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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學(xué)生財商教育，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞 財商 財商教育 素質(zhì)教育體系
中圖分類號：G645 文獻標識碼：A
1財商及財商教育內(nèi)涵
1.1概念解讀
財商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國作家兼企業(yè)家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財叢書《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認為，財商是由四個方面的專業(yè)知識所構(gòu)成的。第一是會計，學(xué)會理財先得學(xué)會計算；第二是投資，如何運用手頭現(xiàn)有的資金獲取更多的財富；第三是市場，學(xué)會把握商品在市場的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業(yè)在合法的范圍內(nèi)有效的進行運營、管理。
財商教育就是建立對待財富的正確態(tài)度，了解財富的運動規(guī)律，科學(xué)合理的運用財富實現(xiàn)人生的夢想。財商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財務(wù)知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識。培養(yǎng)和提高學(xué)生的財商及將來走上社會后利用財商解決財務(wù)危機問題并致富的能力。
1.2本科學(xué)生財商教育現(xiàn)狀
根據(jù)多項調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，綜合性本科大學(xué)更多從大學(xué)生心理教育的角度來進行素質(zhì)教育體系的構(gòu)建。部分本科專業(yè)只在大一入學(xué)時開設(shè)理財入門課程，后續(xù)的課程沒有跟進，財商課程沒有列入大學(xué)生素質(zhì)教育體系中。而財商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學(xué)科專業(yè)設(shè)置等原因，學(xué)生多是理工背景，學(xué)校幾乎沒有財商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財商活動更是寥寥無幾，學(xué)校忽視了貌似與專業(yè)無關(guān)的財商教育！
1.3財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系的意義
財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，能更好地提升本科大學(xué)生的綜合能力。通過財商教育能夠更好地培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計算能力等綜合能力；財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，能更好地培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，幫助學(xué)生更好的進行合理的職業(yè)規(guī)劃，緩解就業(yè)壓力；財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的財富品質(zhì)。通過營造良好的財商教育環(huán)境和氛圍中，更好的培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的財富品質(zhì)。
2財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系構(gòu)建
2.1財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育課程體系構(gòu)建
財商教育融入本科學(xué)生的通識教學(xué)體系，以通識公共選修課程的方式來實現(xiàn)，針對不同的教學(xué)內(nèi)容開設(shè)相應(yīng)的公共選修課程。整個財商教育的課程體系建議包括以下內(nèi)容：
（1）財富認識。包括財富的源頭；資源的概念和定義；現(xiàn)代社會的三大資源；現(xiàn)代生活中與財商密切相關(guān)的資源五要素等；
（2）財富創(chuàng)造。創(chuàng)業(yè)的基本條件、基本知識及基本準備；商業(yè)模式的概念及常見的商業(yè)模式類型；企業(yè)融資的方式；創(chuàng)辦公司的流程；創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的能力并有意識地培養(yǎng)這種能力。
（3）財富管理。投資習(xí)慣與理性投資的重要性；基本理財知識、理財技巧；理財工具的認知、職場新人的理財規(guī)劃和投資建議；理性消費的意義和掌握理性消費的方法；信用在現(xiàn)代市場經(jīng)濟運行中的作用；證券市場的風險及其控制等。
（4）財務(wù)自由。財務(wù)自由的概念和定義；個人財務(wù)自由與社會責任、愿景和文化；財務(wù)自由的標準；實現(xiàn)財務(wù)自由的有效途徑；作為財務(wù)自由人所具備的社會責任。
2.2財商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育實踐體系構(gòu)建
財商教育的實踐體系的構(gòu)建應(yīng)基于學(xué)校的實際情況來建設(shè)。充分利用校園條件，結(jié)合選修課教學(xué)情況可以建立“學(xué)生財商實踐基地”，培養(yǎng)本科學(xué)生實踐、動手、操作的習(xí)慣和能力。實踐基地的要素包括：
（1）信息化交互式教學(xué)體驗。將財商培訓(xùn)、知識展示、模擬互動、現(xiàn)金流游戲、實際交易五大功能板塊合為一體，讓學(xué)生在財商知識展示全面、配備設(shè)施規(guī)范合理的環(huán)境中學(xué)習(xí)、提高財商技能。
（2）小小交易市場。六角游戲桌的設(shè)計，方便學(xué)生之間的交流溝通，設(shè)置銀行家1名，會計師1名，投資長1名，財務(wù)長1名，總務(wù)長1名，小組長1名。組成6人小組，進行真實互動交易。
（3）模擬銀行、證券、保險、企業(yè)營運等；通過模擬銀行、證券、保險、企業(yè)營運的流程和環(huán)節(jié)，提升學(xué)生對金融行業(yè)的認知，提高學(xué)生的財商技能。
（4）模擬現(xiàn)實的現(xiàn)金流游戲：利用多媒體定期舉行現(xiàn)金流游戲?qū)⑺鶎W(xué)到的財商知識，通過現(xiàn)金流游戲融合其中，從而讓學(xué)生掌握更多新的知識，提高學(xué)生財商技能。
為了更好地讓學(xué)生參與實踐，學(xué)校可以建設(shè)功能完善的校園一卡通系統(tǒng)，把學(xué)校教學(xué)管理、財務(wù)管理、學(xué)生生活管理與銀行金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，讓學(xué)生了解并體驗各種有用的金融工具，養(yǎng)成記賬、理財?shù)暮昧?xí)慣；也可以開設(shè)校園“財商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、財務(wù)自由等財商類講座；同時將數(shù)字校園融入財商教育內(nèi)容，支持學(xué)生組成“財商素質(zhì)教育”社團并開展相關(guān)活動（例如：財商教育進校園活動，互聯(lián)網(wǎng)金融進校園活動、創(chuàng)業(yè)就業(yè)實踐活動、建立財商俱樂部活動等等）。
3結(jié)語
隨著社會不斷發(fā)展進步，財商已經(jīng)和智商、情商、德商同成為一個現(xiàn)代人在經(jīng)濟社會生存發(fā)展的必要能力。作為未來中國經(jīng)濟建設(shè)主力軍的當代本科學(xué)生，本科學(xué)生的財商素質(zhì)教育的培養(yǎng)的現(xiàn)狀不容樂觀。財商不僅是素質(zhì)教育的重要組成部分，也是大學(xué)生在社會生存的基本能力，社會應(yīng)重視財商教育，本科院校的學(xué)生培養(yǎng)應(yīng)將財商教育納入學(xué)生的素質(zhì)教育體系中，同時構(gòu)建基于財商教育的科學(xué)、合理的大學(xué)生素質(zhì)教育體系，提高本科學(xué)生的財商水平，以更好地滿足社會對本科學(xué)生的需求。
參考文獻
[1] 張煜.大學(xué)生財商培養(yǎng)的若干思考[J].東方企業(yè)文化，2012（09）.
關(guān)鍵詞：思想政治教育；財富觀；財商；反貧困
中圖分類號：G64 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0106-02
貧困是指在特定人類共同體中某些成員其獲取維持在該共同體內(nèi)體面生存的價值要素的可能性低于該共同體平均水平的現(xiàn)象。財富則是被特定人類共同體公認的可以歸屬于特定主體的價值要素的總稱。價值要素就是指能夠直接或間接滿足人類某種需要的對象。創(chuàng)造盡可能多的財富，最大程度地減少貧困，最終實現(xiàn)共同富裕，這是社會主義的本質(zhì)要求，也是社會主義優(yōu)越性的體現(xiàn)。高校思想政治教育擔負著培養(yǎng)大學(xué)生愛國愛民、擁軍擁政、自尊自強、守德守法的基本思想素質(zhì)的根本任務(wù)。為了完成這一重大而艱巨的任務(wù)，高校思想政治教育必須貼近現(xiàn)實、貼近學(xué)生、貼近生活。在高校思想政治教育中進行科學(xué)的財富觀教育和現(xiàn)代財商教育就是“以學(xué)生為本”的具體體現(xiàn)。
一、思想因素是影響個體、組織乃至國家經(jīng)濟活動能力的重要變量
劉易斯認為，思想能影響社會經(jīng)濟的變化，并且是社會經(jīng)濟變化的首要力量”。劉易斯進而認為，“新思想”即先進思想，就是人們對創(chuàng)新、冒險、新技術(shù)等新事物的認可、接受的態(tài)度，具有某種“新思想”的人即為“新人”。“新人”善于抓住經(jīng)濟機會，在影響經(jīng)濟增長變化方面起最主要作用。他指出：“經(jīng)濟增長要求人們有冒險思想，要求有適量的創(chuàng)新者。”冒險、創(chuàng)新等新思想一旦轉(zhuǎn)變?yōu)槿说男袆樱侨藗冏プ〗?jīng)濟機會的根本前提，“因為經(jīng)濟機會和新思想的這種積累性作用是相互的[1]。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)家揭示了思想在經(jīng)濟增長和經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，佩雷菲特指出，“貧窮國家趕上富裕國家是可能的。追趕，首先是思想上的追趕”。克拉克指出，“貧困和不平等的根源在于人們具有不同的思想心理素質(zhì)。一些人意志堅強膽子大，另一些人聰明而富有創(chuàng)新精神，還有一些人消極而遲鈍。正是由于這些人性中普遍的固定的品性，產(chǎn)生了任何社會都存在的等級制的社會關(guān)系和其程度相對穩(wěn)定的貧困及不平等。” [2]中國東西部地區(qū)之間最大的差別不是經(jīng)濟發(fā)展水平，而是人的思想觀念。這種思想觀念的約束正是制約經(jīng)濟發(fā)展的最根本原因。其實，西部許多地區(qū)在自然資源、國家政策等方面都比東部條件好，但卻沒有改變貧窮落后面貌，這首先在于人思想觀念的不同。思想觀念的改變會帶來實際上經(jīng)濟的發(fā)展，這也就是精神變物質(zhì) [3]。
人窮是一種觀念，時刻想的是“我不能做這個”、“我不能做那個”，正是這些自我施加的桎梏，徹底束縛了一個人追求財富的能力。物質(zhì)上的富裕，本源來自于思想上的深刻、精神上的豐富和意志的堅定。對大多數(shù)人來說，人窮是因為觀念上的封閉、保守、落后、懶惰，甚至愚昧和頑固。反過來說，很多時候那些生活相對富裕的人之所以能夠生活過的富裕和充實，很大程度上是因為其思想上的開放，能夠有勇氣去開創(chuàng)、有膽量去做自己認為爭取的事情，也有能力、有把握將自己所做的事情做好。換句話說，一個人想要取得更好的生活，想要獲得更大的成就，必須要拋棄那些貧窮的觀念，努力發(fā)揮那些富裕的思想。 一個國家或民族，如果想要強大和獲得強勢，就必須徹底放棄那些貧窮的觀念，而多吸收那些富裕的思想。這樣的國家和民族才有希望，這樣的國家和民族才會興旺和強大！一種新思想就是一種新貨幣，一種新思想就是一種新財富。當今社會，沒有新的思想，沒有新的理念，沒有新的創(chuàng)新就很難賺到大錢。有的企業(yè)老板賺了很多錢之后就說他們不會“玩”了，就是利潤的來源發(fā)生了變化。如果我們的精神世界前進一小步，對企業(yè)來說在實踐中就可以前進一大步。在實踐中，我們對物質(zhì)的突破、對利潤的突破來自于對思想的突破，如果思想不能實現(xiàn)突破，那么就賺不了大錢。有一句話說得好：“解放思想，黃金萬兩！”所以，錢是解放思想解放出來的。
與人力資本對應(yīng)還的有用人力資本無法解釋的資本即外貌、品德、修養(yǎng)等非能力因素，我們把這一類非能力因素的資本叫人品資本。人品資本高的人合作性強。具有親和力，在社會上生存和發(fā)展的機會多。而思想政治教育的一個重要經(jīng)濟功能就是通過價值觀教育，提升人的人品資本[4]。胡潤財富團隊通過對中國企業(yè)家的深入調(diào)查和分析，總結(jié)出了十大財富品質(zhì)，分別是執(zhí)著、領(lǐng)導(dǎo)才能、冒險、把握機遇、創(chuàng)新、誠信、務(wù)實、直覺、勤奮和終身學(xué)習(xí)。這些財富品質(zhì)就是我們思想政治教育要著力培養(yǎng)的思想素質(zhì)。
二、科學(xué)財富觀教育有利于培養(yǎng)適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的人才
財富觀是人生觀和價值觀的重要內(nèi)容，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制改革的深化和經(jīng)濟全球化的深入，這些都導(dǎo)致了社會大眾的價值觀念和價值取向走向前所未有的復(fù)雜化和多樣化，當前中國社會存在著一些扭曲的財富觀，表現(xiàn)為見利忘義、比闊炫富、吝嗇藏富等。這是功利主義泛化、消費主義誘導(dǎo)、個人主義膨脹的結(jié)果，同時，也是教育引導(dǎo)缺失、制度建設(shè)滯后造成的。突出表現(xiàn)在社會誠信、道德、責任、質(zhì)量、安全等方面出現(xiàn)了一系列問題，歸根結(jié)底是人們的財富觀失衡，在如何對待財富、獲得財富上出現(xiàn)偏差。年輕大學(xué)生能否分辨并遵循社會主流意識形態(tài)，科學(xué)對待財富，已成為當前高校對大學(xué)生價值觀、幸福觀、就業(yè)觀教育的一項刻不容緩、亟待解決的重要工作。必須采取切實有效的措施，及時加以教育與引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立符合時代精神的科學(xué)財富觀。科學(xué)財富觀就是以財富觀為基石，以實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展和建設(shè)全面文明為目標，變革傳統(tǒng)財富觀念，平衡物質(zhì)財富和非物質(zhì)財富追求，倡導(dǎo)有利于生態(tài)文明發(fā)展和人的全面發(fā)展的財富觀[5]。為此，我們要構(gòu)建科學(xué)財富觀，倡導(dǎo)誠信致富、用知識創(chuàng)造財富、科學(xué)支配財富，以協(xié)調(diào)社會各階層的關(guān)系，化解社會矛盾，促進社會和諧發(fā)展[6]。科學(xué)財富觀的構(gòu)建包括三個層面。其一，財富獲取的正當性在哪里，即人們可以通過哪些途徑獲取財富以及其倫理依據(jù)是什么。其二，財富如何配置才是公平正義的。人民創(chuàng)造的財富應(yīng)被少數(shù)人獨占還是由全體人民分享，是主要應(yīng)由國家掌握還是由國民支配。其三，如何支配使用財富才是合理的、可以被接受的，這涉及到人與財富的主客體關(guān)系：是以人為本，還是以物為本。顯然，財富觀中的上述問題都屬于價值判斷問題，基于不同的價值立場，對此會作出不盡相同乃至截然相左的回答[7]。如何幫助大學(xué)生樹立起科學(xué)財富觀，激勵他們創(chuàng)造財富的熱情，懂得如何去獲取財富和支配財富。如何教育和引導(dǎo)當代大學(xué)生樹立科學(xué)健康的財富觀，在追求個人的物質(zhì)財富的同時，更進一步地追求精神財富，樹立成為巨匠偉人、報效祖國和實現(xiàn)個人理想統(tǒng)一，真正實現(xiàn)馬克思所倡導(dǎo)的實現(xiàn)個人自由而全面的發(fā)展。這應(yīng)當成為我們現(xiàn)階段大學(xué)生財富觀教育的一個重要內(nèi)容。因此關(guān)注大學(xué)生的經(jīng)濟生活和財富觀問題，對于當代大學(xué)生形成理性地追求財富，合理地支配財富的健康財富觀念具有積極的社會意義，也將有助于探索符合時展要求的思想教育體系不斷完善，從而推動全社會科學(xué)財富觀的確立，推動社會發(fā)展與進步[8]。科學(xué)財富觀堅持馬克思財富觀中財富的表現(xiàn)形式以及財富的衡量尺度等基本觀點，但對馬克思財富觀中所沒有涉及的財富構(gòu)成問題提出新的觀念，即財富構(gòu)成必須科學(xué)合理，必須滿足科學(xué)發(fā)展、生態(tài)文明建設(shè)以及人的全面發(fā)展的需要[9]。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代的財富主要看土地，傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟時代的財富主要看貨幣和資本，那么在今天的知識經(jīng)濟時代，財富主要看知識、智力和創(chuàng)新能力。從國際競爭和經(jīng)濟國情看，創(chuàng)新能力財富觀是我們走向未來的人類財富觀。
三、現(xiàn)代財商教育是高校思想政治教育發(fā)揮反貧困功能的重要途徑
財商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成FQ），是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。指一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔邸Ｋ▋煞矫娴哪芰Γ阂皇钦_認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。財商教育是培養(yǎng)適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的經(jīng)濟主體的教育：這種教育是使市場經(jīng)濟主體具備財商理念、財商知識、財商技能；財商理念即正視金錢、理性消費、積極創(chuàng)業(yè)、自覺投資、科學(xué)理財、珍視信用、遵守法律等回應(yīng)市場經(jīng)濟要求的新理念；財商知識即科學(xué)的經(jīng)濟、會計、金融、投資、市場、法律基礎(chǔ)知識；財商技能即合理的消費、理財、投資技能。
財商教育有助于培養(yǎng)大學(xué)生正確的財富觀和科學(xué)的消費觀，提升大學(xué)生的社會道德素養(yǎng)正確的財富觀和科學(xué)的消費觀是財商教育的重要內(nèi)容。財商教育有助于培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，緩解社會就業(yè)壓力。然而，自主創(chuàng)業(yè)對于大學(xué)生的要求很高，大學(xué)生必須具備一定的市場運作知識和能力，正確選擇投資方向，準確把握市場風險，合理運作資金，這就需要較為完善的理財知識和技能，必須進行專門的財商教育[10]。
參考文獻：
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所謂財商教育就是指轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡斢^念，普及理財投資知識，提高人們理財智慧和能力的教育。它不是一般的思想教育和知識教育，而是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。財商教育是一個新興的教育領(lǐng)域和系統(tǒng)工程，需要社會、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，財商教育的重要性也隨之凸顯。本文根據(jù)已有研究成果，就近年來國內(nèi)外財商教育研究作一簡要述評。
一、國外的財商教育研究進展
財商是由美國日裔學(xué)者羅伯特?清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書中最先提出的，它包括兩方面的能力：一是正確認識財富以及財富增長規(guī)律的能力（即價值觀）;二是正確應(yīng)用財富及財富增長規(guī)律的能力。財商主要由以下四個方面的知識構(gòu)成：一是財務(wù)知識，即閱讀理解數(shù)字的能力;二是投資知識，也就是錢生錢的科學(xué);三是市場知識，即有關(guān)供給與需求的科學(xué);四是法律知識，即有關(guān)會計、法律及稅收之類的規(guī)定。他認為財商實際上是才能和技巧的結(jié)合，財商可以要求人們不要為金錢工作，而要讓金錢為你工作，要求人們必須真正了解金錢及其內(nèi)在的規(guī)律。
西方理財教育萌芽于上世紀經(jīng)濟大蕭條時期，由于人們經(jīng)歷過經(jīng)濟的衰退，因而格外關(guān)注自己手頭財富的保值。自50年代以來，美國絕大多數(shù)州政府就已經(jīng)先行一步，先后在中學(xué)和大學(xué)開始經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)相關(guān)課程的改革，讓學(xué)生獲取最基本的理財知識。
20世紀70年代，美國理財教育進入初步形成期。美國學(xué)者尼爾?古德費雷在《錢不是長在樹上的》中明確提出了少年兒童理財教育的目的：8歲懂得要掙錢必須要靠勞動，并且學(xué)會存錢;9歲學(xué)會簡單制定用錢計劃，買東西能夠貨比三家;10歲時懂得節(jié)省，以備不時之需;12歲時能夠制定并執(zhí)行稍長時間的開支計劃，逐步樹立起正確的金錢觀。這些內(nèi)容最初只是本書作者個人的指導(dǎo)性建議，但后來被廣泛運用于美國各所學(xué)校的理財教育中，并且?guī)恿私虒W(xué)改革。
20世紀80年代以后，美國理財教育進入了成熟深化期。20世紀80年代初，羅伯特?清崎在其《富爸爸，窮爸爸》一書中正式提出了財商的概念，從人的基本素質(zhì)的角度進一步解釋了理財教育。這一概念的提出，一方面促進了理財教育的發(fā)展，也為理財教育提供了正式的理論依據(jù)。同時期，美國學(xué)者安德森也系統(tǒng)地論述了理財教育概念。他認為理財教育就是能夠讓更多的人學(xué)會設(shè)立理財目標，認識收入的作用，制訂、應(yīng)用并不斷調(diào)整理財計劃的一系列環(huán)節(jié)。簡而言之，理財教育就是教人們更大限度地積累財富、更加合理地使用財富，這為美國乃至國際理財教育進一步指明了方向，同時也得到了美國政府的大力支持。
到了20世紀90年代，美國理財教育理論和實踐不斷成熟，進入了多樣化發(fā)展時期，形成了以學(xué)校理財教育為主導(dǎo)，理財機構(gòu)、社區(qū)、家庭為輔助，四者全方位結(jié)合的教育模式。而專家學(xué)者也從未停止研究，1997年，美國經(jīng)濟學(xué)教育國家委員會的專家道格拉斯和加內(nèi)特就美國中小學(xué)理財教育對孩子成年后理財行為的影響進行了實證研究。結(jié)果表明，兒時的理財教育對于他們?nèi)蘸蟾玫胤e累財富、更有計劃地使用財富有潛移默化的影響。2001年，美國立法把理財課程作為基礎(chǔ)教育的一個內(nèi)容。美國教育部資助發(fā)起了一個“為美國而儲蓄”的計劃，全國34個州的3000所中小學(xué)也參加了這項計劃，普及財商教育。2002年2月，時任美聯(lián)儲主席的艾倫?格林斯潘在國會發(fā)表講話時，談到需要給學(xué)校的孩子進行財務(wù)知識的教育，他說：“為了我們國家的發(fā)展進步，財商教育是世界第一的國家保持自己實力的關(guān)鍵。”
二、我國的財商教育研究進展
20世紀90年代以來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和國外理財教育思想的傳播，理財教育日益為我國教育理論和實踐領(lǐng)域所關(guān)注，理財教育從理念走進了學(xué)校實踐。我國自推行素質(zhì)教育以來進行了新課程改革，將理財教育滲透到中小學(xué)課本中。在小學(xué)《品德與社會》新課標中有一個《花錢的學(xué)問》的專題，重點介紹錢是怎樣得來的，如何花錢的一些基礎(chǔ)知識和技能，以及如何在消費時維護自己的合法權(quán)益等問題，讓學(xué)生掌握理財中的最基本知識，培養(yǎng)最基本的素質(zhì)。作為國際金融城市的上海，在青少年理財教育方面也已經(jīng)領(lǐng)先發(fā)展，在當?shù)刂行W(xué)教材中分別設(shè)有儲蓄、保險、消費、理財?shù)葍?nèi)容，一些學(xué)校還通過實踐教學(xué)開展理財教育。另外，一些電視臺、廣播臺、報社和網(wǎng)站也相繼開設(shè)了青少年理財教育專欄響應(yīng)理財教育。可以說，在我國作為國家或地方教育政府層面，理財教育也已經(jīng)從一個教育領(lǐng)域逐漸滲透到學(xué)生平時的課堂學(xué)習(xí)之中了，下一步我們需要做的是將其中一些零散的資源進行相應(yīng)的整合，以更好地發(fā)揮它們的效用。
近幾年來，隨著《富爸爸，窮爸爸》一書在我國的暢銷，國內(nèi)學(xué)者也開始了對于財商教育的研究，總體歸納起來，主要包括以下幾個方面。
（一）財商的概念
目前，國內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒有關(guān)于財商的統(tǒng)一定義，有代表性的觀點主要有兩種。第一種觀點是最為流行的，認為財商是一個人認識財富和駕馭金錢的能力，主要指個人在財富管理方面的智力和能力，是打理錢財?shù)闹腔邸５诙N觀點則認為財商是評價一個人財經(jīng)素質(zhì)的指標，是對個體的經(jīng)濟知識和經(jīng)濟能力在同齡人中相對位置的度量。
王志綱在其書《財智時代：王志綱的觀點》中提出了“財智時代”的觀點。他認為，我們現(xiàn)今所處的時代，被西方人稱為知識經(jīng)濟時代，中國則處在農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明、后工業(yè)文明并存時期，它有個更加貼切的說法――財智時代。它不同于純粹的知識經(jīng)濟時代，也不同于以往以財為主、以智為輔的財富時代，而是一個“財智平等、以財求智、以智生財、財智相融的特別時期”。熊開輝在其《FQ財商：如何提高駕駁金錢的能力》中將財商觀念的內(nèi)容分為金錢觀、價值觀、學(xué)習(xí)觀、職業(yè)觀、風險觀、未來觀、成功觀等。《中國青年研究》雜志社的劉俊彥社長認為財商包括以下幾個要素：對金錢的認識、如何發(fā)現(xiàn)并把握商機，或者說是如何創(chuàng)造財富、日常理財能力及消費素質(zhì)等。中國財商教育的先行者――湯小明，也是《富爸爸，窮爸爸》一書在中國的推行者，他解釋道，財商即財富智商，是指一個人認識和駕馭金錢運動規(guī)律的能力，它包括觀念、知識、行為三個層次的東西……財商將決定一個人一生受金錢左右的程度和他的富裕程度。
（二）財商教育的內(nèi)容
劉俊彥指出，一個人財商開發(fā)的關(guān)鍵是具有健康的財富觀。主要包括合理合法地獲得財富，有節(jié)制地利用財富和建設(shè)性地創(chuàng)造財富。林永樂在《試論財商》一文中提出了財商的理論價值和實踐價值，并比較了財商和智商的聯(lián)系和區(qū)別。湯小明認為，在財商教育當中，對金錢與人生的基本觀點是第一課。何芳則從哲學(xué)角度提出了青少年財商培養(yǎng)的全新方法，她認為一個人財商開發(fā)的關(guān)鍵是具有健康和諧的財富觀。她的題中應(yīng)有之意是：指導(dǎo)青少年遵循對立統(tǒng)一原則，正確科學(xué)地認識財富;堅持實踐的觀點，合理合法地創(chuàng)造財富;把握“適度”原則，有節(jié)有制地支配財富。
（三）財商教育的目標
目前關(guān)于財商教育目標的研究在不斷深入。有學(xué)者認為，財商教育的目的是向?qū)W生傳授有關(guān)財務(wù)知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識，以幫助學(xué)生樹立起正確的金錢觀、消費觀、理財觀和社會責任感。也有學(xué)者提出，財商教育的目標在于使孩子正確對待金錢、運用金錢，具備一定的價值判斷力，培養(yǎng)自立能力和責任感，促進其個性的良好發(fā)展。這兩種觀點盡管在表述上有一定的差別，但其實質(zhì)內(nèi)容仍有共同之處，即都強調(diào)財商教育要培養(yǎng)個體關(guān)于財富的知識、態(tài)度和能力，形成正確的財富觀，最終讓現(xiàn)代社會中的人能夠健康發(fā)展，具有解決與財富相關(guān)問題的能力。
（四）財商教育的意義
已有研究對財商教育意義的探討大多是針對學(xué)生群體展開的。有學(xué)者提出，對大學(xué)生實施財商教育，是適應(yīng)市場經(jīng)濟與社會發(fā)展、全面推進素質(zhì)教育，以及大學(xué)生個人全面發(fā)展的需要，可以培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神與創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力，并能夠促進大學(xué)生的理性消費、科學(xué)消費。也有學(xué)者分析了財商教育對于中小學(xué)生的教育意義，指出真正意義上的青少年財商教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育――即不僅僅是教人如何掙錢、賺錢、攢錢，更重要的是教育孩子們?nèi)绾位ㄥX、用錢，還要讓他們懂得如何與人分享錢，并從中得到快樂和幸福。但針對一般社會公眾討論財商教育意義的成果還非常少見。基于上述研究，本文認為，財商教育應(yīng)該是一種全員教育，財商教育的客體應(yīng)該是現(xiàn)代社會中的每一個成員，既包括在校學(xué)習(xí)的學(xué)生，也包括尚未進入學(xué)校教育系統(tǒng)的學(xué)齡前兒童，以及已經(jīng)離開學(xué)校教育系統(tǒng)的社會成員。從短期效果看，財商教育可使人養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣。從長遠看，財商教育將有利于人們及早形成獨立的生存能力，使其在高度發(fā)達、快速發(fā)展的時代中，具有可靠的立身之本。這無論是對自身還是對社會的長遠發(fā)展來說都具有極其重要的價值。
（五）財商教育的途徑
學(xué)者們關(guān)于財商教育的途徑探索，成果比較豐富，但是在實施財商教育的途徑方面卻殊途同歸。歸納之后我們發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)研究者認為財商教育是一個系統(tǒng)工程，需要學(xué)校教育、家庭教育和社會教育的通力合作，其中又以學(xué)校教育為主。學(xué)校實施財商教育的途徑不斷拓展為編寫財商教育教材、開設(shè)財商教育課程、開展財商教育實踐活動、建設(shè)校園財商文化等。也有學(xué)者強調(diào)，家庭教育在兒童理財教育中具有特別突出的作用。因為“從一定意義上說，理財教育就是要改變兒童的經(jīng)濟生活方式，而兒童的經(jīng)濟生活是由家長主導(dǎo)的。因此，學(xué)校的理財教育觀念首先必須要得到家長的認可，必須通過家長的財富觀念、理財觀念的改變來實現(xiàn)家庭經(jīng)濟生活方式的變化。”雖然大家一般都是從社會、學(xué)校及受教育者自身出發(fā)去談實施財商教育的具體策略和途徑，然而研究者提出的見解大多較為籠統(tǒng)，缺乏針對性和具體可操作性。
三、展望
關(guān)鍵詞：網(wǎng)購行為；風險認知；經(jīng)濟素養(yǎng)教育
中圖分類號：G416 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02
一、大學(xué)生網(wǎng)購風險認知現(xiàn)狀的分析
通常情況下，網(wǎng)購風險可以分為以下七種：“服務(wù)風險--網(wǎng)上購物平臺不安全及售后得不到客戶服務(wù)的可能；隱私風險--網(wǎng)上購物而使消費者失去個人信息控制的可能；功能風險--網(wǎng)上購買的商品不能正常使用或達不到預(yù)期效果的可能；經(jīng)濟風險--網(wǎng)上購物引起貨幣損失的可能；身體風險--因網(wǎng)購引起的各類糾紛及其他原因所帶來的人身攻擊的可能；心理風險--指個人是否會出現(xiàn)網(wǎng)購成癮/上網(wǎng)成癮等相關(guān)心理可能；時間風險--個人因網(wǎng)購行為而損失時間的可能。”
作者結(jié)合網(wǎng)絡(luò)購物的基本流程和常見風險，將大學(xué)生網(wǎng)購風險認知分為對網(wǎng)購平臺和商家風險認知、商品價格風險認知及網(wǎng)購行為風險認知，并設(shè)計北京地區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物風險認知狀況調(diào)查問卷，向北京地區(qū)大學(xué)生發(fā)放問卷650份，回收調(diào)查問卷633份，其中有效問卷609份，問卷有效回收率約為94%。根據(jù)問卷反饋數(shù)據(jù)，作者對以下三種風險認知進行分析：
1.網(wǎng)購平臺和商家信譽風險認知
超過17%的被調(diào)查者認為網(wǎng)購平臺和商家信譽是網(wǎng)絡(luò)購物交易達成的前提，僅有不到3%的被調(diào)查者絲毫不考慮網(wǎng)站或商家的信譽度，其余的被調(diào)查者表示網(wǎng)站及商家信譽占網(wǎng)購決策因素的30%-90%。而對于如何去判斷網(wǎng)購平臺和商家信譽，55.5%的被調(diào)查者通過用戶評價及評分判斷，18.39%的被調(diào)查者表示會詢問身邊的朋友，13.63%的被調(diào)查者表示會自己在該網(wǎng)站或向該商家購買商品從而獲得直接體驗，而在對網(wǎng)購平臺和商家毫不了解的時候進行交易實際上也會帶來一系列風險，12.48%的用戶表示會去百度、微博、貼吧等去詢問網(wǎng)絡(luò)用戶。
上述調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)購平臺和商家信譽風險認知方面，北京地區(qū)大學(xué)生對網(wǎng)購平臺和商家的信譽很看重，但是在對網(wǎng)購平臺和商家的信譽進行判斷時，存在著過度依賴網(wǎng)絡(luò)用戶評價的情況。“由于電子商務(wù)信用評價平臺沒有提供科學(xué)的統(tǒng)計工具幫助買家對信用評價和賣家過往銷售記錄進行有效合理的分析，因而用戶評價過于簡單和主觀。”而且通過網(wǎng)絡(luò)刷單提高銷量和信用度并填寫虛假好評的現(xiàn)象屢見不鮮，因此單純憑借網(wǎng)絡(luò)評分或者銷售等級鑒別商家信譽進行判斷是存在相關(guān)風險的。下表反映了北京地區(qū)大學(xué)生群體在選擇網(wǎng)絡(luò)購物平臺時的考慮因素中的風險類型占比率。
表1：網(wǎng)絡(luò)購物平臺風險類型考慮因素占比率
網(wǎng)絡(luò)購物平臺風險類型 考慮因素占比率
功能風險（網(wǎng)站上提供詳細的圖文詳情、產(chǎn)品介紹和買家評價） 69.13%
時間風險（網(wǎng)站的物流配送方便快捷） 48.44%
服務(wù)風險（網(wǎng)站的售后服務(wù)及時完善） 41.05%
經(jīng)濟風險（網(wǎng)站的支付手段多樣，支付環(huán)境安全） 35.63%
隱私風險（網(wǎng)站的客戶信息保密性強） 25.62%
據(jù)表1所示，在以上五種風險中，69.13%的大學(xué)生能認識到網(wǎng)絡(luò)購物中存在的功能風險，對于網(wǎng)站提供的買家評價也并非是片面相信，而是持有謹慎態(tài)度，即大學(xué)生在信譽判斷上存在過度依賴買家評價的情況，但大部分人還是認識到了其中的風險。在時間風險和服務(wù)風險的認知上，占比率降到了不足50%。經(jīng)濟風險和隱私風險的認知情況堪憂，僅有35.63%的大學(xué)生在網(wǎng)購行為中會考慮到經(jīng)濟風險，最低的隱私風險因素占比率僅為25.62%，而以上這兩種風險實際上一旦發(fā)生危害比以上的風險危害更大，網(wǎng)絡(luò)支付安全性需要消費者注意辨別，謹慎考慮。
2.商品價格風險認知
商品價格是人們在進行消費時最直觀的判斷依據(jù)。大學(xué)生屬于經(jīng)濟上尚不能獨立，但自身又能及時轉(zhuǎn)化為勞動力的特殊群體。因而對商品價格因素的重視程度，與其他的群體有所區(qū)別，42.36%的被調(diào)查者對于網(wǎng)購商品的價格并無嚴格的限制，而是依照商品本身的類別而定，即選擇這一選項的群體對于商品價格的重視程度低于那些選擇具有明確價格區(qū)間的群體。對于明確的商品價格區(qū)間的選擇，大學(xué)生群體比較青睞于價格處于50-100元區(qū)間的產(chǎn)品。對于大學(xué)生群體來說，50-100區(qū)間的物品價格屬于可控風險區(qū)間，即便在購買過程中需要承受風險，他們也可以承擔這部分風險帶來的損失。并且在具體商品購買過程中，有53.04%的被調(diào)查者表示會在確定購買之前花大量時間去搜尋信息，雖然面臨著時間風險和心理風險，然而這也減小了遭受功能風險和經(jīng)濟風險的可能性。
有42.36%的大學(xué)生在網(wǎng)購過程中不考慮價格，僅憑著自己的喜好進行消費，具有沖動消費的可能性，這一群體面臨著表一中的除時間風險的其余所有風險類型。從該方面也反映出部分大學(xué)生財商或者說理財意識弱、經(jīng)濟學(xué)素養(yǎng)低等問題。而理財能力作為成功于職場、優(yōu)質(zhì)生活必不可少的能力之一，理財能力的缺乏會直接導(dǎo)致他大學(xué)期間的消費支出缺乏理性、消費觀念不健康、造成不合理消費，甚至?xí)?dǎo)致攀比心理、享樂主義和拜金主義等情況的出現(xiàn)。
3.網(wǎng)購行為風險認知
網(wǎng)購行為認知是分析大學(xué)生對于網(wǎng)購行為這一總概念的認知，根據(jù)調(diào)查問卷的選項，可以將大學(xué)生的網(wǎng)購評價分為積極和消極兩個方面。積極的方面主要體現(xiàn)在大學(xué)生們認為網(wǎng)購給他們的生活帶去了方便，使他們能夠買到價美物廉的商品。對于網(wǎng)購的消極評價主要認為網(wǎng)購更能引起人的購買欲望，產(chǎn)生沖動消費的行為（心理風險&經(jīng)濟風險），相對于現(xiàn)實購物而言，網(wǎng)購更加占用人的精力（時間風險），使開支失去控制。上述對網(wǎng)購的評價表明大學(xué)生能夠認識到網(wǎng)購對于他們自身的影響，能夠肯定由于網(wǎng)購所帶來的生活便利，又能夠正確認識到網(wǎng)購中存在的風險。
大學(xué)生群體對于已經(jīng)察覺到的網(wǎng)購風險的敏感性很強，但也存在著一些問題。減少網(wǎng)購頻率和網(wǎng)購支付屬于從數(shù)量上減少網(wǎng)購風險發(fā)生的可能性，但網(wǎng)購行為的風險性依然存在。“減少為了網(wǎng)購而進行的信息搜索頻率”這一方式減少了網(wǎng)購泄露隱私的風險和減輕了一部分心理風險；“放棄網(wǎng)購這種購物方式”雖然從根本上杜絕了網(wǎng)購的一系列風險，但也同時否定了網(wǎng)購的積極方面，反而得不償失。綜上所述，大學(xué)生群體在面對網(wǎng)購風險的措施比較單一，多數(shù)從減少網(wǎng)購的層面上進行改變，而非從改進網(wǎng)購環(huán)境上進行操作，這也反映出，大學(xué)生應(yīng)對風險的能力還需要提高。
二、大學(xué)生網(wǎng)購風險調(diào)查結(jié)果分析
1.大學(xué)生不良消費心理
大學(xué)生在網(wǎng)購中雖然認識到網(wǎng)購過程中存在風險，但是關(guān)注的都是網(wǎng)購商品能否滿足個人需要，即功能風險，而對于經(jīng)濟風險和隱私風險等易造成消費者較大損失的風險關(guān)注還不夠。此外，大學(xué)生群體中存在沖動型消費傾向，容易受到商家的宣傳因素而購買不需要的物品或者是購買需要物品的數(shù)量多于實際需求，“雙十一”“雙十二”實際上是商家為了促進消費而發(fā)明的“自造節(jié)”，這些自造節(jié)的火爆從一方面不僅反映了沖動型消費的存在，也體現(xiàn)了“從眾心理”的巨大影響力。
2.大學(xué)生群體的“財商”亟待提高
“財商概念由美國人羅伯特.T.清崎和莎倫?L?萊希特在其暢銷書《窮爸爸 富爸爸》一書中提出，是指會計、投資、市場營銷和法律等各方面能力的綜合，現(xiàn)被用來是評價一個人認識和運用金錢運動規(guī)律的能力水平的指標。” 財商教育分為三個方面，財富觀，理財知識和理財能力。 調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果表明，在財富觀方面，相當一部分學(xué)生存在財富觀扭曲的現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為消費無節(jié)制，無計劃，消費結(jié)構(gòu)不合理等問題。
3.大學(xué)課程體系中風險意識教育缺失
”風險意識的精神實質(zhì)是面向未來的反思，而反思本身是一種勇于批判和超越的態(tài)度和氣質(zhì)”，風險意識培養(yǎng)的目的是“通過風險知識的教育使大學(xué)生形成敏銳的風險意識，提高風險應(yīng)對能力”。風險意識教育的缺失不僅會導(dǎo)致大學(xué)生在網(wǎng)購中，更多地體現(xiàn)在生活的方方面面。
三、規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)購風險的建議
1.加強針對大學(xué)生網(wǎng)購的心理教育
學(xué)校應(yīng)當承擔起向大學(xué)生群體進行宣傳教育的責任，讓他們認識到這種不健康網(wǎng)購心理的存在并鼓勵學(xué)生控制這種不健康的網(wǎng)購心理。并引導(dǎo)學(xué)生做好合理的規(guī)劃，在網(wǎng)購之前，對自己所需要的商品進行具體的分析，從商品的價格、質(zhì)量、類型、消費急迫等級等各方面進行分類，最大程度上避免在挑選商品中出現(xiàn)沖動型消費，也可以盡量地減少時間風險和心理風險，健康網(wǎng)購。
2.加強對大學(xué)生經(jīng)濟素養(yǎng)教育
在市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的現(xiàn)代社會，具備一定的經(jīng)濟學(xué)素養(yǎng)，是當代大學(xué)生全面發(fā)展的客觀需要。在現(xiàn)實生活中，也可以幫助非經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的大學(xué)生合理安排支出，調(diào)整網(wǎng)購結(jié)構(gòu)，提高理財能力。
3.加強對大學(xué)生的風險教育
學(xué)校作為培養(yǎng)學(xué)生全面發(fā)展的機構(gòu)，有責任對學(xué)生進行風險教育。使學(xué)生在接受風險教育以后，能自我認知到身邊的風險并在風險發(fā)生時冷靜面對。就網(wǎng)購風險而言，大學(xué)生應(yīng)對網(wǎng)購風險有個總體的認知。只有明確網(wǎng)購風險的基本信息與產(chǎn)生原因，才能有效規(guī)避網(wǎng)購風險，提升網(wǎng)購的滿足度與幸福感。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；《紅樓夢》；理財文化
中圖分類號：G64 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）30-0303-02
本文試以《紅樓夢》中王熙鳳、探春的理財觀與理財方法為基礎(chǔ)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立事前規(guī)劃，編制預(yù)算；理性消費，合理計算；勤儉節(jié)約，利舊利廢；管理錢財，生財有道理財觀念與方法，加強大學(xué)生培養(yǎng)財務(wù)規(guī)劃意識，學(xué)會記賬編制預(yù)算；優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，理性消費，崇尚理財；巧用可貸款資金，圓大學(xué)夢；養(yǎng)成勤儉節(jié)約，利舊利廢的消費習(xí)慣；開源節(jié)流，學(xué)會投資性理財?shù)壬罾碡敿寄艿呐囵B(yǎng)，推動和諧理財文化在大學(xué)校園中的傳播。
一、賈府人物的理財觀念與方法簡析
1.事前規(guī)劃，編制預(yù)算。在《紅樓夢》13回，賈珍、邢夫人、王夫人等合議聘請王熙鳳擔任總會計師坐鎮(zhèn)寧國府，協(xié)理秦可卿的喪事內(nèi)務(wù)，王熙鳳根據(jù)寧國府具體情況發(fā)現(xiàn)了五大弊端，作出了事前規(guī)劃：“頭一件是人口混雜，遺失東西；二件，事無專管，臨期推諉；三件，需用過費，濫支冒領(lǐng)；四件，任無大小，苦樂不均；五件，家人豪縱。”[1]。這樣，王熙鳳對寧國府做了一次徹底明晰的經(jīng)濟活動分析，把人事加以梳理，職責分明，精打細算，建立健全經(jīng)濟預(yù)算制度，強化成本管理，降低消耗，提高效益。
2.理性消費，合理計算。在《紅樓夢》第27回，探春向?qū)氂裾f道：“這幾個月，我又攢下有十來吊錢了。你還拿了去，明兒出門逛去的時候，或是好字畫，好輕巧頑意兒，替我?guī)讟觼怼！睂氂裥Φ溃骸霸瓉硪@個。這不值什么，拿幾百錢出去給小子們，管拉兩車來。”[1] 從這里可以看出，探春與寶玉有著兩種不同的理財文化觀念。探春使用的是自己節(jié)約下來的零花錢，去購買自己喜歡的字畫、柳枝兒編的小籃兒、真竹子根兒挖的香盒、膠泥垛的盆爐等樸而不俗直而不拙的工藝品，但寶玉使用的錢，不但不是自己賺得的，一開口就是幾百錢，幾百錢拉兩車工藝品來！由此，至少可以看到探春有三點值得我們當代大學(xué)生學(xué)習(xí)：
（1）養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，樹立高尚的消費動因，平時注重積累零花錢；（2）用自己積累下來的零花錢去購買自己喜愛的物品；（3）花錢不多，但品位高尚，要么就是字畫，要么就是飾品、用品，陶冶情操。
雖然同是出自豪門，但由于自身文化差異、人生觀念、價值觀念不同，導(dǎo)致探春與寶玉的消費動因有著明顯差異。當然，大觀園里也有一部分年輕人墮落成像薛蟠、賈蓉那樣沒有理想，只知揮霍錢財?shù)募w绔子弟；像賈蕓賈薔那樣，“找了幾個朋友吃個車箍轆會，甚至聚賭，把個榮國府鬧得沒上沒下，沒里沒外”的享樂主義者，但也不乏探春、黛玉那樣的有著高尚的消費動因，理性消費，合理安排自己的零花錢，浸透浸淘自己高雅的理財文化，提高自身的人文素養(yǎng)。由此可見，理財思想境界的修煉對一個人成長的重要性，只有他自己的思想境界不斷有質(zhì)的飛越，才能打造出能進入良性循環(huán)軌道的個人理財文化理念。
3.白手立社，巧借資金。《紅樓夢》第37回“秋爽齋偶結(jié)海棠社”，探春寶釵李紈等興致盎然，提議立一詩社，但苦于沒有錢，《紅樓夢》第45回中，探春笑著對王熙鳳講“我們起了個詩社，頭一社就不齊全，眾人臉軟，所以就亂了例了。我想必得你去作個‘監(jiān)社御史’，鐵面無私才好……”鳳姐兒笑道：“……我不入社花幾個錢，我不成了大觀園的反叛了么？……先放下五十兩銀子給你們慢慢的做會社東道。”[1] 王熙鳳雖不作詩文，但也捐了些銀子，立了海棠社供雅士們作詩起興抒情，圓了她們的愿望。
4.反對鋪張浪費，利舊利廢。從賈府人物個體角度看，探春可以說是反對鋪張浪費，主張勤儉節(jié)約的積極踐行者。在她“財政大臣”伊始，就對財政開支上的三種宿弊開刀，第一刀砍的是自己舅舅不合理的喪葬補貼；第二刀砍的是包括她自己在內(nèi)的公子小姐們重復(fù)支付的月錢；第三刀則是改革大觀園的管理辦法和副業(yè)收入分配辦法，以調(diào)動園中眾婆子的積極性，做到增收節(jié)支。此舉引起了廣泛影響，將節(jié)約理念落到實處，驅(qū)除賈府存在已久的鋪張浪費宿弊。
《紅樓夢》中利舊利廢的例子比比皆是。一是鳳姐把庫存已久的布料拿來做棉紗襖里子，證明王總會計師已帶頭勤儉節(jié)約；賈母還表示用它做床帳，起到了表率作用；三是將剩下的庫存布料為丫頭們每人做一件夾背心，既避免了原材料陳舊浪費，又為丫頭們改善了生活。從中可以看出，賈府女人們樹立了勤儉節(jié)約、利舊利廢的好榜樣，挖掘物品的潛力，利舊利廢，降低損失。既提高了賈府管理能力，又降低了資源浪費。
5.管理錢財，生財有道。《紅樓夢》中，理財方面的精明者莫過于王熙鳳了。“少說著只怕有一萬心眼子”的王熙鳳，比那些“束帶頂冠”的男子有著更高的才干，把自己的私房錢經(jīng)營得有滋有味，一年賺了上千的利錢。不過，王熙鳳的投資主要是通過錢莊進行的。打時間差，盤活閑置現(xiàn)金資產(chǎn)，將錢用于投資獲取收益。王熙鳳去放債的本錢，一是克扣丫環(huán)們的月錢，二是預(yù)支和遲發(fā)丫環(huán)們的月錢。襲人問道：“這個月的月錢，連老太太、太太屋里還沒放，是為什么？”平兒見問，悄悄說道：“你快別問！橫豎再遲兩天就放了……這個月的月錢，我們奶奶早已支了，放給人使呢。等別處利錢收了來，湊齊了才放呢。”[1] 由此可以看出，鳳姐并沒有讓錢閑著，而是存到外面的錢莊等機構(gòu)進行放貸獲利，盤活“閑置資產(chǎn)”和現(xiàn)金，王熙鳳通過這種手段獲得的利益相當豐厚。王熙鳳到底放貸成果如何？平兒透了底兒：“他這幾年拿著這一項銀子翻出有幾百來了。他的公費月例又使不著，十兩八兩零碎攢了，又放出去，只他這體己利錢一年不到，上千的銀子呢。”[1]
通過王熙鳳盤活資金，獲取收益，我們可以收獲到的一點——投資讓錢滾起來！當然，高利貸、典當在現(xiàn)代社會已經(jīng)不是主流融資渠道了。李紈說王熙鳳“專會打細算盤，分金掰兩”，現(xiàn)代人雖不必如此，但讓閑置的資金活起來，卻是完全應(yīng)該的。而讓錢“滾起來”，就是尋找收益更高、風險更低的投資渠道、投資項目或者理財產(chǎn)品。
二、對當代大學(xué)生培養(yǎng)理財技能的啟示
1.培養(yǎng)財務(wù)規(guī)劃意識，訂立理財目標。人生需要規(guī)劃，錢財需要打理。這是我們經(jīng)常聽到的一句有關(guān)個人理財?shù)乃渍Z。規(guī)劃好自己的財務(wù)最好的方法就是學(xué)會記賬與編制預(yù)算。
有人形象的比喻說：“記賬就像女人每天擦口紅，對于男人來說，記賬好比每天出門前擦皮鞋。”擦口紅也好，擦皮鞋也好，記賬這種好習(xí)慣將幫助我們了解花費去向并改變生活狀態(tài)。記賬的方式有很多，一種是傳統(tǒng)的用小本做筆記，記下生活開支的點點滴滴；Excel表格也很具有實用性；網(wǎng)絡(luò)上還有免費的家庭財務(wù)軟件，操作簡單，考慮周全。
2.優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，理性消費，崇尚理財。財富是水，如果你不筑一堤關(guān)閘，它就會流失一點不剩。所以花錢必須要理性，控制開支。大學(xué)生時代應(yīng)遵循吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便這一原則，優(yōu)化自己的消費結(jié)構(gòu)，避免盲目消費與隨意消費。健康的生活價值觀對大學(xué)生生活理財意識具有積極作用，用零花錢參加精神文化活動，譬如書法班、舞蹈班、學(xué)習(xí)外語，藝術(shù)宣講會……培養(yǎng)自身高尚的理財文化情操，提升自身人文素養(yǎng)。
3.巧用可貸款資金，圓大學(xué)夢。大學(xué)期間的各種費用是一筆不小的開支，如果財務(wù)狀況較為緊張，不妨申請助學(xué)貸款，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識與責任意識。在中國，助學(xué)貸款有兩種，國家助學(xué)貸款與商業(yè)性助學(xué)貸款。而且自2005年各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請。銀行這一貸款創(chuàng)新，不僅可以圓你的大學(xué)夢，并對一些大學(xué)生來說提供貸款創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造理財空間。
4.養(yǎng)成勤儉節(jié)約，利舊利廢的生活習(xí)慣。當今大學(xué)生有很多不考慮家庭經(jīng)濟狀況，一味追求高檔次，盲目攀比，不喜歡食堂飯菜就下館子，不喜歡寢室混住，就在外租房子。作為學(xué)生，要樹立勤儉意識，應(yīng)該把錢還在該花的地方，要知道由儉入奢易，由奢入儉難。
5.開源節(jié)流，正確認識與實踐投資性理財。所謂財商，指一個人認識和運用金錢及金錢運動規(guī)律的能力，它是由觀念、知識和能力三個層次所構(gòu)成的。[3]大學(xué)生正確認識財富、獲取財富與管理財富。
大學(xué)里消費都很高，對很多學(xué)生來說，錢不夠花。如何增加自己的收入以彌補資金不足的尷尬呢？在做好自己的理財規(guī)劃與設(shè)計基礎(chǔ)上，可以找一些“開源”的賺錢渠道，來補貼生活與學(xué)習(xí)的費用。對于大學(xué)生來說，“開源”的渠道有努力學(xué)習(xí)獲取獎學(xué)金，家教，兼職教師，撰稿，翻譯，導(dǎo)游等，不僅可以減輕父母負擔，而且可以鍛煉自身獲取錢富的能力。“開源”只是讓你獲取了財富，如何管理你的資金，獲取增值收益呢？大學(xué)生以生活理財為主的前提下，應(yīng)該學(xué)會一些投資性理財，讓自己的閑置資金盤活起來。時下大學(xué)校園里，大部分學(xué)生在股票，基金上小試牛刀，投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜，穩(wěn)健理財，養(yǎng)成定期投資的習(xí)慣才會最重要的。再者，我們應(yīng)將生活保障與投資增值合理分開，投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，但不能因為投資而降低身生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常消費以外的資金，這樣自己才有一個良好的投資心態(tài)。
三、結(jié)語
《紅樓夢》中作者描述的當時社會進步的理財思想，值得當代大學(xué)生學(xué)習(xí)與借鑒。當代大學(xué)生是國家建設(shè)的人才資源，是建設(shè)和諧社會的重要力量，他們培養(yǎng)正確的理財觀，掌握必要的理財技能，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，經(jīng)歷一定的理財實踐，對自身與社會的發(fā)展有著舉足輕重的作用。
參考文獻：
[1] 曹雪芹，高鄂.紅樓夢[M].北京：人民教育出版社，中國大百科全書出版社，2003：9-413.
通過幾個案件的學(xué)習(xí)，可以看出在信息化高度發(fā)展的這個時代，銀行也同時面臨著來自多方面不法分子違法操作的案件風險，如票據(jù)詐騙、電話詐騙、短信詐騙等，不法分子企圖利用客戶信息、銀行的薄弱環(huán)節(jié)進行詐騙，此類案件在近幾年呈高發(fā)狀態(tài)。而作為銀行的員工，尤其是一線員工，經(jīng)辦業(yè)務(wù)直接接觸客戶，提高自身的防詐騙能力尤為重要，既擔負著避免銀行的經(jīng)濟損失，又擔當著告知客戶風險點的義務(wù)。在自身操作技能上必須做到規(guī)范操作無懈可擊，嚴格按流程操作，不放過任何一個環(huán)節(jié)，決不能給犯罪分子可趁之機。
工作中要注意客戶的大體識別，以及客戶身份信息的核實，該核實的必須核實，需要客戶提供有效證件的，必須提供做到位，避免虛假操作。遇到大額轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)要多問一下其用途，電子銀行業(yè)務(wù)多給客戶做一下安全提示，例如密碼的保管和使用流程，這些都是很有必要的，可以很有效防止客戶資金被騙。
所以在以后的業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，讓自己多一份細心，給客戶多一份業(yè)務(wù)的交流和溫馨提示，可以很有效堵截不法分子的詐騙行為。
預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)心得體會 近年來，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺瞄準了大學(xué)生群體，以貸款平臺、校園分期購物平臺和電商平臺的分期付款等形式慢慢滲入校園，寧靜的象牙塔成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺爭奪的地盤，近日，人民日報也發(fā)文指出，要警惕校園網(wǎng)貸風險。
對此，妙資金融提醒，大學(xué)生社會閱歷較少，因此千萬要保護好自己，遇到可能的借貸陷阱，要提高警惕。妙資金融理財師在此也將教你如何識別網(wǎng)貸陷阱。
網(wǎng)貸正入侵校園
“0利率、0擔保、無服務(wù)費”，借助誘人的公告和“網(wǎng)絡(luò)+”的模式，網(wǎng)貸正在大學(xué)生群體中飛速蔓延。而大學(xué)生陷入“網(wǎng)貸詐騙”的事件也是層出不窮。
此前有媒體報道，x師范大學(xué)閩南科技學(xué)院一名學(xué)生，用十多個同學(xué)的信息網(wǎng)貸了70多萬元，自己卻消失得無影無蹤；同學(xué)們則不停地接到催款通知，嚴重影響學(xué)習(xí)生活。此外，也有不少大學(xué)生在兼職時候掉入網(wǎng)貸陷阱，被所謂的人、業(yè)務(wù)員等誘騙填寫網(wǎng)貸資料，最后不僅錢財落空，自己還背上借貸的信用污點。人民日報近日發(fā)文表示，要警惕校園網(wǎng)貸風險。
妙資金融理財師也認為，大學(xué)生社會閱歷較少，且并沒有形成經(jīng)濟收入，因此更要保護好自己，遇到可能的借貸陷阱，要多一個心眼保持警惕。
如何識別網(wǎng)貸陷阱
妙資金融理財師認為，校園貸問題頻出，一方面與提供貸款的平臺審核存在漏洞有關(guān)。如有些甚至舉著身份證拍個照，讀一段話錄個視頻就可通過審核。而另一方面，與大學(xué)生自身也脫離不了關(guān)系。
事實上，大學(xué)生財商觀念方面存在不少誤區(qū)。最近，清華大學(xué)了當代青年財商認知與行為調(diào)查報告。報告顯示，有三成90后大學(xué)生期望投資年化收益超過10%，但他們對風險的甄別能力卻明顯不足。
成熟的投資者都知道，高收益往往伴隨著高風險，但在大學(xué)生群體的眼中，市場上必然存在高收益、低風險甚至無風險的理財產(chǎn)品。
對風險認知的不足，反過來也讓大學(xué)生對網(wǎng)貸的鑒別能力直線下降。妙資金融理財師發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生對網(wǎng)貸所產(chǎn)生的利息并沒有概念，或只有一個模糊的概念。許多大學(xué)生還不知道年利10%與月利10%到底有多少差別。如此也讓不少違法平臺有了可趁之機。
面對各種違規(guī)的網(wǎng)貸平臺，如何保護好學(xué)生自身的安全?妙資金融理財師認為，可從以下幾點出發(fā)：
1.保護好個人的身份信息，無論是身份證、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學(xué)校的熟人（包括老師、學(xué)長、室友等）；
2.正規(guī)公司都有正規(guī)流程，放貸之前就要求交納費用的貸款公司統(tǒng)統(tǒng)可計為騙子公司，請不要相信；
3.購物分期需量力而行，且要綜合比較，同時切忌以貸還貸；
4.以貸款培訓(xùn)作為入職前提的公司也可直接列為騙子公司，可上工商局查詢；
5.無論在任何場合之下，都要謹慎充當擔保人，否則要承擔貸款連帶責任。
預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)心得體會
六月初，我們xx支行舉行了一場防范電信詐騙關(guān)于假存單的演練。雖是演練，但也不乏真實感。其中扮演持有假存單的客戶是一名孕婦，選擇孕婦做為詐騙份子是因為孕婦做為弱勢群體，一般而言都是受保護的對象，不會引起疑心。
這名客戶拿著假存單到2號窗口辦理存單銷戶的業(yè)務(wù)，2號窗口柜員在辦理業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)存單異常，系統(tǒng)顯示金額與存單上的金額明顯不一致，便找借口拖住客戶，稱我們身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)不好，需要運管員授權(quán)重新核查身份證才可以辦理業(yè)務(wù)，并關(guān)閉話筒向1號窗口柜員示意，用我們江南銀行的暗語：娘舅來要鈔票了，我這錢不夠，先借點錢給我告知1號窗口柜員這名客戶是有犯罪動機的可疑份子，需要提高警惕。這時我們的運管員也來到2號柜員窗口，看到屏顯與存單后跟客戶解釋，現(xiàn)在身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)故障，請其稍等片刻。
為了保護大廳的其他客戶的.人身安全，也為了不刺激犯罪份子的情緒，1號窗口的柜員在不動聲色的情況下按動了無聲報警按鈕，我們的運管員也到了后臺撥打了戚xx支行安全保衛(wèi)負責人的電話與總行安保部門的電話告知這里的情況。與此同時，我們負責大堂安全的保安人員意識到有情況發(fā)生，也做好了安全保衛(wèi)的準備，到兩側(cè)本外看看是否有可疑車輛停靠在附近，并巡視是否有可疑份子在外徘徊。
由于客戶見銷存單也要等這么久，便說既然網(wǎng)絡(luò)不好，我就下次再來取錢吧，要求2號窗口的柜員把假存單和身份證還給她，為了不讓客戶起疑，2號窗口的柜員便一邊向客戶致歉，一邊收拾好客戶的存單與證件歸還給客戶，起身如往常一樣送別客戶。我們的保安人員也關(guān)注著這名孕婦，讓其小心臺階，以護著孕婦走出營業(yè)大廳的名義看著這名可疑客戶的離開方向與逃離時用的交通工具，以便為警察做好追捕工作。
這次是演練讓我們每位員工再次明確了各自的職責，在可能遇到此類類似的情況下，應(yīng)該如何應(yīng)對，既能夠保證大廳其他客戶的安全，也能順利的向安保部門報案，避免更糟糕的情況發(fā)生。
預(yù)防網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)習(xí)心得體會
隨著互聯(lián)網(wǎng)、電信業(yè)的不斷發(fā)展，近年來，利用電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式進行虛假信息詐騙犯罪十分猖獗。今年以來全國范圍電信詐騙金額達到7000億人名幣，詐騙名目繁多，涉案人員眾多。
我們學(xué)生自身在專業(yè)學(xué)習(xí)之余，自覺嘗試接觸社會，增加自身的社會經(jīng)驗，加強自己的社會適應(yīng)能力，同時重視安全教育，提高自身的安全防范意識，對不清楚的事宜及時與學(xué)校老師溝通咨詢；再者增強自身的心理素質(zhì)，樹立好正確的價值觀和金錢觀，一旦出現(xiàn)意外，沉著冷靜，注意調(diào)整好自己的心態(tài)，及時與父母和老師溝通。
