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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業發展狀況分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網點；發展格局；影響因素
[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022
2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁。“十二五”期間，浙江金融業主動服務新常態下的浙江經濟，為其平穩較快發展提供了強有力的保障。一方面，銀行業規模擴張速度由高速回歸平穩，資產總量穩步增長，資產負債總量增速持續回升。另一方面，浙江省金融業在普惠金融推進工作過程也進行了強有力的試點工作，取得了一定成效。
1浙江省普惠金融總體發展狀況
11浙江省金融業發展現狀
2015年，浙江省金融業成功應對國內國際金融發展的若干復雜多樣的問題和挑戰，全年金融業實現了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業金融機構本外幣資產余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個百分點；銀行業金融機構本外幣負債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個百分點。在非金融企業及機關團體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據融資增長881%。2015年，社會融資規模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個百分點。銀行業金融機構本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個百分點。
中小法人機構風險儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業金融機構平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個百分點；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。
12浙江省普惠金融發展主要問題
盡管浙江省金融業平穩快速發展，但是浙江省在推進普惠金融發展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點并不是普惠金融需求方的金融服務需求不足，而是在普惠金融的“供給側”存在短缺。
一方面，小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統的金融機構視為重點服務對象；另一方面，浙江各地農村地區雖然均有銀行類金融機構物理網點，但是由于經濟、人口、地理等因素，導致金融機構在這些地區或者網點覆蓋率低，或者提供的金融服務過于單一，使得農民無法享受到更加豐富便捷的金融產品與服務等。
因此，分析浙江省銀行業金融機構網點空間布局，探討浙江省普惠金融發展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側改革”有重要的參考價值。
2浙江省普惠金融發展空間格局
要改變浙江省普惠金融的發展局面，銀行網點是很好的切入口，傳統金融機構為客戶提供金融服務的主要渠道就是銀行網點，所以銀行網點合理布局不僅關系到商業銀行自身的經營業績，也關系到浙江省普惠金融能否全面推進實施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標體系，這一指標體系是反映各地區普惠金融發展的重要指標，在其中3個維度19個指標體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標是其中權重最大的指標。因此本文選取浙江省各地區銀行網點為研究對象，根據浙江省銀行業金融機構網點的詳細數據，使用Excel對數據進行處理，分析浙江省69個市縣銀行業金融機構網點分布狀況和浙江省銀行業金融機構物理網點密度，以此反映浙江省普惠金融發展的基本狀況。
本研究所涉及的金融機構網點數和人口數等數據是通過中國人民銀行網站、浙江省政府網站、浙江銀監局網站、統計信息網、各地政府網站、《浙江省第三次經濟普查數據公報資料》《2014年中國金融運行報告》《2014年浙江省金融運行報告》《2015年浙江省統計年鑒》《2015年浙江省各市統計年鑒》等搜集得到。
截至2015年年末，浙江省銀行業金融機構網點總數達25971萬個，縣域的銀行業金融機構物理網點12012個，浙江省全省69個市縣實現了基礎金融服務鄉鎮全覆蓋。
銀行網點在浙江省不同城市間數量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業金融市場發展的不平衡性。在浙江省11個地級市中，銀行網點數量超過1000個的地區有3個，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網點數排在第1、2、3位。銀行網點數量在500～1000個的有6個，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網點數量低于50個的縣域有8個，分別是洞頭縣（50個）、云和縣（49個）、三門縣（47個）、景寧縣（46個）、嵊泗縣（35個）、蘭溪市（32個）、磐安縣（23個）和慶元縣（10個）。其他地區銀行網點的數量均在50～500個。
鑒于浙江省各地之間自然條件、經濟水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業金融機構網點物理密度代表各地區銀行業發展水平，來進一步分析探究浙江省普惠金融發展狀況。本文銀行業金融機構網點物理密度是以每十萬人銀行網點的數量計算。研究發現，浙江省各地區銀行業發展水平在空間上呈現不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業發展高水平區，前4位地區銀行網點密度均超過100。銀行網點密度低于20的地區為浙江省銀行業發展的低水平區，有10個縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。
3影響浙江省普惠金融發展的主要因素
由上文分析，可以發現以銀行業為代表的浙江省金融行業發展呈現地區發展不均衡狀態，而影響浙江省金融服務均衡化發展的因素是多方面的，有城鎮化率、居民收入等關聯因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產品和服務的金融機構，主要從金融業規模、效率和產品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產品服務的多群體，包括個人、家庭和企業，但是我國普惠金融重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體；監督方主要指政府等行政監管機構以及起到監督作用的社會大眾等。
31關聯因素
311城鎮化率
“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進國家的新型城鎮化戰略，城鎮化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮化率為5477%，浙江省城鎮化率為6296%，浙江省各地區的城鎮化率也各不相同（見表1）。城鎮化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區也與前文的銀行業發展水平較高地區基本吻合。
312居民收入
從經濟學角度看，研究者普遍認為經濟不均衡會導致金融業也出現不均衡，而經濟不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現。從2014年浙江省各地區城鄉居民收入水平（表2）看，排在“城鄉居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個地區同時也是前文探討的銀行業發展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側面印證了居民收入對銀行業水平有一定程度影響。
32直接因素
321供給方因素
（1）金融業總體規模差異
金融總體規模的差異性主要體現在不同地區金融機構的存貸款規模上，而普惠金融服務重要指標“可得性”除了服務覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規模來看，浙江省各地區存貸款規模差距明顯，反映出各地區不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區金融業規模統計單位：億元地區金融機構年末存款余額城鄉居民儲蓄年末余額金融機構年末（2）金融產品結構差異
浙江省地區的農村金融產品目前僅僅局限于銀行和保險，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復雜。不但有傳統的銀行、證券、保險、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網絡金融、PEVC等新型金融衍生產品；從金融服務上看，也存在較大區別，農村地區的金融服務大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務，包括理財、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產托管等。
（3）金融服務質量差異
由于普惠金融的重點服務對象是小微企業、農民及城鎮低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時，像銀行業這樣的傳統金融機構無法及時、全面把握風險，容易在融資容量的評估上出現困難，導致申請人貸款失敗。尤其是在農村地區出現的新型農業生產經營主體，一方面由于銀行等金融機構無法全面掌握其經營成本、盈利情況和經營風險等詳細金融能力評估內容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規劃方面更傾向于大數額、短周期的金融服務。金融機構提供各類金融產品和服務需要詳細了解經營主體的經營情況或全面評估抵押品，導致金融服務周期長。其他部分金融機構若能夠進行較快的評估，伴之而來的高風險、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負擔。這些因素導致不同地區、不同金融機構提供金融服務的質量參差不齊，進而在總體上影響浙江省普惠金融發展。
322需求方因素
（1）主觀因素
普惠金融發展需要兩方共同發力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進的主觀因素。
（2）客觀因素
普惠金融的需求方的需求復雜多樣，浙江省新型農業經營戶數量增加快、發展階段各不相同，出現了金融產品和服務的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統金融機構又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風險要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產品或服務的成本。
323監督方因素
（1）政策因素
從整體上看，與城市相比，農村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉二元結構不無關系，也致使城鄉公共資源配置不平衡以及基本公共服務不均等，進而使浙江省城鄉金融體系處于兩種不同的政策框架體系。
具體來看，目前，惠農、支農法律法規還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進入到農村金融市場、支持農村農業發展的金融機構，稅收優惠、利率補貼、存款準備金等方面的優惠激勵政策還未配套到位。
（2）保障因素
從目前浙江省普惠金融試點改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導建立完善的信用評估與擔保機制。而其他地區由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機構主動建立完善的農村市場信用體系，而各級地方政府的農村地區信用建設工作也未很好地滿足需求。這些監管機構的政策導向將影響普惠金融整體發展水平。除此之外，經濟、文化、社會和技術等因素也對浙江省普惠金融的發展產生影響。
根據上文浙江省普惠金融發展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點建議。
各級政府應切實做好政策保障和組織實施工作。作為普惠金融的監督方，政府部門應加快完善適應普惠金融發展的法制規范和監管體系，建立政策法規制定健全監測評估體系；加強對金融機構的監督，使得金融機構承擔起區域經濟發展應盡的責任和義務，切實保障農村經濟發展；要發揮政策激勵引導作用，促進金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區金融均衡發展；以政府主導構建信用擔保體系；通過國際交流學習提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項工程實施金融普及工作.
銀行等金融機構應不斷轉變服務理念、創新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應開發因地制宜的金融產品、提高技術服務質量和效率；積極主動建立多層次的金融服務供給與服務保障體系、建設完善農村地區金融基礎設施、主動健全農村地區信用體系，推進農村金融業較快發展。
小微企業和個體應加強自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規范管理，嚴格規范信貸資金管理和使用；最后要定期及時向金融服務供給方披露真實財務信息。
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關鍵詞：縣域金融；市場結構
一個國家或地區的銀行體系發展狀況對其總體的經濟發展起著不可替代的作用，而銀行業的市場結構，又影響著銀行業市場行為、市場績效，進而直接影響著上述作用的發揮。我國存在明顯的城鄉二元結構特征，城鄉發展差距明顯，具體到金融領域，很多縣域地區呈現金融服務機構較少、壟斷程度高、競爭不充分的格局。當前我國關于銀行業競爭情況的研究多偏重于城市地區，而對縣域銀行業市場結構特征的研究較少。基于上述考慮，本文擬對我國縣域銀行業的競爭情況做一探討，為未來縣域金融與農村金融的發展提供有益參考。
一、金融壟斷爭議
有關銀行業競爭程度的研究主要涉及對于銀行業競爭程度的判斷、銀行競爭程度與效率的相關關系、銀行競爭程度與金融穩定的關系等三個方面。
多數研究表明，各發達國家銀行業大多處于壟斷競爭環境。SCP假說認為市場結構（Structure）、市場行為（Conduct）、市場績效（Performance）三者間存在因果關系，市場結構影響企業策略選擇，進而對企業效率產生影響。
如果市場集中度較高，則少數大銀行之間只需付出較低成本便可形成合謀，并采取限制競爭對手進入的手段鞏固壟斷地位，獲得壟斷利潤。例如斯米洛克（Smirlock，1985）認為壟斷導致過高的貸款利率、過低的存款利率以及花樣繁多的不合理收費等。同時市場集中度高，幾個大銀行對政府影響力就強。
但也有很多學者對此提出質疑。芝加哥學派的戴穆賽特茲（Demsetz，1973）和拉姆森（Lambson，1987）等就認為，恰恰是金融機構的高效率導致金融市場的集中，這部分高效企業憑借自身的管理優勢和技術優勢獲取較高的市場份額，引起行業集中度的上升，而非市場集中帶來了金融企業的高效率。
銀行壟斷是否有利于整個金融業的穩定是經濟學家們關注的另一個重要問題。馬克斯（Marcus，1984）、科勒（Keeley，1990）、戴穆賽特茲（Demsetz，1996）、卡雷特和哈特曼（Carletti & Hartmann，2003）等人認為，競爭程度的加劇將侵蝕銀行機構的市場力量，降低銀行的收益，從而可能導致銀行采取風險更大的市場行為以增加利潤，使整個金融市場面臨更大風險，因此，適當的壟斷有利于金融體系的穩定。吉門茲（Jimenez，2007）的實證研究也支持了上述觀點，他發現更高的競爭程度往往與更高風險的貸款行為聯系在一起。
但也存在不同的聲音。博迪和德尼克魯（Boyd & De Nicolo，2005)就提出，過高的壟斷力量讓銀行得以向借款人索取過高的利率，增大還款難度，并激勵銀行采取更高風險的市場操作，從而導致金融市場風險的增加。博迪（Boyd，2006)、德尼克魯和露克艾諾娃（De Nicolo & Loukoianova，2006)通過各自的研究發現，銀行經營失敗的風險隨著市場集中度的上升而上升。
我國學者也逐步認識到銀行業壟斷問題的重要性，并開展了大量的研究工作，但研究對象大多為全國總體和城市地區。于良春與鞠源（1999）從市場份額、市場集中度和進入壁壘三個方面對我國銀行業的市場結構進行了實證分析；孫天琦（2002）提出了“寡頭主導，大中小共生的合作競爭型金融組織結構”；秦宛順與歐陽俊（2001）對我國商業銀行業市場結構、效率和績效進行了研究；趙子銥等人（2005）、曹源芳（2009）分別采用市場集中度、Panzar-Rosse模型以及勒納指數等方法對全國以及各省的金融壟斷程度進行了測算。
二、西北金融樣本
選取我國西北地區具有代表性的100個縣的工農中建四大國有銀行以及農村信用社（含農合行、農商行）作為研究對象，形成100個基本觀察樣本，研究區間選定為2006年至2010年。雖未涵蓋當地所有銀行類金融機構，但是上述五家機構在我國縣域金融體系中占比較大，因此能夠反映各區縣銀行業發展的整體狀況。
（一）結構法分析
一是對市場集中度分析。運用市場集中度指標計算公式，從存款余額、貸款余額兩個方面，對100個縣域2006年至2010年的存款、貸款CR5（指前五大銀行的市場集中度或者市場占有率）指標進行測算發現：縣域貸款的CR5指標五年間一直保持在90％左右的水平，存款的CR5指標由2006年的79％增加到2010年的91％，總體來看，各縣域的銀行市場表現出較高的寡占特征。
需要指出，CR5計算的是最大五家銀行的市場占有率，但有些縣壟斷度可能更高，因為實際上可能只有三家銀行：農信社、一家國有銀行的縣支行、郵政儲蓄銀行的縣支行，這些縣存款的CR3（即前三大銀行的市場占有率）在90％以上，郵政儲蓄發放的貸款基本可忽略不計，所以貸款的CR2（即前兩大銀行的貸款占有率）在90％以上。當然也有些縣銀行類機構較全，農發、工、農、中、建、郵儲、城商行都有縣支行，還有村鎮銀行、貸款公司等，競爭較為充分。
二是分機構類別市場份額占比分析。分機構來看：2006年至2008年，縣域農村信用社貸款的市場份額明顯提高，而四大國有銀行縣支行貸款的市場份額存在明顯的下降趨勢。2008年以后，農村信用社的貸款市場份額維持在60％左右，明顯高于四大國有銀行的縣支行。
（二）非結構法分析--PR模型
PR模型是由Panzar和Rosse（1987）提出的一種非結構化的行業競爭性模型，也稱為H統計法。該方法假設在不同的市場結構下，企業將對投入品等。在壟斷市場中，投入品的價格變動引起銀行邊際成本的變動，進而引發收益的變動，銀行會根據不同市場結構所確定的各類投入要素的價格來制定供給價格策略，因此，通過銀行總收益與投入成本的變動彈性的分析，可以判斷出銀行所處市場的競爭狀況。判斷標準為，總體上，H值越大，說明競爭程度越高，具體而言，當H
課題組借鑒已有研究成果，結合樣本地區實際金融發展狀況，選用資產收益率為被解釋變量，人均管理費用、利息支出占總存款的比值作為解釋變量，并以存貸比、銀行所在縣人均GDP為控制變量。運用PR模型分析，計算西部100個縣域的H值大小。結果顯示：各縣的H值均在0.15以下，大部分集中在0附近，其中有10個縣的H值為負。根據PR模型的評價標準判斷，大多數縣域的銀行業市場結構表現出明顯的壟斷競爭特征，而且更加偏向壟斷，甚至有些縣域已經達到了完全壟斷的程度。縣域銀行業壟斷程度普遍高于已有的相關研究對于全國銀行業總體壟斷程度的測算（參見趙子銥2005，黃雋2007等）。
（三）縣域金融壟斷程度高的原因
造成西北縣域銀行業壟斷程度高的原因：1.準入壁壘限制了民間資本的進入，民間資本進而轉向地下，部分縣域民間借貸比較活躍；2.欠發達地區經濟不活躍、銀行效益低，加上近10多年幾大銀行市場化轉型、股份制改造的大背景，導致商業銀行對很多包括省會城市在內的效益低的網點進行了裁撤，包括撤離欠發達地區縣域甚至撤離欠發達地市，股份制銀行也不十分愿意大面積進入。同時，造成了一些商業銀行的縣支行雖然存在，但在縣域僅僅吸收存款，發放貸款很少，部分行的存貸比低于2％，極端的一個例子近五年存款每年都在增加，但是貸款一直是0；3.一些欠發達地區縣域金融生態環境較差，經營環境不理想，導致這些地區的銀行業風險高。這樣的結果就是縣域銀行業市場機構類型單一，競爭程度較低，明顯低于全國水平。
三、縣域金融市場準入亟待放開
（一）西北縣域銀行業市場基本處于壟斷競爭偏壟斷狀態
被考察的100個縣域銀行業在市場集中度、市場份額占比等方面均表現出較高的寡占特征，而且基于PR模型所計算出的各縣域銀行業H值與市場集中度、市場份額占比的研究結論也相吻合，大多數縣域的H值接近于0，呈現壟斷競爭且更加偏壟斷的特征，個別縣域H值小于0，達到了壟斷的程度。
（二）縣域銀行業壟斷程度要高于全國平均水平，競爭不充分
趙子銥（2005）、黃雋（2007）、郁方（2009）、趙玉龍（2009）等人的研究成果表明，我國銀行業總體競爭狀況為壟斷競爭，且壟斷程度隨著我國銀行業的發展與市場化進程呈現逐步減弱的態勢。已有研究測算的我國銀行業H值指標在0.4至0.7，市場表現出壟斷競爭但偏向競爭的特點。而本文測算的西北縣域銀行業H值明顯低于全國水平，也就是說，西部縣域銀行業壟斷程度要高于全國平均水平，競爭不充分。
（三）應該在加強監管、風險可控的前提下，穩步放開縣域地區金融機構的市場準入，提高縣域金融的競爭程度
長期看，增加競爭有利于整個行業健康發展。因此，應在加強監管和有效防范風險的前提下，穩步放開縣域地區金融機構的市場準入，吸引民間資本進入。鼓勵農信社引進高質量的民間資本，放寬村鎮銀行的設立條件和入股比例，積極引導小額貸款公司發展；發展服務于小微企業和當地居民的社區型金融機構，鼓勵設立新型基層金融組織。同時應培育良好金融生態環境和政策環境，引導商業銀行在有條件的縣域設立分支機構，提高縣域金融競爭程度，理順金融資源分配機制、改善分配效率。
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A Survey on the Level of Financial Monopoly in Counties
――Based on An Empirical Analysis of 100 Counties in Northwestern China
Research Group of Research Center for Western Financial Development (Xi'an)
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；融資
近年來，我國商業銀行迅速發展，大大推動了我國的經濟發展。銀行通過放貸從而獲得利益是銀行的一項重要盈利措施，從而信貸風險的研究意義就變得尤其重要。信貸風險管理作為銀行管理業務中一項重要的管理工作，其落實的情況對銀行的發展具有深厚的影響，如何加強商業銀行信貸風險管理，促進我國商業銀行的持續發展具有極其重要的意義。
一、信貸風險概述
通過對信貸風險的研究可知，這是一個從萌芽、累積到爆發的一個漸進的過程，信貸風險會被各種不確定的因素影響，因而可能導致銀行在經營與管理的過程中遭受資產損失的可能性。借款企業由于某種原因，在規定的還款日期不能按時歸還借貸本息，從而導致出現信貸風險，一般以三種形態出現于商業銀行中：一是賠本風險；二是賠息的風險；三是賠利風險。無論是哪一種形態的發生，銀行都將蒙受一定的損失。因為環境以及雙方信息不對稱等因素的影響，信貸風險是必然存在的，對于銀行來說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在，只要放款了，就可能存在信貸風險，從而造成銀行資金的損失。因此，銀行在這個管理上，必須認真待會，依照一定的方法，事先對借款人進行相應的承受能力調查，并且進行一定的分析、預測，從而導致風險出現的概率最低，如果這種狀況不能得到有效控制，必然會導致信用危機和信貸市場失靈。
二、商業銀行信貸風險管理制約因素
1.信貸資產質量低、風險大
相對于發達國家，我國的銀行業業務起步較晚，因此面對外國商業銀行的競爭，我國商業銀行就處于劣勢。優質的客戶大多會選擇這些發展較為好的商業銀行，導致我國商業銀行的信貸質量降低。而且，很多銀行在放款時不能全面的鑒別風險，導致風險較大。由于我國銀行實行委員會制度管理，委員會主任實際擁有絕對的話語權，很有可能造成決策偏差，從而導致由于其非專業性的影響而使得風險更加難以把控。
2.政府融資導致風險增加
對于很多企業來說，都是該地政府的主要經濟來源。政府為了獲得更多的企業納稅來建設地方經濟，盲目的幫助企業向銀行貸款，企業有了政府擔保，從而導致貸款條件降低，這種舉措在短期的發展來看，可能對當地政府有益，但是從長期的發展來看，企業不是長久不衰的，一旦企業經營不利，面臨破產時，當地經濟就會大大降低，政府收入減少。承受風險最大的是商業銀行，企業沒有資金償還貸款，而地方政府依靠自身的強勢地位根本就不會償還企業的貸款，從而制約了商業銀行的發展。3.受企業風險影響對于銀行來說，主要的客戶群體是企業單位，因此，企業的經營風險也嚴重影響銀行借貸業務的展開。很多企業不根據實際發展狀況，盲目擴大企業的生產規模，以牟取更多的經濟利益，但是在建設的過程中，無視企業自身的經濟狀況，在資金鏈緊缺的環節，就向銀行貸款，銀行根據企業的現狀以及發展的前景下發相應的貸款金額，企業獲得資金后繼續用于擴大生產或者做一些風險性高的投資，而沒有好好經營業務，導致資金鏈緊缺加劇，銀行為了維持企業生存，收回前期的本息，又可能加大放款的金額，如此惡性，對于商業銀行的信貸風險管理非常不利。
三、加強商業銀行信貸風險管理的措施
1.改革信貸審批體制
我國商業銀行可實行信貸專職審批制度，摒棄以往的審批方式，而由具有專業性以及經驗的信貸專家完成審核，建立相應的專家貸款審批委員會。在委員會的內部管理層，可以分別設置獨立審批人以及專職審議人來審批放款的金額，擁有各自職能，以降低工作的繁瑣程度，提高貸款的效率。獨立審批人擁有在一定額度內的審批權利，涉及較大的放款金額時，就可以召開信貸業務會議進行審批，各項工作共同展開以提高信貸審批質量和效率。
2.強化對地方政府融資貸款的監管
盡管政府的職能范圍大，但是也不能貪圖一時之利而損害銀行的權益，商業銀行作為企業，同樣也給政府稅收帶來重大的貢獻，因此，無論是企業還是政府貸款，銀行都必須根據章程辦事，政府必須核實企業的真實信息，才能夠給予相應的支持。銀行作為我國重要的經濟支柱，關系到我國整體的發展，其長期的發展對于我國具有非常重要的現實意義，因此政府必須高度重視，切勿因小失大。3.有效防范企業風險商業銀行必須在貸款前做好詳細的調查工作，對貸款企業的各項情況以及未來的發展趨勢，企業經營人等方面都進行深入的調查研究，以降低企業可能面臨的各種風險性。另外，對于經營不善的企業，銀行更是要對其外部環境進行準確的評估，對國家政策，以及企業的行業發展狀況，未來的趨勢傾向，有可能導致出現的風險系數，等各方面機制都要有一定的了解。其次，更是要加強信貸管理機制的建設，切勿出現銀行工作人員由于自身利益而不執行銀行的評級標準隨意放貸，輕易放貸給沒有資格的企業，從而使企業蒙受不必要的損失。最后，對于不能及時還款的企業，銀行要以法律武器作為保障自身權益的武器，在合同簽訂過程中，就要明確企業失信所需承擔的后果，對其應付的法律責任明確告知，以降低企業的還款風險。企業作為個體存在于強大的市場競爭中，面臨各種風險，從而導致商業銀行也面臨相應的企業風險，銀行無法規避所有的企業風險，但是可以通過相應的調查，以最大限度的降低自身遭受的風險情況。
四、結語
本文從我國商業銀行目前發展所受的制約因素分析，對可能遭受的各項狀況進行淺析，并闡述相應的解決對策，以降低銀行所遭受的風險，進而進一步加大對其信貸風險管理對策的研究力度，為我國銀行業的發展帶來更加重要環境。
參考文獻
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跟朋友提“私人銀行”這個概念，大多數人都是一臉的茫然，接下來的反應就是：“是個人開的銀行?”事實上，私人銀行的概念恰恰相反，不是個人開銀行，而是銀行只為一個人服務。這么說可能還有點抽象，為此記者采訪了交通銀行總行私人銀行管理中心副主任徐浩，招商銀行總行私人銀行部常務副總經理王菁。請他們為我們揭開私人銀行的神秘面紗，看看到底什么私人銀行?私人銀行能做哪些特別的事情?私人銀行在中國的生存狀況如何?
源自瑞士
談到私人銀行，交通銀行總行私人銀行管理中心副主任徐浩首先講起了它的歷史：15世紀的時候，法國意大利有很多受到教派迫害的貴族逃到瑞士日內瓦避難，他們隨身帶有大量的金錢。精明的日內瓦銀行家看好這個機會，專門為他們推出一種私密性很強的金融服務。這就是私人銀行的雛形。隨著時代的發展，私人銀行也在不斷地變化，由開始時專門服務于200萬美元以上的超級富翁家族，逐步演變為向眾多的高凈值資產客戶提供更多產品和更多內容的金融服務。英、美、德、法等國家的銀行業開始相繼推出這種業務。概括說來，私人銀行就是為少數擁有大量資金的人提供一種細化服務，與普通銀行業務的最大區別在于私密性和個性化。
私密化很好理解，但個性化服務恐怕就是你很難想象的了。徐浩介紹說，在私人銀行業務發展成熟的國家，私人銀行的客戶都配有專門的銀行家和后臺專家顧問，這些人幾乎可以為客戶打理生活中大到財務管理、投資決策，小到訂機票、接送子女等一切事情，就像是一個管家。
“那私人銀行在中國的發展狀況如何呢?”
“中國第一家明確提出私人銀行業務的銀行是中國銀行，在2007年推出。隨后，中國工商銀行、中國交通銀行、招商銀行等也紛紛涉足這一領域。由于中國人固有的不露富等觀念，中國的私人銀行業務目前還沒有達到‘管家’的層級，主要還是為客戶提供一些金融方面的服務。”徐浩回答。
當然，既然是針對有錢人推出的服務，私人銀行的門檻自然不低，基本都要求客戶凈資產在500萬元以上。徐浩同時補充說，“這并不是說這五百萬都要存在某一個銀行里，那個銀行才能為你提供私人銀行的服務。只要通過銀行的資產評估，你可以把一部分錢放入私人銀行，由專人為你打理。”
團隊式服務
此外，私人銀行服務與銀行普通業務的重要區別還在于其提供服務人員的專業性和團隊性。就像前面提到的，銀行希望提供給私人銀行客戶的感覺是這個銀行就是為你個人開的，因而會整合行內行外各種專家資源，以期提供專業服務。
就交通銀行來說，為客戶提供的“1+1+1”服務模式，整合了各種資源，通過三種人員合力服務客戶。具體來說，首先是客戶經理，他們主要是在日常工作中，為客戶提供一對一的理財咨詢和財富管理工作；二是私人銀行顧問，銀行聘請具有銀行、證券或投行經驗的資深人士為客戶經理提供支持；第三，銀行還聘請了系統內外在金融理財方面有資深經驗的專家組成個人財富管理專家團，對客戶經理和私人銀行顧問提供專業支持。私人銀行客戶享受許多專門定制的服務。通過“1+1+1”服務模式，交通銀行私人銀行服務根據每個客戶的個性化需求制定不同方案，提供不同服務。舉個例子來說，如果有客戶詢問他現有的資產狀況以及當前的金融環境是否適合做慈善基金?客戶經理和私人銀行顧問會請專家團的專家全面分析客戶需求，制定出一套投資方案。
收益難估量
私人銀行能為客戶提供如此周全的服務，那銀行是否會因此得到更多的收益?徐浩介紹說，目前交通銀行的私人銀行服務并沒有單獨向客戶收取費用，主要還是通過提升服務和效益體現私人銀行服務的價值，這主要是從提高客戶忠誠度的角度來考慮的。另外有個很有趣的現象，去年交行在北京、上海、廣東、浙江、深圳等發達地區推出私人銀行服務。一年后做業務分析對比時發現，這幾個地區的業績增長比非試點地區要快很多，所以私人銀行業務的收益是由銀行個人金融業務的整體業績來體現的。可以肯定的是，剛剛在國內起步的私人銀行發展空間很大，各家銀行都在探索如何更好地發展這項業務。
目前中國私人銀行業務發展還存在一些瓶頸。比如，中國人有財不外露的傳統，面對私人銀行這個新生事物，很多人還不能完全信任，不會詳細吐露個人的資產狀況，這使得銀行在提供服務時不能完全發揮個性化的優勢，也不能像私人銀行業務成熟的發達國家那樣，為客戶提供全方位的金融管家式服務。目前國內私人銀行服務還主要集中在金融領域，但是相信到第二代富翁成長起來后，這種狀況會得到改善，因為他們本身更具國際化傾向，更容易接受新事物。
徐浩表示，在中國富有階層不斷擴大的環境下，私人銀行服務的前景十分光明，將來也會是各大銀行收入的最主要來源之一。現在各家銀行面對的首要問題是怎樣找到目標客戶群，提供更好的服務，使私人銀行服務更具吸引力。
看好“富二代”，中國私人銀行將進入新時代――專訪招商銀行總行私人銀行部常務副總經理王菁
今年年初，招商銀行獲得國際權威財經雜志《歐洲貨幣》年度評選的“中國區最佳私人銀行”獎項。4月招商銀行聯合貝恩公司聯合了《2009中國私人財富報告》，數據顯示，2008年中國可投資資產1000萬人民幣以上的高凈值人群高達30萬人，人均持有可投資資產約2900萬人民幣，共持有可投資資產8.8萬億元人民幣。而2009年，預計中國高凈值人群將達到32萬人，其中1億元以上的可以達到1萬人，高凈值人群持有的可投資資產規模超過9萬億人民幣。這預示著中國私人財富市場潛力巨大。此外，隨著“富二代”的成長，富裕階層對私人銀行的接受程度將更高，私人銀行業發展勢在必行。就招商銀行的私人銀行業務以及中國私人銀行的發展狀況，日前記者采訪了招商銀行總行私人銀行部常務副總經理王菁女士。
《旅伴》：招商銀行是何時設置私人銀行部門的?
王菁：招商銀行是2007年8月開始成立私人銀行部門為客戶提供私人銀行服務的。也是國內最早為客戶提供私人銀行服務的中資銀行。
《旅伴》：就貴行推行私人銀行業務的情況來看，中國人目前的私人銀行觀念強嗎?
王菁：私人銀行在2007年才開始涌現于中國市場，中國大部分高凈值人士對私人銀行的了解程度并不高。非私人銀行用戶中，只有不到20％的人聽說過并能正確理解私人銀行的概念。現在有資格享受私人銀行服務的，大部分都是中國的第一代企業主。他們會賺錢，但不一定會理財。對于這樣的客戶，接受私人銀行需要一個過程。但是對于他們的下一代來說，接受私人銀行則是非常自然的。因為他們都接受過良好的高等教育，有著開放的心態、靈活的思維以及更好的理財意識，所以我們很看好“富二代”。
《旅伴》：您認為目前中國人需要私人銀行嗎?
王菁：當然需要――而且迫切需要。招商銀行與貝恩管理顧問公司于3月下旬聯合的《2009中國私人財富報告》顯示，高端客戶追求高風險高收益的偏好并不大，也不太喜歡挑戰高風險產品。實際上這些人更傾向于低風險、低收益，沒有太大的風險偏好。這正是私人銀行服務的目的所在：對客戶的財富進行保值增值，使之能穩健的傳承下去。
《旅伴》：貴行的私人銀行，私人銀行類似的服務部門，都提供哪些服務?
王菁：與國際通行的私人銀行業務內容相似，招商銀行的私人銀行服務將為客戶提供量身定做的投資理財和財產咨詢服務，包括股票、基金、外匯、境外投資、私募股權、法律、稅務、不動產、遺產規劃和移民等。我們會根據客戶的不同投資需求，為客戶提供不同的管理團隊組合和不同的投資產品配置。比如我們會為一些喜歡藝術品的客戶提供一些藝術品投融資服務。不過與其他銀行不同，招商銀行不會自己直接聘請專家，而是選擇與專業機構合作。因為藝術品領域十分寬廣，一兩個專家是不能包辦的。因此，我們的做法是挑選最佳合作伙伴。
《旅伴》：貴行的私人銀行門檻有多高?
王菁：私人銀行的門檻問題一般沒有統一的數字。招商銀行的門檻為1000萬人民幣，不包括不動產。雖然從人數看這群人占比很小，但其所占的資產規模更為重要。畢竟資源是有限的，私人銀行是高品質的服務，門檻太低無法讓客戶享受到私密尊貴的服務。招商銀行對現有的客戶達標開放，自動轉為私人銀行客戶。
【關鍵詞】銀行業 存貸比 黃岡市
隨著黃岡市經濟逐年快速增長，而轄內銀行業存貸比例指標長年排序在全省12個地市州后列，對地方經濟快速發展起到了一定制約，近年來“存貸比”持續下降，引起地方政府高度關注。對此，我們對轄內銀行業2012年存貸款比例狀況進行專項調查。
一、黃岡市存貸比例概況
銀行業存貸比指標，是銀行貸款總額與存款總額之比，此指標是銀行經營管理的核心指標，主要反映是區域經濟與銀行匹配狀況，同時，也是地方黨委、政府衡量地方經濟與銀行契合度的主要指標，銀行業存貸比高低，一方面反映銀行業信貸資金資源利用效率，另一方面也能體現銀行業支持地方經濟發展狀況。
（一）轄內銀行業存貸比偏低
2012年末，轄內銀行業各項存款余額1374.52億元，各項貸款余額554.76億元，存貸款比例為40.36%，居全省12個地市州倒數第一名，低于排名11位的隨州市3.85個百分點，低于全省平均水平30.26個百分點。
（二）轄內新增存貸比仍然低
2012年，轄內銀行業當年新增存貸款比例為34.74%，居全省12個地市州倒數第二名，高于十堰2.25個百分點，低于排名10位的孝感5.58個百分點，低于全省平均水平34.7個百分點。
（三）轄內銀行存貸比有差距
從2009年以來，轄內銀行業“存貸比”持續徘徊在40%上下，且與全省平均水平長年有25—30個百分點的差距，同監管部門要求銀行業存貸比監管指標相距34個百分點。
二、存貸比現狀原因分析
（一）銀行改革，釋放存貸比空間
從1999年后，銀行業實行大的改革，國有四家銀行實行了股份制改革，農村信用社實行了法人體制改革，改革中國家為減輕銀行業歷史包袱，對國有商業銀行業歷史形成不良貸款進行了剝離和核銷，農村信用社通過票據置換不良貸款，轄內四家國有商業銀行通過四次大規模剝離不良貸款93.18億元，累計核銷不良貸款23.16億元，農村信用社通過票據置換不良貸款13.28億元，共計處置不良貸款129.62億元，由此，轄內四家國有商業銀行和農村信用社信貸總量大幅減少，存貸比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存貸比下降107.37個百分點。
（二）存款增長，制衡存貸比上升
銀行業通過改革處置大量不良貸款，為銀行業釋放了大量信貸空間，從轄內銀行業2009年末—2012年末信貸投放量情況看，貸款投放一年比一年增量，有效支持地方經濟快速發展，三年間貸款投放量平均保持20.5%增長，但是，轄內銀行業存貸比始終徘徊在40%上下，長年排序在全省后列，導致這種現象原因，主要是轄內銀行業存款增幅比較快，三年間轄內銀行業存款增幅平均保持22.59%增長，高于貸款增幅2.09個百分點，貸款增長始終落后于存款增長，制衡轄內銀行業存貸比上升。
（三）經濟薄弱，形成存貸比偏低
黃岡經濟基礎比較薄弱，是歷史原因形成的，因為黃岡是一個農業大市，長期以來都是以農業為主，在經濟發展大潮中，地方政府通過大力發展地方傳統經濟和招商引資，經濟基礎環境有所改變，但仍舊存在規模和行業影響力極小。從當前轄內經濟狀況看，規模以上工業，95%以上為中小企業，有影響力的工業企業還比較少，經濟重頭仍就是農業。導致轄內銀行業信貸資金投放長期受到制約，因為農業吸納信貸資金只是局部、季節性的，其需要信貸資金量也是有限的，工業企業有部分存在產能落后，技術含量低、粗放經營，加之企業信用度低、穩定性差、風險度高、管理不規范以及缺少有效的抵押物，還有的工業企業已成為國家產業政策限制發展產業。所以，造成轄內銀行業存貸比長期偏低現象。
（四）經營管理，制約存貸比提高
隨著銀行業改革，經營權實行法人體制管理，貸款權限全面上收，總行對二級分行實行信貸規模控制。國有商業銀行實行兩種規模控制，一種是“切塊式”管理，省分行將信貸指標分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一種是“招標式”管理，市分行負責向省分行報項目，貸款由省分行集中審批。農村信用社信貸資金投放受限制，如果超過政策預期，人行就會采取窗口指導、約見談話等措施進行信貸調控。由于轄內中小企業占比大，普遍存在抵押擔保不足、財務信息失真、信用意識不強等問題，導致許多企業因此貸不到款，加之企業申請貸款項目，傳統項目偏多，高端貸款項目較少，很難在全省爭到更多的信貸份額。
（五）風險制約，造成存貸比難提升
由于銀行業經營管理權模式改變，經營管理工作不斷規范，至上而下主要突出經營風險防范和管理。（1）實行貸款風險管理。各上級行對下級行不良貸款管理，實行限額風險控制，不良貸款不能上升，一旦不良貸款出現上升，要及時化解，不能及時化解，貸款就會受到嚴格控制，有的行出現停貸處罰。（2）實行信用等級管理。銀行業為加強企業貸款風險管理，對企業實行了信用等級評級，銀行業對中小企業的融資條件，絕大多數中小企業很難達到銀行現有信用貸款的評級要求，很難提供符合銀行規定的抵押物種類或足額抵押物，2012年轄內80%以上企業資質達不到銀行授信要求。主要是缺少有效的抵押物，企業信用度低，被評為A級以上信用企業占企業總數不到5%。所以，一方面許多中小企業出現貸款難問題，另一方面銀行業大量的富余資金又找不到出路，存貸比不升反降。
三、提高轄內存貸比建議
（一）優化地方經濟產業結構
（1）積極調整產業結構。要通過經濟產業結構的優化帶動信貸結構調整，以信貸結構的調整推動產業結構的轉型、升級。大力發展新興產業、高新技術產業，著力改造提升傳統產業。加強產業結構信息引導，努力實現宏觀信貸政策與地方產業政策的有機融合。（2）實施品牌戰略。努力推動企業創品牌、創特色、占市場、樹形象，打造產業高地。同時，銀行業要幫助企業樹立品牌意識，支持企業做大市場、做強品牌、做出特色。（3）發展優勢產業。要立足實際，依托現有基礎，發揮優勢產業，以現有轄內農業優勢、資源優勢、人文優勢、交通地理優勢以及國家發展革命老區的政策優勢逐步轉化為區域經濟發展優勢，爭取上級更多的政策優惠和信貸支持。
（二）拓寬中小企業融資渠道
（1）切實提升企業信用等級，加大A級以上信用企業培植力度，幫助企業達到銀行授信條件，培育優質信貸客戶。（2）積極培育抵押擔保市場。建立多種形式的中小企業擔保基金，擴充擔保風險準備金、資本金，做大做強擔保產業，提升擔保能力。（3）搭建企業融資平臺。幫助銀行業與中小企業建立金融服務平臺，推進銀企信貸對接，引導銀行業開展多種形式的信貸營銷活動。（4）降低企業融資成本。認真落實關于對企業、個人辦理抵押貸款和金融機構處置抵債資產有關稅費的優惠政策，切實減輕企業負擔，最大限度地釋放銀行信貸總量。
（三）推進銀行信貸產品創新
（1）探索農村“三權”抵押貸款。積極探索農村土地承包經營權、農房和林權抵押貸款，破解“三農”融資難題，激活農村金融市場，促進“三農”經濟快速發展。（2）創新融資模式。積極試行產業集群和產業鏈等新型融資方式，選擇一批符合條件的企業進行融資租賃試點，積極開展項目融資。（3）創新信貸產品。積極引導銀行業發展票據融資、理財融資、結算融資等非信貸融資業務；積極探索動產抵押、權利質押、應收賬款質押和關聯企業擔保等抵押擔保工具。（4）利用債券市場融資。積極支持符合條件的企業發行債券，拓展企業融資渠道，切實打破當前中小企業過度依賴銀行貸款的單一融資模式。
（四）大力發展多樣銀行機構
隨著我國金融體制改革的不斷深入、監管法規不斷改進，金融市場的廣度和深度不斷擴大和加深，我國發展私人銀行業發展已具備了良好的市場基礎和金融環境。
1、私人銀行業務在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大
據波士頓咨詢公司的《全球財富報告》顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時，中國市場現有65%的所有資產是以現金的方式持有，是世界上現金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發展和挖掘潛在的客戶。
2、外資銀行的廣泛進入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發展私人銀行的經驗
外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面都具有豐富的經驗，金融全面開放必將打破中國銀行業的低效率均衡，引進外部戰略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，在改變單一股權結構、提高了自身經營水平的同時，進一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內銀行業的經營理念發生了深刻變化，將從傳統上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發展并更注重私人銀行業務的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發達國家在金融服務水平上的差距。
3、在信息技術高速發展、經濟全球化、消費者需求多元化
同時，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經營已經成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業銀行加強了非利差收入業務的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經營業務。理財業務、現金管理業務、投資銀行業務、衍生金融業務等得到快速發展，資金運用渠道日益多元化，綜合化經營進一步顯現，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對私人銀行業務全能化、復雜化的要求，私人銀行業務的發展必將成為國內銀行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。
4、商業銀行代客境外理財業務投資范圍擴大了私人銀行的業務范圍
近兩年，中國銀監會逐步調整商業銀行代客境外理財業務相關政策，允許商業銀行代客投資，并已與銀監會簽訂代客境外理財業務，監管合作機構監管的股票市場，以及上述境外監管機構所批準、登記或認可的公募基金。截至目前，商業銀行代客境外理財業務的境外投資范圍擴展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區。2007年底，共有23家中外資商業銀行取得了開辦代客境外理財業務資格。這對于發展私人銀行業務來講是一個好消息。
二、國內發展私人銀行業務面臨的挑戰
富裕人群的急劇增長給國內私人銀行業務帶來誘人的發展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業務的配套基礎設施亟待完善，大踏步發展仍面臨人才、法規、產品及市場觀念等障礙。
1、專業人才缺失是國內發展私人銀行業務面臨的重要問題
私人銀行業務發展，最關鍵的環節是發現客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質私人銀行客戶經理及其背后的專家顧問團隊，而目前我國私人銀行領域最大的問題就是難以招募到足夠的專業人才。由于專業的私人銀行客戶經理要求很高，客戶經理必須根據客戶的資產、性格、風險偏好等情況，當好客戶的“財富管家”，這就要求從事私人銀行業務的客戶經理必須精通個人財富管理、企業財務管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作的一般規則，了解保險知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規則和運作，同時具有豐富的從業經驗、具有良好的職業素質且具有一定的穩定性，目前國內能達到此要求的專業人才缺乏。
2、分業經營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務的水平
目前，國外金融行業混業經營的模式對私人銀行市場的發展起到了巨大的推動作用，客戶可以通過私人銀行服務享受包括基金、股票、證券、保險外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴格的分業經營模式，銀行、保險、證券三個市場相互分離，商業銀行不得從事投資、證券和保險等業務，客戶資金只能在各自獨立的體系內流轉，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務，只能在有限的范圍內采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務，這勢必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務的水平。轉3、對私人銀行的監管政策還處于空白
在監管方面，由于私人銀行是一個全新的業務模式，目前國內所有的銀行法規中均沒有針對私人銀行業務的監管和約束，對私人銀行業務的監管政策還處于空白狀態。2005年5月25日，中國銀監委會了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務條款。由于私人銀行業務提供的產品不同于普通理財產品，大多是具有創新性的產品，而創新和監管之間的矛盾也將凸現出來。私人銀行發展在一定程度上面臨著一定的風險，私人銀行業務法律識別難度大，金融監管還有待加強。
三、促進我國私人銀行業務健康發展的建議
由于私人銀行業務服務對象的特殊性、業務本身的復雜性和綜合性及對從業人員高素質的要求，而國內私人銀行業務的發展處于起步階段，發展私人銀行業務，必須結合我國銀行的經營環境走出一條具有中國特色的發展私人銀行業務的道路。
1、優化客戶結構，對客戶進行有效細分，為客戶提供個性化服務
長期以來，國際私人銀行業細分客戶的基本思路是基于財富水平標準，即“財富金字塔”，但由于目前財富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機構又開始不斷開發應用各種新的客戶細分標準，如財富來源標準、財富管理參與程度標準、多重細分標準等。對于我國商業發展私人銀行業務來講，應首先找準拓展私人銀行業務的目標市場，在重點突出富裕認識階層的同時，應兼顧中產階級的需求，不宜將服務門檻定得過高，首先，在可選擇的經濟金融業發達的地區和城市試點開展私人銀行業務。其次，在對目標客戶進行細分的時候，應考慮多種維度，如金融資產、風險承受度、年齡和人生階段、職業與工作特征、金融需求的特征，可以根據實際情況和細分的難易程度，采用幾個維度進行客戶細分，從而提供有針對性的財富管理業務模式。
2、拓展豐富的私人銀行業務品種，滿足客戶全方位的需求
外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產品，同時確保投資組合的運作效果達到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學習和移植西方私人銀行業務的財富管理產品，在我國法律許可的范圍內為客戶提供盡可能豐富的金融產品。
3、防范風險，完善內控制度，加強對私人銀行業務的管理
私人銀行業務在我國發展處于起步階段，由于其涉及的投資產品日益復雜化，而國內對拓展私人銀行業務的金融監管政策及相關法律法規缺乏，交易風險在一定程度內存在，因此加強風險管理對于我國發展私人銀行業務具有重要的意義。首先，建議銀監會盡早推出包含私人銀行業務發展金融監管相關辦法，統一制定私人銀行業準入標準、業務范圍，提出明確的風險管理和對客戶了解的詳盡規范，制定私人銀行從業人員資格條件和從業規范；其次，立法部門應加快私人銀行業務相關立法工作，為發展私人銀行業務提供法律保障；再次，商業銀行要建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行業務在規范和低風險下運行。
4、培養和引進穩定的專業人才隊伍
由于目前私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元、全面化的特點，服務高端客戶必須是精通銀行、財務、稅收、不動產策劃、會計、法律等領域的高素質的綜合型人才，同時具備豐富的從業經驗和良好的職業道德，而非一味地推銷銀行自身產品的一般銀行的理財經理。在國外加拿大皇家銀行、百達銀行等外資銀行中，從事私人銀行業務服務的理財師大多擁有國際金融理財師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）、認證財務顧問師（RFC）等國際通用的理財師認證資格，目前國內中國農業銀行、中國工商銀行分別舉辦了認證私人銀行家（CPB）培訓班，學員大多是全國的理財人員中層層選的理財精英。在今后推動私人銀行業務發展的過程中，必須培養和引進專業人才隊伍，為客戶提供專業的個性化方案。
5、與外資金融機構構建戰略聯盟
國內銀行的薄弱環節是管理、經驗、人才等。同時，受國內分業經營、分業監管的法律限制，將制約著私人銀行業務全面開展。通過戰略聯盟，商業銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成中長期戰略合作關系，從而具備全能銀行的業務功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎分享，更快地培養專業人才、積累經驗，從而擴大商業銀行本身的地理、產品服務及客戶范圍。
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【關鍵詞】私人銀行 財富管理 外資銀行
所謂私人銀行業務是指銀行以富人或者高凈值階層客戶為目標，通過財富管理為核心的手段，向高凈值客戶所提供的一系列，頂級，專業化的金融服務和金融產品。私人銀行業務起源于金融機構向皇室成員提供金融服務，主要內容也只是相對單一的財富管理服務。但是隨著世界經濟的不斷發展，私人銀行業務服務范圍不斷發展，除了財務管理業務，還包括資產管理、投資、信托、證券，稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，海外私人銀行業務是商業銀行重要的利潤增長點和最具發展潛力的業務之一。
一、私人銀行業務發展面臨的機遇
隨著我國經濟不斷發展，成為世界GDP第二大的國家，且金融改革的不斷深入、監管法規不斷完善，金融市場也朝著發達國際不斷完善，我國發展私人銀行業發展已具備了良好的市場基礎和金融環境。
（一）我國居民收入不斷提高，財富市場潛力巨大
麥肯錫預計，到2015年，中國可投資資產達到600萬人民幣以上的高凈值家庭數量將超過190萬，實現2010年到2015年年均17%的增長。而其可投資資產總額將達近60萬人民幣，實現五年約22%的年均增長。在我國私人銀行發展中，招行一直處于國內同業領先地位。今年是招商銀行推出私人銀行服務7周年，經過七年的發展，招行私人銀行業務取得了持續快速的增長，構建了一定的市場競爭優勢，形成了良好的品牌影響力。截至2014年9月底，招商銀行已成立31家境內私人銀行中心和1家海外私人銀行中心，私人銀行客戶突破2.9萬戶，管理客戶總資產超七千億元，先后榮獲了《歐洲貨幣》、《私人銀行家》、《亞洲貨幣》、《財資》等國外權威雜志以及國內《21世紀經濟報道》、《上海證券報》等媒體評選的最佳私人銀行獎項。除此之外，包括各類信托公司，券商都建立起以“私人銀行客戶”為標準的財富管理團隊，希望在財富蛋糕不斷增長的情況下，獲得更大的機會與收益。例如：平安信托自2009年以來便建立以財富管理為中心的龐大財富理財顧問隊伍。
（二）信托業的大力發展為私人銀行業務提供多一種發展路徑選擇
中國信托行業經歷高速發展管理資產從2007年到2012年翻了7倍，年復合增長率51%。截止到2013年3季度，超過10萬億RMB。信托業已經成為金融業內第二大規模的行業。當中各類如房地產信托，私募股權信托，固定收益信托等更是在很多高凈值客戶的資產配置的不二選擇。這其中的經驗表明高凈值客戶的投資需求非常旺盛，且銀行受到各類結構性的制約，無法完全滿足客戶如高收益固定收益產品的需求。其中的佼佼者如平安信托，中融信托均建立了龐大的專門服務于高凈值客戶的財務顧問團隊。
（三）在移動互聯網化、信息化、消費者需求多元化
在激烈的市場競爭中，多種力量的共同推動市場發展，其中金融服務互聯網化，信息化，金融綜合經營是重要的歷史潮流之一。一方面，隨著移動互聯網的革命深入社會的每一個角落，高凈值客戶的需求與金融服務機構通過移動互聯網等新技術下，實現更高效的對接；另一方面傳統上我國的商業銀行主要以存貸款為主，但是各類銀行都組建或者入股了如金融租賃公司、信托公司、基金管理公司等，努力成為金融全牌照的金融控股集團，以便開展多元化，豐富的經營業務。如工商銀行收購或者入股了基金公司，信托公司，組建了保險公司。希望通過一站式的銀行服務，如信托服務，衍生金融業務，跨境金融服務等將客戶留存在自身體系內。以上的發展趨勢恰恰迎合了國內高凈值客戶對私人銀行業務需求專業化，多樣化的要求，是否能夠成功獲取私人銀行業務的發展的果實必將成為國內銀行檢驗自身競爭能力與獲利能力的有效手段。
二、私人銀行業務發展所面臨的挑戰
國內高凈值客戶與財富的急劇增長給私人銀行業務帶來巨大的發展空間，但同時我們不容忽視與國外成熟的市場相比，國內銀行私人銀行業務的配套的金融環境還待完善，所以想深入發展但是仍面臨人才緊缺、法規不完善、產品及市場觀念相對落后等種種障礙。
（一）高素質的專業人才缺失是制約私人銀行業務發展
私人銀行財富顧問是連接高凈值客戶與私人銀行的橋梁。一方面高凈值客戶對各類服務如投資有著較強的主導傾向與多樣化的需求；另一方面，私人銀行發展時間較短，行業缺乏足夠的既了解了解投資，財務管理，保險規劃，法律；又有著豐富的服務高凈值客戶的經驗的綜合性人才。行業內的私人銀行財富顧問大多數是從傳統零售銀行中發展而來。零售銀行的人才優勢在于習慣和個人客戶打交道，能夠敏銳發覺個人客戶的需求，但是容易局限于個人的財富視角，不能從整體上，結合高凈值客戶在企業投融資，個人投融資的需求，去為高凈值客戶作出合適的有機整體金融服務方案。另外業內也存在人才流動性過高，人才頻繁轉換金融服務機構，短期利益驅動明顯的情況，以上情況均不利于行業的長久發展。
（二）分業經營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務的水平
目前，國外金融行業的混業經營的模式對私人銀行市場的發展起到了巨大的推動作用，主要在于：高凈值客戶通過私人銀行就可以全程享受到如股票、債券、保險，外匯，金融衍生工具等多種投資組合，而但是國內的金融行業是嚴格的分業經營模式，銀行、保險、證券三者相互分離，銀行不得從事投資、證券和保險等業務，客戶資金只能在各自獨立的體系內流轉，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業務，只能在有限的范圍內采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務，這樣高凈值客戶就沒辦法充分享受混業經營的整體優勢與便利。
（三）針對私人銀行的相關監管政策還缺乏
在私人銀行的發源地瑞士，早在上世紀30年代就針對私人銀行制定了專門的法律法規進行監管，但是我國并沒有專門針對私人銀行進行相關立法。2009年我國銀監會的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》規定，銀行不得將理財產品的資金投資于境內二級市場公開交易的股票、相關的證券投資基金以及未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份.同時又規定“對于具有相關投資經驗.風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求”，從而對私人銀行發行股權投資類理財產品給予了特殊豁免。以上的法律法規表明我國監管機構對私人銀行理解為零售銀行的延伸，沒有深入了解私人銀行的行業特點與性質，僅僅將私人銀行作為零售銀行的補充。但是國外成熟的私人銀行經驗表明，只有制定與本地市場相適應的法律法規才能更好地發展私人銀行業務。
三、促進我國私人銀行業務健康發展的建議
由于私人銀行業務服務對象的特殊性、業務本身的復雜性和綜合性及對從業人員高素質的要求，而國內私人銀行業務的發展處于起步階段，發展私人銀行業務，必須結合我國銀行的經營環境走出一條具有中國特色的發展私人銀行業務的道路。
（一）提供多樣化的技術手段與產品服務，滿足不斷提供的高凈值客戶的需求
隨著高凈值客戶的財富的不斷增長且財富需求的多樣化，客戶除了傳統銀行理財的需求，他們對股票，期貨，PE私募股權，離岸投資，保險等也存在著大量的需求。但是由于我國的分業經營的限制，大多數私人銀行只能提供單一的投資品種，不能適應高凈值客戶的豐富財務需求。因此我們應該適度的在私人銀行業務中，加入信托，證券，保險的業務服務。
另外，為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學習西方私人銀行業務的發展經驗，結合我國當地高凈值客戶的情況需求下，在我國法律許可的范圍內為客戶提供盡可能豐富的金融產品。同時充分利用移動互聯網，云技術，大數據等日新月異的技術手段，為高凈值客戶的服務提供多樣化的支持。這樣能夠更高效，有針對性的為客戶提供專業服務。
（二）制定私人銀行法律法規，加強對私人銀行業務的管理
私人銀行業務發展迅速，所需業務日趨復雜多樣化，但是整體市場還處于非常初級的階段，而且國內對私人銀行業務的金融監管政策及相關法律法規缺乏，僅僅將私人銀行當作零售銀行的補充，沒有私人銀行做有針對性的借鑒與學習，制定合適的法律法規。交易風險，行業風險，道德風險在一定程度內廣泛存在私人銀行內，2008年席卷全球的金融危機表明，加強有效的法律法規監管，對于我國發展私人銀行業務具有重要的意義。首先，建議銀監會借鑒國外成熟經驗，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的發展歷程，盡早推出單獨私人銀行業務的金融監管法例，嚴格私人銀行業的行業準入標準、業務范圍；提出明確的風險管理和對客戶了解，客戶分級，產品透明清晰的詳盡規范，制定私人銀行從業人員資格條件和從業規范；其次，立法部門應加快私人銀行業務相關立法工作，為發展私人銀行業務提供法律保障；再次，商業銀行要建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行業務在規范和低風險下運行。
（三）完善私人銀行考核體系和培養穩定的人才隊伍
一方面，私人銀行需要立足于和客戶建立長期的伙伴式關系；另一方面，私人銀行又是盈利機構，有著各類的盈利指標與導向。2008年的金融海嘯經驗表明，私人銀行必須建立一套長遠，立足于客戶利益的內部考核體系，不能是短期，和客戶利益沖突的考核機制。需要建立合格投資者的風險管理系統，將合適的風險等級產品配置給相應的私人銀行客戶。另外，由于目前私人銀行客戶金融服務需求具有高標準、多元、全面化的特點，服務高凈值客戶必須是既了解各類金融專業知識，如股票，外匯，期貨，信托，又是能夠充分了解客戶的情況與需求，為客戶的資產做出合理，長遠規劃的綜合性人才。但是國內金融行業發張迅速，金融各細分行業對人才的需求也巨大。私人銀行需要為留住優秀人才制定有競爭力的薪酬與晉升體系，同時制定梯級化的人才培養戰略，適當從零售財富銀行，會計師事務所，投資銀行等機構找尋合適的人才加入，形成專業化，綜合化的人才隊伍。
參考文獻
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關鍵詞:中間業務;商業銀行;風險防范
中圖分類號:F830.33文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)27-0060-02
近年來,央行連續降息使銀行存、貸款的利差逐步縮小,隨著國內資本市場日漸成熟、融資渠道的多元化發展,商業銀行作為融資主渠道的地位日益弱化。面對金融業多元化經營步伐的提速,銀行從經營模式、發展方向和營銷戰略方面陸續進行了調整,中間業務的創新與發展,成為商業銀行提高營業收入、尋找新的利潤增長點的重要途徑。業務、金融創新和各種衍生產品正逐漸成為行業的新寵,為商業銀行增強競爭實力拓寬了道路。金融創新對經濟、金融的發展帶來了生機和活力,但伴隨著金融國際化發展趨勢的到來,不斷推陳出新的業務產品對商業銀行的風險控制工作也提出了新的挑戰。中間業務的發展在提高銀行經營效率、增加競爭力的同時,也對風險管理的穩定性提出了更多的要求。近年來的實踐表明,中間業務風險的防范與控制已成為制約其業務發展的瓶頸。
一、中間業務發展過程中所面臨的風險
中間業務在給商業銀行帶來可觀收益的同時也帶來了風險。相對于資產負債業務而言,商業銀行中間業務風險較低,且多數情況下屬于潛在的隱患,然而隱含的風險一旦轉化為現實的風險,就會給銀行造成無法彌補的損失。
商業銀行中間業務品種較多,個性差異較大,具有風險多樣性的特點。根據商業銀行業務類別及風險的分布狀況,中間業務風險大致分為以下幾類:一是受宏觀政策和市場變化影響而產生的風險,如:由金融創新產品、信用證業務、資金票據業務產生的風險;二是依托各種技術手段提供延伸服務而帶來的風險,隨著業務種類的不斷豐富和服務延伸程度的不斷增強,會產生相應的連帶風險,如咨詢、評估、等具有中介性質的業務產生的風險;三是由于業務操作不當,或銀行內部管理不力而形成的操作性風險,此類風險通常隱含在多項業務環節中,風險的成因并不復雜,且多數情況下是受到人為因素的影響,風險分布的范圍較廣,對中間業務的影響程度具有較大的不確定性。
目前中國銀行中間業務尚處于發展階段,規模較小,然而從近年全球經濟發展趨勢,特別是由“次貸危機”引發的金融海嘯分析,中間業務風險所引發的經濟后果十分嚴峻,形成的風險不可忽視。
二、現階段中間業務的風險特征
相對于傳統銀行業務而言,中間業務風險主要呈現出以下特征:
1.信息公開化程度不高,難以進行有效監控。許多中間業務不能在財務報表上得到真實反映,信息雖已公開披露,但尚不能對中間業務的規模與質量做出全面的反映,部分業務的資產運作透明度較低,無論從金融監管部門還是從公眾的角度均難以對其經營成果作出客觀評價,因此無法對商業銀行的中間業務活動進行有效的監督與管理。
2.風險點多,分布范圍較廣。中間業務具有多樣化的特點,滲透于商業銀行業務的諸多方面,其中信貸、零售、資金、國際業務、電子銀行、信息科技等部門均不同程度的有所涉及,業務風險點較多,防范的難度也日益增大。
3.開展形式靈活,風險潛伏系數較大。金融衍生業務產品的推出,進一步拓寬了中間業務的空間和范圍,加快了銀行業務的發展步伐,但正是這些靈活性大、又具備高杠桿性特點的衍生金融工具也給商業銀行的經營帶來了相應的風險,一旦出現問題,即便是微小的失誤卻也能引發災難性的打擊。
4.風險滯后性強,潛在隱患巨大。多數銀行中間業務在會計核算中列于表外業務,相應的風險在短時期內不容易暴露,加之中間業務的開展具有自由度較大的因素,風險觸發點也逐漸增多,在日常的經營管理中不易進行全面和及時的監測,易形成潛在的風險隱患。
三、商業銀行中間業務風險防范與控制
目前,中國銀行中間業務的內控機制尚處在完善的過程中,而中間業務在發展進程中面臨著多方面的風險,如何更有效地進行監督、管理,起到必要的防范、控制作用,便成為當前商業銀行管理工作的一項重要課題。
商業銀行在開發中間業務新產品時,必須堅持業務開拓與風險防范并重的原則,加強對中間業務的內部管理和風險控制,將風險防范與管理措施納入研究范圍。在金融業務創新發展的同時,必須采取各種積極的措施,憑借法律依據,從加強金融監管和完善商業銀行內部控制方面著手,不斷深化風險管理力度,防范和控制各類中間業務活動帶來的風險。
(一)應從法律層面給予必要的保障
規范中間業務的法律應屬金融業務監管法范疇,定位于宏觀角度,體現出立法、守法的必要性,并有針對性地做出明確規定。然而由于受多種因素的影響,目前在中間業務管理的立法過程中仍面臨一些困難:一是中間業務法律關系繁多,容易滋生管理盲點;二是中間業務產品的創新性與法律、法規相對滯后的矛盾突出;三是商業銀行在為客戶提供增值服務時,業務交易的真實性、系統運行的安全性和穩定性均對中間業務風險控制形成直接的影響。雖然2001年中國已制定并實施《商業銀行中間業務暫行規定》,且在相關的法律中對中間業務的管理規定也有所涉及,但是要形成一套完整的法律體系需要經過持續的完善和修訂,而決非一朝一夕之功。
從金融監管法學體系的建立情況分析,建議立法機構深入開展關于風險管理框架的探索,對各種創新業務、金融延伸服務的風險系數進行理論研究,通過反復多次的實踐檢驗,為立法提供指導,逐步建立一套脈絡清晰、結構完整的中間業務法律體系。通過法律賦予監管當局指導和監督的職權,在監管工作中不斷總結經驗,協助完善相關的制度,監管的同時發揮好服務的職能,推動銀行中間業務的法制管理進程。
(二)發揮行業監管部門的重要作用
近幾年來,銀行中間業務的優勢已成為競爭的主要途徑,一方面銀行需要開拓市場,需要適度的寬松政策,為業務創新創造條件;另一方面為了維持金融秩序,規范競爭行為,監管當局的任務亦是非常艱巨的。
1.科學分析、合理測算,建立合理的業務監管體系。監管機構可以根據商業銀行的經營規模、業務發展狀況等基礎因素對各類中間業務的風險進行量化測算,通過對不同銀行機構之間中間業務管理效果的比較和分析,建立一套科學、規范的中間業務監管體系,并在運轉過程中隨著銀行業務的發展不斷總結經驗,探索改進方案,增強業務監管體系的適時性和可行性。
2.把握監管尺度,協調好管理與服務的關系。在加強對中間業務風險管理過程中,監管機構應該把握好干預的度,在準確定位監管角色的基礎上,發揮服務金融、促進金融業發展的重要職能,在提升金融競爭力和加強監管力度之間力求平衡。
在保障法律法規得以有效貫徹的前提下,通過行業管理口徑加以規范,并緊密結合銀行自身的管理狀況,建立長效監督機制,對銀行中間業務起到常態化管理和制約的效應,增強管控的深度。
(三)商業銀行在防范風險、加強內控方面的應對措施
商業銀行如何有效地控制中間業務風險、加強內部風險防范,建立和完善切實可行的風險管理體系,已經成為商業銀行發展中間業務過程中不得不面對的重要課題。從現階段中國銀行業風險防范工作的發展進程來分析,商業銀行在應對中間業務風險方面尚需借鑒國外銀行的成功經驗。
由于風險是“可測定的不確定性”,需要進行研究,準確評估風險的可能性,并對其所產生的損益進行分析、測算。商業銀行在自身業務快速發展的情況下,需要結合自身的業務基礎和管理狀況,以謹慎分析、科學預測、合理調整為出發點,對中間業務風險做好事前防范、事中監控和事后跟進工作。
1.構建科學的風險管理測算、評估框架體系。目前,商業銀行的風險管理理念和體制正在逐步確立和完善階段,仍面臨諸多問題,如:風險管理覆蓋面不足、識別和管理手段較為簡單,風險的計量方法和模型構建有待于補充等等。
商業銀行應結合行業發展狀況制定具體的風險管理制度及操作規程,對因各種因素(市場交易價格等)的變動而導致銀行表內、表外業務發生收益或損失的風險進行識別、計量、監測、控制,并根據科學的測算和評估結果確定風險承受范圍,以實現商業銀行在對風險進行調整之后仍能夠獲取最大化利潤。
2.完善內部制度,提高風險管理職能部門的工作力度。完善商業銀行風險管理委員會職責,提高對重大事項審議和決策的效率,明確各級管理部門的職責和對具體業務的風險識別、計量、監測、控制和報告流程,理順業務主管部門與風險管理職能部門間的關系,加強風險管理的滲透力度。
3.完善內控機制,提高預警、分析能力。圍繞風險謹慎性管理原則,商業銀行應采取對風險關口前移化管理的技術手段:關注特殊業務,跟蹤可疑交易,實行對重要環節、特殊業務的風險預警,建立查防并舉的內控防線。
堅持以風險為導向的原則,結合排查風險和案件治理工作開展風險監測,深入挖掘中間業務風險隱患,并依據有力的數據分析結果,對業務風險作出測評分析,并適時提出防控措施和建議,提升風險防范水平。
4.防范從業人員道德風險,提高業務人員綜合素質。商業銀行應將風險防范制度建設作為重點工作,以制度作為約束的依據,通過對各級業務崗位合理授權、有效監督來實現相互制衡;同時借助外部監督力量,形成一套立體式管理、多方位運行的人員道德風險防控體系,弱化人為因素對中間業務風險管理的影響。
商業銀行應逐步建立和完善自身的風險管理體系,跟進制度、組織構架、信息化建設等方面的工作,合理化解業務發展與監督防范工作的矛盾,促進銀行人員加強風險防范意識,提高從業人員隊伍的整體素質和對風險的識別、應對能力,從科學角度獲得全方位的防范風險、管控風險保障。
所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。
其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。
二、我國商業銀行實行綜合經營的動力
銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。
2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。
3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。
綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭
現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。
其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。
（三）國有商業銀行自身發展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。
三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性
具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。
（一）在資產業務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業務方面
直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。
（三）在中間業務方面
我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業務方面
由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。
（五）在銀行IT業務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語
自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。
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Abstract： The data released by China banking regulatory commission （CBRC） from 2011 to the first half of 2012 showed that China banking financial institutions total assets of 113.28 trillion yuan in 2011， compared with 2010， growth of 18.9%， our country commercial bank's net profit is more than trillion yuan for the first time in 2011， has realized the astonishing growth of 39.3%. Corresponding to this， industrial enterprise entity economy is becoming more difficult， the role of China's banking industry in the economic development is questioned again. From the analysis of the source of banking profits， this paper points out there are problems of high profit in China's banking industry due to policy monopoly and inadequate market reform at present and put forward reform suggestions for China's banking industry in the future development.
關鍵詞： 銀行業；高額利潤；壟斷；利率市場
Key words： banking；profit；monopoly；market interest rates
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）07-0151-03
0 引言
由于2008年金融危機和歐洲債務危機帶來的全球性影響，我國經濟整體增長呈現出逐步放緩和回落態勢，但我國銀行業的發展卻異軍突起，雖然我國政府在這段期間內對信貸規模采取了限制政策，但銀行業利潤和業績的數據在社會各行業中來看仍然是一枝獨秀。我國銀行業近年的高盈利，高增長一方面是因為經濟的持續快速發展，以及銀行業自身的不斷學習進步。但銀行業利潤的高增長更多的來自壟斷所帶來的優勢，銀行業是否履行了服務實體經濟和維護國民經濟健康良性發展的社會責任呢？
1 目前我國銀行業獲取利潤的主要途徑分析
本文討論的商業銀行主要包括四大國有商業銀行及一些重要的股份制商業銀行。采用這些商業銀行作為研究范圍的原因主要有兩點：一是從我國銀行業的實際情況來看，這些商業銀行占據了市場的主要份額，代表性較強；二是其他類型商業銀行，如城市商業銀行、農村信用社的數據很難獲取。因此，本文以這些商業銀行為例來進行分析。
1.1 目前我國銀行業獲取利潤途徑分析 從《中國經濟周刊》聯合萬得資訊統計我國16家上市銀行（包括四大國有商業銀行和十二家股份制商業銀行）的數據顯示，在2007年，這16家被統計的上市銀行共1.1萬億元的營業收入中，利息凈收入達到9587億元，銀行傭金和手續費高達1396億元；2008年，銀行營業收入達到1.4萬億元時，利息凈收入達到1.2萬億元，手續費及傭金為1796億元；2009年，營業收入達到1.4萬億元時，利息凈收入達到1.1萬億元，手續費及傭金為2252億元；2010年，利息凈收入達到1.4億元，手續費及傭金收入為2978億元，營業收入達到1.7萬億元。在過去5年中國銀行業的主要利潤中，利息凈收入和手續費及傭金收入一直都是他們利潤的主要來源。16家上市銀行2007—2010年，利息凈收入占營業收入的比重，最低為70%，最高甚至達到90%以上；中間業務普遍在20%以下，大部分都在10%以下。
具體數據如表1所示。
數據來自《中國經濟周刊》聯合萬得資訊.
從上面數據不難看出目前我國銀行業利潤來源的根本途徑只有兩個：一是存貸款之間的利差收入，二是銀行業收取的各種費用。我國銀行業的高額利潤是憑借政策性的壟斷經營、國家定價、不平等議價和以負利率犧牲存款人利益來實現的。由于銀行主管部門控制著行業準入門檻，使我國銀行業具有政策性壟斷優勢。而“存款管上限、貸款管下限”的利率管制格局使得銀行業成為制度壟斷體制下的既得利益者。最近幾年銀行業的高額利潤也主要得益于信貸規模控制從緊，資金成為稀缺資源，銀行定價能力上升所致。
1.2 存款和貸款的利差收入是目前我國銀行業利潤來源的最大來源 雖然各家銀行的各項業務收入所占比例不盡相同，但在大多數銀行的利潤中有70%以上都來自于存貸款息差的收益。目前我國商業銀行存款一年定期利率為3.5%，而一年至三年貸款利率在6.6%左右，存貸利率的差額接近3.2%，這個比率高于國外很多國家1%—1.5%的平均水平。而原本在理論上存在的銀行業之間的激烈競爭能夠推高存款利率，也因我國金融行業利率管制和準入門檻太高的原因而導致銀行業之間競爭力的缺乏，使得我國銀行業在壓低存款利率方面形成了一個巨大的合力。與此同時由于市場資金供小于求，銀行幾乎擁有壟斷性的貸款議價權，為了獲得貸款企業不得不接受銀行各種變相謀利的條件，從而使上浮貸款利率成為普遍現象。鮮有民營企業能夠從銀行以國家法定的基準利率獲得貸款，甚至有的貸款利率更是達到了20%以上。
1.3 各種收費是銀行獲取高額利潤的另一個主要原因 各種名目繁多的收費又是銀行業獲得高額利潤的另一個途徑。據我國銀監會2012年初的數據統計，目前銀行業的服務項目共計有1076項，僅有226項免費，占比21%；收費項目達到了850項，占比79%。在銀行業提供的各種服務項目中，個人業務服務項目合計276項，其中收費服務項目為196項。相比2003年出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中，僅明確規定300多種銀行收費項目，從這之間的對比可以知道前我國銀行業中間服務費用的急劇增加。從銀行業的利潤構成也可以看到，手續費、傭金普遍高于利息收入增長速度，理財業務、咨詢顧問和銀行卡等收入也大幅增長。
2 我國銀行業高額壟斷利潤的社會影響分析
銀行業是為實體經濟服務的，當前我國銀行業的發展是否履行了服務實體經濟和維護國民經濟健康良性發展的社會責任呢？相對于目前蕭索的實體經濟而言，銀行業暴利不僅開始腐蝕中國銀行業本就艱難的改革動力，而且已經對目前脆弱的中國實體經濟產生負面影響。對轉型中的中國銀行業來說，承擔起與其經濟地位和社會地位相對等的社會責任，已經成為一個不容忽視的問題。
2.1 我國銀行業獲取高額壟斷利潤的根源分析 從我國銀行業的發展看，社會和經濟發展引起的資金需求旺盛、銀行業經營水平的提高、行業壟斷和金融政策的制度性保護等因素都對我國銀行業資產規模和利潤的增加起到了重要作用，這其中社會和經濟發展所引起的資金需求旺盛、銀行經營水平的相對提高都是合理的積極因素，而行業壟斷和金融政策的制度性保護以及銀行業收入單一則是現實存在的不合理因素。銀行業競爭力一定程度的提升促進了高利潤的實現，但銀行業的政策性保護、銀行業對于規模的依賴、銀行在社會融資體系不可或缺的作用等都是目前銀行業高利潤更重要的驅動因素，銀行業獲取高利潤更多依靠制度、政策壟斷，不是自身競爭力或者創新金融服務，這是社會對銀行業高利潤的批評增多、呼吁銀行業改革的重要原因。
2.2 我國銀行業行業壟斷和制度保護對社會的影響分析 目前銀行業發展不均衡、競爭不充分的最大原因是金融政策的制度性壟斷。民間金融不能陽光化，導致民間借貸風波時而泛濫；金融政策限制下的利率幅度政策不能推動銀行業改善服務和業務創新；金融和信貸衍生工具不開放業不能為銀行創新業務服務；利率市場化尚未完成的銀行業更無法參與國際市場競爭。如果拿銀行業利潤與我國目前整體經濟發展狀況和實體經濟部門相比較，我國銀行業的高額壟斷利潤自然分外刺眼。我國銀行業依靠政策性資源壟斷獲得的高額利潤也導致了行業收入分配差距過大的惡果，對我國市場經濟公平競爭和社會財富分配制度也帶來巨大破壞。
3 我國銀行業改革政策建議
銀行高利潤雖然是在我國特定歷史時期所產生的，經濟增速放緩，利率逐步市場化的實現都將在很大程度上沖擊銀行業固有的利潤增長。我們在了解銀行業高利潤問題的實質后，應該怎樣改革來提升我國銀行業的競爭力和實現其可持續發展。
3.1 建立多層次的資本市場和充分競爭的金融體系
我國長期以來的金融政策制度性保護使銀行業競爭機制缺失。尤其是在國有商業銀行通過國家政策扶的核銷呆壞賬、對不良資產的剝離、以及多次注資來補充資本金和給予更多的優惠政策上市等政策性優勢獲取了壟斷地位。
銀行業的壟斷地位實質上是因為金融主管部門對銀行牌照的控制。要打破國有金融企業的壟斷，建立充分競爭的資本市場和金融體系。進一步放開銀行業的準入限制，形成有效的市場競爭，打破當前銀行業在金融制度保護下獲得的超然地位和高額利潤。銀行業激烈的市場競爭將使商業銀行存款與貸款之間的利差逐漸減少，進而引起商業銀行信貸業務的利潤在總利潤中的比例逐漸減小。發展小地域性銀行機構，建立多層次的商業銀行體系。促進銀行業的高效、有序競爭，使銀行業不斷的提升核心競爭力，實現利潤的可持續高增長。
另外，讓更多的社會資本有序進入銀行業，也能把民間金融納入合法有序的管理軌道。與其把民間資本阻擋在體制之外無法進行監管還不如把其納入銀行業，這樣有利于監管并降低民間借貸帶來的風險。在溫州進行的金融改革試點工作已經打響了破除銀行業壟斷的攻堅戰，但試點工作的經驗總結和推廣工作需要加快。
3.2 有計劃的逐步推進利率市場化改革 對于打破信貸市場上的壟斷局面，就需要逐步推進我國利率市場的改革。市場經濟要求下的銀行業借貸合理利差標準是不能通過簡單的計劃和行政命令給出的，只有把利率完全放開，實現自動定價，充分競爭才更合理。在2012年通過的利率市場化改革的起步，中小銀行已經感受到了競爭的壓力，如果完全的放開銀行存款利率的上浮限制，這將對銀行業的經營帶來巨大挑戰。但存款利率上限在較短時間內的的放開可能導致銀行過度競爭，進而引發銀行業經營風險（特別是中小銀行），從國外的經驗不難看出，存款利率上限放開是各個國家利率市場化完成的標志。商業銀行的存款利率在政策要求下逐漸上浮，實現了存款利率市場化改革的第一步，接下來可進一步放開對中長期定期存款的上浮區間限制，之后再逐漸放開對短期和小額存款利率上浮區間的管制，最后開放利率浮動上限。
利率市場化改革需要對宏觀風險與收益進行評估和權衡。以及與宏觀經濟和財政政策的協。利率市場化的最后是上調以致取消存款利率上限。借鑒大多數國家對存款利率上限都采用逐步、漸進式方法，我國對存款利率的放開應采遵循“先長期后短期、先大額后小額”的方法漸進式進行。這要求必須重視中小型金融機構，尤其是小型城市商業銀行、農信社、農商行等的經營風險。逐步放開利率管制，使中小銀行有一個適應和調整的過程。
綜上所述，雖然商業銀行從本質上來說也有追求利潤最大化為目標的企業共性，但從銀行業應為實體經濟服務來說，從整體國民經濟發展的角度來說，銀行業不應該僅僅只關注自身的利潤增長，還因該承擔合理配置社會資源、服務實體經濟的重大責任，才能實現可持續發展。
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關鍵詞：商業銀行 提高 資本充足率
一、我國商業銀行資本充足率的現狀
計劃經濟體制下我國只有一家銀行，既行使中央銀行職能也辦理商業銀行業務，且人民銀行與財政的關系界定不明確，沒有所謂的資本充足率一說。隨著改革開放對銀行的改革，中國逐步形成以人民銀行為核心，國有商業銀行、多家股份制商業銀行和外資商業銀行并存的銀行體系，但銀行資本充足率問題一直很嚴峻。2002年底，四大國有商業銀行平均資本充足率僅為6%，除中國銀行的資本充足率達8.2% 外，其余三家銀行均低于巴塞爾8% 的監管標準。國家為加強國有商業銀行的股份制改革，2003年底成立中央匯金公司向建設銀行和中國銀行注入450億美元的資本金，2005年4月為工商銀行注資150億美元，這一舉措大幅提升了這三家國有商業銀行的資本充足率水平，分別達到12%、8.6% 和9.1%。
但是近年來，我國股份制商業銀行資產業務快速擴張,資本充足率卻逐年下降,同時隨著各國對金融危機的反思，像《巴塞爾協議ⅲ》草案這樣提高現有商業銀行資本充率標準的進程也逐步加快。因此,分析影響商業銀行資本充足率的因素,尋找提高資本充足率的途徑對我國商業銀行有重要的意義。
二、影響我國商業銀行資本充足率的因素
資本充足率是自有資本與風險加權資產的比率，自有資本是資本充足率的分子項，對資本充足率起到正向影響作用，而作為資本充足率分母項的風險資產則起到負向作用。
(一)分子項的影響
資本充足率的分子項是銀行的自有資本，由核心資本和附屬資本構成，增加自有資本就可提高資本充足率。增加附屬資本可以發行金融債券或可轉換債券，但作用比較有限，核心資本的來源主要是發行普通股和提高留存利潤。上市募股籌資是在既可以籌集大量資本又可以改善資產質量，成為提高資本充足率最有效的方式，我國自2004年以來對國有商業銀行進行股份制改革助推上市就大幅提升了各銀行的資本充足率。此外，提升銀行盈利能力，積累留存利潤，增強內部融資額度也是增加核心資本的途徑。
(二)分母項的影響
提高資本充足率，除了要提高自有資本外，還要減少加權風險資產，即減少分母項。風險加權資產根據相應的評級確定風險權重，進行加總得到。減少風險加權資產則要多開展風險權重較低的業務優化業務結構、加快處理和剝離不良資產。針對我國銀行業發展狀況，我國銀行業中間風險業務開展處于起步探索階段，現階段處理不良資產是重中之重。
三、我國商業銀行提高資本充足率的途徑
(一)內部融資
上面提及的增加分子項的正向影響，提高留存利潤進行內部融資是提高資本充足率的途徑之一。相比外部融資，內部融資存在著融資規模小，注重銀行的逐年積累等特點，但內部融資是增加資本金最廉價的方法，因為節省了上市融資所花費的各項成本費用，同時這種方法還可以防止股東權益被稀釋，影響股東控制權。
（二）外部融資
1.國家注資。針對我國國有商業銀行的狀況，國有商業銀行是國有控股的，應首先考慮代表國家所有權的國家財政注資。隨著近些年來國民生產總值快速增長，從財政收入占國民生產總值的比例來看，國家財政潛力很大，但四大國有商業銀行資本金缺口比較大，不可能一次性補足，可以考慮發行特別國債來籌集資金。
2.公開上市。銀行上市發行股票籌集的資金沒有償還期限，不需要償還本金，這部分資本可以相對穩定地留在銀行。在成熟的市場經濟國家, 上市融資是商業銀行擴大資本規模, 特別是籌集長期、穩定資本的基本途徑之一。從第一家股份制商業銀行交通銀行成功上市到2010年中國農業銀行上市，我國銀行股份制改革在幾年內初見成效。商業銀行通過上市獲得大量充足的自有資本，2010年我國銀行業進行了有史以來最大規模的融資，16家上市銀行中的14家募集資金超過3400億元，從而使資本金得到有效補充。中國銀監會2011年2月公布的統計數據顯示，2010年我國商業銀行資本充足率水平大幅提升，四季度末商業銀行整體加權平均資本充足率12.2%。
3.發行中長期金融債券和可轉換債券。此種方法從增加商業銀行的附屬資本入手，目前我國居民和企業的資金充裕，潛在購買力較大，債券的穩定性和安全性對投資者和投資機構產生很大的吸引力
。可轉換債券利息成本低，《商業銀行資本充足率管理辦法》對可轉換債券占附屬資本的比例沒有限制，銀行可利用可轉換債券的靈活性調整資本金。但是債券是需要到期償付本金，定期給付利息的，因此商業銀行須要合理安排債券的期限和利息。
(三)處理不良資產
由于歷史制度原因，國有商業銀行不良貸款比率高，不良貸款余額大，造成風險資產過高，資本充足率低下。在國有商業銀行股份制改革的過程中，國有商業銀行在國家的支持下經過幾輪的剝離，成功將不良資產率降到一定范圍內。其他股份制商業銀行，由于我國銀行業制度不完善，加之銀行本身內部制度上的缺陷，不良資產余額也不低，針對這樣的情況，應該通過經濟和法律手段, 加快對之前壞賬、呆賬的核銷，同時有必要進行深層次改革，在銀行資產管理時切實建立貸款五級分類制度，加強內部管理和內部控制，力求從根上改變不良貸款形成機制，從而減少風險資產數額。
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關鍵詞：商業銀行 個人金融業務
一、我國個人金融業務的發展狀況與差距
（一）個人金融業務的風險管理機制滯后
目前，個人業務中重點對業務申請人的收入證明進行審核，但我國居民收入尚未完成貨幣化，商業銀行無法確定和查證居民收入的實際水平。其次，我國目前執行官定利率，不同信用等級的借款人違約的可能性是不同的，違約時貸款的回收率也是不同的。因此，對不同信用等級的借款人所要求的風險補償應該是不同的，由于消費信貸的利率是法定的，卻無權據借款的信用等級決定消費借款信用風險補償幅度，這也加大了銀行風險管理的難度。
（二）個人金融市場分割，缺乏資源整合的一致性
自2000年以來， 國內個人金融市場逐漸繁榮起來，債券、股票、保險及信托業務以較快的速度走進了尋常百姓經濟生活之中。各商業銀行不斷推出各種類型的信用卡、消費信貸投資理財產品、銀證通、銀基通和銀保通等，客戶持有各不通用的多張銀行卡和多個不同的投資賬戶，往返于多家銀行繳費還款，費時費力，且資金分散，使用效率和產生效益不高。因此，客戶迫切需要一個能方便安全、有效管理的銀行卡及個人金融資產工具和產品。
（三）營銷與售后服務體系不健全
隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然有些商業銀行個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
（四）個人理財業務在基層嬗變為競爭工具而非營利工具，經營風險提高
開辦個人理財產品所獲得的收益與同期貸款或資金上所獲得的收益比較，收益率較低，個人理財產品成為吸引客戶的手段，銀行在市場競爭中為爭攬客戶或避免客戶流失，爭相開辦此類業務，表現在：一是理財產品類同變相儲蓄。二是盲目提供保底承諾，風險過度集中于銀行。商業銀行為客戶提供的理財產品，應當是基于委托關系，由商業銀行設計并向目標客戶銷售，由客戶承擔部分或全部投資風險的組合型產品。
（五）個人金融產品結構處于失衡狀態
成功的個人金融產品組合，必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。組合的構成取決于現金流量的平衡。高增長的產品需求有現金的投入才有可能獲得高的市場份額，目前，國內個人金融產品中，儲蓄業務為高市場份額低增長的成熟產品，它一直是個人業務的核心產品，依靠工資、代收代付支撐了若干年后，單一的儲蓄產品正走向衰退，而新的高增長、高市場份額的產品尚未產生，產品結構嚴重失衡。
二、我國商業銀行個人金融業務的發展策略
（一）建立現代信用風險管理方機制
加強信用信息查詢系統建設，把商業銀行辦理儲蓄、信用卡、消費信貸等業務的客戶資料進行整合，建立一套客戶綜合查詢系統，以方便銀行全方位了解客戶的信息，有效防范風險。在此基礎上，通過人民銀行或銀行業協會，聯合各家商行對客戶過去的信用狀況進行綜合整理，形成個人信用的連續記錄，以建立統一的客戶信用狀況查詢系統。同時，在傳統風險管理基礎上，引進和建立更具有科學性的信用風險管理方法，將科學可信的“信用度量方法”應用于個人業務。
（二）準確定位市場，提供個性化服務
銀行對客戶市場進行細分，對客戶進行分類，在此基礎上，實施有效的市場定位。針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。根據我國目前社會結構，可將個人金融市場分為四個群體：高收入群體，商業銀行為他們提供“量體裁衣”式的個人服務；中上等收入群體，銀行則提供相對標準化的金融產品，“一站式”的金融服務；中下等收入群體，銀行應向他們提供大眾化服務；低收入群體，銀行的基本對策是挖掘潛力，拓展服務渠道。
（三）加強金融機構之間跨行業的合作
隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢。首先，要通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的個人金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。其次，加強金融機構間的合作，商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。
（四）調整產品結構，加快產品創新
產品結構的調整和產品創新要立足于滿足客戶需求，追求經營效益的最大化的原則。要將以儲蓄為核心的產品結構逐步過渡到以理財為核心的產品結構，將傳統業務與理財業務相結合，以延長產品生命周期。加快中間業務、消費信貸和銀行卡業務的發展，重點培育銀證通、保險、基金、債券等交叉銷售產品，適應不同客戶的需要。從當前全球銀行業發展及國內融資需求變化情況看，我國國有商業銀行首先要針對社會保障制度的改革和城市人口老齡化的現狀，設計專門針對老年人的金融產品，如附帶醫療保險、養老保險的金融產品。也要針對資本市場發展的現狀，創新更多的投資型的個人金融品種，積極開拓個人理財和咨詢服務。
（五）加快個人金融業務網絡化進程
個人金融業務的客戶多而分散，如果沒有現代科學技術所提供的快捷、安全的個人通訊系統的支持，個人業務的拓展是困難很大且成本較高，當前，理財不出門、全方位金融服務、無實體金融產品、個人化家庭銀行等是全球金融消費的大趨勢，這對我國銀行開展個人金融業務提出了更高的要求。因此，我國商業銀行在個人金融業務上的競爭要立足于運用高科技手段提供更多個性化的貼身服務，進而建立穩定的客戶群，形成穩定的業務來源。這就要求必須提高金融電子化水平，大力開展網絡服務。
參考文獻：
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