時(shí)間：2022-04-30 11:14:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村信貸論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避對(duì)策
小額信貸最初由孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國(guó)小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時(shí)也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及全世界發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家5500萬到6000萬人，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展與和諧。我國(guó)小額信貸制度自實(shí)施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的等的推動(dòng)下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點(diǎn)
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時(shí)借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費(fèi)。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愋☆~信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源包括:1、自然風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國(guó)還沒有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對(duì)還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，本文認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、貸款利率偏低。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國(guó)目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時(shí)剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營(yíng)利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭(zhēng)奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、外部監(jiān)管不到位。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對(duì)稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點(diǎn)，但他它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營(yíng)利性組織，仍需此部分營(yíng)利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型社會(huì)，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國(guó)小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)防范在借助各種技術(shù)性手段的同時(shí)更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展和運(yùn)作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對(duì)此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。
2、建立行之有效的信用等級(jí)評(píng)定制度。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級(jí)評(píng)定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個(gè)方面建立和完善信用等級(jí)評(píng)定制度，1、要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對(duì)相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。2、明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤。3、探索小額信貸信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，要對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營(yíng)模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式不能長(zhǎng)期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對(duì)于我國(guó)地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面努力：一是增加中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作形成互動(dòng)機(jī)制，開發(fā)保險(xiǎn)和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。
3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)金融的需求越來越大，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們?cè)谕晟平鹑诜ㄖ骗h(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵(lì)機(jī)制來保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵(lì)；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是參照國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出較為細(xì)致的評(píng)估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。
2、實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國(guó)小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會(huì)之間對(duì)農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級(jí)管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對(duì)其作出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時(shí)至今日，小額信貸制度在我國(guó)已有較為長(zhǎng)足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國(guó)有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。
總之,從我國(guó)全國(guó)范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。
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在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。
有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。
據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。
二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策研究
農(nóng)村小額信用貸款是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期存在的金融服務(wù)方式。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額信用貸款既是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場(chǎng)化的方式運(yùn)作同時(shí)又離不開政府的支持。
全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實(shí)力。其次要打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局，建立一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。
從長(zhǎng)期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財(cái)政資金、政策金融等
種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等
市場(chǎng)型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等
金融市場(chǎng)上的壟斷格局，必須按照市場(chǎng)規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率會(huì)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實(shí)際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場(chǎng)利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場(chǎng)利率上升，雖然會(huì)加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國(guó)家、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：
一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)政府還可以通過發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來增加其抗風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
經(jīng)過6年的實(shí)踐，中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸無論從數(shù)量、影響程度還是機(jī)構(gòu)的合法性來看，已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸制度的總體特征。從制度績(jī)效來看，該信貸制度在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融的空白，豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容，對(duì)農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。因此，研究我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，構(gòu)建其防范對(duì)策，對(duì)化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融和社會(huì)穩(wěn)定，解決扶貧與追求金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的矛盾，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、中國(guó)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、中國(guó)農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍
自1999年開始，國(guó)有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國(guó)農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國(guó)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對(duì)如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國(guó)際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實(shí)農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)與農(nóng)戶小額信貸的增長(zhǎng)還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國(guó)際上其他成功國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險(xiǎn)也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險(xiǎn)而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對(duì)小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)（如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險(xiǎn)。正是這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1、道德風(fēng)險(xiǎn)
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
2、利率因素
國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評(píng)定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制
一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實(shí)行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段，但在實(shí)踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對(duì)等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對(duì)信貸員實(shí)施一定的懲罰制度，又要實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)是最起碼的商業(yè)要求。其次，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對(duì)于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來說不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度
農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。
四、結(jié)語(yǔ)
農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個(gè)代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項(xiàng)重大改革。近年來的實(shí)踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對(duì)有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時(shí)也存在多種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長(zhǎng)階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，小額貸款必將在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目資助，基金項(xiàng)目編號(hào)05CJL025。）
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我國(guó)農(nóng)村小額信貸全面開展于2000年，農(nóng)村信用社成為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量。截至2001年，全國(guó)有80%的農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務(wù)，近1/4的農(nóng)戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國(guó)農(nóng)戶，中國(guó)人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來發(fā)展小額貸款。至此，中國(guó)的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。2005年，中國(guó)人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農(nóng)貸的試點(diǎn)。作為農(nóng)村金融改革的新嘗試，這些試點(diǎn)在引導(dǎo)民間資本、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面發(fā)揮了重要作用。至此，我國(guó)各類小額貸款業(yè)務(wù)全面鋪開，農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時(shí)，由于各金融機(jī)構(gòu)的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經(jīng)營(yíng)成為各類小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外，這些發(fā)展也引起了相關(guān)政策部門的注意，并開始積極制定相關(guān)政策。2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。小額貸款的準(zhǔn)入門檻被放寬，國(guó)內(nèi)外企業(yè)及個(gè)人都可以參與進(jìn)來，這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。這一文件對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對(duì)象的范圍進(jìn)一步擴(kuò)展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續(xù)化繁為簡(jiǎn)。這進(jìn)一步促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展，為農(nóng)戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策相繼出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。
二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題
(一)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)薄弱，小額信貸可持續(xù)性差
1.小額信貸缺乏相關(guān)立法和扶持政策。目前，我國(guó)還沒有出臺(tái)小額信貸方面的專項(xiàng)法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費(fèi)、貼息等政策手段加以扶持的長(zhǎng)效機(jī)制。
2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國(guó)小額信貸主要載體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資金外流嚴(yán)重，有統(tǒng)計(jì)資料顯示，郵政的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)62%在農(nóng)村，其2/3的資金來自農(nóng)村，但幾乎很少有資金用于農(nóng)村信貸。民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和資金來源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農(nóng)村信用合作社，但農(nóng)村信用合作社不同程度上存在著金融產(chǎn)品與金融服務(wù)水平落后、財(cái)務(wù)自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來源等問題，加之農(nóng)村城市化進(jìn)程不斷深入，農(nóng)村信用合作社的資金外流嚴(yán)重，致使小額信貸資金供給缺口大。
(二)制度設(shè)計(jì)不合理，小額信貸供求不匹配
1.農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重及小貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等，致使小額信貸供給遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。
2.農(nóng)村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中多元化的資金需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金回收相對(duì)較慢、規(guī)模經(jīng)營(yíng)及結(jié)構(gòu)調(diào)整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。
3.農(nóng)村小額信貸制度設(shè)計(jì)不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農(nóng)村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農(nóng)村信用合作社為例，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應(yīng)。此外，小額貸款利率機(jī)制缺乏科學(xué)性，尚未形成提高市場(chǎng)效率、推動(dòng)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，且農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和補(bǔ)償。
(三)信用文化缺失，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大
1.農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認(rèn)識(shí)上存在偏差，要么認(rèn)為有貸款影響自家形象;要么認(rèn)為小額信貸是政府“支農(nóng)扶貧”的，還不還無所謂，進(jìn)而形成不良的行為偏好。
2.農(nóng)村金融市場(chǎng)信息極端不對(duì)稱，小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定缺乏規(guī)范的制度和標(biāo)準(zhǔn)，存在較多的人為因素甚至是行政干預(yù)。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農(nóng)村小額信貸無抵押和無擔(dān)保情況下，由借款人行為產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征，在缺乏外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的條件下，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，會(huì)波及眾多分散的小額貸款對(duì)象，使信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增。
三、信用文化在農(nóng)村小額信貸管理中的作用
信用文化作為一種文化現(xiàn)象，是指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活別是信用活動(dòng)中形成的價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則。其目的在于通過意識(shí)形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣及信用行為模式等非制度性約束，來節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費(fèi)用，從而建立起經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的信用關(guān)系。針對(duì)農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關(guān)制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點(diǎn)剖析強(qiáng)化信用文化建設(shè)對(duì)加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，以期從非制度角度探討農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。強(qiáng)化信用文化建設(shè)可從以下幾方面發(fā)揮作用:
1.有助于培養(yǎng)農(nóng)民信用意識(shí)，提升農(nóng)民的信用層次。促使農(nóng)戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)范，需要經(jīng)歷一個(gè)誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過程。信用文化建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，可以通過信用教育向農(nóng)民傳播信用知識(shí)、培養(yǎng)信用意識(shí);通過產(chǎn)權(quán)改革，建立起遵守信用規(guī)則的產(chǎn)權(quán)制度安排;通過信用法律、法規(guī)建設(shè)，完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制;通過民間自律組織建設(shè)，形成社會(huì)監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經(jīng)濟(jì)生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經(jīng)濟(jì)道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認(rèn)為，為使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并進(jìn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益可持續(xù)，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往中應(yīng)自覺做到誠(chéng)實(shí)守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設(shè)，可以提升農(nóng)民的信用層次，引導(dǎo)其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的。
2.有助于形成制度約束和非制度約束相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。由于農(nóng)村小額信貸所處環(huán)境、貸款對(duì)象條件及信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設(shè)，不斷向農(nóng)民宣傳誠(chéng)信道德，講解信用知識(shí)，強(qiáng)化信用意識(shí)，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到信用不僅是一種榮譽(yù)，更是一種有很好預(yù)期的金融資源。在農(nóng)村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導(dǎo)向，并通過農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融企業(yè)信用文化建設(shè)，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護(hù)者，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在原來貸款抵押擔(dān)保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎(chǔ)上，更多地結(jié)合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關(guān)系等非制度手段約束，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.有助于鞏固農(nóng)村信用關(guān)系，建立起金融支持農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)機(jī)制。信用文化建筑在信用關(guān)系基礎(chǔ)之上，但其對(duì)信用關(guān)系的建設(shè)產(chǎn)生決定性的影響。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關(guān)系，金融支持對(duì)于農(nóng)戶脫貧致富作用顯著。但由于農(nóng)村信用文化缺失，農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱，金融關(guān)系缺乏持續(xù)性等原因，信用失范現(xiàn)象比較普遍，嚴(yán)重影響信用關(guān)系的建設(shè)。因此加強(qiáng)信用文化建設(shè)，正確影響和引導(dǎo)農(nóng)民的信用觀念和行為偏好，使農(nóng)戶產(chǎn)生“不違約才能獲得更大利益”的信用認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變。經(jīng)過多次循環(huán)，讓農(nóng)民從信貸中逐漸獲得“守信用”認(rèn)知并作為共識(shí)傳承下來，成為共同遵守的規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)自我控制，強(qiáng)化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。
1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)
隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個(gè)月到半年，最長(zhǎng)不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長(zhǎng)，多為1—3年，期限上的不對(duì)稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。
2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要
目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點(diǎn)，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批，與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。
3.縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足
近年來，國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)控制和集約經(jīng)營(yíng)，加大了對(duì)新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢(shì)行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導(dǎo)致基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。
4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長(zhǎng)了基層信用社的依賴思想
由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較差，正是在此種情況下，國(guó)家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對(duì)信用社給予支持。但這不同程度地助長(zhǎng)了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當(dāng)國(guó)家下達(dá)支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰际且酥笜?biāo)再說，存在著國(guó)家的資金、不要白不要的思想。
（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素
1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重
近年來，由于國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的管理和改革相對(duì)滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財(cái)務(wù)制度導(dǎo)致基層郵政儲(chǔ)蓄成為監(jiān)管盲點(diǎn)，中央銀行不能對(duì)其有效監(jiān)管，導(dǎo)致社會(huì)資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率過高，直接導(dǎo)致人行利差倒掛，郵政儲(chǔ)蓄局?jǐn)垉?chǔ)積極。近幾年來，郵政儲(chǔ)蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款的比重一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)；郵政儲(chǔ)蓄存款增加額占全部?jī)?chǔ)蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達(dá)54.4%；郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度快于城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款，縣級(jí)郵政儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)速度更快。郵政儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)，造成了農(nóng)村資金的嚴(yán)重分流，影響了商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度。
2.農(nóng)村信用環(huán)境較差
鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機(jī)構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。
3.農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難
目前信用社對(duì)額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔(dān)保，但目前存在的抵押、擔(dān)保難問題已嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費(fèi)過高，農(nóng)民不愿繳納這筆費(fèi)用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度加大。
4.支農(nóng)貸款利率仍相對(duì)過高
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民收益低，盡管今年國(guó)家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民貸款實(shí)際執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的調(diào)整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對(duì)于利潤(rùn)較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負(fù)擔(dān)過重，他們認(rèn)為要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。
（三）政策建議
1.適時(shí)調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)
近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與市場(chǎng)的聯(lián)系越來越緊密，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化相適應(yīng)，必須把握農(nóng)村市場(chǎng)需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點(diǎn)。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學(xué)貸款、小額農(nóng)貸三項(xiàng)重要支農(nóng)工作。四是期限結(jié)構(gòu)要進(jìn)行調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。
2.加大支農(nóng)資金投入力度
人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重點(diǎn)、實(shí)行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把促進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力支持特色經(jīng)濟(jì)，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國(guó)家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢(shì)林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點(diǎn)蔬菜基地建設(shè)。
3.切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)
(一)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提升營(yíng)銷水平
由于農(nóng)村信用社一直是最貼近農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)民心中的認(rèn)知度也很高，導(dǎo)致了其內(nèi)部成員有種自成的優(yōu)越感，從而忽視了加強(qiáng)對(duì)客戶的服務(wù)意識(shí)。現(xiàn)在絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都有小額信貸業(yè)務(wù)，也有一些金融機(jī)構(gòu)早已經(jīng)看到農(nóng)村金融市場(chǎng)良好的發(fā)展前景，并已慢慢的進(jìn)軍該市場(chǎng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)村信用社在農(nóng)民心中的“第一情人”的位置已經(jīng)開始動(dòng)搖，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)的獻(xiàn)殷勤行為，一部分不是那么忠實(shí)的客戶已經(jīng)開始倒戈，要想留住已有的客戶同時(shí)又吸收新的客戶，只能先培養(yǎng)顧客的忠實(shí)程度。要想提高顧客的忠實(shí)程度，就得盡量在滿足客戶需求的同時(shí)讓其感受到不一樣的待遇，此時(shí)一個(gè)好的銷售團(tuán)體需求就產(chǎn)生了。而且由于客戶群體大多為農(nóng)戶，農(nóng)戶的知識(shí)水平普遍偏低，對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的具體流程、產(chǎn)品的特點(diǎn)及其相關(guān)法律都比較模糊。這就要求不僅客戶經(jīng)理，包括所有業(yè)務(wù)人員在接待客戶時(shí)，應(yīng)該有很好的服務(wù)態(tài)度去耐心幫助客戶了解并辦理業(yè)務(wù)。
(二)強(qiáng)化獎(jiǎng)懲激勵(lì)，促進(jìn)積極作為
當(dāng)前，隨著農(nóng)村信用社信貸管理制度的不斷規(guī)范、完善和信貸責(zé)任追究力度的進(jìn)一步加大，部分信用社和客戶經(jīng)理在信貸管理上產(chǎn)生了“惹不起我還躲不起”的消極思想和不良傾向，嚴(yán)重鉗制了增量貸款的拓展。由于存在“畏貸”思想，對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)”和“責(zé)任”因素考慮的過多，在新增貸款管理上有些消極被動(dòng)，抉擇時(shí)優(yōu)柔寡斷，以致失去許多優(yōu)良客戶，造成大量資金閑置，影響了信用社的經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)，具有這種思想的人，對(duì)存量資產(chǎn)的盤活消極對(duì)待，由于怕責(zé)任轉(zhuǎn)嫁，對(duì)他人經(jīng)辦形成的不良資產(chǎn)，縮手縮腳，甚至束之高閣，致使通過努力本可以清收盤活的資產(chǎn)，長(zhǎng)睡高眠，以致于休克、死掉，造成資產(chǎn)損失。解決“惹不起我還躲不起”的問題，促進(jìn)信貸人員積極作為，可以采取以下幾個(gè)方面的措施。一是加強(qiáng)正面引導(dǎo)，培養(yǎng)信貸管理人員開拓創(chuàng)新、積極進(jìn)取意識(shí)和正確的績(jī)效觀，使他們敢于承擔(dān)責(zé)任、勇于承擔(dān)責(zé)任。二是進(jìn)一步完善信貸管理制度，明確存量資產(chǎn)的管理和清收責(zé)任，包括經(jīng)辦人的直接責(zé)任和對(duì)他人發(fā)放貸款的管理責(zé)任，以解決“新官不理舊賬”的問題，盤活存量資產(chǎn)并擴(kuò)大有效貸款投放。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，對(duì)信用社及信貸人員適時(shí)下達(dá)貸款投放計(jì)劃，并根據(jù)計(jì)劃完成情況與考核工資掛鉤，增強(qiáng)其貸款營(yíng)銷的積極性。四是開展全員大營(yíng)銷活動(dòng)。組織信貸管理人員、客戶經(jīng)理和大學(xué)生員工，每?jī)扇私M成一個(gè)營(yíng)銷組，采取熟帶生、外勤帶內(nèi)勤、領(lǐng)導(dǎo)帶員工的方式，深入企業(yè)、市場(chǎng)、社區(qū)、果園、大棚和養(yǎng)殖場(chǎng)，確定聯(lián)系戶，定期進(jìn)行走訪，并在信息、技術(shù)、資金等方面給予扶持，達(dá)到拓展貸款市場(chǎng)份額的目的。五是建立有效的行為激勵(lì)機(jī)制。一方面，設(shè)立特殊貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，對(duì)超額完成貸款發(fā)放任務(wù)、到期收回率達(dá)到99％以上、無資產(chǎn)損失的信用社和客戶經(jīng)理給予重獎(jiǎng)，并在干部提拔、評(píng)先樹優(yōu)上予以體現(xiàn)；另一方面，實(shí)行末位淘汰制，對(duì)貸款發(fā)放計(jì)劃考核結(jié)果連續(xù)兩個(gè)月倒數(shù)第一或連續(xù)三個(gè)月在后三名的，解除該信用社主任職務(wù)。通過獎(jiǎng)懲激勵(lì)，促進(jìn)信用社加大貸款營(yíng)銷組織力度，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理貸款營(yíng)銷的積極性，有效拓展貸款投放空間。
(三)創(chuàng)新服務(wù)品牌，贏得客戶青睞
在貸款營(yíng)銷由“賣方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)向“買方市場(chǎng)”的今天，客戶對(duì)待各類金融產(chǎn)品的目光愈來愈審視和挑剔，由無條件認(rèn)可變?yōu)橐蠡貓?bào)，由單純追求貸款投放變?yōu)橐蠓?wù)質(zhì)量的提高和利率的降低。然而，這還不夠，真正贏得客戶青睞，還要拿出自己特有的品牌，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我強(qiáng)”。創(chuàng)樹品牌是信用社實(shí)現(xiàn)自身效益的手段，但更要融入客戶的愿望和要求。品牌是一個(gè)承諾，是把產(chǎn)品和服務(wù)的定位、利益、個(gè)性、價(jià)值賦予客戶的一個(gè)兌現(xiàn)過程。承諾要適度，要兌現(xiàn)甚至超值兌現(xiàn)承諾，切勿夸海口。唯有如此，才能贏得客戶的信任和好感，并打動(dòng)其心弦。在一些地方，時(shí)常可以看到“手握手的服務(wù)，心貼心的承諾”的信合廣告牌，這是情感廣告的一種表現(xiàn)形式，要想與客戶產(chǎn)生共鳴，還需打造情感產(chǎn)品，加強(qiáng)與客戶的情感溝通，實(shí)施親情維護(hù)。在卡類發(fā)行上，信用社推出的“農(nóng)民工特色取款”服務(wù)、“惠農(nóng)一卡通”等品牌，就深受客戶的歡迎。在政策支持上，2013年4月9日，云南省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作正式啟動(dòng)，云南省農(nóng)村信用社作為貸款承辦銀行，面向全省2萬名創(chuàng)業(yè)人員提供10億元?jiǎng)?chuàng)業(yè)小額貸款，將帶動(dòng)6至10萬人就業(yè)，為大學(xué)生、農(nóng)民工等創(chuàng)業(yè)人員提供強(qiáng)有力的資金支持，為保穩(wěn)定、保民生、保增長(zhǎng)做出新貢獻(xiàn)。“貸免扶補(bǔ)”工作是云南省學(xué)習(xí)借鑒孟加拉國(guó)小額貸款和中國(guó)青年創(chuàng)業(yè)國(guó)際計(jì)劃等國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合云南實(shí)際創(chuàng)新推出的鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)新模式，屬全國(guó)首創(chuàng)，這樣的機(jī)會(huì)我們就得重點(diǎn)把握，借此開發(fā)出更多的新產(chǎn)品。
(四)細(xì)分市場(chǎng)客戶，區(qū)別貸款價(jià)格
細(xì)分市場(chǎng)就是企業(yè)的管理者按照細(xì)分變量，即影響市場(chǎng)上購(gòu)買者欲望和需要、購(gòu)買行為的諸因素，把整個(gè)市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng)的營(yíng)銷活動(dòng)。細(xì)分市場(chǎng)對(duì)于企業(yè)來講是非常重要的。它有利于企業(yè)發(fā)現(xiàn)最好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)；有助于企業(yè)掌握目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)；有利于企業(yè)制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略；有利于提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力；還可以使企業(yè)以最小的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用取得最大的經(jīng)營(yíng)效益。對(duì)于金融市場(chǎng)來說，客戶群體的需求還是存在差異的，若能夠針對(duì)性的滿足這些客戶群體的差別化需求，那么這個(gè)營(yíng)銷就是非常理想的。近年來，隨著城鎮(zhèn)一體化、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，縣域經(jīng)濟(jì)得到蓬勃發(fā)展，多種經(jīng)濟(jì)成分、經(jīng)營(yíng)模式并存。農(nóng)村信用社在信貸服務(wù)中，要根據(jù)面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的“四個(gè)面向”市場(chǎng)定位，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，做好不同客戶的甄別分類，明確優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶和不良客戶，并區(qū)別不同客戶，針對(duì)性地采取貸款營(yíng)銷方略。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，積極爭(zhēng)取，精心呵護(hù)，在貸款、結(jié)算等方面提供高效便捷的服務(wù)；對(duì)不良客戶，采取限制性措施，逐步壓縮貸款規(guī)模，最終脫離信貸關(guān)系。
(五)實(shí)施誠(chéng)信戰(zhàn)略，優(yōu)化營(yíng)銷環(huán)境
一是加強(qiáng)信用工程建設(shè)。進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評(píng)級(jí)授信，實(shí)行貸款上柜臺(tái)制度，對(duì)信用村、信用戶進(jìn)行大張旗鼓地授牌、發(fā)證，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，鼓勵(lì)客戶誠(chéng)實(shí)守信。二是加大法規(guī)和誠(chéng)信宣傳力度。通過村政府的廣播大力宣傳、在集貿(mào)市場(chǎng)設(shè)點(diǎn)散發(fā)傳單、人口密集地張貼標(biāo)語(yǔ)口號(hào)，信用社里電子滾動(dòng)字幕等方式，大力宣傳合同法、擔(dān)保法等法律法規(guī)，努力營(yíng)造“守信光榮，違約可恥”、“有有還，再借不難”的良好誠(chéng)信氛圍。三是對(duì)不良貸款戶有重點(diǎn)地進(jìn)行法律制裁。對(duì)有錢不還的賴賬戶、釘子戶，進(jìn)行依法，查封資產(chǎn)，通過公開拍賣等方式，收回貸款；對(duì)頂、冒名具有詐騙性質(zhì)的各類違法貸款，移交公安機(jī)關(guān)，通過拘留等方式，強(qiáng)制收回貸款。通過以上幾個(gè)方面的工作，積極倡導(dǎo)并形成良好的社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)信貸人員發(fā)放貸款的信心度和積極性。
作者：崔海燕單位：云南大學(xué)旅游文化學(xué)院
關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)就有30710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評(píng)定信用村46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。
1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸
1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇
從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無異于舍本逐末，得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。
1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來說，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。
其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個(gè)333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”
2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。
從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。
2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。
（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。
2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾
從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長(zhǎng)率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長(zhǎng)率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。
3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路
3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。
3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)
1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2005
2殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析
一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展
我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會(huì)保障部門、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國(guó)度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的。《意見》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門，但在實(shí)際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
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關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場(chǎng)
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）04-0083-02
一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國(guó)而言，國(guó)有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營(yíng)成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1 085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由 1999 年的 27 億元增至 140 億元，年均增長(zhǎng)率為 26% [2] ；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1 382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長(zhǎng)44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長(zhǎng)20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1 440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1 025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有 79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會(huì)選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見下表）。
借貸雙方的“博弈模型”
當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會(huì)損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會(huì)選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營(yíng)后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶沒有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對(duì)T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。
由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。
三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，也是我國(guó)少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對(duì)于完善新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。
新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。
第一，政府作為農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。
第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。
第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。
第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。
第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范社會(huì)信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過信用評(píng)價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。
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1 建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)措施
2 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問題
3 淺析我國(guó)股票發(fā)行注冊(cè)制改革的前提條件的完善與發(fā)展
4 我國(guó)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析
5 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的分析
6 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策研究
7 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問題以及解決辦法
8 人民幣國(guó)際化過程中的限制性因素及應(yīng)付措施
9 我國(guó)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析
10 人民幣國(guó)際化的潛在危險(xiǎn)分析
11 人民幣升值后提高我國(guó)外貿(mào)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的舉措
12 人民幣國(guó)際化的現(xiàn)實(shí)障礙與對(duì)策分析
13 人民幣貶值對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響
14 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的分析
15 淺談我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管
16 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范
17 國(guó)有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究
18 利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新
19 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)村小額貸款發(fā)展
20 人民幣國(guó)際化對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行影響的研究
21 淺析外匯期貨在我國(guó)的發(fā)展前景
22 從日元國(guó)際化看人民幣國(guó)際化
23 歐洲負(fù)利率及其經(jīng)濟(jì)影響
24 我國(guó)汽車金融現(xiàn)狀問題及對(duì)策
25 ××省農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議
26 我國(guó)房地產(chǎn)信托投資基金的發(fā)展探究
27 美聯(lián)儲(chǔ)量化寬松對(duì)石油價(jià)格的影響及中國(guó)的對(duì)策
28 ××省私募股權(quán)投資市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
29 民營(yíng)銀行的發(fā)展及問題分析
30 我國(guó)綠色信貸的發(fā)展問題分析
31 中國(guó)外匯儲(chǔ)備問題研究與對(duì)策
32 地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行信貸的關(guān)系
33 ××省小額貸款公司問題的研究
34 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問題的研究
35 我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)調(diào)研
36 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對(duì)策分析
37 ××省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及對(duì)策
38 我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對(duì)策分析
39 我國(guó)貨幣政策對(duì)股票市場(chǎng)的影響
40 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范
41 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策探究
42 p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控對(duì)策
43 我國(guó)小微企業(yè)融資難題與對(duì)策
44 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與控制研究
45 我國(guó)外匯儲(chǔ)備的成本與收益及管理建議
46 股指期貨對(duì)我國(guó)證券市場(chǎng)的影響
47 基于P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究
48 當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究
49 個(gè)人住房抵押貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)探究
50 中信銀行對(duì)公信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)管理研究
51 建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)措施
52 ××省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究
53 小微企業(yè)融資困難問題及其對(duì)策研究
54 在中國(guó)推行以房養(yǎng)老的障礙及對(duì)策分析
55 個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理分析
56 ××省農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)研究
57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究
58 P2P平臺(tái)與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討
59 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究
60 我國(guó)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑分析
61 中小企業(yè)私募債信用風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；優(yōu)劣勢(shì)
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）07-0057-02
引言
農(nóng)村信用合作社在中國(guó)有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國(guó)農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國(guó)有商業(yè)銀行――中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個(gè)省開始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，取得了階段性的成效。2004年，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長(zhǎng)的變革之后，已經(jīng)與國(guó)有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢(shì)也各不相同。
一、背景資料
農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個(gè)部分，后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。
農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國(guó)有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡(jiǎn)單，儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財(cái)服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級(jí)聯(lián)社為一個(gè)獨(dú)立核算的法人單位，在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨(dú)立核算的營(yíng)業(yè)單位，一般是一級(jí)法人單位。總的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來說，資金實(shí)力較差，服務(wù)品種較少。
二、分析拓展
（一）優(yōu)勢(shì)分析
1.本地化優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國(guó)家扶持的同時(shí)也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。
2.資金管控優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，將主要信貸對(duì)象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠(chéng)邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國(guó)有銀行對(duì)基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С帧＾r(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨(dú)特的人文關(guān)系。
3.信息獲取效率優(yōu)勢(shì)。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長(zhǎng)，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)快速多變的特點(diǎn)。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，平時(shí)對(duì)已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識(shí)，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無須再耗費(fèi)過多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對(duì)客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)信貸的優(yōu)勢(shì)。
（二）劣勢(shì)分析
1.抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對(duì)中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢(shì)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國(guó)有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。像工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個(gè)億，因?yàn)樗鼈兠嫦驗(yàn)槿珖?guó)，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實(shí)力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。
2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。
3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。
（三）機(jī)會(huì)分析
1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國(guó)家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對(duì)象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，國(guó)家在資金扶持、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一份特有優(yōu)勢(shì)。
2.市場(chǎng)領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場(chǎng)空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級(jí)以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。
（四）威脅分析
1.郵政銀行的成立對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲(chǔ)蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對(duì)農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運(yùn)用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸收資金而非運(yùn)用資金，郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢(shì)待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢(shì)。
2.保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢(shì)必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。
結(jié)束語(yǔ)
十七屆三中全會(huì)的召開，拉開了中國(guó)農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，沒有任何一家銀行能夠在每個(gè)市場(chǎng)都勝出，只有找到一個(gè)適合自己的市場(chǎng)進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如國(guó)有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定自己的市場(chǎng)定位。
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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行，金融產(chǎn)品，創(chuàng)新，縣域市場(chǎng)
一、前言
農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，其本質(zhì)屬性就是面向三農(nóng)的市場(chǎng)定位和責(zé)任。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加快，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民投資和消費(fèi)能力日益增強(qiáng)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的旺盛需求，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間將會(huì)日益拓寬。目前，縣域金融市場(chǎng)的打開已引起諸多銀行的關(guān)注，農(nóng)行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，必須圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)定位、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展品質(zhì)提升等主題，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的支持，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。
二、農(nóng)行縣域市場(chǎng)定位分析
（一）縣域市場(chǎng)定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驅(qū)使下，之前農(nóng)行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤銷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)拱手讓與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網(wǎng)點(diǎn)，展開了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在這樣的局勢(shì)下，農(nóng)行也不甘示弱期刊網(wǎng)，重新廣建網(wǎng)點(diǎn)，但是市場(chǎng)效果不是很明顯，很多網(wǎng)點(diǎn)資源浪費(fèi)。這些現(xiàn)象都是由于農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場(chǎng)上的市場(chǎng)定位不明晰導(dǎo)致的。對(duì)于農(nóng)行這樣規(guī)模的銀行，對(duì)縣域發(fā)展進(jìn)行科學(xué)、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。
（二）縣域市場(chǎng)定位兩大問題
在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問題之后，農(nóng)行還要解決好縣域定位的兩大關(guān)鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發(fā)展方向。
第一，做好區(qū)域定位，實(shí)行差異化。區(qū)域之間存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)各異等諸多不同點(diǎn)，尤其是東西部之間的縣域發(fā)展?fàn)顩r完全不相同，東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進(jìn)程較快，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也相對(duì)較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區(qū)甚至還沒有擺脫貧困，這些地區(qū)對(duì)資金需求程度完全不一樣。為此，農(nóng)行需針對(duì)不同的區(qū)域，制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案。因地制宜，實(shí)施差別化的市場(chǎng)定位和管理政策是農(nóng)行立足縣域市場(chǎng)的根基。
第二，必須明確金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點(diǎn)。縣域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等。農(nóng)行在定位的時(shí)候，一定要明確縣域金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點(diǎn)，針對(duì)不同地區(qū)，結(jié)合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，以及未來發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和支持，從而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)化。
（三）縣域市場(chǎng)定位
根據(jù)農(nóng)行當(dāng)前的發(fā)展以及縣域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及整體發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個(gè)角色。
第一，要成為農(nóng)村小額信貸的批發(fā)商。我國(guó)農(nóng)村小額信貸最早出現(xiàn)于1993年，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了將近二十余年的發(fā)展，但小額信貸仍然沒有發(fā)展壯大。2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)和中國(guó)人民銀行提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，為此，當(dāng)前我國(guó)各地農(nóng)村不斷出現(xiàn)小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)，使得小額信貸展現(xiàn)了良好的局面。但是同當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)資金的需求相比，這些機(jī)構(gòu)提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會(huì)的需求，我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展正往縣域傾斜，在未來發(fā)展當(dāng)中，縣域經(jīng)濟(jì)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一大亮點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村提供小額信貸也將會(huì)有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下，農(nóng)行應(yīng)該依靠自身的優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網(wǎng)，成為對(duì)農(nóng)戶融資的主要批發(fā)商，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的投入渠道，使得自身在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。
第二，是要成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的商。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多的問題，首先，農(nóng)村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村；第二，農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能有效滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。這些問題使得我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)受到了一定程度的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展也受到了阻礙。農(nóng)行要把握好國(guó)家對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)逐步實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作的新動(dòng)向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務(wù)的招投標(biāo)活動(dòng)，在擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)提高政策性資金的使用效益。
三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新
（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性
縣域市場(chǎng)，金融產(chǎn)品依然遵循傳統(tǒng)，以儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)為主。而目前，大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達(dá)，主要就是銀行通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對(duì)客戶的需求進(jìn)行引導(dǎo)，活躍了儲(chǔ)戶和金融產(chǎn)品使用者的資本運(yùn)作積極性。同時(shí)，銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產(chǎn)品和銀行的品牌。為此，農(nóng)行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，使得縣域客戶認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品的重要性。開展產(chǎn)品創(chuàng)新有助于農(nóng)行實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農(nóng)村客戶需求的發(fā)展之路。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向
金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品，有著其核心的產(chǎn)品，也有附加的產(chǎn)品價(jià)值。其核心產(chǎn)品也就是金融產(chǎn)品的屬性，也就是這個(gè)產(chǎn)品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益；而附加產(chǎn)品就是金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻籼峁┑母郊觾r(jià)值，比如，節(jié)省客戶的時(shí)間精力，降低客戶的機(jī)會(huì)成本等方面，是提高客戶忠誠(chéng)度的重要途徑。核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開展。如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開辦農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)買方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù)；根據(jù)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的需求，開辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村住房建設(shè)的需求，開辦農(nóng)村住房按揭貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的需求，開發(fā)農(nóng)村農(nóng)田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施貸款，財(cái)政專項(xiàng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款等。擴(kuò)展電子業(yè)務(wù)使用功能上創(chuàng)新。如擴(kuò)充惠農(nóng)卡的功能，使之成為能夠代繳稅費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)、過路費(fèi)等多功能銀行卡；運(yùn)用覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，為在農(nóng)行開戶的企業(yè)定制現(xiàn)金管理平臺(tái)等金融產(chǎn)品。金融附加產(chǎn)品的創(chuàng)新期刊網(wǎng)，來源于對(duì)客戶服務(wù)的創(chuàng)新，其本質(zhì)就是顧客體驗(yàn)價(jià)值的提升。構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運(yùn)作流程。在組織體制的設(shè)置方面，按照客戶的性質(zhì)、規(guī)模和金融服務(wù)需求設(shè)立法人大客戶業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部。在零售業(yè)務(wù)部中再針對(duì)高端客戶與普通客戶分設(shè)理財(cái)工作室、貴賓客戶工作室和零售服務(wù)中心，每個(gè)業(yè)務(wù)部直接面向特定客戶群體營(yíng)銷綜合產(chǎn)品，提供各種金融服務(wù)。
四、發(fā)展品質(zhì)提升
發(fā)展品質(zhì)提升依賴于產(chǎn)品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務(wù)形象、認(rèn)知度、美譽(yù)度。農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場(chǎng)上面臨強(qiáng)敵的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行必須采取有針對(duì)性的措施，逐步將企業(yè)形象推廣。
（一）大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型
大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，就必須對(duì)對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新的規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)有缺陷又無法改進(jìn)和發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)要果斷撤出，組建成形象好、服務(wù)功能齊全的營(yíng)業(yè)中心，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，銀行的知名度必然會(huì)得到很大的提升，局部的競(jìng)爭(zhēng)力必然有所超越。
（二）強(qiáng)化客戶建設(shè)
除了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，還要強(qiáng)化客戶建設(shè)，對(duì)客戶資源進(jìn)行整合。農(nóng)行需建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理流程，針對(duì)不同客戶的不同需求，提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)套餐，并對(duì)客戶信息有著精細(xì)地掌握。通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和客戶建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與客戶需求的無縫對(duì)接，達(dá)到顧客的滿意度，形成銀行的美譽(yù)度。
（三）開展市場(chǎng)引導(dǎo)
引導(dǎo)市場(chǎng)就是農(nóng)行將產(chǎn)品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產(chǎn)品，將客戶對(duì)產(chǎn)品的欲望轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)品的需求，也即進(jìn)一步挖掘顧客潛在的消費(fèi)需求。例如，在服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。盡快開發(fā)適宜農(nóng)村使用的具有查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等非現(xiàn)金交易功能的新型電子機(jī)具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式，引導(dǎo)幫助農(nóng)民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品。現(xiàn)金業(yè)務(wù)通過與信用社、郵儲(chǔ)合作解決。通過電子機(jī)具的布設(shè)和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村，形成全面覆蓋的現(xiàn)代金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
（四）整合社會(huì)資源
農(nóng)業(yè)銀行在縣域競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設(shè)項(xiàng)目。一方面可以降低資本的風(fēng)險(xiǎn)，獲取巨大的利潤(rùn)，同時(shí)，更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象，為新農(nóng)村建設(shè)做出巨大貢獻(xiàn)的社會(huì)責(zé)任形象。
五、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，農(nóng)行要打開縣域市場(chǎng)、做好服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù)使命，就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì)，首要的就是正確地定位市場(chǎng)。市場(chǎng)定位可以得出市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)需求，農(nóng)行需有針對(duì)性的開發(fā)各種金融產(chǎn)品期刊網(wǎng)，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機(jī)會(huì)成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品應(yīng)市場(chǎng)需求而生，接下來就是將金融產(chǎn)品推廣出去，金融產(chǎn)品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對(duì)金融產(chǎn)品屬性等方面的認(rèn)知；二是競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策。解決第一個(gè)問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實(shí)體現(xiàn)企業(yè)對(duì)客戶利益的關(guān)懷；解決競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)問題，需根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，制定有差異的產(chǎn)品、市場(chǎng)策略，力爭(zhēng)體現(xiàn)更多于競(jìng)爭(zhēng)者價(jià)值，為客戶帶來更多的價(jià)值；同時(shí)，也可以整合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、整合市場(chǎng)資源，集中精力與競(jìng)爭(zhēng)者一決高下。營(yíng)銷的目標(biāo)是為顧客提供更大的價(jià)值，這就需要不斷去切合市場(chǎng)的需求。金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)行要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是對(duì)于縣域城鎮(zhèn)，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導(dǎo)市場(chǎng)的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽(yù)形象。
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