時間：2023-07-05 17:03:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民生銀行發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
利潤穩健增長 不良貸款雙降
今年上半年,在銀行業競爭空前激烈、存貸款利差急劇縮小的背景下,民生銀行逆勢而上,實現凈利潤73.74億元,同比增長22.07%,年化總資產收益率達到1.20%,年化加權平均凈資產回報率達到26.18%。
從業績數據看,民生銀行的凈利潤增長主要基于資產規模擴張、資產結構調整以及凈非利息收入的快速增長。6月末,民生銀行的資產總額為14100億元,比上年末增加3,558億元,增幅33.73%;存款總額為10,753億元,比上年末增加2,895億元,增幅為36.85%;貸款總額(含貼現)為9,039億元,比上年末增加2,456億元,增幅為37.30%。民生銀行選擇有利時機處理了海通證券的股權,獲得了不菲的收益。
在利潤穩健增長的同時,民生銀行的不良貸款實現了“雙降”。到6月末,民生銀行的不良貸款余額78.01億元,比去年年底下降了1.2億元;不良貸款率為0.86%,首次降到1%以下,而去年年底為1.20%。在不良貸款“雙降”的同時,民生銀行的關注類貸款也出現“雙降”,關注類貸款余額從2008年末的163.66億元下降到152.78億元,占比從2.49%下降到1.69%。
在資產質量進一步提高的同時,民生銀行的不良貸款撥備進一步增加,撥備余額從年初的118.85億元增加到6月末的132.56億元,撥備覆蓋率從150.04%增加到169.93%,這表明了民生銀行的經營更加穩健、風險防范能力進一步提高。
事業部改革成效凸顯
到今年6月底,民生銀行公司業務事業部制改革在運行了一年半之后,成效充分顯現。
從規模增長看,民生銀行的四個行業金融事業部――地產、能源、交通、冶金事業部在受經濟危機影響較大的業務領域經營,仍然保持了業務規模較快發展。截至6月末,事業部存款余額2208.38億元,比年初增加675.75億元,增幅44.09%;事業部貸款余額2918.19億元,比年初增加782.76億元,增幅36.66%。存、貸款余額分別比2008年初成立時的1167.63億元和1843.43億元增長1040.75億元和1074.76億元,存、貸款增幅達89.13%和58.30%,分別比全行公司業務同期存貸款增幅高出32個和1個百分點。
從風險控制及資產質量看,得益于專業評審、分級監控、專業貸后管理等多層次風險防控體系,以及專業化經營體制下的風險控制防線前移,雖然民生銀行四個行業事業部主要業務領域的原材料、產成品價格大幅波動,企業盈利情況也有不同程度的惡化,但事業部的資產質量呈現穩定向好趨勢,不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34億元和0.48個百分點。
從客戶選擇與風險定價能力看,今年上半年民生銀行四個行業金融事業部貸款平均利率5.77%,高于民生銀行全行公司貸款平均利率0.18個百分點;事業部新投放貸款中,基準利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司貸款基準利率以上占比高出8.69個百分點。此外,由于客戶定位清晰,事業部新客戶拓展與潛在問題客戶退出進展順利,總對總營銷也取得較好效果。
在事業部改革成效顯現的同時,民生銀行也充分發揮分行作為區域市場主導的作用,積極開展特色公司業務,提升分行所在地的市場份額,效果明顯。
零售業務雙向突破
今年上半年,民生銀行零售業務能力提升取得顯著成效,商貸通貸款和信用卡業務發展勢頭良好。
作為民生銀行零售業務的突破點和2009年重點業務,面向小商戶、小業主的商貸通貸款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好開局。截至6月底,民生銀行的商貸通貸款余額達到169億元,占個貸余額比重14%,其中上半年累計發放商貸通貸款166億元,占全部個貸發放量的44%。商貸通客戶金融資產總計51.55億元,戶均金融資產29.90萬元,同時,商貸通客戶金融資產也實現了快速增長,表現出良好的派生效應。
面對今年以來信用卡市場的風險增大,民生銀行的信用卡業務經營更加審慎。今年上半年,民生信用卡新增發卡29萬張,同比減少86%。在這一情況下,新增交易額455億元,同比增長52%;營業收入10.8億元,同比增長79%;在去年就已經實現扭虧為盈的基礎上,上半年稅前利潤2.71億元,同比增長281%;貸款余額127.55億元,比上期末增長38%。截止6月底,民生白金、鉆石信用卡累計發卡量達12萬張。
機構普遍看好民生
今年上半年,看好民生銀行發展前景的機構投資者紛紛增倉民生銀行股票。到今年6月底,易方達 50 指數證券投資基金和興業趨勢投資混合型證券投資基金分別持有民生銀行2.57億股和2.06億股,進入了民生銀行的前十大股東之列。平安集團則因為對深發展的投資而戰略性減持民生銀行的股份,退出了民生銀行十大股東之列。
今年以來,眾多市場研究機構紛紛看好民生銀行的發展前景。4月22日,在民生銀行了2008年年報和2009年一季報之后,光大證券股票研究報告,判定民生銀行是2季度最有望跑贏行業的銀行之一,將其放在推薦名單首位。7月17日,國金證券公司研究報告指出,海通股權的高價處置、資產質量的改善、貸款的快速增長等一系列的改變使得他們對民生銀行業績增長的信心提升。7月22日,中信證券公司研究報告指出,上半年民生銀行信貸高增、資產負債結構優化及資金市場利率回升,共促凈利息收入環比高增長。在維持“增持”評級的同時,把民生銀行目標價位上調到10.5元。
“中國銀行業正在經歷一系列深刻的變化，未來3～5年將發生根本性的改變。”民生銀行董事長洪崎表示，隨著銀行業進入大變革、大轉型階段，民生銀行加快以前瞻性的眼光和戰略性的思維謀劃全局，全面推動戰略提升。
率先進行轉型頂層設計
當前，中國經濟金融改革進入深水區，掣肘發展的因素越來越復雜，如何從源頭上化解積弊，在重點領域取得突破，就必須做好頂層設計，從戰略高度統籌改革與發展的全局，推動改革發展向預期目標邁進。
民生銀行作為中國銀行業改革試驗田，一貫勇于創新，敢于面對調整轉型和改革發展的挑戰，其中最核心、最緊迫的挑戰就是利率市場化。民生銀行從頂層設計出發，系統制定變革藍圖及實施路徑，著力實現資源配置、風險管控、成本與定價、人才及系統平臺等一系列核心能力的構建，通過從上至下重塑核心競爭力，實現長期可持續發展。
2014年5月，民生銀行成立“應對利率市場化重點工作領導小組”和7個專業工作小組，啟動了“應對利率市場化能力提升規劃”項目，借鑒國際先進銀行領先實踐，在全面診斷分析現狀的基礎上形成轉型規劃，全面推動全行業務發展方式和經營管理模式轉型。
2015年1月9日，民生銀行召開“應對利率市場化能力提升規劃項目成果匯報及實施安排討論會”，洪崎在會上將該項目命名為“鳳凰計劃”，寓意“鳳凰涅、浴火重生”。洪崎說，在利率市場化到來的重要關頭，全行員工必須樹立強烈的憂患意識，以破釜沉舟、脫胎換骨的決心和勇氣，打造一家特色鮮明、效益突出的新型銀行。
2015年2月8日，民生銀行正式啟動鳳凰計劃，推進全面戰略轉型和經營管理體系再造。“改革的時機成熟了。”洪崎說，經過幾年來的管理提升、人才培養和新客戶管理系統上線、風控系統升級等，民生銀行積累了足夠的經驗，已經具備了改革突破的有利條件。
應對利率市場化是一項系統工程，是銀行生產關系的再造。民生銀行全力實施鳳凰計劃，就是要改變傳統的經營觀念、思維方式、客戶定位等，加快實施以客戶為中心的戰略轉型步伐，力爭成為利率市場化大變局中的勝出者。
全方位推進變革轉型
鳳凰計劃是民生銀行乃至中國銀行業前所未遇的全面轉型謀劃，是一項系統而艱巨的工程。這一項巨大工程，涉及戰略定位、發展策略、經營體制、管理模式、運行機制、IT系統、技術工具、專業能力等多個層面，包含了“6+1”轉型主題，9大工作模塊、39個轉型實施關鍵項目。
鳳凰計劃的整體目標是“前臺一體化、專業化、后臺集約化”。按照規劃，鳳凰計劃順利完成后，民生銀行將至少實現七大轉型目標：一是以精準聚焦的戰略，推動該行成為特色鮮明、效率超群的銀行;二是建立以戰略為導向、精細化、專業化的資產負債與流動性管理能力;三是建立系統性、精細化、差異化的定價能力;四是建設全面、前瞻性、專業性的風險管理能力，實現與業務增長的高效協同;五是讓效率提升、成本管理成為戰略競爭力，融入到民生銀行的DNA;六是建立與戰略高度匹配的人才規劃與管理體系;七是建立以戰略為導向、準確性、專業化的科技信息平臺。屆時，民生銀行將成為一家“國際化、綜合化、專業化及數字化”的領先銀行，成為具備兼并收購能力的大型集團化銀行，成為中國銀行業變革轉型的領先品牌。
“鳳凰計劃對于民生銀行生存與發展的重要性毋庸置疑，其前瞻性和先進性隨著市場環境的變化發展也將越來越凸顯。”洪崎在鳳凰計劃開工儀式上說，“鳳凰計劃”是民生銀行每一個人的事，每一名民生人都要有堅定的意志和堅強的信心，都要把積極參與鳳凰計劃視為光榮任務和崇高的使命，勵精圖治，勇于創新，民生銀行才能在轉型變革的軌道上變道成功，彎道超越，越走越好。
作為中國銀行業改革開放的試驗田，創新是民生銀行與生俱來的強大基因。近20年來，民生銀行從制度創新到業務創新，走出了一條自我否定、不斷提升的道路。民生銀行在自身獲得強大推動力的同時，也一定程度上引領了行業的改革發展方向。如今，民生銀行全力推進“鳳凰計劃”，又一次先知先覺，走在了中國銀行業的前列。
民生銀行為何敢吃螃蟹？
“‘鳳凰計劃’的復雜性和艱巨性超過了民生銀行以往任何一次改革，是關系到全行方方面面的一次體系重建。”洪崎表示。困難和挑戰前所未有，但民生銀行有條件率先實現成功轉型。最主要的是，民生銀行有先進的公司治理機制，“三會一層”運轉順暢高效，對全面轉型達成了高度共識，為鳳凰計劃的成功實施提供了堅實保障。
同時，民生銀行擁有長期形成的創新傳統，既有改革的動力與激情，又有較強的執行力。多年來，民生銀行還形成了一套變革轉型的方法和模式，相繼引入了平衡計分卡、精益六西格瑪和客戶之聲等三大戰略管理工具，有利于推動變革轉型。
鮮花、紅酒、閃光的水晶燈、精致的裝飾、優雅的弦樂……中國民生銀行私人銀行部的開業儀式在這個低調的奢華中緩緩拉開帷幕。10月7日上午十點，隨著民生銀行董事長董文標、行長王世共同轉動舵輪，中國民生銀行私人銀行業務正式啟航。
開業儀式在中國民生銀行大廈舉行，來賓中匯集了民生銀行的各界精英。此次民生銀行推出的私人銀行業務將為中國富裕階層帶來全球頂級金融服務，為金融資產超過1000萬元的客戶提供個人、家族及旗下企業的整合金融、非金融的管理方案，讓客戶尊享高級別私人銀行服務。開業儀式上中國民生銀行常務副行長洪崎致辭說“民生銀行私人銀行的開業，是事業部改革的重要組成部分，也是國內銀行業發展私人銀行業務的大膽探索和有益嘗試，再次展現了民生人的進取精神和創新魄力。事業部的全新體制也將有助于私人銀行以國際化視野，學習借鑒國外私人銀行機構的運作模式，構建起具有自身特色的私人銀行業務體系。”
據悉，中國民生銀行是國內銀行中第一家以事業部制形式發展私人銀行業務的范例。首席投資官兼私人銀行總裁貞在開業講話中表示：私人銀行業務將依托民生銀行長期積累的良好商業信譽，充分調動營銷網絡和服務資源，提供多元化、個性化的高品質私人銀行服務。中國民生銀行私人銀行將通過獨特的咨詢驅動型創新發展之路，使得私人銀行業務穩健經營、蓬勃發展，追求卓越；以“專業、創新、價值”的理念，匯聚國內國際優秀專業人才，打造出一流服務隊伍，建設中國本土最好的私人銀行團隊。民生私人銀行的發展計劃將分三步實施：第一階段，用一至兩年時間全力打造管理架構、專業團隊、分部網絡、服務體系、產品平臺、制度規范和企業文化；第二階段，用三到五年時間在全國建立起完善的私人銀行服務網絡與體系，通過大力發展客戶與業務使私人銀行管理的資產規模躋身中國最佳私人銀行之列；第三階段，在成功打造了民生私人銀行的核心競爭力后，積極向海外延伸和拓展。
根據今年9月底凱捷咨詢公司的《亞太財富報告》，到2007年底，中國擁有100萬美元以上金融資產的人士從2006年的34萬人激增21%達到了41.5萬人，人均擁有金融資產更是高達500萬美元，擁有財富總量超過13萬億元人民幣。私人銀行是零售銀行業務的有力延伸，它以客戶為中心，以需求為導向，以服務為依托展開業務經營。但它又同普通零售銀行業務在客戶門檻上差別大，在產品內容上更加豐富多樣，在服務方式上強調私密尊崇，對從業人員提出非常高的綜合素質要求。
中國民生銀行董事長董文標表示，私人銀行在國內尚屬新興業務，董事會高度重視其私人銀行業務發展，寄予厚望，將創造有利條件大力支持，營造良好的經營空間。當前國內高端金融服務市場方興未艾，是銀行業具發展潛力與空間的業務領域之一。應運而生的中國民生銀行私人銀行，面向高資產凈值人士，提供私密、尊貴的全方位服務，努力建設成為最佳本土私人銀行。（稿件提供：民生銀行北京管理部）
亮點：探索持續性藝術保護 追尋民族文化理想
一次持續性保護文化藝術的探索
當前中國社會以經濟發展為主線，對文化藝術的關注和保護往往被邊緣化。間或有一些私人的藝術館和保護藝術的行動，卻不能引起廣泛的關注和持續的行動。2007年以來，民生銀行對運營艱難的炎黃藝術館展開為期10年的捐助與托管，獨立創辦了中國大陸第一家以金融機構為背景的公益性藝術機構――民生現代美術館，成立了民生當代藝術中心。在這些平臺上，舉辦了梳理中國藝術史的、具有標志性意義的大型展覽及論壇，并支持中國當代藝術的理論研究與出版，發起設立民生當代藝術獎。這些行動在促進藝術保護行動的可持續性上有一定的試驗意義。
首先，它已脫離了簡單的捐助，而是以深度介入藝術館管理運營、定期捐助、持續關注藝術發展的方式展開對藝術的保護。民生銀行任命其品牌管理部總經理何炬星為炎黃藝術館、民生現代美術館的館長，直接負責兩館的運營與相關活動的組織，并在總行品牌管理部下設社會責任中心作為決策委員會的日常辦公機構。還成立監測評估中心負責品牌和社會責任項目的監督和評估工作。此舉意味著民生銀行已將保護藝術融入品牌發展戰略，將藝術品位帶進品牌建設和培育中，并對品牌發展與社會責任的指標體系進行持續地考量與監測，這是公益藝術機構與營利企業組織進行融合的一種有益嘗試，也是一種持續關注和保護藝術的方式。
其次，雖然民生銀行已經介入了藝術館的運營，但所有的這些行動都無任何營利目的，更不是純粹的嘩眾取寵。對于炎黃藝術館的托管，民生銀行不僅引進了相關美術專業人才，組建了自己的學術團隊，而且還借助知名專家、學者的力量推動藝術館的發展。而評論家對民生現代美術館評價稱，原擔憂民生銀行自辦美術館和設立藝術獎實行功利化的商業模式，最后發現民生銀行的專業化運作機制保證了藝術的高品位。從這個意義上而言，民生銀行的行動保持了藝術的純粹性，有助于藝術保護行動持續開展。
一個建設轉型期中華民族文化的理想
民生銀行行長洪崎認為，國家目前處于社會轉型期，這個關鍵的發展期，能否順利轉型，不僅要關注經濟發展、關注利益與營利，更要關注社會全面發展，關注文化、藝術傳播等等。他說：“高尚的文化、高尚的價值觀才是每一個人應有的價值觀和道德品質，才是一個民族能夠真正成為優秀民族的基本元素。”基于這一思考，它的舉動與其他企業的社會責任行動相比，有著較高社會理想。2007年以來，民生銀行持續贊助了主辦亞洲藝術論壇及多次個人藝術家展覽。2010年9月，它還對掙扎于惡劣環境中的世界文化遺產――敦煌石窟發起了最大范圍的保護活動，令堪稱中國幾千年藝術史的寶庫得到國內外華人的關注。立志幫助中國藝術的傳承和發展，這既是其公益活動的最大亮點，也是其責任品牌成功的重要因素。
成效：文化藝術得推廣 企業品位獲提升
保護藝術 促進藝術文化的發展
藝術事業的公益性決定了其發展在很大程度上仰賴于社會的資助。但在民生銀行之前，只有少數外資企業資助中國藝術文化事業，曾有人對此質疑：“難道只有靠境外資本支持，中國才能出現非營利性質的美術館嗎?”民生銀行的舉動打破了這一局面。
除了直接受益的藝術保護項目，這些行動還有兩方面意義：一方面，中國民間美術館誕生不足20年，資金在很大程度上成為影響其進一步發展的關鍵因素。作為首家介入藝術保護領域的金融企業，民生銀行對藝術文化保護的舉措有很大的示范效應。今后可能有更多企業與機構進入這個充滿夢想、責任、凝聚著民族精神的領域。另一方面，民生銀行對藝術捐助的非功利性，無疑將促使文化藝術領域形成百花齊放、百家爭鳴的局面，帶動藝術文化的蓬勃發展。對于敦煌石窟募捐活動的意義，專家指出：它引導了人們去思考，什么才是立身之本，什么才是我們這個民族賴以復興的根基，它將為社會開創一個重視文化的風氣。
提升企業品牌形象 打開新產品市場
何炬星表示，藝術文化對這個時代的精神救助很重要。民生銀行已超越單純的經營來談自己的品牌，它思考的品牌實際上是在尋求社會公共價值標準，這是民生與社會的最大和諧，同樣民生也一定能獲得社會的最大尊敬。與此同時，民生銀行也將品牌戰略確立為“民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”。對藝術文化保護的公益項目很好地切合了此品牌發展的思考和定位。通過這些藝術保護的行動，藝術已成為民生銀行建百年老店的莊重品牌，也贏得了眾多高端人群的擁護。藝術界、非藝術界的人們都認為民生是一個積極履行對社會、國家的文化責任并具藝術品位的銀行。得益于此聲譽，民生銀行2007年發行的中國金融機構第一個藝術金融產品――民生藝術基金1號以及近年發行的2號金融產品保持著良好運營業績，2010年其年收益率已經達到了25％，甚至在金融危機期間也能達到平倉。
在北京市東城區啟動“北京綠色金融商務區”當日,中國民生銀行也正式啟動了綠色金融專營機構,并成為首家綠色金融專營銀行機構。
這一天,中國民生銀行行長洪崎、北京市金融工作局局長王紅、北京市東城區人民政府區長楊藝文共同為中國民生銀行“綠色企業金融服務中心”揭牌。為此,在綠色金融的領地上,民生銀行又往前走了一步。
“綠民生”“綠東城”互為支撐
根據規劃,民生銀行在東城區設立首家綠色金融專營機構,將優先支持東城區“北京綠色金融商務區”的發展,并為北京環境交易所“合同能源管理投融資交易平臺”提供全面而專業的金融服務。民生銀行行長洪崎大方地表示,民生銀行將加大綠色信貸產品供給、建立綠色審批通道,與北京綠色經濟共同發展。
在民生銀行提供的服務中,包括基金托管服務,并購貸款業務、分離交易業務、短期融資券、中期票據等多種信貸產品。
同時,民生銀行將加大信貸產品和衍生產品的創新力度,為企業提供投資理財、財務顧問、結構化融資、融資租賃等金融服務;研究并試行綠色股權、知識產權、碳排放權質押等標準化貸款融資模式和低碳金融產品,有效解決中小型環保企業融資難問題,為節能環保提供更多金融支持。
據介紹,民生銀行設立“綠色企業金融服務中心”后,將密切結合國家產業政策和市場實際,優化信貸結構,配置信貸資源,將業務重點定位于國家產業政策鼓勵的節能環保、新能源、低碳行業等領域,繼續積極支持包括天燃氣、電廠排放、污水處理、固廢處理等類型的企業。
隨著市場環境和金融服務水平的不斷完善,該機構還將進步整合相關資源,開發多種形式的低碳金融創新產品,與符合國家節能減排和環保要求的企業和項目按照“綠色信貸”原則積極開展合作,探索綠色金融和低碳金融的發展之路。
據相關媒體報道,民生銀行為了有效地推動綠色信貸的發展,在管理上借鑒民生銀行事業部改革的扁平化、垂直化的模式,以突出效率;在經營上堅持專業化、創新化,以突出實效。同時,為了貫徹落實國家的綠色信貸政策,積極響應國家節能減排戰略,民生銀行制定了《中國民生銀行綠色信貸政策指導意見》等一系列銀行內部“綠色信貸”審批制度,將環境風險控制植根到管理流程中。
當然,此舉也引來業界的好評。從民生銀行的實踐來看,為了更好地適應“綠色信貸”的需求,銀行業機構需要不斷加大金融創新力度。低碳經濟的產業形態、技術特征、成長規律,能夠促進銀行業機構在經營管理中注重協調可持續,增強社會責任,開發適合低碳企業和項目要求的評級授信和風險定價模型,推進產品和服務的整合、創新,提高專業化運作水平。
有人評論說,商業銀行既要成為綠色金融理念的推廣者,更要成為綠色金融服務的創新者。這是銀行業自身實現良性發展的內在需要,也是適應世界金融業發展潮流的必然所在。
探尋長效“綠色信貸”機制
上述例子只是這家銀行投身“綠色金融”的一個縮影,近年來,民生銀行制定了一系列“綠色信貸”內部信貸審批制度,建立起了個長效的“綠色信貸”機制。
2006年起,民生銀行與中央電視臺農業頻道合作,每年出資1450萬元支持其播出全國農產品應急銷售免費廣告。截至2008年,民生銀行對扶貧免費廣告累計出資達4350萬元,已幫助全國17個省245個貧困縣和全國農產品主產區推銷489億公斤滯銷農產品,該信息興農扶貧模式累計創造經濟價值400多億元,直接受益群眾超過1000萬。
“節能減排將是今后較長時期內國家宏觀調控政策的主要著眼點,推行‘綠色信貸’是商業銀行落實科學發展觀,也是商業銀行踐行社會責任、管理環境風險的現實需要。”民生銀行負責人說,“對重大問題,我們通過咨詢有關的專業機構的專家團評判項目的可行性,從而準確實施‘綠色信貸’政策。”
根據《中國企業報》的消息,民生銀行先后印發了《關于貫徹國家節能減排政策完善相關行業區域信貸政策的通知》和《關于貫徹落實銀監會的通知》,要求行內各經營機構嚴格遵守通知要求,依據國家宏觀調控政策和區域地方法規政策及規劃,區別不同行業在環保、節能、技術、安全等方面的要求,進一步調整和完善行業區域授信政策及相應的信貸業務操作細則。
據介紹,民生銀行對節能減排技術創新、技術改造、污水處理、清潔能源和產品推廣等方面的項目,有重點地給予信貸支持,今年上半年,對此類節能減排重點工程和項目提供信貸支持201筆,金額167億元。
對節能減排加強支持的同時,還嚴格授信項目準入標準,控制增量、調整存量。對限制和淘汰類新建項目及環保不達標項目,不提供新增授信。民生銀行對存量客戶,主動清理,退出8家列入《產業結構調整指導目錄》中的限制類項目,合計金額9.2億元。針對國家環保總局解除區域限批文件及有關客戶環評手續陸續獲批情況,民生銀行通過對相關企業進行了詳細調查,壓縮6戶貸款,金額6.8億元,完全退出1戶,金額達到1億元。
2008年,國內經濟形勢經歷了一系列重大變化,經濟危機對西方發達國家的經濟特別是金融體系造成了重大沖擊,銀行業受損嚴重。我國經濟的發展在過去一年也經歷了嚴峻考驗,為有效應對嚴重的經濟危機,國家及時出臺了四萬億經濟刺激計劃、十大產業振興計劃等一攬子的刺激計劃,在保增長、調結構、重民生的基本方針下,實行非常規的財政貨幣雙重政策,各家銀行也積極支持國家的宏觀經濟政策,2009年前七個月,實現新增貸款7.73萬億,同比創歷史新高,對推動投資和消費增長,防止外貿進一步惡化發揮了重要作用。由于受復雜多變的環境影響,商業銀行更能暴露出自身的問題,表現出真正的競爭力,我們也更有理由及時總結一年多來商業銀行經營發展的經驗教訓,我相信,2009年的報告將更具有市場價值,對銀行更有啟示意義和鞭策作用。
2008年,民生銀行以流程銀行建設為主線,在積極應對經濟危機的同時,進行改革創新,提升民生銀行的核心競爭力。2007年民生銀行制定了五年發展綱要,明確了將民生銀行辦成符合國際先進銀行規范、先進、成長迅速、成本節約、效益和工資價值最大化的現代商業銀行的戰略目標。為實現這一目標,民生銀行以事業部制改革為突破口,對現有機構體系、績效管理、業務流程和經營模式等進行了全方位的整合,搭建先進銀行的發展模式,2007年底,民生銀行啟動了零售銀行能力提升建設和新核心系統開發。2008年以來,民生銀行總行在總結經驗的基礎上,進一步理順了內部各條線和經營機構的管理關系,優化了前臺銷售體系,啟動了中后臺管理改革,所有改革舉措都是對原有發展模式的變革,全行上下經歷了一場思想、觀念、利益的重構,為最終建立以客戶為中心的一流銀行體系奠定了堅實的基礎。民生銀行的流程研究已經取得階段性成果,顯現出應對經濟危機沖擊所具有的體制優勢。事業部改革也打破了傳統資源配置的作用,提高了資源配置的有效性,在客戶定位、準入、評審、分級監控、貸后管理和風險決策等方面,逐步實現風險管控前移。外部環境復雜多變堅定建設銀行學習國外先進的管理理念,探索具有自身特色管理模式的信念,中國民生銀行愿做中國流程銀行的探索者,并與各位同仁分享與交流,為中國銀行業的可持續發展而努力。
(作者系中國民生銀行監事會主席)
當天，民生銀行在京宣布，歷經7年建設的新一代銀行系統全面成功上線。這一新系統，正是洪崎所提到的能適應流程銀行建設、將持續推動“流程銀行”再造的“新型武器”。在洪崎看來，作為戰略轉型的基礎技術平臺，新一代銀行系統的上線，將對民生銀行實現“二次騰飛”、進入中國銀行業第一梯隊提供強有力的技術保障。
新系統關注客戶最佳體驗
多數人對銀行核心系統都較為陌生，感覺IT系統離銀行客戶相距甚遠。其實，簡單如去銀行柜臺辦理存取款業務或是通過網上銀行、手機銀行購買理財產品，背后均有銀行核心系統的支持。
據洪崎介紹，民生銀行新一代銀行系統歷經7年建設，共搭建了10大類平臺，上線了115個應用模塊，改進了1150個變革點，優化了7000多項應用，進行了91萬個案例測試，最終建成了在設計理念、架構體系、業務支持、產品創新等方面國內領先，代表未來銀行業務系統的發展方向的新系統。
這一新系統與以往的銀行核心系統究竟有何差異？
民生銀行科技開發部有關負責人向《投資者報》記者進一步介紹稱，民生銀行原有的系統是以賬務處理為中心的系統，保留的賬務以外的交易要素很少。而新系統是在對客戶、交易行為、產品、渠道、銀行最佳實踐流程等方面進行分析的基礎上建立的，不僅建立了高效合理的服務流程，提供了各類電子化服務手段，而且，十分關注客戶最佳體驗，在大數據分析基礎上，會為客戶提供出最佳的服務。
“新一代銀行系統在客戶服務上，主要體現在客戶感受、產品研發和內部管理三個方面。”這位負責人強調。
他舉例說，從客戶感受看，會有顯著提升。“通過客戶統一視圖，使客戶能對名下各類業務一目了然；同時，通過流程優化、免填單、系統集成、預處理等手段，實現簡化操作能達到業務快速處理，減少客戶辦理及等待時間。”
此外，全方位、立體化的多渠道電子客戶服務，也將給客戶提供多元化的移動金融服務。如對公結售匯的流程，能從以前的45分鐘縮短到5分鐘。
“另外一個重要的表現是，產品研發周期大為縮短。基于SOA（面向服務的架構）產品工廠理念下設計下的各產品系統相對獨立，并獨立于核算系統，有利于產品邏輯實現和處理，新產品線的增加，不會牽一發而動全身，而是可以迅速搭建。比如‘存貸合一卡’從提出想法到系統上線只用了45天，以前需要120天。”
鍛造移動互聯時代的競爭基礎
記者了解到，民生銀行新一代銀行系統的一個突出特點是“具有互聯網基因”，這一特色，將促進民生銀行在移動互聯、云計算、大數據及社交媒體的新科技發展大潮中做一名領航的弄潮者；同時，將為民生銀行的前臺營銷服務、風險控制和后臺保障支撐提供無縫的系統支持。
在洪崎看來，現代科技的迅速發展給銀行業經營帶來了巨大的挑戰，云計算、大數據、移動互聯網、社交媒體等新的商業力量正在挑戰甚至顛覆傳統銀行商業模式。
“逆水行舟，不進則退，如果我們善于利用這些新技術，那么它將給銀行的發展帶來巨大的機會。”
洪崎透露，以新一代銀行系統建成為契機，民生銀行將踐行科技強行戰略，用強大的科技保障體系支持未來戰略業務發展。
為全面推進服務小微企業“保生存謀發展”的各項工作，貫徹落實市工商聯關于推進基層商會和銀行共建“小微企業城市商業合作社”工作，以創新發展的思路，進一步拓展工商聯基層商會服務企業的職能，積極探索有效拓寬融資渠道、幫扶小微企業健康發展之路。由上海市黃浦區工商聯、黃浦區商會與民生銀行上海分行聯合召開“黃浦區商會與民生銀行上海分行戰略合作框架協議簽約并基層商會小微企業金融服務合作社成立大會”。
目前，中小企業、小微企業已經成為我國保障和改善民生的重要方面，促進科技進步的重要主體，壯大區域經濟的重要依托。針對中小微企業融資難、融資貴、融資信息不對稱的問題，黃浦區積極采取措施，著力優化融資環境，觸動金融產業，助推中小企業發展。近年來，黃浦區大力引進融資租賃、股權投資、典當等新型金融機構，積極支持小額貸款融資擔保企業設立試點，通過這些新型機構的引進和設立拓寬中小企業融資渠道，鼓勵和引導新型金融機構為中小企業多元化融資提供配備服務。同時，黃浦區加強與銀行合作，推進銀企聯動。今年黃浦區與銀行簽訂戰略合作協議中分別都將銀行服務中小企業作為一項重要內容。當前，針對中小企業融資難具體問題，各商業銀行金融機構開展金融產品創新和信貸評審制度創新，不斷加強對中小微企業的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領先一步，商業合作社的運作經驗讓此次民生銀行上海分行與黃浦區小微企業合作更加相得益彰。
民生銀行上海分行小微企業城市商業合作社，是由民生銀行牽頭，協同廣大小微工商企業、關系支持小微工商企業發展的有關人士及支持、服務小微工商企業的政府相關職能部門等自愿組成的服務性組織。
截至8月末，黃浦區內的十個街道商會、一個園區商會和一個行業商會都與民生銀行開展了合作，共建立了12家小微企業金融服務合作社，吸收小微工商企業會員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業金融服務合作社提供無擔保信用授信2.4億元。
民生銀行上海分行小微金融部總經理周新在會上表示，2009年以來，民生銀行上海分行積極貫徹做民營企業的銀行、做小微企業的銀行、做高端客戶的銀行的三大戰略，致力于扶持民營企業和小微企業的發展。特別是在小微企業服務領域，上海分行始終秉承“規劃前行，批量開發”的理念，不斷在項目開發的服務模式以及內部組織架構的體系上探索創新。經歷了從“兩圈一鏈”為特征的初始發展階段，到以小微金融戰略服務為支撐的快速發展階段，直至現在以小微企業金融服務合作社和小微信貸工廠為特征的新的發展階段，小微金融的服務專業化水平不斷地提升。3年來，通過民生銀行在全國范圍內已累計向小微企業發放貸款8000多億元，服務小微企業客戶64萬戶，已經成為全國最大的小微企業的金融服務商。民生銀行上海分行也累計投放小微貸款502.9億元。截止6月底，小微貸款余額187億元，占到全市500萬元以下小微企業貸款授信余額的僅三分之一。平均單位授信金額269萬元，服務小微客戶28000多戶。針對小微企業金融服務的困境，民生銀行上海分行積極踐行董事長的指示精神，在總行的統一部署下合作社經營模式意在依托政府和其他有公信力的第三方，把小微客戶組織起來，希望在一定程度上解決小微企業信息不對稱的問題。同時，通過合作社的平臺整合各類資源把金融與非金融的服務真正落到實處。
上海市工商聯副主席高開云認為，此次簽約儀式的成功舉行是幫助小微企業發展的一個重大的成果。市區工商聯、區政府有關部門、民生銀行等都有這個責任來推動民營經濟的發展。特別是在當前的經濟形勢下，這方面的工作顯得更有意義，今天的成果是在大家探索的基礎上才能夠取得的。
四川人，留美碩士，曾長期在中國人民銀行研究機構工作。歷任中國民生銀行業務發展部副總經理、銀行卡部總經理、零售業務部總經理。現任中國民生銀行信用卡中心總裁。
前瞻觀點：
民生銀行信用卡中心選擇獨立發卡，進而確立了以“中國信用卡民族品牌”為核心競爭力的發展戰略。民生銀行在信用卡中心創建之初也試圖尋找戰略合作者，但高層在權衡各項利弊得失之后認為，如果為眼前的小利而放棄業務的主導權，未來喪失的將是整個市場和品牌。
2006年影響力：
從2005年6月發卡，10多個月的時間民生銀行信用卡發卡量突破100萬張。2006年，自主研發的民生ID卡面市，作為全國首創的網絡個性化信用卡產品，被媒體評為“影響2007 時尚理財產品”，榮獲國內主流財經媒體―和訊網評出的“銀行業杰出創新獎”的桂冠。
“打造符合國際標準的民族品牌”是指按著中國人的使用和消費習慣，自行研發符合國際標準的民族信用卡品牌，完全擁有信用卡品牌的自主經營與知識產權，并以中國人為主直接參與管理的信用卡品牌。
基于這種理念，民生銀行信用卡所提供的服務完全符合消費者的習慣，并增加了很多增值服務。其60%的活卡率居國內同業之首，銀行卡不良率僅為0.64%，并且在同業中創下了多項第一：首家推出全國24小時道路救援服務；首家推出金卡私人律師服務；首家推出私人醫生服務；首家發行國內最頂級信用卡―民生鉆石信用卡……
作為民族信用卡品牌，民生信用卡還致力于為推動行業良性發展而努力。為避免當前市場上免年費促銷所產生的睡眠卡增多的惡果，民生信用卡在發卡之初首家推出年費增值返還120%服務，即發卡后6個月內消費6次或境外刷卡消費2次或消費累計3000元，持卡人就可以獲得120%年費返還。這有利地促進了活卡率的提升，榮獲了“2005年度財經風云榜最佳信用卡營銷案例獎”的殊榮。
民生銀行發行信用卡時，4大國有商業銀行及10家股份制商業銀行中，已經有12家推出了信用卡產品。民生信用卡的發卡量之所以能在短短16個月內快速突破100萬大關，離不開其兼容并蓄的博懷和創新拼搏的奮斗精神。“市場的后者，給了我們站在前人肩膀上的機會”，“高起點、零起步”，以后進者的姿態演繹了傳奇。
一個產品或是一項服務，之所以最終形成為品牌，完全取決于服務的質量。有如一道很出名的特色菜，每一家飯店都有，叫法也差不多，選料和做工卻不可能完全一樣。即使一樣也沒關系，因為還會有用餐環境的差別。民生信用卡在充分認識客戶的基礎上，以人為本，以市場為導向，以創新為靈魂，開發出許多增值服務功能。比如民生銀行信用卡的客戶，全年不限時不限次享受汽車道路救援服務，這些都是我們給客戶的增值服務承諾。除此之外，民生信用卡還具有私人律師、住房裝修分期免息功能等。
針對目前信用卡的市場環境，民生銀行針對操作流程方面的風險管控措施主要是筑五道“防火墻”，通過這幾道“防火墻”的層層篩選，將信用卡壞賬、欺詐扼殺在操作流程中。民生銀行信用卡中心對營銷人員有規定，在其營銷客戶成功后，應該親自訪問并核對申請表上的信息，然后當場請客戶簽名。如果沒有做到親簽親訪，就應該在客戶資料表上注明，證明這個卡是在客戶自己填好后收上來的，以備后臺審核時參考。
一個優秀的民族品牌，一種創新的企業精神，一套嚴密的風險管理系統，一顆以客戶為本的服務之心，民生銀行信用卡的2007讓我們充滿信心。
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日前，西南財大信托與理財研究所和普益財富聯合《2011年度銀行理財能力排名報告》。在這份國內最為權威的理財分析報告顯示中，民生銀行位居2011年收益能力榜首。此外，在理財能力綜合、發行能力排名方面，民生銀行均位列榜單前三甲，保持了民生銀行在業界的特有優勢地位。
領跑同業 民生銀行收益能力折桂
根據對2011年內到期并且公布了到期收益率的銀行理財產品的統計分析，在收益能力排名前10位的銀行中，民生銀行排在第一位。
繼前年下半年通貨膨脹持續高企之后，2011年通貨膨脹水平仍是不減反增。去年央行6次上調存款準備金率并3次加息，銀行間市場資金異常緊張，貨幣市場利率高位運行，推高2011年人民幣債券和貨幣市場類產品預期收益率，這些因素共同使得2011年各期限段人民幣債券和貨幣市場類產品預期收益率全線大幅上漲，平均預期收益率接近或超過4.00%。（這一段跟上下文有什么關系）
據報告顯示，民生銀行公布的到期收益情況的產品平均到期收益率為4.23%，到期收益率達到5.40%及以上的有186款。記者注意到，排名前三甲銀行的共同特點是到期產品數量較多，但到期產品平均EI值(到期收益率/同期限理論存款利率)并不十分居前。EI值低顯示出這些銀行在理財產品定價中已具備相當優勢，讓渡給投資者的收益在行業中相對不高，但依靠其自身較好的投資管理能力和持續發行能力，博得投資者忠誠度，占領市場份額。
例如排名榜首的民生銀行，普益提供的數據顯示，雖然民生銀行到期產品的平均EI值并不十分居前，但平均EI值的波動范圍是所有銀行中最小的，相對穩定的到期收益再加上該行多達2090款的到期產品數量促使其在收益能力排名中保持領先水平。此外，民生銀行運行的QDII產品在2011年間表現好于其他銀行，這也在一定程度上對該行收益能力表現有所貢獻。
成就非凡 以創新締造領先理財產品
如何利用自身的投資能力、管理能力，為客戶開發、設計具有可持續性的高收益理財產品，是每家商業銀行理財業務發展都必須面對的新課題。，在理財市場上，民生銀行從未停止探索的步伐。
2011年11月16日, 民生銀行新一代資產池產品上線。新資產池業務比之原有業務，產品類型更豐富，渠道更多，資金清算更及時，資產負債對應更科學，業務流程與管理更順暢到位。也它解決了對公一直以來理財銷售系統的瓶頸，實現了當日到賬當日起息、當日收息當日日間分配。
網銀渠道是民生銀行理財產品銷售的主渠道。為了繼續鞏固網銀電子渠道的銷售能力，降低運營成本，民生銀行金融市場部在繼續推出網銀專屬理財產品基礎上，精心策劃、周密部署，協調電子銀行部、科技部經過一周時間緊張準備，于2011年9月2日正式上線理財產品網銀“夜市”。不僅滿足了很多“上班族”客戶白天沒時間購買理財產品的需求，同時也豐富了網銀渠道的理財產品線，強化了“非凡資產管理”品牌的聲譽。
為了在產品創新方面走的更遠，民生銀行金融市場部不斷努力，按照“研究政策、分析市場、熟悉同業，快速反應、快速出擊、快速調整”的經營思路， 通過靈活運用信托受益權、金融資產交易所模式等方式解決分行融資類的需求；為維護品牌持續推出藝術品理財產品，尤其是開始推出融資類藝術品理財產品；積極探索產業基金交易模式；開發貿易金融保理理財業務，并協助貿易金額部擬定操作流程，成功操作完成首單匯豐能源保理理財業務；完成應收賬款質押型委托債權投資模式產品的試發行；積極開發期酒類理財產品；成功發行系統內首單低風險（一級風險），即以存單質押方式為企業融資提供擔保的理財產品，并創出區域內單支銀信理財產品最大銷售規模。
據了解，民生銀行發行的非凡資產管理黃金投資1號理財產品按照合約約定，分兩次全部提前終止，黃金投資1號提前終止，產品最終年化收益率高達47.38%和46.46%。該款產品是我國商業銀行第一款自主研發的黃金理財產品，由民生銀行金融市場部自主投資、自主管理。投資管理團隊對黃金市場研究深入，對黃金價格走勢研判準確，建倉時機、平倉時機把握得當。該產品的建倉成本價格不足256元/克（加各種成本后建倉價約為259.33元/克），基本是本輪黃金價格調整的最低點。在標的黃金價格達到觸發價格時，又迅速平倉出局，為客戶保住勝利果實，顯示了投資管理團隊卓越的產品管理及市場研究實力。
在“非凡資產管理黃金投資1號理財產品”成功幫助客戶獵取46.46%的年化收益率后，民生銀行針對高端理財客戶推出該系列第2款自主管理型產品――“黃金投資2號理財產品”。經過7個多月的管理運作，“黃金投資2號”于2011年7月15日觸及觸發條件并提前終止，幫助客戶斬獲了約15.38%的年化收益，再次為銀行理財產品樹立年度收益率標桿。
細心的人也許會發現，2003年民生銀行在個人住房貸款方面可謂下了血本，除了地毯式的廣告轟炸外，房貸產品也是花樣迭出：“民生家園1＋3”、“組合還款”、“不指定樓盤”等等。而讓人覺得有些蹊蹺的是，在國內銀行產品監管空間狹窄、產品同質化非常嚴重的環境下，民生銀行的房貸產品竟然能夠一枝獨秀，其它銀行幾乎無法跟著“復制”。
第三種方式
“我們采用‘組合還款法’，可以讓客戶選擇更自由的還貸方式，” 民生銀行個人住房按揭中心主任高峰在解釋這種現象的時候說，“我們同客戶商量，根據他自身的條件，幫他去打造一個最適合他的還款方式。在民生銀行貸款購房的客戶可以不受傳統還貸方式的局限。”
目前，各家商業銀行在經營個人住房貸款業務時，給客戶提供的只有兩種還貸方式――等額本金還款法和等額本息還款法。由于這兩種方式在每期的貸款本金償還數量上存在差異，因此給客戶帶來的償還壓力不同。換句話說，借款的客戶要么選擇每個月還貸金額相等的還貸方式，要么選擇最初還款較多，以后逐漸減少的還貸方式。
可實際上，目前實行的兩種方式都過于死板，客戶的選擇余地太小，一經與銀行簽訂合同，就很難更改還貸方式，因此，在運作過程中，有許多客戶的需求根本得不到滿足。對此，高峰舉了個例子：一名剛剛畢業的碩士研究生，工作時間不長，有了女朋友之后，面臨買房子結婚的問題，兩個人的月收入加起來可能在5000元左右，而其每個月的正常開支為2000元。按照現在北京的房價水平，想在城區周圍買一套120平米左右的房子，總價格應在60萬～70萬元之間，如果采用首付20％、20年按揭貸款，無論是等額本息法還款，還是等額本金法還款，先期每個月還款金額都不會低于3500元，這意味著他們生活質量的下降。否則，就只能重新選擇更便宜的房子。
高峰指出，如果采用民生銀行的“組合還款法”，他們就可以避免這個兩難境地，既不影響生活質量，又可以買下理想的房子。“對于銀行來講，這類客戶很有培養前途，一般而言，他們的收入曲線未來會呈現出向上的趨勢，”高峰進一步分析到，“這樣我們就可以根據他的情況，將20年的貸款分成不同階段來還，比如這對年輕人前兩年收入低，可以先在這個階段每個月還3000元錢，第三年收入有所增加后，可以負擔每月5000元的還款了，銀行就可以為他們調整到月還款5000元。”
這樣一來，不但這部分客戶的需求得到滿足，而且銀行的利息收入也與以往不同。按照這種方式，客戶的全部貸款被劃分成幾個不同償還階段，根據客戶在不同階段的收入狀況差異，每個階段償還的本金數額也不相同。
如果先期償還的本金數額較小，按照利息計算的總原則：當月利息＝上個月剩余本金×月利率這個公式來計算，客戶的剩余本金數額大，相應付給銀行的利息就更多。據了解，民生銀行還允許客戶在最長一年的時間內，只還利息不還本金，這就為部分打算“以房養房”的客戶提供了便利條件。當然，如果先期客戶償付的本金數額較大，銀行的利息收入則會相應減少一些。
除此而外，客戶還可以根據自己的收入狀況隨時與銀行協商，修改原有的還貸方式。而在許多其它銀行，客戶想要提前償還部分貸款尚且手續煩雜，更不要說在不同還貸方式中互相轉換了。“實際上這種辦法在國外早就有了。”高峰表示，民生銀行并不是頭一個吃螃蟹的人。
科技制勝
盡管聽上去，組合還款法并不復雜，但在實際應用中，只要一繞到銀行內部的計息系統，麻煩就出現了。與對公業務不同，個人住房貸款業務要面對的客戶眾多，每個客戶的實際情況也不盡相同，組合還款法需要銀行根據每個人的不同情況為客戶量身定做，這就一下加大了銀行計息的計算量，完全依靠手工計算根本不可能實現，因此直接對銀行的個人信貸系統提出了新的要求。
據業內專家介紹，在國內的銀行中，個人貸款的軟件系統開發或是自己完成或是找IT公司幫忙，但長期以來，這些軟件往往是根據銀行現有的業務模式和業務流程來做開發，提供的多數是存檔、檢索等簡單功能，計息的功能也比較死板。
以組合還款法為例，客戶如果要更改還款方式，系統就必須根據其當時的剩余本金、剩余還貸時間等情況，全部重新計算出新的還款利息，并確定每期還貸金額。可是目前，國內開發的軟件系統還支撐不了這種計算功能。
其實最初，民生銀行在為個人信貸系統招標時，也曾經引來了不少廠商，可最后國內的開發商卻都一一敗下陣來，中標的是一家香港公司。“他們也是唯一一家并非來自于大陸的廠商，這套軟件的功能比國內一些軟件要強很多，靈活性好。”民生銀行科技部的焦云紅處長進一步介紹道，“比如說我們將來要增加貸款品種，包括還款方式的改變等，通過參數就都可以定義。在其它銀行還在討論等額本金、等額本息的時候，我們的客戶已經可以自定義還款方式了。”
系統的高度靈活性恰恰為民生銀行提升服務水平提供了利器。由于個人業務筆數多，單筆金額又比較小，銀行最后管理起來很困難，特別是像催款一類的業務，一筆貸款出現逾期后，需要銀行及時催繳，工作量非常龐大，如果管理不善，則很有可能會造成呆壞賬。如今，借助軟件系統的幫助，民生銀行的貸款客戶如果忘記還貸，第二天就會有人打電話來催繳欠款。
“我們的核心競爭力就是建立在IT系統上，”高峰表示，“正是有了這個系統，才幫助個人住房貸款業務真正實現了‘以客戶為中心’的理念。”如今，如果民生銀行的哪個客戶暫時失業了，就可以到銀行去申請，在這一段時間內只還息不還本，這樣就可以避免因拖欠貸款而產生的高額罰息，一旦客戶的收入穩定以后，則可以重新正常還貸。
除了這類個性化還款外，客戶在民生銀行獲得貸款后，都會得到一個免費的“賬戶即時通”，卡號和手機號連接起來后，客戶在每個月的最后還款日前都會收到系統自動發出的信息，提醒客戶已經還了多少錢，余額還有多少等。
實際上，無論是來自業務部門還是來自科技部門的人都一致認為，現在民生的個人貸款業務除了在前端給客戶帶來了更多方便以外，更重要的是原有的業務流程直接得到優化，銀行內部管理水平得到很大提高。
流程再造
與汽車貸款不同，個人房產抵押貸款的風險分散，無論在國內還是在國外都是不良率較低的業務，也是個人資產業務中收益率最為穩定的一類。民生銀行最初對個人貸款業務產生改革沖動是在2002年，當時民生制定了銀行的5年發展規劃，高峰正是這個規劃的重要參與人之一。“我們把民生銀行過去7年的發展進行了歸納梳理，”他回憶道，“這個規劃比較開放，是站在銀行未來5年在世界金融市場會是什么位置的角度考慮的。”
這一規劃不要緊，民生的領導層發現，民生銀行的業務結構發展存在著風險。與國有商業銀行不同，這種風險不是來自于不良資產，而是業務結構的風險：此前，民生銀行公司業務在90％以上，而零售業務不到10％。歷數全球前十大銀行，它們的個人業務最高占比能夠到60％，最少也占到了30％。為保證銀行的進一步發展，民生領導層決定，對現有的業務結構進行調整:大力發展個人業務。2003年初，行長董文標更是明確提出，個人業務要在資產業務上重拳出擊，以資產拉動負債。
“非常關鍵的事情就是信貸流程。”高峰解釋道，由于零售業務本身的特殊性，其成本高、環節多，投入的人力又很大，即便是一筆5萬的住房按揭都必須要經過信貸研究調查。甚至家訪、面談等，才能夠再進行評審。如果流程出現問題，業務想實現快速發展根本無從談起。
2003年4月，民生銀行新的個人信貸系統正式上線，“變化太大了。”來自業務部門的員工感受最為深刻。首先是工作效率的提高。現在，民生銀行的房貸業務基本實現了無紙化辦公，客戶經理從接單開始，就進入到系統中，一直到這筆貸款還清，所有的流程都在系統里面完成。客戶經理只要有一臺裝好軟件的電腦和一臺掃描儀，就可以在任何地點受理客戶的貸款申請，同時錄入客戶的相關信息。回到銀行后，客戶經理只要將電腦與內部網絡連好，就可以將資料上傳，由系統完成下一步的審批。
過去，一筆貸款是否發放由支行行長說了算，審批環節多，可能要很長時間才能發放出去。如今，系統控制了支行的審批環節，只要兩個人審批后就直接轉到上一級分行。據民生的相關人員說，一筆貸款從申請到放款，最快只需要一個多小時的時間。
此外，銀行的風險控制能力大大加強。這套系統投入使用后，民生將支行的貸款審批權全部上收到分行，而在分行，每筆超過授權的貸款，都會自動轉到總行按揭中心審批。這就避免了無限量的為同一客戶發放貸款，而過去要想查出這種情況都很困難。
“許多合規性檢查在客戶經理那兒就可以完成了。”科技部的焦云紅告訴記者，在這套個人貸款系統中有個“黑名單”的管理功能，如果某個客戶在黑名單上，客戶經理在受理其貸款申請時，系統就會自動鎖住，停止辦理業務。客戶經理只要與系統連接，隨時可以在自己的電腦里更新黑名單的數據，如果一個客戶在上海分行被計入黑名單，想到北京分行來再申請貸款也是不可能的。但在沒有系統幫助的時候，就完全要靠人工去判斷，“過去風險控制是很粗放的。”異地的控制就更困難了。
“還有最大的一個方面，就是貸后的管理。”焦云紅表示，經過近一年的發展，民生銀行現在已經發放了7萬多筆個人貸款，而且仍然在迅速增加，“這么多筆貸款靠人工去管理，那是不可想象的。”
過去，總行想知道些基本的統計數據都很困難，從各個口徑收集來的數據都不一樣，“支行報上來的、分行報上來的、總行計財部統計出來的，還有按揭中心自己統計出來的數字都對不上，”焦云紅說，往往是到了最后，誰也不知道哪個數是對的。可是現在，不僅僅是按揭中心，所有需要的部門在每天早上就能夠知道，截至前一天晚上8點，全行一共放了多少款，都是什么項目，甚至連客戶的各種相關信息都能掌握。
同時，客戶經理也可以專心負責開發客戶，以前，他們還要負責維護原有客戶的貸后管理，哪個客戶經理放的款出現逾期后，要由這個客戶經理負責催繳欠款。如今，某筆貸款逾期后，就進入到催收模塊，它可以將這筆貸款分配給專門的催收員去收，這樣就可以將催收管理集中運作，降低運營成本。據高峰介紹，現在，民生銀行最好的客戶經理一年能做到兩個億的按揭貸款。
1％與99％
事實上，據高峰介紹，在民生的客戶中使用這些新模式的人并不多，應用組合還款法的客戶“到目前為止還不是很多”。難道新產品真的是叫好不叫座？據高峰解釋，一方面是銀行對這類客戶，尤其是打算先期還款較少的客戶審查比較嚴格，“畢竟對于銀行來說，風險是增加了的，我們對其職業、學歷等都有更高的要求。”另一方面是許多客戶算下來以后發現，要支付給銀行的利息反而更多了，干脆就還是用回了傳統的還貸方式。
不過高峰對此并不擔心，“關鍵是做市場，客戶要能跨你這個門。”他表示，許多客戶都是被這些更靈活的服務吸引來的，“只要和別人有1％的不同，就可能會帶來99％之差。”對于銀行來講，這可謂是既不賠本，又賺了吆喝。“銀行里最精致的收入就是個人住房貸款。”學會計出身的高峰把這塊業務的大賬小賬早就算的清清楚楚。
除了利息收益以外，住房貸款還能夠帶來許多后發優勢。據焦云紅介紹，目前投入使用的個人貸款系統能夠記錄客戶各種詳細的信息，而在許多其它銀行，包括民生銀行過去，由于個貸系統不管審批流程，其記錄功能都十分簡單，只有客戶的姓名、身份證號碼等。雖然現在的仍然是個交易系統，但未來CRM系統上線后，就可以利用現有的數據對客戶進行分析。
“什么叫做真正以客戶為中心，而不是以產品為中心？”高峰對此的理解就是，“要精耕細作，要把一個客戶做深做透。”而要想做到這一點，首先就需要銀行對客戶有足夠的了解。以高端理財為例，銀行可以通過對購房客戶進行細分，從中就很容易地找出目標客戶群，從而有針對性地對這部分人推銷理財產品，實現交叉營銷。
同時，住房按揭業務的發展也拉動了個人負債業務的增長。與國內其它股份制商業銀行一樣，民生既沒有網點優勢，也沒有歷史積累，個人儲蓄的占比一直不高。而在民生貸款購房的客戶必然會去銀行定期存款，許多客戶一去就是存夠幾個月的還款，這樣就為儲蓄業務帶來了好處。
另外，根據巴塞爾協議的規定，住房按揭業務的資產，可以按照50％算做資本充足率的收款，對于銀行的整個結構調整具有很大的作用。同時，隨著資本市場的發展，越來越多經營狀況良好的公司從傳統的銀行融資轉向市場直接融資，這樣就使銀行的對公貸款業務更加困難，銀行在存貸業務上就更需要個人資產業務的迅速發展。
盡管到目前看來，民生的房貸業務發展的順風順水，但高峰也明確表示，“不敢說個人住房信貸都沒有問題。”下一步，他需要解決的大問題就是進一步加強貸后管理，同時提高營銷人員素質，要做出住房按揭業務的品牌。
為何無人跟進
民生銀行房貸產品的創新加上大力的市場推廣，使得高峰能夠在2003年順利完成220億元的業務指標。民生銀行在消費者心目中的品牌也因此得到不小的提升，一位從事市場和品牌研究的人士表示，民生銀行是繼招商銀行之后又一個迅速提升品牌的“高手”。
“兩年前，如果你問100個人，知道不知道民生銀行？大概只有5個人會給你肯定的答復；如果你再問他民生銀行有什么讓他印象深刻的產品，恐怕就沒人能答得出來了。但是今天，‘民生家園1＋3’、‘移動按揭’都已經是個人銀行業務中相當知名的產品了。”這位人士認為，民生銀行從對公業務向零售銀行轉型實現了初步的成功。
與市場研究人士對民生銀行房貸產品的高度評價和消費者對此產品的熱情相比，業內其它銀行的反應卻大大出乎記者的意料。其中一家銀行負責房貸業務的人士表示，不知道民生銀行推出了該產品，另一家銀行的相關人員在聽了記者的介紹后，則表示“如果真有這樣的產品，我自己都想試試”。
對此，一位分析人士指出，“房貸市場看似競爭激烈，但實際上并未形成真正意義上的競爭，”這位人士說，“總體而言，國內的房貸市場仍是賣方市場―購房者不能自由選擇貸款銀行，而只能在開發商指定的一到兩家銀行做出選擇。而這些被指定的銀行往往是該房地產項目的貸款銀行，也就是說，這些銀行在給開發商提供項目貸款的同時，也就獲得了該樓盤按揭貸款的業務權。在這種情況下，那些實力較大的國有銀行的房貸部門幾乎不用去費力找客戶，也不必考慮相關產品的完善與創新問題。”
毫無疑問，民生銀行就其實力和規模而言，很難通過向房地產開發商提供項目貸款而獲得開發商們“賦予”的特權。
今天上午和今天下午很多學者專家和銀行家、政府官員都對國際國內的經濟金融形勢進行了判斷和分析，在這輪以美國次貸為導火索的經濟危機狀況下，中國經濟在金融業中它的直接風險、直接損失不大，但是隨著國際金融危機的逐步衍生而影響中國的實體經濟。而中國的企業當中中小企業占了多數，中國企業當中90%以上的企業是中小企業，中小企業對國家GDP的貢獻度將近60%，工業總產值占70%，社會零售額占60%，稅收和出口總量都在50%—60%。實體經濟的主要構成中小企業又占這么大的比例，實體經濟受到這輪經濟危機的影響越深，對于中小企業的影響也就越深。
當前我國經濟逐步走向衰退或者增長速度降緩的情況下，中小企業面臨很大的融資困難，這個融資困難不僅僅是企業自身的事情，也是政府、社會各界包括銀行的事情。剛才大家也討論中小企業融資難的問題是一個世界性的難題，這個世界性的難題如何解決?我就民生銀行在中小企業融資方面的做法跟大家交流一下。
民生銀行是1996年成立的以民營資本為構成的股份制商業銀行，也是比較小的商業銀行，經過十幾年的發展由1996年成立時只有13.8億資本金發展到去年年底總資產超過一萬億成為中型銀行，民生銀行在成立之初它的客戶定位就是以民營、高科技、中小型企業為服務對象。民生銀行在改革與發展的十多年的實踐當中，民生銀行在服務中小企業方面的一些做法也得到不斷完善。去年民生銀行率先在中國金融業中間推行事業部制的改革，去年年底民生銀行專門成立了專門服務中小企業的內部事業部，我們稱之為“工商企業金融事業部”，它服務的對象主要是中小企業。這個事業部成立以后對于整個服務中小企業的業務進行了一些探討，在探討過程中有幾個方面可以和大家進行交流。
第一，體制創新。民生銀行過去做中小企業的業務是由分行和支行這兩級行來做，大家做中小企業業務的時候，客戶經理既可以做大客戶也可以做小客戶，也做微型客戶，也做零售銀行業務。每個客戶經理是所有的客戶都做，所有的客戶做的都不精。事業部成立以后我們組建專門的團隊，專門的組織體系，按照銀監會的六項機制實行公司化運作，內部實行獨立核算，人財物與民生銀行原來的母體相對獨立，設計專門的業務處理流程，整個事業部改革在一年的發展中得到很好的體現。民生銀行中小企業金融服務工商企業金融事業部在一年的發展中為1600多戶中小企業提供了信貸方面的金融服務。一年當中新增的授信250億，占民生銀行08年全年計劃的20%多。
第二，制度創新。原來民生銀行實行獨立的信貸評審體系，整個信貸審批集中在四個大區域中心，這些區域中心在審批大企業和中型企業方面還是能夠適應它們的需求。小企業是貼近市場，財務不規范的經濟體，按照原來審批大企業的模式審批小企業肯定是不適應市場需求，我們在每個城市分行設立區域的業務部門，派駐信貸審批官進行獨立的信貸評審，同時根據信貸審批官個人素質的差異、區域風險的差異、產品風險的差異、客戶信用等級的差異進行一些差異化和多層次授權，使授權與客戶需求能夠相結合，大大提高信貸的審批效率。
第三，技術創新。做中小企業的管理和大企業的管理完全不一樣，原來傳統的國內商業銀行有比較豐富做大企業客戶授信的經驗，做小企業特別是微型企業沒有太多的經驗積累。民生銀行在小企業的風險評級、風險監控等方面做了一些有效的探討。特別對于小型和微型企業的授信如果靠人工審批一單一單處理，這種成本會非常高，不可能實現商業可持續性。我們通過對小企業財務和非財務因素的分析，借鑒國外先進商業銀行的經驗，研究出一套小企業評價評級體系，建立適合國情的小企業信貸工程，通過工程化的處理來實現小企業授信的規模性。根據當前中小企業信息不對稱，特別是道德風險存在的情況，我們現在正在研究監控濾檢系統，把人民銀行的征信系統還有銀監局的中小企業客戶征信系統，加上民生銀行自身的客戶結算系統包括海關、工商、質量檢驗部門還有稅務等等把他們的數據整合到一個平臺，通過一個端口就可以查企業所有的情況。這樣對于我們在過程中管理中小企業來控制風險會起到很好的作用。
第四，產品創新。中小企業的產品需求和大企業是完全不一樣的，剛才渣打銀行介紹了他們在中國推出的一些產品，我們針對中小企業擔保難、無抵押物這種情況，我們設計了一系列非擔保非抵押產品，標準抵押、標準擔保主要是適應工廠化審批的要求，針對一些企業沒有抵押物又沒有擔保資源的情況，我們開發了集群聯保、動態融資、動產融資這些產品，有效解決了企業融資難的問題，在開展中小企業服務的城市都有很好的反應。
第五，服務創新。我們為中小企業提供金融服務變成一攬子的全流程的服務，不僅僅只為中小企業提供一點借貸或者融資，為中小企業的所有金融和非金融類服務提供支持特別是我們在事業部內建立了品質管理部門，針對客戶需求制訂服務標準，為客戶提供標準化的服務，每個季度檢討我們在客戶滿意方面的工作。
第六，管理創新。做中小企業客戶和做大企業客戶不同，組織架構體系、業務流程、激勵業績考核和做大客戶是完全不一樣的，整個團隊建設，激勵考核、風險管理、品牌建設方面有一套非常詳盡的模式，按照這個模式去做，應該說也取得了很好的成效。
第七，文化創新。我們過去的信貸文化是基于客戶信用，基于抵押擔保物簡單的判斷。在摸索為中小企業特別是小企業提供服務的時候，以前市場人員只做市場只做業務發展，對風險考慮不多，我們建立了一套市場人員和風險管理人員共同承擔風險，做我們設計的目標客戶也就是說我們熟悉的客戶，按照制度辦事，關注客戶的交易背景、現金流，不僅僅是它的還款，特別是對于第二還款員只是一個補充。另外做中小企業的風險高于做大企業，在風險偏好方面董事會有明確的不良借貸承擔和容忍。
