時間：2022-09-26 06:45:21
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇零售銀行工作思路，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。
一、我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
1.統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。
2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
[關鍵詞]科學發展理念；強行增效；可持續發展
[中圖分類號]F83 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-2234(2012)01-0176-02
科學發展理念的第一要義是發展，核心是以人為本。中國建設銀行齊齊哈爾分行深化落實和踐行科學發展理念的關鍵，就是要通過學習實踐科學發展觀，深入著力解決“五個問題”，一是牢固確立科學發展觀在經營發展中的統領地位。著力解決如何提升同業競爭力，打造市域第一零售銀行的問題；二是從發展的角度樹立“服務興行”的理念，著力解決服務意識不夠強，服務質量不夠高的問題；三是實現全面協調可持續發展的基本要求。著力解決發展戰略規劃的實施和推進過程中的問題；四是進一步解放思想，確立科學的思維方式，著力解決全局意識不強，工作執行力薄弱的問題；五是牢固樹立依法合規經營，強化風險防范的思想，著力解決執行制度不嚴、責任心不強、重經營輕風險的問題。切實做到深化學習實踐科學發展觀活動與經營管理“兩手抓、兩不誤、兩實效”。
一、強化實踐和落實科學發展理念，全面推進經營效益可持續發展
堅持科學發展觀，就是要緊緊圍繞強行增效這一主題任務，樹立科學的經營理念，進一步明確發展定位，強化落實“以風險管理為前提，以同業爭占比、系統爭位次、最大限度地提升市場競爭力為目標，做大、做強、做精法人客戶業務和個人住房按揭業務，深度挖掘個人金融業務市場，嚴格控制不良貸款”的工作思路，在經營管理、內控管理、企業文化建設、員工隊伍建設等方面，以轉變觀念、充實活力、提高效率、有利于穩健發展等為保障措施，實現經營管理可持續發展。一是強化資產業務拓展，全力做好法人客戶貸款的維護管理和個人貸款的營銷力度，研究和分析市域經濟發展熱點，積極開發優質信貸市場，創新融資業務品種，合理調整信貸結構，盡快推進資產業務規模化發展；二是以拓展中間業務為龍頭，強力推進工資、銀行卡、電子銀行、第三方存管、企業年金、現金管理、理財產品的市場擴張，積極打造市域第一零售銀行。進一步提升同業競爭能力：三是加快負債業務發展，確定中高端客戶群體、公司機構大客戶和競爭類客戶為營銷目標，科學制定營銷方案。發揮差別營銷和團隊營銷優勢，開展好同業競爭，力爭重點突破，實現兩項存款同步推進，進一步夯實經營基礎；四是積極做好個人客戶不良貸款清收，在風險可控的前提下，加快優質按揭業務的發展，有效監管潛在風險貸款，實現不良貸款余額、占比雙下降；五是建立和完善內控評價體系，確保依法合規經營，努力提升同業競爭力，建立和諧穩定的經營格局。建立穩定的員工隊伍和完善的工作機制。確保經營管理穩健運行。
二、樹立以人為本的科學發展理念，努力提高同業市場競爭力
對于我們股份制商業銀行――中國建設銀行齊齊哈爾分行來講，以人為本主要體現在，一是實施人才戰略，挖掘和培養復合型人才。市場競爭，說到底還是人才的培養、使用和管理；人才競爭，是踐行科學發展觀的根本。建設銀行作為大型國有控股商業銀行。今后的發展壯大就是要靠挖掘和培養復合型人才團隊。二是突出員工個人價值，充分發揮現有員工的主觀能動性。這就需要管理層對員工不但要堅持“以能定崗”的原則，還要充分考慮員工的閱歷、歷史貢獻等人性化因素，盡可能做到“有能者官，有才者用，有功者祿，有歷者養”，同時致力于改善員工工作環境，幫助解決員工在工作、生活中遇到的實際問題。三是打造以客戶為中心的服務體系，為客戶提供先進的金融服務和優良的服務環境，實現中高端客戶人生價值、社會價值的認同感，充分體現以人為本的客戶愿景，擴大優質市場資源的積累和外延，提升同業競爭力。
三、以科學發展理念為主線。堅持結構調整不動搖。確保穩健可持續發展質量
(一)資產結構調整。一是充分利用總行法人客戶名單準入制的有利契機，搶抓地方啟動重大基礎項目建設的歷史機遇，擴大法人客戶貸款規模。二是繼續加大個人貸款營銷力度，不斷擴大個貸規模，提升個貸貢獻度。三是積極加強票據業務營銷和銀團貸款營銷，促進收益結構的持續改善。
(二)負債結構調整。堅持對公、儲蓄存款并重的原則，立足于擴大存款規模，優化存款結構，努力增加資金收益。一是采取抓大不放小的對公存款營銷策略，實現對公存款穩定增長。二是加大儲蓄存款競爭力度，發揮精品網點競爭輻射作用，實現存款總量、增量同業占比第一，夯實存款經營基礎。同時通過大力營銷各種理財產品，促進存款結構的調整改善，降低付息成本。
(三)收入結構調整。努力營銷貸款，提高貸款利息收入占比的同時，穩定增加中間業務收入，提升非信貸利差收入占凈收入的比重，進一步形成多元化收入增長格局，夯實收入來源基礎。
(四)渠道結構調整。積極探索網點裝修后的業務分流、客戶分層、客戶識別等影響提升核心競爭力的深層問題。有效整合渠道資源優勢，提升各網點交叉銷售與協同服務能力，優化網點布局，完善網點功能，轉變網點服務模式，提升網點綜合競爭力。保持電子銀行交易量持續攀升，不斷提高電子銀行業務交易占比，有效減輕對柜面業務壓力。
四、以科學發展理念為指導，強化風險管理，建立和完善內控評價體系
提高市場競爭力必須高度重視內控外防，建立和完善內控評價體系是建設銀行齊分行實現依法合規經營、穩健發展的前提。一是為經營穩健運行提供保障，約束員工按章辦事，減少員工有意和無意的不恰當行為給建行造成的損失，有效防范操作風險；二是能夠有效提高防范搶劫、防盜、火災等突發事件的能力，保護員工和客戶人身安全：三是維護銀行商譽，提升銀行的社會地位。過去我們銀行號稱“鐵算盤、鐵帳本、鐵錢捆”的“三鐵形象”，體現出了老百姓對我們建設銀行的信任和認可；隨著市場經濟的發展和經濟社會的進步，銀行過去粗放的經營模式、管理理念早已淘汰，取而代之的已是“內控先行”、“制度先行”，以及完善的內控評價體系等先進的管理理念，打造“鐵規章、鐵制度、鐵核算”的“新三鐵形象”，已成為建設銀行強化風險管理新的課題。實踐證明，建立健全有效的內控外防機制，樹立良好的企業形象，提升建行的社會地位，是提高市場競爭力的前提和保障。
五、以科學發展理念為統領，建立和實施嚴格規范的考核評價監督體系
堅持科學發展理念，緊緊圍繞強行增效主題任務，實現經營管理可持續發展，就要樹立科學的經營理念。一是要加大市場調查研究，不斷增強員工的工作主動性、創造性。要圍繞總、省行的經營決策，結合工作實際，加強基礎性、戰略
性研究，積極為經營發展出謀劃策，著力破解在改革和發展中的難題；二是要把經營工作的重心轉移到提高核心競爭力和創造良好的金融發展環境上來。積極倡導愛崗敬業、服務禮會、創新發展的行業新風，加強對優質客戶的信息服務、對人項目的跟蹤服務和對重點企業的巡回服務，努力為基礎行、為員工辦實事、辦好事，使建設銀行辦事效率達到坡高，服務水準達到最好，優化環境達到最佳：三是要嚴格責任，狠抓落實。進一步建立和完善干部作風建設的領導責任和工作機制。形成行長負總責、班子成員分工抓的工作態勢，以制度和機制建設促進各項工作落實：四是建立和實施以群眾監督為基礎的員工行為評價監督體系。完善的員工行為評價監督體系要以科學發展觀為第一要務，堅持以人為本、全面協調可持續發展的原則，以總省行的會議精神為指引，在全行樹立“一盤棋”的大局意識，加大強行增效、科技優勢、增收節支、形象建設、同業競爭、綜合素質等指標考核權重，并在實踐中進行動態調整，納入員工目標管理考核，區別對待，分類評價，強化激勵約束。
六、以科學發展理念為前提。強化市場營銷。建立科學的營銷體系
提高市場競爭力必須建立科學的營銷體系，在工作中將有限的人力、財力、物力集約化配置，努力實現成果最大化。要把市場營銷定位于：提高服務質量，穩定低端客戶，競爭中高端客戶；把握市場運行情況，科學制定營銷方案：實行差別營銷，力爭重點突破。
多年來，各家銀行都在全力開展提高服務質量的各利，活動，如營業員掛牌服務、站立服務，微笑服務，為客戶提供老花鏡、用筆和飲用水，設立ATM自動取款機等，并加大了營業網點提升核心競爭力的改造力度，對提高利：會影響力和美譽度發揮了很大作用；但對于新的業務領域，如電子銀行、銀行卡、投資銀行，貿易融資以及傳統業務領域的法人客戶貸款、票據貼現等業務，必須首先經過詳盡的市場調查，制定出切實可行的營銷策略。營銷策略可根據產品品種、營銷對象、風險程度、預期收益的不同，實行有選擇的差別營銷方案，集中人力、財力、物力實行重點突破。在具體工作中，即不墨守陳規，又要堅持長遠目標；即要規避風險，又要重視經濟效益和社會效益。堅持重點突破，并以點帶而，取得市場競爭的領先優勢。
【關鍵詞】 小微企業； 融資； 商業銀行
小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，在促進經濟增長、緩解就業壓力、推動科技創新與維護社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。目前我國小微企業面臨籌資難、籌資少、融資貴、風險大等問題，使得小微企業在生存和發展時缺少強大的助力，這已成為社會各界普遍關注的焦點。
一、小微企業發展及融資現狀
（一）小微企業的發展狀況
小微企業是資產規模、銷售收入和企業人數相對較小的小型微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。目前中小微企業占全國企業總數的99%以上，提供了80%以上的就業崗位，完成了70%以上的技術創新，創造了60%以上的國內生產總值、一半以上的出口收入和財政稅收，名副其實地占據全國經濟的“半壁江山”。
不同區域、不同行業、不同發展階段的小微企業具有不同的特征：
1.區域差異大，集群化趨勢明顯。小微企業主要依托當地資源稟賦、經營慣例等形成地方特色，并逐步形成產業集群。以陜西為例，陜北地區依托當地的煤炭資源形成煤化工集群，關中地區特別是西安地區依托當地高校、科研單位眾多的優勢形成高新技術產業集群，陜南地區依托當地的生態資源形成現代中藥加工集群。
2.行業分布廣，產業鏈進程加快。小微企業經營靈活，涉及國民經濟中的大部分行業，且大部分依附于大中型企業，處于產業鏈的上下游，并逐步發展成為貫穿整個產業上、中、下游的產業鏈。
3.管理不健全，以家族式管理為主。小微企業大部分處于發展的初級階段，運營模式單一，財務與管理不健全，全國90%以上的小微企業以家族式管理為主，建立現代企業制度的小微企業微乎其微。
4.經營規模小，抗風險能力弱。相對于大中型企業而言，小微企業經濟實力較弱，遇到外部環境變化時，經營狀況容易惡化，抗風險能力較弱，但其經營靈活，成長性好，規模增速較快。
（二）小微企業的融資現狀
就融資而言，盡管國有企業對經濟增長的貢獻率約為40%，貸款卻占金融機構貸款總量的80%，而大量的以中小微企業為主的民營企業對中國經濟增長貢獻率約為60%，其貸款卻占不到正規金融機構貸款總量的20%。根據阿里巴巴集團2010年10月份對小微企業融資需求的調研顯示，有63%的小微企業有融資需求，在有貸款需求的小微企業中，75%的小微企業貸款需求在100萬元以下。
小微企業普遍存在融資渠道窄、融資成本高的問題。研究表明我國小微企業融資結構的特點是：企業內部融資比例在融資結構中偏大，有71.81%的小微企業將內部積累作為主要資金來源，通過銀行貸款獲得所需資金的僅占11.41%。
小微企業對國民經濟的發展具有促進性，對整個產業鏈具有補充性，前景具有廣闊性，融資需求具有多元性及“額小、面廣、期短”的個體性。
2008年，銀監會明確提出“兩個不低于”的監管要求，即：小企業貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。同時，推進大中型銀行加強小微企業專營機構建設，提出了單列信貸規模、單獨配置資源、單獨信貸評審、單獨進行獨立會計核算的“四單原則”，逐步形成了以“六項機制”為基礎，以“四單原則”為保障，以“兩個不低于”為目標的行之有效的工作思路，有力地推動了商業銀行支持小微企業快速發展。
二、商業銀行支持小微企業發展的實證分析
（一）銀行支持小微企業發展的實證分析
1.支持體系不斷完善。據中國銀監會數據，2011年末，我國小微企業貸款余額達到21.7萬億元，同比增長18%，高于全部貸款平均增長率15%，小微企業貸款余額10萬多億元，增長25%，高出平均貸款增長10個點，反映出商業銀行在支持小微企業方面取得了成果。
目前，各銀行紛紛成立專門的微貸中心，建立獨立的信貸體系，加大了對小微企業的支持力度。從全國性金融機構來看，2008年建行陜西省分行率先在西北地區同業中成立了第一家小企業專營機構——西安小企業經營中心，三年多來建行陜西分行累計支持省內小微企業客戶1 200多家，累計投放信貸資金約180億元，貸款余額從2008年的5.2億元增長至目前的80多億元；民生銀行西安分行中小企業金融部經營管理500萬元以上的貸款，零售銀行部下設的“小微企業團隊”負責500萬元以下的貸款。從地方金融機構來看，西安銀行有三個部門負責小微企業貸款業務：一是公司金融業務部下設小企業金融業務部，負責信貸產品的設計和營銷、小企業經理團隊的管理和考核、小企業金融業務的規劃和指導；二是在信貸管理部下設小企業貸款審批中心，負責對超過支行授權的小企業貸款進行審批；三是在客戶經理部設立小企業客戶經理，負責小企業貸款的營銷和管理。
2.支持力度不斷加大。截至2011年末，陜西省小微企業貸款余額2 356.78億元，較年初增加487.58億元，增長26.09%，高于全部貸款平均增速7.08個百分點，增量與上年持平；小微企業貸款占全部貸款比例也達到歷史最好水平，不良率低于0.5%。全年投放2 020.53億元，連續三年完成“兩個不低于”的監管目標。各銀行小微企業貸款呈現逐年增長趨勢，2011年陜西省工農建中四大行小微企業貸款余額分別為105.53億元、38.36億元、71.75億元和20.61億元，分別比2010年增長75.40%、22.5%、23.42%和35.25%，尤以工商銀行增幅最大，在四大行的小微企業貸款總額中占44.67%，農業銀行占16.24%、建設銀行占30.37%、中國銀行占8.72%。
3.支持產品不斷豐富。除傳統的金融產品外，各家商業銀行都相繼推出了針對小微企業的專屬金融產品。
（1）服務對象細化，具有針對性。目前很多銀行針對小微企業的行業特點、區域特點等制定專門的服務產品。如，為全面支持陜西省小微企業的發展，建設銀行陜西省分行在2011年初開發了為科技型小企業的“科易貸”產品，專項解決科技型中小企業貸款難問題；針對陜西省近年涌現出的一大批優秀文化類小企業，建行還為其量身定制了“文保通”產品，在不到七個工作日的時間內為企業提供貸款支持。
（2）簡化辦理流程。各行專門成立了負責小微企業金融業務的部門或中心，按照“信貸工廠模式”，大大縮短了業務運作流程，明確了各環節辦理時限，審批效率顯著提高，如工商銀行的“訂單貸”業務，訂單一簽好就能向銀行申請貸款，工商銀行北京市分行每年投放小微企業貸款超過300億元，近三年小微企業貸款余額年均增幅超過100%。
（3）采取形式多樣的擔保方式。小微企業融資難就在于“擔保難”。對此，各行在擔保方式上進行了積極探索，一方面擴大擔保范圍；另一方面積極探索知識產權質押、擔保公司擔保等方式。促進銀行與擔保公司建立風險共擔機制，規定普通商業銀行與擔保公司二八開；政策性專業銀行與擔保公司三七開。
（二）銀行支持小微企業發展中存在的問題
1.重視程度有待提高。由于小微企業貸款工作量大，與大額貸款比較，成本要高得多，且風險大，目前銀行業普遍高度重視大客戶和大項目，存在不愿做、不敢做、不會做小微企業金融業務的思想。
2.運行機制有待加強。銀行業沒有真正落實“六項機制”和“四單原則”要求，仍然停留在應付監管層面，沒有發揮小企業專營機構特有的功能。
3.營銷管理有待提高。一方面對小微企業貸款營銷不主動、不積極，畏難情緒較大，惜貸思想嚴重；另一方面缺乏有效、精準的市場分析，在客戶選擇上把握不準確，導致小微企業貸款出現不良。
4.激勵考核有待提高。當前尚未建立權責利對稱的小微企業金融業務激勵考核機制，工作業績與勞動報酬未能掛鉤，進而導致客戶經理辦理小微企業金融業務的積極性、主動性不夠。
三、商業銀行發展小微企業金融業務的對策與建議
（一）銀行對小微企業實行專業經營
充分調動內部資源，形成經營合力，打造一套“前臺抓營銷，做產品制度保障，后臺進行授信審批和風險管控”的業務管理模式，按照“四單管理”和“六項機制”的要求，有效配置資源，加快小微企業專營機構建設，積極推廣小微企業信貸業務“一站式”審批模式，實現小微企業金融業務的工廠化、專業化和精細化的“三化管理”。
（二）銀行針對小微企業的產品要創新
根據小微企業的發展生命周期，在其發展的不同階段分別提供適應性金融產品。針對工業生產型小微企業重點推出知識產權特別是專利權質押貸款、園區廠房按揭貸款、股東聯保信用貸款等業務品種，使其技術、廠房和股東信用等都能夠轉化為資金，投入到企業生產建設中；針對商貿流通型小微企業，重點推出商票融資、保理、應收賬款池融資業務，同時，還可與第三方聯合，以企業的原材料、存貨、半成品等作為抵押物進行保兌倉單質押融資；針對中小外貿企業，積極開辦產業鏈、供應鏈、物流鏈、國內信用證等貿易融資類產品，不斷滿足小微企業多樣化金融需求；針對涉農類小微企業，開展保險貸款、林權、宅基地抵押貸款以及“農戶+村長+黨員村民”聯保貸款組合產品。
（三）針對小微企業貸款實行扶優限劣
銀行要切實提高信貸支持的質量。一是有扶有控，提高市場性。重點支持符合國家產業政策和環保政策的小微企業實體經濟發展，努力滿足小微企業合理融資需求，確保實現小微企業貸款“兩個不低于”，同時嚴禁介入產能落后、高污染、對環境破壞嚴重的小微企業。二是整合資源，提高適應性。整合外部資源，借助中介機構拓寬客戶融資渠道，通過與政府相關部門、擔保公司、租賃公司、行業協會以及小微企業圍繞的核心大型企業等多方機構的合作，彌補營銷渠道單一、銀企信息不對稱問題，提高服務產品的市場適應性。三是營銷細化，提高針對性。細分市場，實施多元化的針對性營銷模式。依托產業集群，通過“商圈戰略”和“行業戰略”，探索“一圈一策”、“一業一策”的授信模式，通過批量營銷、批量授信、批量處理的方式，形成“零售業務”批發做的營銷模式。
（四）對小微企業客戶經理實行激勵約束
按照權責利相結合的原則，制定公平合理、操作簡單的激勵考核辦法，突出對小微企業客戶經理的正向激勵，使小微企業客戶經理的收入水平、職級晉升等個人利益與其工作業績緊密聯系。在考核實施方面，加大力度，拉大差距，充分調動客戶經理辦理小微企業信貸業務的工作積極性和主動性。
（五）銀行嚴控信貸風險
嚴格落實銀監會“三個辦法、一個指引”，加強貸后管理，密切關注企業資金流向，嚴防信貸資金被挪用于民間借貸、炒股、炒樓等高危行為，客戶經理在貸前調查環節必須通過系統查詢相關客戶的違約記錄情況，并在調查資料中真實反映，從而有效降低貸款風險。同時完善重大風險報告制度，按月對分支機構、相關部室通報公司客戶違約情況、不良貸款記錄情況，加強銀企信息溝通，強化風險排查，化解風險信號。在風險監管方面，合理確定小微企業貸款風險控制目標，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度，積極探索小微企業信貸工作盡職免責制，切實解除客戶經理的后顧之憂。在貸后管理中，將小微企業的綜合服務納入到貸后管理中來，以“售后服務”代替“貸后管理”，進而構建以客戶價值貢獻度為基準的售后服務模式，實現貸后管理與綜合服務的有機結合，促進小微企業健康有效發展。
【參考文獻】
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2009年，是**城分行組建后的的第二年,我行在省行的正確領導下，認真貫徹落實全省郵儲銀行工作精神，在深入分析當前形勢的基礎上，動員全行廣大干部職工，進一步解放思想，提高認識，精誠團結，扎實工作，堅持攻堅克難抓落實，凝心聚力求發展，扎實推進體制改革，堅持艱苦創業，狠抓業務發展，強化經營管理，確保安全生產，全年各項工作均取得了較好成績。
（一）進一步扎實開展信貸工作，堅持質量與效益同步增長
**城分行于20**年8月中旬才開辦小額信用貸款業務，在短短的時間里，信貸業務己達到1.4億,半年來，我們緊緊圍繞全行信貸的經營目標，建立風險控制長效機制，使我行的信貸管理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長。
1、業務經營發展順利
截至五月底，我行本年累計發放貸款1232筆,金額7653.68萬元，貸款結余1860筆,金額9416.06萬元。其中：小額信貸業務量達本年累計放款892筆,金額5781.1萬元，貸款結余1689筆，金額8779.16萬元。小額質押貸款累計發放340筆，金額1872.58萬元，貸款結余171筆，金額636.9元。
2、業務措施實施得力
業務發展方面：
一是強化宣傳,擴大服務影響力。根據市場調研掌握的信息，有針對性開發目標客戶，爭取地方政府的大力支持，舉行了小額貸款現場發放會，通過電視滾動字幕宣傳、在村干部例會進行現場推介、農村集貿市場及農村專業市場現場宣傳、派發宣傳單等形式提高郵儲銀行小額貸款的知名度。
二是開展行業調查，針對性開展宣傳。針對當前經濟形勢及國內宏觀調控對我市各行業所帶來的沖擊和影響，深入商貿、農村市場走訪或調研，動態搜集、捕捉市場訊息，認真分析、研究市場需求，了解我行信貸客戶的經營情況，有針對性開展宣傳，通過形式多樣的推介，讓更多有貸款需求，潛在的客戶群了解本行產品。
三是發展個人商務貸款、籌備二手房貸款業務。擴大業務品種,加快籌備個人商務貸款、二手房貸款業務。個商貸款、二手房貸款是一項風險小，收益高的業務，在發展小額貸款的同時，積極培育我行高端業務，來滿足不同層次的客戶，以帶動信貸業務發展，使信貸業務規模越來越大。
管理方面:
一是加強管理，進一步提高信貸部門履職水平。自五月份,信貸部門專職管理工作,及時上傳省行要求，制定信貸政策，按月通報各縣支行業務情況，月月底及時填報信貸的報表，將新增不良貸款、逾款率的情況及時向領導反饋信息，把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。
二是對癥施措，強化逾期督導。制定逾期考核辦法,各支行加派人手重點關注小額逾期處理情況，并從思想上高度重視，對逾期貸款加大催收力度，并根據客戶的具體情況，有針對性地做好工作，掌據逾期貸款的動態。實時督促，并及時總結逾期經驗：對還款能力、還款意愿或信用狀況差的借款人，要全力追討貸款，及時聯系保證人，向保證人施壓進行催收，必要時進行訴訟清收。完善機制，實施長效管理。由各支行把逾期貸款催收作為一項日常工作安排，每天召集小組成員開碰頭會，掌握了解逾期貸款情況，商討對策。同時，加強考核，制定逾期考核辦法，月末與信貸獎勵掛鉤，按比例扣罰。
風險防范方面：
一是強化風險意識,協調風險與發展關系。既要解決好貸款有風險的認識問題，又要解決好“怕”風險、“懼”風險的問題，正確處理好發展與風險的關系。
二是建立各項規章制度，規范操作流程。我行成立信貸管理機構，配備專職信貸管理人員，結合實際建立健全各項信貸管理制度，規范操作程序，落實貸款責任，確保小額貸款健康、持續、有效發展。
三是現場和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤管理。我部針對貸后管理工作的薄弱環節以及信貸業務的貸后檢查力度，實施跟蹤管理，嚴控授信后的各種操作風險，要求支行要對各自所轄業務自查，嚴格按照《小額貸款業務管理辦法及操作規程》的規定要求，規范調查報告格式，同時我部要對各支行情況進行非現場檢查，嚴格操作程序，加強監督檢查，做好業務指導。
（二）進一步實現經營思路創新，擴大業務規模
1、增設網點機構，滿足客戶需求
目前，我市共開辦對公業務網點7個。20**年我行在全市范圍內已開辦5個對公業務網點，截至2009年2月沁水新建東路和陽城新陽東街支行又先后開辦公司業務，擴大了我市對公業務的網點范圍。從業務發展情況來看，開辦公司業務網點的數量多少、區域分布、實際產能是決定公司業務能否健康快速發展的重要因素，特別是對移動、聯通、煙草、保險等網絡型企業客戶來講，只有盡快將開辦公司業務的網點覆蓋到全市每個縣（市），才能更好地滿足此類客戶資金歸集和財務結算的需要，為業務發展提供支撐和保障。
2、積極制定發展辦法，激勵員工主動營銷
**年三季度，我行制定出臺了跨年度競賽活動和其他激勵政策，在全行掀起了公司業務營銷的濃厚氛圍，短時間內，公司業務呈現出快速發展的趨勢。09年一季度，我行公司業務再次進入業務發展的快速階段，到一季度末，余額達到18154萬元，絕對值在全省排名第三位，完成省行計劃的122.66%。進入四月份，隨著跨年度競賽活動的結束，余額在一季度末沖高的基礎上出現回落，甚至在四月中旬回落到億元以下，這說明一季度職工沖刺現象嚴重。針對這一現象，市行及時制定出臺了按季度考核的09年全年公司業務發展辦法，并在四、五月份，由行領導親自帶領相關人員到各經營單位督導，幫助基層找關系，想辦法，出點子，為生產一線的同志發展公司業務牽線搭橋。通過諸多努力，使余額發展由起步時的大起大落狀態很快過渡到五月份的平穩發展狀態。
3、健全體系，明確職責
2009年5月，依據公司業務的穩步發展，但管理滯后的情況，我行適時成立了公司業務部。5月上旬，我行公司業務開發戶數的不斷增加，余額的逐步增長，業務管理及檢查卻沒有專門部門和人員的現狀，我行成立了公司業務部，完善了組織機構，配備了相關專職管理營銷人員，明確崗位職責。公司業務部作為我行公司業務的支撐部門，在緊抓管理的情況下，要同時帶頭大力發展業務，為全市起到表率作用。
4、把握市場，準確定位，制定切實有效地發展策略
隨著國內金融市場的逐步開放，各大商行之間競爭激烈，優質客戶資源早已被瓜分殆盡，作為新組建的國有商業銀行，09年上半年，我行在參與競爭時，認真分析了市場，找準我們的目標客戶，制定了發展策略。2009年4月起，我行重點針對財政性資金、公路建設、煤礦企業、社保等進行了大力攻關，同時也取得了一些成績。其中，陵川縣支行和高平市支行的成績較為突出，他們及時收集市場信息，準確把握目標客戶，同時制定周密的攻關策略，為各單位做出了很好的榜樣。
5、商易通、匯兌業務發展良好
一是5月份發展商易通9部，本年累計發展154部，完成市行計劃的19.25％，完成省行計劃的30.8%,占全市發展總部數（191部）的80.63%。累計發展戶數絕對值在全省排第5位，發展進度排第6位,與上月排名相同。全行僅有高平支行超過進度比例，完成42%。
二是匯兌業務自4月份全部網點開通以來，5月份有了較大發展，當月收入4.52萬元，完成市行計劃的14.38%。
（三）進一步強化審計稽查工作，強化新機構、創新新理念、改變新思路
“合規管理”和“風險防控”是09年是我行風險合規審計稽查工作的兩大主題。根據省行提出的構建新體制、強化新機構、創新新理念、改變新思路的新的審計稽查工作要求，我行在省行的正確指導下，認真落實上級行和銀監部門關于郵儲銀行內控管理、合規經營、案件防控的具體要求，將現場檢查和非現場檢查相結合，開展形式多樣的審計稽查活動，進一步深挖案件風險隱患、加強落實整改、夯實基層郵儲網點內控和安全防范設施管理。為完成“合規管理年”和“案件防控”兩大目標進行了全年工作部署并付諸實施。現將上半年以來具體工作情況總結匯報如下：
1、組織開展“合規管理年活動”
“合規管理年活動”總體歸納為“一個活動”和“三項評價”。即合規管理年學習活動、小額信貸業務合規評價、機構合規評價和反洗錢工作評價。
一是二月份是全行“風險合規管理活動”的啟動階段，也是開展合規管理年學習活動階段。首先，審計部出臺了09年我行“風險合規管理年”實施方案，下發了**城市郵銀發﹝2009﹞11號《關于印發中國郵政儲蓄銀行**城市分行“合規管理年”活動實施方案的通知》，細化了各階段活動的時間安排和具體工作，并針對每個階段的活動制定了每個階段的活動方案。緊接著下發了﹝2009﹞16號《關于盡快組織開展“合規管理年”學習活動的通知》，并將具體學習資料放入學習共享郵箱，要求各單位及時下載并開展自學、組織培訓、警示教育等多動形式的學習活動。活動開展以來，各支行均制定了“合規管理年”活動和學習活動實施方案，成立支行“合規管理年”活動領導組，并及時向市行反饋情況，同時，學習活動以小額貸款業務合規管理為重點，旨在強化規章制度，優化業務流程，增強合規意識，規范經營行為。信貸人員均對信貸法律、法規做了學習筆記。部分支行和部室還制定了具體的學習活動和培訓計劃，并利用業余時間開展了學習培訓，對“合規管理年”活動方案進行了學習和討論并積極和市行溝通。
二是一季度小額信貸業務合規評價工作完成。二月中旬至三月初，審計部出臺了小額信貸專項檢查方案，組織開展了全市小額信貸專項檢查活動，為全市小額信貸業務合規評價工作拉開了序幕，此次貸款業務專項檢查歷時兩周，涉及全市所有開辦信貸業務的一、二級支行，排查內容包括信貸人員職業道德和業務技能、業務檔案管理，貸款資格審查、貸前調查、貸款審批、系統錄入、合同簽署、貸款發放、貸后檢查、貸款催收等重要環節。
一季度，我行貸款業務合規評價工作主要也是依據三月份以來開展的全市小額貸款及個人商務貸款專項檢查。
“小額貸款業務合規評價”由信貸部組織各支行自評，風險合規審計部再進行復評，評價內容包括貸款質量評估、合規性評估、不良貸款歸因三部分。信貸部對各支行進行自評打分，合規部進行復評打分，綜合評分由自評和復評分數加權50％得出，市行風險合規審計根據綜合評分對各支行進行了排名。同時將評估分數排名情況和評估報告以文件的形式向省行進行了報送。
三是機構合規評價自評工作結束。機構合規評價活動是“合規管理年”開展的一次對機構整體合規狀況的評價活動，通過自評、復評各級機構的規章制度合規性、流程完整性和執行狀況，分析我行各級機構合規風險狀況，旨在提高我行各級機構規章制度合規性和流程標準化程度。評價過程采取通過自評、復評相結合的方式開展。截至五月底，我行機構合規評價自評工作已經結束，由風險合規審計部門牽頭，對全行各部室和支行內控制度和業務制度進行了梳理和評估，目前全行梳理出來的各項規章制度已達到149項，內容涉及前臺、內控資金安全管理、要害崗位人員管理、相關法律法規、反假幣和反洗錢、違規積分和處罰、信貸和公司業務管理等多個方面。
2、推進網點資金安全達標升級工作的深入
郵儲網點資金安全防范達標升級工作是09年審計稽查工作的一項重點。一月份，針對上年度我市未進行網點達標申報的網點，審計部重新進行了復查，重點對沁水、陽城和陵川12個郵政網點進行了回頭看。三月份，結合我市郵儲網點實際情況，劃定了09年度我市計劃內的達標升級網點，分別是AA級網點18個（差異化網點9個，一類網點9個），A級網點8個全部為網點。09年我行網點達標升級工作的總體目標為A級網點達標率突破90％，AA級網點的達標率在A級網點的基礎上達到30％，全市達標率仍要居于全省前列。計劃內的網點已經以文件形式向省行達標辦進行了報送。四月份，郵銀雙方召開了資金安全聯席會議，會上，對今年全市郵儲網點達標升級工作做了詳細的安排和部署，并對全市郵儲網點達標升級工作提出了新的更高的要求。五月份，全市計劃內達標網點申報和自評工作全部結束，具體自評材料已經向市行審計部做了歸集。六月份，全市郵儲網點達標升級復驗工作即將啟動，屆時將由郵銀雙方組成聯合驗收小組，對全市計劃內的網點進行全部復驗，并向省公司、省行申報。
3、圍繞“案件防控”開展案件風險排查
根據省行和監管部門要求，郵銀雙方成立了郵儲資金安全管理領導組和案件專項治理領導組，領導組由郵銀雙方主管和相關領導組成，領導組下設辦公室在風險合規審計部和金融業務局，負責全年案件防控工作的組織協調。
4、開展“制度執行年活動”,完善各項規章制度，提高案件防控能力。
一是結合監管部門要求，出臺了09年“制度執行年”實施方案；二是結合我行反洗錢工作實際出臺了一系列反洗錢內控制度；三是結合日常審計稽查工作實踐和操作風險環節出臺了“前臺操作禁令”；四是結合“機構合規評價活動”對本部門規章制度和各部室相關業務制度進行了梳理。五是結合“案件防控”工作，進一步完善了異常情況舉報制度，明確了舉報途徑、舉報處理流程、重點舉報事項、舉報保護措施和獎勵辦法。
5、強化非現場電子稽查
今年以來，審計部電子稽查中心實行了電子稽查風險預警按月通報制度，落實了電子稽查星期天和節假日值班制度，下發了《**城市郵政金融電子稽查檢查辦法》，明確了電子稽查監控崗位職責，詳細劃分了電子稽查預警指標，制定了預警指標核查辦法，切合實際及時修改預警參數。值班人員根據電子稽查系統每日監控的風險預警指標，分析電子稽查風險數據和非現場檢查發現的問題，通過向相關業務部門下發協查任務書的方式了解實時預警指標的真實性。在日常現場檢查中，稽查人員有針對性地對風險等級高且頻繁預警的指標開展檢查工作，進一步提高了稽查工作的質量和效率。
（四）進一步推進電子化建設，提供了強有力的技術保障
上半年，我行圍繞年初確定的各項工作目標，強化科技支撐，加強網絡管理，優化網絡性能，在確保各項業務系統安全、穩定運行的基礎上，以全行計算機安全體系建設為重點，加大計算機應用系統和OA系統的推廣力度，以科技促進業務發展，為實現全行業務的快速發展提供了強有力的技術保障，較好地完成了各項工作任務。
1、強化管理，確保新業務系統安全穩定運行
隨著我行新業務的上線，保障各項系統安全平穩運行成為我們的基本工作任務，我們始終把計算機系統安全運行管理擺在各項安全生產工作的首位，加大了對系統運行的技術支持力度，上半年沒有發生一起重大計算機安全責任事故，各項系統運行平穩。一是實施了計算機安全生產責任制，實行重大責任事故一票否決制。并加大了對全行計算機安全工作的檢查和考核力度，從管理和技術著手，切實保障了系統、設備的安全。二是針對新上線系統運行中存在的問題，及時組織人力進行了測試、匯總，并反饋到省行，解決了公司、信貸等各項業務中存在的問題，進一步完善了系統功能，提高了系統應用水平。
2、加強培訓，提高科技隊伍人員素質
為確保我行計算機系統安全、平穩、高效運行，針對全行計算機應用管理和操作中出現的問題、以及推廣的新業務、新品種的操作，做出了相應的培訓。著重學習了網絡故障診斷技術、網點前臺程序的安裝、新產品、新業務的操作及功能介紹等，提高了操作人員的綜合素質。對于縣支行的技術問題也將成立科技小組，以及時應對設備故障及系統問題。
3、電話銀行的推廣工作
為加強中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務的管理，規范電話銀行的服務，提高95580電話銀行工單處理效率和質量，明確各相關單位（部門）職責，促進電話銀行業務的健康發展，根據《中國郵政儲蓄銀行電話銀行業務管理辦法（試行）》，我們積極開展電話銀行全市推廣培訓工作，并制定了宣傳計劃，確保省行95580電話銀行圓滿上線。
4、服務質量檢查工作
銀行服務質量事關銀行生產的各個環節，貫穿于生產、經營工作的全過程，是我行各項生產管理工作的綜合反映，也是衡量企業管理水平的主要標志。為切實加強我行服務質量，促進服務質量管理崗、監控崗位人員認真履行職責，不斷提高我行服務質量，維護客戶權益和我行信譽，鞏固經營成果，促進企業持續健康發展，我部牽頭組建了郵儲銀行服務質量檢查員隊伍。從而可以更有效的配合我部的服務質量檢查工作。
（五）進一步堅持以人為本的工作宗旨，著力加強隊伍作風建設
1、堅持把提高員工綜合素質作為工作的重中之重
不斷增強中國郵政儲蓄銀行核心競爭力。提高全行干部員工綜合素質是適應中國郵政儲蓄銀行改革和發展形勢、實現可持續發展的首要措施。今年，我們始終把此項工作作為戰略性舉措抓在手中。
一是繼續做好2009年在職大專學歷培養工作。我行為切實提高員工隊伍文化素質，改善員工隊伍學歷結構，適應郵儲銀行轉型需要，由總行依托石家莊郵電職業技術學院繼續與中國人民大學合作，為我行培養更多的經濟型人才。我分行人事中心從企業發展和人才培養戰略高度出發，進一步加大工作力度，按照人員遴選要求，嚴格把關，優先考慮工作業績突出、具有發展潛力的支行長和營業人員中的業務骨干重點培養，是我行的學歷層次更上一層。
二是緊密聯系中國郵政儲蓄銀行業務經營工作的實際，注重提高一線人員基礎性業務知識和基本操作技能，通過業務考核，專業知識考試來激勵一線員工將自己的專業知識更深一步的加以鞏固，使我們的隊伍更專業化。
三是組織全行一類、二類網點的27名支行長參加省行金融業務知識遠程教育培訓，積極鼓勵支行長在崗自學，著力提高綜合素質。
四是全行員工積極參加銀行從業資格考試，領導帶頭，員工比學趕超，全行自學尉然成風。
2、完善用人制度
我行認真選拔，繼續深化領導任用制度為深化領導干部人事制度改革，增進領導干部隊伍活力，進一步拓寬選人用人渠道，促進干部合理流動、多崗鍛煉，努力建設高素質的干部隊伍。一是對全行科級干部進行了調整。今年5月初，在去年年底對支行科級干部進行年度考核的基礎上，市分行黨委對全行科級干部進行了調整，調整涉及全部1個支行，4個市分行內設機構，5人次，通過調整交流，進一步優化各行領導班子結構，使班子整體合力得到明顯提高。二是面向全市招聘副科級干部。為進一步加強我行業務能力，提升業水平，由省行統一組織，市行做好宣傳和咨詢工作，我們開展了公開選拔、競聘上崗的方式，面向全市招聘副科級干部。
3、不斷完善，切實做好勞資工作
勞動工資管理是一項復雜細致的工作，涉及每位員工的切身利益。為規范和完善我行勞動工資管理，充分發揮工資的杠桿作用，人事中心積極探索激勵和約束相結合的機制，從而調動全體員工的工作積極性，實現職工利益最大化。
（六）進一步加強硬件設施的完善，切實抓好安全和后勤工作
1、著力抓好安全工作
一是為加強營業場所安全，2月28日市行與保安公司簽訂保安合同，為營業網點配備了專職的保安員。
二是3月17日成立了郵儲銀行**城市分行安全生產及資金安全管理委員會，并與各部室經理、支行長簽訂了安全生產、治安綜合治理責任書，上繳了安全生產風險抵押金，形成了安全操作管理、安全檢查、安全考核的制度體系。
三是為切實加強全市郵儲銀行安全保衛工作，實現分行金融安全保衛工作的規范化、標準化管理；促進金融安全防范工作的落實，市行為全市金融營業場所統一印制了“金融安全保衛相關文書”并制定《中國郵政儲蓄銀行**城市分行金融安全規章制度》和各類金融應急預案5個。在建立健全相關制度的同時，按照省行規定的檢查頻次對我行所屬二級支行營業場所進行安防檢查和制度的落實，針對檢查中發現的問題，向各單位負責人進行了反饋，采取督促整改措施。進一步提升了安全保衛制度的執行力，堵塞安全工作中存在的隱患，確保了我行資金和人員安全。
四是根據治安綜合治理的要求，堅持安全生產例會的召開。并通報了一季度的安全生產情況及各單位在安全生產中存在的問題，針對突出問題行領導做出安排部署，確保安全生產例會是反映問題、分析問題、解決問題的會議。
五是5月5日，市銀監局對我行進行了治安、消防驗收監管談話，安保方面隨即出臺了“兩證驗收”工作規劃，下發了《關于為全市郵儲銀行二級支行辦理安防和消防合格證的通知》，督促各支行盡快開展工作，同時針對我行目前安防設施缺乏的現狀，積極和省行溝通，確保安防設施配備和維護到位，保證“兩證”工作的順利完成。
2、著力抓好后勤工作
一是后勤部門作為行機關正常運轉的保障部門，在建行初期，我們克服場地小、人員少、工作雜的困難，明確了功能定位和發展方向，提出了服務是我們的天職、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。
二是強化成本管理，規范辦事程序。建立各種規章制度，明確職責，為全行各項業務提供物質保障。又要做到節支增收，出臺了《機動車輛管理辦法》，規范了辦公設備、業務單冊、辦公用品用料的請領程序，進一步壓縮各項費用的支出，為節省后勤開支費用盡自己最大的努力。
三是組織司機學習交通安全法規及業務方面的知識，牢固樹立安全行車的思想，保證良好的完成各項任務。
二、當前面臨的困難與主要問題
在國內國際金融形勢和競爭格局發生深刻變革的今天，作為剛剛成立一年多的郵儲銀行，距實現公司治理完善、品牌特色鮮明、抵御風險能力進入先進零售銀行行列這一目標，任務還十分艱巨。為此需要我們認清形勢，正視差距，加快業務發展，建立良好的風險管理和內控體系，對我行長遠發展具有極為重要的意義。
2009年，發展既面臨著有利的條件，也面臨著不利的因素，機遇與挑戰并存。
（一）信貸方面
1、主觀方面
一是由于信貸業務開辦時間較短，信貸人員雖能夠認真遵守規章制度的要求，但由于對業務、行業等不夠熟悉，分析技術掌握不到位，導致對風險識別能力不足，不能客觀、準確地分析客戶的還款意愿和還款能力，造成資金風險。
二是從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統、重點不突出、管理目標短期化問題。
三是個人商務貸款發展緩慢。隨著近期貸款逾期率的上升，給信貸員帶來較大的壓力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也沒能從長期維護客戶的角度和個人商務貸款產品的累積效益角度發展個人商務貸款業務。
四是貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環節，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，一部分是貸后管理和檢查工作不到位。
2、客觀方面
20**年，在金融危機及中小企業融資難的大環境下，各類金融機構控制放貸，人行存貸款利率的幾次下調，各類金融機構相繼開始正常放貸，與同業相比，我行小額信貸產品利率遠高于同業，還款方式不造合個體工商的要求等等，阻礙了我行小額信貸的市場擴容，其固有信貸群體也有流失跡象。
自小額貸款業務開辦以來，利率水平保持在較高位運行，隨著20**年人總行存貸款利率連續五次調整，我行貸款利率未做相應下調，僅由15.84下調為15.3%，下調0.54個百分點，利率水平仍保持較高位，有悖于適度寬松的貨幣政策。從業務發展情況來看，對于資金需求較強烈的客戶，對貸款利率上要與民間借貸相比，認為我行貸款利率相對適中，但對于莫陵兩可的客戶，會放棄我行較高貸款利率，選擇其它融資渠道，從而會失去一批經營規模較小，適合我行發展的大批客戶。
（二）業務工作方面
1、儲蓄業務發展不平衡
澤州路支行作為全市余額最多的支行，上半年累計凈增余額僅萬元，與黃華街支行相比萬元。結構不合理。營業部儲蓄存款余額活期占比僅為%，與全市平均水平相比低%，與活比最高的支行中村支行相比低%。
2、公司業務進展緩慢
截止六月底，存款余額僅萬元，不達進度計劃的%。
3、綠卡業務進展不理想
5月發放綠卡2267張，累計發放13178張，完成市行發卡計劃的23.96％，發卡量絕對值在全省排第10位，與4月相同。全行無一家達到進度要求。卡均余額1723元,排全省第7位。
5月發放綠卡通卡103張，累計發放323張，發卡量絕對值在全省排第9位，比4月下降4位。僅完成市行計劃的2.15％，仍是全行各項業務中發展最差的業務，其中陽城、陵川、沁水至今未發放一張綠卡通卡。
（三）電子化建設工作方面
存在的問題和不足
上半年，我們為全行的電子化建設做了大量的工作，取得了一定的成績。當然在肯定成績的同時，仍存在許多問題和不足，主要是：
1、柜臺業務辦理缺乏一套完整的規范化操作規程
這種情況造成一線柜員在辦理業務時無所適從，出現故障得不到有效的判斷，不但影響業務的正常辦理，而且延誤處理時間，進行監管時也缺乏依據，為業務經營留下安全隱患。
2、部分縣支行主干網線路沒有備份，線路發生故障時造成網點停業，應急措施不到位，存在運行隱患。
3、各業務系統運行還存在問題，需進一步完善。
4、技術人員的缺乏。
三、下半年工作計劃
（一）扎實開展信貸業務
1、推進個商發展、加快二手房貸款開辦
對于個人商務貸款利用電梯廣告、商務樓層廣告、高級住宅區廣告等進行有針對性宣傳；對個人二手房貸款業務，積極與二手房中介機構、開發商進行溝通合作，并在本地網頁上個人二手房貸款的信息。
2、加強監督
建立風險識別機制，按月召開交流會，通過分析、決策、督導等方式，及時、逐筆逐項監督檢查我行信貸業務開展情況，對存在問題的業務及時下達《信貸業務整改書》，督促問題徹底解決問題，按月通報監督情況，嚴把貸款管理關口，對可能滋生信貸風險問題，要做到早發現、早處理，嚴防隱患。
3、抓好隊伍建設，提高信貸整體素質
實行末位淘汰制，經考試考核合格后方能上崗。針對貸款業務人員不足，有實際工作經驗的人員少這一情況，市分行將定期組織學習，促進以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業務素質。
（二）看清差距，明確目標，扎實開展公司業務
1、明確目標，增強動力
2009年我市行公司業務計劃目標分為三個臺階，一臺階全年目標達到6個億。截至5月底，我市對公存款余額只達到了1.7億元，未突破2個億，距離目標差距甚遠。所以在下半年，我市要凈增4個億才能達到目標，因此，下半年各單位要明確目標，將目標作為我們發展的動力，堅持不懈地發展，確保順利完成全市一臺階目標。
2、完善組織機構，加快專職營銷隊伍建設
盡快建立一支精通專業知識，具備營銷能力的客戶經理隊伍。公司業務部結合實際內設行業經理、產品經理、數據分析、營銷策劃等崗位，集中做好前端營銷的后臺支撐工作，做到分工明確、各環節銜接流暢，真正發揮團隊營銷的作用。
3、以項目營銷為核心，科學組織營銷活動
我行在下半年要高度重視項目營銷的推廣工作，要堅持以項目營銷為核心，科學組織營銷活動，通過有效的組織管理，形成以項目推進為抓手，以團隊合作為基礎，以領導營銷和關系營銷為帶動，以渠道建設為支撐的市場營銷格局，從而實現對客戶的有效開發。因此，公司業務的發展除了領導營銷和個別能人關系營銷外，更需要我們按照科學管理、科學營銷的要求，扎扎實實做好市場營銷工作，實現公司業務發展的突破。
4、提升服務水平，加強優質客戶維系
下半年，我行要繼續加強對財政性資金、社保、網絡型企業資金歸集的營銷，在營銷過程中要注重客戶資料的收集與管理，建立完善的客戶檔案，對客戶實行分級管理，逐步推進客戶管理的信息化建設。加強優質大客戶的維系工作，通過上門走訪、電話回訪、節日拜訪等多種形式，深化客情關系，提升服務水平，提高大客戶的滿意度和忠誠度。同時，大力解決零余額賬戶比例過高的問題，加強與客戶的溝通和宣傳，促使客戶通過已開立的賬戶進行資金結算支付。
5、加強風險管理，提高風險意識
加強各級人員應對風險的自我保護意識和安全防范意識，進一步提高風險認識，嚴格控制柜面操作風險，嚴格賬戶管理，嚴格業務準入，尤其是在業務量大時，我們更應保證在規范操作的前提下，為客戶提供方便、快捷、安全的服務，同時確保我行公司業務健康、合規的發展。
6、加快各項業務上線工作，推進公司業務全面發展
公司業務的快速、健康發展與渠道建設密切相關，我行在下半年要加強資金歸集、紅星西街對公業務上線運行工作，提高對公網點覆蓋率，為網絡型客戶的開發提供強有力的支撐，推進公司業務全面發展。
（三）積極拓展審計工作
1、完成網點達標升級既定目標
組織郵銀雙方的聯合驗收活動，對我市計劃內的郵儲網點進行聯合檢查驗收，督促問題的整改落實，確保省行、省公司驗收通過，完成09年我行網點達標升級工作目標。
2、繼續開展“合規管理年”和“制度執行年”活動
合規管理年后三項重要內容仍要繼續開展，包括信貸業務的按季合規評價、機構合規評價的復評和反洗錢工作評價。“制度執行年”活動仍要結合案件專項治理開展，加強日常規章制度的落實，提高制度執行力，是案件防控的基礎。
3、繼續做實日常風險管理工作
目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款業務合規評價工作的深入，我行將在認真落實相關規章制度的基礎上，切實加強業務風險管理，降低逾期率和防止騙貸行為發生。同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。
4、拓寬審計稽查工作范圍
審計稽查工作由單一的業務稽查向全面審計轉變，通過不斷的培訓和學習，使全市審計稽查人員逐步掌握審計工作的方式和方法，以適應新形式需要。結合本行工作實際，積極嘗試開展經濟責任審計、專項資金審計。逐漸將審計工作面覆蓋到全行的經濟活動上。下半年，我們計劃安排2個一級支行長任中經濟責任審計和1個專項資金審計，初步頂為代收類資金專項審計。
5、加強日常審計稽查履職督查，規范各級稽查管理
首先，結合目前郵儲改革現狀，提高日常審計稽查頻次；強化未設縣支行的審計稽查履職；提高審計稽查報告的調審力度；加大風險隱患和問題的整改核銷。同時加強郵銀的協作和溝通，定期召開郵儲資金安全例會，（目前定期聯席例會制度已經出臺）落實郵儲資金安全郵銀雙方齊抓共管。
其次，認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。
（四）進一步以誠為本，以服務為重，加強企業服務質量管理
1、從基層、基礎抓起，把規范化服務落在實處
在《營業人員日常服務行為標準》和《營業人員柜面服務流程》兩個制度的基礎上，落實好服務工作規章制度，加強監督檢查，將衛生、服務用語、業務辦理時限等納入考核，解決好服務工作中的熱點、難點問題。
2、牢固樹立“以客戶為中心”的服務理念
對外服務要做到佩戴工號牌統一、著裝統一、服務用語統一，接待用戶禮貌熱情，宣傳解釋業務細致耐心。加強培訓和溝通，使全行上下認識到為客戶提供安全、便捷、高效的服務不只是前臺柜員的事，做好后臺為前臺服務支撐，也是確保為客戶提供高效服務的基礎。每個員工的語言和行為都代表著銀行的形象，把“以客戶為中心”作為貫穿全行工作的主線。
3、加快郵儲網點基礎設施建設
完善服務窗口的硬件設施，抓好網點定置定位工作和基礎資料管理，對管理資料、臺帳進行規范統一，加強對營業人員的業務技術培訓，提高郵儲營業窗口整體服務技能和服務水平。
4、努力打造具有行業特色的服務風格
借鑒商業銀行的先進服務理念和標準，從細微處抓起，打造“營業時間長、辦理業務精、文明用語佳、微笑服務甜、服務環境優、精神面貌新”的良好形象，使員工產生一致的認同感和價值觀，給社會公眾和客戶留下深刻印象，通過良好人文環境和社會環境促進經濟效益的不斷提高。
（五）進一步完善制度，落實措施，加強企業安全生產管理
安全管理方面
1、強化安全意識教育
繼續堅持“安全第一、預防為主”的思想，開展好經常性的安全警示教育、安全演練等，包括防盜防搶、用電消防、計算機網絡、客戶信息等，加強日常教育和檢查，提高職工的安全意識和自我保護能力。同時，還要隨時了解從業人員思想動態，對于不稱職的要堅決予以調離。
2、加大安防設施建設投入
全面提升我行安全生產的人防、技防、物防能力。
3、強化安全制度落實
不斷完善各類規章制度，做到在實施中完善制度，在完善制度中促進各項工作，確保企業整體平安。
4、加大安全監督檢查力度
認真查處違規違章行為，對存在的問題要落實人員，明確責任，限期整改，把安全隱患消滅在萌芽狀態。
風險管理方面
1、進一步營造合規文化
繼續加強合規教育，強化法律法規學習，注重銀行內部宣傳和氣氛的營造，讓人人知規、人人守規，做一名合規的銀行員工，合規是減少風險的基礎，促進穩健發展，為企業創造價值。
2、加強內部控制
認真貫徹執行各種規章制度和內部方法程序，注重內控機制對業務操作流程、風險管理職責和權限的明確規定，將風險控制職能貫穿于各個業務管理部門，細化到每一個崗位。對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正，完善內控制度，轉變單一的儲蓄存款業務風險防范，加強授信業務、中間業務、柜面、會計等全銀行業務和流程的內控，加大監督檢查力度，高度重視小額貸款的風險管理，加強貸前、貸中、貸后的監督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風險控制和經營目標。
3、嚴控“信用風險”和“操作風險”
目前郵儲銀行機構面臨的最主要的風險就是信用風險和操作風險，加強兩風險的管理關系到郵儲持續、健康發展的關鍵，隨著小額貸款、信用卡等資產業務的開辦，必須認真落實相關的規章制度，禁止關系貸款和人情貸款，防止違約行為發生，同時，加強郵儲網點備用金控制和風險預警，嚴格履行防范操作風險“十三條”的內容，提高操作風險的識別和控制能力。
（六）進一步加強企業文化建設，強化學習，提升隊伍素質
1、明確培訓目標，豐富培訓形式
制定全年培訓計劃，緊緊圍繞提高素質這個根本，利用光盤、互動、理論、考試、參觀學習等多種方法，分層次、有計劃地在廣大員工中廣泛深入地開展業務知識、營銷理念、服務禮儀、風險內控等方面的培訓，
2、保證培訓效果，提升隊伍素質
將學習效果作為綜合考核的重要一項，完善員工學習教育檔案，鼓勵員工變被動為主動學習，通過網絡、書本、培訓、考試等各種學習途徑，熟練掌握各種知識技能，盡快適應銀行改革發展的需要，全面提高隊伍綜合素質。
3、豐富集體活動，促進和諧發展
一是加強思想和職業道德教育，樹立“弘揚正氣、打擊邪氣”的良好行風，引導職工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，立足本職，愛崗敬業，講道德，守紀律，盡責任。二是以技術練功比武、勞動競賽、體育比賽等活動為載體，開展豐富多彩的職工文體活動，加強特色企業文化的建設。三是適時舉辦各種集體娛樂活動，提高員工歸屬感和團隊精神，促進工作積極性，推動銀行業務科學、和諧發展。
（七）進一步關心職工生產生活，以人為本，構建和諧企業
