時(shí)間：2023-05-30 10:36:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學(xué)生助學(xué)貸款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 信用風(fēng)險(xiǎn)
措施。
國家助學(xué)貸款實(shí)施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請(qǐng)總額度的上限為每生每年6000元，申請(qǐng)人數(shù)的比例不能超過學(xué)生總?cè)藬?shù)的20％。國家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長的普遍歡迎，近年學(xué)費(fèi)上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會(huì)化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對(duì)許多貧困家庭來說，上大學(xué)成了不可成受的負(fù)擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了教育機(jī)會(huì)均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實(shí)際問題上起到了非常大的作用。
2003年助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰期，調(diào)查標(biāo)明，學(xué)生畢業(yè)后能主動(dòng)提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%，2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%，2006年則高達(dá)28%，如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無擔(dān)保、無質(zhì)押、無抵押的“三無”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只針對(duì)211或者重點(diǎn)院校開展，因?yàn)榇祟愒盒W(xué)生畢業(yè)后收入相對(duì)較高，償還能力比較有保證，而對(duì)學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。
2助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析。
現(xiàn)階段，在我國的個(gè)人信用意識(shí)缺乏，國家助學(xué)貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面的特點(diǎn)。
（1）還款情況不確定。
國家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說貸款對(duì)象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。而目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，面對(duì)日益高漲的生活成本和就業(yè)成本，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)出境不佳而根本無力償還貸款，大學(xué)生整體就業(yè)質(zhì)量的不佳導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力不足；而學(xué)生對(duì)信用意識(shí)的淡薄，信用約束機(jī)制的缺失則更加加劇了學(xué)生違約的可能性，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱。
國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押、純粹的信用貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)因?yàn)樯鐣?huì)效應(yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行的時(shí)候不能夠完全按照市場(chǎng)化的原則來執(zhí)行，面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較大的貧困學(xué)生，銀行沒有很有效的方式來規(guī)避違約的發(fā)生。結(jié)果就會(huì)形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱。銀行也是以追求利潤為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本金。這就會(huì)挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭的日益激烈，銀行出于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，則肯定會(huì)依照利益最大化的原則，就會(huì)想辦法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就有可能會(huì)逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款，會(huì)給助學(xué)貸款帶來非常負(fù)面的影響。 轉(zhuǎn)貼于
3高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析。
（1）強(qiáng)化學(xué)生信用意識(shí)，加強(qiáng)誠信道德教育。
國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制離不開學(xué)生的誠信意識(shí)，通過誠信教育。加強(qiáng)和鞏固大學(xué)生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請(qǐng)助學(xué)貸款，進(jìn)行智力投資，工作以后用勞動(dòng)收入再償還貸款，有利于培養(yǎng)金融意識(shí)和信用觀念。使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步規(guī)范的情況下，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育，讓學(xué)生積極主動(dòng)按期還款，使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款。可以說，提高大學(xué)生的誠信意識(shí)和道德水平是從根本上解決助學(xué)貸款誠信危機(jī)的方式。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠實(shí)守信道德教育，強(qiáng)化學(xué)生的信用意識(shí)，讓學(xué)生積極主動(dòng)配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，可以說，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題的治本之策。
增加信用意識(shí)還要利用好國家個(gè)人信用系統(tǒng)的威懾力，使學(xué)生充分了解到國家個(gè)人信用系統(tǒng)的作用和效用，許多學(xué)生違約是因?yàn)椴涣私鈧€(gè)人信用系統(tǒng)的范圍，以為貸一個(gè)銀行的款在另一個(gè)銀行不受影響，實(shí)際上個(gè)人信用系統(tǒng)是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系在個(gè)人信用記錄上都能查到，因此加強(qiáng)這方面的教育可以有效的增加學(xué)生的信用意識(shí)，提高學(xué)生的還貸意識(shí)。
（2）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入。
許多學(xué)生有貸不還的原因確實(shí)是因?yàn)闊o力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%，而其中的45%則是因?yàn)榫蜆I(yè)困難帶來還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定，無積蓄等導(dǎo)致無力償還貸款，為此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個(gè)工作需要社會(huì)、學(xué)校、個(gè)人三方面共同努力才能將此項(xiàng)工作做好。
（3）建立配套的法律法規(guī)體系。
制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時(shí)也能強(qiáng)化借款學(xué)生的法律意識(shí)和自覺償還借款的約束機(jī)制。而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制可以提高借款學(xué)生的失信成本使其違約損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過違約收益，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，靈活制定還款方案，學(xué)生根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對(duì)提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策。體系的健全和可以使助學(xué)貸款政策整個(gè)過程能夠更加順暢的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。
[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生 助學(xué)貸款 誠信
1997年我國高等教育收費(fèi)制度改革，上大學(xué)不再由國家包經(jīng)費(fèi)，而要自己承擔(dān)一定的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。盡管不同學(xué)校、不同專業(yè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所不同，但一個(gè)大學(xué)生一年要支付幾千元甚至上萬元的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，對(duì)于很多家庭來說，是十分困難的。黨和政府十分重視貧困生上大學(xué)的問題，從1999 年起在全國推行國家助學(xué)貸款政策，助學(xué)貸款政策的推行使很多家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。申請(qǐng)助學(xué)貸款的貧困學(xué)生無需任何物件抵押，僅以自己的大學(xué)生身份和信譽(yù)作擔(dān)保，按一定的申辦程序即可獲得國家助學(xué)貸款，因此，大學(xué)生的誠信度直接關(guān)系到助學(xué)貸款這一意義重大的政策能否更好地實(shí)施與推廣。然而令人感到失望的是，很多大學(xué)生在畢業(yè)很多年后并沒有如期歸還貸款，銀行出現(xiàn)了很多“死賬”、“呆賬”，由于大學(xué)生的誠信危機(jī)嚴(yán)重挫傷貸款銀行開展助學(xué)貸款的積極性，從而使國家這項(xiàng)利國利民的政策難以推進(jìn)，因此，必須加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠信教育。
一、大學(xué)生建立誠信的重要性
國家助學(xué)貸款是銀行以學(xué)生的信譽(yù)作為擔(dān)保而發(fā)放的，大學(xué)生不僅要維護(hù)個(gè)人信用度，還肩負(fù)著維護(hù)整個(gè)社會(huì)信用的使命，大學(xué)生誠信與否，將直接影響我國信用體系的建立。大學(xué)期間，是學(xué)生的價(jià)值觀和人生觀形成并逐漸定型的關(guān)鍵時(shí)期，如果在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻缺乏正確的誠信教育，那么必將影響學(xué)生良好品行的形成，有的甚至?xí)`入歧途，走向犯罪的道路。大學(xué)生成才的首要保障就是誠信，學(xué)生從學(xué)校獲得各種知識(shí)和技能，但并不能保證會(huì)為國家和社會(huì)的進(jìn)步做貢獻(xiàn)，相反如果是一個(gè)缺乏誠信道德的大學(xué)生，還會(huì)危害整個(gè)社會(huì)和人類。因此，加強(qiáng)誠信教育無論對(duì)我們大學(xué)生個(gè)人還是對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展都有著非比尋常的意義。
二、助學(xué)貸款中大學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)
1、由于在校期間助學(xué)貸款是免利息的，因此很多不是特別需要貸款的學(xué)生拿著虛假的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明獲得了助學(xué)貸款。
2、貧困大學(xué)生的日常消費(fèi)與困難生身份不符，很多獲得助學(xué)貸款的學(xué)生使用高檔手機(jī)、筆記本等。
3、助學(xué)貸款學(xué)生有違息現(xiàn)象，學(xué)生畢業(yè)后每年一度的還利息時(shí)間出現(xiàn)了大量的違息。
4、助學(xué)貸款學(xué)生存在著違約現(xiàn)象，畢業(yè)幾年后貸款到期時(shí)出現(xiàn)了很多不按期還的現(xiàn)象，甚至還有惡意逃債不還的現(xiàn)象，等等。
二、誠信缺失的影響
1、誠信缺失對(duì)助學(xué)貸款政策的影響
根據(jù)有關(guān)方面的調(diào)查，國家助學(xué)貸款壞賬率已高達(dá)10%。享受了助學(xué)貸款畢業(yè)生的違息、違約行為在銀行和學(xué)生之間形成一個(gè)惡性循環(huán)。由于壞賬比例逐年增高，有的銀行直接拒絕開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，有的減少各個(gè)高校申請(qǐng)助學(xué)貸款的名額，有的降低申請(qǐng)助學(xué)貸款的成功率。前面人的不誠信行為對(duì)后面需要申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生帶來難度，因此申請(qǐng)助學(xué)貸款的大學(xué)生要樹立誠實(shí)守信的觀念，做一名誠實(shí)守信的大學(xué)生。
2、誠信缺失對(duì)助學(xué)貸款大學(xué)生的影響
申請(qǐng)助學(xué)貸款的大學(xué)生，如果畢業(yè)后按時(shí)還款，在銀行系統(tǒng)就會(huì)有良好的信用度，為自己以后在各個(gè)銀行開展業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。反之，如果畢業(yè)后沒有按時(shí)還款，惡意拖欠，有的甚至拒絕還款，就會(huì)出現(xiàn)很差的信用度，就不能在銀行開辦信用卡、享受貸款買房等等。在信用度評(píng)價(jià)體系越來越完善的今天，一旦喪失信用度，會(huì)讓這些畢業(yè)生在社會(huì)上失去很多機(jī)會(huì)，甚至寸步難行。因此，誠信對(duì)助學(xué)貸款學(xué)生自身尤其重要。
三、解決大學(xué)生誠信危機(jī)的對(duì)策
誠信，不僅僅反映在助學(xué)貸款的問題上，它還存在于我們?nèi)粘Ｉ睢W(xué)習(xí)和工作之中。助學(xué)貸款大學(xué)生誠信的喪失只是冰山一角，我們只有結(jié)合高校大學(xué)生誠信缺失情況的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，將普遍性和特殊性緊密結(jié)合起來，才能真正做好大學(xué)生誠信教育工作。
1、在大學(xué)生中廣泛、深入地開展卓有成效的誠信教育
首先我們要在校園里創(chuàng)造一種有利于誠信道德品質(zhì)形成的環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生做一個(gè)誠實(shí)有信譽(yù)的人。其次要開展相應(yīng)的誠信道德教育宣傳活動(dòng)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到誠信的重要性。然后要對(duì)校園里面發(fā)生不誠信的事進(jìn)行輿論的譴責(zé)，確立誠實(shí)守信的校園風(fēng)尚。最后學(xué)校應(yīng)該把誠信教育加入到學(xué)生的課程體系中，而且是每個(gè)專業(yè)的必修課。通過開展不同形式的誠信教育活動(dòng)，將誠信教育貫穿于大學(xué)生的日常行為教育之中，努力提高學(xué)生的誠信觀念和意識(shí)，讓學(xué)生在實(shí)際生活和學(xué)習(xí)過程中去體會(huì)誠信、理解誠信，并自覺運(yùn)用誠信，把外在的教育內(nèi)化為自身的精神需求，自覺成為一名誠實(shí)守信的大學(xué)生。
2、建立健全大學(xué)生誠信制度
誠信素質(zhì)的培養(yǎng)，僅僅靠思想教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須要有健全的制度來約束，因此，學(xué)校應(yīng)完善大學(xué)生信用制度評(píng)價(jià)體系，其中包括：建立大學(xué)生誠信檔案，定期將學(xué)生守信和失信的行為記錄在案并裝入畢業(yè)生檔案；加大信用制度監(jiān)督機(jī)制，定期組織誠信評(píng)估小組對(duì)每個(gè)學(xué)生進(jìn)行誠信評(píng)估；加強(qiáng)違反誠信懲罰機(jī)制，讓學(xué)生明白在學(xué)校失信會(huì)受到校規(guī)校紀(jì)的處罰，走向社會(huì)，會(huì)受到法律及法規(guī)的懲處；把學(xué)生誠信記錄作為評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、入團(tuán)、入黨的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。只有使大學(xué)生們從心底體會(huì)誠信的重要性，才能使他們把誠信意識(shí)外化為誠實(shí)守信的日常道德行為。高校必須在營造誠實(shí)守信的環(huán)境里，建立能夠約束學(xué)生各種行為的制度。
3、加強(qiáng)學(xué)校、家庭、社會(huì)的合作，共同完成對(duì)大學(xué)生的誠信教育
學(xué)生跨入大學(xué)時(shí)已經(jīng)被教育了十幾年，而且家庭的教育對(duì)學(xué)生的影響也是非常廣泛且深刻的。當(dāng)今社會(huì)不良風(fēng)氣充斥著各個(gè)層面，有些家長的不誠信行為也給學(xué)生們很大的負(fù)面影響。大學(xué)是學(xué)校連接社會(huì)的最后一站，在短短的大學(xué)期間讓學(xué)生真正意識(shí)到誠信的重要性，并且要落實(shí)行動(dòng)上，并不是一件容易的事情。因此，學(xué)校需要加強(qiáng)與家庭的聯(lián)系，努力找到學(xué)生不誠信的思想根源，國家也應(yīng)建立機(jī)制，凈化社會(huì)風(fēng)氣，營造一個(gè)誠實(shí)守信的和諧社會(huì)環(huán)境。
大學(xué)生的誠信問題并不只是我們當(dāng)代大學(xué)生值得深思的問題，更是一個(gè)值得社會(huì)深思的問題。誠信，對(duì)每個(gè)人都絕對(duì)不是小事，它決定了每個(gè)人在社會(huì)中扮演的角色，是每個(gè)人的品行、道德的具體表現(xiàn)。一個(gè)人的知識(shí)和技能是隨著職業(yè)生涯不斷發(fā)展的，而誠信品質(zhì)的修煉是每個(gè)人一生的課題。
參考文獻(xiàn)：
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我于年月考進(jìn)嘉應(yīng)學(xué)院系班專業(yè)就讀，是科學(xué)生，身份證號(hào)碼為 ，畢業(yè)時(shí)間為年月.因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，難于支付本人在校期間的學(xué)費(fèi)，為了能順利完成學(xué)業(yè)，特向貴行申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，貸款200 至200 學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣元整（元），200至200學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣元整（元），200至200學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣元整（元），200至200學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣元整（元），200至200學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣元整（元），以上合計(jì)人民幣元整（元）.貸款期限從200年月至200年月，最遲不超過畢業(yè)后第六年.我承諾:獲得國家助學(xué)貸款后，努力學(xué)習(xí)，積極上進(jìn)，較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言，在 年 月 日前還清貸款；畢業(yè)后及時(shí)將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行，做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是省市縣鎮(zhèn)村郵政編碼是：聯(lián)系電話是：申請(qǐng)人:年月日
貧困大學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)書2
我于200x年xx月考進(jìn)xxxx學(xué)院xxxx系xxxx班xxxx專業(yè)就讀，是x科學(xué)生，身份證號(hào)碼為xxxx，畢業(yè)時(shí)間為xxxx年xx月.因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，難于支付本人在校期間的學(xué)費(fèi)，為了能順利完成學(xué)業(yè)，特向貴行申請(qǐng)國家助學(xué)貸款，貸款200 x至200 x學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣xxxx元整（xxxx元），200x至200x學(xué)年的學(xué)費(fèi)人民幣xxxx元整（xxxx元），以上合計(jì)人民幣xxxx元整（xxxx元）.貸款期限從200x年xx月至200x年xx月，最遲不超過畢業(yè)后第六年.我承諾:獲得國家助學(xué)貸款后，努力學(xué)習(xí)，積極上進(jìn)，較好地完成自己的學(xué)業(yè).并信守諾言，在xxxx年xx月xx日前還清貸款；畢業(yè)后及時(shí)將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行，做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生.我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是xxxx省xxxx市xxxx縣xxxx鎮(zhèn)xxxx村郵政編碼是：xxxxxx聯(lián)系電話是：xxxxxxxx
貧困大學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)書3
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：
我是xxx數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)學(xué)院數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)專業(yè)的一名普通學(xué)生。
xxx年當(dāng)我收到錄取通知書時(shí)，我真的是喜憂參半，喜的是，終于可以進(jìn)入夢(mèng)寐以求的大學(xué)學(xué)習(xí);憂的是，每年xxx元的學(xué)費(fèi)從何而來?父母拿著我的錄取通知書四處奔走，東借西湊，當(dāng)我9月份我到大學(xué)報(bào)到時(shí)，終于把學(xué)費(fèi)的錢教上去了，可是每月的生活費(fèi)又成了家里的負(fù)擔(dān)。好不容易度過了大學(xué)一年級(jí)的學(xué)習(xí)。可是如今，能借的錢都已經(jīng)借完了。父母不再年輕，母親體弱多病，家境亦無好轉(zhuǎn)，面對(duì)每年2500元的學(xué)費(fèi)以及哈爾濱高昂的生活開支，親朋好友的幫助簡直是杯水車薪!而我除了要完成學(xué)業(yè)之外，還兼任了社會(huì)工作，業(yè)余打工的所得很是有限。但是，我依然堅(jiān)定地選擇了大學(xué)這條路，因?yàn)槲抑溃谇髮W(xué)成才面前，任何經(jīng)濟(jì)上的困難都是暫時(shí)的、都是可以戰(zhàn)勝的。我不畏懼困難，更不諱言貧窮，所以我鄭重地寫下了這份貧困申請(qǐng)。我在大學(xué)本科學(xué)習(xí)期間積極上進(jìn)，遵紀(jì)守法，無任何違法違紀(jì)行為，品學(xué)兼優(yōu)，誠實(shí)守信，沒有任何不良行為;我希望在哈爾濱學(xué)院這個(gè)人才薈萃的大熔爐里，能夠繼續(xù)創(chuàng)造佳績，早出成績、早日成才，早日為國家和社會(huì)貢獻(xiàn)自己的才智和力量。
此致 敬禮
申請(qǐng)人：xxx
貧困大學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)書4
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：
大家好！學(xué)生高志華，男，四川省達(dá)州市開江縣人，就讀于貴院電商系20xx級(jí)會(huì)電6班。我出生在一個(gè)貧窮而又落后的小山村。家中有四口人，父母文化淺薄，在家務(wù)農(nóng)，弟弟正在讀小學(xué)。由于多年的勞累，父母兩人身體狀況極差，全年收入十分微薄。家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和弟弟讀書。
今年，我得到四川托普信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院的錄取通知書的時(shí)候，全家人都很高興，因?yàn)槲耶吘故俏覀兇遄永锒嗄暌院蟛趴既〉囊粋€(gè)大學(xué)生。但是大學(xué)學(xué)費(fèi)對(duì)于一個(gè)農(nóng)村家庭來說真是一個(gè)天文數(shù)字。為此家中面臨著巨大的學(xué)費(fèi)壓力，家中實(shí)在是拿不出足夠的錢來送我上大學(xué)，可是我又不想因?yàn)樨毨Ф鴨适洗髮W(xué)的機(jī)會(huì)，我知道當(dāng)今社會(huì)如果沒有知識(shí)沒有文化是無法生存的。為了我能完成學(xué)業(yè)，親戚朋友湊足了入學(xué)的相關(guān)費(fèi)用，但入學(xué)后的生活費(fèi)用幾無來源。故申請(qǐng)學(xué)院考慮到我的家庭情況，能給予各種補(bǔ)助，幫助我順利完成學(xué)業(yè)。懇望批準(zhǔn)。
此致敬禮！
關(guān)鍵詞：生源地信用助學(xué)貸款;誠信缺失;誠信教育
生源地信用助學(xué)貸款是國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款，是資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要舉措。但目前貸款回收狀況卻不盡如人意，部分貸款學(xué)生惡意拖欠貸款、貸款違約率偏高的現(xiàn)象較為突出，這表明，部分大學(xué)生誠信缺失較嚴(yán)重，已成為高校學(xué)生德育工作的突出問題之一，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠信教育已成當(dāng)務(wù)之急。本文就當(dāng)前生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)、原因進(jìn)行分析研究，并提出解決相應(yīng)的問題的途徑，以期對(duì)生源地信用助學(xué)貸款工作中大學(xué)生誠信教育、控制貸款違約率等方面起到積極的推動(dòng)作用。
一、鹽城市某高校生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施及回收情況
鹽城某高校是一所公辦高職院校，學(xué)生主要來自經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)薄弱的蘇北農(nóng)村地區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，占在校生人數(shù)的20%左右。在國家及江蘇省教育廳相關(guān)國家助學(xué)貸款政策的推動(dòng)下，該校由2008年開展了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。截止2013年1月，根據(jù)國家開發(fā)銀行江蘇省分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，該校獲得生源地助學(xué)貸款學(xué)生人數(shù)為2927人，總合同數(shù)為4431筆，貸款金額達(dá)2272.253萬元，逾期人數(shù)為93人，逾期合同數(shù)為126筆。數(shù)據(jù)充分說明，生源地信用助學(xué)貸款這項(xiàng)惠民工程對(duì)該校學(xué)生學(xué)費(fèi)欠費(fèi)率的控制和貧困生順利完成學(xué)業(yè)起著舉足輕重的作用，絕大多數(shù)貸款學(xué)生都能按照之前簽訂的合同條款及時(shí)足額還款，但也有部分貸款大學(xué)生缺乏誠信意識(shí)，以多種理由惡意拖欠貸款，造成了違約情況的出現(xiàn)。如何培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識(shí)，明晰貸款責(zé)任，確保生源地信用助學(xué)貸款的有效回收，保證其持續(xù)健康發(fā)展，這些都將成為高校、各級(jí)縣學(xué)生資助管理中心和銀行亟待解決的問題。
二、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信缺失的原因
在生源地信用助學(xué)貸款中，部分貸款學(xué)生誠信意識(shí)淡薄，未能按照貸款合同條款，惡意拖欠貸款，造成貸款逾期。貸款學(xué)生誠信缺失是由多種因素造成的。
（一）誠信監(jiān)督體系和違約懲罰體制的缺乏
生源地信用助學(xué)貸款相對(duì)其他國家助學(xué)貸款，其還款機(jī)制更加靈活、貸款人家庭具體情況更便于了解和跟蹤調(diào)查，有利于貸款發(fā)放、貸款的催繳工作的順利開展，但生源地信用助學(xué)貸款畢竟是無需擔(dān)保和抵押的信用貸款，借款人信用程度的高低直接決定了日后按時(shí)還款的意愿。而目前全國性的社會(huì)征信體系、貸款違約懲罰體制尚未完全建立，個(gè)人信用征信體系網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)也尚在調(diào)試階段，部分貸款學(xué)生和家長誠信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致了惡意和非惡意拖欠貸款現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)按照貸款政策相關(guān)規(guī)定，國家開發(fā)銀行及各級(jí)學(xué)生資助中心有權(quán)向媒體及信息系統(tǒng)公布借款人個(gè)人信息以及借款人貸款違約信息，但由于種種客觀原因，有關(guān)部門對(duì)此處理還是非常謹(jǐn)慎，對(duì)違約學(xué)生的震懾效果不佳。
（二）大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，還貸經(jīng)濟(jì)壓力大
隨著高等教育的發(fā)展，每年就業(yè)的畢業(yè)生數(shù)量不斷攀升，大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)比較嚴(yán)峻。同時(shí)由于貸款畢業(yè)生因家庭經(jīng)濟(jì)能力有限、社會(huì)資源相對(duì)較少，在找工作的過程中處于相對(duì)弱勢(shì)地位，他們就業(yè)比較壓力大，初次就業(yè)工資水平也普遍不高。部分學(xué)生甚至還要承擔(dān)原本并不富裕家庭日常生活開銷，除去自身的日常開銷，還要考慮買房、結(jié)婚、生子等現(xiàn)實(shí)因素，還有一些學(xué)生因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ蟆㈩l繁更換工作，根本無暇顧及助學(xué)貸款。在這種情況下，這些貸款學(xué)生無奈選擇拖欠貸款，直接導(dǎo)致了貸款違約現(xiàn)象頻發(fā)。
（三）高校對(duì)學(xué)生的誠信教育重視不夠
首先，在現(xiàn)行的高等教育體系中，學(xué)校教育非常強(qiáng)調(diào)學(xué)生的智育，忽視了學(xué)生的德育，主要的獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)比往往將智育作為重要的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，給學(xué)生一種“只要成績好，就能評(píng)優(yōu)、獲獎(jiǎng)、貸款”的錯(cuò)覺。現(xiàn)代的應(yīng)試教育模式，限制了對(duì)學(xué)生健全人格的培養(yǎng)，也忽視了對(duì)誠信意識(shí)的培養(yǎng)。其次，雖然高校都開設(shè)了大學(xué)生思想政治理論課程，誠信教育也是課程的重要內(nèi)容，但在實(shí)際的教學(xué)過程中，一些高校對(duì)待誠信教育卻流于形式，教學(xué)內(nèi)容空洞乏味，教師往往將教學(xué)局限于理論知識(shí)講解，而沒有注重誠信道德能力的訓(xùn)練和誠信道德行為的培養(yǎng)。最后，一些高校很少對(duì)學(xué)生開展有針對(duì)性的金融及個(gè)人信用方面的教育培訓(xùn)，學(xué)生誠信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)貸款違約和喪失個(gè)人信用對(duì)自己將來生活的影響缺乏認(rèn)識(shí)，覺得暫時(shí)違約沒有關(guān)系。
（四）社會(huì)大環(huán)境的負(fù)面影響
大學(xué)生正處于從學(xué)校向社會(huì)的過渡時(shí)期，他們思想活躍，接受外界事物較快，很容易受社會(huì)各種思潮和現(xiàn)象的影響。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)上一些經(jīng)營者的拖欠賴帳、造假賣假、偷稅漏稅、走私騙匯等行為，以及人際交往過程中的爾虞我詐、急功近利、言而無信等現(xiàn)象。當(dāng)代大學(xué)生正是伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展成長起來的，他們的思想素質(zhì)、人格培養(yǎng)受到了這些不良現(xiàn)象潛移默化的影響，直接導(dǎo)致了大學(xué)生在誠信認(rèn)知過程中產(chǎn)生錯(cuò)覺，認(rèn)為遵循誠信法則行事的人不能得到太多的實(shí)惠，認(rèn)為那些處處行事與誠信相悖的人卻能得到意想不到的好處等等，嚴(yán)重制約著大學(xué)生誠信品格的形成。
三、生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生誠信教育的途徑
（一）建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人征信系統(tǒng)
在美國，信用是公民立足之本，信用體系完備，法制健全。依托高度發(fā)達(dá)的生電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備。在這個(gè)系統(tǒng)中，逃稅、貸款違約等記錄會(huì)伴隨個(gè)人終身，對(duì)以后辦理信用卡、貸款購車買房都會(huì)造成影響。沒有信用在美國寸步難行，借款人都不會(huì)拿子自己的信用開玩笑。我們也要完善個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，對(duì)于惡意拖欠貸款的學(xué)生，將會(huì)在一定程度上給予其警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機(jī)制，有助于貸款學(xué)生重視個(gè)人的誠信行為，有助于提高他們的誠信意識(shí)。
（二）做好貸款學(xué)生就業(yè)幫扶工作
貸款學(xué)生在就業(yè)方面處于劣勢(shì)，學(xué)校應(yīng)該給予更多的關(guān)心與幫扶。首要要做好貸款學(xué)生就業(yè)摸底工作，建立幫扶檔案，對(duì)貸款畢業(yè)生進(jìn)行登記分類管理，定時(shí)了解他們的就業(yè)情況，向暫時(shí)還沒找到工作的貸款畢業(yè)生發(fā)放一定的求職補(bǔ)貼，幫助他們暫度難關(guān)。同時(shí)要根據(jù)他們具體就業(yè)困難的特點(diǎn)，按照重點(diǎn)關(guān)注、優(yōu)先推薦的原則，對(duì)他們進(jìn)行就業(yè)培訓(xùn)與指導(dǎo)，資助畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)他們的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，引導(dǎo)他們調(diào)整就業(yè)期望，制定切實(shí)可行的求職計(jì)劃，鼓勵(lì)貸款畢業(yè)生先就業(yè)再擇業(yè)。
（三）高度重視高校誠信教育工作
高校是開展大學(xué)生誠信教育的重要場(chǎng)所，是貸款申請(qǐng)、催貸還款的重要參與者，有義務(wù)承擔(dān)起對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行全面系統(tǒng)誠信教育的責(zé)任。首要，高校要重視校園文化的浸潤作用，通過校園文化進(jìn)行學(xué)生的誠信教育。如可以利用廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等來弘揚(yáng)校風(fēng)校紀(jì)，宣傳“誠信光榮、不誠信可恥”的觀念，營造誠實(shí)守信的育人氛圍。其次，可以定期開展學(xué)生資助誠信教育月活動(dòng)。在活動(dòng)期間，以“誠邀你我、與信同行”為主題，舉行誠信教育講座、誠信教育主題班會(huì)、誠信教育主題演講、誠信教育專題片觀看等形式多樣的活動(dòng)。通過相關(guān)活動(dòng)，廣泛宣傳國家助學(xué)貸款及其他資助政策，普及征信、金融等相關(guān)知識(shí)，使學(xué)生更加增強(qiáng)了貸款學(xué)生誠信觀念，樹立了強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)。
（四）弘揚(yáng)誠信文化，營造良好的社會(huì)氛圍
誠信是我國傳統(tǒng)道德的主要內(nèi)容之一，是當(dāng)代大學(xué)生必備的行為規(guī)范。誠實(shí)守信是一種無形的社會(huì)資產(chǎn)，要加大誠信宣傳力度，優(yōu)化社會(huì)輿論環(huán)境，通過開展多種途徑誠信教育宣傳，來提高全社會(huì)的整體誠信意識(shí)。如開展形式多樣的誠信教育實(shí)踐活動(dòng)，增強(qiáng)人們對(duì)誠信的認(rèn)同感，讓人們?cè)谡\實(shí)守信的環(huán)境中，潛移默化地提高自身的誠信意識(shí)素養(yǎng)。同時(shí)輿論在誠信道德建設(shè)中起著引導(dǎo)、監(jiān)督的作用，有什么樣的輿論導(dǎo)向，就會(huì)有什么樣的輿論環(huán)境。因此，要發(fā)揮各種新聞媒體的輿論導(dǎo)向作用，加強(qiáng)誠信宣傳力度和輿論監(jiān)督力度，讓社會(huì)形成一種誠信光榮、不誠信可恥的正確誠信觀，通過優(yōu)化誠信輿論環(huán)境，為全社會(huì)創(chuàng)造一個(gè)良好的誠信氛圍。大學(xué)生群體是社會(huì)環(huán)境中重要的一部分，其誠信的培養(yǎng)和保持，與整個(gè)社會(huì)大環(huán)境息息相關(guān)。
四、結(jié)語
總之，努力降低貸款的違約率，保障生源地信用助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行，需要政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)和貸款學(xué)生的共同努力。政府積極推進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用制度的完善，學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育，金融機(jī)構(gòu)要采取有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，貸款學(xué)生要珍惜自身良好的信貸記錄，才能有效促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
[1]王玉娟，張曼.從重慶高校畢業(yè)生還貸現(xiàn)狀談大學(xué)生誠信教育[J].重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（08）
[2]黃映芳.論高校學(xué)生誠信缺失的原因與對(duì)策[J].寧波高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2003（03）
【關(guān)鍵詞】征信；助學(xué)貸款；征信系統(tǒng)；大學(xué)生；誠信
據(jù)悉，近年來，越來越多貧困的大學(xué)生選擇了國家助學(xué)貸款來繼續(xù)完成學(xué)業(yè)，國家助學(xué)貸款已經(jīng)成為了貧困學(xué)子繼續(xù)夢(mèng)想的支柱。國家助學(xué)貸款從1998年提出，1999年試點(diǎn)，到2000年在全國鋪開，走到今天已經(jīng)歷時(shí)了12年。助學(xué)貸款制度是我國高等教育大眾化戰(zhàn)略事實(shí)和國家人才培養(yǎng)機(jī)制健全的一個(gè)重要的表現(xiàn)。我國助學(xué)貸款自開辦以來，為幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生安心求學(xué)，支持教育事業(yè)發(fā)展，億萬大學(xué)生享受到了助學(xué)貸款的好處，可以說，這是順民心，合民意的一項(xiàng)優(yōu)秀舉措。
但是，不可否認(rèn)的是，近年來在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，由于部分借款學(xué)生失信嚴(yán)重，造成銀行自身效益難以保證，極大地影響了助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展。
助學(xué)貸款由于學(xué)生的失信，造成還款違約率極高，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)：在目前貸款學(xué)生中，有20%的畢業(yè)生不同程度存在還款違約情況，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般居民的1%水平，在全國一些地區(qū)中最高違約率達(dá)到80%。隨著畢業(yè)生不斷失信，助學(xué)貸款違約率不斷增長，目前全國已有100多所高校被銀行暫停發(fā)放助學(xué)貸款，個(gè)別省市助學(xué)貸款工作甚至全面停滯。可見銀行發(fā)放助學(xué)貸款在自身效益難以保證的情況下，助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展將收到極大影響。
談到助學(xué)貸款，自然就想到一個(gè)詞語，征信。
什么是征信呢？
所謂征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。
征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。
征信是大學(xué)生信用的一個(gè)代表，良好的征信系統(tǒng)將把借款學(xué)生檔案詳細(xì)錄入，作為學(xué)生在校考核，畢業(yè)評(píng)定和以后就業(yè)的終身檔案，社會(huì)各界建立監(jiān)督誠信行為機(jī)制。
如何建立大學(xué)生征信系統(tǒng)呢？
大學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)是指，讓相關(guān)的機(jī)構(gòu)把分散在金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各個(gè)方面的大學(xué)生個(gè)人信息綜合起來，進(jìn)行加工和儲(chǔ)存，形成較為真實(shí)的個(gè)人信息，然后通過網(wǎng)絡(luò)等電子數(shù)據(jù)庫，為社會(huì)各部門了解個(gè)人信譽(yù)、資產(chǎn)、納稅、道德行為等情況提供服務(wù)。
建立大學(xué)生征信系統(tǒng)，可以從高校建立大學(xué)生誠信檔案開始，為大學(xué)生在校園與社會(huì)之間搭建一條信息通道，用“信用”這把鑰匙打開助學(xué)貸款的大門，更好的為更多的大學(xué)生服務(wù)。先不說征信系統(tǒng)可以給我們的國家多少的可持續(xù)發(fā)展，就拿我們身邊的同學(xué)來說，一個(gè)良好的征信系統(tǒng)，沒有一絲的欠款記錄，從某種角度上表明這位學(xué)生在生活作風(fēng)，道德水平上是沒有問題的，讓各類用人工作單位在選擇學(xué)生時(shí)也有一個(gè)價(jià)值的參考。而若一個(gè)學(xué)生的征信有不良好的記錄，在某種程度上來說，這位同學(xué)的道德是值得商榷的。我相信，在就業(yè)壓力越大的今天，一個(gè)用人單位是寧可選擇一個(gè)能力稍弱，但沒有征信問題的學(xué)生的。
再者我想起我們的鄰國新加坡，征信體制就十分完善，若一個(gè)學(xué)生在大學(xué)期間的貸款沒有還完，畢業(yè)參加工作后，其工薪必須經(jīng)過轉(zhuǎn)賬進(jìn)入個(gè)人信用卡賬戶。若仍有不良好的記錄，那么“房貸”“車貸”都是不能實(shí)施的。
但是建立征信系統(tǒng)畢竟是國家的舉措，在現(xiàn)在征信系統(tǒng)還不完善的情況下，我們大學(xué)生有該做到什么？這才是我們應(yīng)該思考的。
征信問題其實(shí)就是誠信問題，大學(xué)生在注重物質(zhì)助困的同時(shí)，加強(qiáng)精神解困，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款各種問題的治本之策。說簡單點(diǎn)就是注重誠信。誠信是我們經(jīng)常提出的話題，連最小的孩子都知道做人要講誠信，作為21世紀(jì)的大學(xué)生，難道還不知道“誠信”二字是怎樣的嗎？
當(dāng)代大學(xué)生失信的原因是什么呢？
首先我們必須對(duì)大學(xué)生誠信道德缺失的內(nèi)在原因進(jìn)行深入地分析和探討，才能找到杜絕大學(xué)生失信現(xiàn)象發(fā)生的有效途徑，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信品質(zhì)。
大學(xué)生的問題其實(shí)很集中，主要是三點(diǎn)：
1.浮躁的心態(tài)。這指學(xué)生不踏實(shí)，急于求成的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)和內(nèi)心焦躁不安的心理體驗(yàn)的綜合。正是由于大學(xué)生的這種不良心態(tài)，使得他們?nèi)菀壮霈F(xiàn)缺乏誠信、背信違約、考試作弊等誠信道德問題。
2.責(zé)任意識(shí)單薄。大學(xué)生們大多是獨(dú)生子女，并且在長時(shí)間的學(xué)習(xí)中沒有重視自我的責(zé)任意識(shí)培養(yǎng)，而家庭教育的不完善，使得大學(xué)生們沒有得到應(yīng)有的誠信教育。在教育缺失的環(huán)境之下，往往會(huì)選擇自我的利益而舍棄誠信。。
3.是非辨別能力差，當(dāng)代的大學(xué)生開放意識(shí)強(qiáng)，但是同樣的也容易被道德價(jià)值的多元化影響，在看到社會(huì)的一些消極現(xiàn)象時(shí)容易被+迷惑，把錯(cuò)誤的道德觀認(rèn)為是社會(huì)的本質(zhì)，放棄誠信的原則，甚至做出與公民道德規(guī)范相背離的行為。
現(xiàn)在大學(xué)生盡管是高等學(xué)府的學(xué)生，是國家未來的棟梁之才，但是我們應(yīng)該多多關(guān)注的不是大學(xué)生的學(xué)識(shí)問題，而是人格問題。
眾所周知，誠信是一個(gè)人最基本的道德，前有三鹿的“問題奶粉”，后又有唐駿的“學(xué)歷門”，這無不向我們展示的誠信在當(dāng)前的社會(huì)中有著怎樣的重要地位。
所以作為當(dāng)代的大學(xué)生，我們應(yīng)該做些什么呢？
我們應(yīng)該通過宣傳提高學(xué)生的信用意識(shí)，樹立信用觀念。讓大學(xué)生們明白，信用記錄將成為他們的第二身份證。因此，我們應(yīng)在日常生活中注意加強(qiáng)宣傳教育力度，時(shí)刻嚴(yán)格要求自己，認(rèn)識(shí)到：車無轅而不行，人無信而不立。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，誠信是人生最重要的品質(zhì)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則能夠規(guī)范運(yùn)作的基本前提。現(xiàn)在的大學(xué)生應(yīng)該將誠信視為立足社會(huì)不可或缺的“無形資產(chǎn)”，積極履行承諾，建立自己的誠信記錄。同時(shí)，學(xué)校等相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該采取相應(yīng)的措施，高校應(yīng)該對(duì)大學(xué)生平時(shí)的學(xué)習(xí)、生活、工作等方面進(jìn)行記錄和考核，對(duì)違反誠信行為規(guī)范的學(xué)生實(shí)施強(qiáng)有力的懲罰措施。這樣，通過學(xué)校和大學(xué)生們的一起努力，相信大學(xué)生誠信確實(shí)的情況可以得到改善。
征信，必然將成為我們大學(xué)生生活中的一部分，建立良好的征信記錄，是我們應(yīng)該做的，也是我們必須去做的。
參考文獻(xiàn)
[1]查慧園,顏凌.完善大學(xué)征信體系的對(duì)策建議[J].金融與經(jīng)濟(jì),2008,12.
關(guān)鍵詞：高校；助學(xué)貸款；法律地位
中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2012）20015502
國家助學(xué)貸款是國家在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下用金融手段完善普通高校資助政策，加大對(duì)普通高校貧困學(xué)生資助力度采取的措施。國家助學(xué)貸款最先在北京、天津、上海與西安等地高校試點(diǎn)。隨著這項(xiàng)工作的不斷深入，出現(xiàn)了各種特殊問題，引人關(guān)注的是畢業(yè)生違約問題及高校在國家助學(xué)貸款實(shí)施過程中的困境。
1 高校在國家助學(xué)貸款中的現(xiàn)實(shí)尷尬
我國是一個(gè)發(fā)展中國家的國情決定了國家沒有足夠財(cái)政能力滿足擴(kuò)招高校對(duì)教育資金的需求，學(xué)生個(gè)人負(fù)擔(dān)部分教育成本必然會(huì)加重家庭貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為幫助被高校錄取而家庭經(jīng)濟(jì)有困難的學(xué)生圓大學(xué)夢(mèng)，1999年起政府推出“國家助學(xué)貸款”。高校也采取措施，建設(shè)以“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”（即獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免）的多元化資助政策體系。但從現(xiàn)實(shí)來看，“不讓一個(gè)學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”的規(guī)定在操作上有困難，給高校造成很大壓力導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的尷尬困境。
尷尬之一：高校先報(bào)到后交費(fèi)與報(bào)到后放寬審批獲銀行貸款導(dǎo)致學(xué)生欠費(fèi)的尷尬。高校擴(kuò)招使貧困生數(shù)量大大增加，高校開辟“綠色通道”實(shí)現(xiàn)“先報(bào)到后交費(fèi)”做法，好心沒得好報(bào)，導(dǎo)致學(xué)生欠費(fèi)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。為減輕“學(xué)生欠費(fèi)”壓力，高校對(duì)貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款把關(guān)較寬；加之貧困生數(shù)量多，所需審核材料多，學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生真實(shí)情況缺少具體掌握，高校在推薦申請(qǐng)貸款學(xué)生時(shí)，必然出現(xiàn)偏差。
尷尬之二：高校的銀行人與銀行客戶雙重畸形身份相沖突導(dǎo)致高校接納資金與催欠的尷尬。很多高校為追回學(xué)生欠款而絞盡腦汁，諸如不讓參加考試，扣留畢業(yè)證等，但均收效甚微。高校作為銀行和學(xué)生之間的中介，起著不可低估的尷尬橋梁作用。一方面，高校希望銀行放寬貸款條件并提高貸款額度，以緩解高校欠費(fèi)情況；另一方面，高校須組織學(xué)生申請(qǐng)貸款，為學(xué)生道德操守進(jìn)行鑒定，在學(xué)生畢業(yè)后又要起監(jiān)督作用，增加了高校很多工作量和難度。
2 高校在國家助學(xué)貸款中的法理尷尬
若對(duì)國家助學(xué)貸款進(jìn)行法理分析，銀行與學(xué)生之間法律關(guān)系目前僅定于信用貸款關(guān)系，高校承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金還得履行應(yīng)由銀行完成的信貸調(diào)查任務(wù)，配合銀行完成追貸等事宜，還得完成介紹與見證等工作。普通高校上述這些工作在目前法律關(guān)系定位中實(shí)際上表現(xiàn)為擔(dān)保關(guān)系。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第九條相關(guān)規(guī)定內(nèi)容，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作保證人。普通高校上述工作也已超出目前基本法律規(guī)定范圍。這就使得現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度執(zhí)行的法理依據(jù)居然停留在“違法”操作層面。高校非營利性決定其自身并不具有成本分擔(dān)能力，這樣的法律與現(xiàn)實(shí)悖論以及“小國辦大教育”的目標(biāo)不一致。
在我國現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度安排中，高校作為助學(xué)貸款中間環(huán)節(jié)，相對(duì)于銀行而言是組織者，相對(duì)于學(xué)生而言是引導(dǎo)者。普通高校基本上參與國家助學(xué)貸款的全過程，比如：對(duì)困難大學(xué)生進(jìn)行資格審查；協(xié)助貸款銀行發(fā)放與管理助學(xué)貸款和監(jiān)督借款困難大學(xué)生貸款的使用情況；自主向銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等等。普通高校承擔(dān)國家助學(xué)貸款大部分具體而細(xì)致工作，政府在國家助學(xué)貸款政策的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的設(shè)計(jì)與安排上賦予了高校太多義務(wù)，這種制度安排存在著權(quán)利義務(wù)嚴(yán)重不平衡性。少數(shù)地區(qū)存在高校代扣借款困難大學(xué)生畢業(yè)證書原件做法，將困難大學(xué)生與銀行之間的民事法律關(guān)系高度行政化，嚴(yán)重侵害困難大學(xué)生取得學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)公正權(quán)。盡管目前還沒出現(xiàn)借款困難大學(xué)生因畢業(yè)證書被扣而將高校訴諸法院的事件，但依據(jù)2000年《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國行政訴訟法〉若干問題的解釋》第1條認(rèn)為，公民、法人或者其它組織對(duì)行政職權(quán)機(jī)關(guān)和組織及其工作人員行政行為不服，依法提訟，屬于人民法院行政訴訟受案范圍。法院受理困難大學(xué)生提起這方面的行政訴訟完全有法可依。現(xiàn)行國家助學(xué)貸款制度中有以下當(dāng)事人，第一是政府，第二是高校（包括貸款管理中心），第三是中標(biāo)貸款銀行（簡稱銀行），第四是學(xué)生，第五是學(xué)生近親屬，第六是推薦人，第七是見證人，第八是擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。這八種當(dāng)事人之間最主要的主體間法律關(guān)系有三個(gè)：首先是銀行與學(xué)生之間法律關(guān)系；其次是政府與銀行及學(xué)生之間法律關(guān)系；第三是高校與銀行及學(xué)生之間法律關(guān)系。國家助學(xué)貸款制度八種或更多的各方當(dāng)事人角色及社會(huì)輿論所表現(xiàn)出爭議或無奈，究竟是國家的政策落實(shí)出現(xiàn)偏離還是社會(huì)整體信用環(huán)境缺失，目前無法得出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。那么如何破析個(gè)中的奧秘，我們不妨從這項(xiàng)制度法律化程度開始進(jìn)行拆解。首當(dāng)其沖就是高校在這一過程的法律地位問題，只有解決這個(gè)問題，助學(xué)貸款才能突破“瓶頸”制約而走出低谷。
3 國家助學(xué)貸款法律關(guān)系各方主體的收益分析
（1）國家或政府的地位及收益。作為貸款長遠(yuǎn)受益方之一的政府，可獲得以下至少三種利益：一種是助學(xué)貸款的實(shí)施有利于高等教育擴(kuò)張，政府可以獲得促進(jìn)社會(huì)長遠(yuǎn)發(fā)展的人力資源；第二種是助學(xué)貸款的實(shí)施有利于促進(jìn)社會(huì)公平正義，有效促進(jìn)社會(huì)階層的合理流動(dòng)；第三種是助學(xué)貸款的實(shí)施能夠減少政府直接資助貧困大學(xué)生的財(cái)政經(jīng)費(fèi)，從而減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。因此從受益程度看，政府理應(yīng)承擔(dān)最大的責(zé)任。具體來說至少有四個(gè)方面責(zé)任和義務(wù)：首先是應(yīng)該提供貸款擔(dān)保；第二是應(yīng)該提供適當(dāng)補(bǔ)貼；第三是應(yīng)該進(jìn)行管理監(jiān)督；第四是應(yīng)該科學(xué)完善有關(guān)法律政策和提供貸款信息服務(wù)。但對(duì)我國目前助學(xué)貸款而言，貸款制度現(xiàn)實(shí)運(yùn)行不暢的首要原因是政府提供的貸款擔(dān)保不夠，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)而導(dǎo)致銀行沒有積極性。
（2）貸款銀行的地位及現(xiàn)實(shí)收益。商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款是為獲取現(xiàn)實(shí)利益：首先在于開拓信貸市場(chǎng)，從而使高校成為銀行新的利潤增長點(diǎn)；第二是可培養(yǎng)潛在的長遠(yuǎn)的客戶——大學(xué)生；第三是有利于建立良好的銀校長期合作關(guān)系，使高校成為固定的客戶群。鑒于此，商業(yè)銀行理應(yīng)該需要承擔(dān)一部分貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照目前一般的貸款模式而言，高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由經(jīng)辦商業(yè)銀行和貸款學(xué)生及其家庭共同進(jìn)行分擔(dān)。但困難大學(xué)生接受高等教育前沒銀行的信用記錄，不能夠提供可靠的貸款信用擔(dān)保；與此同時(shí)，由于高校助學(xué)貸款主要針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，很難提供相應(yīng)可靠的物質(zhì)抵押或連帶的擔(dān)保人。因此，高校助學(xué)貸款作為促進(jìn)高校教育公平的政策性貸款項(xiàng)目，商業(yè)銀行按照規(guī)定只執(zhí)行基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行相應(yīng)也就承擔(dān)著一定現(xiàn)實(shí)的放貸風(fēng)險(xiǎn)。
（3）普通高校的貸款地位及其收益。高校為困難大學(xué)生提供教育服務(wù)，大學(xué)生出價(jià)購買這種教育服務(wù)。如果學(xué)生不交學(xué)費(fèi)或拖欠交費(fèi)必然會(huì)增加高校的服務(wù)運(yùn)行成本。大學(xué)生的生活困難會(huì)影響大學(xué)生學(xué)習(xí)，也會(huì)影響高校服務(wù)聲譽(yù)。作為長遠(yuǎn)的貸款受益者，高校應(yīng)該分擔(dān)高校助學(xué)貸款的一部分風(fēng)險(xiǎn)。一般做法是按照隸屬關(guān)系，由地方財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的特定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金項(xiàng)目，以便給予經(jīng)辦貸款銀行以一定的補(bǔ)償。這項(xiàng)國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由地方政府財(cái)政和普通高校各自承擔(dān)50%，并且這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金數(shù)額與上一年還款拖欠數(shù)額直接進(jìn)行掛鉤，還款形勢(shì)情況好壞與高校的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)利益和收益直接相關(guān)。因此，高校利益權(quán)衡后承擔(dān)其中太多風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)影響高校參加助學(xué)貸款的積極性與主動(dòng)性。
（4）困難大學(xué)生的法律地位及現(xiàn)實(shí)收益。國家助學(xué)貸款直接使貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，對(duì)這部分學(xué)生而言，既提高了現(xiàn)實(shí)利益又是提升了未來個(gè)人的利益。作為這項(xiàng)貸款政策的最直接受益者，困難大學(xué)生必須承擔(dān)相應(yīng)最直接的還款法律義務(wù)。但目前現(xiàn)狀是困難大學(xué)生的還款率低，從根源上來看是導(dǎo)致國家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)和諸多問題的最直接因素。
4 國家助學(xué)貸款中高校的法律地位及主體間關(guān)系
在目前運(yùn)行的國家助學(xué)貸款制度相應(yīng)安排下，高等學(xué)校基本上是全程參與國家助學(xué)貸款全部的過程，接受貸款的學(xué)校承擔(dān)著助學(xué)貸款大部分的具體事務(wù)工作。生源地助學(xué)貸款成為國家助學(xué)貸款的主要方式，高等學(xué)校在貸款資助方式中的作用逐步減弱，而銀行逐漸成為實(shí)施貸款資助主體。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和高等教育發(fā)展的必然結(jié)果，反映了金融市場(chǎng)客觀規(guī)律，體現(xiàn)了社會(huì)進(jìn)步。然而，學(xué)校依然在國家助學(xué)貸款中扮演重要角色。政府在助學(xué)貸款政策的權(quán)利與義務(wù)安排上賦予了高校太多貸款服務(wù)的義務(wù)，這種制度安排存在著權(quán)利與義務(wù)的嚴(yán)重不平衡，應(yīng)該從法律關(guān)系上進(jìn)行厘清。
首先，高校與政府法律關(guān)系的厘清。高校與政府的法律關(guān)系按性質(zhì)與特征分有兩類：一類是以行政權(quán)力服從為基本的原則，以對(duì)學(xué)校開展行政管理為主要內(nèi)容的教育行政不平行的法律關(guān)系；第二類是以平等有償為基本法律原則，以財(cái)產(chǎn)所有和流轉(zhuǎn)為主要內(nèi)容的平等的民事法律關(guān)系。分析可知，國家助學(xué)貸款政策中，高校與政府的法律地位與法律關(guān)系并不平等，政府制定的國家助學(xué)貸款政策將高校納入整個(gè)國家助學(xué)貸款工作的相應(yīng)程序，高校承擔(dān)學(xué)生申貸、對(duì)學(xué)生貸款資格初審和協(xié)助銀行對(duì)學(xué)生貸后管理，并向貸款銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任，直接接受政府設(shè)立的各級(jí)學(xué)生貸款管理中心的監(jiān)督。可見，高校參與助學(xué)貸款完全是政府的行政政策安排，是服從政府教育行政管理的結(jié)果，高校與政府法律關(guān)系實(shí)質(zhì)是教育行政關(guān)系，政府是行政主體而高校是行政相對(duì)人的現(xiàn)實(shí)貸款法律關(guān)系需要進(jìn)行矯正。
主題詞：助學(xué)貸款；問題；建議
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：現(xiàn)行助學(xué)貸款存在問題及成因探析——以重慶涪陵區(qū)、云南昭陽區(qū)、貴州紅花崗區(qū)等31區(qū)縣為例
收錄日期：2013年9月18日
一、現(xiàn)行助學(xué)貸款存在的問題及成因
（一）受貸款指標(biāo)和集中辦理限制，部分貧困學(xué)生未獲得助學(xué)貸款，難以順利入學(xué)。據(jù)8所高校的貧困學(xué)生反映，渝貴滇3省市都實(shí)行生源地助學(xué)貸款指標(biāo)控制，每年下達(dá)助學(xué)貸款額度指標(biāo)，區(qū)縣助學(xué)貸款管理中心僅能在指標(biāo)范圍內(nèi)收集貧困學(xué)生申請(qǐng)資料。為防止申請(qǐng)貸款人數(shù)超指標(biāo)，區(qū)縣助學(xué)貸款管理中心根據(jù)國家開發(fā)銀行和教育主管部門要求，每年7月中旬至8月末集中受理助學(xué)貸款申請(qǐng)。但部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村考生9月中旬才能收到高校錄取通知書，因貸款指標(biāo)已用完或集中辦理期已過，不能獲得助學(xué)貸款，不能順利入學(xué)，大多被迫復(fù)讀或外出打工。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年渝貴滇7所高等學(xué)校招收新生20，275人，因家庭貧困未入學(xué)1，499人，占新生總數(shù)的7.4%。
（二）河南籍考生生源地未開辦助學(xué)貸款，若遇學(xué)籍地助學(xué)貸款停辦，不能獲得貸款支持，日常生活和學(xué)業(yè)受到較大影響。據(jù)被調(diào)查銀行反映，因?qū)W籍地助學(xué)貸款不良率普遍較高，部分高校所在地銀行先后停辦學(xué)籍地助學(xué)貸款，大學(xué)生只能在戶籍地辦理助學(xué)貸款。但河南省尚未開辦生源地助學(xué)貸款，導(dǎo)致河南籍貧困大學(xué)生不能獲得助學(xué)貸款。部分河南籍貧困大學(xué)生為支付學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，被迫占用學(xué)習(xí)時(shí)間參加勤工儉學(xué)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，渝貴滇3省市4所高校學(xué)籍地助學(xué)貸款余額1，782.2萬元，不良額688.31萬元，不良率達(dá)38.6%，經(jīng)辦銀行先后于2009～2010年停止向新生發(fā)放學(xué)籍地助學(xué)貸款。
（三）助學(xué)貸款額度偏低，不能滿足學(xué)業(yè)所需，部分貧困學(xué)生被迫參加勤工儉學(xué)，學(xué)業(yè)受到影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年8所高校生均學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)已增至7，200～13，200元/年，但現(xiàn)行助學(xué)貸款額度僅6，000元/年，存在1，200～7，200元/年的缺口。除學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)外，在校大學(xué)生還需支付生活費(fèi)，參加各種技能培訓(xùn)、認(rèn)證考試。部分貧困學(xué)生不得不靠勤工儉學(xué)賺取收入，支付所欠費(fèi)用和維持各種開支，對(duì)學(xué)業(yè)影響較大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年渝貴滇3省6所高校18，192名貧困學(xué)生，尚欠學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)2，173萬元，生均欠費(fèi)1，194.48元。
（四）償還期限短和償還方式單一，部分貧困學(xué)生不能按期付息，產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)就業(yè)造成不利影響。據(jù)各區(qū)縣助學(xué)貸款管理中心反映，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的教育部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號(hào)）規(guī)定，借款學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后即自付利息。但由于近年來大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)較為嚴(yán)峻，部分貧困生很難在畢業(yè)當(dāng)年找到固定工作，僅能靠臨時(shí)、短期工作維持生計(jì)，難以按期支付貸款利息。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年渝滇7所高等學(xué)校畢業(yè)生15，380人，初次未就業(yè)學(xué)生2，262人，其中1，401人為貧困畢業(yè)生。
此外，經(jīng)辦銀行普遍要求通過支付寶還款，約95%的貸款學(xué)生由父母代為歸還，貸款學(xué)生父母普遍為50歲以上農(nóng)民，缺乏使用支付寶的基本技能，難以通過該方式按期還款，致使部分貧困畢業(yè)生出現(xiàn)不良信用記錄，求職更加困難。例如，石柱縣貧困大學(xué)生彭某因畢業(yè)當(dāng)年未順利就業(yè)，未能按期付息，出現(xiàn)不良信用記錄。通過公務(wù)員考試后，險(xiǎn)些因信用不佳被單位拒絕錄用。
二、相關(guān)建議
（一）避免限時(shí)段、限地域集中辦理貸款。強(qiáng)化對(duì)經(jīng)辦銀行的引導(dǎo)，督促經(jīng)辦銀行進(jìn)一步優(yōu)化助學(xué)貸款制度，取消助學(xué)貸款指標(biāo)限制和集中辦理方式，做到應(yīng)貸盡貸。改變現(xiàn)有生源地貸款發(fā)放模式（國家開發(fā)銀行委托區(qū)縣助學(xué)貸款管理中心辦理貧困學(xué)生助學(xué)貸款申請(qǐng)資料收集審核和貸款收回），選擇在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)分布較廣的金融機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款，方便貧困學(xué)生分散申請(qǐng)和歸還貸款。
（二）全面推廣生源地貸款。因部分高校所在地銀行停辦學(xué)籍地助學(xué)貸款和部分省份未開辦生源地助學(xué)貸款，致使部分學(xué)生無法順利入學(xué)。建議在全國范圍內(nèi)推廣生源地和學(xué)籍地助學(xué)貸款，確保貧困大學(xué)生都能及時(shí)獲得助學(xué)貸款支持，順利入學(xué)。
（三）適當(dāng)提高貸款額度，擴(kuò)大助學(xué)貸款使用范圍。針對(duì)目前高校收費(fèi)超過現(xiàn)行助學(xué)貸款額度，建議以高校實(shí)際收費(fèi)為基數(shù)確定助學(xué)貸款額度，滿足學(xué)生學(xué)業(yè)實(shí)際需要，每年定期當(dāng)年助學(xué)貸款額度標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，將學(xué)生相關(guān)技能證件培訓(xùn)考試等費(fèi)用納入助學(xué)貸款使用范圍，滿足學(xué)生提高自身綜合素質(zhì)需要。
（四）延長財(cái)政貼息期，適當(dāng)降低利率或減免本息。針對(duì)目前就業(yè)形勢(shì)較嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)當(dāng)年難以就業(yè)，無法及時(shí)歸還本息，個(gè)人信用不良，影響就業(yè)。建議將財(cái)政貼息期延長至學(xué)生正式固定就業(yè)，避免學(xué)生因未就業(yè)就承擔(dān)付息責(zé)任。同時(shí)，適當(dāng)降低助學(xué)貸款利率或減免特困大學(xué)生本息。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善助學(xué)貸款工作若干意見的通知（[2004]51號(hào)）.2004.6.
【摘要】本文針對(duì)國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀,分析違約原因及存在的主要問題，從制度、教育、監(jiān)督三方面，提出提高國家助學(xué)貸款償還率的對(duì)策，希望能進(jìn)一步推動(dòng)國家助學(xué)貸款向更良性的軌道運(yùn)行。
【關(guān)鍵詞】國家助學(xué)貸款誠信違約償還率
國家助學(xué)貸款實(shí)施10年來,已成為中國高校學(xué)生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于幫助貧困學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)政策方案。然而,隨著還款期的到來,國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)出來，部分畢業(yè)生存在還貸違約問題，有些高校的違約率甚至超過了20%，嚴(yán)重影響到助學(xué)貸款的順利運(yùn)行。因此，加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，提高助學(xué)貸款償還率，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作中必須著力解決的一個(gè)重要問題。
一、助學(xué)貸款現(xiàn)狀
按照教育部門的統(tǒng)計(jì)，目前我國家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)，大約占在校大學(xué)生總數(shù)的20％左右，特困生在5％左右。國家助學(xué)貸款的發(fā)放金額，是按照這個(gè)比例進(jìn)行計(jì)算配置的。但據(jù)一些學(xué)校反映，出于各種原因的考慮，貧困家庭學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款的人數(shù)，實(shí)際要低于20％這個(gè)比例。即便這樣，在現(xiàn)有的提出申請(qǐng)助學(xué)貸款的人中，還是申請(qǐng)的人多，能夠獲得貸款的人卻有限。江南大學(xué)外語學(xué)院提供的一份資料顯示，2007~2008學(xué)年，該院貧困生人數(shù)有180多人，其中申請(qǐng)貸款的學(xué)生為168人,而實(shí)際獲得貸款的只有90名，占貧困生的50％。銀行對(duì)有貸款愿望的貧困大學(xué)生還不能應(yīng)貸盡貸的最重要原因即為貸款償還率太低，逾期違約率超警戒線。
二、違約原因分析
學(xué)生不還貸款，原因很多，不能一概而論，應(yīng)當(dāng)充分考慮學(xué)生的客觀還貸能力。筆者通過統(tǒng)計(jì)07、08年各月江南大學(xué)與還貸逾期畢業(yè)生聯(lián)系的反饋情況，分析了償還貸款違約產(chǎn)生的原因。違約原因主要是兩個(gè)，一是現(xiàn)在的就業(yè)難問題，很多大學(xué)生畢業(yè)之后不能順利找到工作，收入較低，連維持自己的生活都有問題；另外一個(gè)是天災(zāi)人禍，大學(xué)生個(gè)人或者家庭出現(xiàn)了重大變故。大學(xué)生故意不還款的惡性事件還是少數(shù)，大多數(shù)貸款學(xué)生是講誠信的，是可以信賴的。貸款學(xué)生不誠信的原因來自多方面：有家庭影響，有社會(huì)影響，有朋友的影響，還有自身的原因。對(duì)在校貸款學(xué)生誠信方面的調(diào)查結(jié)果顯示有72.7%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生誠信缺失的原因是社會(huì)大環(huán)境中不誠信的影響，有10.4%的學(xué)生認(rèn)為是家長、老師、朋友的影響，有10%的學(xué)生認(rèn)為是高校考試、教育體制不合理造成的；有73%的學(xué)生認(rèn)為在對(duì)自己誠信的教育和影響上很大程度來自于長輩，只有1.8%的學(xué)生認(rèn)為長輩的教育和影響基本沒有。
三、現(xiàn)階段主要問
工作體系不穩(wěn)定，動(dòng)力不強(qiáng)。高校學(xué)生助學(xué)貸款管理工作大部分是由從事思想政治工作的輔導(dǎo)員來具體負(fù)責(zé)的，平時(shí)工作繁忙，對(duì)催收還貸工作的指導(dǎo)和投入易不足。貸款工作特點(diǎn)是繁瑣、周期性長、系統(tǒng)性強(qiáng)，這需要一支比較穩(wěn)定的隊(duì)伍來管理。而高校輔導(dǎo)員的流動(dòng)性相對(duì)比較大，待遇不高，工作積極性不強(qiáng)，加之畢業(yè)生流動(dòng)性大，聯(lián)系比較困難，使得催收工作難以收到實(shí)效。入口不嚴(yán)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。貧困生評(píng)定工作是公平、公正地實(shí)施貸款等資助的必要前提。目前，多數(shù)學(xué)校評(píng)定貧困生的操作方法都過于簡單，學(xué)生在求助、貸款和勤工助學(xué)時(shí)，往往只憑一紙申報(bào)或證明而定，從而導(dǎo)致貸款等資助工作隨意性大，透明度低。沒有完善的信用評(píng)價(jià)體系，不能起到警示和監(jiān)督作用。學(xué)生缺少必要的金融知識(shí)和法律知識(shí)，主動(dòng)還貸意識(shí)不強(qiáng)。還款方式單一，靈活選擇性不夠。四、提高償還率的對(duì)策
為促進(jìn)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展，經(jīng)辦銀行與高校應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，相互溝通畢業(yè)貸款學(xué)生的還貸情況。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)從制度、教育、監(jiān)督三方面采取措施，建立防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。
（一）抓住重點(diǎn)，完善貸款工作機(jī)制
學(xué)校內(nèi)部必須建立“四級(jí)工作體系”，即學(xué)校助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組、學(xué)校助學(xué)貸款管理中心、院系助學(xué)貸款工作組、助學(xué)貸款學(xué)生服務(wù)小組。學(xué)校應(yīng)認(rèn)真抓好助學(xué)貸款工作人員培訓(xùn)工作，建立和加強(qiáng)與學(xué)生家庭的聯(lián)系、與就業(yè)單位的聯(lián)系、與學(xué)生組織和社團(tuán)的聯(lián)系，敦促進(jìn)入還款期的學(xué)生按時(shí)還款。明確標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范程序，扎實(shí)做好貧困生評(píng)定工作。各高校可以建立“量化測(cè)評(píng)與民主評(píng)議”相結(jié)合的貧困生評(píng)價(jià)辦法。首先對(duì)“經(jīng)濟(jì)困難”做一個(gè)切合實(shí)際的定性描述。
第一，建立“兩個(gè)管理平臺(tái)”。即以省教育貸款管理中心為管理平臺(tái)，統(tǒng)一管理全省的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；以各高校助學(xué)貸款管理中心為操作平臺(tái)，全面管理學(xué)生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學(xué)生的誠信教育等具體事宜。
第二，做好大學(xué)生狀況的調(diào)查摸底，建立社會(huì)信用信息系統(tǒng)機(jī)制。針對(duì)國家助學(xué)貸款保障體系的欠缺，盡快建立個(gè)人“信用身份證”。大學(xué)生應(yīng)從入學(xué)開始就建立起“個(gè)人誠信檔案”，由輔導(dǎo)員和相關(guān)部門評(píng)出學(xué)生誠信等級(jí)，委托市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)來制作大學(xué)生信用檔案數(shù)據(jù)庫，通過商業(yè)化的運(yùn)作模式向社會(huì)公開。如果用人單位想查找畢業(yè)生的有關(guān)信用記錄，可以通過評(píng)估機(jī)構(gòu)查詢。運(yùn)用信用信息機(jī)制使助學(xué)貸款的誠信既有自律又有他律。
第三，借鑒國際模式，降低還款負(fù)擔(dān)，提供各種不同的還款方式。助學(xué)貸款是許多國家通行的做法，尤其在發(fā)達(dá)國家其做法已經(jīng)成熟和規(guī)范。靈活便捷的還款辦法可以降低學(xué)生還款負(fù)擔(dān)，顯著提高償還率。借鑒發(fā)達(dá)國家做法，可以把目前的按月、季還款改為按年還款，或者，在學(xué)生畢業(yè)后第一年，按其就業(yè)狀況的好壞，可再選擇一次還款方式，可以根據(jù)個(gè)人收入的增減采取浮動(dòng)還款方式。銀行和個(gè)人之間應(yīng)有暢通的反饋、溝通渠道，實(shí)現(xiàn)異地還貸等，使還貸機(jī)制更可行、更寬容、更人性化。
（二）突出關(guān)鍵，做好誠信教育工作
第一，營造氛圍，加強(qiáng)信用教育，培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)還貸意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹立自強(qiáng)，守信、責(zé)任觀念，保證國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。
第二，增加金融和法律知識(shí)教育。銀行應(yīng)與學(xué)校合作，經(jīng)常宣傳跟貸款資助相關(guān)的事例、信息，如學(xué)校資助體系、相關(guān)代償制度、個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)情況以及如何使用信用卡等相關(guān)金融知識(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的金融和法律意識(shí)，減少失信行為的發(fā)生，真正保證國家助學(xué)貸款工作的持續(xù)健康發(fā)展。
第三，加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，提高就業(yè)能力。人才必須走向市場(chǎng)才能體現(xiàn)出價(jià)值，才可能具備銀行所認(rèn)同的還貸能力。高校最關(guān)鍵的任務(wù)就是培養(yǎng)出人才，在銀行方看來，“人才”很大程度上就意味著：有償還能力的學(xué)生。
總之，為保障大學(xué)生誠信助學(xué)貸款工作的順利開展，我們?cè)诠淌貍鹘y(tǒng)道德層面教育、實(shí)踐層面教育的同時(shí)，還必須從制度、監(jiān)督等方面采取措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國家助學(xué)貸款貸前和貸后的管理，有效防控國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。相信國家助學(xué)貸款在不斷提高誠信素質(zhì)的基礎(chǔ)上，一定會(huì)越走路越寬。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款制度 國內(nèi)外比較 借鑒
我國助學(xué)貸款制度的發(fā)展之路
國家助學(xué)貸款工作從開展以來取得了明顯成效，確實(shí)緩解了貧困大學(xué)生求學(xué)的燃眉之急。在實(shí)際施行過程中，國家根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行了五個(gè)階段的調(diào)整，先后出臺(tái)了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》、《中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見的通知》、《中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見的通知》、《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》和《關(guān)于切實(shí)推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》、《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》等管理辦法和管理規(guī)定，將助學(xué)貸款逐步從純商業(yè)性貸款設(shè)計(jì)到政策性貸款設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)變。
總結(jié)我國的助學(xué)貸款之路，主要存在以下問題：一是相關(guān)的政策法規(guī)相對(duì)滯后。縱觀國家出臺(tái)的幾個(gè)管理辦法和管理規(guī)定，只是停留在指導(dǎo)大方向的政策層面，缺乏細(xì)致和可操作性強(qiáng)的相關(guān)規(guī)定；二是助學(xué)貸款資金來源過于窄小。現(xiàn)在只是有限的幾個(gè)銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且他們對(duì)于此業(yè)務(wù)的積極性也并不高；三是助學(xué)貸款受益面不夠廣，貸款數(shù)額相對(duì)偏低；四是助學(xué)貸款償還機(jī)制有待完善；五是學(xué)生助學(xué)貸款拖欠償還問題嚴(yán)重，全國借款學(xué)生平均違約率超過20%，少數(shù)高校違約率甚至高達(dá)50％以上。
各國助學(xué)貸款制度的比較
美國。美國是世界上混合資助模式最為突出的國家之一，主要表現(xiàn)在資助方式、資金來源、資助方向的多元化。美國的五大助學(xué)貸款形式主要有：帕金斯貸款計(jì)劃（Perkins Student Loan）、斯坦福助學(xué)貸款計(jì)劃（Stafford Student Loan）、學(xué)生家長貸款計(jì)劃（Parent Loan For Undergraduate Students，簡稱PLUS）、學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃（SIS）、聯(lián)邦直接貸款計(jì)劃（Federal Direct Student Loan）。帕金斯貸款計(jì)劃由政府出資、學(xué)校任貸款機(jī)構(gòu)，利率為5%，但在校期間由政府貼息，還款期限為10年，分期償還，每月還款額不少于50美元，畢業(yè)后9個(gè)月開始還款。斯坦福助學(xué)貸款計(jì)劃是美國最大也是最重要的學(xué)生資助項(xiàng)目，其資助的對(duì)象為“有經(jīng)濟(jì)資助需要的學(xué)生”。該計(jì)劃是由商業(yè)銀行操作，利率非常低，在校期間由政府貼息，還款期限為10年，最長可以延長到30年，畢業(yè)后6個(gè)月開始還款。學(xué)生家長貸款計(jì)劃是面向良好銀行信貸紀(jì)錄的大學(xué)生家長，貸款由政府提供擔(dān)保，利率低于普通商業(yè)銀行貸款利率。學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃是面向經(jīng)濟(jì)獨(dú)立于父母的學(xué)生，年最高貸款額為“教育成本”減去借貸人所獲資助額之差額，利率屬于市場(chǎng)最優(yōu)惠利率。聯(lián)邦直接貸款計(jì)劃是根據(jù)1993年國會(huì)通過的《學(xué)生貸款改革法》而實(shí)施的，其采取獨(dú)特的聯(lián)邦教育部還貸方式。根據(jù)美國國會(huì)預(yù)算委員會(huì)估計(jì)，如果聯(lián)邦直接貸款順利實(shí)施，聯(lián)邦政府每年可節(jié)約資金43億美元。
澳大利亞。澳大利亞實(shí)行的HECS計(jì)劃是“按收入比例還款的貸學(xué)金”，所有不愿和無力在入學(xué)或開學(xué)時(shí)支付學(xué)費(fèi)的學(xué)生都可以申請(qǐng)并獲得此項(xiàng)貸學(xué)金。這種“無實(shí)質(zhì)性利息的貸學(xué)金”由政府出資提供，學(xué)生畢業(yè)后歸還的資金只相當(dāng)于借貸時(shí)實(shí)際價(jià)值的本金，歸還的資金數(shù)額是本金數(shù)額加上物價(jià)指數(shù)變動(dòng)后應(yīng)該增加的金額。貸學(xué)金每年歸還起點(diǎn)與畢業(yè)生的工資收入高低掛鉤，當(dāng)年收入超過澳大利亞人均含稅收入時(shí)，稅務(wù)局會(huì)自動(dòng)扣除全部含稅收入的3%作為HECS費(fèi)用的償付。換言之，如果畢業(yè)生當(dāng)年的工資收入低于全國平均工資收入水平，可以不必在當(dāng)年還款，而是順延到下一年再還。每年的歸還比例按工資收入高低，歸還工資收入的2%～4%。澳大利亞的貸學(xué)金拖欠事宜由澳大利亞稅務(wù)局負(fù)責(zé)管理，稅務(wù)局根據(jù)“學(xué)生資助基金會(huì)”提供的借貸名單和信息資料，完全按照稅務(wù)管理的程序，進(jìn)行貸學(xué)金的回收工作，對(duì)無理拖欠者給予警告、處罰或移交司法部門處理。
加拿大。加拿大學(xué)生貸款項(xiàng)目（CSLP）是聯(lián)邦政府為滿足日益增長的高校學(xué)生財(cái)務(wù)資助需求而在1964年發(fā)動(dòng)設(shè)立的。聯(lián)邦政府對(duì)CSLP學(xué)生貸款項(xiàng)目的本金和利息提供100%的擔(dān)保，以鼓勵(lì)私有銀行（private sector banks）對(duì)學(xué)生提供貸款。學(xué)生貸款的資金來源為政府財(cái)政撥款。其中聯(lián)邦政府負(fù)擔(dān)60%，省級(jí)政府負(fù)擔(dān)40%。加拿大的學(xué)生貸款事務(wù)是聯(lián)邦政府通過向社會(huì)招標(biāo)方式交由兩家服務(wù)公司進(jìn)行管理。服務(wù)公司不是金融機(jī)構(gòu)，也不是銀行，它們只是為政府提供服務(wù)的承包商，職能是承擔(dān)具體的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)工作。各高校還設(shè)有學(xué)生貸款服務(wù)部（辦公室），主要是幫助學(xué)生了解學(xué)生貸款的辦理程序及有關(guān)法規(guī)政策，并對(duì)學(xué)生貸款申請(qǐng)進(jìn)行初審。
日本。日本是全球較早實(shí)行助學(xué)貸款的國家，也是世界上助學(xué)貸款運(yùn)行最為成功的幾個(gè)國家之一。目前，日本助學(xué)貸款主要有兩種形式：一種是無息助學(xué)貸款，申請(qǐng)者主要是一些出身寒門、經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生。另一種是有息助學(xué)貸款，在校大學(xué)生無論家庭經(jīng)濟(jì)狀況，均可提出申請(qǐng)。有息助學(xué)貸款的利率是3%，每年大約有20%左右的在校大學(xué)生獲得該貸款。學(xué)生在校期間由政府貼息，畢業(yè)半年后開始償還。日本助學(xué)貸款的還款期限相對(duì)較長，短期大學(xué)的學(xué)生要10年內(nèi)還清，醫(yī)科類學(xué)校還款期限最長達(dá)到20年，其他學(xué)校可以在10～20年間還清。因病、因故死亡，遭遇天災(zāi)人禍的可免償。另外，日本政府鼓勵(lì)提前還貸，對(duì)于提前還清助學(xué)貸款的學(xué)生給予一定比例的折扣。對(duì)于畢業(yè)后到中小學(xué)、公立大學(xué)和科研機(jī)構(gòu)工作的大學(xué)生可以申請(qǐng)部分或全部免還。日本的助學(xué)貸款是由專門機(jī)構(gòu)――“日本育英基金會(huì)”負(fù)責(zé)管理的。它是獨(dú)立于政府之外的社會(huì)事業(yè)機(jī)構(gòu)，全權(quán)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的募集、審批、發(fā)放及回收。日本的助學(xué)貸款實(shí)施獎(jiǎng)貸結(jié)合的辦法，向成績優(yōu)良且家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生“獎(jiǎng)貸”資金。這樣既保證了高等教育資助的公正性，又不失針對(duì)性，因此日本的助學(xué)貸款政策在國內(nèi)外備受好評(píng)。
韓國。韓國政府主要推行國家優(yōu)惠貸款。國家優(yōu)惠貸款由政府指定十幾家金融機(jī)構(gòu)向城市和農(nóng)村學(xué)生提供低息貸款，每年提供兩次。貸款額控制在學(xué)費(fèi)范圍內(nèi)，不包括生活費(fèi)，人均約在l00～900萬韓元之間，償還期分1～2年的短期貸款和2年以上的長期貸款，最長可達(dá)l1年。短期貸款必須在學(xué)期內(nèi)按月平均本息分期償還，不能逾期；長期貸款在休學(xué)或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內(nèi)，償還期可設(shè)為7～10年；如畢業(yè)后未能就業(yè)，償還期還可延長3年。但是國家優(yōu)惠貸款數(shù)量較少，僅有15%的申請(qǐng)者能夠獲得。因此，韓國的民間助學(xué)貸款作為國家優(yōu)惠貸款的補(bǔ)充，現(xiàn)已成為助學(xué)貸款的主力軍。民間助學(xué)貸款的最大特點(diǎn)就是貸款利率隨行就市。一般年利率在7%～17.5%和36%～48%之間，甚至多達(dá)65.7%。民間助學(xué)貸款的貸款額度相對(duì)較大，當(dāng)日一次最多可貸600萬韓元；可采取多種方式償付。
國外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國助學(xué)貸款制度的啟示
健全國家助學(xué)貸款的相關(guān)法制法規(guī)。明確的助學(xué)貸款法規(guī)，能保障國家助學(xué)貸款制度在全社會(huì)范圍內(nèi)的規(guī)范化，既保障了放貸方的利益，也保障了高校的利益，是助學(xué)貸款良性發(fā)展的前提。
加強(qiáng)政府的投入，倡導(dǎo)社會(huì)關(guān)注。教育公平是社會(huì)公平的最重要的構(gòu)成部分。在經(jīng)濟(jì)貧困成為制約教育發(fā)展的瓶頸問題時(shí)，國家可以通過政府干預(yù)和引導(dǎo)社會(huì)資金的計(jì)劃和調(diào)撥，向貧困生提供有制度保障的教育融資，為廣大貧困學(xué)生提供一種可供選擇的資助形式，使受教育者可以用未來的錢支付現(xiàn)在接受高等教育所花費(fèi)的成本。目前世界范圍內(nèi)普遍認(rèn)為由政府提供擔(dān)保的國家助學(xué)貸款，是最能體現(xiàn)公平和效率兼顧的一種助學(xué)形式。
助學(xué)貸款資金要多元化、靈活化。除了繼續(xù)鼓勵(lì)商業(yè)銀行之外，還可以通過優(yōu)惠政策吸引投資公司、基金會(huì)、資金雄厚的大型企業(yè)等社會(huì)資金投向國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際需要，適當(dāng)降低門檻，加大助學(xué)貸款資金額度和延長償還周期。
完善國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。引入國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保和相關(guān)的補(bǔ)償，合理轉(zhuǎn)嫁及規(guī)避貸款難回收之風(fēng)險(xiǎn)。推行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)形式合理轉(zhuǎn)嫁和規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
1、助學(xué)貸款：大學(xué)生助學(xué)貸款適用于貧困家庭的同學(xué)，用于繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。這類貸款分為國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。
2、創(chuàng)業(yè)貸款：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款主要適用于有創(chuàng)業(yè)需求的大學(xué)生，是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)各高校學(xué)生(大專生、本科生、研究生、博士生等)發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款。
3、互聯(lián)網(wǎng)貸款：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、升學(xué)、教育培訓(xùn)等各方面的資金都在逐年增長，在資金方面的需求也在不斷增加，所以這些無需抵押、無需擔(dān)保、放款速度快、貸款門檻低、貸款利率低的互聯(lián)網(wǎng)貸款就是他們急需的，只要貸款是正規(guī)的合理的就可以。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)困難；學(xué)生資助；管理模式
在現(xiàn)代的高等教育學(xué)生管理工作中，我們經(jīng)常會(huì)提及一個(gè)概念，叫貧困生。隨著國家近年來對(duì)高校收費(fèi)制度的不斷深化改革，為了更好的保障貧困大學(xué)生順利求學(xué)，國家先后出臺(tái)了一些政策法規(guī)，完善了相關(guān)的貧困大學(xué)生資助體系。但因?yàn)樯鐣?huì)環(huán)境的不斷變化，目前高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助方面還存在很多問題。
一、我國高校貧困大學(xué)生資助體系存在的問題
（一）國家助學(xué)貸款陷入尷尬境地
國家為貧困大學(xué)生提供的助學(xué)貸款很大程度上幫助貧困學(xué)生解決了求學(xué)資金不足的問題，但是日益凸顯的大學(xué)生誠信缺失問題愈發(fā)嚴(yán)重，缺乏有效的管理體制，使得國家助學(xué)貸款工作陷入尷尬境地。首先，我國尚未建立健全完善的誠信系統(tǒng)，因此無法對(duì)畢業(yè)后的受資助貧困大學(xué)生建立起有效的監(jiān)督和約束機(jī)制，加上部分學(xué)校誠信教育缺失，這就造成了較高的貧困學(xué)生貸款違約率。其次，權(quán)責(zé)不清晰。現(xiàn)行的發(fā)放方式是由高校替銀行發(fā)放助學(xué)貸款，這種發(fā)放方式由于銀行和高校之間的權(quán)責(zé)不明確，所以存在著貸前沒有經(jīng)過詳細(xì)的調(diào)查以及貸款后追償貸款困難等問題。然后，因?yàn)橹鷮W(xué)貸款在校期間不需要貸款人支付任何利息，所以很多家庭狀況相對(duì)較好的學(xué)生也爭搶助學(xué)貸款的名額，損害了真正經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生獲取資助的權(quán)利。
（二）政策資助的公平性有待提升
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助缺乏一定的公平性，比如由于對(duì)學(xué)生家庭情況調(diào)查的不徹底，導(dǎo)致很多家庭經(jīng)濟(jì)富裕的同學(xué)也能申請(qǐng)到助學(xué)金，還有些貧困生在拿到獎(jiǎng)助學(xué)金后任意揮霍；有些學(xué)校對(duì)獎(jiǎng)助學(xué)金在不同專業(yè)、不同年級(jí)間的分配不平衡缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有考慮到地區(qū)差異等，這一系列因素都導(dǎo)致了高校對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助的不公平性。
助學(xué)貸款申請(qǐng)困難，效用不及時(shí)
在我國，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的過程非常復(fù)雜，并且貸款的名額也有一定的限制，最終得到的貸款到數(shù)額也比較小。想要申請(qǐng)助學(xué)貸款，學(xué)生首先需要出示各類申請(qǐng)和證明，在每份貸款合同上按下自己的手印，生源地的助學(xué)信用貸款還需要學(xué)生家長以及監(jiān)護(hù)人的簽名，但是即使有些人履行了這些程序，也不能申請(qǐng)到助學(xué)貸款的，或者要等幾個(gè)月才能得到批準(zhǔn)，甚至耽誤貧困學(xué)生交學(xué)費(fèi)等。另外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物價(jià)不斷上漲，高校的收費(fèi)也隨之不斷提升，學(xué)生的花費(fèi)也越來越大，這樣看來，僅僅只有6000元數(shù)額的助學(xué)貸款，根本不夠?qū)W生支付高額的學(xué)費(fèi)，更不要說生活費(fèi)，大大降低了助學(xué)貸款實(shí)際應(yīng)發(fā)揮的效用。
二、高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助管理模式改進(jìn)辦法
（一）完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助管理體系
建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助管理體系，需要做好如下工作：第一，確定資助管理工作的范圍，如資助對(duì)象、各類資助資金等，并明確家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助的目標(biāo)；第二，確定資助管理工作的方針和原則，嚴(yán)格對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資格進(jìn)行認(rèn)證，如采取生源地認(rèn)證和學(xué)校認(rèn)定相結(jié)合的方法，要求經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生出具生源地民政部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處或其父母單位開具的貧困證明，并進(jìn)行確認(rèn)調(diào)查，最終確定貧困資助對(duì)象；第三，規(guī)劃資助措施，指定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助方案，通過助學(xué)貸款、國家獎(jiǎng)學(xué)金、國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國家助學(xué)金、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金等形式資助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，以保證資助資源的合理公平分配。
（二）嚴(yán)格助學(xué)金的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)
為了切實(shí)解決高校經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生資助不公平的現(xiàn)象，在進(jìn)行助學(xué)金的評(píng)定時(shí)，輔導(dǎo)員應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)評(píng)定對(duì)象的基本情況。通過各種渠道對(duì)申請(qǐng)助學(xué)金的同學(xué)的基本情況進(jìn)行了解，如通過其同宿舍的同學(xué)或者關(guān)系較好的朋友，或者直接電話聯(lián)系申請(qǐng)人家庭所在地的民政部門核實(shí)相關(guān)信息，并將核實(shí)到的信息作為該同學(xué)申請(qǐng)助學(xué)金的重要參考條件。在評(píng)定國家助學(xué)金的過程中，輔導(dǎo)員也要秉公辦理，堅(jiān)持原則。在名額的分配上可以適當(dāng)傾向于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生較多的班級(jí)，或者對(duì)來自經(jīng)濟(jì)困難地區(qū)的學(xué)生予以一定的照顧。總之，在國家助學(xué)金的評(píng)定上，要做到公平公正公開，從而更好的幫助貧困學(xué)生，讓助學(xué)金發(fā)揮其真正的作用。
（三）加強(qiáng)政策宣傳和誠信教育
高校應(yīng)該重視對(duì)貸款學(xué)生的誠信教育，從而保證貸款能夠得到償還。一方面，要做好助學(xué)貸款政策的宣傳工作，讓貸款學(xué)生對(duì)其有深刻的認(rèn)識(shí)，明白貸款不還將會(huì)導(dǎo)致的嚴(yán)重后果，從而對(duì)還款加以重視。另一方面，加強(qiáng)誠信教育，做好針對(duì)全體在校學(xué)生尤其是貸款學(xué)生的誠信教育，使學(xué)生們樹立起誠信意識(shí)，培養(yǎng)正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀。只有這樣才能從更高的層面，實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款助困、助學(xué)、培養(yǎng)有用人才的最終目標(biāo)。
（四）拓寬資金渠道
目前，國家撥款是我國高校助學(xué)金的主要來源，其來源相對(duì)單一。因此，高校還需要充分挖掘社會(huì)資源，創(chuàng)新工作思路，努力爭取社會(huì)各行業(yè)的支持扶助，增加助學(xué)金的來源。還可以通過與企業(yè)間開展合作，針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)，發(fā)展校外勤工助學(xué)基地，組織各類勤工助學(xué)活動(dòng)，使大學(xué)生通過自己的付出得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)。
結(jié)語
綜上所述，目前我國在高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助模式方面還存在一定的問題，助學(xué)貸款的的公平性得不到很好的落實(shí)，助學(xué)貸款申請(qǐng)流程繁雜，不利于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生接受國家?guī)椭Ｒ虼耍挥凶龊酶叩葘W(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作，公平合理地分配資助資源，切實(shí)保證各項(xiàng)資助政策真正落實(shí)到家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的身上，讓每一名經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生真正受惠于黨和國家的資助政策。（作者單位：中國環(huán)境管理干部學(xué)院學(xué)生資助管理中心）
參考文獻(xiàn)：
根據(jù)信息理論，非對(duì)稱信息可分為兩類：一是事前非對(duì)稱信息，交易之前買者不知道但賣者知道的信息就是事前非對(duì)稱信息；二是事后非對(duì)稱信息，也就是簽訂合同后，賣者或買者的行為。在助學(xué)貸款市場(chǎng)上，事前信息不對(duì)稱主要是指：貸款學(xué)生的償還能力信息和償還意愿等信用信息的不對(duì)稱。這一類信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致逆向選擇，下面運(yùn)用博弈論的分析方法說明銀行與大學(xué)生之間信用信息非對(duì)稱條件下個(gè)人信用信息征信制度的缺失對(duì)助學(xué)貸款融資的影響。
按照國家助學(xué)貸款的規(guī)定，本文將銀行和學(xué)生之間的交易構(gòu)建成—個(gè)三階段動(dòng)態(tài)博弈模型。
每個(gè)括號(hào)中前一個(gè)數(shù)是銀行的收益，后一個(gè)數(shù)是學(xué)生的收益。在第一階段學(xué)生以個(gè)人信用為擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，銀行選擇借或不借。不借，交易不進(jìn)行，雙方各得0的收益；借，博弈進(jìn)入第二階段，在貸款的資助下學(xué)生完成了學(xué)業(yè)進(jìn)人還貸期，學(xué)生選擇還或不還。還，銀行收益為利息R，學(xué)生得到凈收益E(還貸后的收益)，博弈至此結(jié)束；不還，博弈進(jìn)入第三階段，銀行選擇罰或不罰。罰，銀行可得到利息R和P的正收益，卻要付出G的成本(銀行為找到學(xué)生要付出一定的搜尋成本，強(qiáng)制還貸又需花費(fèi)訴訟費(fèi)用等成本。總計(jì)為G)，銀行的總收益是R＋P－G。學(xué)生的收益為E－P。不罰，銀行連本(B)帶利(R)全賠收益為－B－R，學(xué)生的收益是E＋B＋R。這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈，可用逆向歸納法進(jìn)行分析。
首先分析第三階段：給定貸款學(xué)生不還貸的情況下銀行對(duì)罰與不罰的選擇。理性博弈方的決策原則是追求效用(收益)最大化，如果，R＋P－G＜－B－R，即G＞B+2R+P時(shí)，銀行才可能自覺選擇“罰”的策略(行為)。反之銀行肯定選擇不罰，因?yàn)閼土P學(xué)生將得不償失，不罰才是明智的選擇。
然后，對(duì)第二階段學(xué)生“還”與“不還”的選擇進(jìn)行分析。對(duì)應(yīng)上面的兩種可能，我們必須分兩種情況來分析。當(dāng)學(xué)生預(yù)期銀行會(huì)罰時(shí)，學(xué)生肯定選擇還，因?yàn)檫€的利益(E)大于不還的利益(E－P)；而當(dāng)預(yù)期銀行會(huì)不罰時(shí)，學(xué)生肯定選擇不還，因?yàn)椴贿€的收益(E＋B＋R)大于還的收益(E)。
最后回到第一階段銀行選擇借與不借，也要分兩種情況分析。如果銀行預(yù)期學(xué)生還就肯定選擇借．因?yàn)榻璧氖找?R)大于不借的收益(0)，即貸款可外賺利息而不貸則資金閑置。如果預(yù)期學(xué)生貸款后不還，則又分兩種情況：如果銀行對(duì)欠資的行為不罰，銀行肯定選擇不借，因?yàn)榻鑼⑦B本帶利全賠．收益為(－B－R)，不借只是不賺不賠收益為(0)；如果銀行對(duì)欠貸的行為罰(即G從以上分析可知，當(dāng)G很小即銀行能輕易對(duì)欠資學(xué)生實(shí)施懲罰，并且學(xué)生和銀行都清楚地知道這一點(diǎn)時(shí)，學(xué)生肯定會(huì)還貸，銀行也就會(huì)貸款，就是一個(gè)可自我實(shí)施(self-enforcing)的子博弈精練納什均衡，對(duì)交易雙方都是最優(yōu)的結(jié)果，因此銀行和學(xué)生都沒有積極性主動(dòng)偏離這個(gè)均衡狀態(tài)，確保了國家助學(xué)貸款制度的穩(wěn)定、有效，實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈收益E+R，這是和國家助學(xué)貸款的政策目標(biāo)相一致的政策結(jié)果。但在實(shí)際操作中，既沒有信用體系記錄個(gè)人的信用歷史，學(xué)生畢業(yè)后去向信息披露又很有限，導(dǎo)致銀行和學(xué)生信息的不對(duì)稱，銀行很難甚至不可能找到欠貸者，因此G很大，使懲罰欠貸的行為得不償失，銀行不得不選擇放棄懲罰。國家助學(xué)貸款制度中明文規(guī)定的罰息實(shí)際上對(duì)銀行來說是難以實(shí)現(xiàn)的，而對(duì)學(xué)生就成了不可置信的“空頭威脅”，就會(huì)誘發(fā)貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，有恃無恐地違約。銀行當(dāng)然清楚學(xué)生的行為準(zhǔn)則，不會(huì)被學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)的信用擔(dān)保所動(dòng)，知道一旦貸款給學(xué)生基本上可以肯定將有去無回，不良的還貸記錄更強(qiáng)化了銀行的這種預(yù)期，導(dǎo)致了銀行最合理的選擇是“不借”，保住本金為上，學(xué)生自然就貸不到款，銀行和學(xué)生之間的合作就沒法實(shí)現(xiàn)。
可見，國家助學(xué)貸款以學(xué)生個(gè)人信用為擔(dān)保，卻沒有信用體系記錄其信用歷史，信用好壞不影響其長遠(yuǎn)利益，因此信用擔(dān)保就顯得毫無意義，并且信息不對(duì)稱使得對(duì)欠資行為的懲罰形同虛設(shè)，欠貸者得利的示范效應(yīng)誘發(fā)了更多貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致違約率逐步攀升。這正是當(dāng)前銀行停止許多高校貸款的原因。因此只有引入個(gè)人信用征信體系，學(xué)生和銀行就有機(jī)會(huì)長期博弈，雙方的合作才有可能實(shí)現(xiàn)。
構(gòu)建助學(xué)貸款個(gè)人信用征信體系的設(shè)想
大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用征信就是通過一定的機(jī)制把分散在不同授信機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等能反映大學(xué)生個(gè)人償債意愿的信息(信用記錄)集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時(shí)能方便、快捷地獲得完整、真實(shí)的信息，從而大大地節(jié)約交易費(fèi)用。它包括對(duì)個(gè)人信用信息的采集、利用、提供和管理。大學(xué)生助學(xué)貸款個(gè)人信用征信不僅僅是為征信活動(dòng)及其涉及到的各方提供一套行為規(guī)范，而且涉及到授信機(jī)構(gòu)信息處理模式的改變，從依靠自己收集信息到從信息庫獲取信息，它又有賴于(取決于)社會(huì)信息結(jié)構(gòu)的改變，即從封閉信息、分割信息到信息透明、允許信息自由流通和利用。
在校大學(xué)生個(gè)人信用征信與信用檔案的建立
首先從在校大學(xué)生開始，建立大學(xué)生個(gè)人信用檔案登記機(jī)制。大學(xué)生個(gè)人信用檔案和評(píng)級(jí)的信息來源主要涉及以下幾個(gè)部門：學(xué)生所在學(xué)校的學(xué)籍管理部門；教育部的學(xué)歷文憑學(xué)位證書認(rèn)定網(wǎng)；學(xué)校公安處；學(xué)生的在校基本帳戶銀行；學(xué)生膳食消費(fèi)卡部門；圖書館借閱部門；學(xué)生家庭所在地等部門；助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。其具體內(nèi)容及來源如下：學(xué)籍管理部門的個(gè)人學(xué)籍信息；依托教育部門的學(xué)歷文憑學(xué)位證書認(rèn)定網(wǎng)，建立學(xué)生學(xué)歷和學(xué)位信息檔案；學(xué)生膳食部門：提供每月飯卡的存入和支出的現(xiàn)金流信息；圖書館信息：學(xué)生在圖書館的借閱記錄信息(是否按時(shí)歸還)；學(xué)生家庭所在地家庭情況信息；學(xué)生助學(xué)貸款的信息：包括貸款銀行、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還本付息方式、還款計(jì)劃、學(xué)生與貸款銀行的主動(dòng)聯(lián)系情況、還款的信用記錄；學(xué)生在銀行的存款與消費(fèi)現(xiàn)金流信息：建議以學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放銀行為基本帳戶銀行，建立包括學(xué)生普通獎(jiǎng)學(xué)金的收入信息、每月其他打工的存款收入、學(xué)生平時(shí)消費(fèi)的現(xiàn)金流信息，銀行助學(xué)貸款的信息。以上有關(guān)學(xué)生助學(xué)貸款信息的專業(yè)部門應(yīng)建立各自的信用信息網(wǎng)，這些信用信息統(tǒng)一進(jìn)入中國人民銀行建立的國家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信用檔案中心網(wǎng)的公用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)這些網(wǎng)絡(luò)的系
統(tǒng)互連，納入電子化系統(tǒng)管理，便于相互查詢，信用資源共享。由中國人民銀行授權(quán)的個(gè)人征信評(píng)估公司對(duì)大學(xué)生在校信用信息進(jìn)行加工、存儲(chǔ)處理，形成標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)生個(gè)人信用檔案。
畢業(yè)后貸款學(xué)生的信用檔案以及信用跟蹤評(píng)級(jí)
畢業(yè)后貸款學(xué)生個(gè)人信用檔案建立，其中信用檔案的信息內(nèi)容包括：畢業(yè)前中國人民銀行助學(xué)貸款網(wǎng)中關(guān)于學(xué)生的個(gè)人信用檔案以及信用評(píng)級(jí)報(bào)告。學(xué)生畢業(yè)分配的信息：各高校提供的借款學(xué)生的去向、工作單位的具體地址、學(xué)生的有效聯(lián)系方式等有關(guān)信息,并將學(xué)生的貸款情況納入其個(gè)人信用檔案中，以供畢業(yè)后與該學(xué)生發(fā)生信貸儲(chǔ)蓄關(guān)系的銀行進(jìn)行查詢其信用記錄。學(xué)生基本賬戶的個(gè)人信息。包括工作以后個(gè)人支票、工資賬戶、個(gè)人所得稅賬戶、退休金以及養(yǎng)老金賬戶等其他分賬戶的信息。就業(yè)資料；個(gè)人的公共記錄等。銀行的追債記錄：貸款銀行追債的次數(shù)，聯(lián)系不上的次數(shù)，聯(lián)系上沒有具體行動(dòng)的次數(shù)、畢業(yè)學(xué)生與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的次數(shù)等。
畢業(yè)后貸款學(xué)生的信用跟蹤評(píng)級(jí)。在以上信用檔案信息的基礎(chǔ)上，選取對(duì)信用評(píng)級(jí)有用的信息，建立助學(xué)貸款學(xué)生畢業(yè)后的信用評(píng)級(jí)體系：以按照國外個(gè)人消費(fèi)信貸評(píng)級(jí)的思路，結(jié)合學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和建立個(gè)人信用評(píng)分指標(biāo)，采用百分制。應(yīng)用電腦評(píng)分方式，評(píng)級(jí)主要按照5C法即從畢業(yè)學(xué)生品德、能力、資本、擔(dān)保品和行業(yè)環(huán)境等五個(gè)方面。具體設(shè)置為三大類指標(biāo):分為個(gè)人背景情況、與助學(xué)貸款銀行的關(guān)系和就業(yè)情況等。大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、權(quán)重和指標(biāo)得分標(biāo)準(zhǔn)可以參考美國商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡個(gè)人信用評(píng)分和個(gè)人消費(fèi)信貸評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)結(jié)合助學(xué)貸款大學(xué)生的實(shí)際情況綜合決定，其中指標(biāo)類型、權(quán)重和得分標(biāo)準(zhǔn)可隨著實(shí)際情況的變化來進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在此基礎(chǔ)上，可編制形成畢業(yè)后助學(xué)貸款學(xué)生信用報(bào)告。
助學(xué)貸款追債系統(tǒng)與獎(jiǎng)懲機(jī)制。當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后，銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時(shí)還款或與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系，銀行應(yīng)進(jìn)入追債階段：銀行內(nèi)部應(yīng)建立個(gè)人消費(fèi)信貸追債部門，主要職能就是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸包括助學(xué)貸款不及時(shí)還款的個(gè)人進(jìn)行跟蹤和追債。對(duì)與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系的學(xué)生，銀行的追債部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。所在單位不詳或不知去向者，銀行追債部門應(yīng)立即與學(xué)生所在家庭聯(lián)系，由其父母提供學(xué)生的去向并督促學(xué)生還款，必要時(shí)由其父母替其歸還。通過家庭仍無法聯(lián)系的貸款學(xué)生，銀行追債部門應(yīng)立即與公安部門聯(lián)系，通過其唯一的身份證號(hào)碼在全國范圍內(nèi)進(jìn)行查詢。以上情況不能奏效者，銀行可立即凍結(jié)或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時(shí)可訴諸法律。
獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制可設(shè)計(jì)如下：對(duì)在校期間提前還款的學(xué)生在利率方面給予優(yōu)惠措施，對(duì)學(xué)生信用評(píng)級(jí)的情況進(jìn)行定期的網(wǎng)絡(luò)或?qū)W校媒體的公布，對(duì)信用評(píng)級(jí)高的學(xué)生，銀行、學(xué)校對(duì)其進(jìn)行其他方面的獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠，如在獎(jiǎng)學(xué)金和優(yōu)秀班干部評(píng)定上優(yōu)先考慮,或者替學(xué)生償還部分貸款本息。
違約的懲罰機(jī)制的設(shè)計(jì)原則是要使違約學(xué)生的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其違約收益，使違背誠實(shí)信用的行為終身受害。具體措施有：一是對(duì)信用等級(jí)低于警戒線的學(xué)生在國家助學(xué)貸款網(wǎng)上及時(shí)公布，提出警告，并在學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定和銀行以后發(fā)放助學(xué)貸款實(shí)行一定程度的限制。二是建立國家助學(xué)貸款個(gè)人信用網(wǎng)的違約“黑名單”。經(jīng)辦銀行、教育部門和高校要收集助學(xué)貸款違約學(xué)生名單，對(duì)不講信用的借款學(xué)生，對(duì)不良信用記錄的學(xué)生“另冊(cè)”處理，記入國家助學(xué)貸款個(gè)人信用網(wǎng)的違約“黑名單”，要以學(xué)校為單位將其姓名、身份證號(hào)及違約行為，定期進(jìn)行媒體公開曝光和網(wǎng)絡(luò)的查詢。三是對(duì)損信的學(xué)生，將其違約行為記入助學(xué)貸款的個(gè)人信用檔案,進(jìn)一步納入以后全國個(gè)人信用信息系統(tǒng)，使其以后個(gè)人交易行為都將受到影響，達(dá)到一次失信影響終生的社會(huì)監(jiān)督效果。四是情節(jié)嚴(yán)重者將依法追究違約借款人的法律責(zé)任，同時(shí)對(duì)不履行職責(zé)的介紹人、見證人公布其姓名。五是實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度和信用擔(dān)保機(jī)制。對(duì)破產(chǎn)的個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)的限制和苛刻的條件，他不能出國旅游，不能使用信用卡，不能享受貸款服務(wù)，不能購買高檔商品。同時(shí)建立社會(huì)性的信用擔(dān)保公司對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行擔(dān)保。
