時間：2023-12-26 14:33:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子支付利弊，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關注琳瑯滿目的產(chǎn)品同時，對電子支付也越發(fā)重視起來。當各大銀行開始提倡大力拓展電子商務時，電子支付的商業(yè)價值陡然暴漲，經(jīng)營各種支付業(yè)務的第三方支付公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，似乎電子支付的春天已經(jīng)來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業(yè)監(jiān)管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。
百家爭鳴亟待監(jiān)管
7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務的銀行和公司關注。
首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭之地。
“其實中國的電子商務剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。
中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構客戶和個人客戶的交易性。
在國內(nèi)，較早經(jīng)營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業(yè)務，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學電子商務學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。
據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準了19家電子商務認證機構，分布在全國14個省市自治區(qū)。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據(jù)粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務的機構已經(jīng)超過50家。
針對支付寶、貝寶等國內(nèi)50多家支付機構，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟》報告中警示───此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構開立支付結算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。
交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認為，規(guī)范、誠信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內(nèi)容，都關系到銀行服務業(yè)服務風氣的整改。但是相關的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費者的知情權、選擇權還沒有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網(wǎng)上支付服務的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。
安全首先關聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國工商銀行業(yè)務電子銀行部業(yè)務推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。
“技術風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網(wǎng)絡銀行的信用危機和金融危機。因此，對網(wǎng)上銀行應該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構的主體和商業(yè)的主體，是不是應該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會業(yè)務創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當前電子銀行發(fā)展的最大難題。
云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動和帶動，最重要的消費者、企業(yè)或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎的層次是運營安全，包括組織結構、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎。
“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負責人這樣告訴記者。
誠信已成關鍵
提及電子商務的建設和電子支付環(huán)節(jié)的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經(jīng)成為中國電子支付領域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責社會缺乏誠信，致使電子商務在國內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？
由于電子商務目前主要通過網(wǎng)絡完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術的發(fā)展，支付平臺已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業(yè)務流程的監(jiān)管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業(yè)務流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對所有信息的權限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監(jiān)控。
“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業(yè)務進行經(jīng)營，這樣對行業(yè)用戶和客戶會產(chǎn)生很大的危機。” 廣州易卡總經(jīng)理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。
在國家相關部門尚未有效行動之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會企業(yè)討論了《中國電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關各方攜起手來，加強自律，依法經(jīng)營，提高行業(yè)信譽，改進服務質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務的方式與質(zhì)量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。
同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險，根據(jù)第三方支付服務機構的現(xiàn)狀，結合主要第三方支付服務機構的運行經(jīng)驗，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務機構內(nèi)部運營管理規(guī)范建議（草案）》。
長遠方向是融合
雖然電子支付在國內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢是不可阻擋的，所以關于電子支付的發(fā)展方向也成為與會嘉賓和電子商務人士積極討論的一個問題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領域的支付平臺時，融合是談論較多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網(wǎng)上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。
當然電話支付在國內(nèi)仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢。同時，靈活的全網(wǎng)結算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務企業(yè)歡迎的主要原因。
作為擁有國內(nèi)最大網(wǎng)絡社區(qū)資源的騰訊財付通總經(jīng)理劉穎麒認為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個人電子商務發(fā)展的契機已經(jīng)出現(xiàn)。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關注，對支付服務的體驗要不斷地有所改善，還應當建立一個開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動電子商務與電子支付的發(fā)展。 ”
“移動支付模式可以和一種安全的技術相結合，例如生物技術和動態(tài)密碼身份認證，各自的結合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展。”上海環(huán)迅電子商務有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發(fā)展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產(chǎn)品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產(chǎn)品。
“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環(huán)境。”上海環(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國內(nèi)的電子支付乃至電子商務才能走得更遠。
鏈接：國內(nèi)主要支付模式
充值卡支付：其優(yōu)勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設周期長、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡支付需要用戶到柜臺辦理申請手續(xù)，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應網(wǎng)站購買其收費產(chǎn)品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產(chǎn)品支付。
觀點：第三方支付是否合格？
與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關，因為2006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因為早期五大國有商業(yè)銀行在電子銀行方面的建設步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務服務商。市場初期的不規(guī)范，加上缺乏強有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務用戶的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關調(diào)研機構估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。
因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現(xiàn)此類情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結算業(yè)務。國家相關法律規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營限制。
“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結算業(yè)務睜一只眼閉一只眼。”據(jù)參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監(jiān)督，只能依賴國家監(jiān)管部門出臺相應措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務的有序進行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
但是在金融業(yè)日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現(xiàn)，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發(fā)行貨幣的權利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當作產(chǎn)品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。
關鍵詞：電子發(fā)票 報銷 會計電子檔案
中圖分類號：F230 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）12-148-01
自2012年5月發(fā)改委《關于組織開展國家電子商務示范城市電子商務試點專項的的通知》，獲批開展電子發(fā)票的試點城市只有5個，試點工作以電子商務領域試行電子發(fā)票為主，主要應用于電商企業(yè)向不需記賬報銷的個人消費者開具，到2015年7月國家稅務總局了《關于開展增值稅發(fā)票系統(tǒng)升級版電子發(fā)票試運行工作有關問題的通知》，增值稅發(fā)票系統(tǒng)升級版電子發(fā)票在北京、上海、浙江和深圳四省市試行，試行成功后，將盡快全面推行增值稅發(fā)票系統(tǒng)升級版電子發(fā)票。電子發(fā)票從原有的全國各地自行開發(fā)，不同省、市的電子發(fā)票不互聯(lián)、互通，到國家稅務總局統(tǒng)一了技術規(guī)范和發(fā)票的票準規(guī)范，電子發(fā)票開出后數(shù)據(jù)實時傳入國家稅務總局的信息系統(tǒng)，在全國范圍內(nèi)共享互通。這一切都預示著電子發(fā)票離我們越來越近。
一、電子發(fā)票有著多方面優(yōu)勢
一是有利于企業(yè)節(jié)約經(jīng)營成本。電子發(fā)票不需紙質(zhì)載體，沒有印制、打印、存儲和郵寄等成本，相應地也節(jié)約了大量的時間和人力。二是方便、快捷，有利于受票方保存使用發(fā)票。電子發(fā)票申請、核準、發(fā)票配號、發(fā)票開具、數(shù)據(jù)傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)全程線上操作，既減少了納稅人因發(fā)票事務往來于稅務局，也避免了紙質(zhì)發(fā)票在傳遞或保管過程中丟失的情況，同時受票人可以利用手機等設備隨時查詢利用電子發(fā)票。三是電子發(fā)票的使用可以杜絕利用紙質(zhì)發(fā)票造假的問題，真實性高。四是發(fā)票電子化便于集中進行數(shù)據(jù)處理，有利于提高企業(yè)財務處理的效率，有利于提高稅務部門征管效率，降低管理成本。
二、電子發(fā)票實際應用中的幾點思考
1.在財務報銷過程中電子發(fā)票與紙質(zhì)發(fā)票具有同等的法律效力，但鑒于電子發(fā)票有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)發(fā)票，在原始憑證審核時需要采取不同的審核方法：（1）真實性審核。對于紙質(zhì)發(fā)票報銷時通常通過印制發(fā)票的基本特征就可判斷其真實性，一般僅對存在疑點的發(fā)票登陸有關網(wǎng)站查驗其真實性，但電子發(fā)票目前必須將其打印后報銷，為避免從電子信息轉化成紙質(zhì)時內(nèi)容受到篡改，需要每張驗證其真實性，在目前電子發(fā)票尚未普及的情況下，是否可以設置專人處理電子發(fā)票報銷單據(jù)。該審核人員可通過手機上安裝的識別軟件，掃描打印發(fā)票上的二維碼核對發(fā)票信息，確認發(fā)票的真實性。（2）是否存在重復報銷。紙質(zhì)發(fā)票因為具有唯一性，通常不存在重復報銷的情況。但電子發(fā)票目前在電子檔案未建立的情況下，只能打印后作為報銷依據(jù)，這就有可能存在重復報銷的情況。為避免該情況發(fā)生，是否可以通過兩方面控制：一方面在報銷單據(jù)上注明關于電子發(fā)票不存在重復報銷的承諾事項，由報銷人承諾簽字；另一方面在會計核算軟件尚不具備自動核對發(fā)票號的情況下，在摘要欄注明電子發(fā)票號，定期核對，避免重復報銷的情況。
2.隨著電子發(fā)票的廣泛應用，也通過這個契機，加大會計電子檔案的建設。（1）將財務報賬預約平臺、財務系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)對接，完善各環(huán)節(jié)電子資料，形成完整的會計電子檔案。在預約報銷平臺上，要求報銷人將電子發(fā)票號填寫在指定欄內(nèi)，同時將發(fā)票及其他附件的電子資料上傳至平臺指定位置，按要求填寫預約報銷單；會計審核人員通過掃描或錄入報銷預約單號，根據(jù)預約報銷單自動預生成會計憑證，審核報銷人上傳的電子資料，根據(jù)電子資料修改預生成的會計憑證，同時財務系統(tǒng)根據(jù)報銷人填寫的發(fā)票號自動核對是否存在重復報銷的情況，審核無誤后保存憑證，將憑證流轉到復核環(huán)節(jié)；復核人員復核報銷憑證及其電子票據(jù)及附件資料，復核無誤后通過電子銀行完成報銷支付，在支付成功的同時，自動形成電子支付單號，實現(xiàn)銀行電子回單與財務系統(tǒng)的鏈接；如報銷單在審核或復核的過程中發(fā)現(xiàn)不符合報銷規(guī)定無法報銷的，則可直接通過財務系統(tǒng)發(fā)送退單信息到報銷人預留的郵箱或手機上，通知報銷人。（2）將開票系統(tǒng)、財務系統(tǒng)對接，可通過電子發(fā)票直接生成收入憑證，同時將該電子發(fā)票作為憑證附件保存于財務系統(tǒng)中。
參考文獻：
【關鍵詞】財稅；電子商務；電子發(fā)票
隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生變革。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展加快了商品的流通流轉，加快了企業(yè)的資金循環(huán)，這是不可否認的。互聯(lián)網(wǎng)新形勢下，電子商務的崛起，雖然商品流通率得到了提高，但是這背后不可忽視的是隨之而來的風險。商業(yè)模式的變革也推動了財務、稅務制度的變革，降低企業(yè)的經(jīng)營風險和財務風險將在接下來的發(fā)展中愈加重要。
一、電子商務法草案解讀
1.電子發(fā)票的推行利弊解讀
《電子商務法》第十六條（電子商務經(jīng)營主體銷售商品或者提供服務應當出具紙質(zhì)發(fā)票或者電子發(fā)票。電子發(fā)票與紙質(zhì)發(fā)票具有同等法律效力）對比其他國家，很少有國家級大法明確交易應當出具發(fā)票，而且是加強電子發(fā)票。這一法條有助于解決電商企業(yè)電子發(fā)票應用中的疑點問題，使得消費者取得發(fā)票更便捷，避免丟失，方便查驗，售后維權更有保障。此外，電子發(fā)票可以與企業(yè)ERP、CRM等系統(tǒng)結合，有助于企業(yè)的賬務處理，為企業(yè)經(jīng)營者提供決策支持；同時便于工商監(jiān)管和稅源管理，促進稅務機關信息管稅，并可從根本上制約發(fā)票造假售假，維護公平誠信的市場環(huán)境，實現(xiàn)了稅務機關和電商企業(yè)的雙贏。
因而這對財稅管理工作者來說同樣重要，因為紙質(zhì)發(fā)票的領取和開具麻煩、成本高昂，所以這次立法提到的電子發(fā)票和紙質(zhì)發(fā)票有同等效力，讓電子發(fā)票得到了法律保障。
二、財稅變革影響
1.降低邊際成本
目前財稅管理、商事管理都面臨從傳統(tǒng)向電子化、信息化的轉型困難。按照傳統(tǒng)交易，企業(yè)開一張發(fā)票成本是3毛錢，加上紙質(zhì)、人工領取、設備耗材、倉儲、遞送等，總成本接近一元錢，過高的發(fā)票管理成本，讓很多企業(yè)并不特別積極愿意開發(fā)票。
但在電子發(fā)票時代，邊際成本非常小，生產(chǎn)效率、成本得到極大優(yōu)化。現(xiàn)階段，有的電商平臺有上千萬家店鋪、滴滴打車的司機達到1500萬、微商超過2500萬……登萬網(wǎng)上經(jīng)營者迫切需要簡化、高效、信息化、電子化的商事稅務管理。大量適應新經(jīng)濟業(yè)態(tài)，提供相對應的創(chuàng)新管理和服務，這就是“互聯(lián)網(wǎng)+政務”。為配合這些工作，2014年12月底，京東開出了國內(nèi)首家數(shù)字營業(yè)執(zhí)照，不僅便利、成本低，也有效實現(xiàn)了防偽，促進和了商事程序制度的建設。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+政務”的創(chuàng)新舉措，一切商事都可以通過電子信息化方式在政務機關的倡導下進行，給電子商務經(jīng)營者、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供了更多便利。
2.提高管理效率
電子發(fā)票只是“互聯(lián)網(wǎng)+”財稅管理的基點，從發(fā)票的電子化可以期盼未來會計核算的電子化、自動財務處理的形成，讓財務人員真正從審核發(fā)票、存檔發(fā)票、查閱發(fā)票等瑣碎的低端財務管理解放出來，把精力轉移到財務分析管理，打造財務創(chuàng)造效益的專業(yè)部門。除此之外，也對財務信息核算的準確性提供了更好的保障，進一步杜絕財務人員痛恨的假發(fā)票。
半年前很多人對電子發(fā)票持懷疑程度，但國家最高層次法律明確電子發(fā)票的法律地位后，相信電子發(fā)票的報銷入賬、電子信息化、移動財務核算等都將在不遠的未來逐步實現(xiàn)。
3.有利于環(huán)保
電子發(fā)票的意義對企業(yè)來說非常顯著，意義遠遠不只是企業(yè)管理中的應用，還有環(huán)保。僅僅是京東或是包括行業(yè)的推動，可能會節(jié)省300畝的森林和土地，每天只是京東就可以減少2噸多的二氧化碳排放量。
4.稅收誠信推動社會公平
電子發(fā)票全面推開，刷單的現(xiàn)象可以得到有效的遏制，對于納稅的監(jiān)管，誠信企業(yè)的便利得到更好的完善。最終有利于真正的小微企業(yè)或是弱勢群體得到更好的減稅。目前由于沒有得到有效的監(jiān)管，以及收入的不透明，導致工薪階層稅收很重，但有一些企業(yè)小賣家很可能會不交稅。現(xiàn)在通過電子發(fā)票，納入體系，這對監(jiān)管都是便利的。
三、電子發(fā)票推動財稅方面的變革及展望
1.對于企業(yè)，電子發(fā)票可自動完成原始憑證的驗證、以及相應會計憑證的生成。在此基礎上，輔以人工智能的財務會計核算軟件將得到應用和普及，人力資源將在會計核算的基礎憑證處理工作中解放出來。
2.電子發(fā)票的全面普及，將大幅提升財務核算工作的實時性和準確性，各類應收賬款能夠?qū)崿F(xiàn)實時的交互，從而讓企業(yè)管理者能夠?qū)崟r而準確的掌握企業(yè)當下的財務狀況，而無須等待下一月度的財務報表。
3.基于電子發(fā)票和電子會計檔案的財務管理系統(tǒng)，財務管理與審計也將變得更加簡單易行。未來財務審計將會由自動化的審核軟件完成，自動掃描分析各會計憑證與會計報表之間的業(yè)務邏輯關系，自動提取風險疑點，排查內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。
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關鍵詞：第三方支付公司；SWOT分析；發(fā)展研究
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國第三方支付公司發(fā)展研究——以深圳為例
收錄日期：2013年4月11日
近年來，第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭強勁，成為整個金融體系中的熱點和亮點。深圳的第三方支付公司，數(shù)量眾多，行業(yè)集中度明顯；同時，業(yè)務種類齊全，發(fā)展迅速。但也存在著同質(zhì)化競爭激烈、企業(yè)知名度不夠、聲勢不足等問題。因此，本文從深圳第三方支付公司發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析其自身實際現(xiàn)有優(yōu)劣勢，旨在加快其發(fā)展。
一、第三方支付存在的意義
所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。如支付寶、財付通等。
具有提供成本，提供競爭，提供創(chuàng)新三方面優(yōu)勢的第三方支付，使得其可以根據(jù)被服務企業(yè)的市場競爭與業(yè)務發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結算服務。同時，中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》為第三方支付的企業(yè)頒發(fā)了牌照，保證了其合法性。
從全國鳥瞰第三方支付公司的發(fā)展，現(xiàn)有196家企業(yè)拿到牌照，易觀國際的最新數(shù)據(jù)顯示，2011年全國第三方在線支付市場交易規(guī)模為1.78萬億元，2012年已大幅增長51%至2.7萬億元。而深圳第三方支付公司也激流勇進，除了支付寶等大牌企業(yè)的存在，還有13家取得牌照的本地企業(yè)，如深圳市財付通科技有限公司、深圳市壹卡會科技服務有限公司和深圳商聯(lián)商用科技有限公司等，其中，涉及線上線下兩部分，凝結了營銷的精髓。
本文以深圳商聯(lián)商用科技有限公司的預付卡業(yè)務為例簡要說明：深圳商聯(lián)商用科技有限公司注冊資本人民幣1億元，是一家專業(yè)從事預付卡發(fā)行、受理以及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的第三方支付機構。作為深圳地區(qū)最早發(fā)行多用途智能IC卡的支付服務機構，公司與廣大商戶密切合作，為各類機構提供員工福利、商務禮品等整體解決方案。近兩年將著力發(fā)展與公用事業(yè)、公益事業(yè)密切相關的便民服務，公司發(fā)行的“綠色出行卡”和“錦繡卡”支持公用事業(yè)繳費、新能源車充電、停車場等環(huán)保支付以及應用廣泛的小額支付業(yè)務。目前，合作商戶已覆蓋公用事業(yè)、商超百貨、餐飲美食、休閑娛樂、生活服務、汽車服務等眾多領域。未來將繼續(xù)以提供高效、便捷、環(huán)保的民生支付為己任，不斷在支付領域探索和創(chuàng)新，更好地服務大眾、服務民生。
二、第三方支付公司SWOT分析
電子商務的迅猛發(fā)展為第三方支付產(chǎn)業(yè)帶來蝶變，作為其中直接參與者的第三方支付公司呈現(xiàn)出交易規(guī)模不斷擴大、影響范圍日益廣泛、潛在價值逐步顯現(xiàn)的態(tài)勢。但其發(fā)展快速發(fā)展的同時問題也在凸顯，SWOT分析也就變得勢在必行，便以深圳為例來深入探討：
（一）優(yōu)勢分析
第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的優(yōu)點：很大程度上解決了我國網(wǎng)上交易的支付信用問題和資金安全問題，增強客戶網(wǎng)上交易的信心；為銀行擴展業(yè)務范疇且節(jié)省費用；提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網(wǎng)關建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺。
第二，作為國際化大都市，深圳商業(yè)資源優(yōu)渥：羅湖區(qū)的老街商業(yè)圈大小商超百貨俱全，各色商戶云集，客流量極大；福田區(qū)的華強路周邊各種電子產(chǎn)品和服飾百貨應有盡有，同樣具有特色客戶群，這就為第三支付公司的發(fā)展提供了市場。
第三，騰訊、華為等各大企業(yè)林立，為第三方支付公司拓展市場提供了機遇，若企業(yè)內(nèi)部發(fā)放福利采用預付卡的形式，如商聯(lián)商用的錦繡卡，也是第三方支付公司發(fā)展的由頭。
第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消費人群是第三方支付公司發(fā)展的主力軍。
第五，五條地鐵干線盤桓地下，幾百條公交路線方便出行，便利的交通條件也為第三方支付公司發(fā)卡售卡提供商機，如深圳通、工行牡丹愛購卡等。以及預計建成12條地鐵等在建工程和各色公益事業(yè)的發(fā)展也推動了第三方支付公司的成熟，特別是預付卡行業(yè)的成長，如商聯(lián)的綠色出行IC卡等。
第六，深圳是老牌的改革開放城市與國際接軌，吸收引進優(yōu)秀的國際發(fā)展模式、與國際品牌企業(yè)合作也能很好地促進第三方支付公司的發(fā)展，使其開枝散葉，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市場會日臻豐溢。
（二）劣勢分析
第一，不僅僅是深圳的第三方支付公司，國內(nèi)大部分第三方支付公司或多或少地缺乏獨立性，它們必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時由于缺乏認證系統(tǒng)，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術；并且結算周期長，在途資金利用效率低，因第三方平臺非金融機構，可能會引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。
第二，線下POS機種類復雜且費用較高，涉及多家商戶合作，裝機、開通、測試、維修等限制企業(yè)自身發(fā)展。如，深圳商聯(lián)與深圳銀聯(lián)的合作就會出現(xiàn)POS機維修升級不及時的情況及與工作脫節(jié)的現(xiàn)象；而線上涉及網(wǎng)絡，時下黑客眾多，網(wǎng)絡釣魚現(xiàn)行屢出不禁，資金安全保障問題突顯。
第三，覆蓋范圍或行業(yè)有限，如羅湖區(qū)老街商業(yè)圈，零散客商過多，不利于商戶拓展。且企業(yè)人力資源有限、商戶合作與否等多種因素在一定程度上影響其發(fā)展。
（三）機會分析。電子商務是一種新興的經(jīng)營模式，第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)又解決了買賣雙方信用度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前對于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，覆蓋B2C和C2C等領域。隨著獲牌業(yè)務類型的多樣化，以及未來服務商戶和個人用戶需求的多樣化，主流第三方支付企業(yè)的業(yè)務類型也會逐漸由線上走向線下，預計2012年第三方支付企業(yè)在銀行卡收單和預付費卡方面也會加大拓展力度，如壹卡匯、商聯(lián)商用等。線上線下支付業(yè)務相結合的趨勢進一步凸顯。
（四）威脅分析
第一，同業(yè)惡性競爭。第三方支付平臺很大程度彌補網(wǎng)上信譽不足的問題且預付卡等線下業(yè)務擴展使其極具吸引性。目前據(jù)央行支付許可牌照的企業(yè)數(shù)達196家，深圳市則有13家爭鋒，雖然涉及范圍有所不同但早已開始搶奪市場。
第二，來自銀行的競爭。第三方支付公司依靠銀行運作并結算，但銀行目前業(yè)務也會涉及網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行收單等，且有著較高的信譽度、認可率和公信力，隨著自身整合銀行會搶占第三方支付市場，給深圳第三方支付企業(yè)帶來生存威脅。
三、第三方支付公司發(fā)展前景
截至2011年，從第三方支付交易額來看，廣東占13.6%，位居全國第一。由此觀之，廣東第三方支付市場開發(fā)廣大、發(fā)卡金額多，有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣恿ΑＩ钲诘牡谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)僅占5.3%的份額，增長空間不言而喻，發(fā)展前景空前廣袤。結合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市場未來的發(fā)展，這就需要深圳第三方支付公司揚長避短：
（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的發(fā)展離不開良好的安全信用作保障，支付企業(yè)應該完善自身的風險控制系統(tǒng)，如針對不同層次的用戶給予不同的支付權限，以達到風險控制。同時，由于我國目前信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高，深圳第三方支付公司應抓住這一市場空白，樹立公信度，做好信譽中介。
（二）強化銀企合作。有很多增值服務，如營銷、授權、行業(yè)支付方案是目前銀行無法或者沒有動力做的。深圳第三方支付公司應抓住機遇，加強銀企合作，避開銀行的優(yōu)勢項目，成長為網(wǎng)上支付和預付卡發(fā)行和受理等業(yè)務的主流。如，光大銀行和支付寶在30多個城市開展獨家合作，通過光大銀行的后臺繳納公共事業(yè)費，在上海推出后，10個月便完成了130多萬筆交易。
（三）搶占B2B市場，增加盈利點。深圳第三方支付企業(yè)可以擴大在B2B行業(yè)的推廣范圍，加強推廣力度，考慮行業(yè)差異性，明確創(chuàng)新的核心競爭地位，根據(jù)自身資源優(yōu)勢，準確定位，進行市場細分。建立突出自己的品牌、產(chǎn)品和服務特色的盈利模式，維系并擴大自己的優(yōu)勢客戶資源，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。
（四）結合優(yōu)惠政策，走國際化道路。深圳第三方支付公司可有意避開“國家隊”的鋒銳，嘗試差異化競爭對接東南亞市場。支付寶早在2007年聯(lián)手中國銀行推出了海外購物的支付服務，目前已經(jīng)與歐美、日本、澳大利亞等全球多個地區(qū)的300多家B2C網(wǎng)站達成合作；在港澳臺地區(qū)，與VISA卡、萬事達卡達成合作，為國內(nèi)消費者海外購物提供支付支持。在歐美市場，Paypal已經(jīng)是絕對領先的電子支付工具，其地位很難撼動。而東南亞國家和地區(qū)在語言文字、生活習慣等與我國聯(lián)系深遠，地理位置與我國市場比較靠近利于物流配送，Paypal等國際品牌進駐較晚，理應成為深圳第三方支付公司國際化發(fā)展的重點。同時，利用本地有利政策打造特色產(chǎn)品，增加產(chǎn)品易用性，避免同質(zhì)化。
（五）針對公司自身建設來說：首先要強化創(chuàng)新，著重服務質(zhì)量，用多元化的服務模式提高用戶黏性，達到“低收費、多渠道、多服務”，如財付通與51買票網(wǎng)合作建立火車票專區(qū)等；其次，著眼市場部署，加強營銷人員招錄與培訓，定時做客戶跟進，建立縱深客戶網(wǎng)絡。還要善于抓住銷售點，以靈活多變的銷售手段打開市場，如中秋佳節(jié)以預付卡饋贈；最后，建設企業(yè)文化，充分發(fā)揚團隊精神，把第三方支付公司做大做強。
總之，深圳第三方支付公司正如雨后春筍般崛起，將引導網(wǎng)絡消費走入健康發(fā)展的軌道，是促進我國電子商務發(fā)展完善的主要途徑和必然趨勢。其依托深圳發(fā)達經(jīng)濟愈發(fā)繁盛的同時也為深圳發(fā)展積攢了動力，為我國第三方支付產(chǎn)業(yè)注入一股新的活力。
主要參考文獻：
[1]深圳商聯(lián)商用科技有限公司官網(wǎng)資料.
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；實體經(jīng)濟；C2B
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
自1995年我國引入互聯(lián)網(wǎng)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出高速增長的趨勢。據(jù)相關數(shù)據(jù)資料表明，從2009年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融由當初的起步到發(fā)展再到壯大已經(jīng)實現(xiàn)了由2856億元躍到了2011年2.84萬億，而由2011年的2.84萬億躍進到了2014年的10.86萬億。另外，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心第30次“中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告”中顯示，2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到5.38億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.9%。
上述數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各個家庭、各個網(wǎng)民的生活中。互聯(lián)網(wǎng)金融更是快速地、深刻地影響著我們的支付方式和生活習慣。我們不僅要關注互聯(lián)網(wǎng)對廣大社會群眾的影響，還應關注互聯(lián)網(wǎng)金融對整個經(jīng)濟體系的有利和不利影響。在學術界一般的觀點認為“網(wǎng)絡經(jīng)濟是基于網(wǎng)絡尤其是互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟活動的總和，它的產(chǎn)生是經(jīng)濟網(wǎng)絡化的必然結果。”我國逐年增加的網(wǎng)民數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)普及率說明，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也是得其相助才能如此快速發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的不利影響
根據(jù)官方解釋，“實體經(jīng)濟是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟活動。包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通通信業(yè)、商業(yè)服務業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務部門”，實體經(jīng)濟在人類社會中發(fā)揮著重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對其產(chǎn)生多種不利影響時，就需要我們進一步探究其表現(xiàn)、影響以及處理方法。
1.電子商務對實體商店的沖擊
一旦談及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的主要領域之一便是電子商務，電子商務便是讓消費者不出家門便可購買天下物的一種消費方式。電子商務較之實體經(jīng)濟的優(yōu)點有：面對的消費者群體大、可銷售的物品品種多、產(chǎn)品展示無空間限制、做成商品詳情進行展示，成本低、不需繳納房租、不需水電等運營成本......顯而易見，這些低的成本費用讓網(wǎng)絡銷售的產(chǎn)品價格低于實體店的商品價格。
對于我國消費者來說，電子商務對實體店的沖擊最明顯的就是體現(xiàn)在淘寶、亞馬遜、當當網(wǎng)、聚美優(yōu)品等電子商務的興起和發(fā)展上。據(jù)統(tǒng)計，2012年“雙十一”更是上演瘋狂，淘寶系共實現(xiàn)高達191億元的交易額，其中天貓132億元、淘寶網(wǎng)59億元。雙十一、雙十二等網(wǎng)民的瘋狂購物日，一日的銷售額可達上百億。可想而知，實體店經(jīng)濟受到的重創(chuàng)打擊。消費者在網(wǎng)店慌張秒殺秒搶時，實體店難免冷清。在商品流通的末端--零售環(huán)節(jié)，即是在銷售渠道和宣傳方式的轉變上，電子商務對實體經(jīng)濟的影響還是巨大的。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟還在服務業(yè)方面對實體經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的影響，如互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展。較之傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融不再僅僅盯住“富人”，而是每個人都有同等的投資機會，相同的額度門檻和相同的利率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融有24小時的跨市場、跨地區(qū)服務，而且不需要手續(xù)費。網(wǎng)上銀行等擁有大量的數(shù)據(jù)資源，有利于資金的借貸方相對充分地了解到彼此的信息和信用額度，這在一定程度上克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息不對稱的缺點。自2011年5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務許可證》）到2013年10月，已有超過250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
在日常生活中，最貼近我們的生活的莫過于支付寶和京東金融。不可否認，大多數(shù)網(wǎng)民對網(wǎng)上支付有了較高的依賴性。這種以顧客為中心，客戶擁有極高的主動性，互聯(lián)網(wǎng)金融還為客戶提供個性化的理財產(chǎn)品。眾多的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務正在慢慢衰退甚至消失。近幾年來，商業(yè)銀行的發(fā)展由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊并不樂觀，面臨裁員、減少業(yè)務辦理窗口等窘境。
三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的有利影響
1.促進傳統(tǒng)實體經(jīng)濟進行改革和發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對實體經(jīng)濟在帶來沖擊的同時，也為實體經(jīng)濟帶來創(chuàng)新改革的動力和壓力。如為了應對淘寶等網(wǎng)店的營銷沖擊，各銷售商品的實體店也利用這種新模式，盡可能地減少自己的成本，降低價格，吸引顧客。如商業(yè)銀行為了保持一定的業(yè)務量，更加注重自身的文明建設和以客戶為上的服務理念。
互聯(lián)網(wǎng)的普及為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展提供了前提和基礎，這也是社會發(fā)展的必然。人民群眾總是傾向于方便便捷的消費模式，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展也在一定程度上推進了實體經(jīng)濟改革和發(fā)展的步伐，有利于整個社會走在創(chuàng)新的前線。
2.C2B經(jīng)營模式對實體經(jīng)濟的創(chuàng)新指引
最先流行于美國的C2B模式是電子商務模式的一種，即消費者對企業(yè)（customer to business），這種模式即是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一個核心點--根據(jù)客戶的需求定制產(chǎn)品。眾多的消費者形成一個共同的消費需求去向生產(chǎn)者定制，從其產(chǎn)品屬性來分，可以分為實物定制、服務定制和技術定制。人們的消費觀念日漸不同，需要生產(chǎn)者的細細琢磨。而C2B模式能幫助消費者和商家的創(chuàng)造一個更加省時、省力、省錢的交易渠道。在C2B中，真正做到“顧客是上帝”。這對實體經(jīng)濟來說又是一大創(chuàng)新指引，只有為人民群眾所需要的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品。
四、促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對我們的生活產(chǎn)生了不容忽略的影響，為了趨利避害，引導我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展是亟待處理的問題，對此，我有以下幾點建議：
1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，建立相關的管理制度保障電子支付的安全。這就要求我國的專業(yè)人員熟悉和掌握計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范。保障安全性最重要的還是要提高對風險的防范，包括保護客戶的財產(chǎn)安全、個人信息安全等。
2.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營安全運行機制，這督促對電子商務平臺進行合理科學經(jīng)營管理和進一步提高風險防控意識。在各類金融產(chǎn)品開大時，應注意多方一同監(jiān)督，互相制衡。多視角地從市場、技術、運用等方面管理互聯(lián)網(wǎng)金融，使其真正地造福人民。
3.完善我國的社會信用體系，建立失信懲戒制度。人不可無信，誠實守信能夠進一步地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，我國現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟也需要我們用誠信的相關管理制度凈化市場環(huán)境。
五、結束語
互聯(lián)網(wǎng)金融對實體經(jīng)濟的影響是有好壞之分的，互聯(lián)網(wǎng)金融又是時展的必然，推陳出新是是一個民族保存活力和生命力的重要部分，所以，我們應該盡量讓實體經(jīng)濟與之相互融合，彼此補充。互聯(lián)網(wǎng)將會對傳統(tǒng)商業(yè)進行改造、創(chuàng)新和發(fā)展，這些都是社會前進的不可缺少的動力，而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是重要前提。
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網(wǎng)絡銀行之所以得到迅速的發(fā)展，與其自身運行的特點是密切相關的。網(wǎng)絡銀行的運行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠“鋼筋水泥”建造的分支機構，而是基于網(wǎng)絡技術在互聯(lián)網(wǎng)搭建的虛擬社區(qū)中提供服務的虛擬銀行。網(wǎng)絡時代最大的特征就是信息成本的空前降低。從銀行角度來看，與其他交易載體相比，網(wǎng)絡是最經(jīng)濟的交易媒介；對客戶而言，網(wǎng)絡帶來的最大好處則在于信息搜尋成本的最小化，虛擬的網(wǎng)絡銀行使客戶可以真正做到“貨比三家”，以最實惠的方式完成自己的金融交易。
一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的意義
（一）促進商務創(chuàng)新。電子貨幣作為Internet網(wǎng)絡商業(yè)環(huán)境中必不可少的支付工具，隨著世界各國電子貨幣試驗項目的推進，應用環(huán)境的逐漸完善，其對國內(nèi)外貿(mào)易的影響會不斷深化，從而促進商務活動在以下各方面的創(chuàng)新和發(fā)展。
1、促進營銷結構的創(chuàng)新。電子貨幣促進了電子商務的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業(yè)營銷結構的創(chuàng)新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過微機終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網(wǎng)上傳遞給顧客。因此，用于商品流通過程的成本劇減，甚至接近于零，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。隨著營銷結構的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進一步擴大。
2、促進營銷方式的創(chuàng)新。電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對信息內(nèi)容銷售的新形式，使得可零售的信息內(nèi)容細分化、計價單位小額化
3、促進結算方式的創(chuàng)新。在Internet網(wǎng)上銷售，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元，過于微小的結算單位，用傳統(tǒng)的結算方式是無法實現(xiàn)的。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結算的最大優(yōu)點是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網(wǎng)上銷售的小額結算問題，促進了結算方式的創(chuàng)新。
4、繁榮商業(yè)，提供商機。隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網(wǎng)上的電子商務必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網(wǎng)絡即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
5、刺激消費，擴大需求。使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上完成結算，對商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發(fā)送商品；對顧客而言，免除了煩瑣的支付手續(xù)，可以輕松地購物，因此刺激了人們的消費欲望，擴大了社會需求。
6、加劇競爭，提高質(zhì)量。以電子貨幣為基礎的電子商務的發(fā)展，為商業(yè)企業(yè)參與市場競爭提供了便利條件，刺激和加劇了同業(yè)競爭，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場提供廉價優(yōu)質(zhì)的商品、提高對顧客的服務質(zhì)量。
(二)促使經(jīng)濟活動虛擬化。電子貨幣的出現(xiàn)，為在虛擬空間(即計算機網(wǎng)絡覆蓋的空間)開展經(jīng)濟活動提供金融服務，促進了以虛擬空間為基礎的虛擬公司的發(fā)展。當虛擬的企業(yè)經(jīng)營活動得到普及，以至被社會廣泛接受時，將形成虛擬的社會經(jīng)濟形態(tài)。
因為電子貨幣是以電子信息的形態(tài)出現(xiàn)的，所以通過使用相應技術，有可能執(zhí)行貨幣的某些職能。電子貨幣通過光纖電纜或電話線即可聯(lián)網(wǎng)流通，無視距離遠近，即使跨越國境，只要是與Internet連接的計算機終端之間，均可直接傳遞，簡單而迅速地完成支付。當資金的流通可以在虛擬空間進行時，即構筑了在虛擬空間從事商業(yè)活動的金融環(huán)境。正是由于電子貨幣的出現(xiàn)，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內(nèi)的全部經(jīng)濟活動才有可能實現(xiàn)，電子貨幣促使社會經(jīng)濟活動虛擬化，已經(jīng)并正在對世界各國的金融、經(jīng)濟形成巨大的沖擊波。
二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的問題
（一）網(wǎng)絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業(yè)來講，除了社會整體網(wǎng)絡設備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡構造也還處于很低級的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設仍很落后，即使是同一個商業(yè)銀行內(nèi)部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網(wǎng)絡鏈接。網(wǎng)絡安全是金融界的第一生命。我國的網(wǎng)絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡金融安全的隱患。
（二）理財觀念和信用觀念相對落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前國人對于財富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡銀行更是不易。在扭轉傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用制度才在上海試點。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結算交易方式。在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎。我國的金融體制還是一個嚴格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業(yè)缺乏競爭，創(chuàng)新的動力不足，導致網(wǎng)絡銀行發(fā)展相對緩慢。
(三)中資銀行應對外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的先行優(yōu)勢，可以彌補其網(wǎng)點設置的不足。對個人金融業(yè)務的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個人投資理財，個人網(wǎng)上金融服務，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡銀行在中國全面展開，中資銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢便成為弱勢。加入WTO后，外資銀行能以全能化經(jīng)營或通過集團方式實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，而國內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實施分業(yè)經(jīng)營，在競爭上處于劣勢。
（四）網(wǎng)絡銀行監(jiān)管機制和效率亟待完善和提高。由于網(wǎng)絡的廣泛開放性，網(wǎng)絡銀行給金融監(jiān)管帶來了新的課題，網(wǎng)絡銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務風險，如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來進行規(guī)范管理。
三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的趨勢
（一）從有形到無形——網(wǎng)絡銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化。隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟領域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務將成為各國金融領域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1、有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡銀行，這是一種虛擬銀行。
2、已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務。即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網(wǎng)絡銀行。
3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設立網(wǎng)址。通過主頁介紹銀行自身情況、有關金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡銀行。
(二)從封閉到開放——電子貨幣的發(fā)展促進銀行服務網(wǎng)絡向全球開放。基于Internet開放式網(wǎng)絡環(huán)境的電子商務離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發(fā)展，而電子商務的發(fā)展進一步要求銀行的服務網(wǎng)絡向全球開放。
由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡，通過該網(wǎng)絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，并且，可以用實時處理方式，從外國發(fā)行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內(nèi)金融機構與外國金融機構之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。如何增強結算網(wǎng)絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：“關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結算服務，目前應限定其范圍。”鑒于以上情況，我們應密切關注今后有關的發(fā)展動向，對結算網(wǎng)絡國際化條件下，如何保護國內(nèi)使用者權益問題進行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。
四、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的對策分析
（一）明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統(tǒng)的銀行來建立網(wǎng)絡銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來，將是未來金融服務業(yè)發(fā)展的一個"雙贏"選擇。從這個角度看，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化創(chuàng)新。
（二）加大業(yè)務創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務將出現(xiàn)兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統(tǒng)金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業(yè)務、由客戶參與業(yè)務設計等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入WTO后帶來的混業(yè)經(jīng)營，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強國內(nèi)金融機構的國際競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。
(三)解決技術性問題。首先是安全問題。要建立規(guī)范措施，增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術和硬件設施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡通信技術和現(xiàn)代密碼技術結合起來，使網(wǎng)上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網(wǎng)絡銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問題。要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡的吞吐能力有限等問題。
（四）加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在在加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作，同時要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。
五、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的戰(zhàn)略分析
如果要加入網(wǎng)絡銀行業(yè)的激烈競爭，那么在制定網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之前，首先需明確的是，在網(wǎng)絡銀行時代，由于市場的力量核心向客戶轉移，在激烈的同業(yè)競爭中，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將以維護和擴大客戶關系為中心，最終通過銀行客戶關系的不斷增值，實現(xiàn)銀行利潤最大化的目標。在這一前提下，銀行的網(wǎng)絡發(fā)展戰(zhàn)略應是由發(fā)起戰(zhàn)略、組織戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略和產(chǎn)品戰(zhàn)略共同組成的網(wǎng)絡戰(zhàn)略體系。
（一）我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)起戰(zhàn)略
1、建立混合性銀行。這種戰(zhàn)略是由原有市場的參與者投資建立的網(wǎng)上業(yè)務渠道。其目的是進一步鞏固原有客戶基礎，降低服務成本，提高經(jīng)營效率，同時，充分延伸銀行原有的品牌優(yōu)勢，并利用網(wǎng)絡渠道優(yōu)化自身形象，改善客戶關系，增強自身的市場拓展能力，擴大產(chǎn)品的市場占有率，最終實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與網(wǎng)絡銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務多采用此種形式，但目前還只是停留在將網(wǎng)絡作為一種新的分銷渠道的初級階段，尚未實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務與網(wǎng)絡業(yè)務的整合。
2、設立全新的經(jīng)營單純網(wǎng)絡業(yè)務的銀行。這種戰(zhàn)略是由發(fā)起人重新建立一家經(jīng)營范圍僅限于網(wǎng)絡銀行的子公司，除資本紐帶外，在品牌、產(chǎn)品開發(fā)、企業(yè)文化和企業(yè)形象上，新的銀行都有別于其發(fā)起人(公司)。這種戰(zhàn)略一般為市場的新成員所采用，其目的是通過全新的品牌形象和客戶服務迅速進入新市場，并力爭占領市場的一定份額。目前，歐洲的許多非銀行機構多采取此種方式進入銀行業(yè)務領域。
3、開放式的市場戰(zhàn)略。開放式的市場戰(zhàn)略是以機構既有的良好客戶關系為基礎，通過從外部獲取金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務，建成網(wǎng)上金融百貨公司，通過為客戶提供多樣化的選擇，提高客戶在本機構的消費額，最終實現(xiàn)客戶價值的增值。這類戰(zhàn)略一般為已擁有良好客戶關系、希望躋身金融市場的綜合類網(wǎng)站所采用。開放式的市場戰(zhàn)略是電子商務模式下社會分工不斷深化、業(yè)務品種綜合化發(fā)展的結果。目前，由于各國監(jiān)管制度的限制，此種發(fā)起方式尚未進入實際運用階段。
對于我國銀行而言，應根據(jù)目前所處的市場地位確立其發(fā)起戰(zhàn)略。對于大型國有銀行而言，選擇第一種戰(zhàn)略，但必須注意加強傳統(tǒng)業(yè)務與網(wǎng)上業(yè)務的整合，這是網(wǎng)絡銀行戰(zhàn)略成敗的關鍵。
(二)我國網(wǎng)絡銀行的組織戰(zhàn)略。組織戰(zhàn)略實際要解決的是激勵與協(xié)調(diào)的問題。網(wǎng)絡銀行的組織戰(zhàn)略由兩部分組成：網(wǎng)絡銀行(部)內(nèi)部的組織戰(zhàn)略和網(wǎng)絡銀行(部)外部的組織戰(zhàn)略
1、網(wǎng)絡銀行內(nèi)部的組織戰(zhàn)略。其組織架構應服務于以下幾個目標：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需求的新產(chǎn)品推向市場。由于網(wǎng)絡賦予了客戶更充分的信息以及伴之而來的選擇權，網(wǎng)絡銀行(部)的組織架構必須有利于銀行對客戶需求和市場變化的快速反應，它要求網(wǎng)絡銀行內(nèi)部組織在縱、橫兩個方向上作到實時溝通與充分協(xié)調(diào)，從而有利于迅速地做出科學的決策。
2、網(wǎng)絡銀行外部的組織戰(zhàn)略。在此，筆者主要探討采取混合性(第一種)戰(zhàn)略銀行的傳統(tǒng)業(yè)務部門與網(wǎng)絡銀行部門之間的組織戰(zhàn)略。對于此類銀行，網(wǎng)絡銀行部的外部組織戰(zhàn)略至關重要。
正如前文所述，網(wǎng)絡銀行的市場反應能力是它出奇制勝的關鍵所在。在保證內(nèi)部組織合理化的基礎上，應使網(wǎng)絡銀行部在整個銀行的組織結構中保持相對的獨立性，賦予它獨立的決策權、人事權和績效評定標準，使網(wǎng)絡銀行部直接隸屬于總行總裁將是較好的選擇。
此外，要充分發(fā)揮混合性戰(zhàn)略的范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，必須加強網(wǎng)絡銀行部門與其他部門之間的信息整合。為實現(xiàn)跨業(yè)務系統(tǒng)的信息整合，有必要在各服務渠道(包括網(wǎng)絡銀行部)間建立一個信息協(xié)調(diào)機制，保障信息跨渠道流動的暢通無阻。
（三）我國網(wǎng)絡銀行的人才戰(zhàn)略。網(wǎng)絡銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創(chuàng)造力的熊彼特式的企業(yè)家。要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡銀行，必須建立有效的激勵機制，包括物質(zhì)激勵和精神激勵。
（四）我國網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。以網(wǎng)絡直銷制勝的電腦業(yè)巨頭Dell公司主席曾經(jīng)說過，電子商務時代的市場規(guī)則不再是“大吃小”，而是“快勝慢”。網(wǎng)絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開發(fā)中保持領先地位。
首先，在產(chǎn)品設計開發(fā)上，應在明確目標市場的基礎上，力爭作到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。也就是說，要在持續(xù)的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預測，保持產(chǎn)品開發(fā)的領先性和可持續(xù)性。鑒于網(wǎng)絡銀行業(yè)務的易于移植性，銀行要維護自身的競爭優(yōu)勢，保持產(chǎn)品的“差異性”，進而保持對客戶的持續(xù)吸引力，就必須在產(chǎn)品開發(fā)上適度超前。由于客戶特別是批發(fā)業(yè)務客戶在金融產(chǎn)品的使用上具有較強的路徑依賴產(chǎn)品的超前開發(fā)將有利于維護現(xiàn)有客戶群，保持客戶關系的穩(wěn)定性，使已有的客戶關系不斷增值；同時，不斷推陳出新，也將樹立網(wǎng)絡銀行志在創(chuàng)新的良好市場形象，吸引更多的新客戶。
其次，在產(chǎn)品的集成化方面，有兩種策略可供選擇。一種是提供綜合化的產(chǎn)品(如兼營銀行、證券和保險業(yè)務)，使客戶在一個網(wǎng)絡銀行上滿足盡可能多的金融需求；另一種是提供專業(yè)化產(chǎn)品，通過品牌效應，滿足客戶對度身定制的專業(yè)化產(chǎn)品和服務的需求。
近年來，電子商務在全球發(fā)展迅速。電子商務因其低廉的交易成本、跨越時空的經(jīng)營方式和簡化的貿(mào)易流程，使得電子商務日益成為商務模式的主流，電子商務的應用模式也在不斷創(chuàng)新。但是，目前仍有一些問題影響著電子商務的發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下四個方面：
1.1電子商務的安全性問題
安全問題一直是制約電子商務發(fā)展的瓶頸，這個問題也直接關系到電子交易各方的利益。電子商務活動對網(wǎng)絡高度依賴，由于網(wǎng)絡的開放性、虛擬性和隱蔽性，導致互聯(lián)網(wǎng)非常脆弱，極易受到黑客的攻擊和信息的泄露，也為非法獲利者提供了隱蔽的空間，因此，保證數(shù)據(jù)傳輸和處理的安全，為消費者提供一個安全的網(wǎng)絡購物環(huán)境是當下亟待解決的問題。
1.2電子商務管理的規(guī)范性問題
盡管目前網(wǎng)上交易轟轟烈烈，電子商務為消費者和商家?guī)砹嘶ダ糙A的收益，然而在電子商務發(fā)展中存在著種種亂象：假冒偽劣商品充斥網(wǎng)上商城、海外代購的走私嫌疑、各種虛假的價格促銷等，使得電子商務行業(yè)秩序顯得混亂蕪雜。雖然相關部門對電子商務發(fā)展的指導與規(guī)范一直都有，也出臺過相關的條例和規(guī)定，但在全面性和可操作性上略顯欠缺，法律的空白也使政府對電子商務的監(jiān)管存在困難。
1.3電子商務的信用缺失問題
在電子商務交易過程中，企業(yè)、消費者、銀行等任何一方信用缺失，交易就不能順利實施。由于電子商務具有虛擬現(xiàn)實的特征，加之我國目前尚未建立有效的誠信機制，電子商務活動中違背誠信的行為比比皆是，如網(wǎng)絡欺詐、消費者個人信息被泄露、商品質(zhì)量瑕疵等，信用缺失已嚴重阻礙了電子商務的健康發(fā)展。2.4一些中小企業(yè)應用電子商務的問題由于規(guī)模較小、資金不足、技術陳舊，中小企業(yè)設備老化、物理損壞、網(wǎng)絡硬件故障等因素都可能影響其電子商務系統(tǒng)無法正常工作。這些企業(yè)雖然有電子商務應用的迫切需求，但由于受制于資金和技術等因素，對電子商務的應用尚處于初級階段，無法開展電子商務的一些深層次的應用。隨著云計算技術在全球的持續(xù)發(fā)展和深入推廣，云計算正在為企業(yè)尤其是中小企業(yè)實施電子商務提供一種新的解決思路和方案，也為企業(yè)開展電子商務開創(chuàng)了新的工作模式。
2云計算對電子商務的影響
2.1增強電子商務企業(yè)的競爭力
云計算減少了企業(yè)在服務器硬件、網(wǎng)絡安全設備和軟件升級維護方面的支出，提高了應用部署的速度，降低了企業(yè)信息化的成本與風險，幫助企業(yè)將投資集中在核心的制造優(yōu)勢上，從而實現(xiàn)個性化、提高自由度。作為一種新興的資源使用方式，云計算能使企業(yè)擺脫資金限制，以更低的成本輕松獲取所需資源，幫助企業(yè)實現(xiàn)高價值、低成本的運營模式，從而增強企業(yè)的競爭力。
2.2幫助電子商務企業(yè)改善服務
云計算的動態(tài)資源提供能力能在任何時候快速響應用戶的需求。隨著使用群體的增加，整個系統(tǒng)將不斷地橫向擴展以滿足用戶需求。這種情況下，通過云計算可以提高企業(yè)的敏捷性，對交易和數(shù)據(jù)的處理將更加高效和靈活，從而快速應對用戶和市場的變化。同時，云計算實質(zhì)上是各類IT服務的“資源池”，企業(yè)利用云計算平臺能夠?qū)T服務進行整合，為用戶提供靈活多變的、差異化、個性化的服務。
2.3改善企業(yè)電子商務應用的性能
云計算良好的兼容性、動態(tài)伸縮的資源及其對資源的優(yōu)化配置使企業(yè)的電子商務應用具有更強的靈活性和專業(yè)性。云計算可以實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)、外部各種實體經(jīng)營資源的高效協(xié)同；可以支撐海量數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)在云端的實時處理；可以支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取服務和數(shù)據(jù)。例如，IBM藍云解決方案可簡化企業(yè)的基礎架構，為企業(yè)提供一個能快速部署的云計算環(huán)境，從而幫助企業(yè)動態(tài)部署和管理各種資源。
2.4在企業(yè)經(jīng)營決策中實現(xiàn)商業(yè)智能
所謂商業(yè)智能是指從企業(yè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)中發(fā)掘有價值的信息，從而促使經(jīng)營者做出對企業(yè)更有利的、明智的決策。目前，在商業(yè)智能領域電子商務企業(yè)主要面臨兩個挑戰(zhàn)，一是為了應對爆炸般激增的數(shù)據(jù)量，企業(yè)必須具備更加強大的數(shù)據(jù)存儲、分析和管理能力，能夠?qū)?shù)據(jù)進行深層次的挖掘處理，輔助業(yè)務或者決策者做出正確且明智的商業(yè)決策；二是市場需求的快速變化及應用的個性化和多樣化，要求商業(yè)智能必須具備較高的實時性，從而提高企業(yè)對市場的反應能力和決策效率。云計算所提供的大型數(shù)據(jù)中心，能夠在降低數(shù)據(jù)存儲成本的前提下，改善對數(shù)據(jù)的分析能力。毋庸置疑，“云計算”將是企業(yè)發(fā)展商業(yè)智能的推進器和加速器！
3云計算環(huán)境下的電子商務模式
云計算的出現(xiàn)給各行各業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，電子商務也不例外。云計算對電子商務企業(yè)的組織架構、經(jīng)營方式、盈利方式等都產(chǎn)生了巨大的影響，基于云計算的電子商務模式就是云計算與經(jīng)濟、管理等領域交叉碰撞而產(chǎn)生的新的商務運作方式和盈利模式。
3.1基于“供應鏈云”的全程電子商務模式
借助于分布在全球的“云”，可以將供應鏈上下游企業(yè)集中在云端，形成一個龐大的“供應鏈云”系統(tǒng)。通過這個系統(tǒng)，可以實現(xiàn)以供應鏈管理為核心、ERP與電子商務一體化的全程電子商務模式。概括來說，企業(yè)用戶只需通過繳納低廉的年費，就可以在互聯(lián)網(wǎng)上的一個公共平臺上實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部管理以及企業(yè)之間的商務流程的有效協(xié)同。全程電子商務平臺的理論基礎就是：由供應商、企業(yè)、經(jīng)銷商組成的多條供應鏈在互聯(lián)網(wǎng)上形成一個電子商務生態(tài)系統(tǒng)，在這個系統(tǒng)中成員間通過聯(lián)盟或虛擬合作等方式進行信息和資源的共享、協(xié)同進化。傳統(tǒng)ERP是一個企業(yè)內(nèi)部的信息中心，目的在于改進企業(yè)內(nèi)部流程的效率和有效性；而建立全程電子商務平臺的目的在于改進企業(yè)間外部流程的效率和有效性，使供應鏈企業(yè)之間聯(lián)系更緊密、協(xié)同更高效。通過協(xié)調(diào)供應鏈內(nèi)部及供應鏈企業(yè)之間的商務活動，讓電子商務企業(yè)前端交易、后端的內(nèi)部管理和供應鏈協(xié)同集成為一體，供應鏈的上、中、下游能達到信息動態(tài)呈現(xiàn)，提高整個平臺上企業(yè)的危機預警能力。全程電子商務平臺的構成如圖1所示。由于全程電子商務平臺上企業(yè)數(shù)量龐大，因此平臺必須擁有超強的云計算中心作為支撐，否則無法保證平臺的正常運營。除此之外，全程電子商務服務提供商還可以加強與第三方云計算運營中心的合作，以此來保證平臺的服務質(zhì)量與效率。現(xiàn)在我國的部分地區(qū)如江蘇的無錫、四川的成都等地，以及如阿里巴巴等這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)在組建專業(yè)的“云計算中心”。阿里巴巴的“阿里云”就是一個“生態(tài)系統(tǒng)”的概念——從金融、技術、物流、信息資源等各方面為電子商務企業(yè)提供完整的交易環(huán)境，而非做到簡單的供應鏈概念。總之，采用云計算服務后，平臺上的用戶再也不用像以前那樣單獨地投資建立企業(yè)內(nèi)部的信息化系統(tǒng)，也不需花費大量的資金和人力對電子商務系統(tǒng)進行開發(fā)、升級和維護，企業(yè)能夠?qū)⑵渲饕姆呛诵沫h(huán)節(jié)解脫出來，更好地關注和推動核心業(yè)務的發(fā)展。
3.2基于“價值網(wǎng)云”的第四方電子商務模式
邁克爾.波特在價值鏈理論中將企業(yè)價值活動看成線性的鏈條，而將企業(yè)和外部的聯(lián)系看作是利益相關者之間點對點的聯(lián)系。美國學者大衛(wèi).波維特打破了傳統(tǒng)價值鏈的線性思維，對價值鏈理論進行了進一步拓展。他認為價值網(wǎng)是依據(jù)顧客價值重構原有價值鏈，按照整體價值最優(yōu)的原則使價值鏈各個環(huán)節(jié)以及各不同主體相互銜接、融合而形成的網(wǎng)狀的聯(lián)系和價值交換關系。它利用信息技術，快速匹配產(chǎn)品和服務，以高效率的信息流引導物流、資金流和商流。因此，價值網(wǎng)是基于高度滿足顧客需求，通過對資源的全面整合而形成的價值生成、分配、轉移、傳遞和使用的一種業(yè)務模式。遍布全球的云系統(tǒng)給電子商務企業(yè)提供了一個按需分配的服務模式，也為企業(yè)的價值鏈整合提供了有效的手段。所謂第四方電子商務模式是指運營者對系統(tǒng)價值網(wǎng)中同一行業(yè)或不同行業(yè)的各個環(huán)節(jié)進行某種程度的整合和控制，即利用云平臺對價值網(wǎng)進行有效分解和重構，并對其中價值鏈進行全程監(jiān)督和控制的電子商務模式。在電子商務價值鏈中，第四方電子商務服務方不直接參與電子商務交易，但能夠?qū)﹄娮由虅战灰桩a(chǎn)生實質(zhì)性影響。第四方電子商務服務方通過整合、管理和協(xié)調(diào)價值網(wǎng)中各個成員所擁有的資源、能力和技術，實現(xiàn)成員之間的協(xié)調(diào)合作和優(yōu)勢互補。在第四方電子商務模式中，企業(yè)之間的聯(lián)系更多的是一種網(wǎng)狀的聯(lián)系，而非單一的線性聯(lián)系。第四方電子商務服務方以顧客的價值為核心，協(xié)調(diào)成員企業(yè)加強合作，促進各方提升自身核心能力，從服務信息化、個性化角度出發(fā)，實現(xiàn)物流、電子支付、廣告、營銷等服務的集約化，最終為客戶提供專業(yè)定制的電子商務整體運營方案。例如，全國首個“第四方電子商務平臺”——“E拓電子商務平臺”由營銷業(yè)務平臺、運營服務平臺、服務外包平臺、技術軟件平臺、支撐服務平臺、投融資平臺等六個公共資源平臺構成，通過這六個公共資源平臺組成一個服務平臺的云端，客戶能從中獲取電子商務各個環(huán)節(jié)所需的服務與產(chǎn)品。通過協(xié)調(diào)平臺上服務提供商之間產(chǎn)品、服務優(yōu)勢的互補和合作，實現(xiàn)成本最小化，提高整體運營效率。
3.3基于“移動云”的移動電子商務模式
云計算的發(fā)展并不局限于PC，基于手機等移動終端的云計算服務已經(jīng)出現(xiàn)，隨著“移動云計算”和“三網(wǎng)整合”等技術的迅猛發(fā)展，移動電子商務越來越受到用戶的青睞。移動電子商務是通過手機、PDA等移動通信設備與因特網(wǎng)有機結合所進行的電子商務活動的總稱。移動電子商務能夠使用戶實現(xiàn)隨時隨地、線上線下的購物與交易，也正是由于移動電子商務的“移動”特性帶來了比傳統(tǒng)電子商務更多的商機。由于3G通信技術的發(fā)展，3G移動手機的性能得到了很大的改善。在這種模式下，移動設備中的數(shù)據(jù)存儲和計算任務能夠無縫透明地遷移到“移動云”中，移動終端的存儲和運算能力得到顯著提高。因此，借助于云計算的支撐移動電子商務無論是在信息處理上，還是在數(shù)據(jù)傳輸速度和安全上都得到了升級，從而為移動電子商務的發(fā)展提供了更廣闊的發(fā)展空間。用戶只需要通過一個移動終端機就可以接入云，得到移動支付、定位服務、手機信息服務以及移動CRM等電子商務服務。原來通過電子商務網(wǎng)站購買軟硬件等IT資源的用戶將直接從云平臺上以“即用即付”的方式獲得服務，例如由Apple公司為iPhone和iPodTouch創(chuàng)建的AppStore服務。AppStore創(chuàng)造了一種嶄新的“內(nèi)容+終端”的商業(yè)模式，這種商業(yè)模式將硬件、軟件和服務融為一體，大大縮短了產(chǎn)業(yè)鏈條，幫助Apple公司牢牢把握住了產(chǎn)業(yè)價值鏈的核心與主動權。
4云計算環(huán)境下企業(yè)發(fā)展電子商務的考量因素
雖然云計算技術在逐步發(fā)展和完善，但目前仍存在安全、標準以及隱私等諸多問題。電子商務企業(yè)在選擇云服務時，需要權衡云計算給企業(yè)帶來的利弊，才能找到最適合的解決方案，增強企業(yè)自身的核心競爭力。
4.1針對企業(yè)的業(yè)務需要選擇云計算服務
企業(yè)在不同發(fā)展階段對IT資源的需求不同，因此企業(yè)應根據(jù)其自身在起步、發(fā)展、成熟、穩(wěn)定階段的不同需求選擇相應的服務模式。處于起步、發(fā)展階段的中小企業(yè)，資金實力相對薄弱，對IT資源投資較少。處在這一階段的IT資源通用性強，個性化要求低。此時中小企業(yè)可采用SaaS模式，從云中獲得軟件應用服務。當企業(yè)發(fā)展到成熟階段時，電子商務應用數(shù)量和使用者數(shù)量大幅增長，對IT資源的需求也在提升。企業(yè)在這一階段更適合選擇PaaS，因為PaaS的服務模式可為其提供資源獨占的云，企業(yè)將獲得有商業(yè)價值的資源和服務平臺，更好地搭建基于SOA架構的企業(yè)應用。企業(yè)在穩(wěn)定發(fā)展階段則可以選擇隨需而變的云，以獲得資源的彈性分配。例如在旺季增加更多的虛擬服務器，在淡季減少虛擬服務器。這樣不僅有效避免了資源的冗余和浪費，而且對云計算服務具有更多的自由度，最終提高企業(yè)的核心競爭力。
4.2從安全角度出發(fā)選擇云計算系統(tǒng)
企業(yè)的數(shù)據(jù)存儲在“云端”，因此，云計算的安全問題是一個令人關注的問題。云計算服務提供商的網(wǎng)絡是否安全，是否能夠避免數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄密、數(shù)據(jù)完整性被破壞，是否提供了足夠的安全保護措施，這些都是電子商務企業(yè)在選擇云計算服務商時需要考量的問題。云計算平臺必須要建立一道堅固的安全防線，要對企業(yè)提供嚴格的訪問控制措施，對企業(yè)的數(shù)據(jù)進行加密傳輸、加密存儲以及實時備份，數(shù)據(jù)中心也要具備容錯、容災的能力。所以，電子商務企業(yè)要選擇最可靠、最安全的云計算系統(tǒng)，最大程度降低云計算系統(tǒng)的安全威脅。
4.3從成本角度出發(fā)選擇云計算平臺
關鍵詞： 一卡通 數(shù)字化校園 校園網(wǎng)
引言
校園一卡通系統(tǒng)是現(xiàn)代學校教育信息化中管理信息化的核心項目之一，是數(shù)字化校園的基礎工程和重要組成部分，是以IC卡為媒介，以校園網(wǎng)為載體，采用計算機、網(wǎng)絡、通信、數(shù)據(jù)庫和自動識別等技術，在校園內(nèi)實現(xiàn)商務消費、身份識別、綜合查詢和社會應用的信息化，為廣大師生員工的教學、科研和生活提供方便，實現(xiàn)“一卡在手，走遍校園”，促進學校管理的科學化和規(guī)范化[1-2]。校園一卡通系統(tǒng)是數(shù)字化校園基礎功能信息即身份信息的采集，采集的身份信息、服務信息涉及校園生活的各個方面，根據(jù)管理和應用的需要，按照管理層次，在全校范圍內(nèi)構建統(tǒng)一的、優(yōu)良的信息化共享環(huán)境，進而促進教學、科研、財務和后勤等各職能部門管理的信息化水平不斷提高[3-4]。
1.一卡通功能闡述
校園一卡通可以在全校范圍內(nèi)形成統(tǒng)一管理的信息平臺，實現(xiàn)統(tǒng)一的電子支付和各類費用收繳[5]。同時為學校管理部門和教師提供學生各類刷卡數(shù)據(jù)信息，為學校制定各種決策提供數(shù)據(jù)信息。
現(xiàn)有校園一卡通基本功能可分為三大類：
（1）消費類應用：包含學生消費方面的所有系統(tǒng)應用，如食堂消費、宿舍控水控電、綜合消費、自助洗衣機系統(tǒng)等。
（2）服務類應用：包含校園范圍內(nèi)對一卡通本身所有的信息提供查詢、操作等，如圈存轉賬、綜合查詢等。
（3）身份認證類應用：包括考勤管理、無障礙門禁、圖書館管理、電子圖書管理等。校園一卡通身份認證方面是其他各項功能應用的基礎。借助身份認證的相關功能配以學校日常的行為規(guī)范準則，對學生引導、督促、監(jiān)管其規(guī)范正常的學習生活。
2.一卡通功能拓展途徑的調(diào)查方式
由于目前大部分校園一卡通系統(tǒng)設計充分滿足目前應用需求的同時，為未來應用提供技術準備，使之為功能的拓展成為可能[6]。同時校園一卡通系統(tǒng)作為一種新興的校園管理媒介，在實際運行中存在一些問題。通過調(diào)查，了解學生在日常使用校園一卡通中存在的問題以進一步完善一卡通系統(tǒng)，進一步讓其為學生日常學習生活服務，進一步為學校教學管理提供強有力的輔助。
調(diào)查主要分為三個階段：
第一階段：以印制調(diào)查問卷，向本校學生、教師調(diào)查
首先，調(diào)查對一卡通現(xiàn)有身份驗證的功能應用方面是否存在某些局限性。在實際學習、生活中可以開拓一些新的功能。其次，在現(xiàn)有日常刷卡制度下，即在學生上、下課時刷卡，調(diào)查學生對此項制度的意見和改進建議。
第二階段：以印制調(diào)查問卷，向外校學生、教師調(diào)查
了解外校一卡通身份驗證功能的使用規(guī)則及特點，對外校學生、教師調(diào)查使用該校一卡通身份驗證功能的一些看法和意見，結合各個學校一卡通身份驗證功能的差異，總結出各自使用過程中的利弊情況。
第三階段：根據(jù)第一、二階段的調(diào)查結果，分析提煉可以借鑒提高校園一卡通身份驗證功能的應用方法。
通過問卷調(diào)查研究，掌握校園一卡通身份驗證功能在實際使用過程中存在的問題和不足，改進校園一卡通的身份驗證功能，使之更好地為學生、教師、學校提供服務：學生考勤、圖書管理、監(jiān)考管理、無障礙門禁等功能上進一步滿足學校對規(guī)范學生學習生活的要求[7-8]。大大提高學生管理工作的工作效率，保證學生學習生活的良好情況。
結語
調(diào)查校園一卡通使用情況和其他院校使用一卡通的情況，要做到調(diào)查嚴謹，確保反饋信息的真實性、可信性、可實用性。完善校園一卡通功能，使同學們在校園一卡通身份驗證功能的使用過程中，養(yǎng)成良好的學習生活習慣，提高學習能力與成績，提高學校對學生學習生活情況的掌握程度。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；虛擬貨幣；微觀經(jīng)濟；影響
中圖分類號：F820.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-02
前言
就我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況來看，據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2007年末，我國網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)突破2億，直到2015年，我國網(wǎng)民數(shù)已經(jīng)突破7億，龐大的網(wǎng)民人數(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，帶來了巨大的商機。在這樣的背景環(huán)境下，虛擬貨幣作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動中的新型貨幣形式，得到了較大的發(fā)展。傳統(tǒng)的貨幣購買形式具有一定的繁瑣性，并且傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生的高交易成本也為虛擬貨幣的發(fā)展創(chuàng)造了商機。同時，銀行系統(tǒng)在當下社會經(jīng)濟發(fā)展形勢下，存在著一定的滯后性，這些原因都促進了虛擬貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展。虛擬貨幣更好地解決了小額電子支付存在的麻煩和風險，更加方便人們的消費生活。除此之外，企業(yè)在銷售過程中，開始接受虛擬貨幣，讓虛擬貨幣擁有了一定現(xiàn)實貨幣的購買能力。這樣一來，虛擬貨幣得到了人們的認可，從而獲得了較大的發(fā)展。本文就虛擬貨幣對微觀經(jīng)濟影響的分析，闡述了虛擬貨幣的概念，并就虛擬貨幣的性質(zhì)進行了分析，以此來研究和分析其對微觀經(jīng)濟所產(chǎn)生的影響。
一、虛擬貨幣的概念
要想弄清楚虛擬貨幣對微觀經(jīng)濟的影響，就必須明確虛擬貨幣的概念，對虛擬貨幣能夠有一個明確的區(qū)分。就虛擬貨幣的發(fā)展情況來看，虛擬貨幣主要指游戲幣、電子貨幣、網(wǎng)絡貨幣等，這些貨幣在很大程度上有著共通性，對其具體的含義存在著一定的模糊性。一般來說，虛擬貨幣主要是指網(wǎng)絡上進行流通的貨幣，要比互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境為流通媒介，具有等價交換功能。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)的急劇增加，學術界對虛擬貨幣的概念也在進一步的研究，但尚還沒有明確的定義。
就以Q幣為例，Q幣就是一種虛擬貨幣，能夠購買騰訊旗下所有的服務。騰訊公司對Q幣與現(xiàn)實貨幣之間有著明確的兌換率，一般來說，1Q幣的價格相當于0.8元左右。Q幣在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬環(huán)境中，起到了等價交換的功能，不單單能夠購買騰訊的服務，也可以折算購買其他企業(yè)的服務。例如用Q幣進行充值話費、Q幣充值起點中文網(wǎng)的看書幣等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進一步發(fā)展，在網(wǎng)上很多服務，除了利用現(xiàn)實貨幣結算后，也可以利用Q幣進行結算，進一步擴大了Q幣的流通性。但是Q幣畢竟不是國家進行發(fā)行的貨幣，關于它與人民幣之間的兌換問題，一直是學術界普遍爭論的一個問題。在研究虛擬貨幣時，虛擬貨幣的流通性以及在互聯(lián)網(wǎng)交易中起到的實際作用，對于把握虛擬貨幣的發(fā)展方向來說，具有著重要意義。
一般來說，對于虛擬貨幣的劃分，目前來看主要有初級虛擬貨幣和高級虛擬貨幣兩個方面，初級虛擬貨幣是指能夠完成商品買賣，將其與現(xiàn)實貨幣進行一定比例兌換的虛擬貨幣。而高級虛擬貨幣的界定，主要是虛擬貨幣與現(xiàn)實貨幣之間的關系。當虛擬貨幣具備了與現(xiàn)實貨幣一樣的功能，由國家銀行進行，在虛擬世界中進行流通的法定貨幣，這一階段，則是虛擬貨幣的高級階段。
二、虛擬貨幣的發(fā)展
本文對虛擬貨幣的研究，主要是研究虛擬貨幣的初級階段，即虛擬貨幣能夠完成商品買賣，并且與現(xiàn)實貨幣存在著一定的比例關系。虛擬貨幣的發(fā)展，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展，電子商務出現(xiàn)，而得到了較大的發(fā)展。虛擬貨幣能夠更好地滿足人們網(wǎng)上購物、網(wǎng)上消費的需要，漸漸得到了人們的認可。
互聯(lián)網(wǎng)技術的推廣和應用，讓網(wǎng)民數(shù)不斷增加，為了更好地進行商品交換，一些門戶網(wǎng)站和電子商務平臺推出了虛擬貨幣。虛擬貨幣的推出，方便了人們對產(chǎn)品的購買，減少了中間環(huán)節(jié)存在的不必要麻煩。人們將現(xiàn)實的貨幣進行轉換，兌換足額的虛擬貨幣，從而完成商品交易。據(jù)相關數(shù)據(jù)調(diào)察顯示，2007年，我國國內(nèi)虛擬貨幣的交易額占總交易額的百分之十，并且這一數(shù)據(jù)在2015年，已經(jīng)上升到了27%，2015年中旬，虛擬貨幣交易額已經(jīng)突破200億元。就目前虛擬貨幣的發(fā)展情況來看，人們眾所周知的虛擬貨幣主要有QQ幣、yy幣、百度幣、魔獸幣、盛大點券等，其中QQ幣、盛大點卷應用的范圍更加廣泛，很多門戶網(wǎng)站將這兩種虛擬貨幣按照一定比例進行兌換。虛擬貨幣的實際應用案例并不少見，很多在網(wǎng)上沖浪的人知道，yy直播過程中，在送禮物的時候，都是用yy幣來完成交易的。很多網(wǎng)站在給版主發(fā)工資的時候，就是用Q幣來進行結算的。
本文對虛擬貨幣現(xiàn)狀的研究，將以Q幣為案例。騰訊QQ是我國最大的網(wǎng)絡即時通訊平臺，幾乎每個人都有自己的QQ號、微信號，龐大的用戶群為Q幣的應用提供了市場。騰訊的業(yè)務都需要利用QQ來進行購買，例如會員、黃鉆、紅鉆、綠鉆等服務，除此之外，大家在創(chuàng)世中文網(wǎng)看電子書的時候，也可以用Q幣進行充值。Q幣對于騰訊公司來說，就相當于現(xiàn)實中流通的貨幣，只要你在使用騰訊的相關服務，利用Q幣都可以完成交易。就騰訊公司推出的虛擬貨幣――Q幣的發(fā)展情況來看，用戶通過充值現(xiàn)實貨幣，就可以兌換一定數(shù)額的虛擬貨幣，利用虛擬貨幣，就可以購買到自己所需要的服務。這種兌換模式，在很大程度上促進了騰訊公司相關業(yè)務的發(fā)展，并且使現(xiàn)實貨幣和虛擬貨幣之間的距離進一步拉近，從而更好地促進了自身的發(fā)展。綜合騰訊公司虛擬貨幣的發(fā)展來看，其對騰訊的經(jīng)濟效益來說，產(chǎn)生了較大的影響，尤其是Q幣在虛擬環(huán)境中的流通作用，讓騰訊公司的Q幣兌換了數(shù)額龐大的現(xiàn)實貨幣，從而為企業(yè)的發(fā)展，積累了豐富的資金[1]。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬貨幣對微觀經(jīng)濟影響的分析
本文就互聯(lián)網(wǎng)的虛擬貨幣對微觀經(jīng)濟影響的分析，將從發(fā)行者和第三方商家兩個方面進行。
（一）虛擬貨幣對發(fā)行者的影響
1.虛擬貨幣的發(fā)行成本分析
虛擬貨幣的發(fā)行，需要一定的經(jīng)濟成本，這些成本主要包括硬件成本、軟件成本以及相應的維護成本。就以硬件成本來說，虛擬貨幣的硬件成本主要是計算機服務器和相應的網(wǎng)絡設備的價格。虛擬貨幣作為企業(yè)的交易貨幣，在發(fā)行過程中，對設備的要求較高，發(fā)行設備必須具備良好的性能，例如較大的存儲能力、快速的響應時間、系統(tǒng)的接納能力等，只有這樣，才能夠?qū)μ摂M貨幣進行更好地監(jiān)控。就以騰訊公司發(fā)行的Q幣來說，由于Q幣在實際應用中，要面臨著較大的人群，同時訪問量較大，計算機服務器必須具備強大的性能，PC服務器的配置較高；軟件成本主要是操作系統(tǒng)軟件以及相應的數(shù)據(jù)庫管理軟件，軟件是確保虛擬貨幣發(fā)揮作用的關鍵，在實際應用過程中，軟件必須要保證虛擬貨幣的相關功能得以發(fā)揮，這樣一來，才能確保虛擬貨幣的流通。同時，虛擬貨幣的發(fā)行，要考慮到的策略選擇以及系統(tǒng)的安全性，虛擬貨幣的發(fā)行成本與預期用戶數(shù)以及預期系統(tǒng)的吞吐量有著密切的關系。虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上流通，要確保其支持軟件的性能，根據(jù)虛擬貨幣的特點，虛擬貨幣的軟件具有特殊性，必須要與虛擬貨幣保持一致性。隨著虛擬貨幣需求量的增大，需要投入大量的研發(fā)費用，這些費用構成了虛擬貨幣的成本；維護成本是由軟件、硬件維護產(chǎn)生的，系統(tǒng)維護對于虛擬貨幣穩(wěn)定運行來說，具有十分重要的意義。在虛擬貨幣流通過程中，由于硬件系統(tǒng)、軟件系統(tǒng)會隨著虛擬貨幣的流通情況，有針對性的進行調(diào)整，這樣一來，系統(tǒng)性能的好壞，將直接影響到虛擬貨幣的流通情況。為了保證虛擬貨幣能夠有效流通，就必須加強對軟件、硬件的維護，這期間產(chǎn)生的費用，則是虛擬貨幣的發(fā)行成本[2]。
2.虛擬貨幣的發(fā)行收入分析
虛擬貨幣發(fā)行后，人們?yōu)榱双@取企業(yè)的服務，就需要用現(xiàn)實貨幣進行購買虛擬貨幣，這樣一來，購買的虛擬貨幣就成為企業(yè)的收入。就虛擬貨幣的收入情況來看，虛擬貨幣取得收入的形式主要有以下幾種：第一，留存資金收入。虛擬貨幣的獲得，需要利用先進進行購買，都是以“預付”的方式來實現(xiàn)的。虛擬貨幣的發(fā)行者通過銷售虛擬貨幣，獲得了現(xiàn)實資金，為企業(yè)發(fā)展吸納了大量的資金，這些大量的資金就成為了一種長期借款，從而為虛擬貨幣的發(fā)行帶來了較大的收入；第二，虛擬貨幣擴大了企業(yè)的收入。網(wǎng)絡服務需要通過現(xiàn)實貨幣進行購買，利用虛擬貨幣進行支付，解決了很多麻煩，同時也在很大程度上提升了企業(yè)的收入。虛擬貨幣是購買企業(yè)服務的主要貨幣，用戶在購買虛擬貨幣的同時，其消費行為就受到了很大的局限，只能購買虛擬貨幣發(fā)行者的服務，因此可以更好地擴大企業(yè)的收入；第三，虛擬貨幣的應用，是企業(yè)獲得了一定的支持后，有著龐大的用戶群，才得以推廣的。這樣一來，虛擬貨幣在發(fā)行后，無需進行廣告宣傳，為企業(yè)產(chǎn)品的推廣，節(jié)約了大量的廣告費用；第四，虛擬貨幣的應用，加快了企業(yè)的資金流轉，避免了企業(yè)受到時間成本和交易成本的限制。
（二）虛擬貨幣對第三方商家的影響分析
1.虛擬貨幣對第三方商家成本的影響
第三方商家接受虛擬貨幣交易這種形式后，也將接受虛擬貨幣交易帶來的成本。虛擬貨幣對第三方商家成本的影響，主要表現(xiàn)在了手續(xù)費、資金收益損失、風險損失等問題上。首先，第三方商家接受虛擬貨幣交易時，需要與虛擬貨幣的發(fā)行企業(yè)進行協(xié)商，并簽訂一系列的協(xié)議，這樣一來，雙方在合作過程中，由于考慮到虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)的影響力，第三方商家會接受免收手續(xù)費等優(yōu)惠措施，這些優(yōu)惠，則增加了第三方商家交易的成本；其次，消費者在利用虛擬貨幣進行交易過程中，使用的是虛擬貨幣，商家收到的也是虛擬貨幣，現(xiàn)實的貨幣并沒有到商家的手里，而是在虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)手中。虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)就會得到一筆無息貸款，從側面來看，第三方商家損失了資金收益；第三，虛擬貨幣并不是現(xiàn)實的貨幣，是企業(yè)發(fā)行的一種虛擬貨幣，就相當于一種債券或是股票，若是虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)一旦破產(chǎn)，虛擬貨幣無法轉化為現(xiàn)實貨幣，這樣一來，第三方商家將面臨著較大的經(jīng)濟損失風險[3]。
2.虛擬貨幣對第三方商家的收入影響
第三方商家利用虛擬貨幣進行交易，在很大程度上減少了現(xiàn)金交易的麻煩，很多消費者樂于用虛擬貨幣進行商品購買，這樣一來，可以提升商家的收入，實現(xiàn)商家的經(jīng)濟效益。同時，第三方商家在利用虛擬貨幣交易時，由于雙方的合作關系，可以為第三方商家進行宣傳，節(jié)省了第三方商家的廣告費用。虛擬貨幣對第三方商家的收入影響，主要表現(xiàn)在了以下幾個方面：第一，可以有效地增加交易量。我們在上網(wǎng)過程中，一些網(wǎng)絡服務的費用較低，例如我們在看網(wǎng)絡小說時，一本完本的網(wǎng)絡小說的下載費用極低，有可能是0.4元或是0.8元等，這樣的小額交易，消費者通常會用虛擬貨幣進行交易，若是商家不接受虛擬貨幣交易，很多消費者會因為交易過程的麻煩，就選擇放棄該商品。這樣一來，通過虛擬貨幣交易，可以增加商品的交易量，讓商家獲得經(jīng)濟收入；第二，節(jié)省廣告費用。虛擬貨幣的發(fā)行企業(yè)，有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，這樣一來，第三方商家與虛擬貨幣發(fā)行企業(yè)進行合作，無形之中為第三方商家打了廣告，增強了第三方商家的知名度，從而促進了第三方商家商品交易的機會，有效地提高了交易量，使第三方商家更容易獲利。
四、結束語
綜上所述，我們不難看出虛擬貨幣對微觀經(jīng)濟有著較大的影響，其在很大程度上增加了第三方商家的交易成本，但又提高了第三方商家的交易量，促進了第三方商家經(jīng)濟效益的提升。針對于這一問題，在實際應用過程中，要注重把握虛擬貨幣的利弊，根據(jù)微觀經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，對虛擬貨幣進行有效的把握。同時，從虛擬貨幣對微觀經(jīng)濟的影響來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，對傳統(tǒng)的微觀經(jīng)濟發(fā)展模式起到了巨大的沖擊，微觀經(jīng)濟要想獲得更好的發(fā)展，就必須堅持與時俱進，注重利用虛擬貨幣的優(yōu)勢，從而更好地實現(xiàn)自身的發(fā)展和進步。
參考文獻：
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微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財富》雜志上宣稱，未來10年，微軟將用自己的軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔起全球的資金清算業(yè)務，并由此預言:在新世紀里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍。的確，20世紀90年代，以信息技術為核心的高新技術革命迅猛，大大促進了世界的發(fā)展和全球經(jīng)濟一體化的進程。經(jīng)濟的發(fā)展將促進各國在更廣、更深的程度上參與國際分工，為各國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升和改造開辟新的途徑。對于未來任何一個領域，互聯(lián)網(wǎng)都將成為核心競爭力的核心要素。
對于銀行業(yè)來講，現(xiàn)在正面臨著一個極為嚴峻的考驗，即互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，并以其強大的信息和服務功能，正在改變和著各個階層、各個領域，傳統(tǒng)銀行面臨著自身能否快速跟進新技術、推出新服務的挑戰(zhàn)。 比爾·蓋茨能夠無視行業(yè)的上百年苦心經(jīng)營和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務壁壘，就在于他作為信息技術的領頭人，深切地體會到了信息技術無堅不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機。如果銀行業(yè)沒有金融監(jiān)管當局頒發(fā)的“經(jīng)營許可證書”和多年積累的固定資產(chǎn)和商業(yè)信譽，與那些高公司、工商以及綜合服務機構相比，將無更大優(yōu)勢可言。因此許多銀行家都認為，在網(wǎng)絡經(jīng)濟高速發(fā)展的，傳統(tǒng)銀行競爭的勝負將取決于應變能力和金融創(chuàng)新能力的高低。近年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經(jīng)跟進互聯(lián)網(wǎng)時代，不斷進行金融創(chuàng)新，提供嶄新的金融產(chǎn)品，滿足日益發(fā)達的網(wǎng)絡經(jīng)濟的需求，以期不被新對手擊潰。
為了適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，應對加入WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必須改變傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略，從體制、機制、經(jīng)營理念、管理模式和服務手段等方面進行全面的金融創(chuàng)新，提高金融服務水平。
二、金融創(chuàng)新的重要意義
金融創(chuàng)新，是指在外部環(huán)境條件下金融領域內(nèi)部對要素的重新組合和創(chuàng)造性變革。金融創(chuàng)新貫穿于金融發(fā)展的全過程，其主體是各類金融機構，包括銀行、非銀行金融機構等。金融創(chuàng)新不僅是網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的外部要求，也是金融業(yè)發(fā)展的動力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。
一般而言，金融機構進行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力主要包括兩方面：1金融產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，也存在產(chǎn)品的生命周期以及市場飽和，也有一個從賣方市場到買方市場的轉變。那么，根據(jù)不斷變化的市場供求關系，開發(fā)出新的金融業(yè)務品種，滿足自己和客戶的需要， 就成為金融創(chuàng)新的重要因素之一。2由于金融機構比起其他行業(yè)來說，面對著一個限制性較強的管理法規(guī)，規(guī)避這些法規(guī)的限制便成為推動金融創(chuàng)新的又一重要因素，在市場經(jīng)濟條件下，形成了金融機構“管制—創(chuàng)新—管制—創(chuàng)新”的循環(huán)發(fā)展過程 。
三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容
網(wǎng)絡經(jīng)濟的一個重要標志是人類生產(chǎn)經(jīng)營活動和社會活動的網(wǎng)絡化。因此，金融機構必須順應潮流，積極拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券發(fā)行與交易、網(wǎng)上保險業(yè)務和其他網(wǎng)上理財業(yè)務，開展與金融業(yè)務網(wǎng)絡化相適應的技術創(chuàng)新、工具創(chuàng)新 、制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新活動。
1.金融觀念創(chuàng)新
隨著社會的發(fā)展、財富的積累、金融知識的普及和同業(yè)競爭的加劇，人們對銀行的要求更高，選擇的余地更大。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，銀行業(yè)為了更好的生存和發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和服務方式，要建立起以客戶為中心、以客戶價值為導向的營銷理念，要將由客戶引發(fā)的被動服務轉變成為由銀行引發(fā)的主動營銷服務。銀行服務的形式和內(nèi)容要由確定的金融產(chǎn)品服務逐漸演變?yōu)槎嘣€性化的金融百貨商店和金融服務中心。建立化客戶服務營銷中心(Call Center)是轉變經(jīng)營理念、提升服務手段的重要保證。Call Center的建立不僅是銀行優(yōu)質(zhì)服務的體現(xiàn)，也是銀行拓展市場的有效渠道，更主要的是確立了一種新的服務和營銷體系，一種現(xiàn)代化銀行所必需的經(jīng)營方式和服務手段。建設新型Call Center是實現(xiàn)新的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的重要基礎和手段，也是原有Call Center發(fā)展的必由之路。在新型Call Center的建設中，服務和營銷要緊密結合起來，以服務促進營銷，以營銷拓展服務，這是Call Center能否從成本中心發(fā)展為利潤中心的關鍵。工作人員不能僅僅以回應客戶需要為滿足，重要的是培養(yǎng)營銷文化，使每一個人都是成功的推銷員，時刻不忘招攬業(yè)務，牢固樹立成本和效益觀念，加速實現(xiàn)Call Center由成本中心向利潤中心的戰(zhàn)略轉變，使新型Call Center成為現(xiàn)代化銀行新的服務營銷體系和綜合性的服務支持平臺。
2.金融技術創(chuàng)新
(1)努力建設銀行數(shù)據(jù)倉庫
銀行由于其行業(yè)的特殊性，是一個具有信息優(yōu)勢的部門，如何管理、利用、經(jīng)營好這些信息，是擺在現(xiàn)代化銀行建設中的一個重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現(xiàn)代化經(jīng)營管理的水平，必須抓緊銀行數(shù)據(jù)倉庫的建設。
國內(nèi)銀行對客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對客戶作出動態(tài)、全面、客觀的評價和準確、高效的選擇。例如在銀行卡業(yè)務方面，由于沒有對客戶的貢獻度的，一個具有大量交易的優(yōu)秀客戶，被視同為一般客戶來對待，結果造成優(yōu)秀客戶的流失。在貸款定價方面，成本的競爭日趨劇烈，某些大客戶要求下浮利率，銀行單從一筆貸款看甚至要虧本，但又很難得到這個客戶的平均存款余額、本外幣結算量、各種中間業(yè)務的手續(xù)費收入等數(shù)據(jù)，因而難下決策，往往貽誤商機。眾所周知，銀行業(yè)存在一個“二八定律”，發(fā)達國家的銀行就是通過數(shù)據(jù)倉庫找出自己這20％的最優(yōu)客戶，并以各種方式提供VIP服務，留住他們，提高他們的忠誠度，進而發(fā)展自己，提高經(jīng)濟效益。而國內(nèi)銀行目前還很難做到這一點。數(shù)據(jù)倉庫的建立將結束這一尷尬的局面，它使現(xiàn)有的分散的無關聯(lián)的信息變成集中的有關聯(lián)的信息，通過數(shù)據(jù)分析和處理，可直接用于客戶關系管理和市場營銷。
在金融創(chuàng)新與新產(chǎn)品開發(fā)方面利用數(shù)據(jù)倉庫，通過業(yè)務系統(tǒng)的整合，銀行新型業(yè)務產(chǎn)品可以更好地創(chuàng)造效益，例如通過數(shù)據(jù)倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費分析來決定流動資金貸款的對象。另外，銀行數(shù)據(jù)倉庫的建立有助于轉變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場，發(fā)展業(yè)務。
目前我國銀行的信貸決策非常分散，一個行從總行、分行到支行實際上有許多人在決策貸款怎么發(fā)放，這種信貸資源切塊管理的傳統(tǒng)模式有很大的弊病。盡管地區(qū)行是劣中選優(yōu)，而從全行范圍來說，個別的局部的貸款優(yōu)化，往往在全局來說是不優(yōu)化的，甚至是劣質(zhì)的。雖然基層行對當?shù)乜蛻粜畔⒈瓤傂姓莆盏贸浞郑珜θ中畔⒄莆盏梅浅２怀浞郑鶗е掳l(fā)生多米諾骨牌效應，引起行業(yè)整體風險（這也是我國國有商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)后不良資產(chǎn)率仍然居高不下的原因之一）。同時，我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，實際上是在計劃經(jīng)濟和手工處理業(yè)務的體制下形成的，機的應用也僅僅停留在模擬手工處理、提高工作效率階段，信息和數(shù)據(jù)是分散的、不關聯(lián)的、不及時的，根本不可能解決統(tǒng)一授信問題，與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式存在很大的反差。通過建立銀行數(shù)據(jù)倉庫，可以成立全行統(tǒng)一的授信中心，集中處理授信業(yè)務，從而控制風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。由于授信中心掌握著國內(nèi)外大量的客戶信息、行業(yè)信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個分支機構反映出來的某個行業(yè)和客戶，就能在全國范圍內(nèi)進行優(yōu)化選擇，優(yōu)中選優(yōu)。同時，對跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)的大客戶可以集中統(tǒng)一授信，避免多頭授信的風險。這樣就基本上與國外商業(yè)銀行接軌，不會出現(xiàn)目前這種層層授權、層層授信，授權饋鏈拉得太長，造成決策行為最后扭曲的現(xiàn)象。
銀行數(shù)據(jù)倉庫應包含銀行擁有的、從不同的數(shù)據(jù)庫和文件系統(tǒng)中提取的各類數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)全面地反映了銀行的實際經(jīng)營情況，通過建立數(shù)據(jù)模型和采用數(shù)據(jù)挖掘技術，可以快速、準確地分析經(jīng)營管理中的問題，為全行各級領導提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經(jīng)營管理水平。例如進行收益率分析，利用數(shù)據(jù)倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標和單位當作業(yè)務來處理，它可以設在銀行的總帳一級，并對涉及銀行資產(chǎn)、負債、收入、費用、統(tǒng)計、應急項目的情況進行匯總。國外商業(yè)銀行在盈利分析時，也采用新的核證與，如成本收益法用來分析單獨的組織機構對銀行整體的盈利影響。又如利用數(shù)據(jù)倉庫進行資產(chǎn)負債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準備、央行報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的資產(chǎn)負債表是銀行最高層的業(yè)務透視圖。它不僅是最高層的業(yè)務匯總，也可以利用數(shù)據(jù)倉庫進行資產(chǎn)負債平衡表變化的分析，如對趨勢、未來事件和控制流動資金與利率結構的失衡進行評估決策。
(2)努力建設網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，促進商務的發(fā)展
網(wǎng)絡銀行是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物，作為網(wǎng)絡上的虛擬銀行，用戶可以不受時空限制享受全天候的網(wǎng)上金融服務。首先，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。它能夠充分利用網(wǎng)絡與客戶進行溝通，能根據(jù)每個客戶不同的金融和財務需求“量身定做”個人金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務服務。再次，網(wǎng)絡銀行使銀行的競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)絡銀行的全球化服務，使金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務質(zhì)量和價格競爭，而將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。
發(fā)展網(wǎng)絡銀行，第一，要明確網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式，積極穩(wěn)妥地發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡銀行的模式有兩種，發(fā)展新的單純網(wǎng)絡銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化，兩種模式各有利弊。我國商業(yè)銀行應遵循突出自己的服務特色及與網(wǎng)絡技術公司合作的原則加以選擇。第二，加強網(wǎng)絡銀行的立法工作。一方面要根據(jù)技術發(fā)展修改現(xiàn)行的規(guī)范與規(guī)則，另一方面要制定有關規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務發(fā)展的一系列法律法規(guī)，從法律上明確網(wǎng)上電子商務、電子資金流動的安全標準和程序，強化對網(wǎng)絡銀行和網(wǎng)上電子支付結算中心的資格認證，為網(wǎng)絡銀行發(fā)展和網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的同時，要從政策上進一步支持商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化金融創(chuàng)新。 3.工具創(chuàng)新
銀行是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，因其特殊的經(jīng)營對象、廣泛的聯(lián)系和深遠的力，已成為全社會風險聚集的焦點。尋求最小風險下的最大盈利，始終是商業(yè)銀行追求的目標。因此，加強風險管理，包括風險識別、風險與評估、風險控制和風險決策等的全過程管理是十分重要的。因此，要積極開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來吸引客戶。當前在國際上很快的金融數(shù)學和金融工程在這方面將發(fā)揮突出的作用，提供強有力的工具和手段。西方同業(yè)在這一領域已經(jīng)做了大量的工作，并已卓有成效。相比之下，我國銀行存在著不小的差距，對風險的分析不夠，對風險資源的開發(fā)利用更顯乏力。
金融數(shù)學是金融和數(shù)學的結合體，是數(shù)學的一個新的分支，在20世紀后半葉有了迅速的發(fā)展。它的主要是研究如何對金融建立數(shù)學模型，如何為金融的定量分析提供數(shù)學，以及如何對金融數(shù)據(jù)進行有效的分析等。
金融工程是20世紀80年代以后在西方形成的一門新興應用學科，不長，發(fā)展迅猛，是金融領域的高新。金融工程主要論述金融創(chuàng)新工具和風險規(guī)避技術，以及它們的研究、開發(fā)、設計與應用。金融工程實際上是借用工程的概念來形象地描述新興的金融活動，創(chuàng)造性地解決金融問題。
金融工程與金融數(shù)學有著十分密切的關系，它們以金融和數(shù)學工具為基礎，以風險管理為主要目標，采用定性和定量相結合的方法研究金融問題。金融工程的靈魂是它的創(chuàng)造性，要求創(chuàng)造性地利用遠期利率協(xié)議、綜合遠期外匯協(xié)議、互換、期貨、期權及其組合等多種金融工具加強貨幣、利率、商品與股票等風險管理，并將這些金融工具進行靈活而巧妙的拼裝組合，設計開發(fā)具有不同功能的金融新產(chǎn)品，投放市場，獲取回報。
4.金融制度創(chuàng)新
隨著金融競爭的日益全球化和的快速發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)等金融服務業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢也在不斷加強。金融服務的信息化和多元化、金融產(chǎn)品的延伸以及各種金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)金融服務領域的界限逐漸趨于模糊，證券、銀行、保險三者之間的業(yè)務出現(xiàn)相互滲透的趨勢。金融制度創(chuàng)新的主要表現(xiàn)就是制度的融合化趨勢，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)開始向全能型經(jīng)營方向發(fā)展。1999年底美國政府廢除了實行長達70年的《格拉斯－斯蒂格爾法》，通過了《金融服務現(xiàn)代化法》，標志著以新經(jīng)濟浪潮為背景的銀行業(yè)變革的開始。2000年，國內(nèi)銀行、保險和證券公司之間開展了一系列業(yè)務交叉和合作，許多業(yè)內(nèi)人士坦言，合作是金融業(yè)由分業(yè)轉向混業(yè)必須補上的一課。
網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展在促成金融業(yè)向“混業(yè)經(jīng)營”轉變的同時，也對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度提出了嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”制度必將被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”制度所替代。而且，網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下金融創(chuàng)新步伐的加快，網(wǎng)絡金融發(fā)展的無國界化也要求改變現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式，適應新的形勢，在監(jiān)管制度上進行創(chuàng)新。東南亞金融危機以后，開展金融監(jiān)管的國際合作引起國際社會的高度重視，越來越多的國家和國際組織加入這一行列，監(jiān)管合作的范圍由傳統(tǒng)的銀行業(yè)擴展到證券、保險、外匯、金融衍生產(chǎn)品等各個領域，監(jiān)管國際化已成為國際金融市場發(fā)展的又一趨勢。這不僅有利于實現(xiàn)各國之間監(jiān)管信息的共享，而且可以通過合作和交流提高整個國際金融市場的監(jiān)管水平和效率，并以此有效地防范和制止金融風險引起的區(qū)域性金融風暴。
5.金融組織創(chuàng)新
網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展也使得金融服務領域在組織結構上呈現(xiàn)出兩大發(fā)展趨勢：一是傳統(tǒng)的金融服務領域出現(xiàn)大規(guī)模的并購浪潮，通過并購不僅可以擴大規(guī)模，增強競爭優(yōu)勢，而且可以低成本地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營的演變。金融業(yè)并購的一大特點是強強合作、混業(yè)聯(lián)合，其目的都是為了適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求，最大限度地降低交易成本，提高規(guī)模經(jīng)濟效益。二是非金融借助網(wǎng)絡技術利用成本優(yōu)勢向金融服務領域滲透。高新技術網(wǎng)絡公司利用成熟的網(wǎng)絡技術和低廉的費用優(yōu)勢廣泛吸收客戶開展金融服務，觸角已涉及銀行、證券、保險等金融領域，其初始規(guī)模雖然較小，但憑借網(wǎng)絡利器正在與傳統(tǒng)金融企業(yè)爭奪市場份額。目前，在國外已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融企業(yè)與新興技術網(wǎng)絡公司廣泛合作、協(xié)同發(fā)展的趨勢，金融企業(yè)與非金融企業(yè)共同向社會提供高水平、低成本的金融服務的時代已經(jīng)來臨。
6.金融監(jiān)管創(chuàng)新
金融監(jiān)管的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩方面：一是金融管制的逐步放松。金融管制雖然在一定程度上穩(wěn)定了金融秩序，促進了經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，但隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展和金融環(huán)境的變遷，傳統(tǒng)的金融管制體制面臨多方面的挑戰(zhàn)。例如，貨幣和網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開展對中國金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點，通過機網(wǎng)絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉移無疑會加劇金融市場的波動，網(wǎng)絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網(wǎng)絡銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。
電子貨幣在網(wǎng)絡銀行的業(yè)務傳遞中占據(jù)了主要的地位。電子貨幣的發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，而電子貨幣的流動性也同樣影響電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額，其發(fā)行的規(guī)模越大，可用于結算的余額就越多，但同時也要求有更多的傳統(tǒng)貨幣隨時準備贖回相當數(shù)量的電子貨幣，這就要求中央銀行有足夠的貨幣儲備。電子貨幣的發(fā)行和流通對央行的貨幣政策提出挑戰(zhàn)，也對貨幣供給調(diào)控能力提出質(zhì)疑。專家提出，第一，應由金融監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)劃管理電子貨幣與網(wǎng)絡銀行，并建立一套相應的法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務；在發(fā)展電子貨幣的同時建立起對其發(fā)行、流量、統(tǒng)計的監(jiān)控體系及認證中心；將網(wǎng)絡銀行業(yè)務正式列入金融機構管理范圍，建立專門的網(wǎng)絡銀行準入制度，制定網(wǎng)絡安全標準，建立安全認證體系等。第二，金融監(jiān)管應不斷加強。隨著金融管制的放松，金融體系的效率提高，金融創(chuàng)新活躍，但金融機構的經(jīng)營風險加大，因此，在行政式的直接金融管制放松的同時，以風險控制為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管應不斷加強。
四、有關問題
針對網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下金融創(chuàng)新的新特點，進行金融創(chuàng)新的過程中應注意以下幾個方面的問題。
1.調(diào)整觀念
要充分重視網(wǎng)絡經(jīng)濟帶來的影響，從對金融創(chuàng)新的被動適應，轉為主動進行金融創(chuàng)新，進而變?yōu)橄葘徒鹑趧?chuàng)新，使信用貨幣可以在生產(chǎn)潛力允許的條件下先于生產(chǎn)而出現(xiàn)并帶動經(jīng)濟的發(fā)展。同時應充分發(fā)揮創(chuàng)造精神，根據(jù)我國的實際情況進行適應國情的、滿足市場需要的金融創(chuàng)新。
2.加強調(diào)研
當代金融學的研究已經(jīng)取得豐碩成果。一方面，要加強對新經(jīng)濟的當代金融成果的研究，提高金融創(chuàng)新的知識含量。另一方面，要加強對國內(nèi)現(xiàn)實市場的需求與潛在市場需求的研究。吸引已有的成果，用理論聯(lián)系實際的方法推進金融創(chuàng)新。
3.培養(yǎng)人才
人才是網(wǎng)絡經(jīng)濟的靈魂，金融市場的發(fā)育和完善、金融創(chuàng)新的推進、金融理論的研究都離不開人才的重要作用。要加快金融人才隊伍建設(包括管理人才、技術人才、經(jīng)營人才)，其中金融企業(yè)家又起了特別重要的作用。
