某種程度，幾乎給了保險(xiǎn)理財(cái)致命的打擊，也嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的形象。
近一段時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司逆流而上，繼續(xù)開始推出投連險(xiǎn)品種，也被人們稱為“新一代”投連險(xiǎn)。在人們還對“上一代”出現(xiàn)的問題心有余悸的時(shí)候，“新生代”卻以自己獨(dú)特的理財(cái)理念占據(jù)了市場，令很多人備感驚訝。“保險(xiǎn)理財(cái)就是要通過保險(xiǎn)公司的誠信和專家的‘手’為客戶財(cái)富的增長做努力。保險(xiǎn)公司必須了解客戶理財(cái)?shù)男枨螅磩?chuàng)造財(cái)富，持續(xù)的財(cái)富積累；保障財(cái)富，包括保障收入，在客戶沒有固定收入時(shí)保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)，以及解決客戶貸款購房購車等債務(wù)問題；傳承財(cái)富，通過理財(cái)真正讓客戶受益。”中意人壽理財(cái)規(guī)劃師黃女士告訴記者。
其實(shí)，在個人成長的過程中，風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)刻刻都存在的。同時(shí)，對于個人的財(cái)富而言，也要面對很多風(fēng)險(xiǎn)。資金保值與增值；通貨膨脹與購買力的風(fēng)險(xiǎn)；加息風(fēng)險(xiǎn)（個人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導(dǎo)致財(cái)富支出；收入和債務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。這些都會增加人們對保險(xiǎn)的需求。
不過，目前我國百姓在投資理財(cái)方面，占整個家庭收入的比重與西方一些發(fā)達(dá)國家還有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國百姓整個家庭收入的98％來自工薪收入，而只有2％是來自于投資理財(cái)；在美國家庭中，收入的50％來自工薪收入，另外的50％來自于投資理財(cái)。如此大的差距不僅是因?yàn)橹袊傩蛰^美國居民富裕程度上有一定的距離，投資理財(cái)理念和認(rèn)識上的差距也是關(guān)鍵因素。
保險(xiǎn)理財(cái)首先要“理”觀念，包括保險(xiǎn)公司和投資者都要對保險(xiǎn)理財(cái)有著更為深刻地認(rèn)識，理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)纳羁虄?nèi)涵，在保險(xiǎn)公司理財(cái)“高手”和客戶之間架起互動的橋梁，才能令更多的人享受到保險(xiǎn)理財(cái)帶來的幸福。
誠信自不必說，保險(xiǎn)公司把自己當(dāng)作理財(cái)專家，應(yīng)積極引導(dǎo)客戶樹立起合理理財(cái)?shù)囊庾R。要讓更多的客戶了解到只有長時(shí)間持續(xù)合理的理財(cái)投入，才能讓他們的財(cái)富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固；復(fù)利是財(cái)富“滾動”的有力武器；要有穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和靈活的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段；理財(cái)工具能夠及時(shí)應(yīng)對緊急支出，及時(shí)的變現(xiàn)能力。
中意人壽北京分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，公司之所以在現(xiàn)在市場上推出投連險(xiǎn)產(chǎn)品，正是因?yàn)楫a(chǎn)品增加了靈活性和互動性。客戶的資金可以在不受損失的情況下隨進(jìn)隨出，以應(yīng)對難以預(yù)料的開支。這也能給公司的理財(cái)規(guī)劃提出更加合理的建議和幫助，使公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，保證資金的保值增值，為客戶提供更有力的保險(xiǎn)保障。
金融時(shí)報(bào)·夏慶軍
今年“兩會”期間的《2016年中國經(jīng)濟(jì)大調(diào)查》將10萬家庭的消費(fèi)情況納入調(diào)查，其中的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國百姓投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)了不可忽視的變化：受訪者對保險(xiǎn)的投資意愿從2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）和銀行理財(cái)產(chǎn)品（32.69%）則屈居第二和第三。
在低利率時(shí)期，大盤動蕩不安，投資者步步為營。理財(cái)型保險(xiǎn)借機(jī)上位，收益率節(jié)節(jié)攀升，成為投資者熱捧的對象。曾幾何時(shí)，消費(fèi)者避而不及的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如今成為了最熱門的投資方向，保險(xiǎn)的地位不能同日而語。
表面上看，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品既能使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增又附帶保險(xiǎn)功能，一箭雙雕。實(shí)際上，投資者在購買理財(cái)型產(chǎn)品前對其風(fēng)險(xiǎn)和收益知之甚少，近幾年不少人在跟風(fēng)購買了理財(cái)型保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益并不如保險(xiǎn)公司曾承諾般理想。
收益趕超同期銀行理財(cái)產(chǎn)品
集保障和投資雙重功能于一身的理財(cái)型保險(xiǎn)，在去年投資市場中大行其道，可謂風(fēng)光無限。據(jù)三大險(xiǎn)企的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，在2015年最暢銷的十大規(guī)模壽險(xiǎn)中，有8款產(chǎn)品都具有投資理財(cái)?shù)墓δ埽纱丝梢姡碡?cái)型保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)最大贏家。
為什么理財(cái)型保險(xiǎn)受到投資者青睞？據(jù)中國人壽某產(chǎn)品經(jīng)理透露，熱門的幾款理財(cái)型保險(xiǎn)近幾個月折合年結(jié)算利率均在5%左右，最高利率達(dá)到5.38%。記者探訪某商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，在售六款銀行理財(cái)產(chǎn)品中有五款的預(yù)期收益率在3.3%～3.5%之間，其余一款收益率為4.2%，收益不如理財(cái)型保險(xiǎn)。
華寶證券和國金證券的數(shù)據(jù)顯示，理財(cái)產(chǎn)品中萬能險(xiǎn)從2013年1月至2015年10月收益整體處于平穩(wěn)上升趨勢，最高收益略超過5%。投連險(xiǎn)方面受市場影響比較大，過去一年各賬戶收益差別較大，最高收益達(dá)到10.99%，最低收益為-9.37%。相比之下，過去兩年和過去三年利潤普遍較高，最高利潤達(dá)到42.14%，最低也有8.36%的收益率。
由此可見，單從預(yù)期年化收益率來看，除了投連險(xiǎn)部分較激進(jìn)的投資賬戶，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體收益率確實(shí)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。
一位正在咨詢理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的女士告訴記者，她關(guān)注理財(cái)型保險(xiǎn)已經(jīng)有一段時(shí)間，這次來銀行想要選一款購買，因?yàn)椤澳壳笆找娓撸瑫r(shí)還有一些保障”。
理財(cái)型保險(xiǎn)非真保險(xiǎn)
盡管在收益上理財(cái)型保險(xiǎn)優(yōu)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，民間對其反響也并非盡善盡美，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也同時(shí)也遭到不少專業(yè)人士的質(zhì)疑。那么，理財(cái)型保險(xiǎn)是否真的如看上去那么完美呢？
理財(cái)型保險(xiǎn)以“能賺錢的保險(xiǎn)”作為賣點(diǎn)，但事實(shí)上，其在保險(xiǎn)方面的表現(xiàn)似乎有些不盡如人意。理財(cái)型保險(xiǎn)大多是終身型的，一般有身故保險(xiǎn)和意外身故保險(xiǎn)，無附加保障。也就是說，只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中國人壽的5年保終身的理財(cái)型保險(xiǎn)為例，保費(fèi)10萬元，假定結(jié)算利率為4.5%（保險(xiǎn)公司提供的中等假定利率），若30周歲的被保人在第三年的時(shí)候身故或意外身故，可以獲得保險(xiǎn)公司136211元或227018元的保障費(fèi)用。分紅險(xiǎn)規(guī)定在被保險(xiǎn)人生存期間會按照條款約定得到某種收益，比如年金，幾年返一次或者一年返一次。近年保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品研發(fā)不斷，有的產(chǎn)品會在被保險(xiǎn)人過生日期間返還一定的金額，名曰關(guān)愛年金，如某保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品返還年交保費(fèi)的1%左右。比起消費(fèi)型保險(xiǎn)低保費(fèi)高保額的特點(diǎn)，理財(cái)型保險(xiǎn)在保險(xiǎn)賠償這一點(diǎn)上并沒有什么優(yōu)勢。
某險(xiǎn)企人士指出，保險(xiǎn)首先應(yīng)該是保障性質(zhì)，然后也可以在個人資產(chǎn)的配置方面起到一定的理財(cái)功能。但如果過于強(qiáng)調(diào)理財(cái)功能，就有些舍本逐末的味道了。
理財(cái)型保險(xiǎn)三大分類
雖然媒體總說理財(cái)型保險(xiǎn)，但是不少人對它依然懵懵懂懂。那么，理財(cái)型保險(xiǎn)到底有哪些品種呢？
所謂理財(cái)型保險(xiǎn)，其實(shí)是人壽保險(xiǎn)旗下的一個分支，包括萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)投資策略較為保守，收益相對于另外兩類理財(cái)型保險(xiǎn)為最低，但風(fēng)險(xiǎn)也最低。萬能險(xiǎn)設(shè)置保底收益，存取靈活，收益可觀。投資連結(jié)險(xiǎn)投資策略激進(jìn)，投資者自負(fù)盈虧，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)型保險(xiǎn)設(shè)計(jì)初衷是為了防止經(jīng)濟(jì)波動或通貨膨脹對長期壽險(xiǎn)造成損失，但后來逐漸演變?yōu)橛煽蛻艉捅ｋU(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、收益共享的一種金融投資工具。在利率下行市場中，理財(cái)型保險(xiǎn)從琳瑯滿目的銀行理財(cái)收益產(chǎn)品中脫穎而出，備受青睞，令其一躍成為投資的熱門之選。
理財(cái)功能收益亦有風(fēng)險(xiǎn)
需要注意的是，理財(cái)型保險(xiǎn)號稱的“保障”并非收益有保障，而是指保險(xiǎn)功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“預(yù)期年化收益率”還是“最低保證年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者則視保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力和經(jīng)營情況而定。資深理財(cái)投資人提醒投保人，應(yīng)意識到這些數(shù)據(jù)具有不確定性，所謂的高收益并不一定能保證兌現(xiàn)。值得注意的是，理財(cái)型保險(xiǎn)主要都是在短期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)，很多保險(xiǎn)公司并沒有考慮過長期的做法，因此在長期投資上風(fēng)險(xiǎn)控制可能存在問題。
此外，理財(cái)型保險(xiǎn)也有一些較為隱晦的缺陷。比如遇到降息，收益就會相應(yīng)“縮水”。投保人需具備理性的投資心態(tài)。
另外，理財(cái)型保險(xiǎn)利用了貨幣的時(shí)間價(jià)值，簡而言之，就是現(xiàn)在的錢比將來的錢更值錢。假設(shè)一位30歲的投資者，按現(xiàn)在存款利率2.1%來計(jì)算，在銀行預(yù)存一年且約轉(zhuǎn)即可每年計(jì)算一次復(fù)利，5年后本金和利息共119052.0187元。同期限、同保費(fèi)的理財(cái)型保險(xiǎn)的收益為124178元（按照中等假定利率4.5%），與銀行復(fù)利存款相比，收益并不理想。
短炒不得提前贖回?fù)p失巨大
一般來說，購買理財(cái)型保險(xiǎn)需要初始費(fèi)用，以萬能險(xiǎn)為例，業(yè)內(nèi)多數(shù)是按千分之八收取初始費(fèi)用。需要注意的是，由于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品需要扣除一定手續(xù)費(fèi)用，因此產(chǎn)品收益通常在長期投資中體現(xiàn)。理財(cái)型保險(xiǎn)具有較長的投保期，如果未到期中途退保，保險(xiǎn)公司是按保單“現(xiàn)金價(jià)值”退還保費(fèi)，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價(jià)值”低于“本金”的情況。
新華人壽廣東分公司副總朱誠良為理財(cái)型保險(xiǎn)退保算了一筆賬：“分紅險(xiǎn)市場的分紅險(xiǎn)普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。投連險(xiǎn)退保最好以轉(zhuǎn)賬戶替代退保。萬能險(xiǎn)退保第一年為50%的手續(xù)費(fèi)，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費(fèi)。在第五年退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉交，無須繳納手續(xù)費(fèi)，只需交5%管理費(fèi)，考慮到結(jié)算利率，投保人在第五、六年退出損失很小。”
所以，購買理財(cái)型保險(xiǎn)后，若中途取出或逾期未交，保險(xiǎn)公司不論采取現(xiàn)金價(jià)值折現(xiàn)還是貸款方式，投資者的收益最終都會遭受損失。因此，理財(cái)專家提醒投資者，不能誤將理財(cái)型保險(xiǎn)認(rèn)為是銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)椴还苁找娑嗌伲匀粚儆诒ｋU(xiǎn)，提前退保必然會有較大損失。
適合自己的才是最好的
保險(xiǎn)投資幫助我們分擔(dān)了意外支出的風(fēng)險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)理財(cái)克服了利率、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)波動的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)似乎是一個平衡器，使生活減少了很多的波瀾。然而，就短期而言，保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力極差，退保損失的風(fēng)險(xiǎn)更大，而多數(shù)人選擇10-20年的中長期交費(fèi)年限，一旦算計(jì)不到，保費(fèi)支出也會使我們背上沉重的負(fù)擔(dān)，極大影響生活的質(zhì)量。下面的案例將讓您體會到善于購買保險(xiǎn)，會大大降低負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。
王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，月收入1萬，是家庭的絕對頂梁柱，妻子是公務(wù)員。王先生計(jì)劃過幾年貸款買房，因此想通過終身壽險(xiǎn)的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。
方案推薦
方案分析：
1、整體方案費(fèi)用控制在年收入的10%，交費(fèi)壓力適中。王先生5年之內(nèi)的收入是可以預(yù)期的，考慮到未來貸款買房和孩子的教育投入，保費(fèi)支出主要表現(xiàn)在前5年，5年后每年1000元的繳費(fèi)不構(gòu)成任何壓力。在前5年，萬一交費(fèi)有壓力，也可利用減額交清功能擁有終身保障。
2、方案中的“財(cái)智人生”是一款市場十分認(rèn)可的分紅型產(chǎn)品，它集終身壽險(xiǎn)、全殘保障、終身分紅三大特色為一身，在保留了傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)特點(diǎn)的同時(shí)，增加了"年度紅利＋終了紅利"的分紅方式，通過復(fù)利累加達(dá)到增加保險(xiǎn)金額的目的，從而加強(qiáng)了產(chǎn)品的儲蓄融資功能，并借此實(shí)現(xiàn)全能理財(cái)?shù)墓πВ岣吡送跸壬蘸筚J款消費(fèi)的能力。
3、從交費(fèi)期限上看，三、五年交的“財(cái)智人生”，便于客戶合理規(guī)劃消費(fèi)投入。短期交費(fèi)方式還凸現(xiàn)了產(chǎn)品的儲蓄投資功能，根據(jù)“保險(xiǎn)受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國際慣例，合法巧妙的保全財(cái)產(chǎn)并投資增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司給予4000-10000元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；分擔(dān)意外支出的風(fēng)險(xiǎn)。
2、王先生如果因重大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致身故或全殘，有高達(dá)50萬元的風(fēng)險(xiǎn)賠付，盡顯家庭責(zé)任。
3、“財(cái)智人生”使王先生的保障不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，減保或退保，領(lǐng)取部分或全部保單現(xiàn)金價(jià)值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。
通過對王先生的保險(xiǎn)方案的分析，不難看出，保險(xiǎn)理財(cái)避免富翁成負(fù)翁至少有四大法寶：
1、選擇短期交費(fèi)。目前市場最熱銷的平安智富人生、新華財(cái)智人生、國壽鴻鑫分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種，之所以為客戶接受，一是分紅投資的概念，二是3-5年靈活的繳費(fèi)形式。客戶購買無壓力，回報(bào)也放心。因此，短期內(nèi)快速交清保費(fèi)，可以避免未來收入波動帶來的保費(fèi)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。
2、減保。財(cái)智人生可以申請減保。當(dāng)保險(xiǎn)生效兩年以上時(shí)，投保人可以申請進(jìn)行減保，即將保險(xiǎn)金額按比例減少，保額降低，保費(fèi)支出減少，并還可退出減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，以緩解現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。退保是投保人的基本權(quán)利，減保（部分退保）卻并非所有保險(xiǎn)合同的共同內(nèi)容。減保好處很多，一方面，在面臨保費(fèi)壓力的時(shí)候，有減保條款，客戶不需在擁有保險(xiǎn)和放棄保險(xiǎn)兩個極端點(diǎn)來進(jìn)行選擇，而是可以選擇部分擁有、部分放棄的中庸方案。
3、保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保險(xiǎn)生效兩年以上時(shí)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，投保人可憑保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司或商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)的投資性收益大于同期銀行的貸款利率時(shí)，無疑對客戶來講是非常有利的。
4、減額交清。當(dāng)保險(xiǎn)生效兩年以上時(shí)，投保人書面同意，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額，為客戶購買一次交清（躉交）的傳統(tǒng)保險(xiǎn)。客戶既不用取出保單的現(xiàn)金價(jià)值，也不用繼續(xù)支付保費(fèi)，從而用原來的繳費(fèi)義務(wù)獲得了一個保證擁有的替代型保險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人 理財(cái)規(guī)劃師 轉(zhuǎn)型
2014年，太平洋集團(tuán)斥資一億打造“金玉蘭”財(cái)富管理計(jì)劃，該計(jì)劃致力于打造一支針對中高端客戶的高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)、高技能的員工制理財(cái)產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)。那么這樣一個方向是否可以作為保險(xiǎn)人未來的一個發(fā)展方向？
一、保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型成為綜合性理財(cái)規(guī)劃師的可能性分析
（一）保險(xiǎn)人的發(fā)展遭遇瓶頸，亟需轉(zhuǎn)型
保險(xiǎn)個人制度自上世紀(jì)90年代初引入我國后，在短時(shí)間內(nèi)就給各保險(xiǎn)公司帶來了成倍擴(kuò)張的保費(fèi)收入，但近幾年屢屢下滑的業(yè)績表現(xiàn)卻不盡如意。保險(xiǎn)尤其是壽險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)長期依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”，利用人力規(guī)模來拉動業(yè)務(wù)的增長，為此保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)充人的隊(duì)伍，大量挖掘人情保單，一旦枯竭，即被棄用。另外，對于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司向來只注重?cái)?shù)量而不注重質(zhì)量。保險(xiǎn)人的資格考試自2013年7月1日實(shí)施《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》起才開始要求大專及以上學(xué)歷，而之前只要是初中學(xué)歷就可以參加考試，這就意味著長期以來保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入門檻就特別低，而在之后的人員后續(xù)培養(yǎng)上，保險(xiǎn)公司也是疏于管理。所以保險(xiǎn)人已經(jīng)出現(xiàn)了一種粗放管理、大進(jìn)大出、素質(zhì)低下的現(xiàn)象。而向理財(cái)規(guī)劃師的轉(zhuǎn)型可以督促保險(xiǎn)人提升自身的專業(yè)素養(yǎng)。
（二）客戶的理財(cái)需求促進(jìn)著保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)型
2013年4月，“中國大媽”大戰(zhàn)華爾街瘋狂搶金，一夜成名。她們對黃金的購買力導(dǎo)致國際金價(jià)創(chuàng)下2013年內(nèi)最大單日漲幅。隨后，中國大媽又看中了韓國濟(jì)州島的房產(chǎn)，一舉掀起韓國的購房熱潮。而從去年年中開始，“中國大媽棄金炒股”的消息就層出不窮，今年更是有“北京大媽提百萬現(xiàn)金炒股”的新聞爆出。大媽的一系列行為說明了一個現(xiàn)象：國民收入的增加帶來了大量的閑置資金，引發(fā)了國民的理財(cái)意識，進(jìn)而推動了理財(cái)需求的上漲，但她們的投資帶有很大的盲目性，十分不合理。此時(shí)，就需要有專業(yè)的人士來幫助他們進(jìn)行合理的規(guī)劃，理性投資。
（三）來自綜合金融發(fā)展大背景的推動
早在1995年，中國平安就提出探索綜合金融的模式，歷經(jīng)20年的戰(zhàn)略規(guī)劃，至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資三大主營業(yè)務(wù)為一體、傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融并行發(fā)展的個人綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一。2013年6月3日，證監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)合《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定指出符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司）可以銷售證券投資基金。由此可見，綜合金融的發(fā)展趨勢越來越明顯。對于保險(xiǎn)人來說，將目光從單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向多元的理財(cái)產(chǎn)品是一個不錯的選擇，而對于保險(xiǎn)公司來說，將保險(xiǎn)人向綜合的理財(cái)規(guī)劃師轉(zhuǎn)型也可以減少公司職員的流失率。
在這種大的背景下，保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變成理財(cái)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人雙贏的局面，大勢所趨，對此保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人都應(yīng)做好充分的準(zhǔn)備。
二、對保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型成理財(cái)規(guī)劃師的合理建議
（一）提高保險(xiǎn)人自身的專業(yè)素養(yǎng)
保險(xiǎn)人的超低準(zhǔn)入門檻以及后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)的貧缺導(dǎo)致保險(xiǎn)人自身所具有的專業(yè)知識極其匱乏，而客戶所了解的有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息大都來自于與其直接接觸的保險(xiǎn)人，這就使得信息的真實(shí)性以及完整性在傳遞的過程中大大降低。保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)型成綜合性的理財(cái)規(guī)劃師后，所涉及的產(chǎn)品更加廣泛，因此對其自身的專業(yè)素養(yǎng)要求更高。所以，保險(xiǎn)公司在之后的人才管理中應(yīng)當(dāng)做到以下兩點(diǎn)：一是提高準(zhǔn)入門檻，攬入高學(xué)歷淘汰低學(xué)歷，并進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)和資格考試;二是加強(qiáng)后續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)，及時(shí)組織學(xué)習(xí)新的政策法規(guī)，不與時(shí)代落伍。
（二）建立合理的激勵與晉升機(jī)制
不得不承認(rèn)，保險(xiǎn)在很多國民的心中是“忽悠”的，若不能改變保險(xiǎn)行業(yè)在國民心中的形象，保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)型后，人們只會認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司新型的“忽悠”方法。追究這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本在于：保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂的是合同，他們沒有底薪、福利、五險(xiǎn)一金，沒有任何的提升渠道，對公司缺乏歸屬感，再加上他們本身的專業(yè)和品格素養(yǎng)不高，因而在展業(yè)的過程中，只顧追求眼前利益，造成很多無意和有意的銷售誤導(dǎo)，這些行為使得保險(xiǎn)人在人們心中的形象變差，進(jìn)而導(dǎo)致了整個保險(xiǎn)行業(yè)的形象受到破壞。保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)型后，保險(xiǎn)公司可以考慮與其簽訂勞動合同，讓其成為正式員工，并建立合理的激勵和晉升機(jī)制，為員工的長期發(fā)展做打算，以此提高員工對企業(yè)的忠誠度。
（三）更好地適應(yīng)客戶的需求
保險(xiǎn)人在展業(yè)時(shí)常用的一種方法是走進(jìn)客戶的家庭為客戶講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對其轉(zhuǎn)型成理財(cái)規(guī)劃師是一個很大的優(yōu)勢。隨著國民生活水平的普遍提高，人們更愿意有一套專屬于自己的理財(cái)規(guī)劃，保險(xiǎn)人可以利用這一優(yōu)勢走進(jìn)客戶的家庭，針對客戶的需求以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶設(shè)計(jì)一套專屬于他的理財(cái)產(chǎn)品組合。同時(shí)，結(jié)合先進(jìn)的電子設(shè)備（平板、筆記本電腦等），更好的為客戶展示各種理財(cái)產(chǎn)品信息。
參考文獻(xiàn)：
[1]魏華林，黃余莉.我國壽險(xiǎn)營銷方式轉(zhuǎn)變研究 [J].保險(xiǎn)研究.2012
這是一份平安保險(xiǎn)為40歲王女士作的理財(cái)計(jì)劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現(xiàn)有三居室的住宅，價(jià)值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計(jì)1 萬元（不含稅）。目前除社會保險(xiǎn)外，無其他商業(yè)保險(xiǎn)。希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時(shí)，在投資方面，明年計(jì)劃拿出銀行存款的70％用于實(shí)業(yè)投資。
專家建議王女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9％；投資型壽險(xiǎn)／開放基金17％；債券22％；股票30％……
這只是一個理財(cái)規(guī)劃的片段。而就在此時(shí)，數(shù)百個平安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員正做著與這份理財(cái)規(guī)劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動的E行銷及顧問式行銷模式。
所謂E行銷就是讓保險(xiǎn)推銷員配備手提電腦，靠計(jì)算機(jī)對客戶資料進(jìn)行管理。顧問式行銷則是產(chǎn)品銷售人員作為客戶的理財(cái)顧問，通過分析客戶的財(cái)務(wù)資源狀況，最終提供一整套全面的理財(cái)建議，借以推動產(chǎn)品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出關(guān)注客戶理財(cái)目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更重要的服務(wù)理念，顧問式銷售模式由此發(fā)展壯大。此次平安推出的個性化理財(cái)服務(wù)，也是保險(xiǎn)公司首次公開向銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)叫板。
瞄準(zhǔn)的是高中端客戶
“理財(cái)規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶，因?yàn)樗麄冎R層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對理財(cái)服務(wù)有需求。”平安PA18網(wǎng)站的個人理財(cái)室負(fù)責(zé)人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)向理財(cái)轉(zhuǎn)型是大勢所趨。據(jù)介紹，有資格接受此項(xiàng)培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員必須符合幾個條件：大專學(xué)歷，3 年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員。或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。并將在數(shù)量上進(jìn)行控制，一年只選擇10％，平安現(xiàn)在有25萬業(yè)務(wù)員，也就是只有2 .5萬名業(yè)務(wù)員能拿到顧問式行銷資格證書。
平安給顧問式行銷業(yè)務(wù)員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領(lǐng)保險(xiǎn)行銷系統(tǒng)”和“財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)”。據(jù)李穎介紹，此兩套軟件經(jīng)過了兩年的開發(fā)。“我們還會有系列的規(guī)劃工具，系列方案和系列培訓(xùn)。”李穎認(rèn)為，由于市場向著更精細(xì)化發(fā)展，在各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象下，只有服務(wù)上更上一層樓，用全新的理念和技術(shù)來進(jìn)行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個人理財(cái)與機(jī)構(gòu)理財(cái)有很多相通性，所以這套軟件編制中實(shí)際融進(jìn)了大量機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)氖址ā?jù)了解，目前作一個理財(cái)方案，需要付1000 到1200元的費(fèi)用。
至于會不會出現(xiàn)同業(yè)跟進(jìn)，李穎認(rèn)為，同業(yè)公司現(xiàn)在與平安的差距比較大。再者，平安已經(jīng)有了一套升級換代產(chǎn)品，即專家解決系統(tǒng)。其更動態(tài)化，更細(xì)節(jié)化，更貼近個人理財(cái)?shù)膶?shí)際。李穎說，平安想做的也是國內(nèi)同行想做的，這套理財(cái)軟件的開發(fā)過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財(cái)軟件開發(fā)周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續(xù)的支持，很難成功。
理財(cái)時(shí)機(jī)是否成熟
對于平安的作法，業(yè)內(nèi)人士有不同看法。友邦保險(xiǎn)的一位資深人士說，雖然理財(cái)型的保險(xiǎn)行銷將是一個方向，但由于目前中國保險(xiǎn)市場保單普及率很低，從這個角度上講，目前理財(cái)型保險(xiǎn)行銷還不是時(shí)候。據(jù)了解，友邦保險(xiǎn)在國外和香港都在進(jìn)行此類行銷，但并沒有在國內(nèi)展開。還有人認(rèn)為，理財(cái)是可以的，但問題是你的理財(cái)水平究竟如何？
其實(shí)這些是擺在所有金融企業(yè)面前的共同問題。就理財(cái)而言，銀行走在了保險(xiǎn)的前面，至少在概念上是如此。如農(nóng)行早幾年就成立了“理財(cái)中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個人理財(cái)業(yè)務(wù)”，但這部分業(yè)務(wù)卻并沒有想象中那么紅火。
究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產(chǎn)品。比如保險(xiǎn)公司所謂量身定做的險(xiǎn)種，實(shí)際上只是簡單將幾種產(chǎn)品捆綁在一起的組合而已。
二是沒有真正意義上的理財(cái)人才。
在美國，理財(cái)規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格，核心考試有6門，其知識涵蓋106門課程。而且對進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。去年全美也只有3 萬人拿到理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。2001年的“全美職業(yè)評介”中，理財(cái)規(guī)劃師排名第一。
應(yīng)該說，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，由于個人理財(cái)涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。而金融企業(yè)恰恰缺少這種復(fù)合型多面手。平安公司的業(yè)務(wù)員也坦陳，目前他們也只能管理財(cái)規(guī)劃中的保險(xiǎn)事宜，別的金融投資則無能為力。
三是委托理財(cái)受制于政策障礙。所謂“個人理財(cái)”服務(wù)，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。
收入雖然高,支出也不少。阿國一家每個月支出約10000元,其中孩子教育大概1000元 、房租水電1500元 、孩子醫(yī)療1000元 、逛街購物2000元 、給父母生活費(fèi)1000元 、生活費(fèi)2500元,還有一些雜七雜八的開支1000元。對孩子的未來,阿國妻子看得非常遠(yuǎn),考慮到孩子上學(xué)開銷,阿國妻子今年特意給孩子購買了分紅型教育基金,此外還購買了意外醫(yī)療保險(xiǎn),總共加起來每年要交17200元,連續(xù)交8年。而對自己,由于不上班常年在家,阿國妻子未添置任何商業(yè)保險(xiǎn)。阿國目前有五險(xiǎn)一金。
幾年下來,阿國已經(jīng)攢了不少錢,但由于對理財(cái)不懂,基本都放在銀行,其中有20萬元銀行定期,將于今年8月到期,還有20萬元活期儲蓄。房子還有13萬的房款,將于六七月繳清。
未來兩年內(nèi),阿國打算購買一輛15萬元的車,交房后裝修大概要15萬元。此外,阿國還想自己創(chuàng)業(yè),需要一次性投資40萬元開店。兩年內(nèi),僅大額支出就達(dá)到70萬元,阿國感覺壓力山大。
理財(cái)分析:創(chuàng)造財(cái)富能力不足
理財(cái)師分析認(rèn)為,從家庭生命周期來看,阿國的家庭正處于成長期,事業(yè)處于上升階段,經(jīng)濟(jì)能力也漸漸穩(wěn)定。應(yīng)先從應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老等方面做一個全方位的財(cái)務(wù)診斷,然后再對剩余資金和每年收入做一個合理的資產(chǎn)配置。
在家庭資產(chǎn)方面,理財(cái)師認(rèn)為阿國屬于高資產(chǎn)家庭,但投資品種單一,以財(cái)富創(chuàng)造財(cái)富的能力不足;另外,在家庭資金富裕、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕的背景下,阿國只有社保,沒有任何商業(yè)保險(xiǎn),其妻子沒有任何保險(xiǎn),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。綜合分析,專家建議阿國的家庭應(yīng)當(dāng)重新調(diào)整資產(chǎn)配置。
理財(cái)建議:養(yǎng)兒、防老要兼顧
1、給孩子配置保險(xiǎn),保費(fèi)1萬元
保險(xiǎn)理財(cái)師認(rèn)為,兩人首先要做好應(yīng)急準(zhǔn)備金。應(yīng)急準(zhǔn)備金用于保障整個家庭3~6個月的生活支出,即3~6萬元。
考慮到阿國是家庭的唯一收入來源者,目前最迫切的是為阿國配置商業(yè)保險(xiǎn),可配置壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。阿國妻子需要加強(qiáng)保障,可配置基本社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。如果希望能享受較好的住院條件,可考慮配置住院費(fèi)用保險(xiǎn)等。阿國的保額可設(shè)置為100萬元~200萬元,年交保費(fèi)控制在2萬元左右。妻子的保額可略低,控制保費(fèi)在5000元左右。對孩子,應(yīng)配置教育型保險(xiǎn)附加重疾、意外險(xiǎn)。孩子的保額最高上限設(shè)置為10萬元,保費(fèi)控制在1萬元左右。總保費(fèi)3.5萬元,可從20萬元活期存款類資產(chǎn)中提取。
2、每月定投1836元籌備兩百萬養(yǎng)老金
目前阿國家庭收入較為單一,劉凱莉分析計(jì)算,按3% 的通脹率,8% 的年投資收益率,阿國夫婦兩人目前的生活費(fèi)用來測算,需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金453萬元,其中50% 可由社保滿足,另外50% 則需要自行籌備。到阿國65歲,家庭可通過每月基金定投1836元來籌備226.5萬元的額外養(yǎng)老金。
目前中國老百姓在銀行的儲蓄余額已高達(dá)14．9萬億元，城鄉(xiāng)居民的收入不斷提高，個人、家庭理財(cái)投資的需求日益高漲。無論是已進(jìn)入中產(chǎn)階級(年薪6萬元人民幣以上)的白領(lǐng)階層，還是薪水較低的藍(lán)領(lǐng)階層，都要面對無形殺手通貨膨脹對資產(chǎn)的吞噬。根據(jù)中國1978-1998年通貨膨脹累計(jì)情況來看，1998年100元人民幣的購買力只相當(dāng)于1978年26．96元人民幣的購買力。所以積累充足的理財(cái)知識，通過理財(cái)投資設(shè)法使自己的資產(chǎn)不斷保值增值，就成了21世紀(jì)積累財(cái)富的必修課。
我國目前資本市場還不太完善，監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制尚不健全，證券、基金管理機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)和水平也不大成熟，因此老百姓對股票、基金、債券等金融投資工具大多不敢貿(mào)然選用；而銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率也只達(dá)2％一3％，比銀行儲蓄利率高不了多少，且不保底，全部實(shí)行浮動利率，對老百姓沒有太大吸引力；房地產(chǎn)一次性投入較大，且存在房產(chǎn)泡沫及貶值的風(fēng)險(xiǎn)、租賃糾紛、管理麻煩、投資回收慢等缺點(diǎn)。因此，購買保險(xiǎn)就成了人們的理想選擇。這種方式除了能同樣達(dá)到養(yǎng)老、防病、教育經(jīng)費(fèi)等儲蓄目的外，還能獲得較高的投資收益及銀行沒有的風(fēng)險(xiǎn)保障金。
近幾年一些大保險(xiǎn)公司紛紛推出了投資連結(jié)保險(xiǎn)(即變額壽險(xiǎn))、萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等投資型的保險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)由投資人自己承擔(dān)。在目前我國資本市場不太完善，股市低迷的情況下，該險(xiǎn)種有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、分別列示各種定價(jià)因素的終身壽險(xiǎn)，其不足之處是為了提高投資收益，往往降低投資人后期的保障功能，分紅保險(xiǎn)嚴(yán)格說來是一種準(zhǔn)投資型壽險(xiǎn)，相對投資連結(jié)壽險(xiǎn)(變額壽險(xiǎn))和萬能壽險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)投資型壽險(xiǎn)來說，給投資人帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)要小得多。分紅保險(xiǎn)是按照相對保守的精算假定較高的費(fèi)率，保險(xiǎn)公司除了履行對投資風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任外，還將公司在經(jīng)營中取得的部分盈利以保單紅利的方式返還給投資人的保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)是世界各國壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，保證投資人的利益，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。
早在1836年，美國成立的費(fèi)城?吉拉德人壽保險(xiǎn)、年金和信托公司就已推出了分紅保險(xiǎn)。之后，許多美國的普通老百姓，雖然沒有洛克菲勒那么雄厚的投資實(shí)業(yè)的資本，也沒有比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特那么高的理財(cái)智商，但是他們僅僅改變了一下掙錢的觀念，就將單純的依靠工作掙錢改變成了用工作掙錢+錢生錢。他們按理財(cái)投資的黃金定律：將自己每月收入的20％強(qiáng)制性地儲蓄起來，投資分紅保險(xiǎn)，依靠機(jī)構(gòu)投資為自己掙錢，依靠專家的智慧為自己掙錢。自己不用操心，不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，幾十年后，連他們自己都沒有想到，竟成了百萬富翁，甚至千萬富翁。不但自己過著富有、舒適的晚年生活，而且還能為孩子留下一筆豐厚的不用納稅的遺產(chǎn)。
分紅保險(xiǎn)中分現(xiàn)金分紅和增額分紅兩種。現(xiàn)金分紅是美式的傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)，投資人一般可選擇將每年分得的紅利留存公司累計(jì)生息(不加在保額上，只是按紅利復(fù)利遞增)，或以現(xiàn)金支取紅利，或抵扣下一期保費(fèi)等方法支配現(xiàn)金紅利。對投資人來說，現(xiàn)金紅利的性質(zhì)比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險(xiǎn)公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時(shí)減少了負(fù)債，減輕了保險(xiǎn)公司償付能力的壓力。目前我國現(xiàn)金分紅保險(xiǎn)的投資收益率水平保持在4％左右，一般有2％的保底收益率；增額分紅是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，投資人不但可以在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)拿到所分配的紅利，而且可以采用減保(退部分基本保額)的方式將紅利以現(xiàn)金方式隨時(shí)提取。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和終了紅利三部分組成。
增額分紅保險(xiǎn)賦予了保險(xiǎn)公司足夠的靈活性對紅利進(jìn)行分配，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以終了紅利進(jìn)行最終調(diào)節(jié)。如當(dāng)年一旦發(fā)生虧損，沒有年末的定期增額紅利可分，保險(xiǎn)公司可將部分終了紅利進(jìn)行平滑，保持每年未有一定的紅利分給投資人，并自動增加到保額上，第二年再以遞增的保額為基數(shù)進(jìn)行紅利分配，使投資人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率，一般在7-8％。由于每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整，這樣給投資人帶來的保底收益率也一般保持在4％以上。
另外，由于沒有現(xiàn)金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了保險(xiǎn)公司的可投資資產(chǎn)。同時(shí)，不存在紅利現(xiàn)金流出壓力，保險(xiǎn)公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，這在很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了投資人的紅利收入。
因此，在我國目前資本市場尚不發(fā)達(dá)完善的情況下，既安全、可靠、沒有投資風(fēng)險(xiǎn)，又能獲得較高投資收益的增額分紅保險(xiǎn)，不失為中國老百姓首選的理財(cái)投資工具。當(dāng)然，增額分紅保險(xiǎn)只是一種理想的中、長期投資，要想使自己資產(chǎn)保值、增值的計(jì)劃更全面、穩(wěn)妥，還需時(shí)刻關(guān)注股市、債市的發(fā)展，關(guān)注資本市場和監(jiān)管機(jī)制的完善，選擇其他一些“短、平、快”的投資工具進(jìn)行投資組合，方能盡快達(dá)到增值財(cái)富的目的。
Abstract:Employment has been a hot issue in recent years.China's university graduates will reach 6.11 million in 2009 .In addition, the financial crisis has brought some bad effects on the young.However,insurance can provide financial compensation,economic benefits and financing.Therefore,for young workers,insurance must be a nice financial management tool. For it can not only scatter the risks,also promote savings and lay the basis on the family.
關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)理念誤區(qū) 建議
Key words:risk; misleading on insurance notion; suggestion
【中圖分類號】F84 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A【文章編號】1004-7069(2009)-09-0047-01
一、年輕人需要重視的風(fēng)險(xiǎn):
風(fēng)險(xiǎn)是指損害發(fā)生的可能性,它無處不在,是不以人的意識為轉(zhuǎn)移的。年經(jīng)人一般身強(qiáng)體健,但對于年輕人來說,應(yīng)該重視以下幾種風(fēng)險(xiǎn):
(一)意外風(fēng)險(xiǎn)
意外風(fēng)險(xiǎn)是年輕上班族面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn),這是由年輕人的特點(diǎn)決定的。資料顯示,意外傷害(包括道路交通傷害、空難、海難、燒傷、溺死、消費(fèi)品傷害等等)在我國死亡原因中占第5 位,且是我國1―35歲年齡段的第一死亡原因。
(二)健康風(fēng)險(xiǎn)
隨著人們生活質(zhì)量的提高,肥胖的人也越來越多,加之不健康的生活習(xí)慣、時(shí)間的有限性,及年輕人的巨大工作壓力使得許多疾病年輕化,如頸椎病等。
(三)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)
福建省海洋與漁業(yè)局老干科趙琳認(rèn)為我國老年人口在2014年將達(dá)到2億,2026年將達(dá)到3億,2037年超過4億,之后一直維持在3至4億的規(guī)模,年輕人面臨著極大的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
二、由于對風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)識不足,年輕人的保險(xiǎn)理念存在以下誤區(qū):
(―) 保險(xiǎn)是純粹是騙人的
消費(fèi)者之所以存在這方面的誤區(qū),一方面在于保險(xiǎn)營銷員對消費(fèi)者的誤導(dǎo);另一方面在于消費(fèi)者缺乏一些保險(xiǎn)常識或是對保險(xiǎn)的認(rèn)識不清等。如沒有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等相關(guān)條款,以致于當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),有些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的事故,投保人也會提出索賠。當(dāng)保險(xiǎn)公司拒賠時(shí),投保人便形成了“投保易,理賠難”的觀念。
(二) 有社保,沒必要還買商業(yè)保險(xiǎn)
我國現(xiàn)行的社會保障制度,保障范圍僅僅為城鎮(zhèn)居民和城鎮(zhèn)職工,其特征是 “低水平、廣覆蓋”。而商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)予以補(bǔ)充、完善。僅以醫(yī)療保險(xiǎn)為例,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充完善作用體現(xiàn)在:
(1)費(fèi)用上的補(bǔ)充:一般意義上,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保額更高,它對已經(jīng)有社會醫(yī)療保險(xiǎn)或者合作醫(yī)療保險(xiǎn)的社會成員提供費(fèi)用上的補(bǔ)充,用以解決社會醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線之上的高額醫(yī)藥費(fèi)。
(2)病種上的補(bǔ)充: 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對社會醫(yī)療保險(xiǎn)的不保項(xiàng)目提供特種保險(xiǎn)和程度上的補(bǔ)充。
(3)“范圍上的補(bǔ)充”:社保的保險(xiǎn)對象主要是機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國企職工,也包括非國有企業(yè)的職工。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障對象更廣,只要是可保風(fēng)險(xiǎn),嬰兒、兒童、青年等等都可以納入保障范圍。
(三) 現(xiàn)在年輕健康, 不需要買保險(xiǎn)
年輕人喜歡刺激的生活,有時(shí)不得不三天兩頭出差,因此要警惕意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;且“人生在世,孰能無病?”,在年輕時(shí)購買人身保險(xiǎn),不僅保費(fèi)相對較低,而且也不會因?yàn)槟昀蠒r(shí)身體惡化成為不可保體而失去了保障。
(四) 現(xiàn)在沒錢或錢少,等以后再買
隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,年輕人的消費(fèi)觀念也發(fā)生了較大變化。超前消費(fèi)、透支現(xiàn)象屢見不鮮。由于保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的特點(diǎn),可以強(qiáng)制你將可不花或根本不用花的錢儲存起來。此外即使由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限,用一小部分收入購買保險(xiǎn),當(dāng)發(fā)生大額費(fèi)用支出時(shí),被保險(xiǎn)人可獲得保障,以彌補(bǔ)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
三、 對年輕人購買保險(xiǎn)的相關(guān)建議
(一)遵循“雙10”定律
其基本含義是:保險(xiǎn)額度為家庭收入的10倍,保費(fèi)支出的比重為家庭年收入的10%。該定律的意義在于衡量選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合理:一個簡單的方法就是看產(chǎn)品保障數(shù)額是否達(dá)到保費(fèi)支出的100 倍以上。
(二)針對其面臨的風(fēng)險(xiǎn),選擇保險(xiǎn)
根據(jù)年輕人的年齡、特點(diǎn)、財(cái)務(wù)收支狀況及家庭情況,筆者建議在購買保險(xiǎn)時(shí),保障型產(chǎn)品優(yōu)先,這類產(chǎn)品具有“范圍廣、費(fèi)用低、保障高”的特點(diǎn)。具體的主險(xiǎn)可為健康險(xiǎn)或健康險(xiǎn)+養(yǎng)老金;附加險(xiǎn)為住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
此外,年輕人在購買保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)注重長遠(yuǎn)規(guī)劃,可以購買一些萬能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)及投資連結(jié)險(xiǎn)。隨著金融危機(jī)的加深,這類保險(xiǎn)收益率在不斷下降,這類保險(xiǎn)需要長期投資才能獲得收益。并不是每個人都適合萬能保險(xiǎn),尤其是老人。
(三)女性應(yīng)重視“專屬保險(xiǎn)”
“專屬保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)公司根據(jù)女性的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的女性獨(dú)享產(chǎn)品。由于女性的生理肌體結(jié)構(gòu)比男性復(fù)雜,女性有獨(dú)特的妊娠期、分娩期、哺乳期等,加之女性患乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌的概率較高,因此女性應(yīng)重視屬于自己的保險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn):
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企業(yè)主主要可以從健康管理、資產(chǎn)保全、現(xiàn)金流管理和稅收籌劃等方面加以考慮。
健康管理
企業(yè)主由于經(jīng)營壓力較大，工作節(jié)奏快，體力和精力透支嚴(yán)重；同時(shí)由于經(jīng)常熬夜，作息和飲食不規(guī)律，出差倒時(shí)差等原因多處于亞健康狀態(tài)，疾病的發(fā)生率較一般人高。一旦患上疾病，企業(yè)主往往要求高品質(zhì)的醫(yī)療資源與就醫(yī)環(huán)境，花費(fèi)巨大，而自己的資金往往處在流動狀態(tài)，不一定馬上有足夠資金應(yīng)對。如果把資產(chǎn)變現(xiàn)或從項(xiàng)目抽離資金又可能造成較大損失，而通過保險(xiǎn)的保障功能，企業(yè)主即使出現(xiàn)健康問題，也不會造成其他方面的損失，資金運(yùn)用更安心。
建立高端醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)（針對任何疾病）獲取優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，報(bào)銷費(fèi)用無限制。高端醫(yī)療保險(xiǎn)包括門診和住院報(bào)銷，醫(yī)療資源豐富，涉及國內(nèi)和國外地區(qū)廣泛，包含各大公立和私立醫(yī)院，在專家預(yù)約、及時(shí)就診、無單結(jié)算、自費(fèi)藥報(bào)銷等方面較基礎(chǔ)醫(yī)療有很大優(yōu)勢。擁有高端醫(yī)療，企業(yè)主可以用最低的時(shí)間成本和最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源進(jìn)行疾病的治療或身體的調(diào)理，及時(shí)預(yù)防健康問題走向極端。
建立重大疾病給付型保險(xiǎn)（針對重大疾病），獲取大額現(xiàn)金賠付。在發(fā)生大病時(shí)企業(yè)主們的生活節(jié)奏也將慢下來，收入有可能減少，但治療費(fèi)用支出和家庭支出通常會增加。保險(xiǎn)賠償金及時(shí)為企業(yè)主提供了一筆大額的現(xiàn)金流，這筆現(xiàn)金在使用用途上無限制，可由企業(yè)主自由支配。
用少部分資金建立起兩個健康管理賬戶，企業(yè)主可以結(jié)余出更多的資金用于投資和消費(fèi)，提高資金利用率。
資產(chǎn)保全
中國許多企業(yè)主的資產(chǎn)是以企業(yè)的形式存在的，在創(chuàng)業(yè)之初往往把全部的家當(dāng)都投入企業(yè)當(dāng)中。為了企業(yè)的發(fā)展壯大，也很少從企業(yè)利潤中分紅。這樣，屬于私人所有的巨額資產(chǎn)就都放在企業(yè)中，甚至很難嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)資產(chǎn)與私人資產(chǎn)的界限。然而，一旦企業(yè)發(fā)生危機(jī)，這部分應(yīng)當(dāng)屬于私人的資產(chǎn)由于未被依法隔離出來，仍然屬于公司資產(chǎn)，將無條件地用于承擔(dān)所有企業(yè)的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。
即使企業(yè)主的資產(chǎn)從企業(yè)中剝離出來，以不動產(chǎn)、動產(chǎn)儲蓄、投資及其收益等形式存在，在面對債權(quán)時(shí)，這些資產(chǎn)也將有可能作為償付資產(chǎn)。
只有保險(xiǎn)是真正法律意義上的保全資產(chǎn)。
首先，保險(xiǎn)金是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)。新《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
其次，受益金不用于抵債。指定了受益人的人壽保單，受益權(quán)大于債權(quán)，即被保險(xiǎn)人身故時(shí)，指定了受益人的保險(xiǎn)金不納入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不用于清償被險(xiǎn)人生前的債務(wù)。
肖先生是一位煤炭企業(yè)主，外貿(mào)生意做得很大，陸續(xù)買了一些保險(xiǎn)，受益人是太太和兩個孩子。2013年市場風(fēng)云變換令生意一落千丈，肖先生陸續(xù)變賣家中財(cái)產(chǎn)，還在外面欠債幾百萬元，最終肖先生一病不起，撒手人寰。家徒四壁的肖家，就剩下幾張保單，按照保單受益人，肖太太和兩個孩子，分別可以獲得300萬元和200萬元不等的人壽保險(xiǎn)賠償金。此時(shí)，債主向法院，索要保險(xiǎn)金。
按照保險(xiǎn)法的規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人肖先生死亡，其生前指定了受益人，且受益人不存在喪失受益權(quán)和放棄受益權(quán)情形的，保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付受益人肖太太和孩子。保險(xiǎn)金不用于償還債務(wù)。但是，如肖先生未指定受益人，這些保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。而遺產(chǎn)的處理必須遵循繼承法，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人的債務(wù)。
現(xiàn)金流管理
在企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展過程中，現(xiàn)金流量是否充足、活躍，現(xiàn)金流量管理是否科學(xué)、合理，直接反映了一個企業(yè)的活力與素質(zhì)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有80%的企業(yè)面臨破產(chǎn)時(shí)賬面資金仍是盈利的，導(dǎo)致它們破產(chǎn)的原因更多是因?yàn)橘Y金鏈斷裂。作為企業(yè)主，保有隨時(shí)創(chuàng)造低成本的現(xiàn)金流的能力，是維持企業(yè)生命延續(xù)的重要保證。
保單貸款可以隨時(shí)提供一筆應(yīng)急現(xiàn)金，在需要時(shí)即時(shí)為企業(yè)注入活力。保單貸款是投保人將所持有的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（一般是80%～90%）獲得資金的一種借貸方式。質(zhì)押貸款過程中保單依然有效。
李先生為一家礦產(chǎn)公司企業(yè)主，擁有3套房產(chǎn)，抵押貸款600萬元和自有資金500萬元投入企業(yè)經(jīng)營，同時(shí)他本人擁有300萬元的年金保險(xiǎn)。在企業(yè)經(jīng)營中，由于市場大幅波動，幾家購貨方推遲付款短則數(shù)月長則1年，給李先生帶來了很大的還貸壓力，現(xiàn)金流面臨斷裂。這時(shí)李先生想起自己擁有的300萬元年金保險(xiǎn)，立即以低于銀行同期2%貸款利息及時(shí)將現(xiàn)金價(jià)值的90%貸出，240萬元現(xiàn)金于申請后第三日到賬，緩解了燃眉之急。
稅收籌劃
在我國，保險(xiǎn)更具有前瞻和實(shí)際意義的避稅功能在于可規(guī)避今后的遺產(chǎn)稅。根據(jù)大多數(shù)已征收遺產(chǎn)稅國家的經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)主的繼承人面臨用現(xiàn)金先繳納高額的遺產(chǎn)稅后才能順利繼承財(cái)產(chǎn)。而通過保險(xiǎn)，企業(yè)主只需花較少金額的保費(fèi)，就可以留給繼承人身故保險(xiǎn)賠償金，這部分賠償金可以抵作稅款，避免財(cái)富在傳承過程中流失。
隨著貨幣政策的微調(diào)，資本市場底部不斷夯實(shí)，尤其是債市的強(qiáng)勁反彈，以及壽險(xiǎn)渠道桎梏有望迎來破除等利好逐步兌現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)2012年業(yè)績或?qū)ⅰ傲祷饔忠淮濉薄?/p>
“冬天已經(jīng)來了，春天還會遠(yuǎn)嗎?”站在2011年歲末，遙望2012年的保險(xiǎn)業(yè)，不禁讓人有如此感慨。
銀根緊縮，銀行高息理財(cái)產(chǎn)品充溢渠道；保險(xiǎn)投資表現(xiàn)不佳；銀保合作持續(xù)低谷……2011年，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境不容樂觀。但這也未嘗不是一件好事。有專家指出，正是因?yàn)?011年的慘淡，才使2012年保險(xiǎn)業(yè)無論是需求、渠道，還是供給的壓力，較比以往都要小一些，由于基數(shù)下降，2012年保險(xiǎn)行業(yè)整體回暖趨勢可以確定。
這樣的判斷，不是沒有理由的。目前，宏觀經(jīng)濟(jì)背景正朝著有利于壽險(xiǎn)業(yè)的方向變化，尤其是貨幣政策的松動。債市有望受益于通脹企穩(wěn)，為投資者提供合理收益。股市也有望受益于資金配置的正常化，但短期內(nèi)仍可能承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行短期理財(cái)、高利貸等資金配置，隨著監(jiān)管和治理力度的加大，預(yù)計(jì)將逐漸回歸正常的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置。整體看，2012年，“股債雙殺”格局將結(jié)束，債市、股市都趨于向上，保險(xiǎn)投資環(huán)境將好于今年，投資部門應(yīng)做好相應(yīng)戰(zhàn)略資產(chǎn)配置方案和策略安排。
國泰君安預(yù)計(jì)，加息周期已告結(jié)束，2012年的利率將保持平穩(wěn)甚至下降，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會成本下降，需求有望改善。而存款準(zhǔn)備金率進(jìn)入下降通道，則改善了銀行流動性，高息攬存壓力退減，或?yàn)閴垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個契機(jī)。
此外，2011年4月，保監(jiān)會出臺規(guī)定，將保險(xiǎn)銷售渠道擴(kuò)大到證券公司，雖然目前為止仍未正式實(shí)施，但2012年或許成超預(yù)期因素。之前被市場寄予厚望的個稅遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)上海試點(diǎn)，也可能在明年中施行，有望刺激養(yǎng)老險(xiǎn)銷售的井噴。
瑞士再保險(xiǎn)公司駐北京經(jīng)濟(jì)分析師邢鸝也指出，對中國及很多其他新興的亞洲市場而言，2012年由于經(jīng)濟(jì)和投資風(fēng)險(xiǎn)日益增強(qiáng)，可能會抑制對投資和投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而另一方面，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的銷售則可能相對較好。受保障型產(chǎn)品推動，2012年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長將會反彈。
另一方面，壽險(xiǎn)的投資收益亦有回升的趨勢。由于加息后，定期存款利率上升，以及新增債券對2002-2003年前后配置的低利率債券的替代，廣發(fā)證券保險(xiǎn)研究員曹恒乾預(yù)計(jì)，壽險(xiǎn)公司2012年的投資收益將從2011年的4％，上升到4.5％-5％。“利差收益占壽險(xiǎn)公司總體收益的6096以上，投資收益率的改善，預(yù)計(jì)將使得壽險(xiǎn)公司引來經(jīng)營拐點(diǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)績明年的增速或達(dá)到20％-25％。”
在多數(shù)保險(xiǎn)公司看來，在經(jīng)歷了今年新單業(yè)務(wù)負(fù)增長、股債雙熊引至的投資下滑和巨額浮虧、市場眾多利空消息打擊等諸多負(fù)面因素影響后，最差的時(shí)間已經(jīng)過去，積極迎接2012年，為來年業(yè)績沖刺，時(shí)不我待。
經(jīng)歷了最壞的一年，相信保險(xiǎn)業(yè)離“待到山花爛漫時(shí)，它在叢中笑”的日子不遠(yuǎn)了。
話說探春和寶玉跟著那丫頭一徑出了園子，來至上房。只見王夫人在里間房內(nèi)坐著垂淚，見他兄妹來了，道：“我的兒，你們可來了！探丫頭快替我想個法子，我的10萬元養(yǎng)老錢要沒了呢！”探春和寶玉忙問緣故。王夫人見問，越發(fā)淚如雨下，顫聲說道：“我是將五十的人了，眼瞅著就要退休了。兩年前你薛姨媽跟我說，如今單靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了退休后的吃穿用度，養(yǎng)老還得靠自己。因此，我跟著她連著買了4份分紅險(xiǎn)，原指望每年分紅能夠強(qiáng)過存銀行，不曾想那年的分紅近似于無，算算年收益率居然連0.5%都不到。今兒個我想把一份保單退掉，一問你薛姨媽，才知道退保還要收手續(xù)費(fèi)，算下來我10萬元的保費(fèi)只能剩下不到8萬元。原以為買保險(xiǎn)能夠‘保險(xiǎn)’，不想不僅存款收益趕不上，資產(chǎn)還有可能縮水。這可如何是好？”說著，王夫人將一張紙遞給探春，道：“當(dāng)初保險(xiǎn)人向我推薦險(xiǎn)種時(shí)，給了這份‘利益演示表’，上面明明白白寫著‘假定低等紅利’就有將近1000元，怎么這第一年的紅利只得500元，僅有‘假定低等紅利’的一半，當(dāng)初他說的都不作數(shù)的么？”
探春接過那頁紙看過，笑道：“太太可知分紅保險(xiǎn)的紅利從何處來？是來自‘利差’與‘死差’，前者指實(shí)際投資回報(bào)率與預(yù)定投資回報(bào)率之間的差異，后者指實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率之間的差異。‘利差’與‘死差’之和就是壽險(xiǎn)公司主要盈余的來源，而不同的保險(xiǎn)公司，如何分配這點(diǎn)子盈余，又是各不相同，譬如有的是投保人與保險(xiǎn)公司七三開，即10元錢盈余，投保人拿7元，保險(xiǎn)公司拿3元。既然紅利受保險(xiǎn)公司投資水平、精算等因素影響，到底每年能分多少紅利就是不確定的，宣傳單頁中的紅利演示不能作為未來實(shí)際收益率的預(yù)期，僅可作為參考。當(dāng)初人沒跟太太言明么？”王夫人想了半晌道：“似乎說起過‘保險(xiǎn)公司不能保證紅利金額’什么的，我也記不真了。”探春又道：“太太也不必因第一年的紅利低就忙著退保，一則退保要扣除許多費(fèi)用，很不合算；二則太太也不必太看重眼前利益，分紅保險(xiǎn)和其他投資型險(xiǎn)種一樣，投資市場好了，收益就可能高一些，還是看長期收益罷。”
王夫人聽了，心下稍安，嘆道：“你說的何嘗不是，但這樣看來，保險(xiǎn)的收益未必能抵得過通貨膨脹，到底心不甘。”寶玉聽了拍手道：“太太可算是想明白了。由于保監(jiān)會對長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率有封頂限制，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品年收益率不高于2.5%，根本難以抵御未來數(shù)十年的通脹。如今壽險(xiǎn)公司對養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品做了改良，加入了分紅、萬能或投連險(xiǎn)的投資功能，將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永省Ｈ绱烁念^換面一番，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力才有所增強(qiáng)。不過說到底，保險(xiǎn)產(chǎn)品還是以保障為重，論到抵御通脹，保險(xiǎn)未必及得上其他投資品種。就說基金罷，預(yù)期收益與實(shí)際投資回報(bào)直接掛鉤，而經(jīng)營成本又比保險(xiǎn)公司低得多，抵御通脹的能力，論理應(yīng)該要強(qiáng)些呢。”
說完，寶玉一頭滾到王夫人懷里，笑道：“我給太太推薦一個最佳養(yǎng)老理財(cái)方案罷——‘社保加基金加——我，如果把基金交給我來打理，那更是錦上添花啦！”王夫人也摩挲著寶玉的頭道：“俗話說養(yǎng)兒防老，我只有你這個孽障，不靠你靠誰！”
欲知后事，且聽下回分解。
