時間：2022-11-09 01:25:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費貸款論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、汽車消費貸款及相關(guān)保證保險合同糾紛案件的表現(xiàn)現(xiàn)象
實踐中，這類業(yè)務(wù)的基本作業(yè)模式是：購車人先與汽車經(jīng)銷商簽定購車合同，然后憑購車合同到銀行申請貸款，同時銀行要求借款人向保險公司投保汽車消費貸款保證保險。此外，銀行與經(jīng)銷商、銀行與保險公司之間又簽定了名稱不同、內(nèi)容大同小異的汽車消費貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。此時，購車人在這個業(yè)務(wù)體系中身兼三重身份：在購車合同中是購車人，在借款合同中是借款人，在保險合同中是投保人。
由于部分購車人信用道德嚴重淪喪、社會基本信用體系的缺失、國家機構(gòu)信息封鎖和不作為，銀行和保險公司風險控制措施的嚴重不到位，上述因素的結(jié)合，導致了相當一部分購車人有意識地充分利用上述因素的漏洞，發(fā)生了借款不還款的現(xiàn)象。其中的最大受害者就是銀行和保險公司。
綜合已經(jīng)發(fā)生的訴訟及仲裁案件的情況，糾紛案件存在以下類型：
1、假冒他人身份簽訂《購車合同》、《借款合同》及《保險合同》；
2、使用偽造的身份證明或偽造的購車證明簽定《借款合同》和《保險合同》；
3、在簽訂《借款合同》和《保險合同》時出具虛假資信證明，如虛假婚姻證明、虛假職業(yè)證明、虛假收入狀況及還款能力證明等。
4、一車多貸，即：只有一個真實的購車關(guān)系，卻與多家銀行、多家保險公司簽訂多個《借款合同》和《保險合同》；
5、多車多貸，即：存在多個購車關(guān)系，借款關(guān)系及保險關(guān)系；
6、套貸，即：虛增購車價格，貸款金額遠遠高于所購車輛的實際價格，或貸款金額包括首付款和車輛購置附加稅等其它費用；
7、貸款未用于購買車輛，而是挪作它用；
8、以個人名義貸款，但所購車輛或貸款的實際使用人為法人單位。
9、用已經(jīng)購買的車輛，作為新購車輛進行貸款。
在借款人發(fā)生不按照借款合同約定償還銀行貸款后，銀行紛紛以借款人為第一被告、保險公司為第二被告（有的銀行列汽車經(jīng)銷商為第三被告，視銀行與經(jīng)銷商之間的合作協(xié)議而定），提訟或仲裁，要求：1、解除借款合同，借款人提前償還借款；2、保險公司承擔連帶或者保險賠償責任；3、經(jīng)銷商承擔連帶或其他責任（多數(shù)案件中，經(jīng)銷商同時也是《借款合同》的擔保人）。
二、關(guān)于銀行與借款人《借款合同》糾紛問題
銀行與借款人的《借款合同》糾紛，是案件糾紛的一個部分或者一個環(huán)節(jié)，對于《借款合同》糾紛，適用《合同法》的有關(guān)規(guī)定處理。
1、關(guān)于《借款合同》的效力問題
一般認為，（1）對于經(jīng)過審查認定，確系冒用他人名義或使用偽造的身份證明、購車證明與銀行簽訂《借款合同》的案件，因有貸款詐騙犯罪嫌疑，應(yīng)當根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，裁定駁回，將有關(guān)材料移送公安機關(guān)處理。（2）對于涉及債務(wù)人出具虛假資信證明，騙取銀行與其簽訂《借款合同》或一車多貸、套貸、用已經(jīng)購買的車輛，作為新購車輛進行貸款的案件，根據(jù)《合同法》第54條第二款的規(guī)定：“一方以欺詐的手段，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受欺詐方有權(quán)請求人民法院變更或者撤消”，只要債權(quán)人銀行沒有提出變革或撤消合同的訴訟請求。應(yīng)當認定合同有效。（3）對于涉及以個人名義貸款，但所購車輛或貸款給法人單位使用；貸款未用于購買車輛，而是挪作它用等案件，均屬于在合同履行過程中，債務(wù)人擅自改變貸款用途的情況。該違約行為并不影響《借款合同》的效力。亦應(yīng)認定有效。
2、對于《借款合同》有效，但未履行或未全部履行案件的處理
在案件訴訟或者仲裁過程中，債務(wù)人抗辯實際履行情況與《借款合同》、《購車合同》約定不符的理由，一般有以下幾種情況：（1）《借款合同》約定的車輛型號與債務(wù)人實際購入車輛型號相同，但《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購買車輛價款；（2）《借款合同》約定的車輛型號與債務(wù)人實際購入車輛型號不同，導致《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購買車輛價款；（3）《借款合同》約定的購車數(shù)量高于債務(wù)人實際購車數(shù)量，導致《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購買車輛價款；（4）一車多貸，但債務(wù)人僅使用了其中一筆貸款；（5）貸款部分被債務(wù)人挪作它用，部分由經(jīng)銷商使用；（6）債務(wù)人即未提取車輛，亦未是收到貸款；等等。
對于涉及一車多貸、套貸、用已經(jīng)購買的車輛作為新購車輛進行貸款。貸款未用于購買車輛行為的案件，如果沒有《合同法》第52條規(guī)定的認定合同無效的法定事由，應(yīng)當按照《借款合同》有效來認定。
有些案件，債務(wù)人在法庭上抗辯其是在空白的《借款合同》及《購車合同》上簽字，債務(wù)人沒有使用或僅使用了部分貸款，其余貸款均被汽車經(jīng)銷商挪用。在這種情況下，《借款合同》本身還是應(yīng)當按照有效合同認定，對于責任的承擔，則應(yīng)當根據(jù)案件的情況，具體問題具體分析。
3、訴訟主體及責任承擔
有法院經(jīng)過調(diào)查研究后，提出如下處理意見：
（1）當銀行既債務(wù)人，又要求經(jīng)銷商（如：經(jīng)銷商同時又是《借款合同》的擔保人）承擔保證責任時，債務(wù)人提出上述合同未能履行或未能全部履行的抗辯的，在有證據(jù)證明經(jīng)銷商確未按約定將銀行劃入其帳戶內(nèi)的貸款全部交付債務(wù)人或用于購買車輛時，債務(wù)人僅承擔其實際使用貸款數(shù)額的償還責任。因為此時合同未能按約定履行，是經(jīng)銷商的侵權(quán)行為導致的，其應(yīng)承擔相應(yīng)的償還責任。如果債務(wù)人已按《借款合同》約定的貸款數(shù)額償還本息的差額，沖抵本金。由于經(jīng)銷商同時又是擔保人，在對其使用的貸款承擔償還責任外，還要對債務(wù)人的還款數(shù)額承擔連帶保證責任。
（2）如果銀行僅債務(wù)人，或銀行雖一并了擔保人，但經(jīng)銷商與擔保人不是同一法人，債務(wù)人提出合同未能履行或未能全部履行的抗辯時，應(yīng)追加經(jīng)銷商作為被告參加訴訟。在有證據(jù)證明經(jīng)銷商確未按約定將銀行劃入其帳戶內(nèi)的貸款全部交付債務(wù)人或用于購買車輛時，按前述原則處理。如果經(jīng)銷商下落不明，則可以按已查明的合同真實履行情況直接判決全部或部分的駁回銀行的訴訟請求。并在判決中告知銀行有向債務(wù)人經(jīng)銷商要求返回其余貸款的權(quán)利。
（3）在沒有證據(jù)證明債務(wù)人提出的抗辯理由、且經(jīng)銷商下落不明的情況下，應(yīng)按《借款合同》約定的貸款已被債務(wù)人實際使用處理。
三、關(guān)于案件中的保證保險合同糾紛
這類案件中，保證保險合同糾紛的處理環(huán)節(jié)，是全案處理的難點，由于法律沒有對保證保險作出明確的規(guī)定，司法實踐中的分歧和爭議很大，主要表現(xiàn)為：汽車消費貸款保證保險究竟是保險還是保證擔保？究竟應(yīng)當適用《保險法》還是《擔保法》？
（一）保證保險的法律定性
對于保證保險的法律性質(zhì)問題，最高人民法院在其《關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》中，提出過這樣的觀點：“保證保險合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔保合同的性質(zhì)。保證保險法律關(guān)系的當事人為保險人（保險公司），權(quán)利人（債權(quán)人、受益人），投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險人）。”，“人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權(quán)利義務(wù)時，適用保險法，保險法沒有規(guī)定的，適用擔保法。”由于上述司法解釋稿尚在征求意見階段，還沒有被賦予法律效力，我們姑且只能作為一種學術(shù)觀點看待。就保險、法律的理論學術(shù)界和保險實務(wù)界（保險監(jiān)管機構(gòu)和保險公司）來說，意見分歧也很大，有人認為保證保險就是保險，也有人認為保證保險本質(zhì)上是保險公司以保險的形式提供的一種保證擔保，誰也說服不了誰。
司法實踐中，經(jīng)過一番周折后，絕大多數(shù)法院和法官認為保證保險還是屬于保險，保證保險合同首先應(yīng)當定性為保險，應(yīng)當適用《保險法》來調(diào)整。其主要的、核心的理由是：雖然保證保險某種程度上具有保障合同債權(quán)實現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)當是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無論銀行是否與保險公司是否簽定了保險合作協(xié)議，特定的保證保險關(guān)系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車消費貸款向保險公司投保并簽定保險合同為前提。保險關(guān)系更加符合合同當事人真實的意思表示。
（二）保證保險糾紛中銀行與保險公司民事關(guān)系的認定
這個問題，也是在處理這類案件中分歧較大的問題之一。
實踐中，往往既有保險公司向購車人出具的體現(xiàn)保險關(guān)系的保險單及保險條款，也有保險公司與銀行之間簽定的汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有的案件中還有銀行、保險公司及汽車經(jīng)銷商三方簽訂的“三方合作協(xié)議”。問題的焦點在于：在既有保證保險合作協(xié)議，也有保證保險條款的情況下，究竟誰的效力優(yōu)先問題。
司法實踐中，有的法院認為，銀行與保險公司之間的保證保險合作協(xié)議，或者“三方合作協(xié)議”，是銀行與保險人（或者加上經(jīng)銷商）為合作開展汽車消費貸款及保證保險業(yè)務(wù)簽訂的協(xié)議，針對的是將來一定時間內(nèi)發(fā)生的各個具體的保證保險業(yè)務(wù)，該協(xié)議與之后實際發(fā)生的各個業(yè)務(wù)中的保證保險條款共同構(gòu)成保險合同的內(nèi)容。故合作協(xié)議或者“三方合作協(xié)議”和各個具體保證保險單后所附的保證保險條款應(yīng)同時適用。因此在合同有效的情況下，應(yīng)注意審查基礎(chǔ)合同關(guān)系的履行情況。結(jié)合保險條款以及合作協(xié)議對于免責事由以及各方當事人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定，確定責任的承擔。
也有法院認為，保險公司與銀行一般成立保險人與被保險人的關(guān)系。然而，由于銀行與保險公司之間有合作協(xié)議的存在，并且，保險合同成立并被銀行接受，某種程度上就是合作協(xié)議的履行結(jié)果。故應(yīng)認為銀行與保險公司還成立合作合同關(guān)系。因此，保證保險糾紛中，銀行和保險公司實質(zhì)上存在兩個層次法律關(guān)系的競合——合作合同關(guān)系及因此產(chǎn)生的保險關(guān)系。同時認為，理解銀行和保險公司民事關(guān)系的兩重性的實質(zhì)，對于正確調(diào)處兩者之間的保證保險糾紛十分重要，但鑒于銀行和保險公司簽訂的合作協(xié)議實質(zhì)上也是保險活動當事人就開展保證保險活動所做的約定，為合理高效解決糾紛，避免民事審判出現(xiàn)泛技術(shù)化傾向，審判中，應(yīng)將銀行保險公司請求賠償貸款損失案件（不論依據(jù)是合作協(xié)議還是保險合同）的案由確定為保證保險糾紛。同時，對于銀行依據(jù)保險合同請求保險公司賠付貸款損失的同時又提交合作協(xié)議作為證據(jù)的案件，應(yīng)將合作協(xié)議也作為審判的依據(jù)，不宜以銀行僅依保險關(guān)系為由不審查合作協(xié)議。關(guān)于合作協(xié)議與保險條款的關(guān)系，鑒于實踐中保險合同訂立在合作協(xié)議之后，故銀行接受與合作協(xié)議不一致的保險合同，則應(yīng)視為銀行和保險公司在特定保證保險關(guān)系中達成了以保險合同約定變更合作協(xié)議相應(yīng)約定的默示協(xié)議。從而以保險合同的相應(yīng)約定作為界定銀行和保險公司權(quán)利義務(wù)及風險負擔的依據(jù)；但如果銀行和保險公司在合作協(xié)議中已明確約定保險合同和合作協(xié)議約定相沖突時以合作協(xié)議約定為準的，則仍舊以合作協(xié)議約定作為界定銀行和保險公司權(quán)利義務(wù)和風險負擔的依據(jù)。
（三）關(guān)于保證保險糾紛案件的程序法問題
1、保證保險糾紛與相關(guān)消費貸款糾紛是否合并審理
實踐中多數(shù)法院認為，保證保險合同和相關(guān)消費貸款合同是互相獨立的民事合同，體現(xiàn)出兩種相互獨立的法律關(guān)系，彼此并無主從關(guān)聯(lián)。故銀行請求汽車消費貸款合同的借款人，擔保人履行還款義務(wù)，同時又請求保險公司承擔保證保險責任的，應(yīng)依法分別立案受理；除確有助于便利訴訟、解決糾紛的個案外，不宜將兩類不同的法律關(guān)系合并處理。關(guān)于這個問題，最高人民法院曾經(jīng)通過一個案件的處理，表示了與此相同的傾向性意見。最高人民法院在其保險法司法解釋征求意見稿中，也提出了同樣的意見，即“權(quán)利人根據(jù)其與債務(wù)人（投保人）之間的合同投保人的，不得將保險人列為第三人或者共同被告；保險事故發(fā)生后，權(quán)利人依據(jù)保證保險關(guān)系保險人的，人民法院可以將投保人（債務(wù)人）列為第三人”。但是，司法實踐中，真正這樣分案處理的并不多見。
2、關(guān)于借款人（投保人）惡意欺詐涉嫌刑事犯罪問題
對于這個問題，有法院提出如下處理意見：
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第10條、第11條、第12條的在審理消費信貸保證保險糾紛案件中，如發(fā)現(xiàn)借款人（投保人）惡意欺詐并涉嫌刑事犯罪的，視情況分別按照如下方式處理：
（1）對于銀行請求保險公司賠付貸款損失的案件。由于此類案件調(diào)處的是銀行和保險公司由哪一方承擔最終貸款損失風險的糾紛，此糾紛并非以借款人（投保人）為被告人的刑事案件所調(diào)處的范疇，故此類案件顯然屬于民事糾紛案件，應(yīng)依照民事訴訟程序處理，對于此類案件，只要現(xiàn)有證據(jù)足以認定借款人惡意欺詐導致保險事故發(fā)生，即可依法調(diào)處銀行和保險公司之間的糾紛，不需終止案件的審理，更不宜駁回銀行的，至于借款人的惡意欺詐究竟是民事欺詐還是刑事詐騙，兩者只有度的區(qū)別而無質(zhì)的不同，不影響銀行和保險公司之間責任的分擔。只有現(xiàn)有證據(jù)不足以認定借款人惡意欺詐的事實是否存在或者發(fā)現(xiàn)可能存在借款人與保險公司與銀行中的一方面串通欺詐另一方的事實，同時在偵察機關(guān)已經(jīng)立案的情況下，才可終止案件的審理，待刑事案件做出相應(yīng)事實認定后再做處理。
（2）對于保險公司請求代位求償權(quán)的案件。由于保險公司向借款人代位求償?shù)囊罁?jù)在于銀行對借款合同權(quán)利的讓渡，故該類案件的雙方當事人雖然是保險公司和借款人，但所審理的民事關(guān)系實質(zhì)是借款合同關(guān)系，故如發(fā)現(xiàn)借款人惡意欺詐并涉嫌刑事犯罪，且偵察機關(guān)已經(jīng)立案的，可裁定駁回保險公司的，由保險公司在刑事案件中依法主張權(quán)利；但刑事案件已經(jīng)終結(jié)且沒有處理貸款損失償付問題的除外。
（四）關(guān)于保證保險糾紛案件的實體法問題
1、關(guān)于保證保險合同的效力問題
前已述及，《保險合同》與《借款合同》系兩個相互獨立的合同和法律關(guān)系，相互之間不應(yīng)當理解為主從合同關(guān)系。但是，由于《保險合同》的保險標的是借款人依法應(yīng)當履行的、《借款合同》約定的還款義務(wù)和責任，因此，《借款合同》是《保證保險合同》的基礎(chǔ)合同關(guān)系。后者以前者的存在并生效為前提。基礎(chǔ)合同被宣告無效或撤消，保證保險合同也將失去效力；《借款合同》被認定無效，解除或撤消的，則保證保險合同的保險標的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。也正是基于這樣的原理，最高人民法院《關(guān)于審理合同糾紛案件若干問題的解釋》（征求意見稿）也對此做出了規(guī)定“基于無效的合同而訂立的保證保險合同無效，保險人不承擔保險責任”。除此之外，對保險合同效力的認定還應(yīng)結(jié)合《合同法》及《保險法》的其它相關(guān)規(guī)定來判斷。
也有法院對此提出相反的意見，認為：保險合同不因相關(guān)《借款合同》的無效而當然無效。理由是，保證保險合同不是借款合同的從合同，且保證保險的保險標的也并非借款合同本身，而是投保人（借款人）基于借款合同對銀行應(yīng)負的還款義務(wù)，故借款合同的效力不決定保證保險合同的效力。
我們認為后一種觀點顯然是錯誤的，因為，無論認為保險保險的保險標的是借款合同本身，還是投保人（借款人）基于借款合同對銀行應(yīng)負的還款義務(wù)，如果借款合同無效，保險合同的投保人對保險標的就失去了保險利益，根據(jù)《保險法》第12條的規(guī)定，保險合同也應(yīng)當歸于無效。
2、保險公司不賠償因投保人惡意欺詐導致銀行無法收回貸款的損失。
保險合同是射幸合同，保險公司所承擔的只能是或然性風險而不承保必然行風險。如果借款人是惡意欺詐騙保騙貸（實踐中表現(xiàn)為偽造身份資料和虛構(gòu)消費合同等），則貸款違約風險在合同成立時已必然發(fā)生，基于此，惡意欺詐所產(chǎn)生的后果并非保險所承保的范圍。同時，由于保證保險獨立于消費信貸，故保險公司對投保人資信的調(diào)查也不代替銀行對借款人資信的調(diào)查，兩者在保險關(guān)系和借貸關(guān)系中被欺詐的后果只能各自依法分別承擔。依據(jù)《保險法》第5條、第17條的規(guī)定，保險公司在此情況下，可以以投保人違背誠實信用原則、未履行如實告義務(wù)為由解除合同且不承擔保險賠償責任。
在此情形下，要求司法上對投保人違背如實告知義務(wù)或惡意欺詐的認定尺度有比較準確的把握，只有在保險公司明確詢問，并且投保人所隱瞞或虛構(gòu)的事實對保險事故的發(fā)生存在直接、重大影響時，才可以認定投保人違背如實告知義務(wù)或惡意欺詐。
3、保險公司可能享有先訴抗辯權(quán)
從許多法院反映的情況看，這類訴訟案件中，銀行不債務(wù)人及經(jīng)銷商，僅保險公司的案件比較多。其的依據(jù)為銀行、經(jīng)銷商、保險公司簽訂的關(guān)于合作開展汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的“三方協(xié)議”以及保險公司向債務(wù)人出具的保險單。突出的問題是，為查清基礎(chǔ)合同的履行情況，是否人應(yīng)當追加債務(wù)人及經(jīng)銷商（一般為《借款合同》的擔保人）參加訴訟？
最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》（征求意見稿）對于保證保險的規(guī)定：“同一合同債務(wù)既設(shè)保證保險，又設(shè)定物的擔保。權(quán)利人根據(jù)物的擔保仍不能滿足債權(quán)的實現(xiàn)時，可以請求保險人承擔保證保險責任”。現(xiàn)有案件中出現(xiàn)的中國人民保險公司車輛消費貸款保證保險合同條款第十五條第（一）款第一項的約定：“被保險人索賠時應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險人按本保險合同規(guī)定責任賠償”。因此，如果其它保險公司的保險條款也對此做出了類似的約定，而在《借款合同》中又設(shè)定了保證或物的擔保時，保險公司享有先訴抗辯權(quán)，銀行不能在未向其它擔保人追償前，單獨保險公司。如果銀行未向其它擔保人追償前，單獨保險公司，法院應(yīng)當以銀行尚不能就不保險合同行使債的請求權(quán)為由，裁定駁回銀行的。
銀行將債權(quán)人、經(jīng)銷商、保險公司一并提訟時，法院可判決保險公司對處分物的擔保或向擔保人追償后不足的部分承擔保證保險責任。
如果在《保證保險條款》中有關(guān)于先訴抗辯權(quán)的約定，但銀行與保險公司在“三方協(xié)議”或全體協(xié)議中又約定，保險公司不享有先訴抗辯權(quán)時，應(yīng)以協(xié)議的約定為準。因為《保證保險條款》中關(guān)于先訴抗辯權(quán)的約定是為被保險人提出賠償而設(shè)定的條件，該條件的有無并不影響投保人的權(quán)利義務(wù)。故銀行雖不是保證保險合同的當事人，但作為《保證保險條款中的被保險人，在其與保險公司簽訂其它協(xié)議中對保險公司的先訴抗辯權(quán)另有約定時，應(yīng)根據(jù)該約定認定保險公司不享有先訴抗辯權(quán)。當銀行僅保險公司，而保險公司又不享有先訴抗辯權(quán)時，法院可不追加債務(wù)人及經(jīng)銷商參加訴訟。
也有法院對以上問題持相反的意見，認為，保險公司以銀行未先借款人或未先處分借款抵押物為由抗辯不承擔相應(yīng)責任的，不予支持。因為，保證保險合同并不從屬于借款合同，也不是對借款合同的保證擔保，因此，不存在銀行主張保險債權(quán)前，必須先借款人或先處分抵押物問題。
4、保險公司理賠后，如銀行是被保險人的，保險公司可依法向借款人代位求償；如借款人是被保險人的，保險公司不能向借款人追償。
依據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，借款人和銀行均可作為保證保險合同的被保險人，對于銀行作為被保險人的，由于保險公司承保的是銀行的貸款損失，借款人雖是投保人但并非保險合同保障的對象，故應(yīng)認為借款人是《保險法》第45條規(guī)定的保險人與被保險人之外的“第三者”。保險公司理賠后依法向借款人代位求償，并不違反法律規(guī)定。對于借款人作為被保險人的，由于保險公司承保的就是借款人向銀行的還款責任，借款人就是保險合同保障的對象，保險公司理賠后無權(quán)再向借款人追償。
5、關(guān)于投保人故意制造保險事故的問題
司法上普遍認為，保險公司僅以投保人未依約還貸的事實，援引《保險法》第28條第2款關(guān)于投保人故意制造保險事故的規(guī)定，進行抗辯免責的，不可能會得到法院支持。
6、保險公司的舉證責任
論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。
面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
-
一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度
建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。
二、建立科學的個人信用評價體系
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。
五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險
消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。
六、進一步完善消費貸款的擔保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。
七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應(yīng)當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
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八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風險。
【論文摘要】我國個人信用管理體系不健全，缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。這就提高了消費信貸經(jīng)營成本，導致銀行的信用風險增加及其提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)，造成消費貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個人基本賬戶系統(tǒng)，個人信用信息登記系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個人信用管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會公眾個人信用意識的理念 教育 ；完善個人信用管理體系的相關(guān) 法律 法規(guī)；建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。
近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。
個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范 發(fā)展 的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。
一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀
1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄
個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在 企業(yè) 信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當資信證明。各類 金融 機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。
2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發(fā)展。
3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠未得到充分發(fā)揮。
二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響
1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本
對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。
2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加
由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備 經(jīng)濟 擔保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。
3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)
目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。
4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化
銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。
從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。
三、建立我國個人信用管理體系的策略
由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。
1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)
首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的 計算 機 網(wǎng)絡(luò) 實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。
2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)
個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信用紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。
3．建立個人信用評級系統(tǒng)
信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù) 科學 的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是 自然 人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會 經(jīng)濟 活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應(yīng)科學按照統(tǒng)計指標的構(gòu)建原則來確定。
4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)
建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴ns"-a．信貸規(guī)模。
四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施
1．加大社會公眾個人信用意識的理念 教育
誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用 歷史 記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。
2．完善個人信用管理體系的相關(guān) 法律 法規(guī)
通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-j~u何開放相關(guān)信用信息，如何保障當事人的隱私，維護 企業(yè) 商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務(wù)公開信息和國家秘密的界定，對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進其 發(fā)展 。
（一）電子商務(wù)消費信貸定義
電子商務(wù)是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，以商品交換為中心的商務(wù)活動，通過電子數(shù)據(jù)而推行的商務(wù)消費模式，這種消費模式和實體店面消費是存在很大差別的，電子商務(wù)主要采用的是線上交易模式。電子商務(wù)消費信貸指的是電子商務(wù)企業(yè)，比如阿里巴巴、京東、蘇寧易購等，選擇客戶自身的個人信用作為授信標準，為了方便客戶購買線上產(chǎn)品，實行先購買后付款的消費方式，從而推行的一種借款消費模式。這種信用消費貸款與一般的消費貸款區(qū)別最大的地方是其并不需要擔保，而且貸款流程簡便，貸款額度根據(jù)你的個人信用還有消費數(shù)額大小確定并進行適當調(diào)整，主要的數(shù)據(jù)來源于客戶平時消費習慣、消費金額、個人信用以及朋友信用等方面，來確定電子商務(wù)消費貸款的額度，其貸款對象和使用環(huán)境不僅適用于于電子商務(wù)企業(yè)客戶和電子商務(wù)企業(yè)平臺消費，并且其也在不斷拓寬與其他網(wǎng)上平臺和線下店鋪的合作范圍。
（二）電子商務(wù)消費信貸特征
電子商務(wù)消費信貸由于其產(chǎn)生環(huán)境和產(chǎn)生平臺的特殊性，在具備了貸款和消費等基本特征外，還具有一些自身的特殊性。作為一種新型的信用消費貸款來說，其主要具備的特征有便捷性、使用平臺專一性、小額性、風險特殊性。
便捷性主要體現(xiàn)在用戶在電商平臺上進行消費信貸的過程中，其在自己的消費信貸額度內(nèi)操作簡單，方便快捷。相對于我們傳統(tǒng)的消費貸款使用需要進行的一系列繁瑣流程來說，從時間上和流程上都簡便了很多，節(jié)省了很多時間成本。以“螞蟻花唄”為例，我們在淘寶或者天貓平臺上購物時，若想使用“螞蟻花唄”我們只需要提前在支付寶內(nèi)開通我們的業(yè)務(wù)，我們會得到其根據(jù)我們的消費記錄和個人信用所確定的一個信貸額度，我們的購物額度只要在授信額度內(nèi)，就可以在付款時選擇使用“螞蟻花唄”付款，這樣就完成了從申請貸款到使用貸款的一個過程。這種便捷性是一般的信用消費貸款所不具有的優(yōu)勢。
電子商務(wù)消費信貸的推出基本都是由電商平臺為了刺激消費，為消費者提供便捷的支付方式所推出的，其消費信貸只供在自身平臺上消費的消費者使用。比如“京東白條”只能在京東平臺上使用，“螞蟻花唄”只能在阿里巴巴旗下的電商平臺上使用，每種消費信貸的使用平臺具有專一性。當然現(xiàn)在各大平臺也都在不斷擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，我們也希望看到未來更加順應(yīng)時展的模式。
電子商務(wù)消費信貸的貸款發(fā)放對象是電商平臺的客戶，基于客戶購買商品類別和客戶信用以及保障后期還貸情況等因素考慮，電子商務(wù)企業(yè)推出的此類貸款必然具有小額特性。像“螞蟻花唄”是根據(jù)不同客戶，其授信額度從幾百元到幾萬元不等，但目前不會出現(xiàn)過高的額度。
由于這種小額信貸不具有擔保性，后期追回成本較高，而我們的客戶申請到消費信貸的難度又不是很高，客戶分布范圍廣，違約率高。客戶的信息不全面，信息對稱性低，這些都導致了電子商務(wù)消費信貸具有高風險性、高難度性。
二、電子商務(wù)消費信貸的風險
相關(guān)學者根據(jù)馬斯洛需要層次理論和跨時期消費文化研究文獻發(fā)現(xiàn)，中國消費者的金融的風險忍受能力比美國消費者強。并在相關(guān)實驗研究中發(fā)現(xiàn)，中國大學生比美國大學生更傾向于承擔金融風險。而在電子商務(wù)小額信貸主要使用者中，大學生占比很高，使用者也主要集中在年輕群體中。電商平臺的小額消費信貸準入門檻低，年輕群體的還款能力普遍偏弱，這也就加大了電商小額消費信貸的風險。在電商平臺上面，這種門檻低的小額信貸滿足了一些群體的需要，而同時帶來的信息不對稱也更加明顯，信息不對稱是消費信貸信用風險產(chǎn)生的根源。
（一）信用風險
首先最大的風險就是信用風險，這主要是由于電子商務(wù)信貸的使用主體缺陷，當然電商平臺和消費信貸本身之外的其他外部因素也是造成信用風險的一部分原因。消費信貸的主要使用者集中在電商平臺上消費，而這些消費者很有可能為了提高自身的信貸額度，提交虛假資料，而審核平臺可能由于對一些虛假信息識別能力不足，導致信貸額度過高，從而無法控制違約率。消費者進行消費滿額后，若不按時還款，也就導致了電子商務(wù)消費信貸出現(xiàn)高違約率，這就是由于信息不對稱所導致的信用風險。
（二）流動風險
其次是流動風險，電子商務(wù)消費信貸不同于銀行金融機構(gòu)推出的信用支付，目前雖然相關(guān)部門慢慢的重視起來了“第三方支付”，但對其的監(jiān)管仍然有很多地方不到位，監(jiān)管部門的缺失會給電子商務(wù)信貸帶來流動性風險。正規(guī)的電子商務(wù)平臺，在推出消費信貸的同時必然會建立內(nèi)部的監(jiān)督機制，從而保障信貸的發(fā)放、使用以及追回等工作順利進行，但自我監(jiān)督存在趨利避害的缺陷，可能會出現(xiàn)監(jiān)督不到位等一系列問題。流動性問題不僅會影響電商平臺，同時也會給整個金融體系的正常運作帶來負面影響。
當然這只介紹了兩個主要的風險，其他的還有操作風險、市場風險、政策性風險、法律風險、聲譽風險等等，對于風險問題我們不僅要認識到識別其的重要性，更要明白風險的形成原因是什么，從而更好的把控風險，維護良好的金融體系。
三、風險控制理論
電子商務(wù)消費信貸自身所具有的特殊信用風險會呈現(xiàn)非系統(tǒng)性、不確定性、無法衡量性、關(guān)聯(lián)性等特性，我們在對此種風險的防控方面要根據(jù)消費信貸的形成、性質(zhì)和程度方面，從根源上尋找風險控制的理論依據(jù)。
電子商務(wù)小額消費信貸風險控制首先要對風險的類型及表現(xiàn)形式予以歸類和劃分，然后進行識別，從而對影響風險的各種因素進行考量，進而采用合理合規(guī)并有效的手段與方法進行預防。以這樣一個流程進行風險控制可以最大限度的降低消費信貸資金的損失風險，減小電商平臺遭受消費信貸風險的概率，完善電商平臺的抗風險流程，從而使風險控制存在于一個較完備的理論體系下，再通過相應(yīng)的措施進行實現(xiàn)。首先要建立監(jiān)督風險控制體系，根據(jù)線上貸款的特性，在嚴格遵循“分級審批、審貸分離”的原則下設(shè)立小額消費信貸風險防控組織；然后要注重信貸操作環(huán)節(jié)的時效性，電商消費信貸的審批發(fā)放流程具有實時性，所以要做到實時監(jiān)督，以防讓發(fā)放錯誤和高風險貸款帶來后續(xù)更大的風險；電子企業(yè)一定要根據(jù)自身客戶的數(shù)據(jù)進行分析，建立并完善自身的防控理論體系。
（一）符合法律法規(guī)政策
在電子商務(wù)平臺推出消費信貸之前，應(yīng)當審查此類信貸的推出是否符合當前的法律法規(guī)，是否違背國家政策，對于市場經(jīng)濟發(fā)展起著什么作用以及對我們當前的金融環(huán)境會造成什么樣的影響。尤其對一些發(fā)展規(guī)模不大，各種體制還欠健全的企業(yè)來說，更應(yīng)該注重消費信貸基礎(chǔ)理論的研究，一定要保證自己推出的消費信貸符合國家的法律法規(guī)和相關(guān)政策，而不能只看到消費信貸為電商企業(yè)所帶來的交易量的增加，就不顧自身經(jīng)濟實力推出消費信貸。在電子商務(wù)企業(yè)推出小額消費信貸的過程中應(yīng)當嚴格審查公司的信貸策略，推出的信貸額度是否超過自身企業(yè)的負債比。我國目前尚未有權(quán)威理論對此進行相關(guān)解釋，還需要企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)與發(fā)展，通過不斷學習已經(jīng)成熟了的相關(guān)消費信貸理論，來充實與完善自身的小額消費信貸策略，最大限度優(yōu)化自身的信貸體系。
（二）階段性控制
在進行消費信貸風險控制的時候，要考慮到信貸風險控制不同階段的特點，從而進行針對性的理論指導和實際措施。我們可以從貸前和貸后兩個階段進行分析。
Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.
關(guān)鍵詞：SWOT分析法；汽車信貸；商業(yè)銀行；汽車金融公司
Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies
中圖分類號：F275 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）22-0134-03
0引言
目前，我國汽車信貸消費占汽車市場的比例僅為8%左右，遠遠低于發(fā)達國家的平均水平。但伴隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平的日益提高，汽車消費信貸市場呈現(xiàn)快速增長勢頭，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計與預測數(shù)據(jù)，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元；到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。面對中國汽車金融業(yè)的巨大消費市場，汽車金融公司與商業(yè)銀行作為汽車金融業(yè)的兩種主要信貸主體，各有自身的特點。本文運用SWOT分析法，對兩者進行SWOT對比分析，提出了汽車金融公司與商業(yè)銀行合作下的互補性優(yōu)勢，為汽車消費信貸市場中汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作提供了理論上的借鑒。
1汽車金融公司與商業(yè)銀行兩種信貸主體
1.1汽車金融公司汽車金融貫穿于汽車生產(chǎn)、流通、購買、消費等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險、投資活動等金融服務(wù)，具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運動相對穩(wěn)定和價值增值性等特點[1]。中國銀監(jiān)會對汽車金融的定義為汽車金融公司是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構(gòu)。作為汽車消費信貸主體的汽車金融公司，它是對購買者的資信進行調(diào)查、擔保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風險主要由汽車金融公司和保險公司共同承擔，其信貸流程如圖1所示。
1.2商業(yè)銀行商業(yè)銀行與汽車金融公司運作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體，直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，購車人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經(jīng)銷商處買車。在這種以銀行為主體的“直客式”方式中，銀行直接開展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各個環(huán)節(jié)，而不需直接與汽車經(jīng)銷商發(fā)生關(guān)系，這樣客戶不僅減少了中間環(huán)節(jié)，還節(jié)省了時間和中介費。
2汽車金融公司與商業(yè)銀行的SWOT對比分析
汽車金融公司依托自己獨特的競爭優(yōu)勢，在汽車信貸消費市場中競爭力越來越強，截至2009年7月底，我國共有資產(chǎn)總額為378億元的10家汽車金融公司角逐于潛在的汽車信貸消費市場。目前我國汽車信貸消費市場的放貸主體是商業(yè)銀行，其放貸總額占信貸余額的比例約為三分之二。如圖2所示。
總體上看，兩種汽車信貸消費主體各有特點，表現(xiàn)在優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅上存在著較大的差異與一定的相似性。現(xiàn)將兩種信貸主體進行SWOT對比分析。
2.1優(yōu)勢、劣勢對比分析評價汽車金融公司和商業(yè)銀行兩種信貸主體的優(yōu)劣勢方面很多，本文主要分析它們在風險控制化、服務(wù)便利與規(guī)模、專業(yè)化與綜合化等三個方面的對比。
2.1.1風險控制化在風險控制化上，根據(jù)表1比較分析，我國汽車金融公司的利率雖然略高，在這方面占劣勢，但是在貸款條件、貸款期限、和抵押擔保上相對有優(yōu)勢。而商業(yè)銀行在利率上有優(yōu)勢，但是它的貸款門檻相對高些。
我國汽車金融公司對汽車消費者的貸款條件是：借款人不需擔保，但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入，個人信用良好。雖然汽車金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些，但首付比例相對低，并且抵押擔保靈活，這些降低了貸款的門檻，方便了消費者。對于商業(yè)銀行的汽車貸款條件來講，借款人需要第三方擔保，并且具有本地戶籍。同時我國商業(yè)銀行對汽車消費貸款確定的期限一般為三年，最多不超過五年。總之，汽車金融只是商業(yè)銀行的一個業(yè)務(wù)分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，不關(guān)心汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
2.1.2服務(wù)便利與規(guī)模在服務(wù)便利與規(guī)模上，根據(jù)表2比較分析，我國汽車金融公司在貸款手續(xù)、還款方式和對客戶需求的把握上較有優(yōu)勢。與之相對比，商業(yè)銀行在這些方面處于劣勢，但商業(yè)銀行資金規(guī)模大、營業(yè)網(wǎng)點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的融資渠道。
我國汽車金融公司信貸手續(xù)簡單，放貸速度快，可以選擇自己靈活的還款額方式，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”，但汽車金融公司分支機構(gòu)較少，服務(wù)網(wǎng)點少。商業(yè)銀行資金實力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點眾多，各大中心城市不僅有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，還延伸到了中小城市，但在消費貸款的業(yè)務(wù)操作上，手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過多，同時需要經(jīng)過經(jīng)銷商、銀行、保險公司、車管所、交管局(負責征收汽車購置稅和養(yǎng)路費)以及公證機構(gòu)等諸多部門，在國外幾個小時就辦好的業(yè)務(wù)，在國內(nèi)至少需要兩三天[2]。 北京亞運村汽車交易市場2005年《全國汽車消費市場現(xiàn)狀調(diào)查報告》中有30%左右的消費者正是因為懼怕手續(xù)繁瑣而放棄貸款購車。
2.1.3專業(yè)化與綜合化在專業(yè)化與綜合化上，根據(jù)表3分析，與商業(yè)銀行相比，我國汽車金融公司明顯處于優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行想在汽車消費市場上做大做強，所面臨的任務(wù)就是研究如何繞過此方面劣勢，為汽車消費者提供金融服務(wù)。
汽車金融公司具有專業(yè)化、綜合化優(yōu)勢。汽車金融公司熟悉汽車市場行情，擁有汽車方面的技術(shù)人員、市場銷售人員，能夠較準確的對貸款客體做出專業(yè)化的價值評估和風險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業(yè)技巧[3]。汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商的關(guān)系緊密，因而它的汽車業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養(yǎng)”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務(wù)，大大拉長了產(chǎn)業(yè)鏈。與汽車金融公司相比，商業(yè)銀行服務(wù)單一，收入單一，缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款購車者的基本經(jīng)濟變化情況。商業(yè)銀行懂汽車、懂金融、具備實踐經(jīng)驗的人才非常少，再加上汽車產(chǎn)品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務(wù)，如產(chǎn)品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押、舊車處理(因不能繼續(xù)付款收回的舊車)等。商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù)，因此做起來有較大困難[4]。
此外，在沒有建立信貸風險信息控制體系這個劣勢方面，汽車金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因為風險信息控制過程中信息收集及信息處理水平較低，汽車金融公司與商業(yè)銀行無法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔保等相關(guān)信息有機的結(jié)合起來，導致有價值信息相對分散，風險控制能力不足。
2.2機會、威脅對比分析從兩種信貸消費市場主體面臨的機會與威脅看，其分析如表4。
很明顯，汽車金融公司在行政干預、與母公司利益關(guān)聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機會，而銀行在這些方面很欠缺，面臨著很多的威脅。
典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務(wù)公司，它們同其母公司，即汽車制造商關(guān)系緊密，能夠相互配合，提供一系列服務(wù)，促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款，與母公司聯(lián)系很少，再加上四大國有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競爭中高效率的結(jié)果，而是國家對競爭的市場準入限制的結(jié)果。由于缺乏競爭以及較多的政府干預導致四大國有商業(yè)銀行缺乏市場觀念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信貸策略，以致產(chǎn)生大批低質(zhì)量的貸款，信貸業(yè)務(wù)的效率低下[5]。
2.3 商業(yè)銀行與汽車金融公司所面臨的機會和威脅存在的相似性
2.3.1 廣闊的發(fā)展前景汽車信貸在中國汽車消費市場方興未艾，發(fā)展?jié)摿薮蟆D3的統(tǒng)計數(shù)據(jù)是我國2005-2010年的汽車銷量。
根據(jù)圖3所示，很明顯，目前我國正進入汽車銷量的增長階段。我們按悲觀、中性和樂觀三種情形對汽車銷量做出測算，中性情況下預計2016年汽車銷量將達到2650萬輛。而目前中國的汽車信貸消費比例不足10%，不僅遠低于美國80%的信貸購車率，和同屬于發(fā)展中國家的印度和泰國等國家相比，仍低5～10個百分點。在今后一段時間內(nèi)，中國汽車市場將是世界上增長最快的市場，我國信貸消費市場前景廣闊。
2.3.2 國家政策的鼓勵我國對汽車消費信貸主體采取寬松的利好政策，積極促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國家正在修改并完善汽車消費信貸制度，制訂汽車消費信貸管理條例，支持符合條件的車企建立汽車金融公司，支持符合上市條件的國有商業(yè)銀行上市，大力推進汽車信貸資產(chǎn)證券化。這一系列政策必將大大加快國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展，并為信貸主體的快速成長提供良好的政策環(huán)境。
2.3.3 消費者缺少金融理財意識由于長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，“量入為出”、“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，居民的信貸意識薄弱，消費習慣偏好于儲蓄，消費者對推出的汽車消費信貸業(yè)務(wù)不夠了解，金融意識不強，從而影響他們參與汽車信貸的積極性。
2.3.4 社會信用體系的缺失我國處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，社會征信系統(tǒng)發(fā)展很不完善，消費者信用記錄有限，汽車金融缺乏一個完整、系統(tǒng)、有效的個人信用體系。雖然個人征信系統(tǒng)在2008年底收錄自然人數(shù)為6.4億人，占中國人口數(shù)的一半，但是由于這個數(shù)據(jù)庫中收錄的人數(shù)少，數(shù)據(jù)不全面，再加上個人消費貸款信息沒有實現(xiàn)共享，這些都提高了我國汽車金融公司的信用評價成本，制約著我國汽車信貸的發(fā)展。
3加強汽車金融公司與商業(yè)銀行的合作
兩種信貸消費市場主體都有自己的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅，它們要想獲得長遠的持續(xù)的發(fā)展，必須認清自身的優(yōu)勢和劣勢，善于避開威脅、把握好自身的機會。建議汽車金融公司與商業(yè)銀行合作，分別在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。
3.1商業(yè)銀行有充足的后備資金商業(yè)銀行資金雄厚，籌資渠道廣泛，可以發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢將工作的重點放在汽車生產(chǎn)商貸款和向汽車金融公司拆借等批發(fā)業(yè)務(wù)上，而汽車金融公司的融資渠道窄，資金規(guī)模有限，可以將優(yōu)勢放在經(jīng)銷商貸款和消費者購車貸款等批發(fā)、零售業(yè)務(wù)上。
3.2商業(yè)銀行有密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢汽車金融的整個結(jié)算系統(tǒng)可以依靠商業(yè)銀行來做，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)，這時商業(yè)銀行可以利用其網(wǎng)點優(yōu)勢通過向汽車消費者提供服務(wù)并收取相關(guān)手續(xù)費，從而真正起到了資金中介作用[6]。
3.3汽車金融公司有專業(yè)人才與客戶管理優(yōu)勢汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，懂金融的專業(yè)人才，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，更靈活，能在售前、售中、售后都與汽車購買者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風險，而銀行對車貸業(yè)務(wù)不很熟悉，缺乏專業(yè)人才優(yōu)勢，在風險評估、客戶關(guān)系管理方面未能形成有效的運營模式。兩者的整合，既能發(fā)揮汽車金融公司的人才優(yōu)勢，客戶管理優(yōu)勢，又能彌補銀行在這些方面的不足。
面對信用體系在逐步發(fā)展的汽車信貸消費市場，汽車金融公司與商業(yè)銀行通過合作機制，在優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅的互補性特點中，取長補短，以合作的方式實現(xiàn)了優(yōu)勢互補。金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的聯(lián)動經(jīng)營，形成了商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費者、經(jīng)銷商和汽車制造商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車消費信貸市場化、規(guī)模化、專業(yè)化，支持著我國汽車產(chǎn)業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻：
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能力與知識的關(guān)系，相信大家都很清楚。知識不是能力，但卻是獲得能力的前提與基礎(chǔ)。而要將知識轉(zhuǎn)化為能力，需要個體的社會實踐。下面是編輯老師為大家準備的經(jīng)管畢業(yè)論文。
1. 美國商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況
在美國以聯(lián)邦儲備銀行為核心的銀行體制中，商業(yè)銀行處于基礎(chǔ)性地位。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行，特別是地方性州銀行基本都辦理農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)。其商業(yè)銀行利用接近農(nóng)民、設(shè)置普遍、機構(gòu)多、貸款迅速、手續(xù)簡便等優(yōu)勢，廣泛地開展農(nóng)村的消費信貸業(yè)務(wù)。此外，多年來幾千家設(shè)在小城鎮(zhèn)的獨立商業(yè)銀行，其資產(chǎn)總額中有40%～60%用于農(nóng)業(yè)，因此特別稱之為鄉(xiāng)村銀行。同時，農(nóng)戶的長期貸款必須以不動產(chǎn)作為抵押，中短期一般以機械、作物和家畜等產(chǎn)品作抵押，有的還要提供有效的擔保。
美國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展比較好，在支持美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展方面發(fā)揮促進的作用。2005年，美國農(nóng)業(yè)保險企業(yè)共實現(xiàn)保費收入51.9億美元，賠償責任金額達到546.2億美元，承保面積達到3.21億英畝，其中政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼為34.8億美元，占美國農(nóng)業(yè)總增加值的1.5%以上。聯(lián)邦農(nóng)作物保險的運作包括三個層次：首先為聯(lián)邦農(nóng)作物的保險公司，其次為具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險資格的私營保險公司，第三層為保險人和農(nóng)險查勘的核損人。
美國政府于1916年通過《農(nóng)業(yè)貸款法》。法律規(guī)定，政府撥出巨款，建立農(nóng)業(yè)信貸體系，以農(nóng)場主私有經(jīng)濟為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融體制。1934年7月通過了《聯(lián)邦信用社法》。法律規(guī)定，聯(lián)邦信用社管理局的作用、職能、信用社股份保險和中央流動性安排等具體內(nèi)容。美國1938年制定的《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)作物保險法》以及1994年頒布的《美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)作物保險改革法案》。法律規(guī)定了聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險公司的支持。
2. 印度商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況
印度是農(nóng)業(yè)大國，作為農(nóng)村金融的主渠道，商業(yè)銀行流向農(nóng)村信貸的資金遠未充分的滿足農(nóng)戶需求，因此，印度政府在1968～1980年依據(jù)《印度銀行國有化法案》對銀行進行了兩次國有化體制改革，強制商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)，直接控制國有銀行資金。印度推行與實施這一政策，使其大大增加商業(yè)銀行向農(nóng)村提供銀行機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，2006年農(nóng)村地區(qū)銀行分支機構(gòu)的數(shù)量較1969年增加了11倍，達到57369個，每家商業(yè)銀行所擔負的金融支持的農(nóng)村人口數(shù)量也相應(yīng)的大大降低，每個網(wǎng)點的服務(wù)人口數(shù)量從1969年的74000人降低到2006年的18000人，銀行貸款中的農(nóng)村地區(qū)貸款額大大增加(從1969年的不足2%提升到2006年的15%左右)，減輕商業(yè)銀行壓力的同時，增加了商業(yè)銀行農(nóng)村服務(wù)的熱情。印度的商業(yè)銀行不但向農(nóng)民提供購買抽水機、拖拉機等高價值的農(nóng)機具以及開發(fā)果園、養(yǎng)殖牲畜等方面的直接貸款外，還向有關(guān)農(nóng)業(yè)機構(gòu)提供間接貸款，向土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機構(gòu)等提供農(nóng)業(yè)貸款。自1976年，印度政府為解決印度、商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點少和農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，依據(jù)《印度區(qū)域銀行農(nóng)村銀行法案》設(shè)立了區(qū)域村鎮(zhèn)銀行，專為信貸服務(wù)比較薄弱地區(qū)的貧困戶提供農(nóng)業(yè)信貸支持。同時，通過發(fā)行債券籌措資金的方式，按商業(yè)銀行的原則進行經(jīng)營，實行優(yōu)惠的貸款利率，有特定的貸款對象，向貧苦農(nóng)民提供維持基本生產(chǎn)生活的消費貸款。每個地區(qū)的農(nóng)村銀行皆由一家商業(yè)銀行主持，其資本金由中央政府、州政府、主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、20%和30%。
1904年，印度政府頒布了《印度信用合作社法案》，在法律層面對信用合作社給予了規(guī)定。1912年印度政府又頒布《印度合作組織法案》，使各種信用合作組織的法律地位得到確定。經(jīng)過幾十年的完善，1972年印度建立了系統(tǒng)性全國性保險機構(gòu)，并實行保險責任由中央政府與州政府按比例分攤經(jīng)營管理費用全部由國家負責之后。于1979年的《農(nóng)業(yè)保險法》，確立了印度農(nóng)業(yè)保險的法律地位。印度于2000年頒布《關(guān)于農(nóng)村保險人對農(nóng)村社會的責任》，對于開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的比重和數(shù)量做出了明確的規(guī)定 國外商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒 銀行建立多元化的金融支持體系是金融支持的基礎(chǔ)。
編輯老師在此也特別為朋友們編輯整理了經(jīng)管畢業(yè)論文。更多詳情內(nèi)容請點擊經(jīng)濟學。
關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規(guī)范
金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應(yīng)進行明確。
5結(jié)語
汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；法律風險
中圖分類號：D92
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）04-060-01
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，英文名稱為Peer-to-Peer/Person-to-PersonLending，即個人之間的點對點信貸。2005年，以Zopa為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在英國興起并迅速在世界范圍內(nèi)推廣開來。2007年，國內(nèi)第一家P2P平臺――拍拍貸創(chuàng)立，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式正式登陸中國。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是由獨立的第三方網(wǎng)路平臺提供撮合服務(wù)完成個人間借貸交易，而提供這種第三方網(wǎng)絡(luò)平臺即為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（以下簡稱“P2P平臺”）。P2P平臺通過互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)實現(xiàn)原本難以實現(xiàn)的陌生人之間的直接信貸關(guān)系。這種新型金融模式突破了傳統(tǒng)金融的限制，滿足了個人消費貸款以及投資理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨螅瑢τ诮ㄔO(shè)我國多層次資本市場和普惠金融都有著積極正面的意義。但P2P平臺運作過程中也存在著各種風險，而且已經(jīng)由此滋生了一系列不良現(xiàn)象和問題，同時，監(jiān)管部門目前對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)還沒有出臺相關(guān)法律法規(guī)文件對其監(jiān)管。筆者擬從如下三方面闡述P2P平臺的法律風險，以供參考和進一步分析。
一、涉嫌非法集資的風險
P2P平臺自出現(xiàn)開始就伴隨著“非法集資”的爭議。根據(jù)1999年央行頒布的《關(guān)于取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》和2011年最高院頒布的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等相關(guān)法律法規(guī)，“非法集資”包含了如下的特點：1.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；2.通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；3.承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；4.向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
筆者認為，判斷P2P平臺是否涉嫌非法集資關(guān)鍵在于P2P平臺的運作中是否構(gòu)成“承諾一定期限內(nèi)以貨幣、實物或其他方式還本付息或者給付回報”的要件。一般情況下，P2P平臺僅作為居間人不介入借貸關(guān)系，而僅僅是促成由放款人和借款人之間直接的借貸關(guān)系，僅由借款人向放款人做出收益承諾，在這種情形下，P2P平臺與社會公眾之間并不構(gòu)成資金募集的關(guān)系，其經(jīng)營行為也不構(gòu)成非法集資。
在P2P平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，專業(yè)放貸人與放款人所訂立合同的內(nèi)容不是專業(yè)放貸人對放款人承諾返本還息，而是對手里已有債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓，其追求的法律效果是由借款人和放款人構(gòu)成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由借款人對放款人進行返本還息，放款人明白其作為債權(quán)的受讓人承擔的風險和利益真正來源是借款人而非專業(yè)放貸人。因此平臺并未對放款人做出任何收益承諾，不涉及非法集資行為。
在P2P平臺的理財模式中，P2P平臺本身并不對放款人做出任何實質(zhì)的收益承諾，放款人所獲的收益完全依賴于借款人的還款付息。投入計劃的資金仍屬于放款人而非P2P平臺。通過與放款人之間發(fā)生借貸關(guān)系，轉(zhuǎn)移資金所有權(quán)再用于放貸，因此P2P平臺并沒有成為借貸中的一方，與社會公眾并不構(gòu)成資金募集的關(guān)系，其經(jīng)營行為也不構(gòu)成非法集資。但是，在“理財計劃”模式中，由于在出售“理財計劃”時，暗含了平臺對放款人做出了到期由專業(yè)放貸人回購的承諾，而這種回購貼現(xiàn)的行為實際上是對放款人發(fā)放收益的承諾。因此，此時的P2P平臺就涉嫌了非法集資。
二、涉嫌高利貸的風險
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然是一種新的金融參與形式，但其核心的法律關(guān)系仍然是民間私人個體借貸行為。《民法通則》和《合同法》相關(guān)規(guī)定確定了國家對形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定的私人借貸關(guān)系予以保護。同時，《民法通則》、《合同法》和最高院頒布的《借貸案件審理意見》和《公民與企業(yè)間借貸效力批復》兩個司法解釋也構(gòu)成了對于一般民間個體合理利率借貸行為的合法性肯定以及“高利貸”的定義。這一系列法律法規(guī)基本涵蓋了P2P平臺上一般常見的個體借貸行為主體和行為（公民與公民之間、公民與非金融機構(gòu)企業(yè)之間），為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為提供了最基本的監(jiān)管要求，包括借款用途限制、預扣利息的禁止等。
現(xiàn)有的P2P平臺為了避免高利貸的嫌疑，其名義上的利率控制在同期銀行基準利率4倍內(nèi)。但為了提高競爭力，吸引投資人，部分P2P平臺會提供額外的“獎勵”，即出借人在投標之后，獲得利息和還款之前，一次性獲得由借款人提供的額外獎勵。根據(jù)出借人接觸金融占到總?cè)谫Y金額的比例，獲得相應(yīng)比例資金的變相利息。這些操作事實上已經(jīng)違反了“4倍利息”原則，具有構(gòu)成高利貸的法律風險。
三、涉嫌非法經(jīng)營風險
為了克服我國信用制度缺陷，P2P平臺在標準的放款人、借款人和中介人三方模式的基礎(chǔ)上發(fā)展出了小額擔保型模式。這種模式在目前的實際運作中存在非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的風險。在我國現(xiàn)行法律框架下，融資性擔保行為需要特別許可。因此P2P公司除了向工商部門進行登記注冊，還需要獲得地方政府相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的許可。《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定：“任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準不得經(jīng)營融資性擔保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資性擔保字眼，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”因此P2P平臺要從事融資性擔保，必須經(jīng)過專門的批準和監(jiān)管，否則其擔保行為將觸碰法律邊界，構(gòu)成法律風險。
我國現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中小額擔保型模式除了引入純第三方擔保公司外，還有另一種是依靠平臺自身實現(xiàn)擔保功能。而平臺自身擔保容易導致出借人的所有風險轉(zhuǎn)移到平臺上，平臺兼具擔保機構(gòu)功能，難以獨立于交易之外，從而具有融資性擔保業(yè)務(wù)實質(zhì)，涉嫌了非法經(jīng)營。此外，如果P2P平臺在宣傳是僅使用“本金保障”等模糊的詞句，未明確風險承擔的主體和范圍，都存在不當宣傳和非法經(jīng)營的嫌疑。
參考文獻：
［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風險；因素分析；策略
1 風險的主要表現(xiàn)形式
1.1 信用風險
傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風險，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。
1.2 經(jīng)營風險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股市風險、匯率風險等，或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風險等，都可以歸并為經(jīng)營風險。相對于信用風險，經(jīng)營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征，受到不確定因素的影響也較多。
1.3 管理風險
管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗不足，缺乏相應(yīng)的風險防范意識和風險管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風險，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風險。
1.4 政策與法律風險
政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。
2 產(chǎn)生風險的因素分析
2.1 信用風險的因素分析
2.1.1 社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2 個人征信系統(tǒng)不健全當前，我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但是還處于運行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導致道德風險問題，增大蓄意逃避還款的風險因素。
2.2 經(jīng)營風險的因素分析
2.2.1 市場風險的影響市場經(jīng)濟條件下，整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中，個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外，其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時，借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要，自然也會造成還款壓力的增大；再者，通貨膨脹所引起的利率上升，也會加重借款人的還款負擔。
2.2.2 借款人風險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散，并且數(shù)量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上，針對不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求，實現(xiàn)差異化的個，因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。
2.3 管理風險的因素分析
2.3.1 管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但是深入到行業(yè)內(nèi)部，則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上，并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性，主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化，在思想上、作風上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個性化的管理制度。
2.3.2 激效制度不科學許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標分派貸款任務(wù)，一方面為了追求利潤最大化，要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度，另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，強調(diào)片面化的風險控制目標，為了控制貸款風險，制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險，造成信貸人員惜貸，辦理貸款瞻前顧后，很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。
2.4 政策與法律風險的因素分析
2.4.1 沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對企業(yè)貸款而制定的，還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款，尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以有效落實，一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時，缺乏實質(zhì)性的法律保障，銀行往往會處于事實上的尷尬境地，沒有統(tǒng)一的強制性標準來對違約現(xiàn)象進行處罰。
2.4.2 政策的支持力度不足事實證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等，單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的，這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入，更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
3 防范個人消費信貸風險的有效策略
3.1 健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作，既保障消費者的利益，也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時，全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響，增強借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2 完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善，個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學地評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外，各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，既能避免對同一借款人信用的重復調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，使收集的資信及時而準確，評估科學而嚴謹，從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。
3.3 培育行業(yè)文化——個人消費信貸風險管理的特色
信用風險、道德風險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴謹、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下，銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責任感和歸屬感，加強業(yè)務(wù)學習，提升職業(yè)素質(zhì)，增強自身的風險防范意識和能力，洞悉各種變換的信息和因素，塑造內(nèi)心公平的信念，實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。
參考文獻
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;助學貸款;發(fā)展模式;償債能力
自1999年高等學校大擴招以來,我國高等院校招生規(guī)模不斷擴大,在校生已逾千萬,其中貧困生占相當一部分。據(jù)華中科技大學學生資助研究中心在全國調(diào)查的結(jié)果,65所高校在校生中,農(nóng)村生源約占73%,貧困生為23%,特困生為11%。而全國學生資助管理中心的數(shù)據(jù)顯示,自1999年中國學生貸款實施至2008年底,無論是申貸者、還是獲貸者占在校生的比例,都沒有達到15%。[1]商業(yè)銀行助學貸款的發(fā)放沒有滿足貧困學生的實際需求,商業(yè)銀行亟待找到一種新的模式,以達到助學貸款的公益性與自身商業(yè)利益間的平衡。
一、助學貸款市場的潛力
1.潛在需求分析
目前在校大學生貸款的剛性需求巨大。據(jù)教育部統(tǒng)計,截至2010年初,高等院校在校本科生人數(shù)已達到110萬人,碩士生人數(shù)已達到104萬人。根據(jù)沈紅(2008)對全國11個省的109所高校有貸款記錄的100,000名在校本專科生進行的調(diào)查,來自79所高校71818份有效回收問卷的反饋中,62%的學生認為身邊有經(jīng)濟困難的同學沒有提出貸款申請;51%的學生認為申請貸款未獲貸的原因是指標不夠。[2]另外,就外國經(jīng)驗來看,一些家庭不困難的學生,出于自立的和經(jīng)濟獨立的想法,也愿意貸款繳納學費、生活費。美國是一個在實行大學生助學貸款方面做得比較成功的國家,而全美有65.7%的在校大學生依靠國家助學貸款接受高等教育。[3]對比我國現(xiàn)狀,我國的助學貸款市場還遠未被充分開發(fā),商業(yè)銀行進一步拓寬貸款對象,吸收貸款人群,是有著龐大的需求基礎(chǔ)的。
2.償債能力分析
目前我國助學貸款政策是,貸款限額為每人每年貸款上限6000元,還款期限為畢業(yè)后6年還清,利率為中國人民銀行的同期貸款利率,且在校期間的利息全部由財政補貼。2009屆本科畢業(yè)生就業(yè)率為88%,“211”院校本科畢業(yè)生半年后月薪平均為2756元,非“211”本科院校畢業(yè)生半年后月薪平均為2241元。[4]
將貸款的償還額與畢業(yè)生收入做一對比,以四年全部貸款總額24000元,貸款利率為中國人民銀行2008-12-23調(diào)整的五年以上貸款利率5.94%為例來計算,若從畢業(yè)當年即開始還貸,則每月需要償還的金額約為397元,僅占非“211”本科院校畢業(yè)生平均工資的不到1/5,所以說學生是完全有能力來償還助學貸款的,而且211院校的大學畢業(yè)生,成績和能力突出的學生、研究生的償債能力將更高。尤其,畢業(yè)生在畢業(yè)后的年收入呈逐年遞增的趨勢,這使畢業(yè)生完全有能力按時甚至提前歸還貸款。
二、商業(yè)銀行對開展助學貸款的隱憂
1.助學貸款的違約風險較高
由于助學貸款采用的是無擔保的信用方式向?qū)W生發(fā)放貸款,而學生的個人信用制度沒有建立,所以學生的還款與否缺乏約束,再加上當前畢業(yè)生更換工作頻率較高,導致對貸款者跟蹤追繳的困難。另外,貧困生群體的狀況參差不齊,會存在一定時期內(nèi)沒有找到合適工作,或者工資收入不理想,以及工資中很大部分需要接濟父母家人等情況。這些都會造成助學貸款導致違約率偏高,銀行的風險得不到有效的控制。
2.助學貸款收益偏低成本高
就目前來看學生貸款的利率普遍低于最高等于其它貸款的利率水平,結(jié)合助學貸款高風險和貸款期限長的特點,對于商業(yè)銀行來講,它的風險和收益是不匹配的,屬于高風險低收益的項目。另外,助學貸款的特點是單筆金額較小,對象較為分散,辦理審核手續(xù)繁雜,這也導致銀行的業(yè)務(wù)成本較高。
三、商業(yè)銀行助學貸款的模式選擇
1.大力發(fā)展商業(yè)性助學貸款
目前,我國的助學貸款包括商業(yè)性助學貸款和國家助學貸款兩種。主要區(qū)別在于,商業(yè)性助學貸款以獲取利潤為目的,是個人消費貸款的一種;國家助學貸款是由中央財政或地方財政貼息,不以獲取利潤為目的,主要為幫助資助經(jīng)濟條件不好的學生完成學業(yè)。國家助學貸款不是以盈利為目的,暫時無法為商業(yè)銀行帶來理想的經(jīng)濟收益,但作為企業(yè)應(yīng)當承擔的社會責任和樹立企業(yè)形象的重要手段,商業(yè)銀行仍會發(fā)放較多國家助學貸款。在這種背景下,商業(yè)銀行發(fā)放國家助學貸款過程中建立的業(yè)務(wù)流程和渠道,正可以被商業(yè)性助學貸款所利用,是開展商業(yè)性助學貸款業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。
就國外經(jīng)驗來看,美國的助學貸款可供選擇的種類就很多樣化。其中廣受歡迎的斯坦福貸款就分為“政府貼息”和“不貼息”兩種,前者只發(fā)給家庭收入處于中等以下的學生,需要進行身份審核,后者則無限制,所有需要資助的學生皆能申請,畢業(yè)半年后開始償還,10年內(nèi)還清。該方案采用浮動利率,每年6月份具體確定,一般不高于8.25%。[5]美國的做法給我國商業(yè)銀行的助學貸款以啟示,就是對貧困生與非貧困生的助學貸款采取不同的利率和還款措施,即不僅要有國家助學貸款和商業(yè)性助學貸款,而且商業(yè)性助學貸款也應(yīng)多樣化。具體操作上,可以依據(jù)不同風險制定不同還貸政策。廖茂忠等(2008)對國際學生貸款違約因素研究的總結(jié)中,提出借款人學業(yè)、就業(yè)與收入、貸款負擔、家庭背景等,都是影響學生貸款違約的重要因素。[6]銀行依據(jù)這些因素對申貸者進行審核,制定合適的貸款政策,可有效的降低商業(yè)性助學貸款違約風險,并獲得比國家助學貸款更高的收益,以此彌補對貧困生助學貸款的不可選擇性帶來的高風險低收益。
2.多業(yè)務(wù)融合相互促進
近年來我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,截止到2009年底,國內(nèi)信用卡市場的發(fā)卡總量達到1.86億張。國內(nèi)信用卡交易總金額達3.5萬億元,交易筆數(shù)達19.7億筆,分別比上年增長69.9%和32%。[7]而隨著消費信貸的發(fā)展,大學生信用卡也成為各家銀行爭相競爭的潛力市場。盡管在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn),不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標準,但大學生知識結(jié)構(gòu)高,畢業(yè)之后可以迅速補充到社會各個領(lǐng)域,成為社會的中堅力量,從這個意義上講,大學生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群,與其高風險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠意義上看,高校大學生是未來的中高收入者,他們對新鮮事物的接受能力比較強,應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強,他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此,從誠信角度與長遠角度上考慮,高校大學生信用卡市場的開發(fā)前景相當巨大。[8]
商業(yè)銀行開展大學生信用卡業(yè)務(wù),與發(fā)放助學貸款一樣面臨著違約和道德風險,一樣需要進行資格審核和建立個人信用體系,而且對于申請助學貸款的非貧困生,在很大程度上就是大學生信用卡的辦卡人群,所以完全可以把助學貸款與大學生消費信貸結(jié)合起來,相輔相成,相互促進。消費信貸經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)具備了相對成熟的信用體系,以及一系列從營銷到管理再到追繳的成熟的業(yè)務(wù)流程。如果將助學貸款業(yè)務(wù)與消費信貸業(yè)務(wù)適當合并,不但可以節(jié)約業(yè)務(wù)成本,而且可以利用消費信貸的信用體系,有效的降低違約拖欠風險。在對非貧困償債能力強的學生發(fā)放助學貸款時,拓展銀行的消費信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、證券托管業(yè)務(wù)等,可以為銀行節(jié)省營銷費用,既擴大了宣傳影響,又培養(yǎng)了潛在客戶。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個完整配套的產(chǎn)品體系,運用現(xiàn)代化的網(wǎng)上經(jīng)辦手段,這樣不但能簡化業(yè)務(wù)流程,提高作業(yè)效率,也把銀行個人業(yè)務(wù),高端客戶的發(fā)展整合成一個鏈條,可謂一舉多得。
3.建立信用體系合作共贏
減小違約風險最有效的方法,也是對貸款人最有約束力的辦法,就是建立一個完善的信用體系。一個完善的信用體系的建立,離不開商業(yè)銀行,學校,用人單位,乃至整個社會的共同努力。商業(yè)銀行作為信用體系的最大受益者,積極主動與各方面合作,符合自身利益。
首先,商業(yè)銀行與學校積極合作。現(xiàn)在已經(jīng)有些學校做了這方面的嘗試,如建立專門的貧困生信息檔案;與銀行達成某種互惠合作的協(xié)議;有專人負責為申請學生建立信息檔案,并與銀行保持聯(lián)系;積極組織各種宣傳,提高學生的誠信意識等。[9]當然,銀行還可以與學校合作開展勤工儉學,對那些申請了助學貸款的學生給予更多的工作機會,如銀行的一些銷售推廣活動,或者學校的某些日常事務(wù)性工作,用這些工作的工時抵扣貸款的利息。
其次,商業(yè)銀行與用人單位合作。銀行定期將違約人員的信息公布,并與跟銀行有合作的企業(yè)簽訂協(xié)議,不招收有拖欠貸款行為的員工,或者將所欠金額從工資代扣,以此保障自己的利益,并在全社會樹立起遵守誠信氛圍。
再次,商業(yè)銀行間互相交換違約客戶的信息,彼此簽訂協(xié)議,相互凍結(jié)在對方銀行有違約記錄的客戶的資金,或者協(xié)助清繳貸款。
四、結(jié)語
“百年大計,教育為本”,要使每個公民享有公平的受教育的權(quán)力,離不開商業(yè)銀行的信貸支持,而要提高商業(yè)銀行的貸款積極性,也不能光靠政府的優(yōu)惠和補貼。商業(yè)銀行的出路應(yīng)當是變被動為主動,積極應(yīng)對,以創(chuàng)造性的辦法來解決當前助學貸款存在的供求矛盾問題,在實踐中不斷檢驗和探索新的盈利模式。
參考文獻
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[2]沈紅.學生財政資助的政治與社會效應(yīng)[Z].全國教育經(jīng)濟學會2008年年會論文,2008(10).
[3]Student Loans[EB/OL].省略/loans.
[4]麥可思研究院,2010中國大學生就業(yè)報告[M].北京:社會科學文獻出版社,2010.
[5]姒鷺.大學生助學貸款制度之國際比較與啟示[J].中國青年研究,2009(1).
[6]廖茂忠,沈紅.學生貸款違約的七大影響因素[J].高等工程教育研究,2008(5).
[7]2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書.
[8]周靜華,劉玉峰.大學生信用卡市場及其影響探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2009(10).
【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；對策
受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務(wù)與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。
1.加強商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的合作
我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來越多，既包括方案設(shè)計，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設(shè)計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應(yīng)市場的需要。
2.加強品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)
理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個人理財服務(wù)的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標等具體情況設(shè)計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。
3.加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新
網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認可。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，搭建一個全能型的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。
4.建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍
理財業(yè)務(wù)不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進行金融專業(yè)知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓、交流機會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務(wù)。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
作者簡歷：吳衛(wèi)光，男，大學學歷，經(jīng)濟師，現(xiàn)任職于中國工商銀行海南省樂東支行副行長，從事基層銀行個人金融、公司金融、銀行信貸、資金營運實踐與管理工作十八年，長期來工作業(yè)績突出，先后十四次被評為先進工作者，其中1998-1999年連續(xù)兩年被工作海南省分行評為"優(yōu)秀兼職教師"，1999-2001年度連續(xù)三次被工行海南省分行評為先進工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首屆十大杰出青年"光榮稱號，2001被工行海南省分行評為"優(yōu)秀教育管理干部"等。
關(guān)鍵詞：個人金融；商業(yè)銀行；現(xiàn)實選擇
論文：
目前世界各國商業(yè)銀行都面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。金融市場高度發(fā)達；非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸；通訊技術(shù)和電子計算機廣泛應(yīng)用使商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢逐漸消失，過去的壟斷地位已成為歷史。具體表現(xiàn)在：（1）資本市場繁榮，實現(xiàn)社會融資渠道的多元化，經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)越來越多地走向市場，商業(yè)銀行的間接融資作為傳統(tǒng)的金融媒介作用的逐漸減弱，以往依賴存貸利差收入的狀況必將發(fā)生改變；（2）證券公司、保險公司、共同基金和金融公司等非銀行金融機構(gòu)通過拓展業(yè)務(wù)，不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，搶占市場分割客戶資源。以美國為例，銀行體系持有的資產(chǎn)占其全國金融資產(chǎn)總額的比重從50年代的75%下降到1998年的25%；（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，在很大程度上改變了社會的經(jīng)濟和生活方式，傳統(tǒng)的銀行資金清算和遍布各地的營網(wǎng)點等原有的優(yōu)勢受到巨大沖擊。據(jù)專家預測，未來15年，在歐美將有95%左右的家庭會在國際互聯(lián)網(wǎng)上辦理以往需要到銀行去辦理的業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨曾宣布：未來10年，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔起全球的資金清算業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士悲觀預言：21世紀，銀行業(yè)成為金融業(yè)中的夕陽產(chǎn)業(yè)。
現(xiàn)在，我國經(jīng)濟體制改革已向縱深發(fā)展，市場經(jīng)濟的框架已初步形成，各種經(jīng)濟活動日趨與國際接軌，金融業(yè)也逐漸融入到世界金融體系中，隨著經(jīng)濟金融一體化進程的加快，我國銀行業(yè)切實感到了由此所帶來的壓力。資本市場規(guī)模迅速壯大，使信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的萎縮。據(jù)《黑龍江日報》報道，從銀行貸款、資本市場直接融資、招商引資三個籌資渠道看，銀行貸款所占比重逐年下降，1996年銀行貸款占79%，到1999年已降至27%。
面對這種變化，在經(jīng)濟發(fā)達國家，許多比較優(yōu)質(zhì)的銀行紛紛調(diào)整策略，把目光盯上了個人金融領(lǐng)域，千方百計地為個人客戶提供新的服務(wù)，使零售業(yè)務(wù)成為最重要的業(yè)務(wù)利潤來源，一般占到了利潤總額的40%-70%左右。在歐洲，個人消費貸款的凈收益率甚至超過傳統(tǒng)工商貸款。目前，我國正式加入WTO，經(jīng)濟處在快速發(fā)展階段，個人金融業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，必將成為各商業(yè)銀行在新經(jīng)濟下拓展空間，擴大利潤來源的現(xiàn)實選擇。
（1）社會主義市場經(jīng)濟的建立，使我國原有的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，國有經(jīng)濟隨著國有企業(yè)有進有退，有所為有所不為的戰(zhàn)略調(diào)整，實行了多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改造。黨的十五大對所有制問題的重大突破，又給非公有制經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的理論支持和體制保障，個體和私營經(jīng)濟成為我國經(jīng)濟體制改革二十多年來發(fā)展最為迅速的經(jīng)濟力量，在整個國家的國民經(jīng)濟中已占居越來越重要的地位。一項研究表明，中國經(jīng)濟70%以上的產(chǎn)值來自非國有企業(yè)，按GDP角度來統(tǒng)計，有60%以上來自非國有經(jīng)濟就個人儲蓄和對公儲蓄而言，目前我國的全社會金融產(chǎn)品中，個人份額顯著增加并已改變了以往存量的對比格局，由九十年初期的4：6，變成現(xiàn)在的6：4。以上統(tǒng)計充分說明，個人已經(jīng)成為最重要的社會金融主體之一。
（2）金融證券化的蓬勃發(fā)展，使銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出明顯的衰退趨勢。一方面，企業(yè)通過直接融資渠道籌措資金，大大地降低了對銀行的依賴程度，銀行原有的公司優(yōu)質(zhì)客戶資源減少，另一方面，許多經(jīng)營效益大佳，資信不帳普遍上升。公司批發(fā)信貸在銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)中漸漸失去了以往的主導優(yōu)勢，銀行經(jīng)營的主要收入來源也隨之發(fā)生根本的改變。商業(yè)銀行要適應(yīng)經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，拓展生存空間的出路在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。個人金融業(yè)務(wù)是當前我國商業(yè)銀行開發(fā)程度最低，創(chuàng)新空間最廣，發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮囊粔K領(lǐng)域。
（3）2001年11月10日，我國加入世界貿(mào)易組織的議案經(jīng)過了15年艱難談判，張于在卡塔爾首都多哈舉行世界貿(mào)易組織第四次部長級會議上獲得通過。加入世界貿(mào)易組織對我國經(jīng)濟、政治、文化、社會生活等方面無疑將產(chǎn)生意義深遠的積極影響，但由此而帶來的挑戰(zhàn)和沖擊也幾乎是整個社會都要面對的難題。不同的行業(yè)或不同的產(chǎn)品受到的影響程度不盡相同的，就銀行業(yè)來講，受影響較大的顯然是批發(fā)業(yè)務(wù)。這是因為第一、"入世"后，國有商業(yè)銀行原有的某些優(yōu)良企業(yè)因受國際市場變化的影響失去優(yōu)勢，可能會陷入經(jīng)營危機，如電訊、電腦、汽車等行業(yè)均受到這種沖擊；第二、在未來，經(jīng)國際市場的"洗禮"，我國原有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣態(tài)勢必然會發(fā)生變化，有些優(yōu)勢行業(yè)因為失去政策的保護而變成劣勢行為又因為取消"壁壘"而顯現(xiàn)優(yōu)勢。趁此，外資銀行利用選進的管理技術(shù)和經(jīng)營理念，大舉進入朝陽行為，搶占國內(nèi)有限公司客戶資源；第三、外資銀行具有操作規(guī)范、手段先進以及跨國網(wǎng)絡(luò)和資金雄厚的明顯優(yōu)勢，自然是國內(nèi)一些外貿(mào)企業(yè)、跨集團和合資企業(yè)的首選目標。他們不僅競爭信貸市場，在一些優(yōu)勢領(lǐng)域，如國際結(jié)算、信用簽證、信息咨詢，結(jié)售匯等業(yè)務(wù)也將擴大份額，國內(nèi)商業(yè)銀行這部份業(yè)務(wù)的流失幾乎是不可避免。相反較之公司業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)卻存在著許多方面的優(yōu)勢：首先是網(wǎng)點優(yōu)勢，國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行，幾乎遍布全國的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)，在服務(wù)無大差別的情況，能最好地滿足客戶的趨近偏好，這是外資銀行無可媲比的；其次是地優(yōu)勢，國內(nèi)銀行每在一地作為本地金融企業(yè)，在長期的業(yè)務(wù)交往中和廣大客戶建立了一定的感情，加上文化同緣，語言同系，與外資銀行相比更有親近感；再次是考慮到成本的因素，外資銀行不會一進來就會面爭奪個人金融市場，而只則重于從一些附加值相對較高，依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐的業(yè)務(wù)入手，如信用卡等；最后是根據(jù)我國"入世"承諾的條件，外資銀行競爭個人金融業(yè)務(wù)還需在5年之后，這適好給我國商業(yè)銀行留有寶貴的發(fā)展時間。
