時(shí)間：2024-04-09 11:48:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動(dòng)支付的方法，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范
一、引言
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動(dòng)支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付金額將突破1萬億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。由于其“隨時(shí)、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動(dòng)支付逐漸滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時(shí)，為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。
二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個(gè)過程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色，有助于全面認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動(dòng)支付搭建通信渠道，搭建移動(dòng)支付平臺(tái)銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過手機(jī)號(hào)碼與銀行卡綁定，為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一整套完善的支付體系移動(dòng)設(shè)備提供商為移動(dòng)支付平臺(tái)提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的終端要求，解決移動(dòng)支付過程中的業(yè)務(wù)問題移動(dòng)支付服務(wù)提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場(chǎng)反應(yīng)效果良好且適合的移動(dòng)支付服務(wù)商家在移動(dòng)支付中通過便捷的移動(dòng)支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動(dòng)支付服務(wù)的最終使用者，其對(duì)移動(dòng)支付的愛好與接收程度均是決定未來移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)
近年來，移動(dòng)支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時(shí)，隨之而來的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對(duì)其進(jìn)行梳理與分析。
（一）政策風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動(dòng)支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國(guó)內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)支付的積極性比銀行更高，但移動(dòng)支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。
目前，盡管國(guó)家先后出臺(tái)了一系列與移動(dòng)支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性內(nèi)容，并且少有專門針對(duì)移動(dòng)支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展無法回避的障礙。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿?dòng)支付帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如因移動(dòng)支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的的發(fā)展為移動(dòng)支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技g開展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動(dòng)終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。
洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時(shí)間短，頻率大，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動(dòng)。
（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
作為新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付的發(fā)展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場(chǎng)與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來，我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管一直滯后于移動(dòng)支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級(jí)不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動(dòng)支付的規(guī)章制度大多是用來規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實(shí)操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會(huì)制定，法律層級(jí)較低，對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。
二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局等多個(gè)部門都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無法界定某一部門對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。
三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國(guó)尚未擁有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)來應(yīng)對(duì)移動(dòng)制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問題。
（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
客戶要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)，并且對(duì)于運(yùn)行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)角色共同支撐著移動(dòng)支付的信譽(yù)體系，在正常運(yùn)營(yíng)中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議
如何一方面悉心保護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、及時(shí)懲辦違法犯罪，是移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范所面臨的難題。基于此，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。
（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)的移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付的實(shí)際發(fā)展情況，出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付的法律法規(guī)，并制定移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。同時(shí)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費(fèi)者權(quán)益部門應(yīng)修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動(dòng)支付交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。
（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)
作為一種新型的支付方式，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場(chǎng)參與者。目前我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動(dòng)支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專門的移動(dòng)支付管理辦法，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。
（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作
我國(guó)的移動(dòng)支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運(yùn)營(yíng)商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競(jìng)爭(zhēng)不斷上演。
為了促進(jìn)移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運(yùn)營(yíng)商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開放共享的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)展影響；研究
一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)分析
近年來，伴隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也隨之加快，手機(jī)的普及率也越來越高，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給人們帶來了極大的便利以及電子計(jì)算機(jī)的攜帶不便性，
“手機(jī)銀行”應(yīng)運(yùn)而生。
1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)
移動(dòng)支付(Mobile Payment)：也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)能夠?yàn)槊總€(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來完成。
2.淺析銀行卡業(yè)務(wù)
伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，銀行的屬性也越來越多，銀行的種類也越來越多，銀行給廣大消費(fèi)者帶來了很大的福利。銀行卡由銀行發(fā)行，由發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)以及銀行卡公司共同組成，此業(yè)務(wù)不利于銀行業(yè)的良好發(fā)展。同時(shí)，持有銀行卡的消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)用銀行卡進(jìn)行付賬，避免消費(fèi)者在由銀行提現(xiàn)金后在付賬的繁瑣過程，不僅確保了自身的財(cái)務(wù)安全，更有效節(jié)省了持卡人的財(cái)力以及物力，容易取得廣大消費(fèi)者的信任。
銀行卡業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。銀行卡的不斷普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付等新型支付方式的興起，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。銀行卡的推廣使用，在催生了各種新型商業(yè)模式的同時(shí)，也正在引起傳統(tǒng)商業(yè)模式的深刻變革，促進(jìn)我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。
伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，作為信息技術(shù)和金融服務(wù)有機(jī)融合的銀行卡產(chǎn)業(yè)，正迎來前所未有的大發(fā)展時(shí)期，并在促進(jìn)消費(fèi)、提高經(jīng)濟(jì)透明度、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到越來越重要的作用。
3.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的聯(lián)系
近年來，我國(guó)大力支持扶持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是密不可分的，在進(jìn)行“手機(jī)銀行”時(shí)，消費(fèi)者的手機(jī)需與相關(guān)銀行進(jìn)行綁定。并且，從政策環(huán)境上來講，移動(dòng)支付的監(jiān)管部門涉及到銀監(jiān)會(huì)，且由二者在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可忽視的作用；從經(jīng)濟(jì)消費(fèi)上來講，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)者得到快速服務(wù)，大大的減輕了銀行卡業(yè)務(wù)的工作負(fù)擔(dān)。然而，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，由于我國(guó)銀行卡市場(chǎng)仍處于社會(huì)初級(jí)發(fā)展階段，若實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)勢(shì)必會(huì)增強(qiáng)借記卡、工資卡等銀行卡的數(shù)量，將導(dǎo)致活動(dòng)卡占總卡量的比例偏低，給銀行卡工作人員帶來了很大的工作負(fù)擔(dān)；從技術(shù)環(huán)境上講，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)之間的綁定技術(shù)仍不夠完善，切技術(shù)水平低下，操作失誤率較高，不利于移動(dòng)公司以及銀行企業(yè)的發(fā)展。
對(duì)比國(guó)外相比之下，我國(guó)各家商業(yè)銀行顯然已經(jīng)落后一步，在移動(dòng)支付領(lǐng)域并未出現(xiàn)其在手機(jī)銀行領(lǐng)域一樣的投入和關(guān)注，大部分銀行還在思索和觀望，特別是在近程支付領(lǐng)域，還未全面地推出銀行獨(dú)立主導(dǎo)的支付解決方案。
而國(guó)外在商業(yè)銀行移動(dòng)支付方面比較成熟，尤其是在應(yīng)用環(huán)境方面。相比之后，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有以下發(fā)展亟需解決以下問題：第一移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題。日韓主要采取移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，歐美則主要采取第三方聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式。然而，目前我國(guó)還沒有形成一個(gè)很好的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式。第二信用制度問題。用戶在考慮是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，首先考慮的是交易的安全性。因此，要普及移動(dòng)支付，首先，需要金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，使用戶能夠放心使用。如美國(guó)聯(lián)邦政府在《消費(fèi)者信用保護(hù)法》有相關(guān)問題的明確規(guī)定。其次，要繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。第三相關(guān)配套法規(guī)。與國(guó)外尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還缺乏相關(guān)的配套法規(guī)。
二、新環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行的影響
1.銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大
銀行是與人們的生活息息相關(guān)、必不可少的工具；銀行的發(fā)展是衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)之一；銀行是政府宏觀調(diào)控的重要手段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的發(fā)展領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大，滲透到各個(gè)行業(yè)中，尤其在今天發(fā)展迅猛的房地產(chǎn)、建筑等行業(yè)。
2.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的機(jī)會(huì)
隨著銀行發(fā)展領(lǐng)域的擴(kuò)大，人們對(duì)銀行業(yè)務(wù)需求種類增多，銀行也在不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)，尋找新的合作關(guān)系。我國(guó)手機(jī)民有7億多戶，手機(jī)移動(dòng)通信也是發(fā)展迅猛，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的合作就出現(xiàn)了手機(jī)銀行這一電子銀行，這是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過手機(jī)銀行可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、支付賬單等功能，而且還可以為自身預(yù)充手機(jī)話費(fèi)，大大方便了人們的生活。
3.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展
由于手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)的安全隱患需要強(qiáng)大的技術(shù)來支持解決，這就需要不斷提高開發(fā)人員的技術(shù)水平，移動(dòng)支付關(guān)系到銀行、手機(jī)制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，但是它們?nèi)绞怯删W(wǎng)絡(luò)作為紐帶聯(lián)系起來的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成為移動(dòng)支付的關(guān)鍵。從這個(gè)出發(fā)點(diǎn)來說也就促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。
4.加強(qiáng)商業(yè)銀行的國(guó)際化
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的服務(wù)范圍擴(kuò)大至國(guó)際，加快全球經(jīng)濟(jì)的一體化。而隨著移動(dòng)支付電子銀行的發(fā)展，人們?cè)趪?guó)際國(guó)內(nèi)可以很方便地辦理存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這也就促進(jìn)了商業(yè)銀行的國(guó)際化，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
5.與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，降低實(shí)體銀行各方面操作的成本
移動(dòng)支付電子銀行是離不開網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，其網(wǎng)上操作比起去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)要方便快捷得多，不僅節(jié)省了去網(wǎng)點(diǎn)所需要花費(fèi)的時(shí)間和精力，而且大大降低了實(shí)體銀行員工和設(shè)備等個(gè)方面操作的巨額成本，是銀行發(fā)展的趨勢(shì)。
三、移動(dòng)支付的安全策略探討
1.法制法規(guī)方面：完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的特征。許多業(yè)務(wù)必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、電子貨幣發(fā)行、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)
制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
2.中央銀行要加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管。移動(dòng)支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會(huì)直接放大市場(chǎng)上的貨幣流通量，將會(huì)對(duì)國(guó)家的金融政策監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)管理以及中央銀行制定和實(shí)施貨幣政策產(chǎn)生影響。因此，中央銀行必須進(jìn)一步完善跨行支付清算系統(tǒng)，以適應(yīng)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)處理需要；要綜合市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展等多種因素，研究向非銀行支付服務(wù)組織開放中央銀行的支付服務(wù)設(shè)施；要密切關(guān)注移動(dòng)支付的發(fā)展，加強(qiáng)服務(wù)和對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管，采取一些措施逐步規(guī)范和統(tǒng)一電子貨幣的發(fā)行，研究電子貨幣發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響，進(jìn)一步提高貨幣政策的操作水平。
3.技術(shù)措施。技術(shù)上我們可以采用WPKI(無線公開密鑰體系)技術(shù)方法，提高移動(dòng)支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。它是通過管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，橢圓曲線密碼)密碼系統(tǒng)更適合在無線設(shè)備中使用。
4.消費(fèi)者自身加強(qiáng)安全防范意識(shí)。大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜受害，因此，運(yùn)營(yíng)商不僅要規(guī)范自身問題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)。
信息時(shí)代是一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有隨身、實(shí)時(shí)、快捷等強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)在支付行業(yè)將會(huì)有很好的發(fā)展前景。隨著法律制度的健全、消費(fèi)者安全意識(shí)的增強(qiáng)以及技術(shù)的提高等，也將很大程度地促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)支付品牌進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)移動(dòng)支付造成一定的沖擊。移動(dòng)支付的發(fā)展需要各參與機(jī)構(gòu)的密切合作，也離不開相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和扶持，相信在各方的共同努力下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將取得更大、更快的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
【1】劉建忠 繆爾寧：國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與思考【J】，金融電子化，2010，(05)
貌似這個(gè)產(chǎn)業(yè)的前景無限、潛力巨大，然而現(xiàn)實(shí)與夢(mèng)想總有一步之遙，無論是電信運(yùn)營(yíng)商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對(duì)于移動(dòng)支付都有過自己的雄心和嘗試，但誰也沒辦法將這個(gè)涉及眾多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的服務(wù)獨(dú)自推廣做大。
談及目前我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)現(xiàn)狀和未來走向，北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱握奇）產(chǎn)品經(jīng)理劉峰認(rèn)為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，業(yè)內(nèi)已把移動(dòng)支付看作重要戰(zhàn)略趨勢(shì)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)巨大，而在老百姓中還未普及，當(dāng)務(wù)之急是要生產(chǎn)出用戶需要的產(chǎn)品并進(jìn)行推廣普及。他指出，移動(dòng)支付的全面推廣、實(shí)現(xiàn)需要上升到一個(gè)社會(huì)化的高度，因此，全方位協(xié)調(diào)金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域相互之間的關(guān)系，形成默契，已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的商家的共識(shí)。
漸入“標(biāo)準(zhǔn)化”時(shí)代
因?yàn)橐苿?dòng)支付巨大的市場(chǎng)“誘惑”，我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)一直在“七國(guó)八制”的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)、不同行業(yè)的利益糾葛之下徘徊行進(jìn)。隨著中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)攜手推出基于TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)系統(tǒng)互聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)，以及NFC“手機(jī)錢包”正式上線，通信、金融兩大行業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作終于進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，貌似國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)已塵埃落定。對(duì)此，劉峰表示每一個(gè)新技術(shù)產(chǎn)生，它的標(biāo)準(zhǔn)都在不斷升級(jí)，現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)可能也只是一個(gè)組織或者幾個(gè)組織分別制定的，那么這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也很可能不是統(tǒng)一的，在這種情況下，握奇會(huì)根據(jù)客戶的需求去設(shè)計(jì)和生產(chǎn)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)會(huì)對(duì)握奇有產(chǎn)品規(guī)劃方向的影響，但產(chǎn)品能不能被市場(chǎng)接受，還要看客戶體驗(yàn)和用戶感知。
至于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，將會(huì)對(duì)未來移動(dòng)支付的發(fā)展產(chǎn)生哪些影響，劉峰認(rèn)為，各地會(huì)因?yàn)楫?dāng)?shù)貙?shí)際、合作情況的不同，而各有差別，移動(dòng)支付能否普及，最終取決于用戶。
“握奇堅(jiān)持生產(chǎn)出符合當(dāng)?shù)乜蛻艟唧w需求的好產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品不一定需要符合所有標(biāo)準(zhǔn)的要求，但一定要可以在市場(chǎng)中使用，讓客戶滿意。這是一個(gè)發(fā)展的過程，隨著標(biāo)準(zhǔn)的慢慢升級(jí)，握奇會(huì)參與制定產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)影響握奇近期的市場(chǎng)方向，但可能會(huì)影響其未來的發(fā)展方向。不管是合作伙伴還是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，大家需要達(dá)成一種共識(shí)：新的產(chǎn)品若是要讓市場(chǎng)接受，首先要讓這個(gè)產(chǎn)品的用戶接受，其次才是行業(yè)內(nèi)各方之間的競(jìng)爭(zhēng)”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動(dòng)地配合政府部門去制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
移動(dòng)支付安全引擔(dān)憂
目前，移動(dòng)支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等眾多行業(yè)的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)，但絕大多數(shù)消費(fèi)者表示擔(dān)心安全問題。
有業(yè)內(nèi)專家表示，如今國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然處在萌芽階段，手機(jī)支付面臨安全性的考驗(yàn)，智能手機(jī)與支付賬戶、銀行卡聯(lián)結(jié)，將包含更多的個(gè)人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機(jī)支付市場(chǎng)上的一道難題。在劉峰看來，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展空間越來越大，移動(dòng)支付的安全問題也越來越突出，金融IC卡、移動(dòng)通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產(chǎn)品是最佳的安全載體，相關(guān)公司會(huì)加大對(duì)于移動(dòng)支付卡類產(chǎn)品的研發(fā)。
據(jù)了解，握奇相關(guān)的移動(dòng)支付產(chǎn)品所采用的均是國(guó)外芯片，國(guó)際安全認(rèn)證等級(jí)可以達(dá)到EAL5+，同時(shí)通過了VIS/MasterCard等認(rèn)證，這種產(chǎn)品完全符合在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)中的應(yīng)用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運(yùn)營(yíng)商等方面的檢測(cè)，希望通過相關(guān)部門的安全認(rèn)證。不管是SIMpass卡產(chǎn)品，還是其它智能設(shè)備，都圍繞著一個(gè)詞，“安全”。
移動(dòng)支付的技術(shù)支持
近幾年，移動(dòng)通訊技術(shù)和智能終端的不斷發(fā)展、完善，引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G的廣泛應(yīng)用，“移動(dòng)支付”技術(shù)也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動(dòng)支付技術(shù)目前分為四種：一是NFC手機(jī)，GoogleWallet和中國(guó)移動(dòng)曾經(jīng)推出過這種全終端的方案，移動(dòng)支付的安全模塊需要看具體放在哪個(gè)部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機(jī)上，手機(jī)廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應(yīng)地做更多增值服務(wù)。而運(yùn)營(yíng)商很難接受，若是這個(gè)手機(jī)廠商足夠強(qiáng)大，它足以推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈為它做事，那么運(yùn)營(yíng)商就只能淪為管道，進(jìn)而失去了對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。
二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態(tài)，例如：NFC-SWP，相當(dāng)于是把SE放在SWP卡。如果單獨(dú)把SE放在了手機(jī)卡上，這樣SE由運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行管理，這個(gè)方案是許多行業(yè)用戶，包括中國(guó)銀聯(lián)，中國(guó)移動(dòng)，中國(guó)聯(lián)通等，大力支持的一個(gè)方案。雖然這是一個(gè)挺好的趨勢(shì)，但目前還沒有普及，只是將一些城市作為試點(diǎn)，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機(jī)的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來幾年，隨著手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展和成本的降低，這或許會(huì)成為比較好的方案，握奇也將持續(xù)關(guān)注這個(gè)方案。
三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時(shí)符合13.56MHz銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，也和國(guó)際的很多標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，這個(gè)方案在國(guó)內(nèi)已有1200萬的用戶，而在海外，如泰國(guó)、東南亞國(guó)家也在發(fā)售。該方案的升級(jí)版已經(jīng)去掉了“辮子”，我們稱為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會(huì)讓維護(hù)、推廣方便很多，目前全卡方案在國(guó)內(nèi)正在進(jìn)行試點(diǎn)，握奇預(yù)計(jì)最近的一兩年，全卡會(huì)是比較好的移動(dòng)應(yīng)用支付解決方案。
四是貼片卡，該方案屬于臨時(shí)移動(dòng)支付方案。
移動(dòng)支付擴(kuò)張尚需努力
相對(duì)于發(fā)展較成熟的國(guó)家，中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。業(yè)界認(rèn)為國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)并不太占優(yōu)勢(shì)，甚至可以說并無優(yōu)勢(shì)。但對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付企業(yè)的存活以及未來發(fā)展，劉峰卻認(rèn)為優(yōu)勢(shì)是多面性的，如國(guó)內(nèi)的SlMpass產(chǎn)品，是全球銷量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒有大規(guī)模用在移動(dòng)支付的產(chǎn)品上，而是用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式或讀卡器模式。
“如果按現(xiàn)有移動(dòng)支付用戶來說，中國(guó)反而是走在前面的，我們可以在移動(dòng)支付上，進(jìn)行彎道超車。現(xiàn)階段，希望行業(yè)內(nèi)的所有成員，持續(xù)關(guān)注產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、技術(shù)發(fā)展、市場(chǎng)導(dǎo)向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個(gè)行業(yè)做好，不能讓用戶對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)失去興趣。”
中國(guó)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付接受度高
2011年11月，益普索開始在全球17個(gè)國(guó)家對(duì)13461位消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，詢問他們使用移動(dòng)支付的情況及移動(dòng)支付方面的知識(shí)。此次調(diào)查研究的移動(dòng)支付大體分為三類：非接觸式移動(dòng)支付、手機(jī)錢包和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付（見圖1）。
為了進(jìn)一步了解消費(fèi)者的觀念及移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)，益普索運(yùn)用人群分類分析方法（Censydiam）針對(duì)消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付所持態(tài)度，從五個(gè)維度（支付安全、技術(shù)支持、理解與了解、意愿與意圖、懷疑度）進(jìn)行了分析，我們將消費(fèi)者分成了四個(gè)類型：自信型、開放性、謹(jǐn)慎型、疏離型。
自信型的消費(fèi)者指對(duì)于移動(dòng)支付較為熟悉，接受度較高，知道如何使用，且已在使用或非常愿意使用移動(dòng)支付的被訪者；開放型的消費(fèi)者指對(duì)于移動(dòng)支付較不熟悉，不知道如何使用，但是未來非常愿意使用移動(dòng)支付的被訪者；疏離型和謹(jǐn)慎型的消費(fèi)者指對(duì)于移動(dòng)支付的關(guān)注度和認(rèn)知度較低，未來使用意愿也最低的被訪者。
在中國(guó)，益普索訪問了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢六座城市的2015名消費(fèi)者：被訪者的男女比例為49∶51，年齡在16～54歲之間，其中16～34歲人群占72%；90%使用的是智能手機(jī)，88%使用手機(jī)進(jìn)行過支付行為；被訪者中分別有63%和47%曾經(jīng)使用手機(jī)上網(wǎng)支付產(chǎn)品或服務(wù)和給他人轉(zhuǎn)賬；26%的被訪者使用過非接觸式移動(dòng)支付。
同時(shí)，益普索的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付未來的使用趨勢(shì)更為樂觀，因此自信型消費(fèi)者占58%，遠(yuǎn)高于33%的五個(gè)國(guó)家（加拿大、英國(guó)、中國(guó)、俄羅斯、捷克）平均水平；中國(guó)開放型消費(fèi)者與五國(guó)平均水平接近；然而，中國(guó)疏離型消費(fèi)者占比9%，比五國(guó)平均疏離型消費(fèi)者26%的比例低17%；中國(guó)謹(jǐn)慎型消費(fèi)者占6%，而五國(guó)謹(jǐn)慎型消費(fèi)者平均占比為12%（見圖2）。
從對(duì)移動(dòng)支付方面的理解程度與使用意愿來看，中國(guó)疏離型消費(fèi)者和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者雖然對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知與了解、未來使用度及使用意愿的比例很低，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于五個(gè)國(guó)家的平均水平。
益普索人群分類分析還顯示，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的接受度更高，而且樂于接受新鮮事物。各廠商可以通過多種形式啟迪消費(fèi)者并提高消費(fèi)者對(duì)支付方式的認(rèn)知以及使用。
從人群看商機(jī)
益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在自信型和開放型消費(fèi)者中，25～35歲人群占比最大，與五國(guó)平均水平也相當(dāng)；而疏離型和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者中，25～35歲人群比例較低，且遠(yuǎn)低于五國(guó)平均水平。25～35歲人群通常都屬于事業(yè)上升期人群，家庭年總收入在60000～150000元的人數(shù)也較多。這個(gè)年齡段的人喜歡嘗試新鮮事物，且接受新鮮事物的速度快，消費(fèi)欲望高，生活節(jié)奏快，喜歡便捷安全的付款方式，而移動(dòng)付款方式免去了諸如排隊(duì)等候之類的麻煩，所以在移動(dòng)支付教育和定向營(yíng)銷方面，各大商家可以更多地側(cè)重于這類群體的喜好。
在疏離型和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者中，益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)16～24歲人群的比率高出五國(guó)平均水平很多，16～24歲自信型消費(fèi)者比例也低于五個(gè)國(guó)家平均水平。智能手機(jī)在中國(guó)年輕人中的普及率最高，各大商家可以針對(duì)16～24歲消費(fèi)者的人群特性推出特有的移動(dòng)支付教育服務(wù)。只要效果得當(dāng)，他們轉(zhuǎn)化為自信型消費(fèi)者的速度會(huì)比較快。
益普索調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)謹(jǐn)慎型消費(fèi)者主要體現(xiàn)在35～44歲，遠(yuǎn)低于五國(guó)平均水平。謹(jǐn)慎型中66%為女性，這類人群事業(yè)處于穩(wěn)定期，他們對(duì)嘗試新鮮事物的態(tài)度趨于緩和，更喜歡安全和可靠的東西，然而這類人群的固定消費(fèi)金額一般比較大，因此各大商家可以從對(duì)他們的子女或者年輕人的連帶營(yíng)銷中去讓他們提高對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知度和使用度。
前景光明，仍需努力
益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)自信型和開放型消費(fèi)者（合計(jì)84%）更喜歡刷卡，對(duì)在線理財(cái)和新的付費(fèi)方式感興趣的比例最高，也更愿意用方便快捷的支付方式進(jìn)行小額支付。各大商家可以推出針對(duì)他們喜好的移動(dòng)支付方式。相信不久的將來，中國(guó)移動(dòng)消費(fèi)方式會(huì)有噴發(fā)式的增長(zhǎng)。
論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式
0引言
移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)
1．1巨大的手機(jī)用戶群體
GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。
GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無疑問2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。
2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸
2．1計(jì)劃行為理論(TPB)
根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：
(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。
(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動(dòng)支付TPB模型
計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析
TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。
(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向
個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機(jī)支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。
(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范
移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。
移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來。
移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。
(3)移動(dòng)支付的知覺行為控制
移動(dòng)支付的知覺行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。
2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析
影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。
(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽音樂，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動(dòng)支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：
3．1手機(jī)終端的低成本改造方案
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。
在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。
對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。
對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來開展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。
論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；消費(fèi)者意愿；科技接受模型；理理論；計(jì)劃行為理論
手機(jī)除了通訊功能外，還有移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)支付等附加的應(yīng)用服務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅可突破傳統(tǒng)支付服務(wù)的地域性及時(shí)間性限制．更能突破網(wǎng)絡(luò)銀行的移動(dòng)性限制．將成為移動(dòng)支付業(yè)者和商家獲利的策略性武器之一。然而，目前移動(dòng)支付的使用率仍然偏低，因此，如何有效推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成為實(shí)務(wù)界與學(xué)術(shù)界重要的研究課題。本研究結(jié)合移動(dòng)支付的特點(diǎn)對(duì)科技接受模型進(jìn)行了改進(jìn)．在此基礎(chǔ)上構(gòu)造出整合科技接受模型：進(jìn)一步使用整合科技接受模型探討影響消費(fèi)者移動(dòng)支付使用意愿的因素，以期為移動(dòng)支付業(yè)者提供參考。
1信息科技接受相關(guān)研究
在信息管理領(lǐng)域，許多學(xué)者從不同的理論視角，探討了影響個(gè)人采用新興信息科技的因素。研究重點(diǎn)主要在于了解使用者采用信息系統(tǒng)的意圖，認(rèn)為人的行為受意圖的影響，有意圖才有行為。使用者意圖理論的焦點(diǎn)在于了解哪些因素會(huì)影響到使用者的使用意圖。研究信息科技采用的理論視角主要包括：理理論(TheoryofReasonedAction，TRA)、計(jì)劃行為理論(TheoryofPlannedBehavior，TPB)以及科技接受模型T(echnologyAcceptanceModel，TAM)等。理理論由Fishbein及Ajzen(1975．1980，1985)共同發(fā)展出來，理理論主張：人是“理性”的個(gè)體，當(dāng)行為本身是有意志的且自愿的．則該行為會(huì)受到態(tài)度與主觀規(guī)范的共同影。因此，在決定是否采用某項(xiàng)行為之前．理性人會(huì)先考慮它們的“行動(dòng)”。
計(jì)劃行為理論由Ajzen(1985)提出，是根據(jù)理理論發(fā)展而來的。理理論假設(shè)行為的發(fā)生都能由個(gè)人意志所控制，將理理論應(yīng)用在不完全受到意志控制的行為時(shí)，其預(yù)測(cè)和解釋能力顯著降低。鑒于此，Ajzen(1985)以理理論為基礎(chǔ)，加入知覺行為控制，形成計(jì)劃行為理論。根據(jù)Aizen的計(jì)劃行為理論，一個(gè)人的行為可以由他的“行為意圖”來解釋．而“行為意圖”受到態(tài)度、主觀行為準(zhǔn)則及知覺行為控制三個(gè)因素的共同影響。
Davis(1986，1989)以TRA為基礎(chǔ)．探討認(rèn)知情感與科技使用的關(guān)系．發(fā)展出科技接受模型。TAM主要用來了解外部因子對(duì)使用者內(nèi)部的信念、態(tài)度與意圖的影響，進(jìn)而了解影響科技使用的情形。該理論主張使用者接受信息科技是以使用者的知覺作為基礎(chǔ)，即使用某項(xiàng)科技的意愿主要受到知覺易用性及知覺有用性的影響。
過去研究中，有關(guān)知覺有用性、使用態(tài)度、使用意圖與使用行為間的關(guān)系一直爭(zhēng)論不休。Adams等(1992)、Straub等(1995)提出TAM修正版，將行為意圖從TAM中刪除，并獲得研究結(jié)果的支持。
2對(duì)科技接受模型的改進(jìn)
直接采用傳統(tǒng)的科技接受模型來解釋新興信息科技的使用可能要很小心，尤其在解釋移動(dòng)支付的使用時(shí)。因?yàn)橐苿?dòng)支付與傳統(tǒng)組織內(nèi)信息系統(tǒng)在特性上有很大不同，而且移動(dòng)支付的目標(biāo)顧客群與傳統(tǒng)組織內(nèi)信息系統(tǒng)的使用者在人口統(tǒng)計(jì)特征上也有很大的差異。因此，傳統(tǒng)的科技接受模型變量(即知覺有用性、知覺易用性)可能無法完全解釋消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的使用意愿．有必要尋找更具解釋力的額外變量。
移動(dòng)支付在推廣時(shí)，必須備有完善的身份鑒別方式及交易安全控制措施．才能吸引用戶放心地使用移動(dòng)電話來進(jìn)行金融交易。由于移動(dòng)支付是顧客利用無線通訊設(shè)備、無線通訊網(wǎng)絡(luò)與其它通訊網(wǎng)路的連結(jié)．以完成數(shù)據(jù)流通并實(shí)現(xiàn)支付功能的，開放性網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全上的脆弱性，再加上交易服務(wù)項(xiàng)目多屬于個(gè)人財(cái)物金錢上的往來，使得信息傳送過程中的安全性非常重要。基于此，在探討消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的使用行為時(shí)．必須了解移動(dòng)支付使用者的知覺風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其使用行為的影響結(jié)果。
知覺風(fēng)險(xiǎn)最早是由Bauer(1960)從心理學(xué)發(fā)展出來的，Bauer(1960)指出消費(fèi)者行為可以視為一種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)(Risktak—ing)行為。消費(fèi)者在購(gòu)買某項(xiàng)產(chǎn)品時(shí)，無法確定這項(xiàng)產(chǎn)品的使用結(jié)果．因此消費(fèi)者會(huì)覺得此產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)存在。消費(fèi)者感覺到風(fēng)險(xiǎn)的高低取決于消費(fèi)者購(gòu)買決策所預(yù)期的結(jié)果及不確定性的程度，如果此結(jié)果對(duì)其比較重要，或是不確定程度比較高。則消費(fèi)者所知覺到的風(fēng)險(xiǎn)程度也隨之提高。Guseman(1981)分析購(gòu)買實(shí)體產(chǎn)品與使用服務(wù)之間消費(fèi)者知覺風(fēng)險(xiǎn)的高低。發(fā)現(xiàn)整體而言，使用者認(rèn)為使用某一項(xiàng)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較購(gòu)買實(shí)體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)為高。因此。本研究在Adams＆Straub等修正的TAM結(jié)構(gòu)中加入知覺風(fēng)險(xiǎn)變量來替代外部因素。另外。很多研究調(diào)查信任對(duì)于銷售或購(gòu)買的影響因素．在電子商務(wù)方面，信任已被認(rèn)為是影響用戶是否愿意與網(wǎng)上公司進(jìn)行交易的一個(gè)重要因素II51。在電子商務(wù)中信任是必須被強(qiáng)調(diào)的。因?yàn)橘I方和賣方時(shí)空隔離。買方必須提供給賣方一些敏感信息(如個(gè)人電話號(hào)碼或信用卡號(hào)碼)。移動(dòng)支付中也有類似的情況。信任對(duì)移動(dòng)支付來說相當(dāng)重要。
本文使用信任變量對(duì)改進(jìn)的TAM模型(一)進(jìn)行擴(kuò)充．得到改進(jìn)的TAM模型(二)，如圖1所示。
3研究模型與假設(shè)說明
根據(jù)改進(jìn)的TAM模型(二)、計(jì)劃行為理論以及理理論，本文提出一個(gè)整合的研究模型，稱為整合科技接受模型．模型結(jié)構(gòu)如圖2所示，該研究模型中的假設(shè)見表1。
4研究方法
本研究采用問卷調(diào)查的方法從使用過移動(dòng)支付的消費(fèi)者中收集數(shù)據(jù)．來驗(yàn)證上述模型。
4．1抽樣與數(shù)據(jù)分析方法
由于移動(dòng)支付在我國(guó)剛剛起步．使用群體還不是很龐大，使用者主要集中在年輕一族。所以本文的問卷主要針對(duì)年輕人進(jìn)行，并采用網(wǎng)上調(diào)查方式。抽樣后總共取得樣本300份。有效問卷225份，其中男性121人、女性104人；學(xué)生l14人、已就業(yè)者111人。由于抽樣在有限的時(shí)間、人力及資源的限制下。所以抽樣范同較小。本研究采用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPsSforWindows13．0，首先分析測(cè)量模型的信度與效度．進(jìn)一步再運(yùn)用多元回歸分析法來檢驗(yàn)研究模型中的各項(xiàng)假說。
4-2問卷設(shè)計(jì)與變數(shù)測(cè)量
本研究的變量測(cè)量問項(xiàng)主要參考Chau and Hu(2001：2002)Compeau et a1．(1999)、Compeau and Higginsf1995)及MoonandKim(2001)t81所使用的量表，發(fā)展成一份研究消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付使用意愿影響因素的中文量表。整份問卷分為兩部分：第一部份主要是紀(jì)錄受測(cè)者的基本資料，包括：教育程度、年齡、性別等人口統(tǒng)計(jì)資料．以及是否擁有移動(dòng)通訊設(shè)備情況、使用移動(dòng)支付交易情形等相關(guān)背景數(shù)據(jù)。第二部分則要求受測(cè)者針對(duì)各問項(xiàng)的同意程度來填答。每個(gè)問項(xiàng)均采用李克特七點(diǎn)尺度(Likert7一pointscale)的方式，讓受測(cè)者依其同意的程度．從非常不同意到非常同意的七等分量表中勾選出最適合的選項(xiàng)：每個(gè)問項(xiàng)從非常不同意到非常同意，給予1—7的分?jǐn)?shù)，其中“1”表示非常不同意，而“7”表示非常同意；本研究測(cè)量的變量包括知覺有用性、知覺易用性、知覺風(fēng)險(xiǎn)、信任、規(guī)范信念與動(dòng)機(jī)、主觀行為準(zhǔn)則、知覺行為控制、信念與評(píng)估、使用態(tài)度、以及使用行為。
5研究結(jié)果
5．1信度與效度分析
研究結(jié)果的分析優(yōu)劣必須視問卷本身質(zhì)量的良莠而定，若問卷設(shè)計(jì)的質(zhì)量良好．則研究結(jié)果必然是確實(shí)可靠的。而一份質(zhì)量?jī)?yōu)良的問卷除了要難度適中及有高的鑒別度外．最重要是要有信度(Reliability)與效度(Validity)。
由于本研究的變量測(cè)量是遵循Chau and Huf2001；2002)、Compeau eta1．(1999)、CompeauandHiggins(1995)2~MoonandKim(2001)等研究中的量表問項(xiàng)，發(fā)展成本研究的問項(xiàng)，是將中文的問卷設(shè)計(jì)題項(xiàng)，經(jīng)由專家、相關(guān)研究學(xué)者及移動(dòng)支付使用者多次討論與修正的結(jié)果，因此本研究中的變量測(cè)量模型有很高的內(nèi)容效度與表面效度。
本研究問卷中的量表采用多項(xiàng)問題加以衡量，故以最普遍的測(cè)量類型Cronbach’S系數(shù)作為衡量各變量的內(nèi)部一致性程度。Nunnally在1978年提出只要Cronbach’S a值大于0．7均屬可接受范圍。本研究模型中各變量的信度如下：信任，0．8694；感知有用，0．8978；感知易用，0．8175；主觀行為準(zhǔn)則，0．8479；知覺風(fēng)險(xiǎn)，0．9051；知覺行為控制，0．7154；使用態(tài)度，0．7951；規(guī)范信念與動(dòng)機(jī)，0．7023；信念與評(píng)估，0．7291；使用行為，0．8790。分析結(jié)果顯示模型中各變量的a值皆大于0．7。在效度方面，針對(duì)所獲得的資料，本研究以SPsS 13．0作為資料分析的工具。依據(jù)Kaiser(1974)的建議，抽樣適當(dāng)性參數(shù)fKMO；Kaiser—Meyer—Olkinmeasureof sampling)檢驗(yàn)值需達(dá)0．7以上，才適合進(jìn)行因素分析。此外，若Bartlett’S檢驗(yàn)顯著性達(dá)到顯著，則表示適合進(jìn)行因素分析。本研究的主成分因子分析為0．818，符合Kasier(1974)所提出的標(biāo)準(zhǔn)，而Barlett檢驗(yàn)顯著性也達(dá)到顯著(p<0．05)。本研究以抽樣適當(dāng)性參數(shù)來做資料縮減，并以最大變異法f、，arimax)做轉(zhuǎn)置．并且因素負(fù)荷量(Factorloading)以0．5當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)。如果小于0．5．本研究將去除此問項(xiàng)，以維護(hù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。如此可以利用因素負(fù)荷來檢視區(qū)別效度，而為了檢查收斂效度．本研究以分析出的Corrected item—TotalCorelation來檢驗(yàn)每一題項(xiàng)與整個(gè)量表是否達(dá)顯著相關(guān)，如未達(dá)0．4以上則予以刪除．但因本研究所有題項(xiàng)皆有達(dá)0．4以上，因此擁有良好的收斂度。
5．2假設(shè)檢驗(yàn)與分析本研究
針對(duì)整合科技接受模型進(jìn)行路徑分析，并檢驗(yàn)本研究所提出的各項(xiàng)假說，整合科技接受模型的路徑系數(shù)與顯著關(guān)系如圖3所示。路徑分析的結(jié)果顯示，研究假說中H1、H4、H5、H6、H7、H8、H10、H11、H13、H14、H15、H16、H17、H18皆獲得實(shí)證上的支持：H2、H3、H9、H12、H19則被拒絕。
本文研究模型的路徑分析的結(jié)果顯示：(1)知覺易用性對(duì)于知覺有用性有正向顯著的影響(p=0．565)，可解釋31．9％的變異量；(2)知覺有用性、知覺易用性及知覺風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于使用態(tài)度有正向顯著的影響，可解釋47.1％的變異量：(3)知覺有用性對(duì)于使用行為有正向顯著的影響：知覺風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于實(shí)際行為雖無商接顯著影響，但其會(huì)透過使用態(tài)度間接影響實(shí)際行為；(4)知覺易用性對(duì)信任有正向顯著影響(t3=0538)，但信任對(duì)知覺有用性沒有直接影響；(5)信念與評(píng)估對(duì)使用態(tài)度有正向顯著影響(t3=0．423)；(6)知覺行為控制對(duì)實(shí)際行為沒有直接顯著影響：(7)規(guī)范性信念與動(dòng)機(jī)對(duì)主觀行為準(zhǔn)則有正向顯著影響(t3=0．219)，但主觀行為準(zhǔn)則對(duì)實(shí)際行為沒有正向顯著影響。本文研究模型有60．7％的解釋力。
6研究結(jié)論
Chau&Hu(2001)曾整合科技接受模型與計(jì)劃行為理論兩個(gè)模型，來解釋遠(yuǎn)程醫(yī)療科技的采用，其研究的結(jié)果顯示，由科技接受模型與計(jì)劃行為理論兩者整合形成的模型的解釋力為43％目；Taylor＆Toddf1995)在關(guān)于信息科技使用的研究中亦整合了科技接受模型和計(jì)劃行為理論。整合模型中的變量有l(wèi)1個(gè)，其解釋力為36％。本研究整合理理論、計(jì)劃行為理論以及改進(jìn)的科技接受模型，所得的整合科技接受模型的解釋力為60．7％，表示整合科技接受模型具有較高的解釋力。
前不久，支付寶在中國(guó)首屆城市建設(shè)信息技術(shù)產(chǎn)品博覽會(huì)上，了“未來公交”計(jì)劃，宣布使用支持NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）手機(jī)的用戶，可在支付寶客戶端內(nèi)實(shí)時(shí)下載一張公交卡，并在35個(gè)城市中刷手機(jī)通行。
公交卡是NFC最廣泛的應(yīng)用，但是在打通線上線下的移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC支付卻始終得不到真正的釋放。而支付寶做公交卡NFC的目標(biāo)當(dāng)然不僅僅是公交卡應(yīng)用這么簡(jiǎn)單。
支付寶NFC項(xiàng)目負(fù)責(zé)人曹寅告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》，支付寶對(duì)包括NFC在內(nèi)的各種移動(dòng)支付技術(shù)一直保持著高度關(guān)注，并且在NFC領(lǐng)域有著很好的技術(shù)儲(chǔ)備。“線下支付的場(chǎng)景千差萬別，很難用一種移動(dòng)支付方式去解決所有問題。就NFC來說，在近距離的高頻小額支付場(chǎng)景中，它有著很好的使用體驗(yàn)，公交服務(wù)正是這樣的使用場(chǎng)景。可以說，我們做NFC跟做其他移動(dòng)支付技術(shù)的目的都是一樣的，力爭(zhēng)在不同的使用場(chǎng)景中，給用戶提供最合適的使用體驗(yàn)。”
此次支付寶與OPPO手機(jī)合作，采用的是NFC卡模擬的技術(shù)，即嵌入式安全模塊eSE方案，安全芯片（SE）集成在手機(jī)通信芯片模塊。在支付過程中，NFC芯片作為非接觸通訊前端，將從外部讀寫器接收到命令，轉(zhuǎn)發(fā)到SE，然后由SE進(jìn)行回復(fù)，完成交易。
NFC同POS機(jī)、二維碼一樣，都是線下支付的入口，除了支付寶這樣的第三方支付，最早且最積極推動(dòng)的，要數(shù)銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商。有意思的是，縱觀國(guó)內(nèi)外，涉足NFC領(lǐng)域的均為銀行機(jī)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)商等行業(yè)巨頭。在中國(guó)，銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商之間的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)持續(xù)了數(shù)年，去年終于統(tǒng)一，由銀聯(lián)主導(dǎo)。事實(shí)上，運(yùn)營(yíng)商做手機(jī)NFC支付的路徑很順，由SIM卡來支持，說得專業(yè)點(diǎn)即SWP-SIM（Single Wire Protocol-SIM，單線協(xié)議-SIM）方案，用戶換一個(gè)SIM卡即可，運(yùn)營(yíng)商直接獲得用戶。而銀聯(lián)則想了個(gè)在手機(jī)中插入MicroSD卡方法來實(shí)現(xiàn)，大費(fèi)周章。現(xiàn)在，運(yùn)營(yíng)商向銀聯(lián)妥協(xié)后，雙方開始逐步合作推出“手機(jī)錢包”，聯(lián)通的沃支付、移動(dòng)的和包都是采用了NFC手機(jī)、NFC-SIM卡以及銀聯(lián)移動(dòng)支付通道的應(yīng)用。今年年中，上海地鐵、中移動(dòng)以及浦發(fā)銀行也聯(lián)合推出NFC手機(jī)地鐵支付。浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華將此次合作生動(dòng)地形容為“銀聯(lián)的跑道，中移動(dòng)的房子，浦發(fā)銀行的應(yīng)用” 。
眾所周知，線下是銀聯(lián)的根本。第三方支付的二維碼之所以遭到央行的打擊，很大一部分原因是，二維碼通過簡(jiǎn)單的軟件解決方案就打通了線上線下的支付環(huán)節(jié)，繞過了銀聯(lián)。前段時(shí)間傳聞銀聯(lián)正在測(cè)試自己開發(fā)的更安全的二維碼，絕不是空穴來風(fēng)。移動(dòng)支付的路徑之爭(zhēng)，有可能決定銀聯(lián)未來的生死。銀聯(lián)的網(wǎng)銀在線支付沒做好，可能只是損失了一部分利潤(rùn)，但線下是必須保住的，因此銀聯(lián)不會(huì)放過任何保護(hù)住線下支付入口的機(jī)會(huì)。NFC是銀聯(lián)從2006年就開始主推的移動(dòng)支付方案，背后還有國(guó)家意志的助推。央行倡導(dǎo)的“構(gòu)建中國(guó)移動(dòng)支付安全可信公共服務(wù)平臺(tái)”、越來越多的印有“Quick Pass閃付” （單筆金額不超過1000元，無需輸入密碼和簽名）的金融IC卡，均與銀聯(lián)推行NFC支付有關(guān)。
銀聯(lián)推行NFC的方式很“重”，銀行和用戶需要換卡，商戶需要升級(jí)POS機(jī)，終端改造成本也不低。據(jù)悉，截至 2014 年第一季度末，銀聯(lián)在全國(guó)的“閃付”終端 POS 機(jī)有將近 300 萬臺(tái)，可支持金融 IC 卡和 NFC 手機(jī)支付。銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，每臺(tái) POS 終端改造成本為 300到500 元，據(jù)此計(jì)算，銀聯(lián)在 POS 機(jī)改造方面的投入已達(dá) 9到15 億元。
看到這里，讀者大概可以明白為什么NFC除了在日韓推廣得比較好之外（銀行和運(yùn)營(yíng)商同屬一個(gè)財(cái)閥），在美國(guó)、中國(guó)等都推行緩慢的原因了――產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、涉及的巨頭與利益相關(guān)者多、終端成本高。第三方支付打通線上線下移動(dòng)支付的輕模式，在保證安全的情況下，或許不失為一種解決方案。其實(shí)，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭非常好，體量也足夠大（去年，僅支付寶的移動(dòng)支付金額就相當(dāng)于PayPal和Square兩大硅谷巨頭總額的3倍），沒有一家能夠把所有事情都做了。所以，參與者應(yīng)當(dāng)把心態(tài)放開，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，做自己該做的，而不是擋著別人，不讓別人前進(jìn)。
市場(chǎng)風(fēng)云突變。滬深市場(chǎng)在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結(jié)，特斯拉、油氣改革、移動(dòng)支付概念股成為本周市場(chǎng)難得的亮點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付概念股迎來爆發(fā)年。據(jù)媒體報(bào)道，蘋果正在推出移動(dòng)支付解決方案，以便IOS用戶可以通過iphone 、ipad等設(shè)備來購(gòu)買實(shí)體物品和服務(wù)。本周召開的巴塞羅那世界通訊大會(huì)上，萬事達(dá)公司宣布收購(gòu)移動(dòng)支付平臺(tái)商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開發(fā)者提供更多支付應(yīng)用選擇。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司，近年來致力于微信服務(wù)并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時(shí)尚、便捷的客戶體驗(yàn)，在支付領(lǐng)域廣受青睞。進(jìn)入2014年以來，以高鴻股份、東港股份一月呈現(xiàn)連續(xù)暴漲之勢(shì)，本周市場(chǎng)在新國(guó)都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動(dòng)二維碼支付雙星閃耀，攜手星網(wǎng)銳捷、東港股份成為移動(dòng)支付概念股新生力量。筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來生活消費(fèi)便捷的替代方式，二維碼移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀樾铝餍械闹Ц斗绞剑ㄗh投資者挖掘移動(dòng)支付潛力股。
特斯拉喜迎多重利好，充電樁點(diǎn)燃新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資熱情。國(guó)際市場(chǎng)上，特斯拉汽車超級(jí)充電站計(jì)劃下月即將揭曉，特斯拉準(zhǔn)備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價(jià)再創(chuàng)新高等利好不斷。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，受北京市將首次大規(guī)模建設(shè)新能源汽車充電樁，年內(nèi)布局1000個(gè)公用快速充電樁的，未來將在中心城區(qū)打造服務(wù)半徑平均5公里充電圈的事件驅(qū)動(dòng)，充電樁概念股一馬當(dāng)先，鋰電池、新能源汽車再掀炒作狂瀾。本周市場(chǎng)，以上海普天、動(dòng)力源為龍頭的充電樁概念股連續(xù)漲停成為新的領(lǐng)軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車概念股，掀起了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的二次輝煌。筆者認(rèn)為，特斯拉作為市場(chǎng)最大的人氣股，后市將面臨個(gè)股分化，建議投資者對(duì)具有中線趨勢(shì)的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)。
治理霧霾新舉措迎來智能電網(wǎng)的崛起。從國(guó)家電網(wǎng)公司獲悉，我國(guó)將規(guī)劃建設(shè)12條治霾跨區(qū)送電通道，讓霧霾頻發(fā)的中東部地區(qū)少燃煤多用“遠(yuǎn)方來電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場(chǎng)，賽為智能巨資購(gòu)買深圳金宏威公司股權(quán)連續(xù)4連扳，成為智能電網(wǎng)的新龍頭，中國(guó)西電、天威保變、和順電氣、國(guó)電南自漲停開啟智能電網(wǎng)上升之路。筆者認(rèn)為，智能電網(wǎng)作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應(yīng)有具體的實(shí)施規(guī)劃利好支持，智能電網(wǎng)概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。
展望下周熱點(diǎn)，2014年國(guó)際云計(jì)算和應(yīng)用展3月初在北京召開，本周中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組會(huì)議首次會(huì)議召開，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是事關(guān)國(guó)家安全和國(guó)家發(fā)展，事關(guān)廣大人們?nèi)罕姽ぷ魃畹膽?zhàn)略問題，提出努力把我國(guó)建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)。故筆者短線看好網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)概念股，建議投資者重點(diǎn)關(guān)注！
【關(guān)鍵詞】無線傳輸技術(shù)；移動(dòng)業(yè)務(wù)；支付方面；應(yīng)用研究
0 引言
伴隨著移動(dòng)技術(shù)的迅速發(fā)展， 作為一種全新的數(shù)字商務(wù)活動(dòng)，越來越多的人們使用移動(dòng)3G、4G， 已經(jīng)普及在人們的日常生活中，并且給人們帶來了更加便捷。很多的移動(dòng)通信終端進(jìn)行了銷售和促銷的活動(dòng)， 有一種新型的移動(dòng)支付新的方式，它不僅超越空間的限制，而且也拜托了時(shí)間的限制，它主要融合了無線通信技術(shù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等相關(guān)技術(shù)對(duì)改變?nèi)藗兊纳钇鸬搅岁P(guān)鍵作用。
1 移動(dòng)支付在我國(guó)發(fā)展前景
1.1 移動(dòng)支付和金融IC卡移動(dòng)支付在2012年剛剛起步，不斷的應(yīng)用加速的推動(dòng)芯片及卡片環(huán)節(jié)發(fā)展。金融IC卡未來三年每年發(fā)卡量翻番，今年是爆發(fā)式增長(zhǎng)開端。金融IC卡在銀行卡中占比不到10%，到2015年可能接近至100%，三年中行業(yè)將每年翻番。中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)的合作將中國(guó)移動(dòng)6億手機(jī)用戶引入移動(dòng)支付領(lǐng)域，明年中國(guó)移動(dòng)將發(fā)售1000萬部支持NFC的TD手機(jī)，發(fā)展數(shù)百萬移動(dòng)支付用戶。
1.2 信息安全
隨著時(shí)間的流逝信息安全建設(shè)也在不斷的創(chuàng)新，它是IT行業(yè)建設(shè)的主心骨。在我國(guó)內(nèi)市場(chǎng)所需要的主導(dǎo)行業(yè)迅速的發(fā)展，我國(guó)的廠商逐漸的占據(jù)了整個(gè)在市場(chǎng)規(guī)模，內(nèi)需的主導(dǎo)行業(yè)推動(dòng)了我國(guó)信息安全行業(yè)的不斷成長(zhǎng)。我國(guó)信息安全產(chǎn)品的主要結(jié)構(gòu)越來越豐富，因此需求越來越高。伴隨著我國(guó)信息安全行業(yè)的不斷創(chuàng)新，在全國(guó)內(nèi)信息安全產(chǎn)品得到了全面的發(fā)展。
1.3 系統(tǒng)集成
系統(tǒng)集成企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)分化，高端市場(chǎng)仍有充足發(fā)展空間，未來3年行業(yè)增速有望保持在20%以上。系統(tǒng)集成行業(yè)集中度低，一些中端和低端的市場(chǎng)相互競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)系統(tǒng)集成商的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)化路徑是軟硬件產(chǎn)品的分銷商到系統(tǒng)集成商，再到IT解決方案提供商，而軟件是系統(tǒng)集成商向IT解決方案提供商發(fā)展的關(guān)鍵因素。
2 分析無線通信關(guān)鍵技術(shù)
2.1 WAP身份通過WIM技術(shù)來識(shí)別模塊，這個(gè)技術(shù)的主要目的就是在手持設(shè)備中把安全功能分離出來。針對(duì)加解密算的方法和移動(dòng)用戶的相關(guān)證書等相關(guān)信息都能夠放進(jìn)WIM卡中。在現(xiàn)實(shí)中，有一種智能卡就是能夠防防篡改設(shè)備，而且這種智能卡能夠和SIM卡相結(jié)合，單獨(dú)的存在也是可以的。WIM卡它不僅本身具有處理器和存儲(chǔ)器功能，而且還樂意保存證書等相關(guān)信息，還可以解密技術(shù)字簽名的運(yùn)算。
2.2 WAP技術(shù)
在移動(dòng)業(yè)務(wù)支付中所應(yīng)用的無線通信技術(shù)就是WAP技術(shù)，這是最關(guān)鍵的無線通信技術(shù)，主要是由三類實(shí)體構(gòu)成，主要包括移動(dòng)設(shè)備、WAP和應(yīng)用服務(wù)器。WAP技術(shù)主要是把Internet和移動(dòng)通信網(wǎng)連接在一起，在客觀上已經(jīng)達(dá)到了移動(dòng)終端上網(wǎng)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。WAP的應(yīng)用模型就是服務(wù)器的結(jié)構(gòu)，客戶方可以通過瀏覽器向Internet上的服務(wù)器請(qǐng)求以標(biāo)準(zhǔn)格式表示的Web頁(yè)面內(nèi)容。
3 移動(dòng)支付在無線應(yīng)用中的操作技術(shù)
近幾年，無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，這已經(jīng)被很多人所關(guān)注，并且應(yīng)用到了手機(jī)相關(guān)的移動(dòng)終端之中。而此用戶只需要打開WAP的手機(jī)，能夠在任何地方都會(huì)獲取信息的相關(guān)的資源，從而能夠體驗(yàn)無線上網(wǎng)的樂趣。
3.1 關(guān)于WAP協(xié)議
所謂的WAP就是“無線應(yīng)用協(xié)議”的意思。無線應(yīng)用協(xié)議的應(yīng)用是根據(jù)在服務(wù)器結(jié)構(gòu)中進(jìn)行操作，通過此類的模型就對(duì)無線移動(dòng)的環(huán)境的特點(diǎn)對(duì)內(nèi)容以及格式上的不同，在此類模型上看，我們可以將目前現(xiàn)有的大量應(yīng)用開發(fā)工具進(jìn)行精益求精。在Internet上的對(duì)WEB等結(jié)構(gòu)開發(fā)就是WAP的最終目標(biāo)，通過內(nèi)容上的提供商和移動(dòng)設(shè)備之間的通信來看，相對(duì)而言在單獨(dú)的使用條件下看，來的更加有效大大節(jié)省了時(shí)間。
3.2 無線傳輸層安全WTLS 在功能WAP安全上包括了無線傳輸層安全以及可以使用無線標(biāo)記腳本語(yǔ)言。WTLS層的主要作用就是在傳輸?shù)碾A段中可以保持穩(wěn)定。雖然對(duì)于這些改動(dòng)并沒有多大的影響，但是手持設(shè)備運(yùn)算與存儲(chǔ)的局限出自這兩方面的考慮從而將其進(jìn)行了簡(jiǎn)單化。規(guī)范首次在WAP1.2規(guī)范中體現(xiàn)出來，它主要是以需要將安全功能從手持設(shè)備中單獨(dú)例出來，再放到防篡改的永久性設(shè)備里面去。這種防篡改設(shè)備就是一種智能卡，可以與現(xiàn)有的SIM卡相互的結(jié)合，單獨(dú)使用也是可以的。用WIM卡把建立起來的WTLS安全連接轉(zhuǎn)移到里面去，都是通過WIM來進(jìn)行控制操作。
4 移動(dòng)業(yè)務(wù)支付方式的發(fā)展對(duì)策
4.1 加強(qiáng)建設(shè)現(xiàn)代化系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施
銀行主要在兩個(gè)角度來進(jìn)行，主要分為硬件和軟件。通常在硬件上，銀行就應(yīng)該有充足的資金來投入，首先是對(duì)一些先進(jìn)電子設(shè)備進(jìn)行購(gòu)買，可以有效的提高電子化和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。通常在軟件上的話，銀行就應(yīng)該在這方面上大大的增加開發(fā)力度，針對(duì)全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)軟件的進(jìn)行研發(fā)。
4.2 加強(qiáng)支付安全問題的管理
首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過防火墻技術(shù)及病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。移動(dòng)業(yè)務(wù)應(yīng)該及時(shí)的收取反饋信息，支付機(jī)構(gòu)主要通過網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來進(jìn)行收集。
4.3 銀行自身制度的創(chuàng)新
縱觀現(xiàn)今我國(guó)移動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，如果移動(dòng)支付業(yè)務(wù)想要獲得更大的利益，那么銀行就應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道進(jìn)行了有機(jī)的結(jié)合。因?yàn)橐苿?dòng)支付業(yè)務(wù)的自身特性，實(shí)行必要的整合與協(xié)同在進(jìn)行在線支付，這樣才可以有效的建立金融門戶的形式，也帶來了實(shí)現(xiàn)資源共享。
4.4 支付系統(tǒng)的進(jìn)度
在現(xiàn)代的社會(huì)中電子商務(wù)支付中需要非常完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是主要的條件，因?yàn)檫@樣才能得到人們的信任，因此我國(guó)需要建立電子商務(wù)支付的有關(guān)法律法規(guī)體系。在國(guó)內(nèi)的每個(gè)政府和金融業(yè)都應(yīng)該進(jìn)行合作和談判，商討能夠共同制定對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)。而且在電子商務(wù)支付的活擁墓程中，一定要進(jìn)行監(jiān)管，如果出現(xiàn)了任何差錯(cuò)都應(yīng)該馬上的處理并向上級(jí)匯報(bào)，并且追究相關(guān)人員法律責(zé)任，這樣才能確保電子商務(wù)支付的安全發(fā)展。
5 結(jié)語(yǔ)
總而言之，無線通信技術(shù)的不斷創(chuàng)新，移動(dòng)終端設(shè)備的逐漸普及，移動(dòng)支付的用戶數(shù)百分比不斷的上升。越來越多的人們使用了移動(dòng)支付，因?yàn)樗侨藗兊膸砹吮憬菪院桶踩浴Ｒ苿?dòng)支付業(yè)務(wù)不僅能夠?qū)崿F(xiàn)在不同時(shí)間、地點(diǎn)和方式的支付性能，在方便性和位置服務(wù)業(yè)務(wù)上能夠讓用戶擁有有力的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，而且為每一位消費(fèi)者提供非常的靈活便捷支付平臺(tái)，為人們的生活增添了一份色彩。
【參考文獻(xiàn)】
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在互聯(lián)網(wǎng)改造餐飲業(yè)的這本故事集中，我們親眼見證了萬千家企業(yè)無數(shù)種模式的誕生和死亡，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中，餐飲行業(yè)成為第一個(gè)硝煙彌漫的戰(zhàn)場(chǎng)。可是，在以價(jià)格戰(zhàn)為導(dǎo)向的“互聯(lián)網(wǎng)+餐飲”改造中，顧客并沒有拿出一片忠心，反而誰家便宜就找誰，這不是餐飲企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的初衷和出路，用戶粘性的養(yǎng)成依然得從熟悉的會(huì)員營(yíng)銷入手。
在餐飲行業(yè)會(huì)員營(yíng)銷深耕十年的雅座見證了行業(yè)市場(chǎng)需求和技術(shù)手段的變遷。“會(huì)員只是一種管理手段，會(huì)員營(yíng)銷歸根結(jié)底是幫助商家管理用戶。任何的商業(yè)都是商家去影響管理用戶的過程。”雅座CEO白昱認(rèn)為盡管時(shí)代在變化，但理論和方法是一脈相承的，如何讓商家更了解消費(fèi)者以及管理消費(fèi)者是雅座的使命。
白昱介紹，雅座所提供的會(huì)員營(yíng)銷服務(wù)分為三部分，首先為餐飲企業(yè)提供一套CRM管理系統(tǒng)，即會(huì)員營(yíng)銷管理工具；之后還需為企業(yè)總結(jié)和提供高效的方法和流程，讓企業(yè)易執(zhí)行；在工具和理論到位之后，雅座會(huì)派遣專業(yè)顧問團(tuán)隊(duì)針對(duì)性地為客戶服務(wù)。雅座已經(jīng)建立了方法論、工具和運(yùn)營(yíng)三位一體的完整的壁壘體系。
任何一個(gè)企業(yè)都需要客戶關(guān)系管理，如果不管理，客戶就疏遠(yuǎn)了，生意也會(huì)慢慢冷清。餐飲企業(yè)每天新會(huì)員的及格轉(zhuǎn)化率為15%-30%，每天的會(huì)員消費(fèi)占比及格線是30%，所以成功的會(huì)員營(yíng)銷對(duì)于餐飲企業(yè)來說能保障穩(wěn)定的客源。目前，雅座服務(wù)約2萬個(gè)餐飲品牌，共7萬家門店，由于連鎖餐飲企業(yè)每天接待的消費(fèi)者成千上萬，待處理的數(shù)據(jù)量非常龐大，迫切需要一套科學(xué)的系統(tǒng)來管理，所以大型餐飲連鎖品牌率先成為雅座的客戶。白昱介紹，國(guó)內(nèi)的餐飲企業(yè)百?gòu)?qiáng)中有43家是雅座的付費(fèi)客戶。
不同餐企的需求是截然不同的，品牌企業(yè)有品牌號(hào)召力，例如星巴克和街邊奶茶店管理客戶的手段必然會(huì)不一樣。在餐飲行業(yè)會(huì)員營(yíng)銷的起步階段，小企業(yè)的需求比較簡(jiǎn)單，小店也不足以吸引消費(fèi)者成為會(huì)員，所以在雅座服務(wù)的客戶當(dāng)中，小型餐廳相對(duì)比較少。那么，這些餐廳該如何管理自己的顧客呢？小雅CRM應(yīng)運(yùn)而生。
2015年6月份，雅座獲得支付寶母公司螞蟻金服數(shù)億戰(zhàn)略投資，同年11月，由雅座開發(fā)的支付寶開放平臺(tái)上的免費(fèi)應(yīng)用――小雅CRM正式上線，為廣大中小餐飲企業(yè)提供會(huì)員營(yíng)銷及數(shù)據(jù)分析服務(wù)。線下商戶所面對(duì)的困難是大量的商業(yè)信息沒有被數(shù)字化，所以管理成了難題。阿里制定了“線下淘寶”的戰(zhàn)略，希望通過支付寶這個(gè)平臺(tái)為企業(yè)服務(wù)，將商家的顧客信息進(jìn)行數(shù)據(jù)化處理，幫助傳統(tǒng)餐企轉(zhuǎn)型。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前消費(fèi)者在線下餐飲消費(fèi)的支付形式中，83%來自現(xiàn)金支付，10%-12%的比例是信用卡支付，只有5%是移動(dòng)支付。“線下淘寶”戰(zhàn)略首先將餐飲企業(yè)的移動(dòng)支付功能開通，進(jìn)入商家的運(yùn)作體系。對(duì)于大部分商家來說，單一的移動(dòng)支付功能仍然不能滿足他們的需求，還需要更多的增值服務(wù)。此時(shí)，雅座的餐飲會(huì)員營(yíng)銷服務(wù)順勢(shì)并軌，同時(shí)消化十年來積累的餐飲行業(yè)知識(shí)庫(kù)和經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)企業(yè)、支付寶和雅座三方來說，是一種多方共贏的選擇。
移動(dòng)支付讓商家享受到便捷的現(xiàn)金流和客戶管理體驗(yàn)，白昱預(yù)言，未來三到五年是移動(dòng)支付快速發(fā)展的階段，三年后移動(dòng)支付的占比將從5%提升為50%。雅座與支付寶共同提出了“支付即會(huì)員”的概念，一旦商家使用小雅CRM，每一個(gè)消費(fèi)者的移動(dòng)支付行為都會(huì)帶著消費(fèi)者的個(gè)人標(biāo)簽進(jìn)入到管理系統(tǒng)當(dāng)中，同時(shí)，會(huì)員發(fā)展的速度指數(shù)性上升，成本降低效率提高，小店也可以做會(huì)員，這就是目前餐飲行業(yè)痛點(diǎn)的解決方案。
歷經(jīng)了行業(yè)十年沉浮，完成互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的雅座無論是產(chǎn)品研發(fā)，還是服務(wù)模式，都實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化升級(jí)，既可以服務(wù)于大型餐飲連鎖，也可以服務(wù)于中小餐飲企業(yè)，給商家提供全渠道的會(huì)員營(yíng)銷服務(wù)支持。談到今年的規(guī)劃，白昱希望小雅CRM解決方案能滿足更多的餐企需求，實(shí)現(xiàn)客戶量的大幅增長(zhǎng)，從當(dāng)前的7萬上升至30萬商家用戶，雅座也能順理成章成為全球最大的CRM商業(yè)公司。
技術(shù)的發(fā)展會(huì)對(duì)原來的格局進(jìn)行重新的洗牌，那些愿意成長(zhǎng)和革新的公司會(huì)活得更好。而對(duì)于擁有數(shù)千年歷史的餐飲行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來了一次全新的機(jī)會(huì)。
我們刷手機(jī)做些什么?
有這樣一個(gè)場(chǎng)景，或許反映了刷手機(jī)的用處之一。在偏遠(yuǎn)的一個(gè)山莊里，這種地方不會(huì)有銀行取款機(jī)，甚至沒有銀行，當(dāng)?shù)鼐用袢绻胍】钤趺崔k，如果在這種地方領(lǐng)取養(yǎng)老金似乎更像是天方夜譚。但是，現(xiàn)在卻可以通過一個(gè)小小的手機(jī)來完成了。一位銀行職員會(huì)手持NFC手機(jī)讀卡，卡片是一位老人的ID卡，用此方法識(shí)別老人身份。銀行職員確認(rèn)后，通過藍(lán)牙打印機(jī)，打印出票據(jù)，老人簽字之后就可以把養(yǎng)老金提走。在受理環(huán)境不太成熟的環(huán)境里，利用NFC手機(jī)完成銀行交易轉(zhuǎn)賬功能。可以說，一部簡(jiǎn)單的手機(jī)把銀行的取款機(jī)帶到了偏僻山村。這是在“第二屆NFC亞太地區(qū)峰會(huì)”上的一個(gè)NFC手機(jī)支付功能應(yīng)用的最新案例。手機(jī)支付的好處就是不需要完善的受理環(huán)境，也不需要有非接觸式POS終端，即可完成支付功能。
雖然NFC多用在移動(dòng)方面，但是它不僅僅限于移動(dòng)方面的很多用途，支付公交費(fèi)用，而且也可以把NFC用在門禁系統(tǒng)，還可以用NFC把數(shù)碼相機(jī)上的照片通過打印機(jī)打印出來。可見NFC的用途非常廣泛。
國(guó)外的發(fā)展情況
據(jù)研究機(jī)構(gòu)ADLittle的報(bào)告，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)正處于蓬勃發(fā)展階段，亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡以及歐洲的奧地利、挪威在移動(dòng)支付應(yīng)用方面領(lǐng)先全球其他地區(qū)。韓國(guó)、日本以手機(jī)近場(chǎng)支付、手機(jī)電子購(gòu)物等為代表的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)多年。2009年，據(jù)市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)ABI研究的最新報(bào)告顯示，美國(guó)消費(fèi)者使用手機(jī)進(jìn)行金融交易的人數(shù)在不斷增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)今年通過手機(jī)商務(wù)支付的金額將達(dá)到16億美元。
日本是NFC手機(jī)支付的領(lǐng)頭羊，運(yùn)營(yíng)商通過收購(gòu)銀行的方式解決了兩虎共斗的局面，并主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在市場(chǎng)推動(dòng)層面也頗費(fèi)力氣，為鼓勵(lì)商家采納移動(dòng)支付方式，NTT DoCoMo在業(yè)務(wù)開展初期承諾為商家承擔(dān)安裝特殊讀卡器的費(fèi)用(以每月向商家收取租金的方式收回投資)，向商家收取的交易傭金也比銀行低。
韓國(guó)在非接觸式手機(jī)支付方面僅次于日本，韓國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商通過RFID技術(shù)改造開始對(duì)原有基于紅外線的非接觸式手機(jī)支付系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，通過與銀行的通力合作來開展基于RFID的非接觸式手機(jī)支付業(yè)務(wù)。NFC手機(jī)搭乘公共交通工具非常受到用戶歡迎，目前有高達(dá)45萬使用T-money服務(wù)的用戶采用這項(xiàng)服務(wù)，85％用戶認(rèn)為使用非接觸式手機(jī)比掏錢乘坐公共交通工具更加方便。
歐洲的NFC手機(jī)支付在2006年起步，2007年開始了實(shí)驗(yàn)型推廣。在德國(guó)，諾基亞、飛利浦、沃達(dá)豐是主要的推動(dòng)者；在法國(guó)，Orange和Cofinoga是先行者；在荷蘭，主導(dǎo)方有JCB、Rabobank、Orange等。歐洲創(chuàng)建的單一歐元支付區(qū)(Single Euro Payment Area，SEPA)很大程度上消除了手機(jī)支付存在的很多障礙，許多運(yùn)營(yíng)商擁有自己的銀行執(zhí)照，這樣更有利于開展業(yè)務(wù)。
在我國(guó)發(fā)展前景
我國(guó)手機(jī)用戶快速增長(zhǎng)，到2008年3月底我國(guó)手機(jī)用戶超過了5.74億戶。我國(guó)已發(fā)放1億多張非接觸公交卡，僅手機(jī)和公交卡的結(jié)合，就將形成巨大的市場(chǎng)。從去年8月開始，NFC手機(jī)在廈門、廣州等地開始發(fā)售。
2008年，中國(guó)銀聯(lián)和諾基亞公司攜手工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行對(duì)NFC手機(jī)銀行卡支付進(jìn)行進(jìn)一步試用。與過去不同的是，此次采用的是中國(guó)銀聯(lián)的新一代移動(dòng)支付解決方案，可以將多張不同發(fā)卡行的銀行卡和電子錢包集成在同一部手機(jī)中，向手機(jī)與錢包的真正結(jié)合又邁進(jìn)了一步。此次試驗(yàn)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程大額支付、遠(yuǎn)程查詢。
使用云閃付app刷公交的方法為：
1、首先打開“云閃付”APP，然后在主界面內(nèi)打開付款碼。
2、接著對(duì)準(zhǔn)公交掃描儀器的正下方，等待一到三秒，即可進(jìn)行支付。
云閃付是一種非現(xiàn)金收付款、移動(dòng)交易結(jié)算的工具，具有收付款、享優(yōu)惠、卡管理三大核心功能。云閃付APP是在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，由中國(guó)銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付APP，于2017年12月11日正式。目前，云閃付APP與銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付同為銀聯(lián)三大移動(dòng)支付產(chǎn)品。在安全保障方面，云閃付產(chǎn)品應(yīng)用安全技術(shù)，完善業(yè)務(wù)處理規(guī)則，引入風(fēng)險(xiǎn)賠付、先行墊付等機(jī)制，提供72小時(shí)失卡保障服務(wù)，對(duì)于出現(xiàn)個(gè)別意外風(fēng)險(xiǎn)事件，可以迅速解決用戶的資金損失問題，保障用戶合法權(quán)益。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
