時(shí)間：2023-07-14 17:34:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸的訴訟，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
我國的民間金融由來已久，特別是隨著我國改革開放的深入，社會主義市場經(jīng)濟(jì)取得了巨大的成就，民間金融也取得了跨越式發(fā)展。在當(dāng)前我國投融資體系中，民間借貸融資形式表現(xiàn)較為活躍，這一方面緩解了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展與銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸資金局部供給缺位之間的矛盾；另一方面，也使得民間借貸糾紛案件急劇增長，涉案標(biāo)的急劇增加，加之我國目前缺乏一整套關(guān)于規(guī)范和解決民間借貸問題的法律法規(guī)，實(shí)務(wù)中對民間借貸糾紛的解決差強(qiáng)人意，法律實(shí)效難以全部實(shí)現(xiàn)。
一個(gè)不容忽視且逐漸被學(xué)界、實(shí)務(wù)界普遍關(guān)注的問題是，隨著民間借貸融資形式的“瘋狂擴(kuò)張”，因民間借貸糾紛所衍生的虛假訴訟問題，成為困擾當(dāng)前司法界的一大難題。
一、民間借貸的概念與特征
對于民間借貸的概念，當(dāng)前法律、法規(guī)并沒有給出一個(gè)明確的解釋，參酌《合同法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我們認(rèn)為，所謂民間借貸，是指自然人之間或者自然人與非金融企業(yè)之間，為了生產(chǎn)或生活需要，雙發(fā)基于自愿互助、誠實(shí)信用原則，借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付約定利息的合同法律行為。其中，向?qū)Ψ浇杩畹囊环匠蔀榻杩钊耍鼋桢X款的一方成為貸款人。《合同法》頒布以前，實(shí)踐中一直是將以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的金融借款合同與民間借貸（借款）合同分別加以規(guī)定的，并適用不同的法律、法規(guī)和政策予以調(diào)整。但以此種合同主體身份之不同作為劃分標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整原則一直備受學(xué)界質(zhì)疑。現(xiàn)行《合同法》第12章中既規(guī)定了出借人為金融機(jī)構(gòu)的一般借款合同（金融借款合同），也規(guī)定了出借人為自然人主體一方的民間借貸合同，二者統(tǒng)稱為借款合同。
民間借貸合同的特征主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
第一，主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人、自然人向非金融企業(yè)、或者非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外，有金融企業(yè)介入的借貸、非金融企業(yè)之間的借貸均不屬民間借貸。
第二，標(biāo)的物特定性。民間借貸的標(biāo)的物為金錢，中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》第二條規(guī)定：“民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。”由此可見，民間借貸資金來源必須是出借人自身合法所有的貨幣資金，禁止出借人吸收或轉(zhuǎn)借他人資金予以放貸。
第三，合同內(nèi)容合法性。借款人借款的目的只能是為了自己生活和生產(chǎn)的合法目的，不能用于轉(zhuǎn)投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其他非法目的，或使用違背社會公共秩序和善良風(fēng)俗。違反該項(xiàng)原則，可能導(dǎo)致合同不成立，并由相應(yīng)的法律追究當(dāng)事人的責(zé)任，嚴(yán)重的可能追究刑事責(zé)任。
第四，利息約定合法性。民間借貸雙方可以約定利息，也可以不予約定。自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。約定利息的，民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。
二、涉民間借貸的虛假訴訟問題
隨著國家法治建設(shè)的不斷推進(jìn)，公民法律意識逐漸覺醒，依法維權(quán)的社會氛圍愈加濃厚。同時(shí)，由于社會誠信缺失、法律制度缺位、社會征信體系不健全等諸多因素，一些當(dāng)事人違背法律誠信精神，試圖借助虛假訴訟謀取不正當(dāng)利益，尤其在民間借貸領(lǐng)域表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈。
在民間借貸中，當(dāng)事人之間簽訂合同不規(guī)范，只有簡單的借據(jù)或欠條，甚至只有口頭約定，連見證人都無法提供。由于借貸合同形式的不規(guī)范、不要式，一方面導(dǎo)致了當(dāng)事人舉證困難，欠條借據(jù)等書證在開庭時(shí)可能已損壞或滅失，造成舉證不能；另一方面也給當(dāng)事人虛構(gòu)、偽造合同文書提供了條件，如在合同上虛構(gòu)合同內(nèi)容，或者涂改合同約定，制造虛假訴訟。這不但侵害了他方當(dāng)事人的合法權(quán)益，也極大地侵害了民事訴訟的公正與效益價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。
為確保民事訴訟過程中所耗費(fèi)的國家成本和社會成本具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，即真正產(chǎn)生其應(yīng)有的社會和經(jīng)濟(jì)效益，應(yīng)當(dāng)保證訴訟當(dāng)事人對于該爭議的訴訟標(biāo)的或民事實(shí)體權(quán)利關(guān)系具有實(shí)質(zhì)聯(lián)系，排除虛無或假象的糾紛，如此才能使訴訟具有實(shí)質(zhì)意義。因此，有必要對虛假訴訟行為進(jìn)行法律規(guī)制，探索建立完善的民事責(zé)任追究制度。
借鑒國外立法與判例，將民間借貸虛假訴訟問題納入《侵權(quán)責(zé)任法》的調(diào)整范圍無疑具有科學(xué)性。虛假訴訟行為符合侵權(quán)行為的一般構(gòu)成要件，即有侵權(quán)行為的存在，損害事實(shí)發(fā)生，行為與損害結(jié)果之間具有法律上的因果關(guān)系，侵權(quán)行為人主觀上具有過錯(cuò)。由此可見，虛假訴訟行為自始至終都與法院的訴訟行為具有密切的聯(lián)系，與一般侵權(quán)行為相比，具有自身的特殊性，可以考慮列入《侵權(quán)責(zé)任法》中的“特殊侵權(quán)行為”予以專門規(guī)制。
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關(guān)鍵詞：民間借貸；利息 ；違約金；訴訟時(shí)效
中圖分類號：DF3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0275-02
引言
民間借貸以其手續(xù)簡便、時(shí)效性強(qiáng)、能較好滿足市場對資金的需求等特點(diǎn)，成為市場不可忽視的一種融資渠道。但從法院每年統(tǒng)計(jì)顯示，民間借貸糾紛勢頭卻有著越演越烈之態(tài)勢。根據(jù)浙江省高級人民法院2011年底統(tǒng)計(jì)顯示，2008—2011年，浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢：從國際金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年起，民間借貸案件的數(shù)量便急驟上升，收案72 332件，較2007年增幅高達(dá)60.56%；2009年收案88 925 件，增幅有所趨緩；2010 年收案87 741 件，同比甚至略有下降；2011年為 93 067件，比 2011年增長了6.07%。在司法實(shí)踐中，由于法律適用不一致對于利息、違約金等問題出現(xiàn)不同地區(qū)同案不同判現(xiàn)象。本文就針對上述情況采取實(shí)證分析，得出結(jié)論，以拋磚引玉之形式規(guī)范民間借貸市場持續(xù)、健康、有序地發(fā)展。
一、民間借貸合法性認(rèn)定問題
1.合法性。因?yàn)槊耖g借貸合同屬于實(shí)踐性合同，嚴(yán)防“手拉手”式調(diào)解，杜絕虛假訴訟案件的發(fā)生。借款合同是事實(shí)存在的和給付事實(shí)已發(fā)生是民間借貸關(guān)系成立并生效必具備的條件。因此在案件的審理中，法官應(yīng)嚴(yán)格審查交付時(shí)間、地點(diǎn)、借款目的及用途、交付憑證、履行能力等證據(jù)材料，如債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡和簽章的真實(shí)性提出異議的，可參考司法鑒定結(jié)論等形式來認(rèn)定。不能僅限出借人與借款人對借貸關(guān)系承認(rèn)與否，應(yīng)從各證據(jù)與案件事實(shí)的關(guān)聯(lián)度、證據(jù)間的相互印證對借款事實(shí)進(jìn)行綜合認(rèn)定。嚴(yán)防僅憑出借人出具的一份借條不做深層次地挖掘就草率地適用證據(jù)規(guī)則，從某種意義上充當(dāng)了非法借貸的“幫兇”。特別是對于公告送達(dá)的案件，由于被告缺席，法官更應(yīng)注重厘清細(xì)節(jié)，從而有效甄別借貸事實(shí)，對于難以查明借貸關(guān)系的，應(yīng)裁定駁回，嚴(yán)厲打擊虛假訴訟。
2.舉證責(zé)任的分配。原告首先應(yīng)當(dāng)出具借條、匯款憑證或收條來證明借貸關(guān)系成立，使法官產(chǎn)生臨時(shí)的心證。由于借條、匯款憑證等書證具有較強(qiáng)的證明力，此時(shí)證明責(zé)任轉(zhuǎn)移到了被告身上，如果被告無法或者動搖法官的這一心證，將承擔(dān)敗訴的不利后果。被告如能進(jìn)一步提供證據(jù)成功地動搖法院關(guān)于借貸關(guān)系存在的心證，至少使法院認(rèn)為借貸關(guān)系存在的事實(shí)是真?zhèn)尾幻鞯模识C明責(zé)任再次轉(zhuǎn)移至原告處。原告沒有能夠進(jìn)一步的提供證據(jù)，如證明資金的來源、借貸關(guān)系成立時(shí)的情形等，無法完成說服法官的任務(wù)，應(yīng)承擔(dān)不利后果。
二、主體認(rèn)定
民間借貸行為人雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或者達(dá)成口頭協(xié)議，形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)。借據(jù)中明確的出借人為債權(quán)人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權(quán)憑證的當(dāng)事人推定為債權(quán)人，具有原告主體資格。借據(jù)上署名的借款人推定為債務(wù)人，具有被告主體資格。在審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構(gòu)借款人或者已注銷的法人作為被告的，應(yīng)告知當(dāng)事人主體不適格變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回。對于以下兩類借貸關(guān)系主體應(yīng)仔細(xì)甄別：
1.“私借公用”借貸糾紛案件主體的確定。對此問題司法實(shí)務(wù)中有兩種意見：其一，對認(rèn)定私人企業(yè)法定代表人以個(gè)人名義借款屬于公司借款還是個(gè)人借款，應(yīng)根據(jù)借據(jù)的內(nèi)容、借款用途和實(shí)際支付借款來確定。借款用于單位的，由單位償還；借款用于個(gè)人的，由個(gè)人償還。其二，單位負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義借款，無論是否用于生產(chǎn)經(jīng)營，都應(yīng)當(dāng)判決單位負(fù)責(zé)人償還。筆者較傾向于第二種觀點(diǎn)，如果法定代表人以個(gè)人名義借款，該法定代表人即為借款人，借貸關(guān)系存在于出借人與法定代表人之間，出借人與法定代表人所在單位之間并不存在借貸關(guān)系；如果單位法定代表人借款用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，則該法定代表人與所在單位則形成另一種法律關(guān)系。因此，無論法定代表人借款是否用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，都將承擔(dān)此筆借款的還款責(zé)任。
2.夫妻債務(wù)的認(rèn)定。夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義向他人借款，債權(quán)人未將配偶列為共同被告的，法院不宜主動通知借款人的配偶參加訴訟，但配偶申請參加訴訟或者案件涉嫌虛假訴訟的除外。如婚姻存續(xù)期間的借款，當(dāng)債權(quán)人時(shí)，債務(wù)人已離婚，原告也可以追加其配偶為共同被告。對于離婚案件中涉及的借款關(guān)系，法院應(yīng)當(dāng)慎重處理，嚴(yán)格審查，排除夫妻一方通過訴訟形式隱匿財(cái)產(chǎn)、逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。法院應(yīng)著重以下幾個(gè)方面審查是否屬于夫妻共同債務(wù)：（1）審查夫妻雙方是否有共同借款的合意；（2）審查該債務(wù)是否用于家庭日常生活或生產(chǎn)經(jīng)營；（3）借款關(guān)系是否明確。如果經(jīng)審查能夠確認(rèn)是夫妻共同合意形成并且確定用于共同生產(chǎn)、生活的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，反之，則為個(gè)人債務(wù)。
三、訴訟時(shí)效
時(shí)效的起算點(diǎn)有兩種：一是從借款合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，實(shí)踐中有兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，未約定履行期限合同，當(dāng)事人可以隨時(shí)主張權(quán)利，從主張權(quán)利之日開始起算訴訟時(shí)效，不再考慮債權(quán)人催告后的合理期限屆滿次日起算以及即時(shí)拒絕履行債務(wù)的情形；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在未約定還款期限的情況下，一般應(yīng)自債權(quán)人催告后的合理期限屆滿次日起算，至借款人清償完畢之日止。筆者較同意第二種觀點(diǎn)，民間借貸在未約定還款期限的情況下，當(dāng)事人可以隨時(shí)主張權(quán)利，不受兩年訴訟時(shí)效限制。從主張權(quán)利之日，起算訴訟時(shí)效。對于不能確定履行期限的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定：不能確定履行期限的，訴訟時(shí)效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算，但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算。對于寬限期的長短，可根據(jù)借款金額明確合理期限，一般掌握不超過3 個(gè)月為宜，對于債務(wù)人即時(shí)表示不履行債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從其拒絕履行債務(wù)之日起算訴訟時(shí)效。實(shí)踐中還存在權(quán)利人主張權(quán)利時(shí)，義務(wù)人既不明確表明其不履行義務(wù)也不明確表明其履行義務(wù)要求給予寬限期，據(jù)此在該情形下，如果義務(wù)人未明確拒絕履行義務(wù)，可推定其同意履行義務(wù)，所以債權(quán)人再次要求其履行義務(wù)的，應(yīng)視為寬限期屆滿，訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債權(quán)人再次要求債務(wù)人履行義務(wù)之日起算。下列情況下應(yīng)認(rèn)定訴訟時(shí)效期間未超過：（1）借款人在借款已過時(shí)效后，通過書面等形式重新認(rèn)可借款的情況，如債務(wù)人在催款通知書上簽字或者蓋章，可以視為借款人自愿放棄訴訟時(shí)效利益，對償還原債務(wù)的一種認(rèn)可；（2）在當(dāng)事人約定分期履行債務(wù)的情況下，訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)從最后一筆債務(wù)履行期屆滿之次日起開始計(jì)算。
四、利息的認(rèn)定問題
民問借款中可以計(jì)息也可以不計(jì)息，可以口頭約定，也可以書面協(xié)議，利息表現(xiàn)形式主要為借期利息和逾期利息兩個(gè)方面。借款期間內(nèi)對于沒有利息約定或約定不明的視為無息借款，借款人逾期未歸還借款，出借人對于逾期利息參照銀行同類貸款利率計(jì)息的，法院應(yīng)予以支持。對于未約定還款期限的，出借人可隨時(shí)主張債權(quán)，寬限期屆滿次日參照銀行同類貸款利率計(jì)息的，法院可支持。借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息，未約定利率或約定不明的，有無法證明利率的，按照銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算利息。對于有利息約定的，借款本金所有的借期收益和逾期收益均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率4倍為限，不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%—50%的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。
有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金及利息進(jìn)行滾動結(jié)算后重新出具的，計(jì)算復(fù)利的，折算后的實(shí)際利率沒有超出4倍利率的，予以支持，超出部分折抵本金。
民間借貸中的違約金作為當(dāng)事人救濟(jì)的一種手段，法院不宜主動干預(yù)。借款合同中既約定逾期利率又約定違約金條款，債權(quán)人可選擇主張逾期利率或者違約金條款，但均不得超過四倍利率為限。債權(quán)人在4倍利率的范圍內(nèi)可以同時(shí)主張，均可以支持。
結(jié)語
民間借貸作為社會生活中廣泛存在的一種民事法律行為，其作用不顯自彰。當(dāng)下，由于專門調(diào)整民間借貸法律關(guān)系的法律，筆者只能根據(jù)司法實(shí)務(wù)中爭議較多的問題進(jìn)行一些初略探討，以求民間借貸能更好發(fā)揮其作用，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，使實(shí)體權(quán)利人權(quán)利得到真實(shí)有效保障。
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一、民間借貸糾紛的常見類型
1.借貸未出具借條的糾紛。此類借貸一般是熟人之間的借貸,且借貸的數(shù)額一般都不會很大,個(gè)人之間的借款通常都不會簽訂專門的借款合同。
2.房產(chǎn)證抵押的借貸糾紛。借款人為了取得別人的信任,能夠順利獲得他人的借款,往往會提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。但實(shí)際上,以房產(chǎn)證作為抵押,但未到房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記的在法律上沒有任何效力,因此出借人的借款同樣不能得到任何保障。
3.還款后沒有及時(shí)收回、銷毀借條的糾紛。
4.借條非借款人本人書寫的糾紛。向他人借款時(shí),根據(jù)出借人的要求,借款人會出具親筆書寫的借條,或者在他人已結(jié)寫好的借條上親筆簽名、蓋章(摁手印),表明借款事實(shí)。
5.訴訟時(shí)效的糾紛。自然人之間借款時(shí),一般會口頭約定還款的期限,在出具借條時(shí),有時(shí)會將還款期限寫明,有時(shí)則不會寫明具體的還款期限。
6.借款利息的糾紛。我國《合同法》第211條規(guī)定,自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。
二、民間借貸糾紛中有關(guān)訴訟時(shí)效的基本問題
1.訴訟時(shí)效的概念
訴訟時(shí)效是指,權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利,義務(wù)人便享有抗辯權(quán),從而導(dǎo)致權(quán)利人無法勝訴的法律制度。《民法通則》第135條規(guī)定:“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年,法律另有規(guī)定的除外。”《民法通則》第137條規(guī)定:“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但是,從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的,人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的,人民法院可以延長訴訟時(shí)效。”在借貸糾紛中,如果雙方當(dāng)事人約定了還款期限的,一般應(yīng)以期限屆滿之日的第二天開始起算。
2.債權(quán)人一方應(yīng)該注意的訴訟時(shí)效問題
訴訟時(shí)效直接關(guān)乎債權(quán)人能否順利實(shí)現(xiàn)債權(quán),維護(hù)自身合法權(quán)益。但是實(shí)際生活中,債權(quán)人往往因?yàn)橥浽V訟時(shí)效,沒有在法定期限內(nèi)起訴導(dǎo)致自身喪失了勝訴權(quán),原本受法律保護(hù)的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系淪為不受法律保護(hù)的自然債務(wù)。還有些債權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿后也行使了催告權(quán),但是由于人民法院在訴訟時(shí)效問題上實(shí)行舉證責(zé)任倒置,在審判實(shí)踐中,關(guān)于欠款案件經(jīng)常發(fā)現(xiàn)這樣的情況:債權(quán)人明明經(jīng)常找債務(wù)人討帳,就因?yàn)闆]有催收的書面憑據(jù),起訴到法院后,債務(wù)人就說人家從來沒找他要帳,已超了訴訟時(shí)效。于是,賴帳者趾高氣揚(yáng),債權(quán)人垂頭喪氣。
3.債務(wù)人一方應(yīng)該注意的訴訟時(shí)效問題
債務(wù)人因債僅過了訴訟時(shí)效,從而獲得了時(shí)效抗辯權(quán),即債務(wù)人有權(quán)以債權(quán)過了訴訟時(shí)效為由不同意履行,對抗債權(quán)人請求履行債務(wù)之請求權(quán)。需要指出的是,在司法實(shí)踐中,法院一般遵循當(dāng)事人主義之原則,當(dāng)事人在訴訟中如果不提出時(shí)效抗辯,法院不依職權(quán)主動審查。《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第3條:“當(dāng)事人未提出訴訟時(shí)效抗辯,人民法院不應(yīng)對訴訟時(shí)效問題進(jìn)行釋明及主動適用訴訟時(shí)效的規(guī)定進(jìn)行裁判。” 《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第4條:“當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時(shí)效抗辯,在二審期間提出的,人民法院不予支持,但其基于新的證據(jù)能夠證明對方當(dāng)事人的請求權(quán)已過訴訟時(shí)效期間除外。當(dāng)事人未按照前款規(guī)定提出訴訟時(shí)效抗辯,以訴訟時(shí)效期間屆滿為由申請?jiān)賹徎蛘咛岢鲈賹徔罐q的,人民法院不予支持。” 由上述法律規(guī)定可知,債務(wù)人一方若想以訴訟時(shí)效抗辯,則需要主動提出。
三、司法實(shí)踐中民間借貸糾紛的幾種訴訟時(shí)效問題
1.欠條上未寫明還款期限的情形。
案例:劉某和張某于2000年5月3日書面約定由劉某向張某提供一批雞蛋,供貨時(shí)間為2000年7月8日,貨物價(jià)值20000元,貨到立即付款。劉某于2000年7月8日向張某提供了約定數(shù)額的雞蛋。然張某收貨后因資金短缺無法立即付款, 2000年10月10日,經(jīng)雙方同意張某寫了一張欠條,內(nèi)容為:張某于2000年7月8日欠劉某雞蛋貨款20000元整,特立此據(jù)。立據(jù)時(shí)間 2000年10月10日。事后,劉某曾多次口頭向張某索要貨款,但劉某以各種理由推脫。到2002年8月,劉某再次向張某索要貨款時(shí),張某以劉某債權(quán)已過訴訟時(shí)效為由抗辯,并跟張某說:“你懂不懂法?你去法院告我吧,你告不贏的!” 。
分析:根據(jù)《最高人民法院關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條訴訟時(shí)效期間應(yīng)從何時(shí)開始計(jì)算問題的批復(fù) 1994年3月26日法復(fù) 3號》對于張某出具欠款條的行為,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為訴訟時(shí)效的中斷,訴訟時(shí)效的時(shí)間應(yīng)從2000年10月10日開始計(jì)算。而本案中張某認(rèn)為訴訟時(shí)效應(yīng)該從2000年7月8日開始計(jì)算的想法是錯(cuò)誤的。因此,對于供貨人劉某依然可以去法院起訴,主張自己的權(quán)利,其并不喪失勝訴權(quán)。
2.借條上未寫明還款日期的情形。
出借人與借款人未約定明確的還款日期,即借據(jù)上只注明借款金額和日期,而沒有寫明還款日期的問題。 根據(jù)《中華人民共和國合同法》規(guī)定,作為債權(quán)人的出借人,有權(quán)隨時(shí)催告借款人在合理期限內(nèi)歸還借款。出借人在沒有行使催告權(quán)之前,不知道也不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利可能被侵害的事實(shí)。只有在出借人行使催告權(quán)以后,借款人在被催告的合理期間內(nèi)沒有履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí),出借人才知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利可能受到了侵害,此時(shí)才具備適用訴訟時(shí)效期間的前提條件。
案例:2007年1月,盧某以做生意急需資金為由,向好友張某借了5,0000元。,張某和盧某一向關(guān)系挺好的,張某說就不用打什么條了,可是盧某卻說,親兄弟明算帳,于是盧某當(dāng)即立下一張借條,借條上寫了借款金額、借款日期和兩人簽字,但卻沒有寫上還款日期。時(shí)隔兩年,張某因急需用錢便找到盧某讓其還錢,但多次催還盧某都以現(xiàn)在沒錢為由,拒絕還錢。
分析:根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定:“未約定履行期限的合同,依照合同法第六十一條、第六十二條的規(guī)定,可以確定履行期限的,訴訟時(shí)效期間從履行期限屆滿之日起計(jì)算;不能確定履行期限的,訴訟時(shí)效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算,但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的,訴訟時(shí)效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算。” 筆者認(rèn)為,對于在借條上未寫明還款日期的情形,屬于未定履行期限的合同,在不能確定履行期限的情況下,債權(quán)人可以隨時(shí)向債務(wù)人主張債權(quán),訴訟時(shí)效一般應(yīng)從債權(quán)人向債務(wù)人主張債權(quán)之日起計(jì)算,但是最長不得超過最長保護(hù)期20年。
3.訴訟時(shí)效期間屆滿,債權(quán)人能否繼續(xù)主張債權(quán)的情形。
法院審理案件的變化是反應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的晴雨表，今年央行連續(xù)六次提高存款準(zhǔn)備金利率，企業(yè)生產(chǎn)成本高企，融資難度增大，一些企業(yè)通過非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，由此帶來了一系列矛盾糾紛隱患。本篇在法院審理的民間借貸案件為基礎(chǔ)，分析如何應(yīng)對民間借貸糾紛高發(fā)對我市經(jīng)濟(jì)社會造成的影響。
一、近年來民間借貸案件的新特點(diǎn)
與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)量少、標(biāo)的小、案情簡單不同，近年來，民間借貸案件呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，值得關(guān)注。
1、案件數(shù)量高位運(yùn)行,標(biāo)的不斷增大。
與傳統(tǒng)民間借貸案件數(shù)額較小不同，近年來民間借貸案件的標(biāo)的也不斷攀升，20__至20__年江陰法院審結(jié)的民間借貸案件平均標(biāo)的分別為16.04萬元、15.71萬元、20.03萬元。20__年1至8月份新收民間借貸案件標(biāo)的總額達(dá)到2.08億元，平均標(biāo)的22.51萬元。此外20__至20__年8月，全院共審結(jié)企業(yè)間借貸案件149件，平均標(biāo)的為169.13萬元。
2、借貸主體多元化，民刑案件交織。
在民間借貸案件主體中，既有公民個(gè)人，也有企業(yè)法人、集體企業(yè)、村民委員會、居民委員會等基層自治組織，特別是一些擔(dān)保公司、典當(dāng)公司、小貸公司和公民個(gè)人，以擔(dān)保、集資、“搭會”等各種方式參與其中。傳統(tǒng)的民間借貸案件往往是“點(diǎn)對點(diǎn)”，近年來民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)“點(diǎn)對面”（同時(shí)向多人借款或借款給多人）的情況。
3、借貸利率遠(yuǎn)高于銀行利率，“專業(yè)化”傾向明顯
為規(guī)避法律對高額利率的規(guī)定，一些律師（法律工作者）參與其中，“專業(yè)化”傾向明顯，放貸人采取了多種手段：如簽訂兩份合同，一份為借款協(xié)議，一份為咨詢服務(wù)費(fèi)；將利息計(jì)入借款總額；交付借款先將利息扣除等方式，以合法形式掩蓋非法行為。
4、虛假訴訟暗含其中，案件審理難度陡增
由于民間借貸案件在民事糾紛中較為常見，舉證要求較低，當(dāng)事人持一張借條即能被法院受理。因此，在司法實(shí)踐中，通過虛構(gòu)債務(wù)以達(dá)到逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、侵占他人財(cái)產(chǎn)情形屢有發(fā)生，當(dāng)事人對抗情緒激烈，還有一部分資金流向表面合法，但實(shí)際上為賭債。此外，由于部分債務(wù)人自知無力歸還借款或不愿歸還，往往一走了之，法院只能缺席審理,導(dǎo)致案件真實(shí)情況難以查清，認(rèn)定虛假訴訟難度較大，調(diào)解工作也無法展開。
二、民間借貸案件高發(fā)的原因
民間借貸案件高發(fā)既有當(dāng)事人主觀方面的原因，也與整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀環(huán)境相關(guān)聯(lián)，歸結(jié)起來主要有：
1、社會誠信缺失
實(shí)踐中，部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，又大量借貸，有些當(dāng)事人借款目的是為了轉(zhuǎn)借，獲取高額的利差，毫無風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場訴訟案件頻發(fā)。
2、法律風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄
在一些案件中，當(dāng)事人法律意識極為淡薄。表現(xiàn)在借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔(dān)保、抵押。所以一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實(shí)現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，一部分訴訟到法院的案件即使勝訴也很難得到執(zhí)行。
3、現(xiàn)行立法不完善
從立法層面上而言，我國有關(guān)民間借貸的法律體系并不完備。一方面有關(guān)民間借貸的管理尚無明確的規(guī)定，相關(guān)配套法律制度不健全，監(jiān)管部門無章可循，金融監(jiān)管存在漏洞。另一方面規(guī)范調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。
4、受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢影響
近年來，國家貨幣政策從緊，央行嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，銀行貸款難度加大，同時(shí)，全球球金融危機(jī)爆發(fā)，導(dǎo)致我國出口壓力增大，在資金鏈斷裂和出口受阻的內(nèi)外擠壓下，部分中小企業(yè)經(jīng)營慘淡、利坡，甚至停產(chǎn)歇業(yè)，面臨生存危機(jī)。
三、應(yīng)對民間借貸糾紛的對策與建議
大量的民間借貸糾紛既給法院審判工作增加了壓力，也影響到社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。掌握民間借貸糾紛發(fā)展變化的規(guī)律，有助于及時(shí)制定合理的司法政策，不斷創(chuàng)新社會管理模式。我們認(rèn)為，應(yīng)對民間借貸糾紛，需要從以下幾個(gè)方面著手。
1、法院應(yīng)調(diào)整審判策略，加大司法調(diào)解力度
一是加大調(diào)解的力度。對一些正常的借貸案件，即使雙方存在違規(guī)、違法情況，人民法院不應(yīng)當(dāng)輕易宣布無效，要多做調(diào)解工作，力爭通過審判使原先的違法違規(guī)行為得到矯正。
二是合理調(diào)整利息和違約金。對于中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營者以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的，如利息或違約金約定過高，法院應(yīng)著力通過審判，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人重新協(xié)商確定利息或違約金標(biāo)準(zhǔn)，使其回到合法、理性借貸軌道。
三是正確識別虛假訴訟。對于被告有異議的答辯，雖沒有提供證據(jù)，承辦法官一定要根據(jù)審理情況仔細(xì)甄別和調(diào)查，合理分配證據(jù)責(zé)任，力爭使案件審理結(jié)果與客觀事實(shí)相一致，防止虛假訴訟蔓延。
2、法院應(yīng)延伸審判職能,密切與各相關(guān)職能部門的配合
一是依靠黨委政府防范群體性糾紛。對有可能引發(fā)社會穩(wěn)定隱患的群體性糾紛，及時(shí)向當(dāng)?shù)攸h委政府通報(bào)，請求相關(guān)部門出面協(xié)助做工作。
二是及時(shí)通報(bào)金融違法行為線索。在審理執(zhí)行民間借貸案件過程中，保持對民間融資案件中隱藏的高利貸、非法集資等違法犯罪問題的高度警惕性，對有證據(jù)證明有高利貸、賭債、非法集資嫌疑或者擔(dān)保公司等違法開展放貸業(yè)務(wù)的，及時(shí)向公安、
工商等部門通報(bào)移送，由相關(guān)部門調(diào)查處理。
三是有效運(yùn)用司法建議。對發(fā)現(xiàn)有引發(fā)系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能的，及時(shí)發(fā)放司法建議，做好與金融監(jiān)管部門的溝通聯(lián)絡(luò)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)案件的處理和風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭上減少因民間借貸而發(fā)生的糾紛和訴訟。
3、全社會應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，引導(dǎo)公眾理性融資
一是加強(qiáng)公民誠實(shí)信用觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)意識教育。使整個(gè)社會形成誠實(shí)守信的良好氛圍，從而減少糾紛的發(fā)生。法院要借助送法下鄉(xiāng)、以案說法等形式向人民群眾進(jìn)行相關(guān)法律政策的宣傳教育工作，強(qiáng)化其對民間借貸相關(guān)法律知識和風(fēng)險(xiǎn)意識。
二是要倡導(dǎo)民間借貸的規(guī)范操作方式。出借人在借款前應(yīng)到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門查詢抵押物的權(quán)屬情況，以防借款人騙貸。在借貸時(shí)，務(wù)必要與借款人訂立規(guī)范的借款協(xié)議，同時(shí)應(yīng)主動采取抵押、質(zhì)押、保證等方式來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三是加強(qiáng)典型案例的宣傳報(bào)道。透明案件的審理和執(zhí)行，正確引導(dǎo)當(dāng)事人對債權(quán)實(shí)現(xiàn)的期望值，避免社會輿論的誤解。遇到典型案件審判時(shí)邀請社會各界旁聽，使群眾理解案情，引以為戒。
4、建議金融監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)
鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，實(shí)現(xiàn)民間金融合法化，職能部門對民間借貸行為，既要給以地位，也要使其受規(guī)矩約束，讓游走在邊緣的民間借貸走向正軌。
5、建議政府提高金融服務(wù)水平，支持中小企業(yè)發(fā)展
一是要著力優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。增強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展的活力和內(nèi)生動力，積極爭取各項(xiàng)國家中小企業(yè)專項(xiàng)資金，對中小企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目，對符合條件的小型微利企業(yè)投資國家鼓勵(lì)類項(xiàng)目等，安排資金給予補(bǔ)助，支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
黃先生與妻子章某于201 3年3月17日登記離婚，十天后的3月27日，章某向黃先生出具了一張10萬元的借條，借條中未約定借款期限，也未約定借款利息。
【審理】
一審法院判決駁回原告黃先生對被告章某的全部訴訟請求。原告上訴后，二審法院查明的事實(shí)與一審認(rèn)定的事實(shí)一致，判決駁回上訴，維持原判。
【焦點(diǎn)】
本案在審理過程中對借款是否實(shí)際發(fā)生，被告是否應(yīng)當(dāng)歸還原告借款10萬元，存在兩種意見：一種意見認(rèn)為被告章某已經(jīng)出具借條給原告黃先生，原、被告之間就形成了合法有效的民間借貸關(guān)系，被告應(yīng)按照借條的約定履行還款義務(wù)，故原告要求被告歸還借款10萬元，應(yīng)予以支持；另一種意見認(rèn)為民間借貸合同為實(shí)踐性合同，對于大額借款在原告僅提供借條沒有提供證據(jù)證明借款已實(shí)際交付的情況下，借款合同并未生效，原告要求被告歸還借款沒有事實(shí)和法律依據(jù)，原告的訴求應(yīng)予以駁回。
【評析】
筆者同意第二種意見。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，民間借貸糾紛案件逐年增加且案情也越來越復(fù)雜，存在高利貸、利息預(yù)先在本金中扣除、尚欠的利息作為借款出具借條等各種各樣的情形，出現(xiàn)了職業(yè)放貸人這一行業(yè)，虛假訴訟也逐年增加。因此，應(yīng)加大對借貸關(guān)系合法真實(shí)性審查力度．從而有效甄別、嚴(yán)厲打擊虛假訴訟和“問題借貸”，維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定。就本案而言，筆者認(rèn)為：
一、借款合同并未生效。民間借貸具有實(shí)踐性特征，借貸合同的成立，既要有當(dāng)事人的合意，又要有交付錢款的事實(shí)。我國合同法規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。從這一條款可以看出，認(rèn)定民間借貸合同為實(shí)踐性合同，即只有借款實(shí)際交付了，借款合同才生效。本案中借款金額較大，原告只提供了借條這一民間借貸法律關(guān)系成立的形式要件，并沒有提交借款的來源、借款的交付方式和交付地點(diǎn)等這樣一些證據(jù)，來證明款項(xiàng)的實(shí)際交付，不符合民間借貸法律關(guān)系成立的實(shí)質(zhì)要件，故借款合同并未生效。
二、款項(xiàng)是否交付的舉證責(zé)任應(yīng)由原告承擔(dān)。民間借貸法律關(guān)系的成立需符合形式要件和實(shí)質(zhì)要件。借款合同的訂立和款項(xiàng)交付是兩項(xiàng)不同的事實(shí)，債權(quán)人對自己主張的兩項(xiàng)事實(shí)均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。對于有些小額借款，出借人具有一定的支付能力，又作出了合理解釋，雙方當(dāng)事人都主張是現(xiàn)金交付，這時(shí)除了借條又沒有其它憑證的，一般可視為完成了舉證責(zé)任，認(rèn)定交付借貸事實(shí)存在。而對于一些大額借款，出借人只有借條是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要對自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、與債務(wù)人之間的關(guān)系，當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣及相關(guān)證人證言等進(jìn)行舉證，以此來證明自己的主張是否能夠成立。金額大小的界定，法官會鑒于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合個(gè)案具體情況裁量。本案原告主張現(xiàn)金交付，有借據(jù)但沒有提供履行合同交付義務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、方式或者經(jīng)過的證據(jù)，原告應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
一、證明的法律關(guān)系不同
借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證,但兩者有很大的區(qū)別。借條是借款人或借用人向出借人出具的借款、借物書面憑證,它證明雙方建立了一種借貸合同關(guān)系;而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù),它實(shí)際上是雙方對過往經(jīng)濟(jì)往來的結(jié)算,僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,并不代表借款或借用合同關(guān)系。借條背后一般存在著資金或者實(shí)物的流動,但欠條可能沒有。在打借條的時(shí)候,出借人剛剛或者正在把物品、款項(xiàng)交付給借用人,為了確認(rèn)這個(gè)“流動”的事實(shí)才用借條加以固定;欠條一般是結(jié)算或證明財(cái)產(chǎn)所有與占有的相反狀態(tài),即所有權(quán)人的東西被占有人占有、使用,這種狀態(tài)在打欠條時(shí)已經(jīng)存在,打欠條的目的是確認(rèn)這種狀態(tài)的存在。當(dāng)事人在借款時(shí)有的寫“欠條”,在訴訟中還需向法官解釋“欠”款原因及用途,并承擔(dān)舉證不能的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。
二、約定利率的效力
實(shí)踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息,所以利息只能口頭約定,而沒有寫進(jìn)借條中。事實(shí)上,法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍,超出部分不予保護(hù)。
《合同法》第211條規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利息不得違反國家有關(guān)限制借款的規(guī)定,如果沒有將利率寫入借條中,出借人一起訴,借款人不承認(rèn)雙方約定,出借人的利息請求將得不到法院的支持。
三、還款期限的法律效力
借條一般都有借期和利息,借條的借期和利息計(jì)算的起始點(diǎn)一般都是出借日,而欠條雖然也可以約定還期以及逾期未還的法律后果,但這個(gè)日期一般是欠條出具后某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。借款在訴訟時(shí)效內(nèi)受法律保護(hù),實(shí)際中卻有很多出借人不知道“訴訟時(shí)效”的概念。有人主張適用2年的訴訟時(shí)效,也有人主張使用20年訴訟時(shí)效。從債權(quán)安全回收的角度出發(fā),當(dāng)事人借款時(shí)應(yīng)將還款期限寫入借條中,如借款人逾期不歸還借款的,出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn))。
四、當(dāng)事人稱謂的書寫
實(shí)踐中,出借人與借款人往往關(guān)系比較密切,也不乏親戚關(guān)系,借款時(shí)習(xí)慣將日常稱謂寫入借條,如將出借人寫成“張叔”、“李哥”,將借款人寫成“陳弟”、“黃二妹”之類等等,部分案件出借人在借款人逾期不還款時(shí)到法院起訴,都因債權(quán)、債務(wù)人不明確而得不到法院的支持。
一、借款用途要合法。
《民法通則》第90條規(guī)定:“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動都要遵守法律、行政法規(guī),尊重社會公德,不得擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序,損害社會公共利益。對于他人提出的借款要求,出借人務(wù)必首先考慮對方的信用程度和償還能力,同時(shí),要問明對方的借款用途,決定當(dāng)借不當(dāng)借。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、買賣或販賣槍支等非法活動而仍借款的,則屬于違法借貸,其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。出借人不但得不到債權(quán),而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁,甚至追究其刑事責(zé)任。此外,自然人之間的民間借貸必須是出于自愿,根據(jù)法律規(guī)定,一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危,使對方在違背真實(shí)意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系,應(yīng)認(rèn)定無效。
二、利息約定應(yīng)明確。
借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中,對是否收取利息及利息的計(jì)算方法作出明確約定。特別對于自然人間的借貸,若出借人的本意是收取利息的,就更應(yīng)該作出明確的約定,否則,其主張利息的權(quán)利就很難得到法律保護(hù)。因?yàn)?合同法已明確規(guī)定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。所以,自然人間收取利息的借貸,一定要明確約定利息,但利息的約定并非沒有限制,為了防止當(dāng)事人間的高息放貸行為,相關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
三、借款盡量設(shè)定擔(dān)保。
借款前至償還前,債權(quán)人要考察債務(wù)人的誠信度和償還能力,避免被表象迷惑。房屋、車輛、公司等財(cái)產(chǎn)要審查有無所有權(quán)及有無他項(xiàng)權(quán)。根據(jù)我國《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定,在借貸關(guān)系中,可以為主債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的方式主要有:保證、抵押、質(zhì)押三種方式,借款人在出借款項(xiàng)時(shí),為了確保將來自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn),可以根據(jù)對債務(wù)人清償能力的評估,為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。在設(shè)定擔(dān)保方式時(shí),一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔(dān)保力度、實(shí)現(xiàn)方式的不同,以便為自己的債權(quán)設(shè)定合理的擔(dān)保方式,必要時(shí)也可以采用多種擔(dān)保方式并存的方式。
四、借款憑證要出具。
一張規(guī)范的借據(jù)能筑好風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道屏障。借據(jù)必須要求借款人當(dāng)面親筆書寫。避免借款人事后否認(rèn)非本人書寫。在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切,出于信任或者礙于情面,民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,無任何書面證據(jù)。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),對方就會因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會因無法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定,人民法院審查借貸案件時(shí),應(yīng)要求原告提供書面證據(jù);無書面證據(jù)的,應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。由此可見,出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協(xié)議時(shí),協(xié)議上應(yīng)寫有:出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準(zhǔn));借款用途;借款金額(大小寫一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時(shí)間和還款時(shí)間(標(biāo)明某年某月某日);還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款,協(xié)議上必須寫清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益,出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù),以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有證據(jù)。為了防范履行風(fēng)險(xiǎn),借款盡量通過銀行轉(zhuǎn)帳交付,避免債務(wù)人否認(rèn)交付。債務(wù)人償還借款應(yīng)收回借據(jù),部分償還的,應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。盡量避免現(xiàn)金交付。銀行轉(zhuǎn)賬要保留憑證。
五、逾期未還要催討。
設(shè)立實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序是20__年修訂的《民事訴訟法》亮點(diǎn)之一。該規(guī)定與《物權(quán)法》及國際通行慣例接軌，大大簡化了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序，節(jié)約了訴訟成本，提高了訴訟效率。新民事訴訟法實(shí)施中，江蘇省高院《關(guān)于做好修改后的<中華人民共和國民事訴訟法>施行后立案審判工作的討論紀(jì)要》、浙江省高院《關(guān)于審理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的意見》均對實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特殊程序進(jìn)行了具體的適用性規(guī)定，更有溫州市、南通市、淮安市、上海市的等基層法院利用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序見諸報(bào)端，這意味著運(yùn)用特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件已拉開司法實(shí)踐的序幕。對此，文章擬以現(xiàn)有民間借貸環(huán)境為視角，綜合分析擔(dān)保物權(quán)在民事執(zhí)行程序中的實(shí)現(xiàn)狀況以及應(yīng)注意的幾個(gè)問題。
一、民間借貸環(huán)境分析
從我院近兩年受理的民間借貸的案例來看，20__年－20__年三年間此類案件數(shù)量占我院受理民商事案件的比例均達(dá)24%以上，民間借貸公司如雨后春筍般大面積的滋生又很快倒閉，老板的"跑路"造成廣大人民傾家蕩產(chǎn)甚至血本無歸。筆者認(rèn)為，出現(xiàn)此種狀況的原因主要有以下幾點(diǎn)：
（一）社會誠信缺失
借貸人缺乏誠信是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因。在現(xiàn)實(shí)中，有的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要，又不得不借款；有的當(dāng)事人根本沒有按照雙方在借款時(shí)的約定使用借款，而是把借來的錢以更高的利率再轉(zhuǎn)借給他人，從中牟取利息差額；有的當(dāng)事人借款后，由于經(jīng)營不善或者將資金用于非法活動虧損而無法按約定償還借款；還有的當(dāng)事人許諾高息利誘出借人，純粹是為了騙取出借人的借款，事后又以種種理由推托，逃債躲債。由于這些人的社會誠信嚴(yán)重缺失，造成民間借貸活動更加混亂。
（二）投機(jī)暴富心理
在現(xiàn)有投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的大環(huán)境下，大量民間資本在高息引誘下進(jìn)入借貸市場，尤其是有的出借人貪圖暴利，只考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息的借貸可能給自己帶來高利潤，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致本息都得不到償還的結(jié)局。
（三）銀行貸款復(fù)雜
民間向銀行融資的手續(xù)存在一定的復(fù)雜性，財(cái)產(chǎn)擔(dān)保手續(xù)要求嚴(yán)格，市場主體或者公民個(gè)人急需資金時(shí)很難從銀行得到貸款，繼而轉(zhuǎn)向民間借貸。而民間借貸手續(xù)簡單，提取資金方便，借款一方只需出具借條后可便提取現(xiàn)金，也無須辦理擔(dān)保等手續(xù)。民間借貸的快捷、方便、高效，有效的彌補(bǔ)了銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款困難的缺點(diǎn)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄
在審判實(shí)踐中，大多數(shù)出借人很少審查借貸方的經(jīng)營、誠信情況，不了解借款方所經(jīng)營項(xiàng)目盈虧情況便盲目出借；同時(shí)，大部分借貸手續(xù)不完備或者存在重大瑕疵，對借款合同的主要內(nèi)容約定不明或者根本就沒有約定；借貸案件中只有很少一部分設(shè)定了擔(dān)保、抵押。所以，一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人很難維護(hù)自身的權(quán)益，特別是在借貸方惡意逃債的情況下，一些案件也很難得到有效執(zhí)行。
二、擔(dān)保物權(quán)在民事執(zhí)行程序中的實(shí)現(xiàn)
（一）擔(dān)保物權(quán)在民事執(zhí)行程序中實(shí)現(xiàn)意義重大卻后勁不足
擔(dān)保物權(quán)是以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)立的物權(quán)，因此，擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)是擔(dān)保物權(quán)最重要的效力，也是擔(dān)保物權(quán)人最主要的權(quán)利。在主債務(wù)履行期屆滿債權(quán)人未受清償或出現(xiàn)當(dāng)事人約定的實(shí)行擔(dān)保物權(quán)的情形時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的方式，不僅關(guān)系到擔(dān)保物權(quán)人的利益，而且關(guān)系到整個(gè)交易秩序的安全與效率。在現(xiàn)如今嚴(yán)峻的民間借貸的大環(huán)境下，擔(dān)保物權(quán)人的權(quán)益很難得到有效而快捷的保護(hù)。而《物權(quán)法》第195條第2款規(guī)定抵押權(quán)人可以"請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)"，被譽(yù)為擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)制度的一項(xiàng)"革命性"規(guī)定，但該規(guī)定出臺后一直無法得到程序法的配合，抵押權(quán)人單純依靠提起抵押合同訴訟來實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，因而訴訟成本高企的尷尬局面并未隨著《物權(quán)法》實(shí)施而得到明顯改觀。
在2013年新民事訴訟法施行之前，我國擔(dān)保物權(quán)主要通過民事訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行得到實(shí)現(xiàn)。但是此種方式需經(jīng)過較長的訴訟周期（尤其在當(dāng)事人為逃避債務(wù)躲避送達(dá)的情況下），并以主債權(quán)標(biāo)的確定訴訟費(fèi)用（在金融借款合同糾紛中訴訟費(fèi)用往往由于標(biāo)的較大導(dǎo)致訴訟費(fèi)用較多），擔(dān)保物權(quán)被法院依法確認(rèn)后，如債務(wù)人不履行判決確定的義務(wù)時(shí)，擔(dān)保物權(quán)人才可向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。在強(qiáng)制執(zhí)行程序中，由法院聘請?jiān)u估機(jī)構(gòu)對擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行評估，聘請拍賣公司拍賣擔(dān)保物，這樣，擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)必須交納訴訟費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)和申請執(zhí)行費(fèi)，最終導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)的實(shí)現(xiàn)成本大大超過無擔(dān)保債權(quán)，使擔(dān)保物權(quán)人不能及時(shí)受償，擔(dān)保制度不能發(fā)揮應(yīng)有功能，甚至給債務(wù)人提供了轉(zhuǎn)移、揮霍財(cái)產(chǎn)的可能，降低了擔(dān)保債權(quán)的可受清償程度。
（二）省略訴訟程序促使擔(dān)保物權(quán)提前實(shí)現(xiàn)
抵押權(quán)人直接申請法院采取強(qiáng)制拍賣措施以實(shí)現(xiàn)不動產(chǎn)抵押權(quán)的方式為德國、日本、韓國等國所采用。《德國民法典》第 1147條規(guī)定："就土地和抵押權(quán)所及的標(biāo)的向債權(quán)人所為的清償，以強(qiáng)制執(zhí)行方式為之。"如果所有權(quán)人不自動履行債務(wù)，那么債權(quán)人需要一個(gè)強(qiáng)制執(zhí)行名義，因?yàn)樗麅H能通過強(qiáng)制執(zhí)行的方式從土地中獲得清償，任何形式的私人執(zhí)行都被禁止。
為了解決如何在程序上按照《物權(quán)法》實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的問題，達(dá)到減低公力救濟(jì)成本、切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益的目的，新施行的民事訴訟法第十五章第196、197條明確規(guī)定："申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照《物權(quán)法》等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當(dāng)事人可以向人民法院提訟。"。根據(jù)該規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)人可通過申請法院拍賣、變賣的非訴方式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。申請人應(yīng)當(dāng)提交
申請書并附相關(guān)證據(jù)材料（如主合同；擔(dān)保物權(quán)合同；抵押權(quán)登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書、權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者出質(zhì)登記證明；能夠證明實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的有關(guān)證據(jù)材料，例如證明債務(wù)已屆清償期、合同約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)情形發(fā)生等證據(jù)材料；人民法院認(rèn)為需要提交的其他證據(jù)材料）。必要時(shí)，法院亦可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實(shí)并詢問相關(guān)當(dāng)事人。對于審查符合法律規(guī)定的申請，法院即可裁定對抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣。不符合法律規(guī)定的，依法裁定駁回申請，當(dāng)事人可以向法院提訟。如果被申請人提出異議，法院應(yīng)該進(jìn)行審查，經(jīng)審查被申請人的異議確實(shí)成立的，則裁定駁回申請。法院作出準(zhǔn)予實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的裁定生效后，主債務(wù)或擔(dān)保債務(wù)未自動履行的，當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。申請人向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請費(fèi)，并由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)。同時(shí)，基于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件設(shè)在新民事訴訟法第十五章特別程序中，第十五章的一般性規(guī)定當(dāng)然適用于該程序，故關(guān)于審限應(yīng)當(dāng)適用以特別程序?qū)徖戆讣膶徬抟?guī)定，即應(yīng)當(dāng)在立案之日起三十日內(nèi)審結(jié)，有特殊情況需要延長的，須經(jīng)本院院長批準(zhǔn)。可以看到，新民事訴訟法將申請拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)作為非訟案件，將實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)單列為一種案件類型，就有關(guān)擔(dān)保物權(quán)存在與否及擔(dān)保債權(quán)范圍和數(shù)額等問題適用非訴裁定予以解決，相比僅能通過民事訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行得到實(shí)現(xiàn)的方式，在及時(shí)保護(hù)擔(dān)保物權(quán)人利益、維護(hù)市場（尤其是金融借款信貸業(yè)務(wù)）交易安全和效率方面具有明顯的優(yōu)越性，能夠充分發(fā)揮非訟程序迅捷解決糾紛的職能。
三、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)過程中的幾個(gè)問題
（一）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請主體
依據(jù)新民事訴訟法第一百九十六條的規(guī)定，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的申請人包括"擔(dān)保物權(quán)人"以及"其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人"。實(shí)踐中，如何理解"擔(dān)保物權(quán)人"和"其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人"適用范圍？考慮到該程序的設(shè)立主要是針對物權(quán)法等實(shí)體法中對擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)而作出的程序性規(guī)定，對于"擔(dān)保物權(quán)人"和"其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人"適用范圍應(yīng)當(dāng)以物權(quán)法等實(shí)體法為依據(jù)來確定。根據(jù)我國物權(quán)法相關(guān)規(guī)定，有權(quán)向人民法院申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的主體僅限于"抵押權(quán)人"、"出質(zhì)人"和"財(cái)產(chǎn)被留置的債務(wù)人"。新民事訴訟法第一百九十六條規(guī)定的"擔(dān)保物權(quán)人"主要就是指物權(quán)法第一百九十五條規(guī)定的"抵押權(quán)人"，物權(quán)法第二百二十條規(guī)定的"出質(zhì)人"和物權(quán)法第二百三十七條規(guī)定的"財(cái)產(chǎn)被留置的債務(wù)人"就是"其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人"。在民事訴訟法修改過程中，也有意見認(rèn)為，對于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請人不應(yīng)該僅限物權(quán)法規(guī)定的上述三類主體，還應(yīng)當(dāng)包括上述三類主體相對應(yīng)的主體，即與"抵押權(quán)人"相對應(yīng)的"抵押人"、與"出質(zhì)人"相對應(yīng)的"質(zhì)權(quán)人"、與"財(cái)產(chǎn)被留置的債務(wù)人"相對應(yīng)的"留置權(quán)人"。對此，我們認(rèn)為，民事訴訟法的上述規(guī)定僅是對物權(quán)法等實(shí)體法中規(guī)定的實(shí)體權(quán)利的實(shí)現(xiàn)作出的程序性規(guī)定，該程序規(guī)定的依據(jù)來源于實(shí)體法，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)體法的規(guī)定來確定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請主體。因此，對于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請主體應(yīng)暫以物權(quán)法的規(guī)定為準(zhǔn)，不宜做擴(kuò)大性的解釋。至于抵押人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人是否可以成為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請主體，留待今后的審判實(shí)踐逐漸探索。
此外，申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)是否僅以物權(quán)法為依據(jù)，換言之，物權(quán)法之外的其他實(shí)體法是否也可以作為申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的依據(jù)？我們認(rèn)為，根據(jù)新民事訴訟法立法本意，除了物權(quán)法規(guī)定的三類申請主體外，我國合同法第二百八十六條規(guī)定的建設(shè)工程承包人也可以作為申請主體。另外，我國的海商法、民用航空器法等法律中規(guī)定的船舶抵押權(quán)人、民用航空器抵押權(quán)人等，也可以作為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的申請人。
（二）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的管轄法院
從世界各國及地區(qū)的立法實(shí)踐來看，申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的管轄法院通常采取兩種方法確定：一是由擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地管轄；二是由擔(dān)保物權(quán)登記地法院管轄。新民事訴訟法兼采上述兩種地域管轄的標(biāo)準(zhǔn)。其第一百九十六條規(guī)定，申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人向"擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地"或者"擔(dān)保物權(quán)登記地"基層人民法院提出。實(shí)踐中，對于擔(dān)保物為多個(gè)物且分散在數(shù)個(gè)法院轄區(qū)內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法的現(xiàn)有規(guī)定確定管轄法院，即如果各個(gè)法院都有管轄權(quán)的，申請人可以選擇向其中一個(gè)有管轄權(quán)的法院提出申請。
（三）法院的審查標(biāo)準(zhǔn)
人民法院受理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)人的申請后如何進(jìn)行審查？我們認(rèn)為，人民法院應(yīng)當(dāng)審核申請人提供的相應(yīng)材料，如擔(dān)保物權(quán)是否成立的證明文件（包括主合同、擔(dān)保合同、抵押權(quán)登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書等）、擔(dān)保的債務(wù)是否已經(jīng)屆滿、擔(dān)保物的現(xiàn)狀等事實(shí)，必要時(shí)可以依職權(quán)調(diào)查相關(guān)事實(shí)并詢問相關(guān)當(dāng)事人。審查符合法律規(guī)定的，人民法院即可裁定對抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣。不符合法律規(guī)定的，則駁回實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請人的申請。依據(jù)新民事訴訟法第一百九十七條的規(guī)定，申請被駁回的，當(dāng)事人可以向人民法院提訟。
如果被申請人提出異議，人民法院又應(yīng)如何處理？對此，在民事訴訟法修改過程中曾有兩種意見：一種意見認(rèn)為，只要被申請人提出異議，人民法院就應(yīng)該裁定駁回申請；另一種意見認(rèn)為，對于被申請人提出異議的，人民法院應(yīng)該對其異議是否成立進(jìn)行審查，而不應(yīng)只要被申請人提出異議就駁回申請。我們認(rèn)為，對于被申請人提出異議的，人民法院應(yīng)該進(jìn)行審查，不能單單依據(jù)被申請人提出的異議就駁回申請人的申請，否則有違新民事訴訟法設(shè)立該程序的目的。經(jīng)審查，被申請人的異議確實(shí)成立的，則裁定駁回申請。
關(guān)于人民法院審理申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件是獨(dú)任審理還是組成合議庭審理問題，我們認(rèn)為，基于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件設(shè)在新民事訴訟法第十五章特別程序中，對于第十五章中的"一般性的規(guī)定"當(dāng)然適用該程序。新民事訴訟法第一百七十八條規(guī)定，"依照本章程序?qū)徖淼陌讣瑢?shí)行一審終審。選民資格案件或者重大、疑難的案件，由審判員組成合議庭審理；其他案件由審判員一人獨(dú)任審理。"因此，對于人民法院受理的申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件，原則上采用獨(dú)任審理的方式進(jìn)行審理，但對于重大、疑難案件，則應(yīng)當(dāng)由審判員組成合議庭進(jìn)行審理。關(guān)于審限，應(yīng)當(dāng)適用新民事訴訟法第一百八十條關(guān)于人民法院適用特別程序?qū)徖淼陌讣徬薜囊?guī)定，即應(yīng)當(dāng)在立案之日起三十日內(nèi)審結(jié)，有特殊情況需要延長的，須經(jīng)本院院長批準(zhǔn)。
（四）申請實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件如何收費(fèi)
由于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件是此次民事訴訟法修改后新增內(nèi)容，現(xiàn)行的《訴訟費(fèi)用交納辦法》對如何收費(fèi)并未有明確規(guī)定。我們認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的案件增設(shè)在新民事訴訟法第十五章特別程序中，故應(yīng)當(dāng)參照《訴訟費(fèi)用交納辦法》的相關(guān)規(guī)定按件收取申請費(fèi)，而不應(yīng)以申請實(shí)現(xiàn)抵押物權(quán)標(biāo)的額為依據(jù)收取。人民法院作出拍賣、變賣擔(dān)保物的裁定后，申請人向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的，則應(yīng)按執(zhí)行金額收取執(zhí)行申請費(fèi)，并由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)。
（五）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行依據(jù)
1、法院生效裁定
作為雙方當(dāng)事人約定擔(dān)保關(guān)系的私權(quán)設(shè)定合同-《擔(dān)保合同》無法作為擔(dān)保物權(quán)非訟執(zhí)行的執(zhí)行依據(jù)。我國現(xiàn)行的民事執(zhí)行依據(jù)種類主要有：法院制作的生效判決書、 裁定書、調(diào)解書、支付令、民事仲裁決定書以及法律規(guī)定由法院強(qiáng)制執(zhí)行的其他機(jī)關(guān)作出的執(zhí)行依據(jù)。依據(jù)新修改的民事訴訟法，擔(dān)保物權(quán)人可以不經(jīng)過訴訟直接向法院申請執(zhí)行擔(dān)保標(biāo)的物。擔(dān)保權(quán)人向人民法院申請拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，其后人民法院做出的拍賣、變賣裁定是真正意義上的擔(dān)保物權(quán)非訟執(zhí)行的執(zhí)行依據(jù)。
2、公證后的《擔(dān)保合同》
修改后的民事訴訟法對于擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)所作出的特別規(guī)定，是為了省略合同當(dāng)事人之間的繁雜的訴訟過程，以尋求合同目的實(shí)現(xiàn)的效率，使得當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)糾紛盡快得以平息。筆者認(rèn)為，公證后的《擔(dān)保合同》也具有強(qiáng)制執(zhí)行的效力。一般認(rèn)為，作為執(zhí)行根據(jù)的法律文書應(yīng)當(dāng)符合下列條件：1、實(shí)質(zhì)條件，即該法律文書生效且具有特定給付內(nèi)容，給付的內(nèi)容合法適于執(zhí)行；2、形式要件，即必須是指明債權(quán)人和債務(wù)人，具有執(zhí)行事項(xiàng)的公文書。《擔(dān)保合同》雖然不是公文書，但是經(jīng)過公證之后，該合同即具有強(qiáng)制執(zhí)行力，此時(shí)《擔(dān)保合同》就可以作為執(zhí)行依據(jù)。
關(guān)鍵詞：民間借貸；民法問題；融資
從本質(zhì)上來說，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進(jìn)程。為了改善我國民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個(gè)角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。
一、民間借貸的含義、分類及特征
（一）民間借貸的含義
民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動，是一種私人關(guān)系或行為。而我國國內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn)，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。
（二）民間借貸的分類
關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。
（三）民間借貸的基本特征
民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：
1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動。
2．借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。
3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動，所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。
二、我國民間借貸現(xiàn)狀和成因
（一）我國民間借貸現(xiàn)狀
一直以來，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國的民間借貸市場日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì)，我國民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)前我國的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。
（二）我國民間借貸成因
分析民間借貸在國內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個(gè)：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現(xiàn)；二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。
三、民間借貸主要存在的民法問題
（一）現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突
當(dāng)前我國現(xiàn)有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義。可從這個(gè)角度來說，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）利率問題
民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時(shí)也對民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。
（三）借貸合同問題
民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè)：一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時(shí)間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù)；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當(dāng)簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。
四、關(guān)于完善我國民間借貸民法制度的相關(guān)建議
（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位
當(dāng)前對民間借貸的認(rèn)識無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對的立場上進(jìn)行的。對此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規(guī)定，對其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí)，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌鼋?jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。
（二）制定靈活的利率政策
上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國家對于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān)；對于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場競爭的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。
（三）民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范
關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實(shí)行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實(shí)有效，同時(shí)也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)；其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時(shí)應(yīng)做到語言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行銷毀；最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場的順利發(fā)展。
作者:于洪林 單位:無棣縣司法局
參考文獻(xiàn)：
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民間借貸糾紛案件中雙方當(dāng)事人的舉證責(zé)任應(yīng)為，出借人對雙方之間存在借貸關(guān)系，以及出借方已將借款提供給借款人承擔(dān)舉證責(zé)任，借款人則對于其已履行還款義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。
所以，僅有借條不能認(rèn)定存在借貸關(guān)系。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第16條規(guī)定，原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
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關(guān)鍵詞：民間借貸 現(xiàn)狀 問題 對策
一、我國民間借貸的現(xiàn)狀與問題
民間信用在國家信用體系中的地位日漸凸顯，民間借貸的發(fā)展也非常活躍。近來有關(guān)民間借貸的話題時(shí)時(shí)見諸報(bào)端，顯示了民間借貸之活躍和民間借貸對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、民眾生活產(chǎn)生的影響之巨大。就目前民間融資在我國經(jīng)濟(jì)中所占的地位來看，它已是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的部分，并且民間融資的優(yōu)越性注定了銀行信貸很難取代它的地位。當(dāng)前民間借貸現(xiàn)狀究竟如何？目前中央銀行不斷提高存款準(zhǔn)備金率，這讓銀行貸款的壓力不斷增大，在央行貨幣緊縮政策不改的情況下，民間融資需求也不斷地尋找出路。
1.發(fā)展速度快，規(guī)模擴(kuò)大。
一方面是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，由于緊縮政策，現(xiàn)行的國有銀行的信貸規(guī)則和運(yùn)作模式，國企和政府性質(zhì)的大項(xiàng)目永遠(yuǎn)是貸款的重點(diǎn)，中小企業(yè)、民營企業(yè)只能分到很少的一杯羹，中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，不得不求助于民間資本；另一方面，在通脹壓力下，老百姓手中的閑錢缺乏有效保值增值渠道，從而投身于民間借貸。企業(yè)或者個(gè)人借款和職工集體融資是民間融資的主要方式，占民間借貸的絕對比重，由此可見，市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展促進(jìn)了民間融資規(guī)模的擴(kuò)大和形式的多元化。
2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，影響社會穩(wěn)定。
民間借貸如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也蘊(yùn)涵巨大風(fēng)險(xiǎn)。隨著民間借貸的活躍，產(chǎn)生的借貸糾紛事件也愈演愈烈。民間借貸的利息比較高，高利貸的短期致富誘發(fā)了人們盲目放貸，高利息造成了民間借貸違約風(fēng)險(xiǎn)的提高，廣州、深圳等珠三角地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)多宗因資金鏈斷裂導(dǎo)致的民間借貸糾紛，“連環(huán)貸”成為其中的風(fēng)險(xiǎn)放大鏡，一寫債務(wù)人同時(shí)向多個(gè)放貸人連環(huán)借貸，令民間借貸風(fēng)險(xiǎn)四伏。大多數(shù)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行融資活動時(shí)，沒有相應(yīng)的抵押擔(dān)保，僅憑雙方的信用程度和私人關(guān)系等。這些都說明了民間金融的高風(fēng)險(xiǎn)隱患性。
3.民間借貸缺乏有效的監(jiān)管。
民間借貸本身具有分散性、盲目性等固有特點(diǎn)，這些特點(diǎn)又很容易被一些企業(yè)和個(gè)人用來從事各種違法活動，因而民間借貸雖然重要，但更需要監(jiān)管。一方面由于民間借貸行為存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易控制等特征，有些甚至以“地下錢莊”的形式存在，非法集資、洗錢等犯罪行為充斥其間。基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來多少有點(diǎn)力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。我國長期對民間借貸采取簡單壓制的政策，迄今為止仍然沒有建立系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序不明確。目前我國缺乏一套有效的針對民間借的的管理制度和監(jiān)管部門，隨著民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展，其活動領(lǐng)域逐漸向擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券等各個(gè)金融領(lǐng)域延伸，既要明確不同監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管分工，也要在各監(jiān)管部門之間形成有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。
二、應(yīng)對民間借貸問題的對策
（一）建立有效的民間借貸監(jiān)督機(jī)制
1. 規(guī)范并擴(kuò)大信用制度，帶動民間借貸的規(guī)范化。民間借貸作為銀行資金的有益補(bǔ)充，對推動中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍資本市場等，發(fā)揮著積極作用，只是需要監(jiān)管部門的引導(dǎo)和規(guī)范，交易范圍的擴(kuò)大必將對民間金融的管理和運(yùn)行機(jī)制提出更高的要求，建立硬約束機(jī)制，加大立法力度，制定《民間借貸法》，加快制定、完善和落實(shí)《放貸人條例》、《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，使民間金融機(jī)構(gòu)走上法制化軌道，以對民間信用進(jìn)行管理和規(guī)范，逐步確定民間金融的合法地位
2.在立法基礎(chǔ)上建立配套規(guī)章制度，如個(gè)人信用制度、企業(yè)信用制度、中小企業(yè)破產(chǎn)制度。自覺引導(dǎo)融資渠道規(guī)范暢通，引導(dǎo)投資者自覺地將資金存入資信譽(yù)程度可靠、手續(xù)完善、經(jīng)營合法的融資機(jī)構(gòu)，逐漸引導(dǎo)從事民間借貸的個(gè)人和組織納入正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)。
（二）加快我國利率市場化發(fā)展進(jìn)程。
“民間借貸存在就是因?yàn)檎y(tǒng)的金融服務(wù)跟不上，如果銀行能借到貸款誰也不會去借高利貸。” 鄂爾多斯市主管金融的副市長李國儉曾在接受采訪時(shí)說。為加快我國利率市場化進(jìn)程，要正視并重視民間金融,政府管理部門對民間金融應(yīng)正確引導(dǎo)，要改變放任自由的做法，做到正確引導(dǎo)，疏堵結(jié)合，逐步確定民間金融的合法地位。一是大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融普惠制，讓小企業(yè)都得到金融服務(wù)，以壓縮高利貸的規(guī)模和空間；二是通過制度創(chuàng)新，將“地下錢莊”陽光化，縮減正規(guī)金融與民間金融的資金價(jià)格差異，逐步確定民間金融的合法地位。
（三）積極推進(jìn)民間借貸的規(guī)范和創(chuàng)新。
1. 建立和發(fā)展服務(wù)于民間借貸市場的咨詢服務(wù)中介組織，提高融資效率，為借貸人提供良好的信息條件，培育正確的風(fēng)險(xiǎn)意識。
2.積極建設(shè)民間網(wǎng)絡(luò)借貸，提高對民間借貸的監(jiān)管水平。積極搭建一個(gè)透明、快
捷、誠信、高效、安全的民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺，引導(dǎo)借貸人通過參與該平臺交流借貸供求信息、達(dá)成資金交易。
3. 在民間借貸中引入公證制度。公證制度是國家“為當(dāng)事人雙方提供不用武力解決爭端的方法”。目前， 我國在融資擔(dān)保領(lǐng)域并未規(guī)定強(qiáng)制公證制度， 僅由當(dāng)事人在自愿的情況下對借貸擔(dān)保合同，普通民眾來說，對融資借貸擔(dān)保合同進(jìn)行公證確有必要，進(jìn)行公證大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，也及時(shí)保障了普通民眾作為債權(quán)人的合法權(quán)益。
（四）加強(qiáng)宣傳，加大投資風(fēng)險(xiǎn)教育。
1.讓公眾具備起碼的法律意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)民間借貸等相關(guān)法律知職的宣傳力度，有關(guān)部門對民間借貸存在的危害、應(yīng)注意的法律問題、以及規(guī)范的民間借貸程序等相關(guān)融資知識，向社會公布。
2.對于已經(jīng)發(fā)生的民間借貸糾紛案件，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)通過電臺、電視臺、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等一切媒體，向社會公開宣傳，以教育廣大市民慎重投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。
（五）民間借貸簽約時(shí)要注意規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，遵守法律章程。
1.借款雙方無論是何種關(guān)系，一定要簽訂書面的借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，預(yù)防后患。重點(diǎn)是契約的訂立應(yīng)由口頭向書面形式發(fā)展，且契約的內(nèi)容與形式應(yīng)符合法律的規(guī)定。
2.利息約定要合法。民間借貸如果沒有約定利息，則視為無息借貸。同時(shí)民間借貸利息可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超高的利率已經(jīng)游走在法律邊緣，也潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
3.注意辨別借款人的借款目的，防止惡意借貸。
4.要采取適當(dāng)?shù)膿?dān)保措施，比如讓借款人用房屋等財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。在借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)依法將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償，從而確保債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。
5.要注意訴訟時(shí)效。法律規(guī)定的訴訟時(shí)效是還款期限屆滿起2年，如果超過訴訟時(shí)效，出借人將喪失勝訴權(quán)。
參考文獻(xiàn)：
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一、借錢不還沒有借條怎么辦
1、對于欠債不還的，你可以選擇起訴，前提是有證據(jù)，并且在訴訟時(shí)效以內(nèi)。
2、證據(jù)包括借條、錄音、付款憑證等都可以，而且借據(jù)要是原始的，不能經(jīng)過任何的涂改或者復(fù)印等加工。
3、注明還款日期的，訴訟時(shí)效從借條到期之日起兩年內(nèi);沒有還款日期的，隨時(shí)可以要求還款，從第一次追討之日起兩年內(nèi)就可以。
4、法院判決后，如果對方不還可以申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，對債務(wù)人惡意拖欠的還可以拘留。債務(wù)人去世的，可以從其遺產(chǎn)中進(jìn)行清償。
二、借錢不還怎么起訴？
（一）訴訟費(fèi)的繳納
訴訟費(fèi)先由原告在起訴時(shí)預(yù)交，待案件審結(jié)后根據(jù)案件情況再確定訴訟費(fèi)的承擔(dān)問題。如果是被告敗訴，就由被告承擔(dān)全部訴訟費(fèi);如果是雙方各有勝負(fù)，訴訟費(fèi)由雙方分擔(dān)或是由法院確定如何分擔(dān)。
（二）一般情況，起訴時(shí)應(yīng)提交以下材料
(1)起訴狀正本一份，并按被告的人數(shù)提交副本;
(2)當(dāng)事人主體資格的證明(包括原告、被告和第三人等);
(3)本院具有管轄權(quán)的證據(jù);
(4)其他證據(jù)。
（三）民間借貸糾紛需要提交的證據(jù)
(1)借款協(xié)議或借據(jù);
(2)借貸關(guān)系有擔(dān)保人的，有關(guān)擔(dān)保的證據(jù);
(3)借貸雙方交付、收到錢款的憑證;
(4)債務(wù)人借款用途的證明;
(5)債務(wù)人應(yīng)當(dāng)支付利息的證明;
(6)無利息約定，債權(quán)人要求債務(wù)人償付逾期利息，或者不定期無息借款經(jīng)催告不還，債權(quán)人要求償付催告后利息的，應(yīng)有到期不還或經(jīng)催告不還的證據(jù);
(7)債務(wù)人下落不明的，應(yīng)有證明債權(quán)憑證真實(shí)性及清償債務(wù)的相關(guān)證據(jù);
