時(shí)間：2023-07-18 17:23:49
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民間借貸適用法律，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
民事判決書(shū)
（2010）常民一終字第415 號(hào)
上訴人（原審被告）郭大祥，女，59歲。
委托人陳言軍，湖南凌星律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）嚴(yán)小林，男，56歲。
委托人王盡忠，男，67歲。
上訴人郭大祥因民間借貸糾紛一案，不服湖南省常德市武陵區(qū)人民法院（2010）武民初字第1490號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭審理了本案。上訴人郭大祥的委托人陳言軍，被上訴人嚴(yán)小林及其委托人王盡忠到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
二審期間，郭大祥和嚴(yán)小林均未向本院提交證據(jù)材料。
本院經(jīng)審理查明的事實(shí)與原審法院查明的事實(shí)一致，故本院予以確認(rèn)。
綜上所述，郭大祥關(guān)于原審認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律錯(cuò)誤的上訴理由不能成立，本院不予支持。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，但實(shí)體處理有誤，依法應(yīng)予糾正。據(jù)此，本院依照最高人民法院《關(guān)于適用若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第一百八十條、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條之規(guī)定，判決如下：
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)2600元，二審案件受理費(fèi)2600元，共計(jì)5200元，由郭大祥負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)朱傳和
審判員賀德全
審判員柳萌
二一一年一月十七日
書(shū)記員任惠
附本案引用法律條文：
一、最高人民法院《關(guān)于適用若干問(wèn)題的意見(jiàn)》
第一百八十條第二審人民法院依照民事訴訟法第一百五十一條的規(guī)定，對(duì)上訴人上訴請(qǐng)求的有關(guān)事實(shí)和適用法律進(jìn)行審查時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)在上訴請(qǐng)求之外原判確有錯(cuò)誤的，也應(yīng)予糾正。
二、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》
第六條民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
無(wú)效借貸行為有：
1、借貸進(jìn)行非法活動(dòng)。
2、非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。
3、非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動(dòng)。
4、企業(yè)之間的借貸合同。
5、明為聯(lián)營(yíng)實(shí)為借貸的合同。
6、違背真實(shí)意圖的借貸關(guān)系。
7、高利貸利息。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第五條，人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
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一般民間借貸最高利息不超過(guò)年利率24%，已支付的超過(guò)24%但少于36%的部分不予退還，超過(guò)36%部分可以不當(dāng)?shù)美拿x要求返還。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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債權(quán)融資，即企業(yè)通過(guò)借貸的方式進(jìn)行融資，具體包括以下這些形式：一、民間的私人借款；二、企業(yè)間的商業(yè)信用，采用應(yīng)付購(gòu)貨款和應(yīng)付票據(jù)的方式從供貨廠家籌集資金；三、租賃，比如經(jīng)營(yíng)租賃、租賃和融資租賃等；四、銀行或別的金融機(jī)構(gòu)貸款；五、從資本市場(chǎng)融資，通過(guò)在金融市場(chǎng)發(fā)行債券的方式融資；六、外資，主要有賣(mài)方信貸、買(mǎi)方信貸、補(bǔ)償貿(mào)易等。需要注意的是，民間私人借貸的利息不能超過(guò)36%。按照法律規(guī)定，借貸當(dāng)事人約定的利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按約定的利率支付利息的，法院應(yīng)支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定沒(méi)有效力。
法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24％，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36％，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36％部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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月息2分受法律保護(hù)。按法律規(guī)定民間借貸借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，法院是支持的，也就是月利率2%法院是支持的。對(duì)于超過(guò)年利率24%~36%部分，已經(jīng)付了的，借款人要求出借人返還，法院不會(huì)支持。超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，若借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院會(huì)支持。
另外關(guān)于利息需要提示的是，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院以實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金，即不認(rèn)可砍頭息。并且對(duì)于將前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證的，對(duì)于超過(guò)年利率24%的利息不能計(jì)入后期借款本金。
法律依據(jù)：
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條
借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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欠條協(xié)議書(shū)范本是首先應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明借款方與出借方的姓名等具體信息；其次，寫(xiě)明借款用途、借款金額、借款利息、借款和還款期限以及還款資金來(lái)源；寫(xiě)明雙方享有的權(quán)利與義務(wù)以及違約責(zé)任的承擔(dān)；最后，雙方當(dāng)事人簽字并寫(xiě)明時(shí)間。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
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一般來(lái)講，如果只是簡(jiǎn)單的放高利貸行為的話，那么只是違法的行為，并不會(huì)涉及到刑事犯罪，但如果情節(jié)比較特殊，那么就會(huì)構(gòu)成犯罪。
放高利貸可能構(gòu)成的犯罪：
1、在高利貸活動(dòng)中，高利借貸再高利轉(zhuǎn)貸達(dá)到一定數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)的，即構(gòu)成非法吸收公眾存款罪；
2、以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，且違法數(shù)額較大的構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪；
3、以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的構(gòu)成集資詐騙罪；
4、高利貸行為極易引發(fā)非法拘禁、綁架、傷害、詐騙等其它刑事犯罪；
5、民間中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人合法收入的自有資金高息放貸的屬民間借貸行為，如發(fā)生借貸糾紛，屬民事調(diào)整范疇。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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債權(quán)債務(wù)糾紛，債務(wù)人的家人是沒(méi)有義務(wù)代替其承擔(dān)還款的。可以委托律師或自己查找，借款人是否有工作單位，是否有車(chē)輛、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)，或者找其家屬來(lái)進(jìn)行協(xié)商。如果其確有財(cái)產(chǎn)或工作單位，當(dāng)事人可以向借款人戶(hù)籍所在地人民法院提起訴訟，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，法院可以在缺席審判后作出公告送達(dá)，當(dāng)事人可以申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，如果借款人有單位的話，工資就屬于其他可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，法院就可以在其工資中將欠款扣除。
如果打的是借條，借條上如果有還款時(shí)間，那么從還款日期到了之后，有三年的時(shí)效期間，當(dāng)然如果沒(méi)有寫(xiě)還款時(shí)間，可以隨時(shí)起訴，因此，如果訴訟時(shí)效快到了，應(yīng)盡快向法院起訴，法院可以公告送達(dá)和缺席判決，將債權(quán)通過(guò)法律判決確定下來(lái)。順便說(shuō)一句，如果打的是欠條，也沒(méi)有寫(xiě)還款時(shí)間的，訴訟時(shí)效也是三年。
【法律依據(jù)】
根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
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關(guān)鍵詞:邊遠(yuǎn)地區(qū);民間借貸;金融支持
一、邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)民間借貸的新特點(diǎn)
結(jié)合對(duì)包頭市達(dá)茂旗民間借貸5年來(lái)的跟蹤情況及最新問(wèn)卷調(diào)查情況,當(dāng)前達(dá)茂旗民間借貸呈現(xiàn)以下新特點(diǎn):
第一,民間借貸利率由“高”變“低”,“高利貸”狀況有所緩解。民間借貸最顯著的特點(diǎn)是利率水平較高。從多年對(duì)農(nóng)牧區(qū)民間借貸的監(jiān)測(cè)分析情況看,前幾年利率多在同期銀行貸款利率的4倍左右。最新問(wèn)卷調(diào)查顯示,達(dá)茂旗民間借貸利率均為24%左右,是同期農(nóng)村信用社社員貸款利率2.26倍。農(nóng)牧民普遍反映:相比以前,近幾年從農(nóng)村信用社獲得貸款容易許多,高利貸狀況有所緩解。
出現(xiàn)上述現(xiàn)象的主要原因有:一是適度寬松的貨幣政策使農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)資金相對(duì)充裕,正規(guī)金融形成對(duì)民間借貸的“擠出效應(yīng)”;二是農(nóng)牧民普遍受益國(guó)家一系列“惠農(nóng)政策”,收入水平普遍提高,農(nóng)牧民自身積累了一定的資金量,削減了從民間借貸的份額;三是農(nóng)村信用社改革取得一定成效,“包袱輕了”,使更多農(nóng)牧民能以較低的成本獲得發(fā)展所需資金。
第二,借貸金額由“小”變“大”,總借貸規(guī)模逐年擴(kuò)大。達(dá)茂旗過(guò)去民間借貸多為單一的零散型借貸,借貸金額多在5000元以下。最新問(wèn)卷調(diào)查顯示,民間借貸的平均額度為25000元,借貸最大金額已經(jīng)發(fā)展到幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)元,相比前幾年的平均借貸金額明顯擴(kuò)大(見(jiàn)表1)。依據(jù)2007年的調(diào)查樣本初步測(cè)算,當(dāng)年達(dá)茂旗全旗民間借貸總額為5000萬(wàn)元。依據(jù)最新調(diào)查樣本測(cè)算,2009年達(dá)茂旗全旗民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到7500萬(wàn)元。
第三,借貸范圍由“窄”變“寬”,體現(xiàn)出一定互。以前農(nóng)牧民民間借貸的融資范圍局限于本村及附近村落。近幾年,大部分借貸關(guān)系人已經(jīng)跳出了這個(gè)融資圈子,借貸范圍已擴(kuò)大到鄉(xiāng)、旗一級(jí),少數(shù)農(nóng)牧民的借貸范圍已經(jīng)發(fā)展到了縣域外。同時(shí),民間借貸體現(xiàn)出一定互,在經(jīng)營(yíng)效益良好、信譽(yù)度較高、借貸頻率高的融資主體之間,往往形成較為穩(wěn)定的借貸伙伴關(guān)系,其資金調(diào)劑呈現(xiàn)期限較短、無(wú)須抵押擔(dān)保、很少支付利息等特點(diǎn)。
二、邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)民間借貸的影響
第一,積極影響。一是滿(mǎn)足了農(nóng)牧民生產(chǎn)生活需要,填補(bǔ)了資金缺口。相比正規(guī)金融,民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷,在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)牧民日常生產(chǎn)生活需要,解決了他們的融資難問(wèn)題,填補(bǔ)了農(nóng)牧民資金缺口。二是促進(jìn)了個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前一部分個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款難。當(dāng)企業(yè)在擴(kuò)大再生產(chǎn)中的流動(dòng)資金和啟動(dòng)資金不足時(shí),也會(huì)通過(guò)各種民間借貸渠道融通資金。
第二,消極影響。一是擾亂了農(nóng)村金融秩序。由于民間借貸是民間自發(fā)的行為,不受監(jiān)督和約束,經(jīng)營(yíng)隨意,放貸只為獲利,而不考慮資金使用用途是否合法,而且民間借貸的高利率對(duì)金融市場(chǎng)的利率是一個(gè)強(qiáng)大的干擾,擾亂了正常的農(nóng)村金融秩序。二是造成國(guó)家稅款流失。由于不在工商、稅務(wù)部門(mén)注冊(cè),民間借貸即使交易非常活躍,也屬“黑市交易“,其經(jīng)營(yíng)及收益極具隱蔽性,又不可能主動(dòng)接受工商稅務(wù)部門(mén)的制約,造成國(guó)家稅款不能足額入庫(kù)。也正是因?yàn)槊耖g借貸能夠逃避稅收,部分擁有閑置資金的私營(yíng)業(yè)主等熱衷于此種交易活動(dòng)。三是加重了借款人的負(fù)擔(dān),增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。民間借貸受借款人的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況及不可預(yù)知因素的影響,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。大部分民間借貸放款人的資金是靠苦心積累得來(lái),實(shí)屬不易,一但資金受損,必然產(chǎn)生糾紛,增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。同時(shí),民間借貸的預(yù)期高收益,容易使部分農(nóng)牧民上當(dāng)受騙,從而誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為。四是不利于國(guó)家宏觀調(diào)控。民間借貸除了為中小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)作周轉(zhuǎn)資金外,一部分流向了高利潤(rùn)行業(yè),如小造紙、小化肥、小煤窯、小紡織、小煉油等。而這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展是受?chē)?guó)家嚴(yán)格限制的。正是因?yàn)槊耖g借貸的存在,使得這些產(chǎn)業(yè)可以繼續(xù)發(fā)展,在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的政策效應(yīng)。
三、規(guī)范民間借貸行為的建議
第一,加快立法工作。在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上,加快出臺(tái)民間借貸的法律法規(guī),依法確定民間借貸的適用范圍、期限、管理部門(mén)及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律等,以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為,打擊高利貸,引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)運(yùn)行,以充分發(fā)揮其積極作用。
第二,加強(qiáng)對(duì)民間借貸資金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)測(cè)和分析。各級(jí)人民銀行要建立健全對(duì)民間融資資金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)測(cè)工作,擴(kuò)大民間借貸監(jiān)測(cè)空間范圍,及時(shí)掌握民間借貸監(jiān)測(cè)空間范圍和民間借貸資金流向以及利率走勢(shì);開(kāi)發(fā)民間借貸監(jiān)測(cè)分析的軟件,實(shí)施對(duì)民間借貸動(dòng)作的定期監(jiān)測(cè),更好地服務(wù)于貨幣政策決策。
當(dāng)天庭審后，盡管休庭合議的時(shí)間從預(yù)定的45分鐘延長(zhǎng)至近1個(gè)半小時(shí)，引起在場(chǎng)旁聽(tīng)者的幾絲疑慮，但當(dāng)高審判長(zhǎng)宣讀對(duì)孫大午的上述判決之后，孫大午的辯護(hù)律師張星水頗感欣慰，“在現(xiàn)有的比較僵化的法律體制和保守的金融政策之下，這種結(jié)果的確已經(jīng)來(lái)之不易，對(duì)于孫大午本人是比較理想的結(jié)局了。孫大午實(shí)際上已經(jīng)重獲自由。”
依照《刑法》，所謂“判三緩四”，是指要求被執(zhí)行人首先在監(jiān)獄外被考驗(yàn)四年，如果在這四年考驗(yàn)期內(nèi)不犯新罪，則原有三年監(jiān)內(nèi)刑期就不必執(zhí)行。
對(duì)于這一判決，孫大午的家人及律師均表示暫不上訴。
上午8時(shí)半開(kāi)始的庭審，控辯雙方的焦點(diǎn)集中在對(duì)大午集團(tuán)融資活動(dòng)的定性上。公訴人認(rèn)為“被告人孫大午構(gòu)成非法吸收公眾存款罪”。其解釋是指“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。” 公訴人認(rèn)為，大午公司“未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向周邊廣大群眾吸收資金、出具借據(jù)憑證、承諾在一定期限內(nèi)還本付息”，客觀上實(shí)施了非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的行為。
公訴人還指控稱(chēng)，孫大午是非法吸收存款的決策人，對(duì)公司下設(shè)10個(gè)代辦點(diǎn)有組織有計(jì)劃有目的地以高出國(guó)家銀行利息的方式進(jìn)行吸收公眾存款的活動(dòng)負(fù)有責(zé)任，并決定了調(diào)整利率等重大問(wèn)題。
大午公司辯護(hù)人許志永博士在答辯中指出，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范民間借貸，國(guó)務(wù)院曾于1998年頒布第247號(hào)令――《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》。但247號(hào)令并未清楚界定什么是“向不特定社會(huì)公眾”借款的行為，卻把“向不特定社會(huì)公眾借款”界定為“非法吸收公眾存款”。他因此質(zhì)疑，公司的員工算不算“特定社會(huì)公眾”？與公司有經(jīng)常性經(jīng)濟(jì)往來(lái)的附近村民又算不算“特定社會(huì)公眾”？合法民間借貸和非法吸收公眾存款的邊界在哪里？
許志勇?lián)送茢啵捍笪绻镜慕栀J行為即使部分違反了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，也應(yīng)當(dāng)屬于行政處罰的范疇，而不屬于刑法調(diào)整范疇。公訴人的依據(jù)是《刑法》第176條，該條規(guī)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序……數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑”，但目前關(guān)于“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”卻沒(méi)有相應(yīng)的司法解釋。
許志永同時(shí)提請(qǐng)法庭注意，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》是在亞洲金融危機(jī)的背景下出臺(tái)的，其過(guò)于防范的立意在今天的情勢(shì)下是否顯得矯枉過(guò)正，值得考慮。
孫大午的第一辯護(hù)律師朱久虎在法庭上強(qiáng)調(diào)，本案的關(guān)鍵不是一個(gè)事實(shí)認(rèn)定問(wèn)題，而是一個(gè)法律評(píng)價(jià)、法律適用的問(wèn)題。而在選擇適用法律的過(guò)程中，往往會(huì)產(chǎn)生法律沖突。具體到本案，依照民事法如《合同法》等，可認(rèn)定大午公司是民間借貸行為；而依據(jù)《刑法》176條，又不能排除這種行為不是民間借貸。所以《刑法》176條是抽象的。
孫大午的二辯律師張星水進(jìn)一步指出，國(guó)務(wù)院247號(hào)令是一部部分內(nèi)容已經(jīng)僵化了的法令。他請(qǐng)求法官行使自由裁量權(quán)，不要做“工匠型法官”，因?yàn)榉ü倏梢愿鶕?jù)案情來(lái)提出修改法律的要求和建議，法律的推陳出新更依靠“在司法實(shí)踐第一線的法官和律師的思考”。
雖然公訴意見(jiàn)認(rèn)為，“根據(jù)最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案追訴的標(biāo)準(zhǔn)”，吸收或變相吸收公眾存款“數(shù)額在100萬(wàn)元以上的應(yīng)予追訴”，并且大午公司被認(rèn)定非法吸收或變相吸收公眾存款“金額達(dá)1000余萬(wàn)元”，但公訴人在法庭陳述意見(jiàn)的最后，卻強(qiáng)調(diào)“孫大午犯罪的最初動(dòng)機(jī)是為了企業(yè)發(fā)展，主觀惡性不大”，“孫大午的企業(yè)從無(wú)到有、從小到大，他本人也曾為民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起過(guò)帶頭作用”、“沒(méi)有前科”，因此“請(qǐng)法庭在量刑時(shí)酌情予以考慮”。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，此次孫大午案，徐水縣檢察院曾有兩次。徐水縣檢察院的第一份書(shū)是在9月10日提交的，這份書(shū)指控孫大午涉嫌非法吸收公眾存款和非法持有彈藥，吸收公眾存款累計(jì)1.5億元，存戶(hù)3000多戶(hù)。
近日，一則“大學(xué)生裸條亂象，不還錢(qián)被威脅公布”的新聞在互聯(lián)網(wǎng)上迅速發(fā)酵并引發(fā)熱議。多家以學(xué)生借貸、熟人借貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛陷入尷尬的境地。
所謂“裸條借貸”，即指借款人（多為在校女大學(xué)生）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款并設(shè)定高額利息，以借款人手持身份證的照作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，貸款人以公開(kāi)其和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫借款人還款。
據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，裸條事件一經(jīng)曝光，多家P2P平臺(tái)受到不同程度的指責(zé)。記者也第一時(shí)間聯(lián)系了素以“熟人借貸”面向市場(chǎng)的借貸寶方面人士，對(duì)此，借貸寶方面回復(fù)了《投資者報(bào)》一份公開(kāi)聲明，該聲明中稱(chēng)，“借貸寶高度關(guān)注，第一時(shí)間對(duì)事件真?zhèn)握归_(kāi)了調(diào)查。目前調(diào)查尚在進(jìn)行中，借貸寶也通過(guò)線下找到了當(dāng)事人的聯(lián)系方式，并發(fā)送短信表達(dá)了關(guān)心和支持，目前尚未得到回復(fù)。”《投資者報(bào)》記者注意到，該聲明的簽署日期是6月15日，而記者與借貸寶相關(guān)人士的聯(lián)系時(shí)間為6月23日。顯然，借貸寶所發(fā)的聲明中所稱(chēng)“調(diào)查”仍然無(wú)任何進(jìn)展。
對(duì)此，中國(guó)政法大學(xué)教授、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君表示，P2P平臺(tái)從事的借貸既涉眾又是金融行為，實(shí)則是變異的民間借貸，現(xiàn)行民間借貸制度亟待改變。她同時(shí)提到，P2P平臺(tái)如果不能保證信息披露真實(shí)準(zhǔn)確，將引發(fā)更大風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，裸條借貸也暴露了部分平臺(tái)風(fēng)控方面存在漏洞。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，選擇任何一家理財(cái)平臺(tái)都不能以業(yè)務(wù)類(lèi)型作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該深入平臺(tái)多元細(xì)節(jié)進(jìn)行探究。
裸條借貸周息30%
近日，有報(bào)道稱(chēng)，有高利貸從業(yè)人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供裸條借貸的現(xiàn)象，“一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做‘信用抵押’傳給高利貸，只為借幾百元到幾千元不等……”經(jīng)過(guò)媒體和網(wǎng)友的曝光，“裸條”事件被公之于眾。
還有報(bào)道稱(chēng)，放款人給出的利息最低為周息20%，一般均在30%，且利息每周一結(jié)。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要給10%的中介費(fèi)。以借款3000元為例，放款人要求扣除1000元押金，按時(shí)還本金利息后將還給借款人，同時(shí)扣10%中介費(fèi)即300元，最終借款人到手只有1700元。
然而，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《規(guī)定》”）顯示，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。《規(guī)定》還要求，如果借款人已自愿支付了超過(guò)36%年息的利息，亦可以通過(guò)討回這部分利息。
多家平臺(tái)紛紛喊冤
在給《投資者報(bào)》記者的聲明中，借貸寶方面人士表示“借貸寶清楚地意識(shí)到，在校大學(xué)生群體并不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，并停止‘拉用戶(hù)送現(xiàn)金’的補(bǔ)貼活動(dòng)”。
此外，一位校園貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人告訴記者，新聞中“女大學(xué)生”的標(biāo)題用詞非常敏感，讓校園貸繼此前“校園貸借款60萬(wàn)元跳樓自殺”事件后再添陰影。其實(shí)，裸條借貸的真面目還是高利貸。因?yàn)椋衲?月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。
據(jù)媒體報(bào)道，業(yè)內(nèi)人士表示，“裸條”并不是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才出現(xiàn)的，早在前幾年小額借貸公司火爆的時(shí)候就有這種現(xiàn)象，不僅大學(xué)生打“裸條”，已參與工作的社會(huì)人員亦有此現(xiàn)象。
近日，也有媒體文章稱(chēng)，“裸貸的姑娘真的無(wú)法令人同情”，其他也有一些評(píng)論也持此觀點(diǎn)。綜觀裸條事件的前后，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然借款人自身問(wèn)題是導(dǎo)致此類(lèi)惡性事件的重要原因，但P2P平臺(tái)也難逃干系。高利貸作為民間借貸的產(chǎn)物，高利貸性質(zhì)的借貸產(chǎn)品可以在網(wǎng)貸平臺(tái)掛出，意味著平臺(tái)并沒(méi)有對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的核實(shí)，使高利貸從以往的線下延伸到了線上，風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)加大。
裸條事件考驗(yàn)P2P平臺(tái)風(fēng)控
對(duì)于裸條事件，中國(guó)政法大學(xué)教授、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君表示，原有的民間借貸因大多發(fā)生在熟人間，不涉眾，也不是金融行為，因此不受監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，通過(guò)《民法》《合同法》和高院司法解釋來(lái)進(jìn)行調(diào)整。但在P2P平臺(tái)上，原有民間借貸變成了涉眾的、生人間借貸，并且企業(yè)和個(gè)人都到平臺(tái)上借款，明顯形成了投融資行為。“這種變異的民間借貸既涉眾又是金融行為，需要我們?cè)械拿耖g借貸制度進(jìn)行改變。”
【關(guān)鍵詞】民間借貸 規(guī)范運(yùn)行 合法性 借貸風(fēng)險(xiǎn)
一、概論
（一）相關(guān)概念
民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。
融資是指為支付超過(guò)現(xiàn)金的購(gòu)貨款而采取的貨幣交易手段，或?yàn)槿〉觅Y產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進(jìn)行資金融通的活動(dòng)。
（二）業(yè)務(wù)流程展示
隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程，為了形象的了解，筆者進(jìn)行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：
（三）研究意義
選取民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，當(dāng)然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實(shí)影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說(shuō)已經(jīng)影響了不少?lài)?guó)民，特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說(shuō)很匱乏，沒(méi)有足夠的理論知識(shí)，那么對(duì)于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過(guò)這一課題的研究能夠彌補(bǔ)民間借貸方面的理論缺憾，同時(shí)能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個(gè)參考。就其現(xiàn)實(shí)意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來(lái)越大，對(duì)于國(guó)民的影響力也越來(lái)越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實(shí)際操作過(guò)程中就存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，為了避免財(cái)產(chǎn)損失，我們就有必要進(jìn)行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進(jìn)而指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。
二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
融資有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然民間借貸活動(dòng)也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實(shí)的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認(rèn)為，目前的民間借貸主要存在以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：
（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)
首先當(dāng)然是看價(jià)款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時(shí)價(jià)款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽(yù)如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢(qián)給他，就很可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，一定要對(duì)借款人的資格進(jìn)行必要的了解，從而能夠保證所借款項(xiàng)在時(shí)間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書(shū)面收據(jù)之類(lèi)的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)
雖然我們把錢(qián)借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項(xiàng)用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護(hù)的。而且，非法集資活動(dòng)一般風(fēng)險(xiǎn)性很高，很容易出現(xiàn)血本無(wú)歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會(huì)溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹(jǐn)防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)
同時(shí)，我們還要找人擔(dān)保，用以見(jiàn)證借款活動(dòng)的履行。在選定擔(dān)保人時(shí)一定要注意，擔(dān)保人是否具有民事行為能力，是否具有擔(dān)保資格，如果選定擔(dān)保人時(shí)不注意，擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格，那么這種行為就是無(wú)效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔(dān)保憑證，也無(wú)法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實(shí)生活中有不少案例，當(dāng)約定的借款時(shí)間到期后，債務(wù)人沒(méi)有及時(shí)把款項(xiàng)還給債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時(shí)才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格，而且當(dāng)時(shí)由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說(shuō)，擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格，不能隨便找人充數(shù)。
（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)
考慮到借款人急需用錢(qián)，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過(guò)高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動(dòng)不但不受法律保護(hù)，而且是違法行為，要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對(duì)于借款人的負(fù)擔(dān)也不言而喻，最后往往導(dǎo)致借款人因無(wú)法償還而家破人亡，這對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，也是對(duì)于社會(huì)道德底線的一種挑戰(zhàn)。
（五）追討欠款的合法性風(fēng)險(xiǎn)
一般而言我們進(jìn)行民間借貸都有一定的時(shí)限要求，即雙方約定在一定時(shí)間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價(jià)款人此時(shí)不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會(huì)產(chǎn)生。此時(shí)，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過(guò)法律途徑，來(lái)保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會(huì)上的不法人員，通過(guò)恐嚇等不法手段強(qiáng)行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會(huì)導(dǎo)致自己更大的損失，甚至可能會(huì)觸犯法律。
（六）追討欠款的時(shí)效性風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于這種民間借貸，我國(guó)法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時(shí)效問(wèn)題。借貸到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時(shí)效，在有效期內(nèi)通過(guò)法律途徑保障自己的合法利益，千萬(wàn)不要忽視，否則可能造成不必要的損失。
三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
既然民間借貸行為會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么如何盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。我們可以進(jìn)行針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點(diǎn)，僅供大家參考和借鑒。
（一）借款之前對(duì)于借款人進(jìn)行必要的資格審查
因?yàn)槊耖g借貸在履行手續(xù)上并沒(méi)有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應(yīng)的對(duì)于借款人的審查也就不是那么嚴(yán)格。但是這并不代表不重要，對(duì)于借款人的各種信息進(jìn)行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說(shuō)的，不僅要對(duì)其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時(shí)也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進(jìn)行借款，也才能夠保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行。
（二）事先約定借款用途
雖然民事借貸自己的財(cái)產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對(duì)于借款用途與借款人進(jìn)行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書(shū)面材料中予以說(shuō)明，從而能夠保證所借款項(xiàng)用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項(xiàng)并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過(guò)合法途徑進(jìn)行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)在非法集資活動(dòng)屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會(huì)給不法分子機(jī)會(huì)，使得非法集資活動(dòng)更加猖獗。
（三）擔(dān)保人的選定要謹(jǐn)慎
在民間借貸活動(dòng)中，擔(dān)保人的選定也很重要。首先，要求擔(dān)保人信譽(yù)狀況良好，最好是借貸雙方都認(rèn)識(shí)的，大家都信賴(lài)的。有不少案例就是因?yàn)閾?dān)保人選定時(shí)不仔細(xì)造成的糾紛，甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話，擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問(wèn)題，那么很有可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實(shí)力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動(dòng)的有序進(jìn)行。
（四）利息約定要合法
雖然對(duì)于民間借貸的利息法律并沒(méi)有明確規(guī)定，但是也提供了一個(gè)上限。這也給了債權(quán)人一個(gè)可以活動(dòng)的標(biāo)桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿(mǎn)意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動(dòng)，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡，這也是一個(gè)社會(huì)道德問(wèn)題。要堅(jiān)決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個(gè)良好的融資環(huán)境。
（五）追討欠款的方式要合法
雖然說(shuō)欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會(huì)意識(shí)到一個(gè)問(wèn)題，就是民間追債問(wèn)題。甚至有些人居然請(qǐng)打手到家里強(qiáng)行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來(lái)說(shuō)，我們按照約定拿回屬于自己的錢(qián)并沒(méi)有什么不對(duì)，但是一定要有理有據(jù)，可以通過(guò)法律途徑走，沒(méi)有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。
（六）把握好追債的時(shí)效性
所謂時(shí)效性，指在一定時(shí)間內(nèi)的有效性問(wèn)題。也就是說(shuō)一旦超出時(shí)間，效用就會(huì)較少甚至失去。作為債務(wù)人，要及時(shí)的跟進(jìn)自己的財(cái)產(chǎn)流動(dòng)，債務(wù)到期之后及時(shí)跟借款人取得聯(lián)系，表明其應(yīng)該及時(shí)付給所借款項(xiàng)以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財(cái)產(chǎn)，千萬(wàn)不要做一些口頭上的臨時(shí)協(xié)議，一旦債務(wù)人矢口否認(rèn)，那么最終吃虧的還是自己。
此外，在進(jìn)行民間借貸時(shí)最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時(shí)口頭變更時(shí)同時(shí)出具書(shū)面憑證，先小人后君子，書(shū)面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書(shū)面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢(qián)方面一切要以憑證為準(zhǔn)。
四、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)上面的分析相信大家對(duì)于民間借貸已經(jīng)有了一個(gè)大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)以及如何應(yīng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會(huì)受到大家的認(rèn)可。我們要理性對(duì)待這種融資行為，因?yàn)樗染哂匈Y金來(lái)源充足等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也具有風(fēng)險(xiǎn)性大的缺點(diǎn)，我們?cè)诿鎸?duì)民間借貸時(shí)要盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其有點(diǎn)，從而達(dá)到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來(lái)比較快捷，資金來(lái)源充足，對(duì)于處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是在進(jìn)行借貸之前一定要以法律為準(zhǔn)繩，保障各種活動(dòng)規(guī)范運(yùn)行，只有這種才有助于融資市場(chǎng)的繁榮和有序。
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