時間：2023-06-08 11:17:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇金融市場定位，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、商業(yè)銀行市場營銷及發(fā)展現(xiàn)狀
在激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行在面對國內(nèi)和國際同行業(yè)競爭對手，紛紛開始進行銀行業(yè)市場營銷，以提升市場競爭力。
(一)商業(yè)銀行市場營銷
1.市場營銷的含義
市場營銷是企業(yè)創(chuàng)造、溝通與傳送價值給顧客，并為顧客、客戶、合作伙伴以及整個社會帶來價值的一系列活動、過程和體系，是企業(yè)經(jīng)營顧客關(guān)系以便讓組織與其利益關(guān)系人受益的一種組織功能與程序。
2.商業(yè)銀行市場營銷的含義
商業(yè)銀行市場營銷是指以提供經(jīng)營貨幣或提供金融服務(wù)的企業(yè)，為了獲得利潤而采取的促進銀行服務(wù)業(yè)的管理活動。
(二)我國商業(yè)銀行市場營銷現(xiàn)狀
我國加入WTO后，外國銀行紛紛進入我國國內(nèi)金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)和競爭，商業(yè)銀行競爭機制發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在新的競爭格局下，新建商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增加和外資銀行的陸續(xù)進入，使整個商業(yè)銀行群體在經(jīng)營中所面臨的競爭壓力越來越大。“商業(yè)銀行市場營銷”作為競爭新策略，開始受到各金融機構(gòu)的重視和青睞。商業(yè)銀行市場營銷的概念、策略也不斷被各大商業(yè)銀行采納、運用。銀行業(yè)間的市場營銷競爭格局已經(jīng)形成。
1.商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動發(fā)生了改變。各商業(yè)銀行在開展日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，開始注重市場營銷定位，圍繞自身業(yè)務(wù)范圍開展適合的市場定位和客戶定位，以提高市場份額。競爭的方式不再是如何提高儲蓄率、貸款率而是開展業(yè)務(wù)種類繁多的新的金融服務(wù)業(yè)，以吸引顧客。
2.商業(yè)銀行開始注重營銷活動。各商業(yè)銀行通過廣告和人員宣傳，不斷推廣自己的新業(yè)務(wù)。在進行業(yè)務(wù)宣傳時，各商業(yè)銀行不僅加強了與政府、事業(yè)單位、企業(yè)及個人的聯(lián)系，還通過各種公益活動來促進業(yè)務(wù)的宣傳，從而提高市場份額，使本行的影響和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量有所增長。
二、商業(yè)營銷市場營銷中存在的問題
雖然各大商業(yè)銀行在新的競爭格局中，紛紛采用市場營銷方式擴大市場份額，提高市場競爭力。但是，在實際的市場營銷中，仍然存在著一定的不足。
1.商業(yè)銀行市場營銷意識不充分，重視力度不夠。為適應(yīng)新形勢的競爭需要，各商業(yè)銀行紛紛采取了一系列營銷措施促進金融市場營銷業(yè)務(wù)的開展。比如，新產(chǎn)品的開發(fā)、運用多種營銷手段和媒介等。但是在具體的實施過程中，由于各商業(yè)銀行對市場營銷理論認識不深刻，實踐經(jīng)驗不足，導(dǎo)致了營銷活動效果不理想，目標市場沒有開發(fā)出來。
2.商業(yè)銀行的營銷活動只重視市場競爭，忽略了目標市場的定位和開發(fā)。定位目標市場是營銷活動的主要內(nèi)容，只有準確的市場定位，營銷活動才能準備的開展。目前，商業(yè)銀行開展的市場營銷活動，只為了提高競爭力，只進行業(yè)務(wù)宣傳，忽視了目標市場的定位。市場定位不準確，營銷策略無法發(fā)揮其競爭優(yōu)勢。
3.金融市場營銷活動缺乏創(chuàng)新性，市場開發(fā)和業(yè)務(wù)開發(fā)具有隨意性和盲目性。目前，商業(yè)銀行之間的營銷活動主要是開發(fā)新產(chǎn)品。新產(chǎn)品的開發(fā)過程中，各商業(yè)銀行沒有讓消費者真正認識到不同業(yè)務(wù)的區(qū)別，從而使消費者無從選擇，最終導(dǎo)致銀行新業(yè)務(wù)開發(fā)失敗，市場份額降低。
4.金融市場營銷活動只注重金融業(yè)務(wù)“產(chǎn)品包裝”，缺乏金融產(chǎn)品的市場定位和產(chǎn)品的“企業(yè)形象定位”。各商業(yè)銀行在開展市場營銷活動時，只關(guān)注銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，僅依靠提高業(yè)務(wù)量促進競爭，而忽視了商業(yè)銀行企業(yè)文化、企業(yè)理念、員工素質(zhì)的提升，最終導(dǎo)致銀行業(yè)的整體形象沒有得到提高，影響了競爭力。5.商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)市場營銷活動時，往往利用個人或企業(yè)關(guān)系促進營銷，而忽視了真正意義上的企業(yè)“公關(guān)營銷”。商業(yè)銀行之間為了完成金融業(yè)務(wù)，往往依靠個人或銀行的關(guān)系戶來完成業(yè)務(wù)量，與客戶之間的真正交流不到位，無法與客戶溝通，無法建立公關(guān)營銷。最終導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶的公共關(guān)系惡化，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行市場營銷對策
為適應(yīng)金融業(yè)市場營銷的發(fā)展，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身的業(yè)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)特點，制定適應(yīng)新競爭環(huán)境的市場營銷策略。
(一)樹立現(xiàn)代營銷觀念，創(chuàng)造和改善外部環(huán)境
商業(yè)銀行樹立營銷觀念主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，商業(yè)銀行要樹立客戶至上的市場營銷理念，堅持以為客戶提供資金需求者服務(wù)，以為顧客提供資金供應(yīng)為業(yè)務(wù)中心的市場營銷觀念；其二，商業(yè)銀行要樹立全球金融經(jīng)濟一體化的經(jīng)營思想和管理理念。1.各商業(yè)銀行應(yīng)建立、健全金融市場體系，完善金融市場體制。商業(yè)銀行不僅要大力開發(fā)金融市場，還要積極拓展融資方式和融資渠道，方便消費者獲得投資資金。同時，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，正確引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)的開展，開發(fā)獨具特色的金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)量。2.建立和健全金融法制，規(guī)范金融立法和執(zhí)法工作。我國應(yīng)該加快商業(yè)銀行的立法進程，通過修訂和完善以往的金融法規(guī)加快金融業(yè)的法制建設(shè)；同時，對交易安全、金融犯罪等相關(guān)條款進行修訂或新建，以保證金融業(yè)務(wù)的開展，為金融業(yè)創(chuàng)造一個安全的從業(yè)環(huán)境。
(二)正確選擇目標市場，準確進行市場定位
根據(jù)各商業(yè)銀行的特點和業(yè)務(wù)實際，商業(yè)銀行在開展金融市場營銷業(yè)務(wù)時，應(yīng)立足行業(yè)現(xiàn)狀，準確選擇目標市場，進行行業(yè)定位和市場定位，從而選擇目標顧客。在目標市場定位中，要選擇最有利于銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)的市場和顧客，以這部分顧客的實際需要來創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，從而提高市場份額，提高市場競爭力。
(三)加大金融創(chuàng)新力度金融創(chuàng)新
是指金融機構(gòu)變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤的過程金融創(chuàng)新包括金融制度創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融資源創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新和金融管理創(chuàng)新等。金融創(chuàng)新主要是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的形式是客戶所要求的產(chǎn)品種類、特色、方式、質(zhì)量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的核心競爭力才能凸顯出來。
(四)商業(yè)銀行應(yīng)加快營銷隊伍建設(shè)，提高員工的營銷服務(wù)意識，提升競爭力
關(guān)鍵詞：金融企業(yè)；金融品牌；定位策略
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2007）12-0170-02
1 品牌定位理論研究
國外學者對金融企業(yè)市場定位問題進行了具體的研究和論述，其理論成果主要包括：在制定和確立金融市場定位目標時，資源稟賦、發(fā)展?jié)撃堋⑹袌霏h(huán)境和競爭對手四個因素是金融企業(yè)必須考慮的最重要因素。其中，資源稟賦因素主要包括：市場份額、資本總量水平、忠實客戶群、分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、傳統(tǒng)品牌聲譽、已擁有的金融產(chǎn)品專利、內(nèi)部的研發(fā)和管理精英人才等；發(fā)展?jié)撃芤蛩刂饕ǎ喝谫Y能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)保障和升級能力、管理體制機制的變革適應(yīng)能力等；市場環(huán)境因素主要包括：商業(yè)銀行發(fā)展的法律與政策環(huán)境、市場經(jīng)濟的完善程度、市場結(jié)構(gòu)及其變動趨勢等；競爭對手因素主要包括：競爭對手的競爭優(yōu)勢與劣勢、競爭對手的市場地位、份額、規(guī)模以及未來的發(fā)展策略等。
同時，西方金融企業(yè)在市場定位的具體實踐方面也形成了相對較為成熟的理念、模式和經(jīng)驗。概括起來，這些定位模式主要包括以下幾方面：第一類是全能型金融企業(yè),如花旗集團、匯豐集團、德意志銀行等；第二類是主要在一國或地區(qū)范圍內(nèi)發(fā)展的地域性金融企業(yè)，如美洲銀行、恒生銀行等；第三類是在一國或地區(qū)范圍內(nèi)專門發(fā)展某一類業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行，如美隆銀行、信孚銀行等。
2 我國金融企業(yè)品牌定位的過程
2.1 市場調(diào)查與市場細分
任何一個品牌都是建立在特定客戶群的基礎(chǔ)上，因此細分市場并進行正確定位，是品牌贏得競爭的必然選擇。金融企業(yè)應(yīng)采用廣泛的市場調(diào)研，包括問卷調(diào)查、電話采訪以及焦點小組訪問等形式，深度挖掘和分析顧客的需求、價值取向、意愿和生活方式。金融企業(yè)在進行市場調(diào)研時，應(yīng)集中考察如下問題：客戶所期望的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求；客戶接受的品牌內(nèi)涵；客戶所認同的金融品牌差異性，以及對于這種差異性，金融企業(yè)能夠堅守的時間等。
2.2 消費者的需求
品牌定位是針對目標市場建立的一個獨特品牌形象，并對品牌的整體形象進行設(shè)計、傳播的過程。其著眼點是目標顧客的心理感受，其途徑是對品牌整體形象的設(shè)計，實質(zhì)是依據(jù)目標顧客的種種特征，設(shè)計產(chǎn)品屬性并傳播品牌形象，從而在目標顧客心中形成一個企業(yè)刻意塑造的獨特形象。金融企業(yè)管理層應(yīng)該充分認識到消費者購買的不僅僅是產(chǎn)品或服務(wù)本身，產(chǎn)品或服務(wù)只是作為實現(xiàn)目的的一種手段。消費者真正購買的是產(chǎn)品或服務(wù)所能提供的各種效用和利益，或解決問題的方案，或其中所體現(xiàn)消費者需求的內(nèi)涵。
2.3 競爭者分析
品牌定位的最基本原則是與競爭對手有著顯著性和標志性的區(qū)別。金融企業(yè)經(jīng)過市場調(diào)查后，要明確與自身相近的品牌，確定主要的競爭對手，從而制定適應(yīng)自己而又不同于其他競爭對手發(fā)展戰(zhàn)略，以及通過戰(zhàn)略、策略和與對手的差異化戰(zhàn)勝競爭者。
2.4 建立差異化的優(yōu)勢點
在一定條件下，品牌定位的成功與否并不一定取決于企業(yè)的綜合實力，而在于誰能將自己的差異化優(yōu)勢有效融合到品牌定位的過程中,從而塑造出具有個性化的品牌。美國的聯(lián)合澤西銀行(United Jerse Banks)將自身定位于“快速行動銀行”，并將這種精神著力于提高貸款審批和解決投訴的速度，其結(jié)果銀行業(yè)績巨幅增長。同時，除了在金融產(chǎn)品和服務(wù)進行差異化，金融品牌定位還有一個有效途徑就是從情感角度進行定位。成功的金融品牌，將品牌和客戶進行情感聯(lián)結(jié)，超越理性和功能上的利益。
3 金融企業(yè)品牌定位策略
金融企業(yè)定位策略主要包括：
（1）客戶定位：樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的客戶定位理念，按照產(chǎn)品與某類客戶的具體生活形態(tài)和生活方式的關(guān)聯(lián)作為定位策略，通過品牌名稱將這些關(guān)聯(lián)對象形象化，并將其形象內(nèi)涵轉(zhuǎn)化為一種形象價值，從而清晰、準確地反映出金融企業(yè)服務(wù)的目標消費者。對于國有商業(yè)銀行而言，在穩(wěn)固傳統(tǒng)的國有大型企業(yè)和大多數(shù)國內(nèi)居民客戶的基礎(chǔ)上，應(yīng)開展全方位客戶營銷；對于股份制商業(yè)銀行而言，利用其地域型、專業(yè)型銀行的優(yōu)勢，大力拓展高凈值的公司和私人客戶應(yīng)成為主要的客戶定位策略；對于城市商業(yè)銀行而言，與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶保持長期緊密的銀企合作關(guān)系，或者為城市新生創(chuàng)業(yè)者提供風險投資服務(wù)，則是其客戶定位的必然選擇。
（2）類別定位：目前，中國國內(nèi)金融企業(yè)規(guī)模無論大小，往往選擇“大而強”的定位思路，然而，在一個市場化成熟的國家里，金融領(lǐng)域中實力最強的只能有一家，大多數(shù)金融企業(yè)應(yīng)選擇“不求最大，但求最佳”，將精力集中在特定領(lǐng)域作為自身的生存之道。國內(nèi)金融市場逐漸開放，市場上存在眾多規(guī)模大、實力雄厚的競爭對手，金融企業(yè)應(yīng)積極開拓一個自身能成為“第一”的新領(lǐng)域，率先在人們心中留下“專而精”印象，從而贏得客戶的認同。在面積僅1095平方公里的香港，擁有合法注冊的銀行機構(gòu)214家，競爭狀況空前激烈。但是這些銀行都是通過品牌定位戰(zhàn)略，樹立自己的獨特風格，在公眾中樹立良好而獨特的形象，進而提高了競爭力。例如，恒生銀行定位于服務(wù)最佳的銀行；渣打銀行定位于歷史最悠久、最安全可靠的英資銀行；中國銀行定位于有最強大后盾的中資銀行。
（3）區(qū)域性定位：金融企業(yè)可以以地理位置作為區(qū)隔，強化自己的競爭優(yōu)勢。例如，匯豐銀行將自身定位于“環(huán)球金融、地方智慧”。匯豐在全球79個國家和地區(qū)設(shè)有9500多家分行，是世界上惟一一家在這么多國家設(shè)有這么多分支機構(gòu)的銀行，擁有先進的全球化服務(wù)。同時，匯豐在開展全球業(yè)務(wù)時，兼顧到“地方智慧”，招收當?shù)毓蛦T，以發(fā)展當?shù)劂y行業(yè)務(wù)。這其實就是國際化業(yè)務(wù)與地方文化融合的產(chǎn)物。
（4）特色服務(wù)定位：消費者感情復(fù)雜、感覺細膩，不同的消費者對服務(wù)的重視程度不一樣，不同地域和文化背景有不同的服務(wù)要求，這就意味著作為服務(wù)型行業(yè)的金融企業(yè)必須極具人性化。這不僅包括舒適的環(huán)境、方便快捷的服務(wù)過程，還要體現(xiàn)在人文環(huán)境、服務(wù)水平、服務(wù)態(tài)度上。當一家金融企業(yè)提供的特色服務(wù)項目是消費者最關(guān)心的服務(wù)，就可以建立起良好和忠誠的客戶關(guān)系。例如新加坡華僑銀行為一年存款一萬美元以上的客戶，在其家中安裝了銀行屏幕觸摸式電話，使他們能及時獲得現(xiàn)有銀行信息，辦理轉(zhuǎn)帳和其他銀行服務(wù)。
參考文獻
［1］陳育明.論金融品牌創(chuàng)建［J］.商業(yè)時代，2005，（17）.
［2］曹卓，徐芳.商業(yè)銀行品牌建設(shè)現(xiàn)狀及策略思考［J］.財經(jīng)理論與實踐，2004，（11）.
作者：郭燕 單位：陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
由于農(nóng)信社為員工規(guī)定了貸款營銷任務(wù)，部分員工為了完成任務(wù)不顧貸款風險、不問貸款去向、不講貸款規(guī)則，較為盲目地將資金貸給客戶。只追求自己的個人利益，完全忽視了農(nóng)信社的集體利益，不利于農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。市場營銷機制不健全農(nóng)信社受到傳統(tǒng)經(jīng)濟理念的影響，并沒真正地考慮如何從開拓市場進行營銷，所以沒有形成較為健全的市場營銷機制。主要體現(xiàn)在運行、監(jiān)督、鼓勵等機制方面。在農(nóng)信社內(nèi)部形成了無競爭、無動力的工作氛圍，不利于激勵員工積極努力地工作、創(chuàng)新及開拓。營銷手段落后，經(jīng)營產(chǎn)品單一農(nóng)信社的營銷手段往往局限于室內(nèi)廣告、微笑服務(wù)等形式，沒有深層次地考慮如何制定營銷策劃，創(chuàng)造不同以往的營銷手段。在經(jīng)營產(chǎn)品方面也沒有開拓出新的產(chǎn)品，難以滿足市場與客戶多樣化的需求。
樹立正確的市場營銷觀念隨著我國金融和體制的改革，農(nóng)信社傳統(tǒng)的經(jīng)營陣地和客戶群體已經(jīng)不能滿足自身經(jīng)營的需求。在金融市場競爭日漸激烈的環(huán)境下，農(nóng)信社應(yīng)當積極引進市場營銷機制，樹立一種符合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和要求的營銷觀念。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“坐等上門”的觀念和作風，充分認識到只有以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心開展營銷策略，才能保持旺盛而強大的生命力，在金融市場中占有一席之地。建設(shè)良好的市場營銷環(huán)境首先，幾經(jīng)改革形成的多級法人機制并不適合農(nóng)信社積極開展市場營銷策略的需要。農(nóng)信社應(yīng)當加快構(gòu)建市場營銷體制的腳步，盡快建立一個滿足市場變化要求的機制，為開展市場營銷提供良好的條件。其次，爭取在人民銀行、銀監(jiān)會等金融機構(gòu)得到更多優(yōu)惠政策，例如結(jié)算渠道、票據(jù)兌換等方面。然后，政府應(yīng)當減少不正當?shù)男姓深A(yù)行為，積極落實財政、稅收等方面的優(yōu)惠政策，為農(nóng)信社的市場經(jīng)營創(chuàng)造更加寬松的環(huán)境。最后，依照法律規(guī)定和程序追討部分企業(yè)和村集體拖延還款行為，降低市場營銷風險和經(jīng)濟損失。為農(nóng)信社創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境，維護自身的合法權(quán)益。明確以“三農(nóng)”為主體的市場定位農(nóng)信社市場定位，應(yīng)以“三農(nóng)”為主體，分三個步驟明確產(chǎn)品定位、明確品牌定位及明確公司定位。(1)產(chǎn)品定位的目的是讓消費者一旦產(chǎn)生類似需求就會聯(lián)想到該種產(chǎn)品，將產(chǎn)品形象定位在客戶心里，以便區(qū)別其他金融機構(gòu)產(chǎn)品。(2)品牌定位是在產(chǎn)品定位的基礎(chǔ)上形成，并通過它實現(xiàn)品牌價值。農(nóng)信社應(yīng)當圍繞小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款來確立自身品牌定位，便于區(qū)別其他金融機構(gòu)以大額貸款、重視商業(yè)貸款等品牌定位。(3)農(nóng)信社作為一個特殊的金融企業(yè)，需要確定企業(yè)定位，確定企業(yè)形象。明確企業(yè)定位，有利于進一步強化客戶對產(chǎn)品定位和品牌定位的認識，加深對金融產(chǎn)品的印象。在“三步走”定位策略的影響下，農(nóng)信社占領(lǐng)和鞏固農(nóng)村市場，保住已有市場份額和客戶目標群，并積極開拓新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。實施以開發(fā)新產(chǎn)品為主的產(chǎn)品營銷策略金融產(chǎn)品作為金融企業(yè)的核心競爭力，農(nóng)信社必須創(chuàng)造新穎獨特的產(chǎn)品來吸引和滿足客戶的需求。利用現(xiàn)代金融技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辦多元化的金融產(chǎn)品，爭取目標客戶群體，擴大市場占有率。創(chuàng)新金融產(chǎn)品是否能夠被客戶認識、接受和喜歡，一定程度上取決于產(chǎn)品的促銷策略。因為它是產(chǎn)品策略能夠?qū)崿F(xiàn)的有效保證。通過卓有成效的市場營銷活動，向客戶推薦新產(chǎn)品，做好銷售后的服務(wù)工作，以取得客戶的信任。建立完善的人才策略在以市場導(dǎo)向為主的競爭時代，競爭核心之一就是人才。農(nóng)信社根據(jù)自身業(yè)務(wù)的需要來培養(yǎng)和招聘各種營銷人才，以改善人員知識結(jié)構(gòu)，積極提高員工素質(zhì)和競爭意識。在運行、監(jiān)督、管理和鼓勵等方面建立比較完善的機制，提高員工的工作積極性和熱情，才能不斷地拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品。建立屬于自身的比較優(yōu)勢比較優(yōu)勢是一個企業(yè)自身獨有的，明顯強于同類企業(yè)的，不易被其他企業(yè)模仿復(fù)制的特殊優(yōu)勢。農(nóng)信社要想鞏固已有市場，防止被其他同類機構(gòu)和產(chǎn)品吞噬市場份額，就必須通過產(chǎn)品、服務(wù)、品牌、形象、人員等，展示自身不同于其他金融機構(gòu)的新風貌、新實力，充分凸現(xiàn)出比較優(yōu)勢。
在市場經(jīng)濟大的背景環(huán)境下，農(nóng)信社面對其他金融機構(gòu)的激烈競爭，要想在金融市場上占有一席之地，一定需要充分引進市場營銷策略，改變傳統(tǒng)營銷策略。采取一切有效措施鞏固已有農(nóng)村市場和客戶群體，積極開拓新型金融產(chǎn)品，配置各種營銷人才，才能提高自身的綜合競爭力。
【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 涉農(nóng)金融機構(gòu) CAP分析 市場定位
一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)格局
農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展起著決定性作用。近年來，隨著我國農(nóng)戶收入支出結(jié)構(gòu)的變遷，農(nóng)村金融供求一直處于失衡狀態(tài)，特別是20世紀90年代后，國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤資導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺口進一步擴大。隨后我國農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)以農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄四大金融機構(gòu)為主，且農(nóng)村信用社最為突出的格局。但農(nóng)村金融市場的需求來自包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、較大規(guī)模養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)涉農(nóng)經(jīng)營者及扶貧對象等多個層次，傳統(tǒng)涉農(nóng)機構(gòu)無法從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融供需失衡的狀況。
中國銀監(jiān)會分別于2006年12月和2007年1月22日公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），之后村鎮(zhèn)銀行在我國迅速發(fā)展，截至2012年4月，全國已建成749家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行拓寬了“三農(nóng)”的金融渠道，并有針對性地進行產(chǎn)品和服務(wù)調(diào)整，提升了支農(nóng)效率，成為深化農(nóng)村金融改革的重要力量。
二、CAP模型分析
為分析村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)的關(guān)系，在此我們利用分析市場定位中常用到的CAP模型，從客戶（Client）、經(jīng)營地區(qū)（Arena）和產(chǎn)品（Product）三個角度進行比較研究。
1、經(jīng)營地區(qū)
村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，《意見》和《規(guī)定》中對“農(nóng)村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)市）的國定貧困縣和省定貧困縣。
村鎮(zhèn)銀行對于經(jīng)營區(qū)域地的定位是農(nóng)業(yè)省市，其規(guī)模可以是縣域甚至是鄉(xiāng)域，且不跨區(qū)經(jīng)營，在實際經(jīng)營中多呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局；農(nóng)村信用社以服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，過去一直是縣域金融服務(wù)的主要提供者；農(nóng)業(yè)銀行則確立以縣域為基礎(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動作用的市場定位；農(nóng)發(fā)行側(cè)重定位于農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部及國有農(nóng)、林、牧、漁場等區(qū)位；郵政儲蓄則依托其全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，深入到許多邊遠地區(qū)，以縣域及以下地區(qū)作為主要經(jīng)營地區(qū)。
可以看出，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)的經(jīng)營地區(qū)存在重疊交叉的情況，如何通過市場細分找準自身定位，通過差異化經(jīng)營確立自身優(yōu)勢，提供獨具特色的金融產(chǎn)品將是對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最大的考驗。
2、客戶
在客戶選擇上，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)、傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)內(nèi)部之間都有較大差別。具體來看：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)村金融供求矛盾，支持“三農(nóng)”發(fā)展，因此其主要客戶定位是農(nóng)村信用社未滿足的中端信貸農(nóng)民以及收入不穩(wěn)定、依靠農(nóng)業(yè)種植維持生計的低端信貸農(nóng)民；同時，有地方產(chǎn)業(yè)特色的小微企業(yè)作為地方經(jīng)濟發(fā)展的重要力量也成為村鎮(zhèn)銀行的重要客戶。
農(nóng)信社是過去向個體農(nóng)戶提供貸款的主要正規(guī)金融機構(gòu)，中小企業(yè)和農(nóng)戶歷來都是其重點服務(wù)對象，但由于農(nóng)村金融長期供不應(yīng)求、不良信貸率高，因此其個體客戶多為自給自足、需要資金擴大經(jīng)營或種植的農(nóng)民；農(nóng)業(yè)銀行在上市后更加注重對風險的管控，對收益性相對較低、風險波動大的客戶也較為謹慎；農(nóng)發(fā)行按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，服務(wù)對象圍繞地方政府確定的重點工程、龍頭企業(yè)，多將信貸投入三農(nóng)發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域；郵政儲蓄依托其網(wǎng)點資源和全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，貼近社區(qū)和基層，主要為小企業(yè)、個體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。
3、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)
基于經(jīng)營地區(qū)和目標客戶的選擇，村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)以貸款為主，提供免擔保抵押，或少量擔保抵押的小額信貸服務(wù)。并結(jié)合農(nóng)戶特點、資金需求用途，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如農(nóng)企聯(lián)保、林權(quán)抵押貸款等；部分村鎮(zhèn)銀行還提供代繳水電費、工資等業(yè)務(wù)。
農(nóng)村信用社依據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據(jù)承兌、結(jié)算、理財?shù)葮I(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行憑借其龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢，向個體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，涉及存貸款、結(jié)算、理財產(chǎn)品、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及金融機構(gòu)間合作業(yè)務(wù)；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領(lǐng)域辦理貸款業(yè)務(wù)，辦理涉農(nóng)小額貸款、中間業(yè)務(wù)及支付結(jié)算業(yè)務(wù)；而郵政儲蓄已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務(wù)、多種形式的中間業(yè)務(wù)及以債券投資等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
總體看來，傳統(tǒng)涉農(nóng)機構(gòu)資金相對充裕且發(fā)展時間較長，開展的業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結(jié)算、理財、中間業(yè)務(wù)等所有業(yè)務(wù)，但信貸方面的產(chǎn)品種類有限，缺少特色化和有創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行憑借其規(guī)模小、本土化經(jīng)營的優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更為靈活，這也是其優(yōu)勢所在。
三、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)劣勢分析
1、優(yōu)勢
（1）大股東優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦者多為商業(yè)銀行等大股東，可通過借鑒學習，將先進的風險管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化、成熟的信貸操作模式運用到自身發(fā)展中，為農(nóng)民及中小企業(yè)提供較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；同時，這些股東都是有經(jīng)濟實力的投資者，使得村鎮(zhèn)銀行可以維持較高的資本充足率。
（2）小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是具有“獨立企業(yè)法人”資格的一級法人機構(gòu)，其各項業(yè)務(wù)決策鏈短、程序簡捷，在貸款審核、發(fā)放方面相較于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)具有巨大優(yōu)勢。特別是個體農(nóng)戶及小微企業(yè)資金需求常“短小頻急”，村鎮(zhèn)銀行恰好可以滿足這部分的需求。
（3）政策優(yōu)勢。作為銀監(jiān)會為解決農(nóng)村金融供求矛盾而設(shè)立的微型金融機構(gòu)，《意見》在準入資本范圍注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準入等方面都對村鎮(zhèn)銀行放寬了條件，且有差別準備金率、再貸款支持等政策優(yōu)惠，使得村鎮(zhèn)銀行得以迅速發(fā)展。
（4）歷史優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，不良貸款少，輕裝上陣，無歷史包袱。
（5）制度優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行作為有限責任公司或股份有限公司，是完全意義上的商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、業(yè)務(wù)種類齊全，而傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)多嚴格限制貸款權(quán)限，信貸審批繁瑣，多數(shù)農(nóng)戶和中小企業(yè)難以及時獲得有效貸款，村鎮(zhèn)銀行在此方面具有制度優(yōu)勢。
2、劣勢
（1）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。在功能上村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營存貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但由于目前沒有行號，不能進行結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)。且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個或少個網(wǎng)點，沒有加入銀聯(lián)，不能跨區(qū)經(jīng)營，村民存取款都必須要到網(wǎng)點，十分不便。
（2）信譽度不強、吸儲能力弱。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)多年的經(jīng)營培養(yǎng)了許多優(yōu)質(zhì)客戶，積累了一套有效的攬儲方法，在吸收存款方面優(yōu)勢明顯。而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、開業(yè)時間短，且農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，吸儲能力有限。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有持續(xù)性的資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)難以維持開展。
（3）缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大規(guī)模的銀行可憑借其規(guī)模優(yōu)勢，通過相對較少的資本及流動資產(chǎn)進行經(jīng)營。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，僅局限于本地經(jīng)營，缺乏規(guī)模效應(yīng)，致使其信貸能力在相同條件下弱于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)，經(jīng)營成本較高。
四、總結(jié)
村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會為解決我國農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋低、供求矛盾等問題而設(shè)立的新型金融機構(gòu)，是農(nóng)村金融改革的重大突破，有利于促進村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)機構(gòu)并立的新競爭格局的形成。村鎮(zhèn)銀行的市場定位是在縣域、鎮(zhèn)域范圍內(nèi)為本地有貸款需求的個體農(nóng)戶和小微企業(yè)提供快速便捷的小額貸款產(chǎn)品，這與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)既有交叉重疊又各有差別，彌補了農(nóng)村金融借貸市場的空白和不足，為促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)提供了有力保障。
村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對我國農(nóng)村金融原有格局形成了巨大沖擊，對傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場定位等方面提出了挑戰(zhàn)，強化了其危機感，但同時又提供了雙方合作共贏的機會，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)可以作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者，利用村鎮(zhèn)銀行制度和“小法人”優(yōu)勢借船出海，積極為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展貢獻重要力量。如何通過在市場定位的細分中識別村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)的異同，進行差別化發(fā)展，抓住市場空白，在日漸完善的金融市場中提供特色化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將是我國現(xiàn)有農(nóng)村涉農(nóng)金融機構(gòu)面臨的共同挑戰(zhàn)。
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一、難點
（一）盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟效益。同時，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個網(wǎng)點，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。
（二）社會公信度欠缺，村鎮(zhèn)銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮(zhèn)銀行。長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮(zhèn)銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當?shù)卣谫Y目的是解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當?shù)卣貌坏酱彐?zhèn)銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
（三）村鎮(zhèn)銀行易動搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。如村鎮(zhèn)銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
（四）開設(shè)村鎮(zhèn)銀行難達適度競爭的效果。村鎮(zhèn)銀行進軍農(nóng)村金融市場，把握不好容易導(dǎo)致兩種極端結(jié)果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場，其他金融機構(gòu)也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無序競爭。二是村鎮(zhèn)銀行參與競爭乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社多年從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層無營業(yè)網(wǎng)點，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。
（五）村鎮(zhèn)銀行安防能力薄弱難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。相對農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對薄弱，應(yīng)對農(nóng)村市場錯宗復(fù)雜的社會治安形勢能力不夠。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮(zhèn)銀行的庫存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當?shù)亟鹑跈C構(gòu)，還是存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠，調(diào)撥押運現(xiàn)金潛伏巨大風險。二是如果營業(yè)場物防落后難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)了解，已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。如據(jù)資料反映，吉林磐石市融豐村鎮(zhèn)銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。
（六）監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，監(jiān)管成本高。廣安銀監(jiān)分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監(jiān)管辦事處人員，對設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
二、對策
（一）積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的監(jiān)管當局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實需求和機構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮(zhèn)銀行。再次，當?shù)劂y行要通力合作。不能視村鎮(zhèn)銀行為異已，大行排斥之事。
（二）地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應(yīng)出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。
（三）對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。一是監(jiān)管當局對村鎮(zhèn)銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。二是根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理配置人力實行差異監(jiān)管。對經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)務(wù)復(fù)雜的村鎮(zhèn)銀行，配足監(jiān)管力量實施有效監(jiān)管。三是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時糾偏。
（四）村鎮(zhèn)銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學分析當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，再結(jié)合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批忠誠村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風險確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風險，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。
（五）強化內(nèi)部管理降低經(jīng)營成本和風險。村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，科學地確定經(jīng)營目標、經(jīng)營策略，按審慎的經(jīng)營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權(quán)責明晰、獎懲分明的內(nèi)部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境，形成依法經(jīng)營，合規(guī)管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營風險和降低經(jīng)營管理成本。
（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農(nóng)服務(wù)水平、改善營業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農(nóng)惠農(nóng)樹形象。不斷加大支農(nóng)力度，支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展，形成行農(nóng)雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業(yè)場所樹形象。村鎮(zhèn)銀行要盡快修建營業(yè)場所，用寬敞整潔的營業(yè)場所改變客戶認為村鎮(zhèn)銀行不正規(guī)的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹形象。讓員工樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時，以熟練的服務(wù)技能滿足客戶金融服務(wù)需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村民營金融;國有金融;競合共生性
[中圖分類號] F830.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2008)11-0145-03
[作者簡介] 李小玉,江西省社會科學院研究員,研究方向為收入分配､區(qū)域經(jīng)濟｡(江西 南昌 330077)
當前,我國農(nóng)村金融市場在已有的以商業(yè)性､政策性和合作性金融等國有金融為主體的基礎(chǔ)上,又出現(xiàn)了一種新的金融形式――農(nóng)村民營金融｡農(nóng)村民營金融是指農(nóng)村地區(qū)主要由民間資本構(gòu)成并掌握著經(jīng)營控制權(quán),進而通過資金的融通活動為農(nóng)民､農(nóng)村企業(yè)等提供各種服務(wù)的金融形式,包括農(nóng)村非正式金融､農(nóng)村民間金融､農(nóng)村民有金融｡農(nóng)村民營金融與國有金融各具優(yōu)勢,都有其存在的合理性,兩者有一定的競爭關(guān)系,也存在較強的合作關(guān)系｡
一､農(nóng)村民營金融與國有金融的競爭性
1.農(nóng)村金融市場的競爭性｡農(nóng)村金融市場不是一個單一的金融市場,它由多個局部金融市場組成,存在著大量金融服務(wù)需求｡因此,應(yīng)引入多種農(nóng)村金融組織,開展多種多樣的活動,引入競爭機制,建立一個機構(gòu)多元化的競爭性農(nóng)村金融體系和競爭性農(nóng)村金融市場,打破壟斷或者準壟斷格局｡競爭能夠帶來效率,擴大金融服務(wù),促進金融創(chuàng)新｡
目前,我國農(nóng)村金融市場盡管已經(jīng)形成了商業(yè)性､政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面,但是仍然缺乏競爭性,主要表現(xiàn)在:
第一,缺乏農(nóng)村金融競爭主體,沒有形成有效的競爭機制｡現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行在市場化改革中將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機構(gòu),造成農(nóng)村金融市場銀行主體缺失｡農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要向從事糧食收購的企業(yè)及糧食生產(chǎn)的龍頭企業(yè)貸款,貸款對象不是農(nóng)戶而是特殊企業(yè)群｡農(nóng)村合作銀行､農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量很少,且均由原來的農(nóng)村信用社改造而成,加之農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸,使得農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上的主力軍,幾乎壟斷了農(nóng)村金融市場｡在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面,其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅,農(nóng)村信用社之間由于地域的限制也缺乏有效競爭｡
第二,農(nóng)村金融客體供給嚴重不足｡現(xiàn)在,我國對農(nóng)業(yè)的投入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅為發(fā)達國家的一半,與發(fā)展中國家平均水平也有一定差距｡農(nóng)村發(fā)展資金供給不僅存在著總量上的不足,而且資金供給結(jié)構(gòu)失衡,對生產(chǎn)領(lǐng)域､企業(yè)供給過多,而對消費領(lǐng)域､對個人,農(nóng)村金融供給明顯不足｡農(nóng)村金融產(chǎn)品和中介服務(wù)短缺,農(nóng)村投融資需求的多元化及資金需求的剛性增強｡
由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中處于高度壟斷地位,即使農(nóng)村信用社虧損嚴重､資不抵債,也無法將其關(guān)閉,滋生了嚴重的道德風險｡另外,因為虧損的農(nóng)村信用社缺乏市場退出機制,中央銀行只能通過一次次注入資金來實行救助,維持農(nóng)信社的低效經(jīng)營｡救助的結(jié)果是農(nóng)村信用社自身喪失了改革的動力,監(jiān)管者逃脫了監(jiān)管責任,改革無法觸及農(nóng)村信用社根本性的問題｡
因此,可以說,現(xiàn)在農(nóng)村金融市場競爭性仍舊不強,市場建設(shè)力度還有待加強｡
2.農(nóng)村民營金融與國有金融競爭的現(xiàn)實基礎(chǔ)｡同為金融機構(gòu),農(nóng)村民營金融組織與國有金融機構(gòu)之間肯定會有業(yè)務(wù)上的重合,因此,必定會形成一種競爭關(guān)系｡由于民營金融部門信貸活動相對單一,這種競爭關(guān)系主要表現(xiàn)在存款和貸款業(yè)務(wù)上,特別是在貸款業(yè)務(wù)上｡在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域,很多農(nóng)戶和小企業(yè)由于缺乏符合銀行貸款要求的抵押品,或者是由于貸款手續(xù)繁雜,導(dǎo)致從農(nóng)信社貸款困難重重｡相比之下,由于民間借貸主要發(fā)生在親戚和朋友之間,農(nóng)戶不論是為解決生活問題還是生產(chǎn)問題進行貸款,都比從農(nóng)信社貸款障礙少得多｡另外,農(nóng)村中小企業(yè)融資很大一部分也是通過農(nóng)村民營金融途徑獲得的,盡管通過這種方式利率要比農(nóng)信社或其他銀行高很多,但是其手續(xù)便捷,也不需要抵押品和擔保,因此,在中小企業(yè)發(fā)展初期,這種方式比從國有銀行貸款更加便捷｡
3.農(nóng)村民營金融與國有金融競爭的重要意義｡農(nóng)村民營金融與國有金融之間所進行的競爭會產(chǎn)生很多積極影響:
首先,這種競爭能促進農(nóng)村市場機制的發(fā)育｡由于我國農(nóng)村國有金融機構(gòu)或多或少地存在排斥市場經(jīng)濟而習慣為傳統(tǒng)體制服務(wù)的特性,所以,農(nóng)村民營金融組織的存在可以填補國有金融機構(gòu)留下的空白,使非公有制經(jīng)濟成分得到資金支持,促進市場機制的發(fā)育｡
其次,這種競爭能促進農(nóng)村國有金融的發(fā)展｡由于民營金融的借貸活動往往是在家族或老鄉(xiāng)､熟人之間發(fā)生的,所以可以減少信息不對稱造成的壞賬呆賬,這也是很多民營金融組織的壞賬率比國有金融機構(gòu)低的一個很重要的原因｡因此,從某種意義上說,農(nóng)村民營金融與國有金融進行的競爭可以促使國有金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率｡所以,應(yīng)該充分利用農(nóng)村民營金融組織的優(yōu)勢來進一步促進農(nóng)信社及其他國有金融組織的改革｡
總之,在競爭激烈的農(nóng)村金融市場中,農(nóng)村民營金融要想獲得生存和發(fā)展,必須充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢,積極開展競爭,為客戶提供特定的產(chǎn)品和服務(wù),獲得發(fā)展的空間｡與此同時,農(nóng)村國有金融組織作為農(nóng)村金融市場上最重要的金融組織,其經(jīng)營活動必然受到農(nóng)村民營金融的沖擊｡農(nóng)村民營金融的高效率,會對農(nóng)村國有金融產(chǎn)生競爭壓力,迫使其能夠更好地為農(nóng)村金融需求主體服務(wù),提高效率｡進而,農(nóng)村國有金融機構(gòu)就會針對目標市場的需求,明確金融產(chǎn)品和自身的市場定位,通過制定有針對性的市場營銷策略,積極與農(nóng)村民營金融進行競爭｡這種競爭的結(jié)果,必定有助于提高農(nóng)村金融資源配置效率,促進農(nóng)村金融發(fā)展｡
二､農(nóng)村民營金融與國有金融的合作性
1.農(nóng)村民營金融與國有金融的合作｡由于農(nóng)村民營金融與國有金融各有其比較優(yōu)勢,同時也存在自身的風險,因此,農(nóng)村民營金融與國有金融不僅僅是一種競爭關(guān)系,事實上,他們在很大程度上還能夠起到互補作用｡
由于農(nóng)村民營金融其具有操作簡單易行､靈活､便捷､小規(guī)模等特點以及在信息方面的優(yōu)勢,更擅長向農(nóng)村居民及企業(yè)提供零星､小額貸款,而農(nóng)村國有金融機構(gòu)資金實力雄厚,組織制度完善,經(jīng)營管理人員的素質(zhì)相對較高,業(yè)務(wù)進行有嚴密的控制程序,因此,在提供大額和長期的貸款方面更能體現(xiàn)其優(yōu)勢｡正因為農(nóng)村民營金融與國有金融各自具有比較優(yōu)勢,使得二者在信貸市場上能夠服務(wù)不同類型的對象,形成了比較合理的分工｡只要是農(nóng)村國有金融服務(wù)不能覆蓋的地方,就可以成為農(nóng)村民營金融生存和發(fā)展的空間｡因此,可以說,農(nóng)村民營金融發(fā)展的領(lǐng)域正是農(nóng)村國有金融服務(wù)的最薄弱環(huán)節(jié)｡國有金融組織往往更為關(guān)注經(jīng)營活動是否能夠?qū)崿F(xiàn)利潤最大化,并且因其經(jīng)營活動還會受到有關(guān)規(guī)章制度的約束,以至于往往喪失一定的靈活性,影響對市場機會的把握,尤其是對一些特殊的客戶無法提供金融服務(wù),這就為農(nóng)村民營金融創(chuàng)造了發(fā)展機遇,從而使農(nóng)村民營金融與國有金融形成了互相補充､互相促進的合作關(guān)系｡
2.農(nóng)村民營金融與國有金融的合作有利于促進農(nóng)村金融體制的完善｡農(nóng)村民營金融與國有金融之間的合作關(guān)系已形成了互補效應(yīng),都成為我國金融體系中不可或缺的部分｡和發(fā)達國家相比,農(nóng)村民營金融在我國發(fā)展的客觀性和必要性顯得更加突出｡農(nóng)村民營金融與國有金融所具有的互補效應(yīng)也更加強烈｡這是因為:我國是一個典型的二元經(jīng)濟國家,城鄉(xiāng)經(jīng)濟和金融發(fā)展極不平衡,這為農(nóng)村民營金融的發(fā)展提供了有利的宏觀環(huán)境｡同時,多種所有制成分､多種經(jīng)營形式､多種經(jīng)營層次并存的情況在我國將長期存在,數(shù)量眾多的中小企業(yè)和分布在廣闊農(nóng)村的數(shù)以億計農(nóng)戶龐大資金需求的滿足,相當一部分需要求助于民營金融,這為農(nóng)村民營金融的發(fā)展提供了生生不息的原動力｡因此,農(nóng)村客觀金融市場的存在給農(nóng)村民營金融與國有金融的合作提供了現(xiàn)實基礎(chǔ),也更促進了農(nóng)村金融體制的進一步完善｡
三､農(nóng)村民營金融同國有金融競爭與合作的共生性
1.農(nóng)村民營金融同國有金融競爭與合作共生性含義及意義｡共生,又稱“互利共生”,最初泛指生物中兩個或兩個以上有機體生活在一起的相互關(guān)系,一般指一種生物生活于另一種生物的體內(nèi)或體外相互有利的關(guān)系｡
農(nóng)村民營金融同國有金融競爭與合作共生性是指農(nóng)村國有金融與民營金融之間相互依存､相互促進､競爭中有合作､合作中有競爭的關(guān)系｡“競爭――合作――競爭”已成為農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基本方式｡
農(nóng)村民營金融與國有金融之間的競爭不僅不排除合作,而且以合作為基礎(chǔ)｡農(nóng)村民營金融與國有金融各有不同的地位和特點,不同的功能和作用,它們只有相互協(xié)調(diào),彼此合作,互為補充,才能實現(xiàn)農(nóng)村金融全局利益和局部利益､近期效益和長期效益的統(tǒng)一,從而實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展｡農(nóng)村民營金融與國有金融之間的競爭能促使國有金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,改善治理機構(gòu),提高市場經(jīng)營水平｡能促進民營金融機構(gòu)選準市場定位,提高管理水平,改善從業(yè)人員素質(zhì),從而激發(fā)合作需求,拓寬合作廣度,提高合作效果｡農(nóng)村民營金融與國有金融的合作則能促進農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展金融創(chuàng)新,提高金融績效,從而使金融競爭在更高層面上展開｡通過合作可以得到競爭伙伴間的協(xié)同效應(yīng)和耦合效應(yīng),便于在短期內(nèi)迅速提高競爭力,為新一輪競爭作好準備｡農(nóng)村民營金融與國有金融之間的競爭與合作的相互促進,將從整體上增強農(nóng)村金融競爭力,使農(nóng)村金融企業(yè)在外資金融機構(gòu)的沖擊面前,相互協(xié)調(diào),密切配合,形成強大的競爭合力,有效應(yīng)對來自外資金融機構(gòu)的嚴峻挑戰(zhàn)｡把農(nóng)村民營金融與國有金融之間的競爭與合作結(jié)合起來,既競爭又合作,就能突破孤軍奮戰(zhàn)的局限,把雙方的優(yōu)勢結(jié)合起來,使雙方的長處最大限度地發(fā)揮出來,實現(xiàn)雙贏｡
2.農(nóng)村民營金融同國有金融競爭與合作共生的原動力｡任何事物的發(fā)展都有其內(nèi)在原動力｡農(nóng)村民營金融與國有金融之間的競爭與合作共生的內(nèi)在原動力主要是:農(nóng)村民營金融與國有金融對利益的最大化追求｡
競爭是現(xiàn)代經(jīng)濟生活的基本發(fā)展途徑｡無論農(nóng)村民營金融還是國有金融機構(gòu),作為市場競爭主體,都是以追求自身利益最大化為經(jīng)營目標,在競爭中對其他利益主體天然具有排斥性｡優(yōu)勝劣汰的競爭規(guī)律在市場競爭中必然要頑強地體現(xiàn)于每一項金融活動中｡真正的競爭應(yīng)該是對未來充滿希望､滿懷信心的市場競爭主體的主動出擊｡然而,任何競爭都是經(jīng)濟主體自覺活動的結(jié)果,都受控于人的行為的支配｡實踐證明,市場博弈中“囚徒困境”的非合作競爭的結(jié)果,有可能導(dǎo)致競爭參與雙方兩敗俱傷｡要想避免這種結(jié)局,合作是競爭雙方的必然選擇｡所以,農(nóng)村民營金融與國有金融競爭戰(zhàn)略問題,主要是把握競爭與合作的平衡問題｡合作不是不要競爭,而是一種在競爭中的相對平衡狀態(tài),是一種避免直接競爭,形成自身優(yōu)勢的成功發(fā)展戰(zhàn)略｡
四､正確處理農(nóng)村金融競爭與合作的關(guān)系
1.準確選擇市場定位｡農(nóng)村民營金融應(yīng)始終定位于服務(wù)“三農(nóng)”,以服務(wù)農(nóng)村民營中小企業(yè)和小型科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)為主,這樣才能避開同大中型國有金融企業(yè)進行惡性競爭,才能有利于發(fā)展相互之間的合作關(guān)系｡
2.科學進行空間布局｡農(nóng)村民營金融不宜統(tǒng)統(tǒng)進入較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),而應(yīng)在農(nóng)村的發(fā)達地區(qū)､一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)｡一般來說,發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)能為民營金融機構(gòu)獲取經(jīng)濟效益提供更好的條件｡但是,如果農(nóng)村民營金融企業(yè)都涌入這些地區(qū),那么他們之間的惡性競爭勢必爆發(fā),這對自身發(fā)展是不利的｡所以,應(yīng)鼓勵農(nóng)村民營金融進入農(nóng)村貧困地區(qū)｡同時,政府對這類地區(qū)的民營金融機構(gòu)也應(yīng)在政策上給予更多的的扶持｡
3.形成合理產(chǎn)品結(jié)構(gòu)｡農(nóng)村民營金融與國有金融機構(gòu)如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且雷同,他們之間的排斥力就會加大,吸引力便會減弱｡農(nóng)村各地情況千差萬別,經(jīng)濟發(fā)展水平也不相同,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)各有特色,資金需求結(jié)構(gòu)也存在差別｡因此,農(nóng)村民營金融與國有金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況,不斷創(chuàng)新和開發(fā)出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品,以促進農(nóng)村金融競爭和合作的健康發(fā)展｡
4.逐漸推進利率市場化｡在農(nóng)村利率未完全放開之前,應(yīng)繼續(xù)擴大農(nóng)村利率浮動范圍｡由于農(nóng)業(yè)貸款尤其是個私經(jīng)濟的貸款具有點多面廣､風險較大､單筆規(guī)模小､貸款成本高等特點,因而應(yīng)該進一步上浮農(nóng)村的存貸款利率｡這樣,一方面,可以促進農(nóng)村金融適度競爭;另一方面,還可以更好地吸引非公經(jīng)濟進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,使他們感到有利可圖而提高進入的積極性;另外,還能對農(nóng)村過高的民間借貸利率產(chǎn)生一定的抑制作用｡
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［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行；運營模式；實證調(diào)研
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0073-02
1 研究背景和意義
2006年12月銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,拉開了村鎮(zhèn)銀行的帷幕。至2011年5月,全國共組建了536家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過近五年的探索和實踐,各地的村鎮(zhèn)銀行試點發(fā)展各有千秋,不同的地域情況和發(fā)展戰(zhàn)略,培育了不同的運營模式。因此,村鎮(zhèn)銀行運營模式的研究對深化村鎮(zhèn)銀行運營理論和可持續(xù)發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。
作為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù),促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步具有十分重要意義。因此,針對如何協(xié)調(diào)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運作與政策導(dǎo)向性之間的矛盾以及促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的問題,探究現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的運營模式,對促進相關(guān)政策完善,實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行社會效益與經(jīng)濟效益的雙贏局面,完善村鎮(zhèn)銀行運營模式的研究有著重要的價值。
2 運營模式研究框架
村鎮(zhèn)銀行的運營模式并沒有確切和具體的定義。概括來說,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式既包含著一般商業(yè)銀行宏觀的發(fā)展戰(zhàn)略,又考慮了微觀的管理模式和銀行業(yè)務(wù)。另外,村鎮(zhèn)銀行又具有政策性金融機構(gòu)的性質(zhì),其運營模式的成分中更有相當比例的支農(nóng)效應(yīng)。對此,我們提出研究村鎮(zhèn)銀行運營模式的一般框架如下圖。
3 村鎮(zhèn)銀行運營模式實證分析
根據(jù)前文所設(shè)計的運營模式框架,根據(jù)實地調(diào)研數(shù)據(jù)對朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、長信聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行進行對比分析。
3.1 準確清晰的發(fā)展戰(zhàn)略決定村鎮(zhèn)銀行的競爭力
不同地域、經(jīng)濟基礎(chǔ)條件、農(nóng)業(yè)發(fā)展等基本條件都會影響村鎮(zhèn)銀行的市場定位。所以,村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)該囿于銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行的定位,而應(yīng)因地制宜地思考市場定位和競爭策略。
第一,柳城村鎮(zhèn)銀行所面對的農(nóng)村金融市場條件比較惡劣,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相對脆弱,金融基礎(chǔ)十分薄弱。自身資金實力有限,并且農(nóng)涉農(nóng)貸款資金的回報率偏低而違約風險較大,對于自負盈虧、風險承受能力較差的村鎮(zhèn)銀行是個考驗。對此,柳城村鎮(zhèn)銀行定位于開辟城郊周邊市場,采用“夾縫生存”的競爭策略,既規(guī)避風險,又有效地避開了商業(yè)銀行的競爭,積極開拓周邊金融服務(wù)盲區(qū),創(chuàng)造了新的利潤增長點。
第二,儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村經(jīng)濟條件較為良好的四川省,由于農(nóng)業(yè)金融市場較為完善和發(fā)達,村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行、農(nóng)信社競爭壓力較大,所以選擇了“聯(lián)合生存”的模式。通過參股資金互助社、打造銀行服務(wù)鏈、加強與政府合作的方式,更有效地保證了村鎮(zhèn)銀行的競爭效力。村鎮(zhèn)銀行充分利用了一級法人的法律優(yōu)勢,有效地促進合作,促進長遠發(fā)展。
第三,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行也面臨著更富有競爭力的農(nóng)村金融市場。由于資金實力雄厚,競爭對手較弱,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行選擇“直接競爭”的策略。另外,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行將業(yè)務(wù)目標定位于農(nóng)戶,充分利用了當?shù)氐慕鹑谑袌鰲l件。
3.2 村鎮(zhèn)銀行的管理模式較為合理
綜觀上述村鎮(zhèn)銀行,都建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,實現(xiàn)了所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離,充分發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點。
第一,村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)設(shè)置較為簡單,職工人數(shù)較少。但是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然需要一定的規(guī)模,例如,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行有5家業(yè)務(wù)機構(gòu)場所,擴大了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍,增強了村鎮(zhèn)銀行的競爭力。
第二,員工的素質(zhì)也是村鎮(zhèn)銀行管理中的重要一點。柳城村鎮(zhèn)銀行目前總體員工素質(zhì)和水平相比其余三家所列示的村鎮(zhèn)銀行有一定的差距,由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小,員工和管理層“人人皆兵”,需要共同的努力。從業(yè)務(wù)差距中也看出,較高的員工業(yè)務(wù)水平、教育程度對于銀行的發(fā)展有著重要作用。
第三,在對于員工的考核評價上,四家村鎮(zhèn)銀行都采用了績效工資制模式,這對于調(diào)動工作積極性有了很大的作用。但是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該探索有特色的綜合評價體系,結(jié)合業(yè)務(wù)的方向、創(chuàng)新與學習等方面晚上考核評價系統(tǒng)。
總之,現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的在管理模式建設(shè)方面取得了實質(zhì)性的進展,應(yīng)在以后的規(guī)模擴大中,選用適合不同階段的組織結(jié)構(gòu)模式和具有可持續(xù)的評價考核方式。
3.3 村鎮(zhèn)銀行的存貸款結(jié)構(gòu)需要適當改變
村鎮(zhèn)銀行受限于資金實力和風險承受能力,村鎮(zhèn)銀行需要有與之相適應(yīng)的存貸款結(jié)構(gòu)。在存款方面,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款結(jié)構(gòu)較為合理,較多的企業(yè)存款保證了銀行資本的穩(wěn)定性,不會出現(xiàn)較大的周期缺口；而有一定比例的同業(yè)拆借款項保證流動性。相比之下,柳城村鎮(zhèn)銀行需要積極思考應(yīng)對策略,力爭改變現(xiàn)階段的存款來源不穩(wěn)定的狀態(tài),同時加強資本的流動性。
貸款結(jié)構(gòu)取決于業(yè)務(wù)和客戶。較為合理的貸款結(jié)構(gòu)應(yīng)該最大化利用資金,同時最小化違約風險。保證合適的收益和風險結(jié)構(gòu)對于村鎮(zhèn)銀行有著極其重要的戰(zhàn)略意義。相比之下,企業(yè)客戶以及經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的農(nóng)戶更具有相對穩(wěn)定償還能力,貸款策略的傾斜對于保持較穩(wěn)定的貸款結(jié)構(gòu)也應(yīng)該是成熟的村鎮(zhèn)銀行的選擇。
需要注意的是,長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸款比已經(jīng)出現(xiàn)倒掛,遠遠超出國家75%的警戒水平。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展更應(yīng)該注意存貸款比這一指標,保證貸款資金的連續(xù)性和存款的可償還能力才能加強銀行的競爭力。
3.4 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)有局限
現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)局限于支農(nóng)貸款的額度和支農(nóng)貸款流向。除長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行外,其余所示三家未能充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的資源配置作用。另外,有相當一部分“支農(nóng)”貸款變?yōu)椤吧孓r(nóng)”貸款,支農(nóng)貸款有補貼的政策成分,而涉農(nóng)貸款只考慮貸款對象是否在縣域經(jīng)濟圈內(nèi),兩者對三農(nóng)的實際影響力有著很大的差別。
影響支農(nóng)效應(yīng)另一關(guān)鍵因素是相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應(yīng)通過一系列三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)連通金融市場和商品市場。現(xiàn)階段該類金融產(chǎn)品的設(shè)計思路可概括為抵押方式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)契合創(chuàng)新等。但是,相對更多的農(nóng)村金融市場需求仍是不夠的,大多數(shù)金融產(chǎn)品和服務(wù)與實際脫鉤、金融產(chǎn)品風險未能合理估量以及業(yè)務(wù)契合程度低,這些都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮支農(nóng)效應(yīng)的軟肋。
4 運營模式框架探究結(jié)論
4.1 發(fā)展戰(zhàn)略
成熟的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)具備清晰的市場定位和準確的競爭策略。村鎮(zhèn)銀行管理層應(yīng)充分考慮到村鎮(zhèn)銀行所屬金融市場環(huán)境、所在縣域的自然條件基礎(chǔ),確定合理的市場定位；考慮到控股股東權(quán)益要求和注冊資本等自身因素以及競爭對象實力,制定準確合理的競爭策略。由前文分析可得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略參考矩陣,如下表。
4.2 管理模式
治理結(jié)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的股份制有限責任公司,采用了現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)。實踐表明,村鎮(zhèn)銀行在完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時,也需要加強對管理層的監(jiān)管,并協(xié)調(diào)好不同利益相關(guān)者的權(quán)益。
組織規(guī)模——組織規(guī)模的發(fā)展取決于銀行的擴展能力和實際需要。只有唯一網(wǎng)點的村鎮(zhèn)銀行輻射能力差,業(yè)務(wù)覆蓋范圍小,未來持續(xù)發(fā)展能力較弱；而具有分行或機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在縣域經(jīng)濟中的競爭優(yōu)勢。
員工素質(zhì)——職員的教育程度、從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)務(wù)水平都是村鎮(zhèn)銀行人力資源管理中核心部分。事實經(jīng)驗表明,受過高等教育、具有金融從業(yè)經(jīng)歷的人才對村鎮(zhèn)銀行有較大影響。
4.3 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)
(1)村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)應(yīng)該注重存款的穩(wěn)定性和流動性。在穩(wěn)定性方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)關(guān)心存款來源的周期和數(shù)額,保持足夠的企業(yè)存款的份額。在流動性方面,村鎮(zhèn)銀行可以利用同行業(yè)拆借市場保持資金流動性。有能力的村鎮(zhèn)銀行也可以考慮開展銀行卡和ATM機服務(wù),以吸引存款來源。
(2)村鎮(zhèn)銀行貸款結(jié)構(gòu)與風險。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合適的存貸款比,保證流動性,降低經(jīng)營風險。同時,村鎮(zhèn)銀行為了降低風險,需要保持一定的合理風險和收益的貸款組合,村鎮(zhèn)銀行結(jié)合應(yīng)實際情況,需要向優(yōu)質(zhì)客戶資源發(fā)放一定額度的貸款,保證銀行贏利和控制風險。
(3)村鎮(zhèn)銀行其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)在逐漸成熟的過程中,應(yīng)做大做好中間業(yè)務(wù)。包括提供理財服務(wù)、提供國債買賣交易平臺等,尋找新的可持續(xù)利潤增長點。
4.4 支農(nóng)業(yè)務(wù)
村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展上應(yīng)做到“適度、適量、風險可控”的原則。不考慮風險與收益的業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品是不符合村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)展原則的。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)考慮支農(nóng)貸款的實質(zhì)性,避免為了政策性目標而混淆貸款的特性。在研發(fā)和推廣金融產(chǎn)品時,應(yīng)綜合考慮抵押方式、業(yè)務(wù)組合和實際契合等情況,減小業(yè)務(wù)冗余,有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的作用。
參考文獻:
信貸營銷是指銀行針對目標顧客的需求，開展信貸業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)盈利與社會服務(wù)的經(jīng)營管理活動。農(nóng)村金融機構(gòu)僅包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄以及由農(nóng)村信用合作社演化而來的農(nóng)村商業(yè)銀行及合作銀行等金融機構(gòu)所組成的正規(guī)金融機構(gòu)的集合體。長遠看，農(nóng)村金融機構(gòu)針對中小企業(yè)開展信貸營銷是大勢所趨，勢在必行。
1.農(nóng)村金融市場也將過渡為買方市場
我國金融市場長期處于“賣方市場”，坐等上門,缺乏主動服務(wù)現(xiàn)象嚴重。隨著專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化和金融業(yè)國內(nèi)國際競爭的日益激烈,各銀行已逐步意識到市場營銷的重要性。當前在新農(nóng)村政策指導(dǎo)下農(nóng)村金融市場進一步開放，農(nóng)村金融體系逐步健全,形成以政策性銀行與商業(yè)性銀行為主體,農(nóng)村民間金融合法化,作為農(nóng)村合作金融有益補充的格局,外資銀行也將逐步介入。
2.農(nóng)村金融機構(gòu)面臨資金閑置問題
農(nóng)村金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)起著主導(dǎo)作用。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)已面臨資金閑置問題。在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)資金結(jié)余現(xiàn)象更為普遍，迫切需要選擇投資方向。
3.中小企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍
我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過全國企業(yè)總數(shù)的99％。2003年中小企業(yè)創(chuàng)造的國內(nèi)生產(chǎn)總值占全國的56％，提供的就業(yè)占42％，實現(xiàn)的出口額占62％，上繳的稅收占46％。我國專利的65％、新產(chǎn)品的80％是由中小企業(yè)發(fā)明和開發(fā)的。中小企業(yè)小而活，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著不可替代的作用，發(fā)展勢頭強勁，創(chuàng)造國民經(jīng)濟的半壁江山。
4.農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)市場定位
扶持農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)，帶動農(nóng)民致富是農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營宗旨。中小企業(yè)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中具有舉足輕重的作用。無工不富要求充分重視農(nóng)村中小企業(yè)，開展有效的貸款營銷，扶持中小企業(yè)發(fā)展也是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，是農(nóng)村金融機構(gòu)獲得利潤的主要渠道。特別是在經(jīng)濟發(fā)達的南方地區(qū)中小企業(yè)較多。輸血與造血功能的有效形成要求農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮服務(wù)功能形成良性信貸循環(huán)，既帶動地方經(jīng)濟發(fā)展，又實現(xiàn)企業(yè)盈利與社會服務(wù)的雙重目的。
二、對中小企業(yè)開展信貸營銷存在的問題
1.銀行經(jīng)營觀念落后，競爭意識缺失
長期以來銀行發(fā)放貸款是坐等上門、人求與我，沒有主動開拓貸款市場的意識。官商思想盛行、營銷意識薄弱，在農(nóng)村金融市場尤甚。
2.中小企業(yè)不規(guī)范的經(jīng)營管理模式
中小企業(yè)資產(chǎn)負債率高、經(jīng)營方式落后并且財務(wù)管理混亂，無法提供有效的抵押和擔保是目前中小企業(yè)貸款的最大障礙，銀行從經(jīng)營風險考慮，不愿提供貸款。
3.銀行業(yè)務(wù)管理上難以適應(yīng)中小企業(yè)需求
中小企業(yè)在資金使用上，特別是階段性流動資金具有需求量相對較小、時間緊、周轉(zhuǎn)快的特點。金融機構(gòu)規(guī)范化的操作管理模式難以滿足中小企業(yè)的要求，使他們喪失貸款信心。同時審貸程序繁雜、結(jié)算手段落后，效率低下、金融產(chǎn)品單
一、信息技術(shù)落后都嚴重制約著信貸營銷;貸款責任制考核日趨嚴格，導(dǎo)致懼貸惜貸思想嚴重。
三、農(nóng)村金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸營銷策略
1.觀念轉(zhuǎn)變是前提
首先思想上重視、觀念上轉(zhuǎn)變。深刻意識到農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈、中小企業(yè)對國民經(jīng)濟、地區(qū)經(jīng)濟不可忽視的作用，中小企業(yè)的發(fā)展能夠帶動金融環(huán)境的改善與金融機構(gòu)的發(fā)展。把握中小企業(yè)就把握了企業(yè)發(fā)展機會。樹立金融機構(gòu)是服務(wù)型企業(yè)的觀念。樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以經(jīng)濟效益和社會效益為核心的營銷理念。其次深刻理解銀行營銷的內(nèi)涵。銀行信貸營銷比一般營銷更具復(fù)雜性。一方面強調(diào)在資金運行安全性的基礎(chǔ)上滿足中小企業(yè)資金需要，另一方面銀行的貸款營銷追求自身經(jīng)濟效益與社會服務(wù)的雙贏，銀行是經(jīng)濟發(fā)展的資金樞紐，即要實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標又要承擔優(yōu)化經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策的任務(wù)。最后樹立營銷觀念,培養(yǎng)服務(wù)意識。要以市場需求為導(dǎo)向,滿足目標顧客的需求。中小企業(yè)作為貸款營銷的目標顧客,有自身的經(jīng)營特點和運行規(guī)律。金融機構(gòu)應(yīng)在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上理解客戶的需求,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,變被動為主動。樹立貸款是產(chǎn)品的營銷觀念,由坐等客戶上門轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃咏o予式營銷,中小企業(yè)需要什么就努力提供什么,做好產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)工作。
2.正確市場定位是核心
市場定位決定了信貸服務(wù)的方向和客戶群體類型。筆者在蘇南、蘇北的考察中發(fā)現(xiàn),當前一些臨城臨鎮(zhèn)的農(nóng)村金融機構(gòu)將城區(qū)鎮(zhèn)區(qū)業(yè)務(wù)作為發(fā)展方向，想在城市信貸市場的蛋糕上分一塊的趨勢。這固然是市場發(fā)展的需要,但農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位始終不應(yīng)偏離服務(wù)三農(nóng),特別是重點扶植當?shù)氐霓r(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟、中小企業(yè)。無論人力資源或技術(shù)支持上,農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合競爭力在城市還很難與各商業(yè)銀行抗衡,非競爭優(yōu)勢之所在。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在國家的扶持下是可以預(yù)見的，而當前占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場的金融機構(gòu)單一,加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展活力不可低估,這無疑為農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展提供大好時機。我個人認為應(yīng)立足農(nóng)村市場，發(fā)揮現(xiàn)有渠道優(yōu)勢,牢牢把握現(xiàn)有中小企業(yè),培育具有發(fā)展前景、科技含量高的中小企業(yè),步步為營,穩(wěn)抓穩(wěn)打,反而能在競爭中取勝。
3.客戶管理是基礎(chǔ)
把握現(xiàn)有中小企業(yè)，培育優(yōu)質(zhì)客戶并穩(wěn)固客戶是客戶管理的主要內(nèi)容。根據(jù)中小企業(yè)的行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)業(yè)主的素質(zhì)、貸款保證方式、產(chǎn)品運行質(zhì)量等方面判定客戶,對企業(yè)評優(yōu)評級，建立中小企業(yè)信用評估體系和衡量標準。不同級別的客戶給與不同的貸款支持和優(yōu)惠。例如溫嶺農(nóng)村合作銀行對于優(yōu)良企業(yè)客戶實行較一般期限貸款利率下浮10%:對企業(yè)、股東、業(yè)主不動產(chǎn)提供抵押擔保風險度較低的企業(yè)貸款，實行較一般期限貸款利率下浮20%的優(yōu)惠政策;對生產(chǎn)性現(xiàn)金流量充足,銷售貨款回行率高的開戶企業(yè)實行特惠利率。美國管理學會估計,開發(fā)一個新客戶的費用是保持現(xiàn)有客戶的6倍。因此在客戶管理的過程中把握現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶至關(guān)重要。把握老客戶并非意味著忽略新客戶的開發(fā)。在信貸營銷的過程中滲透現(xiàn)有客戶與開發(fā)新用戶應(yīng)并重。針對農(nóng)村經(jīng)濟的資源特點不斷扶植新企業(yè)，成為產(chǎn)業(yè)龍頭是信貸營銷的戰(zhàn)略重點。在信貸營銷的過程中應(yīng)主動加強信息服務(wù)、咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)村中小企業(yè)提供完善財務(wù)管理體制等，開發(fā)和培育中小企業(yè),并促進其發(fā)展,實現(xiàn)貸款數(shù)量與質(zhì)量的增長,實現(xiàn)銀企雙贏。
4.加強信貸管理是關(guān)鍵
確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性，是信貸營銷的出發(fā)點與歸宿。實行貸款問責制度，落實貸款管理責任，不能因為怕?lián)熑味зJ、畏貸;在信貸營銷中要協(xié)調(diào)好信貸安全管理與業(yè)務(wù)開發(fā)間的關(guān)系。風險與效益相伴而生，沒有無風險的效益，就必然喪失取得較好效益的商機;承認合理的信貸風險，才能增強合理的信貸沖動，才能加大加快信貸營銷。通過對中小企業(yè)貸款的條件、業(yè)務(wù)流程、信用評定等方面進行研究，積極開展中小企業(yè)(主要是民營企業(yè))貸款營銷，積極培育和支持有市場、有效益、有信譽的中小企業(yè)。在扶持、服務(wù)中小企業(yè)過程中擴大信貸投放。逐步增加貸款的營銷和投放，提高其占比。完善信貸綜合考核機制，金融機構(gòu)在考核信貸員工作業(yè)績時，新增優(yōu)質(zhì)信貸客戶數(shù)也應(yīng)納入考核范圍，成為考核標準;另外政策性、互、商業(yè)性中小企業(yè)融資擔保體系的建立，將為中小企業(yè)發(fā)展提供較好的安全保證，為中小企業(yè)信貸營銷提供良好的外部環(huán)境。
5.整合營銷資源、發(fā)揮合力。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 利弊 可持續(xù)發(fā)展
所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或者企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)，當前農(nóng)村只有三種金融主體：一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)。農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)。沒有競爭，服務(wù)水平無法得到提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。想要從真正意義上做到村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須進行有效的改革。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的典型代表，對緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的一系列問題起到了至關(guān)重要的作用。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展離不開核心競爭力的提升和有效的金融風險控制。
在我國新農(nóng)村建設(shè)中，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融市場的重要補充，村鎮(zhèn)銀行對于緩解農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題起到了不可或缺的作用。
自2007年3月我國首家村鎮(zhèn)銀行—— 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立以來，我國村鎮(zhèn)銀行規(guī)模也就日益擴大起來。從目前已有的村鎮(zhèn)銀行看來，其發(fā)起人大多是以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的廣大區(qū)域性銀行機構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)模式運作尚不成熟，風險控制體系相對薄弱，再加上農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性、農(nóng)民經(jīng)營信息不對稱、農(nóng)戶對于貸款缺少正確的認識等一系列問題，都會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨諸多金融風險。所以在村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，最大程度地控制金融風險，尤其是村鎮(zhèn)銀行自身特有的金融風險，更是顯得尤為重要的。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所產(chǎn)生的問題分析
（一）市場定位的背離
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主要是為當?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行訂立的基礎(chǔ)應(yīng)服務(wù)于農(nóng)村中小型企業(yè)和縣區(qū)域經(jīng)濟，但是作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的一級企業(yè)法人。在諸多情況下考慮到的是個人經(jīng)濟利益的最大化，所以為了謀取高額利潤，將貸款的對象主要鎖定為大客戶等高端客戶。農(nóng)民本身就是弱勢群體，加之我國農(nóng)業(yè)保險嚴重匱乏，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)民又不愿提供貸款。這就造成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中完全背離了服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨。
（二）經(jīng)營管理不當
村鎮(zhèn)銀行自身管理和創(chuàng)新能力不夠，導(dǎo)致業(yè)務(wù)種類缺少農(nóng)村特色，無法滿足農(nóng)民的實際需求，加之村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式單一，連外匯業(yè)務(wù)都無法正常辦理。村鎮(zhèn)銀行因建立不久，缺乏信譽積累，再加上農(nóng)民本身收入較低，月剩余資金更是稀少，農(nóng)村銀行難以得到貨幣的充實儲備。由于是農(nóng)村地區(qū)，大部分專業(yè)人才，不愿意在此處服務(wù)，這也就造成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中缺少專業(yè)技術(shù)支持的結(jié)局。
（三）政府扶持力度不夠
村鎮(zhèn)銀行本身是立足于村鎮(zhèn)，服務(wù)于“三農(nóng)”的，但由于政府扶持力度不夠，造成了銀行信貸優(yōu)惠不明確，支農(nóng)惠農(nóng)政策不完善，再加上本身農(nóng)村信用體系就不完整，導(dǎo)致支農(nóng)惠農(nóng)政策難以實施，村鎮(zhèn)銀行難以保持在最初的定位上。
（四）金融監(jiān)管不到位
政府對于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的法律條文不夠完善，加上村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在偏遠地區(qū)，而監(jiān)管部門大多集中在城市中心，長途跋涉，難以在第一時間對銀行進行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)其弊端。金融監(jiān)管部門一般采用單一的監(jiān)管手段，村鎮(zhèn)銀行掌握了方法后，便會避其鋒芒，乘機鉆漏洞。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的解決措施
（一）規(guī)范市場定位
村鎮(zhèn)銀行為了發(fā)展，提高自身收益，謀取高額的利潤，會將貸款的對象局限于大客戶，造成農(nóng)民完全無法享受到村鎮(zhèn)銀行的福利，背離了“三農(nóng)”的宗旨，所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，應(yīng)該秉持以服務(wù)“三農(nóng)”為主，輔之以對大客戶支持的形式發(fā)展。這樣，一方面從真正意義上服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，另一方面也不會因無利可盈造成大部分第一法人放棄參與構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的想法。
（二）完善經(jīng)營體制
村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在偏遠或者不發(fā)達地區(qū)，造成社會認知度不足，國家應(yīng)加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會地位，同時提高對于主動參與農(nóng)村建設(shè)的專業(yè)人才的福利，讓部分專業(yè)人才愿意服務(wù)于村鎮(zhèn)銀行，同時農(nóng)村地區(qū)可以開設(shè)相關(guān)課程，加強對于自身人才的培養(yǎng)工作，在吸納人才的同時確立完善的經(jīng)營體制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)學會具體問題具體分析的原則，在按照國家規(guī)定的銀行條例下，根據(jù)本地實情進行局部修改，做到真正意義上為農(nóng)民謀求福利。
（三）提高政府扶持力度
政府應(yīng)當加大扶持力度，我國村鎮(zhèn)銀行雖然處于發(fā)展中，但是其本質(zhì)還是屬于“幼兒時期”，需要社會的關(guān)注以及呵護，只有政府提供了有效的政策引導(dǎo)，才能讓農(nóng)村人民從真正意義上了解村鎮(zhèn)銀行，并信任村鎮(zhèn)銀行。同時政府應(yīng)該加大獎懲力度，完善金融監(jiān)管制度，通過多方面的方法多管齊下，讓企圖偏離市場定位的村鎮(zhèn)銀行無空可鉆。同期對表現(xiàn)優(yōu)異的村鎮(zhèn)銀行予以獎賞，并鼓勵其他村鎮(zhèn)銀行向其學習，對于背離市場定位的銀行予以懲罰，并披露出來，讓其他村鎮(zhèn)銀行引以為戒。
（四）保障穩(wěn)定的資金來源
穩(wěn)定的資金來源是村鎮(zhèn)企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展必不可少的堅強后盾。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該壯大自身規(guī)模，吸引民間資本加入，為增強資金儲備，當?shù)卮彐?zhèn)銀行應(yīng)從本地的經(jīng)濟實力出發(fā)，制訂符合當?shù)氐你y行利率，吸引人民群眾積極參與到儲備行列之中。
四、結(jié)束語
村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展并沒有城鎮(zhèn)發(fā)展那么迅速，要想從真正意義上穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民提供便利，就應(yīng)根據(jù)當?shù)氐膶嵡椋`活的制定與之對應(yīng)的法律管理措施。在加大政府扶持力度的同時，引進先進的技術(shù)人才，借鑒成功的經(jīng)驗，取長補短，讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大起來，讓農(nóng)村金融建設(shè)健康可持續(xù)的發(fā)展下去。
參考文獻：
那么，外資銀行的進入真的會成為金融危機的導(dǎo)火索嗎？
一加入世貿(mào)之后外資銀行進入中國銀行市場的基本趨勢
根據(jù)中國加入世貿(mào)的有關(guān)協(xié)議，中國銀行業(yè)開放時間表的主要內(nèi)容包括：（1）取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，在加入WTO后，立即取消在下列城市的限制，即上海、深圳、天津、大連；在加入WTO一年內(nèi)，取消在廣州、青島、南京、武漢的限制；在加入WTO二年內(nèi)，取消在濟南、福州、成都、重慶的限制；加入WTO三年內(nèi)，取消在北京、珠海、廈門、昆明的限制；在加入WTO四年內(nèi)，取消在西安、沈陽、寧波、汕頭的限制，加入WTO五年內(nèi)，取消全部的地域限制；（2）取消外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制，在加入WTO二年內(nèi)，允許外資銀行對中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的批發(fā)業(yè)務(wù)放開；在加入WTO五年內(nèi)業(yè)務(wù)，允許外資銀行對中國居民提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，即人民幣的零售業(yè)務(wù)放開。顯然，這是一個漸進式的對外開放協(xié)議。
在這個協(xié)議的框架下，基于對中國內(nèi)地金融市場的不同判斷，不同的機構(gòu)對于外資銀行的進入速度表現(xiàn)出不同的預(yù)期。總體上看，大致可以劃分為以下幾個方面：
（1）相當謹慎的預(yù)測。這一點以找重開拓高端市場的花旗銀行為代表。花旗銀行的專家在分析其進入中國市場的份額預(yù)期時強調(diào)，如果花旗在中國的市場占有率太高了，華爾街的分析師會提醒投資人：“花旗正在成為一個發(fā)展中國家的銀行。”這會降低銀行在市場上的價值，這不是股東們所愿意看到的，因此這些聚焦高端客戶的部分外資銀行只會努力做好在中國的、其市場定位范圍內(nèi)的部分業(yè)務(wù)，但不會追求市場的份額。換言之，在花旗銀行的專家看來，如果不能為花旗銀行帶來不低于其在其他市場的盈利水平，花旗銀行是不會盲目擴大在中國市場的份額的。這一點在近期花旗銀行浦東分行對于理財客戶最低存款限額的規(guī)定上就可見一斑。
（2）謹慎的預(yù)測。這一點以渣打銀行的研究報告為代表。渣打銀行的研究報告預(yù)期，在中國加入世貿(mào)十年后，外資銀行在中國貸款市場的占有率會由現(xiàn)時的低水平上升至百分之八。根據(jù)該報告的預(yù)測，假如開放銀行市場能讓銀行業(yè)總借貸額在二零零二年至二零一零年間每年增長13%，外資銀行貸款增長每年將達到四成的復(fù)式增長，在二零一零年時外資銀行貸款額將有百分之八的市場占有率。目前，外資銀行在中國內(nèi)地的貸款市場占有率仍低，截至2001年九月時，外資銀行的放貸額只及中國內(nèi)地銀行業(yè)的百分之一點七。
（3）較為廣泛接受的預(yù)測。目前經(jīng)濟界被較為廣泛接受的預(yù)測，是預(yù)計10年之內(nèi)外資銀行的市場份額平均會達到10％，這一預(yù)測稍高于渣打銀行的預(yù)測速度。
（4）樂觀的預(yù)測。這以亞洲開發(fā)銀行的專家的預(yù)測為代表。亞洲開發(fā)銀行駐中國首席代表莫利預(yù)測說，中國的銀行將在入世后喪失相當大的市場分額，其利潤份額也將大大縮小。他說，目前外資銀行在中國金融市場所占的份額過低，中國加入WTO后10到15年，將可能占據(jù)中國金融市場約30％的份額。
那么，如果外資銀行按照上述較為樂觀的預(yù)測的速度進入中國市場，是否會引發(fā)中國的銀行危機呢？實際上，對于銀行體系來說，只要不發(fā)生支付危機，只要流動性保持較好狀態(tài)，即使出現(xiàn)較大比例的壞賬或數(shù)額較大虧損，也能在相當?shù)臅r期內(nèi)維持正常的運營局面，這是為各國的銀行體系所證明的。因此，即使外資銀行以上述速度進入中國銀行市場，在某種臨界狀態(tài)下，中國的國有獨資商業(yè)銀行即使失去一大批存貸款客戶，也未必發(fā)生支付危機，而且，在這種限定的前提下，我們所能收到的必然是銀行類金融服務(wù)得以改善的效果。這里所說的臨界狀態(tài)，是國有銀行體系通過拓展業(yè)務(wù)帶來的相對穩(wěn)定的增量負債來支持包含一定比率的不良資產(chǎn)的流動性資產(chǎn)及總資產(chǎn)。根據(jù)現(xiàn)有的實際數(shù)據(jù)和經(jīng)驗比例，這是不難測算出來的，而且國有銀行也是不難滿足和達到這一臨界指標的。因在此前提下，所謂外資銀行的進入會引發(fā)金融危機基本上可以說是聳人聽聞的說法，中國的分步驟市場開放策略更是分散了外資銀行迅速進入可能對國內(nèi)銀行業(yè)帶來的沖擊和風險。
當然，在保證不斷拓展業(yè)務(wù)、并且不發(fā)生支付危機的臨界狀態(tài)以下，中國國有獨資商業(yè)銀行只有提高營運效益才能不斷補足核心資本，提高自身的抗風險能力，外資銀行的進入當然會導(dǎo)致部分優(yōu)良客戶的流失，但是我們的分析和預(yù)測不能靜態(tài)地看待中資銀行的經(jīng)營行為，因為在這個過程中，中資銀行既有坐以待斃的可能，更有能發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢、在外資銀行壓力下加快內(nèi)部市場化改革、并維持和爭奪業(yè)務(wù)份額的可能。
二中資銀行與外資銀行的競爭力對比分析
實際上，外資銀行進入中國金融市場的速度，取決于不同銀行的市場定位及其相對的競爭優(yōu)勢。
一般來說，外資銀行在經(jīng)營機制方面的優(yōu)勢目前來看是明顯的。由于外資金融機構(gòu)在國際聲譽、薪酬待遇、激勵制度等方面比中資銀行有較大的優(yōu)勢，可能會導(dǎo)致一定程度的國內(nèi)銀行人才外流。由于外資銀行的市場定位和以盈利為導(dǎo)向的經(jīng)營目標，外資銀行通常會注重高端市場的開拓，注重高增值和高收益的業(yè)務(wù)，這一部分業(yè)務(wù)在整個市場份額中的比率是有限的。同時，外資銀行為外資企業(yè)等提供更好的金融服務(wù)所促進的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成長，業(yè)能夠帶動總體的金融資源的配置效率。與此相對應(yīng)的是，由于市場定位和中國金融監(jiān)管當局對于外資銀行設(shè)立網(wǎng)點的約束，進入中國市場的外資銀行對吸收居民儲蓄存款的興趣有限，對于企業(yè)存款的競爭會相對激烈。
因此，在當前對于中國加入世貿(mào)之后外資銀行進入市場后的影響的討論中，一些金融機構(gòu)實際上有意無疑地夸大了外資銀行對于中國金融市場的影響力，這一夸大可能會形成政策上的影響力而對促進金融機構(gòu)推進改革發(fā)揮積極的影響，但是也可能誤導(dǎo)金融界對于外資銀行的政策舉措。即使不考慮當前外資銀行相當有限的市場份額，對于外資銀行競爭力的夸張實際上也低估了中資銀行本身具有的競爭力和相對優(yōu)勢。近10年來，中資銀行業(yè)的管理人員日益年輕化、專業(yè)化、技術(shù)裝備具有國際水平，分支機構(gòu)網(wǎng)點更是遍及全國，而且在五年的準備期里，中資銀行還有很多事可以做。
另外，在中國市場上拓展業(yè)務(wù)的外資銀行同樣面臨許多經(jīng)營風險，相比之下還缺乏國內(nèi)銀行所具有的各種優(yōu)勢。中國雖然早在20世紀80年代初期放開外資銀行在華展開業(yè)務(wù)的機會，但真正的市場開放，是在20世紀90年代初與一連串金融改革齊頭并進的。外資銀行在華經(jīng)營既有跨國投資的一般風險特點，也有與其他國家和地區(qū)不同的中國特色的風險。首先是道德風險。由于中國市場還缺乏完善的激勵約束機制和良好的信譽環(huán)境，導(dǎo)致一些企業(yè)經(jīng)營者濫用和挪用貸款，這會直接或間接增加外資銀行的風險，這是中資銀行和外資銀行都共同面對的。其次是市場風險。由于中國的非經(jīng)常項目還沒有對外開放，一定程度上也對外資銀行深化業(yè)務(wù)形成了約束。再次是信用風險。由于中國企業(yè)的資信程度還較低，企業(yè)財務(wù)信息的透明度和可靠性有限，連帶影響貸款的償還能力，這是西方銀行系統(tǒng)不常見的現(xiàn)象。從資金來源方面，實際上人民幣資金來源問題始終困擾著外資銀行，加上沒有一個公開、有效的最終貸款者制度，致使外資銀行承擔著較高的流動性風險。還要指出的是，外資銀行在信息技術(shù)支持等方面并不比中資銀行高出許多。中資商業(yè)銀行經(jīng)過20多年的磨練，在信息技術(shù)支持等方面雖然與國際著名銀行尚有差距，但距離并不大，而且外資銀行無論投入多少資金和物力，在網(wǎng)點規(guī)模上仍無法與中資銀行分庭抗禮，在人文環(huán)境上，外資銀行更無法與中資銀行相抗衡。
因此，更為務(wù)實的看法，可能是國內(nèi)銀行和外資銀行在競爭中合作，共同提高金融服務(wù)水平和金融資源的配置效率，共同把中國金融市場的蛋糕做大，則國內(nèi)銀行和外資銀行都能夠獲得更大的生存空間。
三從香港市場的銀行競爭格局內(nèi)地銀行市場的演變趨勢
市場的開放會引發(fā)金融市場的動蕩嗎？不僅國內(nèi)家電等行業(yè)的開放不能證明這個結(jié)論，以金融市場高度開放的中國香港為例，外資銀行的靈活進出和高度競爭，實際上推動了相當銀行體系的完善和發(fā)展，而且到目前為止，外資銀行的市場份額也是有限的，而不是支配性的。
歷史地看，20世紀80年代可以說是香港銀行業(yè)的黃金時代。香港是世界上除紐約、倫敦之外，外國銀行最多的第三大銀行中心，全世界資產(chǎn)排名表前50名的銀行中有44家在香港開有分支機構(gòu)。溯本探源，1978年3月以來，香港取消限制，向外資銀行打開大門，金融政策逐步自由，才吸引了大批外資銀行蜂擁而至。香港金融業(yè)因此發(fā)展迅速，直追紐約、倫敦等國際金融中心，而成為世界上金融機構(gòu)密度最大的地區(qū)之一。
目前，香港銀行市場主要由三大銀行集團主導(dǎo)，即中銀集團、匯豐-恒生集團及渣打銀行香港分行。三大銀行集團占香港整個銀行貸款市場50%以上，處于第二層次的東亞銀行占4.5%，道亨銀行占3.5%，其他中小型銀行份額不高，平均市場占有率僅1%-2%。
歷史地看，20世紀80年代的香港銀行市場開放前可以說是英資獨霸市場，現(xiàn)在歷經(jīng)風雨后的的香港銀行業(yè)是天下三分，其一是英資銀行，它在香港銀行體系中一度居于壟斷地位，主要有匯豐銀行和渣打銀行。其二則是中銀集團系的中資銀行，它在香港已有70多年的歷史，但是真正崛起也只是伴隨中國改革開放以來的20年間的事情。其三則是其它20多個國家和地區(qū)的100多家外資銀行，它們大多是實力雄厚的國際性大銀行，在世界500家大銀行中排在前100位。主要有美資銀行、日英銀行、加拿大銀行和歐洲、亞洲、澳大利亞各國的銀行，其中以美、日資銀行為最強大。剩下的一股力量就是當?shù)劂y行也稱華資銀行，居于香港銀行業(yè)的第四梯隊，它的黃金時代是1946年至1964年，華資銀行規(guī)模小、分支數(shù)量多，在香港華人特別是中下階層和中小企業(yè)中獨具競爭力。但是進入20世紀90年代后或被外資大銀行及其它機構(gòu)參股控股，或被被全面接管，真正獨立的只剩下三五家。在激烈的市場競爭環(huán)境下，不同的銀行有不同的市場定位和自身的盈利空間，共同促進香港金融體系的發(fā)展。目前，香港的銀行業(yè)的資本充足比率高達18.8%，遠高于巴塞爾協(xié)議要求的8%，而且香港銀行的平均盈利水平為亞太區(qū)內(nèi)最高，股本回報率達15%，開?藕途赫愀垡幸蕩吹墓燦庖壞愣雜詰鼻爸泄詰匕鹽脹庾室鋅漚碳捌溆跋煊邢嗟鋇慕杓庖濉?/P>
四外資銀行與中資銀行之間的競爭性合作會推動中國金融體系運作效率的提高
如前所述，由于外資銀行與其中資銀行的市場定位不同，所具有的相對比較優(yōu)勢也存在差異，因而盡管外資銀行的進入會對中資銀行的經(jīng)營形成相當?shù)膲毫Γ侵匈Y銀行和外資銀行同樣存在廣泛的合作空間；由于外資銀行進入中國市場的速度是漸次推進的，因而外資銀行的進入并不容易引發(fā)銀行危機或者金融危機。在這個金融開放的進程中，真正可能導(dǎo)致金融危機的，是中資銀行在外資銀行的經(jīng)營壓力下，不能及時完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效率，有效控制經(jīng)營風險。
可以預(yù)計，外資銀行的進入會促進中國銀行業(yè)的市場重組進程，中國加入世貿(mào)之后開放銀行市場將增加銀行的收購與合并活動，而且并不限于大陸銀行之間的合并，也可能涉及外資銀行。特別是考慮到部份外資銀行有興趣與內(nèi)地銀行合作，從而受惠于內(nèi)地銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)及市場聲譽，這種購并活動會趨于活躍，并且使得中國內(nèi)地的銀行業(yè)的競爭更為激烈，從而促使銀行體系運作效率的總體提高。
外資銀行與中資銀行的競爭性合作，能夠共同把中國金融市場的蛋糕作大。實際上，外資銀行能夠選擇進入中國市場，也是與中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展分不開。在這個不斷擴張的市場中，外資銀行和中資銀行因為經(jīng)營優(yōu)勢的差異，選擇服務(wù)的市場區(qū)間自然會有差異。例如，從目前有限的幾家外資銀行看，由于這些外資銀行的運營成本高，只能把注意力集中在大客戶上，例如，花旗銀行要求理財?shù)目蛻裘總€星期存款帳戶不低于（或等值于）2000美元，客戶每月日平均總存款額不低于（或等值于）5000美元，否則將收服務(wù)費人民幣50元或美金6元。匯豐銀行則要求客戶的定期存款的起存金額為2000美元，活期存款雖然不設(shè)起存點，但如果客戶每半年的賬戶平均金額低于2000美元，則要收取每6個月20美元的服務(wù)費。與此形成對照的而是，以四大國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的中資銀行則更多地是利用廣泛的網(wǎng)絡(luò)布局服務(wù)于更多的普通客戶。在這個競爭性合作的過程中，中外銀行之間是競爭對手，也是策略伙伴。而銀行市場的競爭將使得企業(yè)和居民等金融服務(wù)的最終消費者獲得益處，他們將切實獲得更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)選擇空間。
五中國加入世貿(mào)也為中國金融業(yè)開拓海外市場提供了空間和機會
關(guān)鍵詞：民間金融 金融風險 風險防范
民間金融指處于國家部門規(guī)范和管理之外的金融活動和金融機構(gòu)。改革開放后我國民間金融市場逐漸繁榮，在農(nóng)戶和中小企業(yè)融資與發(fā)展過程中扮演了極其重要的角色，但同時也產(chǎn)生了融資借貸不規(guī)范、高利貸盛行、民間標會倒會、崩盤等諸多風險，民間金融風險防范備受關(guān)注。
一、民間金融風險簡介
民間金融風險是在市場經(jīng)濟條件下，民間金融活動中客觀存在的資產(chǎn)損失的不確定性。民間金融市場由于非規(guī)范化發(fā)展和缺乏監(jiān)管，容易發(fā)生風險積聚。所以我們應(yīng)該把握該市場的本質(zhì)特征，不能一味的要求一個無風險的民間金融市場，要正確看到盈利和風險關(guān)系，從民間金融市場的區(qū)域特點和發(fā)展規(guī)律出發(fā)，探討如何有效地防范和化解民間金融風險。
金融市場都有一定的風險，而民間金融風險不同于正規(guī)金融市場的風險，有其復(fù)雜性和多樣性。其風險主要有制度風險、非系統(tǒng)性風險和系統(tǒng)性風險。制度風險是指民間金融市場的交易行為受到國家法律制裁而導(dǎo)致資產(chǎn)損失的可能性。系統(tǒng)性風險是指宏觀經(jīng)濟及金融形勢的變化導(dǎo)致的借款人償債能力下降而遭受資產(chǎn)損失。非系統(tǒng)性風險是指民間金融市場上借款企業(yè)或個人特有的風險，取決于貸款人對借款人私人信息的掌握及對其違約行為的約束能力。
二、我國民間金融風險的成因
（一）民間金融市場的過度膨脹
經(jīng)濟抑制現(xiàn)象在發(fā)展中國家普遍存在，指的是正規(guī)金融市場的發(fā)展嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展的需求。如在我國，雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)不斷增加，業(yè)務(wù)范圍不斷擴寬，但在農(nóng)村或城市遠郊還是有很多空白地帶，面對中小企業(yè)的貸款也是門檻高、手續(xù)繁瑣復(fù)雜。一方面民間資本急劇增長，急需投資途徑，錢花不出去；一方面民營企業(yè)急需資金，傾向數(shù)額更大、期限更長的貸款，錢借不進來。正規(guī)金融市場的種種矛盾導(dǎo)致了民間金融過度膨脹，貸款規(guī)模增大、期限增長，金融風險增加。
（二）宏觀經(jīng)濟政策的影響
國家的宏觀經(jīng)濟政策對民間金融市場規(guī)模和風險都有重要影響。如為2008年，為了抵御全球金融危機的沖擊，中央出臺了4萬億的巨額經(jīng)濟刺激計劃，這為民營企業(yè)注入了強心針，很多企業(yè)開始大肆借貸擴大生產(chǎn)規(guī)模，盲目擴張使得某些行業(yè)產(chǎn)能過剩。后來為遏制物價飛漲，央行取了有史以來最為嚴厲的信貸控制措施，信貸緊縮使得很多民營企業(yè)舉步維艱，甚至大批倒閉，民間金融風險也空前高漲。2013年大型國有銀行出現(xiàn)“錢荒”，隨后央行取消貸款利率下限管制，利率市場化揭開新的篇章，可以說這對民間金融的沖擊不容小覷，需要更加注意對民間金融風險的防范。
（三）監(jiān)管體系的滯后
我國雖然在一定程度上認可了民間借貸的合法性，但不肯降低銀行業(yè)的準入限制，大量的民間金融活動被迫轉(zhuǎn)入地下。金融當局消極的態(tài)度使得民間金融市場的監(jiān)管水平一直停滯不前，處于無具體負責的部門監(jiān)管、無詳細的法律法規(guī)限制，無有力的行政手段介入的“三無水平”。事先的預(yù)警防范機制嚴重缺乏，所以當民間金融大案要案出現(xiàn)時，政府往往只能做一些亡羊補牢的工作。
三、我國民間金融風險防范的建議
（一）民間金融合法化
要加強民間金融監(jiān)管，防范金融風險，首先就需要金融活動的合法化和公開化。首先以法律的形式承認民間金融的合法性，要在法律上對合法和非法的民間金融活動有明確的界定區(qū)分，如利率高低、規(guī)模大小等，對于那些非欺詐性的民間金融活動應(yīng)盡量承認其合法性。其次要引導(dǎo)民間金融采取合法的規(guī)范化的經(jīng)營方式，如引入公司化管理，實現(xiàn)對民間金融活動的適度監(jiān)管。
（二）完善金融體系
想要從根本上防范民間金融風險，就需要完善的金融體系，正規(guī)金融市場和民間金融市場是可以共存共發(fā)展的。我們要轉(zhuǎn)變觀念，辯證的看待正規(guī)金融市場和民間金融市場的優(yōu)缺點，細分兩個市場的市場定位和服務(wù)人群，放寬金融行業(yè)的準入限制，改造民間金融。如鼓勵民間資本創(chuàng)辦以服務(wù)中小經(jīng)濟主體為宗旨的中小金融機構(gòu)，在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管下活動。
（三）加大政策支持
民間金融機構(gòu)，如小額貸款公司、典當行等，相比較國有大型正規(guī)金融機構(gòu)來說，絕對是弱勢群體，在吸收儲蓄、風險控制及盈利能力等方面處于劣勢。有的民間金融機構(gòu)為了保證生存和發(fā)展就鋌而走險進行非法集資等活動。所以必要的國家政策支持和傾斜，可以為民間金融的發(fā)展提供強有力的后盾，能有效的引導(dǎo)和規(guī)范民間金融活動，做到更完善的風險防控和監(jiān)管。如可以給予民間金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠、放寬經(jīng)營范圍、增加政策性再貸款等。
（四）優(yōu)化投資環(huán)境
隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民收入也迅速增長，人們的流動資金越來越多，為了抵制通貨膨脹，實現(xiàn)財產(chǎn)保值，人們對理財?shù)男枨笕找嬖黾印５壳拔覈?guī)金融市場的理財產(chǎn)品及其有限，缺乏多樣化和靈活性，所以不法融資才能蠱惑人心。目前我國民營企業(yè)發(fā)展越來越困難，有的民營企業(yè)不務(wù)實業(yè)而熱衷于民間融資，這也加速了民間金融市場風險集聚。只有優(yōu)化人們的理財途徑，優(yōu)化民間資本的投資環(huán)境，才能讓民間資本重新回歸實業(yè)，有效防范和化解民間金融風險。
參考文獻：
[1]李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海：上海人民出版社，2006.
[2]付愛蓮.民間金融風險控制研究[D].西南財經(jīng)大學，2011.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 發(fā)展困境 制約因素
在農(nóng)村的消費、流通以及生產(chǎn)環(huán)節(jié)中進行資金融通的金融活動就是所謂的農(nóng)村金融，其中主要包括相關(guān)保險、投資、證券發(fā)行與交易、抵押貼現(xiàn)、信貸運用以及資金籌集等各種活動，它是金融業(yè)與農(nóng)業(yè)相互滲透而產(chǎn)生的。金融機構(gòu)在2011年年底就已經(jīng)將我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)覆蓋了，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機構(gòu)在我國大約95.3%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中設(shè)立了分支機構(gòu)。但是，我國當前的農(nóng)村金融發(fā)展形勢仍然無法使新農(nóng)村建設(shè)的要求得到滿足。
一、我國當前農(nóng)村金融發(fā)展的困境
（一）不準確的農(nóng)村金融機構(gòu)功能定位
農(nóng)村合作金融在本質(zhì)上已經(jīng)與農(nóng)村、農(nóng)企以及農(nóng)戶脫離了互助合作關(guān)系。我國自從2003年進行農(nóng)村信用社進行深化改革以來，農(nóng)村信用社發(fā)展迅速、改革順利，逐漸成為了金融支農(nóng)的主力軍。但是在改革的過程中，農(nóng)村信用會社開始自負盈虧、自主經(jīng)營，逐漸出現(xiàn)了想商業(yè)化銀行傾斜的趨勢。銀監(jiān)會在2012年對農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行該組進行鼓勵，因此，現(xiàn)有的農(nóng)村合作銀行都要改組成為農(nóng)村商業(yè)銀行。這樣，新型農(nóng)村合作金融業(yè)態(tài)中就出現(xiàn)了安全隱患大、抗風險能力弱、管理機制不健全以及市場定位模糊等很多問題。
（二）嚴重的農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象
“二元經(jīng)濟”結(jié)構(gòu)長期以來使得我國城鄉(xiāng)之間的差距越來越大，導(dǎo)致農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的落后，甚至于將農(nóng)村資金大量挪用于建設(shè)城市工業(yè)化當中。在這種背景下，農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到了資金長期短缺的嚴重抑制。
由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上長期處于壟斷地位，出于提高經(jīng)濟效益以及防范風險的需要，導(dǎo)致出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)存款遠比農(nóng)業(yè)貸款多的現(xiàn)象。很多在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融市場上處于“多存少貸”或“只存不貸”的狀態(tài)，從而將很多農(nóng)業(yè)資金用在非農(nóng)生產(chǎn)和工業(yè)當中，導(dǎo)致無法滿足農(nóng)村的金融需求。
（三）落后的農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展
農(nóng)業(yè)這一行業(yè)具有高風險性，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨著諸如經(jīng)濟風險、市場風險以及自然風險等多種風險。傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式面對著這些風險是無法應(yīng)對的[3]。農(nóng)業(yè)保險在支持農(nóng)村金融方面起著十分重要的作用，可以將農(nóng)村金融風險分散掉。我國作為世界上自然災(zāi)害較多的國家之一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)每年因各種突發(fā)性災(zāi)害而造成巨大的經(jīng)濟損失。在這種背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展急需強大的農(nóng)業(yè)保險體系用來作支撐。
我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險體系還處于不斷探索與完善的過程中，農(nóng)業(yè)保險的財政支持不夠、農(nóng)民的保險意識淡薄以及農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍小、品種少等都是存在的問題。再加上我國尚未建立再保險體系，風險分散機制尚待加強，從而導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險居高不下。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模也無法達到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險的需求。
二、使農(nóng)村金融發(fā)展受到制約的因素
“二元”經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成我國城市金融市場與農(nóng)村金融市場的割裂，大量的農(nóng)村資金流入城市，這種內(nèi)生因素成為了使農(nóng)村金融發(fā)展受到嚴重制約的主要因素。
農(nóng)村金融的孕育也受到了信息不對稱的影響。雖然我國已經(jīng)初步形成了農(nóng)村金融市場，但是金融空缺的現(xiàn)象仍然在一些農(nóng)村地區(qū)存在。相對于城市而言，農(nóng)村金融市場的信息不對稱要嚴重很多。
農(nóng)村金融效率受到了較高的交易成本的拖累。農(nóng)村金融市場在當前并沒有將自己的信用體系建立起來，一些正規(guī)金融機構(gòu)并不了解農(nóng)企以及農(nóng)戶的還款能力、資信情況。農(nóng)村金融機構(gòu)需要面對經(jīng)營規(guī)模小的農(nóng)村企業(yè)以及資金需求額度少、分布分散以及數(shù)量龐大的農(nóng)戶。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)在投放貸款之前，必須要對農(nóng)戶以及農(nóng)企信息進行全面調(diào)查，這些都使金融機構(gòu)貸款發(fā)放的交易成本有所提高。
三、使農(nóng)村金融擺脫發(fā)展困境的對策
我國農(nóng)村金融自身的復(fù)雜性和特殊性成為了制約農(nóng)村金融發(fā)展的根本原因。使農(nóng)村金融擺脫發(fā)展困境需要注意一下問題。
（一）促進現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系的完善
功能定位不準確以及機構(gòu)設(shè)置不足等都是現(xiàn)行農(nóng)村金融體系中的問題，所以必須要促進農(nóng)村金融體系的完善。中國農(nóng)村金融機構(gòu)的必然趨勢就是多元化，所以現(xiàn)階段必須要促進以合作性金融和政策性金融為主，以商業(yè)銀行為輔的金融體系的監(jiān)理。
（二）財稅扶持農(nóng)村金融體制的建立
農(nóng)業(yè)受到市場風險以及自然風險的雙重影響，所以是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。雖然各級地方政府近年來出臺了一系列扶持農(nóng)業(yè)的措施和政策，但是還是不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要。所以必須要加強對農(nóng)村金融發(fā)展的政策支撐以及財稅扶持。促進穩(wěn)定的財稅政策體系的不斷完善，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼。同時還要制定各種優(yōu)惠政策，對金融機構(gòu)向三農(nóng)事業(yè)的貸款予以鼓勵。
（三）農(nóng)業(yè)保險體系的建立和健全
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風險的影響比較大，所以必須要促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系的建立和健全。我國應(yīng)該將多元化、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險體系建立起來，逐漸走上商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險與政策性農(nóng)業(yè)保險有效結(jié)合的發(fā)展道路。不斷地增加農(nóng)業(yè)保險的品種，將農(nóng)村保險的覆蓋率全面提高。同時，還要促進再保險和重大風險分散機制的建立和完善，從而使保險業(yè)補償農(nóng)業(yè)的作用發(fā)揮出來。
四、結(jié)語
總體上我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展勢頭良好，我國的金融機構(gòu)也在不斷地增加對農(nóng)業(yè)的存貸額度。同時以農(nóng)村合作金融為主體，以政策性銀行和商業(yè)銀行為輔，再加上農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村金融體系正在不斷地發(fā)展壯大。在這個過程中存在著不少的問題，也有許多因素制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，所以必須要重視對農(nóng)村金融的分析和研究，加快促進農(nóng)村金融的不斷發(fā)展和完善。
