時(shí)間：2023-01-17 02:57:50
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇大學(xué)生誠(chéng)信度調(diào)查報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；誠(chéng)信；檔案
中圖分類(lèi)號(hào)：G641 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）013-000-02
高等學(xué)校是培養(yǎng)優(yōu)秀社會(huì)主義接班人和建設(shè)者的主要機(jī)構(gòu)，被賦予了神圣的使命與重大的責(zé)任。所以，大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)，誠(chéng)信教育，誠(chéng)信檔案的建設(shè)，是全社會(huì)十分重視的話(huà)題，大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題研究具有重要的意義。基于此，筆者選取了江西省萍鄉(xiāng)學(xué)院，安徽省池州學(xué)院，珠海市遵義醫(yī)學(xué)院（珠海分校）以及黑龍江省哈爾濱學(xué)院四所學(xué)校為調(diào)研地點(diǎn)，對(duì)其大學(xué)生誠(chéng)信狀況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，采用抽樣調(diào)查的方式生成此調(diào)查報(bào)告。
一、大學(xué)生誠(chéng)信調(diào)查基本情況
1.調(diào)查目的
研究當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和和誠(chéng)信狀況，探索大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題的原因并提出應(yīng)對(duì)策略，為提升全社會(huì)大學(xué)生的誠(chéng)信狀況以及社會(huì)誠(chéng)信檔案體系建設(shè)做基本數(shù)據(jù)支撐。
2.調(diào)查對(duì)象
由于該問(wèn)題研究對(duì)象群體過(guò)于龐大，因此，筆者利用自身學(xué)校資源與相關(guān)兄弟院校資源，確保資料來(lái)源的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，以江西省萍鄉(xiāng)學(xué)院，安徽省池州學(xué)院，珠海市遵義醫(yī)學(xué)院（珠海分校）以及黑龍江省哈爾濱學(xué)院在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，年級(jí)為2012級(jí)2013級(jí)、2014級(jí)；專(zhuān)業(yè)涵蓋中文、英語(yǔ)、材料、土木等各個(gè)專(zhuān)業(yè)。調(diào)查方式：以年級(jí)為時(shí)間軸，專(zhuān)業(yè)隨機(jī)發(fā)放電子不記名調(diào)查問(wèn)卷。因?yàn)樵搯?wèn)題調(diào)查對(duì)象的龐大性，對(duì)該問(wèn)題研究難免存在對(duì)象范圍不夠全面的問(wèn)題，僅希望以調(diào)查所得數(shù)據(jù)，探索當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信現(xiàn)狀。
3.調(diào)查時(shí)間
2015年3月1日-2010年6月1日。
4.調(diào)查內(nèi)容
調(diào)查當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信認(rèn)識(shí)、大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信狀況和大學(xué)生的誠(chéng)信期望，問(wèn)卷共計(jì)19題，試卷滿(mǎn)分設(shè)計(jì)104分（第18題可多選），試題設(shè)計(jì)1-10題為個(gè)人基本信用狀況調(diào)查，涉及到學(xué)習(xí)、生活、考試、求職、貸款等相關(guān)誠(chéng)信基本狀況調(diào)查。11-19題為學(xué)生本人對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題的看法、學(xué)生所受誠(chéng)信教育及與誠(chéng)信有關(guān)的其他問(wèn)題，理論上設(shè)定獲得90分及以上同學(xué)信用狀況為十分誠(chéng)信，80分及以上同學(xué)信用狀況為比較誠(chéng)信，60-80分同學(xué)信用狀況一般誠(chéng)信，60分以下同學(xué)信用狀況為不太講究誠(chéng)信。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷20000份，收回問(wèn)卷20000份，有效問(wèn)卷18204份。采用SPSS數(shù)據(jù)分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出如下結(jié)果。
二、大學(xué)生誠(chéng)信調(diào)查結(jié)果分析
1.結(jié)果分布
此次調(diào)查以萍鄉(xiāng)學(xué)院，池州學(xué)院，遵義醫(yī)學(xué)院（珠海分校）以及哈爾濱學(xué)院為調(diào)查對(duì)象，其中2012級(jí)6371人，2013級(jí)5325人和2014級(jí)6508人（調(diào)查結(jié)果見(jiàn)表1），調(diào)查顯示，得分最高的學(xué)生群體分布在2014級(jí)，學(xué)生誠(chéng)信水平較高人數(shù)越多，達(dá)3504人。而2012級(jí)畢業(yè)班或即將畢業(yè)的學(xué)生中，中等誠(chéng)信水平學(xué)生偏多，誠(chéng)信度較高的學(xué)生數(shù)量相對(duì)較少。不難看出，大學(xué)生在剛剛進(jìn)入高校的時(shí)候，受過(guò)多年傳統(tǒng)教育，學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)較高，但隨著大學(xué)生活進(jìn)行，自由開(kāi)放的大學(xué)環(huán)境與寬松包容的學(xué)習(xí)空間，懶惰、散漫思想會(huì)侵蝕學(xué)生的思想，滋生出攀比成績(jī)、考試作弊、怕自己抄不到吃虧等錯(cuò)誤心理，從而影響學(xué)生誠(chéng)信水平。
2.大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)現(xiàn)狀分析
調(diào)查顯示，24.3%的同學(xué)認(rèn)為目前我們大學(xué)生的誠(chéng)信狀況很好，不值得擔(dān)憂(yōu)，22.3%同學(xué)認(rèn)為目前大學(xué)生誠(chéng)信狀況一般，40.6%的同學(xué)認(rèn)為目前我國(guó)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)較差，較多人存在不誠(chéng)信行為，12.8%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生總體狀況很差，前景值得擔(dān)憂(yōu)。
雖然各個(gè)學(xué)校都明令禁止考試作弊，并且對(duì)考試作弊行為處罰嚴(yán)重，但考試作弊現(xiàn)象仍然屢禁不止，且作弊者隊(duì)伍越來(lái)越龐大，作弊手段越來(lái)越先進(jìn)，甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)的有組織、有中介有規(guī)范的以營(yíng)利為目的的高科技考試作弊組織。90.2%的同學(xué)承認(rèn)自己在隨堂考試、期中考試、期末考試、四六級(jí)考試、計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、自學(xué)考試等多種職業(yè)資格考試的過(guò)程中曾經(jīng)有過(guò)作弊行為，52.1%的同學(xué)認(rèn)為自己做好就行，不用管別人，23%的同學(xué)認(rèn)為看別人兩眼還是可以的，他們承認(rèn)作弊的原因是因?yàn)橄胍〉煤玫某煽?jī)?cè)u(píng)獎(jiǎng)學(xué)金獲得榮譽(yù)，17%的同學(xué)認(rèn)為別人都抄自己不抄很吃虧，大學(xué)考試制度過(guò)于嚴(yán)格，不抄會(huì)掛科十分麻煩所以鋌而走險(xiǎn)，7.9%的同學(xué)認(rèn)為社會(huì)就這樣，大勢(shì)所趨所以不認(rèn)為考試作弊是問(wèn)題。
三、大學(xué)生誠(chéng)信缺失的主要原因分析
1.社會(huì)環(huán)境是大學(xué)生誠(chéng)信缺失的外在原因
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)繁榮同時(shí)改變了人們的價(jià)值觀(guān)，貧富懸殊拉大，人們對(duì)物質(zhì)生活的渴求更加強(qiáng)烈，利益至上思想占據(jù)上風(fēng)，傳統(tǒng)道德的約束力量日益弱化，有人甚至為了經(jīng)濟(jì)利益做出違背誠(chéng)信、違背道德的行為，食品安全，商業(yè)欺詐，買(mǎi)假賣(mài)假，制假販假，都是明顯的社會(huì)不誠(chéng)信行為。加之，我國(guó)法律在該領(lǐng)域缺失，僅憑道德的約束力“小悅悅”事件、“彭宇”案、“藥家鑫”事件，一樁樁血淋林的案件對(duì)人民的良知及道德標(biāo)尺發(fā)起了挑戰(zhàn)。人與人之間的不信任不斷增加，人際關(guān)系越來(lái)越淡漠，可信賴(lài)的人越來(lái)越少。金錢(qián)至上，利益至上的腐朽觀(guān)念嚴(yán)重腐蝕人們的心靈。大學(xué)生，作為社會(huì)進(jìn)步青年，雖然是社會(huì)上思想較為純凈的一個(gè)群體，但仍然避免不了受社會(huì)大環(huán)境的影響，出現(xiàn)一些不和諧的現(xiàn)象。
2.家庭影響是大學(xué)生誠(chéng)信缺失的直接原因
父母是孩子的第一任老師，社會(huì)大環(huán)境下，父母是環(huán)境直接受影響者，也直接影響對(duì)孩子的教育。家庭誠(chéng)信意識(shí)薄弱。父母對(duì)孩子的不誠(chéng)信行為并未提出嚴(yán)肅的批評(píng)教育，并未形成良好的家庭誠(chéng)信氛圍。進(jìn)入大學(xué)階段，學(xué)習(xí)氛圍相對(duì)輕松自由，學(xué)校管理不像初中、高中那樣由班主任老師耳提面命，未能形成強(qiáng)硬的制約機(jī)制，導(dǎo)致不良思想滋生。
3.個(gè)人素質(zhì)是大學(xué)生誠(chéng)信缺失的內(nèi)在原因
理論上講，我國(guó)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)普遍較好，88.4%的同學(xué)認(rèn)為自己是十分誠(chéng)信或比較誠(chéng)信的人，不誠(chéng)信問(wèn)題仍然存在。大學(xué)生普遍認(rèn)同誠(chéng)信意識(shí)大家都有，從小到大受過(guò)很好的誠(chéng)信教育，誠(chéng)信理論較強(qiáng)，但是，在實(shí)踐中往往會(huì)遇到這樣或那樣的問(wèn)題，受到倫理、道德、人情等多方面因素的影響，誠(chéng)信實(shí)踐受阻，誠(chéng)信理論和誠(chéng)信實(shí)踐脫節(jié)，是大學(xué)生誠(chéng)信建設(shè)需解決的一個(gè)難點(diǎn)。
四、提升大學(xué)生誠(chéng)信狀況的對(duì)策分析
1.建立健全覆蓋全社會(huì)的社會(huì)誠(chéng)信體系
民無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信不安。一個(gè)民族沒(méi)有誠(chéng)信，必將不會(huì)和諧興旺，一個(gè)國(guó)家沒(méi)有誠(chéng)信，必將不會(huì)繁榮富強(qiáng)。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)“兩個(gè)一百年”的宏偉目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)中國(guó)夢(mèng)的偉大構(gòu)想，我們的國(guó)家必須誠(chéng)信，政府必須誠(chéng)信，人民必須誠(chéng)信。因此，提升全社會(huì)的誠(chéng)信水平刻不容緩。只有建立社會(huì)誠(chéng)信體系，作為社會(huì)重要組成部分的高等學(xué)校才能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，才能依托社會(huì)誠(chéng)信體系建立起屬于高校的誠(chéng)信體系，成為社會(huì)誠(chéng)信體系的重要支撐。
2.頒布專(zhuān)門(mén)針對(duì)社會(huì)誠(chéng)信體系的法律法規(guī)
自由是相對(duì)的，沒(méi)有絕對(duì)的自由，也沒(méi)有絕對(duì)的專(zhuān)制。社會(huì)發(fā)展中，道德可以對(duì)人的行為起到約束作用，但因?yàn)槠浞菑?qiáng)制性，無(wú)法對(duì)人的行為起到制約，道德的約束力顯得蒼白。在扶摔倒老人反被訛詐的案件中，如果調(diào)查結(jié)果是誣陷，那么，誣陷者多是道歉了事，而未受到實(shí)質(zhì)性的處罰，沒(méi)有懲戒性才會(huì)導(dǎo)致誣陷事件頻發(fā)。
建設(shè)覆蓋全社會(huì)的誠(chéng)信體系，促進(jìn)高校誠(chéng)信檔案建設(shè)，除了以道德為準(zhǔn)繩基礎(chǔ)上，還應(yīng)該在法律層面給予保障。運(yùn)用法律的權(quán)威性、強(qiáng)制性與懲戒性，讓不法之人心生畏懼，杜絕不誠(chéng)信行為。
3.發(fā)揮學(xué)校誠(chéng)信教育“第二課堂”的積極作用
加強(qiáng)誠(chéng)信教育，要加強(qiáng)學(xué)校教育，從教育內(nèi)容，教育時(shí)間，教育方式等多層面入手，只有21.4%的同學(xué)表示在大學(xué)校階段接受過(guò)比較正規(guī)的誠(chéng)信教育，其余大部分人都表示學(xué)校忽略了誠(chéng)信教育或誠(chéng)信教育流于形式。加強(qiáng)學(xué)校教育要注意采用多種形式多種手段，除了傳統(tǒng)的說(shuō)教式教育方法，還要結(jié)合實(shí)例、情景分析、多媒體手段來(lái)提升學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。要讓學(xué)生自覺(jué)自發(fā)的形成正確的人生觀(guān)價(jià)值觀(guān)，以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以弄虛作假為恥。加強(qiáng)誠(chéng)信教育，還要注意加強(qiáng)家庭教育。父母對(duì)孩子的性格、品格、人格形成等具有十分重要的作用。首先父母要為孩子做好表率作用，身體力行的踐行誠(chéng)信，其次要支持學(xué)校的誠(chéng)信建設(shè)，把學(xué)生教育成一個(gè)有責(zé)任、敢擔(dān)當(dāng)?shù)恼\(chéng)信的人。
4.建立對(duì)接社會(huì)系統(tǒng)的學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信檔案
大學(xué)生誠(chéng)信建設(shè)一直是近年來(lái)高校思政課題研究的重點(diǎn)方向，各高校也為如何能夠提升大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)及誠(chéng)信水平做著不懈的努力，其中建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案是一個(gè)行之有效的方法。大學(xué)生誠(chéng)信檔案是真實(shí)的學(xué)生原始記錄，能夠詳盡的記錄學(xué)生在高校學(xué)習(xí)階段的誠(chéng)信狀況，為學(xué)生的就業(yè)提供重要參考，對(duì)學(xué)生起到大的約束作用，學(xué)生為了自身未來(lái)發(fā)展考慮也不會(huì)為了一些小利給自己的人生帶來(lái)污點(diǎn)，學(xué)生誠(chéng)信檔案能為高校學(xué)生誠(chéng)信管理起到良好的制約作用。
誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是五千年中華傳統(tǒng)文化的精髓，大學(xué)生做為祖國(guó)的未來(lái)與希望，承載著民族復(fù)興的偉大使命，大學(xué)生要時(shí)刻堅(jiān)守誠(chéng)信的道德底線(xiàn)，才能促進(jìn)社會(huì)更好的發(fā)展。因此，高校大學(xué)生要不斷努力提升誠(chéng)信水平，采用“教育+約束”雙軌模式，培養(yǎng)出由內(nèi)而外真誠(chéng)善良，誠(chéng)實(shí)可信的當(dāng)代合格大學(xué)生。
參考文獻(xiàn)：
一、市場(chǎng)分析
什么是“家教”呢？顧名思義，家教即為家庭教育。進(jìn)一步思考，家庭教育多數(shù)情況下指代的是家庭中上輩對(duì)下輩的成長(zhǎng)教育，包括（功課）學(xué)習(xí)教育、思維教育、方法教育、道德教育、行為教育等等多方面。可見(jiàn)：家教（家庭教育）是一個(gè)具有著方面性的、系統(tǒng)的教育內(nèi)容。系統(tǒng)，指的是家庭教育，這里尤其指的是學(xué)習(xí)的輔導(dǎo)與教育與家庭其它方面的教育有著不可分的聯(lián)系，同時(shí)這種教育更不是一蹴而就的，更不能好高急功，欲速則不達(dá)。
同時(shí)，家庭教育僅僅依靠家庭中的個(gè)體，教育有時(shí)又顯得那么力不從心。作好家庭教育這需要多方面的配合，尤其是家庭與家庭教育機(jī)構(gòu)的相互信任與和諧合作。集中，體現(xiàn)的不僅是家庭教育必須具備明確的目的性、針對(duì)性，同時(shí)更體現(xiàn)了家庭教育需要家庭和家庭教育機(jī)構(gòu)雙重的集中的努力。
從教育市場(chǎng)來(lái)看，教育是一個(gè)永遠(yuǎn)的市場(chǎng)，一個(gè)永不消失的蛋糕。然而放眼重慶，家教市場(chǎng)卻多年而未成型，沒(méi)有規(guī)范操作、沒(méi)有優(yōu)質(zhì)服務(wù)、沒(méi)有品牌教育。縱然，部分個(gè)人/實(shí)體預(yù)樹(shù)品牌，然而其心可嘉業(yè)未成。究其原因，我們不難估量重慶龐大的市場(chǎng)需求（盡管需求較為分散），那么是模式問(wèn)題？是推廣力度問(wèn)題？還是什么其它的重要因素？——為什么重慶會(huì)有那么多的家教中介？導(dǎo)致“小、散、亂”的根本是什么？創(chuàng)新的模式是個(gè)問(wèn)題，服務(wù)的規(guī)范、水平是個(gè)問(wèn)題，然而沒(méi)有充分、準(zhǔn)確把握家庭教育（含一般意義上的家教）的需求與內(nèi)涵是個(gè)本質(zhì)的問(wèn)題。教育的問(wèn)題是服務(wù)的問(wèn)題，是發(fā)現(xiàn)和滿(mǎn)足家庭教育需求的問(wèn)題，任何好高急功都將不達(dá)。
二、市場(chǎng)環(huán)境概述
1、就消費(fèi)需要方面來(lái)看，本市教育需求較大，同時(shí)需求也呈現(xiàn)出分散的不集中的特點(diǎn)。
2、在市場(chǎng)供給主體方面，幾乎所有中介和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都呈現(xiàn)出一種”散、小、亂”的特點(diǎn)。現(xiàn)在的家教市場(chǎng)上涉足家教服務(wù)的機(jī)構(gòu)非常多，但真正合法經(jīng)營(yíng)家教，持有工商行政部門(mén)注冊(cè)頒發(fā)的含有家教經(jīng)營(yíng)范圍的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和教育部門(mén)批準(zhǔn)的家教機(jī)構(gòu)，數(shù)量極少。絕大部分的家教服務(wù)機(jī)構(gòu)既未經(jīng)過(guò)教育行政部門(mén)批準(zhǔn)，也沒(méi)有經(jīng)過(guò)工商行政部門(mén)注冊(cè)，根本就是不具備經(jīng)營(yíng)家教資格。
3、從概念上來(lái)看，家教為家庭式教育，事實(shí)上社會(huì)上大量補(bǔ)習(xí)班、培訓(xùn)班一定程度上“搶”了家教的市場(chǎng)，分流了不少客戶(hù)資源。
4、目前基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)下散、小、亂的無(wú)序特點(diǎn)，家教市場(chǎng)已呈現(xiàn)出明顯的信任危機(jī)。
5、從趨勢(shì)上來(lái)看，目前大家都已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)的“中介型”家教所具有的局限性以及市場(chǎng)細(xì)分的趨勢(shì)，也都在努力對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行橫向的發(fā)展。此外，還出現(xiàn)了“合同家教”，即家教有效果家長(zhǎng)才付錢(qián)。如：合同中雙方約定，平時(shí)XX提供家教服務(wù)不收費(fèi)；等孩子期末考試成績(jī)出來(lái)后，比上學(xué)期期末考試成績(jī)?cè)诎嗬锾岣咭粋€(gè)名次，家長(zhǎng)付給XX100元錢(qián)。還如，按照和家長(zhǎng)的約定，在一定時(shí)期內(nèi)，孩子能通過(guò)音標(biāo)比較標(biāo)準(zhǔn)地讀英語(yǔ)單詞，報(bào)酬是300元，否則就沒(méi)有報(bào)酬。再者，能幫助孩子通過(guò)明年的中考，可以付給XX 3000元報(bào)酬。（后者時(shí)間期限相對(duì)較長(zhǎng)）
三、市場(chǎng)消費(fèi)分析
1、 市場(chǎng)需求概況
1）群體基數(shù)巨大：重慶做為一個(gè)直轄市，多數(shù)家庭在子女教育方面呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的意識(shí)與觀(guān)念。而且，由于人口基數(shù)大，而家庭教育當(dāng)前實(shí)際上又是每個(gè)家庭不可或缺的，因而目標(biāo)性需求群體和潛在性開(kāi)發(fā)群體（家庭）數(shù)量巨大，顯然這是一個(gè)巨大的家庭教育消費(fèi)群體。
2）期望決定需求：目前，家長(zhǎng)在教育方面給予孩子的期望值越來(lái)越高，在投資方面，“為了孩子，我做什么都可以，受多少苦都值得”、“孩子的前途就是我們家的前途”這種汲汲的渴求心態(tài)，更使得教育行業(yè)有別于其它行業(yè)。尤其近年來(lái)隨著人們生活水平、社會(huì)教育水平的提高、家長(zhǎng)教育的攀比心理也在提高。（如：“不管學(xué)習(xí)好也罷，學(xué)習(xí)差也罷，都希望有名師指導(dǎo)一番”，其實(shí)提高與否暫且不提，先教教至少心理滿(mǎn)足了部分家長(zhǎng)的平衡心理）。
3）由于教育不同于現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品，教育水平的鑒別多數(shù)基于人們的感性認(rèn)知，人們?cè)谕顿Y教育過(guò)程中不少持有謹(jǐn)慎心理。尤其近年來(lái)，部分黑中介對(duì)市場(chǎng)的影響，一定程度上對(duì)家長(zhǎng)的認(rèn)識(shí)和需求起了負(fù)面的影響，信任度的建立成為教育行業(yè)一個(gè)重要的問(wèn)題。
2、需求特征分析
1）正面特征一：誠(chéng)信、價(jià)格合理需求
部分中介宣傳的欺騙性，三三兩兩家教中介人員或擺攤設(shè)點(diǎn)或身披綬帶，散發(fā)各式宣傳單招攬顧客。有的宣稱(chēng)是在“校團(tuán)委直接領(lǐng)導(dǎo)下工作”，有的承諾派出的老師是“由學(xué)校學(xué)生處挑選并推薦”的；而這類(lèi)公司的名稱(chēng)更是緊緊圍繞“山師”、“山大”、做文章，地點(diǎn)也煞費(fèi)苦心地與某些師范院校扯上關(guān)系。“一位曾請(qǐng)過(guò)家教的家長(zhǎng)說(shuō)，其實(shí)我們對(duì)家教的素質(zhì)很不放心，找一位真正可心的家教很難，而應(yīng)付了事的家教對(duì)我們來(lái)說(shuō)不僅浪費(fèi)時(shí)間和金錢(qián)，主要是誤人子弟。” 共4頁(yè),當(dāng)前第1頁(yè)1
2）正面特征二：誠(chéng)信、認(rèn)真、為人師表、穩(wěn)重，能在各方面成為孩子的表率，調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，更多的家長(zhǎng)是抱著積極的態(tài)度，滿(mǎn)懷希望地去給孩子請(qǐng)家教，他們對(duì)家教的各方面要求都很高，可謂“百里挑一”。比如有的家長(zhǎng)希望給孩子的不同科目請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生；有的家長(zhǎng)很注重家教從業(yè)者的修養(yǎng)、氣質(zhì)、人品、知識(shí)面、眼界以及交流表達(dá)能力等；還有些家長(zhǎng)想找生活較貧困的學(xué)生，希望為孩子樹(shù)立勤奮儉樸的榜樣。總之，他們希望所請(qǐng)的家教是較為優(yōu)秀的，能在各方面成為孩子的表率。
六、具體實(shí)施方案
1．組建高水平的合作團(tuán)隊(duì)
公開(kāi)的招聘具有良好職業(yè)素能的本院勤工儉學(xué)生，根據(jù)個(gè)人的特點(diǎn)和公司需求組建好具有高效率、高水平的團(tuán)隊(duì)。
2．保持團(tuán)隊(duì)的高實(shí)力性
請(qǐng)具有權(quán)威及相應(yīng)工作經(jīng)驗(yàn)的老師坐鎮(zhèn)，并且定期對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)的專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)。進(jìn)行團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的交流心得活動(dòng)，進(jìn)而提高整個(gè)團(tuán)隊(duì)的凝聚力和戰(zhàn)斗力。
3．搞好宣傳工作
利用好新的團(tuán)隊(duì)深入市場(chǎng)搞好全方位多角度的宣傳。通過(guò)定點(diǎn)宣傳、傳單宣傳的方式、抽樣調(diào)查等方式進(jìn)行。也可以通過(guò)相關(guān)的促銷(xiāo)活動(dòng)的方式爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中打響第一炮。
4．樹(shù)立良好的公司形象
公司制定的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)理念：創(chuàng)意似金、敬業(yè)如牛、慧知于行、通厚載德。
5、教員評(píng)比制度
如教員誠(chéng)信度排行、家教人才庫(kù)等，公司將對(duì)教員進(jìn)行跟蹤調(diào)查并根據(jù)調(diào)查報(bào)告調(diào)整教員誠(chéng)信度，好讓家長(zhǎng)放心的選擇。
6、教員分類(lèi)
為了體現(xiàn)教師之間的教學(xué)能力差異，也為了滿(mǎn)足部分家長(zhǎng)對(duì)
教師與學(xué)費(fèi)的需求，本中心將家庭教師進(jìn)行了嚴(yán)格的細(xì)化篩選，分為：普通家教、優(yōu)秀家教、專(zhuān)業(yè)家教、在職教師。
7、請(qǐng)家教流程
家長(zhǎng)先登記：聯(lián)系方式、學(xué)員情況、教學(xué)地點(diǎn)、時(shí)薪要求、對(duì)教員的要求等。我公司根據(jù)家長(zhǎng)的要求，盡快找到合適的教員，并將教員信息通知家長(zhǎng)，征求他們的初步意見(jiàn)。經(jīng)過(guò)初步認(rèn)同后，將派教員直接與他們?nèi)〉寐?lián)系。具體問(wèn)題雙方面議。如不滿(mǎn)意，可以免費(fèi)換教員。
七、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
課時(shí)費(fèi)參考及說(shuō)明
單位：元/小時(shí)
中小學(xué)
基礎(chǔ)課程
（英、數(shù)、理、化、語(yǔ)）
素質(zhì)教育課程
藝術(shù)類(lèi)課程
小 學(xué)20-25
初 中25-30
高 中30-50
心 理25-50
電 腦25-45
英語(yǔ)口語(yǔ)25-50
棋 類(lèi)25-60
體 育25-50
美 術(shù)35-75
書(shū) 法35-60
聲 樂(lè)50-80
鋼 琴50-80
小提琴50-80
電子琴50-80
成人自修
專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程
專(zhuān) 業(yè) 課 程
薩克斯60-90
古 箏60-80
二 胡50-70
高 數(shù)25-60
英 語(yǔ)25-50
計(jì)算機(jī)25-60
高級(jí)英語(yǔ)30-60
小語(yǔ)種40-90
財(cái) 會(huì)25-35
高級(jí)電腦30-70
升大考研30-60
吉 它40-60
琵 琶60-90
舞 蹈40-80
注：聘請(qǐng)?jiān)诼毥處熣n時(shí)費(fèi)上浮60%-150%），本表僅供參考，具體請(qǐng)家長(zhǎng)與教師直接達(dá)成協(xié)議。
輔導(dǎo)方式：教師上門(mén)輔導(dǎo)，學(xué)習(xí)效率更高。
服務(wù)質(zhì)量：網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理、質(zhì)量跟蹤服務(wù)。如果家長(zhǎng)對(duì)提供的教師不滿(mǎn)意，可提出更換直至滿(mǎn)意止，不另加收任何費(fèi)用。
服務(wù)效率：凡來(lái)電登記，本中心將在24小時(shí)內(nèi)與您聯(lián)系。
安全保證：為了確保質(zhì)量及安全，本中心派出的教師均持有經(jīng)本中心簽章的介紹信（任何復(fù)印件無(wú)效）和其本人的學(xué)生證及有關(guān)證件。
服務(wù)收費(fèi) ：
學(xué)員家長(zhǎng)：本中心一次性收取50元教師管理費(fèi)，聘請(qǐng)?jiān)诼毥處熓杖?00元教師管理費(fèi)，付款方式由家教老師帶回。
教員教師：對(duì)教員中介費(fèi)實(shí)行彈性制，每成功一次收取管理費(fèi)一般60—120元不等(寒暑假八折優(yōu)惠)。
八、我們的目標(biāo)：
1、給孩子一份自信，給家長(zhǎng)一份保證
2、科學(xué)學(xué)習(xí)，科學(xué)輔導(dǎo)
3、課程輔導(dǎo)，特長(zhǎng)培養(yǎng)
4、全力打造一流的家教平臺(tái)
5、全力負(fù)責(zé)，擇優(yōu)推薦。我們會(huì)給你最滿(mǎn)意的答復(fù)和最熱誠(chéng)的服務(wù)。
6、專(zhuān)業(yè)提供一對(duì)一上門(mén)家教
7、我們的方向是成為重慶數(shù)一數(shù)二的經(jīng)教育部門(mén)審核并在市工商局注冊(cè)的專(zhuān)業(yè)家教中心。能夠以所提供的教師輔導(dǎo)進(jìn)步明顯、收費(fèi)低和安全保障三大優(yōu)勢(shì)而深受廣大家長(zhǎng)的信賴(lài)。有著強(qiáng)大的師資隊(duì)伍，以教員們豐富的輔導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕虒W(xué)態(tài)度，讓廣大同學(xué)在短期內(nèi)迅速提高成績(jī)或增長(zhǎng)各方面的專(zhuān)業(yè)技能。我們針對(duì)性和速效性的輔導(dǎo)效果，能得到教育界部門(mén)和廣大家長(zhǎng)的一致認(rèn)定和好評(píng)。 共4頁(yè),當(dāng)前第2頁(yè)2
申報(bào)人：重慶師范大學(xué)初等教育學(xué)院
李曉薇 羅藝 羅鴻 黃貴松 任崇科
指導(dǎo)教師：朱永彬
3）負(fù)面特征一：以?xún)r(jià)格、第一印象或熟人介紹來(lái)選擇家教
中小學(xué)生的教育關(guān)系到我們整個(gè)社會(huì)的未來(lái)，為孩子選好家教，往往能開(kāi)拓孩子視野，提高孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)。但事實(shí)上很多家長(zhǎng)并不懂得如何教育孩子，他們覺(jué)得請(qǐng)一個(gè)家教看著孩子總會(huì)好些。但在選擇家教時(shí)，家長(zhǎng)們往往不從家庭教師的自身素質(zhì)、教育資格、教學(xué)經(jīng)驗(yàn)、教學(xué)態(tài)度、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)計(jì)劃等諸多方面來(lái)綜合考慮，而是以?xún)r(jià)格、第一印象或熟人介紹來(lái)選擇家教。這種選擇毫無(wú)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)可言，這種選擇下的家教也必然會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題。
4）負(fù)面特征二：請(qǐng)家教，孩子才是中心
在家教、家長(zhǎng)和孩子三者中，孩子才是請(qǐng)家教的主體，因此他們對(duì)家教的看法和態(tài)度很重要。通過(guò)側(cè)面了解，我們注意到，一些學(xué)生對(duì)請(qǐng)家教有一種思想上的抵觸情緒，覺(jué)得這樣占據(jù)了他們所剩不多的玩的時(shí)間，因此很不配合，效果自然不盡如人意；有的則反映“他水平很高，只是我聽(tīng)不進(jìn)去”。在以找家教的調(diào)查過(guò)程中，一位曾做過(guò)幾年家教的學(xué)生所言：“其實(shí)家長(zhǎng)想找一位優(yōu)秀的家教，但對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是他們?cè)敢饨邮艿牟攀亲钸m合的，畢竟，孩子才是中心。”
5）負(fù)面特征三：以自己好惡取代孩子好惡，強(qiáng)自己認(rèn)知于孩子需求
母親是孩子的第一任老師。然而在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)代母親的育人素質(zhì)和心理素質(zhì)都不容樂(lè)觀(guān)。而這種堪憂(yōu)的情況，我們?cè)S多人在日常生活中都是可以發(fā)現(xiàn)的。如，不尊重孩子的獨(dú)立人格，說(shuō)罵就罵；以自己的好惡，強(qiáng)為孩子所好惡；在孩子面前強(qiáng)詞奪理，以非為是，奉行“無(wú)不是的父母”等等，很多都把孩子當(dāng)成個(gè)人的一個(gè)物件。這樣缺乏民主素質(zhì)與科學(xué)素質(zhì)的父母，既不可能平等地與孩子做心靈上的溝通，更不能奢談尊重孩子的自主創(chuàng)造。這樣一來(lái)，使孩子或自卑自怯，無(wú)自強(qiáng)自立能力；或厭惡父母、離家出走甚至走上自毀。因而在家教過(guò)程中，對(duì)于父母而言，民主與科學(xué)教育素質(zhì)的提高還有待努力。
四、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析
1、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象區(qū)分
在調(diào)查過(guò)程中，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)、詢(xún)問(wèn)、網(wǎng)上查詢(xún)及114查詢(xún)，我們把目前家教類(lèi)型歸類(lèi)劃分如下：
1）大學(xué)勤工儉學(xué)家教：一般屬于學(xué)校團(tuán)委管理，主要向需要勤工儉學(xué)的學(xué)生介紹家教業(yè)務(wù)，原則上屬非營(yíng)利性質(zhì)。
2）家政公司家教：主要以家政產(chǎn)品為主，附帶家教，明顯屬于超范圍經(jīng)營(yíng)。
3）教育公司家教：這部分公司主要由經(jīng)過(guò)工商注冊(cè)其執(zhí)照中含有教育“信息咨詢(xún)”的經(jīng)營(yíng)范圍。事實(shí)上，家教這種中介服務(wù)明顯也屬于超范圍經(jīng)營(yíng)。
4）網(wǎng)上家教：主要是以網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行家教宣傳、推廣與業(yè)務(wù)承接為主的機(jī)構(gòu)，這類(lèi)家教大多數(shù)未經(jīng)批準(zhǔn)。
5）非法家教：主要由那些沒(méi)有正規(guī)注冊(cè)登記、沒(méi)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、沒(méi)有一套家教業(yè)務(wù)管理體系的非法家教機(jī)構(gòu)。
說(shuō)明：目前家教中介結(jié)構(gòu)仍多呈現(xiàn)出一部電話(huà)、一臺(tái)電腦、1-2人，1-3張桌椅、地點(diǎn)狹隘偏僻的特點(diǎn)。此外，社會(huì)補(bǔ)習(xí)班、培訓(xùn)班雖不屬于家教范疇，但很大程度上分流著家教市場(chǎng)資源。
2、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)特征
1）家教從業(yè)人員主要是由中小學(xué)教師和高校學(xué)生組成，他們往往只帶短期家教，并且沒(méi)有長(zhǎng)期、完備的教學(xué)計(jì)劃，缺乏基本的統(tǒng)籌安排。
2）教學(xué)的內(nèi)容也五花八門(mén)，有的講課文，有的布置習(xí)題，有的干脆看著學(xué)生做作業(yè)，為其提供“咨詢(xún)”。
3）家教從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，有些態(tài)度不端正，總是把賺錢(qián)放在第一位。和一名從事家教的大學(xué)生交流中，他干家教，“完全是勤工儉學(xué)，也就是想賺點(diǎn)錢(qián)”。
4）家教質(zhì)量也大打折扣。一位同學(xué)通過(guò)中介一周兼兩份家教，他說(shuō)現(xiàn)在學(xué)校的事也很多，自己周末還有其它的一些事情，很難抽出時(shí)間來(lái)備課，至于“因材施教”也很難談起了。在網(wǎng)上搜尋到家教信息后，以山師學(xué)生身份非市區(qū)某家長(zhǎng)打過(guò)電話(huà)后，她說(shuō)到“半年換了2個(gè)，錢(qián)白花了不說(shuō)，走馬燈似的老師反而耽誤了孩子的學(xué)業(yè)。”
5）除此之
外，某些家教潛在中也有強(qiáng)迫行為和亂收費(fèi)現(xiàn)象：如有的授課老師往往會(huì)“介紹”班上的幾名同學(xué)到自己認(rèn)識(shí)的另一位老師那兒補(bǔ)課，他們不敢不去。“有的老師在假期里每天讓二十幾名學(xué)生到其家里補(bǔ)課”。（事實(shí)上，這種家教除了讓少數(shù)老師創(chuàng)收之外，還能給孩子帶來(lái)什么呢？用學(xué)生自己的話(huà)說(shuō)，“也就去做做習(xí)題，學(xué)不到什么”。而一位家長(zhǎng)對(duì)于其孩子的班主任所提供的不能拒絕的家教則評(píng)價(jià)為“靠山吃山，靠學(xué)生吃學(xué)生”）。
共4頁(yè),當(dāng)前第3頁(yè)3
五、教員情況分析
1、教員分類(lèi)：在校大學(xué)生教員、非在職老師、在職老師3類(lèi)
2、市場(chǎng)供應(yīng)特征：
1）學(xué)生教員出發(fā)點(diǎn)
增強(qiáng)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，鍛煉自己增強(qiáng)自立自強(qiáng)能力；
勤工儉學(xué)，減輕家庭負(fù)擔(dān)；
尋找收入，提高和滿(mǎn)足自我消費(fèi)需要。
2）教師出發(fā)點(diǎn)
關(guān)鍵詞：大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生；就業(yè)歧視；經(jīng)驗(yàn)歧視
一、大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)經(jīng)驗(yàn)歧視現(xiàn)狀
經(jīng)驗(yàn)歧視是指在勞動(dòng)力市場(chǎng)上，面對(duì)具有相相崗位勝任力并最終表現(xiàn)出相同勞動(dòng)生產(chǎn)率或工作績(jī)效的勞動(dòng)力供給者，需求方卻因?yàn)槠淙鄙俟ぷ鹘?jīng)驗(yàn)的非經(jīng)濟(jì)性特征，進(jìn)而拒絕其求職的行為。在應(yīng)屆大學(xué)生就業(yè)市場(chǎng)上，表現(xiàn)為有的用人單位拒絕招收應(yīng)屆畢業(yè)生，要求應(yīng)聘者必須有工作經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)歧視不同于招聘中的性別、戶(hù)籍等其它歧視，因?yàn)槠髽I(yè)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)歧視不僅僅是從雇主的個(gè)人偏好來(lái)考慮的，更大程度上是從企業(yè)雇主的利潤(rùn)最大化角度來(lái)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)歧視的。
盡管我國(guó)勞動(dòng)法明確規(guī)定了勞動(dòng)者有平等就業(yè)的權(quán)利，但是用人單位設(shè)置工作經(jīng)驗(yàn)門(mén)檻的現(xiàn)象普遍存在。2007年8月6日，上海市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)公布了最新的職業(yè)供狀況分析報(bào)告，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)最示當(dāng)年第二季度勞動(dòng)力市場(chǎng)招聘崗位對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求平均為1.5年，其中要求兩年以上工作經(jīng)驗(yàn)的崗位約占38.9％；2008年中國(guó)廣播網(wǎng)針對(duì)求職者的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，在2000名求職者中，有17％的人遇到明顯的經(jīng)驗(yàn)歧視，14％的人遭遇性別歧視，12％的人遭遇戶(hù)口歧視，7％的人則在長(zhǎng)相或身高上受到歧視。就業(yè)歧視林林總總，經(jīng)驗(yàn)歧視已經(jīng)占據(jù)榜首。在巨大的就業(yè)壓力下，很多大學(xué)生選擇了繼續(xù)呆在大學(xué)里考研，然而，面對(duì)一個(gè)研究生和一個(gè)有三年工作經(jīng)驗(yàn)的人很多公司仍然毅然決然選擇了有工作經(jīng)驗(yàn)的人!
二、大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)經(jīng)驗(yàn)歧視的原因分析
關(guān)于經(jīng)驗(yàn)歧視的原因，學(xué)術(shù)界主要有以下理論：
1 雇主個(gè)人偏見(jiàn)
即雇主在任何可能的情況下都更愿意用一些人，而不愿雇用另一些人。在此情況下，雇主面臨的最大困擾在于歧視性雇主似乎是追求效用最大化而不是追求利潤(rùn)最大化。
2 勞動(dòng)力市場(chǎng)供大于求
即認(rèn)為企業(yè)之所以對(duì)大學(xué)生進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)歧視是因?yàn)閯趧?dòng)力供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于勞動(dòng)力的市場(chǎng)需求量，這也是整個(gè)勞動(dòng)力市場(chǎng)的現(xiàn)狀。
3 高校教育與市場(chǎng)勞動(dòng)力需求脫節(jié)
這種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，從培養(yǎng)目標(biāo)來(lái)看，目前高校各專(zhuān)業(yè)只強(qiáng)調(diào)與本專(zhuān)業(yè)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能的培養(yǎng)，基本沒(méi)有涉及實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的培養(yǎng)。
4 統(tǒng)計(jì)性歧視理論
這種觀(guān)點(diǎn)指出，在不完全性信息的勞動(dòng)力市場(chǎng)，企業(yè)面對(duì)大量的求職者，由于甄選成本很高或甄選手段有限，雇主會(huì)將某一群體的典型或總體特征作為雇用標(biāo)準(zhǔn)。
一個(gè)常見(jiàn)的例子是國(guó)家機(jī)構(gòu)或企業(yè)篩選人員的依據(jù)是他們所上的大學(xué)，或認(rèn)定無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)大學(xué)生的個(gè)人特征，如心理承受能力差、不善于處理人際關(guān)系、團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)差、領(lǐng)悟力差、對(duì)業(yè)務(wù)熟悉程度低等，最終錯(cuò)過(guò)優(yōu)秀人才的進(jìn)入。
5 貝克爾歧視理論
在貝克爾理論中，雇主的目標(biāo)函數(shù)是為了實(shí)現(xiàn)效用最大化。用函數(shù)形式可以歸納為：maxU=f(p，m)(其中，U代表雇主的目標(biāo)函數(shù)即效用，p代表利潤(rùn)額，m代表有經(jīng)驗(yàn)員工的比重)。假定其他條件，如生產(chǎn)函數(shù)、產(chǎn)品和勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度等，都和以前一樣保持不變，p和m是反向替代關(guān)系。為了提高有經(jīng)驗(yàn)的工人的比重，雇主愿意承擔(dān)由此引發(fā)的利潤(rùn)水平的下降。盡管有經(jīng)驗(yàn)的員工與經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生的貨幣成本都是W，但對(duì)雇主而言，經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生使其身心不悅。貝克爾將身心不悅用數(shù)量化的形式表現(xiàn)出來(lái)，設(shè)定d為歧視系數(shù)。使雇主身心不悅的原因不能拿模糊的個(gè)人偏好來(lái)解釋?zhuān)瑢?shí)質(zhì)上，是追加在無(wú)經(jīng)驗(yàn)雇員身上的“自然附著成本”wd，是可以用貨幣來(lái)衡量的，而身心不悅的實(shí)質(zhì)是厭惡成本。雇主縮減無(wú)經(jīng)驗(yàn)員工的雇傭規(guī)模以及工資收入，是規(guī)避額外的人工成本。
下面我們依據(jù)該模型進(jìn)行分析。自然附著成本wd是無(wú)經(jīng)驗(yàn)大學(xué)生相對(duì)于有經(jīng)驗(yàn)員工的額外支出，是企業(yè)中經(jīng)驗(yàn)歧視的根本原因，它包含著比較廣泛的內(nèi)容：
1 崗前培訓(xùn)費(fèi)用和成本
大學(xué)生在學(xué)校所學(xué)習(xí)的是理論知識(shí)，實(shí)用性相對(duì)較差，進(jìn)入企業(yè)后需要進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)以提升他們的實(shí)操技能，培訓(xùn)時(shí)間根據(jù)企業(yè)以及部門(mén)特點(diǎn)而定。這期間需要花費(fèi)的學(xué)費(fèi)、資料費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等對(duì)企業(yè)尤其是小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一筆不小的支出。
2 與近期收益相關(guān)的費(fèi)用和成本
企業(yè)以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。招聘應(yīng)屆畢業(yè)生并不能立即為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值和利潤(rùn)，即使企業(yè)愿意支付培訓(xùn)成本和費(fèi)用，但在培訓(xùn)期間企業(yè)還要支付員工的工資，同時(shí)還要承擔(dān)培訓(xùn)期機(jī)會(huì)成本，即如果企業(yè)雇傭有工作經(jīng)驗(yàn)的員工企業(yè)的收益與成本之差和雇傭應(yīng)屆畢業(yè)生的收益和成本之差的損失。
3 風(fēng)險(xiǎn)成本
受“先就業(yè)、后擇業(yè)”就業(yè)觀(guān)念的影響，現(xiàn)在許多大學(xué)生常常在前期就業(yè)中表現(xiàn)出不穩(wěn)定性，把前期就業(yè)的企業(yè)當(dāng)作自己人生發(fā)展的跳板，一旦人才流失，企業(yè)將付出時(shí)間、精力、培訓(xùn)費(fèi)用的巨大損失。短期看，這是大學(xué)生就業(yè)中維護(hù)自身利益的合理選擇，但常此以往勢(shì)必會(huì)造成企業(yè)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信度的降低，在大學(xué)生就業(yè)中造成惡性循環(huán)。
4 與思維認(rèn)知有關(guān)的費(fèi)用和成本
一般來(lái)說(shuō)，與有工作經(jīng)驗(yàn)的雇員相比，大學(xué)生在思想認(rèn)知上存在著較大差距。而經(jīng)過(guò)以往工作的“洗禮”，工作中的這些不確定因素在有工作經(jīng)驗(yàn)者身上已經(jīng)不那么明顯，有工作經(jīng)驗(yàn)雇員一般對(duì)工作有著更高的忠誠(chéng)度，“既來(lái)之，則安之”，而且也更加注意在實(shí)踐中不斷提高自己。因此，由思維和認(rèn)識(shí)給企業(yè)帶來(lái)的間接費(fèi)用和成本也定會(huì)成為wd的構(gòu)成部分。
因此，依據(jù)貝克爾歧視理論，雇主產(chǎn)生歧視的基礎(chǔ)的“身心不悅”實(shí)際上是厭惡成本，而企業(yè)追求利潤(rùn)最大化(P)和效用最大化(U)并不矛盾，即雇傭更多的有工作經(jīng)驗(yàn)的雇員可以減少自然附著成本wd的支出，從而增加企業(yè)的利潤(rùn)，這是企業(yè)在市場(chǎng)中的理性選擇。
三、大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)經(jīng)驗(yàn)歧視的影響
1 對(duì)個(gè)人的消極影響
(1)加大大學(xué)生的就業(yè)難度
經(jīng)驗(yàn)歧視的產(chǎn)生使用人單位對(duì)大學(xué)生的需求減少，致使大學(xué)生就業(yè)市場(chǎng)均衡工資下降，均衡就業(yè)量減少，這對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)意味著“低薪就業(yè)”或者失業(yè)，使其受到心理、生活、家庭等多方面的打擊。
(2)影響大學(xué)生學(xué)習(xí)氣氛，加劇了學(xué)風(fēng)浮躁
從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的重要性正在被就讀的大學(xué)生所認(rèn)識(shí)，然而，許多大學(xué)生求學(xué)期間忙著搞兼職積累經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)倒是有了一些，學(xué)業(yè)卻荒廢了，這顯然是對(duì)教育投資的浪費(fèi)。
2 對(duì)社會(huì)的消極影響
(1)經(jīng)驗(yàn)歧視降低勞動(dòng)力資源配置效率，損害勞動(dòng)力市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)
由于統(tǒng)計(jì)性歧視的存在，企業(yè)對(duì)無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生主觀(guān)評(píng)價(jià)往往較低，也直接導(dǎo)致了應(yīng)屆畢業(yè)生的雇傭率較低，這就使得部分合格的優(yōu)秀應(yīng)屆畢業(yè)生找不到合適的工作，或者產(chǎn)生大材小用的現(xiàn)象，降低勞動(dòng)力資源配置效率。
(2)影響我國(guó)高等教育事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
我國(guó)大學(xué)生所占人口比例僅為5％，西方發(fā)達(dá)國(guó)家早已超過(guò)30％，許多發(fā)展中國(guó)家大學(xué)生所占人口比例也超過(guò)我國(guó)，可見(jiàn)，我們亟需提高高等教育的水平。但是，當(dāng)大學(xué)生畢業(yè)后難以找到理想工作，甚至連接受高等教育的成本都難以收回時(shí)，人們就會(huì)懷疑上大學(xué)的必要性了。新的“讀書(shū)無(wú)用論”已經(jīng)在蔓延，這對(duì)于我國(guó)高等教育事業(yè)的發(fā)展及國(guó)民文化水平的提高形成了一定程度的阻力。
(3)危害社會(huì)穩(wěn)定，影響社會(huì)和諧健康發(fā)展
我國(guó)已進(jìn)入了高等教育“大眾化”階段。面對(duì)如此龐大的大學(xué)生待業(yè)人群，他們正值思想活躍，奮發(fā)向上想要干一番事業(yè)的時(shí)期，長(zhǎng)期待業(yè)勢(shì)必會(huì)影響他們積極的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，很容易就會(huì)受不良思想的誘惑，走上危害社會(huì)的道路，危害社會(huì)的穩(wěn)定，影響社會(huì)的和諧健康發(fā)展。
3 對(duì)企業(yè)的消極影響
(1)增加雇用成本和管理成本
如果用人單位對(duì)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生存在經(jīng)驗(yàn)歧視，其雇用結(jié)果有二：一是僅雇用具有工作經(jīng)驗(yàn)的非應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，二是低薪雇用部分不具有工作經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生。對(duì)于第一種結(jié)果，對(duì)于相同的勞動(dòng)雇用水平，雇用非應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生比雇用應(yīng)屆生支付較高的工資水平，因此，其工資成本較高。對(duì)于第二種結(jié)果，被歧視的員工在工作中會(huì)表現(xiàn)出不合作情緒，影響團(tuán)隊(duì)合作，導(dǎo)致整體實(shí)力下降，直接導(dǎo)致用人單位管理效率的下降，管理成本上升。
(2)磨滅企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)和共生意識(shí)
經(jīng)驗(yàn)歧視這種功利的用人心態(tài)暴露出企業(yè)的目光短淺和對(duì)社會(huì)的不負(fù)責(zé)任。培養(yǎng)對(duì)社會(huì)有用的人才，是企業(yè)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任和行業(yè)道德。只有讓人才活起來(lái)，像水一樣源源不斷地流動(dòng)起來(lái)，才能真正造福社會(huì)，造福企業(yè)。
四、應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)歧視的對(duì)策分析及結(jié)論
大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生遭遇就業(yè)經(jīng)驗(yàn)歧視的根本原因是企業(yè)雇主認(rèn)為招聘應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生會(huì)增加企業(yè)的成本，因此解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是降低企業(yè)成本，可以從以下幾個(gè)方面做起：
1 政府的責(zé)任
(1)進(jìn)一步完善關(guān)于公平就業(yè)的勞動(dòng)法律法規(guī)，加大督促相關(guān)勞動(dòng)監(jiān)督檢查工作和勞動(dòng)司法工作的力度，引導(dǎo)全社會(huì)嚴(yán)格遵守勞動(dòng)法律法規(guī)，從源頭上遏制企業(yè)經(jīng)驗(yàn)歧視行為的發(fā)生，促進(jìn)大學(xué)生公平就業(yè)。
(2)合理設(shè)定高校擴(kuò)招規(guī)模，拓寬大學(xué)生就業(yè)渠道。合理設(shè)定擴(kuò)招規(guī)模可以減輕大學(xué)生勞動(dòng)力供給，緩解就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面各級(jí)政府要制定有利于大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)的扶持政策，從人才管理、職稱(chēng)評(píng)定、崗位流動(dòng)等方面制定出切實(shí)可行的辦法。
(3)分散培訓(xùn)成本。對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)是對(duì)企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)都有益的事，不應(yīng)該只讓用人單位承擔(dān)成本。因此，員工培訓(xùn)成本應(yīng)該分散化，即由企業(yè)、社會(huì)和個(gè)人三方共同承擔(dān)。
2 企業(yè)應(yīng)提高培訓(xùn)成功率，分散培訓(xùn)成本
首先，企業(yè)在招聘大學(xué)生時(shí)，應(yīng)明確所聘人才所需求的知識(shí)和技能結(jié)構(gòu)，有針對(duì)地聘用企業(yè)發(fā)展最需要的人才，避免出現(xiàn)招聘過(guò)程中一味追求高學(xué)歷的現(xiàn)象。其次，注意培訓(xùn)內(nèi)容的針對(duì)性。為了滿(mǎn)足企業(yè)對(duì)不同層次員工的實(shí)際需要，可以運(yùn)用專(zhuān)科教育、短期訓(xùn)練等不同形式，拉開(kāi)培訓(xùn)投資的檔次，節(jié)約成本。
3 提高大學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能和實(shí)踐能力
關(guān)鍵詞：中小銀行；低端信貸市場(chǎng)；藍(lán)海戰(zhàn)略
Abstract：Competition in SMEs credit market becomes more and more intense，and it is an effective way for small and medium financial institutions to avoid excessive competition and improve operational efficiency through innovation and explore new area of the market. Based on the case of Jining Bank’s“Blue Ocean Strategy”to promote small micro-enterprise credit，we find that market segmentation and accurate position is the basis of small micro-credit expansion，and the introduce of risk control technique is important to its sustainable development based on late-development advantage analysis.
Key Words：Small and medium-sized Banks，low credit market，blue ocean strategy
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.62文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）07-0059-04
一、引言
近幾年，隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加和經(jīng)營(yíng)觀(guān)念轉(zhuǎn)變，大型國(guó)有銀行或股份制商業(yè)銀行不僅積極競(jìng)爭(zhēng)高端信貸市場(chǎng)，而且也開(kāi)始向中小企業(yè)信貸市場(chǎng)延伸，這對(duì)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)。在這種背景下，濟(jì)寧市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“濟(jì)寧銀行”）及時(shí)調(diào)整信貸營(yíng)銷(xiāo)思路，充分發(fā)揮作為法人銀行在金融創(chuàng)新上的比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，對(duì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和發(fā)掘，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)“少、短、頻、急”的信貸需求特點(diǎn)，從2010年7月開(kāi)始，在設(shè)置小微信貸支行和小微企業(yè)貸款中心的基礎(chǔ)上，通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式等手段，由此開(kāi)拓和鞏固了具有自身特色的小微企業(yè)信貸市場(chǎng)空間。
二、中小金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)理論
在眾多小微企業(yè)信貸理論體系中，W.錢(qián).金（W. Chan Kim）和勒妮.莫博涅（Renee Mauborgne）于2005年2月提出的“藍(lán)海戰(zhàn)略”（Blue Ocean Strategy）理論較為典型，也較為成熟。該理論把整個(gè)市場(chǎng)想象成由“紅海”和“藍(lán)海”組成的海洋，“紅海”因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)慘烈而呈現(xiàn)紅色，代表已經(jīng)開(kāi)發(fā)且自處于競(jìng)爭(zhēng)中的現(xiàn)有市場(chǎng)，而“藍(lán)海”則代表尚未開(kāi)發(fā)、沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的未知市場(chǎng)。W.錢(qián).金和勒妮.莫博涅認(rèn)為，如果企業(yè)自身實(shí)力不足以參與競(jìng)爭(zhēng)，其發(fā)展策略應(yīng)該以“創(chuàng)新”為主，減少或避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)檫^(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，會(huì)使市場(chǎng)血流成河，變成“紅海”，只有通過(guò)創(chuàng)新來(lái)開(kāi)辟無(wú)人競(jìng)爭(zhēng)的全新市場(chǎng)，創(chuàng)造屬于自己的“藍(lán)海”，才能享受高增長(zhǎng)和高盈利。關(guān)于如何開(kāi)創(chuàng)新市場(chǎng)方面，W.錢(qián).金和勒妮.莫博涅認(rèn)為，首先必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念，經(jīng)營(yíng)策略重新調(diào)整和定位，通過(guò)差異化手段和特色服務(wù)，發(fā)掘適合自身發(fā)展的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和資源，從而為有效拓展盈利空間創(chuàng)造條件。
對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，由于其資金實(shí)力有限和金融服務(wù)相對(duì)滯后，在大中型企業(yè)信貸市場(chǎng)因競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)“紅海”情況下，中小金融機(jī)構(gòu)與大型國(guó)有或股份制商業(yè)銀行在信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯劣勢(shì)。如果中小金融機(jī)構(gòu)一味參與競(jìng)爭(zhēng)，不僅信貸營(yíng)銷(xiāo)的有效性會(huì)大大降低，而且容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有條件下應(yīng)該盡量避開(kāi)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，通過(guò)創(chuàng)新信貸手段和差異化服務(wù)方式發(fā)掘新型信貸市場(chǎng)，從而開(kāi)辟盈利新渠道。在當(dāng)前情況下，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)由于需求主體十分分散，而且存在需求額度小、期限短、營(yíng)銷(xiāo)成本高、管理難等特點(diǎn)，大中型國(guó)有或股份制金融機(jī)構(gòu)普遍不愿涉足其中，因此，相對(duì)而言，以小企業(yè)或個(gè)體私營(yíng)為主的小微信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)“藍(lán)海”市場(chǎng)狀態(tài)。如果中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微信貸需求特點(diǎn)，確立合理的信貸營(yíng)銷(xiāo)模式，有針對(duì)性創(chuàng)新小微信貸技術(shù)，并輔以相應(yīng)的激勵(lì)手段和約束機(jī)制，中小金融機(jī)構(gòu)便能夠擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的壓力，提高利潤(rùn)水平，贏(yíng)得細(xì)分市場(chǎng)的客戶(hù)，從而最終為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中贏(yíng)得優(yōu)勢(shì)。濟(jì)寧銀行通過(guò)實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”推行小微信貸的案例充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。
三、濟(jì)寧銀行“小微信貸”模式的建立與推進(jìn)
濟(jì)寧作為工業(yè)城市，大中型企業(yè)和微小型企業(yè)分化明顯，信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)典型的二元結(jié)構(gòu)狀態(tài)，大銀行憑借雄厚的資金實(shí)力和相對(duì)完善的金融服務(wù)幾乎壟斷著高端信貸市場(chǎng)，中小金融機(jī)構(gòu)只能在抵押不足、信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的低端市場(chǎng)上微利經(jīng)營(yíng)。濟(jì)寧銀行針對(duì)上述情況，與德仕金融公司合作，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的小貸管理技術(shù)，于 2010年7月創(chuàng)新推出了5千元―50萬(wàn)元的“小微信貸”特色信貸營(yíng)銷(xiāo)模式，走出了一條低端信貸市場(chǎng)高效經(jīng)營(yíng)的新路子。
（一）建立“小微信貸”模式框架
濟(jì)寧銀行“小微信貸”模式的起點(diǎn)是建立高效合理的信貸營(yíng)銷(xiāo)構(gòu)架。成立小微企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)支行，單獨(dú)核算貸款風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)與成本。設(shè)立隸屬于總行直接管理的小微企業(yè)貸款中心，對(duì)小微企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行直接管理。該中心在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶(hù)選擇、信貸團(tuán)隊(duì)設(shè)置與人員配備、貸款額度的配比與投向等方面實(shí)現(xiàn)獨(dú)立決策，業(yè)務(wù)封閉運(yùn)行。
（二）打造細(xì)分信貸市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)
鑒于小微信貸市場(chǎng)屬于低端信貸市場(chǎng)的一部分，難以辨別和細(xì)分，如果沒(méi)有一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)是不可能順利推進(jìn)的。為此，濟(jì)寧銀行專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)具有豐富“小微信貸”業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的德國(guó)專(zhuān)家，對(duì)從大學(xué)生中選拔出的45名人員進(jìn)行“小微信貸”專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)，組建6個(gè)“小微信貸”團(tuán)隊(duì)，分駐到6個(gè)小微企業(yè)貸款的專(zhuān)營(yíng)支行。
（三）引進(jìn)和創(chuàng)新“小微貸款”營(yíng)銷(xiāo)模式
營(yíng)銷(xiāo)框架的確立和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的打造為推行“小微信貸”業(yè)務(wù)提供了條件。在此基礎(chǔ)上，濟(jì)寧銀行從德國(guó)引進(jìn)先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)和成熟的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，根據(jù)轄內(nèi)小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)信貸需求“少、短、頻、急”的特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了5千元―50萬(wàn)元的小微貸款產(chǎn)品，通過(guò)多元化貸款營(yíng)銷(xiāo)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段。
客戶(hù)提出貸款申請(qǐng)后，對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、貸款目的、現(xiàn)金流、償還能力、擔(dān)保資源等重要信息進(jìn)行流程化分析，5分鐘內(nèi)做出申請(qǐng)成功與否的答復(fù)；對(duì)符合貸款條件的申請(qǐng)，協(xié)助客戶(hù)在15分鐘內(nèi)填寫(xiě)好貸款申請(qǐng)表，并約定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間及提醒客戶(hù)應(yīng)準(zhǔn)備事宜；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，2個(gè)小時(shí)內(nèi)必須完成對(duì)申請(qǐng)人及共同借款的實(shí)地考察，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)指標(biāo)做出邏輯校驗(yàn)。調(diào)查后1個(gè)工作日內(nèi)，以自主開(kāi)發(fā)的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表、邏輯檢驗(yàn)表、不對(duì)稱(chēng)偏差分析圖為核心，還原客戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，形成圖表形式的調(diào)查報(bào)告，提交貸審會(huì)；貸審會(huì)實(shí)行雙人審批、一票否決制度，做到隨報(bào)隨審，且每筆貸款必須30分鐘內(nèi)完成審批。客戶(hù)申請(qǐng)一筆“小微信貸”業(yè)務(wù)，一般只需2至3天便可辦理完畢，相比大型國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，貸款手續(xù)要簡(jiǎn)化得多。
德國(guó)等西方國(guó)家由于小微信貸業(yè)務(wù)推行多年，目前已經(jīng)形成的一整套成熟的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)為濟(jì)寧銀行提供了技術(shù)支持。對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、貸款目的、現(xiàn)金流、償還能力、擔(dān)保資源、財(cái)務(wù)報(bào)表等重要信息進(jìn)行流程化分析及邏輯校驗(yàn)，還原客戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，檢驗(yàn)客戶(hù)報(bào)送資料的真實(shí)性和企業(yè)誠(chéng)信度，并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查予以證實(shí)時(shí)，控制貸前風(fēng)險(xiǎn)；在信貸產(chǎn)品和定價(jià)上，“小微信貸”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差別化產(chǎn)品和定價(jià)，根據(jù)微小企業(yè)信用資源情況，推出不同類(lèi)型的小微貸款產(chǎn)品；按照不同風(fēng)險(xiǎn)、不同經(jīng)營(yíng)方式等條件，實(shí)行差別利率，對(duì)貿(mào)易流通型企業(yè)執(zhí)行15%的利率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)執(zhí)行13.2%的利率標(biāo)準(zhǔn)。
（四）建立“小微信貸”激勵(lì)機(jī)制
一是實(shí)施團(tuán)隊(duì)PK活動(dòng)。濟(jì)寧銀行制定了《微貸中心團(tuán)隊(duì)月度“PK”辦法》，根據(jù)團(tuán)隊(duì)任務(wù)完成率按月進(jìn)行排名，對(duì)月度進(jìn)入前三名的團(tuán)隊(duì)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，頒發(fā)流動(dòng)錦旗；并對(duì)業(yè)績(jī)突出、進(jìn)入前三名的信貸員分別給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。二是建立信貸員后三名勉勵(lì)談話(huà)制度。對(duì)月末業(yè)務(wù)進(jìn)度排行榜中后三名的信貸員，分析原因，尋找差距，提出改進(jìn)方案。三是建立信貸員評(píng)估制度。由顧問(wèn)和微貸中心管理人員組成評(píng)估小組，對(duì)每個(gè)信貸員前期的工作情況進(jìn)行了評(píng)估，根據(jù)評(píng)估成果指導(dǎo)信貸團(tuán)隊(duì)有的放矢地開(kāi)展業(yè)務(wù)工作。
從濟(jì)寧銀行小微信貸業(yè)務(wù)2011年1-5月的經(jīng)營(yíng)績(jī)效看，每千萬(wàn)元貸款平均利息收入148萬(wàn)元，高于中小企業(yè)的88.15萬(wàn)元和大型企業(yè)的75.34萬(wàn)元。而每千萬(wàn)元56.3萬(wàn)元的成本，高于大型企業(yè)的46萬(wàn)元，低于中小企業(yè)的58.4萬(wàn)元，收入成本比率達(dá)263.9%，高于大型企業(yè)信貸163.8%和中小企業(yè)信貸的150.9%。小微信貸的每千萬(wàn)元放貸凈收益91.7萬(wàn)元。截至2011年5月，濟(jì)寧銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款1141筆，11760萬(wàn)元，不良貸款率僅有0.06%。
四、信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)使中小金融機(jī)構(gòu)選擇“藍(lán)海戰(zhàn)略”成為必然
目前，信貸市場(chǎng)特別是高端信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已呈現(xiàn)“紅海”狀態(tài)。地方中小金融機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力限制以及金融服務(wù)手段、技術(shù)和設(shè)備的相對(duì)滯后，在大中型企業(yè)信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯的劣勢(shì)，而且這種劣勢(shì)在當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股困難情況下短期內(nèi)難以改變。因此，地方中小金融機(jī)構(gòu)要想生存和發(fā)展，必須避開(kāi)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，拓展適合自身發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較小的信貸領(lǐng)域，發(fā)掘新市場(chǎng)和培育新客戶(hù)，通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和提供特色服務(wù)擴(kuò)張盈利空間。案例中，濟(jì)寧銀行通過(guò)設(shè)置6個(gè)小微信貸支行和小微信貸中心等專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以“市場(chǎng)差異化、產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化”為主要內(nèi)涵，根據(jù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)“短、頻、急”的貸款需求特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“小微信貸”特色信貸營(yíng)銷(xiāo)模式。實(shí)踐證明，這種小微信貸業(yè)務(wù)不僅具有可持續(xù)性，而且與大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相比具有一定的比較優(yōu)勢(shì)。
近年來(lái)，隨著信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大型金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始向低端信貸市場(chǎng)延伸。中小金融機(jī)構(gòu)信貸領(lǐng)域逐步縮小，迫使其調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。案例中，濟(jì)寧銀行將信貸營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)重新定位小微企業(yè)信貸市場(chǎng)后，又通過(guò)利用設(shè)置專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)人才、組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)以及引進(jìn)相關(guān)技術(shù)等手段，為推行小微信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。但是這一系列措施和技術(shù)必須運(yùn)用于小微信貸業(yè)務(wù)上，只有通過(guò)有效辨別和細(xì)分，才能從中分離和篩選出符合要求的小微信貸主體，從而將小微信貸業(yè)務(wù)有序推進(jìn)。因此，經(jīng)營(yíng)策略的準(zhǔn)確定位和信貸市場(chǎng)細(xì)分是小微信貸業(yè)務(wù)得以深層拓展的基礎(chǔ)。案例中，濟(jì)寧銀行為達(dá)到市場(chǎng)細(xì)分目的，通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并特請(qǐng)德國(guó)專(zhuān)家對(duì)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行小微信貸主體識(shí)別技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技能培訓(xùn)，提高信貸人員的市場(chǎng)細(xì)分能力，以便有針對(duì)性地開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)。
引進(jìn)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)尤為關(guān)鍵。由于我國(guó)小微信貸市場(chǎng)目前仍處于待開(kāi)發(fā)的“藍(lán)海”狀態(tài)，某種程度上屬于全新的未知領(lǐng)域，而且該領(lǐng)域內(nèi)的微小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)戶(hù)抵押不足、信息不對(duì)稱(chēng)等信用資源匱乏是擺在面前的客觀(guān)事實(shí)。理論上中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信貸營(yíng)銷(xiāo)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有一套成熟的、科學(xué)的、有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)，理論上的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使小微信貸業(yè)務(wù)不可持續(xù)。而在德國(guó)等西方國(guó)家，由于小微信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展多年，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)已經(jīng)成熟。如果將這些成熟的技術(shù)引入我國(guó)小微信貸領(lǐng)域，不僅節(jié)約了大量開(kāi)發(fā)成本，而且大大提高了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效率和可持續(xù)性。案例中，濟(jì)寧銀行通過(guò)考察發(fā)現(xiàn)，德國(guó)的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：一是具有可復(fù)制性。該技術(shù)不僅在德國(guó)行之有效，在我國(guó)包頭、常熟等部分地區(qū)地方商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)用中取得了成功，不良貸款率控制在了極低的水平。二是通過(guò)注重細(xì)節(jié)降低了風(fēng)險(xiǎn)概率。通過(guò)國(guó)內(nèi)外實(shí)踐可以看出，該技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中對(duì)細(xì)節(jié)把握非常注重。如在放貸過(guò)程中，對(duì)諸如私營(yíng)小企業(yè)主家庭是否和睦，是否常住，和親戚朋友的關(guān)系及借貸情況等問(wèn)題均進(jìn)行一定程度的關(guān)注和調(diào)查。這些看似細(xì)節(jié)的情況實(shí)際與信貸風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系。三是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為放貸提供依據(jù)。和一般信貸品種不同，小微信貸不需要借款人提供各類(lèi)財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)，而是由信貸員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并編制財(cái)務(wù)報(bào)表，信貸員對(duì)借款人的存貨、進(jìn)貨單、供貨單等均進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，最大程度保證了所編制的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，為放貸提供可靠的依據(jù)。上述技術(shù)特點(diǎn)正好彌補(bǔ)了我國(guó)當(dāng)前小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系中因信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)考察難、誠(chéng)信識(shí)別難等方面的不足。如果對(duì)其加以引進(jìn)和創(chuàng)新，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展將具有積極的實(shí)現(xiàn)意義。
五、結(jié)論與啟示
地方中小金融機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力限制和金融服務(wù)手段、技術(shù)和設(shè)備相對(duì)滯后，在大中型企業(yè)信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯的劣勢(shì)，而且在當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股困難情況下，這種劣勢(shì)短期內(nèi)難以改變。因此，地方中小金融機(jī)構(gòu)要想生存和發(fā)展，必須避開(kāi)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，拓展適合自身發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)小的信貸領(lǐng)域，發(fā)掘和培育新市場(chǎng)、新客戶(hù)，通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和提供特色服務(wù)擴(kuò)張盈利空間。
目前引進(jìn)的較為成熟“小微信貸”一系列營(yíng)銷(xiāo)和管理手段是專(zhuān)門(mén)適用于該市場(chǎng)的特有技術(shù)。由于小微信貸市場(chǎng)屬于中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，只有通過(guò)有效辨別和細(xì)分，才能從中分離和篩選出符合要求的小微信貸主體，從而確保“小微信貸”各項(xiàng)措施和手段的有效實(shí)施。
由于微小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)戶(hù)抵押不足、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信貸營(yíng)銷(xiāo)理論上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有一套成熟的、科學(xué)的、有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)，這種理論上的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。德國(guó)等西方國(guó)家在多年小微信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中形成了一整套成熟、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)。這些成熟的技術(shù)引入將對(duì)深入開(kāi)發(fā)我國(guó)的小微信貸市場(chǎng)具有積極的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。
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