時(shí)間：2023-01-30 12:25:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行征信查詢員工作，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1、年齡：雖然說很多銀行限制了貸款年齡，從18歲到65歲不等，可是不同年齡階段貸款額度各不相同，比如22歲~25歲之間，大學(xué)畢業(yè)才幾年，很多人工作并不穩(wěn)定，也沒有足夠的存款，還款能力會差一些，自然貸款額度會低一些，而25歲~45歲之間，是事業(yè)黃金期，貸款額度會高一些。
2、征信記錄：絕大多數(shù)銀行貸款都會查詢借款人的征信記錄，白戶和黑戶是兩個(gè)極端，白戶是指從未與銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)，征信記錄完全空白，銀行無法判斷借款人的誠信度，所以發(fā)放額度會比較謹(jǐn)慎。黑戶是指征信報(bào)告有很多逾期記錄、違約、負(fù)債率非常高、查詢次數(shù)多，銀行覺得你誠信度不佳，不僅額度會比較低，而且有可能會拒貸。
3、收入證明：穩(wěn)定的收入決定了是否有足夠的還款能力，小王一年更換4、5個(gè)工作，每個(gè)公司都呆不久，長時(shí)間處于試用期，小李自從畢業(yè)后進(jìn)入某單位，從基層員工一路做到中層，穩(wěn)定工作了4，5年，兩者相比，肯定是小李的貸款額度會更高。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
（一）類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是其拓展業(yè)務(wù)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在需求類金融機(jī)構(gòu)作為貸款零售企業(yè)，貸款對象一般是小微企業(yè)或個(gè)人，擔(dān)保方式大多為信用方式，對借款人的信用狀況的判定主要是采取與客戶面談或其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行核實(shí)的方式。隨著業(yè)務(wù)需求量的擴(kuò)大、經(jīng)營范圍的拓展，評估貸款對象的成本越來越高、難度越來越大，極大地增加了類金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度。同時(shí)，類金融機(jī)構(gòu)如果貸前調(diào)查不充分，就會導(dǎo)致獲得客戶信息與商業(yè)銀行獲得信息不對稱，存在多頭授信的潛在風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致類金融機(jī)構(gòu)不良貸款的增加。類金融機(jī)構(gòu)想要持續(xù)健康發(fā)展，在同業(yè)競爭和長遠(yuǎn)發(fā)展中占有優(yōu)勢，必須采取更加簡便、有效、低成本地了解借款人信用狀況的方式，因此接入人民銀行征信系統(tǒng)便成為其首選方式，即通過征信系統(tǒng)中查詢借款人信息，加深對借款人的了解，提高甄別效率，減少“信息租金”，降低貸款調(diào)查成本。而且對于類金融機(jī)構(gòu)來說，將拖欠貸款的客戶信息錄入征信系統(tǒng)，還可以達(dá)到催收的目的，從機(jī)制上增強(qiáng)了對客戶的約束力，保護(hù)類金融機(jī)構(gòu)的利益。因此，從防控信貸風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約人力、降低貸前審查成本和欠款催收等方面來說，類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)已成為重要的內(nèi)需動(dòng)力。
（二）類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是完善國家征信系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)要求按照國際慣例劃分，社會信用包括金融部門的信用和非金融部門的信用，而非金融部門的信用是公共部門的信用和私人部門的信用，即非金融企業(yè)信用和個(gè)人信用之和。類金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)性貸款組織，其發(fā)放貸款而形成的信用是社會信用的一部分。從發(fā)達(dá)國家征信系統(tǒng)看，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫基本上涵蓋了社會信用總量。相比之下，我國信用體系正在建立，已收集的企業(yè)、個(gè)人、社會信用數(shù)據(jù)還不能涵蓋社會信用總量。類金融機(jī)構(gòu)收集借款人的信用資料，是國家征信體系的重要組成部門，類金融機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)，提供收集的借款人信用信息，使游離于征信系統(tǒng)之外的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)入系統(tǒng)中，有利于完善國家征信體系建設(shè)。
二、甘肅省類金融機(jī)構(gòu)的基本情況、接入條件和接入意愿
（一）類金融機(jī)構(gòu)基本情況截至2014年末，甘肅省共有小額貸款公司472家，已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的小貸公司基本利用自有資金（股本金）發(fā)放貸款。貸款主要以支持中小企業(yè)、城市居民、個(gè)體工商戶為主，貸款發(fā)放采取聯(lián)保、抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式；還款方式主要采取整貸整還、等額本息、按期還息、到期還本等多種形式。甘肅省轄內(nèi)融資性擔(dān)保公司共346家，擔(dān)保客戶主要為轄內(nèi)中小企業(yè)、三農(nóng)服務(wù)組織及其他創(chuàng)業(yè)人員包括下崗失業(yè)人員、大中專學(xué)生等群體。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)主要有貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；兼營訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)。截至2015年3月末，小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款16521筆，合計(jì)145.53億元，其中不良貸款（逾期）有0.25億元。擔(dān)保公司注冊資本金220億，支持中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)額達(dá)228.8億元，累計(jì)擔(dān)保中小企業(yè)1.3萬余戶，支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”擔(dān)保數(shù)額65.5億元。
（二）類金融機(jī)構(gòu)接入條件甘肅省大部分兩類機(jī)構(gòu)注冊資本少，其中注冊資本在5000萬以下的小額貸款公司270家，占全部小額貸款公司的57.2%，融資性擔(dān)保公司157家，占全部融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的45.37%。大部分兩類機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平低，制度不健全，且內(nèi)部管理松散，人員變動(dòng)頻繁，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，也沒有征信相關(guān)的內(nèi)控制度，對使用征信系統(tǒng)需要承擔(dān)的責(zé)任及應(yīng)盡的義務(wù)認(rèn)識不足；技術(shù)力量相對薄弱，承擔(dān)接入成本能力有限，所有機(jī)構(gòu)均沒有統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)，無法實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取，也不具備單獨(dú)開發(fā)信貸系統(tǒng)和接口程序的技術(shù)能力，配置的電腦多用于文檔處理、建立貸款發(fā)放及收回等方面的簡單臺賬，或者進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，對接入征信系統(tǒng)所需的設(shè)備購置、系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)使用、系統(tǒng)維護(hù)等費(fèi)用大部分機(jī)構(gòu)表示難以承受。
（三）類金融機(jī)構(gòu)接入意愿經(jīng)過充分調(diào)查，甘肅省類金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為征信系統(tǒng)能夠?qū)π刨J決策提供可靠的信息依據(jù)，70%的類金融機(jī)構(gòu)表示在辦理貸前審查時(shí)要求客戶提供由人民銀行出具的個(gè)人或企業(yè)信用報(bào)告。從類金融機(jī)構(gòu)接入意愿來看，50%的類金融機(jī)構(gòu)對征信系統(tǒng)防范風(fēng)險(xiǎn)的功能具有較高的認(rèn)知度，接入人民銀行征信系統(tǒng)意愿強(qiáng)烈；25%的類金融機(jī)構(gòu)其資本金小、業(yè)務(wù)量少，通過從合作的金融機(jī)構(gòu)代為查詢或者由客戶提供從人民銀行查詢獲取的信用報(bào)告即可滿足公司對客戶信用情況的了解需求，接入意愿一般；15%的類金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心會出現(xiàn)逆向選擇，即客戶會選擇沒有接入征信系統(tǒng)的類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資或擔(dān)保，以防出現(xiàn)不良信息而被記錄，10%的類金融機(jī)構(gòu)表示其客戶大多都是熟人介紹而來，對客戶的信譽(yù)表示放心，無需提供信用報(bào)告，共計(jì)25%的類金融機(jī)構(gòu)接入意愿不積極。
三、甘肅省類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)模式的選擇
（一）專線接入模式類金融機(jī)構(gòu)通過租用專線直接接入到人民銀行為類金融機(jī)構(gòu)接入提供的專用路由器，人民銀行各分支行可根據(jù)本地情況向類金融機(jī)構(gòu)提供專線接入線路類型。在這種方式下，人民銀行和類金融機(jī)構(gòu)之間除了進(jìn)行身份認(rèn)證外，可以選擇是否進(jìn)行通訊數(shù)據(jù)加密。
（二）MPLSVPN接入模式人民銀行通過專用路由器接入運(yùn)營商MPLSVPN網(wǎng)絡(luò)，類金融機(jī)構(gòu)通過本地專線接入到運(yùn)營商MPLSVPN網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)營商通過VPN配置實(shí)現(xiàn)人民銀行與類金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通。在這種方式下，類金融機(jī)構(gòu)和人民銀行之間的通訊數(shù)據(jù)必須進(jìn)行認(rèn)證、加密。
（三）第三方機(jī)構(gòu)接入模式類金融機(jī)構(gòu)借助該第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在省會城市統(tǒng)一接入人民銀行金融城域網(wǎng)。類金融機(jī)構(gòu)通過租用專線或采用MPLSVPN等方式，在當(dāng)?shù)亟尤氲谌綑C(jī)構(gòu)，第三方機(jī)構(gòu)通過專線接入到人民銀行為類金融機(jī)構(gòu)接入提供的專用路由器。
（四）互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺接入模式互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺（又稱類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)）通過互聯(lián)網(wǎng)接入，類金融機(jī)構(gòu)只需一臺電腦、一條互聯(lián)網(wǎng)線，無需其他環(huán)境、維護(hù)、升級投入便可以快速接入征信系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)平臺接入的優(yōu)勢：一是使用USBKEY+用戶名+密碼的形式，防止被他人偽造，確保了用戶數(shù)據(jù)的28安全性。二是針對類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性大、業(yè)務(wù)素質(zhì)低的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)化了在線填報(bào)規(guī)則，采用了直觀的填報(bào)方式，重復(fù)內(nèi)容無需反復(fù)填寫，復(fù)雜計(jì)算由系統(tǒng)自動(dòng)生成。三是互聯(lián)網(wǎng)和征信系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)物理隔離，每天定點(diǎn)實(shí)現(xiàn)兩網(wǎng)數(shù)據(jù)交互，確保征信系統(tǒng)的安全性。四是類金融機(jī)構(gòu)只需支付報(bào)數(shù)和查詢用戶所使用的USBKEY證書、認(rèn)證服務(wù)和信用報(bào)告查詢等費(fèi)用，再無任何后期維護(hù)費(fèi)用，接入成本低廉。五是互聯(lián)網(wǎng)平臺接入方式優(yōu)化了類金融機(jī)構(gòu)測試驗(yàn)收流程，縮短了時(shí)間周期。類金融機(jī)構(gòu)只需參加人民銀行舉辦的機(jī)構(gòu)接入培訓(xùn)班，通過上機(jī)測試，便可以使用設(shè)定用戶利用UKEY報(bào)數(shù)，存量數(shù)據(jù)報(bào)送結(jié)束后，即可開通查詢權(quán)限，省略了測試驗(yàn)收的繁瑣流程，極大地縮短了機(jī)構(gòu)接入的時(shí)間。前三種模式是實(shí)行“一口接入”的傳統(tǒng)做法，即以人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)為單位（以征信中心各省分中心為單位），構(gòu)建類金融機(jī)構(gòu)虛擬總部，通過運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)或自有設(shè)備對所有的類金融機(jī)構(gòu)接入線路進(jìn)行集中匯聚，最后和金融城域網(wǎng)實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入。這種接入方式前期需要搭建專線連通，耗時(shí)長、投入大，且技術(shù)能力要求較高，眾多類金融機(jī)構(gòu)在算“經(jīng)濟(jì)賬”時(shí)，覺得“性價(jià)比”較低。在充分考慮轄內(nèi)兩類機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，從接入方式、成本費(fèi)用、方便程度上對幾種接入模式進(jìn)行了比較，選擇了接入方式簡單易操作、成本低廉、查詢方便的互聯(lián)網(wǎng)接入方式，即“互聯(lián)網(wǎng)平臺報(bào)數(shù)、介質(zhì)離線導(dǎo)入”的方式接入征信系統(tǒng)。
四、甘肅省類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)的做法
（一）開展調(diào)研，確定方案征信中心甘肅分中心（以下簡稱甘肅分中心）組織全省人民銀行對轄內(nèi)類金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況、系統(tǒng)建設(shè)及網(wǎng)絡(luò)條件、接入征信系統(tǒng)需求等情況進(jìn)行全面的摸底調(diào)查。根據(jù)人民銀行網(wǎng)絡(luò)接入及安全管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合甘肅省類金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況等，確定采取通過互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)平臺接入征信系統(tǒng)的方式，并制定了詳細(xì)的接入方案和工作流程，確定了工作任務(wù)和目標(biāo)、明確了各部門職責(zé)分工。
（二）審核資格，完善制度征信中心甘肅分中心與省金融辦、省工信委進(jìn)過反復(fù)研究和討論，篩選確定了接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司名單。配合人總行做好機(jī)構(gòu)和用戶創(chuàng)建工作，指導(dǎo)類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步建立健全內(nèi)控管理制度，組織類金融機(jī)構(gòu)梳理待報(bào)送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為正式接入征信系統(tǒng)做好準(zhǔn)備。
（三）組織培訓(xùn)，現(xiàn)場考核征信中心甘肅分中心組織舉辦了“小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)試點(diǎn)培訓(xùn)班”，組織轄內(nèi)首批試點(diǎn)接入的53家類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員共150多人參加了培訓(xùn)，并進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)操作培訓(xùn)和模擬訓(xùn)練，最后對類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)在線錄入上報(bào)數(shù)據(jù)的操作進(jìn)行了現(xiàn)場考核，并為考核合格的類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了USBKEY，開通了征信報(bào)數(shù)權(quán)限。
（四）暢通溝通渠道，加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)設(shè)立了“征信系統(tǒng)接入答疑郵箱”、“咨詢答疑專線”和“業(yè)務(wù)交流微信群”等，通過多種通訊手段及時(shí)為類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員解答在數(shù)據(jù)錄入、信用報(bào)告查詢以及異議處理過程中遇到的問題和困難；建立定期通報(bào)制度，做好省金融辦、省工信委和人民銀行三方溝通，提高類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作進(jìn)度；建立聯(lián)絡(luò)員制度，人民銀行和類金融機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)接入的各項(xiàng)工作，互相加強(qiáng)溝通聯(lián)系，確保上傳下達(dá)。經(jīng)過多措并舉、大膽嘗試，2014年8月底甘肅省第一批申請接入征信系統(tǒng)的53家類金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺正式接入征信系統(tǒng)。其中，小額貸款公司25家，企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄138筆，個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄2858筆；融資性擔(dān)保公司28家，企業(yè)信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄1301筆，個(gè)人信貸數(shù)據(jù)實(shí)錄2396筆。53家兩類機(jī)構(gòu)全部開通了查詢權(quán)限。通過甘肅省類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺接入征信系統(tǒng)的首家試點(diǎn)，有效驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)接入的規(guī)則、性能以及接入流程，發(fā)現(xiàn)了接入后存在的問題，為該平臺在全國范圍內(nèi)推廣運(yùn)行積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
五、類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)接入征信系統(tǒng)的建議和啟示
（一）采用擇優(yōu)選取的方式，適時(shí)接入征信系統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)接入要堅(jiān)持“模式開放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，逐步擴(kuò)大類金融機(jī)構(gòu)接入覆蓋面。應(yīng)該對類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)提出明確的要求，如經(jīng)營年限、貸款情況、資本金情況及經(jīng)營狀況等各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)的類金融機(jī)構(gòu)才可能接入征信系統(tǒng)。另外，堅(jiān)持“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，綜合考慮類金融機(jī)構(gòu)的人力資源、網(wǎng)絡(luò)條件和信息安全，根據(jù)小微型信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)的質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行等情況，適時(shí)開通征信系統(tǒng)查詢用戶，循序漸進(jìn)，推動(dòng)更多小微型信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。
（二）盡早出臺針對類金融機(jī)構(gòu)征信管理與監(jiān)督的規(guī)章制度征信主管部門應(yīng)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》框架下盡早出臺類金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的監(jiān)督和指導(dǎo)性的征信法規(guī)或管理辦法，對人員培訓(xùn)、上崗認(rèn)證、日常維護(hù)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送和異議處理等方面作出明確規(guī)定和要求，為基層征信管理部門執(zhí)行監(jiān)督管理職能提供法規(guī)和制度支撐，也使類金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用征信系統(tǒng)時(shí)有章可循。
（三）加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，保證系統(tǒng)信息安全在信息安全管理上，為防止其侵犯信息主體合法權(quán)益，在類金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)前，監(jiān)管部門應(yīng)建立制度約束機(jī)制。一是人民銀行、金融辦、工信委等監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)類金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，建立一整套嚴(yán)格的監(jiān)控體系，切實(shí)保證當(dāng)類金融機(jī)構(gòu)因解散、破產(chǎn)等終止事項(xiàng)或者信息查詢?nèi)藛T變動(dòng)后，其征信系統(tǒng)查詢權(quán)限、收集的信息等得到妥善處理。二是嚴(yán)格規(guī)定接入機(jī)構(gòu)只能在審核企業(yè)或個(gè)人貸款申請、擔(dān)保資格審核、貸后管理、信用卡發(fā)放等信貸業(yè)務(wù)的前提下查詢，實(shí)行嚴(yán)格的用戶管理，杜絕用戶兼職和“公共用戶”行為。同時(shí)，在查詢信用報(bào)告前，要求類金融機(jī)構(gòu)必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，業(yè)務(wù)終止后，必須嚴(yán)格執(zhí)行不得查詢信用報(bào)告的相關(guān)規(guī)定。三是類金融機(jī)構(gòu)對客戶檔案信息管理時(shí)，應(yīng)參照商業(yè)銀行檔案管理辦法，紙質(zhì)檔分類存放于檔案室內(nèi)，并根據(jù)貸款種類規(guī)定保存時(shí)間存放，以便于人民銀行或國家司法機(jī)關(guān)需要時(shí)查看，對超過保存期，按照要求進(jìn)行統(tǒng)一銷毀；電子檔存儲于未連接互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)立計(jì)算機(jī)上，并安裝防護(hù)軟件，確保客戶信息的安全。業(yè)務(wù)操作中，嚴(yán)格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務(wù)，明確崗位職能，實(shí)行崗位責(zé)任制，專崗專職、明確分工、落實(shí)責(zé)任。四是類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引進(jìn)培養(yǎng)計(jì)算機(jī)專業(yè)人員，在行業(yè)主管部門的統(tǒng)一指導(dǎo)下，提高業(yè)務(wù)處理電子信息化水平，做好征信系統(tǒng)的日常運(yùn)行維護(hù)工作，防止因計(jì)算機(jī)故障或維修泄露數(shù)據(jù)信息。
（四）建立健全各項(xiàng)工作制度，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，征信管理部門可采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、限期整改、通報(bào)批評、追究有關(guān)責(zé)任人、暫停用戶等方式，規(guī)范類金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)管理。加強(qiáng)與類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的溝通協(xié)商，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量承諾制度，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量達(dá)到承諾標(biāo)準(zhǔn)。一是按照制度先行的原則，建立崗位責(zé)任、數(shù)據(jù)報(bào)送、核對糾改和異議處理等相關(guān)管理制度，強(qiáng)化對征信系統(tǒng)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改工作流程的管理，保證入庫數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，并建立自上而下的雙向反饋渠道和數(shù)據(jù)修改機(jī)制，將數(shù)據(jù)核對、數(shù)據(jù)糾改工作納入日常業(yè)務(wù)考核。二是建立定期數(shù)據(jù)核對制度。保證類金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)與人民銀行征信數(shù)據(jù)一致，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)及時(shí)糾改。
（五）完善征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過為類金融機(jī)構(gòu)提供在線錄入、表格導(dǎo)入和接口上報(bào)等多種信息報(bào)送的方式，提高類金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的準(zhǔn)確性和及時(shí)性；根據(jù)類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和需要，盡量縮短查詢結(jié)果反饋時(shí)間，滿足類金融機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告時(shí)效性要求；在互聯(lián)網(wǎng)平臺增加人民銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)功能，方便當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對轄內(nèi)類金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)控和管理。
中國經(jīng)濟(jì)GDP增長世界第二，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房及住房裝修、私家車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變。國有商業(yè)銀行普遍開展了個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。與之相應(yīng)的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之凸顯且不易防范。
二、個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因
（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法全面評估借款人的資信，填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證信息的真實(shí)性。如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的住房，其實(shí)際價(jià)值執(zhí)行扣劃難的逾貸，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)
一是信用評價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國尚未健全個(gè)人信用評價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無法對借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見的因素，喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與個(gè)人住房裝修裝飾公司的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)住房裝修裝飾公司不講信用，幫助改變貸款用途或惡意詐騙，如不符合銀行貸款條件的公司法人，與住房裝修裝飾公司串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別住房裝修裝飾公司幫助借款人偽造申請貸款資料、個(gè)人住房裝修合同，首期付款證明，申請人捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。
（三）銀行經(jīng)辦操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與個(gè)人住房裝修裝飾公司盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對合作住房裝修公司合同、報(bào)價(jià)單、能力分析評價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出現(xiàn)不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料，僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。三是貸中審查偏松，甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配。四是貸后跟蹤檢查不落實(shí)，缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制。對所貸款項(xiàng)是否真正用于個(gè)人住房裝修、是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對策
（一）建立健全個(gè)人信用制度
中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶信息報(bào)告，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、重要客戶系統(tǒng)、柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報(bào)告。賬戶信息報(bào)告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額、狀態(tài)、利息等賬戶基本信息報(bào)告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息、法人透支信息、貸款賬戶信息、集團(tuán)賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系
可以采用比率控制、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行防范。即銀行采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，逾期貸款的催收工作由多層次聯(lián)合進(jìn)行；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
（三）規(guī)范行業(yè)競爭，注重長遠(yuǎn)發(fā)展
競爭推動(dòng)發(fā)展，但是無序競爭，則會導(dǎo)致市場的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生，強(qiáng)調(diào)行業(yè)規(guī)范顯得尤為重要。在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會或其他協(xié)商方式，對市場競爭行為進(jìn)行規(guī)范。一是對各銀行運(yùn)作方式進(jìn)行規(guī)范。制定統(tǒng)一協(xié)議的基礎(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競爭行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10%至上浮30%區(qū)間內(nèi)，如果不加以協(xié)定，勢必會使銀行為在競爭中取得優(yōu)勢地位而不惜采用降價(jià)策略。
（四）推廣直客經(jīng)營模式
直客經(jīng)營模式是指申請人直接到銀行貸款中心申請貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇直接到銀行貸款中心辦理貸款手續(xù)。這樣做一是增強(qiáng)了銀行對客戶資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)，省去了二傳手網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理；二是客戶經(jīng)過銀行的評估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇；三是豐富了銀行對客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。
（五）加強(qiáng)個(gè)人住房裝修消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制
一是調(diào)查客戶的個(gè)人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會（包括商業(yè)）信用，是否有不良記錄，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；三是存量優(yōu)質(zhì)。對公單位的準(zhǔn)入實(shí)行名單制管理，可定期或不定期進(jìn)行更新和重檢，經(jīng)一級分行重檢退出準(zhǔn)入名單范圍的對公客戶，對其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對于在銀行新開戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立工資合作關(guān)系滿三個(gè)月之后開始。
（六）規(guī)范消費(fèi)貸款客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
從六個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)嚴(yán)把準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：一是信用良好。在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)無不良信用記錄的客戶準(zhǔn)入，對個(gè)人征信查詢出連續(xù)3次、累計(jì)6次的不良貸款客戶原則上不予準(zhǔn)入。二是當(dāng)前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%；貸款所抵押住房已落實(shí)抵押登記并取得他項(xiàng)權(quán)利證明；三是借款人當(dāng)前住房貸款月支出與月收入比不高于50%。四是工資單位的正式員工，且工作年限滿兩年。“正式員工”的界定，以與單位簽定中長期勞動(dòng)合同、由所在單位按期發(fā)放工資且為在崗員工為基本原則。對于不同單位中正式員工的范疇，由二級分行根據(jù)該單位性質(zhì)及人事勞資的相關(guān)規(guī)定來確定具體方案。五是已正常還款兩年以上，且在銀行從未出現(xiàn)貸款拖欠記錄和其他違約情形。六是工資賬戶有充足、穩(wěn)定的還款資金。工資賬戶的月均薪金收入，含個(gè)人基本工資、績效獎(jiǎng)金等。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信用信息；個(gè)人信用體系；個(gè)人信用機(jī)構(gòu)
一、深圳市個(gè)人信用體系現(xiàn)狀
（一）建立了信用征信公司
2001年3月，深圳鵬元征信有限公司正式籌建，其個(gè)人信用征信系統(tǒng)于2002年8月試運(yùn)行，2003年10月份正式對外開放，向社會公眾提供個(gè)人信用查詢服務(wù)，向聯(lián)網(wǎng)單位提供《個(gè)人信用報(bào)告》查詢服務(wù)，年提供各類信用報(bào)告超過2000萬份。目前，該系統(tǒng)用戶已遍布全國，包括銀行、保險(xiǎn)公司、信用卡中心等機(jī)構(gòu)及部分政府部門。系統(tǒng)在政府境外投資行政審批、個(gè)人勞動(dòng)就業(yè)支持核查、電信或移動(dòng)用戶開戶審核、銀行信用卡發(fā)放等領(lǐng)域得到廣泛使用，為防范和化解社會信用風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)誠信社會的建立和發(fā)展，起到了積極有效的作用。
（二）出臺了信用征信管理辦法
為了將個(gè)人信用體系納入法制化軌道，深圳于2002年開始實(shí)施《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》。《辦法》將個(gè)人信用信息分列為四大類：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。這表明深圳個(gè)人信用的制度建設(shè)已先行了一步，賴賬、行騙者將永遠(yuǎn)被拒于“信用”的大門外。這一初步的地方法規(guī)框架，填補(bǔ)了我國個(gè)人信用法規(guī)制度建設(shè)方面的空白，在法律上具有深遠(yuǎn)的意義。
二、目前深圳個(gè)人信用體系發(fā)展中存在的問題
（一）認(rèn)識不足
雖然深圳個(gè)人信用體系已初步建立，但相當(dāng)多的深圳市民對個(gè)人信用仍沒有充分的認(rèn)識。如有些市民輕易將身份證借與他人辦理信用卡，在收到法院傳票后，才知道信用卡是因?yàn)殂y行對他的信用有所認(rèn)可而批準(zhǔn)辦理的，信用卡是需要信用和還款來買單的。也有些市民沒有認(rèn)識到之前的不良信用記錄會影響到再次申請信用卡，并導(dǎo)致銀行不再授理其信用卡的申請，引發(fā)“拒卡”事件。
（二）個(gè)人信用沒有充足的信息
由于深圳地區(qū)電子金融業(yè)的發(fā)展迅速，各種日常生活開支如水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等一般通過銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，大多數(shù)深圳家庭為了交費(fèi)的方便和投資理財(cái)?shù)男枰话阋_立多個(gè)銀行賬戶，如房產(chǎn)、工資、投資、保險(xiǎn)等的繳費(fèi)都有不同的賬戶。但由于各家商業(yè)銀行的系統(tǒng)（中資與外資，中資內(nèi)部）尚未完全聯(lián)網(wǎng)，這就給信用征信工作增加了困難。
（三）個(gè)人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一
目前，深圳市沒有統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。信用評分的依據(jù)主要包括市民的年齡、性別、工作單位及職業(yè)變更、銀行貸款記錄、社保記錄、手機(jī)繳費(fèi)、水電費(fèi)繳費(fèi)等數(shù)十類，其中最具有實(shí)質(zhì)性影響的市民與銀行打交道時(shí)留下的記錄，如按揭貸款還款、信用卡透支還款等金融信用信息，但不同單位執(zhí)行起來標(biāo)準(zhǔn)又會不同。
1、商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)
商業(yè)銀行對個(gè)人信用的評價(jià)主要受每個(gè)銀行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如農(nóng)行廣東省分行規(guī)定了一套個(gè)人信用評級指標(biāo)，對申貸人進(jìn)行信用評判，包括穩(wěn)定指標(biāo)(年齡、婚姻狀況、人壽投保狀況、所在單位年限)、社會地位指標(biāo)(文化程度、行業(yè)類別、崗位性質(zhì))、財(cái)產(chǎn)指標(biāo)(夫妻月收入狀況)等都是銀行放貸時(shí)的參考依據(jù)。建行廣東省分行參照企業(yè)貸款的評級方法制訂了一套個(gè)人信用評級標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同的信用級別提供不同的貸款額度，評級指標(biāo)主要有個(gè)人的學(xué)歷資格、能力、收入情況，環(huán)境和平時(shí)與銀行的關(guān)聯(lián)度等。如被該行評為AAA級的，最高放貸60萬元，AA級的最高可貸10萬元，A級的最高貸款5萬元；而BBB級的貸款1萬元，被評為C級的不給予貸款。
2、征信機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)
深圳鵬元征信系統(tǒng)主要是通過建立數(shù)學(xué)模型對個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以預(yù)測未來一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性，并用一個(gè)分?jǐn)?shù)綜合反映個(gè)人信用狀況。分?jǐn)?shù)的形成完全由系統(tǒng)自動(dòng)生成，可有效確保分?jǐn)?shù)的科學(xué)性、客觀性和公正性。評分體系共設(shè)6個(gè)等級，從320分到800分，每80分一級，分?jǐn)?shù)越高表示信用狀況越好，信用違約風(fēng)險(xiǎn)越低。目前，深圳市民的評分大多數(shù)處于480-560分的區(qū)間段，這意味著整體信用狀況良好。但有些市民在該系統(tǒng)的信用積分偏低，究其原因，主要是該市民缺少銀行的相關(guān)信用記錄，因此征信機(jī)構(gòu)的評分結(jié)果在某種程度上并不能反映市民真正的信用水準(zhǔn)。
由此可見，目前深圳各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用的評估標(biāo)準(zhǔn)上尚未建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
（四）個(gè)人信用體系的法律保障不健全
深圳目前只有《個(gè)人征信及信用評級管理辦法》和《企業(yè)征信及信用評級管理辦法》，都是指導(dǎo)性的法規(guī)，不具有強(qiáng)制作用。這兩個(gè)法規(guī)也未在具體操作上細(xì)化，可操作性不強(qiáng)。法律支持的缺失，必然會增加金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其在進(jìn)行個(gè)人信用評估時(shí)無法可依，也可能令有一些“老賴”投機(jī)鉆空子，給金融行業(yè)和執(zhí)法部門帶來不便。
三、建立與完善深圳個(gè)人信用體系的思路
（一）加強(qiáng)對深圳市民的信用宣傳
1、學(xué)校教育
梁啟超提出“少年強(qiáng)，則國強(qiáng)，少年智，則國智”，任何教育都應(yīng)該從娃娃抓起，我們應(yīng)該把誠信教育納入深圳各中小學(xué)校課本。讓我們的孩子從小樹立誠信的人生觀，明白良好的信用會對其一生的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，對深圳以及國家將來的發(fā)展都是利大于弊的。
2、媒體宣傳
深圳市政府應(yīng)該加強(qiáng)中華民族的傳統(tǒng)美德教育，可通過電視臺、報(bào)紙、廣播等新聞媒體以及社會公告欄等，多宣傳有關(guān)個(gè)人信用的公益廣告，使其明白在信用體系完善的社會中，良好的信用將成為一個(gè)人的寶貴財(cái)富。
（二）完善個(gè)人信用資料庫
1、建立深圳市民個(gè)人資料庫
征信是首先要做的工作。要通過多種征信渠道開展征信活動(dòng)，進(jìn)行個(gè)人信用資料庫的建設(shè)。如果能夠獲得法律或政府的某種支持，將建立個(gè)人信用體系定義為社會的共同責(zé)任，如同“銀行實(shí)名制”一樣，征信活動(dòng)的開展就有了保障。深圳的銀行系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)、人才市場等等，凡涉及個(gè)人信用的所有行業(yè)和部門，必須聯(lián)合起來，共同建立起一套完整的個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用評估公司作為第三方中介機(jī)構(gòu)，可以通過某種形式與上述單位之間搭建起信息交換網(wǎng)絡(luò)，建立龐大的數(shù)據(jù)庫作為個(gè)人信用資料的儲存、提供平臺。個(gè)人資料庫的內(nèi)容包括：
（1）個(gè)人身份信息。要收集完整而正確的個(gè)人基本資料，包括姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地、住址、居所、婚姻狀況、家庭成員狀況、收入狀況、工作單位、職業(yè)、學(xué)歷等。
（2）個(gè)人投資及金融活動(dòng)信息。包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等。
（3）個(gè)人商業(yè)信用信息。包括在各商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)貸款、償還記錄、個(gè)人信用卡使用信息、在商業(yè)銀行發(fā)生的其他信用行為記錄，以及個(gè)人與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)生的信用交易等記錄。
（4）社會公共信息記錄。包括個(gè)人收入及繳納個(gè)人所得稅信息、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)信息、個(gè)人養(yǎng)老金、失業(yè)保險(xiǎn)金、個(gè)人住房公積金、個(gè)人房產(chǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等信息。
（5）影響個(gè)人信用狀況的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費(fèi)、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息。
2、建立個(gè)人信用管理系統(tǒng)
（1）實(shí)行深圳市民個(gè)人信用實(shí)碼制。目前公安部門已對個(gè)人身份證實(shí)現(xiàn)唯一化管理，因此可以考慮在市民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人信用的實(shí)碼制，即將可證明、解釋和驗(yàn)查的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，個(gè)人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個(gè)人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時(shí)，只要出示個(gè)人的信用實(shí)碼，對方就可以查詢到所需的資料。例如，在首次開設(shè)新的銀行賬戶、辦理工商營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)聘請新員工等必須使用個(gè)人的信用實(shí)碼，以了解個(gè)人信息狀況。
（2）建立深圳市民個(gè)人信用賬戶。所謂個(gè)人信用賬戶，就是市民個(gè)人在銀行儲蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上開立的綜合性信用賬戶。這個(gè)賬戶以個(gè)人信用實(shí)碼上的名字為準(zhǔn)，按身份證編碼一人一號，依托于高度發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將個(gè)人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統(tǒng)一管理個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供所需的一切金融服務(wù)。實(shí)施個(gè)人信用實(shí)碼制后，每個(gè)人的個(gè)人資產(chǎn)信用情況都被適時(shí)地一一記錄在一張惟一的加密過的個(gè)人信用實(shí)碼和相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中。深圳各商業(yè)銀行可以隨時(shí)調(diào)閱某個(gè)人的資信情況。在具體操作上，應(yīng)把個(gè)人的收入（含工薪收入）從現(xiàn)金交易逐步通過轉(zhuǎn)賬記入其個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生惟一的信用號碼為依據(jù)。
（3）個(gè)人信用評估體系必須與身份證信息數(shù)據(jù)庫結(jié)合起來管理。如果一個(gè)人違背社會制定的個(gè)人信用規(guī)章體系，應(yīng)該將此紀(jì)錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在個(gè)人信用實(shí)碼中，一定年限后方可撤消，以此作為不守信的一種懲罰。如果個(gè)人有不守信的行為，個(gè)人信用實(shí)碼上將會記錄，這樣一來，欠債人就幾乎不可能享受守信者的待遇。
（三）建立統(tǒng)一的深圳個(gè)人信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)
深圳在制訂統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可以在目前各商業(yè)銀行個(gè)人信用評分規(guī)則、鵬元征信的個(gè)人信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型的基礎(chǔ)上，參考香港、上海、北京等地和歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合深圳特殊的經(jīng)濟(jì)政策和人口政策，在基本標(biāo)準(zhǔn)值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動(dòng)。個(gè)人信用評估指標(biāo)體系可由價(jià)值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價(jià)值體系包括個(gè)人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)。信譽(yù)體系包括個(gè)人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會地位和家庭婚姻狀況、道德等。概括起來可分為個(gè)人基本信息、銀行信用信息、個(gè)人繳費(fèi)信息、個(gè)人資本狀況四大類變量。根據(jù)個(gè)人不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出可靠的評估結(jié)果。
（四）借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個(gè)人信用制度立法
1、應(yīng)該建立和完善個(gè)人信用信息收集法律
目前深圳在個(gè)人信用方面只有一部法規(guī)《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》可用。但該法規(guī)并未詳細(xì)規(guī)定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴等，它只是針對以上幾條進(jìn)行了簡單的說明，對實(shí)際可操作性缺少具體的指導(dǎo)。因此應(yīng)進(jìn)一步完善《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定如何建立、收集、整理、評估、審核、申訴，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要詳細(xì)規(guī)定如何避免個(gè)人隱私信息和數(shù)據(jù)采集過程中可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，對于個(gè)人信用信息采集過程中，除了個(gè)人銀行信息之外的信息，如工商、稅務(wù)、房屋、汽車、證券等各種資產(chǎn)的信息征集需要涉及到各個(gè)相關(guān)的政府主管部門，如何解決橫跨政府各職能部門的信息采集渠道問題也是法規(guī)中需要明確的。
2、出臺個(gè)人信用管理法規(guī)
要對《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》進(jìn)行修訂和完善，規(guī)定有關(guān)部門不提供信用線索或信息失真時(shí)的處理辦法，規(guī)定資信公司向銀行提供的信息不真實(shí)時(shí)的處理辦法，規(guī)定如何保護(hù)市民個(gè)人隱私，規(guī)定個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫如何建立和維護(hù)，明確規(guī)定具體的、可操作性強(qiáng)的、統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，并考慮如何與國際接軌的問題。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；對策
[中圖分類號] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）04-0177-03
近年來，我國商業(yè)銀行逐漸重視個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種創(chuàng)新的金融消費(fèi)模式改變了人們的生活質(zhì)量和生活方式。目前，我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)主要以住房貸款、汽車貸款和助學(xué)貸款為主，這種貸款體制與西方國家有所不同，我國并沒有實(shí)行真正意義上的個(gè)人信用體系貸款制度，其原因是我國沒有一套健全的個(gè)人信用機(jī)制，這也是阻礙我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。因此，研究我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)種類，分析制約個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，有助于完善我國個(gè)人信用貸款體制，提高個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健的發(fā)展起到重大的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)
（一）借款人信用狀況引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
借款人信用狀況引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人不能按照合約履行自己應(yīng)有的還款義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人無力償還貸款的原因主要是自身因素導(dǎo)致的，主要分為兩方面：第一，借款人的償還能力出現(xiàn)問題，即個(gè)人收入、個(gè)人資產(chǎn)等發(fā)生改變，借款人無法按時(shí)履行還款責(zé)任。第二，借款人的還款意愿發(fā)生改變，主要受借款人的個(gè)人品行、道德修養(yǎng)等因素影響。借款人的個(gè)人品行不僅決定了借款人的主動(dòng)還款意愿，同時(shí)還決定了借款人是否能按時(shí)履行還款責(zé)任。但是，借款人的個(gè)人品行沒有科學(xué)的計(jì)量方式，通常是根據(jù)借款人的過往記錄進(jìn)行評價(jià)。目前，我國并沒有建立完善的個(gè)人信用機(jī)制，同時(shí)受一些社會不良因素影響，部分人的信用觀念較差，缺乏主動(dòng)還款意識。并且，借款人個(gè)人信用狀況引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行很難控制，十分不利于個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）貸款保證過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)
我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)通常需要借款人提供有價(jià)值的抵押物或是第三方擔(dān)保人，如果抵押物或擔(dān)保人發(fā)生變化，會給整個(gè)貸款保證過程帶來風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)都是商業(yè)銀行無法估計(jì)的。首先，借款人的償還意愿或償還能力出現(xiàn)問題，擔(dān)保人沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，面臨巨大的貸款金額，擔(dān)保人根本無法承擔(dān)所有的償還責(zé)任，因此給商業(yè)銀行帶來一定的損失。其次，當(dāng)借款人提供的抵押物出現(xiàn)處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也會給商業(yè)銀行帶來損失。例如汽車貸款，如果借款人無法繼續(xù)履行合約，需要將汽車進(jìn)行拍賣，彌補(bǔ)對商業(yè)銀行造成的損失。但由于我國尚未建立完善的汽車抵押市場和二手車拍賣市場，因此很難實(shí)現(xiàn)這個(gè)過程，當(dāng)借款人提供的抵押物在進(jìn)行拍賣時(shí)，一旦抵押物損壞使得其具有的價(jià)值下降，則拍賣成交價(jià)格也會隨之下降，進(jìn)而給商業(yè)銀行帶來利潤降低的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）商業(yè)銀行操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行內(nèi)部管理程序不完善和銀行員工素質(zhì)低兩個(gè)方面。首先，在商業(yè)銀行內(nèi)部未建立科學(xué)的用戶信用評價(jià)體系，銀行員工不按照規(guī)定程序評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對借款人提供的抵押物的審核調(diào)查，或是在操作過程中出現(xiàn)違規(guī)行為，過于根據(jù)主觀意識做判斷，忽視銀行內(nèi)部的管理流程，從而引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，由于我國個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，針對此種金融業(yè)務(wù)還缺乏專業(yè)的高素質(zhì)員工。作為銀行專職的信貸員工，不僅需要有專業(yè)的理論知識，還需要有較強(qiáng)的市場分析能力，以及對行業(yè)發(fā)展的掌握能力。目前，商業(yè)銀行的員工個(gè)人素質(zhì)無法滿足個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，更有甚者利用自身職位便利發(fā)放虛假貸款信息和越權(quán)放款等問題，這些現(xiàn)象嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）市場因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)
市場因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場價(jià)格的波動(dòng)給商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)代個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展形式分析，市場因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)并不是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷開放和利率逐漸市場化，在一定程度上會增加市場因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行將面臨更多的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行還缺乏對市場因素的分析，對市場因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，尚未形成系統(tǒng)化的管理理念，使得這方面的管理工作存在諸多問題。首先，對市場風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的認(rèn)識就無法形成健全的管理體系，對定價(jià)研究缺乏足夠的理論依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行無法針對市場風(fēng)險(xiǎn)制定合理管理措施，達(dá)到對風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化監(jiān)控的目的，更加不具備完善的內(nèi)部控制機(jī)制。其次，我國商業(yè)銀行十分缺乏從事風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)有限，尚未形成高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模式。因此，商業(yè)銀行需要重視市場因素變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，積極培養(yǎng)專業(yè)人才，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
（一）個(gè)人信用征信體系尚不完善
與國外相對比較完善的社會信用體系不同，我國個(gè)人信用征信體系發(fā)展較晚，尚未形成統(tǒng)一的，系統(tǒng)的個(gè)人信用征信體系。目前，我國個(gè)人信用信息主要來源于商業(yè)銀行和由政府出資建設(shè)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。個(gè)人信用查詢服務(wù)主要面向商業(yè)銀行，且其發(fā)展模式定位不夠清晰。現(xiàn)有的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，主要記錄借款人在商業(yè)銀行的歷史貸款情況以及還款情況，如果借款人并未申請過貸款業(yè)務(wù)，其信用評價(jià)信息無法獲取。而且，與借款人相關(guān)的收入情況、往來業(yè)務(wù)情況和稅務(wù)情況等重要的評價(jià)信息都無法從現(xiàn)有的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)中獲取，十分不利于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的開展。另一方面，專業(yè)的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的缺乏，對借款人信用信息的收集、整理、分析、評估以及管理等工作無法做到系統(tǒng)化和全面化，導(dǎo)致社會上一些不良信用行為遲遲得不到解決。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系不健全
目前，我國出臺的一些經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，主要以約束企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為為主，約束個(gè)人消費(fèi)信貸行為的相關(guān)法規(guī)基本沒有建立，不健全的法律體系，無法為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供有效的法律保障。現(xiàn)階段，我國尚未設(shè)立獨(dú)立法律部門，專職從事個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。而且，我國沒有頒布一部有較強(qiáng)針對性的法律來規(guī)范個(gè)人信用貸款行為，對個(gè)人消費(fèi)貸款失信行為，在懲罰手段和懲罰力度方面并未作出明確規(guī)定。現(xiàn)有法律體系的不健全，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款行為監(jiān)管不到位，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展得不到法律保障。在相關(guān)制度政策方面，我國個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人賬戶制度等一直未出臺，導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況無法透明化，個(gè)人信用評價(jià)不全面，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國需要結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況，加強(qiáng)立法工作力度，早日完善個(gè)人消費(fèi)信貸法律體系。
（三）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)
我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，對借款人無力償還貸款的經(jīng)歷比較少，對信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念意識，商業(yè)銀行內(nèi)部對于風(fēng)險(xiǎn)管理的控制措施不完善。近幾年，隨著個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行開始加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，雖然已加強(qiáng)對貸款審批、個(gè)人信用評價(jià)、統(tǒng)一授信等環(huán)節(jié)的管理，但是工作成效并不顯著。部分商業(yè)銀行制定的貸款業(yè)務(wù)工作流程只是一種形式，缺乏可操作性，同時(shí)也缺少與之相匹配的規(guī)章制度。目前，我國商業(yè)銀行十分缺乏信貸管理經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信貸資料不能做到統(tǒng)一存放和統(tǒng)一管理。部分商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)成交前，不重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理，這是由于銀行內(nèi)部缺乏健全的內(nèi)部控制機(jī)制，各項(xiàng)規(guī)章制度力度不到位，管理部門管理不全面造成的。并且，商業(yè)銀行不能控制業(yè)務(wù)過程中的不規(guī)范行為，導(dǎo)致個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。
（四）個(gè)人信用評估體系缺乏科學(xué)性
目前，我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)仍處于初步探索階段，個(gè)人信用評估體系的建立缺乏科學(xué)性和統(tǒng)一性。比如上海資信公司的用戶評估系統(tǒng)，采用征信個(gè)人數(shù)據(jù)和同步建模技術(shù)，分析用戶信用情況，減少主觀評估的錯(cuò)誤判斷。同時(shí)，部分商業(yè)銀行也建立符合本行發(fā)展的信用評估機(jī)制，對借款人的收入情況、生活環(huán)境、資產(chǎn)情況、職業(yè)情況和往來業(yè)務(wù)情況等進(jìn)行分析，但這種信用評價(jià)方式較為主觀。可見，這些不同模式的個(gè)人信用評估體系沒有統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)，分析結(jié)果也存在一定差異。在這方面，我國與西方國家差距比較大，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在西方的發(fā)展已有幾十年的歷史，已成功探索出數(shù)字模型方式，可以對個(gè)人信用狀況進(jìn)行邏輯判斷和統(tǒng)計(jì)分析，我國應(yīng)該借鑒外國的研究經(jīng)驗(yàn)，完善現(xiàn)有的個(gè)人信用評價(jià)體系。另一方面，由于我國商業(yè)銀行對計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的掌握能力較低，對個(gè)人數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)較為基礎(chǔ)，不能進(jìn)行數(shù)字模型的研究，使得科學(xué)、完善的個(gè)人信用評價(jià)體系一直未形成。
三、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對策
（一）建立健全個(gè)人信用征信體系
建立健全的個(gè)人信用征信體系是降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，同時(shí)可以一定程度上降低貸款業(yè)務(wù)成交成本。目前，個(gè)人信用信息分布不集中，分散在銀行、社會保險(xiǎn)、公安等多個(gè)部門，因此，需要建立一個(gè)專職機(jī)構(gòu)，對個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，各部門之間可以相互交換信息，這樣對用戶信用評價(jià)較為全面。同時(shí)，應(yīng)該建立信息交換制度、個(gè)人信用管理制度等，進(jìn)而規(guī)范專職機(jī)構(gòu)的管理程序。另一方面，人民銀行應(yīng)該盡快建立一個(gè)完善的個(gè)人信用征信系統(tǒng)，與法律部門、保險(xiǎn)部門、其他金融部門建立合作關(guān)系，全面收集用戶的收入信息、資產(chǎn)信息、歷史交易信息和犯罪信息等，評估個(gè)人信用等級，并為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)提供借款人的信用等級。并且，人民銀行應(yīng)該及時(shí)更新系統(tǒng)中用戶的個(gè)人信息，為商業(yè)銀行提供最新的用戶資信情況，提高貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）完善相關(guān)法律體系
建立完善的法律體系是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，是提高個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保障。首先，我國應(yīng)該出臺針對貸款抵押行為的法律法規(guī)，規(guī)范處置抵押物的法律操作程序。并且制定有關(guān)耐消費(fèi)品擔(dān)保貸款的制度，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展。其次，完善個(gè)人信用的相關(guān)法律，規(guī)范個(gè)人信息收集的途徑，確保信息的真實(shí)性和可靠性，并做好必要的隱私保護(hù)工作。為了杜絕信用評價(jià)機(jī)構(gòu)提供虛假信息報(bào)告，應(yīng)該允許借款人查看自己的資料，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，及時(shí)調(diào)查并更正。最后，我國還應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人破產(chǎn)法的研究工作。雖然現(xiàn)階段很少出現(xiàn)破產(chǎn)、無法償還貸款的現(xiàn)象，但隨著個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，借款人范圍不斷擴(kuò)大，不可避免一些外界因素導(dǎo)致借款人無法償還貸款。因此，根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，制定健全的個(gè)人破產(chǎn)制度是十分重要的。綜上，結(jié)合我國的具體國情，建立健全的個(gè)人貸款法律體系，不僅可以保護(hù)商業(yè)銀行和借款人的雙方利益，還可以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（三）強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念
商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識，在銀行內(nèi)部建立獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并配備專職人員，明確崗位職責(zé)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員根據(jù)銀行貸款業(yè)務(wù)程序，做好各環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理工作，如發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取有效措施。同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)該做好貸款后跟蹤工作。管理人員應(yīng)定期關(guān)注客戶的還款情況，當(dāng)出現(xiàn)還款延期現(xiàn)象，及時(shí)調(diào)查分析原因并采取有效措施。另一方面，應(yīng)該加強(qiáng)對銀行信貸員的業(yè)務(wù)管理，杜絕主觀判斷和不規(guī)范的操作，加強(qiáng)對信貸員職業(yè)道德教育和信貸風(fēng)險(xiǎn)意識培訓(xùn)。通過加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識和建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制，可以對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)控和預(yù)警，這不僅是商業(yè)銀行管理水平提高的體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵所在。
（四）加強(qiáng)對個(gè)人信用的評估
在建立健全個(gè)人信用征信體系的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對個(gè)人信用的評估，制定標(biāo)準(zhǔn)的評估體系，從根本上降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，商I銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的主觀評價(jià)法，不能單憑信貸員的工作經(jīng)驗(yàn)對用戶資信資料分析，作出是否貸款的決定。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國外的評分模式，即數(shù)學(xué)模型，結(jié)合我國的社會經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，建立適合商業(yè)銀行發(fā)展的個(gè)人信用評價(jià)系統(tǒng)，根據(jù)收集的個(gè)人信用信息建立數(shù)學(xué)模型，參考模型作出的分析結(jié)果，對用戶信用作出科學(xué)的評價(jià)，依據(jù)此法作出的評價(jià)較為客觀、準(zhǔn)確。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該建立統(tǒng)一的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，才能保證評價(jià)結(jié)果的公平性，可以有效避免不規(guī)范的操作或更改評價(jià)結(jié)果。通過加強(qiáng)對個(gè)人信用的科學(xué)評估，可以縮短貸款審批時(shí)間，提高商業(yè)貸款的工作效率。
四、結(jié)論
隨著人們生活習(xí)慣和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，對個(gè)人消費(fèi)貸款的需求逐漸增加，商業(yè)銀行將積極發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，行業(yè)競爭力會日益加劇，面臨的挑戰(zhàn)也會越來越多。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識，借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對個(gè)人信用的科學(xué)評估，制定完善、有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而提高自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文的研究可以給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供一些參考，有助于商業(yè)銀行認(rèn)識信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和研究風(fēng)險(xiǎn)管理，對商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。
[參 考 文 獻(xiàn)]
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2020年，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部在總行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞總行制定的工作目標(biāo)，轉(zhuǎn)變角色、理順?biāo)悸贰⒁龑?dǎo)穩(wěn)健經(jīng)營和合規(guī)管理理念，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展并重，切實(shí)履行部門職責(zé)，提高工作時(shí)效和質(zhì)量，狠抓部門服務(wù)與管理，較好地完成了本部門2020年各項(xiàng)工作任務(wù)。現(xiàn)對全年各項(xiàng)工作總結(jié)如下：
一、以“內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”為抓手，持續(xù)推進(jìn)全行流程銀行建設(shè)工作。
在2017年流程銀行建設(shè)、搭建“內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上持續(xù)改進(jìn)流程銀行建設(shè)工作。一是在2020年3月、10月對XXXX個(gè)流程文件進(jìn)行梳理，根據(jù)部分業(yè)務(wù)實(shí)際操作及在業(yè)務(wù)檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，對流程文件與實(shí)際操作及相關(guān)規(guī)定不一致情況，對相關(guān)部門新增及修訂的各類辦法和實(shí)施細(xì)則與內(nèi)控系統(tǒng)中相對應(yīng)辦法及流程不一致的情況提出修改要求，限定時(shí)間、將修改申請及相應(yīng)流程文件報(bào)至我部門進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整。二是實(shí)時(shí)將全部門新增制度、修改制度導(dǎo)入合規(guī)系統(tǒng)，及時(shí)為全行員工提供制度、流程依據(jù)。三是按季收集外部法律、法規(guī)、條例，同時(shí)導(dǎo)入內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，為本行業(yè)務(wù)在開展中規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)提供制度支持。截止12月末，全行部門上線各類業(yè)務(wù)流程XXX個(gè)，通過不斷完善、修訂，現(xiàn)已更新各類內(nèi)部制度XXX個(gè)，外部規(guī)章及條例5442個(gè)，促進(jìn)了本行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制與流程改革的進(jìn)一步完善。
二、持續(xù)加強(qiáng)各職能部門條線管控能力，充分發(fā)揮自律監(jiān)管再監(jiān)督的職能作用。
繼續(xù)加強(qiáng)合規(guī)體系建設(shè)，結(jié)合自律監(jiān)管再監(jiān)督工作，進(jìn)一步優(yōu)化修訂《自律監(jiān)管再監(jiān)督實(shí)施細(xì)則》，將開展自律監(jiān)管工作的范圍擴(kuò)大至每個(gè)部門和分支機(jī)構(gòu)，在原修訂的9個(gè)職能部門基礎(chǔ)上，增加5個(gè)經(jīng)營部門，對于無向下管理職能的部室，強(qiáng)調(diào)自律檢查，對于有向下管理職能的部室則不僅需自律檢查、還需監(jiān)管檢查，強(qiáng)化自我檢查，主動(dòng)整改，引導(dǎo)人人主動(dòng)合規(guī)、部室自我管理的氛圍。
2020年一季度，結(jié)合區(qū)聯(lián)社南疆審計(jì)分中心對我行2017年自律監(jiān)管審計(jì)情況，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部梳理制定了《XX農(nóng)商銀行自律監(jiān)管再監(jiān)督管理辦法》，對自律監(jiān)管再監(jiān)管實(shí)施的范圍、頻率及原則進(jìn)行了規(guī)范，并要求各部門在各自職責(zé)的基礎(chǔ)上，結(jié)合《辦法》要求，對各部門自律監(jiān)管實(shí)施細(xì)則進(jìn)行修訂，對開展自律監(jiān)管的時(shí)間、范圍和頻次進(jìn)行明確，修訂后的《細(xì)則》經(jīng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部審查后各自，進(jìn)一步規(guī)范了自律監(jiān)管工作，強(qiáng)化了第一道防線的管控作用。
加強(qiáng)和規(guī)范本行各部室自律監(jiān)管工作，有效提高內(nèi)部監(jiān)控力度，根據(jù)《關(guān)于調(diào)整的通知》（XX農(nóng)商發(fā)〔2016〕260號）及《XX農(nóng)商銀行關(guān)于印發(fā)自律監(jiān)管再監(jiān)督管理辦法的通知》（XX農(nóng)商發(fā)〔2020〕99號），結(jié)合各部門制定的自律監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，并制定《XX農(nóng)商銀行2016年下半年自律監(jiān)管再監(jiān)督方案》及《XX農(nóng)商銀行2020年上半年自律監(jiān)管再監(jiān)督方案》于2020年2月、8月組織人員對13個(gè)部門，下半年及2020年上半年部門自律監(jiān)管工作職責(zé)履行情況進(jìn)行了現(xiàn)場監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范我行自律監(jiān)管工作，加強(qiáng)內(nèi)部管控力度。
三、開展各類現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，督促業(yè)務(wù)條線合規(guī)開展工作。
今年以來，外部風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)，銀監(jiān)部門加大對各商業(yè)銀行監(jiān)管力度，逐步開展對票據(jù)、銷售業(yè)務(wù)等方面的監(jiān)管檢查，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部從防范外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)及加強(qiáng)內(nèi)部管理、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度，開展了多方位的檢查。
（一） 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)專項(xiàng)檢查。根據(jù)2016年9月
10日的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程及2016年11月下發(fā)《XX農(nóng)商銀行關(guān)于印發(fā)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)實(shí)施細(xì)則（試行）的通知》（〔2016〕459號）和《XX農(nóng)商銀行關(guān)于印發(fā)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理考核管理辦法的通知》（XX農(nóng)商發(fā)〔2016〕469號）要求，制定《XX農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)流程專項(xiàng)檢查方案》，于2020年1月對 2016年9月-2016年12月發(fā)放的各類貸款（含公司類、零售類）貸款風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平行作業(yè)全流程進(jìn)行了專項(xiàng)檢查。
（二）按季開展XX管理工作檢查。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整“XX農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及不良貸款清收處置領(lǐng)導(dǎo)小組”職責(zé)的通知》（XX農(nóng)商發(fā)〔2016〕274號）要求，對資產(chǎn)保全部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、運(yùn)營管理部、公司銀行部、總行營業(yè)部、對檢查存在的問題向行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào)，并出具了檢查情況通報(bào)下發(fā)相關(guān)部門，督促各相關(guān)部門認(rèn)真履職。
（三）開展征信工作專項(xiàng)檢查。為提高本行征信工作效率，明確征信工作管理部門及崗位職責(zé)，我部查找相關(guān)規(guī)定、撰寫檢查方案，于2020年4月抽查公司類、個(gè)人類、2016年下半年-2020年4月30日存量110筆貸款檔案，對征信管理工作崗位職責(zé)履行、制度執(zhí)行情況、征信登記情況、查詢情況做全面專項(xiàng)檢查。
（四）開展銀行卡業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查。為加強(qiáng)本行銀行卡業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健、有序發(fā)展，防范銀行卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，于2020年6月組織開展銀行卡業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)檢查，依據(jù)區(qū)聯(lián)社和本行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度，對轄內(nèi)17家支行（營業(yè)部）、1家分理處、運(yùn)營管理部和信息科技部銀行卡制度建設(shè)、銀行卡（片）管理和銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)操作等三大方面進(jìn)行專項(xiàng)檢查。
（五）按季對三個(gè)經(jīng)營部門新增信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性檢查。為了逐步規(guī)范經(jīng)營部門業(yè)務(wù)合規(guī)操作，每季末對三個(gè)經(jīng)營部門新增信貸業(yè)務(wù)（公司類貸款、個(gè)人類貸款、委托貸款）進(jìn)行合規(guī)檢查，采取非現(xiàn)場檢查方式，根據(jù)實(shí)際情況每季度調(diào)閱不低于10%-30%的業(yè)務(wù)檔案，對存在的問題與客戶經(jīng)理溝通確認(rèn)、督促整改。重點(diǎn)對200萬以上新增貸款進(jìn)行全面檢查，按季出具檢查報(bào)告，及時(shí)提出合規(guī)建議、風(fēng)險(xiǎn)提示，提高信貸條線人員合規(guī)意識和制度執(zhí)行力。
（六）授權(quán)執(zhí)行情況專項(xiàng)檢查。根據(jù)《XX農(nóng)商銀行關(guān)于印發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方案的通知》（XX農(nóng)商發(fā)〔2016〕425號）《XX農(nóng)商銀行關(guān)于修訂業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方案的通知》（XX農(nóng)商發(fā)〔2020〕394號）、《信貸管理基本制度》等的相關(guān)規(guī)定，制定《XX農(nóng)商銀行授權(quán)執(zhí)行情況的檢查方案》，采取非現(xiàn)場檢查方式從2020年8月21日—2020年9月15日，對全行2020年1月1日至2020年7月31日業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查，其中抽查信貸審批類200筆、財(cái)務(wù)授權(quán)類97筆、資金業(yè)務(wù)類163筆（含理財(cái)、債券、同業(yè)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、大額存單）、大額支付類92筆資料。
（七）開展中長期貸款分期還款計(jì)劃落實(shí)情況專項(xiàng)檢查。為促進(jìn)本行信貸業(yè)務(wù)審慎發(fā)展，加強(qiáng)信貸資金質(zhì)量，規(guī)范中長期信貸業(yè)務(wù)管理工作，揭示、糾正中長期信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行分期還款情況中存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2010】103號）、《關(guān)于分期還款賬務(wù)處理的通知》（本行2013年9月30日下發(fā)的通知），與信貸管理部組成聯(lián)合檢查組，于2020年9月-10月對本行零售銀行部661戶、金額3.29億元，公司銀行部152戶、金額38.77億元中長期貸款的分期還款計(jì)劃制定、落實(shí)、執(zhí)行等情況進(jìn)行全面檢查。
（八）開展按揭貸款抵押物權(quán)證專項(xiàng)檢查。為提高我行按揭貸款質(zhì)量，經(jīng)總行領(lǐng)導(dǎo)研究部署安排，于2020年10月3日至2020年10月12日組織專人對按揭貸款抵押物權(quán)證進(jìn)行了全面細(xì)致的現(xiàn)場核查（截止2020年9月末，我行共計(jì)有29家房產(chǎn)開發(fā)公司的按揭貸款有存量余額，筆數(shù)1492筆，余額達(dá)42951.989萬元。有抵押物的按揭貸款合計(jì)1057筆，金額28964.6萬元（現(xiàn)房抵押245筆，金額6525.1萬元，在建工程預(yù)抵押812筆，金額22439.5萬元），無抵押物的按揭貸款435筆，金額13987.389萬元），核查工作覆蓋面達(dá)到100%。
四、適時(shí)開展離任審計(jì)。
根據(jù)人員離崗審計(jì)的通知及《XX農(nóng)商銀行關(guān)于修訂離任離崗審計(jì)辦法的通知》（XX農(nóng)商發(fā)[2020]44號）文件的規(guī)定，對信貸管理部貸款審查崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗，運(yùn)營管理部放款審核崗，零售銀行部客戶經(jīng)理及城區(qū)支行客戶經(jīng)理離任審計(jì)、對擬離開本行的支行柜員及機(jī)關(guān)員工共計(jì)26人進(jìn)行了離任審計(jì)，調(diào)閱信貸檔案合計(jì)1309筆，出具離任審計(jì)報(bào)告26份。
五、以銀監(jiān)局“合規(guī)文化建設(shè)年”活動(dòng)為契機(jī)，結(jié)合本行實(shí)際，開展XX農(nóng)商銀行合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)。
根據(jù)2020年全國銀行業(yè)監(jiān)管會議、新疆銀行業(yè)、XX地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管工作會議及自治區(qū)聯(lián)社工作會議精神，依據(jù)《XX銀監(jiān)分局辦公室關(guān)于印發(fā)〈XX地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)文化建設(shè)年工作方案〉和〈XX地區(qū)銀行業(yè)合規(guī)文化建設(shè)年工作任務(wù)分解表〉的通知》（XX銀監(jiān)辦發(fā)〔2020〕63號）要求，結(jié)合XX農(nóng)商銀行實(shí)際，制定《XX農(nóng)商銀行“合規(guī)文化建設(shè)年”工作方案》，并于2020年5月在總行七樓會議室召開“合規(guī)文化建設(shè)年”活動(dòng)動(dòng)員大會，突出主體責(zé)任，變被動(dòng)合規(guī)為主動(dòng)合規(guī)，進(jìn)一步深入推進(jìn)合規(guī)建設(shè)，將各項(xiàng)工作貫穿全年，覆蓋到每位員工、每個(gè)崗位，達(dá)到“月月有活動(dòng)、季季有、半年有小結(jié)、年終大總結(jié)”，掀起全行員工合規(guī)文化建設(shè)的大氛圍。一是進(jìn)一步完善組織體系，重塑制度流程。二是開展形式多樣強(qiáng)化教育活動(dòng)，營造合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)大氛圍。三是加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)排查，全面自查自糾。
六、結(jié)合實(shí)際，開展有針對性的法律合規(guī)知識培訓(xùn)，定期召開案例分析及法律合規(guī)知識培訓(xùn)。
基于XX農(nóng)商銀行信貸人員在簽訂和履行合同的全過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合本行及他行近期出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際案例，定期召開XX農(nóng)商銀行案例分析及法律合規(guī)培訓(xùn)會議，以合規(guī)使用信貸合同及簽訂使用中需注意的風(fēng)險(xiǎn)防范、以及信貸業(yè)務(wù)辦理及回收過程的法律實(shí)務(wù)、合規(guī)管理為主題，結(jié)合案例分析，開展培訓(xùn)。截止2020年12月末，累計(jì)開展信貸業(yè)務(wù)法律法規(guī)培訓(xùn)6次，參訓(xùn)近230人次。
七、開展各類制度、合同協(xié)議等合規(guī)審查、合規(guī)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)提示
對相關(guān)部門的合規(guī)咨詢、合規(guī)審查事項(xiàng)，做到急客戶所急，第一時(shí)間開展合規(guī)審查，對需交律師開展法律性審查的事項(xiàng)，積極與律師溝通，督促早回復(fù)，早辦理業(yè)務(wù)。截止12月末，回復(fù)各類法律業(yè)務(wù)咨詢155份、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示書3份、審核各類制度、辦法下達(dá)合規(guī)審核意見書23份。
八、做好外部檢查的配合工作，并以銀監(jiān)局業(yè)務(wù)檢查及本部門檢查發(fā)現(xiàn)問題為基礎(chǔ)，重視跟蹤落實(shí)整改。
按照XX銀監(jiān)分局對XX農(nóng)商銀行同業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查意見書的要求，組織金融市場部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、審計(jì)部對列示問題進(jìn)行整改，并將整改和追究情況形成整改及責(zé)任追究報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)局。對XX審計(jì)分中心提出的有關(guān)自律監(jiān)管再監(jiān)督方面存在的問題進(jìn)行逐項(xiàng)整改，并形成整改報(bào)告報(bào)送審計(jì)部。按照銀監(jiān)局關(guān)于“兩加強(qiáng)兩遏制”回頭看整改問責(zé)工作的要求，對本行自開展“兩加強(qiáng)兩監(jiān)制”工作及回頭看中發(fā)現(xiàn)問題的整改情況及問責(zé)情況進(jìn)行追蹤落實(shí)，向銀監(jiān)局報(bào)送落實(shí)整改問責(zé)情況的報(bào)告及報(bào)表。對新疆銀監(jiān)局關(guān)于統(tǒng)計(jì)現(xiàn)場檢查評估發(fā)現(xiàn)問題，組織信貸管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部等相關(guān)部門對存在問題逐項(xiàng)落實(shí)整改，對存在問題進(jìn)行了追究處理，向監(jiān)管部門報(bào)送了整改及問責(zé)情況報(bào)告。
通過組織相關(guān)部門對外部檢查發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行核查反饋，安排人員對發(fā)現(xiàn)問題逐項(xiàng)逐筆跟蹤落實(shí)整改情況，對問題產(chǎn)生原因進(jìn)行分析并提出后期整改要求，提升了業(yè)務(wù)部門合規(guī)辦理業(yè)務(wù)的意識，為后期業(yè)務(wù)合規(guī)開展奠定基礎(chǔ)。
九、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、積極開展“三違反”“三套利”“四不當(dāng)”“亂象治理”等風(fēng)險(xiǎn)自查，提高本行風(fēng)險(xiǎn)自我防控能力。
為全面貫徹落實(shí)本行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，實(shí)現(xiàn)對重大風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕44號）規(guī)定、銀監(jiān)局關(guān)于監(jiān)管評級的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行管理的實(shí)際情況，制定了《新疆XX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司重大風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)監(jiān)測預(yù)警方案》，并于每季度定期開展指標(biāo)監(jiān)測預(yù)警，提示指標(biāo)控制部門做好管控工作。
制定XX農(nóng)商銀行“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作自查方案，組織相關(guān)部門，制度建設(shè)、合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營中有無違法、違規(guī)、違章情況開展自查，并按要求形成自查報(bào)告報(bào)送監(jiān)管部門。
根據(jù)XX銀監(jiān)局關(guān)于開展“監(jiān)管套利”“空轉(zhuǎn)套利”、“關(guān)聯(lián)套利”行為專項(xiàng)治理行為自查的要求，制定XX農(nóng)商銀行“監(jiān)管套利”、“空轉(zhuǎn)套利”、“關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理工作自查方案，組織相關(guān)部門對本行同業(yè)、理財(cái)、貼現(xiàn)、信貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，按要求形成自查報(bào)告報(bào)送監(jiān)管部門。
為進(jìn)一步規(guī)范XX農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)行為，進(jìn)一步防控金融風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合“三違反”“三套利”“四不當(dāng)”專項(xiàng)自查工作，組織相關(guān)部門針對股權(quán)和對外投資、機(jī)構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法、非法金融活動(dòng)十個(gè)方面的內(nèi)容進(jìn)行自查，并對自查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了整改和追究，向銀監(jiān)部門做了報(bào)告。
組織開展了同業(yè)投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查，對本行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營定位是否偏離“三農(nóng)”和小微企業(yè)，資金業(yè)務(wù)是否存在規(guī)模擴(kuò)大、增速過快、占比過高等現(xiàn)象，以及資金流動(dòng)是否存在異常；近年來規(guī)模擴(kuò)張速度是否過快，擴(kuò)張方式是否主要通過同業(yè)與金融市場業(yè)務(wù)進(jìn)行排查，并向監(jiān)管部門做了報(bào)告。
十、重視內(nèi)部教育培訓(xùn)，提高部門人員專業(yè)技能素質(zhì)。
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部新的職能定位要求員工綜合素質(zhì)強(qiáng)，對本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)知識均能達(dá)到一定的掌握程度，本部門員工普遍業(yè)務(wù)知識較單一，實(shí)際能力與工作要求存在一定的差距，因此員工普遍感覺需要學(xué)習(xí)的知識和內(nèi)容多，學(xué)習(xí)和提升的要求迫切；針對這種狀況，我部門堅(jiān)持內(nèi)部定期集中學(xué)習(xí)，對近期新發(fā)文件、各類制度、監(jiān)管部門規(guī)章、風(fēng)險(xiǎn)提示、相關(guān)法條等輪流組織學(xué)習(xí)，組織者要搜集資料、提前解讀、屆時(shí)負(fù)責(zé)講解，這一做法有效提升了部門員工的整體素質(zhì)；同時(shí)，部門鼓勵(lì)自學(xué)，引導(dǎo)年輕人利用好業(yè)余時(shí)間，參加各類職業(yè)資格類考試，拓寬知識面，提高履職能力。目前部門5名員工中一名中級職稱、一名助理級、三名正在報(bào)考中級職稱，形成比、學(xué)、趕、超、積極向上的良好氛圍。
十一、重視案件防控工作，落實(shí)案件防控各項(xiàng)舉措。
積極按照案件防控工作的要求，于年初制定了《XX農(nóng)商銀行2020年度案件防控工作計(jì)劃》，并開展了涉及多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、多個(gè)重要崗位的風(fēng)險(xiǎn)排查；組織力量對案件風(fēng)險(xiǎn)防控重要環(huán)節(jié)如授權(quán)卡（柜員卡）、印鑒密押、空白憑證、金庫尾箱、查詢對賬、輪崗休假等關(guān)鍵環(huán)節(jié)制度執(zhí)行情況開展檢查，對員工8小時(shí)以外行為管控進(jìn)行排查，防范案件風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
按季完成對全行員工異常行為的排查，梳理、記錄員工違規(guī)違紀(jì)檔案并按季向全行公示；篩選強(qiáng)制休假各崗位主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，配合人力資源部實(shí)施重要崗位的強(qiáng)制休假；完成本行案件風(fēng)險(xiǎn)排查相關(guān)報(bào)表并匯總各縣聯(lián)社數(shù)據(jù)，按季度撰寫案件防控工作報(bào)告，報(bào)送區(qū)聯(lián)社，及當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局；與監(jiān)察部門共同組成案件防控及黨風(fēng)廉政建設(shè)考核小組對全行19個(gè)支行、15個(gè)部門進(jìn)行了上半年案件防控考核工作，形成《XX農(nóng)商銀行2020年上半年案件防控考核情況報(bào)告》下發(fā)全行。
十二、完成其他相關(guān)工作
履行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會辦公室職責(zé)，按季組織召開風(fēng)險(xiǎn)管理委員會會議，對大額貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況進(jìn)行認(rèn)定審議，并于會后及時(shí)形成會議紀(jì)要下發(fā)。
抽調(diào)人員配合審計(jì)部門開展上、下半年兩次遵循性審計(jì)，并抽調(diào)人員配合XX審計(jì)分中心對XX地區(qū)各縣市開展審計(jì)工作。
按照行內(nèi)安排，完成了每個(gè)季度各職能部門日常工作及重點(diǎn)工作完成情況的檢查，有效地配合了人力部門的績效考核工作。
抽調(diào)人員配合審計(jì)部門開展不良貸款責(zé)任認(rèn)定工作。
按照行內(nèi)安排，做好干部下沉及結(jié)對扶貧工作。
十三、本年度工作中存在的問題：
（一）開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識培訓(xùn)的深度和廣度仍需加強(qiáng)，全員合規(guī)意識還有待進(jìn)一步強(qiáng)化，今后需加強(qiáng)對合規(guī)人員的培訓(xùn)和提升，接受先進(jìn)的合規(guī)理念和合規(guī)知識，通過培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)帶動(dòng)全行觀念和知識的進(jìn)一步更新。
（二）受人員素質(zhì)及信息渠道限制的影響，適應(yīng)新形勢、不斷跟進(jìn)新業(yè)務(wù)要求的力度不足。隨著及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各項(xiàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，同時(shí)金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，對后續(xù)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展提出了新的挑戰(zhàn)，合規(guī)檢查及合規(guī)審查工作也面對新的要求，后續(xù)在學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、適應(yīng)新形勢方面將持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，鼓勵(lì)自學(xué)，有效提升人員素質(zhì)，不斷跟進(jìn)監(jiān)管要求及外部變化。
（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測需進(jìn)一步強(qiáng)化。發(fā)揮好牽頭作用，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管控職能，針對全行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)事件需持續(xù)跟蹤監(jiān)測，并做到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)督工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管控力度。
（四）本年度存款任務(wù)完成率未達(dá)100%。后續(xù)將進(jìn)一步加強(qiáng)存款營銷力度，嚴(yán)格執(zhí)行部門內(nèi)績效考核，督促部門成員完成任務(wù)。
十四、2019年工作計(jì)劃：
（一）加強(qiáng)對重點(diǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)檢查，加大案件風(fēng)險(xiǎn)排查的力度和廣度，持續(xù)開展對三個(gè)經(jīng)營部門新發(fā)放貸款合規(guī)檢查的同時(shí)，逐步開展對新開辦業(yè)務(wù)、案件風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)環(huán)節(jié)、XX管理等多維度的檢查，筑牢案件風(fēng)險(xiǎn)防范的籬笆。對照我行已實(shí)施的各類業(yè)務(wù)辦法及流程文件，一方面檢查發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理中存在的問題，持續(xù)規(guī)范；另一方面在檢查過程中收集業(yè)務(wù)辦法及流程文件中與現(xiàn)行業(yè)務(wù)不相適應(yīng)的部分，集中統(tǒng)一組織相關(guān)部門修訂完善。
（二）繼續(xù)加強(qiáng)合規(guī)體系建設(shè)，結(jié)合自律監(jiān)管再監(jiān)督工作，進(jìn)一步強(qiáng)化第一道防線的管控作用，突出部門管理?xiàng)l線，對于無向下管理職能的部室或分支機(jī)構(gòu)，則強(qiáng)調(diào)自律檢查，對于有向下管理職能的部室則不僅需自律檢查、還需監(jiān)管檢查，強(qiáng)化自我檢查，主動(dòng)整改，引導(dǎo)人人主動(dòng)合規(guī)、部室自我管理的氛圍。
（三）加強(qiáng)合規(guī)理念和法律合規(guī)知識的培訓(xùn)力度，通過參加區(qū)聯(lián)社相關(guān)培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、自覺主動(dòng)學(xué)習(xí)等多種方式提升合規(guī)人員自身素質(zhì)的同時(shí)，加大對全行培訓(xùn)力度，有針對性地對檢查中發(fā)現(xiàn)問題、風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、本行業(yè)務(wù)咨詢及法律服務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)的薄弱環(huán)節(jié)開展培訓(xùn)，解決工作中實(shí)際問題，有效提升員工合規(guī)意識，增強(qiáng)解決實(shí)際問題的能力。
（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過匯總分析違規(guī)記錄，查找和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)的部位、環(huán)節(jié)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有針對性地組織開展風(fēng)險(xiǎn)排查，防患于未然。
（五）加強(qiáng)對外部監(jiān)管制度的學(xué)習(xí)和解讀，加強(qiáng)學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識的力度，更快更好地適應(yīng)外部形勢變化，做好制度辦法的合規(guī)審查及新業(yè)務(wù)的合規(guī)審核，推進(jìn)我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)合規(guī)開展。
關(guān)鍵詞:農(nóng)戶信用;信用體系;發(fā)展建設(shè)
中圖分類號:F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1007-4392(2007)08-0056-03
一､滄州市農(nóng)戶征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀
(一)農(nóng)戶征信體系基本框架
滄州市農(nóng)戶征信體系建設(shè)始于2002年的“信用 鄉(xiāng)(鎮(zhèn))､信用村､信用戶”(以下簡稱“三信”)創(chuàng)建活動(dòng),迄今已歷時(shí)5年｡多年來,由政府牽頭,農(nóng)村信用社主導(dǎo),基本形成了一個(gè)以農(nóng)戶小額貸款為核心載體,以“三信”創(chuàng)建為主要形式,以信用戶經(jīng)濟(jì)檔案和借還款信息為主要信息平臺的農(nóng)戶征信管理和服務(wù)模式｡之后,在全轄統(tǒng)一研發(fā)推廣的農(nóng)戶小額貸款前臺化操作系統(tǒng),更是把所有信用戶基本識別信息､經(jīng)濟(jì)信息和借還款信息納入計(jì)算機(jī),實(shí)行電子化管理,為小額貸款的審查和管理提供了方便｡隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的成功運(yùn)行,滄州市農(nóng)村信用社作為首批試點(diǎn),成功接入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,入庫個(gè)人信用信息47萬余戶｡迄今為止,滄州農(nóng)戶征信體系建設(shè)取得了階段性成果,農(nóng)戶小額貸款前臺化操作系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)一構(gòu)成了農(nóng)戶征信體系的雛形框架｡
(二)農(nóng)戶征信體系建設(shè)初具規(guī)模
截止2006年末,滄州市全轄共有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))175個(gè),行政村5576個(gè),農(nóng)戶123萬個(gè)｡2000年初,滄州市農(nóng)村信用社對全轄所有農(nóng)戶基本情況和信貸需求進(jìn)行調(diào)查摸底,除去鰥寡孤獨(dú)､在外務(wù)工以及少數(shù)拒絕摸底的農(nóng)戶以外,全部建立了信用檔案｡在此基礎(chǔ)上,通過評議審核,至2006年末,累計(jì)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))35個(gè),信用村2052個(gè),信用戶39．6萬個(gè),分別占全轄的20%､36.8%和32.2%,使農(nóng)戶征信體系涵蓋的范圍迅速擴(kuò)大｡
(三)以農(nóng)戶征信體系建設(shè)為依托的小額貸款對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用
農(nóng)戶征信體系的發(fā)展,搭建了農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間的交流平臺,初步解決了農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間信息不對稱問題,為信貸決策提供了信息保障,促進(jìn)了小額貸款的長足發(fā)展｡截止2006年末,全轄農(nóng)戶貸款余額為74億元,占信用社全部貸款的50.1%,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持｡通過信用鄉(xiāng)､信用村､信用戶的評選,在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善,加快了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程｡
二､農(nóng)戶征信體系建設(shè)中存在的主要問題
(一)現(xiàn)有農(nóng)戶征信體系規(guī)模較小,涵蓋范圍較窄,不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要
首先,以農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸操作系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)戶信息為基本框架的現(xiàn)有農(nóng)戶征信體系規(guī)模相對較小｡滄州市共擁有農(nóng)戶123萬個(gè),32.2%的入庫率涵蓋面很窄,尚有很大部分農(nóng)戶的信息不能進(jìn)入到征信范圍之內(nèi)｡
其次,入庫信息只有農(nóng)戶基本識別信息和借還款信息,除此以外諸如農(nóng)戶的完稅信息､守法信息､財(cái)務(wù)管理信息､產(chǎn)品質(zhì)量狀況､盈虧狀況和個(gè)人違約情況等方面則沒有完整記錄,不能提供查詢服務(wù),信息采集范圍相對狹窄｡
再次,由于農(nóng)戶提供原始資料有誤､信用社錄入差錯(cuò)和信息更新不及時(shí)等多方面原因造成已入庫信息失真現(xiàn)象較為突出,使征信系統(tǒng)的功能打了折扣｡
第四,目前農(nóng)戶征信信息與城鎮(zhèn)居民征信信息全部納入個(gè)人征信系統(tǒng),采用統(tǒng)一的信息采集方式､采集范圍､信用記錄和報(bào)告方式,不能充分體現(xiàn)農(nóng)戶信息采集和應(yīng)用的特點(diǎn)｡
(二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,農(nóng)民增收困難,資金承載能力差,使征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)先天薄弱
征信體系建設(shè)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然要求和產(chǎn)物｡以信用環(huán)境的優(yōu)化來提高資金的承載能力和盈利水平并最終服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國征信體系建設(shè)的根本目的｡但是,目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的吸納能力較差,從根本上弱化了農(nóng)戶征信體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義｡
首先,農(nóng)業(yè)是受自然條件影響最大的產(chǎn)業(yè),風(fēng)險(xiǎn)不確定｡每逢遭霜雪雨和病蟲等自然災(zāi)害,就會導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)歉收,甚至絕產(chǎn)絕收｡如梨棗種植作為滄州市的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè),卻長期難以打破“澇梨旱棗”､靠天吃飯的一般規(guī)律,可見自然條件對種植業(yè)的影響程度｡
其次,農(nóng)村工商業(yè)大多屬于家庭作坊式的初級產(chǎn)業(yè),無論從規(guī)模､技術(shù)含量還是盈利能力和償債能力等諸多方面與現(xiàn)代企業(yè)相比都有很大的差距,發(fā)展?jié)摿π?缺乏競爭力,資金承載能力差｡
再次,農(nóng)業(yè)有效需求不足的問題也在逐步顯現(xiàn)｡一般農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),資金需求很小；經(jīng)營情況較好､信用程度較高的專業(yè)種養(yǎng)殖戶和私營企業(yè)由于完成了前期創(chuàng)業(yè),資金需求降低；信用不好､經(jīng)營較差的農(nóng)戶的資金需求雖然比較旺盛,但肯定不會得到支持,因此,農(nóng)村信用社目前出現(xiàn)了類似于國有商業(yè)銀行“貸款兩難”的問題,資金有效需求不足｡再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今缺位,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立,在一定程度上惡化了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)基礎(chǔ)｡
(三)部分農(nóng)民信用缺失､觀念老化､把握市場的能力差造成農(nóng)戶征信體系建設(shè)的主體弱化
農(nóng)戶､農(nóng)民､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織是征信體系建設(shè)的主體,其信用意識､素質(zhì)水平､經(jīng)營能力等直接決定著征信體系的建設(shè)和完善,因此主體的弱化是制約農(nóng)戶征信體系建設(shè)的主要因素｡
首先,“日出而作,日落而息”､“量入為出”､“勤儉持家”已經(jīng)成為農(nóng)村居民的傳統(tǒng)生活模式,“自給自足”､“小富即滿”的消費(fèi)觀念占據(jù)主導(dǎo)地位,生活傳統(tǒng),觀念老化使得眾多的農(nóng)村居民對征信體系的建設(shè)漠不關(guān)心｡有些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為殷實(shí)的農(nóng)戶怕露富,更是拒絕信息的采集｡
其次,很久以來,較低的文化層次和相對封閉的生活環(huán)境使得農(nóng)民的經(jīng)營能力得不到提高,難以適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展｡在農(nóng)村表現(xiàn)最為突出的一點(diǎn)就是無論干什么,只要眼下市場好,就會“一窩蜂”地一擁而上,違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,造成后續(xù)市場供需錯(cuò)位,產(chǎn)品降價(jià)滯銷,“谷賤傷農(nóng)”的悲劇屢屢上演,長期的增產(chǎn)不增收使得農(nóng)民對市場失去信心,對征信體系的建設(shè)期望值也降低｡
再次,誠信缺失､信用環(huán)境欠佳使農(nóng)戶征信體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)｡近幾年來,隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)､生態(tài)文明村建設(shè)等的推進(jìn),以及誠信宣傳､“三信”創(chuàng)建､法律維權(quán)等措施的實(shí)施,農(nóng)村信用環(huán)境在一定程度上得到了改善,但是受一些小農(nóng)意識､市場經(jīng)濟(jì)反面事例影響,失信事件也是屢見不鮮｡主要表現(xiàn)一是農(nóng)民信用觀念差,主動(dòng)歸還貸款意識欠缺,大部分農(nóng)戶貸款到期都要信用社催收;二是對信用社開展的“三信”放款有扶貧認(rèn)識,如果經(jīng)營的好就還,經(jīng)管的不好就不還｡由于農(nóng)民搞種植､養(yǎng)殖､辦企業(yè)總是“一窩蜂”,所以一旦遭遇自然災(zāi)害或者市場行情逆轉(zhuǎn),就會造成普遍虧損,失信也會“一窩蜂”｡如某信用社2000年提供貸款20．5萬元,支持一個(gè)自然村發(fā)展大棚蔬菜種植,由于受氣溫等條件影響,蔬菜質(zhì)量不好,銷售受阻,第二年有很多農(nóng)戶停止種植,貸款到期后催收,農(nóng)戶相互效仿牽制,拒不還款,至今未收回;三是“三信”創(chuàng)建過程中,由于很多農(nóng)民缺乏誠信意識,提供虛假信息,造成農(nóng)村信用社有相當(dāng)數(shù)量的摸底數(shù)據(jù)失真｡從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映,截止 2006年末,滄州市農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款余額74億元,不良貸款余額9．1億元,占比達(dá)到12.3%｡
(四)農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶征信體系建設(shè)的主力機(jī)構(gòu)勢單力薄
近些年來,隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場的逐步淡出,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)逐步萎縮,農(nóng)村信用社成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶征信體系建設(shè)的主力軍｡從2000年“三信”雙摸底(即對資產(chǎn)和資金需求全面調(diào)查摸底)至今的農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè),農(nóng)村信用社在人力､物力以及技術(shù)保障等各方面的相對薄弱已經(jīng)突出地顯現(xiàn)出來｡
首先,人員總量與工作量矛盾｡滄州市農(nóng)村信用社目前擁有員工4655人(含臨時(shí)工),信貸崗位工作人員885人,而全市農(nóng)戶數(shù)量為123萬個(gè)｡在雙摸底工作中,平均每個(gè)信貸員要面對1390個(gè)農(nóng)戶,從調(diào)查摸底､登記造冊到村民評議､評審組評議､公示､掛牌､發(fā)放資信證,建立信用戶信息檔案數(shù)據(jù)庫,對有需求的信用戶發(fā)放貸款并進(jìn)行貸后管理,資信證還要每年一檢,其工作量之大是難以想象的｡農(nóng)村信用代辦站撤銷后,共工作量更是呈數(shù)倍增加｡
其次,人員素質(zhì)與工作質(zhì)量矛盾｡一方面,農(nóng)村信用社從業(yè)人員學(xué)歷層次相對較低,技術(shù)人才､專業(yè)人才較少｡滄州｡全轄信用社系統(tǒng)現(xiàn)有工作人員中,本科及以上398人,專科1999人,高中及中專1914人,初中及以下344人,科技人員61人,農(nóng)村信用社成立之初就形成的子弟較多､裙帶關(guān)系復(fù)雜的痼疾至今沒有完全消化｡另一方面,農(nóng)村信用社屬于地方性金融機(jī)構(gòu),核心技術(shù)攻關(guān)力量薄弱,科技創(chuàng)新､業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差,因此,在現(xiàn)代金融飛速發(fā)展的今天,人員素質(zhì)相對落后的問題更加突出,極大地制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展,也制約了農(nóng)戶征信體系建設(shè)的進(jìn)一步完善｡
(五)外部保障措施不力,在一定程度上阻礙了農(nóng)戶征信體系的進(jìn)一步完善
首先,農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題非常突出｡一是專業(yè)農(nóng)戶､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織､農(nóng)村工商企業(yè)､龍頭企業(yè)沒有統(tǒng)一的信用評級,缺少具有擔(dān)保能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；占用土地屬于租賃性質(zhì),沒有抵押資格；廠房､設(shè)備､產(chǎn)品等抵押品變現(xiàn)難｡這些都造成農(nóng)戶貸款尋保難｡二是目前大部分農(nóng)戶貸款屬于自然人擔(dān)保和農(nóng)戶聯(lián)保,聯(lián)帶擔(dān)保責(zé)任追究難,而且有很多農(nóng)戶找不到擔(dān)保人｡
其次,法制保障不能到位｡主要表現(xiàn)：一是法律法規(guī)建設(shè)滯后,從20世紀(jì)90年代初至今,我國信用制度建設(shè)已有10多年了,除90年代出臺了與企業(yè)相關(guān)的誠信法規(guī)(如《合同法》)外,其正規(guī)范公民特別是農(nóng)民個(gè)人信用管理,保護(hù)農(nóng)民信用利益等專門的信用管理法律還是一片空白｡二是法律維權(quán)威本較高,相反失信成本則偏低,農(nóng)村信用社依法收貸得不到有力的司法保證,農(nóng)村信用社勝訴后,執(zhí)行不到位或根本得不到執(zhí)行致使欠貸不還者有恃無恐｡
三､進(jìn)一步完善農(nóng)戶征信體系的框架設(shè)計(jì)
(一)確定農(nóng)戶征信體系的涵蓋范圍｡農(nóng)戶征信體系的農(nóng)戶應(yīng)該是一個(gè)較為寬泛的大農(nóng)戶概念,不僅包括世世代代以傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖為主業(yè)的農(nóng)民,而且應(yīng)該包括近些年發(fā)展起來的專業(yè)種植養(yǎng)殖戶､農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織｡采集信息包括個(gè)人基本身份識別信息､家庭成員基本信息､經(jīng)營情況及其家族成員主業(yè)信息､盈利情況､人品素質(zhì)､完稅情況､守法情況､銀行借還款及銀行卡使用情況等,且農(nóng)戶個(gè)人信用信息要與所經(jīng)營的實(shí)體信息和家族關(guān)系相關(guān)聯(lián)｡
(二)提高認(rèn)識,明確責(zé)任｡農(nóng)戶征信體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)而龐大的工程,需要各方真正提高認(rèn)識,各負(fù)其責(zé)｡一是應(yīng)以地方政府為主導(dǎo),從服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè),切實(shí)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,解決“三農(nóng)”問題的高度去認(rèn)識農(nóng)戶征信體系建設(shè)的重要意義,大力倡導(dǎo),積極推動(dòng)｡二是明確人民銀行牽頭,組織做好后續(xù)各項(xiàng)工作｡《中國人民銀行法》賦予人民銀行管理社會征信業(yè)的職能,從履職和發(fā)揮一方金融核心作用,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā),人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和農(nóng)民的特點(diǎn),創(chuàng)新思路,積極研發(fā),提供信息平臺和技術(shù)保障,為深化農(nóng)戶信用體系建設(shè)竭盡服務(wù)｡三是農(nóng)村信用社依然是征信體系建設(shè)的主力軍,要發(fā)揮其扎根農(nóng)村,點(diǎn)多面廣,人熟路通的優(yōu)勢,在已有的“三信”摸底檔案的基礎(chǔ)上,拓寬信息采集的寬度和廣度,最大限度地豐富農(nóng)戶征信體系的內(nèi)容｡
(三)根據(jù)征信范圍,采取切實(shí)有效的方式進(jìn)行廣泛的宣傳發(fā)動(dòng)｡農(nóng)民群眾是征信宣傳的主要對象,由于農(nóng)民多年以來生活在經(jīng)濟(jì)文化都相對封閉落后的農(nóng)村,征信宣傳要從農(nóng)民能夠接受的角度出發(fā),采取喜聞樂見的形式,如張貼橫幅標(biāo)語,海報(bào),現(xiàn)場咨詢,舉辦專題文藝演出等,深入鄉(xiāng)村,深入田間地頭,貼近農(nóng)村,貼近農(nóng)民,廣泛開展宣傳,幫助民眾牢固樹立“守信光榮､失信可恥”的道德觀念,使征信建設(shè)深入人心,切實(shí)為農(nóng)民群眾所接受｡
(四)以個(gè)人征信系統(tǒng)為依托,建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫｡從信息采集､上報(bào)､更新､管理以及信用評級入手,規(guī)范信用報(bào)告的查詢及異議處理,保密管理,突出農(nóng)戶征信體系特色,切實(shí)符合支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,發(fā)揮防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用｡
課題主持人：趙繼放
主筆人：張國貞 張?jiān)仆?/p>
關(guān)鍵詞：個(gè)人住房擔(dān)保貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范
個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對較低，盈利性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)基本收益率高的信貸產(chǎn)品，成為各大商業(yè)銀行利益的主要來源和利潤的新增長點(diǎn)，各大商業(yè)銀行因此加大個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的過程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在當(dāng)前房地產(chǎn)市場持續(xù)繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢下，個(gè)貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。從“虛擬個(gè)貸”、開發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現(xiàn)我們可以看出個(gè)人住房擔(dān)保貸款并不是所謂的絕對風(fēng)險(xiǎn)低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，隨著當(dāng)前房地產(chǎn)市場趨勢的不確定性逐漸增加，個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：相關(guān)市場變化和政策調(diào)整對個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不確定性，銀行內(nèi)控措施還不夠完善，部分員工合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，違規(guī)操作及失職行為時(shí)有發(fā)生，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作依然有很多薄弱環(huán)節(jié)，給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行在開展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)對相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和管理，以及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)營穩(wěn)定，更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。因此，通過研究個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問題，從而分析其風(fēng)險(xiǎn)影響因素及探討相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施具有重要意義。
一、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的突出問題
（一）客戶的真實(shí)情況掌握難度較大
從個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實(shí)性難以準(zhǔn)確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調(diào)查手段和渠道不夠，許多客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，在進(jìn)行貸前調(diào)查的過程中可能流于形式，簡化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點(diǎn)的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進(jìn)一步調(diào)查認(rèn)定，為日后的貸后管理埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（二）個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個(gè)人征信報(bào)告上的貸款逾期信息，對銀行關(guān)于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計(jì)劃還款時(shí)間和還款期數(shù)，既達(dá)到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行。對于這種情況，銀行目前只能想方設(shè)法的進(jìn)行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法。
（三）抵押物作為第二還款來源存在風(fēng)險(xiǎn)
一些商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)過度依賴房地產(chǎn)抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價(jià)沒有大幅下滑，抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結(jié)合才能有效發(fā)揮作用。而在實(shí)際情況中銀行對抵押物的處置過程經(jīng)常發(fā)生糾紛，銀行通過訴訟來推進(jìn)不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執(zhí)行，尤其是那些涉及多個(gè)債權(quán)人的案件，難以達(dá)成一致的分配意見。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須重視第一還款來源，減少對第二還款來源的依賴。
（四）貸款辦理銀行在項(xiàng)目準(zhǔn)入及貸款發(fā)放過程中
存在審核不嚴(yán)格及調(diào)查不充分的問題，部門經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作。一些銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的過程中，未充分調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)商的資信、項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發(fā)商出現(xiàn)糾紛，導(dǎo)致合作項(xiàng)目出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。
二、個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析
商業(yè)銀行在開展個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要源于：銀行內(nèi)部管理控制措施不夠完善、部分員工合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)、信用缺失、監(jiān)管不到位、信息不對稱等。如果銀行切實(shí)落實(shí)貸前調(diào)查，認(rèn)真審核貸款條件，執(zhí)行貸中審查，完善貸后管理，加強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)隱患的排查等，這些風(fēng)險(xiǎn)可以得到控制。具體來說，個(gè)人住房擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因來自以下幾個(gè)方面：
（一）個(gè)人信用意識淡漠，信用機(jī)制不夠完善
在現(xiàn)代化的國家經(jīng)濟(jì)中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側(cè)面反映出一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國民素質(zhì)的高低。健全完善的信用機(jī)制可以有效的治理市場上存在的失信現(xiàn)象，增強(qiáng)國民的信用意識，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現(xiàn)象得到控制。在目前的個(gè)貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一般通過央行征信系統(tǒng)對個(gè)人及企業(yè)的信用進(jìn)行查詢，但是征信報(bào)告僅能顯示貸款申請人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對影子銀行，如小貸公司、擔(dān)保公司、信托公司的借款信息無從查詢，對貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業(yè)銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發(fā)放貸款的操作環(huán)節(jié)中審慎性不足，從而影響對貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準(zhǔn)確判斷。
（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范制度設(shè)計(jì)存在缺陷
近年來，由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量與日俱增，各大商業(yè)銀行在爭奪個(gè)貸業(yè)務(wù)市場份額的同時(shí)，忽視了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在實(shí)務(wù)中一些銀行個(gè)貸從業(yè)人員對借款人提供的有明顯疑點(diǎn)的資信證明不作進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)，片面的認(rèn)為有房地產(chǎn)作為抵押，放松了對第一還款源的調(diào)查認(rèn)定，給未來的貸款回收帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三）部分商業(yè)銀行在市場競爭和績效考核壓力下
不能平衡業(yè)績和風(fēng)控之間的關(guān)系。個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為一款“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”的信貸產(chǎn)品，廣受各大商業(yè)銀行青睞，導(dǎo)致同業(yè)競爭相對激烈。一個(gè)樓盤往往有幾家不同的商業(yè)銀行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，甚至出現(xiàn)一個(gè)樓盤存在同一商業(yè)銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶的情況。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)，爭奪客戶資源的同時(shí)往往降低了對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，導(dǎo)致出現(xiàn)了“假個(gè)貸”，貸款資金流入股市等監(jiān)管部門明文禁止的違規(guī)問題，增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）部分經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識淡漠，履職盡責(zé)不到位
部分客戶經(jīng)理在個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查，貸款審核和貸后管理等環(huán)節(jié)履職盡責(zé)不到位，合規(guī)意識不強(qiáng)，在業(yè)務(wù)辦理過程中對相關(guān)程序流于形式，對客戶提供的證明材料調(diào)查不充分，不能達(dá)到銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，沒有對有疑點(diǎn)的客戶貸款證明材料作進(jìn)一步的調(diào)查認(rèn)定。甚至一些客戶經(jīng)理為了業(yè)績提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規(guī)行為。部分經(jīng)辦崗位人員責(zé)任心不強(qiáng)，作風(fēng)懶散，有可能出現(xiàn)客戶重要信息錄入錯(cuò)誤，抵押登記辦理不及時(shí)等問題。
（五）商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員配置不夠，存在業(yè)務(wù)辦理疲勞的現(xiàn)象
銀行個(gè)貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度較大，尤其在當(dāng)前銀行房貸余額持續(xù)高速增長的背景下，個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒有得到充分補(bǔ)充。客戶經(jīng)理考核壓力大，除了實(shí)地調(diào)查，家訪外，要準(zhǔn)備長達(dá)幾十頁的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統(tǒng)操作，加班加點(diǎn)是常態(tài)，樓盤銷售旺季時(shí)客戶經(jīng)理還需要駐點(diǎn)營銷，工作非常辛苦。有些銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)部門由于工作量較大，常從社會上聘請兼職人員從事個(gè)人工作，難以適應(yīng)個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。在業(yè)績壓力下，高強(qiáng)度的工作使得從業(yè)人員出現(xiàn)管理疲勞，導(dǎo)致個(gè)貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的概率增加，從而增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
由于個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)開展比較便利，產(chǎn)品收益較高，各大商業(yè)銀行都把個(gè)人住房擔(dān)保貸款作為大力發(fā)展的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行往往把重心集中在如何提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場份額，而往往忽視了該種信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)近年來暴露出來的突出問題中我們應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn)，在拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，嚴(yán)格控制和管理其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。我認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展要立足于風(fēng)險(xiǎn)可控性、產(chǎn)品成熟性、規(guī)模經(jīng)營型、客戶價(jià)值性、政策法規(guī)成熟性。
（一）加快完善個(gè)人征信體系建設(shè)
加快完善個(gè)人信用信息的共享機(jī)制建設(shè)，將電信運(yùn)營商，水電費(fèi)用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個(gè)人信用報(bào)告。加強(qiáng)對非銀金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將非銀金融機(jī)構(gòu)的客戶信息數(shù)據(jù)納入央行征信系統(tǒng)，尤其是P2P網(wǎng)貸，小額貸款等貸款信息，使得個(gè)人征信報(bào)告能夠更加全面地反映個(gè)人信用情況，商業(yè)銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進(jìn)行合理授信，從而降低貸款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入準(zhǔn)度建設(shè)
近兩年來，由于經(jīng)濟(jì)下行壓力，導(dǎo)致許多房地產(chǎn)開發(fā)商和中小微企業(yè)資金壓力較大。銀行必須加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對擬合作的房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)、公司信用情況、項(xiàng)目信息、相關(guān)權(quán)屬證書情況等進(jìn)行全方位的調(diào)查，同時(shí)密切關(guān)注貸款資金流向和開發(fā)商項(xiàng)目進(jìn)展情況，嚴(yán)防騙貸，貸款資金挪用等情況的發(fā)生，從源頭上把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（三）完善商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，優(yōu)化個(gè)貸業(yè)務(wù)審批制度
個(gè)人住房擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)一般由銀行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)辦理，個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查，獨(dú)立審批人進(jìn)行貸款審批，這種模式使得審批人長期進(jìn)行流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作，導(dǎo)致審批人過度關(guān)注申報(bào)項(xiàng)目和貸款證明材料的合規(guī)性，而忽視了項(xiàng)目的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；二是審批人對個(gè)人住房貸款合作項(xiàng)目及個(gè)人貸款客戶的審查主要依據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸款證明資料，不能親自進(jìn)行真實(shí)性和準(zhǔn)確性調(diào)查，對業(yè)務(wù)流程細(xì)節(jié)沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業(yè)銀行引入審批人對貸款客戶回訪制度，貸款審批人對存在疑點(diǎn)及其認(rèn)為真實(shí)性或準(zhǔn)確性有待調(diào)查的貸款客戶進(jìn)行回訪調(diào)查。
（四）對客戶進(jìn)行分類、嚴(yán)抓準(zhǔn)入門檻、從源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
防范風(fēng)險(xiǎn)要從源頭抓起，個(gè)貸工作人員應(yīng)根據(jù)資信水平對貸款客戶的進(jìn)行科學(xué)分類，分別設(shè)定貸款最高額度、最大貸款成數(shù)和最長期限。對國家公務(wù)員、教師等應(yīng)作為優(yōu)良客戶予以支持，對那些職業(yè)及輸入具有不穩(wěn)定性，無固定還款源的貸款客戶要從嚴(yán)控制。嚴(yán)格落實(shí)貸款客戶的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)注意多方交叉印證，增強(qiáng)客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實(shí)性，要深入調(diào)查和核實(shí)，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實(shí)際收入情況，加強(qiáng)對貸款第一還款來源的審查力度，從而改變商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制管理中過度依賴第二還款來源的現(xiàn)狀。
（五）合理配置個(gè)貸從業(yè)人員
銀行開展個(gè)貸業(yè)務(wù)要結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況，加強(qiáng)對個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的配備，從業(yè)人員配備不足，不僅會影響個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理效率，對業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生影響，還會影響個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施的實(shí)施。同時(shí)，要提高支行層面客戶經(jīng)理及審批人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德素質(zhì)，樹立個(gè)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，通過對各類培訓(xùn)，對商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守及風(fēng)險(xiǎn)防控意識。對違規(guī)操作及失職人員予以處罰，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）加強(qiáng)貸后跟蹤管理
改變商業(yè)銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行經(jīng)常性，周期性的分析和了解，及時(shí)掌握相關(guān)信息的變動(dòng)。對抵押物的登記情況進(jìn)行落實(shí)，對欠款期數(shù)較長的不良貸款加大清收力度，細(xì)化催收流程，將多重催收手段緊密結(jié)合起來提高預(yù)期貸款催收效率。個(gè)貸部門應(yīng)建立并完善不良貸款分析報(bào)告制度，對逾期較長的不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和催收。
（七）通過個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新來提升其風(fēng)險(xiǎn)控制水平
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、京東白條等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行的產(chǎn)品體系帶來了前所未有的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢發(fā)展創(chuàng)新更好的貸款產(chǎn)品。例如，個(gè)人住房擔(dān)保貸款可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對貸款申請等服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存量數(shù)據(jù)對貸款客戶進(jìn)行更為全面的授信，從而提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語
在當(dāng)前加速推進(jìn)利率市場化、金融脫媒持續(xù)深化、房地產(chǎn)市場不確定性增加、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，研究商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，全方位的分析個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，采取有效的風(fēng)控防范措施，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。不僅有利于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，更有助于我們順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)相互協(xié)調(diào)，走上可持續(xù)發(fā)展道路。（作者單位：湖北大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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保險(xiǎn)公司支持小微企業(yè)金融服務(wù)的步伐正在加速！
8月12日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，其別提出，在著力強(qiáng)化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)方面，充分挖掘保險(xiǎn)工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對小微企業(yè)的服務(wù)范圍。
為小微貸款加把“保險(xiǎn)鎖”
融資難是目前我國中小微企業(yè)面臨的最大問題。中小微企業(yè)大多規(guī)模小，難以提供充分的抵押物、質(zhì)押物，在現(xiàn)有審貸模式下很難申請到貸款或者貸款成本較高，而這種狀況也直接導(dǎo)致企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降、資金穩(wěn)定性及融資能力較差，使其在國際、國內(nèi)市場風(fēng)云變幻中極易受到波及。
一直以來，由于資金力量薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等問題，中小微企業(yè)大多有較強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，這也為中小微企業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展催生出很大的空間。比如，專門針對小微企業(yè)貸款還款責(zé)任保證保險(xiǎn)的推出，相當(dāng)于為小微企業(yè)貸款的同時(shí)加了一把保險(xiǎn)鎖，更利于銀行放心地向企業(yè)放款，企業(yè)自身也更安心了。
“政銀險(xiǎn)”三方合作管控風(fēng)險(xiǎn)
中小微企業(yè)一般都不是保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)意義上所說的“優(yōu)質(zhì)客戶”。
太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司非水險(xiǎn)部總經(jīng)理李偉東曾對記者說：“他們往往資金規(guī)模較小，信用背景查找困難，同時(shí)對某項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)和某個(gè)關(guān)鍵人依賴很大。中小微企業(yè)的保險(xiǎn)保費(fèi)收入往往不高，但風(fēng)險(xiǎn)很大，保險(xiǎn)公司還要在客戶挑選、風(fēng)險(xiǎn)管控方面中投入很多成本。”
2010年開始，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司在上海市加快促進(jìn)“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展的政策推動(dòng)下，推出“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”（該產(chǎn)品曾獲本刊2012年保險(xiǎn)行業(yè)年度大獎(jiǎng)“創(chuàng)新服務(wù)”獎(jiǎng)），找到了一條中小微企業(yè)有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和成本管控的方式。
“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”采取了政府、銀行和保險(xiǎn)公司三方合作的方式，由上海市科委和科創(chuàng)中心推薦上海市優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型企業(yè)為客戶資源，銀行和保險(xiǎn)公司分別對企業(yè)做貸款和承保風(fēng)險(xiǎn)的評估。企業(yè)通過兩方評估后，銀行和保險(xiǎn)公司才會向該企業(yè)貸款和承保。當(dāng)企業(yè)無法還貸時(shí)，保險(xiǎn)公司會承擔(dān)還款責(zé)任，對于銀行來說，降低了一定的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
最早于2009年試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)的“寧波模式”也由政府機(jī)構(gòu)推動(dòng)，但與太保模式有所不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)控部門審核確定。企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。
2012年以來，保險(xiǎn)公司加快了企業(yè)信用保險(xiǎn)市場化運(yùn)作的步伐。2012年起，浙江全省推廣以“寧波模式”為雛形的小額貸款保證保險(xiǎn)。參與的保險(xiǎn)公司由之前的2家增至5家，包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、中銀財(cái)險(xiǎn)。
信保市場化助力小微企業(yè)
如果說太保的模式更多依靠政府力量，那么平安財(cái)險(xiǎn)開展的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)則更加市場化。其目標(biāo)客戶并不限于某個(gè)行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
目前，“平安小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的承保金額最少10萬元，最多200萬元，承保期限最長為一年。企業(yè)購買該保險(xiǎn)，就可以將保險(xiǎn)單作為向銀行申請貸款的重要資信材料，以提高信用等級，從而更加順利快捷地從銀行獲得無抵押貸款。
無需抵押是該產(chǎn)品的一大特色，平安核保專員會與企業(yè)客戶面對面交流，并通過企業(yè)以往經(jīng)營記錄，以及企業(yè)主個(gè)人資信情況來判定企業(yè)主行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、收入是否穩(wěn)定、投保企業(yè)所屬行業(yè)前景等。
“人民銀行的征信記錄非常關(guān)鍵。中國除深圳以外的地區(qū)尚沒有很可靠的征信局，但幸運(yùn)的是，人民銀行征信系統(tǒng)提供了個(gè)人和公司兩類信用信息。客戶在人行的償還記錄中可以有一點(diǎn)逾期，但不能有嚴(yán)重逾期。有些小微企業(yè)沒有從銀行貸過款，因此沒有公司記錄。但小微企業(yè)和企業(yè)主的命運(yùn)往往連在一起，公司倒閉也就意味著個(gè)人破產(chǎn)，因此企業(yè)主個(gè)人信用記錄也會被重點(diǎn)考量，”平安信保人士表示，“所以我們兩個(gè)都會查，如果公司沒有信貸記錄，至少個(gè)人必須要有信用記錄，信用卡就是其中一個(gè)信息，怎么可能小微企業(yè)主沒有信用卡呢？”
由于該保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)效較快，一般一周以內(nèi)、最快三天就可以幫助小微型企業(yè)獲得資金，因此頗合小企業(yè)需求。一旦發(fā)生逾期，并達(dá)到合作協(xié)議規(guī)定的理賠條件，平安產(chǎn)險(xiǎn)即將其視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩余本金、利息及罰息。
平安信保除了目前開展的一年期短期無抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)外，正在申報(bào)一年以上期限的小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)計(jì)劃在更多城市開展小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“關(guān)鍵人物保險(xiǎn)”保企業(yè)靈魂
對于小微企業(yè)而言，除了在意融資風(fēng)險(xiǎn)是否能得到有效解決，企業(yè)關(guān)鍵人物的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。諸如企業(yè)主、股東、合伙人、企業(yè)有特殊才能的其他員工，這些“關(guān)鍵人物”是否能夠得到有效保險(xiǎn)保障，從而避免因?yàn)樗麄儌€(gè)人遭受風(fēng)險(xiǎn)侵襲而對企業(yè)產(chǎn)生關(guān)鍵性影響，甚至影響到企業(yè)的生死存亡，也都是小微企業(yè)非常關(guān)注的。而且小微企業(yè)對這類風(fēng)險(xiǎn)的承受力，相比大型企業(yè)更弱。
在海外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場，“關(guān)鍵人物保險(xiǎn)”是一個(gè)已經(jīng)開辦很長時(shí)間的險(xiǎn)種，關(guān)鍵人物是指其加盟企業(yè)是企業(yè)成功必需的，同時(shí)其死亡會給企業(yè)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的任何個(gè)人或雇員。由此可見，關(guān)鍵人物的生死事關(guān)企業(yè)的生死存亡與發(fā)展方向。關(guān)鍵人物保險(xiǎn)是企業(yè)為某個(gè)特定雇員購買的人身保險(xiǎn)，受益人是企業(yè)而非員工的家屬。其投保的目的是，如果企業(yè)的關(guān)鍵人物死亡，不會給企業(yè)的生存造成致命打擊。
關(guān)鍵詞：貸款三查；存在問題；對策思考
貸款“三查”即指貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，這不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，而且是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。但由于受內(nèi)部機(jī)制和外部環(huán)境等因素的影響，農(nóng)村合作銀行在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因而貸款“三查”的具體操作規(guī)程和管理方面有待進(jìn)一步規(guī)范和提高。
一、農(nóng)村合作銀行貸款“三查”存在的問題和不足
1.貸前調(diào)查未盡職開展
一是調(diào)查缺乏完整性，未對借款人或擔(dān)保人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,沒有遵循通行的“5C”調(diào)查法，只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財(cái)產(chǎn)，輕對借款人的人品、誠信度、交際圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負(fù)債或有負(fù)債、經(jīng)營能力、道德水準(zhǔn)等情況的調(diào)查和衡量，借款人或保證人有不良信用記錄在貸款調(diào)查報(bào)告中未對逾期情況進(jìn)行說明。向有不良信用記錄（借款人或擔(dān)保人）的客戶發(fā)放貸款；向有已核銷貸款記錄的客戶發(fā)放貸款；向已納入黑名單的人發(fā)放貸款；向國家公務(wù)員發(fā)放經(jīng)營性貸款等。二是信貸人員在貸前未深入調(diào)查，未逐筆認(rèn)真核實(shí)有關(guān)申請材料的真實(shí)性，如對借款企業(yè)和保證企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，未對相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行審查、分析、比對，核實(shí)借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，而只是根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料，對于企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用，按照銀行信貸管理的要求進(jìn)行摘錄、整合，做出表面文章。有些信貸人員甚至未認(rèn)真審查借款企業(yè)、保證企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的連續(xù)期間數(shù)據(jù)是否銜接，如提供的資產(chǎn)負(fù)債表本期年初數(shù)與上年期未數(shù)是否相同，有時(shí)會有不一致現(xiàn)象發(fā)生；資產(chǎn)負(fù)債表中實(shí)收資本與營業(yè)執(zhí)照上實(shí)收資本是否一致。三是信貸人員未按規(guī)定進(jìn)行人行征信系統(tǒng)查詢，如存在對借款人或保證人漏查人行征信系統(tǒng)現(xiàn)象，在未取得擔(dān)保人或借款人配偶的書面授權(quán)而查詢其信用報(bào)告，對借款人個(gè)人信用報(bào)告查詢?nèi)掌谶t于貸款發(fā)放日期現(xiàn)象等。四是信貸資料收集不完整，如借款人及擔(dān)保人提交的章程未經(jīng)工商部門核對蓋章、營業(yè)執(zhí)照無年檢記錄、企業(yè)代碼證已失效，借款人及擔(dān)保人未提供財(cái)務(wù)報(bào)表等。五是只注重第二還款來源，輕第一還款來源分析，如對自然人保證貸款有時(shí)僅靠保證人有實(shí)力還款，而忽略了第一還款來源。六是未對貸款用途真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查、分析，使部分貸款資金被挪用，如貸款資金合同用途是購材料，而被轉(zhuǎn)出用做企業(yè)驗(yàn)資、承兌匯票保證金、轉(zhuǎn)入股市炒股等。
2.貸時(shí)審查不嚴(yán)格
一是未認(rèn)真審查保證企業(yè)是否按章程或公司法出具股東會或董事會同意保證（抵押）意見書。如保證企業(yè)章程中規(guī)定不設(shè)董事會而出具董事會同意擔(dān)保意見書、合伙合業(yè)出具股東會同意保證意見書未經(jīng)全體合伙人簽字或檔案中無保證企業(yè)股東會同意保證決議書等。二是未認(rèn)真審查合同要素，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)合同要素不齊全。如貸款借據(jù)合同號不完整、同一筆貸款貸前調(diào)查報(bào)告建議支持貸款金額與發(fā)放貸款金額不一致、借款合同到期日與借據(jù)到期日不一致、申請書借款用途與審批書、借款合同貸款用途不一致、合同上漏寫利率、其它約定事項(xiàng)空白未用橫線劃去、房產(chǎn)抵押貸款合同未經(jīng)抵押人夫妻雙方簽字或全部共有人簽字。三是是對貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)。如審查人員對借款人和保證人在合同上簽字時(shí)未認(rèn)真審查核對身份證，只形式看一下面前的人和身份證，而未對提供的身份證通過人民銀行“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”進(jìn)行查詢，或?qū)⑸矸葑C通過“身份證識別儀”進(jìn)行檢測，防止客戶身份證號碼與姓名一致的，但身份證上的照片與聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)不一致的情況發(fā)生，難以有效防止個(gè)別客戶利用假身份證騙貸。四是未認(rèn)真審查程序，貸款發(fā)放逆程序操作。如審批日在前，申請日在后；合同簽訂日在前，申請日、審批日在后；貸款發(fā)放日期早于貸款申請日期。五是臨柜柜員未嚴(yán)格監(jiān)督貸款資金入賬，貸款發(fā)放時(shí)未見借款人或其授權(quán)人來柜臺當(dāng)面書面確認(rèn)而給予入賬，容易滋生借冒名貸款。六是未嚴(yán)格執(zhí)行貸時(shí)審查制度。如未出具貸款審查報(bào)告書、信貸審查報(bào)告無審查人簽章、貸款風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告書未簽署審查意見等。
3.貸后監(jiān)控管理不到位
一是對貸后檢查管理重要性缺乏認(rèn)識，重放輕管的思想根深蒂固，信貸人員由于到企業(yè)了解情況的時(shí)間少，無法隨時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，因而對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理則放松了，因而會出現(xiàn)貸款貸后檢查表無檢查人簽字、貸后檢查報(bào)告簡單雷同等現(xiàn)象。二是未開展貸后檢查，有些貸款從發(fā)放到貸款到期收回信貸人員均未對其進(jìn)行貸后檢查。三是缺乏一整套完整規(guī)范的貸后檢查管理考核評價(jià)制度，導(dǎo)致信貸人員責(zé)任意識談薄。四是未按季對貸款進(jìn)行五級分類管理。未收集借款人信息資料，如借款人每個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅單等，未及時(shí)對保證人的信譽(yù)和經(jīng)營情況，抵押（質(zhì)）物的現(xiàn)實(shí)市場價(jià)值和變現(xiàn)率進(jìn)行分析、評估，確定分類結(jié)果。五是貸后管理較為松懈，信貸人員對貸款資金的監(jiān)控往往流于形式，監(jiān)而不控，存在貸款資金被挪（移）用，大多數(shù)信貸員在貸后檢查中撰寫該借款人已按借款用途使用貸款資金，而未認(rèn)真審查該客戶貸款后賬戶發(fā)生的明細(xì)及資金的去向，結(jié)果有貸款資金被轉(zhuǎn)入股市、貸款資金被挪（移）用于投資、貸款資金被挪（移）用于承兌保證金、貸款資金被挪（移）用于歸還其他債權(quán)人借款或自身貸款（發(fā)放用途明確以貸還貸的除外）以及虛增存款應(yīng)付考核、信貸資金流入保證人賬戶、員工賬戶等還渾然不覺。
二、加強(qiáng)貸款“三查” 工作的對策思考
由于放松了貸前調(diào)查、貸時(shí)審查及貸后檢查監(jiān)督的貸款“三查”制度，可能導(dǎo)致借冒名貸款現(xiàn)象，如多個(gè)借款人還貸還息資金來自同一人，多筆貸款資金轉(zhuǎn)入同一人賬戶、多筆貸款由同一個(gè)保證人擔(dān)保、貸款資金轉(zhuǎn)入保證人賬戶，以及貸款資金流入房地產(chǎn)、股市、企業(yè)利用貸款資金驗(yàn)資、以貸還貸、壘大戶貸款等現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大，風(fēng)險(xiǎn)存在著不可控性。針對當(dāng)前農(nóng)村合作銀行貸款“三查”制度執(zhí)行中存在薄弱環(huán)節(jié)和問題，應(yīng)采取相應(yīng)對策措施，切實(shí)提高貸款管理水平。
1.貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
防范信貸風(fēng)險(xiǎn)首先要從源頭上抓起，信貸調(diào)（審）查人員要認(rèn)真做好調(diào)（審）查核實(shí)工作，對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，信貸人員要深入企業(yè)查閱賬薄、憑證，核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，如企業(yè)每月的納稅、用電、用水情況等，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正的結(jié)論；其次，信貸人員在受理貸款前要做到“了解你的客戶，了解你客戶的業(yè)務(wù)”，信貸人員要進(jìn)行多渠道、多層面、背靠背的調(diào)查，通過對借款人及其老婆和擔(dān)保人及其老婆的電話交流詢查，了解借款的真實(shí)性和實(shí)際用途，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品德、經(jīng)營狀況和社會負(fù)債情況；第三，充分利用人行征信系統(tǒng)查詢，并要充分利用各種資源，對借款人所提供的材料進(jìn)行審查、分析、比對，從而發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
2.要加強(qiáng)完善貸時(shí)審查
首先，嚴(yán)格按照審批程序辦理信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁貸款逆程序操作；其次，加強(qiáng)貸款發(fā)放臨柜監(jiān)督工作，認(rèn)真把好貸款‘入賬關(guān)’，防范借冒名貸款發(fā)生；第三，完善信貸檔案的管理，確保信貸資料的規(guī)范、完整，依照公司法、公司章程的規(guī)定提供抵（質(zhì)）押或擔(dān)保物品，包括提交有效的股東大會或董事會同意抵（質(zhì)）押、保證意見書，對不按用途使用的貸款，柜面有權(quán)拒絕辦理，否則，要追究相關(guān)人員責(zé)任；第四，在貸款發(fā)放過程中必須嚴(yán)格遵循“受益人原則”的要求進(jìn)行支付管理；第五，各審查崗必須嚴(yán)格履行業(yè)務(wù)流程中審核、監(jiān)督與控制職責(zé)，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)問題在事前得到有效控制。
3.要加強(qiáng)對貸后檢查的重視，要嚴(yán)格遵照銀監(jiān)部門 “三辦法一指引”
首先，要加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)跟蹤資金流向，信貸資金流向監(jiān)控不嚴(yán)是農(nóng)村金融的老大難問題，很有可能喪失及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，為資產(chǎn)安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，最終導(dǎo)致貸款損失，通過建立機(jī)制，對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營狀況進(jìn)行關(guān)注、檢查，嚴(yán)格審查和監(jiān)督貸款資金的使用，防范貸款移用帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸后要持續(xù)跟蹤貸款資金去向，嚴(yán)防任何信貸資產(chǎn)流入股市或違規(guī)使用。信貸管理人員要嚴(yán)格監(jiān)控貸款資金，防止借款人改變資金用途，一旦發(fā)現(xiàn)信貸資金被違規(guī)使用的情況,應(yīng)采取有效的防范措施,保證貸款資金的安全；其次，信貸人員要深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況；第三，要高度重視貸款用途的檢查管理，既重“放”也重“管”，不斷加強(qiáng)對信貸操作人員和管理人員的培訓(xùn)與教育，嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度。
4.要完善貸款三查制度及貸款操作管理辦法
中小企業(yè)發(fā)展情況總體是好的，但也面臨著諸多問題。《2011年中國企業(yè)經(jīng)營者成長與發(fā)展專題調(diào)查報(bào)告》顯示，當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營發(fā)展最主要困難中排名前五項(xiàng)有人工成本上升（72.5%），能源、原材料成本上升（56.0%），缺乏人才（47.8%），社保、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過重（47.3%）和資金緊張（42.1%）。
94.2%企業(yè)人工成本上升
《企業(yè)經(jīng)營者對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢及企業(yè)經(jīng)營外部環(huán)境的判斷、評價(jià)和建議》顯示，2010年有94.2%的企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為人工成本比2009年末更高。其中，中小企業(yè)尤為顯著，參與調(diào)查的中小型企業(yè)有將近95%都表示人工成本明顯增加。2010年5月份以來，31個(gè)地區(qū)已經(jīng)完成了新一輪薪資調(diào)整。浙江、廣東、上海最低月標(biāo)準(zhǔn)工資相對最高，分別為1310元/月、1300元/月、1280元/月；按每小時(shí)最低工資標(biāo)準(zhǔn)排序，天津和福建居首位，均為11.6元/小時(shí)。不僅最低工資標(biāo)準(zhǔn)提高，員工正常薪資也普遍上浮。浙江省中小企業(yè)局于6月16日發(fā)表的《中小企業(yè)新情況新問題調(diào)研報(bào)告》顯示，全省多數(shù)中小企業(yè)工資漲幅普遍在10%~30%之間，有87.5%的企業(yè)用工成本明顯上升。
盡管如此，全國仍有將近30%的中小企業(yè)存在用工缺口。浙江省的調(diào)研報(bào)告中，溫州調(diào)查的855家企業(yè)有74.5%表示用工較缺。參與企業(yè)調(diào)研的中型企業(yè)經(jīng)營者中有38.1%認(rèn)為，比較難或者非常難招到熟練工人；如此認(rèn)為的小型企業(yè)經(jīng)營者占49.6%。這比2008年的情況要更加嚴(yán)重。
企業(yè)所得稅中小企業(yè)占76%
調(diào)查顯示，47.3%的企業(yè)認(rèn)為“稅費(fèi)、社保等負(fù)擔(dān)過重”是當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中遇到的五大困難之一。我國現(xiàn)行企業(yè)所得稅采用統(tǒng)一比例稅率33%。從國際趨勢看，近年來各國普遍調(diào)低公司所得稅稅率，如德國企業(yè)所得稅稅率為25%，澳大利亞為28%（5年內(nèi)降為21%），英國、日本和印度為30%，美國實(shí)行四級超額累進(jìn)稅率，分別為15%、18%、25%和33%，平均為22.75%，均低于我國現(xiàn)行稅率。與此同時(shí)，很多國家采用差別稅率，即中小企業(yè)低稅率、大企業(yè)高稅率的政策，以扶持中小企業(yè)發(fā)展。如日本、泰國和盧森堡對小企業(yè)銷售額的稅率分別為0.3%、1.5%和1%；并制訂高免稅線標(biāo)準(zhǔn)，德國、愛爾蘭、希臘和意大利規(guī)定的免稅線為年銷售額12108美元、48273美元、7984美元和14825美元。與此相對的是，據(jù)媒體調(diào)查，中國東部某省2008年中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的小口徑總稅率平均值分別為28.64%和32.79%，而大企業(yè)的小口徑總稅率平均值為14.59%。中國稅收資料調(diào)查顯示，全國國稅、地稅機(jī)關(guān)共調(diào)查各類納稅人75萬多戶，其中納入調(diào)查的中小企業(yè)有638884戶。2008年，這些中小企業(yè)繳納流轉(zhuǎn)稅15003億元，在流轉(zhuǎn)稅中所占比重達(dá)到86%；繳納企業(yè)所得稅4952億元，所占比重為76%。2008年個(gè)體經(jīng)營者納稅額占全國總稅收的4.82%。
中小企業(yè)融資成本上升13%
2003~2010年的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，四成左右的企業(yè)家認(rèn)為資金“緊張”。其中，中、小型企業(yè)中的35.7%和40.4%均呈現(xiàn)資金緊張的狀態(tài)；流動(dòng)資金緊張的分別占31.0%和37.8%。而大型企業(yè)資金相對寬裕，僅有22.8%顯示資金緊張，18.6%有流動(dòng)資金緊張的情況。要緩解資金狀況必須先改善融資環(huán)境。我國中小企業(yè)融資困難由來已久。中小企業(yè)自身和金融體制的不足，使我國中小企業(yè)資金使用成本過高，經(jīng)濟(jì)效益受損。
目前，大多數(shù)中小企業(yè)主要通過間接融資的方式，從銀行貸款或從民間渠道籌資，融資成本高。銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%~40%，高的上浮達(dá)80%。不少銀行還要求企業(yè)存單質(zhì)押，使國有銀行綜合融資費(fèi)率達(dá)到了11.65%，股份制銀行綜合融資費(fèi)率達(dá)到了15.40%，如果是擔(dān)保貸款，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均2~3個(gè)百分點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)率，企業(yè)承擔(dān)的融資成本將更高。不同規(guī)模企業(yè)之間貸款利率水平也明顯有差異。調(diào)查結(jié)果顯示，62.3%的小型企業(yè)的銀行貸款利率“高于基準(zhǔn)利率”，要明顯高于大型企業(yè)；同時(shí)，有13.6%的大型企業(yè)銀行貸款利率“低于基準(zhǔn)利率”，而小型企業(yè)僅為2.5%。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，超過20%的中小企業(yè)認(rèn)為從銀行貸款付出規(guī)定利率之外的額外費(fèi)用“很多”或“較多”，明顯高于大型企業(yè)。而多數(shù)地方民間融資月利率更是已高達(dá)4到6分。盡管如此，2011年企業(yè)專題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過去3年有近2/3的民營企業(yè)和家族企業(yè)選擇通過民間借貸的形式進(jìn)行融資。
出現(xiàn)以上情況是因?yàn)椋m然銀行貸款利率相對較低，但是中小企業(yè)從銀行貸款的難度要大得多。調(diào)查顯示，65.6%的企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為從銀行貸款困難，僅6.1%認(rèn)為不難。造成這一狀況的其中一個(gè)重要原因是我國征信體系不健全。銀行因無法準(zhǔn)確衡量中小企業(yè)信用狀況，而選擇對其貸款申請持謹(jǐn)慎態(tài)度。從國外的情況看，美國征信業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)年銷售28億美元的行業(yè)，日均查詢200萬次，每年提供10億份信用報(bào)告。而中國人民銀行征信中心提供的數(shù)據(jù)表明，截至2009年6月，我國征信系統(tǒng)僅收錄1520萬戶企業(yè)信息資料，企業(yè)征信系統(tǒng)日均查詢量只有14.5萬次。其中中小企業(yè)征信情況更差。到2009年10月底，全國采集、更新中小企業(yè)信息195.7萬戶，中小企業(yè)信用信息檔案提供查詢354萬多次，其中商業(yè)銀行查詢227.6萬次，8.1萬余戶中小企業(yè)獲得貸款13413億元，還有15.9戶中小企業(yè)由此取得了銀行授信意向。
70%的企業(yè)認(rèn)為行政環(huán)境需改善
企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展與其所處的外部環(huán)境密切相關(guān)。我國市場經(jīng)濟(jì)處于宏觀調(diào)控之下，因此政府行政環(huán)境對企業(yè)尤其是中小企業(yè)的影響尤為突出。根據(jù)企業(yè)對2010年當(dāng)?shù)匦姓h(huán)境的評價(jià)，有70%左右的企業(yè)認(rèn)為當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法環(huán)境、政策公開性、審批程序簡化程度等指標(biāo)均在一般程度以下，有待完善。超過50%的企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為行政機(jī)關(guān)的公正性和執(zhí)政效率一般，約26%認(rèn)為“較差”或“很差”。在以上各項(xiàng)相關(guān)評價(jià)中，東部地區(qū)企業(yè)經(jīng)營者的評價(jià)值均相對最高。
從2001年至今，國務(wù)院各部門行政審批項(xiàng)目經(jīng)過多次清理，已經(jīng)從4000多項(xiàng)減少到2000多項(xiàng)，刪減了一倍。2010年，內(nèi)蒙古取消了108項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目，全年為企業(yè)和居民減輕負(fù)擔(dān)近100億元。截至今年3月，陜西省政府對省級行政審批項(xiàng)目進(jìn)行第五批全面清理，取消行政審批項(xiàng)目120項(xiàng)，調(diào)整145項(xiàng)，保留行政審批項(xiàng)目552項(xiàng)，減少364項(xiàng)，總精減率為39.7%。重慶市自直轄以來共減少行政審批項(xiàng)目1277項(xiàng)，精簡66.89%；并將進(jìn)一步減少到535項(xiàng)，成為全國行政審批項(xiàng)目較少的地區(qū)之一。但調(diào)查顯示，仍有43.3%的企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為行政審批手續(xù)方便簡捷程度“一般”，24.7%認(rèn)為“較差”或“很差”。據(jù)媒體報(bào)道，在甘肅，某工廠建一棟高層住宅樓，要跑38個(gè)部門，審批32個(gè)環(huán)節(jié)，交13項(xiàng)費(fèi)用，歷時(shí)2年。在四川，一個(gè)水電站的核準(zhǔn)手續(xù)，要取得20多項(xiàng)行政許可，耗時(shí)可長達(dá) 3~5年。一座裝機(jī)容量100萬千瓦的水電站開始發(fā)電后，每年發(fā)電收益約10億元。繁復(fù)的審批手續(xù)帶給中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失由此可見一斑。
中央企業(yè)和12省簽訂投資協(xié)議7.3萬億
2009年以來，廣東、江蘇、湖南、湖北等省區(qū)市紛紛與央企舉辦了對接會，合作金額都以千億元計(jì)。公開資料顯示，在2005年底，湖南省就已經(jīng)將開展與中央企業(yè)對接合作列為一條重大戰(zhàn)略舉措，并成立高規(guī)格的專門領(lǐng)導(dǎo)小組重點(diǎn)推進(jìn)。2006年3月，國資委向各中央企業(yè)發(fā)出《關(guān)于推進(jìn)中央企業(yè)與湖南省企業(yè)開展對接合作工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。自此，湖南與央企的對接合作在全國率先拉開了序幕。湖南省國資委統(tǒng)計(jì)顯示，截至2009年底，湖南省共與70戶央企對接項(xiàng)目187個(gè)，涉及投資總額3800多億元。
2009年：安徽與央企簽約投資項(xiàng)目1.32萬億元
雖然湖南是第一個(gè)與央企對接的省份，但安徽則是在對接央企中力度最大、收獲最多的省份。據(jù)安徽省國資委統(tǒng)計(jì)顯示，安徽省在2009年全面開展與中央企業(yè)戰(zhàn)略合作工作，當(dāng)年安徽就與中央企業(yè)合作發(fā)展簽約項(xiàng)目372個(gè)，投資規(guī)模達(dá)到13184.05億元，簽訂項(xiàng)目數(shù)和投資額創(chuàng)央企與地方合作之最。
目前，全國除了之外，其他省市都在向央企招商。《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》在2009年12月給出的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2008年下半年到2009年11月底，地方對接央企的投資達(dá)到7.3萬億元。其中，安徽2.5萬億元、遼寧4018億元、浙江4000多億元、湖南3600多億元、江蘇2220億元、四川1090億元、河北超過1000億元（僅曹妃甸就1000億元）、陜西551億元、湖北400億元、廣東300多億元、河南88.3億元、新疆超過1000億元、重慶超過1000億元、山西超230億元、山東超1000億元、云南超400億元、福建超200億元。
進(jìn)入2011年：廣東與71家央企簽約投資2.54萬億元
2010年，地方政府與中央企業(yè)的合作和對接工作緊鑼密鼓地展開。江蘇省在4月26日召開的江蘇與中央企業(yè)合作發(fā)展懇談會上與中石化、中化工等35家大型央企簽署了45個(gè)重大合作項(xiàng)目協(xié)議，總投資達(dá)2220億元。在2010年6月舉辦的“青洽會”上青海省與26家央企簽訂了26項(xiàng)投資合作協(xié)議，簽約金額達(dá)到1230億元。進(jìn)入2010年末，地方政府與中央企業(yè)合作項(xiàng)目的簽約儀式紛紛舉行。其中，12月9日，福建省與中央企業(yè)116家央企簽約項(xiàng)目27項(xiàng)。12月26日，貴州省與中央企業(yè)簽訂47個(gè)合作項(xiàng)目，總投資額達(dá)2929億元，成為貴州迄今為止規(guī)模最大的一次招商引資活動(dòng)。
進(jìn)入2011年，各省紛紛利用“十二五”開局之年的契機(jī)，力求抓住與央企合作發(fā)展的機(jī)遇，紛紛簽署各項(xiàng)協(xié)議，吸引資金。2月份，在山西與中央企業(yè)合作發(fā)展懇談會上，70多家央企與山西省進(jìn)行了戰(zhàn)略會談，在47家央企投資8000億元的基礎(chǔ)上，再添“十二五”投資5132億元。3月14日，廣東省與70家央企簽訂了204個(gè)合同項(xiàng)目，總投資達(dá)到2.09萬億元。
根據(jù)對公開資料不完全統(tǒng)計(jì)，從2010年到2011年6月，全國已經(jīng)有12個(gè)地區(qū)陸續(xù)與中央企業(yè)簽訂了多達(dá)72853.57億元的投資協(xié)議，其中，廣東達(dá)20852億元，山西13132億元以上（2010年簽訂的8000多億元與2011年的5132億元合計(jì)），甘肅11461億元，安徽4726.57億元（2010年簽訂的3481.15億元與2011年4月底前的1245.42億元合計(jì)），黑龍江3907億元，福建3740億元，云南3206億元，貴州2929億元，河南2898億元，湖北2552億元，江蘇2220億元，青海1230億元。
投資領(lǐng)域：基礎(chǔ)設(shè)施以及能源業(yè)為主導(dǎo)
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，總體來看，從2009年到目前，在各地舉辦的央企對接會上，央企進(jìn)軍的領(lǐng)域主要側(cè)重裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、航空航天業(yè)、化工、物流、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、能源業(yè)，尤其以基礎(chǔ)設(shè)施和能源業(yè)為主導(dǎo)。
在安徽與中央企業(yè)合作的585個(gè)投資規(guī)模達(dá)到15814.21億元的投資項(xiàng)目，涉及工業(yè)和信息化、電力、基礎(chǔ)設(shè)施和城市建設(shè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，其中，電力項(xiàng)目91個(gè)，投資規(guī)模3557億元，基礎(chǔ)設(shè)施和城市建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目142個(gè)，投資規(guī)模達(dá)4452.16億元。電力、基礎(chǔ)設(shè)施和城市建設(shè)領(lǐng)域的項(xiàng)目合計(jì)的投資規(guī)模達(dá)到8010.02億元，占全部簽約項(xiàng)目投資規(guī)模的50.7%。
不僅是安徽，幾乎所有省份都呈現(xiàn)出這種特點(diǎn)。公開資料顯示，在2010年3月前，遼寧省與央企簽約的52個(gè)項(xiàng)目，裝備制造業(yè)和能源行業(yè)集中了45個(gè)項(xiàng)目，投資額達(dá)到3505億元，其中大連市與央企簽約的項(xiàng)目中，和能源有關(guān)的項(xiàng)目就有5個(gè)，占比更是接近97%；而同一時(shí)期廣東省接近30項(xiàng)的央企投資項(xiàng)目中，能源項(xiàng)目數(shù)占比為21%，公布投資額占比接近20%。電力、能源領(lǐng)域的央企已在云南規(guī)劃投資9673億元，截至2010年底已完成投資2873億元。
2010年涉農(nóng)貸款新增2.63萬億元
2011年6月1日，央行公布了《2010年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》及31個(gè)地區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告。報(bào)告顯示，2010年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)19.5萬個(gè)，從業(yè)人員308萬人，分別比上年增加0.6萬個(gè)和20.7萬人；資產(chǎn)總額88.8萬億元，同比增長19.9%。全國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢總體良好。本外幣存貸款增速高位回落后總體走穩(wěn)。城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)作用明顯增強(qiáng)。各地區(qū)金融在涉農(nóng)領(lǐng)域的支持作用進(jìn)一步增強(qiáng)。
廣東個(gè)人消費(fèi)貸款破萬億
2010年，全國各地區(qū)存貸款增長整體呈現(xiàn)高位回落、增速趨穩(wěn)的態(tài)勢。各省份本外幣各項(xiàng)存款同比增速最低為吉林15.4%，最高為海南32.8%；本外幣貸款增速最低為上海15.1%，最高為新疆31.9%。
從貸款結(jié)構(gòu)來看，中長期貸款增速回落。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣中長期貸款余額同比分別增長24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分別下降19.0個(gè)、13.1個(gè)、17.1個(gè)和12.1個(gè)百分點(diǎn)。各省份本外幣中長期貸款同比增速最低與最高同時(shí)出現(xiàn)在西部地區(qū)，15.1%、甘肅45.7%。個(gè)人消費(fèi)貸款增長幅度較大。2010年，各地區(qū)消費(fèi)需求持續(xù)增加，消費(fèi)貸款保持快速增長。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款增速分別為27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分別比人民幣中長期貸款增速高出2.4個(gè)、13.8個(gè)、12.5個(gè)和5.1個(gè)百分點(diǎn)。人民幣消費(fèi)貸款增量超過1000億元的4個(gè)省份均在東部地區(qū)，其中廣東增加最多，為2212.5億元；而成為唯一一個(gè)負(fù)增長地區(qū)，同比增長-1.7%。人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款余額超過5000億元的有廣東、浙江、江蘇、上海，其中廣東余額破萬億，達(dá)11361億元。
內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款同比增長59.9%
各地區(qū)進(jìn)一步加大金融支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展力度，如涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款等。另據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元。分地區(qū)比較，內(nèi)蒙古推行強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，加大對“三農(nóng)三牧”的信貸投入，涉農(nóng)貸款同比增長59.9%；福建逾六成新增企業(yè)貸款為小企業(yè)貸款，占比位居全國前列。
江西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)增速居全國第一
2010年，中央財(cái)政進(jìn)一步加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，各地政府紛紛出臺政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。在政策引導(dǎo)鼓勵(lì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體從最初的6家增加到18家。目前，開辦的險(xiǎn)種已達(dá)14個(gè)，并覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。安徽農(nóng)作物的總承保覆蓋面達(dá)72%；內(nèi)蒙古、吉林、新疆的主要農(nóng)作物承保覆蓋面均超過了70%；江西重點(diǎn)產(chǎn)糧縣水稻保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長79.6%，增速居全國第一。隨著覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。
重慶農(nóng)商行成為首個(gè)上市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
2010年末，全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行合計(jì)資產(chǎn)總額突破10萬億元。全國新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)共計(jì)3519家，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提高。遼寧省新組建村鎮(zhèn)銀行26家，數(shù)量居各地之首；此外，新組建村鎮(zhèn)銀行超過5家還有9個(gè)省份，其中江西9家，四川8家。特別值得一提的是，重慶農(nóng)商行赴四川等地發(fā)起設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行，成功實(shí)現(xiàn)境外上市，成為全國首家上市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另外，許多地區(qū)農(nóng)村小額貸款公司數(shù)量迅速增加。云南年內(nèi)新批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司達(dá)228家，山東150家，山西138家等。
本網(wǎng)訊 聯(lián)網(wǎng)核查是為進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行對客戶的身份識別能力，促進(jìn)社會征信體系建設(shè)和反洗錢工作開展的一項(xiàng)非常好的工作措施，對防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)起著十分重要的作用。但是由于聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)涉及人民銀行、公安機(jī)關(guān)和金融單位的數(shù)據(jù)對接，出現(xiàn)的問題不能得到及時(shí)解決，給廣大客戶帶來了諸多不便，也給基層經(jīng)營單位的正常經(jīng)營增加了不必要的麻煩。
一、存在的問題
（一）數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。由于第一代身份證重號、錯(cuò)名較多，客戶在辦理第二代身份證時(shí)均在公安部門做了更正或更換，但其新身份證在通過聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)卻反映“無此號碼”或“戶名不符”。這一現(xiàn)象非常普遍。從目前具體反映的情況來看，主要是聯(lián)網(wǎng)核查信息沒有及時(shí)更新，導(dǎo)致經(jīng)營單位核查不了，但公安部門可以核查，由此引起客戶對農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不滿，扯皮現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
（二）網(wǎng)絡(luò)故障頻繁。網(wǎng)絡(luò)核查系統(tǒng)20__年底才實(shí)施運(yùn)行，由于運(yùn)行時(shí)間不長，網(wǎng)絡(luò)故障時(shí)常發(fā)生，往往導(dǎo)致核查資料無法提取的現(xiàn)象。隨著銀行業(yè)務(wù)的逐步規(guī)范，聯(lián)網(wǎng)核查除了在開戶、掛失、取現(xiàn)以外，還增加了大額現(xiàn)金支取、解鎖等核查項(xiàng)目，核查頻率越來越高，柜員一旦核查不了就只能要求客戶憑《聯(lián)網(wǎng)核查證明》到公安機(jī)關(guān)進(jìn)行核查，客戶不愿跑路，而網(wǎng)上核查既慢也沒有反饋結(jié)果，加之公安機(jī)關(guān)往往因事情多不情愿，客戶不理解，將氣撒在銀行方面，認(rèn)為是柜員故意刁難，扯皮謾罵不休，給農(nóng)行帶來一定的負(fù)面影響。
（三）內(nèi)容顯示不完整。目前在核查經(jīng)營過程中，有20%左右的聯(lián)網(wǎng)核查不能正常反映，核查結(jié)果經(jīng)常顯示證名不符、無此號碼、影像不完整等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，使客戶的真實(shí)身份不能得到盡快確認(rèn)，給臨柜人員帶來難度，影響了正常業(yè)務(wù)開展。
二、改進(jìn)措施及建議
1、高度重視。從目前反映的情況看，聯(lián)網(wǎng)核查已在業(yè)務(wù)活動(dòng)中普遍使用，雖然核查中出現(xiàn)問題的只是小部分客戶，但由此產(chǎn)生的后果不容忽視，若處理不當(dāng)，農(nóng)行在客戶中的形象大打折扣，并且牽扯到農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量。因此，對聯(lián)網(wǎng)核查工作中存在的問題各級行應(yīng)高度重視，在資金、技術(shù)上予以傾斜，并采取得力措施和手段加于改進(jìn)，促進(jìn)聯(lián)網(wǎng)核查工作快速提升。
2、加強(qiáng)協(xié)調(diào)，及時(shí)更新。聯(lián)網(wǎng)核查在今后業(yè)務(wù)中的應(yīng)用越來越重要，是一項(xiàng)規(guī)范業(yè)務(wù)操作、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要工作措施。為此，各級行要指定專人負(fù)責(zé)，及時(shí)處理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反映的問題，要在加強(qiáng)改造和完善系統(tǒng)功能，最大限度地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)作用的同時(shí)，還要加強(qiáng)與人行、公安等部門的聯(lián)系和溝通，及時(shí)更新核查信息，以方便廣大客戶。
3、加大宣傳力度。各級行要按照人民銀行下發(fā)的宣傳口徑，采取靈活多樣的形式，加大對聯(lián)網(wǎng)核查工作的重要意義，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建設(shè)運(yùn)行情況、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理規(guī)則等進(jìn)行廣泛的宣傳，要通過有力的宣傳，提高社會公眾對聯(lián)網(wǎng)核查作用的認(rèn)識，理解和支持金融部門的工作，為基層營業(yè)單位創(chuàng)造一個(gè)良好的工作環(huán)境。
4、統(tǒng)一配置第二代身份證閱讀機(jī)。當(dāng)前，由于聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對節(jié)故障和數(shù)據(jù)更新不及時(shí)等因素，給聯(lián)網(wǎng)正常核查帶來一定困難。對此，各級行要統(tǒng)一購置一批第二代身份證閱讀機(jī)，配備給基層單位，在目前還不能根本解決聯(lián)網(wǎng)核查存在的問題時(shí)，可借助身份證閱讀機(jī)解決基層對第二代身份證識別的困難，以此來增強(qiáng)臨柜人員防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
5、加強(qiáng)培訓(xùn)。在實(shí)際操作過程中，由于許多員工對聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)操作不是很熟練，導(dǎo)致查詢失敗，影響正常工作質(zhì)量。對此，各級行要加強(qiáng)對柜員聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的操作培訓(xùn)，嚴(yán)格按照《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息操作系統(tǒng)操作規(guī)程》的規(guī)定，要求柜員準(zhǔn)確、完整地錄入待核查公民身份信息，防止操作不當(dāng)導(dǎo)致聯(lián)網(wǎng)核查不一致的現(xiàn)象。同時(shí)，要進(jìn)一步提高一線員工的服務(wù)意識，并通過技術(shù)手段不斷優(yōu)化與聯(lián)網(wǎng)核查相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程，規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查的業(yè)務(wù)操作，當(dāng)遇到核查不相符的現(xiàn)象時(shí)，盡力向客戶做好宣傳解釋工作，穩(wěn)定客戶情緒，努力提高柜員的識別能力、操作能力和服務(wù)意識，創(chuàng)造一個(gè)和諧良好的營業(yè)環(huán)境，提升農(nóng)行在社會上形象。
