時(shí)間：2023-09-12 17:10:12
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇差異化風(fēng)險(xiǎn)管理，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：金融企業(yè) 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理組織 差異化管理
中圖分類號(hào)：F272 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1002-5812（2016）16-0087-02
著全球經(jīng)濟(jì)化和信息化的不斷深入發(fā)展，人才、技術(shù)、資本、商品等要素的流動(dòng)日益加快，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不確定性因素也越來越多，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越復(fù)雜，影響了企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。吳玉鳳（2009）認(rèn)為，面對(duì)這樣的環(huán)境，要讓企業(yè)增強(qiáng)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而掌握主動(dòng)權(quán)，將風(fēng)險(xiǎn)的影響控制在可接受的范圍內(nèi)，就必須強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。郭保民（2011）提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是以整個(gè)企業(yè)為管理對(duì)象的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理。其中心理念是：對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各層次業(yè)務(wù)單位、各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行通盤管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，這個(gè)過程從企業(yè)戰(zhàn)略制定一直貫穿到企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)中，用于識(shí)別可能影響企業(yè)的潛在事件，以將風(fēng)險(xiǎn)管理控制在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，合理地確保企業(yè)完成既定目標(biāo)。為促進(jìn)國(guó)有資產(chǎn)保值增值，國(guó)務(wù)院印發(fā)《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，維持企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。
一、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下金融企業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然處在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進(jìn)并顯現(xiàn)，也使經(jīng)濟(jì)增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。基于以上分析，金融行業(yè)和崗位將面對(duì)以下機(jī)遇和挑戰(zhàn)：（1）經(jīng)濟(jì)的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)缺乏動(dòng)力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)公司客戶產(chǎn)生一定的影響；（2）貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門檻提高、融資成本增加等問題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)在近期內(nèi)難以緩解；（3）隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使金融集團(tuán)類型的公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；（4）銀行近幾年來進(jìn)行的大規(guī)模收貸活動(dòng)作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強(qiáng)壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、盈利能力，我們也將面臨更多更優(yōu)的選擇。
二、提升金融企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策
（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理
持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險(xiǎn)信息處理與報(bào)告機(jī)制、進(jìn)行事后評(píng)價(jià)等多方面入手，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：
1.全面梳理流程。全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配置狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。
2.建立內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、后分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細(xì)化管理的落實(shí)工作，形成層層落實(shí)的工作氛圍。
3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。進(jìn)一步完善監(jiān)管責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程管理水平。
4.提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對(duì)各部門的協(xié)同作用，努力將各項(xiàng)制度改進(jìn)的要求通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細(xì)化管理水平。
（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化管理
1.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，根據(jù)各類業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，實(shí)施專業(yè)化和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)非融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)差異化的流程制度，提高運(yùn)營(yíng)效率和管控措施。
2.優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的行業(yè)選擇。緊盯信貸行業(yè)政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好“兩高一剩”行業(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險(xiǎn)客戶的及時(shí)性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在行業(yè)選擇上，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費(fèi)類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)下制造企業(yè)；嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款，審慎選擇建筑類企業(yè)，實(shí)行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。
3.優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，拓寬資源渠道。應(yīng)積累廣泛客戶資源，堅(jiān)持多戶、額度適中的原則，通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，將市場(chǎng)拓展到全國(guó)。打造多層次、多維度的企業(yè)客戶鏈，用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維模式，開創(chuàng)新的客戶渠道來源。
4.優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升項(xiàng)目評(píng)審質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)。強(qiáng)化授信評(píng)審工作，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶采取不同的授信審批流程和評(píng)審方法；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)授信行業(yè)、授信品種和企業(yè)集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)最高授信額度的管理；對(duì)重大項(xiàng)目和有特殊要求的項(xiàng)目，進(jìn)行交叉評(píng)估或聘請(qǐng)外部專家“會(huì)診”，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目評(píng)審的科學(xué)化、民主化，減少授信決策失誤，從授信項(xiàng)目的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，需提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)，以適應(yīng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
5.對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)項(xiàng)目實(shí)施差異性風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)把更多的人力、物力投入到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的管控上，通過差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作更具有針對(duì)性，保證有限的信貸資源產(chǎn)生最大效益。
（三）適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性
風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)適應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的要求，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型條件下的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制機(jī)制、方法手段、制度文化，實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)的全面管理、科學(xué)管理和有效管理，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。
1.轉(zhuǎn)變觀念。在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“風(fēng)險(xiǎn)與收益”轉(zhuǎn)變，把握風(fēng)險(xiǎn)和收益的有效平衡。
2.主動(dòng)管理。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識(shí)，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對(duì)客戶需求和效用的分析，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好地、主動(dòng)地滿足客戶的各類融資需求。
3.加強(qiáng)預(yù)判。風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制訂和前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
（四）適應(yīng)外部環(huán)境變化，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力
加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性，從而提高對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。加強(qiáng)分析，建立對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化提前反應(yīng)機(jī)制。加強(qiáng)宏觀環(huán)境分析、研究，了解經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行規(guī)律，建立對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化提前反應(yīng)機(jī)制有利于規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期性風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)調(diào)整授信政策和信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
（五）加強(qiáng)客戶盡職調(diào)查，強(qiáng)化項(xiàng)目“一戶一策”管理方式
在目前金融環(huán)境背景下，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)基本情況的審查，合理評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。要充分重視企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)管理能力、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；要摸清企業(yè)的關(guān)聯(lián)方關(guān)系，判斷多樣化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)；既不能弱化對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查，又要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式；要強(qiáng)化項(xiàng)目“一戶一策”管理方式，持續(xù)對(duì)在保項(xiàng)目“一戶一策”方案執(zhí)行情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量全年的持續(xù)穩(wěn)定。
（六）以信用風(fēng)險(xiǎn)為核心，積極推進(jìn)客戶對(duì)標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控管理
現(xiàn)階段我們應(yīng)加快客戶“定標(biāo)”和“對(duì)標(biāo)”管理工作，推進(jìn)對(duì)標(biāo)管理體系建設(shè)，持續(xù)修正和完善項(xiàng)目對(duì)標(biāo)管理工作，明確客戶的準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)；逐步嘗試開發(fā)與公司現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展特征相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，及時(shí)提示項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)；引入行業(yè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)受經(jīng)濟(jì)周期下行沖擊較大的特定行業(yè)客戶全面持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)排查等。
（七）提升風(fēng)險(xiǎn)信息敏感性，加快風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化和處置效率
一是確立最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)損失的目標(biāo)，對(duì)可能的處置轉(zhuǎn)化進(jìn)行預(yù)期和判斷，同時(shí)注重聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和員工行為風(fēng)險(xiǎn)的防控。二是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，要快速反應(yīng)，成立專班，制定方案，明確職責(zé)，就如何調(diào)查收集企業(yè)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)信息等方面都要作出具體安排，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要就企業(yè)資產(chǎn)保全和訴訟等工作進(jìn)行分析和準(zhǔn)備。三是落實(shí)對(duì)企業(yè)人員和資金、財(cái)產(chǎn)的控制，密切關(guān)注企業(yè)法定代表人、財(cái)務(wù)人員、股東或?qū)嶋H控制人的動(dòng)向；及時(shí)查封企業(yè)資產(chǎn)，凍結(jié)相關(guān)賬戶資金。通過多種渠道和手段獲取企業(yè)財(cái)產(chǎn)信息，既包括實(shí)物資產(chǎn)，又包括專利、商標(biāo)、土地等無形資產(chǎn)；既要查清本地財(cái)產(chǎn)，又要摸清企業(yè)外地的資產(chǎn)和權(quán)益，如股權(quán)及其他投資權(quán)益。
（八）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
公司要自下而上樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化。要使遵紀(jì)守法、嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度成為員工的自覺行動(dòng)，增強(qiáng)自我約束力，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范根基。通過不同形式的風(fēng)險(xiǎn)教育和重視業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來培養(yǎng)所有人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，時(shí)刻警覺，養(yǎng)成按章辦事的工作習(xí)慣，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的安全屏障。抓好全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念的傳導(dǎo)，不僅公司管理層面要堅(jiān)持，還要傳導(dǎo)給客戶經(jīng)理、審查人員甚至每一位員工，最后要在業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考核等方面深入體現(xiàn)，使全面風(fēng)險(xiǎn)管理成為全員的文化氛圍，成為公司的經(jīng)營(yíng)底蘊(yùn)，使經(jīng)營(yíng)更加卓有成效。
總之，在金融全球化不斷推進(jìn)、金融環(huán)境日趨復(fù)雜、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，全面風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，已經(jīng)被越來越多的金融集團(tuán)所認(rèn)識(shí)。機(jī)遇與挑戰(zhàn)繼續(xù)并存的今天，我們應(yīng)面對(duì)、正視、認(rèn)識(shí)和利用風(fēng)險(xiǎn)，通過全面風(fēng)險(xiǎn)管理帶領(lǐng)金融集團(tuán)繼續(xù)向前進(jìn)。Z
參考文獻(xiàn)：
20XX年，我將嚴(yán)格按照公司發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)要求，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化工作措施，履行崗位職責(zé)，完善自我，提升自我，實(shí)事求是地參與公司建設(shè)，充分發(fā)揮和挖掘公司的資源優(yōu)勢(shì)和潛力，增強(qiáng)公司凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)公司健康、持續(xù)、快速發(fā)展。
一、工作目標(biāo)
以“各項(xiàng)制度基本完善，業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效益有所提高，服務(wù)水平客戶認(rèn)可”為目標(biāo)。認(rèn)真履職盡責(zé)，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前公司存在問題和發(fā)展前景，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)力爭(zhēng)把公司打造成一支“堅(jiān)韌創(chuàng)新型，專業(yè)快捷型，凝聚和諧型，穩(wěn)健誠(chéng)信型”的融資擔(dān)保行業(yè)一流團(tuán)隊(duì)。科學(xué)有效地掌握和運(yùn)用各項(xiàng)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行為，加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)推廣，使融資擔(dān)保客戶群體進(jìn)一步擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進(jìn)一步鞏固服務(wù)對(duì)象的忠誠(chéng)度。
二、工作措施
在具體工作上，我將以推進(jìn)公司發(fā)展為準(zhǔn)則，以自我提升，團(tuán)隊(duì)提升、業(yè)務(wù)提升為抓手，認(rèn)真做到勤學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)能力。勤動(dòng)手，堅(jiān)守工作職責(zé)。勤思考，理論聯(lián)系實(shí)際。勤動(dòng)腦，提升
專業(yè)獨(dú)立性。主要做好以下工作。
一是建強(qiáng)優(yōu)質(zhì)高效團(tuán)隊(duì)。建立健全完整、科學(xué)、有效的組織體系和知識(shí)互補(bǔ)型的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步招賢納士，引進(jìn)人才，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)濟(jì)、信貸、風(fēng)控、會(huì)計(jì)、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)人才合理配備。
二是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質(zhì)。積極創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，樹立創(chuàng)品牌意識(shí)，擴(kuò)大公司在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國(guó)的知名度和影響力，搶占和擴(kuò)充融資擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)占有份額。
三是擴(kuò)大市場(chǎng)開發(fā)力度。制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施。在開發(fā)市場(chǎng)，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創(chuàng)新，制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施，加大落實(shí)公司整體戰(zhàn)略部署力度。
四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)。建立被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況初步判斷、被擔(dān)保企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保措施評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)授保額度評(píng)估系統(tǒng)。確保公司業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)。
擔(dān)保公司個(gè)人工作計(jì)劃二
20XX年是xx擔(dān)保公司貫徹集團(tuán)全面轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵一年，作為xx資本重要業(yè)務(wù)板塊，無論外部形勢(shì)還是內(nèi)部要求都給xx擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出了更高的挑戰(zhàn)和目標(biāo)。20XX年我們要緊緊圍繞集團(tuán)公司20XX年經(jīng)營(yíng)工作思路，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
一、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作簡(jiǎn)要回顧
20XX年面臨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)波動(dòng)下行，授信客戶各類信用風(fēng)險(xiǎn)呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，銀行及擔(dān)保公司借貸安全受到前所未有的沖擊。面對(duì)復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，xx擔(dān)保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。一是制定了擔(dān)保授信政策指引，并動(dòng)態(tài)地為業(yè)務(wù)定位、布局、創(chuàng)新提供方向指引及指導(dǎo)；二是進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)管理部整體架構(gòu)，突出了技術(shù)支撐和管理服務(wù)的工作職能；三是開展了兩輪項(xiàng)目巡查工作，對(duì)所有項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)摸排，并制定了“一戶一策”項(xiàng)目管控方案；四是優(yōu)化了多項(xiàng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控流程，重新修訂了擔(dān)保業(yè)務(wù)合同，制定了在業(yè)務(wù)中引入強(qiáng)制執(zhí)行制度的方案，在項(xiàng)目評(píng)審會(huì)中建立了法務(wù)人員獨(dú)立發(fā)表審查意見的制度，法務(wù)工作領(lǐng)域不斷拓寬，對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的支撐服務(wù)作用進(jìn)一步凸現(xiàn)等。通過以上方面的工作，推進(jìn)了xx擔(dān)保公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的競(jìng)進(jìn)提質(zhì)。
二、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路
20XX年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進(jìn)并顯現(xiàn)，導(dǎo)致20XX年經(jīng)濟(jì)增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
20XX年，武漢市圍繞著做好新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公共服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管和社會(huì)管理工作，在城建攻堅(jiān)計(jì)劃、“三舊”改造計(jì)劃、生態(tài)文明建設(shè)計(jì)劃、城市綜合管理計(jì)劃的引導(dǎo)下，在物流建設(shè)、金融中心建設(shè)、交通建設(shè)、生態(tài)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主的項(xiàng)目工程中取得了一定的進(jìn)展，其后續(xù)投資的力度將為武漢市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力，為公司在20XX年更好地服務(wù)于武漢客戶提供了契機(jī)。從公司層面看，集團(tuán)公司變革轉(zhuǎn)型調(diào)整，進(jìn)一步的資本實(shí)力增強(qiáng)都將使xx擔(dān)保公司的組織架構(gòu)、管理模式、經(jīng)營(yíng)能力方面更加強(qiáng)健。
基于以上分析，20XX年我們將面對(duì)以下機(jī)遇和挑戰(zhàn)：一是20XX年外部經(jīng)濟(jì)的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)缺乏動(dòng)力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)公司客戶產(chǎn)生一定的影響；二是貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門檻提高、融資成本增加等問題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)在近期內(nèi)難以緩解；三是隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；四是銀行于20XX年進(jìn)行的大規(guī)模收貸活動(dòng)作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強(qiáng)壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、盈利能力，擔(dān)保公司也將面臨更多更優(yōu)的選擇。
因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場(chǎng)中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信貸市場(chǎng)面臨著更復(fù)雜的局面，我們只有提升全面風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力，方能穩(wěn)步發(fā)展。
20XX年，xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路是：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)行情的變化，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，做到因勢(shì)而謀、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為，進(jìn)一步“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、精細(xì)管理、堅(jiān)持全方位、全過程全面主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理”，為公司經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)發(fā)展提供差異化、前瞻性和保障。
優(yōu)化結(jié)構(gòu)，就是要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升非融業(yè)務(wù)及低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，實(shí)施差異化管理；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”，進(jìn)退有序；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷降低單戶擔(dān)保額，降低集團(tuán)性質(zhì)的擔(dān)保余額，擴(kuò)大客戶基數(shù)；優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升評(píng)審會(huì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)。
精細(xì)管理，就是要加強(qiáng)保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規(guī)，更要重實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，要將精細(xì)管理浸潤(rùn)到公司的經(jīng)營(yíng)理念之中，貫徹于經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，落實(shí)到每位員工。
三、主要工作舉措
（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理
在20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，xx擔(dān)保公司要持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管
理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險(xiǎn)信息處理與報(bào)告機(jī)制、進(jìn)行后評(píng)價(jià)等多方面入手，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：
1、全面梳理流程。20XX年xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門將獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保板塊的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不再與集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理交叉，因此要全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配臵狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。
2、建立內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)集團(tuán)的管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、臺(tái)分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細(xì)化管理的落實(shí)工作，形成層層落實(shí)的工作氛圍。
3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。進(jìn)一步完善保后管戶主責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程管理水平。
4、提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對(duì)各部門的協(xié)同作用，努力將各項(xiàng)制度改進(jìn)的要求通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細(xì)化管理水平。
（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化管理
1、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在20XX年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)提高非融業(yè)務(wù)占比，將非融業(yè)務(wù)規(guī)模占比由目前的19%提升至 %，力爭(zhēng)業(yè)務(wù)規(guī)模突破億元。同時(shí)，要根據(jù)各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，實(shí)施專業(yè)化和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)非融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)差異化的流程制度，提高運(yùn)營(yíng)效率和管控措施。
2、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的行業(yè)選擇。20XX年要緊盯信貸行業(yè)政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好“兩高一剩“行業(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險(xiǎn)客戶的及時(shí)性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在20XX年行業(yè)選擇上，應(yīng)對(duì)加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費(fèi)類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)下制造企業(yè)；嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目借貸，審慎擇選建筑類企業(yè)，實(shí)行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；定價(jià)策略
中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-02
在中國(guó)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化不斷深化過程中，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身市場(chǎng)環(huán)境、基礎(chǔ)條件、自身優(yōu)勢(shì)等尋找有利的市場(chǎng)定位并據(jù)此形成有效的營(yíng)銷策略，才能形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷取得成效，在細(xì)分市場(chǎng)獲得空間，從而在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中凸現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成果。定價(jià)策略是營(yíng)銷策略中最為重要的策略之一，商業(yè)銀行根據(jù)自身市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品差異化形成不同的定價(jià)機(jī)制，形成細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行顯得尤為重要。筆者希望通過對(duì)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行根據(jù)自身定位形成價(jià)格的一些策略進(jìn)行初步的探討。
一、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)和對(duì)商業(yè)銀行的影響
長(zhǎng)期以來，由于一直以來對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率限價(jià)機(jī)制，造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)價(jià)格敏感程度較低，只要資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)往往意味獲得相應(yīng)的利差收益，造成商業(yè)銀行自身定位和定價(jià)策略上缺乏各自特色和優(yōu)勢(shì)，大中小銀行在同樣的市場(chǎng)上追逐同樣的客戶群體，并以同質(zhì)化的產(chǎn)品和無競(jìng)爭(zhēng)性的價(jià)格為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，以致各家商業(yè)銀行的營(yíng)銷體系和考核體系均以不斷追求市場(chǎng)占有率和規(guī)模為目標(biāo)導(dǎo)向，基于市場(chǎng)營(yíng)銷管理的產(chǎn)品定價(jià)策略相對(duì)比較粗放。
《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出，“十二五”期間要著力深化金融關(guān)鍵領(lǐng)域的改革，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展的必然選擇和必由之路。此后利率市場(chǎng)化的改革逐步進(jìn)入漸進(jìn)推進(jìn)的過程。
首先，逐步完善貨幣市場(chǎng)，擴(kuò)大貨幣市場(chǎng)的交易規(guī)模，通過逐步擴(kuò)大投資者參與度，促進(jìn)債券市場(chǎng)、拆借市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)利率定價(jià)機(jī)制形成，通過衍生品交易和產(chǎn)品創(chuàng)新，包括利率掉期、利率遠(yuǎn)期、信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具等形成和發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的形成；貨幣市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)利率市場(chǎng)化也反過來通過利率市場(chǎng)透明促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理。
其次，放開存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間。2012年6月8日起，央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這是我國(guó)銀行業(yè)人民幣存款利率首次允許上浮，也是8年來我國(guó)銀行業(yè)貸款利率下浮幅度首度擴(kuò)大。
再次，逐步差異化確定不同類型銀行的存款準(zhǔn)備金率等措施促進(jìn)利率市場(chǎng)化。
第四，商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的實(shí)際運(yùn)作體現(xiàn)出從實(shí)際執(zhí)行看，除了五大國(guó)有銀行外活期存款全部上浮到頂，全部銀行一年內(nèi)定期存款均執(zhí)行上浮，中小銀行多數(shù)上浮到頂，而對(duì)于一年以上定期存款的利率多數(shù)銀行均維持基準(zhǔn)而未上浮。利率市場(chǎng)化體現(xiàn)為從流動(dòng)性低到流動(dòng)性高資產(chǎn)負(fù)債的逐步傳遞過程。
利率市場(chǎng)化之后，銀行間“爭(zhēng)存攬儲(chǔ)”加劇將導(dǎo)致存款利率上升，而貸款利率的自由浮動(dòng)將降低銀行在貸款市場(chǎng)的議價(jià)能力，較高的貸款利率也難以維持，存貸款利差不可避免地將收窄。臺(tái)灣的歷史經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明了這一點(diǎn)，20世紀(jì)80年代前期，臺(tái)灣本地銀行平均利差在3.11%左右，進(jìn)入21世紀(jì)以后，臺(tái)灣本地銀行利差直線收窄，2011年的名義利差僅為1.41%左右。對(duì)于利息收入占比80%以上的中國(guó)銀行業(yè)來說，其未來的盈利能力面臨重大考驗(yàn)。
此外，利率市場(chǎng)化更對(duì)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出較高要求。2013年5-6月份市場(chǎng)流動(dòng)性驟然緊張，中央銀行采取容忍的態(tài)度，市場(chǎng)極度緊張的情況下，不斷暴露商業(yè)銀行出現(xiàn)短時(shí)違約的風(fēng)險(xiǎn)，6月20日市場(chǎng)隔夜回購(gòu)利率最高觸到30%，多數(shù)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大，利差水平急劇降低，甚至出現(xiàn)較大虧損。中央銀行正在通過市場(chǎng)教育商業(yè)銀行采取更加穩(wěn)健的流動(dòng)性和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在市場(chǎng)收緊的情況下，往往較敏感的短期利率比長(zhǎng)期利率更快上升，而資產(chǎn)負(fù)債重新定價(jià)有時(shí)間差異，短期負(fù)債利率已經(jīng)調(diào)整，與之相對(duì)應(yīng)的長(zhǎng)期貸款利率卻還沒有調(diào)整，將加大期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。未來市場(chǎng)利率變動(dòng)將可能更加頻繁，而銀行較大的杠桿和久期缺口將造成利率風(fēng)險(xiǎn)的疊加。
更值得關(guān)注的是，在利率升降頻繁、各行利率差異化的情況下，銀行客戶會(huì)頻繁地根據(jù)自己的意愿和利益調(diào)整存款和借款的期限，對(duì)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來更大挑戰(zhàn)。
二、商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制考慮因素
銀行定價(jià)策略是指銀行在充分考慮影響各類產(chǎn)品定價(jià)的內(nèi)外部因素的基礎(chǔ)上，為達(dá)到銀行預(yù)定的定價(jià)目標(biāo)而采取的價(jià)格策略。商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)形成機(jī)制考慮多方面的因素：
首先，考慮內(nèi)部制約因素，包括成本、風(fēng)險(xiǎn)、資本耗用、回報(bào)期望，內(nèi)部制約因素是定價(jià)必需考慮的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要制訂科學(xué)合理的定價(jià)策略，就要求具備有效的各類成本在區(qū)域、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、客戶等的歸集和核算，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本耗用和風(fēng)險(xiǎn)成本因素的分析和歸集，對(duì)資本收益和資產(chǎn)收益等目標(biāo)的分解等。
其次，在上述因素基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行市場(chǎng)定價(jià)策略還必需特別注重考慮業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占有率和規(guī)模效益等因素。在建立市場(chǎng)定位和目標(biāo)的基礎(chǔ)上形成有效的市場(chǎng)策略。要求銀行根據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)供求、客戶心理及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素做出判斷與選擇，而且對(duì)一個(gè)產(chǎn)品按照生命周期管理的原則，確定短期、中期和長(zhǎng)期的定價(jià)策略，以確保在內(nèi)部制約因素條件下實(shí)現(xiàn)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化定價(jià)模式和一定期間分階段的差異化定價(jià)模式來綜合實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。價(jià)格策略選擇是否恰當(dāng)，是影響銀行實(shí)現(xiàn)其定價(jià)目標(biāo)的重要因素。
因此在定價(jià)策略上必須考慮下面的幾個(gè)因素：
1.在成本收益定價(jià)原則的基礎(chǔ)上，考慮短中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略和方向，進(jìn)行成本收益目標(biāo)調(diào)整定價(jià)。
2.產(chǎn)品及其價(jià)格市場(chǎng)接受程度，要考慮一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的接受程度，可以形成一定的銷售規(guī)模。
3.產(chǎn)品和定價(jià)與其它銀行產(chǎn)品有突出或者明顯的差異性，定價(jià)已經(jīng)考慮差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)的溢價(jià)。
4.定價(jià)可以考慮通過進(jìn)一步的分類，例如區(qū)域、對(duì)象等進(jìn)行一類產(chǎn)品的再變異，適應(yīng)更加具體的市場(chǎng)，從而有利于營(yíng)銷策略安排。
三、商業(yè)銀行定價(jià)策略思考
1.存款業(yè)務(wù)定價(jià)
存款業(yè)務(wù)形成有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)定價(jià)，就必需能動(dòng)態(tài)推進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和成本控制。對(duì)于國(guó)有大銀行的角度而言存款規(guī)模大，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，存款成本較低，存款穩(wěn)定性高；而中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)不突出，存款流動(dòng)性大，定期存款或者高成本存款較多。因此中小商業(yè)銀行負(fù)債定價(jià)上的挑戰(zhàn)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行，一方面要有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而另一方面成本提高，利差收窄或者風(fēng)險(xiǎn)加大，造成中小銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。
在此情況下，存款定價(jià)首先應(yīng)該考慮形成差異化的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，從而降低存款成本，因此必須多元化負(fù)債結(jié)構(gòu)，個(gè)性化設(shè)計(jì)負(fù)債產(chǎn)品方案，在某些行業(yè)或者某些供應(yīng)鏈條上形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的服務(wù)和產(chǎn)品，形成有競(jìng)爭(zhēng)力的復(fù)雜產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案；其次，在負(fù)債產(chǎn)品方面，形成不同資金來源、不同細(xì)分市場(chǎng)客戶、不同期限結(jié)構(gòu)的定價(jià)管理，把來源和運(yùn)用按照期限、對(duì)象、產(chǎn)品等有機(jī)聯(lián)系起來，對(duì)應(yīng)形成利差定價(jià)。從中小商業(yè)銀行而言，市場(chǎng)定位越清晰，產(chǎn)品定價(jià)就越可能有較強(qiáng)的在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。
2.貸款業(yè)務(wù)定價(jià)
理論上說資產(chǎn)價(jià)格公式為：資產(chǎn)價(jià)格=資金成本價(jià)格+資本成本+風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用成本+回報(bào)率。其組成中：
（1）資金成本應(yīng)該考慮不同資金來源結(jié)構(gòu)形成的可分解對(duì)應(yīng)價(jià)格，有效組合資金和優(yōu)化成本；如果把全部資金籠統(tǒng)進(jìn)行歸集，可能造成市場(chǎng)定位的模糊，無法形成差異化和針對(duì)性的定價(jià)。
（2）資本耗用主要是按照巴塞爾III的要求，規(guī)范考慮不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的資本消耗，對(duì)于資本的消耗應(yīng)該考慮資本占用成本。目前不少商業(yè)銀行采用了EVA和Roca等模型進(jìn)行資本耗用的定價(jià)。
（3）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)應(yīng)該考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和違約率數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)充分考慮久期缺口和利率敏感性缺口因素，考慮容忍度下的敏感性條件變化形成的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議的要求進(jìn)行度量。
（4）對(duì)于經(jīng)營(yíng)費(fèi)用應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分配，形成一定的分配模型。
（5）資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率應(yīng)該根據(jù)銀行戰(zhàn)略定位和年度預(yù)算，確定收益要求在不同業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行合理分配。
在上述成本和收益定價(jià)法的基礎(chǔ)上，更重要的是根據(jù)銀行戰(zhàn)略定位，考慮定價(jià)的市場(chǎng)接受度以及市場(chǎng)成效目標(biāo)。根據(jù)自身定位，考慮在一定市場(chǎng)上領(lǐng)導(dǎo)者、挑戰(zhàn)者、跟隨者或者拾遺補(bǔ)缺者的定位安排定價(jià)，并考慮對(duì)手可能采取的定價(jià)策略，提前考慮定價(jià)的靈活性、延續(xù)性、期間性和跳躍性的預(yù)案措施，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)情況變化。為此：
首先，應(yīng)該針對(duì)不同的資金來源和不同細(xì)分市場(chǎng)，又針對(duì)性開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品市場(chǎng)目標(biāo)確定定價(jià)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；戰(zhàn)略管理
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2009)09―0090-03
一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理的必要性
(一)加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理觀念的需要
目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的劣勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是公司治理不完善，資本補(bǔ)充機(jī)制缺乏，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，總體防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱；二是市場(chǎng)定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不明顯，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，業(yè)務(wù)發(fā)展追隨大銀行，自身優(yōu)勢(shì)未能充分體現(xiàn)；三是規(guī)模偏小，產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力、人才儲(chǔ)備都不足，機(jī)構(gòu)整體功能和服務(wù)手段明顯不強(qiáng)。因此有必要轉(zhuǎn)變管理機(jī)制。戰(zhàn)略管理就是在新形勢(shì)下提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平的重要方面。
(二)加強(qiáng)戰(zhàn)略管理是提高競(jìng)爭(zhēng)能力的需要
隨著金融市場(chǎng)的不斷開放，城市市場(chǎng)激烈的搶奪和擠壓，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，農(nóng)行、郵儲(chǔ)、股份制商業(yè)銀行等紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊蛋糕，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)空間和方式面臨巨大沖擊。其原有在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)也正在削弱。因此，為提高競(jìng)爭(zhēng)能力，需要樹立市場(chǎng)觀念，了解農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，確定發(fā)展戰(zhàn)略；要開展金融創(chuàng)新，做好市場(chǎng)營(yíng)銷，需要制定合理的營(yíng)銷戰(zhàn)略；要提高服務(wù)水平和科技水平。需要有服務(wù)戰(zhàn)略和科技戰(zhàn)略的配合。所以，提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力需要有戰(zhàn)略管理的堅(jiān)強(qiáng)支撐。
二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理的流程模式
一個(gè)規(guī)范、完整的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理流程主要包括戰(zhàn)略分析、戰(zhàn)略制定、戰(zhàn)略實(shí)施和戰(zhàn)略控制四個(gè)部分。
(一)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略的分析
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略分析。主要體現(xiàn)在對(duì)外部環(huán)境和內(nèi)部資源能力分析兩個(gè)方面。外部環(huán)境分析宏觀方面主要表現(xiàn)在對(duì)經(jīng)濟(jì)、政治、法律、人口、社會(huì)文化和技術(shù)等因素進(jìn)行分析；微觀方面主要是指對(duì)客戶的需求和偏好、金融市場(chǎng)的潛在進(jìn)人者、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及客戶心目中的形象等進(jìn)行分析研究。內(nèi)部資源能力分析內(nèi)容包括對(duì)經(jīng)營(yíng)宗旨、資產(chǎn)負(fù)債和損益情況的分析、員工素質(zhì)分析、管理水平和技術(shù)水平分析、營(yíng)銷戰(zhàn)略分析。
(二)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略的決策
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略目標(biāo)選擇要遵循如下思路和方向：
1、積極配合型的戰(zhàn)略目標(biāo)選擇。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)宗旨是為“三農(nóng)”服務(wù)，所以，積極配合國(guó)家和地方政府的經(jīng)濟(jì)政策和發(fā)展戰(zhàn)略可以更好地發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的作用。如以支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)向縱深發(fā)展為目標(biāo)，又如積極支持規(guī)模企業(yè)和高新科技產(chǎn)業(yè)，加大第三產(chǎn)業(yè)的信貸投入，大力支持城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。
2、市場(chǎng)導(dǎo)向型的戰(zhàn)略目標(biāo)選擇。根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)變化確定戰(zhàn)略目標(biāo)，以農(nóng)村金融需求為主要依據(jù)。分為現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)需求導(dǎo)向和未來市場(chǎng)需求導(dǎo)向。在立足于現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)需求基礎(chǔ)上，關(guān)注和適應(yīng)未來的市場(chǎng)需求，爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)發(fā)展空間。
3、競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型戰(zhàn)略目標(biāo)選擇。根據(jù)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)地位，可以選擇市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)型戰(zhàn)略、市場(chǎng)挑戰(zhàn)型戰(zhàn)略、市場(chǎng)追隨型戰(zhàn)略和市場(chǎng)補(bǔ)充型戰(zhàn)略。但忌諱戰(zhàn)略趨同，這樣容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。
4、資源優(yōu)勢(shì)型戰(zhàn)略選擇。在綜合分析的基礎(chǔ)上。充分利用內(nèi)外各種優(yōu)勢(shì)資源，可以是產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、人才培養(yǎng)、科技發(fā)展等內(nèi)部資源優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略。也可以選擇利用當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、地域優(yōu)勢(shì)等外部資源優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略。
(三)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略的實(shí)施
農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須把戰(zhàn)略真正落實(shí)為各種具體的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，并使這些活動(dòng)分步驟、有計(jì)劃、有序地進(jìn)行，必須把戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的各種措施分解，整個(gè)戰(zhàn)略的實(shí)施過程都要按照戰(zhàn)略的進(jìn)程逐步向戰(zhàn)略目標(biāo)邁進(jìn)。同時(shí)，要形成和健全良好的激勵(lì)和約束機(jī)制，充分發(fā)揮全體員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，保證戰(zhàn)略的嚴(yán)肅、有效。總的來說，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須要明確責(zé)任，逐級(jí)落實(shí)，保證戰(zhàn)略在機(jī)構(gòu)各年度的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中得到真正實(shí)施。
(四)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略的控制
一是對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施情況進(jìn)行密切跟蹤和監(jiān)視，不斷分析銀行內(nèi)外環(huán)境變化對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施的影響。二是通過一些質(zhì)或量的評(píng)價(jià)指標(biāo)，檢查戰(zhàn)略運(yùn)行結(jié)果，以市場(chǎng)份額增長(zhǎng)率、不良資產(chǎn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、收入費(fèi)用等指標(biāo)來監(jiān)測(cè)戰(zhàn)略的實(shí)施效果。三是把戰(zhàn)略實(shí)施的實(shí)際情況與其對(duì)應(yīng)的方案、標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)偏差。四是采取糾正措施，對(duì)戰(zhàn)略進(jìn)行及時(shí)的修改和調(diào)整，以適應(yīng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)正確發(fā)展的需要。
三、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略選擇
(一)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略市場(chǎng)定位
1、立足“三農(nóng)”，拓展社區(qū)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展、壯大于農(nóng)村，有著與“三農(nóng)”密不可分的魚水關(guān)系，與地方經(jīng)濟(jì)建立了良性互動(dòng)的雙贏關(guān)系，更能得到當(dāng)?shù)卣闹С帧⑥r(nóng)村和社區(qū)的認(rèn)同。只有加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系、溝通，保持業(yè)務(wù)政策與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向一致，才能把握地方經(jīng)濟(jì)的脈搏，尋找業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著城鎮(zhèn)集聚功能的增強(qiáng)，新市鎮(zhèn)建設(shè)步伐的加快，社區(qū)新興市場(chǎng)發(fā)展迅猛，由于地緣性優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)較之其他銀行更貼近社區(qū)，對(duì)社區(qū)更具親和力，廣泛的信息交流和溝通，能更好地解決信息不對(duì)問題；同時(shí)，社區(qū)企業(yè)和個(gè)人不斷產(chǎn)生新的金融需求，為金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸，金融產(chǎn)品附加值的增加創(chuàng)造條件，通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，必將提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和市場(chǎng)影響力。
2、服務(wù)中小企業(yè)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與客戶聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況，較其他銀行相比，能以較低的交易成本達(dá)到有效避免“信息不對(duì)稱”引起的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。同時(shí)，由于決策機(jī)制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要。
(二)戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措
1、差異化戰(zhàn)略。
差異化戰(zhàn)略，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段，具體表現(xiàn)為目標(biāo)客戶差異化、重點(diǎn)產(chǎn)品差異化、服務(wù)渠道差異化、資源投入差異化和運(yùn)作機(jī)制差異化。對(duì)客戶的差異化服務(wù)不僅體現(xiàn)在直接的接待服務(wù)上，更重要的在金融工具、資金價(jià)格、服務(wù)收費(fèi)等更多的方面。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)一級(jí)法人機(jī)構(gòu)、地緣優(yōu)勢(shì)突出、運(yùn)行機(jī)制靈活、決策效率高的特點(diǎn)，充分發(fā)揮在三農(nóng)、社區(qū)、中小企業(yè)等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)，并集中主要資源進(jìn)行全方位“轟炸”，確立農(nóng)村市場(chǎng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，通過差異化戰(zhàn)略的實(shí)施最大限度地提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的管理效率和發(fā)展質(zhì)量。
2、品牌戰(zhàn)略。
(1)以優(yōu)質(zhì)奠定品牌價(jià)值。一是提升運(yùn)行質(zhì)量，既
要注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，又要提高負(fù)債業(yè)務(wù)的增值能力；二是提升服務(wù)質(zhì)量，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，提高服務(wù)效率。
(2)以自主創(chuàng)新打造品牌優(yōu)勢(shì)。實(shí)施品牌戰(zhàn)略，自主創(chuàng)新是關(guān)鍵。創(chuàng)新特色產(chǎn)品，突出特色服務(wù)。要?jiǎng)?chuàng)新適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同發(fā)展階段的金融服務(wù)需求，做細(xì)、做精、做專，形成具有明顯的服務(wù)特色，從而激發(fā)起新的需求，創(chuàng)造出新的客戶，拓展新的市場(chǎng)。特別是在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的政策和流程設(shè)計(jì)上要確保特色。增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
(3)以有效營(yíng)銷宣傳擴(kuò)大品牌影響。一是加大設(shè)施改造力度，建成眾多適合城鄉(xiāng)居民、小企業(yè)金融服務(wù)需求的精品網(wǎng)點(diǎn)，樹立起品牌。二是要通過積極的市場(chǎng)營(yíng)銷，使客戶充分了解服務(wù)內(nèi)容、渠道和手段，更好地享受產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其個(gè)性化需求，從而有效擴(kuò)大品牌影響力。三是通過大型宣傳活動(dòng)，借助和發(fā)揮電視、報(bào)紙等媒體作用，深入宣傳農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的目的、意義和主要內(nèi)容。以及農(nóng)村信用社在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大作用，使更多的人認(rèn)識(shí)、了解農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
3、組織再造戰(zhàn)略。
(1)完善公司治理結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)是從理(董)事會(huì)成員結(jié)構(gòu)著手，增加業(yè)務(wù)相關(guān)的資深專業(yè)化人士，提高決策科學(xué)性和有效性。
(2)整合資源，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)主渠道作用。實(shí)施服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從臨柜服務(wù)模式向銷售服務(wù)轉(zhuǎn)型，建立“以客戶為中心，實(shí)施客戶分層，重點(diǎn)發(fā)展維護(hù)中高端客戶”的營(yíng)銷服務(wù)型模式；加強(qiáng)資源整合，實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)權(quán)強(qiáng)勢(shì)政策，增強(qiáng)營(yíng)銷人員及前臺(tái)的市場(chǎng)營(yíng)銷功能和能力，根據(jù)不同的客戶群體設(shè)置，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷的專業(yè)化、一體化和個(gè)性化。
(3)以利潤(rùn)為中心，實(shí)現(xiàn)集約化管理。一是要推行管理會(huì)計(jì)體系，公正評(píng)價(jià)業(yè)績(jī)，提高成本控制能力，為經(jīng)營(yíng)管理決策提供信息支持。二是要集中處理后臺(tái)，對(duì)后臺(tái)處理中心進(jìn)行專業(yè)化設(shè)置，以充分利用資源、提高效率和強(qiáng)化控制。三是擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷觸角，通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化改造、人員崗位優(yōu)化配置、產(chǎn)品服務(wù)功能提升，形成集約化的經(jīng)營(yíng)格局。四是縮小管理半徑，縮短管理鏈條，實(shí)行扁平化管理。
四、加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理的建議
(一)在戰(zhàn)略管理體系上應(yīng)更注重系統(tǒng)性和整體性
1、加強(qiáng)戰(zhàn)略管理組織體系建設(shè)。首先，要根據(jù)戰(zhàn)略層次的不同，劃分理事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層的決策邊界，建立科學(xué)的決策程序和決策責(zé)任制。其次，要組建戰(zhàn)略發(fā)展部門，強(qiáng)化其戰(zhàn)略分析和評(píng)估職能，切實(shí)發(fā)揮決策參謀作用，并對(duì)銀行各部門的發(fā)展方案做出獨(dú)立的第三方評(píng)估。再次，要明確戰(zhàn)略控制的組織部門，對(duì)戰(zhàn)略執(zhí)行的情況和結(jié)果進(jìn)行檢查和監(jiān)督。
2、制定可操作性的戰(zhàn)略計(jì)劃。必須在總體發(fā)展戰(zhàn)略框架下，制定具有可操作性的各項(xiàng)分戰(zhàn)略、階段性發(fā)展計(jì)劃和年度發(fā)展計(jì)劃。并確定為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)而需要采取的重點(diǎn)發(fā)展措施。
3、強(qiáng)化對(duì)戰(zhàn)略執(zhí)行的管理。戰(zhàn)略執(zhí)行是戰(zhàn)略管理的核心環(huán)節(jié)。銀行必須通過不斷加強(qiáng)制度建設(shè)和完善業(yè)績(jī)考核體系，明確理事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層、各分支機(jī)構(gòu)、職能部門在戰(zhàn)略執(zhí)行過程中的作用和職責(zé)，明確重點(diǎn)、層層推進(jìn)。貫徹執(zhí)行發(fā)展戰(zhàn)略，不斷提高戰(zhàn)略執(zhí)行的有效性。
4、強(qiáng)化戰(zhàn)略控制。戰(zhàn)略控制和實(shí)施是同時(shí)進(jìn)行的，目的是保證戰(zhàn)略實(shí)施的進(jìn)程和結(jié)果符合戰(zhàn)略方案的預(yù)期。應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施情況進(jìn)行密切跟蹤和監(jiān)視，不斷分析內(nèi)外部環(huán)境變化的影響。通過市場(chǎng)份額增長(zhǎng)率、不良資產(chǎn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等評(píng)價(jià)指標(biāo)來檢查戰(zhàn)略的運(yùn)行效果，并和標(biāo)準(zhǔn)的方案進(jìn)行比較，找出偏差，再采取必要措施對(duì)偏差進(jìn)行糾正。
(二)在戰(zhàn)略管理理念上應(yīng)更注重持續(xù)性和長(zhǎng)期性
1、盈利水平長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)理念。首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的盈利水平；其次盈利能力須建立在合規(guī)基礎(chǔ)上。
哈爾濱銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展愿景
在全行總體架構(gòu)下，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和實(shí)際，進(jìn)一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)：以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營(yíng)銷服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線，全面理順各級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過業(yè)務(wù)條線管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，夯實(shí)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)：通過建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺(tái)和業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻(xiàn)度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、市場(chǎng)口碑良好和營(yíng)銷與服務(wù)強(qiáng)大的具有鮮明特色的國(guó)內(nèi)一流電子銀行。
主要工作舉措
1.建立電子銀行業(yè)務(wù)管理體系，保障業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展
電子銀行業(yè)務(wù)作為哈爾濱銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開辦涉及人員、系統(tǒng)、法規(guī)等多個(gè)方面，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能阻礙電子銀行業(yè)務(wù)的開展。電子銀行業(yè)務(wù)管理體系即制訂規(guī)則、規(guī)范流程、防范風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境，保證業(yè)務(wù)順利展開。此體系由制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩部分構(gòu)成。
（1）制度建設(shè)
制度是傳達(dá)管理要求、規(guī)范業(yè)務(wù)操作的主要手段，電子銀行業(yè)務(wù)制度是各行規(guī)范開展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依據(jù)。一是要在對(duì)各類單項(xiàng)制度和辦法梳理的基礎(chǔ)上，完成制度的整合工作，達(dá)到涉及業(yè)務(wù)辦理的人員分工明確、業(yè)務(wù)處理流程高效合理、風(fēng)險(xiǎn)控制有效的目的。二是完善制度培訓(xùn)機(jī)制，通過對(duì)各級(jí)電子銀行業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的制度培訓(xùn)，使員工準(zhǔn)確理解和正確執(zhí)行管理要求，夯實(shí)制度執(zhí)行基礎(chǔ)。三是完善制度檢查監(jiān)督機(jī)制，通過分層次檢查，進(jìn)一步提高制度執(zhí)行力。
（2）風(fēng)險(xiǎn)管理
電子銀行業(yè)務(wù)具備信息技術(shù)應(yīng)用與客戶自助服務(wù)的明顯特征，電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、辦理和客戶自助操作等環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)和規(guī)則，強(qiáng)化部門合作，分層管控風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高各級(jí)機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)教育，提高客戶的自我保護(hù)意識(shí)。四是與科技部門溝通，開發(fā)適合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)控管理系統(tǒng)，重點(diǎn)監(jiān)控系統(tǒng)的反應(yīng)時(shí)間、穩(wěn)定性、可靠性等核心指標(biāo)，做好業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)和分析工作。五是建立電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機(jī)制，提高處理效率。
2.建立電子銀行營(yíng)銷服務(wù)體系，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力
營(yíng)銷和服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)面向客戶的主要內(nèi)容，建立高效的營(yíng)銷服務(wù)體系，是全面提升電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。此體系由市場(chǎng)營(yíng)銷管理和服務(wù)支持兩部分組成。
（1）市場(chǎng)營(yíng)銷管理
電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷是商業(yè)銀行營(yíng)銷活動(dòng)的重要組成。電子銀行虛擬化和業(yè)務(wù)綜合化的特點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營(yíng)銷管理機(jī)制。以全行統(tǒng)一的客戶分層管理為基礎(chǔ)，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷和管理職責(zé)，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理、呼叫中心、門戶網(wǎng)站等不同營(yíng)銷模式中的聯(lián)動(dòng)要求，提高整體營(yíng)銷效率。二是強(qiáng)化多種營(yíng)銷模式的推動(dòng)作用。通過不同形式的組合營(yíng)銷和聯(lián)合營(yíng)銷，挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)客戶資源價(jià)值的最大化。三是強(qiáng)化差異化營(yíng)銷策略的應(yīng)用。以客戶貢獻(xiàn)度、客戶影響力和重點(diǎn)業(yè)務(wù)促銷需要為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)品差異化、價(jià)格差異化、服務(wù)差異化的合理應(yīng)用，提高優(yōu)質(zhì)客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋率，改善客戶結(jié)構(gòu)。
（2）服務(wù)支持
貫徹“以客戶為中心”的理念，建立健全服務(wù)支持體系，統(tǒng)一服務(wù)流程。依據(jù)客戶分級(jí)服務(wù)原則，制訂不同層級(jí)客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程，同時(shí)加強(qiáng)客戶服務(wù)管理和考核。
3.建立電子銀行產(chǎn)品管理體系，提高產(chǎn)品影響力
圍繞多渠道整合、產(chǎn)品精細(xì)化策略，積極應(yīng)用新技術(shù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用推廣步伐，打造卓越的產(chǎn)品體系。一是建立電子銀行產(chǎn)品管理機(jī)制。規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求、立項(xiàng)審批、系統(tǒng)開發(fā)測(cè)試、市場(chǎng)推廣、售后服務(wù)等產(chǎn)品開發(fā)管理環(huán)節(jié)的處理流程，明確各級(jí)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)管理流程中的職責(zé)，全面提升產(chǎn)品質(zhì)量與推廣效果。二是加強(qiáng)版本與產(chǎn)品化管理。建立電子銀行系統(tǒng)版本管理和產(chǎn)品目錄管理體系，建立完善的產(chǎn)品化工作標(biāo)準(zhǔn)流程和規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行版本測(cè)試和投產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，有效控制差錯(cuò)率，穩(wěn)步提升質(zhì)量。三是建立電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。以業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為主線，以產(chǎn)品市場(chǎng)影響力和業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度為標(biāo)準(zhǔn)，全面規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新管理流程和等級(jí)界定，激勵(lì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化和特色化。
【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 中小銀行 影響 對(duì)策
利率市場(chǎng)化就是國(guó)家對(duì)于存貸款利率放松上下限，讓銀行根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行存貸款利率的定價(jià)。2012年6月8日和7月6日，人民銀行連續(xù)兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，擴(kuò)大人民幣存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)入核心階段。同時(shí)，此次降息后，一年期存款利率由現(xiàn)行的3.5%下調(diào)至3.25%，一年期貸款利率由現(xiàn)行的6.56%下調(diào)至6.31%。經(jīng)計(jì)算，此次調(diào)整前后銀行息差將減小三成多，這將直接沖擊銀行業(yè)的利潤(rùn)。目前，貸款的利率在逐步放開，主要規(guī)定了下限，而存款利率主要規(guī)定了上限。
一、利率市場(chǎng)化是金融體制改革的切入點(diǎn)
2012年12月2日，第七屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京召開，論壇主題為“實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革下的銀行角色”。
傳統(tǒng)的利率管制環(huán)境下，銀行業(yè)對(duì)管制性利差依賴性較大，不僅損害了存款人利益，也提高了企業(yè)的融資和借貸成本。而民間市場(chǎng)利率與管制利率的價(jià)差，還導(dǎo)致地下金融泛濫，潛伏著非常大的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，由市場(chǎng)資金供求決定各種利率水平的市場(chǎng)利率體系，才是促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型的根本之道。
黨的十報(bào)告中提出“深化金融體制改革”，其中提到的利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化就是兩個(gè)重要的金融體制改革突破口。目前的金融體制在相當(dāng)程度上是為了滿足過去集中資源辦大事的粗放式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。而在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變后，金融體制的功能也應(yīng)隨之變化，應(yīng)該更加市場(chǎng)化、更加開放。宏觀調(diào)控措施中一系列體制變革，都需要通過利率市場(chǎng)化和資本項(xiàng)目可兌換等作為推進(jìn)的主要突破口，由此帶動(dòng)金融體制的轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)金融體制的功能轉(zhuǎn)變。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌用六個(gè)字概括了金融改革的方向：企業(yè)、市場(chǎng)、調(diào)控。金融改革要以利率市場(chǎng)化為切入點(diǎn)，金融改革的目標(biāo)就是形成一個(gè)滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)崛起的繁榮的金融市場(chǎng)，把金融機(jī)構(gòu)變成真正的金融企業(yè)。
二、利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響
利率市場(chǎng)化改革將深刻改變商業(yè)銀行的生存環(huán)境，傳統(tǒng)盈利模式和經(jīng)營(yíng)方式必將發(fā)生劇烈改變。利率市場(chǎng)化會(huì)直接擠壓銀行的利差空間，而這正是商業(yè)銀行以往賴以生存的法寶。
（一）“爭(zhēng)存攬儲(chǔ)”加劇
利率市場(chǎng)化之后，銀行間“爭(zhēng)存攬儲(chǔ)”加劇將導(dǎo)致存款利率有上升壓力，而貸款利率的自由浮動(dòng)將降低銀行在貸款市場(chǎng)的議價(jià)能力，較高的貸款利率也難以維持，存貸款利差不可避免地將收窄。而對(duì)于目前大部分依靠息差收入的中國(guó)銀行業(yè)來說，這必然導(dǎo)致大部分銀行的困境。具備堅(jiān)實(shí)客戶基礎(chǔ)、創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行將在改革中受益，大銀行相比中小銀行而言受到的沖擊要小。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大
存款競(jìng)爭(zhēng)加劇，投資者可選擇的資產(chǎn)管理方式越來越多，資金的跨市場(chǎng)、跨銀行流動(dòng)將越來越頻繁，相應(yīng)的資金成本上升、利差縮小成為趨勢(shì)，導(dǎo)致資金組織工作特別是一般性存款組織工作難度加大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)愈加擴(kuò)大。
1.利率風(fēng)險(xiǎn)
利率的變動(dòng)可能給中小商業(yè)銀行帶來成本收益的變動(dòng)，資產(chǎn)流動(dòng)性的變動(dòng)以及金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)甚至直接影響銀行自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，在利率升降頻繁、各行利率差異化的情況下，銀行客戶會(huì)頻繁地根據(jù)自己的意愿和利益調(diào)整存款和借款的期限，這對(duì)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來更大挑戰(zhàn)。因此，為更好應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革，商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型步伐，提升定價(jià)能力及風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)
利率市場(chǎng)化過程中對(duì)資產(chǎn)價(jià)格泡沫的推動(dòng)，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的改變，使商業(yè)銀行積累了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使整個(gè)經(jīng)濟(jì)積累了很多的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的過程也就是我們整個(gè)經(jīng)濟(jì)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的過程。
3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
錯(cuò)配是商業(yè)銀行重要的收益來源，短期的負(fù)債配以長(zhǎng)期的資產(chǎn)，收益可以提高，但是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)卻極其明顯，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將決定一家銀行利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
由市場(chǎng)來決定資金的價(jià)格，給商業(yè)銀行許多自由和操作空間。這將對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。但是，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，由于自有資金不多，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)，短期內(nèi)這將會(huì)給它們的經(jīng)營(yíng)帶來一定沖擊。但是，利率市場(chǎng)化也會(huì)給那些法人治理結(jié)構(gòu)好、經(jīng)營(yíng)管理能力優(yōu)和企業(yè)信譽(yù)佳的中小商業(yè)銀行帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。因此，利率市場(chǎng)化是一個(gè)契機(jī)，它將導(dǎo)致銀行業(yè)加快盈利模式調(diào)整。
（一）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
1.調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展
利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)利差明顯縮減，資產(chǎn)業(yè)務(wù)將向擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)的方向傾斜，信用卡、消費(fèi)信貸、貿(mào)易融資和中小企業(yè)貸款作為銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向，不斷提升零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率。零售業(yè)務(wù)將以其資本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)分散、綜合盈利高、成長(zhǎng)性好、穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)成為維持銀行利潤(rùn)的重要支點(diǎn)，所以，“無零售不穩(wěn)”是市場(chǎng)化環(huán)境下銀行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律。
2.調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升中間收入占比
利率市場(chǎng)化使利差收入減少，必須依靠非息收入增長(zhǎng)進(jìn)行替代。托管、、咨詢、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)不僅基本不占用資本，而且有很強(qiáng)的客戶粘性，帶來較高的綜合收益。中小銀行可在積極拓展代收、代付等業(yè)務(wù)的同時(shí)，充分利用商業(yè)銀行市場(chǎng)主體資格，積極為其他金融機(jī)構(gòu)提供發(fā)行債券、銀證轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)、基金托管、代客理財(cái)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、投資咨詢等，提高中間業(yè)務(wù)收入，積極主動(dòng)地開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)新品種，以此大幅度提升銀行的盈利能力。
3.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，差異化特色化發(fā)展
利率市場(chǎng)化條件下，銀行利差不斷收窄，迫切需要銀行進(jìn)一步明晰客戶定位，集中資源適應(yīng)并滿足目標(biāo)客戶的需求，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營(yíng)、外資企業(yè)客戶，追求客戶結(jié)構(gòu)多元化。不同規(guī)模實(shí)力的銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)選擇不同的客戶結(jié)構(gòu)，差異化、特色化發(fā)展。
4.選擇擴(kuò)張路徑，兼并收購(gòu)
當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行擴(kuò)張的時(shí)間和投資成本都很高，利率市場(chǎng)化給競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的銀行提供了很好的擴(kuò)張機(jī)會(huì)，兼并收購(gòu)可能成為國(guó)內(nèi)銀行擴(kuò)張的重要途徑。
（二）管理提升
1.提高管理效率
利率市場(chǎng)化有助于銀行強(qiáng)化全面成本管理，抓量化、算細(xì)賬。銀行必須要加強(qiáng)投入產(chǎn)出分析，準(zhǔn)確核算每個(gè)產(chǎn)品、每筆貸款、每項(xiàng)業(yè)務(wù)的資金成本、資本成本、管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，科學(xué)核算各條線和產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成本和盈利能力。這將有助于銀行提高精細(xì)化管理水平，提高資金和資本的使用效率和效益，提高成本資金的運(yùn)用能力、存貸款定價(jià)管理能力、經(jīng)濟(jì)資本管理能力。
2. 提高營(yíng)銷效率
提高營(yíng)銷效率，不僅需要加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)挖掘，精準(zhǔn)營(yíng)銷，更需要引進(jìn)和運(yùn)用客戶之聲，形成科學(xué)、系統(tǒng)的客戶需求量化管理，真正建立以客戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)、銷售體系。
3.提高績(jī)效管理
加強(qiáng)銀行戰(zhàn)略實(shí)施的引導(dǎo)和監(jiān)控，提高執(zhí)行力，從單一績(jī)效考評(píng)向完整有效的績(jī)效管理轉(zhuǎn)變，建立“流程清晰，結(jié)構(gòu)合理，設(shè)置科學(xué)”的分類分層的部門、崗位體系，明確每個(gè)部門和崗位的責(zé)權(quán)利以及工作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等，實(shí)現(xiàn)成本、收益的精益管理，滿足經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)的最優(yōu)投入產(chǎn)出要求，有效控制經(jīng)營(yíng)成本和管理成本，使科學(xué)、精準(zhǔn)的成本收益分析和產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)成為現(xiàn)實(shí)，提高管理績(jī)效。
（三）定價(jià)機(jī)制
利率市場(chǎng)化后，由于利率的彈性和靈活性增強(qiáng)，銀行需要針對(duì)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)、資金成本、客戶價(jià)值等進(jìn)行自主定價(jià)。在定價(jià)管理機(jī)制上，將根據(jù)不同產(chǎn)品的成本情況、不同客戶的信用差別、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度以及目標(biāo)利潤(rùn)水平等因素綜合確定。在定價(jià)策略方面，采取差異化定價(jià)策略，即實(shí)行客戶差別定價(jià)、服務(wù)差別定價(jià)、區(qū)域差別定價(jià)等。具體而言，產(chǎn)品定價(jià)必須盡力保持在盈虧平衡點(diǎn)之上，必須綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來的綜合收益和分?jǐn)偝杀荆仨毤訌?qiáng)金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)、搞好金融新產(chǎn)品的定價(jià)。
1.存款利率確定
存款定價(jià)要考慮期限結(jié)構(gòu)。在存款利率確定上，銀行應(yīng)深入分析資金的供需狀況和資金成本，包括貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性變化和債券收益率的變化，根據(jù)期限結(jié)構(gòu)確定合理的存款利率。
2.貸款利率確定
貸款定價(jià)要考慮風(fēng)險(xiǎn)收益。在貸款利率確定上，銀行應(yīng)參考存款利率、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展以及客戶自身風(fēng)險(xiǎn)，貸款定價(jià)不僅需要覆蓋業(yè)務(wù)的成本與費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和盈利目標(biāo)，而且要兼顧市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。按照收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)用分?jǐn)偂⒗蕛?yōu)惠、提前還款以及違約概率等因素來確定貸款利率，減少利率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配造成的損失。
3.利率風(fēng)險(xiǎn)管理
利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)的頻率將加大，幅度將提高，利率的期限結(jié)構(gòu)變得更為復(fù)雜，利率水平表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。無論是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的安排，還是市場(chǎng)營(yíng)銷策略的設(shè)計(jì)，都會(huì)使銀行不得不考慮利率風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，利率風(fēng)險(xiǎn)的管理難度逐步增加。商業(yè)銀行要充分運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)組合管理工具，大力提升利率風(fēng)險(xiǎn)研究能力，根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、產(chǎn)業(yè)改革及國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)控制，科學(xué)評(píng)價(jià)銀行所能承受的利率風(fēng)險(xiǎn)，精確測(cè)算利率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的影響程度，并通過缺口管理方法對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整以縮小風(fēng)險(xiǎn)缺口，或通過衍生工具來對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理
1.轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念
風(fēng)險(xiǎn)管理理念必須向長(zhǎng)期穩(wěn)健型轉(zhuǎn)變。要提足撥備、控制杠桿，關(guān)鍵是將風(fēng)險(xiǎn)管理作為績(jī)效考核指揮棒的內(nèi)在要素，從短期行為向長(zhǎng)效發(fā)展轉(zhuǎn)變，根本上確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。決定商業(yè)銀行盈利能力的，是客戶基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)，更重要的還有銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是提高利率管理水平的基石。
2.完善風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)
建立由董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部等完善的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)，尤其要完善內(nèi)控機(jī)制。利率市場(chǎng)化將帶來很大的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，需要做好定價(jià)授權(quán)與盡職免責(zé)的設(shè)計(jì)，否則既可能出現(xiàn)高利率、高風(fēng)險(xiǎn)冒險(xiǎn)行為，也可能出現(xiàn)“人情利率”，沒有完善的內(nèi)控機(jī)制就很難控制風(fēng)險(xiǎn)。
3.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)
傳統(tǒng)的行政式管理架構(gòu)要向垂直、矩陣式管理轉(zhuǎn)變，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，縮短風(fēng)險(xiǎn)管理傳導(dǎo)和決策鏈條，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。相應(yīng)地，業(yè)務(wù)管理架構(gòu)從部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)的“四級(jí)經(jīng)營(yíng)”向短鏈條管理轉(zhuǎn)化，提高專業(yè)化水平，逐步建立業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)控部門三道風(fēng)險(xiǎn)防線。
4.提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
中小銀行應(yīng)當(dāng)確立利率風(fēng)險(xiǎn)管理在資產(chǎn)負(fù)債管理中的核心地位，構(gòu)建利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，推進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開發(fā)和運(yùn)用，建立起完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和盈利的目的。
（五）服務(wù)創(chuàng)新
利率市場(chǎng)化促使金融生態(tài)從分業(yè)走向混業(yè)，利率管制放開之后原本互相分割的市場(chǎng)空間迅速融為一體，市場(chǎng)決定的資金價(jià)格令商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間受到擠壓。而為了維持合理的利潤(rùn)水平，確保整個(gè)金融體系為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的效率，市場(chǎng)會(huì)自發(fā)形成新的金融服務(wù)模式。
1.商業(yè)模式創(chuàng)新
利率市場(chǎng)化及金融脫媒趨勢(shì)下，以融資為核心紐帶的銀企關(guān)系將不斷弱化，以客戶為中心的綜合化金融服務(wù)將成為維護(hù)客戶關(guān)系的基本要求，銀行必須盡快實(shí)現(xiàn)從融資中介向服務(wù)中介，從“融資”向“融資+融智”轉(zhuǎn)變。客戶營(yíng)銷也將越來越倚重交叉銷售，以多種產(chǎn)品固化客戶關(guān)系。
2.負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新
利率市場(chǎng)化對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)影響最大，我國(guó)當(dāng)前負(fù)債產(chǎn)品單一問題十分突出，利率市場(chǎng)化的過程必將是銀行負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管逐步放松的過程，是商業(yè)銀行必須抓住的機(jī)遇。理財(cái)是和存款利率市場(chǎng)化對(duì)接最緊密的產(chǎn)品，是帶動(dòng)儲(chǔ)蓄的有效工具，在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)客戶和銀行雙贏。
3. 中間業(yè)務(wù)及交易義務(wù)創(chuàng)新
利率市場(chǎng)化將進(jìn)一步活躍貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，有利于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加資金業(yè)務(wù)收入。債券市場(chǎng)發(fā)展給銀行開展債券發(fā)行承銷、咨詢顧問等中間業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇。
總之，利率市場(chǎng)化改革將重塑貨幣政策架構(gòu)、改善貨幣傳導(dǎo)機(jī)制和資本資源配置。它將在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)（貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、衍生品市場(chǎng)等）釋放出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ粌H提供更豐富的金融/投資產(chǎn)品的可得性、更廣泛和多樣化的發(fā)行機(jī)構(gòu)和投資者結(jié)構(gòu)，而且為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)建立更成熟更完善的利率市場(chǎng)架構(gòu)。利率市場(chǎng)化，短期內(nèi)銀行利差會(huì)縮窄，從而影響銀行的盈利能力，但從長(zhǎng)期發(fā)展的角度看，利率市場(chǎng)化為銀行的差異化發(fā)展提供了動(dòng)力，對(duì)促進(jìn)銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力起到積極的作用，對(duì)我國(guó)金融體制改革，乃至經(jīng)濟(jì)體制改革都有重大的意義。
參考文獻(xiàn)
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利率市場(chǎng)化后，銀行的規(guī)模并不能代表其盈利能力。由于傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)模式的轉(zhuǎn)變，必須摒棄過去粗放的發(fā)展模式，以差異化的定位、特色化的產(chǎn)品和服務(wù)提升議價(jià)能力。尤其對(duì)于處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的農(nóng)村信用社，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將促進(jìn)其加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，找準(zhǔn)自身定位，通過提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，有效降低資本的價(jià)格，提高經(jīng)營(yíng)能力。
（一）明晰自身市場(chǎng)定位，立足“三農(nóng)”促發(fā)展。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社必須抓住“特”字，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和特色，確立自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中“服務(wù)三農(nóng)”的品牌優(yōu)勢(shì)。要實(shí)行機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉、客戶下沉戰(zhàn)略，以小微企業(yè)、農(nóng)戶個(gè)體工商戶等零售業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸為重點(diǎn)，構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利多元化的模式。大力實(shí)施金融普惠工程，開展建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)卡等措施，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。延伸金融服務(wù)觸角，加大POS機(jī)、自助終端、ATM機(jī)具、便民取款點(diǎn)投放力度，積極擴(kuò)大“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”、社保卡、一卡通、代收電費(fèi)水費(fèi)視聽費(fèi)電話費(fèi)等各類業(yè)務(wù)范圍，搶占和深耕農(nóng)村市場(chǎng)，確保農(nóng)村市場(chǎng)的保有率。還應(yīng)當(dāng)結(jié)合新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，積極探索貼近農(nóng)村實(shí)際、具有較大市場(chǎng)潛力的產(chǎn)品，如可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等，著力推動(dòng)信用工程建設(shè)，確保“陽光”信貸工程有效開展，努力實(shí)現(xiàn)“定位精準(zhǔn)，合作共贏”。
（二）開展綜合理財(cái)服務(wù)，構(gòu)建多渠道營(yíng)銷能力。目前農(nóng)信社開辦的中間業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)、工資、低保發(fā)放、糧食直補(bǔ)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這是農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入的主要組成部分，但此類業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)較少，甚至大多是免費(fèi)服務(wù)。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的增多、中間業(yè)務(wù)種類的豐富、農(nóng)民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，這些服務(wù)已不能滿足客戶的金融需求，需要我們著力發(fā)展銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、咨詢和個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，力爭(zhēng)能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”、“一站式”的整體服務(wù)，運(yùn)用多種營(yíng)銷手段不斷擴(kuò)大影響，樹立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶群體。
（三）強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理。增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是提高利率管理水平的基石，也是最先需要解決的問題。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確立利率風(fēng)險(xiǎn)管理在資產(chǎn)負(fù)債管理中的核心地位，構(gòu)建利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，推進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開發(fā)和運(yùn)用，實(shí)行有差別浮動(dòng)利率，培育優(yōu)質(zhì)客戶，完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和盈利的目的。同時(shí)要特別注意防范由利率風(fēng)險(xiǎn)引起的其他市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在一定程度上看，風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊的水平。
（四）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，減少對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴。加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從傳統(tǒng)、簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷，相對(duì)縮小存貸利差的占比，切實(shí)提高中間業(yè)務(wù)的收入占比，以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的影響。堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨，對(duì)自身現(xiàn)有管理制度、管理辦法，進(jìn)行修改和完善，增強(qiáng)現(xiàn)行體制機(jī)制隨市場(chǎng)形勢(shì)變化而進(jìn)行調(diào)整的能力，完善績(jī)效考核指標(biāo)體系，逐步加大中間業(yè)務(wù)收入考核力度，建立業(yè)績(jī)管理平臺(tái)，形成業(yè)績(jī)導(dǎo)向的企業(yè)文化。
（五）實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建營(yíng)銷服務(wù)型機(jī)構(gòu)。從傳統(tǒng)的結(jié)算交易型網(wǎng)點(diǎn)向新型的營(yíng)銷服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變，建立標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，全面提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和效能。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型實(shí)行功能分區(qū)，即區(qū)分自助服務(wù)、臨柜服務(wù)、理財(cái)咨詢服務(wù)等；渠道分流，即網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)、自助機(jī)具、網(wǎng)銀等電子渠道分流；職責(zé)分工明確，實(shí)行客戶分層維護(hù)，建立營(yíng)銷回訪臺(tái)賬，績(jī)效考核到人，獎(jiǎng)罰分明；開展標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，確保軟實(shí)力及硬實(shí)力的雙提升，從內(nèi)到外構(gòu)建營(yíng)銷服務(wù)型機(jī)構(gòu)。
（六）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。農(nóng)信社必須推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過創(chuàng)新出新的不受監(jiān)管的金融產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)有的存款和貸款形成替代和擠壓，實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)與提升盈利的雙效。利率市場(chǎng)化將打破銀行存貸利差的“鐵飯碗”，倒逼信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提高中間業(yè)務(wù)收入是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的根本之策。只有推動(dòng)金融創(chuàng)新，才可能避免陷入對(duì)貸款業(yè)務(wù)的高度依賴，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；風(fēng)險(xiǎn)控制
一、 當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中存在的問題
1． 信用環(huán)境和信用體系建設(shè)問題。國(guó)內(nèi)發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最大困難在于企業(yè)和銀行之間存在信息不對(duì)稱，由于供應(yīng)鏈系統(tǒng)的“自償性”特征，很容易導(dǎo)致核心企業(yè)為其上、下游企業(yè)謊報(bào)或是虛報(bào)貿(mào)易交易背景，并且產(chǎn)生系統(tǒng)內(nèi)部勾結(jié)轉(zhuǎn)移資金的情況。出現(xiàn)這種情況的原因與國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)建設(shè)不健全有很大的直接關(guān)系。國(guó)內(nèi)目前缺少向美國(guó)中小企業(yè)署這樣的直接監(jiān)管部門，對(duì)于供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)。
（1） 信用替代的局限。以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，是源于核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)融資中表現(xiàn)得十分明顯。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值的銀行信任的大企業(yè)產(chǎn)生業(yè)務(wù)往來，從而得到某種資格認(rèn)定或者憑借其他企業(yè)的信用增加，讓其符合并達(dá)到銀行承認(rèn)的資信標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際的情況是中小企業(yè)常常利用大企業(yè)良好的實(shí)力和信譽(yù)、和銀行比較穩(wěn)定信貸關(guān)系，為其提供間接的信用擔(dān)保，來獲得銀行資金支持。
在發(fā)展過程中，雖然通過供應(yīng)鏈有效管理建立起例如“N+1+N”或“1+N”者諸如此類的業(yè)務(wù)往來聯(lián)系，然而此種融資管理的組織方式的成效是使更多的金融資源朝向核心集團(tuán)企業(yè)集中，往往會(huì)將核心的企業(yè)信用擴(kuò)大，以使供應(yīng)鏈上的更多企業(yè)能夠得到更多的授信來幫助業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸資源風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散聚集效應(yīng)因此會(huì)擴(kuò)大。所以只依賴信用代替來開展供應(yīng)鏈金融融資業(yè)務(wù)是有很大的局限性，也會(huì)導(dǎo)致更多的風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)影響供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的健康成長(zhǎng)。
（2）信用管理的局限。我國(guó)的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的主要模式是基于供應(yīng)鏈管控中銀行經(jīng)與第三方的物流類企業(yè)合作的供應(yīng)鏈金融融資模式和基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)模式。這樣的工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了銀行日常業(yè)務(wù)范圍。供應(yīng)鏈金融模式的創(chuàng)新業(yè)務(wù)最高收益還達(dá)不到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益，因而以銀行為中心的供應(yīng)鏈金融融資模式創(chuàng)新動(dòng)力不足，難以成為主流業(yè)務(wù)。
2． 不同客戶與行業(yè)的差異化問題。由于供應(yīng)鏈本身地域分散性的特點(diǎn)，導(dǎo)致了供應(yīng)鏈金融所服務(wù)的對(duì)象地域也分散，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)核心企業(yè)與上、下游企業(yè)，甚至物流公司不在同一省份的情形，使得供應(yīng)鏈金融的管理出現(xiàn)一定困難。但是目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行依然使用傳統(tǒng)的總、分、支行的層級(jí)制，跨地域的總分行之間的協(xié)調(diào)和合作出現(xiàn)不暢。一般情況下，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在跨地域經(jīng)營(yíng)方面會(huì)遇到以下問題：
（1）區(qū)域性經(jīng)營(yíng)習(xí)慣差異的問題。企業(yè)在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)習(xí)慣的差異化問題，使得供應(yīng)鏈融資服務(wù)方案不能適應(yīng)不同區(qū)域之間的經(jīng)營(yíng)方式差異問題。針對(duì)這情況，銀行主要開展銀行間合作方式，使相互提供完備標(biāo)準(zhǔn)的信息，對(duì)這種區(qū)域經(jīng)營(yíng)習(xí)慣的差異造成的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)問題進(jìn)行彌補(bǔ)。
（2）跨區(qū)域物流的問題。跨區(qū)域物流耗時(shí)較長(zhǎng)，使得銀行對(duì)物流的監(jiān)管出現(xiàn)一定程度上的問題，這是由于質(zhì)物價(jià)值方面的改變所導(dǎo)致的。針對(duì)物流運(yùn)作中會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，包括運(yùn)輸安全、質(zhì)物的物流過程中的質(zhì)量保證的因素，使得跨區(qū)域物流會(huì)使得質(zhì)物出現(xiàn)一定的減值風(fēng)險(xiǎn)。
銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)針對(duì)的主要行業(yè)中，由于物流而造成的損失在家電、汽車零部件等物品運(yùn)送中十分常見。對(duì)于這種情況，銀行業(yè)主要是根據(jù)對(duì)物流公司的資質(zhì)審核來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，依靠保險(xiǎn)公司的理賠以及物流公司的賠付責(zé)任來減少事故出現(xiàn)后的損失。
3． 核心企業(yè)客戶的問題。商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過程中，首先要做到核定供應(yīng)鏈體系內(nèi)核心企業(yè)的開發(fā)價(jià)值，因而對(duì)核心企業(yè)的判定標(biāo)準(zhǔn)界定十分重要，而要想界定清晰這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的尺度，必須做好以下的分析工作：
（1）最低長(zhǎng)度要看這個(gè)企業(yè)是否符合銀行內(nèi)部制定并在執(zhí)行的授信要求。如果該企業(yè)連銀行的授信審批都難以通過，那么本身就不具備從銀行獲得融資的條件，更不必說為其他企業(yè)提供擔(dān)保了。
（2）審視企業(yè)在供應(yīng)鏈中的位置。如果該企業(yè)周圍已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的供需網(wǎng)絡(luò)，則該企業(yè)對(duì)它的上、下游關(guān)聯(lián)企業(yè)可以說具有統(tǒng)治地位，自身也具備很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，比如家電制造企業(yè)、鋼鐵制造企業(yè)等，那么該類型企業(yè)可以初步判斷是核心企業(yè)。
二、 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管控
1． 風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對(duì)象。供應(yīng)鏈融資中，授信是面向供應(yīng)鏈中小企業(yè)成員的，這個(gè)與供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)特征有著密不可分的聯(lián)系，大型企業(yè)在供應(yīng)鏈中可以獲取比較多的融資渠道，但是融資成本比較低，并不能實(shí)現(xiàn)降低融資成本的供應(yīng)鏈體系，這與傳統(tǒng)企業(yè)的授信基本沒有根本性的區(qū)別。商業(yè)銀行首先在供應(yīng)鏈融資中面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由供應(yīng)鏈融資的客戶群體決定的。
2． 風(fēng)險(xiǎn)管理的原則。盡管供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)特殊領(lǐng)域，但是主體框架應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的框架保持一致，并且盡量去適應(yīng)整個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑
城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開始成立以來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，通過多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。
1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用
商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。
2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處
2.1 目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒有明確的市場(chǎng)定位
對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)，就目前來看，我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。
2.2 管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力
由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但由于對(duì)資本運(yùn)作、市場(chǎng)運(yùn)行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足，他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。
2.3 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱
部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱，風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少?gòu)哪壳皝砜矗糠殖鞘猩虡I(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。
2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱
目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒有開發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行，在市場(chǎng)開拓創(chuàng)新方面，營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒有真正開展起來，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。
2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)
由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)，又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。
3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手
3.1 進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力
隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步，以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“三
會(huì)一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。
3.2 盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念
經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一，
盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來說就顯得尤為重要，也更為緊迫。
3.3 堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng)
要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)，客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。
3.4 進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。
3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力
由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對(duì)較少，科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。
3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度
建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)略。
3.7 加快城商行的企業(yè)文化建設(shè)
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑
城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開始成立以來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，通過多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。
1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用
商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。
2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處
2.1 目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒有明確的市場(chǎng)定位
對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)，就目前來看，我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。
2.2 管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力
由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但由于對(duì)資本運(yùn)作、市場(chǎng)運(yùn)行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足，他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。
2.3 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱
部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱，風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少?gòu)哪壳皝砜矗糠殖鞘猩虡I(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。
2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱
目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒有開發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行，在市場(chǎng)開拓創(chuàng)新方面，營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒有真正開展起來，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。
2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)
由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)，又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。
3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手
3.1 進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力
隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步，以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)
盡快建立起合理制衡的“三會(huì)一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。
3.2 盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念
經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一，
盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來說就顯得尤為重要，也更為緊迫。
3.3 堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng)
要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)，客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。
3.4 進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。
3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力
由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對(duì)較少，科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。
3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度
建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)略。
3.7 加快城商行的企業(yè)文化建設(shè)
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)專業(yè)中介 集團(tuán)化 經(jīng)營(yíng)途徑
一、專業(yè)中介發(fā)展現(xiàn)狀分析
近年來，專業(yè)保險(xiǎn)中介依托其貼近市場(chǎng)、機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)逐漸發(fā)揮了其作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)，但是在資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理、后援支持和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在著明顯制約其發(fā)展的短板。
保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在銷售服務(wù)領(lǐng)域取得了較大進(jìn)步。專業(yè)保險(xiǎn)中介公司身處市場(chǎng)一線，市場(chǎng)化程度高、更加貼近客戶，了解各行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求，信息靈活、反應(yīng)迅速，具有“船小好調(diào)頭、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型快”的特點(diǎn)。自2002年實(shí)行市場(chǎng)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以來保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。2005年至2010年這6年間，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)了41%，保費(fèi)增長(zhǎng)了362%，2008年行業(yè)實(shí)現(xiàn)了整體盈利。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，以市場(chǎng)化為立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，以專業(yè)化為發(fā)展方向的保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)體系已初具規(guī)模。
為進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)專業(yè)中介行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2011年8月的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提到了“支持具備條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施集團(tuán)化改革”。同年11月保監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司監(jiān)管辦法（試行）》，可以說為推動(dòng)整個(gè)中介行業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化、集團(tuán)化方向的發(fā)展。
二、發(fā)展戰(zhàn)略選擇
從資源組織形態(tài)與資源集約形態(tài)來看，目前我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介的集團(tuán)化有三種發(fā)展戰(zhàn)略模式：集團(tuán)裂變模式、全領(lǐng)域規(guī)模化模式、專業(yè)內(nèi)部大中介模式。
（一）集團(tuán)裂變模式
集團(tuán)裂變模式打破了壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限，按照壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等板塊成立專業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門，實(shí)現(xiàn)了由分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過渡。在這種模式下，保險(xiǎn)專業(yè)中介集團(tuán)可以利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶的需求設(shè)計(jì)多元化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉銷售，發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)信息資源的深度與廣度。但這種模式也存在一個(gè)較大的弊端。由于各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防火墻，一旦風(fēng)險(xiǎn)積累容易造成損失的擴(kuò)散與蔓延。
（二）全領(lǐng)域規(guī)模化模式
該模式是在一個(gè)專業(yè)中介母公司的統(tǒng)領(lǐng)下，下設(shè)若干子公司、經(jīng)紀(jì)子公司、公估子公司等專業(yè)子公司經(jīng)營(yíng)集團(tuán)業(yè)務(wù)。母子公司在結(jié)構(gòu)上相互聯(lián)系但是在法律上卻有不同的限制，如圖1所示。在全領(lǐng)域模式下，公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司都擁有各自不同的法人主體，這就為不同子公司之間設(shè)立的防火墻，在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)在不同子公司之間傳遞的可能性，便于母公司對(duì)整體中介集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)控制，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)管。這一模式可能存在的隱患在于，由于母公司對(duì)子公司的業(yè)務(wù)有全面的控制權(quán)，造成一些公司盲目投資新設(shè)的子公司成為母公司填補(bǔ)內(nèi)部虧損的工具，其子公司的利益受到損害，不能健康發(fā)展。
圖1 全領(lǐng)域規(guī)模化模式
（三）專業(yè)內(nèi)部大中介模式
專業(yè)大中介模式是以中介集團(tuán)為中心，下設(shè)多個(gè)公司、經(jīng)濟(jì)公司、公估公司等金融機(jī)構(gòu)，它們作為獨(dú)立的法人實(shí)體共同置于中介集團(tuán)之下，形成金字塔形的結(jié)構(gòu)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于各個(gè)公司之間可以通過業(yè)務(wù)滲透的方式實(shí)現(xiàn)交叉控股，但是經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)上是彼此分離的。風(fēng)險(xiǎn)管理以及投資決策方面都需要以集團(tuán)公司為中心，這樣的控股公司模式可以在客觀上降低范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)，減少內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。
三、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)途徑
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化
相對(duì)于大多數(shù)小型專業(yè)保險(xiǎn)中介公司而言，專業(yè)中介集團(tuán)公司的發(fā)展模式無論是在規(guī)模化還是差異化，無論是渠道建設(shè)還是平臺(tái)建設(shè)，無論是信息處理還是風(fēng)險(xiǎn)管控，都能依靠自身積累實(shí)現(xiàn)規(guī)模化效應(yīng)，但資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致原始股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化。股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化是促使專業(yè)中介公司由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)走向現(xiàn)代化集團(tuán)企業(yè)的必然趨勢(shì)。、
（二）行業(yè)分工深入化
在推動(dòng)行業(yè)分工的深入化的當(dāng)下，不再是單純地銷售產(chǎn)品獲取傭金，而是全面承接保險(xiǎn)公司的銷售和服務(wù)外包職能，凸顯產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)分工的價(jià)值。保監(jiān)會(huì)2010年的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見》已明確提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，建立起穩(wěn)定的專屬關(guān)系和銷售服務(wù)外包模式，通過專業(yè)保險(xiǎn)中介渠道逐步分流銷售職能，集中力量加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用，走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)銷售公司。”、
（三）銷售渠道專業(yè)化
營(yíng)銷體制改革一直是我國(guó)保險(xiǎn)中介的一項(xiàng)歷史包袱，操作難度較大。保險(xiǎn)中介集團(tuán)化建設(shè)，將提高專業(yè)中介渠道保險(xiǎn)銷售的承接能力，促進(jìn)專業(yè)化銷售網(wǎng)絡(luò)的建立，為營(yíng)銷體制改革提供一個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)。對(duì)于專業(yè)保險(xiǎn)中介集團(tuán)來說，選擇正確合適發(fā)展的領(lǐng)域是取得成功的關(guān)鍵，通常有以下幾種渠道：第一，貸款類業(yè)務(wù)。第二，類業(yè)務(wù)。第三，電子商務(wù)類業(yè)務(wù)。
（四）產(chǎn)品服務(wù)差異化
由于保險(xiǎn)專業(yè)中介有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，擁有技術(shù)專長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)，中介集團(tuán)可以依據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論中關(guān)于提升產(chǎn)品差異化和服務(wù)差異化的方式，提升自己的服務(wù)品質(zhì)，更好地滿足市場(chǎng)需求。以下有三種措施可以借鑒：其一，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)和高校的合作，設(shè)計(jì)開發(fā)新型產(chǎn)品。其二，在服務(wù)提上方面，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可以提供多方位的金融服務(wù)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、損失評(píng)估和分析、索賠處理等服務(wù)。其三，不斷提高保險(xiǎn)中介公司從業(yè)人員的素質(zhì)，提高服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營(yíng)；基層；金融服務(wù)
中圖分類號(hào)：F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）05-0187-01
1 郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)的優(yōu)劣勢(shì)分析
20年來，郵政儲(chǔ)蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。目前，郵政儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。其中，有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢(shì)。多年來持續(xù)經(jīng)營(yíng)形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。作為全國(guó)統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也具有全國(guó)一體化的儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于中國(guó)郵政的運(yùn)營(yíng)體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立時(shí)間長(zhǎng)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢(shì)。多年來，郵政儲(chǔ)蓄在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。
相對(duì)于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項(xiàng)目融資的經(jīng)驗(yàn)有限，綜合化經(jīng)營(yíng)也存在下列明顯的劣勢(shì):
(1)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和能力不足。郵政儲(chǔ)蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時(shí)缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷能力有限。
(2)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲(chǔ)蓄銀行資本金有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。
2 郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)的四個(gè)領(lǐng)域
（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢(shì)性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對(duì)存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲(chǔ)蓄銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)切人點(diǎn)。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤(rùn)較高的高端客戶理財(cái)服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)，開辦符合我國(guó)居民財(cái)富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場(chǎng)真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄巍?/p>
（3）為中小企業(yè)成長(zhǎng)提供金融服務(wù)。在開展個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗(yàn)開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄深人基層的信息優(yōu)勢(shì)，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金規(guī)模大，自主運(yùn)用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)模可以有力的支持各級(jí)城市商業(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長(zhǎng)期的資金來源。
3 郵政儲(chǔ)蓄差異化經(jīng)營(yíng)的實(shí)施
（1）堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲(chǔ)蓄銀行培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲(chǔ)蓄品牌價(jià)值的核心體現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時(shí)代的體現(xiàn)。
（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國(guó)郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實(shí)用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時(shí)，時(shí)時(shí)跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國(guó)郵政銀行在日常經(jīng)營(yíng)中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲(chǔ)蓄貸款和一站式購(gòu)齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國(guó)的郵政銀行也都推出了各種“一臺(tái)清”的全面服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢(shì)，激勵(lì)自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲(chǔ)蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，他們了解基層情況和居民的實(shí)際金融裕求。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵(lì)機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為切實(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)很多固有的難題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡(jiǎn)單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢(shì)，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長(zhǎng)于小額個(gè)人和中小企業(yè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。
