發(fā)布時間：2022-03-29 03:08:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇電子銀行論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1電子銀行對區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義
1.1提高盈利能力與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的發(fā)展具有以下特點：①從成本投入方面來說，電子銀行平均成本會因為業(yè)務(wù)量的增加而減少，而邊際成本呈單調(diào)遞減；②從收益方面來說，電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來越大。
1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競爭力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的重要平臺，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時效性需求，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財富中心可更好服務(wù)中高端個人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。
1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點不足的問題，實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強(qiáng)烈意愿。但是，在實際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網(wǎng)點稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點數(shù)量不足的問題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。
2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當(dāng)前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競爭力。總的來看，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素
當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：
（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。
（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險控制水平較低，市場影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。
4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策
4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點，需要對其進(jìn)行全面梳理，制定出切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)，又要立足實際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。
4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過程中，需要建立能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專業(yè)化管理，同時明確各分支行、網(wǎng)點的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動業(yè)務(wù)加快發(fā)展。
4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。
4.4開發(fā)個性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實際，細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢，針對目標(biāo)客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品。
4.5合作開發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。
5結(jié)語
綜上所述，電子銀行的發(fā)展給區(qū)域性商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，因此必須通過制定電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、豐富電子銀行的服務(wù)手段、完善組織架構(gòu)、加強(qiáng)人才建設(shè)等方法加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
作者：陳剛單位：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行
一、當(dāng)前我國各商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品分析。
1.手機(jī)銀行。手機(jī)便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來臨,無疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模飛速增長,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預(yù)計將超過1千億元人民幣,移動互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
2.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行在銀行提高其優(yōu)秀競爭力,推動銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會更為多樣化,同時在業(yè)務(wù)的設(shè)計中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺提供服務(wù)，各行競爭十分激烈。中商情報網(wǎng)分析師預(yù)計未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期，預(yù)計到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。
3．電商平臺。在馬云率領(lǐng)阿里巴巴開始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場關(guān)注的一大新興事物。建行是率先跨界進(jìn)軍電商的大型國有銀行，其創(chuàng)立的“善融商務(wù)”早在2012年6月即已開業(yè)。作為銀行系電商的代表，“善融商務(wù)”難免常常被用來與阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商作比較，“善融商務(wù)”是建行擬延伸滲透金融服務(wù)推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，最大特點是“亦商亦融”，平臺搭建的目的最后是為企業(yè)提供金融服務(wù)。不言而喻，銀行系電商將迎來多個新形象。
二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會各個單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費用、理財產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一是降低公司客戶金融交易成本，傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。
二是個人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松，電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。
三是電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。有效風(fēng)險防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競爭力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務(wù)實施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時代充分利用信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對銀行的科學(xué)管理。
三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應(yīng)拭目以待。面對應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：
1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險防范體系。網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險防范意識之時,要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關(guān)信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風(fēng)險的能力。
2.監(jiān)管部門出臺新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。
3.提升客戶電子銀行交易體驗。穩(wěn)定客戶比擴(kuò)大用戶數(shù)量更重要，提供金融服務(wù)的同時應(yīng)盡可能站在客戶的角度,所有操作提示要淺顯易懂,提供傻瓜式操作指導(dǎo)。避免出現(xiàn)技術(shù)性的專業(yè)詞匯,要讓接受服務(wù)的客戶都能自如準(zhǔn)確地使用電子銀行服務(wù)、享受金融服務(wù)帶來的便利，同時也能夠減輕銀行工作人員的服務(wù)強(qiáng)度。同時還要時刻關(guān)注市場變化,在無數(shù)第三方支付平臺出現(xiàn)的今天，應(yīng)向其學(xué)習(xí)產(chǎn)品設(shè)計模式，為客戶提供更好的服務(wù)。
作者：付風(fēng)剛單位：中國建設(shè)銀行濱州分行
[摘要]網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策:營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展;加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險對策發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
一、個人電子銀行業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)法律帶來的挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)使用的是紙質(zhì)流通工具，與此相適應(yīng)，傳統(tǒng)法律也是建立在對紙質(zhì)流通工具進(jìn)行調(diào)整的基礎(chǔ)之上的。而個人電子銀行業(yè)務(wù)使用的是以電磁信息為載體的流通工具，因此個人電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)的法律原則、法律規(guī)則帶來了挑戰(zhàn)。
基于平等性、自愿性、互換性為基礎(chǔ)的，以特定主體的特定交易為前提的傳統(tǒng)民法，由于金融電子化的發(fā)展，已越來越不適應(yīng)以集中交易、不特定主體為基礎(chǔ)的金融法發(fā)展的需要，傳統(tǒng)民法中的平等主體、契約自由原則正受到限制。在金融法領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與其客戶之間（如銀行與客戶）的關(guān)系是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在主體間經(jīng)濟(jì)實力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有法律賦予的特許權(quán)即行業(yè)壟斷權(quán)，以致客戶不得不與金融機(jī)構(gòu)打交道。同時，在傳統(tǒng)民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為優(yōu)秀內(nèi)容的合同法規(guī)則。而個人電子銀行業(yè)務(wù)中，各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了防范和化解風(fēng)險，進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管和權(quán)力干預(yù)，這種嚴(yán)格監(jiān)管和權(quán)力干預(yù)，都屬于對私法自治、契約自由的限制，從而產(chǎn)生了新的調(diào)控金融領(lǐng)域的法律規(guī)則。
許多個人電子銀行業(yè)務(wù)交易采用金融電子化數(shù)據(jù)交換（EDI），也就是無紙化的電子合同的方式進(jìn)行，即在EDI電腦網(wǎng)絡(luò)上按事先約定的編碼進(jìn)行，這與傳統(tǒng)法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產(chǎn)生預(yù)期法律后果的形式條件，但各國傳統(tǒng)的合同法中并未對這種電子化的合同形式作出明確規(guī)定。同時，基于因特網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)沒有地域限制，因特網(wǎng)為金融交易的全球化提供了交易平臺，形成金融虛擬市場全球一體化。在因特網(wǎng)上達(dá)成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽定地和履行地，從而很難確定電子化合同的管轄權(quán)；而且即使確定了合同的管轄權(quán)而在選擇準(zhǔn)據(jù)法時也會發(fā)生強(qiáng)烈的法律沖突，這就向因特網(wǎng)上金融交易適用一國國內(nèi)法律的規(guī)則提出挑戰(zhàn)，從而迫切需要立法的全球化。同時，世界經(jīng)濟(jì)一體化、全球化的趨勢也為金融立法的全球化、國際化、一體化提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
二、國外個人電子銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)制
個人電子銀行對法律帶來了空前的挑戰(zhàn)，法律只有改變自身才能適應(yīng)新的形勢。同時也只有通過法律的規(guī)制，才能嚴(yán)格把好從事個人電子銀行業(yè)務(wù)的新金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入關(guān)，才能確保不致于產(chǎn)生法律真空，才能嚴(yán)厲打擊破壞個人電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪分子，從而確保個人電子銀行業(yè)務(wù)的安全，保證個人電子銀行業(yè)務(wù)走上良性運行軌道。同時也只有通過制定全球一體化的法律，才能適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場全球化、網(wǎng)絡(luò)化的要求，確保各國金融市場的開放和金融機(jī)構(gòu)的公平競爭，保護(hù)弱小的發(fā)展中國家金融業(yè)的成長。基于上述原因，各國及聯(lián)合國均對個人電子銀行業(yè)務(wù)立法十分重視且作出了積極不懈的努力。
在美國，個人電子銀行業(yè)務(wù)立法分為調(diào)整小額電子資金劃撥和大額電子資金劃撥的法律。調(diào)整小額電子資金劃撥的法律有：聯(lián)邦《電子資金劃撥法》（ElectronicFundTransferAct），聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會頒布的D條例（FederalReserve`sRegulationD）、E條例（FederalReserve`sRegulationE）、Z條例（FederalReserve`sRegulationZ），《借貸誠實法》（TruthinLendingAct），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律（branchinglaws）以及反托拉斯法等。調(diào)整大額電子資金貸記劃撥的法律主要是美國《統(tǒng)一商法典》的4A編。
在英國，調(diào)整個人電子銀行業(yè)務(wù)的法律框架是建立在19世紀(jì)中期的商業(yè)管理和調(diào)整紙面工具的支付系統(tǒng)的法律之上的。這些法律和管理包括1879年《銀行薄記證據(jù)法》（Bankers`BooksAct）、1957年《支票法》（ChequesAct）、1968年《民事證據(jù)法》（CivilEvidenceAct）、1974年《消費信貸法》（ConsumerCreditAct）、1977年《不公平合同條款法》（UnfairContractTermAct）、1982年《貨物和服務(wù)供應(yīng)法》（TheSupplyofGoodsandServicesAct）等法律，以及1992年由民間團(tuán)體共同公布、并于1994年修訂的《銀行業(yè)慣例守則》（CodeofBankingPractice）。《銀行業(yè)慣例守則》雖然不是法律，但實際上具有了法律效力。
1992年5月15日聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會第25屆會議通過了《聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會國際貸記劃撥示范法》（UNCITRALModelLawonInternationalCreditTransfers），供各國在進(jìn)行電子資金劃撥立法時參考。此外，聯(lián)合國貿(mào)易法委員會還通過《電子貿(mào)易示范法》，WTOl32個締約國簽署了《電子商務(wù)宣言》等國際公約和慣例。
三、我國現(xiàn)行個人電子銀行業(yè)務(wù)面臨的立法滯后制約
個人電子銀行業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運營模式，改變了銀行交易的過程與方式，相應(yīng)地也改變了業(yè)務(wù)的規(guī)范原則及法律責(zé)任歸責(zé)基礎(chǔ)，這樣就要求有新的立法來規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為。沒有相應(yīng)的立法，行為各方當(dāng)事人權(quán)責(zé)不清或權(quán)利、義務(wù)不對等，不僅影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也客觀上造成大量糾紛，并且在糾紛處理中司法裁判容易產(chǎn)生一定的隨意性。我國個人電子銀行業(yè)務(wù)立法相對滯后，尚未采納聯(lián)合國貿(mào)易法委員會通過《電子貿(mào)易示范法》以及WTOl32個締約國簽署的《電子商務(wù)宣言》等國際公約和慣例。目前該領(lǐng)域尚沒有專門調(diào)整國內(nèi)個人電子銀行業(yè)務(wù)的法律，僅有2001年6月中國人民銀行頒布實施的行政部門規(guī)章《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。而且上述辦法屬于金融行業(yè)行政性業(yè)務(wù)管理規(guī)章，其立法宗旨是為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，重點在于規(guī)范商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)行為，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本沒有涉及，因此，可以說，目前我國個人電子銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)制方面存在較多空白。
在實踐中，個人電子銀行業(yè)務(wù)一般都是依據(jù)銀行的一些內(nèi)部規(guī)章、銀行制定的格式合同進(jìn)行的，但是銀行內(nèi)部的規(guī)章和一些格式條款都是按照本行制定的相應(yīng)管理辦法進(jìn)行的，其業(yè)務(wù)管理辦法及章程中不免過多強(qiáng)調(diào)自身的利益，對銀行操作設(shè)定若干免責(zé)條款，其法律效力存在一定的不確定性。而個人電子銀行業(yè)務(wù)涉及金額巨大，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及當(dāng)事人眾多，包括客戶、參與電子資金劃撥的金融機(jī)構(gòu)、通訊線路提供者、計算機(jī)軟件、硬件供應(yīng)商、電力公司等。一旦發(fā)生糾紛，如何確定當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較棘手的問題。
中國工商銀行是世界500強(qiáng)中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業(yè)客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環(huán)球金融》雜志評為中國內(nèi)地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網(wǎng)站評為2002年全球最佳金融網(wǎng)站；2002年美國《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行，工商銀行是國內(nèi)唯一獲此稱號的商業(yè)銀行。
“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點產(chǎn)品有兩項：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實現(xiàn)“足不出戶，自主理財”的現(xiàn)念。
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務(wù)量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財產(chǎn)和人壽保險公司、政府機(jī)關(guān)、財政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級先進(jìn)的加密校驗技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結(jié)算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進(jìn)行帳務(wù)對帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)了24小時銀行服務(wù)。
3、結(jié)算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結(jié)算方便快捷。
4、強(qiáng)化管理：對于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢項目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財務(wù)管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費用；網(wǎng)上銀行自主理財?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財務(wù)損耗，客戶的財務(wù)費用也相應(yīng)大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)和個人撥打電話銀行“95588”服務(wù)熱線后，根據(jù)語音提示可以實現(xiàn)：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當(dāng)日、歷史明細(xì)。
2、轉(zhuǎn)賬服務(wù)：可以進(jìn)行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機(jī)費等費用。
4、銀證轉(zhuǎn)賬：能實現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。
6、基金業(yè)務(wù)：可以進(jìn)行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進(jìn)行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業(yè)務(wù)申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業(yè)務(wù)辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能：
機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細(xì)、當(dāng)日明細(xì)，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來款是否進(jìn)帳一查便知。
2、網(wǎng)上結(jié)算：企業(yè)自己可通過網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉(zhuǎn)出，實現(xiàn)與其他單位（在國內(nèi)任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結(jié)算。
3、集團(tuán)理財：集團(tuán)總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細(xì)信息，還可主動向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實現(xiàn)資金的雙向調(diào)撥，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。
4、貸款查詢：企業(yè)可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進(jìn)行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內(nèi)欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。
5、基金業(yè)務(wù)：客戶可在網(wǎng)上進(jìn)行基金認(rèn)購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業(yè)務(wù)：客戶可利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行國債帳戶查詢，進(jìn)行網(wǎng)上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網(wǎng)上收費站：企業(yè)客戶可以通過我行網(wǎng)上銀行主動收取其授權(quán)企業(yè)用戶或個人用戶各類應(yīng)繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務(wù)：對有一定經(jīng)營規(guī)模、效益良好、合作關(guān)系密切的企業(yè)客戶提供特別服務(wù)。可以為集團(tuán)企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機(jī)構(gòu)帳戶提供方便，對設(shè)定的帳戶進(jìn)行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預(yù)約、收款預(yù)約、票據(jù)查詢預(yù)約、匯票申請等服務(wù)；可根據(jù)客戶設(shè)置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發(fā)起轉(zhuǎn)帳指令，可以實現(xiàn)代報銷、工資等業(yè)務(wù)。
四、個人網(wǎng)上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：
1、賬務(wù)查詢：客戶可對自己的賬務(wù)信息，如卡/賬戶余額、歷史明細(xì)、網(wǎng)上購物明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載明細(xì)。
2、賬戶轉(zhuǎn)賬：客戶可以實現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉(zhuǎn)資金。
3、異地匯款：客戶可向國內(nèi)其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉(zhuǎn)賬：客戶可以實現(xiàn)自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業(yè)務(wù)：客戶（基金投資人）可以進(jìn)行基金申購、認(rèn)購、贖回等交易及查詢有關(guān)基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進(jìn)行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關(guān)外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網(wǎng)站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息。
8、代繳學(xué)費：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個學(xué)校繳納學(xué)費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結(jié)果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進(jìn)行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)、集團(tuán)或企業(yè)須是優(yōu)質(zhì)客戶，在我行開立結(jié)算帳戶，仔細(xì)閱讀并遵守《中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領(lǐng)取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調(diào)試和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時，首先要把財務(wù)人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。
2、開辦個人網(wǎng)上銀行的流程：個人客戶申請網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊，步驟是登錄網(wǎng)站；點擊“個人網(wǎng)上銀行”；點擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個人客戶服務(wù)協(xié)議書”后點擊“接受此協(xié)議”；進(jìn)入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進(jìn)入“用戶自助注冊確認(rèn)”頁面，點擊“確認(rèn)”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網(wǎng)上銀行的對外轉(zhuǎn)賬、個人匯款和代繳學(xué)費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉(zhuǎn)帳、個人匯款、代繳學(xué)費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網(wǎng)點辦理開通手續(xù)，當(dāng)日即可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個網(wǎng)點辦理注冊手續(xù)。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議書”，填寫“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶注冊申請表”，設(shè)置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
3、開辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財務(wù)人員到我行營業(yè)室填寫申請表、簽定協(xié)議書即可開通使用。
4、開辦個人電話銀行的流程：客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，到我行任何一個網(wǎng)點簽署“95588電話銀行使用協(xié)議書”，填寫“個人電話銀行注冊申請表”，完成后即可開通使用。客戶如果需要開通“銀證轉(zhuǎn)帳”等特定業(yè)務(wù)，還須提供其他相關(guān)的證明和手續(xù)，客戶可以在咨詢后到網(wǎng)點辦理。
5、對個人客戶的特別提示：建議客戶開通電話銀行和網(wǎng)上銀行時使用工商銀行的“牡丹靈通卡”作為注冊卡。這樣客戶可以將自己的所有帳戶掛在“牡丹靈通卡”下，實現(xiàn)自己的帳戶之間轉(zhuǎn)帳，可以免去不斷地到柜臺上填單轉(zhuǎn)帳，節(jié)省寶貴的時間。客戶可以在牡丹靈通卡、牡丹信用卡、活期存折、活期一本通、定期一本通、零存整區(qū)、教育儲蓄等帳戶之間實現(xiàn)活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)零整、活期轉(zhuǎn)教育儲蓄、活期轉(zhuǎn)信用卡、靈通卡轉(zhuǎn)信用卡、定期轉(zhuǎn)活期等。
因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機(jī)遇，國際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。
國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組（EBG）于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其控制問題，以期對我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。
一、風(fēng)險分析
EBG將電子銀行的基本風(fēng)險劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風(fēng)險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險。
1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險
戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之一。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。
2、運作風(fēng)險
運作風(fēng)險是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運作風(fēng)險成為最重大的風(fēng)險之一。運作風(fēng)險來源于以下六個方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼希敲淬y行將由于交易處理發(fā)生的錯誤而暴露出重大的運作風(fēng)險問題。二是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險之下，形成了新的安全風(fēng)險問題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續(xù)性和事故應(yīng)急計劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個外包商，這種對少數(shù)外包商的集中依賴性可能會產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問題。
3、聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時回復(fù)客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。
4、法律風(fēng)險
電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險是另一個需要關(guān)注的風(fēng)險問題。目前，各國政府對電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險。
未經(jīng)授權(quán)使用或濫用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險來源。未得到授權(quán)的個人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會給銀行帶來法律風(fēng)險。
5、信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增加了對當(dāng)?shù)厥袌鰟討B(tài)和風(fēng)險了解的難度，必須核實區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。
6、流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風(fēng)險產(chǎn)生影響。
7、市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指因金融市場需求變動而帶來的風(fēng)險。近來網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對銀行市場風(fēng)險產(chǎn)生的影響是錯綜復(fù)雜的。從市場觀點看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會導(dǎo)致動蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場風(fēng)險。
8、外匯風(fēng)險
當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險就會產(chǎn)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風(fēng)險。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會，開展電子銀行業(yè)務(wù)帶來的外匯風(fēng)險程度就會比開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險程度大得多。
二、風(fēng)險控制
盡管與電子銀行相關(guān)的上述基本風(fēng)險種類并不是新的，但這些風(fēng)險產(chǎn)生的特定方式以及影響程度對于銀行管理層和監(jiān)管人來說卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險相比，電子銀行所承擔(dān)的風(fēng)險將更加巨大。針對上述電子銀行風(fēng)險，可考慮采取以下控制策略：
1、建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)
因為良好的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來識別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險。對電子銀行風(fēng)險的管理和控制包含“規(guī)劃實施衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險規(guī)劃由銀行董事會負(fù)責(zé)。董事會應(yīng)當(dāng)對會給銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術(shù)實施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險。董事會應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險及如何管理這些風(fēng)險的定期報告。作為設(shè)計程序的一個部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨立評估有助于董事會和高級管理層完成自己的責(zé)任。
2、設(shè)計和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)
電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經(jīng)營和審計方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。
電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運營控制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。三是管理控制，用來保障運營效率的執(zhí)行政策與程序。這三個要素體現(xiàn)在以下三個層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。
3、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施
EBG的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險看作是與電子銀行相關(guān)的一個主要風(fēng)險。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的一個重要問題，而要使電子銀行安全運作，還得使用技術(shù)的方法來解決因技術(shù)帶來的問題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。
4、注重電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性
除了確保一個安全的開展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競爭，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險，開展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)。這些因素表明，制定一個有效的運營持續(xù)性、防御及事故反應(yīng)計劃是極其重要的。而且，委托外部開發(fā)系統(tǒng)的趨勢也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的類似計劃必須到位，并定期檢測其有效性。
5、保持對技術(shù)外包進(jìn)行評估和監(jiān)控的能力
銀行要定期對其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預(yù)期的將來需要。
6、聲譽(yù)和法律風(fēng)險控制方面
為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測試經(jīng)營持續(xù)性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰(zhàn)略。
7、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理方面
銀行應(yīng)當(dāng)實行合理的信用保險政策、信用監(jiān)督和管理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監(jiān)控，同時也需要對電子銀行業(yè)務(wù)對市場動蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控。
【論文關(guān)鍵詞】：電子銀行;信用體系;網(wǎng)絡(luò)安全
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟(jì)的運行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為優(yōu)秀的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風(fēng)險。計算機(jī)病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
中國工商銀行是世界500強(qiáng)中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業(yè)客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環(huán)球金融》雜志評為中國內(nèi)地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網(wǎng)站評為2002年全球最佳金融網(wǎng)站；2002年美國《環(huán)球金融》雜志在首次全球和地區(qū)最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行，工商銀行是國內(nèi)唯一獲此稱號的商業(yè)銀行。
“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務(wù)已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)的重點產(chǎn)品有兩項：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠?qū)崿F(xiàn)自助服務(wù)，即客戶不必每筆業(yè)務(wù)都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進(jìn)行交易、查詢和控制，真正實現(xiàn)“足不出戶，自主理財”的現(xiàn)念。
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，全年實現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務(wù)量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財產(chǎn)和人壽保險公司、政府機(jī)關(guān)、財政機(jī)構(gòu)、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團(tuán)、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當(dāng)家、黃海造船、華力電機(jī)、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達(dá)公司、文登電機(jī)、三環(huán)雙連等等，一大批機(jī)構(gòu)、集團(tuán)、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級先進(jìn)的加密校驗技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結(jié)算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結(jié)算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務(wù)差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進(jìn)行帳務(wù)對帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)了24小時銀行服務(wù)。
3、結(jié)算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結(jié)算方便快捷。
4、強(qiáng)化管理：對于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢項目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財務(wù)管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費用；網(wǎng)上銀行自主理財?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財務(wù)損耗，客戶的財務(wù)費用也相應(yīng)大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)和個人撥打電話銀行“95588”服務(wù)熱線后，根據(jù)語音提示可以實現(xiàn)：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當(dāng)日、歷史明細(xì)。
2、轉(zhuǎn)賬服務(wù)：可以進(jìn)行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機(jī)費等費用。
4、銀證轉(zhuǎn)賬：能實現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。
6、基金業(yè)務(wù)：可以進(jìn)行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進(jìn)行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業(yè)務(wù)申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業(yè)務(wù)辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能
機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細(xì)、當(dāng)日明細(xì)，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來款是否進(jìn)帳一查便知。
2、網(wǎng)上結(jié)算：企業(yè)自己可通過網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉(zhuǎn)出，實現(xiàn)與其他單位（在國內(nèi)任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結(jié)算。
3、集團(tuán)理財：集團(tuán)總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細(xì)信息，還可主動向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實現(xiàn)資金的雙向調(diào)撥，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。
4、貸款查詢：企業(yè)可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進(jìn)行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內(nèi)欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。
5、基金業(yè)務(wù)：客戶可在網(wǎng)上進(jìn)行基金認(rèn)購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業(yè)務(wù)：客戶可利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行國債帳戶查詢，進(jìn)行網(wǎng)上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網(wǎng)上收費站：企業(yè)客戶可以通過我行網(wǎng)上銀行主動收取其授權(quán)企業(yè)用戶或個人用戶各類應(yīng)繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務(wù)：對有一定經(jīng)營規(guī)模、效益良好、合作關(guān)系密切的企業(yè)客戶提供特別服務(wù)。可以為集團(tuán)企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機(jī)構(gòu)帳戶提供方便，對設(shè)定的帳戶進(jìn)行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預(yù)約、收款預(yù)約、票據(jù)查詢預(yù)約、匯票申請等服務(wù)；可根據(jù)客戶設(shè)置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發(fā)起轉(zhuǎn)帳指令，可以實現(xiàn)代報銷、工資等業(yè)務(wù)。
四、個人網(wǎng)上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進(jìn)入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：
1、賬務(wù)查詢：客戶可對自己的賬務(wù)信息，如卡/賬戶余額、歷史明細(xì)、網(wǎng)上購物明細(xì)進(jìn)行查詢，并可下載明細(xì)。
2、賬戶轉(zhuǎn)賬：客戶可以實現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉(zhuǎn)資金。
3、異地匯款：客戶可向國內(nèi)其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉(zhuǎn)賬：客戶可以實現(xiàn)自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉(zhuǎn)資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業(yè)務(wù)：客戶（基金投資人）可以進(jìn)行基金申購、認(rèn)購、贖回等交易及查詢有關(guān)基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進(jìn)行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關(guān)外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網(wǎng)站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關(guān)支付信息。
8、代繳學(xué)費：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個學(xué)校繳納學(xué)費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結(jié)果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進(jìn)行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)、集團(tuán)或企業(yè)須是優(yōu)質(zhì)客戶，在我行開立結(jié)算帳戶，仔細(xì)閱讀并遵守《中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領(lǐng)取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進(jìn)行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調(diào)試和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時，首先要把財務(wù)人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作。新晨
2、開辦個人網(wǎng)上銀行的流程：個人客戶申請網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過網(wǎng)站進(jìn)行自助注冊，步驟是登錄網(wǎng)站；點擊“個人網(wǎng)上銀行”；點擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個人客戶服務(wù)協(xié)議書”后點擊“接受此協(xié)議”；進(jìn)入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進(jìn)入“用戶自助注冊確認(rèn)”頁面，點擊“確認(rèn)”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網(wǎng)上銀行的對外轉(zhuǎn)賬、個人匯款和代繳學(xué)費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉(zhuǎn)帳、個人匯款、代繳學(xué)費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網(wǎng)點辦理開通手續(xù)，當(dāng)日即可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個網(wǎng)點辦理注冊手續(xù)。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議書”，填寫“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶注冊申請表”，設(shè)置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
3、開辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財務(wù)人員到我行營業(yè)室填寫申請表、簽定協(xié)議書即可開通使用。
4、開辦個人電話銀行的流程：客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，到我行任何一個網(wǎng)點簽署“95588電話銀行使用協(xié)議書”，填寫“個人電話銀行注冊申請表”，完成后即可開通使用。客戶如果需要開通“銀證轉(zhuǎn)帳”等特定業(yè)務(wù)，還須提供其他相關(guān)的證明和手續(xù)，客戶可以在咨詢后到網(wǎng)點辦理。
5、對個人客戶的特別提示：建議客戶開通電話銀行和網(wǎng)上銀行時使用工商銀行的“牡丹靈通卡”作為注冊卡。這樣客戶可以將自己的所有帳戶掛在“牡丹靈通卡”下，實現(xiàn)自己的帳戶之間轉(zhuǎn)帳，可以免去不斷地到柜臺上填單轉(zhuǎn)帳，節(jié)省寶貴的時間。客戶可以在牡丹靈通卡、牡丹信用卡、活期存折、活期一本通、定期一本通、零存整區(qū)、教育儲蓄等帳戶之間實現(xiàn)活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)零整、活期轉(zhuǎn)教育儲蓄、活期轉(zhuǎn)信用卡、靈通卡轉(zhuǎn)信用卡、定期轉(zhuǎn)活期等。
【論文關(guān)鍵詞】：電子銀行;信用體系;網(wǎng)絡(luò)安全
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟(jì)的運行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為優(yōu)秀的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風(fēng)險。計算機(jī)病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機(jī)遇，國際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。
國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機(jī)構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組（EBG）于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其控制問題，以期對我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。
一、風(fēng)險分析
EBG將電子銀行的基本風(fēng)險劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風(fēng)險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險。
1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險
戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之一。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。
2、運作風(fēng)險
運作風(fēng)險是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。由于電子銀行對技術(shù)的高度依賴性，使運作風(fēng)險成為最重大的風(fēng)險之一。運作風(fēng)險來源于以下六個方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼希敲淬y行將由于交易處理發(fā)生的錯誤而暴露出重大的運作風(fēng)險問題。二是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險之下，形成了新的安全風(fēng)險問題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個重要組成部分。如果銀行沒有建立一個有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制定一個有效的運行持續(xù)性和事故應(yīng)急計劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨立審計的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個外包商，這種對少數(shù)外包商的集中依賴性可能會產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問題。
3、聲譽(yù)風(fēng)險
聲譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運作不善；如果銀行不能在一個一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時回復(fù)客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會削弱客戶或市場對銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。
4、法律風(fēng)險
電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險是另一個需要關(guān)注的風(fēng)險問題。目前，各國政府對電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險。
未經(jīng)授權(quán)使用或濫用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險來源。未得到授權(quán)的個人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會給銀行帶來法律風(fēng)險。
5、信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增加了對當(dāng)?shù)厥袌鰟討B(tài)和風(fēng)險了解的難度，必須核實區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。
6、流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指銀行在其所作承諾到期時，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對銀行收益或資本造成的風(fēng)險。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動速度之快可以對銀行的流動性風(fēng)險產(chǎn)生影響。
7、市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指因金融市場需求變動而帶來的風(fēng)險。近來網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對銀行市場風(fēng)險產(chǎn)生的影響是錯綜復(fù)雜的。從市場觀點看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會導(dǎo)致動蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動性的增加。從單個銀行的觀點看，如果銀行開展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場風(fēng)險。
8、外匯風(fēng)險
當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計價或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險就會產(chǎn)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會面臨外匯風(fēng)險。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會，開展電子銀行業(yè)務(wù)帶來的外匯風(fēng)險程度就會比開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險程度大得多。
二、風(fēng)險控制
盡管與電子銀行相關(guān)的上述基本風(fēng)險種類并不是新的，但這些風(fēng)險產(chǎn)生的特定方式以及影響程度對于銀行管理層和監(jiān)管人來說卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險相比，電子銀行所承擔(dān)的風(fēng)險將更加巨大。針對上述電子銀行風(fēng)險，可考慮采取以下控制策略：
1、建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)
因為良好的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營的成功，必須要有一個健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個健康的董事會。董事會如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營無從談起。而這一點恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來識別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險。對電子銀行風(fēng)險的管理和控制包含“規(guī)劃實施衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險規(guī)劃由銀行董事會負(fù)責(zé)。董事會應(yīng)當(dāng)對會給銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術(shù)實施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險。董事會應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險及如何管理這些風(fēng)險的定期報告。作為設(shè)計程序的一個部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計程序。由審計人員對電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨立評估有助于董事會和高級管理層完成自己的責(zé)任。
2、設(shè)計和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)
電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計軌跡，使銀行在經(jīng)營和審計方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨立的審計部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。
電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運營控制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。三是管理控制，用來保障運營效率的執(zhí)行政策與程序。這三個要素體現(xiàn)在以下三個層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。
3、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施
EBG的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險看作是與電子銀行相關(guān)的一個主要風(fēng)險。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的一個重要問題，而要使電子銀行安全運作，還得使用技術(shù)的方法來解決因技術(shù)帶來的問題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。
4、注重電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性
除了確保一個安全的開展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競爭，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險，開展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)。這些因素表明，制定一個有效的運營持續(xù)性、防御及事故反應(yīng)計劃是極其重要的。而且，委托外部開發(fā)系統(tǒng)的趨勢也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的類似計劃必須到位，并定期檢測其有效性。
5、保持對技術(shù)外包進(jìn)行評估和監(jiān)控的能力
銀行要定期對其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預(yù)期的將來需要。
6、聲譽(yù)和法律風(fēng)險控制方面
為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測試經(jīng)營持續(xù)性、抵御和事故反映計劃以及溝通戰(zhàn)略。
7、其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理方面
銀行應(yīng)當(dāng)實行合理的信用保險政策、信用監(jiān)督和管理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對客戶存款和貸款的流動性以及變化情況的監(jiān)控，同時也需要對電子銀行業(yè)務(wù)對市場動蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控。
內(nèi)容提要:電子銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道,是商業(yè)銀行未來生存發(fā)展中必不可少的競爭手段,已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長點和服務(wù)利器,也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。
關(guān)鍵詞:電子銀行制約因素發(fā)展對策
一、電子銀行業(yè)務(wù)概述
電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點,只要通過電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。
自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。
家庭銀行以電話銀行為主體。基于設(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。
企業(yè)銀行企業(yè)銀行(CorporationBank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計算機(jī)(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。
網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個網(wǎng)絡(luò)銀行--"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。
手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ),也稱移動銀行。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機(jī)為主的各種移動設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國移動、中國聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。
電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點:
(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連續(xù)運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機(jī)、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個人情況單獨設(shè)計。比如網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)服務(wù)使用界面的個性化,根據(jù)個人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容,改進(jìn)服務(wù)方式。
(3)綜合性的服務(wù)。客戶通過電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限的慢慢打破,這種綜合性服務(wù)功能將越來越強(qiáng)大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務(wù)不再是夢想。
(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景
“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國金融業(yè)的全面開放,國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應(yīng)用,國內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國內(nèi)銀行之一,并率先在國內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個人客戶達(dá)到389萬戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶,交易額32937億元。
有關(guān)人士分析,到2005年底,我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場大戰(zhàn)之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上匯市等12大類60余項服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個業(yè)務(wù)量的25%,就是說,100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。
三、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素
美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個方面:
1、市場細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營銷機(jī)制不夠健全
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現(xiàn)實,市場細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場認(rèn)知度不高。對于客戶而言,沒有對產(chǎn)品的深入了解,何談"認(rèn)購"熱情。
2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善
目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現(xiàn)為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計算機(jī)本身就要求客戶有一定的計算機(jī)操作和Internet知識,由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對較少,加上認(rèn)識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性,對于系統(tǒng)升級來講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。
3、重視程度不夠,管理措施不足
目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實上,電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強(qiáng)度,并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業(yè)務(wù)的意識,導(dǎo)致"越來越忙"的"馬太效應(yīng)"頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢無從發(fā)揮。
4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場培育力度差
客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進(jìn)行交易,這對于擁有多個賬戶的企業(yè)來說,使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。
對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場依據(jù)而失去針對性。長此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對策
1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來商業(yè)銀行優(yōu)秀競爭力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、增強(qiáng)盈利能力、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè),并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
2、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理,落實各項管理措施
商業(yè)銀行各級經(jīng)營管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,一定要加強(qiáng)管理,防范風(fēng)險,落實各項管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。
3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能
目前,我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營銷渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。
4、加大宣傳力度統(tǒng)一宣傳口徑
商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。
5、健全營銷機(jī)制,構(gòu)建立體營銷格局
一是建立專業(yè)營銷隊伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構(gòu)成立體營銷格局,以不斷豐實的營銷手段,使電子銀行產(chǎn)品深入人心。三是完善售后服務(wù),做好市場培育。首先把服務(wù)放在第一位,通過多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù),喚醒睡眠客戶,激活盲點客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負(fù)責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進(jìn)產(chǎn)品,完善功能,樹立品牌,培育市場。
6、重視隊伍建設(shè),強(qiáng)化員工培訓(xùn)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,要靠一支高素質(zhì)、高科技的專業(yè)人才隊伍支撐。商業(yè)銀行在營銷活動開始前,就要提前開始著手對客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理和員工進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場實戰(zhàn),要糾正過去臺上臺下的教學(xué)方式,采用電子銀行產(chǎn)品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課,并突出培訓(xùn)效果。同時,還要準(zhǔn)備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔,存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享,方便深入學(xué)習(xí),強(qiáng)化教育培訓(xùn)效果,真正提高員工隊伍素質(zhì)。
【論文關(guān)鍵詞】：電子銀行;信用體系;網(wǎng)絡(luò)安全
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟(jì)的運行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟(jì)金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為優(yōu)秀的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風(fēng)險。計算機(jī)病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
（一）知識庫技術(shù)
知識庫技術(shù)主要應(yīng)用于需求階段與開發(fā)階段的系統(tǒng)設(shè)計過程中，應(yīng)急需求庫、歷史事件庫、應(yīng)急場景庫等可為應(yīng)急需求的制定提供參考，企業(yè)資產(chǎn)架構(gòu)庫為系統(tǒng)設(shè)計提供健壯性好、容錯率高的可復(fù)用資源，信息系統(tǒng)關(guān)系視圖可查看信息系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系而輔助接口設(shè)計。應(yīng)急需求庫是為提高信息系統(tǒng)健壯性，減少投產(chǎn)后應(yīng)急壓力，可通過制定非功能性需求企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，包括適合性、性能效率、兼容性、易用性、可靠性、安全性、可維護(hù)性和可移植性等方面，規(guī)定信息系統(tǒng)應(yīng)滿足的非功能性指標(biāo)。非功能性企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)按照層次關(guān)系可分為類、族、組件、元素以及元素選項等層級，通過不同類別的應(yīng)用系統(tǒng)制定裁剪模板，運維經(jīng)理依照系統(tǒng)類型選擇特定模板進(jìn)行元素匹配，根據(jù)元素的必選、可選標(biāo)準(zhǔn)定制該項目的非功能需求概要，并選擇具體的元素選項，制定詳細(xì)的需求（如圖2所示）。
（二）變更管理技術(shù)
在IT全生命周期中的投產(chǎn)階段和運維階段，有效防控投產(chǎn)風(fēng)險和人為操作風(fēng)險，力爭實現(xiàn)變更管理流程化，從而設(shè)計并研制了變更管理系統(tǒng)、自動部署系統(tǒng)等信息化系統(tǒng)。變更管理系統(tǒng)具有變更申請、變更評審、評審會議、公有模塊等功能，同時還兼顧安全性、操作響應(yīng)時間、并發(fā)數(shù)、交易高峰時段、存儲、易用性等非功能性需求（如圖4），將問題與需求跟蹤、分行實施的應(yīng)用變更納入系統(tǒng)管理范疇，實現(xiàn)全行性的應(yīng)用變更管理。系統(tǒng)需要對變更申請、變更評審過程實行日志化管理，對于申請、評審的修改細(xì)節(jié)與關(guān)鍵動作進(jìn)行詳細(xì)記錄，對變更申請的來源進(jìn)行重點審查，力求每個變更事出有因、有據(jù)可依。
（三）監(jiān)測預(yù)警技術(shù)
集中監(jiān)控管理平臺是監(jiān)測預(yù)警技術(shù)的關(guān)鍵平臺，以提高生產(chǎn)運行的連續(xù)性和穩(wěn)定性，實現(xiàn)快速響應(yīng)、快速定位和快速處置，通過事件告警監(jiān)控及性能數(shù)據(jù)監(jiān)控，實現(xiàn)對被監(jiān)控應(yīng)用的關(guān)鍵進(jìn)程、對外網(wǎng)絡(luò)通道、交易流量控制、系統(tǒng)運行狀態(tài)與參數(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)資源使用情況等的全面監(jiān)控（如圖5所示）。集中監(jiān)控管理平臺對監(jiān)控系統(tǒng)的性能指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析、計算，當(dāng)超出預(yù)設(shè)閥值或性能基線時產(chǎn)生告警，對選擇時間段內(nèi)采集到的監(jiān)控數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，形成歷史圖表或報表，繪制監(jiān)控數(shù)據(jù)基線，方便運維人員參考。同時還將各被監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)生異常時產(chǎn)生的告警事件發(fā)送給集中監(jiān)控管理平臺，由平臺進(jìn)行告警展示及集中處理，根據(jù)告警的不同級別、不同內(nèi)容和不同分類對告警的通知渠道、通知人員、閥值、告警規(guī)則等進(jìn)行個性化定制和靈活配置。
（四）自動處置技術(shù)
以7×24小時類系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)為例，電子銀行自動應(yīng)急處置系統(tǒng)要實現(xiàn)應(yīng)急過程中的自動分析、自動處置和自動驗證功能，集成電子銀行各子系統(tǒng)應(yīng)急處理機(jī)制，串聯(lián)從前臺頁面到后臺系統(tǒng)應(yīng)急處理流程，主要包括各子系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)控、預(yù)案匹配、資源管理、配置調(diào)整和閾值控制等功能。其中，狀態(tài)監(jiān)控依托于電子渠道實時監(jiān)控工具，實時監(jiān)控網(wǎng)銀交易運行情況，一旦出現(xiàn)某個交易成功率低于設(shè)定的閾值，立即發(fā)出報警并通過短信方式將錯誤信息實時通知系統(tǒng)運維人員關(guān)注，處置功能實現(xiàn)自動回收重啟服務(wù)器站點、錯誤交易定位、流量閾值控制、路由配置調(diào)整等操作。
（五）小結(jié)
本文主要提出了商業(yè)銀行信息系統(tǒng)應(yīng)急管理技術(shù)體系，并對IT全生命周期各階段的知識庫、變更管理、監(jiān)測預(yù)警、應(yīng)急會商、自動處置五類技術(shù)進(jìn)行了詳細(xì)闡述。該體系覆蓋到應(yīng)急流程中預(yù)防、監(jiān)控、判斷、報告、組織、處置、驗證等各個環(huán)節(jié)，為應(yīng)急活動提供了一定的技術(shù)保障與支撐，提升了銀行應(yīng)急處置效率與能力[6]。在后期研究中，還將強(qiáng)化管理活動及技術(shù)手段過程，推動業(yè)務(wù)部門深入?yún)⑴c應(yīng)急處置、理清業(yè)務(wù)與技術(shù)應(yīng)急責(zé)任邊界、加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性與技術(shù)應(yīng)急處置的關(guān)聯(lián)關(guān)系，在業(yè)務(wù)與技術(shù)互相促進(jìn)等方面進(jìn)一步研究，以推進(jìn)業(yè)務(wù)技術(shù)協(xié)同應(yīng)急處置。
作者：姜旭 許國平 郭會 陳小慶 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行
摘要:近幾年我國電子商務(wù)的發(fā)展受到了世界的矚目。隨之而產(chǎn)生的的商品電子交易市場也呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，商品電子交易市場既不像普通B2B（商業(yè)對商業(yè)）的第三方交易市場，也不像期貨市場，而是具有自身獨特的存特性。由此催生了商品電子交易銀行的發(fā)展。其中銀行的資金管理的優(yōu)劣將直接決定商品電子交易能否合理運行。本文首先對商品電子交易銀行的資金管理模式進(jìn)行概述，分析現(xiàn)今商品電子交易銀行管理模式出現(xiàn)的問題和模式優(yōu)化，并通過實踐探討如何完善銀行的資金管理模式。
關(guān)鍵詞:商品電子交易；銀行資金；管理模式；問題和對策
商品電子交易市場的形成主要是以商品交易的網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)為基礎(chǔ)而出現(xiàn)對眾多大宗商品進(jìn)行大批量交易的第三方電子交易平臺。商品電子交易市場同普通的第三方交易市場存在明顯的區(qū)別，主要是在交易的商品上，商品電子交易市場的價格波動較為頻繁，且商品標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，在服務(wù)內(nèi)容上也主要以現(xiàn)貨交易為主。這種特性就決定了商品電子交易銀行的資金管理的重要性尤為突出。尤其是近幾年隨著國內(nèi)商品電子交易市場的逐步擴(kuò)大，交易的商品種類豐富，交易的金額大大增加，商品電子交易對銀行的資金管理提出了更高的要求。商業(yè)銀行如何通過科學(xué)、合理的資金管理模式推動商品電子交易的資金管理，已經(jīng)成為當(dāng)前相關(guān)機(jī)構(gòu)和諸多經(jīng)濟(jì)學(xué)者關(guān)注的重點。因此本文最主要的目的就是通過銀行資金管理模式的分析，提供未來商品電子交易銀行資金管理模式發(fā)展的策略，為我國商品電子交易市場的合理運行提供理論支撐。
一、商品電子交易銀行資金管理概述
(一)資金管理模式的產(chǎn)生
我國商品電子交易銀行的產(chǎn)生主要是借鑒歐美等發(fā)達(dá)資本主義國家的資本運營經(jīng)驗，在各大商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)中形成的一種為商品電子交易提供資產(chǎn)委托的業(yè)務(wù)模式。這種模式出現(xiàn)的主要目的是對電子交易的資金進(jìn)行安全管理，避免出現(xiàn)資金挪用的問題。具體的管理流程是，在電子商務(wù)市場活躍發(fā)展的時候，在進(jìn)行商品交易時，銀行會協(xié)助交易雙方代為管理交易時所需的資金，當(dāng)商品順利的實現(xiàn)交付之后，銀行便會根據(jù)買方的要求將實際的貨款交付給賣方，從而實現(xiàn)資金運作的安全性，當(dāng)前得到越來越多行業(yè)的交易商的認(rèn)同。
(二)資金管理模式的界定
商品電子交易銀行的資金管理模式主要是指，銀行在建立有效的資金監(jiān)管模式下，銀行將擔(dān)任電子商品交易商的資金管理主體，通過銀行會計工作的服務(wù)，將電子商品交易商的結(jié)算資金、交易保證金以及交易商自有的資金全部放在銀行進(jìn)行監(jiān)管。在商品電子交易時，商品交易市場會根據(jù)其運作的功能使商品買賣的雙方達(dá)成交易協(xié)議，并對交易雙方的交易商品交割的履約情況進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)雙方完成交割之后，便會對委托資金管理的商業(yè)銀行遞交結(jié)算支付的命令，銀行便會向賣方提供結(jié)算資金，并遞交買方保證金結(jié)算的賬目明細(xì)，銀行通過賬目核對、賬戶出賬控制、賬目查詢機(jī)制等服務(wù)，有效防止電子交易市場中資金挪用的問題。
(三)銀行資金管理模式
當(dāng)前，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行推出了許多具有銀行特色的商品電子交易資金管理的服務(wù)模式。如中國銀行推出的“中銀E商通”的服務(wù)，主要面向的就是商品電子交易市場的資金管理，可以為客戶提供資金監(jiān)管、資金出入狀況查詢、資金結(jié)算等服務(wù)；另外中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“電子商務(wù)信用服務(wù)”就是將銀行看做是第三方服務(wù)的主體，為商品交易的企業(yè)提供在線資金結(jié)算的服務(wù)；再比如中國工商銀行推出的“凍結(jié)支付模式”，主要的服務(wù)功能就是，當(dāng)會員客戶在網(wǎng)站上下達(dá)訂單之后，利用銀行網(wǎng)絡(luò)平臺凍結(jié)資金，等到交易結(jié)束之后，在將凍結(jié)后的資金進(jìn)行解凍，然后將資金結(jié)算給賣家。
二、商品電子交易銀行資金管理模式存在的缺陷
銀行作為重要的第三方資金管理結(jié)構(gòu)，與普通的市場監(jiān)管模式和公司自行資金監(jiān)管模式相比具有巨大的存在價值。具有巨大的專業(yè)性和安全性特征。但是縱觀我國銀行發(fā)展的實際來看，對于商品電子交易的資金管理依然存在一定的缺陷，主要有兩種主要的不足：對交易資金的實際運行狀況的監(jiān)控力度不足。當(dāng)前對于商品電子交易資金的監(jiān)管，許多銀行還不能對交易資金的運行狀況進(jìn)行全方位的監(jiān)控，只是在交易市場發(fā)出資金清算的指令之后，對全部的交易資金進(jìn)行控制和管理，這在一定程度上為交易資金的挪移留下安全隱患。通常情況下，客戶在銀行管理交易的平臺上看到的是虛擬的保證金，因此不能直接的監(jiān)測到保證金是否發(fā)生挪用現(xiàn)象。另一方面銀行也可以通過利用虛擬資金來獲取收益，嚴(yán)重的損害了客戶的利益。T+N的賬目核算模式，容易產(chǎn)生資金沉淀的問題。通常情況下，銀行為了避免交易風(fēng)險，會采用T+N的模式對賬目進(jìn)行核算，也就是T日（日終）銀行與市場進(jìn)行賬目清算和對賬的模式。這種模式通常在交易過后的N天之后，客戶才能對交易的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)出操作，在這N之中出現(xiàn)的利息歸屬問題，還沒有得到明確的規(guī)定。從另一方面體現(xiàn)銀行資金管理的機(jī)制的漏洞。
三、優(yōu)化商務(wù)電子交易銀行資金管理模式的對策
(一)加強(qiáng)資金流向控制，實現(xiàn)交易的透明化
目前，銀行在商品電子交易的資金管理中的作用依然停留在資金清算和支付的職能上，而對資金的實際流向缺乏必要的監(jiān)管。因而銀行的資金管理模式在未來的發(fā)展中，要將資金流向的監(jiān)控看作是資金管理的主要發(fā)展方面。銀行作為資金的管理服務(wù)者，不僅要通過自身合理的管理保障電子交易的順利運行，同時也要通過監(jiān)管措施，對交易資金的流向進(jìn)行監(jiān)督。可以利用銀行信息管理系統(tǒng)，將資金的流向問題及時的匯報給商品電子交易市場或者交易商，實現(xiàn)交易資金的透明化。
(二)加強(qiáng)銀行資金管理預(yù)警機(jī)制建設(shè)
所謂管理預(yù)警機(jī)制，就是通過預(yù)先的風(fēng)險監(jiān)測，及時為管理方提供風(fēng)險警示的制度或機(jī)構(gòu)的總稱，從而實現(xiàn)信息的預(yù)先和反饋，以利于監(jiān)控方及時的做出管理調(diào)整和風(fēng)險應(yīng)對。因此銀行在商品電子交易的資金管理中對于交易商和電子交易市場容易出現(xiàn)的資金挪用和私自操作的問題，銀行應(yīng)該事先收集歷史交易信息，并通過技術(shù)支持對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，并在銀行管理系統(tǒng)中設(shè)置一定的資金運行限制，如果出現(xiàn)資金非法操控的現(xiàn)象，系統(tǒng)就會對交易金進(jìn)行限制，并通過信息傳遞的方式第一時間通知給銀行服務(wù)器，這一預(yù)警機(jī)制的建設(shè)，會進(jìn)一步的完善銀行的資金管理，有效的控制銀行資金管理的風(fēng)險。
(三)完善銀行資金管理的法律和制度建設(shè)
相對于傳統(tǒng)的C2C和B2C的銀行資金模式，商品電子交易的銀行資金管理仍然處于發(fā)展的初期階段，因此不論是在相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制上還是在法律依托上，都存在一定的滯后現(xiàn)象。因此對于這一問題，首先國家應(yīng)該對現(xiàn)行的商品電子交易的銀行資金管理政策進(jìn)行調(diào)整，補(bǔ)充相關(guān)資金監(jiān)管的法律和法規(guī)，對現(xiàn)有的不適合商品電子交易銀行資金管理的法律進(jìn)行修訂和調(diào)整，同時可以根據(jù)當(dāng)前電子商務(wù)的發(fā)展模式提出新的銀行資金管理的法律和制度。其次銀行也應(yīng)該根據(jù)資金管理的問題，制定內(nèi)部管理控制的制度，依托國家政策調(diào)整的目標(biāo)，從技術(shù)上、人員建設(shè)上、制度保障上等多方面措施優(yōu)化銀行對商品電子交易的資金管理。
四、結(jié)束語
綜合來看，依據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的背景，我國商品電子交易市場也將迎來巨大的機(jī)遇，這無疑給銀行的商品電子交易資金的管理提出了更高的要求，同時銀行的資金業(yè)務(wù)服務(wù)業(yè)將迎來巨大的機(jī)遇，基于這種現(xiàn)象，銀行必須完善資金管理模式，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，實現(xiàn)銀行管理運行的持續(xù)化發(fā)展。
[摘要]網(wǎng)上銀行為金融企業(yè)的發(fā)展帶來商機(jī)并為眾多用戶帶來了方便,但同時網(wǎng)上銀行網(wǎng)站本身的安全性問題、交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題、交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題已成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的主要安全問題,分析這些安全問題產(chǎn)生的根源,并提出一些防范對策,顯得尤為必要。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)支付；安全性問題
隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。
一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題
1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題
在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網(wǎng)上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后,如果顯示出一個“服務(wù)馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點上,客戶當(dāng)時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。
2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題
因為互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為優(yōu)秀的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最優(yōu)秀的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。
3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題
目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個重要前提。
綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。
二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對策
1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)
一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級和殺毒。三在平時上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。
2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)
所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。
3.設(shè)置高安全級的web應(yīng)用服務(wù)器
高安全級的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。
4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)
在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗,全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入,同時實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。
5.加強(qiáng)客戶的安全意識和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性
銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。
安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的優(yōu)秀及基礎(chǔ),從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。
互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。
