時間：2023-09-01 16:56:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網金融的商業模式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
無獨有偶，泛華保險集團在7月份正式推出了網絡互助平臺“e互助”：每個參與的會員最高捐助3元，一旦遇到癌癥等人生重大變故時就可以獲得最高50萬元的幫助。其商業模式完全類似互聯網企業，先“圈”用戶建立互助圈，再建立社交圈，從中尋找贏利的商業模式，這也正是互聯網公司的思路。
近年來，受互聯網金融大潮的影響，不少保險公司像泰康人壽和泛華保險集團一樣，開始借鑒互聯網企業的商業模式，在互聯網保險方面大膽探索和創新，以求在保險費率逐步開放、互聯網企業等第三方企業進入保險行業之后能找到一條新的發展道路。
根據中國保險行業協會最新的《互聯網保險行業發展報告》，國內經營互聯網保險業務的公司已從28家上升到60家，開展網絡保險的保險公司數量、保費、客戶都呈現快速增長勢頭，發展潛力巨大。然而，一個不容回避的事實是，大多數保險企業還只是試探性地在互聯網保險上試試水，并沒有從根本上轉變觀念，把互聯網金融作為企業的戰略重點。而從IT角度來看，不管是技術還是觀念離實際需要還有不小的距離。
正因為如此，在今年舉行的“2014中國保險IT應用高峰論壇”上，“互聯網金融”、“互聯網思維”以及“創新”成為被大會代表們提及頻度最高的幾個詞匯。本次會議匯集了來自全國保險企業的數百位IT部門負責人、保險行業專家參加，他們就中國保險業的未來發展進行了深入探討。
互聯網金融來襲
近幾年是中國保險行業發生變化最大的幾年，互聯網、移動化、云計算、大數據給保險行業帶來了巨大的影響，尤其是互聯網金融的出現，給保險行業帶來全面的沖擊，保險行業的商業模式也處于急劇變革之中。
“保險行業受互聯網和移動化等技術的沖擊很大，從客戶到保險企業都有了不小的變化。”北大方正人壽保險有限公司副總裁兼首席運營官張劍敏介紹說。
其中，保險行業最大的變化之一就是互聯網的普遍應用。“一方面，保險公司紛紛試水互聯網金融，探索新的銷售渠道和商業模式；另一方面，大多數保險公司開始建立自己的電子商務平臺來強化銷售和服務客戶。”張劍敏表示。
互聯網的普遍應用帶來的一個必然結果就是保險企業商業模式的改變，其中最引人矚目的就是互聯網保險的出現。“互聯網企業有很多創新的商業模式，參考這些商業模式，一些保險公司也在改進或者創新自己的業務，而商業模式的變革也會引發保險行業在互聯網浪潮下發生一些新的變化。”中科軟總裁左春在演講時表示。
實際上，以騰訊、阿里和平安共同成立的眾安在線為開端，互聯網保險正在逐步展現其巨大的市場威力。我們注意到，今天不少保險企業已經試水互聯網金融，比如華泰財險去年和淘寶合作推出來的網絡購物退貨損失險，1天就賣出了1.5億份，相當于1.5億個客戶，有1.5億個保單，收入9000萬元。北大方正人壽保險有限公司也在淘寶上推出了一種名為“保利來終身壽險（萬能型）計劃”的理財險，3天賣出了2億元。
不過，目前保險企業試水互聯網金融業務基本以理財類為主，真正的保險業務并不多，而且大多數保險企業都抱著試試看的心態。
“到底哪些業務適合互聯網，目前保險行業還在摸索之中，總體上看，簡單的短期險（比如旅游險、意外險、車險）適合互聯網化，而長期險（如各種壽險）由于責任界定復雜不太適合互聯網。”業內人士表示。
IT面臨挑戰
保險市場在變化，保險企業也應該實時做出調整，否則就可能被淘汰出局。而在保險公司應對最新變化的過程中，IT部門所受到的沖擊最大。與互聯網企業相比，作為傳統行業的保險企業IT部門存在很多不足，不管是技術儲備上還是思維觀點上，還不足以支撐保險企業大步邁向互聯網金融新時代。
北大方正壽險曾與淘寶合作初次嘗試互聯網金融，成功推出“保利來終身壽險（萬能型）”的理財產品。回顧這次經歷，張劍敏感覺受益匪淺。他總結說：“其一，互聯網金融產品更新速度要求快，互聯網講究的是快速迭代，傳統的軟件開發周期根本就行不通；其次，企業內部流程要優化、要快，否則跟不上互聯網的節奏；第三，產品要碎片化、簡單化，要讓用戶很容易理解。”
而相對于技術，在觀點上的差距則更大，特別是對“以用戶為中心”的認識上。眾所周知，“以用戶為中心”正是互聯網企業的立身之本，它們商業模式的設計和市場戰略的制定以用戶為中心，業務開展也以用戶為中心，企業中的一切都圍繞著終端用戶需求和用戶體驗進行設計。這一點傳統的保險企業接受起來有難度。
而實際上，一旦把以用戶為中心的商業模式引入保險行業，并與大數據、社交媒體、移動互聯網等技術結合就有可能為保險行業打開一片新的天地。比如，通過應用大數據技術，可以對客戶需求進行深入分析，來進行客戶群體細分和差異化產品設計，從而支持差異化營銷。同樣，現在的保險產品普遍對客戶粘性差，比如車險和很多財險都是一年繳費一次，除此以外客戶基本與保險公司沒有聯系。這在互聯網企業看來簡直就是資源的浪費，向互聯網企業學習，一些保險企業開始嘗試通過微信等社交媒體與客戶保持聯系，了解客戶興趣，從而為客戶精準推薦新的產品和服務。
關鍵詞：互聯網商業模式；經濟法；創新
最近幾年，互聯網在全球發展迅速，尤其是我國的互聯網經濟更是突飛猛進，由之前的實體店經濟逐漸轉變為互聯網金融經濟，在這期間，社會生活與生產方式產生了巨大影響。互聯網商業模式改變了人們的出行、交易以及交流的方式。互聯網經濟有如此之深遠的影響，離不開法律法規的監督與管理，證明了法律法規對互聯網金融的潛在激勵特性，可以為互聯網金融的健康發展提供有力保障。本文從互聯網金融模式的風險性和創新性出發，證明經濟法對于互聯網金融發展的有效性。
一、互聯網下金融模式的特點
互聯網是一個龐大的體系，其結構錯綜復雜，一環套一環。互聯網金融模式的創新不僅有利于企業健康快速地發展，而且也有利于提高人民生活的質量，創造巨大的經濟效益，為我國的發展提供有力的基礎。但是互聯網金融模式的發展聯動著傳統商業經濟形式，對資源配置、財務管理、盈利模式有著不可避免的沖突。在與既有的商業模式和諧發展的過程中，帶有無法估計的時間、精力與金錢消耗，稍有不慎，就會有翻天覆地的變化，具有風險性。
1.互聯網金融商業模式創新的必要性
第一，互聯網商業模式的發展可以給消費者帶來優惠力度的大力提升。互聯網商業模式的便利性深受消費者青睞，由原來的傳統商業模式需要到店購買逐漸轉變為網上支付、在線咨詢等方式，消費者足不出戶就可以購買到自己所需的任何物品。滿足消費者的深層需求，切實解決消費者消費時遇到的各種問題才能使互聯網商業模式更快、更健康地發展。例如，由互聯網商業模式發展出的一種共享經濟形式，深受消費者的喜愛。例如，共享單車、共享汽車、共享充電寶等等，大大便利了人們的生活。第二，互聯網商業模式創新可以加快互聯網的發展。科技是發展的第一動力。由互聯網商業模式創造出的另一大經濟體系——電商經濟發展迅速。例如，京東，天貓，淘寶等電商平臺通過提供商品發售的平臺，消費者可以在這些平臺網購，相比傳統的商業模式，此舉無疑要方便快捷許多。而且電商經濟可以促進快遞產業的發展，提供了就業崗位，服務了人民，提高了人民的生活質量。互聯網企業也因電商經濟相互競爭，促進了互聯網商業模式的發展。最后，互聯網商業模式所帶動的互聯網公司相繼崛起，推動了高新技術產業的發展，例如，信息產業，游戲產業，科技產業等都離不開互聯網商業模式的推動發展，互聯網商業模式的發展推動著人民走向更美好的生活。
2.互聯網商業模式創新的冒險性
第一，互聯網商業模式作為一個新型的商業模式，必然會有一定的冒險性，很多企業因為已經獲得了一定的市場地位，不愿冒險嘗試互聯網商業模式，害怕失去現有的市場地位。這樣的想法不無道理，互聯網商業模式基于互聯網這個龐大的組織，接觸的都是高新科技產業，滿足用戶的深層需要，所以剛開始注定只能被小部分消費者所接受。第二，高額的前期投入不一定能換回互聯網商業模式的應有回饋。許多企業前期投入大量資金投資，后期開始步步為營，逐漸收回成本，但這并不是所有企業的做法。OfO共享單車公司的沒落就是因為和摩拜單車公司相互較量，雙方在價格上你來我往，講求更低價格，一時間一元騎一月等噱頭流傳開來，導致資金不足以支撐優惠活動，價格反彈，流失很多客源，面臨倒閉的風險。正是有這么多的風險，使很多企業不敢嘗試互聯網商業模式的創新，因此經濟法對互聯網商業金融創新的方面有著一定的措施。
二、經濟法對互聯網商業模式創新的激勵
經濟法對互聯網商業模式的激勵的原因有以下兩點。第一，時代在進步，全球經濟飛速發展，我國也緊跟時代潮流，積極發展互聯網經濟，傳統的市場經濟產生的效益相對互聯網商業模式發展的經濟效益較少，但是卻很穩定，所以很多企業為了規避風險，不愿嘗試，不敢發展，此時經濟法對互聯網商業模式的發展具有激勵作用。第二，在自由的市場環境中，有些企業盲目自大，貪圖利益，不遵循相關法律法規，嚴重影響了互聯網商業模式的健康發展，所以經濟法有必要對互聯網商業模式經濟進行有效的規范引導。
1.法律對互聯網商業模式激勵的必要性
第一，在市場經濟自我激勵失靈的情況下，政府會伸出援手幫助互聯網商業模式進行外在激勵，但是有一點需要注意的是，國有企業會更加容易進行自我激勵，會陷入另一種不公平之中，也容易導致國有企業無法發揮應有的創新熱情。第二，法律對互聯網商業模式的激勵可以最大限度地發揮作用。法律具有引導作用，相關法律法規的設定可以為互聯網商業模式制定一套相應的標準與準則，幫助其建立正確的風貌，各個企業遵紀守法，良性競爭，保障了互聯網商業經濟的健康快速發展，此外，法律可以有效降低風險，法律的制定可以影響各企業對于互聯網商業模式的態度，激勵性法律更是如此，政府補貼，稅收減免等優惠性政策可以消除企業對互聯網商業模式經濟發展的顧慮，可以放手去發展互聯網經濟，由此可見，法律對互聯網商業模式的發展激勵能夠起到最大作用。
2.經濟法對于互聯網商業模式創新激勵的合法性。
法是國家根本，俗話說：“無規矩不成方圓”，“規矩”就是指法，經濟法是國家干預市場經濟的法律，對互聯網商業模式下的經濟具有促進作用。國家適度地干預經濟，既要對互聯網商業模式進行干預，也要把握干預的力度，對互聯網商業模式下產生的違法行為進行整頓，樹立良好的經濟風貌，調動各個企業的積極性，經濟法對于營造良好的互聯網商業模式下健康穩定的經濟趨勢，具有合理性和必要性，對互聯網商業模式的創新更是高度契合。經濟法是一門完整的法律，很多法律包含其中，這些法律對互聯網商業模式的發展都有激勵作用，其中財政法和稅法的作用尤為突出。
三、互聯網下商業模式創新的財政法激勵
財政法屬于最具有經濟激勵效果的法律之一。我國社會每年總支出的一半來源就是財政支出，對于促進經濟的發展比其他任何形式的商業支出都要強有力，互聯網下商業模式的運行需要強大技術的支持，也需要特殊獨到的運營模式，這些都要有一定的資金加持，而目前很多的新型互聯網產業處于雛形階段，資金供應不足，很大程度上需要國家經濟施以援手。但是目前我國的財政法存在一些缺陷，不能夠很好地為互聯網下商業模式創新做到激勵效果。
1.財政法激勵現狀
目前我國在財政投入方面居于世界前列，其中研究經費占據較大的比例，耗費資金最多的產業是計算機、電子設備研發以及通信。但是在國家戰略層面來講，財政補貼以互聯網投入為主，對于互聯網下商業模式創新的財政補貼卻有不足，隨著社會的不斷發展，世界各地對于互聯網下商業模式的創新都很關注，并且都有一定的政策補貼，涉及范圍廣、種類多。而且政府采購中，加大了對于信息產業的力度和種類，極大地推動了互聯網經濟的發展，但是在互聯網下商業模式創新這一方面，采購措施存在著不足，關注較少。
在財政法激勵政策上的不足，首先體現在國家缺乏戰略性財政投入。即使每年我國對于科技研發經費的支出持續增長，但商業模式創新的具體計劃還未實施，而且相關的財政補貼不到位。互聯網下商業模式的創新作為提高我國經濟發展的主要項目，接受國家扶持，享受政策優惠的金額雖然在逐年增多，但是中央財政補貼還是不足，國家補貼范圍在地方上較多。目前的財政法對于商業模式創新補貼的范圍、方式不明確，補貼制度不健全，缺乏彈性，不重視補貼的專項性、時效性，這些使得財政負擔越來越重，違背了財政改革的本意。再者，政府的采購不夠大力，制度需要完善。對于創新型商業模式的采購不重視，沒有相對應的招標政策，而是更注重互聯網產品技術的發展，沒有發揮對于互聯網下商業模式創新的經濟激勵作用。
2.財政法激勵對策
促進財政法激勵互聯網下商業模式創新的對策，首先要擴大財政投入規模，優化財政支出結構。商業模式創新要注重用戶需求，主要為用戶提供良好的體驗。所以，互聯網下商業模式創新所能帶來的用戶數量是關鍵，可以決定互聯網下商業模式的創新是否成功。對于初創公司來說，不能僅僅注重用戶的數量，要加強財政支出這一專項扶持力度，提高財政撥款在商業模式創新的資金投入中所占的比重，同時優化財政支出結構，不再只重視技術研究，也應該重視商業模式創新，合理利用財政補貼，全面發揮其推進作用。其次要健全財政補貼制度，發揮財政補貼彈性。互聯網下商業模式創新不僅是要創新，同時也要注重技術研究，互聯網商業模式創新需要技術的支持，但是研發技術又需要強大資金的支持，所以就需要財政法對于前期投入大的雛形企業進行一定的補貼。而且，不僅應該加大補貼的范圍，還應該將互聯網商業模式創新的補貼落實到中央財政政策上，明確互聯網商業模式創新補貼的對象、范圍、方式、補貼程度等，將標準具體化。加強財政補貼的彈性與靈活性，及時根據國家政策對于補貼的金額、范圍進行調整，最大程度發揮財政的作用，完善補貼標準，落實效率，完美地發揮財政法的激勵作用。最后要明確采購標準。互聯網商業模式創新的發展有一定的風險，政府采購屬于宏觀調控的一種方式，可以促進創新發展、防控風險、活躍經濟，所以加大政府采購的力度是必要的，要完善相關的制度，明確采購的標準，健全采購招標的流程制度，使互聯網商業模式創新健康、積極地發展。
四、稅法激勵對于互聯網商業模式的影響
互聯網商業模式創新受到稅法激勵的影響，稅收是國家資源分配的一種重要方式，稅收政策的好壞不僅直接影響著國家的財政收入，而且還能調動市場經濟的熱情，調節社會公平。但是由于我國的稅收政策以及立法存在著不足之處，因此稅收政策對于互聯網商業模式一直不太友好。
我國稅法激勵的狀態與財政法現狀相差無幾，我國稅法對互聯網行業整體更加關注，對互聯網商業模式的激勵還處于萌芽狀態，使得現在稅法制度相對于互聯網網絡模式的創新處于落后狀態。但是政府對于這個情況已經有所關注，但是對于發展地區針對性不強，發達地區發展會相對好點，例如在互聯網經濟高度發達的杭州，對一些企業實行稅收優惠政策，對于激勵互聯網商業模式產生了良好作用。
1.稅法激勵的不足
稅法激勵的不足在于以下兩點。第一，我國稅法對于互聯網商業模式缺乏嚴格的立法政策，對形成多元化的互聯網商業模式大格局有負面的影響。我國的各種稅法例如《個人所得稅法》等對于互聯網商業模式產生的類型性質沒有明確的定義，由此產生的商業模式的稅務問題沒有明確解決方法。第二，我國稅法政策對于互聯網商業模式稅收優惠政策力度小，范圍小，對于發達地區的稅收政策也處于前一階段，減弱了稅收對互聯網商業模式的調控能力。
2.稅法激勵對策
第一，改善稅收環境，減輕企業負擔。稅收是一個國家重要的財政工具，稅收政策的收獲直接影響著國家的財政收入。目前，我國總體的稅收政策是相對完善的，但是對于互聯網商業模式的稅收政策就略顯薄弱，需要加強對互聯網商業模式的稅收政策建設。互聯網商業模式所產生的巨大經濟效益能夠驅動巨額稅收的產生，同時互聯網商業模式的穩定健康發展又離不開稅收政策的保護。因此，加強稅收政策建設，保證互聯網商業模式的健康發展，形成一個良性循環是非常有必要的。例如，應該出臺針對互聯網商業模式的相關稅收政策，發揮稅收政策的優勢，將互聯網商業模式所產生出來的經濟效益列入稅收的范圍。不僅如此，還應該減輕企業對互聯網商業模式探索所產生的稅收，讓企業無壓力，放手大膽地去發展互聯網商業模式，使其快速穩定健康的發展，為國家做出突出貢獻。第二，要擴大稅收優惠主體，優化稅收激勵政策。互聯網商業模式創新的主要機構是一些新興企業，它們大多處于萌芽階段，規模小，資產不多，在經濟市場中沒有一定的地位與影響力，優惠稅收政策可以很大程度上引導這些企業更好地發展，并且具有一定的吸引力。我們可以采取國外稅收優惠政策的經驗，結合我國的互聯網商業模式創新的實際情況與需求，在全國各地試行這一優惠稅收政策，同時可以實行與高新技術企業同等的優惠政策，不僅推動了互聯網企業的研發創新，也推動了互聯網企業的模式創新。總而言之，要利用一切手段，完善互聯網下商業模式的優惠稅收政策，減少其稅收壓力，極大程度發揮在互聯網下商業模式的稅收激勵政策。
“用戶”這個詞匯的風靡，和互聯網發展的日新月異分不開的。可以說，它從最早的傳統銷售遞變為如今各行各業的聚焦點，概源于“大連接時代”的到來。
例如用戶體驗，用戶為王這些已經被各行各業的產品經理們用爛了的詞組，已經被諸多管理專家、銷售人士等用得淋漓盡致。用戶對于互聯網而言，其意義似乎怎么強調都不為過。眾所周知，如今但凡具備互聯網基因的公司，最大的成本往往都是“獲客成本”。
用戶――互金實力的主維度
對于互聯網金融而言，用戶的價值同樣如此。
用戶實力對于互金平臺意味著什么？相比資金概念、技術而言，用戶無疑是互聯網金融的根基。互聯網金融的基石是互聯網，而互聯網的根基則是用戶。“用戶為王”的口號已經喊了很多年，那么該如何評估用戶服務質量、提升用戶黏性表現呢？
在互聯網金融研究院所的“互聯網金融平臺用戶榜”上，用戶黏性、傭金比例、用戶注冊登錄界面、用戶操作界面、客戶服務這五個維度，代表了各家互聯網金融平臺的追求方向。用戶從接觸互金平臺到注冊、登錄、操作、使用、留存（流失）、用戶服務的全過程，客觀反映出了互聯網金融平臺的用戶獲取、留存能力，往往這方面得分越高，用戶黏性越高。其中，用戶黏性是非常關鍵的指標，綜合了DAU（日活躍用戶數）、MAU（月度活躍用戶數）、用戶人均使用時長、用戶人均使用次數等等指標，則綜合反映各家平臺的用戶量。
克里斯?安德森寫過一本書叫《免費》，解讀免費商業模式，它所代表的正是數字化網絡時代的商業未來。某種意義上，像互金這種準新生事物在面對用戶時，所選取的正是免費的商業模式，他們通過免費或補貼的方式，吸納自己的用戶群體，進而締造出維持自身生存的商業模式。
在這個意義上來講，用戶對于平臺的生存意義是排在第一位的，也就是常說的用戶為王。宜信創始人唐寧在接受《中國經濟信息》記者采訪時稱，平臺好與不好用戶最有發言權，只有用戶使用了說好，那才能稱之為一個好平臺，而不是由創辦者自己來宣傳。
風控――誰來保護投資者
2016年年8月，銀監會等四部委了關于網絡借貸暫行辦法條例。隨著監管政策的落地，互聯網金融行業未來的發展備受矚目。在當前背景下，企業獲客成本、企業催收、平臺與用戶間的連接、如何為用戶提供最優質的服務體驗、以及未來金融行業發展的關鍵成為互聯網金融企業關注的焦點。有平臺創始人提出，傳統的風控審核模式效率低，企業想要把不良率控制在較低范圍內，可以利用大數據技術以及第三方數據源來做風險管理和風險控制。
在互金行業媒體上，隔三差五就能夠看到互金問題平臺跑路破船的新聞，這已經不是個案。雖然在萬千的平臺中這只是很少一部分，但對整個行業的重創卻是深遠的，如涉案金額數百億元的易租寶，涉嫌自融的巨鹿，其帶來的不良影響至今仍在發酵和延續。
在當下金融征信體系不斷完善的進程中，風控會越來越多地被主管機構、各家平臺以及用戶所聚焦。
按照互聯網金融的主管機構、行業協會和民間組織的標準，這涵蓋了諸多維度。以互聯網金融研究院的標準，風控體系建設、用戶信息保護、密碼保障、交易保護、經營時間，以及是否互聯網協會成員六個維度，就能夠綜合考察各家互聯網金融平臺中，風險控制體系、用戶信息保護、用戶利益保障是否到位，從而反映出互聯網金融平臺風險控制的健康度。
前香港證監會主席沈聯濤曾經出版過一本叫做《監管――誰來保護我投資》，探討監管機構對于投資者保護的路徑與途徑。可以說，在一個市場化還有待進步的環境下，監管方可能是用戶的最后一道防火墻，如果行業沒有一個科學而健全的風控體系，那么后果將不堪設想。而只有那些風控體系健全的平臺，才有能力為用戶提供更好的服務和更穩健的安全保障。
本文首先對互聯網金融概念予以界定，認為互聯網金融是一種新型的金融運行模式，而不是傳統金融在互聯網環境中的簡單延伸。在進行充分的理論分析之后，進一步得到結論：互聯網金融會使得我國金融體系重構。
【關鍵詞】
互聯網金融；金融體系；數據挖掘；交易成本
1 互聯網金融內涵
人類的生活方式因互聯網技術的興起和發展產生了巨大的改變。這樣的改變是全方位的，現在互聯網已經開始深入到經濟的核心領域——金融。金融和互聯網技術的結合使得互聯網金融成為了一種全新的金融模式。
最早的互聯網金融形態是傳統金融業在互聯網領域的延伸，即金融機構借助互聯網本身的便捷和廣度實現其金融功能，這個時候的互聯網金融形態仍然是傳統金融所主導的，客戶仍然是來自傳統渠道，傳統金融借助互聯網渠道對其提供金融服務，電子銀行、網上銀行乃至手機銀行都可以屬于這個范疇，這些金融形態實現了金融功能的更加便捷。金融的功能是對資源實行有效配置并進行風險管理，以上所描述的互聯網金融形態尚未發揮這樣的功能。進一步地金融創新使得互聯網金融產生了新的運作模式，新型的互聯網金融業態開始發揮金融更為核心的功能。
新型的互聯網金融是伴隨著電子商務的發展而產生的，第三方支付平臺的模式創新使得資金可以在交易雙方進行有風險管理的流動，雙方權利義務更加對等，初步形成了互聯網金融活動。現在，更進一步地，互聯網金融參與主體利用相關技術開始發揮金融最為關鍵的功能——配置資源。
我們根據是否依賴金融中介參與，將融資模式劃分為直接金融和間接金融，直接金融依賴資本市場，交易成本相對較低，但是準入門檻較高，大部分金融需求主體難以獲得直接金融支持；在間接融資體系中，金融中介扮演了關鍵角色，金融中介利用自己的專業優勢，和信息搜集、處理的能力，篩選金融活動參與者，將資金剩余方轉移至資金短缺方，存貸利差成為金融中介的核心利潤。由于信貸資源的稀缺性，并且出于規模經濟的考慮，傳統融資渠道所能服務的需求對象有限，大量的小額資金需求者無法參與金融活動，融資困難；小額資金提供者也同樣面臨投資渠道不足的情況，金融的“普惠性”沒有得到有效體現。
新型的互聯網金融模式對以上問題給出了新的解決方案。在經歷了網上銀行、第三方支付等發展階段之后，互聯網金融開始發揮配置資源的核心功能，通過P2P（peer to peer）等商業模式的開發，為個人和企業提供融資和投資平臺。
謝平（2013）認為互聯網金融模式是不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯網金融模式本質上是一種直接融資模式。
互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的是互聯網金融將“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神融入了金融業務，因此，互聯網金融具有更為充分的“普惠性”。
2 互聯網金融的現狀
就當前互聯網金融在我國的發展來看，存在的互聯網金融模式有主要有三類：第一類以人人貸為代表，即互聯網金融企業提供一個融資平臺，有資金需求（數額一般較小）的客戶申請在平臺上融資，由平臺對其進行審核與風險評估（分級），給出一個與項目風險相匹配的利率水平（高于人民幣貸款基準利率若個個百分點不等），申請募集資金。資金供給者可以選擇可接受的風險等級和利率水平提供資金。這類業務部分解決了小微企業的融資難題，是一種直接融資手段。第二類以阿里小貸為代表，大型電商企業利用其大數據優勢，通過對其客戶企業的交易信息進行數據挖掘，對符合資信的企業提供純信用融資服務，并且融資效率很高，從客戶企業提出融資申請到貸款獲得基本都在三天之內完成；第三類就是大型互聯網企業利用自有的大量基礎客戶，發行理財產品來募集資金，如余額寶、百度百發。特別是余額寶，作為阿里巴巴同天弘基金聯合推出的理財產品——天弘增利寶，其可以隨時認購、隨時贖回，并且可以用來直接進行支付，在滿足投資者流動性偏好的同時，還可以獲得遠高于活期存款的收益率，值得注意的是余額寶的收益率是一個相對市場化的收益率，能夠較為有效反應市場資金的供需情況，截至2013年11月14日，其規模已經突破1000億元，用戶數近3000萬戶（仍然處在不斷增長之中），天弘增利寶貨幣基金成為國內基金史上首支規模突破千億關口的基金，在全球貨幣基金中排名51位。
以上三種即是互聯網金融在我國的三種主要業態，事實上互聯網金融的發展解決了我國很多的金融困境：第一，小微企業融資難，小微企業融資難是一個世界性難題，其關鍵在于小微企業難以從資本市場融資，而又無法通過有效的抵押擔保從商業銀行獲得信貸支持，但是在互聯網金融業態下，更加關注融資需求者的實際信用狀況和運營情況（通過企業流水等來判斷經營前景）；第二，投資渠道不足，我國的居民儲蓄率始終保持在一個相對較高的水平，在諸多影響因素中投資渠道不足是一個關鍵部分，在投資資本市場收益率同風險不匹配的情況下，居民只能選擇將資產儲蓄化，以往的銀行理財產品的認購起點往往是5萬或者10萬，這對大量閑散資金而言仍然是一個相對較高的水平，居民可以從多元化的互聯網理財產品中選擇投資增值；第三，推動貨幣市場發展，利率市場化是我國金融改革的核心課題，利率市場化需要一個市場決定的利率作為基準利率，貨幣市場的發展有助于這樣一個可作為基準利率的市場利率形成。
互聯網金融之所以能夠快速發展，核心在于互聯網技術對信息的強大的處理能力。首先，可以對大數據進行更為客觀分析，得到更為合理的評價結論；其次，類似人人貸這樣的業務平臺做到了信息共享，也就是借貸雙方明確數量、利率水平以及還款期限，信息不對稱的問題得到了有效的緩解；其三，信息在網絡環境中進行傳遞，信息傳遞快速、準確，使得交易成本大幅降低。
3 互聯網金融對傳統金融業態的沖擊
互聯網金融如火如荼的發展之勢，已經開始向傳統的金融業務模式發起了挑戰。如果說早期的互聯網金融是傳統金融的網絡延伸，對傳統金融的發展模式并無特別大的沖擊，那么現在的互聯網金融模式已經可以拋開金融機構來實現金融配置資源的相關功能，那么此時金融機構如何在新的金融體系中找到自己的定位成為傳統金融業需要探討的課題。
金融脫媒是學術界探討已久的課題。傳統的金融脫媒概念的核心在于從間接融資模式向直接融資模式轉變，使資金繞開金融中介運行，將原本屬于金融中介的利潤在資金借貸者之間分享。但是，就我國實踐經驗來看，資本市場發展仍然不完善，資本市場的融資功能發揮不足，商業銀行體系，特別是國有商業銀行體系擁有規模最大的金融資源，間接融資仍然是最為核心的融資方式（事實上，即便資本市場發達如歐美，其商業銀行業仍然是金融主體，且在企業融資結構中，銀行貸款占比份額最高）。但是伴隨互聯網金融模式的誕生和壯大，我們可以對金融脫媒重新審視。在互聯網金融模式中，依然存在金融中介，但是這里的金融中介更多的表現為一個信息處理平臺。在這樣一個平臺上，只要是經過數據挖掘被認為資質符合的資金需求企業都可以進行資金募集，每個資金需求者都是一個金融產品供給者。平臺作為一個金融產品超市，資金剩余者可以根據自己的風險偏好在其中選擇，達到自身效用最大化。因此，互聯網金融模式將進一步推動金融脫媒，提升金融效率。
雖然互聯網金融發展態勢迅猛，但是就其實際規模來看，同數十萬億記的傳統金融存量規模來看仍然是微不足道的。但是互聯網金融模式的迅速崛起還是對傳統金融業態發起了強力的挑戰。我國金融業的實際情況是，在經濟快速發展的進程中，資金始終處于短缺的局面，而在利率市場化沒有取得決定性成果之前，商業銀行仍然可以獲得規模龐大的存貸利差，并且利息收入可以占到商業銀行主營收入絕大比重。另外，目前顯現出一些新的趨勢就是：大型企業對商業銀行的需求就在減弱，這是由于一方面大企業資質良好，可以較為便捷的在資本市場上進行債券融資，另外一方面大企業很多已經發起設立了可發揮商業銀行功能的財務公司，為本企業提供專業的金融服務。大企業對銀行服務需求的減弱，也迫使商業銀行關注中小企業和小微企業，將他們視為新的盈利增長點，如民生銀行等已經開始在小微企業貸款領域展開了激烈的競爭，但是究其商業模式仍然是傳統的貸款業務模式加上積極的營銷策略。互聯網金融介入融資服務，使得傳統商業銀行的部分客戶轉向，潛在的金融服務對象也會被互聯網金融吸收，造成傳統金融業相對市場份額的萎縮。
4 互聯網金融發展展望
在互聯網金融模式下，當前金融業的細致分工和專業化弱化了，大數據得到的更加合理的結論使得金融的普惠制得到發揮。市場參與者更加的大眾化，被傳統金融限制在外的個體開始能夠更加深入的參與金融活動，這意味著互聯網金融是一種更為民主化的金融模式。
互聯網金融模式對傳統金融業的沖擊并不意味著傳統金融模式的消亡，相反，互聯網金融模式應該同傳統金融模式一道共同建立一個多元化的金融支持系統，對金融市場的眾多參與主體提供差異化的金融服務。作為傳統金融業模式的核心代表，商業銀行應該積極參與新型互聯網金融體系的構建。互聯網企業參與互聯網金融有其專業的信息優勢，商業銀行參與互聯網金融同樣有其對應的優勢所在：商業銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高，從業務范圍來看，傳統商業銀行除提供存貸業務、財富存管業務和為支付結算提供媒介外，還為社會提供流動性保險，支持正常經濟活動。
就現實來看，互聯網金融雖然已經開始發揮配置資源的功能，但其風險管理的機制仍然相對薄弱。雖然基于大數據分析得到的結論更加客觀合理，可以有效的應對道德風險帶來的逆向選擇問題，但是對于金融活動的風險持續管理仍然要加大關注。另外對于互聯網金融業務的金融監管體系也要重新構建，避免監管缺位的發生。
總之，互聯網金融是一場金融業的革命，需要給予互聯網金融發展創新相對寬松的外部環境。同時，傳統金融業也要改變發展戰略，扭轉經營思路，共同參與我國金融體系的重新構建，使得一系列阻礙金融為實體經濟服務的關鍵問題得到解決。
【參考文獻】
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【關鍵詞】傳統銀行業 互聯網金融 包容共生 發展
一、引言
近年來，隨著移動互聯的廣泛普及，互聯網金融也日益興起。互聯網金融以其獨特的優勢正對傳統商業銀行經營模式產生著巨大影響，包括改變銀行傳統盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯網的沖擊下，傳統商業銀行將是21世紀行將滅絕的恐龍。阿里巴巴集團主席和首席執行官馬云也豪言，將用互聯網的思想和技術改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。然而，筆者卻認為互聯網金融在對傳統銀行業帶來挑戰的同時，也為銀行業加快轉型升級提供了良好的契機，二者更多的是互相促進、共同發展的關系，可以互相彌補、包容共生。
二、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰
（1）傳統銀行服務面臨被替代風險。隨著新興金融業態涉足并不斷蠶食銀行的業務領域，金融替代效應日益明顯。當前，客戶通過余額寶等移動支付手段可以實現轉賬支付、交易、存款理財等服務需求，銀行則充當了“幕后英雄”角色。從本質上來說，風險的根源在于新興金融業態憑借平臺的優勢壟斷了客戶的信息流、資金流、物流信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新，從而不斷被邊緣化。
（2）傳統銀行優勢面臨被削弱的風險。長期以來，銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面相對于其他非銀行金融機構占據絕對優勢。但在互聯網金融發展背景下，新興金融業態憑借日益擴大的社會影響力以及近乎零成本的平臺信息獲取方式，逐步擁有了信用成本和作業成本方面的巨大優勢。如果新興金融業態服務主體能夠取得金融牌照，具備政策紅利，即使沒有吸儲權限，僅憑第三方支付的資金沉淀也可立即轉化為資金成本優勢。
（3）銀行存在著轉型發展的需求。隨著利率市場化改革進程逐步推進，當前銀行存貸利差日益收窄、轉變盈利方式、發力中間業務的需求也日益緊迫，倒逼銀行不得不加快轉型步伐。銀行要重點轉向發展輕利差業務和拓展中間業務，以擺脫監管對資本充足率的約束和降低業務風險。
三、互聯網金融推動商業銀行商業模式轉型
在互聯網金融時代，信息技術的發展提供了跨界整合的可能，零售、電信、金融業的交叉融合使銀行業傳統的價值鏈得以延展，而這種延展徹底改變了產業鏈中利益分配的格局，增加了客戶的粘度，也改變了商業銀行對固有商業模式的依賴。當前，國內大部分銀行都已加大了對網絡平臺的投入力度，希望在互聯網金融時代找到契合的轉型模式和突破口。目前，大型商業銀行主要通過自建平臺，謀求對平臺的絕對壟斷權;中小商業銀行則更注重合作和外包，希望借助第三方實現跨越式發展。
（1）自建電商平臺。目前，大部分全國性銀行都擁有了一定規模的網上商城，在不同程度上具備了互聯網金融的部分要素。交通銀行的電商平臺“交博匯”，是目前銀行業內最為全面的B2B和B2C綜合電子商務平臺。建設銀行推出的電商平臺“善融商務”，作為該行發展互聯網金融業務的統一品牌。中國銀行則提出“雙輪驅動”戰略，一方面繼續維持現有的技術架構，做好電子銀行、手機銀行等傳統業務;另一方面，建立以“中銀易商”為主要品牌的電子商務平臺。
（2）與電商合作模式。目前，國內幾乎所有銀行都與支付寶、財付通等第三方支付機構開展支付業務合作，第三方支付機構借此獲得了大量銀行客戶的核心數據。為避免數據共享，平安集團選擇與eBay這樣規模相對較小的電商平臺合作，雙方分別將平臺獲客功能和金融服務功能外包給對方，實現合作共贏。
（3）與股東合作模式。民生銀行成立的“合一行”電商平臺，通過篩選并培養目標客戶群，利用“合一行”平臺打通金融和商務活動，幫助客戶發展壯大，從而降低銀行貸款風險。民生電商通過向中小微企業及個人提供完善的信息平臺、服務平臺、撮合平臺、做市平臺等綜合性電商和金融服務，提供金融+電商+增值服務的一攬子金融服務解決方案。
四、銀行與互聯網金融融合發展的努力方向
（1）進一步完善風險控制機制。首先，對違約信息的披露要完成線上與線下無縫對接，形成各大電子商務融資平臺的全覆蓋，從而實現對違約行為從單純的經濟懲罰向斷絕融資渠道的懲罰轉變，增強懲罰的廣度和力度;其次，進一步創新風險管控的思路和模式，由銀行對包括電子商務平臺進行全平臺集合授信，再由平臺對進駐商戶分別授信，從而實現銀行對風險進行分層集合管理。
（2）以互聯網金融發展為契機加快銀行轉型步伐。隨著信息網絡建設的全面推進，銀行應以基于電商平臺的模式創新和平臺創新為契機，一方面為企業打通和整合網上供應鏈，從而成為供應鏈各參與方不同時節點上的金融需求解決者;另一方面通過整合多渠道金融產品、增值服務和專業訊息，為企業及個人客戶提供“一鍵式”、“透明的”、全方位的綜合金融解決方案。
（3）探索建立引導互聯網金融健康發展的風險防范機制。政策層面上，銀行涉足互聯網金融應遵循的行業規則和監管標準目前尚不成熟，監管體系尚在建立過程中，可能會對其發展產生負面影響;操作層面上，當前銀行與新金融勢力的合作模式，合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會直接影響到合作的質量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質量。上述兩個層面所暴露出來的風險，要求銀行根據自身實際穩步推進互聯網金融的創新和發展，在創新的同時注重建立風險隔離機制和應對機制。
參考文獻：
摘要：互聯網金融正在逐漸改變傳統的金融生態環境。本文分析了互聯網金融興起的的四點原因，在此基礎上研究其自身的優勢與面臨的風險，歸納出互聯網金融存在的六種模式。
關鍵字：互聯網金融；優勢；風險;模式
引言
隨著第三方支付、大數據和云計算等信息技術的發展，互聯網已經對傳統的金融行業產生了深刻的影響，形成了一種新型的融資模式，該模式被稱為互聯網金融。互聯網金融的本質就是利用互聯網技術進行金融服務。
1、互聯網金融的起因
任何新事物的產生和發展都有其必要的原因，互聯網金融也不例外，它能夠在中國發展的如此迅速，與以下原因密不可分！
1.1 互聯網媒介為互聯網金融提供了用戶基礎
隨著互聯網的發展，電子商務的廣泛應用，中國的網民越來越多。據統計，中國目前的互聯網用戶高達六億，所以這些巨大的客戶群體為互聯網金融提供了用戶基礎。
1.2 信息技術為互聯網金融提供了技術保障
隨著社交網絡、電子商務的發展，互聯網用戶數量越來越多，因此積累了很多用戶的相關信息。這些用戶信息形成了原始的數據集，為數據挖掘提供了基礎，使分析用戶的行為習慣成為可能。另外隨著數字證書、數字加密等數據安全技術的完善，使客戶的交易信息更加保密。因此這些技術的發展極大程度上降低了互聯網金融的征信成本和交易成本，保障了交易信息的安全性和及時性，擴大了金融服務的邊界。所以信息技術的發展為互聯網金融的興起提供了技術保障。
1.3 互聯網金融能夠滿足用戶的投資需求
在互聯網金融出現之前，各大商業銀行都為自己的一些大客戶設計了理財產品，這些理財產品的購買起點較高、持續周期較長、流動性較差，很多小眾群體只能望而卻步。但是這些小眾群體又有投資需求，所以給互聯網金融提供了時機，使互聯網金融應運而生。
1.4 互聯網金融為社會提供了積極意義
首先，互聯網金融實現了資金的合理有效配置，提高了金融服務質量，彌補了傳統金融服務不足。自從互聯網金融闖入金融行業，不僅普惠金融得以實現，就連傳統金融行業都迫不及待的進行改革。其次，互聯網金融促使民間金融規范化，金融服務多樣化，社會消費擴大化。
2、互聯網金融的優勢與風險
互聯網金融能夠應運而生，迫使傳統金融行業進行變革，除了具有客觀的外界原因之外，還有其自身的優勢。
第一，成本低。互聯網金融以互聯網為媒介，交易雙方依托網絡平臺進行交易，降低了雙方的交易成本。參與互聯網金融的金融機構沒有必要在線下開設運營網點，從而節省了金融機構的運營成本。因此互聯網金融很大程度上降低了成本。
第二，效率高。投資者或籌資者利用搜索引擎技術尋找合適的交易對象，減少了客戶去運營網點的時間，提高了辦事效率。另外交易平臺利用大數據和數據挖掘技術及時的對客戶進行征信調查，減少了繁瑣的程序，提高了放款的效率。
第三，覆蓋廣。互聯網金融用戶可以利用互聯網進行全天24小時、無地域的融資活動，突破了時間和空間的限制。另外傳統金融行業的客戶群體主要是大企業，迫使中國的金融行業發展不平衡。互聯網金融打破了這種不平衡，使中小企業融資、貸款成為可能，提高了資源的有效配置。
互聯網金融作為新興起的事物，不僅有自身發展的優勢，更有其風險。
第一，風控弱。傳統的金融行業有自己的風險控制部門，實行的規章制度也很完善，并且存在信用信息共享機制。但是目前我國的互聯網金融還是各自為政，發展的良莠不齊，所以風險控制能力弱，能夠出現各種風險問題。
第二，監管弱。我國的互聯網金融正處在起步階段，相關的法律法規沒有明確的規定，不能夠對互聯網金融進行有效的監管。另外相關的行業規范還沒有完善，缺乏相應的準則。
3、互聯網金融的模式
近年來，隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融的模式大致可以分為以下幾個類別。
第一，第三方支付。是指具備一定實力的非銀行機構，利用計算機技術，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。從第三方支付的發展來看，第三方支付的運營模式可以分為以下兩種。一類是第三方支付平臺不依托于電子商務平臺簡稱獨立的第三方支付，只是作為一種支付工具和渠道。以快錢、匯付天下為代表。另一類是依托于電子商務平臺簡稱擔保性第三方支付，以支付寶為代表。在這種模式下只有在買方確認收貨的情況下，第三方支付才會把貨款支付給賣方。第三方支付公司以手續費和利息等為收入來源。
第二，P2P網絡借貸。是指投資者和籌資者通過互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配。P2P模式最早在英國創立，是為借款人和貸款人提供一個交易平臺，是一個中介的角色，不干預借款人和貸款人的交易，只是提供一種貸款的渠道。但是P2P發展到中國以后，性質從根本上發生了變化，P2P網絡平臺開始借入交易之中。目前我國P2P網絡平臺的運營模式是一方面P2P網絡平臺以理財產品等形式向客戶進行融資，以便吸引資金進行放貸。另一方面P2P網絡平臺以自己的名義向借款人貸款。據網貸之家不完全統計，目前全國活躍的P2P網貸平臺大約在800家左右，要想在眾多的P2P平臺中脫穎而出，一方面要積累客戶群體。另一方面要提升信譽，保障客戶的資金安全。
第三，大數據金融。是指利用大數據、數據挖掘和云計算等互聯網技術對客戶消費的非結構化數據進行分析，掌握客戶的消費習慣和信用級別，服務于相關的金融工作。目前大數據金融主要以阿里小額貸款和京東金融為代表。阿里小額貸款憑借自身的電子商務系統形成的半結構化數據對商家進行信用貸款。京東金融則以自己為核心企業，為自己的供應商提供擔保，獲得銀行貸款。
第四，眾籌融資。是指項目發起人通過互聯網平臺籌集資金并且向投資人支付收益的融資模式。眾籌融資模式的核心是互聯網平臺，這是因為在該模式下通過互聯網平臺把籌資者和投資者聯系起來，使他們能夠進行有效的溝通，促成融資活動的完成。眾籌的商業模式按其復雜程度可以分為三種。模式一是捐贈和贊助模式，模式二是預售模式，模式三是借貸和股權投資模式。其中通過預售產品或服務吸引投資者獲得融資的模式被廣泛應用。第五，信息化金融機構。是指利用互聯網技術對傳統的金融機構的業務流程進行改造和重組，形成信息化的新型金融機構。目前它可以被分為三種商業模式。第一種傳統金融業務電子化模式，第二種是基于互聯網的創新金融服務模式，第三種是金融電商模式。
第六，互聯網金融門戶。是指利用互聯網提供金融產品和服務的平臺。互聯網金融門戶將各大銀行、證券等公司的金融產品陳列在平臺上，供客戶搜索和比價，以便客戶找到最適合自己的產品。在該模式下，互聯網金融門戶只是相當于一個中介的作用。它不會干預交易雙方，并且交易資金也不通過該平臺，所以互聯網金融門戶降低了互聯網金融的風險。
參考文獻
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作者簡介：
關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響與沖擊 創新
一、互聯網金融相對于商業銀行在融資方面的優劣勢
（一）互聯網金融的優勢。總的來說，互聯網金融的融資是通過一種非抵押、低成本、便捷的信貸模式來解決企業與個人的融資問題的。當前互網融資可以大致分為四大類：一是純中介型，此種融資方式在投資人借款出現逾期時，不承諾墊付本金和利息。它的優勢在于降低了成本和運營風險。二是逾期墊付型，此種融資方式在投資人出現逾期時，將由平臺墊付本息。三是第三方擔保型，此種融資方式將壞賬風險進一步轉嫁到第三方。四是數據支撐型，此種融資方式的優勢在于借助于外部數據從而摸清客戶的還款能力等情況，此種方式也是四種當中較為成熟的。而和傳統的商業銀行融資模式相比較，互聯網金融融資方式的優勢主要在于：從平臺方面來看，收集用戶數據相對方便，能更好的從中匹配出信譽較高的投資者；從客戶方面來看：需要的時間較少，且不需要抵押物或擔保，貸款成本較低。
（二）互聯網金融的劣勢。反過來看，雖然互聯網金融具有很多極具誘惑力的優勢，但是其體制相對不是很成熟。首先，國內的信用機制的建設還需要提高，平臺在融資過程中往往依靠的都是有限的網絡抓取數據，這容易造成大量的成本消耗。
二、互聯網金融對商業銀行融資功能的影響
（一）使商業銀行支付功能的弱化。支付結算中間業務作為商業銀行的傳統領域，正在遭受著互聯網金融韻強有力的挑戰。互聯網金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢，產品更新換代的平率較快，能適應新的商業模式，這對傳統的商業銀行是一種持續、強力而又全面的挑戰。
（二）對商業銀行本身融資格局的沖擊。互聯網融資的出現，包括個體網絡借貸、股權眾籌融資等對傳統的商業銀行的直接和間接的融資業務形成了替代效應，互聯網融資在服務個體和小型公司方面因為其便捷的特點而具有優勢，小型公司往往因為其管理不規范、信息不透明無法從商業銀行獲得資金，互聯網融資往往是他們更好的選擇。再者，互聯網融資的借助于大數據分析技術和多元化的借貸模式，也會對商業銀行的融資格局進行沖擊。
（三）對商業銀行貸款類型與模式的沖擊。目前，一些互聯網企業通過自身的電子商務平臺推出的例如螞蚊花唄、京東白條等服務，對商業銀行的傳統的信用卡業務和貸款業務造成了很大的沖擊。與此同時，這些互聯網企業也在積極擴大其業務，包括通過申請個人征信業務牌照等方法，加上通過自身數據系統對用戶數據的分析，也會使商業銀行的貸款業務面臨著挑戰。
（四）對商業銀行經營模式的沖擊
互聯網金融的經營模式主要有第三方支付、P2P網絡借貸、金融超市等幾種，第三方支付通過大量交易數據，個性化的設計理財產品和信貸產品，來滿足不同客戶的需求，有著更安全、更高效、低成本等眾多優勢；P2P網絡借貸則具有資金優勢，通過資金的不斷循環來擴展業務；金融超市則是利用云計算、大數據等技術，通過線下、線上相結合的方式，與傳統的金融行業包括商業銀行的本身業務進行交流與融合。
三、商業銀行應對沖擊的對策
（一）吸取互聯網金融的優勢，加強交流，優勢互補。互聯網金融與商業銀行相比雖然有一定的優勢，但它并不能真正替代商業銀行，商業銀行也有著自己的特點和優勢。所以，互聯網金融需要的是彌補和延伸商業銀行無法觸及的劣勢部分；同時，商業銀行可以做的是應用互聯網金融的較為領先的技術和模式，實現經營模式的更新升級和一些產品上的創新；另外，更為重要的是，互聯網金融與商業銀行需要成為“伙伴”，而不僅僅是競爭對手。商業銀行需要吸取互聯網金融在數據積累和挖掘方面的優勢，借助于互聯網的力量，降低交易成本。
（二）加大自身產品的創新，進行積極性調整。在互聯網金融的沖擊中，傳統的商業銀行必須要做的就是加大自身產品的創新，能跟上互聯網金融的腳步，只有有了創新的產品，才能從根本上吸引到顧客。可以在產品中加入虛擬化的因素，同時使產品變得更加便捷和人性化，在互聯網金融的優勢方面緊跟其步伐。商業銀行在大方向上需要做出積極性的調整，以良好的心態迎接挑戰，挑戰本身也是一次機遇，只要能夠找到實現模式更新的方法并發揮自身長處，滿足客戶需求，提升客戶體驗，就能擁有穩定的客戶群體。
（三）加強與第三方支付公司的合作，穩定自身客戶。商業銀行想要在互聯網金融的沖擊中穩住陣腳，就要發展互聯網支付業務，這也面臨著第三方支付的挑戰與合作，但是，第三方支付本身也是有自身限制的，所以，商業銀行在互聯網支付方面還是具有較大空間。商業銀行作為傳統的金融支付機構，要合理利用第三方支付來加強傳統金融與興起的互聯網金融的融合，同時這也能加強支付信用與安全方面的管理有效性。方便快捷的新興支付，是金融業務的核心環節，商業銀行需要通過這個核心環節，來獲得新的客源，使自身的效益最大化。
互聯網時代產品迭代，“榕樹下”逐漸淡忘于歲月、江湖。
虛擬的“榕樹下”似乎遁去，現實場景的榕樹下，不曉得又有幾人體驗。
南國酷暑，終于迎來一陣子難得的雷雨。
小區大榕樹，樹冠華蓋，四季蔥翠。夏夜，榕樹下。
微風拂面，蛙聲鬧耳。雨滴鉆出密密的樹葉，老友，榕樹下暢談互聯網服務。
B2C價值傳導優于C2B？O2O消滅中間層到哪種程度？哪一端免費哪一端收費？產品迭代、場景設置如何提前設計？
廣州早茶。一位互聯網創業的前記者，被幾個舊同事輪番采訪。
做生鮮食材配送的這位，要消滅餐飲采購灰色利益的痛點。聊的結果，創業是傳統行業+互聯網，而非相反。
這位創業者因為之前有著數年與餐飲企業交集，所以才去做“互聯網+”創業。他的意思是，如果沒有傳統行業積淀，在做“互聯網+”創業時還是要謹慎（有興趣了解這個創業項目的讀者君，可以發伊妹兒給我）。
《21CBR》采訪報道、行業研究和數據分析互聯網經濟，已有多年。細心的讀者君不難發現每期雜志，“二十一世紀商業評論”微信公眾號（歡迎添加），以及微博、網站、新媒體聯盟等資訊產品，都對互聯網經濟、互聯網創業格外偏好。
這既是《21CBR》作為媒體組織對全民創業、萬眾創新這一偉大戰略的高度認同，也是《21CBR》自身融入新經濟的一種媒體自覺。
本期雜志封面文章《互聯網金控：痛點和甜蜜點》，描繪的就是互聯網金融生態。《21CBR》認為，互聯網金融隱含著一條關鍵的資金流主線――“資金收集―平臺分發―收益回流―迭代循環”。我們試圖全景式記錄資金“運動/分級/生態”圖譜，我們試圖和大家一起思考：互聯網金融場景、風險、邊界和業態。
從在搜狐實習，到畢業后進入銀行，再從銀行離職就任新浪，之后從新浪離職進入浪淘金公司，直到發起成立91金融網。五份不同的工作履歷，許澤瑋卻從事著同樣的“大數據”工作，而正是“大數據”這個關鍵詞串起了許澤瑋的夢想，也為他的初次創業畫上了一個完整的圓。
這一切，都和大數據有關。作為91金融網的創始人，善于通過新技術挖掘商業機會的許澤瑋，雖然最初的創業夢想和互聯網金融無關，但是基于大數據對用戶進行分析研究，這種商業模式和對客戶精準營銷的方式，讓他愈發覺得這個行業前途無限。
“創業之初的設想只是為金融機構提供服務，當時稱為金融電商，為金融企業打造網上超市，是基于大數據為銀行提供服務。互聯網金融的概念是后來出現的，我們是歪打正著做了互聯網金融。”許澤瑋說。
創業不能失去樂趣
學法律出身、卻熱衷互聯網技術，這種“叛逆”是源于骨子里的一種基因。
身為80后互聯網金融佼佼者，許澤瑋有著80后那代人的共性：大學、就業，幾乎一帆風順。就在很多同學朋友羨慕他在畢業后就能擁有穩定的工作時，表面安靜的他卻又“不安分”起來，選擇自主創業。
一度，許澤瑋的想法遭到家里人的反對。創業就有很多不確定性，同時會失去原有的工作機會，一旦創業失敗，會失去很多。“叛逆”的許澤瑋堅守著自己的信念：如果不去嘗試，永遠不會知道當初選擇的對或錯。
“我喜歡信息技術。在這個世界里，我可以通過自己的技術去發現很多新的東西，通過提升效率，尋求一種新的商業模式。”許澤瑋說。
曾是“聯想之星”第六期培訓班學員的許澤瑋，經過洗禮之后，開闊了自己視野的同時，也堅定了自己的夢想。
“如果說上一代人的創業特征是‘撐死膽大的’，那么80后創業者和上一代相比，具有先天的優勢：資金、背景、創業環境和人脈關系，以及通過新媒體平臺加大影響力，80后這一代代人的創業之路顯然有自己的特點。在當前信息技術高度發達的背景下，其實創業機會很多，但這需要對自己定位，要為自己設定目標。我選擇的，一定是自己最喜歡的，否則我失去了創業的樂趣。”許澤瑋說。
改變，既是為自己，也是為別人。因為出身于金融世家，許從小對金融有著強烈的敏感。父母、爺爺都在銀行系統工作，但許卻對金融并不感興趣。相反，他最感興趣的是銀行背后的數字，以及銀行為客戶提供服務時，由于信息不對稱而導致低效背后的原因。
選擇互聯網金融，是因為許澤瑋親身經歷過與銀行有關的事情。比如，親朋好友咨詢父母如何投融資、如何讓理財風險最小，收益最大，甚至有些人在急需用錢時，無法及時得到銀行的資金支持，這些，都讓他對銀行的系統產生了興趣。如果能提升工作效率，雙方信息對等，有充分的信息交流溝通機制，上述銀行存在的問題都將會迎刃而解，而這，正是許澤瑋打造91金融網的初衷。
傳統的銀行開展業務采用的是人海戰術，是人與人之間的交流，但隨著互聯網的滲透，這種模式與需求不相適應。如果能進一步提升銀行工作效率，通過大數據追蹤存量客戶、挖掘增量客戶，這對銀行、客戶都會有很大提升。
許澤瑋的樂趣在于，通過技術手段幫助客戶、幫助銀行提升效率。對于創業者而言，最重要的是將自己的樂趣與創業結合起來，成功的概率就會高于別人。
從200萬到8000萬
在很多人眼中，許澤瑋是幸運的。基于為金融企業提升效率，深度挖掘客戶，由此，91金融網于2011年9月正式誕生。
設立91金融網不久，即獲得投資人――經緯創投的青睞，從而獲得天使投資；兩年后，當互聯網金融概念風聲水起之際，91金融網又成了互聯網金融標稈；正當市場對互聯網金融還有爭議之時，央視新聞聯播將鏡頭對準91金融網，用積極的姿態向市場詮釋了真正的互聯網金融；2014年7月，91金融網完成海通證券直投子公司海通開元領投的B輪融資。
看似幸運的背后，其實是其創新模式使然。許澤瑋打動投資人的，是91金融網的創新模式。和其他互聯網金融不同的是，91金融是為銀行打造了平臺，基于這個平臺，為銀行提供很多潛在的客戶，同時也為客戶尋找更匹配的銀行。這種模式很好地規避了91金融網自身的風險。
如果說創業給了他快樂，自信則讓他變得理智與成熟。沒有80后的張狂與激進，在公司文化中講究孝道，在浮躁的社會中能夠靜下心來，向著夢想出發。91金融網有著許澤瑋的性格烙印：一切為客戶著想，提升客戶效率，任何事情要循序漸進；鼓勵創新，但要遵守游戲規則。
在許的意識當中，互聯網金融和傳統金融的關系并非對立而是融合的。互聯網只是載體和技術平臺，互聯網金融的創新一定是基于傳統金融。許澤瑋設立91金融網之初就抱著開放、合作、共贏的心，因此在互聯網金融行業中，91金融網最受銀行及其他金融機構的歡迎。截止2014年6月，與300家金融機構達成深度合作，這在行業中，與銀行的深度合作達及到了極致。
隨著移動互聯網和云計算市場的興起，非結構化數據如爆炸般產生，這些數據對企業的處理能力提出了挑戰，由于企業可以通過這些數據獲得大量的用戶信息，借以分析出潛在的商業價值。看似無用的碎片化數據卻又成為了一筆寶貴的財富。很多行業和領域都從大數據的概念中獲益匪淺，互聯網金融就是其中之一。
所謂的互聯網金融，并非是簡單的將互聯網和金融進行疊加。正確的理解應該是基于互聯網應用的特殊技術，推動了全新的商業模式，產品服務，對金融領域產生的顛覆性變革。在這其中，大數據則充當了很重要的推手。據麥肯錫全球研究院的報告指出，所謂大數據，即是指其龐大的數據量已經遠遠超過了傳統處理工具的的處理能力，屬于一種相對且動態的概念。除此之外，大數據也被當做一種解決問題的方法。如開篇所述，通過收集并分析海量的數據，從而獲得有價值的信息即是其一。或者通過實驗，算法和模型，發現數據之間的規律，并收集有價值的信息，以便完善新的商業模式。
對于金融行業來說，大數據的價值尤其明顯。因為在金融行業內，每天都會產生大量的交易、報價、業績報告、消費者研究報告以及官方的統計數據公報等。如何利用合理高效的手段，將有價值信息從浩如煙海的海量數據當中提取出來，已經成為了目前金融行業企業面臨的共同難題。
精準用戶分析
對于互聯網金融來說，大數據的首要作用即在于幫助其尋找合適的目標用戶，實現精準營銷。在目前的互聯網金融領域，很多新興的企業，大多以做貸款或者金融衍生產品為主。其主打的賣點主要在于較高的投資收益或者較低的手續費優惠。但是在競爭日益加劇的市場環境下，由于不能保證資金流穩定，或者客戶粘性而倒閉的企業隨處可見。
雖然互聯網金融目前還處于“混沌初分”的狀態，但的確已經有了很多成熟的案例。這就已經可以通過大數據進行分析，為金融企業尋找自己的目標客戶，并解決營銷問題提供了可能。比如通過定向技術查看用戶近期瀏覽過的理財網站，通過關鍵詞，瀏覽數據建立用戶模型，從而實現優化產品的實時推薦頻度，以便最大限度的鎖定有效用戶等。
大數據助推互聯網金融
除了精準營銷之外，大數據的好處還在于加強風險的可控性。在精細化管理方面助推了互聯網金融，尤其是信貸服務的發展。
比如通過對大量網絡交易及行為數據的分析，可以為用戶的信用評估提供可靠的依據。這些信用評估可以幫助金融企業在用戶的還款意愿和能力方面做出較為準確的結論，以便決定是否繼續為該用戶提供快速授信或者現金分期等服務。從而最大限度的降低金融企業的業務風險。
對于個人用戶或者企業用戶而言，其信用好壞取決于諸多因素。比如整體收入，固定資產，性格特點甚至是行為習慣等。這些數據可以從網上銀行，電商，社交網絡，甚至招聘和婚介網站等地方獲取。最關鍵的是，這些數據往往都是以動態變量的形式存在。要想以此為依據獲得準確的信用評級，則更要倚重于大數據的持續分析功能。
互聯網金融、電商、自媒體、車聯網……越來越多的新名字在不經意中躍上了我們的常用詞匯表。仔細思量，我們看到了眾多傳統行業正在接受著互聯網浪潮的猛烈沖擊。在這波沖擊中，“隔行如隔山”的古訓早已不再適用，各行業固有的“護城河”可能在頃刻間就被沖垮。越來越多的產品讓我們無法按照沿革了數十年的產業劃分去定義，在新技術新模式的引領下，新產業新業態正在不斷涌現。
當電器零售巨頭蘇寧提出要做“沃爾瑪+亞馬遜”，當電商巨頭阿里巴巴打磨起“菜鳥物流”和“余額寶”，我們不得不承認，跨界早已變成了一種潮流。2014年，跨界創新的商業思維還將在各行各業中持續發酵。
如何與趨勢同行，并引領新趨勢？2月23日，23位來自互聯網、汽車、金融、媒體、政府等各界精英人士參與了COIN跨界創新平臺主題為“展望甲午”的新春沙龍，在回顧2013年各行業變化的同時，也從跨行業的維度解讀了2014各行業熱點趨勢。
互聯網：移動支付改變商業模式
移動支付是本次活動出現頻率最高的詞，優酷總裁魏明、滬江網CEO伏彩瑞、艾瑞咨詢聯合總裁鄒蕾、大眾點評信息平臺總經理婁曉博等互聯網精英都不約而同提到了微信支付。
作為今年2月份的熱點事件，騰訊宣布入股大眾點評20%股份，大眾點評隨后入駐微信平臺。大眾點評婁曉博認為， 打通微信支付讓大眾點評形成了“閉環”。鄒蕾表示，如果把這個思維放開延伸，打車、美食、教育等等各個都可以加入到這個移動互聯網應用閉環。
而在魏明看來，隨著移動支付打通，優酷平臺的媒體服務在2014年有了新的獲利機會。優酷原來的商業模式是提供免費的內容，靠用戶流量賣廣告創造收入來實現商業循環。目前優酷每天擁有5億播放量，而用戶需求的差異化程度正在不斷提升，事實上存在大量愿意為高質量內容、高品質體驗和提前觀看而付費的用戶，移動支付的發展為這部分業務發展提供了便利。
魏明同時表示，視頻領域正經歷從單一媒體到媒體平臺過度的過程，也經歷從媒體到個性化消費的過度，未來的視頻行業一定是多屏合一的。由于終端的不同和用戶體驗的不同，有些適合免費模式，有些適合收費模式，而兩種模式的平衡進一步完善了優酷的多元化過程。
金融： 2014年才是互聯網金融的元年
“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。”隨著互聯網金融首度寫入政府工作報告，互聯網金融的發展和監管已然進入中國政府高層的視野。在過去的一年里，以余額寶為代表的互聯網金融產品，以全新的思維給草根用戶帶來便利的金融服務，在獲得“民心”的同時，來自給傳統金融行業帶來巨大沖擊。
圍繞互聯網金融的爭議從未停止過。曾在支付寶擔任產品總監的嚴峻認為，余額寶僅僅是互聯網金融的開始，2014年才是互聯網金融的元年。給銀行帶來挑戰的其實并不是余額寶，而是銀行自己對小微用戶的不重視。展望未來，做互聯網理財的中小公司會和銀行形成互補格局。
而在銀行業人士看來，互聯網金融的出現，讓銀行的日子很難過。交通銀行首席信息官麻德瓊坦言，改革開放35年以來，銀行的快速發展依靠存貸款的利差，而互聯網金融的出現，使得存款被分流出去。
麻德瓊認為，面對互聯網金融的沖擊，銀行一方面要發展新經濟，轉變原來靠利差收入為主的傳統業務模式；另一方面，銀行要扶持如安全支付等新興企業，與新興企業共同發展。
汽車：傳統和互聯網結合是未來
汽車、制造業等傳統產業也在擁抱互聯網，在GE大中華區公關傳媒總監李國威看來，互聯網和大數據不僅應用在C（終端消費者）端，對B（企業）端也影響深遠。他舉例說，GE的飛機發動機，每時每刻在產生大量的數據，GE為此成立專門數據分析部門，給客戶提供大數據價值。
車聯網領跑者博泰悅臻的創始人應宜倫認為，互聯網思維已經被神化，事實上傳統行業依然舉足輕重。下一個時代的企業一定同時具備互聯網基因和傳統企業基因。針對車聯網行業的發展趨勢，應宜倫表示，全球的車聯網并沒有中國發展得快，在中國市場車聯網大有機會，但是需要解決標準化的問題。汽車標準化可能還需要10年左右，但是車內的娛樂系統和聯網服務可以優先實現標準化。
風險投資：關注智能家居、物聯網、人機交互
對于投資人來說，大多數創業者眼中的“圣地”――硅谷可謂是了解最新科技最必不可少的地方。致景投資合伙人張川在分享其最近的硅谷之行時表示，其所觀察到的下一輪投資熱點是：智能家居、物聯網、人機交互。
張川解釋說，一個月前，谷歌以32億美元收購只有30多個員工的智能恒溫器公司Nest，谷歌并不是收購其產品而是收購其理念，即將來能夠通過溫控器等智能家居將用戶家的數據和人進行完全關聯。智能家居、物聯網，這些已經喊了許多年的概念正在落地，人機交互等創新的出現速度遠比大家想得快許多。
媒體觀察：社會進一步多元化、個性化
《第一財經日報》總編輯秦朔認為，從經濟方面來看，2013年經濟的下行和利率的上行使得大量實體經濟企業困難，貨幣供給對民營經濟的發展支持力度不夠。但樂觀地看，資本市場對于新經濟利好。
秦朔說，在過去的一年里，移動互聯網等科技的力量滲透到社會各個領域，社會進一步多元化、個性化。2014年將是深化改革實施的元年，科技將推動社會創造更多的可能性。
在浦東新區副區長丁磊看來，盡管互聯網已深入到各行各業，但互聯網并不能代表所有。不能說傳統產業過時了，只是需要加強技術創新。丁磊說，對于科技創新來說，我們致力于建立這樣一個環境：第一，保護知識產權；第二，通過開放市場讓整個環境和社會來注重真正的創新；第三，提供系統化的支持。
跨界創新平臺：融通智慧 為新服務
【關鍵詞】銀行業 互聯網金融 沖擊
一、前言
銀行業在我國一直以來都是金融業的主體，但隨著近年來互聯網信息技術的快速發展，互聯網金融已經成為了一種較為流行的方式，其吸引用戶和資金的速度令人始料未及，這也給傳統銀行業造成了巨大的挑戰與沖擊。傳統銀行業應該面對這一新挑戰、新變化？應該如何應對互聯網金融的沖擊？這都是廣大銀行業同仁需要深思的問題。
二、互聯網金融概述
互聯網金融既不同于資本市場直接融資，也不同于商業銀行間接融資，是第三種金融融資模式。基于融資模式角度來看，互聯網金融屬于一種新型的直接融資模式，具有效率高、交易成本低、信息量大等特點。筆者可以從兩個層面來定義互聯網金融：（1）利用互聯網平臺，金融企業來向公眾提供金融服務的行為，如大批的基金公司將自己的基金產品在淘寶上銷售；（2）互聯網企業利用自身信息資源配置、信息處理、支付等便利來逐步滲透到金融行業，如騰訊公司建立了保險銷售平臺，QQ用戶可利用QQ軟件直接購買。
其實早在2005年之前，互聯網金融就已經存在，它的作用在于幫助金融機構將原來的線下業務搬到線上，但那時還沒有得到大量應用。而在2005年之后，伴隨著網絡的廣泛化和大眾化，互聯網金融正在慢慢滲入到廣大人民群眾的日常生活之中。隨著網絡購物、支付寶等的盛行給互聯網金融創造了巨大發展空間。各大電子商務集團紛紛提出了各種網絡交易平臺（如P2P網絡借貸平臺等），依靠企業多年來積累的客戶資料迅速進入到金融領域。互聯網金融在2013年得到了迅猛地發展，P2P平臺、第三方支付平臺、眾籌平臺迎來了“發展的春天”，2013年也被稱為“互聯網金融元年”。據統計，85%以上的證券交易量都來自于網上交易，73%的銀行交易都來自于互聯網，互聯網金融已經成為一種不可阻擋的發展趨勢。
三、互聯網金融的主要模式
（一）互聯網信用業務
互聯網金融的典型形式之一是P2P信貸，這是一種典型的點對點、直接借貸模式，它實現了融資方和投資方的跨域交易，只要出借人、借款人在借貸利率、借貸期限、借貸金額等方面達成一致，再由P2P信貸公司評估借款人信用狀況之后，即可交易。僅在2012年年末，全國P2P信貸的交易量就達到了500億～600億元人民幣，P2P信貸公司的數量也已經達到了300家以上。雖然不斷有P2P信貸公司經營不善倒閉或者卷款逃跑的消息傳出，但P2P信貸的交易量仍然一路走高，截止到2014年12月末，全國P2P信貸的交易量達到了2500多億元人民幣，是2013年的2倍，可見P2P信貸的發展空間極為廣闊。
（二）眾籌融資
眾籌融資是互聯網金融的主要組成部分之一，它是一種利用互聯網來籌募資金的金融模式。我國的眾籌平臺分為捐贈眾籌、股權眾籌、債券眾籌、回報眾籌四類，還分為垂直型眾籌平臺、綜合型眾籌平臺兩種形式。眾籌融資在我國的發展空間巨大，據數據表明，至2014年5月份，全國共募集到了2053.67萬元人民幣的眾籌平臺資金，其中45.85%（940.67萬元人民幣）是由獎勵類眾籌平臺募集而得，54.15%（1112萬元人民幣）是由股權類眾籌平臺募集而得。眾籌融資平臺已經成為了初創企業實現可持續發展的助力器。
（三）第三方支付體系
隨著電子商務的活躍和互聯網技術的快速發展，第三方支付體系得到了較快的發展。交易雙方可以通過第三方支付平臺來實現間接匯轉，而不再是過去的直接付轉，這樣能夠讓支付結算更加規范、更加科學。據CNNIC（中國互聯網絡信息中心）統計數據表明，2014年末我國手機支付使用率已經達到了38.9%，而2013年底僅為25.1%。第三方支付體系做的最成功的當屬支付寶，目前其注冊賬戶已經超過6.5億。
四、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊
（一）對商業銀行吸儲能力的影響
基于長尾理論，商業銀行往往都會將將業務重心放在資金力量雄厚的客戶身上，而互聯網金融則不然，它將同質市場粉碎為無數個小市場，其業務重心在于將廣大中小客戶的碎片化理財需求充分挖掘出來，為他們提供個性化、多元化的金融服務。如“余額寶”等“寶寶類”互聯網金融理財產品的流動性要優于商業銀行，資金收益也要高于銀行存款利率，這對商業銀行吸儲能力造成了較大的影響，2013年末中國銀行業的吸儲資金要比2012年末低了17.8%，這些資金多半流入到了互聯網金融中。
（二）對商業銀行融資信貸能力的影響
云計算、大數據等互聯網應用技術能夠讓個人投資者、小微企業能夠直接利用網絡平臺來完成借貸，而無需金融媒介參與，這樣較好地解決了他們“融資貴”、“融資難”的問題。人人貸、阿里小貸等互聯網金融貸款公司不受杠桿率和資本充足率的要求，具有高收益、風險分散、低成本、低門檻等優點，既吸引了許多的投資者，也為貸款者解決了資金匱乏、資金周轉困難的問題，這樣一來，就會對商業銀行融資信貸能力造成巨大的影響，會造成商業銀行出現利差收入減少、信貸客戶流失等問題。互聯網金融的快速發展已經讓商業銀行長期享受低成本吸收資金的優勢一去不復返。
五、銀行業應對互聯網金融沖擊的措施
（一）充分發揮自身優勢，積極調整經營戰略.
傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢。商業銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高，基礎設施完善，物理網點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統商業銀行除提供存貸業務、財富存管業務和為支付結算提供媒介外，還為社會提供流動性保險，支持正常經濟活動。一些金融業務需要專業人士經驗判斷，信息技術無法完全替代。
面對互聯網金融公司業務的蓬勃發展，商業銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發展動向，轉變發展觀念，積極調整戰略。商業銀行利用互聯網金融模式，可以深度整合互聯網技術與銀行核心業務，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業務水平，適應互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊，獲得新發展。結合自身比較優勢，在支持、服務實體經濟的同時，為股東創造價值。
（二）積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。
從目前來看，互聯網企業、電信運營商、第三方支付平臺等都利用商業模式和技術的創新來對商業銀行傳統業務范圍進行蠶食。針對這種情況，商業銀行應該予以重視，將原來的盈利方式進行轉變，大力發展中間業務，積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。銀行業應該借助電子商務高效率、大規模、低成本的特點來準確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務、線下金融產品與線上網絡交易，拓寬中間收入，增加客戶黏性。
（三）建立起直銷銀行
所謂直銷銀行，就是指不發放銀行卡、不開設實體網點，利用互聯網來完成全部金融服務、金融產品的模式。直銷銀行能夠讓客戶享受到多樣化、更快捷、更優惠的金融產品和服務，也能夠大幅度降低銀行的運營成本及人力成本。商業銀行應該通過直銷銀行來增強競爭力，對現有的金融格局予以鞏固，有效地回應互聯網金融的沖擊。
（四）積極試水P2P業務
從目前來看，已經有多家商業銀行直視個人融資和小微融資的需求，試水P2P網貸平臺，銀行進軍P2P，可以互聯網化傳統的柜臺業務，短期內雖然不會有較大的盈利嗎，但是能夠贏得投資者的信任、有利于渠道建設，對于銀行在未來互聯網金融布局極為重要。而且商業銀行試水P2P業務有著巨大的優勢，那就是銀行在風險控制上擁有絕對優勢，會得到廣大投資者的信任。
（五）從互聯網金融的角度重新審視銀行業
互聯網金融異軍突起的主要原因還是在于它能夠給廣大用戶提供個性化、快捷化、簡便化的金融解決方案。目前銀行業雖然在專業服務、線下客戶規模、經濟調控、社會征信、風險控制等方面有較大的優勢，但是也存在著許多的缺失和弱性。正基于此，商業銀行更加要不斷創新、不斷改革，不斷提升傳統業務的水平，改進基礎性金融服務（如存貸款流程、支付結算手段、賬戶管理方式等），用優質服務來贏得客戶、贏得市場。與此同時，商業銀行還應該提升手機銀行、網絡銀行等支付工具發功能，利用互聯網、移動通訊來開拓電子銀行“家族”業務（如微信銀行、iPad銀行、手機銀行、網上銀行等），為廣大客戶提供優質的遠程服務。
六、結語
總之，互聯網金融并不僅僅給銀行業帶來的是沖擊、是挑戰，也有機遇。互聯網金融覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，同時也促使銀行業要不斷改革創新，不斷去順應發展的潮流來重新洗牌，這也是銀行業實現可持續性發展的必然趨勢。
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