時間：2023-05-30 09:48:08
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇助學(xué)貸款還款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；還款負(fù)擔(dān)率；蟻?zhàn)澹贿€款機(jī)制
中圖分類號：C91 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）32-0104-02
國家助學(xué)貸款制度近年來一直飽受還款高違約率的困擾，相關(guān)的很多研究認(rèn)為，高違約率的根本原因是大學(xué)生誠信意識不足，解決建議是要求完善銀行誠信系統(tǒng)，加大違約的懲處力度。但筆者認(rèn)為，大量大學(xué)生畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)宀攀歉哌`約率問題的根本原因。換言之，大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難和薪酬低才是造成違約率居高不下的癥結(jié)所在。為此，本文從分析蟻?zhàn)宓倪€款負(fù)擔(dān)入手，探討如何完善國家助學(xué)貸款的還款機(jī)制。
一、蟻?zhàn)宓幕咎卣?/p>
“蟻?zhàn)濉币辉~最早由學(xué)者廉思提出，指的是“大學(xué)畢業(yè)生低收入聚居群體”。根據(jù)廉思在2010年的調(diào)查報(bào)告，蟻?zhàn)迦后w具有三個顯著特點(diǎn)：大學(xué)畢業(yè)、低收入、聚居的生活狀態(tài)。報(bào)告顯示，蟻?zhàn)宓臄?shù)量在日益擴(kuò)大，在北上廣每個城市大約有十五萬左右，武漢、西安、重慶等一線城市也有十萬以上，全國數(shù)量初步估計(jì)有300萬以上。與2009年相比，2010年研究生蟻?zhàn)宓臄?shù)量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。畢業(yè)于211重點(diǎn)院校的蟻?zhàn)灞壤灿?009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。
就業(yè)困難使部分大學(xué)生畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)濉Ｓ甥溈伤佳芯吭鹤珜憽⑸缈莆墨I(xiàn)出版社出版的《2013年中國大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，2013屆高校畢業(yè)生遭遇“最難就業(yè)季”：從2012年10月至2013年4月，被調(diào)查的2013屆應(yīng)屆生簽約率，碩士畢業(yè)生僅為26%，低于2012屆同期11%；本科畢業(yè)生為35%，較2012屆同期下降12%。趕集網(wǎng)的《就業(yè)市場失衡現(xiàn)實(shí)逼人務(wù)實(shí)――趕集網(wǎng)2013應(yīng)屆生就業(yè)報(bào)告》中顯示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的應(yīng)屆生未找到工作，在最難就業(yè)季，應(yīng)屆生的期望薪資和實(shí)際平均工資也逐漸下滑，應(yīng)屆生實(shí)際平均起薪僅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就業(yè)難、起薪低，使得原本依靠助學(xué)貸款求學(xué)的大學(xué)生一畢業(yè)就淪為蟻?zhàn)濉?/p>
二、現(xiàn)行國家助學(xué)貸款的還款機(jī)制
國家助學(xué)貸款制度自1999年9月開始實(shí)行，至今已有十多年的歷史。2004年教育部對國家助學(xué)貸款制度做出重大調(diào)整，一是延長了還款年限，二是改變了貼息方式。教育部規(guī)定：國家助學(xué)貸款的期限一般不超過十年，最長不超過貸款學(xué)生畢業(yè)后六年，貸款學(xué)生可在畢業(yè)后1至2年開始還款，6年內(nèi)還清。國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由國家財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后貸款利息全部自付。調(diào)整之后政策一直沿用至今。
國家助學(xué)貸款具體還款方式以“分期等額還款”為最常見。以中央民族大學(xué)國家助學(xué)貸款簽約行中國銀行的規(guī)定為例，畢業(yè)時若不能一次性還清所有貸款，則貧困大學(xué)生可以選擇兩種方式還款：一種是在畢業(yè)后1年內(nèi)每月只還等額利息，后5年則按等額本息還款法（每月還款額相等、即本金及利息之和相同）償還貸款；另一種是畢業(yè)直接開始償還本金和利息，6年內(nèi)采用等額本金還款法（每月歸還本金相同，利息逐月遞減）償還貸款。
一般來說，大學(xué)生工作初期的起薪相對比較低，而等額本息還款法提供了一年的緩沖期，所以大多數(shù)貧困生傾向于選擇這種還款方式。
三、大學(xué)生蟻?zhàn)暹€款負(fù)擔(dān)率的測算
以下對大學(xué)畢業(yè)生所承擔(dān)的還款負(fù)擔(dān)作定量分析，在研究中通常用貸款償還的負(fù)擔(dān)率這一指標(biāo)來表示。還款負(fù)擔(dān)率的計(jì)算公式為：
PBR=■（1）
其中，P是單位時間內(nèi)需要償還的貸款數(shù)額，S是同期內(nèi)大學(xué)畢業(yè)生的工作收入，RBR是在同一單位時間內(nèi)，需要償還的貸款數(shù)額占其同期收入的百分比。這是在分析學(xué)生還款負(fù)擔(dān)時比較常用的一種量化方法[2]。
從公式可以看出，影響還款負(fù)擔(dān)率高低的是P和S。而進(jìn)一步分析可知，影響P的因素是大學(xué)畢業(yè)生的貸款利率、貸款數(shù)額和還款時間。影響S的因素是大學(xué)畢業(yè)生的起薪水平和收入增長率。現(xiàn)在，筆者假設(shè)某高校的貧困大學(xué)生2011年畢業(yè)后成為蟻?zhàn)澹靡陨瞎竟浪阋幌滤?她的最高還款負(fù)擔(dān)率。在估算之前，筆者先對幾個重要的參數(shù)做出如下假定：
貸款數(shù)額為每年6000元，四年共貸24000元；還款時間為六年，選擇等額本息還款法，畢業(yè)后第一年只還利息不還本金，此后五年等額還本息；貸款緩沖期利率以2011年7月畢業(yè)時我國中央銀行執(zhí)行的五年以上期限貸款基準(zhǔn)利率即7.05%為標(biāo)準(zhǔn)；后5年貸款利率以2012年7月的五年以上期限貸款基準(zhǔn)利率即6.55%為標(biāo)準(zhǔn)，五年保持不變；根據(jù)清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)社會數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)，2011年大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生的平均初始工資為2719元[3]。本文使用這一數(shù)據(jù)估算蟻?zhàn)暹€款負(fù)擔(dān)率，且假定工資年增長率為12%。
具體計(jì)算過程如下：
第一步，求P值。畢業(yè)第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；
后五年，依據(jù)等額本息還款法，有公式如下，
每月還款額=■×借款本金
此處月利率為■，還款月數(shù)為60，故經(jīng)計(jì)算每月還款額為470元，年等額本息和=每月還款額×12=5640元
第二步，求S值。
畢業(yè)后第一年收入=2719×12=32628元；
畢業(yè)后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；
畢業(yè)后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；
畢業(yè)后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；
畢業(yè)后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；
畢業(yè)后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。
第三步，根據(jù)公式（1），算出RBR值如表1。
由表1可知，除了第一年緩沖期的還款負(fù)擔(dān)率較低之外，其余5年有4年還款負(fù)擔(dān)率在10%以上，第二年甚至高達(dá)15.4%，最后一年的還款負(fù)擔(dān)率也接近10%。
曾有學(xué)者對學(xué)生貸款的還款負(fù)擔(dān)進(jìn)行了國際比較研究，統(tǒng)計(jì)了2004年美國、加拿大等國學(xué)生貸款還款負(fù)擔(dān)率水平（見表2）[4]。
雖然各國和地區(qū)的國情不同、實(shí)施學(xué)生貸款的時間長短不一，甚至一個國家中存在著多種形式的貸款，各自的還款條件也截然不同，但大多數(shù)國家學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率都低于10%。很明顯，中國相比其他國家還款負(fù)擔(dān)率明顯偏高。
由于蟻?zhàn)宓倪€款負(fù)擔(dān)率偏高，即使他們主觀上愿意還貸，但當(dāng)其收入不足以償還貸款時，往往會被迫違約。生活在北京上海等大城市的蟻?zhàn)迕鎸Φ那闆r更加嚴(yán)重，以最低生活水平計(jì)算，一個北京蟻?zhàn)遄夥抠M(fèi)用每月不少于800元、基本生活費(fèi)用也不少于800元，再加上通訊、交通、社會交往等費(fèi)用，每月工資所剩無幾。而且，大學(xué)生畢業(yè)6年內(nèi)往往要面臨結(jié)婚、買房、生子等各種生活中的重大支出，要在6年內(nèi)按時歸還貸款本息難度較大。
對于大部分大學(xué)畢業(yè)生來講，只要有還貸能力，還清貸款仍然是他們的首選。因此，國家助學(xué)貸款高違約率的根本原因不是大學(xué)畢業(yè)生缺乏信用意識，大學(xué)畢業(yè)即淪為蟻?zhàn)寮创髮W(xué)畢業(yè)生就業(yè)難和薪酬低才是造成違約率居高不下的根本原因。
四、從偏高的還款負(fù)擔(dān)率看還款機(jī)制的缺陷以及相應(yīng)的改進(jìn)對策
由于沒有較充分的考慮到蟻?zhàn)宓膶?shí)際情況，現(xiàn)行還款機(jī)制存在若干缺陷，并由此導(dǎo)致還款負(fù)擔(dān)率偏高。現(xiàn)行還款機(jī)制的缺陷主要存在于以下兩方面：第一，還款方式單一。“分期等額還款”沒有顧及借貸學(xué)生在還貸時的就業(yè)收入情況、是否具有還貸能力以及還貸后學(xué)生的生活是否受到影響等。因此這種還貸方式效果不是很好，違約率高。第二，還款期限過短。雖然政策給出了1到2年的緩沖期，使緩沖期內(nèi)的貸款負(fù)擔(dān)率沒有超出10%，但卻造成緩沖期結(jié)束后貸款負(fù)擔(dān)率猛增的情況。6年的還款期限實(shí)在不足以將還款負(fù)擔(dān)率降低至10%以下。
為了有效降低蟻?zhàn)宓倪€款負(fù)擔(dān)率，可以對我國目前的助學(xué)貸款還款機(jī)制進(jìn)行如下改進(jìn)：第一，靈活還款方式。應(yīng)根據(jù)學(xué)生的就業(yè)去向和收入高低等具體情況，采取“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”、“定期不定額”等多種還款方式，減輕學(xué)生就業(yè)后的經(jīng)濟(jì)壓力，提高其還貸積極性。第二，延長還款期限。還款期限的確定應(yīng)考慮畢業(yè)生的就業(yè)狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力，對有特殊困難的學(xué)生延長助學(xué)貸款還款期限。這樣，可以攤低平均還款數(shù)額，減少借款學(xué)生每月的還款負(fù)擔(dān)，為借款學(xué)生按時還款創(chuàng)造條件。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝雪琳.“蟻?zhàn)濉毙聢?bào)告：重點(diǎn)院校“蟻?zhàn)濉痹谠黾覽N].第一財(cái)經(jīng)日報(bào)，2011-10-26.
[2]魏新.中國國家助學(xué)貸款相關(guān)制度運(yùn)行及設(shè)計(jì)的研究[D].北京：中國礦業(yè)大學(xué)，2009.
一、大學(xué)生助學(xué)貸款政策概述
大學(xué)生助學(xué)貸款是我國基于社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件，制定、實(shí)施的以金融調(diào)節(jié)為主要手段，旨在進(jìn)一步完善我國普通高校學(xué)生資助體系、更好促進(jìn)高等教育公平的一項(xiàng)重大舉措；其對保障我國家庭困難學(xué)生順利接受高等教育、實(shí)現(xiàn)高等教育機(jī)會均等發(fā)揮了重要作用。就大學(xué)生助學(xué)貸款具體種類而言，主要有國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款兩種。前者是在政府主導(dǎo)下予以財(cái)政貼息，而由銀行金融機(jī)構(gòu)、教育行政管理部門和高校三方共同操作完成的，專門用于扶持貧困家庭學(xué)生的貸款，整個借款過程不需要學(xué)生辦理任何的貸款擔(dān)保或者抵押，只需要學(xué)生親自承諾按期還款并主動承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任即可；國家助學(xué)貸款是我國助學(xué)貸款的最主要形式。后者是由政府主導(dǎo)、國家開發(fā)銀行配合實(shí)施的，由國家開發(fā)銀行面向高校新生及在校生發(fā)放的，需要學(xué)生入學(xué)之前在戶籍所在縣完成辦理的一種貸款，貸款資金用途一般有特殊規(guī)定，就是用于繳納學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)；生源地信用助學(xué)貸款是我國助學(xué)貸款的重要組成部分。
大學(xué)生助學(xué)貸款政策從實(shí)施之日起發(fā)展至今，也在不斷地進(jìn)行改進(jìn)調(diào)整，如最初規(guī)定自大學(xué)生畢業(yè)之間起開始還款、四年內(nèi)還清的做法，改進(jìn)為現(xiàn)在的大學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)、創(chuàng)業(yè)情況，在畢業(yè)后的一到兩年內(nèi)開始還貸、在六年內(nèi)還清。新的政策改革規(guī)定，大學(xué)生在畢業(yè)或者終止學(xué)業(yè)后一年以內(nèi)，可以向貸款發(fā)行銀行提出一次還款計(jì)劃調(diào)整申請，貸款發(fā)行銀行需予以受理并按實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定予以調(diào)整。對于沒有按著貸款協(xié)議約定期限進(jìn)行還款及歸還相應(yīng)數(shù)額貸款的大學(xué)生，貸款發(fā)行銀行可以按著違約貸款金額予以“罰息”，并統(tǒng)一記入銀行金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，該行及其他銀行金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款、授信業(yè)務(wù)；對于基本按期還款而間斷出現(xiàn)拖欠、拖欠超過一年時間，沒有再次與貸款發(fā)行銀行主動聯(lián)系的學(xué)生，相應(yīng)學(xué)生的姓名、公民身份證號碼、畢業(yè)學(xué)校和違約狀況等會被反饋給國家助學(xué)貸款管理中心，國家助學(xué)貸款管理中心視情況對相關(guān)學(xué)生信息進(jìn)行完善后會公布在新聞媒體、權(quán)威網(wǎng)站上，同時記入銀行金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)。
二、大學(xué)生助學(xué)貸款政策的促經(jīng)濟(jì)增長功能
大學(xué)生助學(xué)貸款的促經(jīng)濟(jì)增長功能，主要體現(xiàn)在其預(yù)支、提前“消費(fèi)”上；雖然這種“消費(fèi)”不同于傳統(tǒng)直接型的商品消費(fèi)，只是用來解決學(xué)生入學(xué)問題、保障教育公平，但它仍然屬于消費(fèi)范疇，確切的說是服務(wù)型消費(fèi)，大學(xué)生利用貸款購買的是教育服務(wù)，通過對教育服務(wù)的購買作用于教育產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)而影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大學(xué)生助學(xué)貸款是擴(kuò)大生產(chǎn)、消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要與有效手段之一。大學(xué)生助學(xué)貸款政策的促經(jīng)濟(jì)增長功能主要體現(xiàn)在以下三個方面：
1.邊際消費(fèi)傾向高、時滯短、促經(jīng)濟(jì)增長功能更明顯。邊際消費(fèi)傾向是典型的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，其反應(yīng)了消費(fèi)增長與收入增長之間的關(guān)系，數(shù)值上體現(xiàn)為消費(fèi)增量與可支配收入增量的比例；也就是說邊際消費(fèi)傾向越高，每增加一個單位的收入可用于消費(fèi)的收入比例就越大；正常情況下，邊際消費(fèi)傾向都會小于1，而收入余額儲蓄形式保存下來，暫時失去其消費(fèi)促經(jīng)濟(jì)增長功能，收入余額越多表示用于消費(fèi)的越少，促經(jīng)濟(jì)增長功能越低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自上個世紀(jì)九十年代末至今，我國居民邊際消費(fèi)傾向總體保持在0.5以上，屬于較低水平，即每增加一元收入，大概有0.5元是用于消M的，如此低的邊際消費(fèi)傾向，是不利于通過擴(kuò)大消費(fèi)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的。大學(xué)生助學(xué)貸款則不同，其基本是作為家庭貧困學(xué)生的“收入”全部用于“教育消費(fèi)”的，邊際消費(fèi)傾向?yàn)椤?”；就大學(xué)生助學(xué)貸款的啟動消費(fèi)促經(jīng)濟(jì)增長功能明顯優(yōu)于其它收入類型。可以更多的借助于大學(xué)生助學(xué)貸款邊際消費(fèi)傾向高特點(diǎn)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。
2.無明顯擠出效應(yīng)存在，有利于實(shí)現(xiàn)GDP凈增長。經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域中所謂的“擠出效應(yīng)”，主要是指在保證資金總額不變前提下，某種類型支出的增加導(dǎo)致其他類型支出的減少；以一個家庭的支出為例，在保證家庭收入不變情況下，如果用于教育、住房的消費(fèi)支出增加，那么相應(yīng)用于食品、醫(yī)療等的消費(fèi)支出就會減少，兩種消費(fèi)在促進(jìn)GDP增長功能上是相抵減的。但大學(xué)生助學(xué)貸款不會產(chǎn)生上述的“擠出效應(yīng)”；這主要是因?yàn)椋紫扔糜诖髮W(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的資金來自銀行金融機(jī)構(gòu)，該消費(fèi)支出不會在短期內(nèi)影響到學(xué)生家庭的消費(fèi)支出計(jì)劃，即不會導(dǎo)致學(xué)生家庭支出發(fā)生“擠出效應(yīng)”；其次，我國銀行金融機(jī)構(gòu)長期保持著較高的存貸差，龐大的閑置資金導(dǎo)致無法發(fā)揮其消費(fèi)促經(jīng)濟(jì)增長功能，將其轉(zhuǎn)化為大學(xué)生助學(xué)貸款只能更好發(fā)揮閑置資金的促經(jīng)濟(jì)增長功能，而不會由于更多的用于大學(xué)生助學(xué)貸款而影響其它貸款項(xiàng)目，即不會導(dǎo)致銀行貸款項(xiàng)目發(fā)生“擠出效應(yīng)”。簡言之，大學(xué)生助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)的是GDP凈增長。
3.加速調(diào)整需求結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)型發(fā)展。我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“三駕馬車”概念由來已久，消費(fèi)、投資、出口為我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)；傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，投資、出口一直是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的最主要動力，但是自我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到新常態(tài)環(huán)境下，從長遠(yuǎn)看，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的持久動力只能是消費(fèi)；而改進(jìn)國內(nèi)居民消費(fèi)狀況的關(guān)鍵在于調(diào)整需求結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整需求結(jié)構(gòu)來激發(fā)、擴(kuò)大國內(nèi)居民的消費(fèi)需求。在國內(nèi)消費(fèi)方面，存在的主要矛盾是投資與消費(fèi)失衡，一面投資過熱，另一面是消費(fèi)凍結(jié)，這主要由我國社會中下階層購買能力過低導(dǎo)致；從大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放角度，其恰恰面向的是社會貧困家庭，其能夠在短期內(nèi)“增加”我國低收入群體的收入，增加我國低收入群體的教育支出，對化解當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)性矛盾具有深刻意義；與擴(kuò)大投資和出口規(guī)模相比，助學(xué)貸款“消費(fèi)”的促經(jīng)濟(jì)增長作用更有效、更持久，有利于更好保證我國國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、健康發(fā)展。
三、促經(jīng)濟(jì)增長角度的大學(xué)生助學(xué)貸款政策改革策略
如前所述，雖然大學(xué)生助學(xué)貸款有明顯的公益性特點(diǎn)，但大學(xué)生助學(xué)貸款同樣具有促經(jīng)濟(jì)增長功能與作用；特別是在當(dāng)前投資、出口規(guī)模不斷下降，經(jīng)濟(jì)增長泛力情況下，只能通過“擴(kuò)大內(nèi)需”方式來保證經(jīng)濟(jì)增長；而作為擴(kuò)大內(nèi)需主要方式的消費(fèi)也面臨著萎縮的問題，主要原因之一就是我國低收入群體購買力短缺；這種情況下，專門針對我國貧困家庭群體的大學(xué)生助學(xué)貸款政策，有著很好的啟動消費(fèi)、促經(jīng)濟(jì)增長功能，可以更好發(fā)揮其“四兩撥千斤”作用來促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。傳統(tǒng)觀念指導(dǎo)下，對于大學(xué)生助學(xué)貸款的效益觀，我們更多的是關(guān)注其社會效益，對其巨大的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)出關(guān)注不足，既低估了大學(xué)生助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也限制了政府、銀行參與大學(xué)生助學(xué)貸款政策的熱情及資金投入。因此，有必要改革大學(xué)生助學(xué)貸款政策，更好發(fā)揮其服務(wù)社會與促經(jīng)濟(jì)增長功能。
1.有必要加大大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放力度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，大學(xué)生助學(xué)貸款無疑具有進(jìn)一步調(diào)整需求結(jié)構(gòu)、刺激低收入群體消費(fèi)的重要作用；特別是在當(dāng)前我國居民消費(fèi)支出萎縮、國民經(jīng)濟(jì)增長泛力的新常態(tài)環(huán)境下，非常有必要通過加大大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放力度的方式來激發(fā)社會低收入群體的消費(fèi)能力，我們的銀行金融機(jī)構(gòu)有增加大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放額度的能力，也有增加大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放額度的愿望；通過增加大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放力度，解決更多貧困大學(xué)生的入學(xué)難問題，以及更好發(fā)揮其促經(jīng)濟(jì)增長功能，促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
2.有必要加大對銀行金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼力度。在大學(xué)生助學(xué)貸款政策實(shí)施過程中，國家為了有效減輕貧困家庭及學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，配合大學(xué)生助學(xué)貸款實(shí)施了“財(cái)政貼息”政策，即對貸款發(fā)行銀行進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)N，以此降低“低息”發(fā)放大學(xué)生助學(xué)貸款給銀行金融機(jī)構(gòu)帶來的損失，“財(cái)政貼息”政策的實(shí)施很好促進(jìn)了我國大學(xué)生助學(xué)貸款政策的實(shí)施，為了更好發(fā)揮大學(xué)生助學(xué)貸款的促經(jīng)濟(jì)增長功能，政府有必要加大對銀行金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，以此提高銀行金融機(jī)構(gòu)的收益，通過提高收益吸引銀行金融機(jī)構(gòu)參與發(fā)放大學(xué)生助學(xué)貸款的積極性。
1、辦房貸前不須馬上還清助學(xué)貸款的，只要有能力還款就可以了。
2、大多數(shù)貸款并不沖突的，只要你的貸款還款記錄中沒有嚴(yán)重逾期的話是可以辦理的。關(guān)鍵得看你的工資，因?yàn)殂y行貸款給你，會考慮你的償還能力的。
3、如果助學(xué)貸款沒有償還或者償還過程中存在逾期的話，那個人的征信狀況肯定受到影響，甚至有被銀行列為黑戶的可能。這種情況下申請住房貸款肯定是會受到影響的，因?yàn)閭€人信用存在污點(diǎn)了。能不能貸到款還很困難。
4、國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
5、好多大學(xué)生沒有信用意識，大學(xué)畢業(yè)之后因?yàn)楦鞣N原因不還助學(xué)貸款，導(dǎo)致個人信用狀況惡化，以致在今后的工作和生活中辦理貸款和信用卡產(chǎn)生阻礙。現(xiàn)在的大學(xué)生助學(xué)貸款人員一定要及時與銀行溝通，按時還款，不要因?yàn)闊o知而產(chǎn)生個人信用遺憾。
如果你之前的貸款沒有逾期不還的情況，保持良好的信譽(yù)，也是可以申請到房貸的，但是，在申請辦理貸款前一定要保證自己具備一定的還款能力，避免給自己的生活帶來不必要的影響。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
畢業(yè)證明申請書
尊敬的學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)：
您好！我是土木系13屆供熱通風(fēng)與空調(diào)工程技術(shù)專業(yè)畢業(yè)生。本人在學(xué)校學(xué)習(xí)期貸國家助學(xué)貸款完成了學(xué)業(yè)。根據(jù)湛江 市人力資源和社會保障局公告，2017年湛江市普通高校畢業(yè)生報(bào)到要求，憑本人《全國普通高等學(xué)校本專科畢業(yè)生就業(yè)報(bào)到證》（以下簡稱《報(bào)到證》）、畢業(yè)證(助學(xué)貸款的須提供學(xué)校出具的畢業(yè)證明及貸款協(xié)議書)、身份證等三證的原件。要完成湛江市普通高校畢業(yè)生報(bào)到，所以需要向?qū)W校開畢業(yè)證明，同時本人承諾在國家助學(xué)貸款還款規(guī)定期內(nèi)還清貸款。希望學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)！
申請人：XX
日期：
關(guān)鍵詞：生源地助學(xué)貸款 問題 對策 可持續(xù)發(fā)展
1.生源地助學(xué)貸款現(xiàn)狀
生源地助學(xué)貸款在當(dāng)前我國資助體系中已經(jīng)占有十分重要的地位，在國家助學(xué)貸款中的比例也日趨增高。2007年至2011年，全國普通高等學(xué)校國家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放學(xué)生889.67萬人，發(fā)放貸款金額488.62億元。其中，生源地助學(xué)貸款發(fā)放人數(shù)410.48，發(fā)放貸款金額232.21億元。具體年度數(shù)據(jù)詳見圖1。
2.生源地助學(xué)貸款存在的問題
2.1金融機(jī)構(gòu)積極性不高。銀行作為一個企業(yè)，目的就是追求利潤最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化，而生源地助學(xué)貸款對銀行來說成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤小；其次由于生源地助學(xué)貸款經(jīng)辦筆數(shù)多、金額少，所以貸前調(diào)查和貸后審查都非常困難；最后生源地助學(xué)貸款的還款期限最長為14年，從企業(yè)的角度來看，長時間的還款導(dǎo)致資金的收益很低，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)受到影響。因此不少地方金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)惜貸、恐貸的現(xiàn)象。
2.2學(xué)生還款意識薄弱。學(xué)生只注重于貸而不注重于還，沒有良好的還款意識；其次，對金融機(jī)構(gòu)的信用制度不了解，這導(dǎo)致很多學(xué)生在銀行無法辦理業(yè)務(wù)時才明白信用是怎么一回事。
2.3道德意識不強(qiáng)。很多的偽貧困生對生源地貸款都有一種“占便宜”的心態(tài)，覺得貸款是貸的國家的錢而且在校期間還不用繳納利息，一旦可以鉆空子就申請貸款。這樣就使許多原本非常貧困的家庭失去貸款的名額。
2.4資助體系和法律制度不完善。一方面是發(fā)放結(jié)構(gòu)不合理。學(xué)校之間發(fā)放不平衡，銀行之間承擔(dān)的額度不平衡，地區(qū)之間的額度不平衡。另一方面我們國家在生源地貸款方面的法律還是空白，對于生源地信用助學(xué)貸款不按期還款的學(xué)生并沒有制定相關(guān)的處罰條例，這也就成了很多學(xué)生畢業(yè)后不還款的放意。
3.建議和對策
3.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善運(yùn)行管理制度
3.1.1加強(qiáng)貸后管理，提高違約信用成本，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極完善管理制度，加強(qiáng)學(xué)校、政府和金融機(jī)構(gòu)的相互監(jiān)督管理與合作。對學(xué)生的貸后管理制定相應(yīng)的舉措和制度，建立各銀行的聯(lián)合信用檔案庫和信用量化標(biāo)準(zhǔn)，提高學(xué)生的違約成本，并聯(lián)合學(xué)校和政府對這一項(xiàng)舉措進(jìn)行廣泛宣傳。另一方面制定相應(yīng)的信用恢復(fù)制度。例如某人辦理了貸款，由于未按期還款導(dǎo)致無法在銀行辦理業(yè)務(wù)，那么可以申請信用恢復(fù)。但是信用恢復(fù)的成本要相對較高，可以要求違約者免費(fèi)執(zhí)行社會公益活動多少小時或者多少次、利用假期去社會公益機(jī)構(gòu)免費(fèi)勞動、在規(guī)定時間內(nèi)聽夠多少次銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)課等措施來降低他的信用違約分值。
3.1.2探討更多靈活的促進(jìn)還款措施。為鼓勵按時還貸，銀行可以提供若干獎勵項(xiàng)目即對連續(xù)按時還貸達(dá)到一定時間的借款人給予還款期或者本息上的優(yōu)惠等一系列的獎勵措施，鼓勵借款人按時還付本息。
3.1.3引入市場化的擔(dān)保機(jī)制，保險(xiǎn)業(yè)與銀行互補(bǔ)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前我國信用制度還不是很完善，應(yīng)該積極地籌劃助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，通過多種形式從企事業(yè)單位、彩票機(jī)構(gòu)或個人募得資金。例如，建立公益性的助學(xué)擔(dān)保機(jī)制，由保險(xiǎn)公司承保，發(fā)揮社會非政府組織基金的作用。同時設(shè)立專門的銀行助學(xué)貸款部門，合理加大管理力度，宣傳、追蹤和分配貸款資源，把助學(xué)貸款當(dāng)做一個社會責(zé)任來對待。
3.1.4發(fā)展高校學(xué)生貸款的二級市場。金融機(jī)構(gòu)可將高校學(xué)生貸款證券化，出售給其他融資主體（ 如政策性銀行甚至外資金融機(jī)構(gòu)） ，既可以獲取信貸資金或者其他流動性更強(qiáng)的資產(chǎn)，即為我國龐大的居民儲蓄增加了新的投資渠道，也對發(fā)放高校學(xué)生貸款的金融機(jī)構(gòu)改善資本結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)資本流動性更有幫助。
3.2 以法律手段增強(qiáng)還款保障
我國在生源地貸款違約方面的懲罰制度還是一個空白，許多學(xué)生和家長抱有反正沒有觸犯法律，不會受到處罰的心態(tài)而故意不按時還款。因此，應(yīng)盡快建立一個完善的與生源地貸款相配套的法律保障體制，從法律的層面來強(qiáng)制提高學(xué)生的還款意識。
3.3加強(qiáng)學(xué)校管理，進(jìn)行教育與引導(dǎo)，遏制違約源頭
3.3.1加強(qiáng)教育管理。首先學(xué)校要引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識生源地助學(xué)貸款，加強(qiáng)宣傳。讓學(xué)生真正了解國家、金融機(jī)構(gòu)和學(xué)校對他們的幫助和支持，讓他們能夠在有工作能力的情況下按時盡快還款。
3.3.2建立助學(xué)貸款的感恩回報(bào)活動。規(guī)定凡辦理成功生源地助學(xué)貸款的學(xué)生，必須按規(guī)定履行一些低薪的校園服務(wù)或者從事校園公益活動。通過這些強(qiáng)制的措施不僅可以使一些偽貧困生放棄貸款，而且也可以使貧困生切實(shí)明白感恩的含義，引導(dǎo)他們在畢業(yè)后盡快還付本息。
3.2.3建立起一套助學(xué)貸款的動態(tài)評估制度，加大對學(xué)生信息的調(diào)查頻率，及時更新學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫，并對學(xué)生當(dāng)前情況進(jìn)行深入分析，對其助學(xué)貸款的發(fā)放進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，從而在第一時間降低違約風(fēng)險(xiǎn)。
3.3.4加強(qiáng)誠信教育。應(yīng)采取多樣化的教學(xué)方式引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的人生觀、價(jià)值觀，特別是要對其加強(qiáng)與金融知識相關(guān)的信用教育，使大學(xué)生真正認(rèn)識到“信用”在社會中的重要性，促使其養(yǎng)成珍惜自身信用記錄的良好習(xí)慣。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】貧困生；資助
1999年，在國務(wù)院《關(guān)于（中國教育改革和發(fā)展綱要）的實(shí)施意見》指出：“積極推進(jìn)高等學(xué)校和中等專業(yè)學(xué)校、技工學(xué)校的招生收費(fèi)改革和畢業(yè)生就業(yè)制度改革，逐步實(shí)行學(xué)生繳費(fèi)上學(xué)，大多數(shù)畢業(yè)生自主擇業(yè)的制度。2000年基本實(shí)現(xiàn)新舊體制轉(zhuǎn)軌。”在高等教育新體制下，繳費(fèi)上學(xué)制度的實(shí)施，給高校的教育改革帶來了活力，但同時，也給家庭貧困的學(xué)生求學(xué)帶來了更大的困難。目前，全國普通高校中，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約340萬人，占在校生總數(shù)的2O%，特別困難學(xué)生的人數(shù)大概在160萬，占在校生總數(shù)的9%[1]。由于省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，我校的貧困生認(rèn)定比例要高于全國的平均水平。2009年10月，完成了我校2009級家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定和其他年級家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定后的動態(tài)調(diào)整工作。共認(rèn)定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生2078人，比例為29.29%；其中家庭特殊經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生433人，比例為6.1%。貧困生是當(dāng)代大學(xué)生中的一個特殊群體，無論是貧困生的數(shù)量，還是貧困生的思想狀況，都將會對高校的教育產(chǎn)生深刻的影響。
一、高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作存在的問題
1.貧困生認(rèn)定難度很大
在認(rèn)定貧困生的過程中，作為最基礎(chǔ)的一個條件是需出具區(qū)縣級以上民政部門出具的貧困認(rèn)定證明。而縣區(qū)級民政部門往往為了給學(xué)生提供便利條件，對貧困認(rèn)定工作并不仔細(xì)核實(shí)，出具家庭困難的虛假證明。在高校貧困生認(rèn)定的實(shí)際工作中，往往一個班級能收到一半學(xué)生的貧困證明。以這個比例來看，并不符合我國貧困生占高校學(xué)生20%的真實(shí)情況。另外，由于高校基本上都是全國范圍招生，學(xué)校不可能一一核實(shí)貧困生的家庭狀況的真實(shí)性，對貧困生進(jìn)行家訪只能有針對性的開展，不可能大范圍的進(jìn)行實(shí)際調(diào)查，故高校對貧困生真假的界定存在很大的難度。
2.勤工助學(xué)崗位不能滿足貧困學(xué)生的需求
學(xué)校內(nèi)部的勤工崗位資源有限。以我校為例：2009年，我校固定的勤工助學(xué)崗位為95個，而貧困生為2078人。能參與勤工助學(xué)工作的學(xué)生約占貧困生總數(shù)的4.6%。
校外的勤工助學(xué)很難開發(fā)和操作，由于學(xué)生有固定的上課、學(xué)習(xí)、生活時間，對于拓展校外的勤工助學(xué)崗位往往有很多限制；另外，校外的勤工助學(xué)崗位存在路途遠(yuǎn)、工作時間長等問題，不能保證學(xué)生的安全目前看來，貧困生通過校外勤工達(dá)到助學(xué)的目的很難實(shí)現(xiàn)。
3.社會資助渠道較少
社會資助的覆蓋面較少，雖在一定程度上補(bǔ)充了國家和高校資助體系的不足，然而社會資助往往還需考察學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)、甚至民族、性別、生源地等其他要求，名額有限，競爭力大，給貧困生資助工作帶來了一定的難度。我校的社會資助主要為香港京都念慈庵助貧獎學(xué)金、吳階平醫(yī)學(xué)基金會優(yōu)秀貧困醫(yī)學(xué)生助學(xué)專項(xiàng)基金、李政育優(yōu)秀中醫(yī)學(xué)子獎學(xué)金、青木獎學(xué)金、菁英獎學(xué)金等等，每年共有82名學(xué)生受到社會資助，資助金額為12.2萬元。受資助的學(xué)生占全校貧困學(xué)生的比例為3.9%。社會資助只能適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充學(xué)校資助經(jīng)費(fèi)的不足。
4.部分貧困生消極心態(tài)嚴(yán)重
對于貧困學(xué)生的資助從獲得方式來看，大體分為兩種，一種為直接獲得，一種為評比獲得。國家助學(xué)金是貧困生直接獲得的，國家助學(xué)金是國家對貧困生的直接的無償?shù)慕?jīng)濟(jì)資助，沒有評選附加條件，也沒有規(guī)定明確的義務(wù)與責(zé)任。其實(shí)，這種無償性的資助方式易造成部分貧困學(xué)生心理上的依賴，養(yǎng)成等靠心理，養(yǎng)成懶惰的性格或者逐漸失去責(zé)任感。國家和高校給予的貧困生的補(bǔ)助，除平均分配制度外，對于評比類的資助政策，部分貧困生為了個人的利益，有時可能通過不正當(dāng)?shù)母偁幏绞脚撟骷佟?/p>
另一突出表現(xiàn)就是在國家助學(xué)貸款還款付息的時候，少數(shù)學(xué)生出現(xiàn)推諉、拖欠的情況。在助學(xué)貸款開展至今，按時還款始終是一個難題。我國國家助學(xué)貸款違約率高達(dá)20%。[2]這種不誠信的表現(xiàn)，恰恰表明，貧困生對于國家的資助政策沒有抱著感恩的心理，只是坐享其成，當(dāng)畢業(yè)后到還款付息的時候，學(xué)生能拖就拖，不看重個人信用。
二、我校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的構(gòu)建
以“不讓一個貧困學(xué)生因家庭困難輟學(xué)”為原則，本著“以激勵獎勵為主，資助補(bǔ)助為輔”工作理念，完善獎學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)機(jī)制為主體，助學(xué)金、臨時補(bǔ)助、幫扶為補(bǔ)充的資助工作體系，高質(zhì)量完成家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定和獎助學(xué)金評選與發(fā)放工作，強(qiáng)化貸后管理，力爭貸款畢業(yè)生還款率保持100%。具體做法如下：
1.建立校院兩級工作機(jī)制，做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作
成立了校院兩級家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作領(lǐng)導(dǎo)小組。校級工作領(lǐng)導(dǎo)小組每年召開專門工作會議，審議資助方案，部署全年經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作。
院級工作領(lǐng)導(dǎo)小組，做好落實(shí)工作，做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生調(diào)查摸底和日常教育管理工作。
2.構(gòu)建多元化資助體系，保證經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)
我校對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助從入學(xué)至畢業(yè)貫穿整個學(xué)生的在校生涯的始終。開通了“綠色通道”，對一部分確因家庭經(jīng)濟(jì)困難不能交齊學(xué)費(fèi)的學(xué)生，允許其先辦理入學(xué)手續(xù)，緩交學(xué)費(fèi)。做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定工作及動態(tài)調(diào)整工作。根據(jù)政策和評選要求，做好政府、學(xué)校及社會獎助學(xué)金及專項(xiàng)補(bǔ)助資金評選和發(fā)放工作，確保各項(xiàng)資助的公平合理。做好國家助學(xué)貸款的審批、發(fā)放和催款付息等工作，2009-2010學(xué)年，為1256名學(xué)生申辦了國家助學(xué)貸款，占全校學(xué)生比例為15.9%。安排一些有所專長的學(xué)生參與學(xué)校的管理、服務(wù)等工作，全面加強(qiáng)勤工助學(xué)崗位學(xué)生管理，并樹立典型，表彰先進(jìn)年度評選勤工助學(xué)崗位“十佳標(biāo)兵”。我校自2008年成立了資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生特色項(xiàng)目“愛心超市”。全校師生共向“愛心超市”捐助了資金5208元；有3500多人次貧困生受益。并開展了以“愛心傳遞”為主題的感恩教育活動，使超市功能得到進(jìn)一步延伸。2010年4月，吉林日報(bào)以《愛心傳遞――長春中醫(yī)藥大學(xué)“愛心超市”幫扶大學(xué)生記事》為題進(jìn)行了宣傳報(bào)道。
三、進(jìn)一步完善高校貧困生資助體系的思考
1.加大貧困生的思想政治教育、心理健康教育
加強(qiáng)貧困生的誠信教育、感恩教育、親情教育、愛心教育。使貧困生懂得感激國家，感激社會、感激父母、感激學(xué)校。同時，對于貧困生易產(chǎn)生的心理焦慮、自卑、心理壓力大等問題要及時疏導(dǎo)，避免壓力過大造成更大的矛盾。通過師生之間、同學(xué)之間的團(tuán)結(jié)友愛、互相關(guān)心、互相幫助，讓貧困生感受到社會和學(xué)校的溫暖，培養(yǎng)起他們積極、主動地利用社會支持的意識和行為習(xí)慣，從而消除經(jīng)濟(jì)困難可能給貧困生帶來的精神上的消極影響。
2.貧困生認(rèn)定更科學(xué)化
從貧困生認(rèn)定工作開展的情況看，新入學(xué)的貧困生認(rèn)定難度最大，高年級的同學(xué)由于在班級里共同生活和學(xué)習(xí)了一段時間后，相對于新生而言，同學(xué)們之間互相了解，在班級貧困生認(rèn)定小組認(rèn)定貧困生的時候，不容易出現(xiàn)“偽貧困生現(xiàn)象”。所以在貧困生認(rèn)定時，應(yīng)適當(dāng)控制新入學(xué)學(xué)生的貧困生認(rèn)定的比例。同時，每學(xué)年應(yīng)進(jìn)行一次貧困生認(rèn)定的調(diào)整工作，以確保貧困生認(rèn)定的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。我校在貧困生認(rèn)定的問題上，遵守程序，嚴(yán)格把關(guān)，經(jīng)各級評議小組評定，最終召開學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作領(lǐng)導(dǎo)小組會議，審定各學(xué)院家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定名單和比例。
3.強(qiáng)化政府、銀行、學(xué)校共同協(xié)作的助學(xué)貸款管理模式
國家助學(xué)貸款是國家通過金融機(jī)構(gòu)對貧困大學(xué)生進(jìn)行幫扶的一項(xiàng)重要措施。為貧困學(xué)生解決了大部分的在校學(xué)費(fèi)問題。在這里，政府起到監(jiān)管的作用，經(jīng)辦銀行和學(xué)校是主要的操作者。在國家助學(xué)貸款違約率在20%比率高居不下的情況下，銀行應(yīng)加強(qiáng)個人征用制度的完善，對主觀惡意拖欠的行為，要靠加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和落實(shí)制裁措施來解決，如一旦進(jìn)入個人征信系統(tǒng)“黑名單”，將停止其任何的信用卡，停止為其辦理其他方面的信用貸款等等，同時應(yīng)依據(jù)相關(guān)法律條例作為保障，對還款態(tài)度惡劣、惡意拖欠、屢教不改的應(yīng)給與法律上的制裁。而對于客觀上的確無力償還而產(chǎn)生違約的行為，如由畢業(yè)生提出困難申請，經(jīng)查核屬實(shí)后，再重新安排還款計(jì)劃。高校也應(yīng)起到督促學(xué)生還款的作用。高校應(yīng)在學(xué)生畢業(yè)后和學(xué)生保持有效的聯(lián)系，在年終清欠的時候，有義務(wù)督促學(xué)生還款付息。只有三方共同協(xié)作才能做好畢業(yè)生還款的工作。我校的主要工作經(jīng)驗(yàn)為，在學(xué)生離校前認(rèn)真填好畢業(yè)生確認(rèn)表，以確保留下有效地聯(lián)系方式；發(fā)放給貸款畢業(yè)生的一封信和貸后管理手冊，將助學(xué)貸款國家相關(guān)政策和貸后管理要求詳細(xì)解讀，以便畢業(yè)生掌握。在年終清欠的時候，在全體學(xué)生工作干部的共同努力下，我校連續(xù)保持兩年國家助學(xué)貸款還款率達(dá)到100%。
4.發(fā)動全社會的力量來關(guān)注貧困生群體
國家和高校的資助體系有限，不能滿足所有貧困生的需要和需求，這就需要我們動用全社會的力量，來關(guān)注貧困生這個弱勢群體。可以通過調(diào)動校友的力量、與學(xué)校合作企業(yè)的力量等，來廣泛動員，多渠道、多形式地爭取社會資助。學(xué)校資助管理部門應(yīng)加強(qiáng)與外界聯(lián)系，匯聚社會一些愿意為教育事業(yè)做些事情的個人、企業(yè)或者海外人士的資金，來補(bǔ)充本校貧困生的幫扶工作的不足。我校全體師生都積極參與和支持對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作，社會獎助學(xué)金有一部分來自于校友、來自于曾經(jīng)的任教教師如“青木獎學(xué)金”；還有來自教職員工聯(lián)系的如“菁英獎學(xué)金”等等。我校全體教職員工的努力下，逐步在全校形成“人人關(guān)心，人人參與”的良好資助工作氛圍。
5.重視貧困生就業(yè)
高校能按照中央的“不讓一個貧困學(xué)生因家庭困難輟學(xué)”的要求來認(rèn)真做好貧困生在校期間的資助工作，但貧困生是否能夠按時還貸，按時還款付息僅僅做到不讓貧困生輟學(xué)是不夠的，我們還應(yīng)該為貧困生就業(yè)問題的解決予以幫助。就業(yè)困難的貧困學(xué)生（簡稱“雙困生”）的就業(yè)問題涉及面廣、影響層次深，關(guān)系到教育、就業(yè)、扶貧等幾個百姓關(guān)注、社會敏感的熱點(diǎn)領(lǐng)域。目前我省已開展了提高高校“雙困學(xué)生”就業(yè)能力三年行動計(jì)劃。我校已有183名學(xué)生參加，通過技能拓展培訓(xùn)，努力幫助他們提高綜合素質(zhì)、心理承受能力和求職競爭力，通過個別輔導(dǎo)和團(tuán)體輔導(dǎo)等方式，使他們在將要面臨的就業(yè)競爭中有備而戰(zhàn)，幫助這些學(xué)生順利走上工作崗位。“雙困生”只有順利就業(yè)，才能有能力償還國家助學(xué)貸款，才能回報(bào)社會和國家。
參考文獻(xiàn)：
摘要：通我國高等教育現(xiàn)有資助體系存在功能定位、資助方式等方面的問題，因此構(gòu)建助學(xué)體系應(yīng)突出有償資助的指導(dǎo)思想，開拓和維護(hù)國家助學(xué)貸款的主渠道功能，獎、助學(xué)金應(yīng)該在資助體系中突出以減免學(xué)費(fèi)，將貧困生的物質(zhì)和精神資助相結(jié)合，定位貧困生的工作應(yīng)提前。
關(guān)鍵詞：高校；資助體系；大學(xué)生
2006年教育部的《我國資助高校貧困家庭學(xué)生政策體系介紹》中指出：“目前，我國已經(jīng)基本建立起以獎學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免為主體的、多元化的資助貧困家庭學(xué)生的政策體系。”因此，政府才能向社會公開承諾“不讓一個大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難輟學(xué)”。現(xiàn)有的資助體系已取得一定的成績，但貧困大學(xué)生的問題仍然非常緊迫：資助政策在各省市不同高校和學(xué)生存在差異；有的銀行簽合同及劃款不到位；助學(xué)貸款還款風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系資助體系的可持續(xù)發(fā)展能力，等等。本文主要從各種資助方式存在的問題，以及改進(jìn)的措施等層次來論述中國高校資助體系的指導(dǎo)思想、角色責(zé)任、資助模式以及誠信教育等方面。
1 目前高等學(xué)校資助體系存在的問題
1.1 構(gòu)成助學(xué)體系的各種資助方式相互間的功能錯位
1999年我國高等教育已全面改為收費(fèi)制，任何人上大學(xué)都有依法繳費(fèi)的義務(wù)，貧困不是不繳費(fèi)的理由。現(xiàn)有資助體系“獎、助、貸、減、免、補(bǔ)、勤”各種資助方式并列排位，有償與無償混淆，相互關(guān)系錯位。“貸”與“勤”屬于有償資助，而“獎”、“助”、“減”、“免”、“補(bǔ)”屬于無償資助，有關(guān)方面按高校收費(fèi)制度的補(bǔ)充機(jī)制來定位貧困生資助體系。
1.2 獎學(xué)金不一定是助學(xué)金
隨著1999年高等教育收費(fèi)并軌與擴(kuò)招，貧困大學(xué)生問題凸現(xiàn)，有統(tǒng)計(jì)研究表明，農(nóng)村貧困家庭學(xué)生在突出綜合素質(zhì)的獎學(xué)金競爭中比例很低。在社會呼吁和教育部門要求下，高校獎學(xué)金開始向貧困生傾斜，低標(biāo)準(zhǔn)、高覆蓋，獎勵貧困生中的優(yōu)秀者。高校設(shè)立獎學(xué)金的目的不在于資助貧困生，而在于激勵優(yōu)秀的學(xué)生，獎學(xué)金的性質(zhì)是獎勵，不是濟(jì)困。學(xué)生品學(xué)兼優(yōu)不能獲獎的原因只因不符合“貧困”條件，家長、社會一時不能理解，在貧困生和普通學(xué)生之間制造了矛盾。
1.3 重物質(zhì)輕精神的資助體系對貧困生身心健康不利
為幫助貧困大學(xué)生減輕經(jīng)濟(jì)壓力，國家不斷完善資助體系，推出包括獎學(xué)金、助學(xué)金、困難生補(bǔ)助、學(xué)費(fèi)減免、社會無償資助等一系列積極措施，但相比于龐大的高校貧困生群體，這些仍是杯水車薪，只能緩解部分貧困生的壓力，但由此引發(fā)的關(guān)于貧困生隱私問題和心理壓力卻往往被人忽視。
1.4 國家助學(xué)貸款工作滯后，且出現(xiàn)誠信問題
實(shí)行國家助學(xué)貸款是近年來我國實(shí)施科教興國戰(zhàn)略，是幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)新舉措。這在一定程度上解決了部分貧困學(xué)生的上學(xué)困難問題。目前，把資助政策的宣傳定位在錄取通知書發(fā)放時則太晚了。資助政策的宣傳工作，應(yīng)前移至中學(xué)階段，在填報(bào)高考志愿時確定其身份并申請資助。但在實(shí)施過程中，仍然存在誠信問題。現(xiàn)有信用制度和相關(guān)法律、法規(guī)不完善，違約風(fēng)險(xiǎn)大，拖款欠款在所難免，有關(guān)大學(xué)生助學(xué)貸款中的誠信問題不時見諸報(bào)端，嚴(yán)重的損壞了大學(xué)生的形象；也導(dǎo)致了銀行對風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)過高，發(fā)放謹(jǐn)慎、程序煩瑣。
2 我國大學(xué)生資助制度的改進(jìn)措施
2.1 國家對高校資助體系進(jìn)行宏觀調(diào)控
對高校貧困生資助的理性探討與實(shí)踐要解決高校貧困生問題，必須從多方面綜合應(yīng)對才可見效。完善以國家助學(xué)貸款為主的多渠道資助體系教育的受惠對象是國家，國家有義務(wù)也有必要保證助學(xué)貸款持續(xù)進(jìn)行，并承擔(dān)助學(xué)貸款過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時，國家多方位的拓寬社會資助渠道，以完善社會資助體系。積極爭取包括海外華僑、社會名人、企業(yè)集團(tuán)、高校學(xué)者設(shè)立的獎學(xué)金、助學(xué)金、扶貧款、發(fā)行國家教育、福利彩票等方式拓寬其金融渠道。目前，以廣州大學(xué)為例，從05-07年近三年時間，獲得國家及省政府資助金近2000萬元，國家助學(xué)貸款總金額高達(dá)3000萬元，社會資助經(jīng)費(fèi)比05年翻了2-3倍，從原來的每年平均近30萬元增加到100萬元。
2.2 貧困生的物質(zhì)資助應(yīng)該與精神鼓勵相結(jié)合 工作在第一線的高校輔導(dǎo)員要更加關(guān)注這一特殊群體，及時了解他們的思想狀況和心理變化，做好深入細(xì)致的思想工作，加強(qiáng)溝通，盡可能地給予其傾訴的機(jī)會，緩解其心理壓力，提高他們的心理承受能力、自我調(diào)控能力、人際關(guān)系協(xié)調(diào)能力和環(huán)境適應(yīng)能力，使他們在逆境中健康成長。其次，學(xué)校要在貧困學(xué)生中開展挫折教育、成功教育、艱苦奮斗教育和自立自強(qiáng)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、勞動觀和消費(fèi)觀，塑造健康的心理素質(zhì)，鼓勵他們坦然面對貧困、正視貧困，激勵自尊、自強(qiáng)、自立、自愛，用樂觀向上的態(tài)度，讓他們在競爭中不斷發(fā)展和完善自己，提高綜合素質(zhì)。
2.3 加強(qiáng)誠信教育并制定相關(guān)政策
學(xué)生的誠信意識是其償還國家助學(xué)貸款的關(guān)鍵因素，也是國家助學(xué)貸款工作順利進(jìn)行的保證。在開展國家助學(xué)貸款工作中，積極對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育，營造誠信氛圍，組織學(xué)生簽定《國家助學(xué)貸款承諾書》，進(jìn)一步宣傳個人誠信系統(tǒng)知識，讓學(xué)生了解貸款違約要承擔(dān)的嚴(yán)重后果。從而強(qiáng)化大學(xué)生的誠信意識，引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)道德修養(yǎng)，使學(xué)生被動還款變?yōu)橹鲃舆€款，從感性到理性認(rèn)識誠信，以解決貸款道德風(fēng)險(xiǎn)問題。同時，加強(qiáng)社會監(jiān)督，我校每年分別將未還清貸款畢業(yè)聲的情況以信函形式――《致用人單位的一封信》告知用人單位，請用人單位配合學(xué)校，督促學(xué)生按時還款。除此之外，還認(rèn)真做好貸款畢業(yè)生跟蹤聯(lián)系工作，經(jīng)常與貸款經(jīng)辦銀行溝通，了解貸款畢業(yè)生的還款情況，協(xié)助做好貸款的催還工作。
2.4 大力調(diào)整大學(xué)生資助模式
目前各種資助方式相對獨(dú)立、缺乏協(xié)調(diào)與配合。國家獎學(xué)金獲得者同時被減免當(dāng)年全部學(xué)費(fèi)、還不影響其他專業(yè)獎學(xué)金的獲得，部分學(xué)生可能得到超過一萬元的資助，過大的資助額已經(jīng)超出了資助貧困生的內(nèi)涵，還擠占了其他貧困生獲得資助的機(jī)會。獎、貸、助、補(bǔ)、減各有優(yōu)勢與不足，應(yīng)該共同形成一個完整、互補(bǔ)的學(xué)生資助制度體系。一方面，針對不同情況、充分發(fā)揮每種資助方式的作用；另一方面，根據(jù)公平原則與效率原則，理順各種資助方式的關(guān)系，形成以貸學(xué)金為主，以獎學(xué)金、勤工助學(xué)、困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免為補(bǔ)充的大學(xué)生資助模式。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉芳.大學(xué)生教育資助問題研究[J].高等教育研究，2006.22
[2]林莉.高校貧困生資助工作體系創(chuàng)新初探[J].高教探索.2003
[3]李文利．國家助學(xué)貸款的理論探討和實(shí)證分析[J].教育與經(jīng)濟(jì).2004.2
[4]蔡則祥.中國s助學(xué)貨敖制度的完善與創(chuàng)新[J].金融研究.2004.2
關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款;個人信用;誠信觀念
中圖分類號:G47
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0208-01
1 高校助學(xué)貸款的概況
高校助學(xué)貸款是國家在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下,利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系,加大對普通高校貧困學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施,其主要特點(diǎn)是政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、高校擔(dān)保,由銀行、教育行政部門及高校共同負(fù)責(zé)審批、發(fā)放和管理。借款學(xué)生不需要辦理資產(chǎn)抵押手續(xù),但需要承諾按期還款。廣大貧困家庭的學(xué)生可以借助國家助學(xué)貸款,彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足,確保能夠順利完成學(xué)業(yè)。可見,高校助學(xué)貸款是實(shí)施科教興國戰(zhàn)略、加速國民素質(zhì)提升的重大舉措,是社會主義制度優(yōu)越性的充分體現(xiàn)。近年來的實(shí)踐證明,高校助學(xué)貸款工作已經(jīng)取得了一定的成效,惠及大批家庭困難學(xué)生,社會認(rèn)同度較高。
但是,由于我國的高校助學(xué)貸款制度實(shí)施時間不長,許多配套的政策沒有制定出臺,在經(jīng)濟(jì)利益和個人道德水平的雙重作用下,難免會出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)消極回應(yīng)、嚴(yán)格控制貸款放量,貸款學(xué)生違約拖欠甚至拒還貸款等問題,即使國家通過財(cái)政貼息彌補(bǔ)呆賬、壞賬給金融機(jī)構(gòu)帶來的損失,發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)也還是需要占用大量資金,并投入大量人力管理來維持整個資金運(yùn)轉(zhuǎn)。這種情況嚴(yán)重制約了高校助學(xué)貸款的健康、有序發(fā)展,必須盡快找出原因,提出對策。
2 高校助學(xué)貸款工作中存在的問題及成因
助學(xué)貸款作為帶有政府政策性的新生事物,目前存在一系列亟需解決的問題:
2.1 國家助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)存在缺陷
作為高校助學(xué)貸款制度的設(shè)計(jì)者,政府在推行中存在一定的缺陷:首先,政府一定程度上忽略了市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,讓追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的銀行提供大量資金助學(xué)幫困。作為通過經(jīng)營金融業(yè)務(wù)獲利的特殊企業(yè),商業(yè)銀行必須全力保障自身資金的安全性、流動性和盈利性,這恰恰與高校助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多、成本大、期限長、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高等主要特點(diǎn)有著先天的矛盾,也就必然導(dǎo)致各商業(yè)銀行無法全身心推行政府助學(xué)貸款制度。其次,政府一定程度上忽略了對資金投資風(fēng)險(xiǎn)的防范,沒有建立健全一套完整的社會信用跟蹤認(rèn)證體系。目前,我國的社會信用體系建設(shè)尚處于起步階段,與現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不相符合。據(jù)來自中國工商銀行的統(tǒng)計(jì)分析,目前中國工商銀行北京分行其他個人消費(fèi)貸款群體中,不還錢的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于0.1%,而大學(xué)畢業(yè)生的欠款率則超過10%,后者是前者的100倍。由于社會信用體系的不完善,貸款銀行很難掌握借款人的家庭經(jīng)濟(jì)情況,學(xué)生畢業(yè)后的財(cái)務(wù)收支狀況、資信狀況、信用不良記錄,也很難利用全國統(tǒng)一的信用體系對違約欠款的學(xué)生實(shí)施信用警告處罰等,從而使國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
2.2 學(xué)校職能缺失,監(jiān)管無力
由于國家助學(xué)貸款申領(lǐng)主要依靠學(xué)生所在高校審批把關(guān),而高校受人力等現(xiàn)有條件限制,主要依靠學(xué)生個人申請及生源所在地村、居等基層單位的證明,無法確保信息的真實(shí)性。同時,高校出于自身利益考慮,為保證學(xué)生能夠按時繳納學(xué)費(fèi),對于家庭困難的學(xué)生,只要滿足規(guī)定條件就批準(zhǔn)給予貸款,一定程度上忽略了個人在校期間的表現(xiàn)等道德考量。學(xué)生畢業(yè)后,就業(yè)城市分散,崗位變動頻繁,學(xué)校解除了對畢業(yè)生的管理義務(wù),無法也無力對畢業(yè)生償還貸款情況進(jìn)行有效監(jiān)管。
2.3 學(xué)生還款壓力巨大,積極性受挫
當(dāng)前國家對大學(xué)生助學(xué)貸款還款實(shí)施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),沒有根據(jù)畢業(yè)生工作地區(qū)、崗位和收入的具體情況區(qū)分還款方式,這就必然導(dǎo)致畢業(yè)生在短期內(nèi)面臨巨大還款壓力,積極性受挫后甚至干脆逃避還款。
3 完善高校助學(xué)貸款體系的建議與對策
3.1 完善國家助學(xué)貸款制度
要解決目前高校助學(xué)貸款工作中存在的問題,還需從制度建設(shè)上入手。一是降低銀行擔(dān)保貸款的經(jīng)營成本,以提高收益。銀行的貸款項(xiàng)目應(yīng)努力突破過去只通過學(xué)校發(fā)放貸款的思路。我國的銀行應(yīng)利用其在城市網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢,直接授權(quán)學(xué)生生源地營業(yè)所就地發(fā)放貸款,這種銀行直接面對學(xué)生及其家長的方法解決了異地調(diào)查成本高的問題,降低了銀行開展擔(dān)保貸款的成本。二是建立有效的擔(dān)保制度,以促進(jìn)擔(dān)保貸款的發(fā)展。目前,擔(dān)保上的難以實(shí)現(xiàn)是制約整個擔(dān)保貸款發(fā)展的關(guān)鍵,所以,銀行和政府應(yīng)采取措施促使擔(dān)保制度的發(fā)展。比如:銀行可使擔(dān)保方式多樣化和連鎖化。所謂擔(dān)保方式的多樣化,就是要開展抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保或?qū)W校、企業(yè)、家長、教師、親屬擔(dān)保等各種方式,實(shí)現(xiàn)各種方式的有效結(jié)合。所謂擔(dān)保的連鎖化是指由多人或機(jī)構(gòu)共同提供擔(dān)保,這些擔(dān)保人或機(jī)構(gòu)的責(zé)任有一定的順序責(zé)任權(quán)數(shù),以避免單一擔(dān)保承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大而不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。
3.2 建立符合我國國情的大學(xué)生個人信用檔案以及資信評級體系
(1)建立包括學(xué)生在校個人信用的信息來源與登記、學(xué)生個人信用檔案、學(xué)生個人信用評級指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)以及
學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用報(bào)告的編制,開發(fā)軟件并將其納入電子網(wǎng)絡(luò)
作者簡介:
趙越(1983-),男,遼寧鞍山人,安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生,研究方向:產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移;
朱沿年(1984-),男,安徽阜陽人,安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2008級產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士研究生,研究方向:企業(yè)并購。
化的操作管理。
(2)建立國家助學(xué)貸款的獎懲機(jī)制和追債系統(tǒng),降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。對在校期間提前還款的學(xué)生在利率方面進(jìn)行一定的優(yōu)惠措施,對學(xué)生信用評級的情況進(jìn)行定期的網(wǎng)絡(luò)或?qū)W校媒體的公布。與之相對,還要建立違約的懲罰機(jī)制。要使違約學(xué)生的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其違約收益,使違背誠信的行為終身受害。建立個人信用網(wǎng)的違約“黑名單”。對不講信用的和不良信用記錄的借款學(xué)生“另冊”處理,記入違約“黑名單”的學(xué)生,要以學(xué)校為單位將其姓名、身份證號及違約行為,定期進(jìn)行媒體公開曝光和網(wǎng)絡(luò)的查詢。
3.3 引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠信觀念,健全法律法規(guī),增強(qiáng)大學(xué)生的法律意識
誠信是為人之本,做人是否誠實(shí)守信,是衡量一個人品德優(yōu)劣和人格高低的重要標(biāo)準(zhǔn),也是一個人的無形資產(chǎn)。學(xué)校、家庭和社會要引導(dǎo)廣大學(xué)生從自我潛意識里要求建立誠實(shí)守信的價(jià)值觀念,珍惜和保持個人良好的信用記錄。另外,政府應(yīng)加強(qiáng)助學(xué)貸款的立法工作,為助學(xué)貸款的發(fā)展提供法律支持。如對助學(xué)貸款所涉及的銀行和學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)、助學(xué)貸款的市場規(guī)則、運(yùn)行機(jī)制等均應(yīng)以法律的形式加以規(guī)范,使得在開展此工作時有明確的法律依據(jù),以免助學(xué)貸款市場出現(xiàn)無法可依的混亂局面。同時,要加強(qiáng)法律法規(guī)普及宣傳,時刻警醒每一名學(xué)生承擔(dān)因貸款帶來的法律責(zé)任,堅(jiān)決做到該償還的償還,該追究法律責(zé)任的追究法律責(zé)任。
參考文獻(xiàn)
[1]汪芳. 淺議我國高校的助學(xué)貸款[J].安徽廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2001,(3).
國家助學(xué)貸款借款合同范文一
借款人(甲方)： (借款學(xué)生) 貸款人(乙方)：中國銀行股份有限公司西安市二環(huán)世紀(jì)星支行 (經(jīng)辦銀行) 介紹人(丙方)：陜西師范大學(xué) (學(xué)校機(jī)構(gòu))
甲方經(jīng)丙方向乙方申請國家助學(xué)貸款，乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。為維護(hù)各方利益，明確責(zé)任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學(xué)貸款政策和乙方或其上級機(jī)構(gòu)與廣西學(xué)生貸款管理中心簽定《廣西高等學(xué)校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)協(xié)議書》，經(jīng)協(xié)商一，訂立本合同。
第一條 借款金額
本合同項(xiàng)下的借款金額為人民幣(大寫)陸仟元整 (小寫)￥ 6000.00 元 。
第二條 借款用途
本合同項(xiàng)下的借款僅限用于甲方在丙方所學(xué)校就讀期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。
第三條 借款期限
本合同項(xiàng)下的借款期限共108月，即從20xx年 月 日至20xx年 月 日止。
第四條 借款利率與利息
一、借款利率及計(jì)息方法
本合同項(xiàng)下的借款，執(zhí)行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽定時國家助學(xué)貸款年利率為 %。
實(shí)際發(fā)放貸款后，如遇法定利率調(diào)整，乙方將執(zhí)行調(diào)整后的利率，不再另行通知甲方。 在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計(jì)息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日起按調(diào)整后的利率檔次執(zhí)行。 貸款展期后累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執(zhí)行。
二、貸款利息
甲方在校期間的貸款利息100%由財(cái)政補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼辦法根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的利息及罰息由其本人全額支付。
甲方畢業(yè)后自付利息的開始時間為其取得畢業(yè)證書之日的下月1日(含1日起);當(dāng)甲方按照丙方所在學(xué)校學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、被取消學(xué)籍時，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學(xué)，當(dāng)其復(fù)學(xué)后，恢復(fù)財(cái)政貼息起始日為當(dāng)月的1日。
第五條 貸款的發(fā)放與劃付
一、甲方授權(quán)乙方在本合同生效之日起20個工作日內(nèi)將首年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款劃入丙方指定的帳戶;甲方應(yīng)該在獲得學(xué)校出具的相關(guān)交費(fèi)憑證后，將學(xué)費(fèi)憑證復(fù)印件提供給乙方。
二、丙方應(yīng)負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給甲方，并負(fù)責(zé)監(jiān)督甲方的貸款使用情況。
三、丙方指定的帳戶是甲方所在學(xué)校在乙方開立的帳戶，帳戶戶名為：陜西師范大學(xué) ， 帳戶號為： 302831830338091001 。
四、貸款發(fā)放計(jì)劃：甲方選擇以下第二種發(fā)放方式：
(一)每學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;
(二)按學(xué)年發(fā)放：
1.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元
2.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元
3.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元
4.20xx-20xx學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣3200元，住宿費(fèi)人民幣800元，生活費(fèi)人民幣 1500 元
5. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元
五、借款的實(shí)際放款日以《借款借據(jù)》的實(shí)際進(jìn)帳日為準(zhǔn)，實(shí)際還款日以《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》的日期為準(zhǔn)。《借款借據(jù)》和《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第六條 借款償還
一、甲方必須嚴(yán)格履行還款義務(wù) 甲方畢業(yè)離校60日前，應(yīng)通過丙方與乙方辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制定還款計(jì)劃，簽訂《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》(申請繼續(xù)攻讀其他學(xué)位的借款學(xué)生，還應(yīng)簽訂《中國銀行國家助學(xué)貸款展期協(xié)議》)(以下簡稱還款協(xié)議)。丙方所在學(xué)校必須在甲方與乙方辦理完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。
二、甲方畢業(yè)后自付本合同項(xiàng)下借款產(chǎn)生的利息和罰息(付息的集體起始日期以還款協(xié)議為準(zhǔn))。甲方可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協(xié)議中明確。
三、甲方畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)，可以向乙方提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請，乙方應(yīng)予以受理，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。
四、甲方在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向乙方提出書面申
請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息。經(jīng)乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次使用。
第七條 委托代扣
一、甲方授權(quán)乙方直接從甲方在乙方開立的帳戶中扣款，用于甲方進(jìn)入還款期后歸還本息，帳戶名為： 張三(學(xué)生帳號名) ，帳戶號為：*******(學(xué)生在中國銀行辦理的存折帳號) 。
二、甲方因帳戶余額不足不能按規(guī)定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的帳戶時，應(yīng)及時通知乙方，并辦理帳戶變更手續(xù)，提供在乙方開立的其他帳戶供乙方劃扣，否則造成乙方劃扣失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。
本合同的第八條至第十七條因沒有填寫內(nèi)容，故在此省略，具體內(nèi)容請參看合同原件。
甲方居民身份證號碼：(以下內(nèi)容請貸款學(xué)生如實(shí)填寫) 乙方地址： 西安市師大路2號 所在院系：計(jì)算機(jī)與信息管理系 郵政編碼： 710061
攻讀專業(yè)：計(jì)算機(jī)應(yīng)用與維護(hù) 聯(lián)系人姓名： 辛偉
通訊地址： 應(yīng)為目前通訊聯(lián)系地址 聯(lián)系電話：029-85239545
如學(xué)校地址或宿舍地址
郵政編碼： 傳真號碼：029-85239545 聯(lián)系電話：(宿舍電話/手機(jī)/家庭電話) 乙方簽章：
甲方父親(法定監(jiān)護(hù)人)姓名： 日期： 年 月 日 居民身份證號碼：
工作單位名稱：(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 丙方地址： 西安市師大路1號 甲方母親姓名： 郵政編碼：710062
居民身份證號碼： 聯(lián)系人姓名：
工作單位名稱：(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 聯(lián)系電話：
家庭通訊地址： 傳真號碼：
甲方簽章(簽字、捺印): 張 三 丙方簽章：
日期： 年 月 日 日期：2007年 X 月 X 日
國家助學(xué)貸款借款合同范文二
借款人(甲方)： (借款學(xué)生)
貸款人(乙方)： (經(jīng)辦銀行)
介紹人(丙方)： (學(xué)校機(jī)構(gòu))
甲方經(jīng)丙方向乙方申請國家助學(xué)貸款，乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。為維護(hù)各方利益，明確責(zé)任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學(xué)貸款政策和乙方或其上級機(jī)構(gòu)與全國學(xué)生貸款管理中心簽訂的《國家助學(xué)貸款合作協(xié)議》，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 借款金額
本合同項(xiàng)下的借款金額為人民幣(大寫)
(小寫)￥ 。
第二條 借款用途
本合同項(xiàng)下的借款僅限用于甲方在丙方所在學(xué)校就讀期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。
第三條 借款期限
本合同項(xiàng)下的借款期限共 月，即從 年 月 日至 年 月 日止。
第四條 借款利率與利息
一、借款利率與計(jì)息方法
本合同項(xiàng)下借款，執(zhí)行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽訂時國家助學(xué)貸款年利率為 ______%。
實(shí)際發(fā)放貸款時，如遇法定利率調(diào)整，乙方將執(zhí)行調(diào)整后的利率，不再另行通知甲方。 在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計(jì)息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日起按調(diào)整后的利率檔次執(zhí)行。
貸款展期后累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執(zhí)行。
二、貸款利息
甲方在校期間的借款利息100%由財(cái)政補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼辦法根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的利息及罰息由其本人全額支付。
甲方畢業(yè)后自付利息的開始時間為其取得畢業(yè)證書之日的下月1日(含1日);當(dāng)甲方按照丙方所在學(xué)校學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、被取消學(xué)籍時，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學(xué)，當(dāng)其復(fù)學(xué)后，恢復(fù)財(cái)政貼息起始日為當(dāng)月的1日。
第五條 貸款的發(fā)放與劃付
一、甲方授權(quán)乙方在本合同簽字之日起20個工作日內(nèi)將首年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款劃入丙方指定的帳戶，第二年及以后學(xué)年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款在每學(xué)年開學(xué)后20個工作日內(nèi)劃入丙方指定的帳戶;甲方應(yīng)該在獲得學(xué)校出具的相關(guān)交費(fèi)憑證后，將交費(fèi)憑證復(fù)印件提供給乙方。
二、丙方應(yīng)負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給乙方，并負(fù)責(zé)監(jiān)督乙方的貸款使用情況。
三、丙方指定的賬戶是丙方所在學(xué)校在乙方開立的賬戶，賬戶戶名
為： ，賬戶號為： ;
四、貸款發(fā)放計(jì)劃：甲方選擇以下第 種發(fā)放方式：
(一)每學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;
(二)按學(xué)年發(fā)放：
1. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;
2. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;
3. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;
4. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元;
5. 學(xué)年，學(xué)費(fèi)人民幣 元，住宿費(fèi)人民幣 元，生活費(fèi)人民幣 元。
五、借款的實(shí)際放款日以《借款借據(jù)》的實(shí)際進(jìn)帳日為準(zhǔn)，實(shí)際還本日以《還款協(xié)議》的日期為準(zhǔn)。《借款借據(jù)》和《還款協(xié)議》為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第六條 借款償還
一、甲方必須嚴(yán)格履行還款義務(wù)。甲方畢業(yè)離校60日前，應(yīng)通過丙方與乙方辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂《中國銀行國家助學(xué)貸款還款協(xié)議》(以下簡稱還款協(xié)議)。丙方所在學(xué)校必須在甲方與乙方辦理完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。
二、甲方畢業(yè)后自付本合同項(xiàng)下借款產(chǎn)生的利息和罰息。甲方可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協(xié)議中明確。
三、甲方畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后一年內(nèi)，可以向乙方提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請，乙方應(yīng)予以受理，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。
四、甲方在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向乙方提出書面申請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息。經(jīng)乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次提用。
第七條 委托代扣
一、甲方授權(quán)乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于甲方進(jìn)入還款期后歸還借款本息，賬戶戶名為： ，賬戶號
為： 。
二、甲方因賬戶余額不足不能按規(guī)定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的賬戶時，應(yīng)及時通知乙方，并辦理賬戶變更手續(xù)，提供在乙方開立的其他賬戶供乙方扣劃，否則造成乙方扣劃失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計(jì)收罰息。
第八條 合同變更
借款合同為約束借貸雙方的法律依據(jù)。如發(fā)生以下情形，三方應(yīng)另行簽署補(bǔ)充協(xié)議確定相關(guān)權(quán)利義務(wù)，當(dāng)合同三方任何一方要求變更合同須以書面形式提前通知另外兩方。本合同的任何修改或補(bǔ)充均構(gòu)成本合同不可分割的一部分：
一、甲方自愿提出終止貸款發(fā)放：甲方在校期間，乙方允許甲方自愿提出終止貸款發(fā)放;有終止貸款發(fā)放意向時，甲方應(yīng)在當(dāng)年放款10日前通過丙方向乙方提出書面申請;
二、甲方轉(zhuǎn)學(xué)：如甲方轉(zhuǎn)學(xué)，必須在甲方還清貸款本息后，丙方所在學(xué)校方可為其辦理轉(zhuǎn)學(xué)手續(xù)。
三、甲方畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位：甲方必須在畢業(yè)前30天向丙方提出展期申請，并提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的相關(guān)證明。丙方審核通過后，由乙方為其辦理展期手續(xù)。甲方本合同項(xiàng)下貸款展期期間的貼息，按丙方所在學(xué)校的隸屬關(guān)系，由財(cái)政部門繼續(xù)按在校生實(shí)施貼息。全國學(xué)生貸款管理中心及丙方所在學(xué)校對該筆貸款繼續(xù)承擔(dān)《國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》規(guī)定的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。
四、甲方發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除學(xué)籍、死亡等其他不能正常完成學(xué)業(yè)的情況，丙方應(yīng)及時通知乙方，乙方有權(quán)采取停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款、提前收回貸款本息等措施。丙方所在學(xué)校必須在乙方采取上述措施后，或乙方與甲方簽訂還款協(xié)議后，方可為學(xué)生辦理相應(yīng)手續(xù)。
第九條 甲方聲明與承諾
一、甲方聲明如下：
(一)甲方簽署本合同基于其真實(shí)意思表示。
(二)甲方向乙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。
(三)甲方同意將本人的貸款信息及還款情況按國家有關(guān)法規(guī)使用。
二、甲方承諾如下：
(一)按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，接受乙方的信貸檢查與監(jiān)督，并給予足夠的協(xié)助和配合。
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
(三)保證在每次還款日前足額存入當(dāng)期應(yīng)還款額，并授權(quán)乙方直接從甲方按本合同第七條第一款明確的賬戶中扣收;如甲方按本合同第七條第一
款明確的賬戶存款額不足扣收時，甲方授權(quán)乙方從甲方在乙方或其他銀行開立的其他賬戶中劃收;
(四)當(dāng)發(fā)生如下事件時，甲方保證在15個工作日內(nèi)書面通知乙方： 1. 家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化; 2. 出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病等危及貸款安全的情況;
3. 甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4. 發(fā)生其他影響其償債能力的情況。
(五)如未按期償還貸款本息，應(yīng)如實(shí)提供乙方要求的資料(包括對外所欠款項(xiàng)、新發(fā)生大額借款等)，并配合乙方調(diào)查、審查和檢查與借款有關(guān)的個人經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況;
(六)如實(shí)提供本合同要求的有關(guān)情況。
第十條 乙方承諾
一、按合同約定按期足額發(fā)放貸款;
二、對甲方的職業(yè)性質(zhì)或變化情況、經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而必須依本合同約定予以公布的情況除外。
第十一條 丙方承諾
丙方受所在學(xué)校委托，作為甲方申請國家助學(xué)貸款的介紹人，丙方承諾如下：
一、向乙方提供所在學(xué)校授權(quán)委托書;
二、在本合同訂立后，以掛號信等有效書面形式通知甲方家長或法定監(jiān)護(hù)人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;
三、負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給甲方，并負(fù)責(zé)監(jiān)督甲方的貸款使用情況;
四、甲方與乙方辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，丙方所在學(xué)校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù);
五、將甲方在校期間發(fā)生的休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、出國留學(xué)或定居、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學(xué)業(yè)情況及時通知乙方，并協(xié)助乙方采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;甲方畢業(yè)后，丙方負(fù)責(zé)在一年內(nèi)向乙方提供甲方第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址或其家庭有效聯(lián)系地址;
六、應(yīng)負(fù)責(zé)開展對甲方的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法;建立甲方信用記錄，協(xié)助乙方做好甲方的還款確認(rèn)和貸款催收工作。
第十二條 違約責(zé)任
一、甲方違約責(zé)任：
(一)甲方必須按本合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，違反借款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款的，乙方有權(quán)停止貸款發(fā)放和提前收回部分或全部貸款。對不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，在本合同載明的貸款利率水平上加收50%的違約金;
(二)甲方未按合同約定的期限歸還貸款的，乙方作為逾期貸款處理，并根據(jù)實(shí)際逾期金額和實(shí)際逾期天數(shù)計(jì)收罰息，罰息利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;
(三)甲方如違反在本合同第九條承諾的第四、五項(xiàng)規(guī)定的義務(wù)，或發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內(nèi)外就讀院校、工作單位等)或國家有關(guān)部門：
1. 甲方在有關(guān)合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;
2. 甲方被所在學(xué)校開除，或經(jīng)學(xué)校同意休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)，或自行離校而未償清借款的;
3. 甲方變更工作單位或居住地址后30個工作日內(nèi)未將變更后的工作單位和有效聯(lián)系方式通知貸款人;
4. 甲方在借款期限內(nèi)出國留學(xué)或移居海外而未償清借款的;
5. 甲方按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與乙方主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)時;
6. 甲方拒絕或阻撓乙方、丙方監(jiān)督檢查其貸款使用情況;
7. 甲方在畢業(yè)時未與乙方簽訂還款協(xié)議。
(四)按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與乙方主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的甲方，乙方和國家助學(xué)貸款管理中心有權(quán)在不通知甲方的情況下，通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、居民身份證號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息;
(五)因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，甲方應(yīng)承擔(dān)訴訟過程中產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。
二、乙方違約責(zé)任
(一)乙方違反本合同第十一條第一款規(guī)定給甲方造成損失的，應(yīng)根據(jù)違約數(shù)額和延期天數(shù)付給甲方違約金，利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;
(二)乙方違反本合同第十條第二款規(guī)定給甲方造成損失的，應(yīng)承擔(dān)一切法律責(zé)任。
三、丙方違約責(zé)任
丙方違反本合同第十條款規(guī)定不履行職責(zé)的，乙方有權(quán)向丙方所在學(xué)校和所在學(xué)校的上級主管部門反映情況，并要求所在學(xué)校和所在學(xué)校上級主管部門予以協(xié)調(diào)。
第十三條 法律適用、爭議解決及司法管轄
一、本合同適用中華人民共和國法律。
二、在合同履行期間，凡因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關(guān)的一切爭議、糾紛，雙方可協(xié)商解決。如果協(xié)商開始后60天仍無法達(dá)成一致意見，任何一方都可向乙方所在地人民法院申請?jiān)V訟。除另有裁決外，訴訟費(fèi)由敗訴方負(fù)擔(dān)。在裁決期間，除正在進(jìn)行裁決部分外，合同其他部分應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行。
第十四條 義務(wù)轉(zhuǎn)讓和權(quán)利保留
未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項(xiàng)下義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。
乙方給予甲方任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為乙方對本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄。
第十五條 合同附件
下列附件及經(jīng)三 方共同確認(rèn)的其它附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同相同的效力：
1、借款借據(jù);
2、還款協(xié)議;
第十六條 合同生效
一、本合同未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策辦理。
二、本合同經(jīng)各方授權(quán)簽字人簽章后生效。
三、本合同一式三份，三方各執(zhí)一份，均具同等效力。
第十七條 特別提示
乙方已提請甲方特別注意有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，并對其作全面、準(zhǔn)確的理解。乙方已經(jīng)應(yīng)甲方的要求對上述條款做出相應(yīng)的說明。
簽約各方對本合同條款的理解完全一致。
甲方居民身份證號碼： 乙方地址：
所在院系： 郵政編碼：
攻讀專業(yè) 聯(lián)系人姓名：
通訊地址： 聯(lián)系電話：
郵政編碼： 傳真號碼：
聯(lián)系電話： 乙方簽章：
甲方父親(法定監(jiān)護(hù)人)姓
名： 日期： 年
居民身份證號碼：
工作單位名稱 丙方地址：
甲方母親姓名： 郵政編碼：
居民身份證號碼： 聯(lián)系人姓名：
工作單位名稱 聯(lián)系電話：
家庭通訊地址： 傳真號碼：
甲方簽章(簽字、捺印) 丙方簽章：
日期： 年 月 日 日期： 年月 日 月 日
國家助學(xué)貸款借款合同范文三
甲方(借款學(xué)生)： 身份證上本人姓名
乙方(貸款銀行)： 國家開發(fā)銀行廣東省分行
丙方(借款學(xué)生所在高校)： XXX大學(xué)
丁方(教育廳管理機(jī)構(gòu))： 廣東省學(xué)生助學(xué)工作管理中心
甲方向乙方申請國家助學(xué)貸款，乙方經(jīng)審查同意向甲方發(fā)放貸款。為保證國家開發(fā)銀行國家助學(xué)貸款的順利實(shí)施，乙方委托丙方、丁方負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款的相關(guān)管理工作。為維護(hù)各方利益，明確責(zé)任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學(xué)貸款政策以及乙方與廣東省教育廳簽訂的有關(guān)協(xié)議，經(jīng)各方協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 借款金額
6000元人民幣(大寫 陸仟元人民幣)。(注：不超過6000元的按實(shí)際金額填寫)其中，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi) 6000 元人民幣(大寫 陸仟 元人民幣);生活費(fèi) 0 元人民幣(大寫 零 元人民幣)。
第二條 借款用途
本合同項(xiàng)下借款的用途僅限用于甲方在丙方就讀期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)。甲方不得挪用本合同項(xiàng)下借款。
第三條 借款期限
借款期限從 20XX年 6 月 28 日起，至 20XX 年 10 月20 日止，共計(jì) 6 年 4 個月。
第四條 借款利率與利息
(一)本合同項(xiàng)下借款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時中國人民銀行公布的人民幣貸款基準(zhǔn)利率。
本合同項(xiàng)下借款首次執(zhí)行的利率為年利率 7.2 %。本合同借款利率自本合同項(xiàng)下第一筆貸款提款日起每滿一年調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。本合同項(xiàng)下逾期借款或挪用借款從逾期或挪用之日起按本合同第十三條約定利率計(jì)收利息，直至逾期借款歸還或挪用行為得到糾正為止。如果同一筆借款既逾期又挪用，執(zhí)行利率在逾期利率和挪用利率中擇其重者。
貸款展期后累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的利率執(zhí)行。
(二)借款利息按年計(jì)收，起息日為貸款資金劃入甲方在乙方行開立的個人賬戶之日，結(jié)息日為每年度的12月20日。甲方自付利息需在結(jié)息日5日前，由甲方劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中直接收取;如甲方未按本合同約定在結(jié)息日5日前，將應(yīng)付利息劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由此導(dǎo)致資金在途所產(chǎn)生的有關(guān)支出，由甲方承擔(dān)。
(三)甲方在校期間(指正常學(xué)制年限)的借款利息100%由財(cái)政補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼辦法根據(jù)廣東省相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的全部利息由其本人全額支付。甲方畢業(yè)后自付利息的開始時間為其畢業(yè)日期的下月1日(畢業(yè)日期是指丙方確定的辦理相關(guān)畢業(yè)手續(xù)的日期，具體日期為 20XX 年X月X日至XX月XX日);當(dāng)甲方按照丙方的學(xué)籍管理規(guī)定結(jié)業(yè)、肄業(yè)、休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除學(xué)籍時，自辦理有關(guān)手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學(xué)，當(dāng)其復(fù)學(xué)后，恢復(fù)財(cái)政貼息起始日為當(dāng)月的1日。
第五條 借款的發(fā)放與劃付
丙方通過乙方行將貸款資金劃付到甲方個人賬戶。
本合同簽訂時，甲方即同意乙方行按照丙方提供的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)扣收甲方的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。
第六條 貸款償還
(一)甲方應(yīng)一次性償還全部借款本金，償還日期為20XX年 10 月 20 日。
具體還款方式包括：
預(yù)存款項(xiàng)，應(yīng)在還本日5日前，將應(yīng)付本金劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中收取;
或：直接匯款，應(yīng)在還本日5日前，將應(yīng)付本金匯入丙方在乙方行開立的賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中收取;
或：其他，甲方擬采用上述兩種方式以外的途徑還款的，應(yīng)事先向丙方提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后可以采用。
如甲方未按本合同約定在還本日5日前，將應(yīng)付本金劃入其在乙方行開立的賬戶或丙方在乙方行開立的賬戶，由此導(dǎo)致資金在途所產(chǎn)生的有關(guān)支出，由甲方承擔(dān)。
甲方在條件允許的情況下，應(yīng)首先采用第一種方式償還貸款。
(二)甲方提前還款，應(yīng)提前15天向丙方提出申請。提前償還部分按合同約定利率和實(shí)際使用期限計(jì)算利息，不加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用。
第七條 委托代扣
甲方在行開立的個人賬戶戶名為： 必須是借款學(xué)生本人 ，賬戶號為： 貸款學(xué)生在農(nóng)行開立的借記卡卡號 。
甲方簽訂本合同時，即授權(quán)乙方(通過行)從上述賬戶中扣款用于歸還借款本息。
第八條 合同變更
除發(fā)生以下情況外，本合同規(guī)定的各方的權(quán)利義務(wù)在合同期內(nèi)保持不變。如以下情況發(fā)生，應(yīng)另行簽署補(bǔ)充協(xié)議確定相關(guān)權(quán)利義務(wù)。
(一)甲方必須在還清本合同項(xiàng)下貸款本息后方可轉(zhuǎn)學(xué)，丙方應(yīng)為其辦理轉(zhuǎn)學(xué)手續(xù);
(二)當(dāng)甲方畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位時，應(yīng)在畢業(yè)前30日向丙方提出展期申請并提供連續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明，經(jīng)丙方審核通過后辦理展期手續(xù)，并按甲方原所在學(xué)校的財(cái)政隸屬關(guān)系，由財(cái)政部門繼續(xù)按在校生貼息。
(三)甲方發(fā)生休學(xué)、退學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等不能正常完成學(xué)業(yè)的情況，丙方應(yīng)及時通知乙方，乙方有權(quán)按本合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息等措施，丙方必須在乙方采取上述措施后，方可為甲方辦理相應(yīng)手續(xù)。
第九條 甲方的聲明與承諾
甲方聲明：
(一)甲方簽署本合同基于其真實(shí)意思表示;
(二)甲方向丙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。
甲方承諾：
(一)按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，接受丙方及乙方的信貸檢查與監(jiān)督;
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
(三)保證在還款日前在本合同第七條明確的賬戶中存有不低于當(dāng)期應(yīng)還本息額的資金;
(四)畢業(yè)時辦理債務(wù)確認(rèn)手續(xù)，將工作單位、聯(lián)系方式等相關(guān)信息告知丙方，如畢業(yè)時未確定工作單位，應(yīng)在工作單位確定后20個工作日內(nèi)將工作單位、聯(lián)系方式等相關(guān)信息書面通知丙方;
(五)當(dāng)發(fā)生如下事件時，甲方保證在20個工作日內(nèi)書面通知丙方：
1.家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化;
2.出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病等情況;
3.甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4.發(fā)生其他影響其償債能力的情況。
(六)如未按期償還貸款本息，應(yīng)如實(shí)提供乙方要求的資料，配合乙方及丙方對甲方的個人(包括家庭)經(jīng)濟(jì)收入、開支等情況進(jìn)行調(diào)查;
(七)乙方、丙方、丁方有權(quán)不經(jīng)甲方同意按照有關(guān)規(guī)定公布和使用甲方個人信息和貸款違約信息;
(八)如實(shí)提供本合同要求的有關(guān)情況。
第十條 乙方承諾
(一)按合同約定按期足額發(fā)放貸款;
(二)對甲方的職業(yè)性質(zhì)或變化情況、經(jīng)濟(jì)收入、開支等給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而予以公布的情況除外。
第十一條 丙方承諾
(一)在本合同訂立后，以有效書面形式通知甲方家長或法定監(jiān)護(hù)人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;
(二)受理學(xué)生貸款申請，對申請借款學(xué)生的資格及申請材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查;
(三)承擔(dān)監(jiān)督甲方貸款使用、催收貸款本息等貸后管理工作;
(四)甲方辦理債務(wù)確認(rèn)手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù);
(五)對甲方在校期間發(fā)生的休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、出國、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學(xué)業(yè)情況進(jìn)行監(jiān)管，并采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施;甲方畢業(yè)后，跟蹤并更新甲方就業(yè)情況及甲方與其家庭的有效聯(lián)系地址;
(六)開展對甲方的信用教育，建立信用記錄。
第十二條 丁方承諾
建立貸款違約信息公布機(jī)制。甲方未按合同約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不與丙方主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)，應(yīng)通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布甲方有關(guān)違約信息。
第十三條 違約責(zé)任
(一) 甲方違約責(zé)任
1.未按本合同約定用途使用貸款的，乙方可以提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，同時對違約使用部分，執(zhí)行利率為合同約定貸款利率的150%;
2.未按本合同約定期限歸還貸款的，乙方根據(jù)實(shí)際逾期金額和逾期天數(shù)計(jì)收利息，執(zhí)行利率為合同約定貸款利率的130%;
3. 甲方如未履行本合同第九條第(四)、(五)、(六)款的約定，或發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內(nèi)外就讀院校、工作單位等)或國家有關(guān)部門：
a.甲方在本合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;
b.甲方被所在學(xué)校開除，或經(jīng)學(xué)校同意休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)，或自行離校而未清償借款的;
c.甲方變更工作單位或居住地址后20個工作日內(nèi)未將變更后的工作單位和有效聯(lián)系方式通知丙方的;
d.甲方在借款期限內(nèi)出國留學(xué)或移居海外而未清償借款的;
4.甲方未按借款合同約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不與丙方主動聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的，乙方、丙方、丁方有權(quán)在不通知甲方的情況下在新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道上公布其姓名、居民身份證號碼、畢業(yè)學(xué)校及違約行為等信息,并提供給國家助學(xué)貸款管理中心等相關(guān)機(jī)構(gòu);
5.因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，甲方應(yīng)承擔(dān)訴訟費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。
(二) 乙方違約責(zé)任
乙方違反本合同第十條第(二)款的規(guī)定給甲方造成損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
(三) 丙方違約責(zé)任
丙方違反本合同第十一條規(guī)定不履行職責(zé)的，乙方有權(quán)向其上級主管部門反映情況，并要求上級主管部門予以協(xié)調(diào)，直至停止向該校學(xué)生發(fā)放貸款。
(四)丁方違約責(zé)任
丁方違反本合同第十二條規(guī)定不履行職責(zé)的，乙方有權(quán)向丁方所屬部門的上級機(jī)構(gòu)反映情況，并要求所屬部門的上級機(jī)構(gòu)予以協(xié)調(diào)，直至停止向廣東省高校提供國家助學(xué)貸款。
第十四條 法律適用、糾紛的解決及司法管轄
本合同有關(guān)的一切糾紛、爭議應(yīng)通過各方協(xié)商解決。如果協(xié)商開始60天仍無法達(dá)成一致意見，任何一方都可以向乙方住所地人民法院提起訴訟。在裁決期間，除正在進(jìn)行裁決部分外，本合同其他部分應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行。
第十五條 義務(wù)轉(zhuǎn)讓和權(quán)利保留
未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項(xiàng)下義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。經(jīng)乙方書面同意后，有關(guān)各方應(yīng)就轉(zhuǎn)讓事宜辦理相關(guān)手續(xù)。
乙方給予甲方任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為乙方對本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄。
第十六條 合同生效與其他
(一) 本合同未盡事宜，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策辦理。
(二) 本合同經(jīng)各方簽字蓋章后生效。
(三) 本合同一式四份，四方各執(zhí)一份，效力相同。
第十七條 特別提示
甲方國家助學(xué)貸款資料將錄入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，錄入的資料包括：個人身份識別信息、實(shí)際還款記錄等個人貸款信息。
乙方已提請甲方特別注意有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，并對其作全面、準(zhǔn)確的理解。乙方已經(jīng)應(yīng)甲方的要求對上述條款做出相應(yīng)的說明。
簽約各方對本合同條款的理解完全一致。 甲方居民身份證號碼：貸款學(xué)生18位身份證號 所在院系：學(xué)院全稱 攻讀專業(yè)：20XX級+專業(yè)全稱 通訊地址：可以聯(lián)系到貸款學(xué)生的通訊地址+電子郵件
郵政編碼：通訊地址的郵政編碼
聯(lián)系電話：隨時聯(lián)系到學(xué)生的號碼
甲方父親(法定監(jiān)護(hù)人)姓名：學(xué)生法定監(jiān)護(hù)人身份證的名字
居民身份證號碼：法定監(jiān)護(hù)人完整身份證號
工作單位名稱：法定監(jiān)護(hù)人工作單位
甲方母親姓名：學(xué)生母親身份證上的名字
居民身份證號碼：學(xué)生母親完整的身份證號
工作單位名稱：學(xué)生母親的工作單位
家庭通訊地址：學(xué)生家庭通訊地址 甲方簽章(簽字、捺印)學(xué)生本人簽名，加蓋手印 丙方地址： 丁方： 郵政編碼：
聯(lián)系人姓名：
聯(lián)系電話： 傳真號碼： 法定代表人 (簽字) 法定代表人 (簽字) (或授權(quán)人) (或授權(quán)人)
蓋章 蓋章
據(jù)部分高校和媒體的不完整調(diào)查，大學(xué)生欠交學(xué)費(fèi)在某些地區(qū)早已不是什么新聞。西南地區(qū)一所大學(xué)除了學(xué)生通過國家助學(xué)貸款抵交的學(xué)費(fèi)，拖欠學(xué)費(fèi)達(dá)3000多萬元，不交、欠交學(xué)費(fèi)的學(xué)生超過1/3。南方一所師范大學(xué)學(xué)生欠費(fèi)數(shù)額達(dá)到1800多萬元，學(xué)校正常的教學(xué)活動已經(jīng)受到影響。中南地區(qū)一所大學(xué)至今學(xué)生欠費(fèi)總額3000多萬元，僅2004屆畢業(yè)生就欠500多萬元。而在華東，一所規(guī)模不大的高校全日制在校生中欠費(fèi)學(xué)生也有千人之多，欠費(fèi)額達(dá)400多萬元。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，拖欠學(xué)費(fèi)的學(xué)生中，除家庭確實(shí)困難的學(xué)生外，另有一部分學(xué)生惡意拖欠學(xué)費(fèi)，將學(xué)費(fèi)另作他用，而學(xué)校欠費(fèi)學(xué)生中真正的貧困生可能不到1/3。
欠費(fèi)的不只是在校大學(xué)生，在國家建立健全我國家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的同時，大學(xué)生畢業(yè)后拖欠銀行助學(xué)貸款的現(xiàn)象也不同程度地出現(xiàn)。2007年7月，中國工商銀行北京分行以“債務(wù)催收公告”的形式，將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人個人信息公布于眾，本息總計(jì)3715.189096萬元；工行廣東支行公布了500名拖欠助學(xué)貸款的借款人。其中北京方面的曝光內(nèi)容包括借款人的姓名、身份證號、通訊住址以及積欠本息等，廣東工行的公告則隱去了借款人身份證號的部分?jǐn)?shù)字，而且并沒有披露借款人的聯(lián)系地址。銀行方面表示，曝光學(xué)生基本已經(jīng)更換常住地址，多為兩年前貸款，當(dāng)時沒有建立征信系統(tǒng)是如今追貸難的主要原因。
教育部財(cái)務(wù)司外資利用中心主任何光彩分析說，大學(xué)生欠繳學(xué)費(fèi)的情況非常復(fù)雜。從學(xué)校角度看，大學(xué)生畢業(yè)后流動性較大，催繳難度會加大，造成了學(xué)校學(xué)費(fèi)上的損失，如果欠繳數(shù)額達(dá)到幾千萬、甚至上億，對于學(xué)校的運(yùn)行管理肯定會產(chǎn)生較大影響。而對于此，學(xué)校一般就會對欠費(fèi)學(xué)生采取一定措施。從學(xué)生和家長角度看，一些貧困生現(xiàn)在沒有償還能力，但學(xué)習(xí)完了，學(xué)校如果緩發(fā)畢業(yè)證，或者不參加考試，從心理上肯定難以接受。對于惡意欠費(fèi)的學(xué)生，應(yīng)當(dāng)給予一定懲罰和一些警示性措施，他們從大了來說是違法，從小了來說是違反學(xué)校的規(guī)定。
另外如果欠費(fèi)情況嚴(yán)重，說明學(xué)校在管理方面也存在問題。因此學(xué)校對于加強(qiáng)自身管理和學(xué)生的思想教育，必須予以重視。如西南交通大學(xué)的學(xué)費(fèi)繳費(fèi)率、貸款還款率在全國都排在前列，一個重要原因就是學(xué)校對于內(nèi)部管理、學(xué)生思想教育方面很重視。
對于學(xué)生畢業(yè)后拖欠助學(xué)貸款，何光彩表示，拖欠助學(xué)貸款之事對國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生政策及具體實(shí)施不會產(chǎn)生太大影響，而對于拖欠者本人來說，缺失誠信很可能會對今后自己的生活造成更大影響。
對于大學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)和助學(xué)貸款問題，教育部發(fā)言人王旭明表示“欠債還錢，天經(jīng)地義”，交納學(xué)費(fèi)是大學(xué)生的義務(wù)。對于國家資助困難學(xué)生政策，應(yīng)該立體化、全方位地看。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看問題、出錢解決他們上學(xué)的問題，當(dāng)然是這個政策的主要目標(biāo)，但不是全部。
首先，國家資助困難學(xué)生政策是教育政策，不是一般意義上的社會福利政策。比如獎學(xué)金，學(xué)生是靠勤奮努力才能獲得的；比如提供助學(xué)崗位，學(xué)生是通過勞動獲得收入的，如果學(xué)生不付出勞動就無所獲。國家助學(xué)貸款的教育功能就更明顯了，我們說用明天的錢辦今天的事，用意就在于鼓勵學(xué)生對未來有充分的自信，只有這樣你才敢用明天的錢辦今天的事。同時我們還鼓勵學(xué)生要有誠信意識――借錢要還，天經(jīng)地義。這些功能都在這項(xiàng)政策體系中得到了充分體現(xiàn)。
國家助學(xué)貸款是國家資助困難學(xué)生政策這個完整體系里的核心內(nèi)容。在國外發(fā)達(dá)國家，貸款上學(xué)是慣例，我們國家這幾年才逐漸開始，這期間有一個理解接受的過程，也有各項(xiàng)工作、制度完善的過程。
其次，資助困難學(xué)生政策的對象是大學(xué)生，他們和白血病人、殘障人士有著本質(zhì)的不同，和遭受洪澇等自然災(zāi)害需要幫助的人也不同。后者確實(shí)需要政府和全社會的共同幫助、不斷幫助，既有政府保障，又有愛心奉獻(xiàn)。貧困大學(xué)生與這類群體不完全一樣，且不說他們接受大學(xué)教育，具備了較高的文化知識，具備了一定的學(xué)習(xí)、工作、生活能力，我們對他們“輸血”的目的，更多的是要讓他們能夠“造血”。我們必須在經(jīng)濟(jì)資助的同時，進(jìn)行精神扶貧，促其心智健康成長。
有關(guān)人士進(jìn)一步指出，高等學(xué)校教育階段屬于非義務(wù)教育，高等教育實(shí)行成本分擔(dān)機(jī)制，這是世界通行的慣例，所以繳費(fèi)上大學(xué)是我們國家每一個接受高等教育的人的義務(wù)和責(zé)任。大學(xué)生一定要樹立這樣一個觀念，按規(guī)定繳納學(xué)費(fèi)是我們自己應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。
高等教育是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，對于這一階段的人力資本投資，對國家和個人來講都可以獲得較大的回報(bào)。因此，有不少大學(xué)生盡管家里很窮，可在選報(bào)志愿的時候依然熱衷于軟件、藝術(shù)等收費(fèi)很高的專業(yè)。針對這種現(xiàn)象，國家獎學(xué)金和國家勵志獎學(xué)金都強(qiáng)調(diào)了名額要向農(nóng)林水地礦油核這些專業(yè)傾斜，除非考生本人在某一方面的特長特別突出，如果沒有某一方面特殊專長的話，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生應(yīng)該首先報(bào)考國家急需的專業(yè)、國家鼓勵的專業(yè)、收費(fèi)相對較低的專業(yè)。這樣就可以較好地緩解學(xué)費(fèi)壓力。
根據(jù)全國學(xué)生資助管理中心掌握的情況，一部分學(xué)生沒能按期交納學(xué)費(fèi)、履約還款的原因有很多，有的是還沒有就業(yè)，有的是就業(yè)了但是工資待遇比較低，還有的是因?yàn)楣ぷ鲘徫坏淖兓纫幌盗械脑颉ＹJ后還款管理方面，一是在校期間對學(xué)生加強(qiáng)思想教育；二是加強(qiáng)貸后管理，目前高校貸款所有學(xué)生的詳細(xì)信息已經(jīng)進(jìn)入銀行的數(shù)據(jù)庫，而目前正在建立和健全個人的征信系統(tǒng)，如果發(fā)生違約現(xiàn)象會在個人誠信系統(tǒng)中留下相應(yīng)的記錄，今后貸款買房、買車、辦理信用卡等金融業(yè)務(wù)都要受到影響。
據(jù)記者了解，目前有個別學(xué)生惡意欠費(fèi)的現(xiàn)象存在，在父母把學(xué)費(fèi)交給學(xué)生后，學(xué)生拿去做別的事情，有的拿去上網(wǎng)、消費(fèi)、做生意，甚至拿去炒股，對于這種學(xué)生，許多專家學(xué)者都建議，應(yīng)該給予一些警示甚至懲罰性措施。
為了應(yīng)對貧困家庭學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)的問題，國務(wù)院于2007年秋季開學(xué)開始建立健全新的資助體系。從新生入學(xué)前的“生源地貸款”，入學(xué)時的“綠色通道”，以后的“國家助學(xué)貸款”，還有師范生免費(fèi)教育、在校期間的國家助學(xué)金、勵志獎學(xué)金等等，都是新資助體系的重要組成部分。
新的資助政策體系建立后，中央和地方財(cái)政2007年下半年投入的經(jīng)費(fèi)達(dá)到154億元左右，其中，中央財(cái)政投入95億元，地方財(cái)政投入約59億元左右。2008年全年，中央和地方財(cái)政投入將達(dá)到308億元左右。新資助體系各項(xiàng)政策落實(shí)到位后，每年用于助學(xué)的中央和地方財(cái)政投入、助學(xué)貸款以及學(xué)校安排的助學(xué)經(jīng)費(fèi)將達(dá)500億元，每年將約有400萬大學(xué)生和1600萬中職學(xué)生獲得資助，基本上能夠解決我國高校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)問題。
新的資助體系的一個重要特征是將助學(xué)與育人相結(jié)合，在給予補(bǔ)助的同時，更加側(cè)重引導(dǎo)學(xué)生通過自身能力去解決自己的困難。勤工助學(xué)是高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的一個組成部分。為此，教育部專門制定了政策，希望學(xué)校管理部門能夠協(xié)調(diào)校內(nèi)各單位，開發(fā)校外勤工助學(xué)資源，引導(dǎo)和組織學(xué)生積極參加勤工助學(xué)活動。關(guān)于勤工助學(xué)的酬金，教育部作了一些原則性的規(guī)定，要求一個小時不低于8元錢，一個月不超過40個小時。如果崗位充足，學(xué)生一個月的生活費(fèi)用就會有一個基本保障。
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生 資助 新模式
【基金項(xiàng)目】本文系2013年教育部人文社會科學(xué)研究專項(xiàng)任務(wù)項(xiàng)目（高校思想政治工作）“理工科院校對特殊學(xué)生進(jìn)行過程管理的實(shí)效性研究”的階段性成果（項(xiàng)目編號：13JDSZ3058）。
【中圖分類號】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2013）10-0011-01
我國地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，使很多來自貧困地區(qū)和家庭的大學(xué)生無力支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)成為高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。作者對所在學(xué)校某工科專業(yè)307名2011級學(xué)生進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，問卷顯示有96人申請了生源地或在校助學(xué)貸款，占31%，其中被調(diào)查的307名學(xué)生中通過我校綠色通道入學(xué)的貧困學(xué)生就達(dá)到28人，占9.1%。這些數(shù)據(jù)表明經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占在校生比例較大，切實(shí)做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作，是高校學(xué)生工作中重要的一環(huán)。
一、高校學(xué)生資助工作現(xiàn)狀分析
（一）高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生現(xiàn)狀分析
1.經(jīng)濟(jì)方面
高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生由于家庭貧困，能夠提供的費(fèi)用有限，他們往往通過生源地貸款或在校申請國家助學(xué)貸款支付學(xué)宿費(fèi)，而生活費(fèi)只能靠獎助學(xué)金或勤工儉學(xué)補(bǔ)貼，日常生活非常拮據(jù)。
2.思想方面
經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生受家庭的影響，絕大多數(shù)思想較為成熟，積極進(jìn)取，獨(dú)立生活能力強(qiáng)，在生活中勤勞節(jié)儉，敢于吃苦，對家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀不怨天尤人，比較樂觀。但近年來隨著社會的快速發(fā)展，一部分經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生思想變動較大，其價(jià)值取向也呈現(xiàn)出多元化，如缺乏責(zé)任感、感恩意識淡薄、消極悲觀、貪圖享樂等。
3.學(xué)業(yè)方面
經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生群體中絕大多數(shù)學(xué)生表現(xiàn)出基礎(chǔ)薄弱、知識面窄、接受新知識慢，英語聽說、計(jì)算機(jī)操作、實(shí)驗(yàn)動手能力相對較差，這與他們大多數(shù)來自經(jīng)濟(jì)、文化、教育相對落后的地區(qū)有關(guān)。盡管如此，他們學(xué)習(xí)非常刻苦，努力去爭取各類獎學(xué)金。
4.心理方面
經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生這一特殊群體在校期間會承受來自經(jīng)濟(jì)、學(xué)業(yè)、人際交往等方面的壓力，大多數(shù)貧困學(xué)生都能理性地看待家庭經(jīng)濟(jì)困難這一客觀現(xiàn)實(shí)，能保持樂觀積極的心態(tài)。但也有一部分學(xué)生由于家庭貧困，失去了與人交往的信心和勇氣，表現(xiàn)出較強(qiáng)的自卑心理。
（二）高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作現(xiàn)狀分析
1.助學(xué)貸款金額有限
助學(xué)貸款是國家為了幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)出臺的一項(xiàng)政策，貸款金額僅夠?qū)W生支付學(xué)費(fèi)和一部分住宿費(fèi)，大學(xué)期間生活費(fèi)和其他費(fèi)用只能依靠家庭或勤工獲得，加之部分地區(qū)貸款名額有限，有些貧困學(xué)生無法申請到助學(xué)貸款[2]。
2.獎助學(xué)金比例不高
獎學(xué)金是由國家、企業(yè)或個人設(shè)立的，用來獎勵品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生，只集中在極少數(shù)學(xué)生身上。很多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力課余時間去打工，影響了學(xué)習(xí)，不僅得不到獎學(xué)金，還使自己的學(xué)習(xí)陷入困境。
3.勤工助學(xué)范圍較窄
勤工助學(xué)范圍局限于家教、發(fā)放傳單、做推銷、飯店服務(wù)員等，學(xué)校提供的崗位也只是在圖書館、實(shí)驗(yàn)室、辦公室整理資料、清潔等工作。很多經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生來自“老少邊窮”地區(qū)，受能力所限只能從事一些重復(fù)性強(qiáng)、耗時間、工資低的體力活，這不僅加重了經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的生活壓力，更占用了學(xué)習(xí)和休息時間。
4.教育幫扶方式單一
各高校在對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生教育和幫扶過程中方式比較單一，在對學(xué)生進(jìn)行資助的同時忽視了對學(xué)生能力的培養(yǎng)和對心理狀態(tài)的關(guān)注，導(dǎo)致學(xué)生一味索取，自立意識缺失，不敢面對經(jīng)濟(jì)困難的現(xiàn)實(shí)，如果遇到特殊情況極易出現(xiàn)心理問題。
二、對學(xué)生資助模式的思考與構(gòu)建
（一）“資助”與“育人”并重，發(fā)揮榜樣力量
在對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資助的同時應(yīng)該重視對學(xué)生自立能力的培養(yǎng)，作者所在學(xué)校學(xué)生資助工作始終堅(jiān)持“資助”與“育人”并重、育人為本的工作指導(dǎo)方針。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在獲得物質(zhì)資助和精神幫扶的同時，他們在觀念、品格、能力等方面不斷提高，學(xué)校涌現(xiàn)出一大批全國三好學(xué)生、中國大學(xué)生自強(qiáng)之星標(biāo)兵，充分體現(xiàn)了資助工作的育人功效。
（二）重視培訓(xùn)工作，提高學(xué)生就業(yè)能力
學(xué)校要不斷加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就業(yè)觀念的正確引導(dǎo)，幫助其建立自我認(rèn)同，認(rèn)識自身的優(yōu)勢和劣勢，增強(qiáng)自信心，從而樹立符合社會需求的就業(yè)期望值[2]。作者所在學(xué)校依托吉林省高校學(xué)生就業(yè)能力拓展培訓(xùn)計(jì)劃，每學(xué)期選拔一定的品學(xué)兼優(yōu)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生參加就業(yè)能力拓展培訓(xùn)，旨在提升學(xué)生的溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力、求職技巧等，也讓學(xué)生感受到學(xué)校的關(guān)懷。
（三）強(qiáng)化誠信教育，提升感恩意識
學(xué)校通過“助學(xué)貸款還款確認(rèn)儀式”、“畢業(yè)生還貸誠信教育”主題征文等活動對學(xué)生加強(qiáng)誠信教育。我校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在受到資助的同時不忘用感恩的心去回報(bào)社會，其中我校某學(xué)院“N+n”助學(xué)團(tuán)隊(duì)就是他們中的杰出代表。“N+n”助學(xué)團(tuán)隊(duì)由家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生組成，2009―2012年，該團(tuán)隊(duì)為200多名貧困大學(xué)生提供了300多個助學(xué)崗位，為100多名小學(xué)生提供智力幫扶近1000小時，提供助學(xué)金幫扶近萬元。
（四）加強(qiáng)勤工助學(xué)管理，推動校企合作
我校通過不斷完善勤工助學(xué)管理辦法和崗位職責(zé)，著力推進(jìn)勤工助學(xué)工作制度化、程序化和績效化。為經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供了大量校內(nèi)校外勤工助學(xué)崗位，既有效緩解經(jīng)濟(jì)問題，又提高實(shí)際工作能力。學(xué)校高度重視與企業(yè)之間的溝通合作，中廣核、吉林電力公司、浙能集團(tuán)等多家單位均在我校設(shè)立獎助學(xué)金，資助綜合素質(zhì)優(yōu)良、家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙明吉，趙敏等.高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生問題研究[M].濟(jì)南，山東大學(xué)出版社，2010.
[2]黎斌，黎娟.淺談對高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的教育和幫扶[J].東北電力大學(xué)學(xué)報(bào)，2012，（12）.
作者簡介：
黎斌（1982-），男，研究生，吉林省東北電力大學(xué)學(xué)工部思想教育科長，講師，研究方向：大學(xué)生思想政治教育。
關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；弱勢群體；教育資助；湖北省
一、湖北省農(nóng)民工的基本情況
為了更好地對湖北省農(nóng)民工的基本情況有個大致的了解，我們特地走訪了武漢、黃石、荊州、襄樊等幾個城市，共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，回收有效問卷456份，有效率達(dá)91.2%。我們以家庭為單位對湖北省農(nóng)民工的文化程度、年齡結(jié)構(gòu)、收入就業(yè)狀況、外出打工起因等方面作了比較翔實(shí)的調(diào)查，其基本情況如下：
1.打工者的性別和年齡結(jié)構(gòu)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)進(jìn)城務(wù)工的男性的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于女性的比例，他們之比是71.9∶28.1。但在21~25歲這個年齡段的女性比例卻要高于男性，并且外出打工的女性人數(shù)在不斷的上升。在我們調(diào)查的500名農(nóng)民工中，年齡最小的為22歲，年齡最大的達(dá)到了70歲。他們的平均年齡為40.5歲，女性的平均年齡要低于男性的，31~45歲的有352人，占被調(diào)查人數(shù)的77.3%。從以上分析中可以看出，外出務(wù)工的農(nóng)民工以中青年為主，都是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動能力比較強(qiáng)的勞動力。
2.文化程度。在被調(diào)查的500戶農(nóng)民工中，具有小學(xué)學(xué)歷的85人，初中學(xué)歷的256人，高中學(xué)歷的89人，38人是文盲或半文盲，其余為高中以上學(xué)歷。他們的平均受教育年限為9.04年，相當(dāng)于初中文化水平，這與我們50.7%的農(nóng)民工只有初中文化程度的調(diào)查結(jié)果是相一致的。此外，男性的文化程度普遍高于女性，比女性的受教育年限高2.17年。從中看出進(jìn)城農(nóng)民工的文化水平普遍不高，并且受教育年限與人數(shù)成正態(tài)分布。
3.就業(yè)狀況。湖北省農(nóng)民工進(jìn)城打工的平均工齡在十年左右，最短的只有幾個月，最長的為三十五年，他們大部分集中在隨著經(jīng)濟(jì)體制改革而發(fā)展起來的部門中。由于自身的文化水平較低，他們一般從事中低階層比較簡單的工作，其工作領(lǐng)域主要集中在建筑業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)，從事安裝工、環(huán)衛(wèi)工、礦工、裝卸工、搬運(yùn)工、車工、縫紉工等工種。由于素質(zhì)比較低再加上當(dāng)?shù)卣鶎r(nóng)民工的就業(yè)部門和工種作了一定的限制，因此他們所能從事的行業(yè)和職業(yè)范圍比較狹窄，并且由于沒有當(dāng)?shù)氐膽艨冢麄兓緳?quán)利經(jīng)常得不到應(yīng)有保障：勞動時間長、工資低、無節(jié)假日、無勞動合同、任意克扣工資等現(xiàn)象十分嚴(yán)重。
4.外出打工的起因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于年齡、性別、外出打工時間以及社會閱歷等方面的不同，湖北省農(nóng)民工在外出進(jìn)城打工的動因選擇上有所差別。“務(wù)農(nóng)太辛苦”，“想過城市生活”，“出來見見世面”成為年輕人外出務(wù)工的主要動因，這與他們大多沒有務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)、年輕氣盛、不安現(xiàn)狀有關(guān)。而年長一些的往往把“農(nóng)村收入太低，生活困難”，“耕地太少，無事可干”作為他們的主要原因，這是因?yàn)樗麄円话愣加屑彝ィ纫狆B(yǎng)父母，又要供養(yǎng)小孩，家庭負(fù)擔(dān)較重。貧窮、迫于生計(jì)的需要仍是湖北農(nóng)民工進(jìn)城打工的最主要的原因（48.9%的農(nóng)民工選擇此項(xiàng)），按黃平的話說就是“生存理性”的選擇，是“農(nóng)村剩余勞動力以及導(dǎo)致的普遍的貧困”促使他們向城市流動。
5.收入狀況。62.8%的被調(diào)查農(nóng)民工家庭的年收入在8 000元~16 000元之間，其中收入最低的只有4 200元，最高的為40 000元。收入較高的一般集中在38~43歲之間，男性的收入普遍高于女性，文化程度對收入也有較大影響，受教育程度越高的人，其平均收入也越高。目前14.7%的人月收入在300元以下，41.3%的人月收入在301元~600元之間，另有33.3%的人月收入在601元~1 000元之間，10.7%的人月收入在1 000元以上。另外，農(nóng)民工的收入主要由家庭經(jīng)營性收入、務(wù)工收入、轉(zhuǎn)移性收入與財(cái)產(chǎn)性收入組成。在其收入結(jié)構(gòu)中，家庭經(jīng)營性收入的主體地位已弱化，其比重也成逐漸下降的趨勢，而外出打工收入成為其家庭收入的主體。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，外出打工收入占其家庭收入的比重，78人在50%~70%之間，162人在70%~80%之間，150人在81%~90%之間，其余一般都是100%，這表明外出務(wù)工與農(nóng)民工的收入有正相關(guān)關(guān)系，正成為農(nóng)民工收入的主要來源。
6.處于弱勢者的比重。在調(diào)查的500戶農(nóng)民工家庭中，每人每月可支配收入最低的家庭只有83.3元，而最高的為1 133.3元。這說明農(nóng)民工之間也存在相當(dāng)大的收入差距。按湖北省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，我們將人均收入300元每月作為衡量弱勢群體的標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)調(diào)查，湖北農(nóng)民工的平均每月可支配收入為319.98元。58.67%的農(nóng)民工處于弱勢者的地位，如果再考慮農(nóng)民工在城市租房的租金、水電等方面的開支，即按人均每月350元計(jì)算，弱勢群體的比重達(dá)到了76%。
二、湖北省農(nóng)民工子女就學(xué)困境
為了更好地了解湖北農(nóng)民工子女就學(xué)的困境，首先讓我們對其子女的就學(xué)情況作一大致的統(tǒng)計(jì)分析。在我們調(diào)查的500戶農(nóng)民工家庭中，85.6%的家庭有正處于上學(xué)年齡的子女，61.3%的農(nóng)民工家庭有兩個或兩個以上的學(xué)齡子女。其中有一個孩子的165戶、有兩個孩子的200戶、有三個孩子的54戶、有四個孩子的9戶，正上小學(xué)的占所有入學(xué)人數(shù)的33.5%，上初中的占29.3，上高中的占23.6%，上大學(xué)的占10.6%，還有3%的人輟學(xué)在家。而輟學(xué)的往往都是女孩子，高于男孩子1.4個百分點(diǎn)。并且農(nóng)民工子女的入學(xué)年齡（平均10.34歲）普遍高于當(dāng)?shù)爻鞘惺忻窈⒆尤雽W(xué)的年齡（平均8.52歲）。
目前湖北省農(nóng)民工子女就學(xué)存在相當(dāng)大的困境，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：
1.就學(xué)歧視。由于受城鄉(xiāng)兩種戶籍制度的影響，沒有現(xiàn)居住地戶籍的進(jìn)城農(nóng)民工子女多數(shù)被排斥在城市公辦學(xué)校的義務(wù)教育之外。農(nóng)民工子女要想上當(dāng)?shù)氐墓W(xué)校，就需要比當(dāng)?shù)爻鞘袑W(xué)生多交兩項(xiàng)費(fèi)用：一是每人向?qū)W校交數(shù)千元不等的贊助費(fèi)，二是每人每學(xué)期交600元左右的借讀費(fèi)（視各個學(xué)校而定）。據(jù)我們的調(diào)查，額外支出的教育費(fèi)用（即贊助費(fèi)和借讀費(fèi)）在總的教育費(fèi)用中占相當(dāng)大的比重，大概平均在70%左右，也就是說外來農(nóng)民工的就學(xué)歧視費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常的學(xué)雜費(fèi)用，這成為農(nóng)民工比較大的支出負(fù)擔(dān)，大概占總支出的20%~30%。這就為農(nóng)民工子女就學(xué)無形地設(shè)置了較高的門檻。在我們調(diào)查中3%輟學(xué)在家的農(nóng)民工子女就是因?yàn)榻徊黄鸶甙旱馁澲M(fèi)和借讀費(fèi)而享受不到基本的義務(wù)教育。
2.借貸入學(xué)。教育支出是湖北省農(nóng)民工支出的重要部分。據(jù)調(diào)查顯示，38.7%的農(nóng)民工家庭把一半以上的收入用于子女的教育支出，其中14.7%的家庭的全部收入用于子女的各項(xiàng)教育費(fèi)用的支出。調(diào)查結(jié)果表明，有36%的農(nóng)民工家庭存在不同程度的借貸現(xiàn)象，最少的有上千元，最多的達(dá)到了50 000元。另外，33.3%的農(nóng)民工家庭存在入不敷出的現(xiàn)象，有的達(dá)到了上萬元的缺口。而這些家庭往往是上學(xué)子女較多的家庭，借款基本上是用于子女的教育。而與此同時，農(nóng)民工子女就學(xué)卻缺乏相應(yīng)的社會支持和保障，得不到勞動單位或地方組織的任何幫助，銀行等金融機(jī)構(gòu)由于他們收入低且不穩(wěn)定也不愿對他們進(jìn)行各種借貸。因此，一旦借不到錢，讓子女輟學(xué)便成為他們無奈而又唯一的選擇。正因?yàn)槿绱耍?3.3%的農(nóng)民工希望政府對其子女教育進(jìn)行現(xiàn)金資助或設(shè)立教育專戶制度幫助其子女完成學(xué)業(yè)。
三、湖北省農(nóng)民工及其子女教育資助創(chuàng)新對策
1．強(qiáng)化國家對義務(wù)教育的主導(dǎo)責(zé)任。義務(wù)教育是強(qiáng)迫教育也是國民教育，是一種培養(yǎng)社會和國家合格公民的教育，即使在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的義務(wù)教育也是國家行為，即中央政府有責(zé)任擔(dān)負(fù)起提供有利于兒童入學(xué)的各種條件及機(jī)會，人民也同時享有平等的受教育的權(quán)利。為了確保湖北省城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)民和進(jìn)城農(nóng)民工子女義務(wù)教育真正落實(shí)，必須擴(kuò)大國家及地方政府的財(cái)政撥款，并且向基礎(chǔ)教育傾斜。從世界范圍看，義務(wù)教育所需經(jīng)費(fèi)都是由國家全額撥款，教育經(jīng)費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值世界平均為5%，發(fā)達(dá)國家為9%以上，中國目前還不到4%。即使這樣，現(xiàn)有的財(cái)政撥款主要是向高等教育傾斜，基礎(chǔ)教育經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。建議按照義務(wù)教育優(yōu)先原則實(shí)施財(cái)政撥款。在義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)暫時不能充分滿足需求的情況下，應(yīng)本著“弱勢者優(yōu)先”的原則，對弱勢群體發(fā)放“排富性”教育券以救助。
2.國家政府對弱勢群體的非義務(wù)教育要有所為。中國是典型的窮國辦大教育。擺在我們面前的困境是：一方面，學(xué)校不收取一定的費(fèi)用難以發(fā)展；另一方面，收費(fèi)高了又確實(shí)會使得一些弱勢群體的家庭中的優(yōu)秀青年由于經(jīng)濟(jì)的原因而難以入學(xué)。為了體現(xiàn)學(xué)習(xí)能力至上的公平教育觀，使得弱勢群體及其子女也能平等地進(jìn)入高校學(xué)習(xí)，我們建議：（1）政府部門要采取強(qiáng)有力的措施抑制高校收費(fèi)日漸上漲的趨勢。高校收費(fèi)應(yīng)建立在科學(xué)合理的基礎(chǔ)之上，一方面應(yīng)建立教育成本核算制度，并向社會公示，接受公眾監(jiān)督，避免教育成本的高估。另一方面打破教育行政體制，提高經(jīng)費(fèi)使用效率。由于中國教育體制改革大大滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革，沿襲著非常嚴(yán)重的官本位而非教師本位制。若不能改革現(xiàn)有的教育行政化體制，大量的教育經(jīng)費(fèi)可能浪費(fèi)在與教育無直接相關(guān)的領(lǐng)域中，并且倒逼學(xué)費(fèi)的上漲。（2）堅(jiān)持和完善現(xiàn)有國家助學(xué)貸款制度。一是以生為本創(chuàng)新國家助學(xué)貸款還款制度。對于部分還款困難者實(shí)行與個人收入掛鉤的辦法，適當(dāng)延長還款期限。另外對大學(xué)畢業(yè)生從事某些工作實(shí)行學(xué)費(fèi)減免制度。比如到艱苦的地區(qū)和崗位從事國家急需的工作，成績特別突出的，以社會服務(wù)替代還款等等。二是建立穩(wěn)定的國家助學(xué)貸款基金，成立政策性金融中介機(jī)構(gòu)。可以參照國外經(jīng)驗(yàn)中國也可以成立諸如美國的學(xué)生貸款市場協(xié)會、英國的學(xué)生貸款公司、日本的育英會等永久性的中介機(jī)構(gòu)來實(shí)施國家助學(xué)貸款任務(wù)，確保國家助學(xué)貸款工作的有序、及時完成。三是建立政府、學(xué)校、銀行共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。政府是教育的最大受益者，因此政府應(yīng)承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校通過助學(xué)貸款，擺脫了教育經(jīng)費(fèi)緊張的局面，因此學(xué)校也應(yīng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以從學(xué)費(fèi)中提取一定的比例用于助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。銀行是金融企業(yè)，只要是貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，助學(xué)貸款也不例外，因此，銀行應(yīng)該承擔(dān)略高于政府貸款的呆壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)。
3.大力發(fā)展職業(yè)教育和終身教育。北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心主任林毅夫說過，解決貧困農(nóng)民問題必須增加農(nóng)民的收入，增加農(nóng)民收入的根本途徑是將農(nóng)村勞動力向城市轉(zhuǎn)移。只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動力不斷的、大量的從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，才能有效的提高農(nóng)民收入。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口的轉(zhuǎn)移，一方面，城市要有足夠的勞動密集型就業(yè)機(jī)會，另一方面，轉(zhuǎn)移出來的農(nóng)村人口必須有足夠的勞動力素質(zhì)，來適應(yīng)城市里面的工作。農(nóng)村人口勞動力素質(zhì)則關(guān)鍵取決于教育水平。對成年人來說（包括城市下崗職工），職業(yè)教育是最適合他們的教育形式。若要從根本上提高弱勢者的應(yīng)變能力，使他們能夠抓住足以改善個人收入的就業(yè)機(jī)會，就需要注重對知識的培養(yǎng)。這意味著政府必須投資于弱勢者的終身教育事業(yè)，使貧困人口不斷補(bǔ)充和更新基礎(chǔ)知識，增強(qiáng)自身的可塑性，增加重新選擇創(chuàng)業(yè)或就業(yè)的能力。因此，政府在關(guān)心弱勢群體的職業(yè)教育的同時，更要關(guān)注他們的終身教育，提高弱勢者長久的“造血功能”。
參考文獻(xiàn)
[1]黃儒靖.中國助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)與選擇[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2003，(10).
[2]程方平.中國教育基本問題報(bào)告[M].北京：中國社會科學(xué)出版社，2002.
[3]曹文，段崇鋒.政府投入的國際比較與借鑒[J].山東教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2001，(4).
[4][美]安·瑪麗.美國助學(xué)貸款經(jīng)驗(yàn)及其對中國的啟示[J].北京大學(xué)教育評論，2004，(1).
[5]張敏杰.中國弱勢群體研究[M].長春：長春出版社，2003.
