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首頁 精品范文 保險(xiǎn)公司年中總結(jié)

保險(xiǎn)公司年中總結(jié)

時(shí)間:2022-12-08 16:47:19

開篇:寫作不僅是一種記錄,更是一種創(chuàng)造,它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感,將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)公司年中總結(jié),希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友,陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

保險(xiǎn)公司年中總結(jié)

第1篇

商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)管會(huì)是加強(qiáng)自身管理、加強(qiáng)與醫(yī)院合作的自發(fā)性行業(yè)組織。醫(yī)管會(huì)不代表某一家公司,代表的是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè),是聯(lián)系患者、醫(yī)院和保險(xiǎn)公司的重要橋梁與紐帶,也是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的必要手段[1]。

一、醫(yī)管會(huì)成立的背景和職能

(一)背景

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司方面(1)商業(yè)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高,虧損嚴(yán)重,多家壽險(xiǎn)公司對這塊業(yè)務(wù)采取了限制措施,有的甚至全面取消。(2)在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)到醫(yī)院調(diào)查住院的原始記錄,有的還要到多個(gè)科室調(diào)記錄。醫(yī)院為此耗費(fèi)人力接待,加上各家保險(xiǎn)公司采取的標(biāo)準(zhǔn)不一,導(dǎo)致醫(yī)院在實(shí)際操作中缺乏統(tǒng)一的準(zhǔn)則,往往感覺千頭萬緒,在合作中產(chǎn)生抵觸情緒。(3)醫(yī)管會(huì)可以為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)建立醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫,包括客戶信息庫、疾病信息庫、醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息庫甚至是醫(yī)療專家信息庫等,這些數(shù)據(jù)庫對各家公司經(jīng)營健康險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都有好處。

2.醫(yī)院方面“看病難、看病貴”使醫(yī)院形象受損,面臨很大的競爭壓力和服務(wù)壓力,希望能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化。同時(shí),紅包、回扣、商業(yè)賄賂使醫(yī)院被廣泛指責(zé),出現(xiàn)社會(huì)對醫(yī)院的信任危機(jī)。這些因素可能會(huì)導(dǎo)致醫(yī)院盈利水平的下降。醫(yī)管會(huì)的宗旨是營造公平、公正、公開的發(fā)展環(huán)境,將自發(fā)的、分散的聯(lián)系整合為系統(tǒng)的合作,實(shí)現(xiàn)醫(yī)、保、患三贏。短期目的是減少成本支出,扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損,提高理賠質(zhì)量,提升行業(yè)形象;中期目標(biāo)是給醫(yī)院提供更多病源,給客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)療服務(wù),監(jiān)督保險(xiǎn)主體誠實(shí)守信地理賠,協(xié)助醫(yī)院及醫(yī)院管理部門加強(qiáng)對醫(yī)療質(zhì)量和醫(yī)療服務(wù)的管理;從長遠(yuǎn)看,順應(yīng)了構(gòu)建和諧社會(huì)的發(fā)展需要,是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的重要途徑。

(二)職能

1.為有效化解投保患者、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司三方的矛盾,醫(yī)管會(huì)從各級醫(yī)院中評定出商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院,由成員公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要從中選擇簽約。同時(shí),醫(yī)管會(huì)對醫(yī)保雙方合作情況定期進(jìn)行評估,每年調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院名單。

2.制定和維護(hù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)合作醫(yī)院考評標(biāo)準(zhǔn),公布合作醫(yī)院考核情況,指導(dǎo)會(huì)員單位選擇合作醫(yī)療機(jī)構(gòu);研究和協(xié)調(diào)會(huì)員單位與醫(yī)療合作機(jī)構(gòu)協(xié)作事宜;交流和傳遞保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)務(wù)管理信息。

3.建立商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療數(shù)據(jù)庫模型,為會(huì)員單位提供相關(guān)數(shù)據(jù),提供醫(yī)務(wù)管理咨詢和相關(guān)知識培訓(xùn);研究和探索商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生部門的合作模式,促進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。醫(yī)管會(huì)的成立,搭建了保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)院溝通平臺(tái),定期與定點(diǎn)醫(yī)院針對醫(yī)保合作當(dāng)中取得的成績和問題進(jìn)行交流,避免因缺乏溝通而對工作造成不良影響。各家保險(xiǎn)公司雖是競爭對手,在專業(yè)上卻是共同成長的伙伴,利用定期溝通的契機(jī),不但提高了專業(yè)技能,而且最大限度地保證了被保險(xiǎn)人的應(yīng)得利益,提升了服務(wù)水平,提高了保險(xiǎn)公司信譽(yù)。另外,醫(yī)管會(huì)統(tǒng)一了與醫(yī)院的合作協(xié)議,經(jīng)過與醫(yī)院大量的接觸、溝通和談判,采取請進(jìn)來、走出去的方式,讓醫(yī)院認(rèn)可這些標(biāo)準(zhǔn),并按這些要求申請加入醫(yī)管會(huì),共同促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

二、醫(yī)管會(huì)組織架構(gòu)及模式

(一)組織架構(gòu)

醫(yī)管會(huì)由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,各家保險(xiǎn)公司各派一名代表組成,設(shè)主任委員一名,常務(wù)委員五名,委員若干名。常務(wù)委員及委員由各家公司核保核賠部門經(jīng)理擔(dān)任,主任委員由民主選舉產(chǎn)生。委員會(huì)下設(shè)秘書處,負(fù)責(zé)處理醫(yī)管會(huì)日常事務(wù)。醫(yī)管會(huì)制作專員工作證,在協(xié)調(diào)醫(yī)務(wù)工作時(shí)出示。各家保險(xiǎn)公司醫(yī)務(wù)專員協(xié)調(diào)解決不了的,由醫(yī)管會(huì)出面解決。

(二)運(yùn)作方式

1.以定期會(huì)議和重大事項(xiàng)專題會(huì)議制度運(yùn)作日常事務(wù)。定期召開的內(nèi)部會(huì)議有年初的全年工作計(jì)劃會(huì)、年中工作小結(jié)、年底工作總結(jié)及每季度一次的聯(lián)席會(huì)議;外部會(huì)議有年初的醫(yī)保合作情況評估、表彰會(huì),年中的工作交流會(huì)。

2.協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司共同簽署《保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于處理與定點(diǎn)醫(yī)院關(guān)系的自律公約》,編寫《商業(yè)保險(xiǎn)與商保合作》的培訓(xùn)輔導(dǎo)教材,便于醫(yī)院了解商保醫(yī)務(wù)工作[2]。

3.與社保部門、傷殘鑒定中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)行初步的聯(lián)系接觸,爭取與之聯(lián)網(wǎng),分享其信息資源。

4.設(shè)立“醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用評議小組”,檢查保險(xiǎn)住院患者有無違規(guī)行為,如偽造病歷、虛開證明、掛床治療、小病大養(yǎng)、搭車開藥、不合理用藥、違規(guī)收費(fèi)、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等。

5.利用司法鑒定幫助解決保險(xiǎn)業(yè)無法解決的專業(yè)技術(shù)問題,為理賠提供科學(xué)依據(jù)。

三、醫(yī)管會(huì)工作成效

醫(yī)管會(huì)最早在湖北省實(shí)行,現(xiàn)已向地市延伸,解決了省醫(yī)管會(huì)遠(yuǎn)程管理的困難。湖北省醫(yī)管會(huì)對各家定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行“醫(yī)療市場壽險(xiǎn)部主任”駐院檢查醫(yī)方的治療及開具處方行為是否合理;組建了“醫(yī)療醫(yī)保費(fèi)用評議小組”對合作醫(yī)院費(fèi)用進(jìn)行評估,同時(shí)建立了“醫(yī)務(wù)管理數(shù)據(jù)庫”,為各家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支撐。隨后,福建、江西、河北、鄭州、西安等地的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也逐漸開始組建醫(yī)管會(huì);天津、山東等地的醫(yī)管會(huì)已初具規(guī)模;青島的醫(yī)管會(huì)選出了合作定點(diǎn)醫(yī)院,各個(gè)壽險(xiǎn)公司同合作醫(yī)院之間簽署了《定點(diǎn)醫(yī)院合作合同》及《醫(yī)保合作自律公約》。醫(yī)管會(huì)的有效運(yùn)作,促進(jìn)了醫(yī)療觀念和醫(yī)療行為的轉(zhuǎn)變,改善了投保人員的就醫(yī)環(huán)境,縮短了平均住院時(shí)間,提高了理賠客戶服務(wù)滿意度,同時(shí)降低了成員單位的經(jīng)營成本,在與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流與合作中闖出了一條新路子。

1.醫(yī)管會(huì)的建立提升了當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)行業(yè)的形象,為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。

2.成員單位的健康險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得到控制,參保客戶得到了更好的醫(yī)療服務(wù)。

3.通過對定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行百分制考核,要求定點(diǎn)醫(yī)院從各個(gè)方面規(guī)范醫(yī)療行為,醫(yī)護(hù)人員的不合理用藥情況有所減少。

4.吸引了一批產(chǎn)險(xiǎn)公司加入醫(yī)管會(huì),業(yè)務(wù)范圍幾乎涵蓋產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的所有醫(yī)務(wù)工作。

5.提高了保險(xiǎn)公司對醫(yī)院的管控能力,病人一入院就介入專線管理,醫(yī)療過程得到全程監(jiān)控,由此解決了健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)難控的問題,探索出一套控制醫(yī)療服務(wù)供方風(fēng)險(xiǎn)的管理模式。

四、存在問題和發(fā)展建議

1.由于產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)經(jīng)營特點(diǎn)不同,隨著產(chǎn)險(xiǎn)公司逐步加入,如何更好地為產(chǎn)險(xiǎn)公司服務(wù),是醫(yī)管會(huì)面臨的重要課題。對此,可以成立各家保險(xiǎn)公司班子成員組成的領(lǐng)導(dǎo)小組,加大對醫(yī)管會(huì)的投入,加強(qiáng)各項(xiàng)工作的執(zhí)行力度;建立隨訪客戶名單庫,實(shí)現(xiàn)行業(yè)資源共享,預(yù)防核保核賠風(fēng)險(xiǎn);研究產(chǎn)險(xiǎn)工作的特點(diǎn),為產(chǎn)險(xiǎn)公司提供更好的服務(wù)。#p#分頁標(biāo)題#e#

第2篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),電商時(shí)代,市場潛力,消費(fèi)信心

中國保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼在2013 年底的一個(gè)媒體論壇上談到,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù),為我國金融業(yè)帶來了一次彎道超車的機(jī)會(huì),我們應(yīng)該珍惜,并且應(yīng)利用好這個(gè)機(jī)會(huì)。2013 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年,相比其他金融領(lǐng)域,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對此元年的到來表現(xiàn)得更加沸騰――各大保險(xiǎn)公司紛紛抓住機(jī)會(huì)以獲得最佳商機(jī)。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》,2011年至2013年,國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司從28家上升到60家,年均增長達(dá)46%;規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元,增幅總體達(dá)到810%;投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人,增幅達(dá)566% 。這些都表明:電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展已經(jīng)為保險(xiǎn)行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ),保險(xiǎn)電商化時(shí)代已經(jīng)到來。

一.概念和我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展預(yù)估

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具,通過自辦網(wǎng)站或非自辦網(wǎng)站,開展保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售或提供相關(guān)保險(xiǎn)中介服務(wù)等經(jīng)營活動(dòng)。從滿足用戶的三大基本金融需求――支付、融資、投資出發(fā),結(jié)合投融資流程分析,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)屬于其中的金融機(jī)構(gòu)電子平臺(tái)。

2012-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從106. 24億元增長到291. 15億元,增幅為1. 74倍。整體上年均增長率達(dá)到201. 68%。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元,較2012年增長123.8%,占中國保險(xiǎn)市場整體保費(fèi)收入0.26%。2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億,滲透率將達(dá)到2.6%,中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來爆發(fā)期。

二.中國大陸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式主要為B2B、B2C、B2M[8]。這三種模式,滿足不同產(chǎn)品的不同定位。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,客戶體驗(yàn)才是最好的試金石。各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上銷售都做到了便捷化、權(quán)威化和分散化,即在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上盡量滿足客戶的需求,盡量簡化了購買流程并且通過官方認(rèn)證增加客戶的信任度。

中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新更多地依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身的數(shù)據(jù)挖掘。線上客戶以80后、90后為主。因此,保險(xiǎn)公司也在積極地尋求與外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作,包括BAT、第三方支付,乃至銀行的電商部門,分享客戶數(shù)據(jù)。

我國《電子簽名法》等的頒布實(shí)施,網(wǎng)絡(luò)營銷的身份認(rèn)證等問題得以解決,為網(wǎng)絡(luò)營銷渠道提供了可靠的技術(shù)支持。我國保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上,策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品,對保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版,整合各種銷售渠道,以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo),繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)。

三.存在的問題

據(jù)瑞再《sigma》2013保險(xiǎn)業(yè)研究報(bào)告表明:2012年我國的保險(xiǎn)密度為178.91美元/人,世界排名為61;保險(xiǎn)深度為2.96%,世界排名為46。據(jù)美國CELENT 咨詢公司預(yù)測,美國車險(xiǎn)保費(fèi)收入中,網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)將占到30%,這些都表明,我國與國外保險(xiǎn)市場發(fā)展存在一定差距。問題主要表現(xiàn)為:

(一)消費(fèi)者:保險(xiǎn)意識不強(qiáng)、消費(fèi)信心不足。由美國心理學(xué)家亞伯拉罕?馬斯洛于1943年在《人類激勵(lì)理論》論文中所提出馬斯洛需求層次理論,保險(xiǎn)是日常生活的重要組成部分。但我國很多人未把它看做社會(huì)的必需品。保險(xiǎn)條款晦澀難懂,普通消費(fèi)者在沒有保險(xiǎn)人說明的情況下很難理解其條款;有些消費(fèi)者認(rèn)為網(wǎng)上購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠流程太麻煩而不敢嘗試。這些因素的存在都難以從根本上擴(kuò)大保險(xiǎn)的消費(fèi)市場,做到真正的日常化。

(二)保險(xiǎn)公司:保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿足需求。雖然目前網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多,但同構(gòu)性強(qiáng),加之險(xiǎn)種重復(fù),條款內(nèi)容大同小異,缺乏特色,不利于保險(xiǎn)公司提品細(xì)分和差異化服務(wù),這也容易造成保險(xiǎn)公司之間形成低層次的惡性價(jià)格競爭。我國保險(xiǎn)業(yè)處于粗放階段,存在非持續(xù)性的現(xiàn)象,這也導(dǎo)致了其整體的銷售量也不大。

(三)保險(xiǎn)市場:監(jiān)管不到位。一方面,監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引致的新的銷售行為,存在監(jiān)管真空;另一方面,部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,成為監(jiān)管桎梏。所以,處于發(fā)展初期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場在監(jiān)管方面存多重挑戰(zhàn):首先,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低,承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,而主流客戶群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱,客戶權(quán)益保護(hù)制度亟待完善;其次,市場擴(kuò)張初期盈利成難題,業(yè)內(nèi)人士表示,在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)通常都會(huì)給客戶讓利,直接、透明是網(wǎng)上銷售的一大特點(diǎn),所以在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格較低,盈利空間并不大;再次,同質(zhì)化競爭嚴(yán)重,線下產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)到線上銷售、通過高渠道費(fèi)用爭奪客戶等行為導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境不斷惡化。保險(xiǎn)電商降低了準(zhǔn)入門檻,打破了壟斷的同時(shí)也增加了監(jiān)管難度。

四.總結(jié)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在逐漸吸引大眾眼球,但是與國外相比在很多方面存在很大的差距。由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系, 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn), 如何激發(fā)網(wǎng)民對保險(xiǎn)電商的信任和熱情,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等,在我國有很長的一段路要走。保險(xiǎn)公司也應(yīng)腳踏實(shí)地,利用大數(shù)據(jù),找到網(wǎng)上保險(xiǎn)的突破點(diǎn)。

參考文獻(xiàn):

[1]史欣.小荷才露尖尖角―記人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)開辦11周年[J].中國保險(xiǎn).2013年11月:68―72

[2]魏.保險(xiǎn)電商謀勝未來―泰康人壽保險(xiǎn)股份公司副總裁王道南談保險(xiǎn)電商發(fā)展[J].金融電子化.2013年4月:80―89

第3篇

時(shí)間飛快,一段時(shí)間的工作已經(jīng)結(jié)束了,這段時(shí)間以來的工作,收獲了不少成績,這也意味著,又要準(zhǔn)備開始寫工作總結(jié)了。那么工作總結(jié)的格式,你掌握了嗎?下面是小編為大家整理的保險(xiǎn)公司員工試用期工作總結(jié),希望能夠幫助到大家!

保險(xiǎn)公司員工試用期工作總結(jié)1這個(gè)月是我來到公司的第三個(gè)月了,現(xiàn)在已經(jīng)__月底了,一晃眼,三個(gè)月的試用期也已經(jīng)過去了。回想起過去的點(diǎn)點(diǎn)滴滴,我發(fā)現(xiàn)自己也已經(jīng)有了很大的進(jìn)步,不管是從自己的職業(yè)素養(yǎng)上,還是平時(shí)的工作狀態(tài)上,都有了一定的提升。面臨即將轉(zhuǎn)正的時(shí)機(jī),我很激動(dòng),與此同時(shí),我在此也想在此做一次轉(zhuǎn)正總結(jié),希望可以幫助到以后的工作。

試用期這三個(gè)月并不漫長,時(shí)間慢慢的流逝,讓我在不知不覺中就抵達(dá)了現(xiàn)在。而轉(zhuǎn)正也即將來臨,這是讓人欣喜的。但在這欣喜之下,我還有更多的感慨和心得。這是我這三個(gè)月里對自己的總結(jié),也是對這份事業(yè)的一次總結(jié)。

三個(gè)月前,我剛剛大學(xué)畢業(yè),那時(shí)候有點(diǎn)迷茫,不知道自己該做什么事情,直到后來到了我們公司之后,我才發(fā)現(xiàn),愿來生活是需要激情的。我看著同事們每日都激情滿滿的樣子,突然覺得自己很頹喪。漸漸的,受到公司這個(gè)大集體的影響,我也開始變得開朗起來,也會(huì)在工作當(dāng)中找到重點(diǎn),然后加以研究了。公司每天都會(huì)有開早會(huì)的習(xí)慣,早會(huì)上也會(huì)邀請員工做前一天的工作小結(jié),所以早會(huì)也是一個(gè)可以讓我們學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。看看他人是怎么工作的,看看他人的工作中存在的閃光點(diǎn)是什么。這些都是可以去學(xué)習(xí)的地方。

后來經(jīng)過自己漫長的學(xué)習(xí),也經(jīng)過自己不斷的挖掘和詢問,我在這個(gè)工作中,從大家的身上都學(xué)到了很多的知識。有些知識可以用在我們的工作當(dāng)中,而有些知識卻是可以善用一生的。學(xué)習(xí)是一件可以讓人進(jìn)步的事情,也是一件可以帶來希望和憧憬的事情。只有懂得提升自己,才有繼續(xù)贏得機(jī)會(huì)和可能,所以不管如何,我相信自己都可以在未來的迷霧之中找到方向,打一場漂亮的勝仗!

不管怎么說,這三個(gè)月我工作非常充實(shí),不僅要每日完成任務(wù)量,每日也要做出一些新突破,多學(xué)習(xí)一些,讓自己變得更強(qiáng)一點(diǎn)。未來轉(zhuǎn)正之后,我會(huì)重新樹立新的目標(biāo),去爭取新的機(jī)會(huì),一直往上走,一直努力下去。我也會(huì)珍惜工作當(dāng)中的分分秒秒,讓自己的工作更加的出色,不辜負(fù)公司對我的信任,不辜負(fù)公司的領(lǐng)導(dǎo)、同事們對我寄予的期待。

保險(xiǎn)公司員工試用期工作總結(jié)2我于20__年__月成為公司的試用員工,初來公司,曾經(jīng)很擔(dān)心不知該如何做好;但是公司寬松融洽的氛圍、團(tuán)結(jié)向上的企業(yè)文化,讓我很快適應(yīng)了公司的環(huán)境。在本部門的中,我一直嚴(yán)格要求自己,認(rèn)真及時(shí)做好領(lǐng)導(dǎo)布置的每一項(xiàng)任務(wù)。不懂的問題虛心向別人學(xué)習(xí)請教,不斷提高充實(shí)自己,希望可以為公司做出更大的貢獻(xiàn)。當(dāng)然,初入職場,難免出現(xiàn)一些小差小錯(cuò)需領(lǐng)導(dǎo)指正;但前事之鑒,后事之師,這些經(jīng)歷也讓我不斷成熟,在處理各種問題時(shí)考慮得更全面,杜絕類似失誤的發(fā)生。在此,我要特地感謝部門的領(lǐng)導(dǎo)對我的指引和幫助,感謝他們對我中出現(xiàn)的失誤的提醒和指正。

從進(jìn)入公司以來我一直從事事的幫助下,我從一個(gè)對成為可以獨(dú)立進(jìn)行的一名合格員工,對此我對領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的關(guān)心表示由衷的感謝。現(xiàn)將本人這三個(gè)月來的思想、、學(xué)習(xí)情況作簡要總結(jié)匯報(bào):

個(gè)人總結(jié):

從來到公司接手導(dǎo)和部門經(jīng)理的幫助指導(dǎo)下慢慢的對知識有了更加系統(tǒng)的了解,個(gè)人素質(zhì)也得到了相當(dāng)大的提高,但是,盡管如此由于自己的粗心大意還是在期間犯了很多錯(cuò)誤,對此我一定會(huì)積極做出改正,不在犯同樣的錯(cuò)誤,爭取盡自己最大努力做好。以下是我對這三個(gè)月的作出的總結(jié):

1、積極完成領(lǐng)導(dǎo)安排的有關(guān),做到上有問題及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)尋求解決問題的方案,不懂就問,努力把做好;

2、與實(shí)際相符合,之前最大程度做好調(diào)查,分析的重點(diǎn)難點(diǎn),做好詳細(xì)的計(jì)劃,做到知己知彼,才能百戰(zhàn)不殆;

3、全面考慮問題,對于做到從整體去把握不漏掉其中的每一個(gè)細(xì)節(jié),遇到不知道的問題絕不一帶而過,做到打破沙鍋問到底,徹底把問題搞明白,不為將來的埋下隱患;

4、主動(dòng)完成,對于領(lǐng)導(dǎo)安排的一定及時(shí)準(zhǔn)確的去完成,對于領(lǐng)導(dǎo)沒有安排的,要做到主動(dòng)去發(fā)現(xiàn),只有這樣才能體現(xiàn)出自己的主觀能動(dòng)性,而不是成為一個(gè)執(zhí)行命令的機(jī)器;

總之,在這三個(gè)月的中,我深深體會(huì)到有一個(gè)和諧、共進(jìn)的團(tuán)隊(duì)是非常重要的,有一個(gè)積極向上、大氣磅礴的公司和領(lǐng)導(dǎo)是員工前進(jìn)的動(dòng)力,看到公司的迅速發(fā)展,我深深地感到驕傲和自豪,也更加堅(jiān)信這里就是實(shí)現(xiàn)自己的奮斗目標(biāo),體現(xiàn)自己的人生價(jià)值的地方,因此,我會(huì)以謙虛的態(tài)度和飽滿的熱情做好我的本職,為公司創(chuàng)造價(jià)值,同公司一起展望美好的未來!

保險(xiǎn)公司員工試用期工作總結(jié)3作為一名保險(xiǎn)公司里的試用期員工,我對待我的工作認(rèn)真負(fù)責(zé),對待我的領(lǐng)導(dǎo)上司尊敬有加,對待我的公司同事親和友善,對待我的客戶更是熱心真誠。因?yàn)槲視r(shí)刻謹(jǐn)記著公司的文化理念,時(shí)刻謹(jǐn)記著公司領(lǐng)導(dǎo)對我們員工的教導(dǎo)。所以因?yàn)槲以谌齻€(gè)月的試用期間優(yōu)秀的表現(xiàn),公司對我進(jìn)行了提前轉(zhuǎn)正的獎(jiǎng)勵(lì)。現(xiàn)在就我在試用期間里所做的工作做一下總結(jié)。

我大學(xué)學(xué)的專業(yè)是市場營銷,所以我一畢業(yè)就來面試我們這家保險(xiǎn)公司的銷售員崗位。希望我能在這個(gè)崗位上能多學(xué)習(xí)點(diǎn)東西,能多積累點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。

在上班的第一個(gè)月里,我的主要工作就是了解公司文化,參加公司培訓(xùn),熟悉公司的保險(xiǎn)項(xiàng)目和多種理財(cái)方式。首先了解公司文化,我在第一個(gè)星期里都會(huì)花一個(gè)上午來記我們公司的文化內(nèi)容。在記憶的過程里,我深入的感受到我們公司企業(yè)文化的魅力所在,讓我更加的想要在我們公司里工作下去。其次是參加公司培訓(xùn),整整兩周的試用期員工培訓(xùn),我一次都沒有落下。因?yàn)槲矣X得參加公司培訓(xùn)是很難得的機(jī)會(huì),所以我要更加的珍惜,更加用心的對待。在培訓(xùn)的過程中,我受益匪淺,我學(xué)習(xí)到很多我以前沒有接觸過的理財(cái)方式,學(xué)習(xí)到了很多不一樣的銷售技巧。還認(rèn)識了很多新同事,和他們交流了許多培訓(xùn)的心得體會(huì)。所以這個(gè)培訓(xùn)對于我來說還是很受用的。最后就是熟悉公司的保險(xiǎn)項(xiàng)目和公司里的理財(cái)方式,以及包括我們公司里是怎樣的一種銷售模式。在了解完了這些以后,我還要去跟我們主管匯報(bào)一下我的了解情況,主管說通過了以后,我才能進(jìn)入下一階段的工作。在這個(gè)過程里,我對我們公司的營銷模式、保險(xiǎn)項(xiàng)目和理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)有了很透徹的了解,這對我之后的實(shí)戰(zhàn)工作起了很大的幫助。

第一個(gè)月是給我們打基礎(chǔ)的,到了第二個(gè)月和第三個(gè)月,我們就進(jìn)入了真正的銷售狀態(tài)了。首先我們要接待到門店里辦理各種理財(cái)項(xiàng)目的顧客,盡力給他們推銷利潤比較大的產(chǎn)品和項(xiàng)目,然后達(dá)成交易。其次我們也要自己去尋找客戶資源,來完成我們每月的業(yè)績要求。這個(gè)就很有難度了,而且在這兩個(gè)月里,我們新來的試用期員工里面沒有一個(gè)人能夠達(dá)到要求的。

雖然在這我試用期間,我沒有完成一筆訂單交易,但是我相信在之后的.工作階段里,我會(huì)做的更加好,完成的更加出色。

保險(xiǎn)公司員工試用期工作總結(jié)4自20__年__月24日加入保險(xiǎn)公司,回顧這三個(gè)月以來,在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的悉心關(guān)懷和指導(dǎo)下,通過自身的不懈努力,各方面均取得了一定的進(jìn)步,現(xiàn)將這三個(gè)月來的工作情況和存在的不足總結(jié)如下:

一、日常服務(wù)工作

在工作初期,我認(rèn)真了解公司的發(fā)展情況以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的業(yè)內(nèi)環(huán)境及發(fā)展情況,并學(xué)習(xí)了公司的管理規(guī)章制度,業(yè)務(wù)操作流程等,同時(shí)努力完善工作的方式、方法,提高自己的工作能力,端正工作態(tài)度,嚴(yán)守組織紀(jì)律。我始終以飽滿的熱情迎接每一天的工作,以全新的姿態(tài)迎接工作的挑戰(zhàn)。

1、協(xié)助完成20__年中國華電集團(tuán)公司貴州公司及貴州烏江發(fā)電有限公司的續(xù)保收尾工作,在部門領(lǐng)導(dǎo)及同事的悉心指導(dǎo)下了解并熟悉了續(xù)保安排的工作。

2、定期對每一個(gè)客戶進(jìn)行電話回訪,了解客戶風(fēng)險(xiǎn)變化及服務(wù)需要,及時(shí)跟蹤協(xié)調(diào)解決問題。

3、協(xié)助索賠,根據(jù)客戶提供的出險(xiǎn)材料,核查原始承保資料,對于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的,在請示部門領(lǐng)導(dǎo)后向客戶解釋說明;

對屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的,遞交保險(xiǎn)公司,積極協(xié)助客戶辦理索賠手續(xù)。并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通,定期查詢理賠進(jìn)度。

4、保單維護(hù),對所有保單進(jìn)行審核,發(fā)現(xiàn)其中保險(xiǎn)標(biāo)的的坐落地址有誤,及時(shí)通知保險(xiǎn)公司重新更改地址。

5、做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作,由于今年1月份貴州凝凍天氣,在收到保險(xiǎn)公司的天氣預(yù)報(bào)后及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)各電廠相關(guān)人員,提醒做好防災(zāi)防損措施。

保險(xiǎn)公司員工試用期工作總結(jié)5在咱們__公司已經(jīng)工作了有幾個(gè)月的時(shí)間了,按照公司的規(guī)定,我的試用期即將結(jié)束,這也意味著我馬上就能成為咱們公司的一名正式員工了,但是我也不能高興的太早了,畢竟從我目前的表現(xiàn)來看只能說是中規(guī)中矩,應(yīng)該還沒有達(dá)到領(lǐng)導(dǎo)們的要求,但是我會(huì)繼續(xù)努力下去的,爭取早日成為一名合格的保險(xiǎn)工作者,現(xiàn)在就讓我來總結(jié)一下自己在試用期內(nèi)的工作情況。

我能來到咱們公司是我的幸運(yùn),咱們公司是國企之一,所以有不少的人都想擠入公司里,那時(shí)候我來面試的時(shí)候是見到了不少的人,其中有看上去已經(jīng)工作了不少年的人,也有和我一樣是還沒有畢業(yè)或者畢業(yè)不久的大學(xué)生,這也讓我感覺到了十分大的壓力哈,好在經(jīng)過面試之后我還是成功地進(jìn)入到了公司內(nèi),在這里我便開始了我第一次的工作。在咱們公司里面的工作有點(diǎn)出乎我的意料,之前我一直以為保險(xiǎn)公司的員工每天的任務(wù)就是去外面跑銷售,但是經(jīng)過公司為我們這些新人準(zhǔn)備的入職培訓(xùn)后,我發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)原來是分為不少種類的,有壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等等,這些業(yè)務(wù)都被各大保險(xiǎn)公司所壟斷了,咱們公司主要負(fù)責(zé)的就是車險(xiǎn),不過這也不要求每一位員工整天去外面跑業(yè)務(wù),畢竟現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息很發(fā)達(dá)了,詳細(xì)客戶都是用電話和微信了,只是偶爾需要去和客戶們面對面交談一下業(yè)務(wù)。

不過,難一點(diǎn)的業(yè)務(wù)還輪不到我們這些新人來做,我現(xiàn)在要做的事情就是了解公司里最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)和工作內(nèi)容,然后再一點(diǎn)點(diǎn)的去學(xué)習(xí)更為復(fù)雜的業(yè)務(wù),想要直接從新人跳到正式員工那是不太現(xiàn)實(shí)的,大家都是這樣慢慢走過來的,我十分明白公司對我們的用意,所以現(xiàn)在雖然沒有太多機(jī)會(huì)去接觸更深的業(yè)務(wù),但是我也沒有氣餒,做好自己目前的工作才是重點(diǎn),即便每天我只是在做一些類似打雜的事情,在這個(gè)試用期內(nèi),我發(fā)現(xiàn)身邊有些人因?yàn)槟筒蛔∵@種枯燥感就離職了,這也說明他們的心性還不夠強(qiáng)大啊,要是這樣的態(tài)度也就說明了他們在以后的工作中難以取得實(shí)質(zhì)性的成就,所以這個(gè)試用期還是挺能分辨出哪些人是比較適合保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的。

第4篇

    農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的,但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的(Wenner and Arias,2003)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明:農(nóng)作物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。即便如此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是被公認(rèn)為世界性難題;直到現(xiàn)在,世界上還沒有哪一個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌,1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始,國家連續(xù)三個(gè)中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。基于這種背景,本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響;并借鑒國外經(jīng)驗(yàn),對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。 

    一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響 

    (一)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響 

    農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著替代性,特別是非農(nóng)收入的增加,使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小,從1990年的50%下降到2004年的36%左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民所面對的總風(fēng)險(xiǎn)比重正在下降。此外,多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性,分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化,農(nóng)戶收入整體水平不高,加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)(即生產(chǎn)成本保險(xiǎn))以及較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。 

    (二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響 

    由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問題,造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營成功之外)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的,這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)相背離。因此,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。隨著城市保險(xiǎn)市場的日趨飽和,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場,因此,效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成了獲得其他盈利性較好險(xiǎn)種(例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種,這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。 

    (三)政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響 

    政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段,而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0%以上),而保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿汀?992年開始,由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降,2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5%(曹前進(jìn),2005)。我國財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性,因此,目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 

    二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對主體行為的影響 

    2004年中央1號文件明確提出,加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼;2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為有何影響呢? 

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響 

    2004年全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示:如果政府開辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn),即使沒有補(bǔ)貼,農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6%,不愿意的占57.4%;如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn),選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4%,不愿意的占26.3%。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看,如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼,農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此,在新一輪試點(diǎn)過程中,大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。 

    (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響 

    由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,以尋求更多的風(fēng)險(xiǎn)單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法;上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了再保險(xiǎn)合同;黑龍江陽光互助保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10%提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。 

    (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響 

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施的目的,就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式;其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)變。為此,政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等,以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式,減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來,有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 

    三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的顧慮 

    (一)來自農(nóng)戶的顧慮 

    通過調(diào)查我們認(rèn)為,農(nóng)戶主要有以下幾個(gè)方面的顧慮:(1)如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害,能否從保險(xiǎn)公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn),農(nóng)民普遍不太信任保險(xiǎn)公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年生過某保險(xiǎn)公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外,保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因,這與國外的一些研究結(jié)果相符。

    (二)來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的顧慮 

    保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮有四個(gè)方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久,包括以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))?(2)對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損,即從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營情況看,種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的,政府給予的經(jīng)營管理費(fèi)用以及以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損;另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對政府財(cái)力的顧慮。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式,萬一出現(xiàn)大災(zāi),政府財(cái)力能否兌現(xiàn)其保險(xiǎn)責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù),制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大,這也是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要原因。

    (三)來自政府的顧慮 

    政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。 

    中央政府的顧慮是:(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不大,政府補(bǔ)貼資金還可以到位;但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大,政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》的規(guī)定,政府每年給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持將會(huì)超過30億美元,那么政府首先必須考慮財(cái)力問題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為,在理論上,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,然而在實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣,那么政府還不如采用救濟(jì)的方式,因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性,可以根據(jù)財(cái)力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi),政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會(huì)不會(huì)超過財(cái)政的承受能力。 

    地方政府的顧慮是:(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財(cái)政隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi),地方財(cái)政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會(huì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼,還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼? 

    四、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒 

    發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個(gè)方面。 

    (一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施,刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 

    在財(cái)政補(bǔ)貼方面,發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,不斷地提高財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。研究表明,即使農(nóng)民收入較高的國家,如果沒有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明:政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3,大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保;美國的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此,美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。 

第5篇

【關(guān)鍵詞】概率論;疾病確診率;人壽保險(xiǎn);產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任追究;運(yùn)用

中圖分類號:O10文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-0278(2016)01-179-02

一、引言

概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)是研究隨機(jī)現(xiàn)象統(tǒng)計(jì)規(guī)律的一門數(shù)學(xué)學(xué)科,是對隨機(jī)現(xiàn)象的統(tǒng)計(jì)規(guī)律進(jìn)行演繹和歸納的科學(xué)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展,概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的知識越來越重要。概率論是研究隨機(jī)現(xiàn)象和事件不確定性的一門數(shù)學(xué)分支,它既古老又年輕.概率論的起源與賭博問題有關(guān),賭博游戲在人類社會(huì)已經(jīng)存在了幾千年,概率思想早在幾千年前就有了萌芽.說它年輕,是因?yàn)樵跀?shù)學(xué)界一致認(rèn)為直到1654年法國數(shù)學(xué)家帕斯卡和費(fèi)馬之間的七封通信才開始了概率論的研究.隨著18世紀(jì)、19世紀(jì)科學(xué)的發(fā)展,人們注意到在某些生物、物理和社會(huì)現(xiàn)象與機(jī)會(huì)游戲之間有某種相似性,從而由機(jī)會(huì)游戲起源的概率論被應(yīng)用到這些領(lǐng)域中;同時(shí)這也大大推動(dòng)了概率論本身的發(fā)展.在當(dāng)代,隨著概率論和各學(xué)科之間的交叉融合,概率論成為一門應(yīng)用非常廣泛的學(xué)科,在日常生活中,周圍的許多事物都和概率有著千絲萬縷的聯(lián)系.正如英國邏輯學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家杰文斯( Jevons,1835-1882)所說:概率論是生活真正的領(lǐng)路人,如果沒有對概率的某種估計(jì),人們就寸步難行,無所作為.下面從日常生活中的三個(gè)實(shí)際問題闡述概率論的運(yùn)用.

二、概率論在日常生活中的若干運(yùn)用

(一)概率論在疾病確診率方面的運(yùn)用

問題一:某疾病能被診斷出來的概率是0.95,無該病而誤診有該病的概率是0.002,如果該地區(qū)患該病的比例為0.001,現(xiàn)隨機(jī)的抽取該地區(qū)一人,診斷患有該病,求該人確實(shí)患有該病的概率。

解析:為了敘述的方便,設(shè)B=該人患有該病,A=該人診斷患有該病,則所求概率為:P(B|A),貝葉斯公式得:

所以,P(B|A)=0.3225

在診斷患有該病的情況下,確實(shí)患有該病的概率很小,還不到三分之一。

(二)概率論在人壽保險(xiǎn)方面的運(yùn)用

問題二:有2500人參加某保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn),據(jù)以前統(tǒng)計(jì)資料,一年內(nèi)每個(gè)人死亡的概率為0.0001,每個(gè)參加保險(xiǎn)的人1年付給保險(xiǎn)公司120元保險(xiǎn)費(fèi),而在死亡時(shí)其家屬從保險(xiǎn)公司獲得20000元賠償費(fèi),求下列事件的概率:

A=保險(xiǎn)公司虧本,B=保險(xiǎn)公司一年獲利不少于十萬元。

分析:假設(shè)這2500人當(dāng)中有k個(gè)人死亡。則保險(xiǎn)公司虧本當(dāng)且僅當(dāng)2500k>2500×120,即k>15。又由二項(xiàng)分布公式知,1年中有k個(gè)人死亡的概率為:

由此可見,保險(xiǎn)公司1年獲利十萬元幾乎是必的,

(三)概率論在產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任追究方面的運(yùn)用

問題三:某工廠4個(gè)車間生產(chǎn)同一種產(chǎn)品,其產(chǎn)量分別占總產(chǎn)量的0.15,0.2,0.3,0.35,各車間的次品率分別為0.05,0.04,0.03,0.02,有一用戶買了該廠1件產(chǎn)品,經(jīng)檢查是次品,用戶把規(guī)定進(jìn)行索賠。廠長要追究生產(chǎn)車間的責(zé)任,但是該產(chǎn)品是哪個(gè)車間生產(chǎn)的標(biāo)志已經(jīng)脫落,請你給廠長建議,怎么追究生產(chǎn)車間的責(zé)任?

分析:由于不知道該產(chǎn)品是哪個(gè)車間生產(chǎn)的,因此每個(gè)車間都要負(fù)責(zé)任,各車間所負(fù)責(zé)任的大小應(yīng)該正比于該產(chǎn)品是各車間生產(chǎn)的概率對的大小。

設(shè)Aj=該產(chǎn)品是j車間生產(chǎn)的,j=1,2,3,4;B=從該廠產(chǎn)品中任取一件恰好取到次品。

則第j個(gè)車間所負(fù)責(zé)任大小(比例)為條件概率:

即第1,2,3,4車間所負(fù)責(zé)任比例為0.238,0.254,0.286,0.222.

三、總結(jié)

在我們?nèi)粘I钪写嬖谥罅康碾S機(jī)現(xiàn)象,都可以用概率論來解釋與說明.概率與人們的生活息息相關(guān),小到每天出行的天氣預(yù)報(bào),大到國防建設(shè)中的東風(fēng)導(dǎo)彈的命中率、核電站可靠性評估,蛟龍?zhí)柕南聺撋疃鹊墓浪愕龋怕收摫貙⒃絹碓斤@示其強(qiáng)大的力量.只要我們善于思考、善于挖掘、善于用概率的思維來思考問題,就能使概率論科學(xué)的指導(dǎo)我們的生產(chǎn)生活。

參考文獻(xiàn):

[1]繆銓生.概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)[M].華東師范大學(xué)出版社,1997.

[2]段學(xué)新.實(shí)際問題的概率分析[J].吉林師范大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版),2005(4).

第6篇

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè);保險(xiǎn)創(chuàng)新;保險(xiǎn)監(jiān)管

中圖分類號:F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2008)11-0071-04

改革開放三十年來,中國保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持改革、發(fā)展和創(chuàng)新,取得了輝煌的成就。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了深刻的變化,實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越,在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路上邁出重要步伐。通過保險(xiǎn)理論創(chuàng)新推動(dòng)思想觀念的不斷轉(zhuǎn)變,全行業(yè)科學(xué)發(fā)展的認(rèn)識更加統(tǒng)一,服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的意識明顯增強(qiáng)。

一、建立健全多層次保險(xiǎn)體系

(一)保險(xiǎn)體系初步形成

保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融體系的重要支柱,伴隨著中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化,中國保險(xiǎn)業(yè)不斷壯大,結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2007年全國保費(fèi)收入為7000億元,比1980年增長1700多倍,年平均增長35%;保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別由1980年的0.1%和0.48元上升到2007年的2.85%和532.4元;保險(xiǎn)市場由獨(dú)家壟斷發(fā)展為多種形式、多種所有制成分并存,公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。2007年,我國保險(xiǎn)公司達(dá)到110家,保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元,與二十世紀(jì)80年代國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期相比,保險(xiǎn)行業(yè)面貌發(fā)生了巨大變化,保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)和人民生活、積極推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展的作用明顯提高。

中國保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷大體可以分為三個(gè)階段:一是完全壟斷階段(1978年至1988年),1978年我國確立了對外開放的基本國策,1979年4月,國務(wù)院作出了“逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策。1985年中國人民銀行頒布《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定暫行辦法》后,中國人民保險(xiǎn)公司回歸了國營企業(yè)的地位,恢復(fù)和開展保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)。該時(shí)期雖出現(xiàn)了多家辦保險(xiǎn)、非國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)形式,如1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)墾保險(xiǎn)公司和1988年平安保險(xiǎn)公司的相繼成立等,但由于兩公司均為地區(qū)性的保險(xiǎn)公司,并沒有對中國人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅,所以保險(xiǎn)市場嚴(yán)格意義上仍然屬于完全壟斷市場。二是寡頭壟斷階段(1989年至2000年),1991年全國性股份制公司中國太平洋保險(xiǎn)公司成立和1997年平安公司經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)大到全國后,才真正打破了我國保險(xiǎn)市場獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國人民保險(xiǎn)公司改組,產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離,后來中國平安和中國太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營,大部分地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場上分別形成了三家壽(或產(chǎn))險(xiǎn)公司之間的相互競爭。三是寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段(2001年以后)。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后,保險(xiǎn)市場對外開放的步伐迅速加快,外資、合資公司異軍突起,內(nèi)資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降,平安和太平洋飛速發(fā)展;處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開放較早的城市中,友邦、信誠等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠度異軍突起,產(chǎn)壽險(xiǎn)市場競爭十分激烈,形成了較為多元化的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)體系。

(二)股份制改革

以中國人民保險(xiǎn)公司分成壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司為標(biāo)志,我國對保險(xiǎn)體制進(jìn)行了一系列的改革。但客觀上講,這些改革措施大多是在原有保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)格局基礎(chǔ)上的一種外延擴(kuò)展和業(yè)務(wù)分工調(diào)整,并未觸及制度內(nèi)核,因而還屬于較淺層次的改革。而重構(gòu)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度,則是帶有制度創(chuàng)新意義的更深層次的改革,是國有保險(xiǎn)公司商業(yè)化改革的核心和關(guān)鍵。中國人保和中國人壽通過股份制改革和成功上市,初步建立了相對規(guī)范的公司治理架構(gòu),償付能力提高,資產(chǎn)質(zhì)量改善,盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力增強(qiáng);同時(shí),我國股份制保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度上存在某些同國有保險(xiǎn)公司相類似的缺陷。多數(shù)股份制保險(xiǎn)公司的股東本身就是國有企業(yè),受國有企業(yè)自身所存在的所有者缺位、政企不分、產(chǎn)權(quán)制度不明晰等問題的影響,股份制保險(xiǎn)公司在經(jīng)營目標(biāo)、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面還未建立真正意義上的股份制公司運(yùn)作機(jī)制,與國外保險(xiǎn)公司相比更是存在較大的制度差距。中國平安和中國太保的成功上市,以及泰康、新華、華泰保險(xiǎn)公司等多家公司實(shí)現(xiàn)增資擴(kuò)股,引入戰(zhàn)略投資者,優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu),進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場體系,增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)的競爭力,提升了服務(wù)和諧社會(huì)的水平。

近年來,隨著我國保險(xiǎn)公司股份制改革的推進(jìn),中國保險(xiǎn)業(yè)的面貌發(fā)生了根本的變化,保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾已經(jīng)從利差損導(dǎo)致的償付能力不充足轉(zhuǎn)向公司治理結(jié)構(gòu)不完善和內(nèi)控不健全。中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要矛盾逐步發(fā)生變化,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡,大公司發(fā)展相對較快,中小保險(xiǎn)公司特別是小保險(xiǎn)公司改革發(fā)展較慢;二是地區(qū)發(fā)展不平衡,東部地區(qū)改革先行,中西部地區(qū)改革發(fā)展相對滯后;三是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡,城市保險(xiǎn)改革在深度、廣度和實(shí)效上明顯優(yōu)于農(nóng)村保險(xiǎn)改革。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷深化,這些矛盾不僅成為保險(xiǎn)體系自身均衡發(fā)展的障礙,而且制約著宏觀經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。因此有必要繼續(xù)深化各層次保險(xiǎn)體系的改革,完善保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)。

二、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式并加快保險(xiǎn)創(chuàng)新

(一)保險(xiǎn)業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營邁進(jìn)

保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域的支柱之一,近年來逐步走向了全球化和自由化。從金融學(xué)的角度來看,中國的保險(xiǎn)體系改革是一個(gè)不斷消除金融抑制和推進(jìn)金融自由化的過程,通過對費(fèi)率管制、產(chǎn)品審批、準(zhǔn)備金制度、市場競爭主體、業(yè)務(wù)范圍等方面的改革,保險(xiǎn)自由化程度逐步提高。保險(xiǎn)自由化主要體現(xiàn)在:(1)費(fèi)率自由化,即自由定價(jià)。政府不再硬性規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率,由各保險(xiǎn)公司按市場供求,根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同風(fēng)險(xiǎn)等級細(xì)分定價(jià),修改后的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管理制度進(jìn)行了重大修改,規(guī)定保險(xiǎn)公司可以自行確定保險(xiǎn)費(fèi)率和條款,但要經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批或備案。這是我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的一個(gè)重大突破,標(biāo)志著我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化步入了正式實(shí)施階段。費(fèi)率市場化將要產(chǎn)生的影響、帶來的挑戰(zhàn)以及如何積極應(yīng)對等問題再次成為金融保險(xiǎn)界關(guān)注的焦點(diǎn)。(2)市場準(zhǔn)入自由化。主要是取消對市場進(jìn)入的四種限制:對服務(wù)提供者數(shù)量和業(yè)務(wù)量的限制;對雇傭者的限制;對法人或合伙制形式的限制;對外資的限制。(3)業(yè)務(wù)經(jīng)營自由化。包括產(chǎn)品自由化和混業(yè)經(jīng)營,產(chǎn)品自由化是指放寬對保險(xiǎn)商品的管制,保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)和推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國的產(chǎn)品創(chuàng)新包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)、計(jì)生保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)保險(xiǎn)、新農(nóng)合保險(xiǎn)以及企業(yè)年金保險(xiǎn)等。混業(yè)經(jīng)營包括兩個(gè)部分:一是指銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)間業(yè)務(wù)的交叉融合;二是指保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼營。(4)保險(xiǎn)資金運(yùn)用自由化。充分考慮保險(xiǎn)資金的性質(zhì),給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分的獨(dú)立資金運(yùn)用權(quán),2005年保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)入市,保監(jiān)會(huì)為控制風(fēng)險(xiǎn),將有關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)際投資比例控制在1―2%,2006年上半年,保監(jiān)會(huì)將這一比例上調(diào)兩個(gè)百分點(diǎn),后來進(jìn)一步提高到5%,最近保監(jiān)會(huì)規(guī)定直接投資股市比例由原來的不超過上年末總資產(chǎn)的5%提高到10%,而通過購買基金間接入市的比例則由原來的15%降為10%,權(quán)益類投資上限合計(jì)為20%不變。但是由于改革的進(jìn)程還在不斷推進(jìn)過程中,中國保險(xiǎn)業(yè)體系仍然帶有比較強(qiáng)烈的抑制特征,所以,目前中國保險(xiǎn)自由化進(jìn)程仍然處于一個(gè)比較初級的階段。政府、保監(jiān)會(huì)及各家保險(xiǎn)公司應(yīng)緊緊抓住中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及保險(xiǎn)業(yè)全面開放的契機(jī),繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)體系改革。

順應(yīng)國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢,綜合經(jīng)營必將成為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來趨勢。現(xiàn)階段我國實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營,在管理體系上,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行構(gòu)成了分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體系。這是我國宏觀金融政策需要與金融市場穩(wěn)健發(fā)展內(nèi)在需求共同作用的結(jié)果,是金融市場發(fā)育不完全與制度建設(shè)及監(jiān)管體系還不完善的情況下作出的比較現(xiàn)實(shí)的選擇。分業(yè)經(jīng)營在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用,但伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,一些新的問題和矛盾也暴露出來。

近年來,中國保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢日趨明顯。《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》等政策措施的出臺(tái)為金融業(yè)在分業(yè)框架下實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營提供了政策依據(jù),強(qiáng)有力地推動(dòng)了保險(xiǎn)資金大規(guī)模進(jìn)入銀行業(yè)。我國銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)出現(xiàn)了相互滲透、共同發(fā)展的趨勢,在一定意義上也意味著我國分業(yè)經(jīng)營的金融框架將會(huì)發(fā)生根本的變化。事實(shí)上,一些大型保險(xiǎn)公司正不斷地向銀行、證券領(lǐng)域擴(kuò)張,形成了業(yè)務(wù)涵蓋保險(xiǎn)、銀行和證券的金融控股集團(tuán)。

(二)保險(xiǎn)創(chuàng)新下的全面風(fēng)險(xiǎn)管理

中國保險(xiǎn)業(yè)改革的過程,實(shí)際上是一個(gè)不斷進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新的過程。經(jīng)過持續(xù)不斷的保險(xiǎn)創(chuàng)新,中國保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了一系列新事物,如新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)、新的保險(xiǎn)組織與管理方法以及新的營銷方式和渠道。但由于過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)創(chuàng)新,忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理,造成了風(fēng)險(xiǎn)大量積累,很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)高居不下、經(jīng)營困難,甚至到了破產(chǎn)的邊緣。1997年東南亞金融危機(jī)后,中國認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,并采取措施加強(qiáng)管理。隨著保險(xiǎn)公司的股份制改革,中國保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況大為改善。然而,與國外先進(jìn)國家相比,中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題更加復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)更加特殊。因此,可以預(yù)見,風(fēng)險(xiǎn)管理在今后的保險(xiǎn)創(chuàng)新中將會(huì)得到進(jìn)一步的加強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)管理將貫穿保險(xiǎn)創(chuàng)新的始終。

三、均衡內(nèi)外開放

中國保險(xiǎn)業(yè)開放包含兩層意思:一是保險(xiǎn)業(yè)對外開放,引進(jìn)外國資本;二是指保險(xiǎn)業(yè)對內(nèi)開放,即對國內(nèi)民營資本開放。中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放由來已久,也取得了輝煌的成就。然而,由于中國特殊的國情,我們不僅要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)對外開放,也要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)對內(nèi)開放,只有二者均衡發(fā)展,中國保險(xiǎn)業(yè)才能健康穩(wěn)定發(fā)展,才能更好地為經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

(一)穩(wěn)步推進(jìn)對外開放

中國保險(xiǎn)業(yè)是中國金融領(lǐng)域最早實(shí)現(xiàn)完全對外開放的領(lǐng)域,到2004年底入世過渡期結(jié)束時(shí),中國保險(xiǎn)業(yè)按照入世承諾,除了外資在壽險(xiǎn)公司持股比例不超過50%和外資財(cái)險(xiǎn)公司不能經(jīng)營部分政策性險(xiǎn)種以外,基本上實(shí)現(xiàn)了對外開放。1992年美國友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司以來,中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放已經(jīng)有將近二十年的歷史。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從分支公司到合資公司、子公司;經(jīng)營地域從沿海到內(nèi)地;經(jīng)營業(yè)務(wù)從非壽險(xiǎn)到壽險(xiǎn)。外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)深深地滲透到中國保險(xiǎn)業(yè)的各個(gè)方面,成為中國保險(xiǎn)業(yè)不可分割的一部分。

國內(nèi)保險(xiǎn)公司在向外資開放的過程中,自身也在多個(gè)方面得到了發(fā)展。首先是經(jīng)營理念的改變,部分中資保險(xiǎn)公司已不再僅僅追求保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張,而是開始以實(shí)現(xiàn)利潤和股東權(quán)益最大化為經(jīng)營目標(biāo);其次是管理方法的改善,保險(xiǎn)開始在整體成本管理的同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部成本的管理,并從一味追求網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和人員數(shù)量向注重機(jī)構(gòu)的精簡和人員素質(zhì)的提高轉(zhuǎn)變,同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)意識,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè);再次是保險(xiǎn)體系的改革與完善,開放促進(jìn)改革,保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易自由化促使保險(xiǎn)體制的改革更加全面、深化和迅速;最后是加快保險(xiǎn)服務(wù)市場的建設(shè),為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力,為和諧社會(huì)建設(shè)做好穩(wěn)定器。目前,我國保險(xiǎn)市場還不成熟,總體規(guī)模較小,結(jié)構(gòu)不甚合理,通過開放保險(xiǎn)市場,引進(jìn)國外大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來改善我國保險(xiǎn)市場的總體結(jié)構(gòu),從而帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)市場的成長。

(二)逐步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對內(nèi)開放

2002年4月20日民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立,成為中國人壽保險(xiǎn)公司第一家以民營資本為投資主體的全國性專業(yè)人壽保險(xiǎn)公司。在21家股東中,民營企業(yè)占比90%以上,公司8.3億元注冊資本中,民營資本占比超過80%。2002年底,華安保險(xiǎn)由國有資本控股轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I資本控股,民營股本達(dá)83%,成為中國首家民營控股的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

從現(xiàn)階段來看,中國在包括保險(xiǎn)在內(nèi)的長效政策上,比較偏重對外資的開放、對外資的優(yōu)惠。但是,無論是外國資本還是國內(nèi)民營資本,都對中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用。我國保險(xiǎn)體系應(yīng)該逐步縮小保險(xiǎn)業(yè)在區(qū)域布局和服務(wù)供給方面的城鄉(xiāng)差距,在不斷擴(kuò)大對外開放的同時(shí),適當(dāng)加快保險(xiǎn)業(yè)對內(nèi)開放的步伐,逐步消除保險(xiǎn)業(yè)對民營資本不合理的準(zhǔn)入壁壘。保險(xiǎn)業(yè)對內(nèi)開放有利于優(yōu)化保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、完善保險(xiǎn)體系、促進(jìn)保險(xiǎn)體系競爭、推動(dòng)國有保險(xiǎn)公司及“股份制保險(xiǎn)公司”(即二十世紀(jì)80年代末和90年代中期成立的股份制保險(xiǎn)公司,并非真正意義上的股份制保險(xiǎn)公司,前文已述)的改革進(jìn)程。在我國國有產(chǎn)權(quán)壟斷的保險(xiǎn)體系下,不可能形成真正的市場競爭,只有開放保險(xiǎn)市場,培育和引入不同產(chǎn)權(quán)主體,才能真正形成有效競爭的市場環(huán)境,形成完善的保險(xiǎn)市場體系;才能優(yōu)化不合理的市場結(jié)構(gòu),完善保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu);才能提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率,提高我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力。因此,保險(xiǎn)業(yè)既要對外開放,也要對內(nèi)開放。就中國保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展而言,在加大對外開放的同時(shí),不失時(shí)機(jī)地推進(jìn)對內(nèi)開放,意義極為深遠(yuǎn)。

四、保險(xiǎn)監(jiān)管體制不斷健全

二十世紀(jì)80年代以前,中國不存在真正意義上的保險(xiǎn)公司,因而沒有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)監(jiān)管,當(dāng)然更談不上保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體系。二十世紀(jì)80年代后,伴隨著中國保險(xiǎn)體制的改革,現(xiàn)代中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系開始構(gòu)建。我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體制建設(shè)大概經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一個(gè)階段是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)剛恢復(fù)的初始階段,保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》為標(biāo)志,我國保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)經(jīng)營正式分離,國務(wù)院用行政法規(guī)的形式明確中國人民銀行履行保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險(xiǎn)法》正式頒布為標(biāo)志,我國保險(xiǎn)監(jiān)管開始進(jìn)入了一個(gè)依法監(jiān)管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立為標(biāo)志,我國的保險(xiǎn)監(jiān)管開始進(jìn)入一個(gè)專業(yè)化監(jiān)管的新時(shí)期。

目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管正在從市場行為和償付能力監(jiān)管并重逐步向以償付能力監(jiān)管為核心轉(zhuǎn)變。

第7篇

本文通過對新疆政策性農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分析,希望能較為全面的總結(jié)出新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的獨(dú)到的成功之處及其不足,希望拋磚引玉,為相關(guān)研究提供一種思路。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn);兵團(tuán)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)概念

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

在農(nóng)戶進(jìn)行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)總是會(huì)避免不了遇到一些意外事故,例如疾病疫病、自然災(zāi)害等事故。而向這些事故所造成的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失農(nóng)所提供的經(jīng)濟(jì)保障便稱為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前為止,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上為農(nóng)戶生產(chǎn)起到了重要的保障作用。根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中的相關(guān)規(guī)定中可以發(fā)現(xiàn)一條具體條例:“所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顧名思義就是“農(nóng)險(xiǎn)”,它是保險(xiǎn)合同多種形式中的一種,主要是對在農(nóng)戶進(jìn)行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)遇到到的疾病疫病、自然災(zāi)害等災(zāi)害時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供相應(yīng)的保障。當(dāng)然其中具體的保險(xiǎn)金額和保障活動(dòng)承擔(dān)范圍需要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)公司實(shí)施承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念

如何界定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本概念?其主要是指政府將保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障依據(jù),在農(nóng)戶自然生產(chǎn)過程中遭遇的疫病疾病和自然災(zāi)害等事故造成的經(jīng)濟(jì)損失,通過相關(guān)的政策補(bǔ)貼制度對保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的政策扶持。其具體表現(xiàn)形式主要體現(xiàn)在將市場和財(cái)政緊密結(jié)合,通過這兩種不同性質(zhì)的手段不斷提高政策扶持的效率,同時(shí)促進(jìn)政府扶持政策的改善和創(chuàng)新。這不僅在一定程度上減輕了農(nóng)業(yè)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),也提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)效益,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問題

(一)新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

作為是農(nóng)業(yè)大國,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展自然成為重中之重。近年來,在加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保范圍的同時(shí),中央政府還擴(kuò)寬了政策扶持范疇,加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼比例。使廣大農(nóng)牧民切實(shí)體會(huì)到了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)實(shí)在在的好處。新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)基本情況。新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式的主要方式是以新疆維吾爾自治區(qū)的各地州縣、市為單位,分別進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)政策,但是以“統(tǒng)一承保”的方式對保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行管理。在這一活動(dòng)過程中,糧食、紅花,葡萄干,若羌棗,哈密棗,薄皮核桃等產(chǎn)物和家畜等大宗農(nóng)物作為主要險(xiǎn)種范疇。其中,將農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料物化成本作為保障賠付依據(jù),并確定賠償金額的方法成為非足額成本保險(xiǎn)方法,是主要的保險(xiǎn)方法。農(nóng)業(yè)試點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保統(tǒng)一承擔(dān),并據(jù)此方法收取保費(fèi)和賠付計(jì)算。

1.經(jīng)營主體選擇

自治區(qū)政府并將中國人保新疆分公司和具有多年保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司作為各級政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)單位進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要投保公司。其中,中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司前身為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)下屬新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司。具有悠久的歷史。

2.組織經(jīng)營模式

目前各級試點(diǎn)單的保險(xiǎn)活動(dòng)主要通過政府來實(shí)施開展,并且采取“保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營”各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)的模式進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式。單獨(dú)立賬,單獨(dú)核算,是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營試點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)。在阿克蘇5地州試點(diǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)上,又相繼增加了博州、巴州、克州、克拉瑪依4個(gè)地區(qū)作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)。逐漸形成了以棉花為主,覆蓋小麥、玉米、設(shè)施農(nóng)業(yè)、林果業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就棉花險(xiǎn)承保范圍而言,棉花保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要包括了風(fēng)災(zāi)險(xiǎn)、雹災(zāi)險(xiǎn)、霜凍險(xiǎn)、水災(zāi)險(xiǎn)等方面,而中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司相比較于中國人保新疆分公司還增加了旱災(zāi)險(xiǎn)。這加大了其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營范疇,為其業(yè)務(wù)開拓出了新道路。

3.財(cái)政補(bǔ)貼支持

對于中央的財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的具體安排如下:縣(市、區(qū))由政府所管轄的試點(diǎn)按照自身財(cái)政收入狀況再次給予一定補(bǔ)貼在所進(jìn)行的活動(dòng)中,各個(gè)州、縣、市對此高度關(guān)注,都相繼出臺(tái)了相關(guān)的配套設(shè)施及政策措施。這些措施擴(kuò)大了我國現(xiàn)階段試點(diǎn)對象的種類資質(zhì)及范圍,確保了政府財(cái)政補(bǔ)貼的及時(shí)發(fā)放和準(zhǔn)確發(fā)放,激發(fā)了相關(guān)企業(yè)的參與積極性。

(二)新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的主要問題

1.保障程度低

到目前為止,新疆維吾爾自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)程度相對較落后,還是以成本保險(xiǎn)為主。在遭受災(zāi)害時(shí),農(nóng)戶的農(nóng)作物成本賠償主要按照相關(guān)比例進(jìn)行賠償,只有受損程度只有達(dá)到了90%以上農(nóng)戶才能夠獲得全部的成本賠償。由此可以看出,由于保險(xiǎn)保障程度相對較低,一旦遭遇到的自然災(zāi)害等情況比較嚴(yán)重,農(nóng)戶損失慘重,就算購買了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)戶也無法獲得足夠用來恢復(fù)經(jīng)營生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。就算加大投保金額,以求獲得更多的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,則又加了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),保險(xiǎn)公司也不愿意承保。也造成了部分相關(guān)知識欠缺的參保農(nóng)牧民與保險(xiǎn)公司沖突屢屢發(fā)生。

2.配套資金不足且違規(guī)使用

一些財(cái)政困難縣配套資金嚴(yán)重不足,甚至出現(xiàn)“掛空賬開空頭支票虛報(bào)瞞報(bào)等違法違規(guī)現(xiàn)象來騙取政策補(bǔ)貼。因此,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金調(diào)撥極限管機(jī)構(gòu)及辦事處人員監(jiān)督。

三、新疆建設(shè)兵團(tuán)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐與啟示

自兩千零四年新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)試點(diǎn)開展以來,各項(xiàng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān),隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保人員不斷增多,保險(xiǎn)覆蓋面積以及滲透力度不斷加大,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及保費(fèi)使用缺乏規(guī)劃的問題也暴露了出來。一般來說,應(yīng)當(dāng)在災(zāi)害發(fā)生后首先使用當(dāng)年所繳保費(fèi),若不足以賠償其經(jīng)濟(jì)損失,當(dāng)啟動(dòng)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行賠償。

(一)新疆建設(shè)兵團(tuán)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐

1949-1986年,新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隸屬于新疆維吾爾自治區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)范疇之內(nèi)。1986年,為貫徹中央一號機(jī)八號文件精神,新疆各級生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)同意將財(cái)政部商務(wù)部下?lián)艿木葷?jì)及相關(guān)款項(xiàng)進(jìn)行使用,并且正式成立了新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司。后又更名為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,主要經(jīng)營種植業(yè)保險(xiǎn),并不開展畜牧業(yè)及其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。由于較大的普遍性以及新疆農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)的原因,單一的種植業(yè)保險(xiǎn)使兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下。例如1986年到1989年之間,中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一直處于虧損狀態(tài),拍付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投保率,就算業(yè)務(wù)量得到了擴(kuò)大,但是單一的種植業(yè)保險(xiǎn)還是使其賠付率居高不下。保的越多陪得越多使得公司前景一片迷茫,直到1990年,中互聯(lián)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng),以工補(bǔ)農(nóng)”方針的推行實(shí)施,是其發(fā)展道路的又一次探索及認(rèn)識提高。經(jīng)中國人民銀行審批,兵團(tuán)農(nóng)業(yè)不鬧限公司又開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),意外傷害險(xiǎn),壽險(xiǎn)等諸多險(xiǎn)種,進(jìn)一步擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)由于“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)、以工補(bǔ)農(nóng)”在實(shí)踐過程中得到了很好的驗(yàn)證,其他保種在總保費(fèi)中所占比例逐年提高,政府和銀行進(jìn)行了的政策推行,兵團(tuán)保險(xiǎn)公司獲得了政策支持被允許經(jīng)營更多的保種。但在1986年之后旳近30年內(nèi),賠付率一直居高不下,維持在70%-80%之間,其業(yè)務(wù)費(fèi)用為19%-25%,若將業(yè)務(wù)費(fèi)用算入,可勉強(qiáng)維持盈虧平衡。2001年以來新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直穩(wěn)定維持在70%-75%之間,由于參保戶人均素質(zhì)較低,造成了很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。也使得各個(gè)行業(yè)旳統(tǒng)保率層次不齊,例如養(yǎng)殖業(yè)僅僅維持在6%左右。由于新疆自然環(huán)境較為惡劣,且無財(cái)政支持。卻能在近三十年內(nèi)做到盈虧平衡,其經(jīng)驗(yàn)及理念對中國其他地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度制定及改革具有重大參考意義。

(二)新疆建設(shè)兵團(tuán)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)啟示

1.實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

應(yīng)當(dāng)做到:一,種養(yǎng)統(tǒng)保。新疆農(nóng)業(yè)部門規(guī)定規(guī)定,按改革后實(shí)行條例辦理投保手續(xù)時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)在投保當(dāng)年內(nèi)收入中抽取百分之十九作為其業(yè)務(wù)費(fèi)用。二,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。將當(dāng)年盈余按照三比七的比例建立師團(tuán)為單位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金,起增殖有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)作,積少成多以備兇年。三,層層理賠湍急農(nóng)場受災(zāi)有當(dāng)年保費(fèi)支付。不足則用師團(tuán)兩級團(tuán)場之保險(xiǎn)保障金支付;還不足,則由當(dāng)年上線利潤的百分之三十進(jìn)行補(bǔ)貼;再不足,則由各級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按各自比例聚集資金,保障廣大保戶基本生活生產(chǎn)需要。四,廣積厚蓄:保險(xiǎn)金源自當(dāng)年結(jié)余,有相關(guān)負(fù)責(zé)公司運(yùn)作層層增值,其資金廣泛用于保險(xiǎn)理賠,科學(xué)實(shí)驗(yàn),作物改良等,為新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)各項(xiàng)工作的開展提供了持久動(dòng)力,實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

2.完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

截止到2016年中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司已經(jīng)營新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長達(dá)30余年,擁有豐富的管理經(jīng)驗(yàn),較為專業(yè)的從業(yè)人員隊(duì)伍,強(qiáng)大的技術(shù)保障,一系列放在賤則管理辦法及研究體制,成為了新疆維吾爾自治區(qū)特有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。按照厚蓄廣積,層層積累,各級互助的經(jīng)營原則,中華保險(xiǎn)公司充分新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的特有優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)了投保收費(fèi)勘察一條龍服務(wù),極大滿足了許多參保戶的需求。也讓企業(yè)自身受益頗多。

3.以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

近年來,中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司在堅(jiān)持以政策性保險(xiǎn)為主不動(dòng)搖外,充分發(fā)揮自身創(chuàng)造力,獨(dú)創(chuàng)以工養(yǎng)農(nóng)以農(nóng)補(bǔ)工的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式,不但為自身提供了堅(jiān)強(qiáng)有力的資金保障,也為準(zhǔn)確核實(shí)參保戶,評估風(fēng)險(xiǎn),以及各項(xiàng)工作展開提供了便利。

作者:申勇健 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1](美)康斯坦斯•M.盧瑟亞特(ConstanceM.Luthardt)等著,英勇,于小東,總譯校.財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)原理[M].北京大學(xué)出版社.

[2]陳夢婷,潘飛.《管理農(nóng)業(yè)自然害風(fēng)險(xiǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先行》.

第8篇

一、加強(qiáng)業(yè)管工作,構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、規(guī)范的承保服務(wù)體系。承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的源頭,是風(fēng)險(xiǎn)管控、實(shí)現(xiàn)效益的重要基礎(chǔ),是保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)保障。因此,在XX年度里,公司將狠抓業(yè)管工作,提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

1、對承保業(yè)務(wù)及時(shí)地進(jìn)行審核,利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及定價(jià)體系來控制承保風(fēng)險(xiǎn),決定承保費(fèi)率,確保承保質(zhì)量。對超越公司權(quán)限擬承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行初審并簽署意見后上報(bào)審批,確保此類業(yè)務(wù)的嚴(yán)格承保。

2、加強(qiáng)信息技術(shù)部門的管理,完善各類險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的處理平臺(tái),通過建設(shè)、使用電子化承保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),建立完善的承保基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,并繕制相關(guān)報(bào)表和承保分析。同時(shí)做好市場調(diào)研,并定期編制中、長期業(yè)務(wù)計(jì)劃。

3、建立健全重大標(biāo)的業(yè)務(wù)和特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估制度,確保風(fēng)險(xiǎn)的合理控制,同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況,執(zhí)行有關(guān)分保或再保險(xiǎn)管理規(guī)定,確保合理分散承保風(fēng)險(xiǎn)。

4、強(qiáng)化承保、核保規(guī)范,嚴(yán)格執(zhí)行條款、費(fèi)率體系,熟練掌握新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的操作,對中支所屬的承保、核保人員進(jìn)行全面、系統(tǒng)的培訓(xùn),以提高他們的綜合業(yè)務(wù)技能和素質(zhì),為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的保障。好文章盡在公文易

二、提高客戶服務(wù)工作質(zhì)量,建設(shè)一流的客戶服務(wù)平臺(tái)。

隨著保險(xiǎn)市場競爭主體的不斷增加,各家保險(xiǎn)公司都加大了對市場業(yè)務(wù)競爭的力度,而保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的不是有形產(chǎn)品,而是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資的服務(wù),因此,建設(shè)一個(gè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的客服平臺(tái)顯得極為重要,當(dāng)服務(wù)已經(jīng)成為核心內(nèi)容納入保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值觀,成為核心競爭時(shí),客服工作就成為一種具有獨(dú)特理念的一種服務(wù)文化。經(jīng)過XX年的努力,我司已在市場占有了一定的份額,同時(shí)也擁有了較大的客戶群體,隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷深入,客服工作的重要性將尤其突出,因此,中支在XX年里將嚴(yán)格規(guī)范客服工作,把一流的客服管理平臺(tái)運(yùn)用、落實(shí)到位。

1、建立健全語音服務(wù)系統(tǒng),加大熱線的宣傳力度,以多種形式將熱線推向社會(huì),讓眾多的客戶全面了解公司語音服務(wù)系統(tǒng)強(qiáng)大的支持功能,以提高自身的市場競爭力,實(shí)現(xiàn)客戶滿意最大化。

2、加強(qiáng)客服人員培訓(xùn),提高客服人員綜合技能素質(zhì),嚴(yán)格奉行“熱情、周到、優(yōu)質(zhì)、高效”的服務(wù)宗旨,堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則,嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)流程的規(guī)定作好接、報(bào)案、查勘定損、條款解釋、理賠投訴等各項(xiàng)工作。

3、以中心支公司為中心,專、兼職并行,建立一個(gè)覆蓋全區(qū)的查勘、定損網(wǎng)點(diǎn),初期由中支設(shè)立專職查勘定損人員3名,同時(shí)搭配非專職人員共同查勘,以提高中支業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì),切實(shí)提高查勘、定損理賠質(zhì)量,做到查勘準(zhǔn)確,定損合理,理賠快捷。

4、在XX年6月之前完成15營銷服務(wù)部、yy營銷服務(wù)部兩個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的下延工作,至此,全區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)基本完善,為公司的客戶提供高效、便捷的保險(xiǎn)售后服務(wù)。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展,提高市場占有率,做大做強(qiáng)公司保險(xiǎn)品牌。

根據(jù)XX年中支保費(fèi)收入1515萬元為依據(jù),其中各險(xiǎn)種的占比為:機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)85%,非車險(xiǎn)10%,人意險(xiǎn)5%。XX年度,中心支公司擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃計(jì)劃為實(shí)現(xiàn)全年保費(fèi)收入1515萬元,各險(xiǎn)種比例計(jì)劃為機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)75%,非車險(xiǎn)15%,人意險(xiǎn)10%,計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)將從以下幾個(gè)方面去實(shí)施完成。

1、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)是我司業(yè)務(wù)的重中之重,因此,大力發(fā)展機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù),充分發(fā)揮公司的車險(xiǎn)優(yōu)勢,打好車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的攻堅(jiān)戰(zhàn),還是我們工作的重點(diǎn),XX年在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上要鞏固老的客戶,爭取新客戶,側(cè)重點(diǎn)在發(fā)展車隊(duì)業(yè)務(wù)以及新車業(yè)務(wù)的承保上,以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)更上一個(gè)新的臺(tái)階。

2、認(rèn)真做好非車險(xiǎn)的展業(yè)工作,選擇拜訪一些大、中型企業(yè),對效益好,風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)要重點(diǎn)公關(guān),與企業(yè)建立良好的關(guān)系,力爭財(cái)產(chǎn)、人員、車輛一攬子承保,同時(shí)也要做好非車險(xiǎn)效益型險(xiǎn)種的市場開發(fā)工作,在XX年里努力使非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展上形成新的格局。

第9篇

一個(gè)月在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)習(xí)的短暫的時(shí)間里面,通過接觸保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)流程,參與辦公操作,令我們受益匪淺,從中學(xué)習(xí)到和領(lǐng)悟到很多東西。回顧這一個(gè)月來的經(jīng)歷,可謂有一種先苦后甜的感覺。首先我們就有了早出晚歸和擠公交車的苦與無奈;然而我們在公司前輩們的悉心教導(dǎo)下,我們用這苦澀的汗水在實(shí)實(shí)在在的實(shí)踐中換回充實(shí)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和在課堂里面無法學(xué)習(xí)到的很多知識。總結(jié)起來,有以下幾個(gè)方面:

一、先做人后做事。

這是我們到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司所學(xué)習(xí)到的第一門課的主要內(nèi)容。就是這一句話,雖然是短短的六個(gè)簡潔干練字,但是卻蘊(yùn)含著無窮的意義。從做人開始,不僅要求我們要誠信做人,注重團(tuán)結(jié),培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神,更要實(shí)力良好的學(xué)習(xí)態(tài)度:不要期盼等待別人告訴你要做什么,應(yīng)該做什么,或者該怎么去做。這樣被動(dòng)的學(xué)習(xí)或者工作的態(tài)華考戶有哪些小的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過累積而造成相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。再次,協(xié)助客戶建立前瞻性風(fēng)險(xiǎn)處理政策,其一,分析公司可以或者必須自留的風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)的種類,自留的幅度,準(zhǔn)備金或者資金來源,風(fēng)險(xiǎn)自留和控制。其二,分析和決定公司可以借助非保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),比如合約轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。其三,運(yùn)用保險(xiǎn)方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。者。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)操作流程

在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司實(shí)習(xí)中,我們有了在精英的悉心教導(dǎo)之下,我們明白到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這個(gè)職業(yè)的業(yè)務(wù)操作流程,具體的操作流程如下:

1、客戶開發(fā)。客戶是公司的衣食父母,一個(gè)項(xiàng)目的操作皆是由客戶的需求開始的。而我們只要是通過社會(huì)關(guān)系或者預(yù)約、拜訪等方式進(jìn)行市場上的開拓。

2、確定委托關(guān)系。在這個(gè)環(huán)節(jié)必不可少的是和客戶簽訂授權(quán)書以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)協(xié)議書,使日后工作的進(jìn)行有法律依據(jù)。

3、收集項(xiàng)目資料。常言道:知己知彼方能百戰(zhàn)百勝。工作上也是如此,只有熟知客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況,才能制定出更加周全的方案,更好地服務(wù)客戶。這就要求我們將客戶多提供的資料進(jìn)行篩選、分類、整理,從而形成一套系統(tǒng)完整的項(xiàng)目資料。

4、風(fēng)險(xiǎn)評估。即是協(xié)助客戶建立風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),這一個(gè)環(huán)節(jié)是整個(gè)業(yè)務(wù)操作的流程的重點(diǎn)也是難點(diǎn)。首先,要建立對客戶產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營管理的深入了解,包括業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營管理的特色、未來產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展趨勢,以及經(jīng)營管理上的最大的疑慮(不僅要了解客戶最大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,臨界點(diǎn),還要分析有什么情況和原因會(huì)讓公司無法繼續(xù)生存發(fā)展下去。)其次,要建立對客戶的深入了解。一方面,我們要分析和評估客戶可能會(huì)對資本、營運(yùn)和現(xiàn)金流動(dòng)造成的打擊和傷害。以及出現(xiàn)后消息曝光可能會(huì)帶來的消極的影響。另一方面,我們還要分析客戶有哪些小的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過累積而造成相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。再次,協(xié)助客戶建立前瞻性風(fēng)險(xiǎn)處理政策,其一,分析公司可以或者必須自留的風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)的種類,自留的幅度,準(zhǔn)備金或者資金來源,風(fēng)險(xiǎn)自留和控制。其二,分析和決定公司可以借助非保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),比如合約轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。其三,運(yùn)用保險(xiǎn)方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和安排。在這一點(diǎn)上,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司有著本質(zhì)的區(qū)別,各自代表的立場截然不同。經(jīng)紀(jì)公司作為投保人的保險(xiǎn)顧問,必須以客戶的利益為出發(fā)點(diǎn),為客戶尋求最有的保險(xiǎn)保障。基于這點(diǎn),我們會(huì)專門聘請經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員對客戶及其工作進(jìn)行需求調(diào)查工作,并做出詳盡的需求報(bào)告,建立完整的風(fēng)險(xiǎn)背景與保險(xiǎn)資料。接下來進(jìn)行的工作就是準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告,包括陳述公司的業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),陳述可能會(huì)發(fā)生的最大的損失(含性質(zhì)和金額),檢視損失記錄,查找公司風(fēng)險(xiǎn)管理的缺點(diǎn),并對公司的風(fēng)險(xiǎn)管理提出改進(jìn)的建議。在公司的風(fēng)險(xiǎn)管理分析之后就要研討保險(xiǎn)安排計(jì)劃。在完成這些文書的準(zhǔn)備工作后便要付諸行動(dòng):將邀保書遞送給符合承保的各個(gè)保險(xiǎn)公司,通過詢價(jià)或者招標(biāo)的方式選擇承保的公司。在這里需要注意的是保險(xiǎn)方案和承保的保險(xiǎn)公司最終的抉擇權(quán)是在客戶的手中,而我們只是將各個(gè)保險(xiǎn)公司原始的華考合同不夠規(guī)范,保險(xiǎn)索賠糾紛屢見不鮮等等。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司便在這種形勢中應(yīng)運(yùn)而生。就在中國加入WTO前夕,鑒于規(guī)范保險(xiǎn)市場。與國際保險(xiǎn)市場接軌的迫切的需要,1999年中國首批三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立,2000年就正式營業(yè),至此我們才有了民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。險(xiǎn)理賠工作。風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的,要使損失降到最低,得先從預(yù)防措施做起,協(xié)助客戶做好防災(zāi)防損的工作,盡量避免風(fēng)險(xiǎn)。比如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知、定期向客戶提交風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告。如果不幸還是降臨,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),我們將立即告知客戶采取減少損失、控制風(fēng)險(xiǎn)以及保護(hù)現(xiàn)場的措施,并在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,在確認(rèn)保險(xiǎn)事故之后,協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)事故索賠,并要跟進(jìn)索賠的進(jìn)展,在有需要的時(shí)候參與有關(guān)索賠的會(huì)議,以幫助客戶爭取到公平、合理的賠償。這個(gè)環(huán)節(jié)雖然是很復(fù)雜,程序也很繁瑣,但是卻將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值充分體現(xiàn)出來。

當(dāng)我們剛剛接觸到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這個(gè)具體的操作流程的時(shí)候,我們都覺得這個(gè)職業(yè)所做的工作太過于繁瑣、復(fù)雜。然而,當(dāng)我們在實(shí)習(xí)的時(shí)候真正投入這個(gè)行業(yè)的時(shí)候,不由自主地對它改觀。它的行業(yè)職能使你可以穿梭各行各業(yè),與不同階層的人打交道。而且,你的工作內(nèi)容會(huì)隨你所接觸的項(xiàng)目而定的,進(jìn)行工作的過程中充滿了新鮮感與挑戰(zhàn),團(tuán)隊(duì)的精神伴你在困難得時(shí)候勇往直前。我們正式向著這種充滿激情和挑戰(zhàn)的行業(yè)前進(jìn)。

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人產(chǎn)生的背景。無可否認(rèn),這幾年來我國保險(xiǎn)市場取得了飛速的發(fā)展,但是同時(shí)也存在很多問題。如保險(xiǎn)合同不夠規(guī)范,保險(xiǎn)索賠糾紛屢見不鮮等等。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司便在這種形勢中應(yīng)運(yùn)而生。就在中國加入WTO前夕,鑒于規(guī)范保險(xiǎn)市場。與國際保險(xiǎn)市場接軌的迫切的需要,1999年中國首批三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立,2000年就正式營業(yè),至此我們才有了民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,根據(jù)被保險(xiǎn)人的需求,為其提供風(fēng)險(xiǎn)評估、制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、選擇經(jīng)營能力好信譽(yù)度高的保險(xiǎn)公司承保、協(xié)助被保險(xiǎn)人索賠的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。其工作是針對客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況,為客戶“量身定做”合適的風(fēng)險(xiǎn)管理方案,通過風(fēng)險(xiǎn)控制、合同的轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)等手段,以最小的成本獲得最大的保障,從而將客戶可能面臨的損失轉(zhuǎn)移出去。

在實(shí)習(xí)過程中,我們參與實(shí)踐,跟隨公司的員工學(xué)習(xí),見識到顧問與顧問之間的“唇槍舌戰(zhàn)”。從中我們明白到作為一個(gè)好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅要求知識廣博,經(jīng)驗(yàn)豐富,還要求語言表達(dá)能力達(dá)到很高的水平。其間,主要解答了普遍存在于各公司企業(yè)的顧慮問題:以往都是直接向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn),現(xiàn)在為何要通過經(jīng)紀(jì)公司來安排呢?因?yàn)椋浩髽I(yè)保險(xiǎn)安排是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作,哪些風(fēng)險(xiǎn)可以自留、哪些可以通過合同的方式轉(zhuǎn)移出去,哪些風(fēng)險(xiǎn)可以通過華考取得很驕傲的成績。總而言之,這次的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)讓我們實(shí)習(xí)學(xué)習(xí)到的東西將是終身受用的,讓我么領(lǐng)悟到很多大道理,體會(huì)到很多細(xì)節(jié)。我們在接下來的一年的學(xué)習(xí)中,將根據(jù)自己的長短來不斷學(xué)習(xí),積累知識,以不斷充實(shí)自己,以便我們更加積極地向著這個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人這個(gè)朝陽的行業(yè)前進(jìn)。

1、我們在這一個(gè)月的實(shí)習(xí)其間可真的是受益匪淺,不僅掌握了辦公室基本設(shè)備的操作,而且接觸了經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)流程,為不久以后更好更快地進(jìn)入良好的工作狀態(tài)打下了一定的基礎(chǔ)。

2、我們通過觀察公司員工們的業(yè)務(wù)操作過程以及對公司部分資料的閱讀學(xué)習(xí),認(rèn)識到自己存在的不足,知識的貧乏,使我們自己回到學(xué)校可以好好根據(jù)自己的不足來彌補(bǔ)自己,不斷學(xué)習(xí)知識來充實(shí)自己。

3、我們的溝通能力得以提升,跟隨著公司的員工們穿梭于客戶與各個(gè)保險(xiǎn)公司之間,所見所聞都極大地?cái)U(kuò)大了我們的視野,提升了我們的語言表達(dá)我溝通的能力。使我們更加好地和同事進(jìn)行交流溝通,和同事相處。這些都是我們在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司學(xué)習(xí)到的最寶貴的東西。

第10篇

關(guān)鍵詞:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營銷模式保險(xiǎn)市場

1保險(xiǎn)市場營銷模式研究的意義

改革開放以來,我國的保險(xiǎn)市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭,保險(xiǎn)經(jīng)營主體從中國人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家,保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增,保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來越被人們所接受,保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn),無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘I畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,在1980~2006年的26年間,全國保險(xiǎn)市場承保的機(jī)動(dòng)車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛,總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元,到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。

與此同時(shí),伴隨著我國保險(xiǎn)市場開放程度的進(jìn)一步加深,保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競爭更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快,從2003年開始,以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場化改革。費(fèi)率市場化改革的根本宗旨是通過費(fèi)率體制的改革來改變整個(gè)保險(xiǎn)市場的運(yùn)作機(jī)制,使我國由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場過渡。

然而我們不得不正視的一個(gè)問題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里,費(fèi)率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善,連續(xù)幾年,車險(xiǎn)經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài),與此同時(shí),市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營問題更深層次的思考:既然費(fèi)率市場化改革的方向沒有錯(cuò),那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險(xiǎn)市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型,這種市場類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家都存在,應(yīng)該說,這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本原因;公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成,包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險(xiǎn)公司取得競爭優(yōu)勢的根本,也是影響保險(xiǎn)公司未來長遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下,保險(xiǎn)公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣,涉及的因素眾多,市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段,保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多,規(guī)模各異,各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性,但是經(jīng)營績效不同。其中,車險(xiǎn)營銷模式的選擇對車險(xiǎn)營銷的績效具有直接影響。

2我國車險(xiǎn)營銷模式的特征及利弊分析

建國以來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段:一是從建國至20世紀(jì)末,產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是,產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù),也通過中介渠道(主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu))開展業(yè)務(wù);二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在,產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升,傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明,當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí),營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險(xiǎn)營銷制度來說,產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度,尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營銷模式的特征及存在的問題。

2.1直接營銷模式

直接營銷模式是指通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息,通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營銷雖然是車險(xiǎn)市場中新近興起的一種銷售方式,但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式,保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人,更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況,提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.1.1個(gè)人營銷模式

個(gè)人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人制”兩個(gè)階段。其中,“正式聘用制”屬于直接營銷模式,而“個(gè)人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工,按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬,同時(shí)按照銷售業(yè)績獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系,作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別,還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì),同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定,對所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機(jī)制,這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的;②“個(gè)人制”。“個(gè)人制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂合同委托個(gè)人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,采取“相對營業(yè)傭金制”,按照個(gè)人人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中,平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷,隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn),并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下,個(gè)人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系,通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇,但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核,造成個(gè)人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人人工作的積極性和主動(dòng)性,但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。

2.1.2電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下,綜合利用一種或幾種廣告媒體,例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介,直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸,形成顧客主動(dòng)向營銷者咨詢購買或營銷者主動(dòng)邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式,隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如,中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品,車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且,由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易,省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié),兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。

電話營銷不僅符合市場多元化需求,更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看,集中式管理的電銷業(yè)務(wù),由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作,會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展,起到維護(hù)市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界,這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

2.1.3網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ),以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于:擴(kuò)大公司知名度,提高競爭力;簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù),提高效率,降低成本;方便快捷,不受時(shí)空限制;為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān):是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善,這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸;是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高;是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易,即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站,主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景,并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流,宣傳自己,用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來,網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植,而是為客戶提品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。2.2間接營銷模式

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商,銀行,保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同,可分為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.2.1專業(yè)保險(xiǎn)人模式

保險(xiǎn)人指通過專業(yè)的中介人(人個(gè)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的,現(xiàn)在保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快,但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前,尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域,還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流。截至2005年,全國共有保險(xiǎn)公司954家,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家,二者共完成保費(fèi)收入209.16億元,占全國保費(fèi)收入的2.99%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元,僅占全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44%。

2.2.2保險(xiǎn)兼業(yè)制度

保險(xiǎn)兼業(yè)在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度,保險(xiǎn)兼業(yè)全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元,占總保費(fèi)收入的26.67%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元,占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%。同期,全國兼業(yè)機(jī)構(gòu)共139313家。其中,銀行兼業(yè)70726家,郵政兼業(yè)13270家,車商兼業(yè)8979家,鐵路兼業(yè)1022家,航空兼業(yè)794家,其他19151家。

汽車經(jīng)銷商、維修商模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式,主導(dǎo)車險(xiǎn)市場70%的市場份額。兼業(yè)模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛,業(yè)務(wù)量大;缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè),手續(xù)費(fèi)不斷攀升,加上二者關(guān)系松散,兼業(yè)誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制,容易游離于監(jiān)管之外。

目前,汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先,從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中,被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系,報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人,而是4S店和修理商,這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人,免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款,再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程,因此受到客戶的青睞,也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。

此外,這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷,也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4S店等兼業(yè)機(jī)構(gòu),為兼業(yè)機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道,兼業(yè)機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下,客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司,私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭搶同一家保險(xiǎn)人時(shí),這種競爭方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭取客戶。

這種兼業(yè)的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場份額提供了有效渠道,另一方面也為保險(xiǎn)市場的惡性競爭打下了伏筆。

2.2.3銀行及郵政模式

銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬億元儲(chǔ)蓄,郵政渠道擁有8萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬億元儲(chǔ)蓄,這無疑對保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次,銀郵業(yè)務(wù)高速增長蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問題,導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢沒有完全發(fā)揮。問題主要有:一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好,就會(huì)產(chǎn)生和積累新的利差損;二是手續(xù)費(fèi)問題,現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。

2.2.4網(wǎng)上保險(xiǎn)超市

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個(gè)新的嘗試,是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。

網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式,它提供了一個(gè)中間人品牌,但卻省去了人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間,降低了自身銷售成本,從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù),例如投保咨詢、24小時(shí)無盲點(diǎn)救援等。通常,網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍,接受顧客的咨詢,予以解答并提供各種建議。僅2006年一年,車盟通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動(dòng)平臺(tái)銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1200萬美元。

2.2.5其他營銷方式

2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動(dòng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外,還提供全面的汽車安全服務(wù),如自助查勘服務(wù),汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn),以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀,可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為,儀器還會(huì)給出針對性的指導(dǎo)意見,幫助駕駛者提高駕駛水平,掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出,目前車險(xiǎn)對交通安全體系的參與度不夠,保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。

3對策

以上分析了我國現(xiàn)成的車險(xiǎn)營銷模式,這些營銷模式各有利弊,車險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新之路還很長,在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下,我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn),為我國車險(xiǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。

參考文獻(xiàn)

1葉安照,覃合.我國保險(xiǎn)市場問題探討[J].改革與戰(zhàn)略,2004(6)

第11篇

關(guān)鍵詞:巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);再保險(xiǎn);資本市場

2008年初,我國南方14省遭受罕見的低溫冷凍和雪災(zāi),損失慘重。截至2008年2月12口,共造成直接經(jīng)濟(jì)損失約111l億元,保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)賠款超85億元,保險(xiǎn)公司在冰凍災(zāi)害方面已賠付10.4億元,占災(zāi)害所致經(jīng)濟(jì)損失的比例尚不足1%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付僅為4014萬元,占賠付總額的比例不足4%。在這次雪災(zāi)中,保險(xiǎn)賠付問題再次凸顯我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的缺位。

一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)及必要性

傳統(tǒng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付是通過再保險(xiǎn)來完成的,損失的賠償主要來自于原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的自有資金和保費(fèi)。巨災(zāi)是小概率、大損失的保險(xiǎn)項(xiàng)目,其顯著特點(diǎn)是突發(fā)性和破壞性。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生可能造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和眾多人員傷亡,會(huì)造成一定范圍內(nèi)大量相關(guān)聯(lián)標(biāo)的的共同損失,引發(fā)巨額的保險(xiǎn)賠償,可以打破保險(xiǎn)公司的常規(guī)經(jīng)營,為保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營帶來嚴(yán)重影響,甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。當(dāng)今國際上,巨災(zāi)損失已成為保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。

我國是一個(gè)幅員遼闊,自然災(zāi)害多發(fā)的國家,每年發(fā)生的自然災(zāi)害和重大事故不僅威脅人們的生命與財(cái)產(chǎn)安全,而且給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來嚴(yán)重破壞。在我國,每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失頗具規(guī)模,2005年因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2042億元,2006年達(dá)2528億元,2007年達(dá)2363億元,相當(dāng)于這三年中每年創(chuàng)造的國民財(cái)富(GDP)的1.11%、1.2%和0.96%。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的缺失,歷來經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國家財(cái)政救濟(jì)。就這次雪災(zāi)而言,截止到二月中旬,財(cái)政部為這次雪災(zāi)救助已累計(jì)撥款27億元,但這與上千億元的直接經(jīng)濟(jì)損失相比,只是杯水車薪,顯得相當(dāng)無力,巨災(zāi)保險(xiǎn)急需市場化。因此,我國對巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求巨大。

對于人世后的我國保險(xiǎn)市場,外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入既給我國的投保人帶來先進(jìn)的精算技術(shù)和豐富的險(xiǎn)種選擇,也使國內(nèi)保險(xiǎn)公司面臨巨大的競爭壓力。這就需要國內(nèi)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大可保范圍,重新定義可保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延。雖然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)分類上屬頻率極低而強(qiáng)度極高的風(fēng)險(xiǎn),不符合大數(shù)法則的要求,不是傳統(tǒng)的理想可保風(fēng)險(xiǎn),但出于巨災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)防損的需要和本國保險(xiǎn)公司樹立品牌形象、參與競爭的需要,巨災(zāi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司要大力開發(fā)的市場。

目前,我國還未建立完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用還未得到重視。由于我國保險(xiǎn)市場及再保險(xiǎn)市場的資本實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限,國內(nèi)保險(xiǎn)公司對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低,缺乏精確的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)手段,對巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)及巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展都相當(dāng)落后。鑒于這種狀況,國家對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了一些政策上的調(diào)整。如,1995年,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本條款中刪除了地震保險(xiǎn)責(zé)任;2000年和2001年,保監(jiān)會(huì)連續(xù)下發(fā)了關(guān)于地震保險(xiǎn)通知,指出“地震險(xiǎn)只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),不得作為主險(xiǎn)單獨(dú)承保”,等等。在這種情況下,部分已有巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司選擇逐漸退出或回避的態(tài)度,這使我國保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前處境尷尬,保險(xiǎn)供給的缺口十分嚴(yán)重。遭受自然災(zāi)害時(shí),我國的保險(xiǎn)賠償僅接近損失的5%,這一賠償比率比世界各國36%的平均水平低31個(gè)百分點(diǎn),遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求。

二、巨災(zāi)債券風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式的優(yōu)勢

在各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化交易中,最為活躍和最具代表性的巨災(zāi)債券是迄今為止運(yùn)用最為廣泛和成熟的非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(ART)工具之一。它是由獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的特殊目的機(jī)構(gòu)(SPV)發(fā)行的收益率直接取決于該公司或整個(gè)行業(yè)巨災(zāi)損失狀況的特殊債券。與普通債券不同的是,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券本金的返還與否取決于特定事件的發(fā)生。巨災(zāi)債券的運(yùn)行過程主要涉及四類當(dāng)事人:投保人、保險(xiǎn)公司、特殊目的機(jī)構(gòu)(SPV)和投資者。投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同;由SPV發(fā)行巨災(zāi)債券,SPV與保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同,以提供再保險(xiǎn)保障;SPV與投資者簽訂巨災(zāi)債券合同。若預(yù)先規(guī)定的觸發(fā)事件(Triggering Event)不發(fā)生,投資者將得到比普通債券高的收益;若發(fā)生債券預(yù)先規(guī)定的觸發(fā)事件,債券發(fā)行人向投資者償付本金或利息的義務(wù)將部分乃至全部被免除。由SPV向保險(xiǎn)公司支付賠款,保險(xiǎn)公司再根據(jù)合同約定向投保人進(jìn)行理賠。相對于傳統(tǒng)的以再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方法,巨災(zāi)債券明顯存在一些源自制度設(shè)計(jì)的內(nèi)生優(yōu)勢,這些優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1、有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。相對于再保險(xiǎn),巨災(zāi)債券把保險(xiǎn)市場和資本市場有機(jī)結(jié)合起來,將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散,從而進(jìn)一步保障了保險(xiǎn)公司償付損失的能力。由于債券是標(biāo)準(zhǔn)化合約,具有高度流動(dòng)性。因此,市場的效率相對于再保險(xiǎn)得到極大提高。

2、改善投資機(jī)會(huì),穩(wěn)定投資收益。巨災(zāi)債券收益與現(xiàn)存的股票和債券收益的相關(guān)系數(shù)幾乎是零,能實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)資本市場系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的對沖,是一種可供選擇的投資工具,有利于投資者進(jìn)一步分散投資組合風(fēng)險(xiǎn),投資者可獲益于對投資組合的多樣化并獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)收益。

3、降低信用風(fēng)險(xiǎn)。由于巨災(zāi)債券運(yùn)作流程的特殊設(shè)計(jì),幾乎不存在信用風(fēng)險(xiǎn):SPV起到與保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)相隔離的作用,債券發(fā)行所籌集的資金僅在巨災(zāi)損失發(fā)生或債券到期后才能動(dòng)用。這在一定程度上增加了巨災(zāi)債券對投資者的吸引力。

4、促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場價(jià)格的形成。巨災(zāi)債券的發(fā)行可以有效緩和巨災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格的波動(dòng)性。巨災(zāi)債券的購買者都可視為風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)者,眾多分擔(dān)者的出現(xiàn),使市場更接近于競爭市場,價(jià)格更接近于競爭價(jià)格,有利于有效穩(wěn)定巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的價(jià)格。

三、發(fā)行巨災(zāi)債券的必需條件

巨災(zāi)債券的成功取決于其在多大程度上協(xié)助分散有關(guān)交易各方面的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)包括原保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)、再保風(fēng)險(xiǎn)、證券購買者的投資組合風(fēng)險(xiǎn)等,從而使債券發(fā)行者能獲得新的流動(dòng)性渠道,投資者可進(jìn)行投資多樣化組合進(jìn)而分散投資風(fēng)險(xiǎn)。如果巨災(zāi)債券要獲得成功,應(yīng)滿足下列條件:

1、發(fā)達(dá)的資本市場、數(shù)量眾多的市場參與者及健全的法律法規(guī)。發(fā)行巨災(zāi)債券,其所募集的資金將投資于國債、金融債券等低風(fēng)險(xiǎn)證券,因此,一個(gè)發(fā)達(dá)的金融市場是巨災(zāi)債券發(fā)行的首要條件。

2、對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能進(jìn)行比較精確的測算。有詳細(xì)的巨災(zāi)損失歷史記錄和損失概率模型,能準(zhǔn)確地估算預(yù)期損失及導(dǎo)致不同損失結(jié)果的可能性。

3、對發(fā)行者而言,要有轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì);對投資者而言,要有需求的激勵(lì)。4、必須有公認(rèn)的資信評估機(jī)構(gòu)及為各方所接受的損失評估標(biāo)準(zhǔn)和評估方法。由于巨災(zāi)債券是—個(gè)新的投資產(chǎn)品,即使是機(jī)構(gòu)投資者,也很少具備對于此類產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)、評估及風(fēng)險(xiǎn)分析所需的技能和知識。

四、我國開發(fā)巨災(zāi)債券的主要障礙

1、技術(shù)障礙。主要來自巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬性和保險(xiǎn)費(fèi)率確定兩方面。從現(xiàn)實(shí)條件看,減損措施應(yīng)根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬性來確定。目前國內(nèi)缺乏完備的關(guān)于巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失的歷史統(tǒng)計(jì)資料,無法準(zhǔn)確測算風(fēng)險(xiǎn)損失和概率,這將是保險(xiǎn)業(yè)介入此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性障礙。此外,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般采取綜合投保方式,即使存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn),其價(jià)格也無法從保費(fèi)中直接剝離出來。在此種情況下,SPV難以確定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格,因而難以確定擬發(fā)行債券的金額和利率。

2、制度障礙。為確保巨災(zāi)債券運(yùn)作的有序性,必須建立規(guī)范的制度。我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段,存在許多法律障礙。要克服這些法律障礙,將涉及到許多相關(guān)法律的完善,如公司法、信托法、證券法、稅法等。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化法制環(huán)境的完善就意味著對法律有關(guān)條款的突破,而修訂相關(guān)法律無疑將是一項(xiàng)復(fù)雜而浩大的工程。從目前看,我國尚不具備巨災(zāi)債券正常運(yùn)作所需的制度條件。

3、金融環(huán)境障礙。作為成熟的西方國家的保險(xiǎn)品種,巨災(zāi)債券在我國不可避免地會(huì)遇到環(huán)境不配套所形成的障礙。如,需要金融監(jiān)管觀念的轉(zhuǎn)變;需要保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)兩行業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管;缺乏證券化操作經(jīng)驗(yàn)等。從實(shí)施角度看,需要結(jié)合國際市場的做法和國內(nèi)市場特點(diǎn)來選擇國內(nèi)運(yùn)行模式,巨災(zāi)債券必須建立在規(guī)范的保險(xiǎn)核保核賠工作基礎(chǔ)上。 轉(zhuǎn)貼于

五、我國發(fā)行巨災(zāi)債券的對策

巨災(zāi)債券是保險(xiǎn)證券化的創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一,國內(nèi)缺乏相關(guān)的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)。借助資本市場有力的資金支持和國際保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)證券化的成功經(jīng)驗(yàn),將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從保險(xiǎn)市場向資本市場轉(zhuǎn)移,不僅可解決我國保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金短缺問題,縮短巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成熟周期,而且有助于保險(xiǎn)業(yè)更多地參與資本市場,達(dá)到保險(xiǎn)業(yè)和資本市場相互促進(jìn)、共同發(fā)展的目的。從實(shí)施角度看,需要結(jié)合國際市場的做法和國內(nèi)市場特點(diǎn)來選擇國內(nèi)運(yùn)行模式,建立適合我國國情的巨災(zāi)債券運(yùn)作機(jī)制。

1、合理定位政府的角色。政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中扮演的角色主要是:設(shè)立專門機(jī)構(gòu),協(xié)調(diào)和推動(dòng)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)工作;在財(cái)政、稅收上支持巨災(zāi)保險(xiǎn),給予一定的優(yōu)惠政策;對銀行貸款項(xiàng)目,在貸款合同中明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理問題;發(fā)展初期,對購買巨災(zāi)債券的投資者實(shí)行免稅的優(yōu)惠政策;國家在遭受特大災(zāi)害時(shí),提供部分的救濟(jì);利用行政手段對部分險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn);加快完善和發(fā)展資本市場,為發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)市場提供前提條件。

2、建立健全相關(guān)法律法規(guī)及配套措施。一是完善制度環(huán)境,發(fā)展資本市場。目前由于我國法律制度還不夠完善,資本市場存在諸多問題,機(jī)構(gòu)投資者的規(guī)模也比較小。我國立法部門和證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)的行業(yè)特點(diǎn)和資本市場的特性相結(jié)合,在現(xiàn)有的政策法規(guī)基礎(chǔ)上,調(diào)整、補(bǔ)充相關(guān)規(guī)定和制定法律,特別是要明確交易主體、交易規(guī)則等。二是在會(huì)計(jì)處理和稅收問題上,要注重發(fā)揮會(huì)計(jì)制度和稅收政策對巨災(zāi)證券發(fā)行的推動(dòng)作用,參照國際保險(xiǎn)業(yè)的通行準(zhǔn)則,制定和完善我國的相關(guān)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和稅收制度。三是完善信用評級體系。信用評級是投資者判斷債券購買合適與否的重要參考指標(biāo)。因此,必須加快發(fā)展我國的資信評級機(jī)構(gòu),大力培育在國內(nèi)具有權(quán)威性、在國際上具有一定影響力的資信評級機(jī)構(gòu),對巨災(zāi)債券起到有力的保證和促進(jìn)作用。在我國信用評級體系尚不發(fā)達(dá)的情況下,可考慮聘請海外評級機(jī)構(gòu)對巨災(zāi)債券進(jìn)行評級。

3、做好巨災(zāi)債券設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)性工作。一是收集巨災(zāi)的統(tǒng)計(jì)資料并建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫。全面準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)資料可幫助發(fā)行人掌握各地巨災(zāi)的損失頻率和損失程度,從而更加合理地確定巨災(zāi)債券的價(jià)格。同時(shí),可靠的數(shù)據(jù)庫能幫助投資者對投資做出判斷,保證巨災(zāi)債券的發(fā)行。因此,必須組織有關(guān)部門整理巨災(zāi)的統(tǒng)計(jì)資料,通過有效的技術(shù)手段分析、甄別、總結(jié)所采集的信息,為發(fā)行巨災(zāi)債券打好基礎(chǔ)。二是確立SPV的設(shè)立主體。SPV在巨災(zāi)債券的運(yùn)作中具有雙重身份:一方面,作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的中介,受保險(xiǎn)人的委托發(fā)行債券來分散風(fēng)險(xiǎn)、籌集資金。另一方面,SPV又是一家特殊的再保險(xiǎn)公司,肩負(fù)著在約定條件下向保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付的義務(wù)。其特殊之處體現(xiàn)在組織形式、設(shè)立要求和業(yè)務(wù)范圍等方面。國際巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較好的國家的經(jīng)驗(yàn)是:英國只有保險(xiǎn)公司承保,政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中不承擔(dān)承保責(zé)任;在美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)中,政府是唯一承保人;日本則建立了由政府和保險(xiǎn)公司共同參與的承保人體系。我國可以采取日本模式,商業(yè)再保險(xiǎn)公司可由中國再保險(xiǎn)公司和具有巨災(zāi)債券發(fā)行經(jīng)驗(yàn)的外資再保險(xiǎn)公司和具有巨災(zāi)債券發(fā)行背景的中外合資再保險(xiǎn)公司擔(dān)任。三是巨災(zāi)債券品種的選擇。從以往經(jīng)驗(yàn)看,投資者習(xí)慣于投資低風(fēng)險(xiǎn)甚至無風(fēng)險(xiǎn)的債券品種,尚未形成多元化的投資理念和心理。為避免發(fā)行失敗,在巨災(zāi)債券品種上應(yīng)以優(yōu)先開發(fā)本金保護(hù)債券品種為宜,逐步過渡到本金不保護(hù)債券品種。宜先期開發(fā)單一風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)債券品種,如地震巨災(zāi)債券,后開發(fā)綜合風(fēng)險(xiǎn)品種。發(fā)行巨災(zāi)債券的種類應(yīng)考慮區(qū)域間的差別,如地震多發(fā)地區(qū),洪災(zāi)多發(fā)地區(qū)和臺(tái)風(fēng)多發(fā)地區(qū),宜發(fā)行對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的單風(fēng)險(xiǎn)債券,其他地區(qū)發(fā)行綜合風(fēng)險(xiǎn)債券。債券期限必須考慮風(fēng)險(xiǎn)的等級來設(shè)計(jì)。四是加大對巨災(zāi)債券的研究深度,建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)體系,提高巨災(zāi)定價(jià)精算技術(shù)。巨災(zāi)債券的發(fā)行涉及保險(xiǎn)、債券、法律、稅務(wù)、評估等很多方面,它本身是金融工程理論在風(fēng)險(xiǎn)證券化方面的應(yīng)用,而巨災(zāi)損失概率的測算還將運(yùn)用精算等復(fù)雜的專業(yè)技術(shù)。巨災(zāi)債券的定價(jià)在證券定價(jià)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)兩方面都存在困難。因此,要加大專業(yè)人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)的力度。

第12篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn)公司;社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);參與管理;立法

中圖分類號:F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2016)22-0190-04

一、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的性質(zhì)

要想深入分析商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀并提出有關(guān)可行的建議,就必須區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理行為的性質(zhì)。

隨著《社會(huì)保險(xiǎn)法》頒布,我國已將原先法律中所規(guī)定的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦部門為“勞動(dòng)保障行政部門所屬的工作機(jī)構(gòu)”改變?yōu)椤疤峁┥鐣?huì)保險(xiǎn)服務(wù)”的機(jī)構(gòu)。這表明,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)這一角色的扮演者已經(jīng)不單單是行政單位,因此社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦行為也不再是單純的行政行為。

“經(jīng)辦機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)變化是隨著我國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的全面普及以及政府職能改革的大趨勢,政府“壟斷”管理的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已不能滿足人們的需求,引入專業(yè)、可靠、高效的管理機(jī)構(gòu)勢在必行。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為商業(yè)保險(xiǎn)市場的“主辦方”,其自身所擁有的管理經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)的管理辦法以及有效的市場競爭機(jī)制,是補(bǔ)充和改善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理不足的“良方”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā),商業(yè)保險(xiǎn)公司的承保范圍、賠付比率、支付方式等主要由市場決定和調(diào)節(jié),且主要以盈利為目的,追求市場經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是效率與公平的相結(jié)合的產(chǎn)物,它的自身特性要求盈利不可作為管理首要目標(biāo)。由以上分析可見,這一管理的性質(zhì)不可簡單被歸為行政性或商業(yè)性。在以往學(xué)者的觀點(diǎn)中,筆者較為認(rèn)可林森提出的管理是“公私合作性質(zhì)”的這一觀點(diǎn)(《社會(huì)保險(xiǎn)法》2014年第8條:社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù),負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)登記、個(gè)人權(quán)益記錄、社會(huì)保險(xiǎn)待遇支付等工作)。

基于公私合作性質(zhì),要求本文在法律問題探究過程中,不僅要注重社會(huì)保險(xiǎn)法的相關(guān)原理,更要將商業(yè)保險(xiǎn)法原理應(yīng)用其中。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中的主要問題分析

2012年,我國全面實(shí)施“十二五”醫(yī)改規(guī)劃,力求大病醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)全民覆蓋。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)的運(yùn)作模式不同,此次改革中提出城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)由政府以招投標(biāo)方式,向商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買相關(guān)服務(wù),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為第三方負(fù)責(zé)具體運(yùn)作。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是中國特色社會(huì)主義醫(yī)療保障體系的重要組成部分,把社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是持續(xù)深化醫(yī)改的重大創(chuàng)新。在此之前,我國的部分地區(qū)已經(jīng)開始探索新的管理模式以緩解各地面臨的壓力,相繼出現(xiàn)“湛江模式”“太倉模式”等適合局部大病醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式,同時(shí)也開啟了中國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的歷史先河。

將商業(yè)保險(xiǎn)公司引入經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的范圍內(nèi),就引發(fā)了一系列的新問題、新模式、新關(guān)系,同時(shí)也引起了法律主體、法律關(guān)系、法律責(zé)任的改變。又由于我國在改革過程中使用試點(diǎn)的方式推進(jìn)改革,部分地區(qū)已經(jīng)形成了“特色”的制度規(guī)范,但出現(xiàn)了制度規(guī)范的統(tǒng)籌層次低,法律文件形式內(nèi)容不規(guī)范,文件主體雜亂等相關(guān)法律問題。下面本文將現(xiàn)實(shí)中的問題進(jìn)行總結(jié)分為以下幾類問題:

(一)制度規(guī)范層次低,缺乏法律依據(jù)

在國內(nèi),這幾乎是一個(gè)新的領(lǐng)域的開發(fā),因此相關(guān)的法律規(guī)定幾乎也是空白。雖然《社會(huì)保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)法》以及《民法》中少量的法律規(guī)定可以適用,但這些法律規(guī)定往往針對性差。由于我國沒有相關(guān)法律的規(guī)定導(dǎo)致各地區(qū)執(zhí)行過程中出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)差異大,出現(xiàn)權(quán)利尋租,導(dǎo)致管理監(jiān)督管理不規(guī)范,最終傷害各方利。自2012年我國提出全面改革社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),加快醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率與提高服務(wù)水平以來,我國各地相繼開始試點(diǎn)實(shí)施。各地政府部門相繼出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定,以規(guī)范改革中的相關(guān)程序問題,但大多數(shù)文件都非嚴(yán)格意義上的法律文件,相關(guān)規(guī)定來源基本來源于市、縣以及政府部門所的“紅頭文件”。中央也僅以幾個(gè)簡單的概括相關(guān)改革指導(dǎo)意見,但很可惜,并未細(xì)化商業(yè)保險(xiǎn)公司如何參與及如何退出,商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以及具體相關(guān)流程問題。

文件內(nèi)容的大而化之,這在一定程度上的確給地方的實(shí)際操作留下了一定的空間與余地,但在很大程度上也造成了地區(qū)統(tǒng)籌計(jì)劃水平層次不齊,商業(yè)保險(xiǎn)公司以及被保險(xiǎn)人的利益得不到保障。若這一管理想要長足地發(fā)展,就必須轉(zhuǎn)變無法可依的局面。

(二)各主體間法律關(guān)系不明確

首先,主體間法律關(guān)系不清晰。此次大病改革與以往改革最大不同就在于,首次引入商業(yè)保險(xiǎn)公司,商業(yè)保險(xiǎn)公司作為新的主體進(jìn)入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)原有的法律關(guān)系中,使得原先單一法律關(guān)系變得復(fù)雜。由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)定,基本法律關(guān)系在試點(diǎn)運(yùn)行過程中始終是一個(gè)巨大的疑問,也是未來發(fā)展規(guī)程中必須要解決的首要法律問題。隨著改革的推進(jìn),2012國務(wù)院頒布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》的政策文件中已經(jīng)明確規(guī)定出商業(yè)保險(xiǎn)公司的基本承辦模式,即我國采取較為靈活的合同方式規(guī)制雙方責(zé)任。這就意味著,雙方自由的空間較大,但在一定程度上也會(huì)導(dǎo)致合同各方責(zé)任不明確。筆者在本文一開始就探討過商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì),即“公私合作”性質(zhì),這就意味著雙方所簽署的契約不是簡單的民事合同。又由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的特殊性、商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場性特征,以及基金管理等一系列特殊問題,簡單的行政合同權(quán)利義務(wù)也無法將其囊括。因此,法律給出相關(guān)的特殊規(guī)定,以法律規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門之間的基本權(quán)利與義務(wù),從而保障這一制度的長足發(fā)展。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入退出機(jī)制不明確

首先,什么樣的商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠成為合格的管理主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)想要成功的一大關(guān)鍵,對商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的資質(zhì)考察是尤為關(guān)鍵的。但是,由于我國并沒有相關(guān)的文件和法律對其有一個(gè)合理的規(guī)定,使得各地對于商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻不一,這使得很多規(guī)定的最終決定權(quán)變成了政治交易的目標(biāo),為權(quán)利濫用以及留下了空間。中央在《商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見》中提出商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件,雖然文件中有相關(guān)規(guī)定,但是,這份文件并沒有明確量化規(guī)定給各級政府考察商業(yè)保險(xiǎn)公司的資格提供依據(jù),同時(shí)使得一些商業(yè)保險(xiǎn)公司在競爭招標(biāo)的過程中遇到困難,最終有很大概率使得相關(guān)招標(biāo)工作不透明、不公正。

其次,商業(yè)保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制缺失。我國規(guī)定:“基金運(yùn)作盈虧由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。”基金一旦虧損,勢必會(huì)影響到社會(huì)保險(xiǎn)的管理質(zhì)量,這時(shí)部分原先中標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司就會(huì)在競爭中被淘汰,不得不退出社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司的退出如同公司解散或破產(chǎn)一樣,是必須要有一定的標(biāo)準(zhǔn)考量標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)程序規(guī)定的。比如什么樣的情況下商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該退出?何時(shí)退出?退出后的相關(guān)工作又有哪些呢?退出后的責(zé)任如何分配?這些問題我國在現(xiàn)在的相關(guān)法律規(guī)定中都是空白,雖然我們遵從雙方的相關(guān)合同約定,但是沒有具體的法律依據(jù),勢必會(huì)造成市場的混亂,最終將傷害到各方的利益。

(四)經(jīng)辦管理費(fèi)用機(jī)制缺失

公司的經(jīng)營狀況以及工作的主動(dòng)性是管理效果好壞的關(guān)鍵,但從中國保監(jiān)會(huì)的調(diào)查情況來看,各基金的經(jīng)營狀況不佳,都處于虧損狀態(tài)。由于我國在過往幾年中始終處于試點(diǎn)實(shí)施階段,各商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府相關(guān)部門之間所達(dá)成的協(xié)議中關(guān)于管理費(fèi)用的支付方式、支付標(biāo)準(zhǔn)各異。且由這幾年的實(shí)踐來看,各地區(qū)差異也較大,如陜西部分地區(qū)規(guī)定為運(yùn)行基金總數(shù)的3%,但在浙江、江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)管理費(fèi)用可達(dá)到7%。同時(shí),由于沒有相關(guān)的規(guī)定約束,政府拖欠商業(yè)保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用的情況時(shí)有發(fā)生,最終嚴(yán)重打擊了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性,損害了商業(yè)保險(xiǎn)公司的利益。

(五)監(jiān)督、考核標(biāo)準(zhǔn)缺失

監(jiān)督和考核能推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司管理工作健康且長期運(yùn)行。確定監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、考核內(nèi)容,以及量化考核標(biāo)準(zhǔn)是解決監(jiān)督和考核核心。

從監(jiān)督考核的主體上來看,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所牽扯的政府負(fù)責(zé)部門極為廣泛,主要包括民政部門、社保部門、衛(wèi)生部門、財(cái)政部門等,因此誰是監(jiān)督檢查和考評的主體部門呢?而商業(yè)保險(xiǎn)公司原本的監(jiān)督監(jiān)察機(jī)構(gòu)――中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)在此項(xiàng)工作中又是一個(gè)什么樣的監(jiān)督角色呢?從監(jiān)督內(nèi)容上來看,必須分清哪些是主要的監(jiān)督內(nèi)容,以及對于商業(yè)保險(xiǎn)公司哪些行為必須透明化,同時(shí)也必須注意保護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的獨(dú)立性以防行政的過度干預(yù),導(dǎo)致最終商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作行政化的風(fēng)險(xiǎn)。從考核內(nèi)容出發(fā),我國面臨的最大問題是哪些考核內(nèi)容能真正反映商業(yè)保險(xiǎn)公司參與管理的實(shí)際狀況。與此同時(shí),我國現(xiàn)有考核內(nèi)容的可操作性低,從以往的考核經(jīng)驗(yàn)來看,各地考核標(biāo)準(zhǔn)往往是模糊的,人為因素的影響性比較大,可量化的考核標(biāo)準(zhǔn)少,因此很難正確地反映出相關(guān)管理的質(zhì)量。

三、完善我國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的立法建議

從法原學(xué)理上來看,法律是調(diào)節(jié)社會(huì)關(guān)系的手段之一,也是解決社會(huì)問題的有效方法。相比較而言,無論是我國的政策,還是政府部門所的指導(dǎo)意見都沒有體系性和系統(tǒng)性,甚至在某些時(shí)候會(huì)產(chǎn)生沖突。而完整的法律體系將避免各規(guī)定之間的沖突,它的穩(wěn)定性也將為相關(guān)管理保駕護(hù)航。因此,建立一部較為完整的法律是十分有必要的,目前在我國若要建立相關(guān)法律要注意以下幾個(gè)問題:

(一)提高立法層次

現(xiàn)在處于我國全面開展相關(guān)管理工作的關(guān)鍵階段,各方面的工作已經(jīng)全面展開,全國各地急需有一個(gè)統(tǒng)一的法律規(guī)定為各地工作的推行提供依據(jù)與參考,提高立法層次勢在必行,理由如下:

第一,商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理能否成功,不僅僅取決于經(jīng)濟(jì)因素,更重要的是政策的穩(wěn)定性、協(xié)調(diào)性和規(guī)范力度。只有將政策法律化,才能真正地貫徹執(zhí)行,為管理工作提供強(qiáng)有力的保證。

第二,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行關(guān)系到公民的基本權(quán)利。管理的質(zhì)量直接影響到公民基本權(quán)利行使的質(zhì)量。商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入解決了管理的難題,進(jìn)一步確保了公民基本權(quán)利的行使,而立法的完善進(jìn)一步確保了管理的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

因此,建立相對完善的法律體系是解決相關(guān)問題最為完美的結(jié)果。但是,一部法律的制定并非一蹴而就,從目前的實(shí)際狀況出發(fā),當(dāng)前最為合適的立法等級為“行政法規(guī)”。原因有以下幾點(diǎn):第一,制定更高層次法律的條件尚不成熟。相關(guān)的管理是一個(gè)十分復(fù)雜的法律關(guān)系,它包括資金籌集環(huán)節(jié)上的參保者、各級政府,以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu),同時(shí)他們之間的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容涉及面廣泛。因此在全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的初期,需要較為具體的規(guī)定,而高層次法律往往是高度概括的,因此在指導(dǎo)實(shí)施過程中會(huì)出現(xiàn)一定的阻力。第二,出于司法資源的成本效益考慮。單獨(dú)立法將浪費(fèi)我國的現(xiàn)有司法資源,這方面的相關(guān)制度本質(zhì)上是我國整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)制度的一部分,因此不適合割裂開來單獨(dú)立法。

(二)明確各主體之間的權(quán)利義務(wù)

就政府而言,這一制度的出現(xiàn)是一次政府職能轉(zhuǎn)變的體現(xiàn),政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利義務(wù)就發(fā)生了巨大的變化。在此次轉(zhuǎn)變中,政府已經(jīng)作為一個(gè)“委托人”將整個(gè)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作委托給了商業(yè)保險(xiǎn)公司,同時(shí)雙方簽訂契約,這就意味著政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間是“委托關(guān)系”。同時(shí),由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)自身的特殊性和政府本身的性質(zhì),政府也是一個(gè)“監(jiān)督者”,從“操作者”到“委托人”和“監(jiān)督者”的身份轉(zhuǎn)變,要求政府的權(quán)利義務(wù)必然發(fā)生改變。從權(quán)利的角度來說,政府的基本權(quán)力包括:監(jiān)督權(quán)、制定政策的權(quán)力、考核商業(yè)保險(xiǎn)公司的權(quán)力等;主要基本義務(wù)包括:支付管理費(fèi)用、協(xié)助保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)用、提供被保險(xiǎn)人相關(guān)信息等。最關(guān)鍵的是,政府在行使自身監(jiān)督權(quán)和考核權(quán)時(shí),不應(yīng)過度地干涉商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作,在行使自身權(quán)利與權(quán)力中嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)。

就商業(yè)保險(xiǎn)公司而言,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司自身運(yùn)行健康保險(xiǎn)在本質(zhì)上是不同的,因此,商業(yè)保險(xiǎn)公司不可一味地只追求商業(yè)利益。多個(gè)政策中指出,商業(yè)保險(xiǎn)公司要“保本微利”,這一規(guī)則將有效地防止商業(yè)保險(xiǎn)公司一味導(dǎo)致追求利益,雖然不可一味地追求利益,但是如果管理者從管理中無法獲得應(yīng)得利益,也將極大地打擊保險(xiǎn)公司參與的積極性。因此,“微利”的程度要有一個(gè)合適的比例,既要保證醫(yī)療保險(xiǎn)的質(zhì)量,又要提高商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的積極性,同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司也要保證自身運(yùn)行的透明度。但是,商業(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是企業(yè),這也就意味著在公開透明的過程中商業(yè)保險(xiǎn)公司有保護(hù)自身商業(yè)秘密的權(quán)利。以上分析,商業(yè)保險(xiǎn)公司的基本權(quán)利有:獲得管理費(fèi)用的權(quán)利、運(yùn)行基金的權(quán)利、從基金中獲取利益的權(quán)利、獲取公民基本信息的權(quán)利、擁有商業(yè)秘密的權(quán)利等;主要義務(wù):接受監(jiān)督、公開賬目、接受考核、自負(fù)盈虧、提供服務(wù)。

從權(quán)利義務(wù)中的內(nèi)容中我們不難看出,商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府之間不是《民法》以上的合同關(guān)系,也不是《行政法》中的特許經(jīng)營,這一法律關(guān)系應(yīng)結(jié)合,權(quán)利義務(wù)內(nèi)容重新定義。

(三)細(xì)化商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制

我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一直以來不是十分明確,商業(yè)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)是決定商業(yè)保險(xiǎn)公司所提供的管理服務(wù)的重要標(biāo)準(zhǔn),所以嚴(yán)把入口十分重要。因此,在制定相關(guān)法律條文時(shí),要避免“較強(qiáng)”“完善”等無法考量的詞語出現(xiàn)。同時(shí),中國市場上保險(xiǎn)公司的數(shù)量大,而從現(xiàn)狀來看對商業(yè)保險(xiǎn)公司的最終考量權(quán)限已經(jīng)發(fā)放至“市”。從對英國的準(zhǔn)入規(guī)則的分析來看,對商業(yè)保險(xiǎn)公司的考量應(yīng)該收歸更高層次的政府部門,這樣有利于對商業(yè)保險(xiǎn)公司更全面的考察,根據(jù)上級對商業(yè)保險(xiǎn)公司的考察劃定一定的范圍再根據(jù)各地的實(shí)際情況,從已經(jīng)篩選出的保險(xiǎn)公司中進(jìn)行招標(biāo)。這樣的方式既能夠遵從競爭機(jī)制,又可以避免各地由于利益關(guān)系而有指向性的制定標(biāo)注。因此筆者認(rèn)為,我國也可將首批的篩選權(quán)力歸更高層次的政府,根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行首批篩選,篩選出一定數(shù)量家保險(xiǎn)公司,再由各地政府根據(jù)各地情況對這些商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行招標(biāo)。

就退出機(jī)制而言,我國改革還處于初期,這一問題還未凸顯,但由于商業(yè)保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧就意味著在后期運(yùn)作中有商業(yè)保險(xiǎn)公司無法勝任,面臨著退出。在這一問題上最需要注意的問題是前后銜接的問題,具體是指前一家商業(yè)保險(xiǎn)公司和后一家保險(xiǎn)公司的工作銜接問題。我國相關(guān)政策中要求保險(xiǎn)公司的合同履行期限至少為三年,但下一輪的招標(biāo)一定不可等到三年合同期結(jié)束后再進(jìn)行,若前一家公司要退出管理,則需要提前一年通知保險(xiǎn)公司,做好交接工作。

(四)建立健全商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦費(fèi)用機(jī)制

為了更好地鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司落實(shí)管理工作,政府應(yīng)當(dāng)向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付一定管理費(fèi)用,這既是維持管理工作進(jìn)行的保障,也激發(fā)了商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的積極性。根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)情況來看,經(jīng)辦費(fèi)用主要面臨區(qū)域差異大和政府拖延支付的問題。

第一,針對區(qū)域差異大的問題而言,各地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的基金規(guī)模不同、管理成本不同,不宜應(yīng)用絕對數(shù)額將各地區(qū)統(tǒng)一。因此,應(yīng)該根據(jù)全國的平均水平進(jìn)行計(jì)算以基金總額和參保人數(shù)作為參考,制定出合理的百分比區(qū)間,商業(yè)保險(xiǎn)公的管理費(fèi)用可以根據(jù)不同情況在規(guī)定的百分比之間進(jìn)行計(jì)算,同時(shí)為了貫徹中央的“保本微利”思想在保障管理工作正常運(yùn)行的情況下,可對管理費(fèi)用設(shè)定一定的上限。

第二,針對政府拖欠費(fèi)用的問題而言,政府拖欠費(fèi)用主要原因?yàn)檎嚓P(guān)款項(xiàng)并非轉(zhuǎn)款專用,同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司對政府部門相關(guān)工作流程的不熟悉,往往就會(huì)出現(xiàn)長時(shí)間審核不通過,拿不到相關(guān)費(fèi)用的狀況。因此,要確定統(tǒng)一的責(zé)任部門,由相關(guān)責(zé)任部門協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)公司完成相關(guān)款項(xiàng)申請工作,減少不必要的流程,由政府部門內(nèi)部相互協(xié)調(diào),加快撥款的效率,同時(shí)各地必須建立專項(xiàng)款專用制度,保障管理資金充足。

(五)加強(qiáng)各方對商業(yè)保險(xiǎn)公司工作的監(jiān)督

商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與商會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理必須透明,各方應(yīng)加大對其工作的監(jiān)督,減少工作中的灰色地帶,促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作。

監(jiān)督應(yīng)有多種方法,第一,政府監(jiān)督。政府作為社會(huì)保險(xiǎn)的主導(dǎo)者,有權(quán)利對商業(yè)保險(xiǎn)公司的相關(guān)工作進(jìn)行監(jiān)督,尤其是政府要制定相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制,使得監(jiān)督工作有據(jù)可依[1]。同時(shí)定期的檢查和突擊的檢查是必不可少的。第二,充分利用保監(jiān)會(huì)對其進(jìn)行監(jiān)督。作為我國對專門的監(jiān)察部門,保監(jiān)會(huì)最為熟悉相關(guān)工作流程,因此,更應(yīng)該充分履行自身的監(jiān)管義務(wù),加大對行商業(yè)保險(xiǎn)公司的有效監(jiān)督。第三,人民群眾的監(jiān)督。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系到公民的基本權(quán)利,因此必須向社會(huì)公開,接受大眾的監(jiān)督,確保人民的利益不受損害。

監(jiān)督要注意以下幾點(diǎn):第一,監(jiān)督管理要制度化,公開化,做到“三定期”,即定期審計(jì)、定期檢查、定期公布,加強(qiáng)管理工作的透明度;第二,將關(guān)系到公民切身利益的信息實(shí)時(shí)公布;第三,加大法律處罰力度,對在管理工作過程中出現(xiàn)違規(guī)操作的公司以及個(gè)人進(jìn)行處罰,嚴(yán)重的違規(guī)行為將禁止個(gè)人或企業(yè)參與管理工作。

(六)建立系統(tǒng)量化考核機(jī)制

對管理工作進(jìn)行量化考核是確保制度可長期穩(wěn)定發(fā)展的必要保障。將有效監(jiān)督商業(yè)保險(xiǎn)公司相關(guān)工作,同時(shí)督促其改正工作中的不足。但從我國現(xiàn)有的相關(guān)政策來看,考核商業(yè)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)各地區(qū)層次不齊,同時(shí)考核標(biāo)準(zhǔn)模糊。因此,應(yīng)該以法律形式量化相關(guān)考核標(biāo)準(zhǔn)。第一,要注意考核指標(biāo)的系統(tǒng)性,做到科學(xué)分類,形成有機(jī)整體[2];第二,統(tǒng)一評估指標(biāo)的含義、口徑范圍、計(jì)算方法、計(jì)算時(shí)間和空間范圍,指標(biāo)要與相應(yīng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、職能部門的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)相一致;第三,綜合考量社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主辦單位和經(jīng)辦單位的利益關(guān)注點(diǎn);第四,要注重績效考核指標(biāo)體系的可操作性,要在實(shí)際的評估工作中,充分利用現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)信息資源,以便于社會(huì)保障統(tǒng)計(jì)信息的組合、篩選和加工[3]。考核內(nèi)容可以集中在以下幾個(gè)方面:經(jīng)辦業(yè)務(wù)的效率與效果目標(biāo)考核、風(fēng)險(xiǎn)管控與可持續(xù)性目標(biāo)考核、服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)考核。

參考文獻(xiàn):

[1] 朱銘來,陳妍,王夢雯.美國醫(yī)療保障制度改革評述[J].保險(xiǎn)研究,2010,(11):154.

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