時間：2022-06-18 07:29:27
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇典當(dāng)管理辦法，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范典當(dāng)行為，加強監(jiān)督管理，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立典當(dāng)行，從事典當(dāng)活動，適用本辦法。
第三條 本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。
第四條 商務(wù)主管部門對典當(dāng)業(yè)實施監(jiān)督管理，公安機關(guān)對典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理。
第五條 典當(dāng)行的名稱應(yīng)當(dāng)符合企業(yè)名稱登記管理的有關(guān)規(guī)定。典當(dāng)行名稱中的行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明典當(dāng)字樣。其他任何經(jīng)營性組織和機構(gòu)的名稱不得含有典當(dāng)字樣,不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)。
第六條 典當(dāng)行從事經(jīng)營活動，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，遵循平等、自愿、誠信、互利的原則。
第二章 設(shè) 立
第七條 申請設(shè)立典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(一)有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程;
(二)有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本;
(三)有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施;
(四)有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員;
(五)有兩個以上法人股東，且法人股相對控股;
(六)符合本辦法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要求;
(七)符合國家對典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求。
第八條 典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元;從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元;從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。
典當(dāng)行的注冊資本最低限額應(yīng)當(dāng)為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。
第九條 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)建立、健全以下安全制度：
(一)收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)查驗證件(照)制度;
(二)當(dāng)物查驗、保管制度;
(三)通緝協(xié)查核對制度;
(四)可疑情況報告制度;
(五)配備保安人員制度。
第十條 典當(dāng)行房屋建筑和經(jīng)營設(shè)施應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和消防管理規(guī)定，具備下列安全防范設(shè)施：
(一)經(jīng)營場所內(nèi)設(shè)置錄像設(shè)備(錄像資料至少保存2個月);
(二)營業(yè)柜臺設(shè)置防護(hù)設(shè)施;
(三)設(shè)置符合安全要求的典當(dāng)物品保管庫房和保險箱(柜、庫);
(四)設(shè)置報警裝置;
(五)門窗設(shè)置防護(hù)設(shè)施;
(六)配備必要的消防設(shè)施及器材。
第十一條 設(shè)立典當(dāng)行，申請人應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)典當(dāng)行所在地設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門提交下列材料：
(一)設(shè)立申請(應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立典當(dāng)行的名稱、住所、注冊資本、股東及出資額、經(jīng)營范圍等內(nèi)容)及可行性研究報告;
(二)典當(dāng)行章程、出資協(xié)議及出資承諾書;
(三)典當(dāng)行業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部管理制度及安全防范措施;
(四)具有法定資格的驗資機構(gòu)出具的驗資證明;
(五)檔案所在單位人事部門出具的個人股東、擬任法定代表人和其他高級管理人員的簡歷;
(六)具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的法人股東近期財務(wù)審計報告及出資能力證明、法人股東的董事會(股東會)決議及營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件;
(七)符合要求的營業(yè)場所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件;
(八)工商行政管理機關(guān)核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。
第十二條 具備下列條件的典當(dāng)行可以跨省(自治區(qū)、直轄市)設(shè)立分支機構(gòu)：
(一)經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)三年以上，注冊資本不少于人民幣1500萬元;
(二)最近兩年連續(xù)盈利;
(三)最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。
典當(dāng)行的分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法第九條規(guī)定的安全制度，具備本辦法第十條規(guī)定的安全防范設(shè)施。
第十三條 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)對每個分支機構(gòu)撥付不少于500萬元的營運資金。
典當(dāng)行各分支機構(gòu)營運資金總額不得超過典當(dāng)行注冊資本的50%。
第十四條 典當(dāng)行申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)分支機構(gòu)所在地設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門提交下列材料：
(一)設(shè)立分支機構(gòu)的申請報告(應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立分支機構(gòu)的名稱、住所、負(fù)責(zé)人、營運資金數(shù)額等)、可行性研究報告、董事會(股東會)決議;
(二)具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的該典當(dāng)行最近兩年的財務(wù)會計報告;
(三)檔案所在地人事部門出具的擬任分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人的簡歷;
(四)符合要求的營業(yè)場所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件;
(五)省級商務(wù)主管部門及所在地縣級人民政府公安機關(guān)出具的最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄的證明。
第十五條 收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請設(shè)立分支機構(gòu)的申請后，設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報省級商務(wù)主管部門審核，省級商務(wù)主管部門將審核意見和申請材料報送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在收到商務(wù)部批準(zhǔn)文件后5日(工作日，下同)內(nèi)將有關(guān)情況通報同級人民政府公安機關(guān)。省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將通報情況通知設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)。
第十六條 申請人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)向所在地縣級人民政府公安機關(guān)申請典當(dāng)行《特種行業(yè)許可證》，并提供下列材料：
(一)申請報告;
(二)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》及復(fù)印件;
(三)法定代表人、個人股東和其他高級管理人員的簡歷及有效身份證件復(fù)印件;
(四)法定代表人、個人股東和其他高級管理人員的戶口所在地縣級人民政府公安機關(guān)出具的無故意犯罪記錄證明;
(五)典當(dāng)行經(jīng)營場所及保管庫房平面圖、建筑結(jié)構(gòu)圖;
(六)錄像設(shè)備、防護(hù)設(shè)施、保險箱(柜、庫)及消防設(shè)施安裝、設(shè)置位置分布圖;
(七)各項治安保衛(wèi)、消防安全管理制度;
(八)治安保衛(wèi)組織或者治安保衛(wèi)人員基本情況。
第十七條 所在地縣級人民政府公安機關(guān)受理后應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)將申請材料及初步審核結(jié)果報設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)審核批準(zhǔn)，設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。
設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)直接受理的申請，應(yīng)當(dāng)在20日內(nèi)審核批準(zhǔn)完畢。經(jīng)批準(zhǔn)的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。
設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在發(fā)證后5日內(nèi)將審核批準(zhǔn)情況報省級人民政府公安機關(guān)備案;省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)將有關(guān)情況通報同級商務(wù)主管部門。
申請人領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)到工商行政管理機關(guān)申請登記注冊，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，方可營業(yè)。
第三章 變更、終止
第十八條 典當(dāng)行變更機構(gòu)名稱、注冊資本(變更后注冊資本在5000萬元以上的除外)、法定代表人、在本市(地、州、盟)范圍內(nèi)變更住所、轉(zhuǎn)讓股份(對外轉(zhuǎn)讓股份累計達(dá)50%以上的除外)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級商務(wù)主管部門批準(zhǔn)。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)后20日內(nèi)向商務(wù)部備案。商務(wù)部于每年6月、12月集中換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。
典當(dāng)行分立、合并、跨市(地、州、盟)遷移住所、對外轉(zhuǎn)讓股份累計達(dá)50%以上、以及變更后注冊資本在5000萬元以上的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)省級商務(wù)主管部門同意，報商務(wù)部批準(zhǔn)，并換發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。
申請人領(lǐng)取《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，依照本辦法第十七條的有關(guān)規(guī)定申請換發(fā)《特種行業(yè)許可證》和營業(yè)執(zhí)照。
第十九條 典當(dāng)行增加注冊資本應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
(一)與開業(yè)時間或者前一次增資相隔的時間在一年以上;
(二)一年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營記錄。
第二十條 典當(dāng)行變更注冊資本或者調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，新進(jìn)入的個人股東和擬任高級管理人員應(yīng)當(dāng)接受資格審查;新進(jìn)入的法人股東及增資的法人股東應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的投資能力與投資資格。
第二十一條 無正當(dāng)理由未按照規(guī)定辦理《特種行業(yè)許可證》及營業(yè)執(zhí)照的，或者自核發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過6個月未營業(yè)，或者營業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達(dá)6個月以上的，省級商務(wù)主管部門、設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)分別收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》、《特種行業(yè)許可證》，原批準(zhǔn)文件自動撤銷。收回的《典當(dāng)經(jīng)營許可證》應(yīng)當(dāng)交回商務(wù)部。
省級商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，或者設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》的，應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)通過省級人民政府公安機關(guān)相互通報情況。
許可證被收回后，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機關(guān)申請注銷登記。
第二十二條 典當(dāng)行解散應(yīng)當(dāng)提前3個月向省級商務(wù)主管部門提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)停止除贖當(dāng)和處理絕當(dāng)物品以外的其他業(yè)務(wù)，并依法成立清算組，進(jìn)行清算。
第二十三條 典當(dāng)行清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)將清算報告報省級商務(wù)主管部門確認(rèn)，由省級商務(wù)主管部門收回《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，并在5日內(nèi)通報同級人民政府公安機關(guān)。
省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)通知作出原批準(zhǔn)決定的設(shè)區(qū)的市(地)級人民政府公安機關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》。
典當(dāng)行在清算結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機關(guān)申請注銷登記。
第二十四條 省級商務(wù)主管部門對終止經(jīng)營的典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)予以公告，并報商務(wù)部備案。
第四章 經(jīng)營范圍
第二十五條 經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：
(一)動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù);
(二)財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù);
(三)房地產(chǎn)(外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù);
(四)限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣;
(五)鑒定評估及咨詢服務(wù);
(六)商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其他典當(dāng)業(yè)務(wù)。
第二十六條 典當(dāng)行不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：
(一)非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售;
(二)動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù);
(三)集資、吸收存款或者變相吸收存款;
(四)發(fā)放信用貸款;
(五)未經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第二十七條 典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財物：
(一)依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn);
(二)贓物和來源不明的物品;
(三)易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器;
(四)管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標(biāo)志、制式服裝和器械;
(五)國家機關(guān)公文、印章及其管理的財物;
(六)國家機關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件;
(七)當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn);
(八)法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財物。
第二十八條 典當(dāng)行不得有下列行為：
(一)從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款;
(二)與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金;
(三)超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款;
(四)對外投資。
第二十九條 典當(dāng)行收當(dāng)國家統(tǒng)收、專營、專賣物品，須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。
第五章 當(dāng) 票
第三十條 當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是典當(dāng)行向當(dāng)戶支付當(dāng)金的付款憑證。
典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項進(jìn)行約定的，應(yīng)當(dāng)補充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。
第三十一條 當(dāng)票應(yīng)當(dāng)載明下列事項：
(一)典當(dāng)行機構(gòu)名稱及住所;
(二)當(dāng)戶姓名(名稱)、住所(址)、有效證件(照)及號碼;
(三)當(dāng)物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;
(四)估價金額、當(dāng)金數(shù)額;
(五)利率、綜合費率;
(六)典當(dāng)日期、典當(dāng)期、續(xù)當(dāng)期;
(七)當(dāng)戶須知。
第三十二條 典當(dāng)行和當(dāng)戶不得將當(dāng)票轉(zhuǎn)讓、出借或者質(zhì)押給第三人。
第三十三條 典當(dāng)行和當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)真實記錄并妥善保管當(dāng)票。
當(dāng)票遺失，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)及時向典當(dāng)行辦理掛失手續(xù)。未辦理掛失手續(xù)或者掛失前被他人贖當(dāng)，典當(dāng)行無過錯的，典當(dāng)行不負(fù)賠償責(zé)任。
第六章 經(jīng)營規(guī)則
第三十四條 典當(dāng)行不得委托其他單位和個人代辦典當(dāng)業(yè)務(wù),不得向其他組織、機構(gòu)和經(jīng)營場所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當(dāng)業(yè)務(wù)。
第三十五條 辦理出當(dāng)與贖當(dāng)，當(dāng)戶均應(yīng)當(dāng)出具本人的有效身份證件。當(dāng)戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件;委托典當(dāng)中，被委托人應(yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書、本人和委托人的有效身份證件。
除前款所列證件外，出當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)如實向典當(dāng)行提供當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料。贖當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)出示當(dāng)票。
典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)查驗當(dāng)戶出具的本條第二款所列證明文件。
第三十六條 當(dāng)物的估價金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。
房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價格評估機構(gòu)進(jìn)行評估，估價金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。
典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過6個月。
第三十七條 典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。
典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。
第三十八條 典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。
動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的42。
房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的27。
財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費率不得超過當(dāng)金的24。
當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。
第三十九條 典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費用。
第四十條 典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。
當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)模殐斶€當(dāng)金本息、綜合費用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補交當(dāng)金利息和有關(guān)費用。
第四十一條 典當(dāng)行在當(dāng)期內(nèi)不得出租、質(zhì)押、抵押和使用當(dāng)物。
質(zhì)押當(dāng)物在典當(dāng)期內(nèi)或者續(xù)當(dāng)期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估價金額進(jìn)行賠償。遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第四十二條 典當(dāng)行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)和當(dāng)戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當(dāng)手續(xù)。
典當(dāng)行經(jīng)營機動車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。
典當(dāng)行經(jīng)營其他典當(dāng)業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當(dāng)依法辦理登記手續(xù)。
第四十三條 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定處理絕當(dāng)物品：
(一)當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。
(二)絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。
(三)對國家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或者交售指定單位。
(四)典當(dāng)行在營業(yè)場所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點應(yīng)當(dāng)報省級商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。
(五)典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。
第四十四條 典當(dāng)行的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照下列比例進(jìn)行管理：
(一)典當(dāng)行自初始營業(yè)起至第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報送年度財務(wù)會計報告的時期內(nèi)從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過其注冊資本。典當(dāng)行第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報送財務(wù)會計報告之后從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過上一年度向主管部門報送的財務(wù)會計報告中的所有者權(quán)益。典當(dāng)行不得從本市(地、州、盟)以外的商業(yè)銀行貸款。典當(dāng)行分支機構(gòu)不得從商業(yè)銀行貸款。
(二)典當(dāng)行對同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過注冊資本的25%。
(三)典當(dāng)行對其股東的典當(dāng)余額不得超過該股東入股金額，且典當(dāng)條件不得優(yōu)于普通當(dāng)戶。
(四)典當(dāng)行凈資產(chǎn)低于注冊資本的90%時，各股東應(yīng)當(dāng)按比例補足或者申請減少注冊資本，但減少后的注冊資本不得違反本辦法關(guān)于典當(dāng)行注冊資本最低限額的規(guī)定。
(五)典當(dāng)行財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。
第四十五條 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依照法律和國家統(tǒng)一的會計制度，建立、健全財務(wù)會計制度和內(nèi)部審計制度。
典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制月度報表和年度財務(wù)會計報告，并按要求向省級商務(wù)主管部門及所在地設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門報送。
典當(dāng)行年度財務(wù)會計報告須經(jīng)會計師事務(wù)所或者其他法定機構(gòu)審查驗證。
第七章 監(jiān)督管理
第四十六條 商務(wù)部對典當(dāng)業(yè)實行歸口管理，履行以下監(jiān)督管理職責(zé)：
(一)制定有關(guān)規(guī)章、政策;
(二)負(fù)責(zé)典當(dāng)行市場準(zhǔn)入和退出管理;
(三)負(fù)責(zé)典當(dāng)行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管;
(四)對典當(dāng)行業(yè)自律組織進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
第四十七條 商務(wù)部參照省級商務(wù)主管部門擬定的年度發(fā)展規(guī)劃對全國范圍內(nèi)典當(dāng)行的總量、布局及資本規(guī)模進(jìn)行調(diào)控。
第四十八條 《典當(dāng)經(jīng)營許可證》由商務(wù)部統(tǒng)一印制?！兜洚?dāng)經(jīng)營許可證》實行統(tǒng)一編碼管理，編碼管理辦法由商務(wù)部另行制定。
當(dāng)票由商務(wù)部統(tǒng)一設(shè)計，省級商務(wù)主管部門監(jiān)制。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)每半年向商務(wù)部報告當(dāng)票的印制、使用情況。任何單位和個人不得偽造和變造當(dāng)票。
第四十九條 省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)按季度向商務(wù)部報送本地典當(dāng)行經(jīng)營情況。具體要求和報表格式由商務(wù)部另行規(guī)定。
第五十條 典當(dāng)行的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)持有有效身份證件;外國人及其他境外人員在典當(dāng)行就業(yè)的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，取得外國人就業(yè)許可證書。
典當(dāng)行不得雇傭不能提供前款所列證件的人員。
第五十一條 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)如實記錄、統(tǒng)計質(zhì)押當(dāng)物和當(dāng)戶信息，并按照所在地縣級以上人民政府公安機關(guān)的要求報送備查。
第五十二條 典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)公安機關(guān)通報協(xié)查的人員或者贓物以及本辦法第二十七條所列其他財物的，應(yīng)當(dāng)立即向公安機關(guān)報告有關(guān)情況。
第五十三條 對屬于贓物或者有贓物嫌疑的當(dāng)物，公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以扣押，并依照國家有關(guān)規(guī)定處理。
第五十四條 省級商務(wù)主管部門以及設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地實際建立定期檢查及不定期抽查制度，及時發(fā)現(xiàn)和處理有關(guān)問題;對于轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行發(fā)生的盜搶、火災(zāi)、集資吸儲及重大涉訟案件等情況，應(yīng)當(dāng)在24小時之內(nèi)將有關(guān)情況報告上級商務(wù)主管部門和當(dāng)?shù)厝嗣裾?，并通報同級人民政府公安機關(guān)。
第五十五條 全國性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會是典當(dāng)行業(yè)的全國性自律組織，經(jīng)國務(wù)院民政部門核準(zhǔn)登記后成立，接受國務(wù)院商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會是本地典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，經(jīng)當(dāng)?shù)孛裾块T核準(zhǔn)登記后成立，接受所在地商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
第五十六條 商務(wù)部授權(quán)省級商務(wù)主管部門對典當(dāng)行進(jìn)行年審。具體辦法由商務(wù)部另行制定。
省級商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)在年審后10日內(nèi)將有關(guān)情況通報同級人民政府公安機關(guān)和工商行政管理機關(guān)。
第五十七條 國家推行典當(dāng)執(zhí)業(yè)水平認(rèn)證制度。具體辦法由商務(wù)部會同國務(wù)院人事行政部門制定。
第八章 罰 則
第五十八條 非法設(shè)立典當(dāng)行及分支機構(gòu)或者以其他方式非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的，依據(jù)國務(wù)院《無照經(jīng)營查處取締辦法》予以處罰。
第五十九條 典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第(三)、(四)項規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十條 典當(dāng)行違反本辦法第二十八條第(一)、(二)、(三)項或者第四十四條第(一)、(二)、(五)項規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十一條 典當(dāng)行違反本辦法第三十七條第一款或者第三十八條第二、三、四款規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十二條 典當(dāng)行違反本辦法第四十五條規(guī)定，隱瞞真實經(jīng)營情況，提供虛假財務(wù)會計報告及財務(wù)報表，或者采用其他方式逃避稅收與監(jiān)管的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并通報相關(guān)部門依法查處;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十三條 典當(dāng)行違反本辦法第二十七條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十四條 典當(dāng)行違反本辦法第二十六條第(一)、(二)、(五)項，第二十八條第(四)項或者第三十四條規(guī)定的，由所在地設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，單處或者并處5000元以上3萬元以下罰款。
典當(dāng)行違反本辦法第二十九條或者第四十三條第(三)、(五)項的規(guī)定，收當(dāng)限制流通物或者處理絕當(dāng)物未獲得相應(yīng)批準(zhǔn)或者同意的，由所在地設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處1000元以上5000元以下罰款。
典當(dāng)行違反本辦法第四十四條第(三)、(四)項規(guī)定，資本不實，擾亂經(jīng)營秩序的，由所在地設(shè)區(qū)的市(地)級商務(wù)主管部門責(zé)令限期補足或者減少注冊資本，并處以5000元以上3萬元以下罰款。
第六十五條 典當(dāng)行違反本辦法第三十五條第三款或者第五十一條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處200元以上1000元以下罰款。
第六十六條 典當(dāng)行違反本辦法第五十二條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處20xx元以上1萬元以下罰款;造成嚴(yán)重后果或者屢教不改的，處5000元以上3萬元以下罰款。
對明知是贓物而窩藏、銷毀、轉(zhuǎn)移的，依法給予治安管理處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十七條 典當(dāng)行采用暴力、威脅手段強迫他人典當(dāng)，或者以其他不正當(dāng)手段侵犯當(dāng)戶合法權(quán)益，構(gòu)成違反治安管理行為的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六十八條 在調(diào)查、偵查典當(dāng)行違法犯罪行為過程中，商務(wù)主管部門與公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)相互配合。商務(wù)主管部門和公安機關(guān)發(fā)現(xiàn)典當(dāng)行有違反本辦法行為的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查、核實，并相互通報查處結(jié)果;涉嫌構(gòu)成犯罪的，商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)及時移送公安機關(guān)處理。
第六十九條 商務(wù)主管部門、公安機關(guān)工作人員在典當(dāng)行設(shè)立、變更及終止審批中違反法律、法規(guī)和本辦法規(guī)定，或者在監(jiān)督管理工作中濫用職權(quán)、徇私舞弊、玩忽職守的，對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第九章 附 則
第七十條 各省、自治區(qū)、直轄市商務(wù)主管部門、公安機關(guān)可以依據(jù)本辦法，制定具體實施辦法或者就有關(guān)授權(quán)委托管理事項作出規(guī)定，并報商務(wù)部、公安部備案。
第七十一條 外商及港、澳、臺商投資典當(dāng)行的管理辦法由商務(wù)部會同有關(guān)部門另行制定。
第七十二條 本辦法由商務(wù)部、公安部負(fù)責(zé)解釋。
第七十三條 本辦法自20xx年4月1日起施行。《典當(dāng)行管理辦法》(國家經(jīng)貿(mào)委令第22號)、《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》(公安部第26號令)同時廢止。
典當(dāng)流程
1. 典當(dāng)
①當(dāng)戶出具有效證件并交付有所有權(quán)的當(dāng)物;
②典當(dāng)行對當(dāng)物鑒定;
③典當(dāng)雙方約定評估價格、當(dāng)金數(shù)額、期限及確定息費保準(zhǔn);
④典當(dāng)雙方共同清點封存當(dāng)物，由典當(dāng)行保管;
⑤向當(dāng)戶出具當(dāng)票，發(fā)放當(dāng)金
2. 續(xù)當(dāng)
① 當(dāng)戶持當(dāng)票及有效證件來典當(dāng)行，
② 重估當(dāng)物價值;
③ 結(jié)清前當(dāng)期利息，并交本期綜合費用
④ 在續(xù)當(dāng)當(dāng)票上簽章;
3. 贖當(dāng)
①當(dāng)戶持當(dāng)票及有效證件來典當(dāng)行;
②支付本金和利息，結(jié)清一切費用;
③取回典當(dāng)物品。
一、基本案情
2010年11月22日，原告上虞某典當(dāng)公司與被告陳某簽訂房地產(chǎn)典當(dāng)合同一份，合同約定：當(dāng)金300000元，月綜合費率1.98%，典當(dāng)具體期限以當(dāng)票為準(zhǔn)，綜合費用在支付當(dāng)金時預(yù)先扣除，并按照月利率0.7%計收利息，并由被告陳某以其座落于上虞市某處的房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。同日，原、被告辦理了最高額抵押的登記手續(xù)。次日，原告向被告簽發(fā)當(dāng)票一張，載明當(dāng)金為300000元，當(dāng)期自2010年11月23日至2011年5月22日，實付金額264360元。因被告未及時歸還借款，原告訴至法院，要求對方返還本金300000元，并按約支付利息、綜合費、罰息。
二、房屋典當(dāng)合同的性質(zhì)
傳統(tǒng)的房屋典當(dāng)是以使用、收益為目的，性質(zhì)上便屬于用益物權(quán)，這也是理論通說。然我國物權(quán)法沒有將典權(quán)規(guī)定在內(nèi)，因此，根據(jù)物權(quán)法定的原則，典權(quán)在我國應(yīng)不屬于物權(quán)范疇。
目前規(guī)范典當(dāng)關(guān)系的法規(guī)只有公安部、商業(yè)部在2005年聯(lián)合制定《典當(dāng)管理辦法》。根據(jù)該規(guī)定，房屋典當(dāng)是指當(dāng)戶將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。由此可知，目前房屋典當(dāng)已與傳統(tǒng)的典當(dāng)已存在較大差異，：
（一）房屋占有、使用、收益權(quán)的轉(zhuǎn)移上不同。傳統(tǒng)的房屋典當(dāng)中，典當(dāng)行占有、使用房屋，出典人占有、使用典金，但承典人不付租金，出典人不付利息?？梢?，傳統(tǒng)的典當(dāng)行追求對當(dāng)物的占有、使用和收益價值。目前的房屋典當(dāng)要求房屋進(jìn)行抵押，可見典當(dāng)行注重房屋的交換價值，并不關(guān)心房屋的實際占有或使用。
（二）在當(dāng)戶不能贖回的法律后果方面不同。在傳統(tǒng)房屋典當(dāng)中，在典期屆滿當(dāng)戶不回贖典物時，典當(dāng)行直接取得當(dāng)物的所有權(quán)。但是，目前在當(dāng)戶無力贖回典當(dāng)?shù)姆课輹r，由于房屋價值往往大于3萬，典當(dāng)行應(yīng)根據(jù)物權(quán)法、擔(dān)保法的規(guī)定處理當(dāng)物，進(jìn)行變價受償。這一規(guī)定顛覆了房屋典當(dāng)?shù)摹暗狡诓悔H即為絕當(dāng)”的傳統(tǒng)法則。
根據(jù)上述分析，目前的房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)與運作方式與銀行抵押貸款相似，典當(dāng)行以房地產(chǎn)抵押為擔(dān)保發(fā)放貸款，并收取一定的費用及利息，其表現(xiàn)形式、實質(zhì)內(nèi)容更符合擔(dān)保物權(quán)的特征，相關(guān)糾紛還是應(yīng)適用物權(quán)法、擔(dān)保法的相關(guān)法律規(guī)定?？梢哉f，目前以房地產(chǎn)作抵押的典當(dāng)，實際上是典型的借款抵押行為，本案同樣亦不例外。
三、“當(dāng)票”在房屋典當(dāng)中的作用
在傳統(tǒng)實踐中，當(dāng)票是當(dāng)鋪收取當(dāng)物，付給收據(jù)，作為贖取當(dāng)物的惟一憑證。當(dāng)票上一般印有當(dāng)鋪名稱、地址、抵押期限、抵押利率等內(nèi)容，交當(dāng)物人收執(zhí)，到期憑此贖取當(dāng)物?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十一條就規(guī)定可以看出現(xiàn)代的當(dāng)票與傳統(tǒng)形式基本無異，具有如下兩方面的作用：
（一）當(dāng)票是一種付款憑證，能夠起到證明借款合同實際履行的作用。房屋典當(dāng)中，當(dāng)票上載明的“當(dāng)金數(shù)額”實為“借款數(shù)額”。按照房屋典當(dāng)?shù)膽T例，典當(dāng)行在發(fā)放當(dāng)金時，通常會要求當(dāng)戶簽署當(dāng)票，以最終對當(dāng)金交付履行、當(dāng)金領(lǐng)受等事實予以確認(rèn)。當(dāng)戶簽字確認(rèn)的行為，類似于在借條上簽字，只是表現(xiàn)形式有所不同。
（二）當(dāng)票是一種格式合同。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，當(dāng)票上均需載明合同主體信息、借款金額、抵押標(biāo)的、合同對價等合同內(nèi)容。實踐中當(dāng)票類似于保險公司的保險單，屬于格式合同，是典當(dāng)行為行為重復(fù)使用而預(yù)先擬定的。當(dāng)票上記載的合同內(nèi)容一般已在借款合同、抵押合同中約定，因此，當(dāng)票實際是在最后履行階段，對借款合同、房屋抵押合同相關(guān)主要的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容予以再次簡要的明確。
需要注意的是，房屋典當(dāng)訴訟中，當(dāng)事人一般既會提供當(dāng)票，又會提供借款合同、房屋抵押合同等證據(jù)，在當(dāng)票與后兩者在借款金額、當(dāng)物估價金額、利率等方面的內(nèi)容，可能會存在不一致之處，這就會產(chǎn)生合同依據(jù)的選擇問題。由于當(dāng)票簽定在后，因此當(dāng)票可視為雙方最后的意思表示，如果借款合同、房屋抵押合同與當(dāng)票不一致，則說明雙方通過當(dāng)票對之前的權(quán)利義務(wù)約定進(jìn)行了變更，根據(jù)意思自治原則，應(yīng)以當(dāng)票載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)。例如，本案中雙方在合同中雖約定借款金額為300000元，而在當(dāng)票上載明的實際支付金額為264360元，在確定實際借款金額時就應(yīng)以264360元為準(zhǔn)。
四、名為房屋典當(dāng)實為抵押借款合同的效力問題
在認(rèn)定典當(dāng)行所簽定的抵押借款合同的效力問題時，需要首先界定典當(dāng)公司的性質(zhì)，即是屬于一般從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，還是屬于特殊的金融機構(gòu)。
雖然1996年中國人民銀行頒布的《典當(dāng)行管理暫行辦法》（現(xiàn)已失效）規(guī)定，典當(dāng)行是一種特殊的金融企業(yè)，但是自2001年、2005年商業(yè)主管部門相繼頒布《典當(dāng)管理辦法》之后，典當(dāng)行的設(shè)立，僅需通過逐級申報，經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)后即可取得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》。而根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等規(guī)定，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動?？梢姷洚?dāng)行應(yīng)不再屬于金融機構(gòu)的范疇。
根據(jù)最高法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，但是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、非法向社會集資、向社會公眾發(fā)放貸款等違法行為的，則借貸合同應(yīng)認(rèn)定無效。本案中雙方的借款合同應(yīng)認(rèn)定為有效，理由是目前典當(dāng)行經(jīng)營的房地產(chǎn)抵押貸款的對象一般是急需資金的少數(shù)融資人，而非社會上的不特定大多數(shù)人，其目的是提供生產(chǎn)生活急需的小額資金，而非如銀行等金融機構(gòu)那樣通過貨幣運營獲取企業(yè)的基本利潤。
綜上所述，典當(dāng)行不能從事信用貸款業(yè)務(wù)，即在房屋典當(dāng)借款中，如沒有辦理房屋抵押登記，該典當(dāng)合同因違反法律強制性規(guī)定而無效。
五、房屋典當(dāng)中“綜合費”的性質(zhì)及處理
典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。在動產(chǎn)典當(dāng)中，典當(dāng)企業(yè)對當(dāng)物的保管、儲藏等需提供大量的人力物力，因此出典人在支付當(dāng)金利息外，還需支付一定的綜合費用，體現(xiàn)了等價有償?shù)脑瓌t。但是，房屋典當(dāng)中由于房屋只是進(jìn)行抵押登記，未予轉(zhuǎn)移占有，典當(dāng)行不需要對房屋進(jìn)行管理、維護(hù)，因此從理論上講當(dāng)戶不需支付綜合費。在訴訟中確定綜合費是否應(yīng)予支持、支持多少時，就應(yīng)該首先對綜合費的性質(zhì)進(jìn)行界定。
理財品種：
某典當(dāng)行黃金典當(dāng)業(yè)務(wù)
典當(dāng)標(biāo)的：黃金、鉑金、K僉首飾及擺件
借款額度：不超過評估價的90％
收費標(biāo)準(zhǔn)：每月按借款金額支付4.7％的息費
典當(dāng)期限：最短5天，最長6個月
律師點評：
所謂黃金典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其合法擁有的黃金、鉑金、K金首飾及擺件作為當(dāng)物質(zhì)押給典當(dāng)行，交付一定比例費用。取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。一直以來，黃金及飾品因其保值增值功能和流通性好而廣受典當(dāng)行的青睞，尤其是近兩年來黃金價格持續(xù)走高，黃金典當(dāng)業(yè)務(wù)更是急劇攀升，已成為各典當(dāng)行民品典當(dāng)?shù)闹饕獦I(yè)務(wù)來源。據(jù)統(tǒng)計，華夏典當(dāng)行有8成、金寶典當(dāng)行有6成的業(yè)務(wù)量，都是來自于黃金典當(dāng)。因此，許多典當(dāng)行也將黃金典當(dāng)稱為是一種便捷的融資理財渠道，但筆者認(rèn)為，盡管現(xiàn)代的典當(dāng)不再像舊社會那樣是當(dāng)戶的救窮途徑，卻也并不適宜進(jìn)行融資投資，其仍然只是一種短期資金周轉(zhuǎn)的理財方式。
黃金典當(dāng)，最突出的優(yōu)點是方便快捷。黃金典當(dāng)?shù)牟僮髁鞒毯芎唵?，可簡單歸納為交當(dāng)、收當(dāng)、存當(dāng)3個步驟，即：當(dāng)戶出具有效證件交付當(dāng)物黃金或黃金飾品，典當(dāng)行受理并進(jìn)行鑒定，雙方約定評估價格、當(dāng)金數(shù)額和典當(dāng)期限并確認(rèn)法定息費標(biāo)準(zhǔn)；雙方共同清點封存當(dāng)物，由典當(dāng)行保管；典當(dāng)行向當(dāng)戶出具當(dāng)票發(fā)放當(dāng)金。整個過程約半小時內(nèi)足可完成。相比銀行的繁瑣手續(xù)，黃金典當(dāng)?shù)膬?yōu)點對急于需要資金的當(dāng)戶來講是不言而喻的。
但是與其他融資業(yè)務(wù)相比，黃金典當(dāng)?shù)目量虠l件也是我們不容忽視的。首先，高昂的融資成本讓黃金典當(dāng)只適合短期資金周轉(zhuǎn)。按照《典當(dāng)行管理辦法》有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行一般按當(dāng)金收取綜合費及當(dāng)金利息，其中，質(zhì)押典當(dāng)月綜合費率不得超過當(dāng)金的4.5％，各典當(dāng)行還按月收取0.2％左右的當(dāng)金利息，具體費、息標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同典當(dāng)行、不同業(yè)務(wù)種類都會不一樣，但黃金典當(dāng)?shù)脑孪①M大多在4.7％左右。這樣的資金成本幾乎是銀行貸款年利率10倍了。其次，當(dāng)物贖回期限的短促很容易造成被動絕當(dāng)。《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)?shù)狡诤?天內(nèi)，客戶應(yīng)當(dāng)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，逾期不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)將當(dāng)物視為絕當(dāng)。5天的還款期限，對于資金流動性欠佳的當(dāng)戶，很容易造成被動的絕當(dāng)。再者，當(dāng)物貶值時的大額絕當(dāng)當(dāng)物，當(dāng)戶要承擔(dān)損失補償責(zé)任。典當(dāng)期限屆滿，當(dāng)物成為絕當(dāng)物后，絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價處理，損益自負(fù)；當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。在黃金價格單邊上漲時期，這樣的情形實際并不存在，但一旦黃金價格下跌，當(dāng)戶并不能因簡單地放棄贖當(dāng)而回避市場波動帶來的當(dāng)戶貶值風(fēng)險。
總之，黃金典當(dāng)讓當(dāng)戶在享受短平快的快捷服務(wù)的同時，也承受著資金成本高、贖回期限短和當(dāng)物貶值損失的補充責(zé)任等高昂的融資風(fēng)險，因此，黃金典當(dāng)更適于資金應(yīng)急周轉(zhuǎn)，而不適于進(jìn)行融資投資。
一、排點
根據(jù)行業(yè)特點，結(jié)合典當(dāng)企業(yè)定期和不定期檢查制度，確立以下排點：
（一）典當(dāng)行注冊資本實收情況。主要核查有無虛假出資、抽逃資金現(xiàn)象，凈資產(chǎn)是否低于注冊資本的90%。
（二）典當(dāng)行資金來源情況。主要核查有無境外資金流入典當(dāng)行，有無非法集資、吸收或者變相吸收存款、從其他單位或個人借款、從本市以外商業(yè)銀行貸款行為，典當(dāng)行分支機構(gòu)有無從商業(yè)銀行貸款行為。
（三）典當(dāng)行與股東的資金往來情況。主要核查典當(dāng)行對其股東的典當(dāng)余額是否超過該股東的入股金額，典當(dāng)行與股東的資金往來是否符合國家相關(guān)規(guī)定。
（四）典當(dāng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及放款情況。主要核查典當(dāng)總額構(gòu)成及其真實性，財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)余額是否超過注冊資本的50%，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額是否超過注冊資本，對同一法人或者自然人的典當(dāng)余額是否超過注冊資本的25%，是否有超范圍經(jīng)營情況。
（五）典當(dāng)行對絕當(dāng)物品處理情況。主要核查絕當(dāng)物品處理程序是否符合規(guī)定，對于絕當(dāng)物品估價金額（非當(dāng)金金額）在3萬元以上的，是否按照雙方協(xié)議處理或依法拍賣、變賣當(dāng)物，拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分是否退還當(dāng)戶。
（六）當(dāng)票使用情況。主要核查典當(dāng)企業(yè)所有典當(dāng)業(yè)務(wù)是否按規(guī)定開具了全國統(tǒng)一當(dāng)票，是否存在以合同代替當(dāng)票和“賬外掛賬”現(xiàn)象，當(dāng)票填寫是否完整，是否存在使用過期當(dāng)票或自行印制當(dāng)票行為。
（七）息費收取情況。主要核查典當(dāng)企業(yè)是否存在當(dāng)金利息預(yù)扣情況，利率及綜合費率收取是否超過規(guī)定范圍。
二、排查范圍
*轄區(qū)內(nèi)所有典當(dāng)企業(yè)。
三、排查方法
此次非法集資風(fēng)險排查采用各典當(dāng)企業(yè)自查，市貿(mào)易局組織相關(guān)部門人員和會計事務(wù)所等財會專業(yè)人員重點抽查相結(jié)合的方法，抽查面不低于50%。
四、排查時間安排
典當(dāng)企業(yè)非法集資風(fēng)險排查工作分為四個階段：
1.準(zhǔn)備及部署階段（20*年9月至10月15日）。制定《*市典當(dāng)行業(yè)非法集資風(fēng)險排查工作方案》。
2.各單位自查、重點線索調(diào)查階段（20*年10月16日至10月31日）。主要工作：（1）各典當(dāng)企業(yè)按照統(tǒng)一要求進(jìn)行自查，并上報排查表格、自查小結(jié)及20*年6--8月三個月的財務(wù)會計報告；（2）市貿(mào)易局負(fù)責(zé)對群眾和社會團(tuán)體舉報及相關(guān)部門在監(jiān)督管理中發(fā)現(xiàn)的重要非法集資線索進(jìn)行調(diào)查。
3.組織抽查階段（20*年11月1日至12月15日）。主要工作：（1）組織相關(guān)職能部門、聘請依法設(shè)立的會計師事務(wù)所專業(yè)人員對全市典當(dāng)企業(yè)非法集資情況有針對性地進(jìn)行抽查；（2）對在檢查中發(fā)現(xiàn)的情節(jié)較輕的問題提出整改意見，并督促其限期整改；（3）對新發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險苗頭及時加以制止。（4）對檢查中發(fā)現(xiàn)非法集資、嚴(yán)重擾亂金融市場秩序的違法案件，及時通報有關(guān)部門進(jìn)行查處。
4.總結(jié)上報階段（20*年12月16日至30日）。主要工作：匯總整理全市典當(dāng)企業(yè)非法集資排查工作情況，總結(jié)上報市人民政府辦公廳。
五、工作要求
1.統(tǒng)一認(rèn)識、加強領(lǐng)導(dǎo)、落實責(zé)任。市貿(mào)易局成立典當(dāng)企業(yè)非法集資風(fēng)險排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市貿(mào)易局黨委書記、局長劉慶龍任組長，市貿(mào)易局副局長陳世安任副組長，領(lǐng)導(dǎo)全市典當(dāng)企業(yè)的風(fēng)險排查工作；市貿(mào)易局特種行業(yè)處負(fù)責(zé)具體。各典當(dāng)企業(yè)要提高認(rèn)識，企業(yè)法人代表在思想上要高度重視、在行動上要積極配合，確保此項工作的順利開展。
2.突出重點、深入排查、注意方法。要根據(jù)典當(dāng)行業(yè)特點，注重調(diào)查研究，突出重點，針對各類多發(fā)的非法集資相關(guān)風(fēng)險以及新發(fā)的風(fēng)險苗頭，深入排查。要講究工作方法，防止出現(xiàn)負(fù)面影響。
3.及時處理、及時解決、及時結(jié)案。要加大工作力度，保證工作措施有力，解決問題徹底，對風(fēng)險隱患要早處理、早解決、早結(jié)案，確保風(fēng)險排查工作的順利開展。
六、處置方案
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第八章罰則的有關(guān)規(guī)定，對于檢查中發(fā)現(xiàn)和存在的問題，將進(jìn)行嚴(yán)肅查處；不屬于市貿(mào)易局處置范圍的，抄告相關(guān)職能部門。
1、典當(dāng)行違反《辦法》第二十六條第（三）、（四）項規(guī)定，開展集資、吸收存款或者變相吸收存款、發(fā)放信用貸款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
2、典當(dāng)行違反《辦法》第二十八條第（一）、（二）、（三）項的規(guī)定從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款；與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；或者第四十四條資產(chǎn)比例管理規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
3、典當(dāng)行違反《辦法》第三十七條第一款或者第三十八條第二、三、四款規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
4、典當(dāng)行違反《辦法》第四十五條規(guī)定，隱瞞真實經(jīng)營情況，提供虛假財務(wù)會計報告及財務(wù)報表，或者采用其他方式逃避稅收與監(jiān)管的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并通報相關(guān)部門依法查處；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
5典當(dāng)行違反《辦法》第二十六條第（一）、（二）、（五）項，第二十八條第（四）項或者第三十四條規(guī)定的，由市貿(mào)易局責(zé)令改正，單處或者并處5000元以上3萬元以下罰款。
尋找“應(yīng)急銀行”
一年前張先生打算投標(biāo)一處療養(yǎng)院，要在一個星期內(nèi)湊齊400萬，已經(jīng)來不及向銀行貸款，火燒眉毛之際他想到了住宅附近的典當(dāng)行。張先生手中有一層寫字樓，于是決定暫時抵押這處房產(chǎn)應(yīng)急。典當(dāng)行用了一天時間考察張先生的寫字樓，三天時間辦理貸款手續(xù)，不到一個星期就交給張先生200萬現(xiàn)金，讓張先生順利度過了資金難關(guān)。
民間企業(yè)家們急于尋找一種更簡單，更安全的融資模式。記者詢問過多位生意人，普遍反應(yīng)融資是創(chuàng)業(yè)者們遇到最棘手的問題，對于那些初涉商海的人來說，如果遇到資金缺口無外乎是向親朋好友借錢或者向銀行借貸，也有一些人挺而走險，找到地下錢莊救急。
大部分中小企業(yè)所需要借貸的資金都在10萬到500萬之間，這部分融資需求促長了一個金融借貸行業(yè)的重新崛起---典當(dāng)行。據(jù)泰信典當(dāng)行總經(jīng)理劉輝女士介紹，典當(dāng)行實行與銀行貸款錯位經(jīng)營的方式，很好地填補了中小企業(yè)的融資空白。
對一些中小企業(yè)和個體戶而言，通過銀行申請貸款手續(xù)繁雜、周期長，而且銀行對貸款方的信譽度要求較高，尤其是經(jīng)濟(jì)效益欠佳的企業(yè)，更難得到銀行的貸款。而典當(dāng)行“認(rèn)物不認(rèn)人”， 在保證典壓物品價值的前提下，不問貸款的流向和用途，不考察貸款方的業(yè)績。為了加快資金周轉(zhuǎn)或解“燃眉之急”，典當(dāng)行成為這些企業(yè)籌集和周轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)實選擇。
劉輝女士告訴記者，典當(dāng)行提供貸款要收取綜合服務(wù)費和利息兩類費用，其中利息率和銀行持平，但是服務(wù)費較高，在國家約定的范圍內(nèi)，房地產(chǎn)最高為2.7%（銀行抵押房產(chǎn)為0.485%），動產(chǎn)收費可以達(dá)到4.2%。
這種收費標(biāo)準(zhǔn)決定了典當(dāng)行更適合那些短期資金周轉(zhuǎn)不靈的企業(yè)和個人融資救急，對于需要長期貸款的人來說，選擇典當(dāng)行融資成本較高，可能會出現(xiàn)風(fēng)險。
車房典當(dāng)漸行漸熱
民國時期，光顧典當(dāng)行的往往是那些靠家底維生的落魄戶。時過境遷，如今典當(dāng)行的常客大多是一些中小企業(yè)主和年輕白領(lǐng)們。如果遇上資金短缺，私人老板開著寶馬進(jìn)典當(dāng)行換錢也不是什么新鮮事。
目前汽車和房產(chǎn)是最熱門的典當(dāng)物品。劉輝女士介紹說，“汽車和房產(chǎn)是典當(dāng)行的主要業(yè)務(wù)，占70%以上。來典當(dāng)?shù)钠嚩嗍莿e克、紅旗等中檔車?！?/p>
房產(chǎn)由于產(chǎn)權(quán)清晰，保值空間大，典當(dāng)行接收后風(fēng)險較小。據(jù)了解，在北京房地產(chǎn)投資日益火爆的今天，中小開發(fā)商已經(jīng)成為典當(dāng)融資的主流群體。他們手中握有大量待售的商品房，在房產(chǎn)典當(dāng)方面有天然的優(yōu)勢。由于房地產(chǎn)信貸審批嚴(yán)格，遇到承包項目急需資金，或者急于支付工程款，有些開發(fā)商首先想到的是進(jìn)典當(dāng)行周轉(zhuǎn)現(xiàn)金。
隨著科技和生活觀念的不斷更新，典當(dāng)行也在同步更新典當(dāng)品種“八十年代，普通的相機也可以拿到典當(dāng)行做當(dāng)品，而現(xiàn)在典當(dāng)行接納的已經(jīng)變成數(shù)碼相機等IT產(chǎn)品了?！?/p>
除了動產(chǎn)和不動產(chǎn)，《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定公民的財產(chǎn)權(quán)利也可以被納入典當(dāng)行列。財產(chǎn)權(quán)利有銀行定期存單、債券、本票、匯票、股權(quán)、專利權(quán)等。“股票等債券由于價值波動較大，大部分典當(dāng)行還不將其作為典當(dāng)品種?！痹诮鹑谑袌龈偁幧壍那闆r下，典當(dāng)行正在以市場為導(dǎo)向，開發(fā)更廣的典當(dāng)領(lǐng)域。
準(zhǔn)入“門檻”升級
典當(dāng)行由于融資便利越來越貼近京城的市民生活，很多人也想投資這一行業(yè)從中分羹。自從2005年《典當(dāng)管理辦法》出臺之后，典當(dāng)行業(yè)成了民間資本的一個新流向。去年京城新一批典當(dāng)行市場準(zhǔn)入開閘，短短的一年時間就成立13家典當(dāng)行，目前北京的典當(dāng)行數(shù)目已經(jīng)達(dá)到55家。
民間資本躍躍欲試要進(jìn)入這個行業(yè)，看中的是典當(dāng)融資的高利潤。但是據(jù)劉輝女士介紹，雖然典當(dāng)行收費較高，但其中包括了對當(dāng)品的評估、鑒定、保管等等多個門類的費用總和，扣除這些運營成本，行業(yè)內(nèi)的人都明白其中盈利空間并不大。如果一些人盲目跟進(jìn)，很可能就要被淘汰出局。
劉輝女士說，“典當(dāng)行資金規(guī)模受限。典當(dāng)辦法規(guī)定，典當(dāng)行向銀行借款不能超過自有資金的一倍，所以典當(dāng)行沒有銀行的無限融資功能，只能通過股東投入資本，這就限制了典當(dāng)行進(jìn)行擴(kuò)張或者兼并對手。”
典當(dāng)合同
典當(dāng)行（全稱）：xx典當(dāng)有限公司
當(dāng) 戶（全稱）：
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》、《合同法》、《擔(dān)保法》以及國家有關(guān)法律法規(guī)，雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 關(guān)于典當(dāng)
1、典當(dāng)種類：
2、典當(dāng)用途：
3、典當(dāng)金額： 根據(jù)抵押（質(zhì)押）物評估價值 的 %發(fā)放。
4、典當(dāng)期限：
（1）典當(dāng)期限從 年 月 日起至 年 月 日止，共計 天。當(dāng)期不足5天的，按5天計算。
（2）本合同記載的典當(dāng)金額、發(fā)放日期、到期日期與當(dāng)票不一致時，以當(dāng)票記載為準(zhǔn)。當(dāng)票為本合同的主要組成部分，與本合同具有同等法律效力。
5、月綜合服務(wù)費率
根據(jù)當(dāng)戶所提供抵押物的地理位置、物品狀況、質(zhì)量等實際情況，執(zhí)行典當(dāng)月綜合服務(wù)費為 ‰，在發(fā)放當(dāng)金時一次性扣收。
第二條 關(guān)于抵押物
1、地理位置：
2、抵押物權(quán)屬證件號碼及面積：
3、訂立本合同的同時，當(dāng)戶必須到 辦理抵押登記手續(xù)，
費用自負(fù)。
第三條 典當(dāng)行的權(quán)利和義務(wù)
1、典當(dāng)行有權(quán)了解當(dāng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、產(chǎn)品物資庫存和借款使用情況，有權(quán)要求當(dāng)戶提供所需的證（照）件及相關(guān)資料。
2、當(dāng)戶出現(xiàn)包括但不限于本合同第四條第4、5、6、7項所列的足以影響典當(dāng)行權(quán)益的行為或情形，典當(dāng)行有權(quán)停止發(fā)放當(dāng)金或提前收回典當(dāng)本金。
3、典當(dāng)期限或續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)在5日內(nèi)贖當(dāng)，逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)即形成絕當(dāng)，如形成絕當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)按《典當(dāng)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定委托拍賣行進(jìn)行公開拍賣或由典當(dāng)行自行出售，所得款項用以償還拍賣費用、貸款本金、綜合服務(wù)費及其他相關(guān)費用，剩余部分退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。
4、依據(jù)本合同約定按期足額向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金。
第四條 當(dāng)戶的權(quán)利和義務(wù)
1、有權(quán)按照本合同約定取得和使用當(dāng)金。
2、按時歸還當(dāng)金。如不能按時歸還當(dāng)金時，須提前 天與典當(dāng)行協(xié)商續(xù)當(dāng)事宜，辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)的同時交納續(xù)當(dāng)期的綜合服務(wù)費。
3、按照本合同約定使用當(dāng)金，不得擠占、挪用當(dāng)金。
4、當(dāng)戶實施承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)以及其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響典當(dāng)行債權(quán)實現(xiàn)的行為，應(yīng)提前書面通知貸款人，并經(jīng)典當(dāng)行同意，同時落實債務(wù)清償責(zé)任或提前清償債務(wù)，否則不得實施上述行為。
5、當(dāng)戶發(fā)生除前項所述行為之外對其履行本合同項下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他情形，如停產(chǎn)、歇業(yè)、注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照，法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟、仲裁，生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等，均應(yīng)立即書面通知典當(dāng)行，并落實典當(dāng)行認(rèn)可的債權(quán)保全措施。
6、當(dāng)戶為他人債務(wù)提供保證或以其主要財產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，可能影響其償還本合同項下借款能力的，應(yīng)當(dāng)提前書面通知典當(dāng)行并征得典當(dāng)行同意。
7、當(dāng)戶必須保證當(dāng)期內(nèi)抵押物狀況良好，若抵押物出現(xiàn)損毀、破壞等減值現(xiàn)象時，當(dāng)戶必須采取措施恢復(fù)抵押物的價值，如不能及時恢復(fù)價值，則應(yīng)提供典當(dāng)行認(rèn)可的其他抵押物或擔(dān)保措施。
8、當(dāng)戶如出現(xiàn)變更營業(yè)執(zhí)照及其所載事項時，應(yīng)及時書面通知典當(dāng)行。
9、當(dāng)戶承擔(dān)與本合同及本合同項下有關(guān)法律服務(wù)、保險、運輸、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用。
第五條 提前還款
1、當(dāng)戶提前還款，應(yīng)提前通知典當(dāng)行，協(xié)商還款方式。
2、當(dāng)戶提前還款，典當(dāng)行退還剩余天數(shù)綜合服務(wù)費。
第六條 違約責(zé)任
1、典當(dāng)行未按本合同約定按期足額向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，視情況以適當(dāng)方式補償當(dāng)戶損失。
2、當(dāng)戶未按照本合同約定期限歸還當(dāng)金，逾期5日即形成絕當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)按照約定處理絕當(dāng)物品。
3、當(dāng)戶違反本合同項下義務(wù)，典當(dāng)行有權(quán)要求借款人限期糾正違約行為，有權(quán)宣布本合同立即到期或采取相應(yīng)資產(chǎn)保全措施。
第八條 爭議解決
本合同履行中發(fā)生爭議時，可由雙方協(xié)商解決，也可向?qū)俚厝嗣穹ㄔ禾嵴堅V訟。在訴訟期間內(nèi)，本合同不涉及爭議的條款繼續(xù)有效。
第九條 其他約定
第十條 合同的生效
本合同自雙方簽字或蓋章之日起生效。
第十一條 合同數(shù)量
本合同一式 份，雙方各執(zhí)一份， 一份，具有同等法律效力。
第十二條 注意事項
典當(dāng)行已提醒當(dāng)戶注意對本合同各項條款作出全面、細(xì)致、準(zhǔn)確的了解，并應(yīng)當(dāng)戶的要求做出相應(yīng)說明。本合同一經(jīng)簽訂，典當(dāng)行即視合同雙方對本合同條款含義認(rèn)識一致。
（本頁剩余部分無正文）
（本頁簽字、蓋章專用）
當(dāng) 戶： 法定代表人或授權(quán)人：
關(guān)鍵詞:個人投資者;股票質(zhì)押;風(fēng)險控制
目前,由于受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響,國內(nèi)A股市場持續(xù)低迷,金融危機也逐漸向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延。投資者雖想進(jìn)行更好投資而又不愿意在現(xiàn)在的點位買掉自己的股票,他們對資金有很強的需求,迫切需要尋求新的融資渠道。同時由于典當(dāng)行目前結(jié)構(gòu)品種單一,需要進(jìn)行創(chuàng)新。從這個意義上講,證券市場運行的客觀環(huán)境為典當(dāng)業(yè)務(wù)與個人投資者證券業(yè)務(wù)的融合提供了廣闊的空間,此時,典當(dāng)行推出股票質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù),能滿足不同群體的需求。
一、股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)母拍罴疤攸c
股票質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押,股票質(zhì)押典當(dāng)是指出質(zhì)人以其托管在證券營業(yè)部的股票賬戶和資金賬戶內(nèi)的全部資產(chǎn),作為質(zhì)押物向質(zhì)權(quán)人融通一定比例資金,通過在指定賬戶內(nèi)進(jìn)行封閉資金運作,通過設(shè)定警戒線位和平倉線位,加強事中監(jiān)控,獲得一定收益并各取所得,到期還本付息并贖回質(zhì)押物的典當(dāng)方式。由于股市波動幅度較大,而股票質(zhì)押與股票市場瞬息萬變的價格直接相關(guān)。與房產(chǎn)、汽車、名品等傳統(tǒng)典當(dāng)物品相比,個人股票質(zhì)押典當(dāng)更要受到市場波動的影響,其不可預(yù)見的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)典當(dāng)風(fēng)險。
二、股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)膶嵤l件與法律依據(jù)
目前典當(dāng)業(yè)開展個人股票質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的條件已基本具備。隨著科技的發(fā)展,現(xiàn)在已有現(xiàn)場、電話委托、網(wǎng)上交易等多種形式,脫離了手工操作,完全可以達(dá)到自動封戶、解凍等質(zhì)押典當(dāng)?shù)谋貍洳襟E。而《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《典當(dāng)管理辦法》等法律法規(guī)陸續(xù)出臺和實施,也使得個人股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)拈_展有法可依。特別是,《證券公司股票質(zhì)押典當(dāng)管理辦法》已實踐,積累了具體操作和監(jiān)管的許多經(jīng)驗。而且2005年4月1日國家商務(wù)部、公安部聯(lián)合頒布實施的《典當(dāng)管理辦法》也明確規(guī)定了財產(chǎn)權(quán)利可以典當(dāng)。由此可見,典當(dāng)行開展股票典當(dāng)業(yè)務(wù)是有法可依的,也是受法律保護(hù)的。
三、目前推出股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)囊饬x
在發(fā)達(dá)國家,個人股票質(zhì)押典當(dāng)早已盛行,我國目前也正有興起之意。隨著證券市場逐漸規(guī)范和融資渠道逐步拓寬,像西方發(fā)達(dá)國家那種真正的個人股票質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)如果全面開展,將使許多方面受益。
(一)典當(dāng)行從中受益
從典當(dāng)行角度看,個人股票質(zhì)押典當(dāng)可以為典當(dāng)資金提供一個新的出路,增強典當(dāng)行的盈利能力。由于股票具有很好的流動性,投資者股票質(zhì)押典當(dāng)在某種程度上要強于其他典當(dāng)方式的流動性,同時也有利于典當(dāng)行資金的周轉(zhuǎn)。
(二)個人受益
投資者股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)拈_展可以滿足投資者對資金的需求,一些具有豐富投資經(jīng)驗和技巧的個人投資者,能夠從股市獲得比銀行典當(dāng)利率高得多的收益。如果順利的話,將會使資金量得到有效的放大。個人能夠用自有資金去購買股票,然后用股票去辦理質(zhì)押典當(dāng),再投入股市,這樣可以使個人可支配的資金量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過初始資金,大大提高投資收益率。
(三)證券公司受益
個人股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)拈_展,會使許多有資金需求的投資者,尤其是資金大戶投資者,愿意去能夠辦理此項業(yè)務(wù)的證券公司開戶。這將為證券公司帶來巨大增量資金,對于樹立證券公司形象、提高傭金收入、增強競爭力提供了必要條件。
(四)國家股票市場受益
個人股票質(zhì)押典當(dāng)使股票市場增加大量增量資金。出于資金安全性考慮,首先會使得一級市場資金大幅增加。由于資金的逐利性,這時就會促進(jìn)資金流進(jìn)二級市場,有利于活躍二級市場,增加國家稅收。除了對股票市場的影響外,個人股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)耐瞥鲞€將在一定程度上改變?nèi)藗兊耐顿Y理念。能夠用于個人股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)墓善睉?yīng)該是那些業(yè)績優(yōu)良、成長性良好的股票,這會在一定程度上使得人們關(guān)注上市公司的經(jīng)營業(yè)績和市場前景,減少投機性,有利于證券市場的穩(wěn)定。
四、個人股票質(zhì)押典當(dāng)流程設(shè)計
貸款人提出貸款請求借款人對貸款人資信狀況、證券歷史操作記錄等進(jìn)行審核借款人認(rèn)可貸款人在證券市場的操作能力貸款人以名下資產(chǎn)(證券)質(zhì)押,提供反擔(dān)保。并由雙方共同簽署不可撤銷授權(quán)委托書借款人向貸款人發(fā)放即定配比例的貸款貸款人委托借款人將借款劃至開立的證券賬戶中,作為反擔(dān)保的補充貸款人取得資金進(jìn)行交易借款人對貸款人賬戶在借款期間每個交易日進(jìn)行監(jiān)控借款到期(展期)平倉還款(見圖1):
借款人在辦理股票質(zhì)押典當(dāng)時,需先帶上自己所持有股票的資料到典當(dāng)行與有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行洽談,填寫《股票質(zhì)押典當(dāng)申請登記表》。主要內(nèi)容包括個人基本資料、持股情況、股票來源證明及典當(dāng)金額、期限。典當(dāng)行對借款人的個人資信和股票質(zhì)地等做出授信評估,從中篩選股票質(zhì)量好、遵紀(jì)守法、信譽程度高的借款人作為辦理對象,簽訂典當(dāng)合同。訂立股票質(zhì)押典當(dāng)合同時,增加“特別授權(quán)”的條款,同時簽訂授權(quán)委托書,典當(dāng)行可在出現(xiàn)非常情況下進(jìn)行強行平倉。
借款人必須是在雙方共同約定的證券公司營業(yè)部開立股票賬戶,辦理指定交易和賬戶托管。讓出質(zhì)人質(zhì)押的股票提供反擔(dān)保,發(fā)放借款到指定賬戶,并作為反擔(dān)保的補充。
封閉運作,授權(quán)監(jiān)管,到期還款,同時根據(jù)借款人信譽,確定是否續(xù)當(dāng),如需續(xù)當(dāng),簽訂續(xù)當(dāng)合同。如不續(xù)當(dāng),客戶還款,典當(dāng)行辦理解封的相關(guān)手續(xù)。
同時本業(yè)務(wù)流程下,所有環(huán)節(jié)的設(shè)計都是為了資金安全而設(shè)定,關(guān)于控制資金封閉周轉(zhuǎn)使用的問題從法律和技術(shù)角度已經(jīng)可以認(rèn)同為解決,唯一不能解決的問題為:對貸款人提供的質(zhì)押賬戶(尤其是資金賬戶)可能不能提現(xiàn)或阻止提現(xiàn),甚至發(fā)生平倉受阻的情況。導(dǎo)致這種情況發(fā)生的原因有:質(zhì)押資產(chǎn)沒有登記機關(guān)(中央登記公司不設(shè)立分支機構(gòu),也不進(jìn)行登記業(yè)務(wù));證券交易機構(gòu)不提供三方監(jiān)管責(zé)任所造成的。所以,通過要求個人投資者向資金反擔(dān)保,并相應(yīng)調(diào)整警戒率,從而達(dá)到對貸款人的制約目的,提高貸款人的違約成本。至于理論上可能發(fā)生的持續(xù)跌停,失去平倉機會的問題,屬于技術(shù)上的理論風(fēng)險,以及其后可能產(chǎn)生的社會公德風(fēng)險、人道風(fēng)險,此類風(fēng)險的化解尚需在股票品種和范圍以慎之又慎的態(tài)度進(jìn)行優(yōu)化選擇方可實現(xiàn)。
五、個人股票質(zhì)押典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制
為確保典當(dāng)資金的償還,我們在嚴(yán)格執(zhí)行精確有效的典當(dāng)流程制度時,通過一系列行之有效的風(fēng)險控制措施,加強業(yè)務(wù)內(nèi)控管理,以確保借款手續(xù)的真實有效性。具體風(fēng)險控制措施如下:
(一)借款人應(yīng)交易具有業(yè)績優(yōu)良、流通股本規(guī)模適度、流通性較高的股票
明確禁止操作下列股票:ST類股票;前6個月內(nèi)價格波動幅度超過300%;相對波動系數(shù)超過100%的股票;上一年度虧損的上市公司股票;明顯有莊家特征的股票,交易所已經(jīng)進(jìn)行特別處理的股票。
(二)質(zhì)押比率、期限及綜合費
典當(dāng)行對典當(dāng)?shù)墓善币幸欢ǖ囊?對單一客戶的股票質(zhì)押典當(dāng)額度必須規(guī)定一個上限,不宜過大,建議單筆金額不要超過200萬元;期限也不宜過長,以分散典當(dāng)風(fēng)險。典當(dāng)款支付的額度根據(jù)典當(dāng)?shù)墓善钡念愋鸵灿兴鶇^(qū)別,一般典當(dāng)額度為股票現(xiàn)市值的40-70%,但對信譽程度高的客戶,其業(yè)績優(yōu)良、成長性較好的股票,質(zhì)押率可以達(dá)到90%。而且根據(jù)行情的好壞,典當(dāng)額度也有所區(qū)別。個人投資者與典當(dāng)行之間簽訂的典當(dāng)合同的期限比較靈活,可視投資者的具體需要定為1-6個月,如果投資者想延長典當(dāng)期,則需要重新辦理典當(dāng)手續(xù)。對綜合費用的收取,采用一個原則:由于股票典當(dāng)?shù)奶厥庑?相對于汽車和房產(chǎn)典當(dāng)?shù)盅?股票質(zhì)押典當(dāng)一般收費比較低,股票質(zhì)押典當(dāng)綜合息費控制在2.8%/月以內(nèi)。
(三)確定合適的警戒比率
警戒比率即賬戶總值與借款金額之間的比例。根據(jù)目前我國股市的發(fā)展特點,警戒率應(yīng)細(xì)分警戒線和平倉線。警戒線應(yīng)設(shè)為150%,即賬戶總值與借款金額的比例等于1.5倍。平倉線應(yīng)設(shè)為120%,即賬戶總值與借款金額的比例等于1.2倍。當(dāng)賬戶總值下降至警戒線時,借款人應(yīng)及時自行補足因質(zhì)押股票價格下跌造成的質(zhì)押價值缺口;當(dāng)賬戶總值下降至平倉線時,典當(dāng)人應(yīng)及時出售質(zhì)押股票,用于還本付息。通過設(shè)立警戒線和平倉線,有效控制因股票價格波動帶來的風(fēng)險。
(四)跟蹤管理
由于合同和流程的設(shè)計都已繞開了“貸款炒股”的敏感問題,換言之,合同本身都是具備法律意義所認(rèn)可的效力的,那么,為了加強合同的約束力,在證券營業(yè)部不能提供監(jiān)管義務(wù)的情況下,自身業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強跟蹤管理的力度,尤顯必要。在出現(xiàn)警戒倉位的時候,就應(yīng)提前進(jìn)行防范、遏止風(fēng)險深化的工作。包括:
1、按固定周期(視具體業(yè)務(wù)情況而定)對資金賬戶余額小結(jié),將日余額表、月終賬戶內(nèi)股票現(xiàn)值、資金余額表報送公司領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)部門審查存檔。
2、注意股市變化,隨時掌握各種市場信息,與已設(shè)定的警戒率進(jìn)行對比。
3、對質(zhì)押賬戶下的股票實行嚴(yán)密監(jiān)管,每日詳細(xì)跟蹤借款人現(xiàn)有持倉股票、股數(shù),了解借款人的炒作情況。嚴(yán)密防范貸款人違規(guī)操作行為。
4、與證券公司密切配合,通過電腦等技術(shù)進(jìn)行實時監(jiān)控。注意從證券公司取得客戶實際操盤情況(主要內(nèi)容包括:股票市值、資金余額、賬戶總值、借款金額及期限),檢查客戶的警戒線與平倉線價位。每月向證券公司打印對賬單交財務(wù)人員交叉復(fù)核。
5、嚴(yán)格審核借款人的深、滬股東卡,資金卡,身份證;將借款人的(滬、深)股東賬戶卡、資金賬戶卡原件封存占有,修改資金密碼,鎖定資金賬戶,重新設(shè)定交易密碼交借款人操作使用。而鎖定借款人的資金密碼和資金賬戶,又解決了借款人重復(fù)質(zhì)押、掛失、轉(zhuǎn)移或以其他方式處理質(zhì)押股票及資金的問題。
1.1、fprc證券質(zhì)押典當(dāng)
fprc系統(tǒng)是由創(chuàng)元開發(fā)的《證券質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)》的簡稱。該系統(tǒng)通過電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依照《典當(dāng)管理辦法》，為乙方提供最短2天最長不超過15天股票當(dāng)質(zhì)押服務(wù)體系，包含了相關(guān)動態(tài)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)控功能。fprc《網(wǎng)上交易客戶端》是甲方提供給乙方作為申請證券質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)使用的軟件，包括股票買賣撤單、查詢、結(jié)算等功能.
甲乙雙方簽署本合同后，乙方在本合同有效期內(nèi)使用《網(wǎng)上客戶端》自助申請當(dāng)金購買股票，隨買即借隨賣即還，周而往復(fù)。甲方按乙方實際使用當(dāng)金的天數(shù)計算和收取典當(dāng)綜合管理費。
1.2、 帳戶說明
1.2.1、質(zhì)押帳戶
質(zhì)押帳戶(包括資金帳戶、股票帳戶)簡稱a帳戶，是乙方在證券公司設(shè)立的個人帳戶，在本合同有效期內(nèi)，乙方已將該帳戶的所有資產(chǎn)作為質(zhì)押物俗稱“當(dāng)物”，質(zhì)押給典當(dāng)行;乙方喪失a帳戶的所有權(quán)，但可對該帳戶進(jìn)行股票交易 。
1.2.2、典當(dāng)帳戶
典當(dāng)帳戶是由典當(dāng)行提供的資金帳戶(包括資金帳戶、股票帳戶)簡稱b帳戶，在本合同有效期內(nèi)，乙方質(zhì)押獲取的當(dāng)金由該帳戶提供;乙方取得在該帳戶內(nèi)進(jìn)行股票買賣交易(包括資金帳戶、股票帳戶)的使用授權(quán)。
1..3證券質(zhì)押授信與當(dāng)金額度管理辦法
本合同對乙方進(jìn)行授信管理。甲方通過對乙方歷史交易能力的評估確定乙方授信級別。本合同有效期內(nèi)，fprc系統(tǒng)根據(jù)乙方使用b帳戶的交易頻率與盈虧狀況，對該授信級別定期自動調(diào)整，若授信級別降至25分，甲方有權(quán)提前終止本合同。
乙方只有在a帳戶的現(xiàn)金95%購買股票后方可申請質(zhì)押典當(dāng)，fprc系統(tǒng)自動根據(jù)乙方當(dāng)時持有股票市值的評估總額乘以乙方授信級別計算并批復(fù);乙方當(dāng)日申請到的當(dāng)金額度僅限當(dāng)日有效。
1.4典當(dāng)期限與月綜合服務(wù)管理
本合同期限為半年，到期后甲乙雙方重新簽定合同。本合同中，乙方應(yīng)在質(zhì)押典當(dāng)?shù)狡谇耙曳綉?yīng)主動拋售b帳戶的股票，否則未拋售股票視為“絕當(dāng)”，甲方有權(quán)強行拋售;乙方以其a帳戶的資產(chǎn)承擔(dān)所有風(fēng)險、綜合管理費。
1.5、定期清算、平倉清算、合同到期清算
1.5.1、定期清算
甲方每月20日對乙方使用當(dāng)今的所有交易及占用當(dāng)金的典當(dāng)綜合管理費進(jìn)行定期清算。fprc系統(tǒng)自動管理乙方的融資買賣記錄，乙方使用fprc《網(wǎng)上交易客戶端》可以隨時查詢。清算日乙方未拋售的股票當(dāng)月不清算，至下月定期清算日再作清算;當(dāng)月沒有申請質(zhì)押典當(dāng)?shù)囊曳讲粎⑴c清算。乙方若盈利，甲方將盈利部分由b帳戶劃撥資金到乙方a帳戶，乙方若虧損，乙方或主動支付虧損部分給甲方，或甲方使用乙方預(yù)留的授權(quán)委托書，從乙方a 帳戶劃撥資金到b帳戶彌補虧損。
1.5.2、平倉清算
乙方授權(quán)甲方在乙方a帳戶資產(chǎn)及b帳戶當(dāng)金資產(chǎn)總市值跌落到本合同約定的平倉線以下時，進(jìn)行平倉清算。甲方有權(quán)不通知乙方，市價拋售乙方b帳戶、a帳戶的股票，并從乙方a帳戶劃撥資金以彌補乙方占用b帳戶當(dāng)金的典當(dāng)本息及虧損。對于a帳戶全部劃撥或股票全部買出后仍不足彌補甲方虧損，甲方有權(quán)向乙方繼續(xù)追索。
1.5.3、 合同到期日清算：
合同到期日前20日內(nèi)，停止乙方貸款權(quán)利，到期日前5天辦理清算手續(xù)。
二、典當(dāng)綜合管理費用率及計算
甲方有權(quán)調(diào)整典當(dāng)綜合管理費率。fprc系統(tǒng)將自動提示乙方每次申請當(dāng)金的實際費率，該費率在當(dāng)次質(zhì)押典當(dāng)期內(nèi)不會變動。甲方按乙方實際占用當(dāng)金額度、及占用時限計算綜合服務(wù)費;當(dāng)金占用時限從乙方b帳戶當(dāng)金買入股票之日起計，至賣出日次日為法定節(jié)假日則延續(xù)計費。
違約金：乙方占用當(dāng)金超過15日未歸還，按日加收4‰違約金。
三、 乙方出質(zhì)帳戶及出質(zhì)資產(chǎn)總值
甲方雙方簽署本合同后，乙方已將a帳戶作為典當(dāng)質(zhì)押物。質(zhì)押期間，乙方可對a帳戶進(jìn)行正常的股票買賣，乙方始終以其a帳戶內(nèi)總值項下的資金和證券持續(xù)作為典當(dāng)?shù)馁|(zhì)押物(當(dāng)物)。乙方自愿向指定營業(yè)部辦理不可撤消的a帳戶的《帳戶委托申請》和《授權(quán)委托書》指令。同時乙方將深、滬股東及身份證復(fù)印件留置甲方。
四、質(zhì)押擔(dān)保范圍
質(zhì)押物的質(zhì)押擔(dān)保范圍指本合同重要一欄所規(guī)定的當(dāng)金、當(dāng)金利息、綜合費(含利息)、違約金、損害賠償金及為實現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的費用。
五、乙方當(dāng)金申請與股票買賣規(guī)則
5.1本合同有效期內(nèi)，甲方將b帳戶授權(quán)乙方使用，乙方通過frpc《網(wǎng)上交易客戶端》自動進(jìn)入交易及查詢交易記錄。
5.2本合同有效期內(nèi)fprc系統(tǒng)自動限制乙方買入具有風(fēng)險的股票。甲方有權(quán)在任何時間對股票的風(fēng)險幾級別進(jìn)行調(diào)整，風(fēng)險級別在25分以下的股票為系統(tǒng)限制交易的股票，st、st類股票的默認(rèn)風(fēng)險分別為零。乙方認(rèn)可該限制可能對乙方的投資產(chǎn)生影響，并承諾對此限制不提出任何異議。
5.3乙方對所持有的a帳戶總資產(chǎn)享有完全的無可爭議的所有權(quán)，不得將該帳戶的資金及其對應(yīng)證券帳戶資產(chǎn)借或設(shè)定任何形式的擔(dān)保。
5.4若乙方違反上述約定，甲方有權(quán)終止本合同，并要求乙方承擔(dān)所導(dǎo)致的全部經(jīng)濟(jì)損失。
六、帳戶凍結(jié)、合同單方終止
6.1乙方需要向甲方指定營業(yè)部提交《帳戶委托申請書》后方可獲得會員資格。申請書申明自愿在本合同有效期內(nèi)凍結(jié)a帳戶，包括停止上述資金帳戶的銀證轉(zhuǎn)帳功能、柜面資金提取與轉(zhuǎn)出，限制證券帳戶辦理股票轉(zhuǎn)托管(深圳)指令、辦理撤單指定交易(上海)指令、禁止本人消戶等。
6.2乙方只有在完整填寫了《授權(quán)委托書》后，才能獲得典當(dāng)質(zhì)押資格。合同有效內(nèi)遇定期清算或平倉清算，該《授權(quán)委托書》被使用后，乙方需要再次填寫并提交甲方后，才能繼續(xù)申請當(dāng)金額度、并獲得交易授權(quán)。否則按乙方單方終止本合同。
6.3合同有效期內(nèi)，乙方在未使用b帳戶資金或與甲方辦理清算手續(xù)后，可單方提出終止本合同;甲方也可在乙方未使用b帳戶資金或與乙方辦理清算手續(xù)后，由于乙方授新額度降低至合同規(guī)定最低值時，單方面終止本合同。
一、寄賣行基本情況
一是經(jīng)營規(guī)模小：我市辦理工商營業(yè)執(zhí)照的寄賣行現(xiàn)有8家，全部是個體工商戶，戶均注冊資本金僅1.625萬元，最低注冊資本金僅0.2萬元，從業(yè)人員總數(shù)僅13名，平均每戶不到2名，戶均營業(yè)面積僅23.1平方米，營業(yè)總額僅29萬元，平均每戶僅3.6萬元。二是設(shè)備簡單：所有寄賣行都是一間房、一張桌、一部電話。三是程序簡便：顧客只需填寫一張表格，簡單登記即可。四是費用較低：寄賣行一般按交易標(biāo)的價的4%-8%不等收取手續(xù)費。五是經(jīng)營品種多樣：小到針頭線腦，大到家電、摩托車等民用品。
二、寄賣行經(jīng)營范圍和方式
我市寄賣行營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍的表述一是寄賣。二是舊貨寄賣服務(wù)。我市寄賣行的經(jīng)營方式一是寄售：顧客把有價值的物品拿到寄賣行請寄賣行幫助賣出，寄賣行從中收取一定的手續(xù)費和服務(wù)費。二是直售：顧客直接把物品賣給寄賣行，寄賣行再賣出，從中賺取差價。三是典當(dāng)：顧客把物品抵押在寄賣行，寄賣行付一定的款項給顧客，顧客在一定的期限內(nèi)將物品贖回，寄賣行收取一定的保管費。目前，我市沒有發(fā)現(xiàn)寄賣行從事動產(chǎn)、有價證卷、房屋和汽車等業(yè)務(wù)，但是摩托車業(yè)務(wù)比較普遍，主要原因是動產(chǎn)、有價證卷、房屋和汽車等業(yè)務(wù)的資金量要求加大。
三、寄賣行存在的主要問題
（一）違法超范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)
寄賣是指物品所有者委托寄賣行代為銷售，雙方簽訂相關(guān)服務(wù)協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，寄賣行沒有物品的所有權(quán)，只有物品在寄賣期間的管理權(quán)，即物品的所有權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移。寄賣行也只是在物品售出后，從中收取一定數(shù)額的服務(wù)費用。典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
隨著社會發(fā)展的需要，寄賣行在前幾年已經(jīng)取消了行政審批手續(xù)，只要到工商部門注冊即可經(jīng)營。國家對寄賣行業(yè)的監(jiān)管也相對寬松。但是，國家對典當(dāng)行一直實行嚴(yán)格的行政審批制度，審批權(quán)限在國家商務(wù)部，監(jiān)管也非常嚴(yán)厲。目前，由于達(dá)不到典當(dāng)行的審批條件，我市寄賣行便不顧禁令，根據(jù)顧客的需要，全部非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，所有寄賣行都加掛了“典”“當(dāng)”“押”等標(biāo)識，進(jìn)行虛假宣傳，對物品來源的合法性及委托人的身份也審查不嚴(yán)，自行簡單記錄，擾亂了典當(dāng)市場秩序，破壞了典當(dāng)業(yè)的社會形象，影響了合法典當(dāng)企業(yè)的經(jīng)營。
（二）寄賣行監(jiān)管缺失
由于寄賣行已經(jīng)取消了行政審批手續(xù)，所以商務(wù)部門對寄賣行沒有管理權(quán)限。工商、公安、銀監(jiān)等部門雖有管理職能，但是由于有關(guān)寄賣行的法律、法規(guī)、規(guī)范空白等種種原因，執(zhí)法力度不夠，造成了寄賣行目前定性不明確、市場準(zhǔn)入寬泛、無序發(fā)展的狀況。
四、寄賣行監(jiān)管及政策建議
（一）明確定性寄賣行，嚴(yán)格區(qū)分寄賣行和典當(dāng)行
建議國家出臺有關(guān)寄賣行和舊貨企業(yè)的法律、法規(guī)、規(guī)范等，或者出臺地方性規(guī)范文件，明確典當(dāng)行、寄賣行和舊貨企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營范圍、監(jiān)管部門和罰則等區(qū)別，以進(jìn)一步加強對寄賣行的監(jiān)管，重點是提高對寄賣行的市場準(zhǔn)入條件門檻，特別是經(jīng)營場地面積、注冊資金等要有一定的要求。
（二）整頓典當(dāng)和寄賣市場秩序，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營機構(gòu)
連鎖經(jīng)營是一種現(xiàn)代化的企業(yè)組織形式。它一出現(xiàn)就被流通業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)廣泛運用，其核心是把標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的統(tǒng)一有機地結(jié)合起來。商業(yè)連鎖經(jīng)營，從經(jīng)營管理的角度可劃分為直接連鎖、特許連鎖、自由連鎖三種形態(tài)。這種模式已經(jīng)滲入各個行業(yè)領(lǐng)域，對典當(dāng)行來說也不例外。
典當(dāng)業(yè)施行連鎖經(jīng)營制，應(yīng)該說同外較為成熟，美同典當(dāng)業(yè)連鎖經(jīng)營尤為突出。2010年11月19日至12月9日，商務(wù)部市場體系建設(shè)司組團(tuán)對美同典當(dāng)業(yè)的監(jiān)督與管理進(jìn)行了海外培訓(xùn)與考察活動。期間了解到，美同典當(dāng)業(yè)發(fā)展的主要特點之一就是連鎖經(jīng)營。在美同，典當(dāng)行既有單店經(jīng)營或聯(lián)店經(jīng)營模式，也有公司化連鎖經(jīng)營模式。美國的許多典當(dāng)企業(yè)特別是大中型典當(dāng)行，紛紛采取連鎖經(jīng)營戰(zhàn)略，以圖擴(kuò)大市場規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。
據(jù)美同全同典當(dāng)業(yè)協(xié)會的資料顯示，目前美同排名第二和第三的典當(dāng)連鎖公司，其總部都設(shè)在得克薩斯州，這使該州成為地道的美同典當(dāng)業(yè)連鎖之父。排名第二的EZ典當(dāng)集團(tuán)公司，在美同已開設(shè)了280余家連鎖分公司。美同典當(dāng)業(yè)季軍――“第一現(xiàn)金服務(wù)有限公司”，1991年4月組建，位于得州阿靈頓市，在20世紀(jì)最后幾年中，其連鎖經(jīng)營發(fā)展迅速，令人刮目相看。1997年5月，該公司公有連鎖典當(dāng)行57家，到1998年6月，其連鎖公司已達(dá)到了86家，包括以新建、收購等不同方式進(jìn)行的有效規(guī)模擴(kuò)張。1998年8月，該公司分別在弗吉尼亞州和得克薩斯州開張1家和2家典當(dāng)行；同年10月又在得州最西端城市埃爾帕索建立5家典當(dāng)行。3個月時間，該公司就新增連鎖典當(dāng)行20家，致使其在美國11個州總共有連鎖典當(dāng)行106家。1998年度(1997年8月至1998年7月)，美同這家重量級典當(dāng)行發(fā)放的當(dāng)金總額高達(dá)4000萬美元，凈增了600多萬美元，收取典當(dāng)綜合費用(包括典當(dāng)利息、鑒定評估、保管、保險等費用)計381.5萬美元。
第一現(xiàn)金服務(wù)公司還是目前美國僅有的5家上市典當(dāng)行中的佼佼者，1997年其股票每股市值6美元，而1998年6月時，其每股市值已經(jīng)翻番為13.63美元，上漲了127％。目前，該公司共開設(shè)了140家分公司，目前納斯達(dá)克每股股價為16美元。
在美同還有一個連鎖經(jīng)營表現(xiàn)突出的典當(dāng)公司，是“cash anlerlaca pawn”。該公司建于1984年，1990年成為紐約證券交易所的上市公司，是美同最大的典當(dāng)連鎖公司和最大的跨同典當(dāng)公司及典當(dāng)上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當(dāng)行不但分布在美同同內(nèi)，而且在英同、瑞典也有分支機構(gòu)，在全國共有連鎖典當(dāng)行465家，平均每州可達(dá)9.3家，其中在佛羅里達(dá)州有49家連鎖典當(dāng)行。而且，這400多家連鎖典當(dāng)行中有近一半都是在1995―1997年這三年中開張營業(yè)的。由于通過連鎖經(jīng)營管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實力，故該公司目前已成為美同典當(dāng)業(yè)名列前茅的“龍頭板塊”，每年典當(dāng)放款額最高約為5億美元，發(fā)生典當(dāng)生意94.4萬筆，2009年納斯達(dá)克每股股價在20美元左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所有的競爭對手。
這些大典當(dāng)公司經(jīng)過連鎖經(jīng)營發(fā)展，在美國1.5萬家典當(dāng)行中，已經(jīng)占到7％以上的市場份額，生意十分紅火，經(jīng)濟(jì)效益顯著。
由此可見，在美同，連鎖經(jīng)營制的發(fā)展使典當(dāng)業(yè)到了和銀行并駕齊驅(qū)的程度。通過連鎖經(jīng)營，各連鎖店將在典當(dāng)、寄售、拍賣等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)資源共享，實現(xiàn)錯位經(jīng)營和差別化管理，并在評估、銷售、管理等多方面實行統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和操作流程。連鎖經(jīng)營的現(xiàn)代化管理手段為典當(dāng)行實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營帶來了極大的裨益，主要表現(xiàn)為管理一致、控制力強、中心穩(wěn)國、接近客戶、獲種性高。
我同典當(dāng)業(yè)的連鎖經(jīng)營從古有之。據(jù)資料顯示，如清嘉慶初年(公元1796年)乾隆朝的寵臣和紳被查處的20條罪狀之一就是違反朝廷政令以白銀3000萬兩作為資本在通(州)薊(縣)等處私設(shè)連鎖經(jīng)營的當(dāng)鋪75處，與民爭利。改革開放后，典當(dāng)業(yè)得到了迅速的恢復(fù)與發(fā)展。2010年10月27日，商務(wù)部在廣州召開全同典當(dāng)業(yè)監(jiān)管工作會議，會上通報，截至?xí)?，全同共?433家典當(dāng)企業(yè)，全行業(yè)注冊資本584億元，比2005年初增長了5.1倍。從業(yè)人員3.9萬人，比2005年初增長了1.2倍。
隨著經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，我同典當(dāng)業(yè)的連鎖經(jīng)營也開始走向繁榮，不少典當(dāng)企業(yè)從小到大，不斷地做大做強，在緩解小企業(yè)貸款難、促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展等方面起到了積極作用。
典當(dāng)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展，漸漸成長起來一些連鎖經(jīng)營發(fā)展得較為成熟的企業(yè)。如上海東方典當(dāng)行，直面上海飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢，把中小企業(yè)融資服務(wù)作為主打業(yè)務(wù)，整合了中小企業(yè)自身及投資者所合法擁有的一切財產(chǎn)權(quán)利，通過抵押、質(zhì)押等形式給予企業(yè)快速、便捷、靈活的階段性、階梯式綜合融資服務(wù)，2003年就推出“中小企業(yè)融資寶”業(yè)務(wù)，占全部累計放貸量的85％以上。隨著形勢的要求，東方典當(dāng)公司發(fā)展連鎖經(jīng)營，開設(shè)了靜安、浦東、長寧、普陀等4家分公司。2008年，上海東方典當(dāng)行面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，以“東方典當(dāng)”為服務(wù)品牌，以“專業(yè)融資、特色理財”為口號，對連鎖經(jīng)營率先提出“八個統(tǒng)一”，即統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一標(biāo)識、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)品種、統(tǒng)一鑒定評估、統(tǒng)一資源平臺、統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，實行五大異地服務(wù)，即異地取款、異地支付、異地續(xù)當(dāng)、異地贖當(dāng)、異地取物，采取三大上門服務(wù)措施，即上門鑒定評估、上門取物、上門送款。通過采取總公司攜各分公司同步進(jìn)行業(yè)務(wù)項目的統(tǒng)籌、管理和開拓的舉措，以總部為核心，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理平臺為紐帶，向各區(qū)域輻射，形成連鎖經(jīng)營的良好局面，籍此創(chuàng)建更廣闊的業(yè)務(wù)空間，進(jìn)一步優(yōu)化衍生金融服務(wù)行業(yè)的社會職能，成為同內(nèi)典當(dāng)連鎖經(jīng)營融資特種服務(wù)企業(yè)中的佼佼者。
實踐證明，典當(dāng)業(yè)具有連鎖經(jīng)營的適用性?，F(xiàn)代意義上的典當(dāng)在我同雖然已有20年的歷史，但就其規(guī)模和運作能力來說，還不足以抵擋市場的風(fēng)云變幻，不足以抵擋日趨激烈的競爭。與銀行等機構(gòu)相比，最主要的問題是勢單力薄。可見，實行連鎖經(jīng)營以增強各方面的力量，是把典當(dāng)做長、做久、做好的一個突破口。
我同典當(dāng)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了三種連鎖經(jīng)營制模式。
1.分設(shè)典當(dāng)分支機構(gòu)模式。對此《典當(dāng)管理辦法》第十二條至第十七條對典當(dāng)行設(shè)立分支機構(gòu)作了明確的規(guī)定。隨著典當(dāng)行的經(jīng)營發(fā)展，運用市場化的運作手段，通過新增和所屬分支機構(gòu)的設(shè)立，以資產(chǎn)為紐帶，以拓展市場為目標(biāo)，以連鎖集約為模式，實行統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一當(dāng)品費率，統(tǒng)一形象標(biāo)志，統(tǒng)一店面招牌，統(tǒng)一人員培訓(xùn)，異地開展典當(dāng)連鎖業(yè)務(wù)，完成了從形式到內(nèi)容經(jīng)
營機制，強化了專業(yè)經(jīng)營能力，完善和提升了典當(dāng)行業(yè)的整體形象素質(zhì)。
2.大量在各地收購典當(dāng)行，形成典當(dāng)經(jīng)營集團(tuán)模式。同內(nèi)出現(xiàn)了不少大公司集中異地收購典當(dāng)公司，組成連鎖集團(tuán)的動向。如，中融國際信托正靜悄悄地發(fā)行著一系列投向典當(dāng)行的集合資金信托產(chǎn)品。而事實上，獲得融資的這幾家典當(dāng)行與中融信托同屬一家集團(tuán)――中植企業(yè)集團(tuán)有限公司。募集到的信托資金將用于受讓中泰創(chuàng)展投資控股有限公司持有的遼寧太平洋典當(dāng)有限責(zé)任公司的全部股權(quán)收益權(quán)。同時，產(chǎn)品還特意安排回購細(xì)節(jié)，“信托期限屆滿，由中泰創(chuàng)展溢價回購受托人持有的太平洋典當(dāng)?shù)娜抗蓹?quán)收益權(quán)。”信托計劃發(fā)行600萬元規(guī)模，計劃一年期，預(yù)期收益率8％。也就是說，中融發(fā)行一筆信托用于購買中泰創(chuàng)展公司旗下的太平洋典當(dāng)?shù)墓蓹?quán)，實際上是幫太平洋典當(dāng)融資，一年后，中泰創(chuàng)展再從中融手中溢價8％回購。但截至2010年下半年，我們了解到中融信托這款信托產(chǎn)品的認(rèn)購金額已經(jīng)9000多萬了，遠(yuǎn)超出計劃規(guī)模。中植集團(tuán)一位人士透露：“我們要在全國收購30多家典當(dāng)行，目前已有6家典當(dāng)行開業(yè)。”目前哈爾濱融興典當(dāng)行已經(jīng)開始營運，安徽金匯典當(dāng)行、天津銀河典當(dāng)行的收購、交接工作已經(jīng)完成；山西、昆明、西安、海南等地典當(dāng)行正在收購當(dāng)中。幾大獵頭公司也不斷為中植物色典當(dāng)行的總經(jīng)理、副總及業(yè)務(wù)經(jīng)理等人選。他們用這種形式已經(jīng)收購十多家典當(dāng)行形成了典當(dāng)連鎖模式。
3.異地開設(shè)公司，進(jìn)行聯(lián)店連鎖經(jīng)營模式。以一地為主，另在他地開設(shè)典當(dāng)行，然后組建典當(dāng)集團(tuán)公司，進(jìn)行連鎖經(jīng)營。實行經(jīng)營理念連鎖，企業(yè)識別連鎖，商品服務(wù)連鎖，經(jīng)營管理連鎖。 這三種形式都可以進(jìn)行連鎖經(jīng)營模式，但在連鎖經(jīng)營的形式上也是有所區(qū)別的。第一、二兩種，在連鎖管理上，不論是宏觀上還是微觀上可實行了“八統(tǒng)一”和“五大異地服務(wù)”，但第三種模式在宏觀上有所統(tǒng)一，在微觀上，聯(lián)店的獨立公司有更多的自主經(jīng)營權(quán)。
從目前典當(dāng)業(yè)連鎖經(jīng)營的態(tài)勢來看，要想得到迅速發(fā)展還需要克服一定的障礙：
一是克服法律政策的障礙。從整個典當(dāng)業(yè)的發(fā)展來看，目前有一個法律問題，那就是我同還沒有一部較為權(quán)成的典當(dāng)法規(guī)，僅有《典當(dāng)管理辦法》而且還是一個部門規(guī)章，這種狀態(tài)，阻礙著典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，阻礙著典當(dāng)業(yè)的連鎖經(jīng)營。缺乏法律支撐的典當(dāng)業(yè)連鎖經(jīng)營發(fā)展，會非常艱難。
一、房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)開展情況
出現(xiàn)了建工程典當(dāng)。建工程典當(dāng)屬于房地產(chǎn)典當(dāng)范疇，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中。其特點是房屋建筑工程沒有最后竣工。從法律手續(xù)上是開發(fā)商暫時享有所有權(quán)，房屋賣出后所有權(quán)歸購房者。開發(fā)商在房屋開發(fā)過程中總會有資金短缺的時候，用典當(dāng)行當(dāng)金完成工程建筑，用賣房款歸還典當(dāng)行當(dāng)金，可以避免出現(xiàn)爛尾樓，避免影響城市容貌。有些是期房和回遷樓，及時完工可避免群眾的不滿情緒，從某些意義上講維護(hù)了社會穩(wěn)定。同時開發(fā)商也可以較快的回籠資金。但是建工程，風(fēng)險很大，不可控。如果是已取得預(yù)售證或房地產(chǎn)權(quán)證的就得防范該用于抵押的房產(chǎn)是否已與第三人簽訂購房合同也就是所說的一房兩賣（收了購房人的預(yù)付款然后又將該房抵押給銀行或典當(dāng)行）造成三角債。資金不能正常歸還，不利于典當(dāng)行資金周轉(zhuǎn)，降低了典當(dāng)行收益。另在建工程的抵押在考察、評估、權(quán)證辦理，后期的跟綜監(jiān)管都有諸多困難，難以到位，相應(yīng)的資金風(fēng)險也隨之加大，需嚴(yán)格把控。目前我市在建工程典當(dāng)業(yè)務(wù)尚不多。
分別是冷水江市恒升典當(dāng)有限公司、市信泰典當(dāng)有限公司、騰飛典當(dāng)有限公司、金松典當(dāng)有限責(zé)任公司、縣錦宏典當(dāng)有限公司。房地產(chǎn)典當(dāng)融資的用途主要有居民生活性融資、小企業(yè)及個體工商戶融資、房地產(chǎn)開發(fā)性企業(yè)開發(fā)性融資這三方面。從調(diào)研匯總情況來看，市目前依法注冊的典當(dāng)企業(yè)有五家。房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)在市的開展自2008年至2010年期間總體呈上升趨勢，但內(nèi)部結(jié)構(gòu)有此增彼伏的調(diào)整，其中：居民生活性融資呈下降趨勢，2008年占30.85%2009年占20.09%2010年占15.83%小企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)性融資呈上升趨勢，2008年占32.17%2009年占34.95%2010年占50.08%房地產(chǎn)開發(fā)性企業(yè)開發(fā)性融資也呈上升趁勢，2008年占8.75%2009年占12.5%2010年占22.73%房地產(chǎn)典當(dāng)融資中，最長當(dāng)期180天，最短當(dāng)期15天。平均當(dāng)期97.5天，最高當(dāng)金數(shù)額100萬，最低當(dāng)金數(shù)額60萬，平均當(dāng)金數(shù)額為80萬，單一客戶最高當(dāng)金額度100萬。壞帳損失為零。
主要原因有兩方面，近幾年房地產(chǎn)企業(yè)典當(dāng)融資在業(yè)務(wù)中所占比例逐年增長。一方面國家宏觀調(diào)控和貸款政策的變化，使銀行貨款融資嚴(yán)重緊縮，一些資金實力不強的中小房地產(chǎn)企業(yè)向銀行求貸無門。另一方面房地產(chǎn)銷售速度的減緩，影響資金回流速度，這兩方面因素的影響下，房地產(chǎn)企業(yè)融資的出路必然會轉(zhuǎn)向典當(dāng)行，以緩解資金不足帶來的壓力。
二、房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)存在的主要問題
房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)雖近幾年上升，但在具體業(yè)務(wù)辦理中有些問題的存在影響了當(dāng)戶的快速融資和及時融資。主要是評估機構(gòu)的估價和房地產(chǎn)登記部門的相關(guān)手續(xù)占用的時間較長，難以滿足當(dāng)戶在時間上的需求。在房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中，也不可避免的會出現(xiàn)當(dāng)戶與不法房地產(chǎn)評估機構(gòu)串通一氣，高估冒估房地產(chǎn)的價值，從而達(dá)到騙貸的目的，使典當(dāng)行承受風(fēng)險。
三、典當(dāng)行融資、經(jīng)營守則情況
我市各典當(dāng)行主要以自有資金開展典當(dāng)業(yè)務(wù)，為規(guī)避風(fēng)險，按估價的適當(dāng)比例發(fā)放當(dāng)金，沒有辦理超出經(jīng)營范圍的業(yè)務(wù)，各典當(dāng)企業(yè)各自獨立經(jīng)營，按自己的市場來開展業(yè)務(wù)，未曾出現(xiàn)多家典當(dāng)企業(yè)聯(lián)合做家的現(xiàn)象。
四、房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的利弊及相關(guān)對策與建議
應(yīng)盡快完善在建工程抵押典當(dāng)手續(xù)，根據(jù)目前存在問題。簡化手續(xù)環(huán)節(jié)；加強行業(yè)主管部門與房地產(chǎn)抵押登記部門協(xié)調(diào)，加快抵押評估和登記辦理速度。加強立法，使保障典當(dāng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的相應(yīng)法律盡快頒布。討論房地產(chǎn)開發(fā)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的開展。
利的方面：1從事方地產(chǎn)開發(fā)的企業(yè)一般都是資金較雄厚的企業(yè)，典當(dāng)行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放典金有利有弊。資信方面相對有明顯的優(yōu)勢；2相對動產(chǎn)質(zhì)押而言，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)無需專門的場地專門保管，只需到房地產(chǎn)管理部門辦理相關(guān)產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，對典當(dāng)行而言管理成本相對要低很多；3房地產(chǎn)企業(yè)資本回報率較高，能承擔(dān)起典當(dāng)行較高的費率。弊的方面：1房地產(chǎn)抵押貸款是當(dāng)前金融市場中融資和消費的最佳、最有效的擔(dān)保方式，但實際操作中，利用房地產(chǎn)貸款抵押進(jìn)行不法活動的現(xiàn)象屢見不鮮，對金融機構(gòu)、抵押登記機關(guān)造成了諸多金融風(fēng)險和行政風(fēng)險，其風(fēng)險主要有房價虛估、產(chǎn)權(quán)虛假、重復(fù)抵押、產(chǎn)權(quán)不清、產(chǎn)權(quán)無效等方面。2房地產(chǎn)抵押貸款金額比率偏低。典當(dāng)管理辦法》明確規(guī)定，對同一當(dāng)戶單筆房地產(chǎn)抵押貸款額度最高不超過注冊資本的10%而房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一般所需資金均比較大，而如果要獲取100萬以上的貸款，必需同時提供2個以上的抵押物，導(dǎo)致流失了一部分低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)，這也是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)至今業(yè)務(wù)不占主要份額的主要原因。
典當(dāng)借款合同范本1
車輛典當(dāng)借款合同
典當(dāng)行(全稱)：XX典當(dāng)有限公司
當(dāng) 戶(全稱)：
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》、《合同法》、《擔(dān)保法》以及國家有關(guān)法律法規(guī)，雙方經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 關(guān)于典當(dāng)
1、典當(dāng)種類：
2、典當(dāng)用途：
3、典當(dāng)金額： 根據(jù)抵押(質(zhì)押)物評估價值 的 %發(fā)放。
4、典當(dāng)期限：
(1)典當(dāng)期限從 年 月 日起至 年 月 日止，共計 天。當(dāng)期不足5天的，按5天計算。
(2)本合同記載的典當(dāng)金額、發(fā)放日期、到期日期與當(dāng)票不一致時，以當(dāng)票記載為準(zhǔn)。當(dāng)票為本合同的主要組成部分，與本合同具有同等法律效力。
5、月綜合服務(wù)費率
根據(jù)當(dāng)戶所提供抵押物的地理位置、物品狀況、質(zhì)量等實際情況，執(zhí)行典當(dāng)月綜合服務(wù)費為 ，在發(fā)放當(dāng)金時一次性扣收。
第二條 關(guān)于抵押物
1、地理位置：
2、抵押物權(quán)屬證件號碼及面積：
3、訂立本合同的同時，當(dāng)戶必須到 辦理抵押登記手續(xù)，
費用自負(fù)。
第三條 典當(dāng)行的權(quán)利和義務(wù)
1、典當(dāng)行有權(quán)了解當(dāng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、產(chǎn)品物資庫存和借款使用情況，有權(quán)要求當(dāng)戶提供所需的證(照)件及相關(guān)資料。
2、當(dāng)戶出現(xiàn)包括但不限于本合同第四條第4、5、6、7項所列的足以影響典當(dāng)行權(quán)益的行為或情形，典當(dāng)行有權(quán)停止發(fā)放當(dāng)金或提前收回典當(dāng)本金。
3、典當(dāng)期限或續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)在5日內(nèi)贖當(dāng)，逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)即形成絕當(dāng)，如形成絕當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)按《典當(dāng)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定委托拍賣行進(jìn)行公開拍賣或由典當(dāng)行自行出售，所得款項用以償還拍賣費用、貸款本金、綜合服務(wù)費及其他相關(guān)費用，剩余部分退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。
4、依據(jù)本合同約定按期足額向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金。
第四條 當(dāng)戶的權(quán)利和義務(wù)
1、有權(quán)按照本合同約定取得和使用當(dāng)金。
2、按時歸還當(dāng)金。如不能按時歸還當(dāng)金時，須提前 天與典當(dāng)行協(xié)商續(xù)當(dāng)事宜，辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)的同時交納續(xù)當(dāng)期的綜合服務(wù)費。
3、按照本合同約定使用當(dāng)金，不得擠占、挪用當(dāng)金。
4、當(dāng)戶實施承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)以及其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響典當(dāng)行債權(quán)實現(xiàn)的行為，應(yīng)提前書面通知貸款人，并經(jīng)典當(dāng)行同意，同時落實債務(wù)清償責(zé)任或提前清償債務(wù)，否則不得實施上述行為。
5、當(dāng)戶發(fā)生除前項所述行為之外對其履行本合同項下還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何其他情形，如停產(chǎn)、歇業(yè)、注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照，法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟、仲裁，生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等，均應(yīng)立即書面通知典當(dāng)行，并落實典當(dāng)行認(rèn)可的債權(quán)保全措施。
6、當(dāng)戶為他人債務(wù)提供保證或以其主要財產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，可能影響其償還本合同項下借款能力的，應(yīng)當(dāng)提前書面通知典當(dāng)行并征得典當(dāng)行同意。
7、當(dāng)戶必須保證當(dāng)期內(nèi)抵押物狀況良好，若抵押物出現(xiàn)損毀、破壞等減值現(xiàn)象時，當(dāng)戶必須采取措施恢復(fù)抵押物的價值，如不能及時恢復(fù)價值，則應(yīng)提供典當(dāng)行認(rèn)可的其他抵押物或擔(dān)保措施。
8、當(dāng)戶如出現(xiàn)變更營業(yè)執(zhí)照及其所載事項時，應(yīng)及時書面通知典當(dāng)行。
9、當(dāng)戶承擔(dān)與本合同及本合同項下有關(guān)法律服務(wù)、保險、運輸、評估、登記、保管、鑒定、公證等費用。
第五條 提前還款
1、當(dāng)戶提前還款，應(yīng)提前通知典當(dāng)行，協(xié)商還款方式。
2、當(dāng)戶提前還款，典當(dāng)行退還剩余天數(shù)綜合服務(wù)費。
第六條 違約責(zé)任
1、典當(dāng)行未按本合同約定按期足額向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，視情況以適當(dāng)方式補償當(dāng)戶損失。
2、當(dāng)戶未按照本合同約定期限歸還當(dāng)金，逾期5日即形成絕當(dāng)，典當(dāng)行有權(quán)按照約定處理絕當(dāng)物品。
3、當(dāng)戶違反本合同項下義務(wù)，典當(dāng)行有權(quán)要求借款人限期糾正違約行為，有權(quán)宣布本合同立即到期或采取相應(yīng)資產(chǎn)保全措施。
第八條 爭議解決
本合同履行中發(fā)生爭議時，可由雙方協(xié)商解決，也可向?qū)俚厝嗣穹ㄔ禾嵴堅V訟。在訴訟期間內(nèi)，本合同不涉及爭議的條款繼續(xù)有效。
第九條 其他約定
第十條 合同的生效
本合同自雙方簽字或蓋章之日起生效。
第十一條 合同數(shù)量
本合同一式 份，雙方各執(zhí)一份， 一份，具有同等法律效力。
第十二條 注意事項
典當(dāng)行已提醒當(dāng)戶注意對本合同各項條款作出全面、細(xì)致、準(zhǔn)確的了解，并應(yīng)當(dāng)戶的要求做出相應(yīng)說明。本合同一經(jīng)簽訂，典當(dāng)行即視合同雙方對本合同條款含義認(rèn)識一致。
(本頁剩余部分無正文)
(本頁簽字、蓋章專用)
當(dāng) 戶： 法定代表人或授權(quán)人：
典當(dāng)行： 法定代表人或授權(quán)人：
簽約日期： 年 月 日
典當(dāng)借款合同范本2
抵押典當(dāng)借款合同
合同編號：
典當(dāng)(借款)合同
承典人：
住 所：
聯(lián)系電話：
出典人：
身份證號：
住所(址)
聯(lián)系電話：
出典人因其所需向承典人申請典當(dāng)業(yè)務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商一致，為明確雙方權(quán)利、義務(wù)。現(xiàn)特制定以下條款以便共同遵守履行。
一、出典人將以下第 種作為當(dāng)物典當(dāng)給承典人：
1、出典人以其所有的作為當(dāng)物質(zhì)押給承典人;
2、出典人以其所有的位于屋產(chǎn)權(quán)(產(chǎn)權(quán)證號為： ，使用性質(zhì)為： ，面積為： ㎡)作為當(dāng)物抵押給承典人;
3、出典人以其所有的位于土地(土地證號為： ，土地面積為： ，土地使用年限為： ，土地性質(zhì)為： )作為當(dāng)物抵押給承典人;
4、出典人以其位于的在建工程(國土證號為： ，商品房預(yù)售許可證號為： )作為當(dāng)物抵押給承典人;
5、出典人以其所享有的的財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押給承典人。
6、其他：
二、當(dāng)物估價金額由雙方協(xié)商確定為： 萬元。(當(dāng)物估價金額由雙方協(xié)商確定，協(xié)商不成的，由出典人確定房地產(chǎn)評估機構(gòu)進(jìn)行評估，評估費用由出典人承擔(dān)。)
三、當(dāng)金數(shù)額雙方協(xié)商確定為 萬元。
四、日起至年月
五、承典人向出典人收取典當(dāng)綜合費用，典當(dāng)月綜合費率為當(dāng)金數(shù)額的 %，出典人于每月的 日支付給承典人。典當(dāng)當(dāng)金利息按當(dāng)金數(shù)額的 %的月利率計算，出典人應(yīng)當(dāng)按月/季度/一次性支付給承典人;當(dāng)金利息按月/季度支付的，第一筆利息于合同簽訂之日支付，此后的當(dāng)金利息應(yīng)當(dāng)在下一個月/季度到期前支付。
六、出典人逾期支付典當(dāng)綜合費用和當(dāng)金利息的，按應(yīng)繳納款額的每日向承典人支付違約金，如逾期繳款超過一個月則視為絕當(dāng)，當(dāng)物按本合同第十二條處理。
七、出典人如要求提前部份或全部歸還典當(dāng)當(dāng)金需經(jīng)承典人同意。如雙方達(dá)成協(xié)議，出典人歸還當(dāng)金部份承典人不再收取當(dāng)金利息和綜合費用。
八、典當(dāng)期限內(nèi)及典當(dāng)期限屆滿后五日內(nèi)，經(jīng)雙方協(xié)商一致可以續(xù)當(dāng)。續(xù)當(dāng)期限由雙方另行約定。續(xù)當(dāng)前，出典人應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費用。
九、典當(dāng)期限或續(xù)當(dāng)期限屆滿后，出典人應(yīng)在五日內(nèi)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)臑榻^當(dāng)。
十、在符合以下第 種情況時，承典人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向出典人交付當(dāng)金：
1、出典人將本合同當(dāng)物交付給承典人并辦理合同公證之日，承典人向出典人交付合同約定的當(dāng)金，辦理公證所需費用由出典人承擔(dān);
2、出典人按照法律、法規(guī)規(guī)定辦理了本合同當(dāng)物的抵押登記手續(xù)并辦理合同公證之日，承典人向出典人交付合同約定的當(dāng)金，辦理抵押登記和合同公證所產(chǎn)生的費用由出典人承擔(dān)，如需購買保險的，投保義務(wù)人為出典人，保費由出典人支付;
3、其他：
十一、承典人在當(dāng)物典當(dāng)期間有權(quán)收取當(dāng)物所生的孳息，孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費用。
十二、如發(fā)生絕當(dāng)，出典人無條件同意承典人按下列方法處理絕當(dāng)物品，承典人處理絕當(dāng)物品時無需另行通知出典人：
(一)絕當(dāng)物估價金額在叁萬元以上的，雙方約定由承典人進(jìn)行選擇，委托四川眾誠拍賣有限公司拍賣或按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定主張債權(quán)。絕當(dāng)物處置后所得款項，在扣除拍賣費用及當(dāng)金利息、綜合費用、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)債權(quán)的費用(包括但不限于執(zhí)行費、律師費等)后，所余部份退還出典人，不足部份承典人可向出典人追索。
(二)絕當(dāng)物品估價金額不足叁萬元的，承典人可以自行變賣或折價
處理，損益自負(fù)。
十三、典當(dāng)成交后，因當(dāng)物所有權(quán)權(quán)屬糾紛或其它非承典人的原因所引起的糾紛造成承典人損失的，由出典人承擔(dān)賠償責(zé)任。
十四、典當(dāng)?shù)狡诤?，出典人全部履行了本合同項?nèi)所有應(yīng)繳款義務(wù)后，承典人退還出典人當(dāng)物或配合辦理抵押注銷手續(xù)，本合同得以終止。
十五、本協(xié)議主體部分所預(yù)留地址為雙方唯一聯(lián)系地址，往來信函均以該地址為準(zhǔn)。如發(fā)生變更，應(yīng)及時以書面形式告知其他方，未告知的，視為未變更。
十六、本合同經(jīng)雙方法定代表人(授權(quán)人)簽字或蓋章生效。
十七、本合同一式五份，雙方各執(zhí)一份;交產(chǎn)權(quán)處、經(jīng)管處、公證處各一份。
十八、本合同附件如下：
1、出典人身份信息的基本情況(附件一);
2、當(dāng)物的權(quán)屬證明及抵押登記證明(附件二);
承典人： 出典人：
法人代表：
簽約代表： 簽約代表：
合同簽訂日期： 年 月 日
典當(dāng)借款合同范本3
公司典當(dāng)借款合同
甲方：銀川市興慶區(qū)(北)個體經(jīng)營方圓典當(dāng)行(主辦負(fù)責(zé)人：許方圓)
乙方：
一.乙方()自愿用銀川市興慶區(qū)中山北街太陽都市花園12號底商房屋在銀川市西城區(qū)建設(shè)銀行抵押貸款貳佰陸拾萬元整(2600000元)，貸款期限為壹年。乙方()同意貸款貳佰陸拾萬元整(2600000元)借給甲方(許方圓)使用。
二.甲方(許方圓)付息方式：每月于日前付給乙方()利息，利息最低不得低于陸萬伍仟元整(65000元)。甲方(許方圓)負(fù)責(zé)還銀行貸款(按銀行還款計劃表執(zhí)行)，到期還本帶息一次結(jié)清，甲方(許方圓)不得違約。如甲方(許方圓)違約，甲方(許方圓)承擔(dān)所有貸款的全部責(zé)任。
三.甲、乙雙方簽約時間為：200年月日--200年月日。簽約生效后，甲、乙雙方必須嚴(yán)格遵守簽約事項，乙方()不得隨便從甲方(許方圓)處撤資，甲方(許方圓)必須按月付息給乙方()。如甲方(許方圓)逾期，應(yīng)賠付給乙方()月利息的雙倍違約金，并且乙方()有權(quán)撤回全部本金。
四.乙方()如簽約后違約撤資，導(dǎo)致甲方(許方圓)運作資金出現(xiàn)問題，甲方(許方圓)有權(quán)扣壓乙方()全部本金的20%作為賠償。
五.本協(xié)議一式兩份，甲、乙雙方各持一份。
甲方：
