時(shí)間：2023-05-31 09:32:28
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電信詐騙對(duì)策建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、存在問(wèn)題
跨國(guó)、跨境電信詐騙屬于智能型犯罪，犯罪分子反偵查意識(shí)強(qiáng)，犯罪手段隱蔽性高、技術(shù)性強(qiáng)，存在取證難、抓捕難、追贓難等問(wèn)題。
（一）因犯罪分子作案手段隱蔽，導(dǎo)致取證難。
犯罪分子僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話(huà)或短信等方式與被害人聯(lián)系，不直接見(jiàn)被害人，因此被害人無(wú)法直接指認(rèn)犯罪分子。犯罪分子取得贓款的銀行帳戶(hù)，一般是利用偽造的身份證開(kāi)設(shè)銀行帳戶(hù)，或購(gòu)買(mǎi)以他人名義開(kāi)設(shè)的銀行帳戶(hù)，多帳戶(hù)交替、循環(huán)使用，每個(gè)帳戶(hù)使用時(shí)間較短，甚至僅使用一次后就不再使用，導(dǎo)致跟蹤追查取證困難。犯罪集團(tuán)首要分子幕后操控，指使手下的人或是以較高的報(bào)酬雇請(qǐng)不知情的群眾取得或轉(zhuǎn)移贓款，使得偵查機(jī)關(guān)即便找到相關(guān)線(xiàn)索也很難準(zhǔn)確抓捕。即使抓到了犯罪嫌疑人，獲取的證據(jù)中直接證據(jù)少，間接證據(jù)多，難以形成完整證據(jù)鎖鏈，難以揭示案件全貌。
（二）因犯罪分子流動(dòng)性及反偵查能力強(qiáng)，導(dǎo)致抓捕難。
首先，為了逃避法律或者降低風(fēng)險(xiǎn)，犯罪分子不使用固定電話(huà)，聯(lián)系工具多為無(wú)開(kāi)戶(hù)資料或不以實(shí)名注冊(cè)開(kāi)戶(hù)的手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)電話(huà)，因此鎖定具體作案地點(diǎn)與作案人存在很大難度。其次，異地作案、異地詐騙、異地跨行取款的方式，地域流動(dòng)性大，使跨國(guó)、跨境追查犯罪分子的難度加大。再次，犯罪分子彼此間不熟悉，一般使用綽號(hào)或假名單線(xiàn)聯(lián)系，僅和自己的上下家聯(lián)系，導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)很難將涉案人員一網(wǎng)打盡。
（三）因犯罪分子轉(zhuǎn)移贓款迅速，被害人消極報(bào)案，導(dǎo)致追贓難。
首先，犯罪分子使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)換器變更電話(huà)號(hào)碼區(qū)號(hào)顯示，達(dá)到被害人接聽(tīng)電話(huà)時(shí)顯示的號(hào)碼均為被害人當(dāng)?shù)靥?hào)碼，無(wú)法識(shí)別犯罪分子所在地域，亦無(wú)通訊記錄可調(diào)取，一旦得手，便會(huì)在極短時(shí)間內(nèi)迅速轉(zhuǎn)移贓款，案發(fā)后難以偵破，難以追回被騙款項(xiàng)。其次，電信詐騙犯罪針對(duì)的是不特定對(duì)象，受害者涉及多個(gè)國(guó)家或地區(qū)，一些被騙金額小的受害者不主動(dòng)報(bào)案，特別是利用與被害人發(fā)生感情糾葛的詐騙案件中，被害人往往基于羞愧或其他多種因素而沒(méi)有報(bào)案，使得詐騙涉案金額難以確定。而取證、追贓困難，導(dǎo)致對(duì)于證據(jù)不足、涉案數(shù)額無(wú)法達(dá)到追訴標(biāo)準(zhǔn)的嫌疑人，只能做存疑不處理。
二、原因分析
一是電信監(jiān)管存在漏洞。網(wǎng)絡(luò)電話(huà)平臺(tái)改號(hào)使多人上當(dāng)。犯罪分子通過(guò)從網(wǎng)絡(luò)電話(huà)平臺(tái)從國(guó)內(nèi)撥打國(guó)外、境外被害人的電話(huà)時(shí)，該平臺(tái)能夠提供改號(hào)服務(wù)，因此其撥打的電話(huà)號(hào)碼能顯示為被害人所在地域的號(hào)碼，使被害人放松警惕。
二是“中間商”利益驅(qū)使。有的掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、設(shè)備、資源的團(tuán)伙，為牟取非法利益，專(zhuān)門(mén)為電信詐騙犯罪分子搭建網(wǎng)絡(luò)電話(huà)詐騙平臺(tái)，提供改號(hào)、群呼群撥、網(wǎng)絡(luò)電話(huà)落地對(duì)接及運(yùn)行維護(hù)等技術(shù)支持。還有“地下錢(qián)莊”打著資金管理服務(wù)的招牌，專(zhuān)門(mén)為犯罪分子提供轉(zhuǎn)移、提取贓款服務(wù)。這些行為是電信詐騙猖獗、難以及時(shí)查處的重要原因。
三是銀行監(jiān)管存在漏洞。被害人一旦將錢(qián)款匯入犯罪分子指定賬戶(hù)，便迅速被轉(zhuǎn)移到外地多個(gè)賬戶(hù)，后被不同人員領(lǐng)取。犯罪分子一般掌握上千張銀行卡用于取贓、轉(zhuǎn)移贓款，均來(lái)自國(guó)內(nèi)不同銀行，通過(guò)非法手段獲得的，如利用一張身份證在各地銀行辦了幾百?gòu)埧āｃy行應(yīng)對(duì)這種批量辦卡的行為予以加強(qiáng)監(jiān)管。
一要加大電信、金融等部門(mén)的安全防控力度，規(guī)范銀行的帳戶(hù)管理制度。電信部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)違法短信、不明來(lái)源的電話(huà)及違法網(wǎng)站的監(jiān)管，對(duì)群發(fā)量巨大的短信內(nèi)容進(jìn)行過(guò)濾檢查，通過(guò)屏蔽等技術(shù)切斷違法短信、網(wǎng)站傳播渠道，從源頭上遏制。金融部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)交易異常的銀行帳戶(hù)的監(jiān)管，以及存取款環(huán)節(jié)、特別是自動(dòng)取款機(jī)的錄像監(jiān)控設(shè)備的維護(hù)。
二要加大科技強(qiáng)警與打擊力度，提高案件偵破率。對(duì)該類(lèi)詐騙特別要注重研究、采用、開(kāi)發(fā)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的各類(lèi)行業(yè)產(chǎn)品及電話(huà)定位、追蹤等技術(shù)，以便迅速鎖定作案人員，有效采集與保存相關(guān)證據(jù)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 電信詐騙 手機(jī)木馬
中圖分類(lèi)號(hào)： TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2016）12-0193-02
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人們對(duì)工作、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)、消費(fèi)的便捷性要求越來(lái)越高，各種信息技術(shù)產(chǎn)品層出不窮。尤其是因特網(wǎng)普及后，消費(fèi)者和服務(wù)商之間面對(duì)面的交易不再是必須，網(wǎng)上支付帶來(lái)了極大的便捷性，交易各方利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行交融交換，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持[1]。
現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、購(gòu)物支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了人們的生活和工作，這種新穎快捷的支付方式被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受。足不出戶(hù)，就可以實(shí)現(xiàn)輕松生活，網(wǎng)上支付成為許多人日常生活不可缺少的支付方式。
但與此同時(shí)，網(wǎng)上支付的安全事件不時(shí)發(fā)生，給用戶(hù)造成了或多或少的財(cái)產(chǎn)損失和大量的個(gè)人信息泄露，令人們?cè)谑褂镁W(wǎng)上支付時(shí)難以真正放心。
1 網(wǎng)上支付過(guò)程
通過(guò)分析網(wǎng)上交易參與各方的活動(dòng)，網(wǎng)上支付的組成要素有：因特網(wǎng)（Internet），客戶(hù)，商家，開(kāi)戶(hù)銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其工作流程如圖1所示。客戶(hù)通過(guò)個(gè)人計(jì)算機(jī)或者移動(dòng)終端訪(fǎng)問(wèn)商戶(hù)的網(wǎng)站，登錄時(shí)與認(rèn)證中心交互，取得自己的個(gè)人信息用于身份鑒別；客戶(hù)選擇商品或服務(wù)后，確認(rèn)下單，其信息及購(gòu)物款項(xiàng)信息就會(huì)被加密發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)與客戶(hù)的購(gòu)物支付卡發(fā)卡銀行通信，驗(yàn)證其合法性；通過(guò)后，確認(rèn)支付和購(gòu)物交易合法有效；其后，物流將商品送至客戶(hù)處，客戶(hù)確認(rèn)收貨后，交易完成。
目前，網(wǎng)上支付方式包括通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬支付（即銀行網(wǎng)關(guān)模式）、通過(guò)第三方平成的支付（即第三方支付平臺(tái)模式）[2]，銀聯(lián)模式和電子現(xiàn)金等。其工作原理分別如下：
（1）銀行網(wǎng)關(guān)模式：商家與銀行簽約，其網(wǎng)站平臺(tái)直接鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，客戶(hù)購(gòu)物交費(fèi)實(shí)際上就是將現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)帳到商家。
（2）第三方支付平臺(tái)模式：電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái)，支付平臺(tái)再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，有獨(dú)立的支付企業(yè)諸如快錢(qián)、易寶、首信易等，而作為電子商務(wù)平臺(tái)延伸的在線(xiàn)支付工具如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等[3]。
（3）銀聯(lián)模式：在銀聯(lián)在線(xiàn)支付的網(wǎng)站完成的支付模式。
（4）電子現(xiàn)金。在支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶(hù)，通過(guò)向虛擬賬戶(hù)充值進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)，如購(gòu)買(mǎi)游戲幣、QQ幣等。
這些支付模式既可以通過(guò)PC機(jī)支付，也可以通過(guò)手機(jī)、平板等移動(dòng)智能終端完成。分析網(wǎng)上支付過(guò)程和支付形式，客戶(hù)端、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、支付網(wǎng)關(guān)等處都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、安全廠(chǎng)商、商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)管理部門(mén)以及消費(fèi)者共同努力。
從目前網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展水平和出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付案例來(lái)看，各個(gè)銀行針對(duì)網(wǎng)上支付采用的安全技術(shù)和手段（如一次性口令、USB KEY、短信驗(yàn)證碼等）都較成熟，達(dá)到了很高的安全性。而網(wǎng)上支付安全事件的發(fā)生在大多數(shù)情況是用戶(hù)安全防范意識(shí)薄弱和相應(yīng)的安全技能不足所致。下面列出網(wǎng)上支付可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。
3 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析
3.1 用戶(hù)的身份冒充
這種攻擊基于用戶(hù)身份信息被盜用。攻擊者通過(guò)非法手段（如植入木馬、釣魚(yú)等）盜取合法用戶(hù)的身份信息，仿冒其身份進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或與他人交易，或?qū)嵤┰p騙以獲得非法利益。
已發(fā)生的諸多案例都表明，國(guó)內(nèi)很多網(wǎng)站都存儲(chǔ)了用戶(hù)的基本信息（包括姓名、銀行卡號(hào)等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而導(dǎo)致大量完整的用戶(hù)信息被泄露。國(guó)內(nèi)外都有復(fù)制信用卡，盜刷的事件報(bào)道。除此之外，電信詐騙、二維碼含惡意鏈接、釣魚(yú)網(wǎng)站、手機(jī)木馬等威脅也會(huì)造成大量銀行卡信息的泄露。而目前正在快速發(fā)展的很多帶有閃付功能的銀行卡，還能在近距離非接觸的情況下通過(guò)特定終端讀取用戶(hù)信息，這種讀取方式靜默，很難發(fā)現(xiàn)。
3.2 敏感數(shù)據(jù)泄露
網(wǎng)上支付的敏感數(shù)據(jù)一般包括個(gè)人信息（姓名、銀行卡號(hào)、通信地址等）和購(gòu)物信息（商品名稱(chēng)、價(jià)格、數(shù)量、購(gòu)買(mǎi)時(shí)間等）。這些數(shù)據(jù)有可能在傳輸中泄漏、丟失或被篡改，如攻擊者利用電磁泄漏或搭線(xiàn)竊聽(tīng)等方式截獲還原傳輸?shù)倪@些敏感信息，或通過(guò)對(duì)信息流向、流量、通信頻度和長(zhǎng)度等參數(shù)的分析，探測(cè)和分析有用信息。
3.3 交易數(shù)據(jù)篡改
攻擊者通過(guò)在客戶(hù)的計(jì)算機(jī)上植入木馬、制作釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)或截獲傳輸中的信息，篡改其交易數(shù)據(jù)，如修改消息次序、時(shí)間、數(shù)量、金額，注入偽造消息、重放交易等，使信息失去真實(shí)性和完整性。
3.4 商家假冒或欺詐
商家被別人假冒，提供假貨或者收到付款后抵賴(lài)交易。
4 網(wǎng)上支付的安全對(duì)策
為加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，需參與各方從技術(shù)和管理兩方面同時(shí)著手，在技術(shù)上提高安全性，同時(shí)在規(guī)范管理上防范非法行為。技術(shù)上包括：
4.1 個(gè)人計(jì)算機(jī)或移動(dòng)終端安全
一般硭擔(dān)作為公共基礎(chǔ)設(shè)施的支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)網(wǎng)站等的安全性都是較高的。而個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)和移動(dòng)終端的安全性堪憂(yōu)。因此，個(gè)人計(jì)算機(jī)要及時(shí)安裝和更新病毒木馬查殺軟件，及時(shí)升級(jí)操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，不輕易打開(kāi)不明文件和訪(fǎng)問(wèn)安全性未知的網(wǎng)站，不下載安裝安全性未知的軟件，不接入公共wifi和使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行登錄和支付，以防止計(jì)算機(jī)被黑客攻擊，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。
4.2 密碼技術(shù)
一方面，采用密碼相結(jié)合的多因子身份認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)身份認(rèn)證的強(qiáng)度，防止身份信息被竊取、盜用和假冒，如數(shù)字證書(shū)、短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令、USB Key等。另一方面，采用加密技術(shù)對(duì)用戶(hù)信息和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。計(jì)算機(jī)或手機(jī)上安裝基于密碼技術(shù)的數(shù)字證書(shū)后，即使賬戶(hù)支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書(shū)的計(jì)算機(jī)上才能支付，保障資金安全。
4.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全
采用多種措施保證網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫(kù)、硬件設(shè)施等，這與技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。
管理方面的措施，主要針對(duì)組織和人而言。其主要工作是加強(qiáng)網(wǎng)上支付的監(jiān)管，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和商家做好安全措施，并教育消費(fèi)者樹(shù)立安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣。
4.4 建立與完善網(wǎng)上支付的法律法規(guī)
隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)了多部法律法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)電子簽名法》明確了電子簽名的法律有效性，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到法律保護(hù)；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)針對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域給出了一些具體的指導(dǎo)意見(jiàn)。但違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題[4]上還需要進(jìn)一步明確。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。
今年11月，國(guó)家出臺(tái)《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，在網(wǎng)絡(luò)安全各方面將做出指導(dǎo)性規(guī)定。而在這部法律出臺(tái)后，各領(lǐng)域相關(guān)配套的法律法規(guī)，包括網(wǎng)上支付方面的法規(guī)也會(huì)隨后推出，以規(guī)范網(wǎng)上支付活動(dòng)，打擊違法犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。
4.5 加強(qiáng)法制和安全意識(shí)宣傳
通過(guò)多種途徑宣傳和公開(kāi)典型案例，警示用戶(hù)樹(shù)立安全意識(shí)，培養(yǎng)良好的安全習(xí)慣，比如電信詐騙案例、短信二維碼惡意鏈接案例、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)案例、其他社工案例等。通過(guò)宣傳，促使用戶(hù)采用銀行等機(jī)構(gòu)提供的安全產(chǎn)品和采納銀行等機(jī)構(gòu)的安全建議，提高安全防護(hù)能力，如密碼強(qiáng)度足夠，并與其它密碼不同，支付卡專(zhuān)用，金額隨用隨存等。在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)現(xiàn)情況有異時(shí)，如頁(yè)面跳轉(zhuǎn)、不停要求輸入信息或彈出無(wú)關(guān)提示等時(shí)，停止操作以止損，并報(bào)警和保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)不法行為的追查處罰力度，威懾不良企圖者，減少違法行為發(fā)生的可能性。
4.6 網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制
今年電信實(shí)名制也真正落實(shí)實(shí)施，將對(duì)電信詐騙起到很強(qiáng)的防范作用。
同樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛擬身份能與現(xiàn)實(shí)社會(huì)的身份對(duì)應(yīng)，防止交易抵賴(lài)，方便追究和落實(shí)相關(guān)責(zé)任人。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也將對(duì)攻擊者形成強(qiáng)大的威懾力，利用網(wǎng)上支付實(shí)施的違法犯罪行為也將大大減少。
5 結(jié)語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用已非常廣泛，只有保證其安全性才能健康穩(wěn)定發(fā)展。本文基于網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)、管理等方面提出了相應(yīng)的安全對(duì)策，防止用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)損失和個(gè)人信息泄露。
參考文獻(xiàn)
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[2]王淦銀.我國(guó)網(wǎng)上支付六大瓶頸待破[J].中國(guó)銀行業(yè)，2015，（1）：85-87.
關(guān)鍵詞：電子銀行 探討
隨著國(guó)內(nèi)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴(kuò)大，這不僅使金融服務(wù)項(xiàng)目走向多樣化，還使銀行的收入來(lái)源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無(wú)紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過(guò)程的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也降低了維護(hù)成本，使銀行能夠集中精力加強(qiáng)服務(wù)方面的升級(jí)改造。
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
90年代起，四大國(guó)有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場(chǎng)年平均交易額已達(dá)5萬(wàn)多億人民幣，年平均增長(zhǎng)20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購(gòu)金額達(dá)5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶(hù)已達(dá)到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬(wàn)億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機(jī)是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足
我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營(yíng)手段等方面，還是存在著諸多問(wèn)題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當(dāng)前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開(kāi)發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點(diǎn)放在存款、匯款、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面。事實(shí)上，柜面每天進(jìn)行著大量的客戶(hù)交易，這些交易一方面為柜員帶來(lái)巨大壓力和操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類(lèi)交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)
銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時(shí)展而不斷升級(jí)改造，才能滿(mǎn)足各種客戶(hù)需求，而客戶(hù)所反映的意見(jiàn)和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財(cái)產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號(hào)”，在客戶(hù)要贖回時(shí)約要等半小時(shí)左右到賬，客戶(hù)當(dāng)天前已購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元以上上述產(chǎn)品，當(dāng)天再購(gòu)買(mǎi)小于5萬(wàn)元時(shí)，又要贖回當(dāng)天前購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品才能重新購(gòu)買(mǎi)，效率很十分低，造成客戶(hù)錯(cuò)過(guò)操作其它金融行情機(jī)會(huì)。而浦東發(fā)展銀行類(lèi)同的理財(cái)產(chǎn)品“天添盈一號(hào)”與其對(duì)比則是天淵之別，改進(jìn)了“現(xiàn)金寶一號(hào)”上述的不足，近年來(lái)，不少客戶(hù)向興業(yè)銀行提了建議和意見(jiàn)，但至今未見(jiàn)明顯改進(jìn)。
（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高
一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計(jì)方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計(jì)存在問(wèn)題，如電腦插入K盾后，彈出畫(huà)面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當(dāng)向客戶(hù)經(jīng)理反映情況時(shí)，其回復(fù)是已收到不少客戶(hù)類(lèi)同問(wèn)題，解釋不了什么原因，建議客戶(hù)的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計(jì)不夠人性化，初使用K盾接入電腦時(shí)，不明顯提示需安裝的插件，也不自動(dòng)彈出操作提示畫(huà)面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶(hù)操作信心。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經(jīng)常報(bào)道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬(wàn)元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
發(fā)展電子銀行的績(jī)效目標(biāo)應(yīng)在創(chuàng)新性與實(shí)用性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶(hù)快速增長(zhǎng)，節(jié)省成本提高經(jīng)濟(jì)效益。
（一）根據(jù)實(shí)際情況使用適當(dāng)方式進(jìn)行渠道分流
目前大部分客戶(hù)還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對(duì)客戶(hù)金額大小、辦理業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)，專(zhuān)人引導(dǎo)，對(duì)使用電子銀行客戶(hù)給予某些優(yōu)惠或贈(zèng)送小禮品等，盡量吸引客戶(hù)使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶(hù)對(duì)電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點(diǎn)的認(rèn)知度。此外，對(duì)于客戶(hù)提出的意見(jiàn)和建議，認(rèn)為是合理的，應(yīng)逐級(jí)上報(bào)予以解決，一時(shí)解決不了的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶(hù)做好解釋工作。
（三）加強(qiáng)電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計(jì)
銀行要加強(qiáng)技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要時(shí)刻體現(xiàn)以客戶(hù)為中心，設(shè)計(jì)人性化的界面和操作流程，使客戶(hù)易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶(hù)認(rèn)可和滿(mǎn)意度。
（四）建立和完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
一是建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)控部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任，切實(shí)對(duì)每一項(xiàng)交易全過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)督。二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查和案件的排查工作，要建立專(zhuān)門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)電子銀行整個(gè)操作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和案件易發(fā)點(diǎn)進(jìn)行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶(hù)安心、放心地使用電子銀行。
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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；支付業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈；金融結(jié)算
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0023-03
一、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式
(一)國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式
歐美國(guó)家的手機(jī)銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機(jī)銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國(guó)花旗銀行與法國(guó)Gemplus公司、美國(guó)M1公司合作推出了手機(jī)銀行。據(jù)艾瑞咨詢(xún)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)2007年手機(jī)銀行用戶(hù)已達(dá)110萬(wàn)人，預(yù)計(jì)2012年將達(dá)到4090萬(wàn)人：在亞洲，日本和韓國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國(guó)民開(kāi)通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，至2005年，韓國(guó)所有零售銀行均已開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此外，手機(jī)銀行在發(fā)展中國(guó)家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機(jī)銀行在菲律賓和南非開(kāi)始流行。2007年，全球最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沃達(dá)豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機(jī)銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達(dá)等多個(gè)國(guó)家復(fù)制。
按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展模式分為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類(lèi)型。其中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式較為常見(jiàn)，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對(duì)較少。
1.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型。該模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶(hù)不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運(yùn)營(yíng)商開(kāi)立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)或利用現(xiàn)有手機(jī)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)進(jìn)行日常交易，賬戶(hù)信息由運(yùn)營(yíng)商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶(hù)等為手機(jī)銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低，大部分居民都沒(méi)有自己的銀行賬戶(hù)，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶(hù)只需購(gòu)買(mǎi)一張?jiān)摴镜腟IM卡，并進(jìn)行身份登記便可開(kāi)通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過(guò)短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點(diǎn)取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時(shí)，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場(chǎng)占有率及監(jiān)管部門(mén)的寬容。
2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶(hù)發(fā)生直接的資金賬戶(hù)關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)通信渠道的提供與維護(hù)，地位較被動(dòng)。用戶(hù)交易手續(xù)費(fèi)歸銀行所有，運(yùn)營(yíng)商主要收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶(hù)建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶(hù)開(kāi)立、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Smart公司。銀行需對(duì)運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)安全性負(fù)責(zé)，并定期向央行匯報(bào)。
3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運(yùn)營(yíng)商成立的獨(dú)立運(yùn)行的合資公司，也可以是獨(dú)立于二者之外的市場(chǎng)主體。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的主導(dǎo)，銀行與運(yùn)營(yíng)商之間可以達(dá)成某種程度上的利益平衡，用戶(hù)在不同運(yùn)營(yíng)商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺(tái)自身具有較強(qiáng)的資質(zhì)、運(yùn)作能力與市場(chǎng)號(hào)召力。典型案例如德國(guó)的Pay Box公司推出的手機(jī)銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機(jī)到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶(hù)在交易時(shí)向商戶(hù)提供手機(jī)號(hào)碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶(hù)、密碼，交易確認(rèn)后，Pay Box將資金從消費(fèi)者銀行賬戶(hù)劃付給商戶(hù)。
(二)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展歷程與模式
2000年2月，中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)簽署了聯(lián)合開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國(guó)26個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。中國(guó)工商銀行也于同日開(kāi)通了手機(jī)銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國(guó)廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進(jìn)。當(dāng)時(shí)各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶(hù)需將SIM卡換成專(zhuān)門(mén)的STK卡，較高的換卡成本和對(duì)系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂(yōu)使得手機(jī)銀行此次推出未得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。2005年，交行推出國(guó)內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機(jī)銀行迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。2009年8月，中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)3G版手機(jī)銀行。手機(jī)支付方面，2009年以來(lái)，銀聯(lián)、各大運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)等動(dòng)作頻繁，紛紛擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，將極大促進(jìn)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)的健康發(fā)展。
截至目前，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行及遠(yuǎn)程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時(shí)居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺(tái)總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行業(yè)的融合趨勢(shì)使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國(guó)移動(dòng)入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認(rèn)為旨在為其大規(guī)模推廣手機(jī)支付尤其是遠(yuǎn)程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在激烈爭(zhēng)奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶(hù)等開(kāi)展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，致力于共同開(kāi)拓國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)。因此，短期內(nèi)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)的主導(dǎo)模式尚難定論。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展面臨的制約因素
(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰
區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機(jī)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺(tái)、設(shè)備提供商、下游商戶(hù)、水電煤氣事業(yè)部門(mén)等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨(dú)立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺(tái)三大陣營(yíng)的交叉競(jìng)爭(zhēng)局面。雖然目前各方主推的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對(duì)行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪造成了一定程度上的資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和渠道并行增加了消費(fèi)者的選擇難度，容易使消費(fèi)者行為更加趨于謹(jǐn)慎，從而制約行業(yè)整體推進(jìn)速度。
(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂(yōu)
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)感染病毒的危險(xiǎn)加大，而手機(jī)本身的硬件環(huán)境有限。制約了對(duì)病毒的及時(shí)屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶(hù)資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶(hù)本能地會(huì)對(duì)系統(tǒng)安全性存在質(zhì)
疑。據(jù)3G門(mén)戶(hù)的《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，用戶(hù)在使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)最看重的就是交易的安全性，占比高達(dá)51％。
(三)系統(tǒng)兼容性差
目前，國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機(jī)銀行，但各行獨(dú)立開(kāi)發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費(fèi)者往往在兩家或兩家以上的銀行都開(kāi)有資金賬戶(hù)，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶(hù)的操作體驗(yàn)，增加了資金調(diào)度成本。
(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力
相對(duì)于印度、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣相對(duì)乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進(jìn)行小范圍嘗試外，我國(guó)手機(jī)銀行的試點(diǎn)推廣活動(dòng)多集中在東部發(fā)達(dá)城市地區(qū)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對(duì)較高，收益性差，國(guó)內(nèi)大型銀行或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商缺少開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，而中小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往資金和技術(shù)實(shí)力都十分有限，難以與運(yùn)營(yíng)商達(dá)成協(xié)議推出自主品牌。
三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒與對(duì)策建議
(一)明確行業(yè)發(fā)展模式
鑒于我國(guó)現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺(tái)深度介入金融活動(dòng)將進(jìn)一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實(shí)施、評(píng)估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗(yàn)，且在為客戶(hù)提供多樣化理財(cái)服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，現(xiàn)階段建議實(shí)行以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。
(二)進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建
建議將銀行系統(tǒng)作為手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門(mén)，用戶(hù)及下游商戶(hù)需與銀行建立直接的賬戶(hù)關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及第三方支付平臺(tái)則致力于支付渠道的拓展與維護(hù)。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵(lì)銀行系統(tǒng)在查詢(xún)、支付等基本功能外，開(kāi)發(fā)提供理財(cái)、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機(jī)支付方面，確保大額資金通過(guò)銀行賬戶(hù)直接支付，小額資金可通過(guò)向智能芯片卡或第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)充值的方式進(jìn)行日常支付，同時(shí)需合理制定“手機(jī)錢(qián)包”、智能芯片卡及第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付的每日交易上限及賬戶(hù)余額留存上限。
(三)提高宣傳針對(duì)性，保證系統(tǒng)安全
當(dāng)前各行推出的手機(jī)銀行在身份驗(yàn)證、密碼保護(hù)等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過(guò)積極的宣傳、講解、免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)可以部分消除用戶(hù)對(duì)安全性的顧慮。另一方面，隨著手機(jī)銀行的日益普及，手機(jī)詐騙、病毒程序干擾等非法活動(dòng)也將更加泛濫。對(duì)用戶(hù)資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶(hù)在應(yīng)用中的問(wèn)題反饋，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)或方案調(diào)整，必要時(shí)應(yīng)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范操作程序。
(四)加強(qiáng)支付及信用環(huán)境建設(shè)
首先，不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機(jī)銀行系統(tǒng)兼容性。可借鑒央行“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在未來(lái)適時(shí)建立手機(jī)銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶(hù)提供操作便利。其次，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，提高個(gè)體信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的廣度和深度。逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場(chǎng)參與個(gè)體的違約成本，凈化市場(chǎng)環(huán)境。
(五)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度
為提高各方開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性，國(guó)家層面可對(duì)各利益主體進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。鼓勵(lì)各方開(kāi)展深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，打造具有針對(duì)性的手機(jī)銀行品牌：選取有一定民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)、梳理業(yè)務(wù)推廣中存在的問(wèn)題和用戶(hù)建議；選取資質(zhì)較好的電信繳費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。為保障交易安全，初期應(yīng)對(duì)用戶(hù)在點(diǎn)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制，并進(jìn)行登記備案。為保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性，銀行需對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進(jìn)行日常監(jiān)督鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。
[論文關(guān)鍵詞]手機(jī)信息；個(gè)人信息權(quán)；保護(hù)措施
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)在人們的生活中已經(jīng)越來(lái)越重要。手機(jī)從最初打電話(huà)或發(fā)短信的通訊工具向著發(fā)微博微信、上社區(qū)、移動(dòng)辦公的方向快速發(fā)展，儼然成為一臺(tái)隨身攜帶的小電腦。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的《第27次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.03億，并有望在2014年超越PC網(wǎng)民。面對(duì)如此龐大的用戶(hù)群和高速發(fā)展的智能手機(jī)平臺(tái)，筆者不禁要問(wèn)我們的手機(jī)安全嗎？
在前不久央視2013年的3.15晚會(huì)上，曝光了安卓系統(tǒng)收集軟件獲取用戶(hù)信息行為。報(bào)道援引的是復(fù)旦大學(xué)的研究成果。通過(guò)復(fù)旦大學(xué)對(duì)300多款安卓應(yīng)用軟件進(jìn)行研究，其中超過(guò) 80%的應(yīng)用軟件涉嫌私自獲取用戶(hù)信息。報(bào)道稱(chēng)，大多數(shù)安卓軟件開(kāi)發(fā)企業(yè)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)公司，在用戶(hù)不知情的情況下獲取用戶(hù)位置、通訊錄等信息，并將這些信息傳送到自己服務(wù)器，甚至是不明的第三方單位。例如藍(lán)盒子科技公司等通過(guò)在軟件收集用戶(hù)信息，可以獲得用戶(hù)手機(jī)的串號(hào)、地理位置，甚至?xí)T導(dǎo)用戶(hù)去填手機(jī)號(hào)碼、上傳頭像，讀取之后上傳到服務(wù)器在后臺(tái)軟件上可以看到。就在少數(shù)人獲得經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，手機(jī)用戶(hù)們面臨的是垃圾短信、騷擾和詐騙電話(huà)等個(gè)人信息權(quán)和隱私權(quán)被侵犯的諸多問(wèn)題。由此筆者不得不認(rèn)真思索關(guān)于手機(jī)信息安全保護(hù)的問(wèn)題。
一、公民手機(jī)信息的界定
在信息社會(huì)，“起決定作用的生產(chǎn)要素不再是資本而是信息，如何配置信息在很大程度上決定著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和資源配置的效率”。學(xué)術(shù)界關(guān)于個(gè)人信息的界定也存在很大分歧，筆者認(rèn)為較為合理的定義是指人們一旦掌握該信息或者將該信息與其他信息相結(jié)合即可判斷出信息主體，或者主體的范圍和狀態(tài)權(quán)。例如通過(guò)個(gè)人姓名、住址、出生日期、身份證號(hào)、醫(yī)療記錄、人事記錄、照片等單獨(dú)或與其他信息對(duì)照可以識(shí)別特定的個(gè)人的信息。手機(jī)個(gè)人信息包括用戶(hù)的位置信息、通訊信息、賬號(hào)密碼信息以及存儲(chǔ)文件信息等幾個(gè)種類(lèi)。其中，通訊信息包括通訊錄、通話(huà)記錄、短信等，手機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)文件信息包括用戶(hù)的照片、錄音、視頻等文件。此外，手機(jī)的一些硬件信息，比如IMEI號(hào)（手機(jī)串號(hào)）、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)卡的Mac地址、硬件配置信息也都屬于個(gè)人信息的范疇。除了一部分用戶(hù)愿意公開(kāi)的信息之外，大部分信息涉及到用戶(hù)個(gè)人的隱私，隱私的基本涵義是指“當(dāng)事人不愿或不便讓他人知道的個(gè)人信息，當(dāng)事人不愿或不便他人干涉的私事，或者當(dāng)事人不愿或不便他人侵入的領(lǐng)域”。手機(jī)個(gè)人信息權(quán)指對(duì)于上述信息的收集、處理或利用直接關(guān)系到信息主體的人格尊嚴(yán)，涉及一般人格利益的，手機(jī)用戶(hù)對(duì)其依法享有的支配、控制并排除他人侵害的權(quán)利。
二、個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀
目前世界各國(guó)都比較重視對(duì)個(gè)人信息權(quán)的法律保護(hù)，對(duì)個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)自然是為手機(jī)信息權(quán)保護(hù)提供了依據(jù)。事實(shí)上，國(guó)外對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)一開(kāi)始都是以對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)作為基礎(chǔ)和邏輯起點(diǎn)的。綜觀各國(guó)信息保護(hù)的立法模式，有諸多值得我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)。
（一）國(guó)外
美國(guó)和德國(guó)個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的立法較成熟。美國(guó)作為英美法系的代表，個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的立法沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)一立法，而是采用分散式立法模式，其相關(guān)法律規(guī)定都是散見(jiàn)于諸多法案中。聯(lián)邦最高法院對(duì)構(gòu)成《人權(quán)法案》的多項(xiàng)修正案進(jìn)行解釋?zhuān)瑸楦鞣N個(gè)人隱私提供了憲上的保護(hù)依據(jù)。同時(shí)受自由傳統(tǒng)和多元化社會(huì)結(jié)構(gòu)的影響，長(zhǎng)期以來(lái)形成了自律的傳統(tǒng)和習(xí)慣，所以美國(guó)個(gè)人信息保護(hù)立法基本上采取了行業(yè)自律機(jī)制為主導(dǎo)的模式。美國(guó)國(guó)會(huì)1974年通過(guò)的《隱私權(quán)法》是美國(guó)保障公民個(gè)人信息的最重要的基本法律。之后《金融隱私權(quán)法》、《網(wǎng)上隱私保護(hù)法》、《錄像帶隱私保護(hù)法》、《駕駛員隱私保護(hù)法》等法律對(duì)個(gè)人信息的其他方面提供了具體的保護(hù)。
相比較而言，德國(guó)是典型的大陸法系國(guó)家，其個(gè)人信息保護(hù)法當(dāng)然采取的是統(tǒng)一立法模式。國(guó)會(huì)于1970 年制定了《資料保護(hù)法草案》并于1977年正式生效，該法立法旨意在于在個(gè)人資料處理過(guò)程中對(duì)個(gè)人隱私給予統(tǒng)一而充分的保護(hù)和使個(gè)人資料處理行為合法化。之后1990年修正后的《聯(lián)邦個(gè)人資料保護(hù)法》將國(guó)家安全機(jī)關(guān)對(duì)個(gè)人資料的收集與處理納入個(gè)人資料保護(hù)法，其第1條規(guī)定：“本法之目的在于保護(hù)個(gè)人免于因個(gè)人信息的傳輸造成人格權(quán)侵害。”因此也得到了理論界與司法界的認(rèn)同。
而日本個(gè)人信息保護(hù)的立法模式則是綜合了德國(guó)模式和美國(guó)模式的優(yōu)點(diǎn)，并結(jié)合了本國(guó)的行業(yè)自律情況和立法。2003年5月通過(guò)的系列個(gè)人信息保護(hù)法案，通稱(chēng)“個(gè)人信息保護(hù)五聯(lián)法”。根據(jù)這一法律，日本還制定了多項(xiàng)法律和條例，為個(gè)人信息保護(hù)中遇到的各種具體問(wèn)題提供法律保護(hù)依據(jù)。
（三）我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀
2012年有份來(lái)自半月談網(wǎng)和半月談社情民意調(diào)查中心關(guān)于《公民如何保護(hù)個(gè)人信息權(quán)》的調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示有近一半的網(wǎng)民表示在生活中很擔(dān)心個(gè)人信息被泄露；而30%的網(wǎng)民表示，曾經(jīng)遭遇多次個(gè)人信息被泄露的情況。為此，審視我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀尤顯重要。
我國(guó)香港特別行政區(qū)為了避免在國(guó)際貿(mào)易中處于不利地位于1996年實(shí)施了《個(gè)人資料私隱條例》，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，新的問(wèn)題不斷出現(xiàn)，特別是“八達(dá)通事件”之后，香港又進(jìn)一步修訂和完善了《個(gè)人資料（私隱）條例》，并于今年4月1日開(kāi)始實(shí)施新的條例，對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)濫用客戶(hù)資料的進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。
內(nèi)地自2003年已開(kāi)始組織起草《個(gè)人信息保護(hù)法（專(zhuān)家建議稿）》，但并未通過(guò)實(shí)施。所以到目前為止我國(guó)沒(méi)有個(gè)人信息保護(hù)方面的專(zhuān)門(mén)立法，有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)方面的規(guī)定散見(jiàn)于憲法及各項(xiàng)法律法規(guī)中。
憲法上，《憲法》第三十八條、三十九和四十條中分別規(guī)定了公民的人格尊嚴(yán)、住宅不受侵犯，公民的通信自由和通信內(nèi)容受法律保護(hù)，不受侵犯。這些都為個(gè)人信息受憲法保護(hù)提供了依據(jù)。
基本法上，《民法通則》第一百條、一百零一條和一百零二條中分別規(guī)定了公民享有的肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)和榮譽(yù)權(quán)以及公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)。在2001 年《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》中對(duì)侵犯?jìng)€(gè)人死者隱私信息的行為也進(jìn)行了規(guī)定。《刑法》、《刑法修正案（七）》也將涉及侵害公民信息權(quán)的多項(xiàng)行為列為犯罪。在行政法方面，《身份證法》、《護(hù)照法》、《稅收征收管理法》、《統(tǒng)計(jì)法》中都規(guī)定了國(guó)家職能機(jī)關(guān)對(duì)公民個(gè)人信息的保密義務(wù)。
諸如《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《律師法》、《拍賣(mài)法》、《執(zhí)業(yè)醫(yī)師法》、《傳染病防治法》等經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法中都規(guī)定了從業(yè)人員對(duì)用戶(hù)個(gè)人信息的保密義務(wù)。《未成年人保護(hù)法》和《婦女權(quán)益保障法》中也規(guī)定了未成年人和婦女的人格尊嚴(yán)和名譽(yù)不受侵害。
三、手機(jī)信息易受侵犯之原因及對(duì)策分析
（一）現(xiàn)實(shí)中手機(jī)個(gè)人信息極易被侵犯的原因
第一，立法上的缺位。現(xiàn)行信息立法還不完善，缺乏系統(tǒng)性，沒(méi)有形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捏w系，存在有關(guān)信息權(quán)保護(hù)的條款散見(jiàn)于各項(xiàng)法律法規(guī)及規(guī)章制度中，要么過(guò)于原則要么調(diào)整范圍過(guò)窄，因而迫切需要制定一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)公民隱私權(quán)保護(hù)或個(gè)人信息安全維護(hù)的法律，對(duì)其加以協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。
第二，行業(yè)自律不夠。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然要求行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)達(dá)，通過(guò)依法有權(quán)采集公民個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)（如工商局、醫(yī)院、電信公司等）成立起有組織、約束力強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，我們就可以在一定程度上約束其從業(yè)人員的違法侵害個(gè)人信息權(quán)的行為。但是目前行業(yè)協(xié)會(huì)存在著數(shù)量少、管理水平落后的問(wèn)題，社會(huì)上非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息牟利諸如大量兜售房主信息、股民信息、商務(wù)人士信息、車(chē)主信息、電信用戶(hù)信息、患者信息等侵犯?jìng)€(gè)人信息權(quán)甚至是隱私權(quán)的現(xiàn)象，也與掌握公民個(gè)人信息的運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商等管理不到位有很大的關(guān)系。
第三，公民信息保護(hù)意識(shí)淡薄。多數(shù)手機(jī)用戶(hù)對(duì)于手機(jī)操作系統(tǒng)的復(fù)雜性不了解或是禁不住免費(fèi)軟件的誘惑給自己的信息帶來(lái)極大的安全隱患。南開(kāi)大學(xué)有關(guān)專(zhuān)家表示，與普通電腦相比，智能手機(jī)自身信息安全防范的能力弱，用戶(hù)信息更容易被盜取。以市場(chǎng)占有量最大的安卓系統(tǒng)為例，其核心技術(shù)掌握在美國(guó)谷歌公司手中，這對(duì)國(guó)內(nèi)智能手機(jī)用戶(hù)的信息安全構(gòu)成威脅。同時(shí)安卓系統(tǒng)采取的是免費(fèi)的市場(chǎng)策略，導(dǎo)致中低端智能手機(jī)和便攜式電腦大量使用安卓系統(tǒng)。復(fù)旦大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)研究團(tuán)隊(duì)抽查一款主流智能手機(jī)系統(tǒng)的300余款應(yīng)用軟件，發(fā)現(xiàn)58%的軟件存在泄漏用戶(hù)隱私的可能。而這種情況多數(shù)手機(jī)用戶(hù)是不知情的，即使發(fā)現(xiàn)了也往往不愿考慮通過(guò)法律手段來(lái)加以救濟(jì)。
（二）保護(hù)個(gè)人信息的對(duì)策
第一，個(gè)人信息立法要進(jìn)一步統(tǒng)一和完善。國(guó)外大多國(guó)家對(duì)個(gè)人信息權(quán)保護(hù)的法律體系已逐成體系，我們也應(yīng)盡早出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)涉及公民個(gè)人信息的各項(xiàng)行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。同時(shí)還應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)，尤其是涉及個(gè)人信息較多的敏感領(lǐng)域，如政府、金融、電信、教育、醫(yī)療等部門(mén)，要針對(duì)一些新問(wèn)題，新現(xiàn)象對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充完善，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的監(jiān)督，構(gòu)建更為合理的信息保護(hù)體系。
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；農(nóng)村；調(diào)查問(wèn)卷；建議
一、研究背景
1、中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r
當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展存在明顯的“二元結(jié)構(gòu)”問(wèn)題，從獲取信息和信息應(yīng)用的角度來(lái)看，城鄉(xiāng)信息技術(shù)鴻溝是加深二元結(jié)構(gòu)分化的一個(gè)重要因素。重視和加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，不僅能有效地縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”、消除城鄉(xiāng)之間的信息壁壘、化解二元結(jié)構(gòu)的諸多矛盾，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分。
2、中國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展情況
近年來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)在我國(guó)作為一種新興的農(nóng)產(chǎn)品交易方式，從無(wú)到有，從少到多，從小到大，呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前，商務(wù)類(lèi)應(yīng)用在農(nóng)村網(wǎng)民中的滲透不斷擴(kuò)大，使用率得到一定提升，可見(jiàn)農(nóng)村電子商務(wù)未來(lái)存在較大增長(zhǎng)潛力。
3、研究意義
陜西省洛南縣麻坪鎮(zhèn)山地眾多，傳播媒介相對(duì)欠缺，與外界信息溝通較為閉塞，與此同時(shí)麻坪鎮(zhèn)農(nóng)特產(chǎn)品、旅游業(yè)等方面具有很大的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)作為重要的傳播媒介，必定能在日后作為麻坪鎮(zhèn)發(fā)展建設(shè)的有力工具。在電子商務(wù)開(kāi)拓方面有三點(diǎn)重要意義，首先是發(fā)展麻坪鎮(zhèn)乃至中國(guó)農(nóng)村的電子商務(wù)，可以解決普遍存在的農(nóng)業(yè)信息閉塞的問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行信息化改革服務(wù)，更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息商務(wù)化、數(shù)字化；其次是可以解決制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品流通問(wèn)題，盡量在銷(xiāo)售方面縮小與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，互聯(lián)網(wǎng)能為農(nóng)村提供這一交易平臺(tái)，幫助農(nóng)民主動(dòng)地選擇有利市場(chǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售；最后是方便麻坪鎮(zhèn)農(nóng)村居民日常生活，在交通較為不便的情況下，拓寬了與外界交流的途徑，創(chuàng)新了購(gòu)物方式，能夠更好的服務(wù)農(nóng)村居民生活。
二、問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析及對(duì)存在問(wèn)題的分析總結(jié)
1、麻坪鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及使用基本情況
從調(diào)研數(shù)據(jù)可以得出，麻坪鎮(zhèn)擁有電腦戶(hù)數(shù)比例和上網(wǎng)戶(hù)數(shù)比例在逐年提高，表明該地區(qū)的農(nóng)村居民的消費(fèi)水平在提高。然而綜合歷年來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)?shù)厣系幕ヂ?lián)網(wǎng)普及率明顯遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。
2、麻坪鎮(zhèn)電商發(fā)展與應(yīng)用情況
從調(diào)研數(shù)據(jù)可知，不經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)占比最大，為46%；經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)次之，占26.7%；聽(tīng)說(shuō)過(guò)但沒(méi)有嘗試過(guò)的人數(shù)，占25.5%；根本沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)電子商務(wù)的人數(shù)占比最少，為1.9%，這些數(shù)據(jù)說(shuō)明網(wǎng)民的網(wǎng)購(gòu)意識(shí)還有待提高，對(duì)于電子商務(wù)的了解還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
3、麻坪鎮(zhèn)人口構(gòu)成特征
由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得知，麻坪鎮(zhèn)人口中從事第一產(chǎn)業(yè)的人數(shù)比例最大，為86.8%，這部分人口多為留守人口，農(nóng)活較多，沒(méi)有時(shí)間接觸網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)當(dāng)?shù)厝宋幕捷^低，其中小學(xué)和初中文化水平占比最大而高學(xué)歷水平占比極小，這部分人口知識(shí)能力水平所限，掌握不了網(wǎng)絡(luò)的使用；再有當(dāng)?shù)啬挲g區(qū)間為40歲以上的人口所占比例較大，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，40歲以上的人口中接觸網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)比例非常小，主要原因是這些人年齡相對(duì)較大，思想保守，沒(méi)有多少上網(wǎng)的意識(shí)，沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便捷。以上這些都是導(dǎo)致該地區(qū)的目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r較不發(fā)達(dá)的重要原因。
4、麻坪鎮(zhèn)網(wǎng)民上網(wǎng)行為
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，麻坪鎮(zhèn)網(wǎng)民上網(wǎng)行為受生活作息規(guī)律的影響較大，網(wǎng)民多在農(nóng)閑休息時(shí)間上網(wǎng)。麻坪鎮(zhèn)居民從事第一產(chǎn)業(yè)的人數(shù)居多，過(guò)多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)說(shuō)明農(nóng)業(yè)占據(jù)了農(nóng)民大部分時(shí)間，導(dǎo)致農(nóng)民上網(wǎng)實(shí)際的減少。同時(shí)，當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)民在家上網(wǎng)的人數(shù)占總網(wǎng)民人數(shù)的比例較大，占上網(wǎng)總?cè)藬?shù)的72.7%，并且絕大多數(shù)的網(wǎng)民選擇手機(jī)上網(wǎng)（占到80.7%），幾乎沒(méi)有人使用筆記本電腦和平板電腦，也說(shuō)明上網(wǎng)設(shè)備比較單一。當(dāng)?shù)鼐用裆暇W(wǎng)的頻率較高，有52.8%的網(wǎng)民是幾乎每天都上網(wǎng)，19.9%的網(wǎng)民是每三天上網(wǎng)一次。這一數(shù)據(jù)說(shuō)明當(dāng)?shù)氐木用駥?duì)網(wǎng)絡(luò)的需求還是很大的。
5、麻坪鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施情況
根據(jù)我們的調(diào)研數(shù)據(jù)得知，麻坪鎮(zhèn)的網(wǎng)民以使用4G和3G手機(jī)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)為主，主要以4G信號(hào)為主，占到了84.1%，使用的月流量大多數(shù)在100M以上，占到了69.6%。從使用有線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的情況來(lái)看，大多數(shù)網(wǎng)民每年的網(wǎng)費(fèi)大體在500-1000元這個(gè)范圍內(nèi)，相對(duì)于當(dāng)?shù)鼐用竦娜司晔杖雭?lái)說(shuō)，這個(gè)價(jià)格有點(diǎn)略高，但只有4%的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)速感到滿(mǎn)意，說(shuō)明運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和較高的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用并不匹配。
6、麻坪鎮(zhèn)電商發(fā)展與應(yīng)用情況
由數(shù)據(jù)可得，經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物的人數(shù)只占到26.7%。在使用網(wǎng)購(gòu)的網(wǎng)民中僅有10.3%的網(wǎng)民逛購(gòu)物網(wǎng)站的頻率達(dá)到了一周一次或更多，說(shuō)明麻坪鎮(zhèn)網(wǎng)民的網(wǎng)購(gòu)意識(shí)還有待提高。再者，有57.9%的網(wǎng)民有明確的購(gòu)物需求時(shí)才會(huì)網(wǎng)購(gòu)。據(jù)此可以看出，當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)民逛購(gòu)物網(wǎng)站的頻率總體不高且消費(fèi)行為相對(duì)理智，目的明確。由于麻坪地區(qū)多山，交通不方便，快遞服務(wù)沉淀不到位使得網(wǎng)民對(duì)物流產(chǎn)生不滿(mǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得知，在所調(diào)研的網(wǎng)民中，對(duì)于發(fā)快遞方面，59%的人表示“不可以方便收到快遞，要到指定地點(diǎn)才行”，占比最高，其次認(rèn)為可以叫到家的人數(shù)較多，占比24.8%；認(rèn)為幾乎不能叫到快遞的人數(shù)最少，占比5.1%。進(jìn)一步說(shuō)明了該鎮(zhèn)的物流體系不完善。
三、解決辦法及對(duì)策
1、積極拓展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)進(jìn)度
我們注意到，當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)并不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)發(fā)展還是較為緩慢。所以我們建議政府的注意力還可以放在擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，降低網(wǎng)絡(luò)的使用門(mén)檻。根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，可以推出使用農(nóng)村市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。此外還可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)民的上網(wǎng)習(xí)慣，運(yùn)營(yíng)商可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)的適用于農(nóng)村生活作息習(xí)慣的網(wǎng)絡(luò)流量?jī)?yōu)惠時(shí)段。
2、轉(zhuǎn)變農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)使用方式，凸顯網(wǎng)絡(luò)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用
據(jù)調(diào)研情況可知當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)民學(xué)歷水平普遍較低，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用也以?shī)蕵?lè)類(lèi)和社交通信類(lèi)為主。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該積極培訓(xùn)農(nóng)村網(wǎng)民。正確引導(dǎo)農(nóng)村網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，學(xué)習(xí)豐富實(shí)用的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)，使該地區(qū)的網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)不僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)娛樂(lè)，能夠運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供便利。
3、加大宣傳力度，增進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)民對(duì)電子商務(wù)的了解
在調(diào)研中，一些農(nóng)戶(hù)提到，對(duì)網(wǎng)絡(luò)并不了解，害怕上當(dāng)受騙，據(jù)此我們認(rèn)為政府可以與電商等相關(guān)部門(mén)積極協(xié)商，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┮恍┝芯W(wǎng)絡(luò)知識(shí)講座，例如防止網(wǎng)絡(luò)詐騙，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物流程講解等。電商可以從專(zhuān)業(yè)人士的角度來(lái)解答農(nóng)村網(wǎng)民的疑問(wèn)，幫助他們走進(jìn)電子商務(wù)，了解電子商務(wù)，接受電子商務(wù)。
4、加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的快遞建設(shè)，為農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展培育良好的環(huán)境
在我們的調(diào)研過(guò)程中，當(dāng)?shù)貐⑴c過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的網(wǎng)民，很大一部分對(duì)于當(dāng)?shù)氐奈锪魇怯性寡缘模覀円擦私獾剑?dāng)?shù)貎H有中國(guó)郵政一家可以提供快遞服務(wù)，大部分網(wǎng)民需要去縣城的指定地點(diǎn)才可以取到快遞。我們建議政府加大道路交通網(wǎng)的建設(shè)，為快遞網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展提供基礎(chǔ)條件，同時(shí)快遞公司和電商對(duì)此類(lèi)的山區(qū)，可以實(shí)行特殊的政策。
四、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)我們的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在麻坪鎮(zhèn)居民收入在穩(wěn)步增長(zhǎng)，麻坪鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速，且麻坪鎮(zhèn)擁有電腦戶(hù)數(shù)比例和上網(wǎng)戶(hù)數(shù)比例在逐年提高，其互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景可觀。當(dāng)?shù)鼐用窠Y(jié)構(gòu)特征方面多為小孩及老人。其受教育程度普遍偏低，使得其年齡結(jié)構(gòu)和受教育程度都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展有所限制。同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)老年人居多，用電腦、手機(jī)上網(wǎng)用戶(hù)需求少，市場(chǎng)很小。由此帶來(lái)的沒(méi)有足夠的市場(chǎng)需求又很難帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)基建建設(shè)的投資。當(dāng)?shù)氐奈锪黧w系不健全也限制著互聯(lián)網(wǎng)及電商的進(jìn)一步發(fā)展。如果當(dāng)?shù)卣半娦挪块T(mén)能運(yùn)行商已有了非常有規(guī)劃、適用的發(fā)展方法，分析清楚原因，對(duì)癥解決，運(yùn)營(yíng)商與當(dāng)?shù)睾狭Γ儆须娚贪盐蘸梅较驎r(shí)機(jī)，當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)與電商發(fā)展前景可觀。
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論文關(guān)鍵詞 物流 犯罪 特點(diǎn) 犯罪手段
隨著花都區(qū)空港物流行業(yè)的急劇擴(kuò)張，物流領(lǐng)域犯罪逐漸上升的同時(shí)，我們?cè)谵k案中發(fā)現(xiàn)，物流領(lǐng)域的刑事犯罪呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)，打擊物流領(lǐng)域的刑事犯罪面臨一些新的挑戰(zhàn)，本文集合花都區(qū)政法機(jī)關(guān)打擊物流領(lǐng)域刑事犯罪的司法實(shí)踐，從物流領(lǐng)域刑事犯罪的特點(diǎn)和原因出發(fā)，提出了應(yīng)對(duì)物流領(lǐng)域刑事犯罪的對(duì)策建議。
一、花都區(qū)物流領(lǐng)域刑事犯罪案件的新特點(diǎn)
1．犯罪手段多樣化趨勢(shì)明顯。以往的物流領(lǐng)域犯罪，常見(jiàn)的作案手段是侵占和盜竊，如物流公司內(nèi)部人員利用對(duì)貨物存放位置熟悉的條件，秘密潛入物流公司倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，采用破壞墻壁和門(mén)鎖等方式盜竊倉(cāng)庫(kù)內(nèi)財(cái)物；貨運(yùn)公司的司機(jī)私自賣(mài)掉承運(yùn)的貨物，將貨款據(jù)為己有；貨運(yùn)公司的司機(jī)擅自多提貨物變賣(mài)，將貨款據(jù)為己有；行為人偽造從事貨運(yùn)的證件騙取商家信任簽訂合同，提貨并私自變賣(mài)貨物；承運(yùn)人代客戶(hù)收貨款后將貨款據(jù)為己有；行為人假冒買(mǎi)家訂貨并指定貨運(yùn)公司運(yùn)輸，收到家具后將其私自變賣(mài)或據(jù)為己有等等。而新出現(xiàn)的作案手段有，利用快遞運(yùn)輸、槍支、假冒偽劣產(chǎn)品，使用暴力手段壟斷生意，利用合同實(shí)施詐騙等等。
2．犯罪對(duì)象由普通貨物向非法物品發(fā)展。以往的物流領(lǐng)域犯罪多是對(duì)普通貨物、物品進(jìn)行盜竊和侵占，或是對(duì)物流公司的運(yùn)輸車(chē)輛、貨款等進(jìn)行犯罪，如物流司機(jī)侵占雇主車(chē)輛變賣(mài)、代收貨款拒不交回等。新的犯罪對(duì)象隨著物流業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了以快遞或者長(zhǎng)途貨運(yùn)方式運(yùn)輸假幣、、槍支等違禁品及假發(fā)票、偽造印章、假冒注冊(cè)商標(biāo)產(chǎn)品等。如被告人張某通過(guò)花東鎮(zhèn)某物流公司以假名辦理快遞手續(xù)，將藏有假300萬(wàn)假人民幣的包裹運(yùn)往烏魯木齊市；如被告人劉某在新華街收取某快遞公司的包裹時(shí)，公安人員當(dāng)場(chǎng)從包裹內(nèi)繳獲凈重600克的海洛因2包；如被告人林某通過(guò)物流公司運(yùn)輸假冒知名注冊(cè)商標(biāo)的皮具300多件，擬發(fā)往浙江省義烏市，皮具尚未運(yùn)送出去即被公安人員查獲。
3．犯罪性質(zhì)由財(cái)產(chǎn)犯罪向暴力性犯罪發(fā)展。涉及物流領(lǐng)域的犯罪通常為盜竊、職務(wù)侵占、合同詐騙等，但是，近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，慢慢出現(xiàn)了因爭(zhēng)奪物流經(jīng)營(yíng)權(quán)、生意糾紛引發(fā)的聚眾斗毆、尋釁滋事、故意傷害等暴力犯罪。在暴力型犯罪中，除了因瑣事導(dǎo)致的一般故意傷害案外，70%以上是因爭(zhēng)奪經(jīng)營(yíng)權(quán)，壟斷某個(gè)地區(qū)某項(xiàng)業(yè)務(wù)而發(fā)生的故意毀壞財(cái)物、聚眾斗毆、故意傷害案件。這類(lèi)案件涉案人員眾多，對(duì)物流企業(yè)所在的區(qū)域治安構(gòu)成一定威脅。如犯罪嫌疑人張某等人聚眾斗毆案，張某為壟斷花山鎮(zhèn)某村附近的快遞業(yè)務(wù)，組織20余人，身穿黑色衣服，攜帶鐵棍、砍刀，強(qiáng)行沖進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的公司辦公室，對(duì)包括治保人員在內(nèi)的在場(chǎng)人員進(jìn)行圍攻毆打，還砸爛停放在公司門(mén)口貨車(chē)的玻璃、車(chē)燈，又在當(dāng)?shù)卦斐奢^惡劣的影響。
4．犯罪方式由手段單一的單獨(dú)作案向組織化程度高的多元化團(tuán)伙犯罪發(fā)展。以往該類(lèi)犯罪多為個(gè)人進(jìn)行盜竊、侵占，通常以抽取部分所運(yùn)載貨物的方式作案，如部分機(jī)場(chǎng)工作人員在搬運(yùn)旅客托運(yùn)行李過(guò)程中監(jiān)守自盜等。近年來(lái)，該類(lèi)犯罪團(tuán)伙作案多發(fā)，犯罪成員之間分工明確、里應(yīng)外合、配合默契，犯罪手段更趨多樣，且通常人貨分離，涉及數(shù)個(gè)犯罪地點(diǎn)，跨區(qū)域特征明顯。如張某、蔡某等人盜竊物流環(huán)節(jié)汽車(chē)配件案件，犯罪嫌疑人利用管理庫(kù)房或負(fù)責(zé)運(yùn)輸貨物的便利偷出汽車(chē)配件，再銷(xiāo)售給專(zhuān)門(mén)低價(jià)收購(gòu)的買(mǎi)家，其后買(mǎi)家再次將配件轉(zhuǎn)賣(mài)到汽車(chē)市場(chǎng)或維修部等地賺取差價(jià)，形成了盜竊、運(yùn)輸、銷(xiāo)贓等一系列的連鎖犯罪行為，屬明顯的團(tuán)伙犯罪。
5．利用快遞貨運(yùn)進(jìn)行犯罪情況突出。花都區(qū)人民檢察院審查批捕的案件多為、走私犯罪案件，以往一般是犯罪嫌疑人隨身攜帶。而今，涉及販賣(mài)、走私物品的案件，60％以上通過(guò)快遞運(yùn)貨進(jìn)行。
二、物流領(lǐng)域刑事犯罪案件高發(fā)的原因分析
1．相關(guān)職能部門(mén)管理缺位。執(zhí)法部門(mén)之間的配合、協(xié)作機(jī)制不健全，部門(mén)之間沒(méi)有信息共享平臺(tái)，難以形成監(jiān)管合力。相關(guān)職能部門(mén)多頭管理，難以統(tǒng)一監(jiān)控，且物流業(yè)管理以形式審查為主，對(duì)部分物流企業(yè)的違法違規(guī)行為沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格檢查。以物流貨運(yùn)為例，物流企業(yè)向交通運(yùn)輸部門(mén)和工商行政管理部門(mén)分別申領(lǐng)道路運(yùn)輸許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，通過(guò)形式上的文件檢查后即開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。相關(guān)部門(mén)對(duì)于物流公司在運(yùn)作過(guò)程中的違法違規(guī)行為，并沒(méi)有一律采取相應(yīng)的處罰措施。此外，“無(wú)證”小物流企業(yè)大量存在，相關(guān)部門(mén)也沒(méi)有對(duì)其是否持有合法證照進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。
2．企業(yè)內(nèi)部管理混亂。部分企業(yè)以經(jīng)濟(jì)利益為主導(dǎo)，沒(méi)有制定一系列規(guī)范的內(nèi)部管理細(xì)則，導(dǎo)致物流過(guò)程中的包裝、運(yùn)輸、裝卸、配送等環(huán)節(jié)出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，被犯罪分子作為可乘之機(jī)。同時(shí)由于物流業(yè)的快速發(fā)展，部分物流企業(yè)間拉幫結(jié)派、爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)主管人員為了保全老客戶(hù)，節(jié)約時(shí)間、成本等，對(duì)配合相關(guān)職能部門(mén)檢查持消極態(tài)度，為物流犯罪埋下隱患且社會(huì)管理不到位，未成立物流行業(yè)協(xié)會(huì)組織，缺乏行業(yè)自律機(jī)制，不利于物流行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
3．作案成本低收益高。物流行業(yè)涉及面廣，可能發(fā)生物流犯罪的環(huán)節(jié)多，犯罪嫌疑人大多屬于無(wú)業(yè)流動(dòng)人員，且流竄作案，犯罪防控難度大。同時(shí)由于物流運(yùn)輸人貨分離且跨地區(qū)，即使、制假品等贓物被發(fā)現(xiàn)，但由于填寫(xiě)的郵寄人和收貨人均為虛假信息，也難以抓獲嫌疑人。一方面犯罪嫌疑人利用貨主追求低運(yùn)費(fèi)的趨利心理，花幾十元錢(qián)辦假證冒充車(chē)主和司機(jī)，騙取得貨主的信任后，即輕易接管貨物；另一方面許多貨主防范意識(shí)不強(qiáng)，明知貨站或承運(yùn)人不是正規(guī)物流企業(yè)仍冒險(xiǎn)將貨物托運(yùn)，貨值動(dòng)輒幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元，成為了犯罪分子見(jiàn)利忘義，鋌而走險(xiǎn)的主要原因。
4．快遞方式犯罪偵破難度大，快遞業(yè)管理混亂。利用快遞貨運(yùn)進(jìn)行犯罪的作案成員大多利用同鄉(xiāng)、熟人、朋友等關(guān)系，形成利益共同體，糾合成群實(shí)施共同犯罪。涉案違規(guī)違法物品多為以托運(yùn)方式進(jìn)行跨區(qū)域交易。犯罪分子通過(guò)快遞渠道實(shí)施犯罪，可以實(shí)現(xiàn)人與貨物分離，隱蔽性更強(qiáng)，增加了準(zhǔn)確打擊犯罪的難度。如涉及犯罪的案件，因?yàn)榉缸锓肿永每爝f運(yùn)輸，并沒(méi)有隨身攜帶，也不填寫(xiě)真實(shí)物品、地址和姓名，這就增加了取證的難度。在案件破獲后，準(zhǔn)確定性也不太容易，是涉嫌販賣(mài)、運(yùn)輸，還是涉嫌持有，只能根據(jù)實(shí)際掌握的證據(jù)情況來(lái)定。另外，犯罪分子之所以能夠通過(guò)快遞貨運(yùn)渠道實(shí)施犯罪，跟快遞公司不認(rèn)真驗(yàn)貨密切相關(guān)。大量民營(yíng)快遞公司經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，管理混亂，比較典型的問(wèn)題是：不嚴(yán)格核實(shí)托運(yùn)人身份，有的快遞員在收寄時(shí)，甚至無(wú)須托運(yùn)人出示身份證件，托運(yùn)人可輕易利用化名或虛假身份辦理托運(yùn)；對(duì)托運(yùn)貨物審查不嚴(yán)，尤其是對(duì)托運(yùn)人已包裝好的托運(yùn)貨物，往往以托運(yùn)人自報(bào)的貨物內(nèi)容為準(zhǔn)，導(dǎo)致大量違禁品和危險(xiǎn)品被非法托運(yùn)；不少?gòu)臉I(yè)人員不專(zhuān)業(yè)，無(wú)資質(zhì)人員違規(guī)上崗、駕駛員兼押運(yùn)員等現(xiàn)象大量存在，這些都給一些人實(shí)施犯罪提供了可能。
三、有效打擊防范物流領(lǐng)域刑事犯罪的對(duì)策建議
1．強(qiáng)化物流行業(yè)管理。整合工商、稅務(wù)、交通、勞動(dòng)等部門(mén)的管理資源，制訂嚴(yán)格的市場(chǎng)管理規(guī)范，落實(shí)責(zé)任分工。嚴(yán)把申報(bào)資質(zhì)審查關(guān)；出臺(tái)物流保證金制度，要求登記設(shè)立物流公司的單位或個(gè)人強(qiáng)制繳納一定比例的保證金；規(guī)范簽訂運(yùn)輸合同協(xié)議程序；實(shí)行物流快遞人員實(shí)名登記制度，并對(duì)其進(jìn)行職業(yè)道德和相關(guān)法律培訓(xùn)等，從而在公司注冊(cè)、人事招聘、車(chē)輛登記等環(huán)節(jié)實(shí)行一體化的管理和監(jiān)控，從源頭上避免出現(xiàn)“黑戶(hù)”，最大限度地預(yù)防犯罪的發(fā)生。
2．加大對(duì)快遞物流公司的監(jiān)管力度。公安機(jī)關(guān)應(yīng)加大對(duì)快遞公司的監(jiān)管力度，將之前在郵局實(shí)施多年行之有效的監(jiān)管辦法，如郵檢、錄像監(jiān)控等落實(shí)到各個(gè)快遞公司。同時(shí)，郵局作為快遞公司的直接監(jiān)管單位，更應(yīng)該及時(shí)掌握快遞公司的動(dòng)態(tài)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，將監(jiān)管職責(zé)真正落到實(shí)處。同時(shí)應(yīng)注重法律宣傳，使各大快遞公司均能認(rèn)識(shí)到通過(guò)快遞郵寄所帶來(lái)的嚴(yán)重危害，嚴(yán)格執(zhí)行快遞相關(guān)制度，教育公民能夠自覺(jué)配合實(shí)施相關(guān)的實(shí)名制和當(dāng)場(chǎng)驗(yàn)視制度。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；農(nóng)村地區(qū)；市場(chǎng)前景；技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
中圖分類(lèi)號(hào)：F320.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01
一、我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付是指用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)設(shè)備（包括手機(jī)、PDA和移動(dòng)PC等）對(duì)某種商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬(wàn)億元。2013年上半年僅銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的移動(dòng)支付客戶(hù)就超過(guò)3億戶(hù)，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬(wàn)億元。
二、榆林市移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景分析
榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個(gè)行政村，面積4.3萬(wàn)平方公里，人口364.5萬(wàn)，其中農(nóng)村人口292.7萬(wàn)，占80.3%。
（一）政策環(huán)境
近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點(diǎn)問(wèn)題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問(wèn)題依然十分突出，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。
（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境
2012年，榆林市實(shí)現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長(zhǎng)12%，增速超全國(guó)4.2個(gè)百分點(diǎn)。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，增長(zhǎng)5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長(zhǎng)13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長(zhǎng)8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到24140元，比上年增長(zhǎng)16.5%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7681元，比上年增長(zhǎng)17.8%。
（三）需求環(huán)境
截至2012年12月，榆林市手機(jī)用戶(hù)達(dá)319.5萬(wàn)戶(hù)，手機(jī)普及率達(dá)到87.65%。目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運(yùn)營(yíng)商從2010年開(kāi)始陸續(xù)開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購(gòu)物、信用卡還款、訂購(gòu)各類(lèi)票務(wù)（機(jī)票、火車(chē)票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問(wèn)卷顯示：32%的用戶(hù)愿意使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，17%的用戶(hù)暫時(shí)不打算使用，51%的用戶(hù)對(duì)于其持觀望態(tài)度。其中35%的受訪(fǎng)者沒(méi)有使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要在于對(duì)其不夠了解，這說(shuō)明當(dāng)下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。
三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析
（一）消費(fèi)習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費(fèi)。農(nóng)村相對(duì)信息閉塞導(dǎo)致人們對(duì)新鮮事物的接受程度不高，對(duì)新鮮事物認(rèn)知進(jìn)程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，甚至對(duì)其安全性存在疑慮，同時(shí)近年來(lái)電信詐騙行為屢見(jiàn)不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對(duì)于移動(dòng)支付的恐懼情緒也較為嚴(yán)重。
（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商往往對(duì)使用移動(dòng)支付附加條件，如使用手機(jī)的品牌、手機(jī)功能及使用套餐等，這增加了客戶(hù)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的成本。客戶(hù)在開(kāi)通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)后，無(wú)論是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，只要不注銷(xiāo)該業(yè)務(wù)，各銀行均會(huì)收取1～6元/月不等的服務(wù)費(fèi)，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。
（三）存在安全風(fēng)險(xiǎn)
移動(dòng)支付作為新型支付方式，無(wú)論是移動(dòng)支付的提供方，還是客戶(hù)，都需要考慮支付過(guò)程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都要確保安全。消費(fèi)者還沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)到自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在防病毒、防泄密等方面的保護(hù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī)的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個(gè)人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)的案例需引起各方足夠重視。
四、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)
我國(guó)相關(guān)部門(mén)要針對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盡快出臺(tái)具體監(jiān)管辦法。一是要加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別和對(duì)大額及可疑支付交易的監(jiān)測(cè)，防范違反犯罪分子利用移動(dòng)支付手段進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶(hù)權(quán)益保護(hù)和移動(dòng)支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在保護(hù)用戶(hù)的同時(shí)，提高移動(dòng)支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細(xì)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
（二）培養(yǎng)用戶(hù)良好地使用習(xí)慣
根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)供給相對(duì)匱乏，其移動(dòng)支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動(dòng)支付都偏重于小額，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問(wèn)題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開(kāi)展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)推廣，提升普通民眾對(duì)移動(dòng)支付的參與程度。
（三）提高移動(dòng)支付安全性
為了促進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動(dòng)支付相關(guān)各方要始終把安全問(wèn)題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。
參考文獻(xiàn)：
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____年10月至11月，____州人大常委會(huì)組成專(zhuān)題視察組，對(duì)全州貫徹執(zhí)行修改后刑事訴訟法的情況開(kāi)展了專(zhuān)題視察調(diào)研。通過(guò)視察調(diào)研發(fā)現(xiàn)，修改后的刑事訴訟法自頒布實(shí)施以來(lái)，全州各級(jí)法院、檢察、公安、國(guó)家安全、司法行政機(jī)關(guān)和____監(jiān)獄（以下簡(jiǎn)稱(chēng)各單位）高度重視修改后刑訴法的貫徹執(zhí)行工作，多措并舉，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)工作，取得了良好成績(jī)。各單位特別注重修改后刑訴法的學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作，加強(qiáng)對(duì)執(zhí)法辦案人員的教育培訓(xùn)力度；注重轉(zhuǎn)變觀念，不斷提升執(zhí)法辦案人員的素質(zhì)和能力；加強(qiáng)貫徹執(zhí)行修改后刑訴法的各項(xiàng)配套機(jī)制建設(shè)和人財(cái)物等保障工作，使修改后刑訴法在全州得以順利貫徹實(shí)施。但同時(shí)，全州在貫徹執(zhí)行修改后刑訴法的實(shí)踐中還存在一些不容忽視和亟待解決的困難和問(wèn)題。本文旨在對(duì)這些問(wèn)題予以分析并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、 存在的主要問(wèn)題
（一）各單位之間在實(shí)施刑訴法過(guò)程中的協(xié)調(diào)還不夠主動(dòng)、配合還不夠順暢。視察組發(fā)現(xiàn)，各單位在貫徹執(zhí)行刑訴法過(guò)程中，在運(yùn)用“分工負(fù)責(zé)、互相配合、互相制約”的原則上，存在不足之處。在四個(gè)方面表現(xiàn)尤為突出：一是非監(jiān)禁刑、暫予監(jiān)外執(zhí)行的裁判與執(zhí)行方面相關(guān)單位思路不一致；二是職務(wù)犯罪案件判處非監(jiān)禁刑方面存在分歧意見(jiàn)，個(gè)別案件存在超審限現(xiàn)象；三是社區(qū)矯正的審前調(diào)查評(píng)估、被矯正對(duì)象交接工作銜接不順暢；四是律師執(zhí)業(yè)的權(quán)利保障以及閱卷、會(huì)見(jiàn)的工作條件尚未全面改善。除此之外，還存在刑事司法與行政執(zhí)法“兩法銜接”上，落實(shí)法律和政策規(guī)定工作不主動(dòng)、配合不給力的問(wèn)題。
（二）公安機(jī)關(guān)刑事偵查工作急待加強(qiáng)。修改后刑訴法對(duì)公安機(jī)關(guān)開(kāi)展刑偵工作提出了更高的要求，如確立了不得強(qiáng)迫犯罪嫌疑人自證其罪、非法證據(jù)排除規(guī)則，規(guī)定律師在偵查期間便可介入等等，加大了刑偵工作難度。另外，近年來(lái)州內(nèi)刑事案件數(shù)量居高不下，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪、電信詐騙犯罪等新型犯罪日益增多，偵辦難度較大。公安機(jī)關(guān)刑偵部門(mén)除承擔(dān)命案、涉黑惡案件等重大復(fù)雜案件的偵辦任務(wù)外，還擔(dān)負(fù)著維穩(wěn)處突等工作，任務(wù)異常繁重。而全州現(xiàn)有刑警數(shù)量200人，僅占總警力數(shù)的7.8%，離公安部規(guī)定刑警占總警力數(shù)20%的要求相差甚遠(yuǎn)。特別是刑事技術(shù)偵查隊(duì)伍職級(jí)待遇低，人才流失多，力量嚴(yán)重不足，刑偵信息化水平落后，刑偵技術(shù)專(zhuān)業(yè)門(mén)類(lèi)建制不齊，制約了刑偵工作的正常開(kāi)展。
（三）社區(qū)矯正工作急待強(qiáng)化。社區(qū)矯正工作以前由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)，刑訴法修改后明確由司法行政機(jī)關(guān)履行該項(xiàng)工作職責(zé)，但司法行政機(jī)關(guān)并沒(méi)有增加人員編制。我州目前在冊(cè)社區(qū)矯正罪犯2941人，但全州88個(gè)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道辦事處基層司法工作人員總共只有162人，還有32個(gè)一人所，開(kāi)展社區(qū)矯正工作的人員嚴(yán)重不足。因一人調(diào)查取證有悖法律規(guī)定，一人所根本無(wú)法開(kāi)展調(diào)查取證工作。全州社區(qū)矯正部門(mén)每年接受各地人民法院、監(jiān)獄等機(jī)關(guān)委托的審前社會(huì)調(diào)查、保外就醫(yī)考察函等800件以上，還要開(kāi)展建立臺(tái)賬、分類(lèi)管理、學(xué)習(xí)教育、走訪(fǎng)談心、組織公益勞動(dòng)、幫困解難、對(duì)違規(guī)人員收監(jiān)執(zhí)行等工作。這些任務(wù)，一方面使各司法所工作量嚴(yán)重超負(fù)荷，一方面使其工作經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足。另外法律賦予了司法行政機(jī)關(guān)社區(qū)矯正工作職權(quán)，但對(duì)違規(guī)脫管人員需要收監(jiān)執(zhí)行的無(wú)專(zhuān)門(mén)的司法警察執(zhí)行，必須請(qǐng)求公安機(jī)關(guān)協(xié)助配合，其職權(quán)與責(zé)任不相適應(yīng)，增加了該項(xiàng)工作的風(fēng)險(xiǎn)性。
（四）司法救助制度有待進(jìn)一步完善。我州已初步建立了司法救助體系，實(shí)際執(zhí)行中，州級(jí)司法救助由法院、檢察院、公安等辦案機(jī)關(guān)研究后向州委政法委申報(bào)，州委政法委審核后由常務(wù)副州長(zhǎng)簽字審批，程序較繁，效率較低；每個(gè)案件的司法救助金額州級(jí)不超過(guò)5000元，一個(gè)案件只能申報(bào)救助一次，救助效果很差。由于救助不及時(shí)、救助額度太小等原因，導(dǎo)致權(quán)利人應(yīng)當(dāng)及時(shí)得到的司法救助無(wú)法兌現(xiàn)，給他們的生產(chǎn)生活造成很大困難，案結(jié)不能事了，影響了司法公信和社會(huì)穩(wěn)定。
（
五）服刑人員的有關(guān)權(quán)利沒(méi)有得到較好保障。罪犯在服刑期間，其合法權(quán)利理應(yīng)予以保障。我州部分罪犯在____監(jiān)獄服刑期間，在原戶(hù)籍地享受的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇被地方取消，給監(jiān)獄的改造管理工作增加了困難。
（六）未成年人犯罪的審判和預(yù)防工作有待規(guī)范。全州少年審判庭工作有待及時(shí)總結(jié)提高和全面推進(jìn)。目前，利川、____兩個(gè)市根據(jù)刑訴法的規(guī)定，開(kāi)展了少審法庭的試點(diǎn)工作，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。但急需總結(jié)、提高和規(guī)范，并在全州推廣，不斷提升全州法院少審工作專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化建設(shè)水平。少審法庭的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
（七）各單位貫徹實(shí)施修改后刑訴法的人財(cái)物保障不同程度還存在一些困難和問(wèn)題。視察組在視察調(diào)研中了解到，刑訴法修改后，各單位工作量加大，不少單位一線(xiàn)執(zhí)法和辦案人員嚴(yán)重不足，經(jīng)費(fèi)保障有待加強(qiáng)。特別是法院、檢察院的空編問(wèn)題尤為突出。截止2013年8月底，全州法院空編率達(dá)到17.08%，全州檢察機(jī)關(guān)空編率達(dá)到16.06%，影響了工作正常開(kāi)展。
二、解決上述問(wèn)題的對(duì)策建議
（一）建立健全協(xié)調(diào)機(jī)制。全州法院、檢察院、公安、國(guó)家安全、司法行政、監(jiān)獄等司法執(zhí)法機(jī)關(guān)要辯證適用“互相配合、互相制約”的訴訟原則，共同理順工作機(jī)制。關(guān)于前述各單位協(xié)調(diào)配合四個(gè)方面的問(wèn)題，均屬于各司法執(zhí)法機(jī)關(guān)之間，通過(guò)全面正確地適用“制約”與“配合”辯證統(tǒng)一的訴訟原則，經(jīng)過(guò)“磨合”，可以較好解決的問(wèn)題。解決這些問(wèn)題的關(guān)鍵，是各單位要牢固地樹(shù)立公正執(zhí)法、敢于依法擔(dān)當(dāng)?shù)倪M(jìn)取意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，既要各司其職，又要互相配合，共同確保法律的統(tǒng)一正確實(shí)施。
“兩法銜接”問(wèn)題上，要盡快完成共享信息平臺(tái)的建設(shè)任/:請(qǐng)記住我站域名/務(wù)。根據(jù)省委、省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)行政執(zhí)法與刑事司法銜接工作的實(shí)施辦法》規(guī)定，全省各地要“力爭(zhēng)2013年底建成具有反映執(zhí)法動(dòng)態(tài)、顯示辦案過(guò)程、進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等功能的信息共享平臺(tái)。積極推進(jìn)網(wǎng)上移送、網(wǎng)上受理、網(wǎng)上監(jiān)督，提高銜接工作效率。”目前，州政府法制部門(mén)和州人民檢察院按文件規(guī)定開(kāi)展了一些準(zhǔn)備工作，但關(guān)鍵性的工作尚未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。州政府有必要加大督辦力度，促使此項(xiàng)工作任務(wù)盡快完成，為嚴(yán)格執(zhí)法和公正司法提供必要的保障。
（二）調(diào)整警力結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)刑偵工作。對(duì)于全州刑偵隊(duì)伍人員數(shù)量嚴(yán)重不足、整體專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高、偵查技術(shù)專(zhuān)業(yè)門(mén)類(lèi)不全、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員奇缺的問(wèn)題，州縣兩級(jí)公安機(jī)關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)和從事刑偵工作的同志已經(jīng)有了足夠緊迫的認(rèn)識(shí)，大家深感責(zé)任重大、任務(wù)艱巨，已經(jīng)著手?jǐn)M定全面加強(qiáng)刑偵工作的重要文件。常委會(huì)要高度關(guān)注公安機(jī)關(guān)關(guān)于全面加強(qiáng)刑偵工作文件的貫徹和落實(shí)工作，適時(shí)采取聽(tīng)取和審議專(zhuān)項(xiàng)工作報(bào)告，以及評(píng)議公安工作等監(jiān)督方式，支持公安加大改革和創(chuàng)新的力度，促使其文件規(guī)劃早日出臺(tái)并全面落實(shí)。
（三）采取得力措施，強(qiáng)化社區(qū)矯正工作。建議州人民政府及時(shí)全面聽(tīng)取一次社區(qū)矯正工作情況匯報(bào)，解決急需解決的工作保障問(wèn)題。目前，全州有32個(gè)所連開(kāi)展工作必需兩名以上工作人員的法定條件都不能保證。近三年來(lái)，已經(jīng)交由司法所負(fù)責(zé)社區(qū)矯正的“四類(lèi)”犯罪人員一直保持在3000人左右。對(duì)于這種工作責(zé)任重大與保障嚴(yán)重不足并存的突出問(wèn)題，應(yīng)引起州政府高度重視，抓緊研究統(tǒng)籌解決社區(qū)矯正工作法定人員嚴(yán)重不足、法定職責(zé)不能全面履行、重大安全隱患難以監(jiān)控等突出問(wèn)題。
（四）改革司法救助資金管理使用辦法。對(duì)于州中級(jí)人民法院反映的司法救助資金個(gè)案金額小、使用效率低下、需求面廣、救助面小，導(dǎo)致刑事案件被害人及其近親屬或者民事案件的權(quán)利人應(yīng)當(dāng)?shù)玫降乃痉ň戎荒艿玫剑扔绊懏?dāng)事人的合法權(quán)益，又影響國(guó)家法律的權(quán)威等問(wèn)題，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究司法救助資金管理使用中急待改進(jìn)和完善的相關(guān)問(wèn)題，采取切實(shí)可行的措施予以解決。
（五）研究解決____監(jiān)獄服刑人員的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇問(wèn)題。按政策規(guī)定保留服刑人員的醫(yī)療保險(xiǎn)參保資格，有利于對(duì)服刑人員及其家人傳遞人民政府的關(guān)懷；有利于監(jiān)獄的改造工作；有利于把打擊犯罪與保障人權(quán)的司法原則具體化；有利于服刑人員改過(guò)自新，重歸社會(huì)。對(duì)于這項(xiàng)工作，____監(jiān)獄與部分縣市已溝通銜接過(guò)，有一定的工作基礎(chǔ)。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)專(zhuān)題研究，盡快予以解決。
關(guān)鍵詞：初中思想品德；問(wèn)題；對(duì)策；高效課堂
新課程標(biāo)準(zhǔn)為初中思想品德課堂教學(xué)提出了新的要求和希望，倡導(dǎo)改變長(zhǎng)期以來(lái)固有的教學(xué)模式――“灌輸式”“一言堂”，開(kāi)展自主學(xué)習(xí)、合作探究，以問(wèn)題為導(dǎo)向，以活動(dòng)為主線(xiàn)展開(kāi)教學(xué)，構(gòu)建以學(xué)生為主體、發(fā)展為宗旨的互動(dòng)課堂。可在實(shí)際教學(xué)中，我們的思想品德教學(xué)存在一定的不足，亟待進(jìn)一步改善。下面，筆者從現(xiàn)階段初中思想品德教學(xué)中存在的問(wèn)題入手，提出了幾點(diǎn)看法和建議，以期共享。
一、目前初中思想品德課堂教學(xué)中存在的問(wèn)題
1.教學(xué)理念上重知識(shí)輕能力
在課改唱遍神州大地之際，審視我們的課堂教學(xué)，課堂上教師以灌輸知識(shí)為主，輕視學(xué)生學(xué)習(xí)習(xí)慣、學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，目的為的是考試，讓學(xué)生“死記硬背”。如，對(duì)于《揚(yáng)起自信的風(fēng)帆》的教學(xué)，課堂上，教師先對(duì)什么是自信，自信的表現(xiàn)有哪些，自信與自負(fù)、自卑有什么區(qū)別？一再?gòu)?qiáng)調(diào)本節(jié)課的重點(diǎn)是自信的概念和自信的表現(xiàn)，強(qiáng)調(diào)難點(diǎn)是自信與自卑、自負(fù)的區(qū)別，認(rèn)為只有這樣才能讓學(xué)生抓住重點(diǎn)、強(qiáng)化難點(diǎn)，考試時(shí)就高枕無(wú)憂(yōu)。殊不知，這樣的課堂，學(xué)生聽(tīng)得昏昏欲睡，味如嚼蠟，課堂死氣沉沉，毫無(wú)生機(jī)和活力。
2.教學(xué)方法上形式單一
初中思想品德課堂教學(xué)中，教學(xué)理念落后，重知識(shí)輕能力。在教學(xué)方法上，問(wèn)題更普遍。主要表現(xiàn)在重視應(yīng)試能力的提高，注重解題方法和技巧的點(diǎn)撥，方法單一、僵硬、呆板，使學(xué)生學(xué)習(xí)毫無(wú)興趣可言，嚴(yán)重制約了學(xué)習(xí)成績(jī)的提高。課堂上死記硬背知識(shí)，沒(méi)和實(shí)際生活中的問(wèn)題聯(lián)系起來(lái)，不利于學(xué)生判斷力、分析力的發(fā)展，更不利于以后的發(fā)展與提升。
3.課堂上缺少時(shí)代性
在初中思想品德教學(xué)中，教師僅僅對(duì)知識(shí)、教材進(jìn)行“復(fù)述”，對(duì)重點(diǎn)、難點(diǎn)進(jìn)行講解，與生活嚴(yán)重分離。如學(xué)習(xí)《揚(yáng)起自信的風(fēng)帆》時(shí)，課堂上“講教材”，很少讓學(xué)生說(shuō)一說(shuō)讓自己感受最深的一次“我能行”的經(jīng)歷，讓學(xué)生說(shuō)說(shuō)當(dāng)時(shí)面對(duì)的困難是什么，當(dāng)時(shí)是怎么想的，結(jié)果如何，后來(lái)的感覺(jué)怎樣等。如果把課堂交給學(xué)生，課堂教學(xué)將是另一番風(fēng)景。
二、初中思想品德教學(xué)的改進(jìn)策略
1.轉(zhuǎn)變理念，營(yíng)造和諧愉快的氛圍
構(gòu)建新型的初中思想品德課堂教學(xué)，教師首先應(yīng)改變教學(xué)理念，徹底改變“一言堂”的教學(xué)方式，善于營(yíng)建愉快、和諧的課堂氛圍，促使學(xué)生身心愉悅地投入到課堂學(xué)習(xí)中。
如《揚(yáng)起自信的風(fēng)帆》的教學(xué)時(shí)，課堂之初，教師播放歌曲《相信自己》，美妙動(dòng)聽(tīng)的歌曲在課堂上飄揚(yáng)，學(xué)生跟著節(jié)拍唱著、和著，有的打著拍子，輕松、愉悅的課堂在歌聲中深深吸引了學(xué)生，為樂(lè)學(xué)做了鋪墊。一曲唱罷，教師提出，一個(gè)人要自信，首先時(shí)時(shí)刻刻對(duì)自己說(shuō)“我能行”。然后，引導(dǎo)學(xué)生從生活、學(xué)習(xí)、文藝、體育、技能、人際關(guān)系等方面，說(shuō)說(shuō)自己的特長(zhǎng)，寫(xiě)一寫(xiě)“我能行”，越多越好。展示里約中國(guó)奧運(yùn)健兒自信的微笑、自信的表情、自信的表現(xiàn)等情境，說(shuō)說(shuō)自信的人的“表情”，模仿一些充滿(mǎn)自信的名人、影星的表情，展示一下自信者的風(fēng)采……
這樣的課堂，教師創(chuàng)設(shè)情境，活躍課堂氛圍，營(yíng)建融洽的師生關(guān)系，將枯燥、乏味的知識(shí)變得趣味盎然，促使學(xué)生積極參與其中，構(gòu)建樂(lè)學(xué)的課堂氛圍。
2.改變單一教學(xué)方式，提升學(xué)生興趣
（1）情境法，激發(fā)學(xué)生興趣
學(xué)習(xí)《享受學(xué)習(xí)》時(shí)，教師呈現(xiàn)小明、小東叫小亮去打籃球的情境：小亮說(shuō)：打籃球沒(méi)有做數(shù)學(xué)題有意思。小東說(shuō)：別給我提做數(shù)學(xué)題，無(wú)聊！走，咱們打籃球去！通過(guò)這個(gè)情境，讓學(xué)生說(shuō)說(shuō)這個(gè)情境中的三個(gè)學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)各持什么態(tài)度？然后讓學(xué)生各抒己見(jiàn)：學(xué)習(xí)是苦還是樂(lè)？
通過(guò)視頻、短片、信息、故事等情境，吸引學(xué)生的注意力，也將枯燥、乏味的知識(shí)融入情境中，使學(xué)生易于理解和接受。
（2）巧用熱點(diǎn)故事，吸引學(xué)生興趣
W習(xí)《誠(chéng)信是金》時(shí)，教師可以引用社會(huì)熱點(diǎn)山東臨沂準(zhǔn)大學(xué)生徐玉玉因被電信詐騙，9900元不翼而飛，心臟驟停猝死的新聞，引發(fā)學(xué)生深思：怎樣看待這個(gè)事件，徐玉玉之死誰(shuí)之過(guò)？讓學(xué)生意識(shí)到誠(chéng)信的重要性，最后，教師給予點(diǎn)評(píng)、補(bǔ)充，不僅發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性，也激活了課堂，學(xué)生也在緊張的學(xué)習(xí)中得到適當(dāng)放松，營(yíng)建了樂(lè)學(xué)、開(kāi)放的思想品德互動(dòng)課堂。
3.開(kāi)展課外活動(dòng)，拓展學(xué)生思維
利用課外活動(dòng)時(shí)間，經(jīng)常開(kāi)展“小辯論”活動(dòng)，以發(fā)展學(xué)生的思維能力。如教學(xué)《人生難免有挫折》時(shí)，首先通過(guò)視頻情境，讓學(xué)生明白挫折是人在生活、學(xué)習(xí)中遇到的失利、失敗和阻礙等，意識(shí)到挫折和人生相伴。讓學(xué)生課后收集身處困境中不甘于命運(yùn)安排的名人故事，如，張海迪、霍金、周婷婷（第一個(gè)聾啞大學(xué)生，在美國(guó)攻讀博士學(xué)位）、創(chuàng)作出《離騷》的屈原等，也收集一些面對(duì)挫折和困難而失去理智、釀成后患的真人真事。以這些古今中外的人和事為論據(jù)，展開(kāi)辯論、討論，說(shuō)說(shuō)我們應(yīng)該以怎樣的心態(tài)面對(duì)挫折等，使學(xué)生學(xué)以致用，拓展思維。
總之，初中思想品德教學(xué)，應(yīng)讓自主學(xué)習(xí)、合作探究成為教學(xué)的主旋律。只有在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、改進(jìn)策略，才能打造多元互動(dòng)的高效課堂。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；銀行；轉(zhuǎn)型
引言
在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績(jī)也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢(shì)下，順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財(cái)、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和業(yè)績(jī)的提升產(chǎn)生了很大的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀
從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來(lái)看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺(tái)的大興起，因此，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線(xiàn)。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見(jiàn)。有的人認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點(diǎn)大不相同，但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績(jī)產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行融合與合作進(jìn)行思考，以及未來(lái)的發(fā)展對(duì)策，具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性[1]。
1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性。
對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長(zhǎng)的必經(jīng)之路[2]。十以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由原來(lái)的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢(shì)必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤(rùn)大幅降低、存款業(yè)績(jī)降低等問(wèn)題。這些問(wèn)題的出現(xiàn)都將對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)。第一，銀行業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展要求。就目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行趨勢(shì)正處于中高速換擋期，各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)增速在這一時(shí)期會(huì)相應(yīng)的放慢速度，對(duì)于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢(shì)的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，銀行的利潤(rùn)也隨之受到影響，更為嚴(yán)重的則是面對(duì)一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。
首先，在市場(chǎng)包容度方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)受眾，因此，在市場(chǎng)接受度方面還有待提高。盡管時(shí)代在發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)始終是關(guān)系國(guó)家穩(wěn)定的重要因素，對(duì)于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶(hù)更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習(xí)慣問(wèn)題，更是注重安全的考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在開(kāi)始之初人們大多持觀望和實(shí)驗(yàn)的態(tài)度，對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對(duì)多數(shù)人而言，還沒(méi)有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的推廣增大了難度。在我國(guó)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶(hù)不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個(gè)主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識(shí)不夠，造成用戶(hù)的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對(duì)銀行的安全技術(shù)和意識(shí)提出了新的要求。對(duì)于強(qiáng)調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天，能否保證用戶(hù)資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的重要問(wèn)題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時(shí)代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分業(yè)務(wù)可以通過(guò)手機(jī)辦理，各個(gè)銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶(hù)完成簡(jiǎn)單的交易和操作，在移動(dòng)客戶(hù)端，用戶(hù)可以經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的幾項(xiàng)操作完成查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實(shí)行，是銀行實(shí)行創(chuàng)新的一小步。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來(lái)，在用戶(hù)所需的基本金融服務(wù)被滿(mǎn)足之后，則會(huì)對(duì)銀行的服務(wù)提出更高的要求，隨之而來(lái)將會(huì)使得各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬，服務(wù)模式不管擴(kuò)展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。在人類(lèi)歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中，無(wú)數(shù)次時(shí)間表明，只有順應(yīng)時(shí)代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會(huì)淘汰。因此，銀行應(yīng)秉持“客戶(hù)至上、與時(shí)俱進(jìn)”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅(jiān)持創(chuàng)新和學(xué)習(xí)，做到真正服務(wù)顧客，才能使自己獲得發(fā)展。
2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施：（1）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，首先應(yīng)該進(jìn)行明確的定位，針對(duì)特定顧客，進(jìn)行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因?yàn)轭櫩捅旧砭哂械睦碡?cái)、存儲(chǔ)習(xí)慣，對(duì)新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶(hù)普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過(guò)一段時(shí)間的宣傳和普及后，對(duì)顧客進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，掌握用戶(hù)的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以備推出更好的、更有效的營(yíng)銷(xiāo)策略，從而達(dá)到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對(duì)顧客的訪(fǎng)問(wèn)和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問(wèn)和顧慮最多的一項(xiàng)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門(mén)的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門(mén)的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)法部門(mén)的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動(dòng)客戶(hù)端方面不斷進(jìn)行技術(shù)加強(qiáng)和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強(qiáng)學(xué)習(xí)以應(yīng)對(duì)信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進(jìn)行有效的調(diào)控，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行進(jìn)行有效把握。（3）模擬用戶(hù)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點(diǎn)，首先應(yīng)注意的就是客戶(hù)的體驗(yàn)感，客戶(hù)的滿(mǎn)意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶(hù)體驗(yàn)感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶(hù)端或者銀行網(wǎng)頁(yè)的操作過(guò)于繁瑣、程序過(guò)于復(fù)雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗(yàn)就要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候要盡可能多的考慮到客戶(hù)體驗(yàn)感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗(yàn)感。要達(dá)到良好的體驗(yàn)感，還需要技術(shù)開(kāi)發(fā)人員和業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)人員能夠站在客戶(hù)的角度，模擬客戶(hù)體驗(yàn)，切實(shí)掌握真實(shí)的操作程序，進(jìn)行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶(hù)所需要的線(xiàn)上業(yè)務(wù)。通過(guò)定時(shí)的客戶(hù)調(diào)研，針對(duì)客戶(hù)所提的問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的改進(jìn)和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿(mǎn)足顧客的要求。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。
互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟(jì)全球化之后，經(jīng)濟(jì)全球化程度越高，中國(guó)金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也越大。新興市場(chǎng)隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開(kāi)發(fā)出來(lái)，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸興起，隨之而來(lái)的是生產(chǎn)影響著消費(fèi)，消費(fèi)者的偏好開(kāi)始發(fā)生變化。顧客在滿(mǎn)足了基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之后，對(duì)銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專(zhuān)業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。
4.重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。
在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中更多的參與基本市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專(zhuān)業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場(chǎng)脈絡(luò)，還能夠在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段提供有效的建議，并能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務(wù)實(shí)踐方面進(jìn)行定期培訓(xùn)。改變管理機(jī)制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)的智力支持[3]。
三、結(jié)束語(yǔ)
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從自身方面尋找創(chuàng)新點(diǎn)，并不斷形成新符合時(shí)代的理念和產(chǎn)品，力求滿(mǎn)足新時(shí)期用戶(hù)的需求，提供更有價(jià)值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗(yàn)更是對(duì)金融工作者的考驗(yàn)。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來(lái)。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)政務(wù)；社會(huì)管理創(chuàng)新；信息技術(shù)；政府效能
中圖分類(lèi)號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2012）11-13 -03
隨著電子信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，移動(dòng)辦公應(yīng)運(yùn)而生，表現(xiàn)在政府部門(mén)辦公中的應(yīng)用，就是移動(dòng)政務(wù)，主要是指政府部門(mén)應(yīng)用移動(dòng)技術(shù)，通過(guò)諸如手機(jī)、PDA、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙、RFID等技術(shù)為公眾提供服務(wù)。為滿(mǎn)足社會(huì)各界對(duì)公共管理和服務(wù)在便捷、規(guī)范、親民等方面越來(lái)越高的要求，在信息技術(shù)快速發(fā)展的支撐下，移動(dòng)政務(wù)愈加受到各國(guó)政府的高度重視和大力推進(jìn)，成為政務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)。
一、移動(dòng)政務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
隨著移動(dòng)設(shè)備技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)政務(wù)自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是離線(xiàn)式移動(dòng)政務(wù)。90年代出現(xiàn)的筆記本為這種需求提供了首次技術(shù)上的支持，人們帶著筆記本，到任何地方均可以工作，但是由于通訊技術(shù)的局限性，訪(fǎng)問(wèn)內(nèi)部網(wǎng)基本上無(wú)法實(shí)現(xiàn)。此時(shí)，信息交換是通過(guò)回到辦公室后的同步來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這也就是郵件同步、日程同步 技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)期。這一時(shí)期，移動(dòng)終端也加入了新的家族PDA。第二階段是有線(xiàn)移動(dòng)政務(wù)。隨著VPN技術(shù)的出現(xiàn)，為移動(dòng)政務(wù)帶來(lái)重要的契機(jī)，于是人們借助VPN提供的安全通道可以安全地通過(guò)通訊接入提供商和運(yùn)營(yíng)商提供的網(wǎng)絡(luò)，在旅館或國(guó)際會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)接入到公司內(nèi)部網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)有線(xiàn)的移動(dòng)政務(wù)。第三階段是無(wú)線(xiàn)移動(dòng)政務(wù)。CDMA和GPRS移動(dòng)通訊技術(shù)的出現(xiàn)為移動(dòng)政務(wù)帶來(lái)了質(zhì)的飛躍，移動(dòng)政務(wù)才正式進(jìn)入了無(wú)線(xiàn)時(shí)代。隨著通訊技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)通訊已經(jīng)由2G進(jìn)入了3G時(shí)代，為移動(dòng)政務(wù)提供了更加先進(jìn)的移動(dòng)通訊平臺(tái)。
移動(dòng)政務(wù)應(yīng)用廣泛，既可以提供隨時(shí)隨地的信息支持，又可以用于遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)自動(dòng)采集，最重要的是通過(guò)移動(dòng)及無(wú)線(xiàn)技術(shù)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)信息交互的支持，減少了不必要的物流和人流，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。很多社會(huì)公共管理和服務(wù)的功能，都能通過(guò)移動(dòng)政務(wù)進(jìn)行改造和提升，在具體應(yīng)用中主要包括以下幾種：
一是公共信息。典型代表是基于短信的應(yīng)用，是門(mén)檻最低、案例最多的應(yīng)用，包括短信預(yù)警、短信公告、短信通知等。早在2002年11月，奧地利內(nèi)務(wù)部與西門(mén)子合作利用手機(jī)短信給手機(jī)用戶(hù)發(fā)送國(guó)會(huì)選舉結(jié)果。在我國(guó)，北京市政府較早運(yùn)用短信方式公共信息，2006年1月，北京市東三環(huán)京廣橋附近路面出現(xiàn)塌陷，北京市政府利用手機(jī)短信向全體北京手機(jī)用戶(hù)發(fā)送預(yù)警信息。目前這方面運(yùn)用更加頻繁廣泛，如2012年“布拉萬(wàn)”等臺(tái)風(fēng)影響我省前，我省通過(guò)短信多次預(yù)警提醒通知。
二是適時(shí)智能監(jiān)測(cè)。這種應(yīng)用，是指將GPRS、CDMA、3G等數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)應(yīng)用于電子政務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)射頻識(shí)別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。很多地方交管部門(mén)推出了移動(dòng)城市管理解決方案，在交通繁忙路口，通過(guò)手機(jī)監(jiān)控?cái)z像系統(tǒng)可實(shí)時(shí)掌握各區(qū)域路況信息以及時(shí)進(jìn)行交通調(diào)配。我省在流入太湖主要河流都安裝了監(jiān)測(cè)傳感設(shè)備，適時(shí)將相關(guān)數(shù)據(jù)上傳至監(jiān)控中心，據(jù)此監(jiān)控污染情況。奧地利、芬蘭的監(jiān)獄部門(mén)借助GSM定位、GPS等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)表現(xiàn)良好及低危險(xiǎn)性的犯人重返社會(huì)的跟蹤管理，新方法比傳統(tǒng)方法節(jié)約超過(guò)90%的成本。深圳移動(dòng)利用GPS、MPS等技術(shù)結(jié)合GPRS/SMS通信，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)所需位置進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)遠(yuǎn)程設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、自動(dòng)抄表、數(shù)據(jù)查詢(xún)，對(duì)水、電、氣等用量負(fù)荷進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警、設(shè)備無(wú)人化自動(dòng)管理等功能，從而有效降低維護(hù)成本，提高生產(chǎn)效率。
三是流暢政府服務(wù)。移動(dòng)技術(shù)支持為突破傳統(tǒng)的政府服務(wù)提供范式，為實(shí)現(xiàn)公共管理與服務(wù)創(chuàng)新，打造流暢政府提供了新的機(jī)遇。如北京市大力推進(jìn)信息化城市管理系統(tǒng)，幾千名城市管理監(jiān)督員活躍在北京市八個(gè)城區(qū)城市管理工作第一線(xiàn)，人手一部“城管通” 手機(jī)，可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)拍照、圖片上傳、錄音上報(bào)、表單填寫(xiě)、位置定位等功能隨時(shí)向信息化城市管理系統(tǒng)區(qū)級(jí)平臺(tái)及市級(jí)平臺(tái)傳遞信息。新模式使北京市東城區(qū)的城市面貌得到改觀，保證了問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)、任務(wù)準(zhǔn)確派遣、問(wèn)題及時(shí)處理。廣州市國(guó)稅局開(kāi)通12366稅務(wù)信息服務(wù)平臺(tái)，國(guó)稅局可以通過(guò)此短信平臺(tái)，向納稅人及時(shí)傳達(dá)各種稅務(wù)信息與政策，方便納稅人對(duì)信息的了解；同時(shí)，納稅人也可以通過(guò)發(fā)送短信的方式，查詢(xún)自己所辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)報(bào)稅、稅務(wù)信息查詢(xún)、報(bào)稅查詢(xún)等功能。
四是支持移動(dòng)辦公。移動(dòng)政務(wù)的這些應(yīng)用，不僅為管理服務(wù)對(duì)象提供了便捷服務(wù)，政府內(nèi)部管理也因此得到改進(jìn)提升。用短信通知會(huì)議活動(dòng)，在移動(dòng)電腦上處理文件，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸文稿，這些正逐步普及，大大提高了辦公效率。
二、發(fā)展移動(dòng)政務(wù)的有利條件和不利因素
（一）發(fā)展移動(dòng)政務(wù)的有利條件
1、移動(dòng)終端發(fā)展快，能有效解決數(shù)字鴻溝。截至2011年11月底，我國(guó)移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)達(dá)9.64億戶(hù)，已連續(xù)三年年增用戶(hù)超1億戶(hù)。3G用戶(hù)達(dá)1.2億戶(hù)，比去年同期增長(zhǎng)7136萬(wàn)戶(hù)，在新增移動(dòng)用戶(hù)中占65%，而同期互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶(hù)總數(shù)1.55億戶(hù)，年新增2880萬(wàn)戶(hù)。由此可見(jiàn)，手機(jī)在我國(guó)已經(jīng)普及，用戶(hù)數(shù)和新增數(shù)也超過(guò)了寬帶戶(hù)數(shù)。如何消除數(shù)字鴻溝，為更多民眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，是眾多電子政務(wù)專(zhuān)家一直在爭(zhēng)論的話(huà)題。提供政府服務(wù)的各種渠道中，例如辦事大廳、互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字電視、信息亭、呼叫中心、傳真、普通郵件，無(wú)線(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍優(yōu)勢(shì)突出。在政府對(duì)民眾服務(wù)方面，全面普及以手機(jī)、無(wú)線(xiàn)寬帶等為技術(shù)渠道的移動(dòng)政務(wù)，是當(dāng)前各種方案中投資小、見(jiàn)效快的最佳方案之一。
2、實(shí)時(shí)性強(qiáng)，辦事效率高。相對(duì)于臺(tái)式機(jī)、筆記本電腦，移動(dòng)終端更便于攜帶，能夠更好地實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地處理信息，并且隨著科技的快速發(fā)展，兩者有兼容的趨勢(shì)，移動(dòng)終端功能更加強(qiáng)大。無(wú)論是普通公眾，還是政府的工作人員，移動(dòng)政務(wù)實(shí)時(shí)傳輸信息這一特性可以有效提高辦事效率，這一點(diǎn)對(duì)于執(zhí)法部門(mén)、應(yīng)急服務(wù)部門(mén)尤其重要。如交警使用的移動(dòng)車(chē)輛監(jiān)控系統(tǒng)，可以拍下行駛中車(chē)輛的牌照號(hào)碼，實(shí)時(shí)傳輸給后臺(tái)系統(tǒng)查詢(xún)這一車(chē)輛的相關(guān)信息，從而決定是否采取措施，收到了良好成效。
3、群眾基礎(chǔ)好，簡(jiǎn)單易用。拇指經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，說(shuō)明以短信為代表的移動(dòng)增值消費(fèi)模式、通信模式已經(jīng)被廣大群眾所接受，已經(jīng)成為很多人的日常習(xí)慣。對(duì)于普通民眾而言，尤其是老年人，很多人對(duì)于打字、上網(wǎng)并不熟悉。但是，他們會(huì)發(fā)送短信。而且，電信運(yùn)營(yíng)商可以在手機(jī)菜單中嵌入移動(dòng)政務(wù)的程序，更加方便民眾使用。
4、技術(shù)上容易同其它信息系統(tǒng)集成。與傳統(tǒng)語(yǔ)音通信進(jìn)行比較，利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行語(yǔ)音、文字互相轉(zhuǎn)化的技術(shù)并不成熟。有些地區(qū)的呼叫中心，采用人工錄入的方式將語(yǔ)音轉(zhuǎn)換為文字，成本較高。而短信系統(tǒng)很容易與OA、ERP、CRM等系統(tǒng)集成，有效實(shí)現(xiàn)信息的傳遞。并且，短信息系統(tǒng)不容易出現(xiàn)堵塞問(wèn)題，也可以避免熱線(xiàn)電話(huà)占線(xiàn)問(wèn)題。
（二）發(fā)展移動(dòng)政務(wù)的不利因素
1、法律法規(guī)問(wèn)題。法律、法規(guī)是保障信息系統(tǒng)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)。與移動(dòng)政務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)問(wèn)題，包括短信的有效性問(wèn)題以及短信警報(bào)系統(tǒng)的操作流程問(wèn)題。很多部門(mén)規(guī)定特定事宜需要領(lǐng)導(dǎo)簽字，那么領(lǐng)導(dǎo)不在現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)候發(fā)送短信傳遞信息是否有效，需要制訂相關(guān)規(guī)定。香港地區(qū)已經(jīng)建立了短信早期預(yù)警系統(tǒng)，如果更多的城市借鑒這一做法，比較重要的一環(huán)就是制訂管理流程規(guī)范。各種信息，例如高溫、暴雨、地震、疫情，分別需要哪個(gè)部門(mén)什么級(jí)別的人員，這需要具有行之有效的規(guī)定。此外，公眾發(fā)送的短信息具有什么級(jí)別的法律效力，值得關(guān)注。
2、身份鑒別問(wèn)題。身份鑒別問(wèn)題在信息收集方面至關(guān)重要。例如利用短信報(bào)告井蓋丟失問(wèn)題，存在少數(shù)人惡作劇的危險(xiǎn)，工作人員趕到所謂的事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)卻發(fā)現(xiàn)沒(méi)有問(wèn)題。中國(guó)存在大量的預(yù)付費(fèi)手機(jī)用戶(hù)，這使得很多用戶(hù)的身份無(wú)法有效識(shí)別。除此之外，遠(yuǎn)程辦公方面，利用手機(jī)操作后臺(tái)系統(tǒng)的時(shí)候，單憑手機(jī)號(hào)碼不足以鑒別操作者的身份，這包括SIM卡復(fù)制問(wèn)題，也有手機(jī)借用問(wèn)題。在當(dāng)前階段，設(shè)計(jì)信息收集系統(tǒng)的時(shí)候，可以考慮到用戶(hù)信用等級(jí)管理、創(chuàng)建黑名單等方法。遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)，采用登陸密碼是一個(gè)簡(jiǎn)單有效的方式。較為敏感的系統(tǒng)，則可以考慮生物識(shí)別技術(shù)。
3、信息安全問(wèn)題。同傳統(tǒng)政務(wù)系統(tǒng)比較，移動(dòng)政務(wù)系統(tǒng)在信息安全方面需要特別注意的是無(wú)線(xiàn)數(shù)據(jù)通道的安全以及終端設(shè)備的安全問(wèn)題。由于移動(dòng)政務(wù)要經(jīng)過(guò)開(kāi)放的無(wú)線(xiàn)公網(wǎng)接入政府的內(nèi)部網(wǎng)以及信息在空中無(wú)線(xiàn)傳播，在網(wǎng)絡(luò)安全威脅日益嚴(yán)重的今天，移動(dòng)政務(wù)系統(tǒng)的安全更是一個(gè)不容忽視的重要問(wèn)題。由于移動(dòng)政務(wù)要經(jīng)過(guò)運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線(xiàn)網(wǎng)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，這就有可能發(fā)生信息泄密或引入黑客攻擊的問(wèn)題。因此只有為移動(dòng)政務(wù)提供一個(gè)極為安全的解決方案，移動(dòng)政務(wù)的應(yīng)用才能成為可能。數(shù)碼星辰作為網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品和移動(dòng)應(yīng)用軟件的專(zhuān)業(yè)廠(chǎng)商，設(shè)計(jì)的移動(dòng)政務(wù)系統(tǒng)，將安全和移動(dòng)應(yīng)用作為一個(gè)整體來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)為移動(dòng)應(yīng)用的安全提供全程的移動(dòng)安全辦公解決方案。這一方案在數(shù)據(jù)完整性、信息的保密性、網(wǎng)絡(luò)的安全性以及信息處理的每一個(gè)步驟均作了周密的設(shè)計(jì)，既保證了移動(dòng)政務(wù)應(yīng)用的高安全性，有實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)應(yīng)用的高效性和方便性。
4、移動(dòng)數(shù)據(jù)通信費(fèi)用問(wèn)題。目前移動(dòng)數(shù)據(jù)通信費(fèi)用還比較高，以江蘇移動(dòng)用戶(hù)為例，目前2G、3G的國(guó)內(nèi)流量包月套餐價(jià)格分別為100元、200元，超出部分每M流量1元錢(qián)。政府部門(mén)可以借助用戶(hù)數(shù)量較多優(yōu)勢(shì)，同電信運(yùn)營(yíng)商商談無(wú)線(xiàn)數(shù)據(jù)通信服務(wù)價(jià)格，以減少開(kāi)支。
5、人性化設(shè)計(jì)問(wèn)題 。手機(jī)屏幕的限制、短信長(zhǎng)度的限制以及無(wú)線(xiàn)通信穩(wěn)定性的限制，系統(tǒng)設(shè)計(jì)者應(yīng)該充分考慮，系統(tǒng)發(fā)給用戶(hù)的文字、圖片應(yīng)該進(jìn)行優(yōu)化，以方便閱讀。此外，如果采用短信方式提供服務(wù)，用戶(hù)發(fā)送短信格式錯(cuò)誤的時(shí)候應(yīng)該發(fā)送幫助信息，引導(dǎo)用戶(hù)正確使用。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該在各自的呼叫中心服務(wù)內(nèi)容中，增加對(duì)于移動(dòng)政務(wù)的介紹，以推動(dòng)民眾應(yīng)用。
此外，傳統(tǒng)電子政務(wù)中所暴露出來(lái)的國(guó)產(chǎn)化問(wèn)題，在移動(dòng)終端方面同樣存在。我國(guó)的手機(jī)設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)在手機(jī)操作系統(tǒng)、應(yīng)用程序方面已經(jīng)取得一定進(jìn)展，為以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端國(guó)產(chǎn)化打下初步基礎(chǔ)。
三、對(duì)發(fā)展移動(dòng)政務(wù)的一些建議
移動(dòng)政務(wù)作為電子政務(wù)的一部分，對(duì)傳統(tǒng)電子政務(wù)在技術(shù)實(shí)現(xiàn)、運(yùn)作模式、服務(wù)對(duì)象、具體應(yīng)用等方面進(jìn)行巨大提升和擴(kuò)展，是電子政務(wù)的必要且十分重要的組成部分。盡管我省各地各有關(guān)部門(mén)已在不同程度開(kāi)始實(shí)施電子政務(wù)應(yīng)用，但未能規(guī)范化，也未形成規(guī)模，在很多應(yīng)用上仍處于探索階段。下一步，要進(jìn)一步重視移動(dòng)政務(wù)應(yīng)用，鼓勵(lì)探索，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)規(guī)劃，防止重復(fù)建設(shè)，提高應(yīng)用水平，進(jìn)一步發(fā)揮對(duì)提高行政效率、提升行政水平的支撐作用。
總體而言，移動(dòng)政務(wù)的發(fā)展需要各行各業(yè)的關(guān)注與扶持，需要各政府部門(mén)參與進(jìn)來(lái)探討移動(dòng)政務(wù)的規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)、成功案例，推動(dòng)移動(dòng)政務(wù)的發(fā)展。基于手機(jī)的移動(dòng)政務(wù)作為應(yīng)用較成熟的模式，各政府部門(mén)可參考成功案例根據(jù)自身需求面向應(yīng)用進(jìn)行選擇。首先是對(duì)內(nèi)使用各種移動(dòng)通信技術(shù)提高工作效率、對(duì)外提供緊急情況下的短信預(yù)警服務(wù)。第二階段是鼓勵(lì)公眾采用移動(dòng)通信手段（短信、WAP等）與政府互動(dòng)，例如查詢(xún)信息、參與討論。第三階段是依托各種移動(dòng)通信手段開(kāi)發(fā)交互性更好的移動(dòng)政務(wù)服務(wù)，例如繳納費(fèi)用、辦理業(yè)務(wù)或者基于位置服務(wù)。隨著RFID、傳感器技術(shù)的進(jìn)一步成熟，移動(dòng)技術(shù)在公共管理領(lǐng)域還會(huì)有更廣闊的用途，幫助公共管理與服務(wù)部門(mén)實(shí)現(xiàn)更精確、更及時(shí)、更主動(dòng)的管理，推動(dòng)移動(dòng)政務(wù)的發(fā)展。具體而言，對(duì)于當(dāng)前推進(jìn)移動(dòng)政務(wù)發(fā)展，要做到“四個(gè)注重”：
（一）注重資源整合，打破各自為政的局面
當(dāng)前各級(jí)政府及各部門(mén)和單位之間的辦公網(wǎng)站還未實(shí)現(xiàn)有效的互聯(lián)互通和資源共享，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、安全技術(shù)方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)用水平也高低不一。主要表現(xiàn)為：政府網(wǎng)站林立，但群眾無(wú)所適從，網(wǎng)站各自為政，信息分散不全。相當(dāng)多的政府網(wǎng)站是獨(dú)立的，提供的信息也只涉及本單位部分，而公眾的需求往往是多方面的、綜合的信息和服務(wù)，難以方便、快捷、權(quán)威地獲得相關(guān)信息。移動(dòng)政務(wù)通過(guò)構(gòu)建統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，來(lái)整合各政府機(jī)構(gòu)的電子政務(wù)資源，打破各自為政的局面。還要注意的是，我國(guó)目前移動(dòng)用戶(hù)運(yùn)營(yíng)商有移動(dòng)、電信、聯(lián)通等多家，移動(dòng)政務(wù)平臺(tái)建設(shè)時(shí)要同時(shí)能為不同運(yùn)營(yíng)商的用戶(hù)提供服務(wù)，這就需要政府在政策上的大力支持和各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通力合作，規(guī)劃一個(gè)可靠、安全、易執(zhí)行的方案，匯集不同運(yùn)營(yíng)商的用戶(hù)信息，在一個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
（二）注重完善法規(guī)，破解限制發(fā)展的制度約束
對(duì)于短信的有效性、短信警報(bào)系統(tǒng)的操作流程、公眾發(fā)送短消息的有效性等問(wèn)題，要借鑒香港等地的經(jīng)驗(yàn)，盡快作出規(guī)定。移動(dòng)政務(wù)主要通過(guò)手機(jī)這一終端平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)交流，運(yùn)用基礎(chǔ)是個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，需要的基本資源就是公眾的手機(jī)號(hào)碼。而個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)錄入手機(jī)號(hào)碼，應(yīng)該在充分考慮個(gè)人隱私、信息安全、數(shù)據(jù)共享的前提下，借助手機(jī)實(shí)名制來(lái)實(shí)施。同時(shí)，應(yīng)該制定相應(yīng)的政策和法規(guī)，控制非政府信息通過(guò)移動(dòng)電子政務(wù)平臺(tái)和接受，維護(hù)政務(wù)平臺(tái)的權(quán)威性；打擊非法泄露個(gè)人信息行為，以取得社會(huì)公眾的信任。對(duì)于移動(dòng)政務(wù)的信息安全，要高度重視，既要從技術(shù)上加強(qiáng)防范，更要從制度上予以保障，加大對(duì)攻擊干擾政務(wù)平臺(tái)、利用政務(wù)平臺(tái)牟利等行為的打擊力度。
（三）注重宣傳引導(dǎo)，提高政務(wù)平臺(tái)的可信度
短信擾民、短信詐騙等問(wèn)題頻發(fā)，嚴(yán)重影響了民眾對(duì)短信的可信度。移動(dòng)政務(wù)建設(shè)，首先要通過(guò)同一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建，設(shè)立一些容易記憶的服務(wù)號(hào)碼，如“12345”等等，向社會(huì)公布，來(lái)統(tǒng)一與政府的信息溝通口徑，使得該服務(wù)號(hào)碼家喻戶(hù)曉，公眾能方便記憶、可信使用。有些地方在統(tǒng)一服務(wù)號(hào)碼后，不可避免地收到一些干擾、謾罵等負(fù)面信息，對(duì)此不能因噎廢食，要以發(fā)展的角度從制度上、技術(shù)上盡量屏蔽減少干擾。
（四）注重規(guī)范管理，增強(qiáng)為公眾服務(wù)的責(zé)任心
移動(dòng)政務(wù)的推進(jìn)，關(guān)鍵在人。要加強(qiáng)培訓(xùn)，完善制度，逐步提高公務(wù)人員應(yīng)用移動(dòng)政務(wù)的重視程度和操作技能。移動(dòng)政務(wù)的的特點(diǎn)就是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)辦公，可以實(shí)現(xiàn)任何人在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)提供他職權(quán)范圍內(nèi)的任何服務(wù)，實(shí)際上對(duì)公務(wù)人員的服務(wù)要求有所提高，因此要增強(qiáng)公務(wù)人員服務(wù)的責(zé)任心。否則移動(dòng)政務(wù)的效果就會(huì)在公眾心中大打折扣，甚至損害政府形象。
總之，移動(dòng)政務(wù)是電子政務(wù)發(fā)展中重要部分，還處于探索階段的新生事物，需要我們共同關(guān)注和推進(jìn)。我們要結(jié)合電子信息技術(shù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)，大力推進(jìn)移動(dòng)政務(wù)發(fā)展，使之成為提高行政效能、促進(jìn)社會(huì)管理創(chuàng)新的重要支撐，在電子政務(wù)從“有線(xiàn)時(shí)代”走向“無(wú)線(xiàn)時(shí)代”的同時(shí)，政府部門(mén)也從“有線(xiàn)政府”變成“無(wú)線(xiàn)政府”。
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