時(shí)間：2022-09-16 21:38:57
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
第二條責(zé)任免除
(一)由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
1.貨物遭哄搶,自然損耗,本身缺陷,短少,死亡,腐爛,變質(zhì);
2.違法載運(yùn)或因包裝,緊固不善,裝載,遮蓋不當(dāng);
3.車上人員攜帶的私人物品或違章所載貨物;
4.由于駕駛員的故意行為,緊急剎車.
(二)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.
第三條賠償限額
本保險(xiǎn)的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人按起運(yùn)地價(jià)格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償;
(二)根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上貨物責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.
無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)車輛在使用過程中,因與第三者(僅限于非機(jī)動(dòng)車輛,行人)發(fā)生交通事故,造成第三者人身傷亡,經(jīng)公安交通管理部門依法裁決,應(yīng)由第三者自己承擔(dān),而由被保險(xiǎn)人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi),喪葬費(fèi),由于第三者確實(shí)無償還能力,裁決后一個(gè)月內(nèi)第三者仍未能償還的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.
第二條賠償限額
本保險(xiǎn)的最高賠償金額以第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為限.
第三條責(zé)任免除
被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.
第四條賠償處理
保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠償結(jié)案,但被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.
車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員及他們家庭成員的人身傷亡,財(cái)產(chǎn)損失;
(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體,液體泄漏所造成的損失;
(三)裝卸貨物造成的損失.
第三條賠償限額
本保險(xiǎn)每次事故的賠償限額由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償.
投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上,自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保,保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)燈具,車鏡玻璃破碎;
(二)安裝,維修車輛過程中造成玻璃的破碎.
車輛停駛損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車身損毀,致使保險(xiǎn)車輛需進(jìn)廠修理,造成保險(xiǎn)車輛停駛的損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
保險(xiǎn)人對(duì)下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償:
(一)車輛被罰沒,扣押,查封期間的損失;
(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求,造成返修期間的損失.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險(xiǎn)約定的最高賠償天數(shù)為90天.
第四條賠償處理
(一)在保險(xiǎn)期限內(nèi),賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算,累計(jì)賠償?shù)奶鞌?shù)以保險(xiǎn)單約定的最高賠償天數(shù)為限;
(二)部分損失的,在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi),按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復(fù)并辦理完提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;
(三)全部損失的,按保險(xiǎn)單約定的最高賠償天數(shù)計(jì)算賠償;(四)本保險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為一天的賠償金額.
自燃損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,因本車電器,線路,供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒,造成保險(xiǎn)車輛的損失,以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí),為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中,因人工直接供油,高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;
(二)因自燃僅造成電器,線路,供油系統(tǒng)的損失;
(三)運(yùn)載貨物的損失;
(四)被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失.
第三條保險(xiǎn)金額
本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額內(nèi),按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償;
(二)本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
新增加設(shè)備損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生車輛損失險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車上新增加設(shè)備的直接損毀,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi),按實(shí)際損失計(jì)算賠償.
第二條保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)新增加設(shè)備的新設(shè)備購置價(jià)確定.
第三條賠償處理
本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行免賠率,免賠率按照車輛損失險(xiǎn)執(zhí)行.
第四條其它事項(xiàng)
本保險(xiǎn)所指的新增加設(shè)備,是指除保險(xiǎn)車輛出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外的,被保險(xiǎn)人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施.辦理本保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)列明車上新增加設(shè)備明細(xì)表及價(jià)格.
代步車費(fèi)用險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)車輛在使用過程中,因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車身損毀需進(jìn)廠修理,在雙方約定的修復(fù)保險(xiǎn)車輛期間內(nèi),被保險(xiǎn)人需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用,保險(xiǎn)人按條款約定承擔(dān)賠償責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
下列損失及費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)車輛被執(zhí)法機(jī)關(guān)扣押,查封期間發(fā)生的租車費(fèi)用;
(二)因保險(xiǎn)車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修期間的代步車費(fèi)用;
(三)本保險(xiǎn)不承擔(dān)其它附加險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)需租車的費(fèi)用.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為30天.
第四條賠償處理
(一)每次事故絕對(duì)免賠額為一日的賠償金額;
(二)發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修辦理交車手續(xù)起至修復(fù)辦理提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;
(三)發(fā)生全車損毀,按保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)計(jì)算賠償;
(四)在保險(xiǎn)期限內(nèi),賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算,最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限.
交通事故精神損害賠償險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,因發(fā)生交通事故,致使第三者或本車上人員的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn),受害方據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求,依照法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
在下列情況下,被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)駕駛員在交通事故中無過錯(cuò)責(zé)任;
(二)保險(xiǎn)車輛未發(fā)生碰撞事故,僅由驚恐引起,造成第三者或車上人員的行為不當(dāng)所引起的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn);
(三)法院調(diào)解書中確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償;
(四)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.
第三條賠償限額
本保險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額由保險(xiǎn)人和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)按人民法院對(duì)交通事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的精神損害賠償?shù)呐袥Q以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償;
(二)本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
他人惡意行為損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛,因他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕,倒車鏡及燈具單獨(dú)損壞,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償.
第二條責(zé)任免除
保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人或駕駛員的故意行為造成保險(xiǎn)車輛的損失;
(二)他人因與被保險(xiǎn)人或駕駛員及其家庭成員發(fā)生民事,經(jīng)濟(jì)糾紛造成保險(xiǎn)車輛的損失;
(三)車身表面自然老化,損壞;
(四)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失和費(fèi)用.
第三條賠償處理
本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
被保險(xiǎn)人存放于保險(xiǎn)車輛之中的高爾夫球具在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),與保險(xiǎn)車輛同時(shí)遭受盜竊,搶劫,搶奪以及車輛失竊尋回后的球具丟失,由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
置放于保險(xiǎn)車輛中的高爾夫球具的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)非全車遭盜搶,僅車上高爾夫球具單獨(dú)被盜竊,被搶劫,被搶奪;
(二)高爾夫球具發(fā)生部分損失;
(三)其它不屬于全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任范圍原因所造成的球具丟失.
第三條保險(xiǎn)金額
本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額分為5000元,10000元,15000元和20000元四個(gè)檔次,由保險(xiǎn)人和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)本保險(xiǎn)實(shí)行20%的免賠率;
(二)本保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)以賠償一次為限,且與全車盜搶險(xiǎn)同時(shí)賠付.
第五條其它事項(xiàng)
本保險(xiǎn)以本公司已承保全車盜搶險(xiǎn)的非營業(yè)類十四座及十四座以下客車為承保對(duì)象.
第四部分釋義
1.保險(xiǎn)車輛:指保險(xiǎn)合同中載明的機(jī)動(dòng)車輛,包括原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價(jià)中的零配件,但不包括出廠后另外加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施.
2.不定值保險(xiǎn)合同:是指在保險(xiǎn)合同中,當(dāng)事人雙方事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,而只訂明保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額的保險(xiǎn)合同.
3.碰撞:保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊.
4.傾覆:保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故,造成本保險(xiǎn)車輛翻倒,不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛.
5.外界物體倒塌:保險(xiǎn)車輛自身以外的物體倒下或陷下.
6.行駛中平行墜落:保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著地.
7.自燃:指保險(xiǎn)車輛因本車電器,線路,供油系統(tǒng),貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi).
8.減值損失:指由于局部損壞導(dǎo)致財(cái)物修復(fù)后整體價(jià)值的減少.
9.在修理場所修理期間:指保險(xiǎn)車輛進(jìn)入修理廠(站,店)并辦理完交車手續(xù)開始,到保養(yǎng),修理結(jié)束并辦理完提車手續(xù)時(shí)止的時(shí)間.
10.新車購置價(jià):是指本保險(xiǎn)合同簽定地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購置附加稅)的價(jià)格.
11.實(shí)際價(jià)值:是指同類型車輛市場新車購置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格.折舊按每滿一年扣除一年計(jì)算,不足一年的部分,不計(jì)折舊.折舊率按國家《汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行.
12.全部損失:指保險(xiǎn)車輛整體損毀,或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,保險(xiǎn)人推定全損.
13.單方肇事事故:是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?但不包括自然災(zāi)害引起的事故.
14.本車上的一切人員:意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員,包括此時(shí)在車下的駕駛員以及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員.
15.全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間:指保險(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪行為發(fā)生之時(shí)起至公安部門將該車收繳之日止.
16.賠償結(jié)案:賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人或關(guān)系人簽章確認(rèn)后即視為賠償結(jié)案.
17.直接損毀:保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀.
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)指定駕駛員特約條款
第一條投保人可指定駕駛員或不指定駕駛員,并執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率.
第二條指定駕駛員的,投保人應(yīng)如實(shí)告知指定駕駛員的相關(guān)信息,包括駕駛員姓名,性別,年齡,準(zhǔn)駕車型,初次領(lǐng)取駕駛證時(shí)間,身份證或其他有效證件號(hào)碼等.
第三條指定駕駛員的保險(xiǎn)車輛,由非指定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故,或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)的,賠償時(shí),保險(xiǎn)人在核定總賠款的基礎(chǔ)上,每次事故扣除10%的賠款,計(jì)算公式如下:
賠款=各險(xiǎn)別賠款之和×(1-10%)
平安保險(xiǎn)珠海市主要經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)
經(jīng)保監(jiān)辦核準(zhǔn),廣州市共有省級(jí)分公司1個(gè),4個(gè)市級(jí)支公司,18個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu),48個(gè)承保柜臺(tái)和遠(yuǎn)程出單網(wǎng)點(diǎn),兼業(yè)機(jī)構(gòu)1018個(gè).配備風(fēng)險(xiǎn)查勘,理賠定損人員38人.珠海市有承保柜臺(tái)和遠(yuǎn)程出單點(diǎn)四個(gè).
市府公務(wù)用車保險(xiǎn)服務(wù)小組通訊錄
成員名單
單位
聯(lián)系電話
傳真
領(lǐng)
導(dǎo)
小
組
連建勇
珠海中心支公司總經(jīng)理
3360098
3344609
劉興
珠海中心支公司兩核總監(jiān)
3360071
3360080
陳子峰
珠海中心支公司市場部經(jīng)理
3360092
3344609
胡開榮
珠海中心支公司財(cái)務(wù)部經(jīng)理
3360060
3344609
李紅衛(wèi)
珠海中心支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理
3360037
3360037
穆立峰
珠海中心支公司業(yè)務(wù)一部經(jīng)理
3360073
3360073
理
賠
部
劉興
珠海中心支公司兩核總監(jiān)
3360071
3360080
王文
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
陸國良
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
蔡麗薇
珠海中心支公司核賠執(zhí)行人
3360803
3360080
曾薔蘭
珠海中心支公司核賠執(zhí)行人
3360803
3360080
服
務(wù)
部
丁志華
珠海中心支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理
3360073
李桂平
珠海中心支公司出單中心
3344603
王波
珠海中心支公司出單中心
3344603
報(bào)案電話
95512
急救拖車電話版權(quán)所有
95512;0756-3360803
華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司
基本服務(wù)要求響應(yīng)表
條款號(hào)
條款題目
承諾方案
服務(wù)要求
1
提供電腦定損服務(wù)
事故受損車輛的定損核價(jià)將采用電腦報(bào)價(jià)系統(tǒng),對(duì)不同車輛的零件及修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行核定,保證準(zhǔn)確,規(guī)范,統(tǒng)一,合理.
2
提供預(yù)付款服務(wù)
對(duì)于重大交通事故,出現(xiàn)人員傷亡的,在明確事故責(zé)任的前提下,可根據(jù)總賠款的50%進(jìn)行預(yù)付.
3
提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù)
公務(wù)車輛在外地出險(xiǎn),可直接撥打報(bào)案電話(0756-3373991)我司將第一時(shí)間委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司查勘定損,并根據(jù)實(shí)際情況提供相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù).
4
提供委托索賠服務(wù)
我司與市內(nèi)多家較有規(guī)模的修理廠簽定合作協(xié)議,對(duì)公務(wù)車的事故車輛提供委托索賠業(yè)務(wù),只要資料齊全,客戶無需支付修理費(fèi)用.
5
提供法律援助服務(wù)
案件較大且發(fā)生糾紛的,我司將提供必要的協(xié)助,幫助處理與交警,法院相關(guān)的事宜.
6
提供全天報(bào)案服務(wù)
我司將提供24小時(shí)全天候接報(bào)案服務(wù)(報(bào)案電話:0756-3373991),無論任何時(shí)間,都有專人為客戶接報(bào)案,指導(dǎo)處理,現(xiàn)場查勘,施救等服務(wù).
7
提供緊急救援服務(wù)
如有需要,客戶可隨時(shí)撥打報(bào)案電話,我司將提供各種緊急救援服務(wù).
8
其他服務(wù)條款
在我司的協(xié)議修理廠可獲得各種優(yōu)惠與服務(wù),如承保期內(nèi)全年免費(fèi)洗車,四季定期免費(fèi)檢測(cè),正常保養(yǎng)維修費(fèi)用優(yōu)惠等.
理賠時(shí)間表
賠償金額
結(jié)案天數(shù)
5000元以下
1天
5000元至30,000元
1天
30000元至100,000元
7天
100,000元至200,000元
7天
200,000元至300,000元
7天
300,000元以上
10天
說明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".
車輛理賠代查勘網(wǎng)絡(luò)一覽表
華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司珠海支公司與下列汽車修理廠簽訂了合作協(xié)議.經(jīng)我司授權(quán),下列汽車維修企業(yè)可以為乙方查勘和客戶索賠.
網(wǎng)點(diǎn)名稱
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聯(lián)系人
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等級(jí)
專修車型
匯利河汽車維修有限公司
香洲翠微東路28號(hào)
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2288616
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一類
各類車型
三聯(lián)汽車維修中心
吉大九洲大道1199號(hào)
梁永享
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一類
各類車型
廣州本田特約維修站
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珠海斗門
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保險(xiǎn)條款及費(fèi)率
華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司
公務(wù)車保險(xiǎn)條款
聲明
1,本條款分為基本險(xiǎn),總括條款和附加險(xiǎn)三章,適用于公務(wù)車保險(xiǎn).在基本險(xiǎn)中,根據(jù)責(zé)任范圍的不同,劃分為A式和B式兩種,投保人可根據(jù)需要自由選擇.在每種基本險(xiǎn)條款中,主要內(nèi)容都包括第三者責(zé)任險(xiǎn),駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),車輛損失險(xiǎn)三部分.
2,如投保人將非公務(wù)車投保本險(xiǎn)種,本公司仍將按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但在進(jìn)行賠償處理時(shí),在原條款規(guī)定的基礎(chǔ)上另外扣除損失的20%的絕對(duì)免賠率.
3,無論任何原因,投保人如發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容有誤,請(qǐng)?jiān)谑盏奖沃掌鹌呷諆?nèi)向本公司提出,并辦理相應(yīng)的保單批改手續(xù).
4,投保人在交付(或分期交付)保險(xiǎn)費(fèi)前提下,本公司將依照《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任.
5,請(qǐng)仔細(xì)閱讀本條款中各項(xiàng)除外責(zé)任,切實(shí)保障您的合法權(quán)益.
定義
1,"本公司"是指華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司.
2,"公務(wù)車"是指:
⑴由被保險(xiǎn)人所有,使用或管理的政府機(jī)關(guān)車輛,企事業(yè)單位自用等用于非營業(yè)性質(zhì)的車輛;
(一)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還無法滿足我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求
目前我國的縣域經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟(jì)無疑都成為了推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動(dòng)力將繼續(xù)推動(dòng)我國縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長來看，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展勢(shì)頭，我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴(kuò)大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強(qiáng)，在經(jīng)營管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前還難以滿足我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益擴(kuò)大的需求。
(二)人們對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的了解比較缺乏
雖然進(jìn)入21世紀(jì)以來，普通民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解越來越豐富，保險(xiǎn)知識(shí)在人民群眾當(dāng)中越來越普及，但是，就我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們真實(shí)的保險(xiǎn)需求來說，現(xiàn)如今的保險(xiǎn)知識(shí)普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在縣域人民群眾當(dāng)中，保險(xiǎn)知識(shí)的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險(xiǎn)名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財(cái)產(chǎn)的不斷充實(shí)和豐富，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極普及保險(xiǎn)知識(shí)，這既是對(duì)人民群眾現(xiàn)代金融知識(shí)的普及，也是對(duì)于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財(cái)富配置的有效手段，又?jǐn)U大了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)。
(三)縣域人們的保險(xiǎn)消費(fèi)具有很大的示范效應(yīng)
現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟(jì)行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時(shí)候人們都會(huì)表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險(xiǎn)消費(fèi)上就是很強(qiáng)的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險(xiǎn)理賠難，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，使得保險(xiǎn)長時(shí)間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多時(shí)候人們寧愿通過祈求神明保佑來護(hù)財(cái)消災(zāi)，也不愿意通過保險(xiǎn)的方式來為自己的財(cái)產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了很大的阻礙。
(四)縣域人民的可投保財(cái)產(chǎn)有限
從我國的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，目前我國城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠(yuǎn)多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財(cái)產(chǎn)總量可能并不會(huì)比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候必須考慮縣域財(cái)產(chǎn)分布格局的這一特點(diǎn)。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟(jì)能力，很可能限制到他們?cè)诳h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨一定的瓶頸。
二、我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)分析
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凸顯保障功能迎來市場認(rèn)同
隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)刻，其風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的情況下抓緊歷史發(fā)展機(jī)遇，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在這個(gè)過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更加穩(wěn)健。縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)，提高整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們?cè)诶碣r過程中的用戶體驗(yàn)越來越好，人們將更加認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障價(jià)值，同時(shí)政府部門也必將出臺(tái)相關(guān)政策推薦縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，未來隨著縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在市場中保障功能的進(jìn)一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認(rèn)同，同時(shí)也必將迎來一個(gè)快速的發(fā)展期。未來縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點(diǎn)，將以縣域人民的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到市場營銷，都充分考慮當(dāng)?shù)乜h域特征，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對(duì)各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
(二)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化
縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來將成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，同時(shí)其本身也將會(huì)成為我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成版圖，縣域財(cái)產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展又反過來促進(jìn)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成長壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會(huì)為我國建設(shè)國富民強(qiáng)的小康社會(huì)提供不竭的動(dòng)力，同時(shí)政府部門也必將為這一趨勢(shì)創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供各種政策扶持，擴(kuò)大縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場規(guī)模，扶持社會(huì)信譽(yù)度高的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，通過市場機(jī)制促進(jìn)我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時(shí)，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅擁有良好的外部市場環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時(shí)也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟(jì)健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)壯大自身的業(yè)務(wù)能力。
(三)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)融入更多的政策支持
縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導(dǎo)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，做好政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。因此，中央政府首先積極推動(dòng)了縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，因此在未來的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導(dǎo)縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)利用政府特有的資源，充分對(duì)本地區(qū)的地域特點(diǎn)和事故發(fā)生概率出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)制度，充分保證保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的防御能力，布置各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展，引導(dǎo)提高社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。同時(shí)加大政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的重點(diǎn)防御能力，保證保險(xiǎn)業(yè)的合理發(fā)展。
(四)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保熱情將持續(xù)上漲
雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國的保險(xiǎn)行業(yè)得到了快速的成長壯大，但是從我國保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級(jí)的階段，而且當(dāng)下的社會(huì)輿論對(duì)于保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)仍然不高，在縣域人口中，人們主動(dòng)購買保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為自身區(qū)域?yàn)?zāi)害事故少，因此對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險(xiǎn)價(jià)值的日益顯現(xiàn)，人們對(duì)保險(xiǎn)的重視程度會(huì)越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時(shí)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將建成更加符合當(dāng)?shù)貭I銷特色的營銷團(tuán)隊(duì)，根據(jù)市場潛力和利潤規(guī)模，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實(shí)團(tuán)隊(duì)，在改善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的同時(shí)，通過優(yōu)秀的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。
三、結(jié)語
保險(xiǎn)畢業(yè)論文
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對(duì)避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來建立保險(xiǎn)基金，專門用來補(bǔ)償國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。籌集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模I集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險(xiǎn)基金的籌集，就無法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)。版權(quán)所有
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》的通知中指出“積極開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國實(shí)行以國營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無論國營、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國家財(cái)政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來影響。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險(xiǎn)市場建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。
1.物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)不配套
大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過分強(qiáng)調(diào)物質(zhì)激勵(lì)（包括獎(jiǎng)金、獎(jiǎng)品等），在精神激勵(lì)方面重視程度不夠，沒有認(rèn)識(shí)到單純物質(zhì)激勵(lì)的局限性。有研究表明，人在基本需求得到滿足后，對(duì)精神需求會(huì)更加關(guān)注，而且，層級(jí)越高，對(duì)精神激勵(lì)的需求就越強(qiáng)。實(shí)踐中，應(yīng)充分重視精神激勵(lì)的重要性，提高精神激勵(lì)的比重。雖然從短期看，物質(zhì)激勵(lì)和獎(jiǎng)金激勵(lì)的激勵(lì)形式能快速提高員工工作積極性，但從長遠(yuǎn)來看，不符合公司發(fā)展根本利益。
2.薪酬的激勵(lì)力度與績效的匹配程度不強(qiáng)
薪酬的激勵(lì)力度取決于薪酬與績效的匹配程度及員工個(gè)人利益與保險(xiǎn)公司利益的結(jié)合度。如果公司缺乏科學(xué)有效的績效考核，薪酬激勵(lì)功能發(fā)揮不充分，使員工對(duì)公司漠不關(guān)心，將直接影響保險(xiǎn)公司在市場上的競爭力。
3.職業(yè)發(fā)展通道相對(duì)單一
目前職業(yè)發(fā)展通道相對(duì)單一，主要在管理序列內(nèi)晉升，難以滿足員工個(gè)人發(fā)展需求，使廣大員工產(chǎn)生“官本位”思想，形成“千軍萬馬過獨(dú)木橋”局面，在一定程度上限制了優(yōu)秀人才的成長。
4.缺乏員工職業(yè)生涯規(guī)劃管理
目前，員工職業(yè)生涯規(guī)劃尚處于探索階段，大部分公司僅停留在認(rèn)識(shí)到有員工職業(yè)生涯這個(gè)概念層面，對(duì)建立員工職業(yè)生涯規(guī)劃重視程度不夠、投入力度較小，員工本人也對(duì)職業(yè)生涯規(guī)劃認(rèn)識(shí)程度不夠，使得職業(yè)生涯規(guī)劃在實(shí)踐中沒有存在的基礎(chǔ)。現(xiàn)在，很多公司僅依靠傳統(tǒng)模式對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)，顯然，不能滿足現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)的需求。
二、構(gòu)建保險(xiǎn)公司激勵(lì)管理機(jī)制有效策略
1.建立綜合性激勵(lì)機(jī)制
建立綜合全面的人力資源激勵(lì)管理機(jī)制，將物質(zhì)激勵(lì)、精神激勵(lì)、文化氛圍激勵(lì)及公共目標(biāo)激勵(lì)等有機(jī)結(jié)合，同時(shí)進(jìn)行內(nèi)在激勵(lì)與外在激勵(lì)，發(fā)揮激勵(lì)的綜合效力。同時(shí)，突出參與性獎(jiǎng)勵(lì)，讓員工了解公司遠(yuǎn)期發(fā)展戰(zhàn)略和近期工作目標(biāo)，使其參與到與其本身工作目標(biāo)有影響的決策和管理中來，加深員工對(duì)公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營狀況的了解。通過參與管理，進(jìn)一步滿足員工自我實(shí)現(xiàn)的需要。
2.構(gòu)建與薪酬制度相匹配績效管理體系
薪酬數(shù)量不是越多越好，而是要在公司財(cái)務(wù)能力承受范圍內(nèi)，保持合理水平并進(jìn)行科學(xué)分配，做到有競爭力的同時(shí)確保內(nèi)部公平。合理的薪酬管理應(yīng)以員工績效管理為基礎(chǔ)，不是只抓一部分人績效考核，而應(yīng)構(gòu)建全面的績效管理體系，針對(duì)不同層級(jí)人員構(gòu)建不同的考核體系，持續(xù)對(duì)員工進(jìn)行績效考核，鼓勵(lì)員工多做貢獻(xiàn)，多出成績。打破干多干少一個(gè)樣的大鍋飯局面，真正做到多勞多得、少勞少得、不勞不得，合理分配薪酬，使薪酬的激勵(lì)功能得充分發(fā)揮。
3.構(gòu)建多層次職業(yè)發(fā)展通道
針對(duì)管理、技術(shù)、銷售、運(yùn)營支持不同專業(yè)類別員工所從事工作性質(zhì)的不同，設(shè)計(jì)差異化的職業(yè)發(fā)展路徑，構(gòu)建多通道職業(yè)發(fā)展平臺(tái)。同時(shí)，結(jié)合職級(jí)價(jià)值評(píng)估形成的職級(jí)價(jià)值等級(jí)矩陣，為不同專業(yè)類別員工設(shè)計(jì)專屬發(fā)展通道。
4.構(gòu)建長期激勵(lì)機(jī)制
有效運(yùn)用福利政策作為長期激勵(lì)，能留住公司管理人員以及關(guān)鍵崗位員工。如保險(xiǎn)公司可為員工提供一部分延期福利，為員工辦理企業(yè)年金、購買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等，通過與員工簽訂延期支付協(xié)議的辦法來激勵(lì)與留住人才，如在約定日期之前員工沒有提前與公司終止勞動(dòng)合同關(guān)系，可得到約定的收益；如辭離職，則不予支付。通過遞延支付形成長效激勵(lì)，使員工激勵(lì)成為一個(gè)持續(xù)的過程，促使員工長期為保險(xiǎn)公司服務(wù)，建立穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。
5.構(gòu)建員工職業(yè)生涯管理體系
根據(jù)管理、技術(shù)、銷售、運(yùn)營支持不同序列發(fā)展特點(diǎn)，在充分考慮承保、理賠、客戶服務(wù)、銷售等類業(yè)務(wù)情況，構(gòu)建職業(yè)生涯管理體系，設(shè)計(jì)差異化的職級(jí)評(píng)定與晉升標(biāo)準(zhǔn)，將績效考核、能力素質(zhì)和培訓(xùn)情況等納入職級(jí)評(píng)價(jià)要素，建立覆蓋各專業(yè)領(lǐng)域，具有科學(xué)性和操作性的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，使員工發(fā)展有目標(biāo)，晉升有通道。
三、構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制應(yīng)注意的問題
1.堅(jiān)持以人為本的激勵(lì)原則
公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“以人為本”的激勵(lì)原則與價(jià)值理念，同時(shí)強(qiáng)調(diào)合作與競爭的重要性。將滿足員工需要與實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)有效結(jié)合起來，營造充滿信任與親密感的文化氛圍，在友好合作、互相關(guān)懷中愉快地進(jìn)行工作，使員工心甘情愿地為公司的發(fā)展奉獻(xiàn)自己的才能。
2.堅(jiān)持公平、公開、公正原則
激勵(lì)過程中，公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公平、公開、公正的原則，做到標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)公平、程序公開透明、結(jié)果公正有效。無論是內(nèi)部還是外部取得的成績，都要一視同仁，及時(shí)給予認(rèn)可。在實(shí)踐中，還應(yīng)不斷檢視激勵(lì)機(jī)制中存在的問題，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和完善，確保激勵(lì)措施公平合理，能夠充分調(diào)動(dòng)大部分員工的積極性，真正發(fā)揮出激勵(lì)的作用。
3.建立靈活轉(zhuǎn)換機(jī)制
實(shí)施人性化的激勵(lì)管理方式，在激勵(lì)管理工作中重視激勵(lì)方法的靈活運(yùn)用，根據(jù)不同管理?xiàng)l件、不同層級(jí)員工采取不同的激勵(lì)措施，提高激勵(lì)的針對(duì)性，促進(jìn)員工認(rèn)可管理方式，遵守各項(xiàng)管理規(guī)章制度。人力資源管理部門還應(yīng)當(dāng)注重對(duì)激勵(lì)機(jī)制管理質(zhì)量的考評(píng)，定期對(duì)管理效果進(jìn)行評(píng)估，為激勵(lì)機(jī)制的進(jìn)一步優(yōu)化提供參考。
四、結(jié)語
（一）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)
對(duì)于傳統(tǒng)型數(shù)據(jù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)有著悠久的歷史。人們?cè)陂L期的生活實(shí)踐中總結(jié)發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往會(huì)出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這種規(guī)律即大數(shù)法則或大數(shù)定律。概率論中的大數(shù)法則就是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)，只有在承保大量風(fēng)險(xiǎn)單位的情況下，大數(shù)法則才能顯示其作用。根據(jù)大數(shù)定律的另一個(gè)特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量越多，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期損失就越接近實(shí)際損失。保險(xiǎn)人正是憑借這種方法比較精確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。長期的數(shù)據(jù)分析傳統(tǒng)不僅為保險(xiǎn)業(yè)積累了許多數(shù)理分析人才，同時(shí)也養(yǎng)成了保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)分析的傳統(tǒng)和習(xí)慣。這些都為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)墊定了良好的基礎(chǔ)。
（二）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的硬件條件
數(shù)據(jù)具有大量、高速、多樣、價(jià)值的特點(diǎn)，這說明大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)具有即時(shí)性而不是一成不變的，數(shù)據(jù)量龐大而復(fù)雜，對(duì)處理分析能力有很高的要求。保險(xiǎn)業(yè)雖然有很豐富的對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的數(shù)理分析經(jīng)驗(yàn)，可是對(duì)超大型數(shù)據(jù)的分析必須依賴專業(yè)的存儲(chǔ)技術(shù)和計(jì)算技術(shù)。保險(xiǎn)公司需要先租賃互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)專業(yè)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的云計(jì)算分析能力對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，尋求想要的信息。
（三）保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的軟件條件
近年來，許多有過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)的人，開始關(guān)注大數(shù)據(jù)的分析，一種新的職業(yè)也隨之誕生，即“數(shù)據(jù)科學(xué)家”。與傳統(tǒng)科學(xué)家不同，數(shù)據(jù)科學(xué)家還需要有互聯(lián)網(wǎng)思維、懂軟件程序和統(tǒng)計(jì)學(xué)。大數(shù)據(jù)技術(shù)僅僅為我們提供參考數(shù)據(jù)，它是一種信息資源，是一種幫助人們理解世界的工具，但是它不解釋信息，對(duì)數(shù)據(jù)的分析解讀仍然需要專業(yè)人才來進(jìn)行。由于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式、經(jīng)營基礎(chǔ)、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營對(duì)象等方面與其他企業(yè)存在明顯差異，保險(xiǎn)公司應(yīng)該成立自己的數(shù)據(jù)分析部門，培養(yǎng)了解自己行業(yè)的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才。
二、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用——以眾安財(cái)險(xiǎn)為例
（一）眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司背景
眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下文簡稱“眾安”），是我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)合作的一種大膽嘗試。眾安保險(xiǎn)是由平安、阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，公司的注冊(cè)資本金10億元人民幣。眾安作為一家互聯(lián)網(wǎng)在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，完全顛覆了我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)營銷理賠模式，不設(shè)任何的地域性分支機(jī)構(gòu)，而是完全通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售和理賠。這一轉(zhuǎn)變是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營模式的大膽嘗試。
（二）大數(shù)據(jù)在眾安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)用
1.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)費(fèi)率制定中的應(yīng)用。
傳統(tǒng)的費(fèi)率厘定是通過分析這一類人的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率厘定這一類人的保險(xiǎn)費(fèi)。獲得的數(shù)據(jù)量越大，在數(shù)據(jù)中獲得的有效信息也就越多。眾安在擁有龐大的有效數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力的前提下，有能力將費(fèi)率的厘定更加具體化，由一類人細(xì)化到幾十個(gè)人甚至一個(gè)人。隨著風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜化，平均費(fèi)率已經(jīng)不能準(zhǔn)確反映每個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，一些細(xì)微的個(gè)人生活習(xí)慣往往就會(huì)增加發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，支付寶、淘寶、微信等APP已經(jīng)成為每個(gè)人生活的一部分，對(duì)這些功能性APP的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以細(xì)化人群，分析使用者的生活習(xí)慣，通過對(duì)客戶生活習(xí)慣的分析，一方面可以細(xì)化同類人群，另一方面可以更準(zhǔn)確地評(píng)估人群將會(huì)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.大數(shù)據(jù)在客戶服務(wù)中的應(yīng)用。
客戶關(guān)系的維護(hù)，除了即時(shí)快速解決客戶的問題之外，還需要根據(jù)客戶的不同投其所好，提高客戶消費(fèi)的滿意度，從而提高客戶的忠誠度。眾安財(cái)險(xiǎn)的龐大數(shù)據(jù)量中，記錄了許多客戶的日常生活數(shù)據(jù)，大到瀏覽、交易記錄，小到登錄社交網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間，就像現(xiàn)在許多APP或者門戶網(wǎng)站所推出的根據(jù)瀏覽的記錄對(duì)你進(jìn)行你可能喜歡商品的推薦。眾安通過對(duì)客戶在淘寶、支付寶、微信等多家公司的各種信息數(shù)據(jù)的收集分析，有能力分析出一個(gè)客戶的個(gè)人喜好、經(jīng)濟(jì)水平、生活習(xí)慣和生活規(guī)律。在客戶需要服務(wù)的時(shí)候及時(shí)為客戶解決問題，甚至在可能發(fā)生問題前對(duì)客戶進(jìn)行提醒，避免損失的發(fā)生。對(duì)龐大的客戶群體施行這一行為是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)部門無力為之的。眾安良好的數(shù)據(jù)分析能力，合作伙伴的強(qiáng)大數(shù)據(jù)收集能力，都能有效提高眾安的預(yù)測(cè)能力，并為眾安帶來質(zhì)的變化。
3.大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)開拓中的應(yīng)用。
眾安通過大數(shù)據(jù)分析，獲取客戶需求、心理等方面的信息，獲取潛在的目標(biāo)客戶，進(jìn)行有針對(duì)性的行銷策略，力求達(dá)到事半功倍的效果。良好的市場細(xì)分可以合理分配公司的營銷資源，避免不必要的資源浪費(fèi)，在尋求經(jīng)濟(jì)收益增長的前提下控制成本。優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)加上強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，使得眾安在對(duì)客戶的了解和對(duì)市場的預(yù)測(cè)方面有著其他傳統(tǒng)公司無法比擬的能力。
（三）實(shí)例分析總結(jié)
[關(guān)鍵詞]上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，投資風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本
一、美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資概況
目前，世界各國的保險(xiǎn)公司大都采用多種保險(xiǎn)投資方式。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)把保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用分為五類：即房地產(chǎn)、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)⒌盅嘿J款以外的貸款和其他投資方式等。靈活多樣的投資方式，使得不同的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)和需要選擇投資方式，按照收益性、安全性和流動(dòng)性的要求和原則對(duì)保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資組合。
在投資多樣化的前提下，各國政府為了保證保險(xiǎn)資金的安全性，根據(jù)本國的實(shí)際情況，對(duì)各種投資方式設(shè)定了嚴(yán)格的投資比例，美國在這方面的限制更加嚴(yán)格(詳見表1)。
以美國紐約州為例，紐約州保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的股票及債券投資不得超過總投資的20%，房地產(chǎn)投資不得超過10%，海外投資也不得超過10%。由于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)資金來源不同，它們對(duì)于流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的要求不同，投資結(jié)構(gòu)也不相同。壽險(xiǎn)資金由于其長期的特點(diǎn)，以資本市場作為主要的投資領(lǐng)域，股票類資產(chǎn)比重較大；非壽險(xiǎn)資金投資則主要以貨幣市場和債券市場為主。例如，1995年英國壽險(xiǎn)資金46%投資于本國股票，13%投資于外國股票，2%投資于國外債券；非壽險(xiǎn)資金投資本國股票為26%，投資外國股票7%，投資國外債券10%，投資本國公共部門債券21%。
圖1描述了1992年-2003年美國所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資結(jié)構(gòu)情況。債券投資是美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的第一大投資方式，雖然每年投資比例起起伏伏，但一直保持在50%以上，2003年高達(dá)66.34%；股票投資為美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的第二大投資方式，投資比例一直高于10%，2000年高達(dá)30%；抵押貸款也是重要的投資方式，1992年投資比例達(dá)15.6%，但近年來其投資占比一直下滑，2003年降為0.28%；短期投資近年來重要性日益突出，2003年美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)金及短期投資占比達(dá)9.3%；美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的房地產(chǎn)投資占比一直不高，1992年的高峰期不過2.5%，后來占比不斷下降，2003年僅為0.81%。
總的來看，美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資非常謹(jǐn)慎，2／3的投資資產(chǎn)是債券，其中大部分是市政債券、高評(píng)級(jí)公司債券和美國國庫券。圖2是1999年～2004年美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)債券投資的構(gòu)成情況。在美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所投資的債券中，短期(5年及以下)、中期(5至10年)和長期(10年以上)三分天下，其中短期債券占比最多，并且呈現(xiàn)不斷增加趨勢(shì)，2004年估計(jì)占比達(dá)45.5%左右。
就美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其投資策略更加穩(wěn)健。表2是1996年—2004年美國20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司股票投資與房地產(chǎn)投資占比情況。一方面，20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的股票投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1996年—2004年，20家上市公司的平均股票投資占比從未超過15%，2004年僅為8.93%。另一方面，20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的房地產(chǎn)投資比例大大低于行業(yè)整體水平。1994年以來，在上述20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，有10家公司基本上未從事過房地產(chǎn)投資。
二、美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)
(一)1995年—2004年美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資收益及其波動(dòng)情況
1995年—2004年，美國20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總投資額不斷增加，平均增長率達(dá)9.62%，2001年達(dá)到最高值19.66%(詳見圖3)。總投資的不斷增加，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資收入的持續(xù)增加奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
總的看來，由于種種因素，美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資收益率波動(dòng)比較明顯。圖4是1995年～2004年美國20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司平均投資收益率情況。在此，投資收益率二利息和投資收人／投資資產(chǎn)。10年間美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體收益率波動(dòng)起伏，最高時(shí)曾達(dá)到7.51%(1998年)，最低時(shí)僅為5.53%(2004年)。這說明，美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)還比較大。
表3是1995年—2004年美國20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資收益率及其波動(dòng)情況。美國20家上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資收益率普遍低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，各家收益率均值及其波動(dòng)差別也很大。從投資收益率情況看，1995年—2004年，美國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)投資收益率平均值達(dá)6.72%，而同期20家公司中僅有4家公司投資收益率均值高于這一行業(yè)水平，而其它16家公司都低于這一水平；美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收益率偏低的狀況，是與其投資謹(jǐn)慎策略息息相關(guān)的。從20家公司的具體情況看，投資收益率均值差別很大，10年均值最高的第一美國(FAF)達(dá)14.76%，而最低的保羅·旅行者(STA)僅為5.39%。從投資收益波動(dòng)情況看，20家上市公司的投資收益率波動(dòng)也普遍較大，且情況各異。1995年-2004年，20家公司投資收益率波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差均值為1.62，大大高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平(0.66)，其中有14家投資收益率波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差高于1，有5家公司標(biāo)準(zhǔn)差超過2，第一美國(FAF)高達(dá)5.63。
(二)美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)的成因
1.利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率波動(dòng)而造成投資收益變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。利率的上下波動(dòng)直接影響證券價(jià)格，利率上升，證券價(jià)格下降；利率下降，證券價(jià)格上升。利率風(fēng)險(xiǎn)是固定收益證券(特別是國債)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。美國市場利率一直變動(dòng)不定，使利率風(fēng)險(xiǎn)成為上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。圖5是1980年—2004年美國市場的利率變化情況。從1980年-2004年，美國的短期利率(3月期票據(jù))、中期利率(1年期票據(jù))和長期利率(10年期票據(jù))均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但各年起伏不定，給上市公司的資金運(yùn)用帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指證券發(fā)行人在證券到期時(shí)無力還本付息而使投資者遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要受證券發(fā)行人的經(jīng)營能力、盈利水平、規(guī)模大小等因素的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)是債券面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，而不同債券因?yàn)槠湫庞玫燃?jí)不同使其信用風(fēng)險(xiǎn)各異。一般而言，政府債券的信用風(fēng)險(xiǎn)最小，其它依次為金融債券和公司債券，而投資回報(bào)率正好相反。美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍投資謹(jǐn)慎，一般投資于信用級(jí)別較高的證券，故信用風(fēng)險(xiǎn)較低。例如，在丘博集團(tuán)的資產(chǎn)組合中，70%以上的應(yīng)稅債券是由美國財(cái)政部或美國其它政府機(jī)構(gòu)發(fā)行的、或者是由穆迪公司和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司評(píng)級(jí)的AA級(jí)以上債券；90%以上的免稅債券為AA級(jí)以上債券，大約70%的債券為AAA級(jí)；只有不足2%的債券低于投資級(jí)別，因此丘博集團(tuán)債券投資的信用風(fēng)險(xiǎn)很小。
3.匯率風(fēng)險(xiǎn)
在國際投資中，由于匯率變化引起投資收益的變化。當(dāng)投資以外幣所表示的資產(chǎn)時(shí)，要承擔(dān)匯率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。以丘博集團(tuán)為例，2004年底，其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)子公司共擁有非美元投資資產(chǎn)約45億美元，這些資產(chǎn)的品質(zhì)和到期日與國內(nèi)資產(chǎn)相似，主要以英鎊、加元和歐元計(jì)價(jià)。當(dāng)英鎊匯率、加元匯率或者歐元匯率下降時(shí)，丘博公司將承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)損失。
4.資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在某一時(shí)點(diǎn)上資產(chǎn)現(xiàn)金流和負(fù)債現(xiàn)金流的不匹配，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收益損失。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種典型的現(xiàn)金流運(yùn)作業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司是資產(chǎn)和負(fù)債的集合體，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)，就是某個(gè)時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)的凈現(xiàn)金流小于或大于負(fù)債的凈現(xiàn)金流，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)損失。保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債暫時(shí)的不匹配，只會(huì)影響保險(xiǎn)公司日常賠付、投資的減少和財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性；而長期的不匹配則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)給付危機(jī)，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。
與資產(chǎn)和負(fù)債不匹配風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指投資者由于某種原因急于拋售手中的某項(xiàng)資產(chǎn)，采取價(jià)格折扣等方式造成投資收益的損失。流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)一般具有完善的二級(jí)市場，可以在不降低價(jià)格的情況下隨時(shí)出售；流動(dòng)性差的資產(chǎn)由于沒有完善的二級(jí)市場，不太容易交易轉(zhuǎn)讓，要降低價(jià)格進(jìn)行交易，從而造成資產(chǎn)損失。如果出現(xiàn)資產(chǎn)和負(fù)債不匹配的情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了套取現(xiàn)金而急于拋售手中的資產(chǎn)時(shí)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就產(chǎn)生了。
5.股票投資風(fēng)險(xiǎn)
美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資股票的比例相對(duì)較高，加之股票市場變化原因復(fù)雜且動(dòng)蕩不定。圖6是1990年—2004年美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500家大公司股票的整體收益率走勢(shì)情況。總體上看，美國股票收益率變化幅度很大，股票投資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很高。美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500家大公司股票的整體收益率最高曾達(dá)到40%(1996年)，而最低時(shí)為—20%以下(2002年)。因此，股票投資占比較高的上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司往往投資風(fēng)險(xiǎn)較大，投資收益率波動(dòng)偏大。
三、投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)美國上市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響
(一)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本的影響很大
風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本(Risk-BasedCapital)，是指保險(xiǎn)公司要求等于或超過與其可能出現(xiàn)償付無力風(fēng)險(xiǎn)的具體風(fēng)險(xiǎn)特性相適應(yīng)的最低資本要求的一種制度。在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本制度下，將保險(xiǎn)公司可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)量化為所需的凈值。這種方法從保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成出發(fā)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，有彈性地衡量該公司用于支持業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的最低資本，以保證保險(xiǎn)公司的償付能力。如果保險(xiǎn)公司的盈余低于其要求的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本(或風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本的百分比)就會(huì)受到監(jiān)管行動(dòng)的約束，如加強(qiáng)監(jiān)控、限制新業(yè)務(wù)的增長、要求保險(xiǎn)公司增加資本以免被接管等。
從整體情況來看，美國風(fēng)險(xiǎn)資本與凈保費(fèi)的比率在1994年—1998年猛增，其主要原因在于保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)的增加(見表4)。1994年—1998年，在美國的保險(xiǎn)投資組合中，股票占投資資產(chǎn)總額的比率由17%上升到23%；股票的投資風(fēng)險(xiǎn)占凈保費(fèi)的百分比由40%上升到62%，大約2／3的風(fēng)險(xiǎn)資本的增加是由于保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)的增加引起的。
[關(guān)鍵詞]技術(shù)效率；純技術(shù)效率；規(guī)模效率
一、理論模型
在經(jīng)濟(jì)理論上效率一般指的是投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。Farrell開創(chuàng)了現(xiàn)代公司效率評(píng)價(jià)方法，他認(rèn)為廠商的效率包含兩個(gè)部分：技術(shù)效率(technicalefficiency，TE)，反映廠商在投入給定的情況下產(chǎn)出最大化的能力；配置效率(allocativeefficiency，AE)，反映廠商在給定投入要素的價(jià)格的情況下，選擇最優(yōu)投入要素比例的能力。其中技術(shù)效率還可以進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率兩部分。
數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法是目前被廣泛應(yīng)用的一種效率分析方法，它是由著名的運(yùn)籌學(xué)家Charnes和W.W.Cooper等人于1978年首先提出的。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析是以相對(duì)效率概念為基礎(chǔ)發(fā)展起來的一種嶄新的相對(duì)有效性的評(píng)價(jià)方法，它是從樣本數(shù)據(jù)中分析出樣本集合中處于相對(duì)最優(yōu)的樣本個(gè)體。
DEA是使用數(shù)學(xué)規(guī)劃模型比較決策單元(DecisionMak-ingUnit，簡記DMU)之間的相對(duì)效率，對(duì)決策單元做出評(píng)價(jià)。各DMU需要具有相同類型的輸入和輸出。通過數(shù)學(xué)規(guī)劃從總體上對(duì)各輸入輸出數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以得出每個(gè)DMU的綜合效率，這個(gè)效率是相對(duì)效率，相對(duì)效率最高的DMU被確定為有效的DMU，其他DMU與這些有效的DMU之間的差距決定了它們的相對(duì)效率。
DEA方法的兩個(gè)基本模型是C2R和C2GS2，下面我們先來介紹C2R模型。假設(shè)我們研究n家保險(xiǎn)公司的相對(duì)有效性問題，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系為m種投入指標(biāo)，s種產(chǎn)出指標(biāo)。設(shè)aij代表第j個(gè)決策單元第i種投入指標(biāo)總量，bkj代表第j個(gè)決策單元第k種產(chǎn)出指標(biāo)總量。
C2R模型的對(duì)偶規(guī)劃為：
其中，aij0和bkj0分別代表被評(píng)價(jià)決策單元的投入和產(chǎn)出變量；xj為第j個(gè)決策單元的決策變量；y為投入比例變量。
上述模型的意義在于保持產(chǎn)出不變的前提下，將投入的各個(gè)分量按同一比例y(y≤1)減少。如果y<1，則表明可以用比被評(píng)價(jià)決策單元更少的投入而生產(chǎn)相同的產(chǎn)出，這就說明被評(píng)價(jià)決策單元不是有效率的；如果y=1，則表明被評(píng)價(jià)決策單元是有效的生產(chǎn)活動(dòng)或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。
C2R模型得到的是規(guī)模報(bào)酬不變的生產(chǎn)前沿面和規(guī)模報(bào)酬不變時(shí)的效率值，反映的是技術(shù)效率。C2GS2模型在C2R模型的基礎(chǔ)上增加一個(gè)限定條件即∑Xj(j=1,……n)=1，在這個(gè)條件的限定下所得到的生產(chǎn)前沿面是規(guī)模報(bào)酬可變的生產(chǎn)前沿面，DEA效率值是規(guī)模報(bào)酬可變時(shí)的效率值，也就是純技術(shù)效率。C2R模型得到的效率值與C2GS2模型得到的效率值的比值考察的是目標(biāo)公司的規(guī)模效率。顯然，規(guī)模效率衡量的是規(guī)模報(bào)酬不變的生產(chǎn)前沿與規(guī)模報(bào)酬變化的生產(chǎn)前沿之間的距離。
二、數(shù)據(jù)及應(yīng)用
運(yùn)用DEA方法可以分析企業(yè)的配置效率和技術(shù)效率，但因?yàn)榉治雠渲眯蕰r(shí)的價(jià)格因素在我國不可得，所以本文的討論僅限于技術(shù)效率，其中包括純技術(shù)效率、規(guī)模效率和規(guī)模收益狀況。
(一)參考集的確定
為了全面地反映我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的效率問題，原則上，我們將所考察年份的所有在我國保險(xiǎn)市場上營業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都囊括在樣本集中。另外，為了能夠反映近年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的效率變化情況，使分析結(jié)果既有橫向比較也有縱向比較，我們選取樣本的時(shí)間跨度為1999年—2004年。由于各年中都有部分公司無法獲得全部指標(biāo)的數(shù)據(jù)，只能將這些公司剔除出樣本集。所有公司的所有數(shù)據(jù)都來自于保險(xiǎn)年鑒或是將保險(xiǎn)年鑒公布的數(shù)據(jù)加以整理而得。
(二)評(píng)價(jià)指標(biāo)的確定
實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，成功地運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析的關(guān)鍵在于正確地選取評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的無形性，使得保險(xiǎn)產(chǎn)出及投入的界定和衡量比一般企業(yè)要困難，在理論界對(duì)于如何選取評(píng)價(jià)指標(biāo)一直存在爭議，因此有必要在此對(duì)于評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)定做出較詳細(xì)的討論。
1.產(chǎn)出指標(biāo)的設(shè)定：反映保險(xiǎn)公司的負(fù)債特性
保險(xiǎn)產(chǎn)品的無形性對(duì)于產(chǎn)出指標(biāo)的選取造成很大障礙，而如果從保險(xiǎn)公司對(duì)社會(huì)所起到的作用這個(gè)角度來界定保險(xiǎn)的產(chǎn)出就可以繞過這一障礙。一般意義上，保險(xiǎn)主要承擔(dān)兩方面的社會(huì)職能，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)保障職能，一個(gè)是資金中介職能，其中資金中介職能是派生的、附屬的職能。
(1)資金中介職能的產(chǎn)出：忽略。對(duì)于保險(xiǎn)的資金中介職能，最客觀的代表指標(biāo)應(yīng)該是當(dāng)年投資資產(chǎn)的增加值，而由于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的大部分資產(chǎn)都以現(xiàn)金和存款的形式存在，投資資產(chǎn)的額度非常之小，也就是說我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所提供的資金中介的社會(huì)職能非常有限，與保險(xiǎn)保障職能不具有同等可比的地位，為了不至于造成評(píng)價(jià)結(jié)果的扭曲，我們將資金中介這一項(xiàng)產(chǎn)出忽略不計(jì)。
(2)風(fēng)險(xiǎn)保障職能的產(chǎn)出：年末準(zhǔn)備金與賠款支出之和。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障這一職能的產(chǎn)出指標(biāo)的設(shè)定存在較大爭議，有些學(xué)者采用的是保費(fèi)收人這一指標(biāo)，有些文章建議采用直觀的指標(biāo)，比如保單件數(shù)或總保額，還有觀點(diǎn)支持以賠款支出作為產(chǎn)出指標(biāo)。以下對(duì)這三種觀點(diǎn)進(jìn)行分析，分別指出其不當(dāng)之處，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)本文認(rèn)為較為合理的產(chǎn)出指標(biāo)。
首先，保費(fèi)收入是一個(gè)收入概念，實(shí)際上是產(chǎn)出乘以價(jià)格的概念，而且這里的價(jià)格不僅包括風(fēng)險(xiǎn)保障的成分，還包括了公司的投資因素、費(fèi)用因素及利潤因素在其中，因而用保費(fèi)收入作為產(chǎn)出指標(biāo)雖然簡單，但是不夠科學(xué)，經(jīng)不住仔細(xì)推敲。其次，件數(shù)是一個(gè)最直觀也最具體的指標(biāo)，但因?yàn)閱渭円约橛?jì)量單位就忽略了不同保單在風(fēng)險(xiǎn)保障額度和保障程度上的差異，因此件數(shù)不是一個(gè)合適的產(chǎn)出指標(biāo)；保額的加總也是一個(gè)比較直觀的指標(biāo)，但是這一指標(biāo)因?yàn)閮煞矫娴脑蚨荒艹闪ⅲ阂皇沁@是一個(gè)不易獲得的指標(biāo)；二是某些險(xiǎn)種可以在保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)多次賠償，而且總賠償額可以大大超過總保額。再次，當(dāng)年賠款支出這一指標(biāo)較以上兩種指標(biāo)選取要更接近于風(fēng)險(xiǎn)保障職能的本質(zhì)，但其存在一個(gè)嚴(yán)重的缺陷，那就是用它來度量風(fēng)險(xiǎn)保障職能的產(chǎn)出大小時(shí)是不足量的，因?yàn)楫?dāng)年賠款只是當(dāng)年構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)池和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失中的一部分，是風(fēng)險(xiǎn)及損失已經(jīng)發(fā)生的那一部分，而已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)池但還沒有實(shí)際發(fā)生的那一部分風(fēng)險(xiǎn)，或風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，但保險(xiǎn)公司還未因此而遭受損失的那一部分風(fēng)險(xiǎn)是不能在當(dāng)年賠款中體現(xiàn)出來的。
上述當(dāng)年賠款支出作為產(chǎn)出指標(biāo)不足量的問題是可以解決的，因?yàn)橐陨纤f的那兩部分風(fēng)險(xiǎn)，即：已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)池但還沒有實(shí)際發(fā)生的那一部分風(fēng)險(xiǎn)，和風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，但保險(xiǎn)公司還未因此而遭受損失的那一部分風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)財(cái)務(wù)上恰好有其對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目，那就是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，因此，將未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金與當(dāng)年賠款加總，就得到了當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)保障職能產(chǎn)出的較準(zhǔn)確的衡量。
綜上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障這一職能，我們?cè)O(shè)定的產(chǎn)出指標(biāo)是年末準(zhǔn)備金與當(dāng)年賠款支出之和。
2.投入指標(biāo)的設(shè)定：符合我國財(cái)務(wù)報(bào)表的實(shí)際情況
國際上的常用方法是將保險(xiǎn)公司的投人分為三大類別，即勞動(dòng)力投入、資本投入和其他材料投入。但由于我國的財(cái)務(wù)報(bào)表無法區(qū)分勞動(dòng)力投入和其他材料投入，因此我們不能直接套用國際上常用的三大類投入指標(biāo)。國內(nèi)的文章在選取投入指標(biāo)時(shí)多采用以下分類：資本金、勞動(dòng)力和費(fèi)用。這樣的指標(biāo)選取有值得商榷之處，首先勞動(dòng)力投入的貨幣體現(xiàn)是工資支出，而工資支出是費(fèi)用的一部分，而且是很大的一部分，因此如果將勞動(dòng)力與費(fèi)用分別設(shè)定為兩個(gè)獨(dú)立的投入指標(biāo)，重復(fù)計(jì)算的問題較嚴(yán)重；其次，利用DEA方法分析技術(shù)效率時(shí)，要求各種投入指標(biāo)都是不包含價(jià)格因素的，而費(fèi)用等于各種投入的量和各自價(jià)格的乘積之和，因而費(fèi)用不適合作為投入變量。
我們根據(jù)可獲得數(shù)據(jù)的實(shí)際情況并綜合其他考慮，將以上國際常用方法具體應(yīng)用如下：
(1)用職工人數(shù)代表勞動(dòng)力投入。
(2)用所有者權(quán)益代表資本投入。此處需要特別指出的是，資本投入應(yīng)該包括債權(quán)資本和所有者權(quán)益，但因?yàn)閭鶛?quán)資本中的絕大部分是由準(zhǔn)備金構(gòu)成的，而準(zhǔn)備金又是我們定義的產(chǎn)出指標(biāo)中的一部分，用同一個(gè)變量既表示投入又表示產(chǎn)出顯然是不合適的，所以我們的資本投入只考慮所有者權(quán)益而不考慮債權(quán)資本的部分。另外，準(zhǔn)備金作為債權(quán)資本的絕大部分，雖然它實(shí)際上對(duì)公司的經(jīng)營發(fā)揮了支持作用，但它并不是公司為了達(dá)到當(dāng)年的經(jīng)營目標(biāo)而自主選擇的投入要素，或者更直接地說，因?yàn)樗怯晒镜漠a(chǎn)出而直接決定的，因此保險(xiǎn)公司不可以為了提高效率而減小這一部分投入，也就是說考察這項(xiàng)資源的利用效率對(duì)公司的經(jīng)營決策沒有任何實(shí)際指導(dǎo)意義，這是我們不將債權(quán)資本作為資本投入的另外一個(gè)理由。
(3)用固定資產(chǎn)價(jià)值代表固定資產(chǎn)這項(xiàng)投入。
(4)用手續(xù)費(fèi)代表其他營銷渠道這項(xiàng)投入。
三、結(jié)果分析及建議
由于各年中都有部分公司無法獲得全部指標(biāo)的數(shù)據(jù)，只能將這些公司剔除出參考集，最后選定的參考集為，1999年的13家，2000年的14家，2001年的17家，2002年的20家，2003年的23家，2004年的24家。需要特別指出的是，在2001年以前的太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)沒有將產(chǎn)險(xiǎn)方面和壽險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)獨(dú)立公布，因此在參考集中不能包括2001年以前的太平洋財(cái)險(xiǎn)，基于同樣原因，我們的樣本中也無法包含1999-2003這五年中的平安產(chǎn)險(xiǎn)。這對(duì)本次測(cè)評(píng)是一個(gè)遺憾。我們利用lindo6.1，得到1999年—2004年所考察的每家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的總效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率，對(duì)實(shí)證結(jié)果進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)不同公司之間的效率差異是比較顯著的，并且從中可以發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：大公司與小公司相比，大公司的效率值較高，尤其是規(guī)模效率，這體現(xiàn)了在我國現(xiàn)階段規(guī)模優(yōu)勢(shì)對(duì)效率的影響，而中小公司多處于規(guī)模收益遞增階段也從另一方面印證了這一觀點(diǎn)；而老公司與新公司相比，老公司的效率值較高，并且多數(shù)開業(yè)不滿三年的新公司的效率明顯偏低，這可能是由于新公司在最初幾年受到業(yè)務(wù)規(guī)模的限制難以充分利用資源所造成的。
我們分別計(jì)算各年中資公司與外資公司的效率平均值，可以得到如表1所示結(jié)果，對(duì)其進(jìn)行分析，我們可以做出以下判斷：
(1)外資公司規(guī)模效率的平均值均低于中資公司。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)部分緣于對(duì)于外資公司在諸如進(jìn)入形式、營業(yè)范圍和地域限制等幾方面的政策限制。在我國保險(xiǎn)市場高速發(fā)展的過程中，各種限制對(duì)于規(guī)模效率的抑制作用逐漸顯現(xiàn)出來。但隨著我國加入WTO進(jìn)程的深化，各種限制都將逐步放寬，有些甚至已經(jīng)取消，外資公司將有機(jī)會(huì)利用新的政策充分提高規(guī)模效率。外資公司應(yīng)該抓住限制放開的大好時(shí)機(jī)，擴(kuò)大規(guī)模，獲得規(guī)模收益。在諸多經(jīng)營限制放開以后，制約外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率的外界監(jiān)管因素已基本消除。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需謹(jǐn)慎決策是否尋求更合理的公司形式(如獨(dú)資公司形式)、怎樣更好地本土化等問題，積極而合理地?cái)U(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，以獲得規(guī)模效率，同時(shí)充分發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高純技術(shù)效率。
(2)在純技術(shù)效率上，1999年—2002年外資公司的平均值高于中資公司，但外資公司的平均值逐年下降，并在2003和2004年被中資公司趕上并超過。這說明在純技術(shù)效率上，外資公司具有一定的先天優(yōu)勢(shì)。但這一優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)不如規(guī)模效率的劣勢(shì)那么顯著，這一方面可能是由于各種政策的限制抑制了外資公司技術(shù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，另一方面，中資公司也在逐步借鑒和學(xué)習(xí)外資公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高自身的技術(shù)水平。隨著對(duì)外開放的逐步深入，對(duì)外資的各種政策性限制將逐步放開，并且外資公司的本土化進(jìn)程也將逐步完善，外資公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)將得以完全展露，中資公司能否加快自身完善的過程，趕上外資公司技術(shù)進(jìn)步的進(jìn)程，將直接影響中外資公司在純技術(shù)效率上的較量結(jié)果。
(3)外資公司技術(shù)效率的平均值均低于中資公司。前面的分析已經(jīng)說明，中資公司在規(guī)模效率上占有優(yōu)勢(shì)，而外資公司在純技術(shù)效率上占有的優(yōu)勢(shì)在逐漸弱化，所以在總的技術(shù)效率上，外資公司處于劣勢(shì)。但隨著各種政策性限制的逐步放開和外資公司本土化進(jìn)程的逐步深入，外資公司在技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)將得到更充分的發(fā)揮，而其在規(guī)模上的劣勢(shì)將得到彌補(bǔ)，其結(jié)果必將是效率的提高，而中資公司的天然優(yōu)勢(shì)將逐漸淡化，要保持強(qiáng)勁的競爭力就必須加強(qiáng)在技術(shù)上的學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，加強(qiáng)自身的經(jīng)營管理水平。
一、保險(xiǎn)市場不正當(dāng)價(jià)格競爭的形式，原因及危害
通過深入基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的價(jià)格競爭相當(dāng)激烈，已成為各保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的最主要的競爭手段，其主要表現(xiàn)形式為：一是在現(xiàn)有的保險(xiǎn)監(jiān)管體制下，采用違規(guī)支付無賠款優(yōu)待和超標(biāo)準(zhǔn)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)，變相降低費(fèi)率，有些公司對(duì)客戶支付的無賠款優(yōu)待和手續(xù)費(fèi)合計(jì)達(dá)到了保單保費(fèi)的40%～50%，這一形式主要存在于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和銀行、行政部門集中業(yè)務(wù)中；二是違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；三是不顧承保風(fēng)險(xiǎn)直接降低保險(xiǎn)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭搶市場，這一形式主要存在于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中；四是以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費(fèi)率，這一形式主要存在于大型工程和企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。
在市場經(jīng)濟(jì)中，價(jià)格競爭自始至終都是競爭的最主要手段，因?yàn)閮r(jià)格本身就是調(diào)節(jié)市場供求平衡的“看不見的手”，是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)市場中也是如此，無非價(jià)格是以保險(xiǎn)費(fèi)率的形式來表現(xiàn)。而在我國，為何保險(xiǎn)市場中的價(jià)格競爭會(huì)以各種不正當(dāng)?shù)男问匠霈F(xiàn)呢？究其原因有：第一，我國保險(xiǎn)市場開放的時(shí)間較短，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)具體的經(jīng)營手段管理過多、過嚴(yán)，而對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力的管理則過于放松，造成保險(xiǎn)公司只能通過一些不正當(dāng)?shù)氖侄问棺约涸诟偁幹刑幱谟欣匚唬岣呤袌稣加新剩坏诙１ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的同一性和陳舊性已不能適應(yīng)現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場的需求。盡管從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率改革全面啟動(dòng)，由各保險(xiǎn)公司自行制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，但是由于各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大同小異，因而改革的結(jié)果主要是各公司的保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅度下降。從一年來的改革情況看，消費(fèi)者選擇車險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，注意力仍然主要集中在低價(jià)格上。
在市場經(jīng)濟(jì)中，價(jià)格競爭能促進(jìn)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力。就我國目前保險(xiǎn)市場中的價(jià)格競爭的表現(xiàn)形式來說，企業(yè)的價(jià)格競爭存在一定的弊端：（1）變相的操作手段是暗箱行為，不能在企業(yè)經(jīng)營核算中正常體現(xiàn)，使保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成果嚴(yán)重失真。造成決策者不能獲得真實(shí)的決策信息，導(dǎo)致經(jīng)營決策的失誤增加；（2）以這些形式存在的變相操作，目的是適應(yīng)保險(xiǎn)市場競爭的需要，但卻違背了市場經(jīng)濟(jì)公開、公平、公正的原則和誠信原則，損害了保險(xiǎn)行業(yè)的形象；（3）這些變相的操作在其過程中往往與埋單，變通現(xiàn)金、做假賠案行為相伴，容易引發(fā)相關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)犯罪；（4）價(jià)格競爭過度，以致于不顧風(fēng)險(xiǎn)無限制地降費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積加劇，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
二、價(jià)格競爭面臨的挑戰(zhàn)
21世紀(jì)的世界保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿薮螅@將使我國國內(nèi)保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)地位受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
1.全球保險(xiǎn)市場自由化是必然趨勢(shì)。不管是美國、日本。還是西歐各國，都已納入了全球保險(xiǎn)市場自由化的范圍。日本汽車保險(xiǎn)一直采用算定會(huì)費(fèi)率制度，1997年，受日美保險(xiǎn)框架協(xié)議的影響，部分汽車保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)入部分自由化。1998年7月，日本政府廢除了各保險(xiǎn)公司的算定會(huì)費(fèi)率使用義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)率完全進(jìn)入自由化時(shí)代。韓國也是如此。2003年1月，中國保險(xiǎn)市場車險(xiǎn)改革正式實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司均根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)和目前車險(xiǎn)市場的實(shí)際，制定了車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。價(jià)格競爭作為市場經(jīng)濟(jì)競爭的主題。將在保險(xiǎn)市場全球化、自由化過程中，對(duì)我國民族保險(xiǎn)業(yè)帶來最嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
2.價(jià)格競爭是市場經(jīng)濟(jì)各階段。各競爭主體之間最基本、最有效的競爭手段。服務(wù)。品牌、人才、技術(shù)的競爭都是建立在價(jià)格競爭基礎(chǔ)上的。一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)，若在同一檔次的細(xì)分市場上沒有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，則不可能在競爭中站穩(wěn)腳跟。而我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場尚處在初級(jí)階段，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，在這樣的市場中，投保人選擇保險(xiǎn)公司的第一標(biāo)準(zhǔn)就是價(jià)格，往往根據(jù)同類保險(xiǎn)產(chǎn)品市場上的價(jià)格選擇價(jià)格低的公司投保，價(jià)格競爭是各家保險(xiǎn)公司占領(lǐng)以及擴(kuò)大市場最直接、最有效的手段：由于國外保險(xiǎn)企業(yè)往往在其他優(yōu)勢(shì)的配合下，采用直接的降價(jià)來占領(lǐng)和擴(kuò)大市場，因此，價(jià)格競爭策略是國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在加入WTO以后急需面對(duì)的挑戰(zhàn)。
3.國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤主要來自于承保利潤。據(jù)分析，這種利潤結(jié)構(gòu)形成的主要原因是由我國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策所造成的。一方面是條款費(fèi)率的制定缺乏科學(xué)性和高度同一性。保險(xiǎn)市場充分競爭以前。費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場價(jià)格費(fèi)率，使國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，因此有比較大的降價(jià)空間。2003年以前，由于非壽險(xiǎn)精算制度不完善，保險(xiǎn)市場損失率數(shù)據(jù)測(cè)算不準(zhǔn)確，由此制定的費(fèi)率不能反映保險(xiǎn)市場真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。在2003年車險(xiǎn)改革后，其費(fèi)率水平過低又導(dǎo)致了車險(xiǎn)市場車輛險(xiǎn)賠付率急劇上升，造成車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面是2003年以前，對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過嚴(yán)，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資金難以進(jìn)入資本市場，以獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利空間。由此，過度價(jià)格競爭將導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的平均價(jià)格大幅度下降，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營（承保）利潤，嚴(yán)重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。
三、入世過程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格競爭的策略
1、加大保險(xiǎn)資本運(yùn)作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)市場自由化所造成的結(jié)果就是企業(yè)的承保利潤下降，甚至承保經(jīng)營虧損，英國在這方面是個(gè)典型的例子，從1999年起英國的車輛險(xiǎn)市場已連續(xù)三年虧損。就國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，自從車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場全面自由化以后，也出現(xiàn)了相類似的情況。2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場”，“使基金管理公司和保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量”，從而放寬保險(xiǎn)資金經(jīng)營范圍，使保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場的各種障礙徹底取消。由此，各公司應(yīng)將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)資本市場的研究，在條件成熟的情況下，可以將總公司改制為金融控股公司，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營，利用保險(xiǎn)資金向其他行業(yè)滲透，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營與多元化經(jīng)營相結(jié)合。中國人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財(cái)險(xiǎn)公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國保險(xiǎn)業(yè)提供了成功改制的典范。利潤構(gòu)成多元化，可以大大提高保險(xiǎn)資金營運(yùn)的盈利能力，為迎接全面價(jià)格競爭奠定基礎(chǔ)。
2、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營成本的核算，努力降低成本，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本主要包括保險(xiǎn)賠款、銷售費(fèi)用、管理費(fèi)用、稅收和利潤附加值，這里將主要分析保險(xiǎn)賠款和銷售費(fèi)用。
保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要成本，它取決于保險(xiǎn)公司所經(jīng)營業(yè)務(wù)的費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平。查勘理賠等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。這就要求國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加大對(duì)科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財(cái)、物的投入），設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，并優(yōu)化所經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，從而減少保險(xiǎn)賠款，降低經(jīng)營成本。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)管理
近年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)總量不斷增加，其表面上表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差，背面則在于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的一系列問題。加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高公司競爭力有重要意義。
一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的現(xiàn)狀
應(yīng)收保費(fèi)是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效、符合保費(fèi)收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費(fèi)，待以后收到保戶交納的保費(fèi)時(shí)，沖減應(yīng)收保費(fèi)。投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，應(yīng)收保費(fèi)要對(duì)應(yīng)相應(yīng)保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計(jì)量的，確認(rèn)收入的同時(shí)可確定盈利；而由于保險(xiǎn)成本的事后確定性，取得保費(fèi)收入的成本是對(duì)未來的一種估計(jì)，不能準(zhǔn)確預(yù)計(jì)和計(jì)量。這與會(huì)計(jì)上的應(yīng)收賬款所對(duì)應(yīng)的已完成事項(xiàng)有本質(zhì)的差異。在保險(xiǎn)期限沒有結(jié)束前，應(yīng)收保費(fèi)不能按照簡單的應(yīng)收款項(xiàng)處理。
從性質(zhì)上看，應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)投保人的一種債權(quán)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差。但是部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用應(yīng)收保費(fèi)賬戶進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)處理，以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險(xiǎn)合同生效需要合同成立與繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩個(gè)條件，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效不需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。只要保險(xiǎn)合同成立，約定了保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間即生效。因此，應(yīng)收保費(fèi)比較嚴(yán)重的主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。目前，關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)在保費(fèi)收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費(fèi)比率定為5%，而保監(jiān)會(huì)下達(dá)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率的底線定為8%。
實(shí)事上，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率過高且各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間不平衡。中國人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國人保是從原來的中國人民保險(xiǎn)公司分立而來的，而一般公司分立時(shí)，會(huì)對(duì)其歷史上的財(cái)務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)是以集團(tuán)公司為基準(zhǔn)的，因壽險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)比率低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，比率可能會(huì)被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近。總體上看，幾家大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的同項(xiàng)指標(biāo)，這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。
從縱向看，多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)年份的比率有較大的波動(dòng)性。以平安保險(xiǎn)為例，從1990年到1995年，應(yīng)收保費(fèi)比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達(dá)到15.4%；而從1996年到2000年應(yīng)收保費(fèi)比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢(shì)，達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟(jì)環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。
應(yīng)收保費(fèi)的險(xiǎn)種分布較集中，主要在機(jī)車險(xiǎn)、企財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上。由于國家規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)須先交保費(fèi)再出單，一般不會(huì)出現(xiàn)應(yīng)收保費(fèi)，而車險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)的比例就較高。另外，應(yīng)收保費(fèi)還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點(diǎn)，往往年中比率高于年末，這與應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的時(shí)段及年終的大力清繳有關(guān)。
二、應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生
我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率，2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關(guān)。保險(xiǎn)收入的增加帶動(dòng)了應(yīng)收保費(fèi)的增加。就應(yīng)收保費(fèi)的會(huì)計(jì)意義，可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費(fèi)和不正常的應(yīng)收保費(fèi)。
1、正常的應(yīng)收保費(fèi)
（1）信用政策形成的應(yīng)收保費(fèi)。由于展業(yè)和市場競爭的需要，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)一些大客戶簽發(fā)的機(jī)車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù)，會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應(yīng)收保費(fèi)。
（2）正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費(fèi)。保費(fèi)在正常的流轉(zhuǎn)過程中，由于出單與結(jié)算之間的時(shí)間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)結(jié)算滯后，也會(huì)形成應(yīng)收保費(fèi)。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如個(gè)人住房按揭險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運(yùn)輸部門等中介網(wǎng)點(diǎn)代辦代收的，而財(cái)險(xiǎn)公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險(xiǎn)中介的介入增加了保費(fèi)從投保人到保險(xiǎn)人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導(dǎo)致保費(fèi)結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。另外，一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如某些業(yè)務(wù)、定額保險(xiǎn)，要進(jìn)行手工補(bǔ)錄，由于補(bǔ)錄時(shí)間緊、工作量大等原因補(bǔ)錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時(shí)進(jìn)行收付保費(fèi)的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn)，也會(huì)產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。
（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無縫對(duì)接，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單，財(cái)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)確認(rèn)保費(fèi)收入。在實(shí)際操作過程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入，財(cái)務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn)，從而虛增一部分應(yīng)收保費(fèi)。
2、非正常的應(yīng)收保費(fèi)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)中相當(dāng)部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。
（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費(fèi)。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費(fèi)的目的，進(jìn)行隱瞞欺騙，不按時(shí)向保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。因拖欠而形成的應(yīng)收保費(fèi)，壞賬率往往較高。而在清收過程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又畏懼訴訟成本，一般不通過法律途徑加以解決，進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。
（2）保險(xiǎn)公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費(fèi)。由于各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品費(fèi)率和支付給人手續(xù)費(fèi)的最高限額均由保監(jiān)會(huì)審批，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷售額，承諾給予保費(fèi)回扣或變相降低費(fèi)率，即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費(fèi)的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費(fèi)，這部分多支付的手續(xù)費(fèi)以應(yīng)收保費(fèi)的形式存在，實(shí)際上卻不能收回，徹底成為了壞賬。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索要高額手續(xù)費(fèi)，為躲避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，在會(huì)計(jì)上以掛應(yīng)收保費(fèi)的形式對(duì)支付的費(fèi)用進(jìn)行處理，但實(shí)際上已無法收回；還有一些保險(xiǎn)公司通過出具批單反向沖減保費(fèi)收入，達(dá)到“暗返”的目的。基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為完成上級(jí)規(guī)定的指標(biāo)任務(wù)，達(dá)到多提費(fèi)用的目的，通過“應(yīng)收保費(fèi)”賬戶進(jìn)行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通常被稱為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門對(duì)應(yīng)收保費(fèi)監(jiān)管的重點(diǎn)部分。
（3）營銷人員變動(dòng)導(dǎo)致的應(yīng)收保費(fèi)。保險(xiǎn)營銷人員的流動(dòng)非常頻繁，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營銷人
員變動(dòng)，就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。
三、不良應(yīng)收保費(fèi)的影響
應(yīng)收保費(fèi)的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費(fèi)時(shí)，會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響。
1、降低會(huì)計(jì)信息真實(shí)性
一方面，應(yīng)收保費(fèi)長期掛賬，虛增了保費(fèi)收入；另一方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于應(yīng)付未付的批減保費(fèi)會(huì)存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)。這實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)債務(wù)，而正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)是一項(xiàng)債權(quán)，兩者對(duì)應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人，不能直接抵減。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)，會(huì)降低應(yīng)收保費(fèi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
2、加大了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費(fèi)占用了保險(xiǎn)公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機(jī)。另外應(yīng)收保費(fèi)缺乏流動(dòng)性和收益性，直接影響了保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，加大了企業(yè)償付風(fēng)險(xiǎn)，不利于正常的賠付。對(duì)于已生效但尚未收到保費(fèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任，而應(yīng)收保費(fèi)造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定，大量的應(yīng)收保費(fèi)直接影響公司的償付能力。再次，應(yīng)收保費(fèi)作為收入雖未收到款項(xiàng)，但保險(xiǎn)公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)。第四，無論是否收到款項(xiàng)均要進(jìn)行分保（再保險(xiǎn)），又增加了保險(xiǎn)公司的分保成本。第五，應(yīng)收保費(fèi)易誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。應(yīng)收保費(fèi)的長期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機(jī)，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費(fèi)出險(xiǎn)時(shí)，用賠款沖抵應(yīng)收保費(fèi)。
四、針對(duì)不良應(yīng)收保費(fèi)所采取的對(duì)策
由于過多的應(yīng)收保費(fèi)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的競爭力，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理。
1、加大保險(xiǎn)宣傳力度和提高誠信的投入
部分客戶片面認(rèn)為投了保就有保障，繳費(fèi)的時(shí)間不是決定因素。對(duì)此保險(xiǎn)公司要加大宣傳，鼓勵(lì)主動(dòng)繳費(fèi)，消除產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的客戶因素。另外，樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展。
2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保
在擴(kuò)大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)還要考慮成本效益原則。首先，保險(xiǎn)公司要在收入和費(fèi)用、規(guī)模與效益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對(duì)企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽(yù)程度、償債能力、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際支付保費(fèi)的能力制定信用政策，降低應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的可能性，從而確保保費(fèi)的實(shí)收率。
3、充分利用特別約定
利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費(fèi)的實(shí)收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時(shí)間收取保費(fèi)時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任；在特別約定中增加繳費(fèi)時(shí)間，以及未繳費(fèi)合同失效條款，以減少保險(xiǎn)責(zé)任，促進(jìn)保費(fèi)的及時(shí)回收。
4、建立科學(xué)的回收管理機(jī)制
應(yīng)收保費(fèi)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取各種措施，盡量爭取按期收回保費(fèi)。有效的措施包括對(duì)回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時(shí)，要以應(yīng)收保費(fèi)總成本最小化為原則，在收賬費(fèi)用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。
5、完善公司內(nèi)部控制體系
通過開展應(yīng)收保費(fèi)的審計(jì)調(diào)查工作，摸清應(yīng)收保費(fèi)的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險(xiǎn)公司各部門之間要積極配合，以公司利益為重，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，有力推動(dòng)應(yīng)收保費(fèi)的管理工作。
通過上述措施的結(jié)合使用，可以有效降低不良保費(fèi)的比重，將其保持在合理的范圍內(nèi)，這對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
【參考文獻(xiàn)】
[1]姜星明：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)有關(guān)問題的探討[J].金融會(huì)計(jì)，2004（11）.
[2]丁少群、梁新潮：我國保費(fèi)收入核算存在的問題與改革建議[J].會(huì)計(jì)研究，2005（10）.
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論文關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),承保效益,影響因子
近年來，隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的市場化，保險(xiǎn)經(jīng)營主體的增加，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，也出現(xiàn)了競爭加劇、行業(yè)費(fèi)率下降、承保利潤減少等問題。眾所周知，保險(xiǎn)公司利潤來源于承保利潤和投資收益兩個(gè)方面。承保利潤是保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的，源于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的利潤，它是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營基礎(chǔ)，其利潤率的高低直接決定著財(cái)險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營績效，影響企業(yè)的償付能力和可持續(xù)發(fā)展。
國內(nèi)有關(guān)保險(xiǎn)績效的文獻(xiàn)很多，其中多以保費(fèi)收入和利潤作為衡量產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)績效的標(biāo)準(zhǔn)，采用效率分析該方法，而單獨(dú)針對(duì)承保利潤研究的文獻(xiàn)較少，特別是對(duì)承保利潤影響的因素分析更為鮮見。在少數(shù)的幾篇承保影響因素分析中，多以定性的分析，尚無從實(shí)證角度研究。鑒于此，本文從定性與定量相結(jié)合，從實(shí)證角度，探討影響我國當(dāng)產(chǎn)險(xiǎn)承保效益的因素，這些因素與承保利潤呈何種關(guān)系。
一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)承保效益現(xiàn)狀
2004-2008年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由28家增至47家，業(yè)務(wù)發(fā)展呈平穩(wěn)快速增長態(tài)勢(shì)。5年來，共累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8518.10億元，年均增速達(dá)23%，但承保效益不甚理想，呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：
1．產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的承保虧損面較廣。
近年來，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)總體上承保效益呈持續(xù)下滑趨勢(shì)（如圖1），虧損面逐年擴(kuò)大，5年累計(jì)虧損283.21億元，其中2004-2005年實(shí)現(xiàn)盈利，2006-2008年持續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營虧損；同時(shí)，虧損面呈現(xiàn)出逐年擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)，由2004年的44％逐步擴(kuò)大到2008年的91％，經(jīng)營形勢(shì)異常嚴(yán)峻。
圖12004-2008年產(chǎn)險(xiǎn)公司承保利潤和保費(fèi)收入走勢(shì)（單位：億元）
在最近五年，我國10家主要的產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)，大部分年份都處于承保業(yè)務(wù)虧損狀態(tài)（表1），如大眾與太平的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2004至2008年五年里都沒有盈利，華泰、華安、天安在最近四年都未盈利。在2007和2008年這兩年里，10家產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)承保業(yè)務(wù)幾乎全面虧損。
表12004—2008年10家產(chǎn)險(xiǎn)公司的承保利潤率
人保
中華聯(lián)合
平安
華泰
華安
天安
大眾
永安
太保
太平
2004年
0.76%
17.80%
5.07%
10.21%
2.87%
17.72%
-2.00%
17.86%
11.42%
-15.64%
2005年
2.47%
0.29%
3.22%
-2.09%
-1.56%
-0.23%
-11.61%
0.45%
4.44%
-22.36%
2006年
-1.72%
-6.65%
0.10%
-16.72%
-30.38%
-1.65%
-18.31%
-50.61%
0.08%
-8.14%
2007年
-1.71%
-63.27%
-0.81%
-23.32%
-45.66%
-75.58%
-41.55%
-12.43%
0.55%
-16.28%
2008年
-1.38%
-14.68%
-4.82%
-8.07%
-114.16%
-33.34%
-23.93%
-19.50%
摘要：人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常認(rèn)為人的生命是無價(jià)的，人身保險(xiǎn)不適用于損失補(bǔ)償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關(guān)于人身保險(xiǎn)是否存在代位求償，國內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)也存在很大的分歧，本文將對(duì)代位求償權(quán)的適用進(jìn)行具體分析。
關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)；代位求償權(quán)
一.代位求償權(quán)概述
代位原則是由保險(xiǎn)法中損失補(bǔ)償原則所派生的，是為了防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益而規(guī)定的，在各國的保險(xiǎn)法中都占有重要的地位。代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取保人的地位獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，其中后者是指物上代位，即保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，代位取得對(duì)受損標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。而代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付賠償金之后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得該對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償權(quán)利。
我國新《保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”由此可知，采取代位求償?shù)哪康氖峭ㄟ^置保險(xiǎn)人于被保險(xiǎn)人的地位來阻止被保險(xiǎn)人的到多余其全部損失的補(bǔ)償；同時(shí)還有利于維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。代位求償?shù)氖褂迷趯?shí)踐中受到多種因素的制約，如保險(xiǎn)人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險(xiǎn)賠償金額；保險(xiǎn)人不得向特定對(duì)象行使代位求償權(quán)；在人身保險(xiǎn)中不得使用代位求償權(quán)等。新《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”[1]
二.關(guān)于代位求償權(quán)的爭議
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常認(rèn)為人的生命是無價(jià)的，人身保險(xiǎn)不適用于損失補(bǔ)償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關(guān)于人身保險(xiǎn)的問題是否有存在著代位求償，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)此觀點(diǎn)也有著非常大的分歧，大致的可以分為以下三種觀點(diǎn)。
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：代位求償不適用于人身保險(xiǎn)，由于代位求償權(quán)是由損失賠償原則派生而來的，所以代位求償權(quán)只適用于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。該觀點(diǎn)認(rèn)為，只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同才是損失補(bǔ)償性合同，人身保險(xiǎn)不是損失補(bǔ)償性合同，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種補(bǔ)償責(zé)任，而人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付義務(wù)。因?yàn)槿说膲勖纳眢w的價(jià)值無法用金錢來衡量，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金屬于履行合同義務(wù)，并不是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人或受益人的損失，并且人身保險(xiǎn)具有投資和儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，保險(xiǎn)金通常是事先預(yù)定的，保險(xiǎn)金的給付并不能反映被保險(xiǎn)人的損失情況。我國新《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”由此可見，在我國，代位求償是不適用于人身保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)被完全排斥在人身保險(xiǎn)之外。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：代位求償權(quán)它適用于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，但是不適用于人壽保險(xiǎn)，。
由于人身保險(xiǎn)可分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。該觀點(diǎn)認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)不屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，但是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，尤其是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)更是屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，故適用代位求償制度。英國學(xué)者Jeffery W Stepmpel同意這種說法，他覺得健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn)介于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中間，保險(xiǎn)金的給付帶有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代位求償制度旨在填補(bǔ)損失，那么該制度也同樣適用于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。特別以因第三者的過錯(cuò)行為傷害被保險(xiǎn)人同時(shí)伴有醫(yī)療費(fèi)用指出的情況出現(xiàn)，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)更具有現(xiàn)實(shí)意義。這樣以醫(yī)療費(fèi)用等費(fèi)用的數(shù)額就可推斷出被保險(xiǎn)人的損失程度，繼而可以確定第三者的賠償金額。可是美國學(xué)者Kenmeth H York并不同意此觀點(diǎn)。他認(rèn)為，即使疾病和傷害領(lǐng)域的保險(xiǎn)帶有一定的補(bǔ)償性，可是這種補(bǔ)償性與純粹財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的補(bǔ)償性是不一樣的的。醫(yī)療費(fèi)用有固定標(biāo)準(zhǔn)，可是它不能涵蓋事故所引發(fā)的全部后果，也不足以判斷受害者得到的補(bǔ)償是否足夠或過多[2]。由此，他不贊同在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)領(lǐng)域適合代位求償權(quán)。
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：代位求償權(quán)僅僅只適用于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用。由于這一部分費(fèi)用以意外傷害醫(yī)療費(fèi)用和疾病醫(yī)療費(fèi)用等形式依據(jù)實(shí)際發(fā)生額來衡量，被保險(xiǎn)人實(shí)際所支付的醫(yī)療費(fèi)用即在其保險(xiǎn)利益方面所遭受的損失，其性質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，故使用代位求償權(quán)。
關(guān)于人身保險(xiǎn)是否使用代位求償權(quán)的爭議并不只限于理論上，在各國的立法上也反映著對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用代位求償權(quán)的不同觀點(diǎn)。在美國，各州對(duì)代位求償權(quán)適用險(xiǎn)種的立法各有不同，但是通行的原則是：人壽保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)，而健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)原則上也無代位求償權(quán)的適用，但當(dāng)事人在這兩種保險(xiǎn)合同中約定有代位求償權(quán)的可以使用約定代位求償權(quán)。我國澳門《商法典》第10條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人作出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對(duì)第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中被保險(xiǎn)人承擔(dān)的醫(yī)療及住院開支。”意大利《民法典》的損失保險(xiǎn)第1916條第四款關(guān)于保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)的規(guī)定：“本條規(guī)定適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)。”這里第三人所造成的意外事故和工傷事故、偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)是法定可以使用代位求償權(quán)的。韓國《商法》人身保險(xiǎn)的通則第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對(duì)第三者的權(quán)利，但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情況下，若當(dāng)事人之間約定保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利。”在德國的理論和實(shí)務(wù)中，一般認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)于依照損害補(bǔ)償原則為給付的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)具有適用價(jià)值。從各國的代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中適用的法律規(guī)定可以看出，對(duì)于人壽保險(xiǎn)一般不適用代位求償權(quán)，對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)有兩種立法模式，即法定代位權(quán)（如澳門、意大利等）和約定代位權(quán)（如美國、韓國等）[3]。
三.代位求償權(quán)與人壽保險(xiǎn)
雖然在理論和立法上，對(duì)人身保險(xiǎn)是否適用代位求償權(quán)存在很多爭議，但是一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)就是代位求償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)。首先，人壽保險(xiǎn)的受益人按照即有權(quán)從保險(xiǎn)人那里獲得給付，又有權(quán)讓第三者賠償，因?yàn)槿说纳菬o價(jià)，給付的保險(xiǎn)金和被保險(xiǎn)熱的生命并不是等價(jià)物，不能認(rèn)為給付的保險(xiǎn)金完全補(bǔ)償了受益人的損失[4]。因此，受益人在獲得保險(xiǎn)金給付后，仍然有權(quán)向第三者要求賠償。事實(shí)上，不管賠償額是多少，受益人的損失都不可能得到完全的 補(bǔ)償，所以受益人有權(quán)接受所有的賠償額，故在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人無權(quán)在給付保險(xiǎn)金后，代位受益人向第三者進(jìn)行追償，即代位求償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)。其次，壽險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄和投資的性質(zhì)，保險(xiǎn)人到期支付本息，保險(xiǎn)金是實(shí)現(xiàn)確定的，而且保險(xiǎn)金的給付也不是根據(jù)具體的損失額來確定的，不屬于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，也就沒有產(chǎn)生代位求償權(quán)的基礎(chǔ)[5]。目前針對(duì)人壽保險(xiǎn)，這就是一種典型的定額給付性保險(xiǎn)，并沒有具有損失性補(bǔ)償，所以它不適用代位求償權(quán)。
四.代位求償權(quán)與健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中是否使用代位求償權(quán)不能一概而論，應(yīng)具體分析。健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)和殘疾保險(xiǎn)金是固定金額，不具有損失補(bǔ)償性質(zhì)，因此保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)。在有第三者過錯(cuò)行為傷害了被保險(xiǎn)人的并伴有醫(yī)療費(fèi)用支出的情況下，保險(xiǎn)人可以行使代位求償權(quán)。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金的佩服包括意外傷害醫(yī)療費(fèi)和疾病醫(yī)療費(fèi)等，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)恩因?yàn)橐馔鈧蚣膊∷碌尼t(yī)療費(fèi)用或者收入損失，而這種損失是可以用貨幣計(jì)量的，而且目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用[6]。故醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)據(jù)喲損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，可以適用代為求償權(quán)。
五.改進(jìn)我國代位求償制度的建議
我國《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”可見，我國的《保險(xiǎn)法》完全否定了在人身保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)的適用，然而由上文的分析可知，保險(xiǎn)人在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中是可以行使代位求償權(quán)的。因此我認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國的《保險(xiǎn)法》加以修訂，肯定保險(xiǎn)人在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)。
1.對(duì)我國的《保險(xiǎn)法》第四十六條進(jìn)行補(bǔ)充，應(yīng)根據(jù)第三者對(duì)被保險(xiǎn)人造成傷殘或疾病還是死亡進(jìn)行分別對(duì)待。對(duì)于被保險(xiǎn)人由于第三者的行為造成傷殘或疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金之日起，可以在給付金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；對(duì)于被保險(xiǎn)人由于第三者的行為造成死亡的，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)，受益人在獲得保險(xiǎn)金給付后，仍有權(quán)向第三者要求賠償[7]。
2.對(duì)《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)合同進(jìn)行重新分類。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)合同分類是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為：人身保險(xiǎn)合同（人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同），然而代位求償權(quán)適用的判斷標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)合同是否具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。因此，我認(rèn)為應(yīng)將保險(xiǎn)合同按照是否具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，分為：給付型保險(xiǎn)合同（人壽保險(xiǎn)合同）和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（健康保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同）。對(duì)保險(xiǎn)合同分類的細(xì)化，條款將更加的嚴(yán)謹(jǐn)，真樣才能確保代位求償權(quán)合理有效地行使，保證保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）
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論文關(guān)鍵詞 代位求償權(quán) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)
保險(xiǎn)被譽(yù)為“靈巧的社會(huì)調(diào)節(jié)器”，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足輕重。我國保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的歷史表明了保險(xiǎn)代位求償制度在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中起了十分重要的作用。但與此同時(shí)，我國的保險(xiǎn)代位求償制度還存在一定的問題。因此，筆者在查閱有關(guān)資料的基礎(chǔ)上對(duì)該制度在理論和實(shí)踐中存在的問題進(jìn)行了歸納總結(jié)，并提出了具體的完善建議。
一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)含義
保險(xiǎn)代位求償權(quán)，是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的原本歸被保險(xiǎn)人所有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
二、保險(xiǎn)代位求償?shù)膬?nèi)容
（一）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得
世界各國立法和實(shí)踐關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得方式不盡相同，歸納起來為以下兩種：
1.當(dāng)然代位主義
即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后自動(dòng)取得代位求償權(quán)，該權(quán)利的取得僅以理賠為唯一條件。我國在保險(xiǎn)立法上即采用當(dāng)讓代位主義。
2.請(qǐng)求代位主義
即在被保險(xiǎn)人明示將其享有的對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓渡于保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)人得享有該代位求償權(quán)。
（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的放棄
1.保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)代位求償權(quán)
（1）保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)保代位求償權(quán)的條件：保險(xiǎn)人對(duì)該權(quán)利的放棄不得違反法律，不得損害公共利益；保險(xiǎn)人必須是自愿放棄行使代位求償權(quán)；保險(xiǎn)人需無保留地放棄代位求償權(quán)。
（2）避免保險(xiǎn)人對(duì)代位求償權(quán)的不合理放棄。不合理的放棄保險(xiǎn)代位求償權(quán)，使負(fù)有損害賠償責(zé)任的第三人逃避其民事責(zé)任的同時(shí)，阻卻了保險(xiǎn)公司自身效益的提高。筆者基于此考慮，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高其享有的代位求償意識(shí)，積極行使其權(quán)利。
2.被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)代位求償權(quán)
保險(xiǎn)代位求償權(quán)中保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利是基于被保險(xiǎn)的權(quán)利讓渡，固其權(quán)利并不優(yōu)于被保險(xiǎn)人。若被保險(xiǎn)人將此權(quán)利放棄或與第三人達(dá)成和解，將影響保險(xiǎn)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，因此法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)代位求償權(quán)應(yīng)進(jìn)行限制。
（三）保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的保護(hù)
1.當(dāng)然代位主義下代位求償權(quán)的保護(hù)
在實(shí)行當(dāng)然代位主義的國家中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付之后，被保險(xiǎn)人又擅自放棄對(duì)第三人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的，其棄權(quán)行為無效，保險(xiǎn)人有權(quán)向第三人追償。若第三人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠償且為善意，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人返還第三人的賠償金；若第三人“明知”或“因重大過失而不知”，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付的，其清償不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)人仍可行使其代為求償權(quán)。
2.請(qǐng)求代位主義下代位求償權(quán)的保護(hù)
在實(shí)行請(qǐng)求代位主義的國家，保險(xiǎn)人在取得被保險(xiǎn)人明示之后才享有代位求償權(quán)。此時(shí)若因被保險(xiǎn)人的原因致使保險(xiǎn)人無法行使其權(quán)利，或其權(quán)利在行使過程中受到損害，依其國家法律規(guī)定，保險(xiǎn)人可以侵權(quán)為由，向被保險(xiǎn)人提出損害賠償請(qǐng)求。
三、保險(xiǎn)代位求償制度的適用
（一）保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍
我國《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定明確規(guī)定人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。但學(xué)說上關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)是否適用于人身保險(xiǎn)，仍存在爭議。
支持保險(xiǎn)代位求償權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)的學(xué)者，其理由大致如下：
（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的健康、壽命，而健康與壽命是不能用金錢衡量的，用金錢對(duì)其評(píng)價(jià)，會(huì)引起道德及倫理的反感。
（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)，具有身份上的專屬性，不可以也不應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)移由保險(xiǎn)人來行使。
（3）人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄、投資性質(zhì)，不以損害填補(bǔ)為目的，被保險(xiǎn)人的死亡，不具有財(cái)產(chǎn)損失，故無補(bǔ)償代替性可言。
但筆者認(rèn)為，上述學(xué)者的觀點(diǎn)很難禁得住進(jìn)一步推敲，下面逐一對(duì)其進(jìn)行分析。
第一，人的健康、壽命確實(shí)不可用金錢加以衡量，但并不意味著不能用金錢對(duì)其遭受損害的受害人及相關(guān)人員進(jìn)行補(bǔ)償，也并非用金錢對(duì)壽命、健康遭受損害的受害人及相關(guān)人員進(jìn)行補(bǔ)償就是不道德或違反倫理的。
第二，身份權(quán)雖具有不可讓與性，但因其受侵害所產(chǎn)生的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，可為讓與。
第三，人身保險(xiǎn)確實(shí)具有儲(chǔ)蓄與投資性質(zhì)，但部分人身保險(xiǎn)具有明顯的損失補(bǔ)償性質(zhì)，對(duì)于后者，可以適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。
綜上所述，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)在具有損害補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)中應(yīng)有適用的余地。
（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用
1.人身保險(xiǎn)性質(zhì)分析
以劉凱湘、汪華亮為代表的學(xué)者，主張將人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)目的為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，分為損害補(bǔ)償性保險(xiǎn)和定額給付性保險(xiǎn)。在損害補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)加害第三人及保險(xiǎn)人均享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，其可能會(huì)受到雙倍補(bǔ)償而獲得額外利益。因此所有損害補(bǔ)充性保險(xiǎn)均可適用代位求償權(quán)，而不必區(qū)分人身保險(xiǎn)抑或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。對(duì)于定額給付性保險(xiǎn)，由于不具有損害補(bǔ)償性質(zhì)，不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。筆者對(duì)其主張相當(dāng)贊同，固對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行性質(zhì)分析時(shí)，亦依此展開探討。
（1）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)，簡稱壽險(xiǎn)，是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存、死亡或生死兩全為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金數(shù)額確定，不具有損害補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)，人壽保險(xiǎn)系典型的定額給付性保險(xiǎn)。
（2）意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)人承擔(dān)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致傷致殘或死亡時(shí)得保險(xiǎn)金給付責(zé)任的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是被保險(xiǎn)人的身體利益，被保險(xiǎn)人的身體利益受到傷害致傷、殘或死，無法用金錢予以衡量，保險(xiǎn)人與投保人約定的保險(xiǎn)金額并非保險(xiǎn)人的人身價(jià)值，不適用貫徹填補(bǔ)損失的保險(xiǎn)代位規(guī)則。
（3）健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)，又稱疾病保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人因患病、分娩生育所造成的醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康或身體傷害的補(bǔ)償，而是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病、分娩、進(jìn)行醫(yī)療過程中的費(fèi)用支出以及由此而生的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償。因此有代位權(quán)的適用。
四、我國代位權(quán)制度的立法不足及完善
（一）我國代位權(quán)制度的立法不足
1.縮小了保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍
我國保險(xiǎn)理論界認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)是損失補(bǔ)償原則派生出來的權(quán)利，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償和完善，所以代位追償原則只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。在這種理論的支撐下，我國保險(xiǎn)法把代位求償權(quán)放在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并且在人身保險(xiǎn)合同中不適用代位求償權(quán)，于是代位求償權(quán)成立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所特有的制度，完全排除在人身保險(xiǎn)合同中的適用。
2.代位權(quán)行使主體不明確
從代位求償權(quán)的行使上來看，筆者認(rèn)為，從債權(quán)轉(zhuǎn)讓角度出發(fā)，保險(xiǎn)人必須是以自己的名義才能行使代位求償權(quán)。然而我國保險(xiǎn)法并沒有做出具體規(guī)定，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)該以何人的名義行使代位求償權(quán)，仍然是不確定的。
3.保險(xiǎn)代位權(quán)的取得方式不合理
我國保險(xiǎn)法采用當(dāng)然代位主義，能使保險(xiǎn)人理賠后立即且必然取得代位求償權(quán)，但這種方式使得第三人履行賠償義務(wù)沒有依據(jù)，不知道向誰履行義務(wù)。在同時(shí)存在既應(yīng)向保險(xiǎn)人支付損害賠償額又應(yīng)向投保人或被投保人負(fù)有賠償義務(wù)的情況下，第三人應(yīng)向保險(xiǎn)人履行多少賠償義務(wù)亦不清楚。
（二）我國保險(xiǎn)代位權(quán)制度的完善
1.在具有損害性質(zhì)的人身保險(xiǎn)中確立保險(xiǎn)代位求償權(quán)
我國《保險(xiǎn)法》第46條籠統(tǒng)規(guī)定保險(xiǎn)代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。通過上文分析可知，健康保險(xiǎn)中亦有保險(xiǎn)代位權(quán)適用之余地，因此應(yīng)擴(kuò)大保險(xiǎn)代位權(quán)的適用范圍，使其不僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同樣適用于具有損害補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)中。
2.明確被保險(xiǎn)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先受償
我國保險(xiǎn)法就如何解決保險(xiǎn)人代位權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三人損害賠償請(qǐng)求權(quán)之間沖突問題未設(shè)相應(yīng)規(guī)則予以調(diào)整，這有害于保險(xiǎn)法規(guī)范功能的發(fā)揮。因此，建議在《保險(xiǎn)法》第60條追加第4款，即：當(dāng)?shù)谌素?cái)產(chǎn)不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的全部損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于保險(xiǎn)人的代位權(quán)受償。
3.家庭成員范圍的限定
對(duì)于當(dāng)保險(xiǎn)人為自然人時(shí)，如何確定家庭成員的范圍應(yīng)在保險(xiǎn)法上進(jìn)一步加以澄清。建議應(yīng)在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第62條增加“家庭成員包括被保險(xiǎn)人的近親屬和與其共同生活的其他親屬。”并增加第2款，其內(nèi)容為“沒有親屬關(guān)系但在同一家庭長期共同生活的人視為《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定的家庭成員。”
