時(shí)間：2023-07-04 17:08:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)服務(wù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn) 出口 行業(yè)協(xié)會(huì)
經(jīng)濟(jì)全球化，知識(shí)在生產(chǎn)力構(gòu)成中發(fā)揮重要影響，對(duì)于企業(yè)而言，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的申請(qǐng)量和擁有量呈飛躍式的發(fā)展，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地位日益突出；作為市場(chǎng)創(chuàng)新的主體，企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力、能力和成果，已成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略資源，對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。但由此而來(lái)的與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)、糾紛也呈正比例攀升，隨著訴訟費(fèi)用的高起，因知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)導(dǎo)致糾紛使原、被告都可能背上沉重負(fù)擔(dān)，這樣知識(shí)產(chǎn)權(quán)的生產(chǎn)要冒極大的風(fēng)險(xiǎn)。這里的風(fēng)險(xiǎn)可能是多方面的，但在訴訟方面要考慮的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩方面：一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人在遭受侵權(quán)時(shí)對(duì)方，可能會(huì)花費(fèi)大量的訴訟和律師費(fèi)用，如果遭到對(duì)方的反訴，情況將更為復(fù)雜，要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力，權(quán)利人特別是中小企業(yè)作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)人，一旦無(wú)力負(fù)擔(dān)龐大的訴訟費(fèi)用開支，很可能被迫放棄自身權(quán)利，或與對(duì)方達(dá)成不公平的和解協(xié)議，這樣的后果是降低中小企業(yè)開發(fā)新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)力，從而對(duì)社會(huì)整體的創(chuàng)新環(huán)境造成破壞；二是企業(yè)對(duì)自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用會(huì)遭到他人不合理的――虛假訴訟，同樣的，如果訴訟費(fèi)用過(guò)高超過(guò)了企業(yè)的承受能力的話，企業(yè)就可能屈服于他人的訴訟訛詐，被迫退出市場(chǎng)或支付大量“權(quán)利金”。而且這同樣不利于全社會(huì)的利益。因此企業(yè)和社會(huì)迫切需要某種分散知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的有效社會(huì)機(jī)制，引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度，恰恰就可以分擔(dān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的上述風(fēng)險(xiǎn)，有利于其維護(hù)自己的權(quán)利。
一、國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)機(jī)制簡(jiǎn)介
從目前來(lái)看國(guó)外的知識(shí)產(chǎn)權(quán)主要分為兩大類：知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)。前者是針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行過(guò)程中，所可能遭遇的阻礙風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)的，后者是針對(duì)侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)的。兩者的不同之處在于，知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是該知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人，在法律爭(zhēng)端發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人是受到侵權(quán)的一方，也就是發(fā)動(dòng)爭(zhēng)訴的一方即原告；而知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)并非該知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人，而是侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的人，因此在發(fā)生法律爭(zhēng)端時(shí)，被保險(xiǎn)人是侵權(quán)的一方，并不是發(fā)達(dá)法律爭(zhēng)訴的一方，而是訴訟中的被告。國(guó)外市場(chǎng)，主要是歐美市場(chǎng)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)揮著日益重要的作用。因此，一些學(xué)者建議在中國(guó)引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)。但在中國(guó)市場(chǎng)是否有引入這一制度的必要？如果有，這一制度該如何設(shè)計(jì)才能符合中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)？
二、中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度構(gòu)建原則的構(gòu)想
如上述所言國(guó)外從20世紀(jì)90年代已出現(xiàn)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，其中以美國(guó)最為發(fā)達(dá)，這與美國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的特點(diǎn)有關(guān)：具有成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)包括具有較大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)公司和公司、企業(yè)和個(gè)人成熟的保險(xiǎn)意識(shí)；知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造活動(dòng)發(fā)達(dá)；成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保障制度，知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人的所受損失能夠得到全面的、甚至超出所受損失的賠償，導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟激增；較高的訴訟費(fèi)用，在美國(guó)一個(gè)典型的專利訴訟的律師費(fèi)用為100萬(wàn)美元左右，這尚未包括數(shù)額龐大的專家證人費(fèi)、證人費(fèi)以及其他開支等。
在知識(shí)經(jīng)濟(jì)大行其道的今天，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)在我國(guó)的設(shè)立和擴(kuò)展是必然的，但在中國(guó)市場(chǎng)并不具備美國(guó)市場(chǎng)所具備的條件――市場(chǎng)、創(chuàng)新和法律保護(hù)高度發(fā)達(dá)，當(dāng)前中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件的判決在賠償額度上往往不足以賠償被侵權(quán)者的全部損失（與維權(quán)相關(guān)費(fèi)用如律師費(fèi)、前期調(diào)查費(fèi)用、鑒定費(fèi)用等在司法判決中現(xiàn)在已或多或少地列入到賠償范圍內(nèi)，但被告到底應(yīng)承擔(dān)哪些費(fèi)用、承擔(dān)多大的費(fèi)用，在司法實(shí)踐中并不統(tǒng)一。應(yīng)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)人在訴訟中全部合理支出納入賠償范圍）。知識(shí)產(chǎn)權(quán)維權(quán)的成本較高，使企業(yè)不愿或不能維權(quán)。且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模有限，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相對(duì)較弱，特別是貫通保險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)知識(shí)人才的匱乏，使保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種以及在簽訂和履行保險(xiǎn)合同中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力存在極大的隱患。種種情況都可能使我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)前景美好而實(shí)現(xiàn)起來(lái)困難重重。因此，在一定時(shí)期內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)不能采取美國(guó)式的純商業(yè)模式。
根據(jù)產(chǎn)品銷售地域不同和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)類型不同，本文將知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為四類：國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的執(zhí)行保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)、國(guó)外市場(chǎng)（主要是歐美市場(chǎng)，下述國(guó)外市場(chǎng)或國(guó)際市場(chǎng)未加說(shuō)明的均為美國(guó)市場(chǎng)，這與美國(guó)訴訟煩瑣的訴訟制度、高額的訴訟費(fèi)用和美國(guó)作為中國(guó)最大出口市場(chǎng)有關(guān)）的執(zhí)行保險(xiǎn)、國(guó)外市場(chǎng)的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)。
在我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，由于同一市場(chǎng)的企業(yè)間的利益沖突，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，應(yīng)體現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作的原則。政府不應(yīng)直接干預(yù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有法律框架下開辦新的險(xiǎn)種即可，但應(yīng)當(dāng)看到，在短期內(nèi)不可能建立起來(lái)。在國(guó)外市場(chǎng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行保險(xiǎn)上，由于中國(guó)企業(yè)在國(guó)外享有的專利相應(yīng)的非常少，此種問(wèn)題應(yīng)也應(yīng)由市場(chǎng)自行運(yùn)作，國(guó)家無(wú)需干預(yù)、調(diào)節(jié)。而且由于中國(guó)保險(xiǎn)公司存在的上述經(jīng)驗(yàn)少、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力差、人才奇缺等問(wèn)題，實(shí)踐中若國(guó)內(nèi)企業(yè)在國(guó)外有保險(xiǎn)的需要，可能以在我國(guó)保險(xiǎn)公司投保更為合適。
關(guān)于中國(guó)產(chǎn)品在國(guó)外市場(chǎng)的侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)問(wèn)題，這應(yīng)是知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)問(wèn)題關(guān)注的重點(diǎn)。除了上述美國(guó)特殊情況決定中國(guó)產(chǎn)品在國(guó)外市場(chǎng)有進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的必要性外，還應(yīng)看到，近年來(lái)中國(guó)產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)屢受專利阻擊和其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易壁壘，給中國(guó)企業(yè)打開國(guó)際市場(chǎng)造成了極大的障礙，典型的如華為、東正、炬力、中芯等企業(yè)為應(yīng)付美國(guó)政府的337調(diào)查，支付了巨額的費(fèi)用（分別為300萬(wàn)、500萬(wàn)、600萬(wàn)、175百萬(wàn)美元，而這尚未進(jìn)入到訴訟階段，進(jìn)入訴訟階段的費(fèi)用更加高昂，對(duì)于大多數(shù)中國(guó)出口企業(yè)而言，這是難以忍受的成本）。
可見在中國(guó)出口企業(yè)實(shí)力較弱，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的情況下，如此高昂的訴訟費(fèi)用，使得中國(guó)企業(yè)在國(guó)外企業(yè)的專利訴訟威脅下往往不戰(zhàn)而退，將國(guó)外市場(chǎng)拱手讓出。外貿(mào)目前占中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)半壁江山，在國(guó)內(nèi)企業(yè)依自身能力無(wú)力抵御外國(guó)企業(yè)的專利訴訟威脅時(shí)，國(guó)家有必要加以干預(yù)，建立國(guó)家主導(dǎo)或支持的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度。而且英美國(guó)家實(shí)行的是判例法，在一個(gè)企業(yè)不應(yīng)訴或應(yīng)訴不積極導(dǎo)致外方專利訴訟成功，對(duì)使用相同或近似知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中方其他企業(yè)接下來(lái)可能面臨的訴訟相當(dāng)不利，也就是說(shuō)單個(gè)企業(yè)的訴訟往往關(guān)系到整個(gè)行業(yè)在該外國(guó)市場(chǎng)的生存。在這種情況下，只能在國(guó)家支持下結(jié)合全行業(yè)的力量才能維護(hù)中國(guó)企業(yè)和國(guó)家的利益。這是本文建議對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)由國(guó)家予以干預(yù)的另一個(gè)理由。
因此針對(duì)中國(guó)出口企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出等情況，有必要設(shè)計(jì)一種險(xiǎn)種，覆蓋面廣、保費(fèi)適中、保險(xiǎn)額度合適，以促進(jìn)中國(guó)的對(duì)外貿(mào)易。
三、中國(guó)對(duì)外出口產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)具體制度設(shè)計(jì)
1、制度設(shè)計(jì)的原則
自從亞當(dāng)?斯密提出“看不見的手”的理論以來(lái)，市場(chǎng)機(jī)制基本上在理論界得到了充分的肯定。市場(chǎng)被描述為解決一種可以想象到的、牽涉數(shù)以千計(jì)未知數(shù)和關(guān)系的最復(fù)雜的問(wèn)題的一架精巧的機(jī)構(gòu)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論一般認(rèn)為市場(chǎng)比政府更有效率，只有在市場(chǎng)失靈的狀況下政府才應(yīng)當(dāng)介入，從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，目前尚無(wú)有關(guān)的政策性保險(xiǎn)，中國(guó)目前盡管知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未建立，但市場(chǎng)需求日益增多，更多的需要的是對(duì)市場(chǎng)的指引，似無(wú)必要在全球首開知識(shí)產(chǎn)權(quán)政策保險(xiǎn)的必要。因此，盡管政府在中國(guó)企業(yè)的海外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)中因各種原因應(yīng)當(dāng)直接介入，但這種介入僅因是國(guó)家出于政策考慮而為的，在介入市場(chǎng)的方式上，政府應(yīng)遵循對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行最小干涉原則，政府對(duì)市場(chǎng)主體和市場(chǎng)運(yùn)行更多應(yīng)起到指引、支持、保護(hù)和監(jiān)管的責(zé)任，而不是包辦代替的作用。本文在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)制度時(shí)亦以此為原則，認(rèn)為此險(xiǎn)種應(yīng)以行業(yè)協(xié)會(huì)為龍頭結(jié)合出口企業(yè)和保險(xiǎn)公司的力量，保持商業(yè)化的形式運(yùn)作，政府給予一定支持。
2、制度設(shè)計(jì)的目的
本保險(xiǎn)與其他責(zé)任險(xiǎn)不同，責(zé)任保險(xiǎn)一般傾向于第三人利益（如雇主責(zé)任險(xiǎn)、交通強(qiáng)制第三人責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等均是以第三人利益為考量的），而本保險(xiǎn)是專為中國(guó)出口企業(yè)設(shè)立，其目的是支持中國(guó)企業(yè)在外國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟，防止中國(guó)企業(yè)在海外市場(chǎng)遭遇不公正的待遇，維護(hù)正常的貿(mào)易秩序，擴(kuò)大中國(guó)的對(duì)外貿(mào)易，在立法利益考量上是盡量保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。此外，還有培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的。根據(jù)以上制度設(shè)計(jì)的原則和目的，本文設(shè)想的具體制度如下。
（1）投保人。應(yīng)為行業(yè)組織，只有最大限度的集合全行業(yè)的力量，才能抵御海外市場(chǎng)的大風(fēng)大浪。但為保護(hù)企業(yè)自身利益，防止以行業(yè)的名義侵犯企業(yè)的利益，以行業(yè)組織的形式投保必須得到該行業(yè)組織大多數(shù)出口企業(yè)的同意。本文考慮雙重多數(shù)表決機(jī)制比較合適，既能維護(hù)行業(yè)整體利益又兼顧了個(gè)別企業(yè)的利益，雙重多數(shù)指，同意的企業(yè)既要占一定出口規(guī)模以上（對(duì)于出口在一定規(guī)模以下的企業(yè)，國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)對(duì)其利益影響不大，是否有投票的積極性值得懷疑，給與其投票權(quán)會(huì)給行業(yè)投保的可能性造成很大的障礙。且在表決過(guò)程中容易產(chǎn)生利益要挾的弊端）企業(yè)大多數(shù)，也要求同意的企業(yè)出口產(chǎn)品價(jià)值占行業(yè)總出口價(jià)值的大多數(shù)，具體的比例應(yīng)由行業(yè)組織自行規(guī)定，政府?dāng)M定最低比例要求即可。政府不宜作為投保人干涉行業(yè)組織和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同行為。當(dāng)然在遭到欺詐，騙取政府資助時(shí)，欺詐方依法應(yīng)負(fù)各種責(zé)任。
（2）被保險(xiǎn)人。應(yīng)為該行業(yè)組織的全部企業(yè)會(huì)員，無(wú)論其是否同意行業(yè)投保，也無(wú)論其是否是上述的出口在一定規(guī)模以上的企業(yè)。即使在在行業(yè)組織決定投保時(shí)其尚未開展出口業(yè)務(wù)的，只要在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，按保險(xiǎn)合同要求交足保費(fèi)的，亦可成為被保險(xiǎn)人。這樣做可以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，降低每個(gè)企業(yè)的保費(fèi)。
（3）保險(xiǎn)人。應(yīng)為開辦了該險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)課以保險(xiǎn)法規(guī)定以外的條件，因?yàn)楸颈ｋU(xiǎn)和其他保險(xiǎn)并無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別，無(wú)需特別管制。
（4）保費(fèi)的繳納。保費(fèi)由被保險(xiǎn)人按其出口額的一定比例繳納，在一定條件下國(guó)家應(yīng)當(dāng)予以補(bǔ)助。為平衡被保險(xiǎn)人之間的利益起見，發(fā)生保險(xiǎn)事故獲得保險(xiǎn)金的被保險(xiǎn)人在年終時(shí)應(yīng)追繳一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。
（5）保險(xiǎn)標(biāo)的。是在某一特定國(guó)外市場(chǎng)中國(guó)某一行業(yè)出口的相同或相似產(chǎn)品的同質(zhì)化技術(shù)特征，或者制造該產(chǎn)品的相同或近似的方法，或者其他行業(yè)通用的知識(shí)產(chǎn)權(quán)如產(chǎn)品標(biāo)識(shí)等被訴侵犯了他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)而導(dǎo)致的侵權(quán)訴訟的訴訟費(fèi)用。這一保險(xiǎn)標(biāo)的包含以下要素。第一，須在某一特定外國(guó)市場(chǎng)發(fā)生的侵權(quán)責(zé)任，這是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地域性，使各國(guó)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定、范圍、包含、侵權(quán)責(zé)任上具有極大差異，為使保險(xiǎn)價(jià)值特定，投保人必須分別就不同市場(chǎng)分別投保。且某些國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)較不發(fā)達(dá)，相關(guān)訴訟較少，也不必就該國(guó)市場(chǎng)開辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)然這僅是任意性規(guī)定，當(dāng)事人可以以合同變更之。第二，保險(xiǎn)標(biāo)的不是該行業(yè)的所有產(chǎn)品，而是該行業(yè)相同或相似產(chǎn)品中普遍具有的技術(shù)特征或該行業(yè)普遍采取的制造方法。對(duì)于某一企業(yè)產(chǎn)品具有的獨(dú)特技術(shù)特征或制造方法，與行業(yè)利益無(wú)關(guān)，應(yīng)該由該企業(yè)另行投商業(yè)性保險(xiǎn)。因此，商業(yè)秘密當(dāng)然排除在保險(xiǎn)范圍外。第三，本保險(xiǎn)只是訴訟費(fèi)用保險(xiǎn)。只有在受訴情況下保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這里的訴訟既包括真正司法意義上的訴訟，也包括由行政機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的準(zhǔn)司法訴訟，如美國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)主持的337調(diào)查。第四，保險(xiǎn)人只對(duì)過(guò)失或無(wú)過(guò)失行為導(dǎo)致的訴訟承擔(dān)責(zé)任，故意侵權(quán)排除在保險(xiǎn)范圍外。否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
（6）賠償范圍和保險(xiǎn)金支付的順序。應(yīng)為訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、其他訴訟費(fèi)用。應(yīng)當(dāng)包括在行政調(diào)查程序、和解程序、司法程序（一二審、反訴）的合理訴訟費(fèi)用開支。有學(xué)者介紹美國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)合同有約定免賠額的，本文認(rèn)為這種免賠額度規(guī)定的太大不符合本保險(xiǎn)開辦的目的，額度太小并無(wú)實(shí)際意義，不宜在法規(guī)中規(guī)定，實(shí)踐中可由當(dāng)事人自行約定，待觀察其效果后再?zèng)Q定是否應(yīng)做強(qiáng)制性規(guī)定。
（7）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人特殊權(quán)利和義務(wù)――保險(xiǎn)法規(guī)定之外的權(quán)利和義務(wù)。第一，投保人和被保險(xiǎn)人都具有告知的義務(wù)。為降低風(fēng)險(xiǎn)，這種義務(wù)應(yīng)當(dāng)是主動(dòng)告知義務(wù)，凡是與生產(chǎn)、銷售、服務(wù)有關(guān)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)情況應(yīng)當(dāng)全面、準(zhǔn)確的披露。但鑒于某一行業(yè)可能存在著上百家甚至更多的出口企業(yè)，為簡(jiǎn)化程序和節(jié)省時(shí)間、金錢，訂立合同時(shí)可由行業(yè)組織代為披露。第二，被保險(xiǎn)人有獲得先行賠付的權(quán)利，在被保險(xiǎn)人受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)控告或行政調(diào)查且通知保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司在審核認(rèn)可受訴在投保范圍內(nèi)之前，若該訴訟受訴產(chǎn)品是保險(xiǎn)合同中約定的產(chǎn)品（即承載保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)品），被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)一筆數(shù)額較小的緊急費(fèi)用，以支付訴訟費(fèi)用。但如果最終認(rèn)定該訴訟不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可向申請(qǐng)人追回。第三，被保險(xiǎn)人有提前獲得保險(xiǎn)金額的權(quán)利。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，訴訟結(jié)束之前，即全部保險(xiǎn)費(fèi)用確定之前，被保險(xiǎn)即可要求保險(xiǎn)人支付超過(guò)其實(shí)際支出的訴訟費(fèi)用，只要該訴訟費(fèi)用低于保險(xiǎn)合同規(guī)定的最高限額。原因在于，使中國(guó)公司有能力繼續(xù)訴訟。當(dāng)然這樣做很可能使單個(gè)訴訟的費(fèi)用增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)公司的訴訟實(shí)力增加，無(wú)疑會(huì)減少訴訟發(fā)生的可能性，總體上看是有利的。第四，被保險(xiǎn)人有向保險(xiǎn)公司公開全部生產(chǎn)技術(shù)包括與制造產(chǎn)品相關(guān)的商業(yè)秘密的義務(wù)。保險(xiǎn)人負(fù)有保守合同訂立和履行中所獲悉的商業(yè)秘密的義務(wù)。第五，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人有在合同中約定律師的權(quán)利。這主要是為了降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。第六，保險(xiǎn)公司有對(duì)企業(yè)投保產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢查的權(quán)利，由此造成的費(fèi)用的承擔(dān)，由雙方在合同中約定，沒(méi)有約定或約定不明的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢查成果的權(quán)利歸屬于付費(fèi)的一方，權(quán)利人有權(quán)在不損害另一方的前提下使用、授權(quán)他人使用或轉(zhuǎn)讓該成果；而另一方有為簽訂和履行保險(xiǎn)合同免費(fèi)使用該成果的權(quán)利。中國(guó)目前尚欠缺成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢索系統(tǒng)，若知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)大規(guī)模的開展，可以在保險(xiǎn)公司檢索的基礎(chǔ)上，較高水平的建立中國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢索機(jī)構(gòu)（有學(xué)者提出以保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)分析為基礎(chǔ)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)預(yù)警機(jī)制，和本文的想法不謀而合。第七，在惡意訴訟的情況下，保險(xiǎn)人有自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。但知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)訴訟進(jìn)行地法律規(guī)定不予賠償?shù)某狻４四藢?duì)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定的細(xì)化。
（8）“外國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)”中政府的職權(quán)。正如本文在探討本保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的原則時(shí)所指出的，政府的責(zé)任主要不是干涉保險(xiǎn)合同的簽訂和履行，而是支持保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。首先，是在符合一定條件的前提下，對(duì)投保行業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼，條件是：第一，該行業(yè)為競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，不得是壟斷性行業(yè)，這主要是考慮到壟斷性行業(yè)本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)大，已經(jīng)具備了自行投保商業(yè)保險(xiǎn)的能力，不宜再由國(guó)家補(bǔ)貼。但基礎(chǔ)行業(yè)、國(guó)家急需的高新技術(shù)行業(yè)、擁有自主核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行業(yè)、在外貿(mào)方面具有重大意義的行業(yè)或在外國(guó)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，由于涉及國(guó)家重大利益等原因，值得國(guó)家的支持，可以由國(guó)家補(bǔ)貼，促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展。第二，該行業(yè)不得是高耗能、高污染行業(yè)，這些行業(yè)既不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，面臨淘汰，又在國(guó)外很少面對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟，國(guó)家補(bǔ)貼毫無(wú)意義。第三，投保針對(duì)的出口市場(chǎng)對(duì)該行業(yè)的生存和發(fā)展意義重大。否則，是國(guó)家資金的浪費(fèi)。第四，該行業(yè)投保的出口產(chǎn)品必須原產(chǎn)于中國(guó)。設(shè)定這些條件的目的是防止政府資金的運(yùn)用更有效率，更好的實(shí)現(xiàn)國(guó)家支持企業(yè)投保欲達(dá)到的目標(biāo)，為減輕政府負(fù)擔(dān)。其次，是對(duì)保險(xiǎn)公司的支持。在以行業(yè)名義投保的情況下，政府應(yīng)當(dāng)予以支持，形式不限。而且，在符合上述政府直接給與企業(yè)補(bǔ)貼的情況下，政府應(yīng)當(dāng)給與更多的額外支持。當(dāng)然，政府的支持不是無(wú)條件的，保險(xiǎn)人在獲得直接補(bǔ)助后，政府出于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的可以要求保險(xiǎn)人分保。此外，可考慮設(shè)立行業(yè)出口商的互保機(jī)制的設(shè)立，作為上述帶有政策性質(zhì)的保險(xiǎn)或純商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，在未獲得國(guó)家支持的情況下，和未辦理商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，亦可作為行業(yè)內(nèi)的獨(dú)立的支持訴訟的資金渠道。但目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》等法律對(duì)互保組織未做明確規(guī)定，其地位尷尬（有學(xué)者提出以保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的詳細(xì)分析為基礎(chǔ)，建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)預(yù)警機(jī)制，和本文的想法不謀而合，有待法律進(jìn)一步規(guī)定）。當(dāng)然，從總體來(lái)說(shuō)上述國(guó)家直接介入知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的制度只是暫時(shí)性的政策安排，一旦國(guó)家干預(yù)的原因消失，即應(yīng)回歸完全的商業(yè)性保險(xiǎn)。
總之，在當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)在社會(huì)財(cái)富的創(chuàng)造中所起作用的越來(lái)越大，知識(shí)已經(jīng)是生產(chǎn)力發(fā)展的最大推動(dòng)力的情境下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的地位越來(lái)越重要，企業(yè)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)為武器布局市場(chǎng)戰(zhàn)略的情況日益多見。為維護(hù)企業(yè)、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，建立和發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)，已成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)發(fā)展的必然選擇。而在當(dāng)下知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)的情況下，政府在市場(chǎng)建設(shè)之初的有力支持則有利于市場(chǎng)的盡快誕生和發(fā)展，是不言而喻的。因此為促進(jìn)中國(guó)企業(yè)在海外市場(chǎng)的發(fā)展和促進(jìn)國(guó)內(nèi)創(chuàng)新能力的提高，政府很有必要支持、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)企業(yè)投保該保險(xiǎn)。
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關(guān)鍵詞：知識(shí)產(chǎn)權(quán);金融運(yùn)用;服務(wù)體系
1知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式相關(guān)概念
知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為無(wú)形資產(chǎn)之一，通常是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，同時(shí)，又能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)超額利潤(rùn)，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有著重要作用。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用是指企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，與各種金融資源相融合，完成融資等多種商業(yè)目的，其中知識(shí)產(chǎn)權(quán)主要包括專利、商標(biāo)、著作等，而金融資源活動(dòng)則包括投資、信貸、擔(dān)保、典當(dāng)、證券、保險(xiǎn)等。在這之中，無(wú)論是哪一種金融運(yùn)用模式，都需要進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
2國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式及其創(chuàng)新
2.1國(guó)內(nèi)典型知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式
目前國(guó)內(nèi)典型知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式是IP融資擔(dān)保模式，這一模式主要借鑒的是美國(guó)M-CAM公司運(yùn)用模式。但目前為止，國(guó)內(nèi)部分地區(qū)已基本形成“評(píng)保貸投易”五位一體的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式，這一模式是以“專利價(jià)值分析指標(biāo)體系”為核心，以此來(lái)評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，為廣大投資者提供投資參考，而國(guó)有融資擔(dān)保公司與債券基金則提供擔(dān)保增信，以降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，但從目前的運(yùn)行情況來(lái)看，效果不佳，主要是因?yàn)檫\(yùn)用流程比較復(fù)雜，不同環(huán)節(jié)的金融機(jī)構(gòu)之間的交接不夠流暢，并且不同環(huán)節(jié)的金融機(jī)構(gòu)都設(shè)置不同標(biāo)準(zhǔn)的限制條件，互相之間的關(guān)系不夠協(xié)調(diào)，這給知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用帶來(lái)了一定的不利影響。
2.2國(guó)內(nèi)典型知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融創(chuàng)新運(yùn)用模式
隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用也與互聯(lián)網(wǎng)金融資源相互融合，開創(chuàng)了一“知識(shí)產(chǎn)權(quán)(IP)+互聯(lián)網(wǎng)信貸(P2P)”的新型互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用模式，這一模式主要依托大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則為其提供融資服務(wù)等需求。此外，國(guó)內(nèi)還有“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+P2P眾籌”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品”等多種知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的創(chuàng)新模式。從以上對(duì)國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的介紹可以看出，國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式也多以質(zhì)押為主，而服務(wù)模式則以政府與企業(yè)共建的模式為主。
3我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式創(chuàng)新受到的制約
截至到目前，我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式逐步增多，知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新浪潮日益強(qiáng)勁，但從實(shí)踐情況來(lái)看，我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新依然受到以下幾方面的制約。
3.1知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的法律體系與政策制度不完善
知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用主要是通過(guò)質(zhì)押貸款、技術(shù)入股、證券化等方式來(lái)進(jìn)行融資，在收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的基本前提下，想要促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新，規(guī)范化發(fā)展是必要前提，而相關(guān)法律體系與政策制度就是確保知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用規(guī)范化發(fā)展的保證。近年來(lái)，雖然我國(guó)政府和社會(huì)各界日益重視對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，并出臺(tái)了《著作權(quán)法》《專利法》《商標(biāo)法》等一系列知識(shí)產(chǎn)權(quán)法，但針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)用于金融領(lǐng)域的法律法規(guī)則存在諸多空白，2015年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)工作的意見》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用和保護(hù)助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的意見》等政策文件主要是針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)模式的建立，缺乏對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式創(chuàng)新的指引，同時(shí)，也缺乏對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用行為的規(guī)范，并不能從法律體系和政策制度的層面來(lái)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用營(yíng)造良好的創(chuàng)新基礎(chǔ)與標(biāo)準(zhǔn)。而在地方政府方面，大部分地方政府出于風(fēng)險(xiǎn)防范、政績(jī)、責(zé)任等因素考慮，對(duì)于轄區(qū)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用多依照中央政府的政策來(lái)進(jìn)行，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用實(shí)踐過(guò)程中沒(méi)有結(jié)合本地的實(shí)際情況，因而知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式存在水土不服的現(xiàn)象，極大的影響地方知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新。
3.2知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的組織關(guān)系不協(xié)調(diào)
目前，我國(guó)金融管理體系正在向混業(yè)管理模式邁進(jìn)，但仍是國(guó)家集中管理為主，而國(guó)家針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的管理多針對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新，不僅僅只依靠這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的研究探索，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融這些新興金融機(jī)構(gòu)的參與，而最為重要的是擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高新技術(shù)企業(yè)或團(tuán)體，只有這些組織團(tuán)體共同參與，構(gòu)建和諧的組織關(guān)系，才能進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新。但從目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有企業(yè)或團(tuán)體的關(guān)系來(lái)看，以銀行、保險(xiǎn)為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)顯然與需要通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)來(lái)進(jìn)行融資的企業(yè)或團(tuán)體之間的地位不平等，二者之間的組織關(guān)系較不協(xié)調(diào)，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)提供的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)產(chǎn)品對(duì)于需要通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)來(lái)進(jìn)行融資的企業(yè)制定了諸多比較嚴(yán)苛的限制條件，如企業(yè)規(guī)模、擔(dān)保、授信等，同時(shí)，還有知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融活動(dòng)過(guò)程中所產(chǎn)生的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、登記費(fèi)等，但大部分需要利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)來(lái)進(jìn)行金融活動(dòng)的企業(yè)多為創(chuàng)業(yè)企業(yè)或急需大量資金的企業(yè)，這些嚴(yán)苛的限制條件都是知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的直接障礙，使得知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用面臨成本高效率低的局面，嚴(yán)重影響了知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新。
3.3知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的價(jià)值評(píng)估與風(fēng)控體系不完善
與地方政府畏懼知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的情況類似，大部分金融機(jī)構(gòu)也存在畏懼知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，因而在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也多傾向于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不愿意開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的創(chuàng)新，同時(shí)，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估方面也多是謹(jǐn)慎與保守態(tài)度，即便是專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，也由于風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題不愿意接受知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的評(píng)估業(yè)務(wù)。而在擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押形式、擔(dān)保主體與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)都還未形成規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)和流程，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面也是如此。以上種種都為我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用產(chǎn)生了一定的不利影響。此外，截至到目前，我國(guó)還沒(méi)有面向全國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用平臺(tái)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融扶持情況要相對(duì)較好，但依然無(wú)法滿足我國(guó)大量知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有組織的需求。
3.4缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的服務(wù)模式
對(duì)比國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用情況，歐美地區(qū)發(fā)達(dá)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的創(chuàng)新情況要遠(yuǎn)優(yōu)于國(guó)內(nèi)，除了在制度體系要比國(guó)內(nèi)完善之外，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的服務(wù)模式上也要優(yōu)于國(guó)內(nèi)。而國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融實(shí)踐形式多以質(zhì)押融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)為主，知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化、信托等金融運(yùn)用產(chǎn)品類型還處于試點(diǎn)階段，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)各類型金融機(jī)構(gòu)在提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)時(shí)，也多處于各自為戰(zhàn)的局面，沒(méi)有建成相對(duì)完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)綜合服務(wù)體系，因而使知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)缺乏靈活性，前文所提到的各類型金融機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用設(shè)置條件過(guò)于苛刻、過(guò)于死板就是印證。此外，國(guó)內(nèi)目前還缺乏針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的輔平臺(tái)，大部分知識(shí)產(chǎn)權(quán)的擁個(gè)人或團(tuán)體無(wú)法獲得較為全面的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用指導(dǎo)，處于咨詢無(wú)路，不了解政策和風(fēng)險(xiǎn)的局面，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新。
4推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式創(chuàng)新的建議
4.1完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用相關(guān)的法律與制度體系
知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的發(fā)展與創(chuàng)新離不開法律法規(guī)與政策制度體系的支持，從國(guó)家層面來(lái)講，應(yīng)當(dāng)在當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融行業(yè)的實(shí)際情況，來(lái)不斷完善現(xiàn)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律體系，同時(shí)，在條件允許的情況下還應(yīng)制定應(yīng)用于金融運(yùn)用領(lǐng)域的法律法規(guī)和政策制度，健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用法律體系。對(duì)于地方政府而言，應(yīng)當(dāng)以國(guó)家政策為藍(lán)本和底線，結(jié)合地方實(shí)際情況來(lái)研究適用于本地區(qū)的條例和辦法，促進(jìn)本地區(qū)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的規(guī)范化發(fā)展與創(chuàng)新。對(duì)于行業(yè)內(nèi)部而言，應(yīng)當(dāng)與其他類型的金融服務(wù)行業(yè)類似，制定行業(yè)自律守則或內(nèi)部管理制度。
4.2完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的組織關(guān)系
無(wú)論哪一個(gè)行業(yè)想要取得發(fā)展，參與者之間和諧的市場(chǎng)關(guān)系是必要前提，針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用市場(chǎng)中，參與的眾多組織間關(guān)系不和諧、不平等的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)從眾多金融機(jī)構(gòu)入手，適當(dāng)更新經(jīng)營(yíng)理念，在保證自身盈利的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低服務(wù)門檻，改變過(guò)往高高在上、等待客戶上門的態(tài)度，主動(dòng)宣傳本機(jī)構(gòu)所能提供的與知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品，并為知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有者真實(shí)講解各類型知識(shí)產(chǎn)權(quán)的合理運(yùn)用方式，拉近與客戶之間的關(guān)系。同時(shí)，廣大金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)互相合作，深入交流，共同研究知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用相關(guān)內(nèi)容，共同參與到知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的創(chuàng)新當(dāng)中。
4.3完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)管控體系
知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估是知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的基礎(chǔ)，想要推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用模式的創(chuàng)新，就必須要相對(duì)完善的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系，給予知識(shí)產(chǎn)權(quán)一個(gè)科學(xué)、合理的價(jià)值表述，眾多金融機(jī)構(gòu)才能給予合理金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和價(jià)格。具體可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)的理論和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)制定規(guī)范而又靈活的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，健全信用評(píng)估體系，在國(guó)家征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立專門針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和信息平臺(tái)，及時(shí)更新知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值和信用評(píng)估信息。做好了價(jià)值評(píng)估之一的基礎(chǔ)工作，還需要健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，這需要政府、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等眾多參與者共同努力，共建知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，盡可能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)，在條件成熟時(shí)還應(yīng)當(dāng)建立與SPV類似的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。為了保護(hù)投資者或投資機(jī)構(gòu)的合理投資收益，應(yīng)當(dāng)制定合理的投資退出機(jī)制，從而完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的全部鏈條，促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的穩(wěn)定發(fā)展。
4.4建立多元化知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)模式
目前國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式相對(duì)較為貧乏，目前仍止于質(zhì)押融資與保險(xiǎn)，而證券化與信托也只處于初步試點(diǎn)階段。想要推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新，還需要健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)體系，因此，需要評(píng)估、擔(dān)保、交易等多種金融機(jī)構(gòu)共同參與，構(gòu)建多元化、多層次的知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)模式。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)綜合服務(wù)體系和綜合服務(wù)平臺(tái)，在提升知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)模式靈活性的同時(shí)，為高新技術(shù)企業(yè)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用的指導(dǎo)與咨詢，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行對(duì)極強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)從業(yè)人員的培訓(xùn)，不斷提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量，促進(jìn)行業(yè)技術(shù)水平的提升，為行業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。
5結(jié)語(yǔ)
綜上所述，國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融運(yùn)用還處于初級(jí)階段，現(xiàn)階段的主要任務(wù)是在不斷夯實(shí)基礎(chǔ)的前提下，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)從完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用相關(guān)法律法規(guī)和政策制度體系、完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用組織關(guān)系、完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)防控體系、建立多元化知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)模式等方式來(lái)推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融運(yùn)用模式的規(guī)范化發(fā)展和創(chuàng)新。
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中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2017）10-0255-02
近年來(lái)，隨著我國(guó)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的部署實(shí)施和商事制度改革的深入推進(jìn)，國(guó)內(nèi)科技型中小企業(yè)的數(shù)量日漸增多，逐漸成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。但科技型中小企業(yè)資本社會(huì)化程度低且總量小，加之受融資貴、融資難等因素影響，企業(yè)難以應(yīng)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新成本高、回收期長(zhǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)資本市場(chǎng)獲得創(chuàng)新資金的渠道仍不暢通。資金問(wèn)題已經(jīng)成為制約科技型中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，要針對(duì)科技型中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，從企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府等不同角度對(duì)資本市場(chǎng)融資進(jìn)行分析，尋求對(duì)策。
1 科技型中小企業(yè)的發(fā)展內(nèi)涵
從科技部的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》以及有關(guān)省市關(guān)于科技型中小企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，科技型中小企業(yè)是指擁有一定科技人員，掌握自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或核心技術(shù)，通過(guò)科技投入開展創(chuàng)新活動(dòng)，從事高新技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)的中小企業(yè)群體。從其開展的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任來(lái)看，科技型中小企業(yè)是實(shí)驗(yàn)室研發(fā)成果進(jìn)入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)獲得經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益的關(guān)鍵載體，在提升科技創(chuàng)新能力、支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)致力于前沿技術(shù)、先進(jìn)產(chǎn)品的研究開發(fā)，創(chuàng)新是其顯著特點(diǎn)之一。產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新對(duì)于科技型中小企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。基于這一特點(diǎn)，科技型中小企業(yè)就貼上了高成長(zhǎng)、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)等標(biāo)簽，同時(shí)也具有輕資產(chǎn)、機(jī)制靈活等特點(diǎn)[1-2]。
2 科技型中小企業(yè)面臨的融資難題
（1）內(nèi)源融資不足。內(nèi)源融資主要是將企業(yè)的留存收益和折舊等內(nèi)部融通的資金轉(zhuǎn)化為投資。相對(duì)于限制因素較多的外源融資來(lái)說(shuō)，內(nèi)源融資是科技型中小企業(yè)的主要資金來(lái)源渠道。但大多數(shù)科技型中小企業(yè)由股東共同出資建成，發(fā)展時(shí)間較短，缺乏完整、系統(tǒng)的內(nèi)部積累機(jī)制，難以將內(nèi)部資本進(jìn)行有效積累，不具備足夠的內(nèi)部資金來(lái)對(duì)企業(yè)發(fā)展進(jìn)行支撐。（2）信貸融資受限。信貸融資是間接融資的一種方式，主要是通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）申請(qǐng)貸款來(lái)進(jìn)行融資。但由于科技型中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小、經(jīng)營(yíng)變數(shù)多、信用能力較低等原因，使得企業(yè)在信用貸款額度和期限方面受到較大限制。銀行的盈利性、流動(dòng)性、安全性等特征導(dǎo)致其在對(duì)中小企業(yè)貸款上存在“惜貸”“慎貸”現(xiàn)象，更多地偏向于實(shí)力雄厚、收益或現(xiàn)金流穩(wěn)定的企業(yè)[3]。（3）直接融資渠道狹窄。直接融資是以股票、債券為主要金融工具的一種融資機(jī)制。從股權(quán)融資來(lái)看，上市要求高、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，使得大多數(shù)科技型中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)這種方式解決急需資金。從債券融資來(lái)看，我國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)，而且科技型中小企業(yè)往往達(dá)不到債券發(fā)行額度的要求，通過(guò)債券融資可行性很低。證券市場(chǎng)的高門檻使得科技型中小企業(yè)通過(guò)有價(jià)證券方式獲得外源性資金的比例下降。（4）政策性融資力度有限。政策性融資是利用政府設(shè)立的引導(dǎo)性融資政策、專項(xiàng)扶持資金等來(lái)進(jìn)行融資。近年來(lái)，各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)政策性貸款、政策性擔(dān)保、政策性投資以及無(wú)息或低息貸款、專項(xiàng)扶持基金等對(duì)科技型中小企業(yè)進(jìn)行資金扶持。政策性融資成本低、風(fēng)險(xiǎn)小，但同時(shí)存在適用面窄、金額小、手續(xù)繁雜等弊端，且大多以引導(dǎo)和啟動(dòng)資金扶持為主，扶持力度有限。
3 資本市場(chǎng)中科技型中小企業(yè)融資對(duì)策
由于科技型中小企業(yè)的特殊性，?o論是開展創(chuàng)新活動(dòng)還是逐步發(fā)展壯大，其對(duì)資金的消耗十分迅速。內(nèi)源融資不能夠滿足企業(yè)發(fā)展的需要，進(jìn)行資本市場(chǎng)融資就成為有效解決企業(yè)資金短缺的重要渠道。
（1）提高企業(yè)自身發(fā)展能力，以內(nèi)生動(dòng)力提升吸引資本向科技型中小企業(yè)集聚。一方面，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、工藝創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，以創(chuàng)新降低生產(chǎn)成本、提升產(chǎn)品品質(zhì)，加快新產(chǎn)品從研發(fā)到產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，搶占市場(chǎng)份額，依靠自有資本的不斷積累提高獲取金融資本、社會(huì)資本的能力。另一方面，不斷規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，加強(qiáng)核心自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造、運(yùn)用和保護(hù)，積極創(chuàng)建高新技術(shù)企業(yè)，為提高企業(yè)信用和上市融資做足保障。第三方面，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理，做好投資計(jì)劃，在對(duì)融資成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，選擇合理的融資渠道和融資方式，完善會(huì)計(jì)控制制度，提高企業(yè)資金流動(dòng)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)資本向科技型中小企業(yè)集聚。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快培育和建立科技銀行，穩(wěn)步提高科技型中小企業(yè)授信額度，推出一批科技金融專屬產(chǎn)品，積極推行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、訂單融資等貸款模式。對(duì)于融資租賃機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新融資租賃經(jīng)營(yíng)模式，開展融資租賃與創(chuàng)業(yè)投資相結(jié)合、租賃債權(quán)與投資股權(quán)相結(jié)合的創(chuàng)投租賃業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)逐步建立和完善科技型中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，大力發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）產(chǎn)品保險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)、成果轉(zhuǎn)化險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于證券機(jī)構(gòu)，積極探索建立面向科技型中小企業(yè)的股權(quán)、債券融資體系，借鑒已有模式，在新三板、區(qū)域股權(quán)交易中心等探索設(shè)立“科技版”，降低企業(yè)融資門檻[4]。以齊魯股權(quán)交易中心于2016年10月設(shè)立的“科技版”為例，重點(diǎn)支持創(chuàng)新能力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮目萍夹椭行∥⑵髽I(yè)掛牌融資。山東省股權(quán)引導(dǎo)基金采取直投方式給予首批28家掛牌企業(yè)每家平均300萬(wàn)元的投資基金支持。齊魯銀行針對(duì)全部掛牌企業(yè)每年給予10億元的信貸額度，單戶企業(yè)最高可獲得1000萬(wàn)元的授信支持，并接受“科技板”掛牌企業(yè)以股權(quán)作為貸款的質(zhì)押物。（3）強(qiáng)化扶持政策引導(dǎo)，以良好的融資生態(tài)環(huán)境推動(dòng)資本向科技型中小企業(yè)集聚。制定完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，通過(guò)制度與政策協(xié)調(diào)維護(hù)科技型中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位，規(guī)范企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資量，使各種融資渠道受到法律的保護(hù)。政府主導(dǎo)建立科技金融信息服務(wù)平臺(tái)，組建科技金融聯(lián)盟，共享科技型中小企業(yè)信息、金融產(chǎn)品、科技政策等，解決科技與金融信息不對(duì)稱問(wèn)題。各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)共同推動(dòng)建立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，完善科技融資擔(dān)保體系，提高融資擔(dān)保能力，強(qiáng)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、科技成果轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。逐步推行財(cái)政資金基金化，以財(cái)政資金參股社會(huì)基金，引導(dǎo)基金提高支持創(chuàng)新的力度[5]。
4 結(jié)語(yǔ)
資本市場(chǎng)融資是科技型中小企業(yè)融資的重要途徑，也是緩解科技型中小企業(yè)融資難的重要手段。無(wú)論是政府還是金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該基于科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)其介入服務(wù)從成長(zhǎng)期、成熟期前移至種子期、初創(chuàng)期，推動(dòng)資本市場(chǎng)中的資金更多的支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于科技型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，除利用自有資金、金融資本和政府資金外，還應(yīng)當(dāng)積極尋求私募基金融資、大企業(yè)股權(quán)投資等融資渠道，以保障有充足資金支撐企業(yè)健康快速發(fā)展。
一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式的發(fā)展
?L期以來(lái)，保險(xiǎn)中介在我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道中占據(jù)最主要的地位。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，我國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2 546家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)210 108家。全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為16 144.2億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79.8%。通過(guò)保險(xiǎn)中介建立銷售渠道已成為我國(guó)保險(xiǎn)公司最常見的做法。但是近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅速發(fā)展，這一傳統(tǒng)銷售渠道受到了極大的挑戰(zhàn)。以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開展以來(lái)，最容易為消費(fèi)者所接受的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，2014年度財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)累計(jì)保費(fèi)收入505.7億元，盡管在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)中的占比僅有6.7%，但同比長(zhǎng)率達(dá)到113.66%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展由此可見一斑。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下什么樣的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式更適合我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為目前保險(xiǎn)業(yè)亟須解決的問(wèn)題之一。近些年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式主要經(jīng)過(guò)了以下幾個(gè)階段：
1.保險(xiǎn)人營(yíng)銷模式。20世紀(jì)90年代之前，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有廣泛使用保險(xiǎn)中介這一渠道，大量的保單都是保險(xiǎn)公司直接向客戶發(fā)售。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在國(guó)內(nèi)引入保險(xiǎn)人制度，大量的保險(xiǎn)人走上街頭向公眾介紹和推銷保險(xiǎn)。此時(shí)，恰逢國(guó)內(nèi)部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場(chǎng)上實(shí)際已存在大量的具有一定保險(xiǎn)消費(fèi)能力的客戶。保險(xiǎn)人營(yíng)銷模式一改以往保險(xiǎn)公司坐等客戶上門的傳統(tǒng)，開始積極主動(dòng)地接觸潛在客戶并對(duì)其介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅滿足了社會(huì)上日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，也大大增強(qiáng)了人們對(duì)保險(xiǎn)的了解。
2.銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。我國(guó)的銀保行為產(chǎn)生于1995年。一直以來(lái)，受傳統(tǒng)觀念以及投資渠道有限影響，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率居高不下。1996年以來(lái)，我國(guó)多次下調(diào)了銀行存貸基準(zhǔn)利率，以引導(dǎo)一部分資金流向保險(xiǎn)市場(chǎng)。在當(dāng)時(shí)來(lái)說(shuō)，人們可供選擇的投資工具非常有限，保險(xiǎn)既能滿足人們的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求，又能提供高于當(dāng)時(shí)存款利率水平的收益，獲得了人們的高度認(rèn)可。在銀保渠道，人們主要選擇的是分紅保險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)有本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，人們將其視作理想的投資渠道之一。
3.互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道，既可以銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如旅游意外傷害保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等，又可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的行為特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)種加以創(chuàng)新以進(jìn)行場(chǎng)景營(yíng)銷。
二、目前保險(xiǎn)營(yíng)銷模式存在的主要問(wèn)題
近些年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。但由于現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷體制準(zhǔn)入門檻低、法律身份不明晰等弊端，易引發(fā)一些低素質(zhì)的保險(xiǎn)兼業(yè)人和營(yíng)銷員為了追求高額的手續(xù)費(fèi)和傭金，而對(duì)顧客進(jìn)行欺騙和誤導(dǎo)。現(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式也導(dǎo)致保險(xiǎn)人流動(dòng)性大，營(yíng)銷隊(duì)伍穩(wěn)定性差，整體素質(zhì)偏低。
1.缺乏正確的營(yíng)銷理念。目前，在我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷中將險(xiǎn)種的推廣和銷售放在首位，在營(yíng)銷中重視的是險(xiǎn)種和利潤(rùn)，不重視投保方的利益和社會(huì)效益。這種做法非常不利于保險(xiǎn)的社會(huì)形象。以壽險(xiǎn)為例，目前保險(xiǎn)公司對(duì)人所采取的是一種短期激勵(lì)制度，保險(xiǎn)公司發(fā)放的傭金包含了首期業(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金兩類，其中續(xù)期業(yè)務(wù)傭金并不是保單存續(xù)期間終身發(fā)放的。很多人在展業(yè)時(shí)積極地推銷高保費(fèi)的產(chǎn)品，忽略了被保險(xiǎn)人的實(shí)際需求，最后拉低了整個(gè)行業(yè)的社會(huì)形象。
2.缺乏滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。企業(yè)決策的基本前提就是顧客需求。保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生于風(fēng)險(xiǎn)處置的需要，發(fā)展到今天，早已不僅僅是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具。發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。近幾年，隨著我國(guó)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各大電商也聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了運(yùn)費(fèi)損失險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)、自駕旅游意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但相對(duì)我國(guó)龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司仍然有必要挖掘保險(xiǎn)供給的空白地帶，不僅要積極按照市場(chǎng)需求來(lái)開發(fā)產(chǎn)品，還應(yīng)加大宣傳，拉動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)。
3.缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。任何產(chǎn)品在進(jìn)入市場(chǎng)之前都需要首先對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析，形成準(zhǔn)確的產(chǎn)品開發(fā)、銷售策略等一系列經(jīng)營(yíng)定位。近些年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上新興的保險(xiǎn)公司層出不窮，例如中郵人壽、百年人壽等。但新興保險(xiǎn)公司往往存在著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、盈利能力有限等問(wèn)題。因此，這些保險(xiǎn)公司更應(yīng)該發(fā)揮靈活性好的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，形成有效的盈利模式。
三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)營(yíng)銷模式創(chuàng)新的主要策略
1.在產(chǎn)品營(yíng)銷方面以客戶需求為導(dǎo)向。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成了以投保方的需求為導(dǎo)向的買方市場(chǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)以下兩點(diǎn)：首先，積極進(jìn)行險(xiǎn)種開發(fā)。保險(xiǎn)公司可以參考發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，結(jié)合國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)滿足人們風(fēng)險(xiǎn)管理需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以科技保險(xiǎn)為例，其中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)就是美國(guó)首創(chuàng)的，引入國(guó)內(nèi)后，對(duì)促進(jìn)我國(guó)高新技術(shù)企業(yè)開展研發(fā)活動(dòng)和科技成果轉(zhuǎn)化都起到了積極作用。其次，積極創(chuàng)造保險(xiǎn)需求。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于一種契約型商品，對(duì)大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，只有在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并得到保險(xiǎn)公司的賠償之后才感受到保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值。因此，在營(yíng)銷過(guò)程中有必要強(qiáng)化消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品價(jià)值的認(rèn)可，只有這樣，社會(huì)公眾才會(huì)在經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)去積極投保，既實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的商品價(jià)值，也實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值。
