時(shí)間：2022-06-09 17:16:21
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)信貸制度論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
1 研究背景
農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，“蘭農(nóng)”工作歷來(lái)是黨和國(guó)家工作的重點(diǎn)。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”方略后，為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“全面建設(shè)小康社會(huì)”這一宏偉目標(biāo)，黨的十六屆五中全會(huì)又提出"建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會(huì)主文新農(nóng)村建設(shè)”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設(shè)”納入下一個(gè)五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。做好”三農(nóng)”工作，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持。而中國(guó)農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國(guó)家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不對(duì)路問(wèn)題：另一方面，是對(duì)原有經(jīng)濟(jì)體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進(jìn)行改造的轉(zhuǎn)型問(wèn)題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問(wèn)題。兩大問(wèn)題同時(shí)存在，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融需求得不到有效滿(mǎn)足，金融供給嚴(yán)重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴(yán)重不平衡問(wèn)題，中央政府開(kāi)始著手推行農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》中，進(jìn)一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進(jìn)一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，這與政府支持的融資擔(dān)保公司以及“完善銀擔(dān)合作機(jī)制”一起，為農(nóng)村金融中擔(dān)保貸款的實(shí)施提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。
2 研究的目的和意義
導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機(jī)構(gòu)的服務(wù)積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金融制度是金融服務(wù)的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了政策建議，指出進(jìn)行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。
二、文獻(xiàn)綜述
1 關(guān)于農(nóng)村金融需求特征分化的分析
當(dāng)前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認(rèn)為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問(wèn)題是農(nóng)村問(wèn)題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動(dòng)力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達(dá)。這些地區(qū)金融服務(wù)的重點(diǎn)在于消費(fèi)金融、理財(cái)服務(wù)與城市化；并在適當(dāng)?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機(jī)制下，以土地貨幣化鼓勵(lì)農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻?。在這些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜?wù)。"農(nóng)業(yè)"問(wèn)題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)?；同F(xiàn)代化程度不夠，在國(guó)際市場(chǎng)那些低價(jià)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)下農(nóng)業(yè)弱勢(shì)尤為明顯，食品安全問(wèn)題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)的重點(diǎn)是促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵(lì)農(nóng)民離開(kāi)土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入。“農(nóng)民”問(wèn)題在很大程度上應(yīng)該通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來(lái)完成。
2 現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究
王安國(guó)(2012)認(rèn)為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個(gè)方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務(wù)需要覆蓋的范圍過(guò)大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵(lì)，個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的有效對(duì)接。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后。再次，補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制不健全。
3 關(guān)于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究
謝平（2001）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國(guó)不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應(yīng)為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認(rèn)為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化，其根本在于開(kāi)發(fā)農(nóng)村金誕市場(chǎng)，打破壟斷格局，真正形成競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認(rèn)為，要建立服務(wù)面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應(yīng)農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件的金融中介機(jī)構(gòu)如擔(dān)保、評(píng)級(jí)、信用、保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)。
4 農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認(rèn)為，一是國(guó)家壟斷金融的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢(shì)下，正式金融部口動(dòng)員的農(nóng)村儲(chǔ)蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠(chéng)遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴(yán)格的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和金融機(jī)構(gòu)退出制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金飄市場(chǎng)被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國(guó)農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯(cuò)位問(wèn)題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融需求得不到滿(mǎn)足。王安國(guó)(2012)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無(wú)法調(diào)和"金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)"問(wèn)題。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會(huì)特征的運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段無(wú)法給農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評(píng)價(jià)，傳統(tǒng)金誕機(jī)構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護(hù)成本高的小額貸款等，而片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補(bǔ)貼、灰色催收的形式不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻(xiàn)綜述，論文基本框架、研究方法與難點(diǎn)。
第二部分為理論基礎(chǔ)。結(jié)合論文研究?jī)?nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷決定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的理論和新公共管理學(xué)關(guān)于政府職能定位的相關(guān)內(nèi)容。
第蘭部分對(duì)當(dāng)前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進(jìn)行深入剖析，認(rèn)為當(dāng)前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長(zhǎng)期得不到滿(mǎn)足、融資成本居高不下并嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
第四部分對(duì)萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進(jìn)行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點(diǎn)，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對(duì)策建議及結(jié)論。
2 研究方法
本文以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)和新公共管理學(xué)的基本理論為理論基礎(chǔ)，同時(shí)采用文獻(xiàn)法、調(diào)查問(wèn)卷法、統(tǒng)計(jì)法、定量分析與定性分析結(jié)合法等研究方法，對(duì)論題開(kāi)展研究。
劉書(shū)琪，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，教授。
摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化和商品化程度逐漸提高，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)中的地位嚴(yán)重削弱，農(nóng)民利益得不到最大程度上的滿(mǎn)足。然而為化解農(nóng)民小規(guī)模生產(chǎn)和強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)之間的矛盾，減少農(nóng)民在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)性、風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，降低農(nóng)民交易成本，提高交易效率，于是農(nóng)村同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者以多種方式自愿組織起來(lái)了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，并且得到快速發(fā)展。但是由于我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，在財(cái)政金融支持方面面臨許多問(wèn)題，因此，本文通過(guò)調(diào)查研究以黑龍江省為例，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在財(cái)政金融方面提出問(wèn)題，分析問(wèn)題并提出相關(guān)的政策建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社；財(cái)政；金融；黑龍江省
1.黑龍江省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其與財(cái)政金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1黑龍江省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀
資料來(lái)源：黑龍江省統(tǒng)計(jì)年鑒
由上表可知：黑龍江省對(duì)“三農(nóng)”的發(fā)展越來(lái)越重視，財(cái)政扶持2010年比2009年增長(zhǎng)54.45億元，對(duì)農(nóng)機(jī)合作社的扶持也有所增加，但從惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼方面來(lái)看， 2010年投入資金有所下降，造成財(cái)政扶持力度跟不上農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展速度的局面，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社得不到有效的財(cái)政扶持，即使新農(nóng)村建設(shè)扶持力度增加，也嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。
1.3黑龍江省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融支持現(xiàn)狀
目前，黑龍江省政策性金融機(jī)構(gòu)尚未發(fā)揮應(yīng)有作用，只有極少數(shù)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的信貸支持，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局有限，支持能力和意愿都不足；農(nóng)村合作金融還處于起步階段，在滿(mǎn)足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求上難以發(fā)揮主體作用。
據(jù)調(diào)查，黑龍江省農(nóng)委為了壯大農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展，于2009年10月和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》，并出臺(tái)了《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，小有成就。
2.黑龍江省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社財(cái)政金融支持中的問(wèn)題分析研究
2.1政府財(cái)政對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社支持中存在的問(wèn)題分析
1）政府財(cái)政扶持監(jiān)管力度不夠。有些投機(jī)型農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的建立，只經(jīng)過(guò)法律程序掛個(gè)合作社的名，合作社內(nèi)部從不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財(cái)政補(bǔ)貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴(yán)重浪費(fèi)現(xiàn)象，政府應(yīng)該鼓勵(lì)和規(guī)范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的扶持，加強(qiáng)監(jiān)管力度，消除這種“皮包公司。
2）政府扶持缺乏針對(duì)性。從政府對(duì)這些資金的使用細(xì)則和覆蓋面來(lái)看，其針對(duì)性明顯得不足。例如：評(píng)定農(nóng)業(yè)示范區(qū)可獲得獎(jiǎng)勵(lì) X 萬(wàn)元，而這些錢(qián)對(duì)剛成立的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社來(lái)說(shuō)很重要，需要大量資金來(lái)建設(shè)完善合作社；而對(duì)于那些發(fā)展比較成熟農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社來(lái)說(shuō)，各方面機(jī)制都比較健全，具備獲得此類(lèi)扶持金的資質(zhì)，但是相對(duì)于他們可能出現(xiàn)的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費(fèi)，希望政府能夠針對(duì)發(fā)展期的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社制定出更有力的財(cái)政扶持政策，“因地制宜”，根據(jù)合作社的不同情況制定不同的政策。
3）惠農(nóng)補(bǔ)貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財(cái)政支持“三農(nóng)”發(fā)展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產(chǎn)能力投入資金93.8億元，支持組建農(nóng)機(jī)合作社325個(gè)，支持17個(gè)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，但是在惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的扶持范圍和力度有所減小。
2.2金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社支持中存在的問(wèn)題分析
1）金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給數(shù)量不足
目前黑龍江省農(nóng)業(yè)依靠的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)合社，其中農(nóng)村信用聯(lián)合社為主體。雖然農(nóng)村信用聯(lián)合社信貸支農(nóng)資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社處于發(fā)展階段急需資金建設(shè)存在著很大矛盾，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到實(shí)際需求。
2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏
我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀為“三低三高”，即低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付，致使許多商業(yè)保險(xiǎn)公司均不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、成本較高，而其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制又十分匱乏，貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)稱(chēng)，嚴(yán)重影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的積極性。
3.農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與財(cái)政金融支持的相關(guān)政策建議
3.1明確財(cái)政扶持細(xì)則，加強(qiáng)財(cái)政資金扶持的有效性
政府應(yīng)該因地制宜，根據(jù)不同類(lèi)型的合作社制定相應(yīng)的政策。對(duì)于建設(shè)期的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，政府應(yīng)適當(dāng)放寬申請(qǐng)扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對(duì)于穩(wěn)定期的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社應(yīng)當(dāng)把資金集中起來(lái)進(jìn)行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社向銀行的貸款提供一定的擔(dān)保，促使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社得到有效的需求和幫助。
3.2加強(qiáng)政府財(cái)政扶持的監(jiān)管力度
對(duì)于各種財(cái)政扶持政府都應(yīng)該明確其使用情況，對(duì)優(yōu)惠的財(cái)政補(bǔ)貼加以使用限定，例如農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，農(nóng)資補(bǔ)貼等。同時(shí)政府還要加強(qiáng)財(cái)政扶持的審核監(jiān)管力度，徹底消除鉆財(cái)政政策空子的“皮包公司”，并對(duì)這類(lèi)合作社做出相應(yīng)的懲罰，以儆效尤，凈化農(nóng)民換頁(yè)合作社發(fā)展呃社會(huì)環(huán)境。
3.3加大稅收優(yōu)惠方式，制定多種惠農(nóng)優(yōu)惠政策
對(duì)于農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼我省還應(yīng)該擴(kuò)大科教服務(wù)補(bǔ)貼，以支持農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施補(bǔ)貼和作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼，以保證農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展；對(duì)于減稅我省應(yīng)通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，降低營(yíng)業(yè)稅，減少銀行貸款的壓力，促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
3.4完善金融服務(wù)創(chuàng)新制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，按照監(jiān)管要求，積極投放涉農(nóng)貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將信貸政策產(chǎn)品化，建立監(jiān)督機(jī)制，督促、鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)由單一存貸服務(wù)向信貸、咨詢(xún)、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，以業(yè)務(wù)組合的形式來(lái)分散金融機(jī)構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也滿(mǎn)足了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社實(shí)際信貸的需求，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶(hù)主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見(jiàn)，以5萬(wàn)元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。
農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開(kāi)拓了一個(gè)滿(mǎn)足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問(wèn)題
1.融資渠道單一抑制其發(fā)展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展
我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒(méi)有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。
（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問(wèn)題
1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單
金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。
2.農(nóng)村小額貸款公司異化無(wú)法滿(mǎn)足信貸需求
吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。
4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)
資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)戶(hù)得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒(méi)有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒(méi)有為得到貸款的農(nóng)戶(hù)提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒(méi)有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶(hù)缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，冒名使用“貸款證”后無(wú)人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。
（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶(hù)群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無(wú)法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴(lài)債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。
三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議
作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開(kāi)展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問(wèn)題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。
1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力
針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展，有關(guān)部門(mén)要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)
放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶(hù)提供的低息或者免息貸款大部分并沒(méi)有真正到他們手中。
3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新
（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展
農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。
在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類(lèi)新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。
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論文關(guān)鍵詞：北京山區(qū)農(nóng)機(jī)化發(fā)展的對(duì)策研究
北京山區(qū)位于北京市的北面和西面,由二大山系所組成,北面為燕山山脈,西部為西山,面積約10400平方公里,占整個(gè)北京市土地總面積的62％。地理位置正處于我國(guó)暖溫帶半濕潤(rùn)地區(qū)向西北溫帶半干旱地區(qū)的過(guò)渡地帶,也是我國(guó)第二級(jí)階梯向第三級(jí)階梯的轉(zhuǎn)換地域。
長(zhǎng)期以來(lái)，山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受到地理?xiàng)l件、耕作制度、種植規(guī)模等因素的影響，生產(chǎn)依然是人、畜力為主，機(jī)械化水平與平原相比存在較大差距，同時(shí)作業(yè)成本高，效率低也嚴(yán)重制約機(jī)械化水平提高。山區(qū)近80%的人口屬低收入群體，山區(qū)人均GDP不足平原地區(qū)的50%論文服務(wù)。與一馬平川的平原地區(qū)相比農(nóng)業(yè)論文，在山區(qū)推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化面臨著諸多困難。種植模
式、機(jī)具選型、配套設(shè)施等不合理、不適宜、不配套問(wèn)題無(wú)不考驗(yàn)著農(nóng)機(jī)推廣部門(mén)的信心與決心。
目前山區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的歲數(shù)偏大、文化水平偏低，農(nóng)機(jī)化知識(shí)相對(duì)比較匱乏。相當(dāng)一部分干部和農(nóng)民甚至是農(nóng)機(jī)技術(shù)人員對(duì)發(fā)展農(nóng)機(jī)化的觀念停留在上世紀(jì)七、八十年代，總覺(jué)得機(jī)械化不適應(yīng)山區(qū)，機(jī)械化適合平原開(kāi)闊地區(qū)去搞，山區(qū)山巒起伏重疊，不如一望無(wú)涯的平原開(kāi)闊，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化是一件可望而不可急的事，有的甚至認(rèn)為政府無(wú)須扶持山區(qū)發(fā)展農(nóng)機(jī)化。導(dǎo)致對(duì)發(fā)展山區(qū)農(nóng)機(jī)化缺乏信心，也缺乏相應(yīng)的考核機(jī)制，積極性不高，投入不足，制約了農(nóng)機(jī)化發(fā)展。這種狀況的存在很大程度上影響到山區(qū)整體對(duì)農(nóng)機(jī)化需求的反映和適宜機(jī)具的推廣普及，成為山區(qū)農(nóng)機(jī)化事業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。
解決對(duì)策研究：
（一）因地制宜，大力推廣中小型適用農(nóng)機(jī)具
北京山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；潭冗h(yuǎn)遠(yuǎn)低于平原地區(qū)。單家獨(dú)戶(hù)的生產(chǎn)方式是丘陵山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)，農(nóng)民組織化程度低農(nóng)業(yè)論文，缺乏規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益，種植品種不一，農(nóng)機(jī)連片作業(yè)難度大，購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)機(jī)使用率不高，購(gòu)機(jī)投資大、回報(bào)低。同時(shí)，單家獨(dú)戶(hù)的生產(chǎn)方式易形成同一區(qū)域這家的田土機(jī)耕、機(jī)收，而那家的田土不愿意機(jī)耕、機(jī)收，導(dǎo)致農(nóng)機(jī)隔田作業(yè)，給移機(jī)帶來(lái)了不便論文服務(wù)。要結(jié)合山區(qū)的實(shí)際和農(nóng)民的需求做好發(fā)展規(guī)劃，制定短期和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，集中有限的資金和財(cái)力，選準(zhǔn)主要作物和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，逐個(gè)突破。山區(qū)機(jī)械化發(fā)展要堅(jiān)持“引進(jìn)、試驗(yàn)、示范、推廣”的原則，通過(guò)試驗(yàn)示范逐步確定適合于山區(qū)機(jī)械化發(fā)展的主推機(jī)型。山區(qū)機(jī)械化發(fā)展應(yīng)定位于引進(jìn)推廣適合山區(qū)特點(diǎn)的各種中小型農(nóng)機(jī)具，原則上輪寬不超過(guò)1.2米農(nóng)業(yè)論文，工作幅寬不超過(guò)0.8米，播種或插秧不超過(guò)6行。
（二）積極探索適合山區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)機(jī)推廣方式
山區(qū)一般來(lái)說(shuō)都是人均耕地少，加之山區(qū)地形地貌復(fù)雜多樣，田塊小，和田地分散、高低不平，影響了適合規(guī)模操作機(jī)械如聯(lián)合收割機(jī)、耕整地機(jī)械等農(nóng)業(yè)機(jī)械使用，使農(nóng)業(yè)機(jī)械的優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮，存在著高效農(nóng)業(yè)機(jī)械與小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的矛盾。合理配置耕整機(jī)、播種機(jī)、收割機(jī)等機(jī)具。對(duì)地塊面積小，種植作物品種多的自然村組，重點(diǎn)培育發(fā)展耕、種、收及加工多項(xiàng)作業(yè)于一體的農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)大戶(hù)或農(nóng)機(jī)合作組織；對(duì)地塊面積大、種植作物單一的自然村組，按耕、種、收及加工幾個(gè)不同的作業(yè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)培育發(fā)展以單項(xiàng)作業(yè)為主的農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)大戶(hù)或農(nóng)機(jī)合作組織；鼓勵(lì)和支持有機(jī)戶(hù)為鄉(xiāng)鄰提供農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)并收取合理的作業(yè)費(fèi)用；鑒于山區(qū)人口居住比較分散，道路彎多路窄，農(nóng)機(jī)具在鄉(xiāng)村間轉(zhuǎn)移的難度大，危險(xiǎn)性高農(nóng)業(yè)論文，不提倡跨區(qū)作業(yè)。
（三）提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，重點(diǎn)扶持
山區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展處于起步階段，各級(jí)政府應(yīng)把發(fā)展山區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化納入重要議事日程，加大政策、項(xiàng)目扶持和資金投入力度；銀行、金融機(jī)構(gòu)要積極給予信貸支持，提供各種低息貸款，幫助解決農(nóng)機(jī)服務(wù)協(xié)會(huì)流動(dòng)資金的不足；對(duì)山區(qū)機(jī)械化推廣項(xiàng)目拓寬支持領(lǐng)域，加大支持力度。要理順體制，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)定并加強(qiáng)農(nóng)機(jī)隊(duì)伍建設(shè)，多渠道支持山區(qū)農(nóng)機(jī)化發(fā)展。農(nóng)機(jī)合作組織要重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后開(kāi)展機(jī)械化服務(wù)，開(kāi)辦農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)門(mén)市部，提供農(nóng)機(jī)供應(yīng)、修理、培訓(xùn)、技術(shù)咨詢(xún)等多層次服務(wù)，建立“農(nóng)機(jī)合作＋農(nóng)戶(hù)”的服務(wù)模式，在農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上建立不同區(qū)域、不同類(lèi)型的農(nóng)機(jī)合作服務(wù)組織農(nóng)業(yè)論文，以產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多種服務(wù)為紐帶，把農(nóng)戶(hù)聯(lián)結(jié)起來(lái)，形成以一種產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，集種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)于一體的新的生產(chǎn)格局，以“互惠、互利、相互聯(lián)動(dòng)”為原則的利益共同體論文服務(wù)。長(zhǎng)哨營(yíng)滿(mǎn)族鄉(xiāng)地處懷柔北部深山區(qū)，這里的西溝村農(nóng)機(jī)合作社，主要是為了加強(qiáng)本鄉(xiāng)以及懷柔北部山區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，帶動(dòng)更多的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收致富。農(nóng)機(jī)合作社的成立，不僅將分散的農(nóng)機(jī)結(jié)合了起來(lái)，更重要的是擴(kuò)大了農(nóng)機(jī)耕作的規(guī)模，在這種情況下，農(nóng)機(jī)合作社實(shí)現(xiàn)了農(nóng)機(jī)資源的有效整合，擴(kuò)大了合作社的服務(wù)范圍和影響力度，每當(dāng)春種秋收季節(jié)，需要服務(wù)的農(nóng)民只要到合作社打個(gè)招呼農(nóng)業(yè)論文，立刻便會(huì)有符合自己心愿的農(nóng)機(jī)到農(nóng)田耕種或收割，經(jīng)常供不應(yīng)求。
（四）完善山區(qū)購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼政策。促進(jìn)山區(qū)農(nóng)機(jī)化事業(yè)又好又快發(fā)展，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大山區(qū)農(nóng)民購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼的范圍，提高農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼比例。圍繞補(bǔ)貼政策，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備水平，依托政府購(gòu)機(jī)補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步提高農(nóng)機(jī)裝備水平。緊密結(jié)合服務(wù)北京現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步加大山區(qū)適用新機(jī)具、新技術(shù)尤其是國(guó)內(nèi)外先進(jìn)農(nóng)機(jī)具的推廣運(yùn)用力度，促進(jìn)農(nóng)機(jī)化裝備水平持續(xù)提高，注重發(fā)展高、新、尖農(nóng)業(yè)機(jī)械，以增量的調(diào)整帶動(dòng)質(zhì)量升級(jí)，提高主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)機(jī)械化發(fā)展水平。
關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化：金融支持：農(nóng)村信貸
中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007--4392（2013）04-0063-04
城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴(kuò)大的一種歷史過(guò)程。黨的十將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署。城鎮(zhèn)化水平是一個(gè)國(guó)家工業(yè)化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。2010年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的《中小城市綠皮書(shū)》指出，預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到65%左右，各類(lèi)城鎮(zhèn)將新增3億多人口；2012年《中小城市綠皮書(shū)》指出2000年一2011年，中國(guó)城鎮(zhèn)化率由36.2%提高至51.3%。城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，這必將為擴(kuò)大消費(fèi)和投資需求提供強(qiáng)大、持久的動(dòng)力。城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國(guó)實(shí)現(xiàn)繁榮昌盛、民主富裕的必由之路。
目前，我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程加快，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件已經(jīng)形成，服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)迅速，城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施初具規(guī)模，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的物質(zhì)基礎(chǔ)基本具備。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立，城鎮(zhèn)住宅、投融資及社會(huì)保障等各項(xiàng)改革不斷深化，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的體制環(huán)境已漸形成，同時(shí)國(guó)家也在不失時(shí)機(jī)地實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的條件逐漸成熟。在城鎮(zhèn)化的演變過(guò)程中資金起著舉足輕重的作用。如何解決好金融問(wèn)題成為推進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的必經(jīng)之路。
一、城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的金融問(wèn)題的主要體現(xiàn)
城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持是先導(dǎo)。金融系統(tǒng)作為引導(dǎo)其他要素稟賦轉(zhuǎn)變及資源配置調(diào)整的先導(dǎo)要素。應(yīng)當(dāng)先于城鎮(zhèn)化進(jìn)程完成其制度與結(jié)構(gòu)的變遷，以發(fā)揮供給先導(dǎo)作用。
首先，城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將是首要任務(wù)，目前我國(guó)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的資金供給存在較大缺口。遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足發(fā)展需要。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院《中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告（2012）》的測(cè)算，農(nóng)民“市民化”所需的人均公共支出至少是10萬(wàn)元。按照2015年市民化率達(dá)到54%的目標(biāo)，即實(shí)現(xiàn)約2億農(nóng)民的“市民化”。所需的公共支出累計(jì)將達(dá)20萬(wàn)億元左右。
其次，政策引導(dǎo)和配套機(jī)制不完善，金融市場(chǎng)層次單一、服務(wù)創(chuàng)新不足，金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支撐乏力。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種上。這些傳統(tǒng)信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，無(wú)法滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化進(jìn)程中融資主體多元化、融資特點(diǎn)差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求，制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的穩(wěn)固發(fā)展。
第三，城鎮(zhèn)金融體系發(fā)展不健全，金融服務(wù)供給層次低、支持面窄。大部分商業(yè)銀行收縮城鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資源布局集中在城市區(qū)域，城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，對(duì)縣以下地區(qū)提供的金融服務(wù)基本只有基礎(chǔ)性的存取款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村信用體系不健全，也影響了銀行與農(nóng)戶(hù)建立良性互動(dòng)。
二、我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持不足的表現(xiàn)
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心，加快推進(jìn)縣域工業(yè)化建設(shè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的必由之路。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)，就需要大量的資金用于社會(huì)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，城鎮(zhèn)化建設(shè)就必然對(duì)金融服務(wù)提出了新需求、新要求，應(yīng)引起有關(guān)金融部門(mén)的高度重視。然而就我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀來(lái)看，由于金融支持的不足造成的問(wèn)題成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的掣肘因素，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（一）農(nóng)村融資難，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量有限
在推進(jìn)城鎮(zhèn)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中；城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征十分明顯。由于金融支持力度的不足。造成我國(guó)農(nóng)村融資困難，從而使得農(nóng)村無(wú)法在有效的資金支持下加快二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。也就阻礙了我國(guó)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。比如，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的部分微小企業(yè)財(cái)務(wù)不夠健全，難以達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件，不能成為合格的信貸載體，造成企業(yè)融資難。特別是隨著農(nóng)村新評(píng)級(jí)辦法實(shí)施及考評(píng)政策的變化，小微企業(yè)更難進(jìn)入信貸門(mén)檻。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)組織凝聚力，號(hào)召力不強(qiáng)，信貸投入存在較大障礙。
由于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，在信貸風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制度十分嚴(yán)格的情況下，信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎，影響農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行信貸管理方式比較陳舊，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限在上游管理層，他們由于不了解地方發(fā)展特色，有時(shí)候一些好的發(fā)展項(xiàng)目因?yàn)闆](méi)有得到合理的信貸支持而暫時(shí)擱淺。同時(shí)，即便是發(fā)放出去的短期貸款，由于貸款利率較高，也給農(nóng)村農(nóng)民帶來(lái)了很大的負(fù)擔(dān)，難以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求。目前臨漳縣的農(nóng)戶(hù)保證貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款單戶(hù)的最高貸款額度僅為5萬(wàn)元，商戶(hù)保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬(wàn)元。期限以月為單位，最短為1個(gè)月。最長(zhǎng)為12個(gè)月。
并且，農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，一方面，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)戶(hù)、重點(diǎn)戶(hù)難以貸款，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比重降低，形成農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象；據(jù)統(tǒng)計(jì)臨漳縣商業(yè)銀行貸款大部分流向房地產(chǎn)業(yè)和中心城市。另一方面，各商業(yè)銀行資金上存利率高于人民銀行備付金存款利率，導(dǎo)致存款流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。201 1年底，河北省金融機(jī)構(gòu)存款余額29563，77億元，各項(xiàng)貸款余額18143，99億元，而其中信用社貸款余額僅為3535，19億元，這其中還包括了相當(dāng)部分呆賬。
因此，由于金融政策支持的不足，農(nóng)村融資困難，無(wú)法貸得足夠有效的資金，城鎮(zhèn)化建設(shè)也就受到了阻礙。金融機(jī)構(gòu)在管理對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款方面不能與時(shí)俱進(jìn)，與政府政策保持步調(diào)一致。如何改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)資金投放效率，提高資金流動(dòng)性，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，成為了金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本問(wèn)題。
（二）縣城金融機(jī)構(gòu)偏少，弱化金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持
商業(yè)銀行在縣、鄉(xiāng)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)太少，并且專(zhuān)項(xiàng)給農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸的網(wǎng)點(diǎn)更少，他們出于降低成本、提高效益考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。而支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，則主要依靠農(nóng)村信用社。目前農(nóng)村信用社的支持對(duì)象基本上覆蓋了各個(gè)行業(yè)，形成農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面，但由于資金實(shí)力的影響。后勁不足，支持也是有限的。因此農(nóng)村的一些小企業(yè)的流動(dòng)資金主要依靠政府貼現(xiàn)或采取從民間集資來(lái)解決。比如，目前臨漳縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，臨漳現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行在縣城以下均無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也大幅度萎縮。
由于在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)偏少，唯一涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)更是少之又少，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化建設(shè)無(wú)法通過(guò)有效的途徑得到金融支持，反而采取了從民間融資來(lái)解決資金困難的局面，結(jié)果由于民間融資的高風(fēng)險(xiǎn)，高利息，使有的小企業(yè)產(chǎn)生了資金困難，財(cái)務(wù)不合理等種種問(wèn)題。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)狹窄，自主創(chuàng)新力不強(qiáng)
發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基礎(chǔ)建設(shè)、市場(chǎng)發(fā)展等各環(huán)節(jié)提供貸款、結(jié)算服務(wù)，受業(yè)務(wù)范圍的限制，縣域農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較單一，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上處于被動(dòng)地位，不僅新的信貸品種由上級(jí)行開(kāi)發(fā)，就連現(xiàn)有的普通工商信貸貸款發(fā)放都是由上級(jí)行審批，基層金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的實(shí)際需求開(kāi)展金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。
城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效開(kāi)展離不開(kāi)金融業(yè)務(wù)政策的有效支持，也需要貸款政策放松限制。金融業(yè)務(wù)過(guò)于單一，信貸品種少之又少，使本來(lái)進(jìn)行受限制的城鎮(zhèn)化建設(shè)更加的艱難，各個(gè)縣域在城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方面都有自己的地方特色，大多數(shù)只是由于受地方政策的限制，城鎮(zhèn)化建設(shè)才開(kāi)展的緩慢。
（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，難以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)財(cái)政資金在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中僅起到單純的建設(shè)作用。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制吸引民間資金介入的杠桿效應(yīng)未能體現(xiàn)。由于農(nóng)村信用社受貸款規(guī)模、人員素質(zhì)等方面的局限，自主創(chuàng)新的能力較弱，這就造成金融服務(wù)種類(lèi)比較單調(diào)，結(jié)算渠道不暢通，滿(mǎn)足不了農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中個(gè)人、企業(yè)和其他多種經(jīng)濟(jì)類(lèi)型主體對(duì)金融服務(wù)的需要。從臨漳縣的情況看。金融主要是借助農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行金融支持的，貸款采取的是政府立項(xiàng)、財(cái)政列入預(yù)算、政策性銀行論證審批、地方政府融資平臺(tái)公司貸款建設(shè)的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，這種政策模式既不能在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)實(shí)施上得以復(fù)制。也沒(méi)有得到農(nóng)業(yè)銀行等涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。金融機(jī)構(gòu)自然不愿意放貸。
目前除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔(dān)保，而多數(shù)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體都難以提供有效的足值抵押。農(nóng)民能夠提供的抵押品也只有諸如宅基地、土地承包權(quán)、集體土地上的簡(jiǎn)易建筑物等，然而由于國(guó)家法律的明文規(guī)定，均難以辦理符合法律規(guī)定的抵押手續(xù)，使銀行信貸更加謹(jǐn)慎。
所以，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中為了提供有效的金融支持，國(guó)家應(yīng)在貸款抵押法律制度方面有很大的改進(jìn)，才能解決問(wèn)題。因此，如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制才是金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的保障措施，金融機(jī)構(gòu)才敢于對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)行金融支持。
綜合以上四個(gè)方面的表現(xiàn)，我們了解到在推進(jìn)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，金融支持作為其中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，卻不能發(fā)揮相應(yīng)的作用，因而城鎮(zhèn)化建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。
三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何加強(qiáng)金融支持的探討
城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴(kuò)大公共服務(wù)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金，特別是信貸資金的支持。與以往相比，更重“質(zhì)量”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求，意味著對(duì)更多信貸資金的需求。
如何發(fā)揮金融要素在現(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟(jì)資源配置中的核心作用，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，變縣域資源優(yōu)勢(shì)為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)為開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)、基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)為比較優(yōu)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融的和諧發(fā)展成為亟待研究的重要問(wèn)題。
（一）各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要積極為國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)雙贏
城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施配套，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，周邊產(chǎn)業(yè)園區(qū)工業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，新城鎮(zhèn)內(nèi)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的融資空間巨大，這些都將為城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)開(kāi)辟新的廣闊發(fā)展空間。金融機(jī)構(gòu)可依托當(dāng)?shù)匚幕⒙糜?、礦藏、邊貿(mào)口岸、交通樞紐等特色資源，擇優(yōu)支持具有特色產(chǎn)業(yè)或生態(tài)文化優(yōu)勢(shì)的小城鎮(zhèn)建設(shè)，將其發(fā)展成為集聚產(chǎn)業(yè)和人口、服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極。金融機(jī)構(gòu)也可優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，技術(shù)較成熟、以?xún)?nèi)需為主的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)集群化項(xiàng)目等，著力打造優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群和特色產(chǎn)業(yè)基地，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)支撐能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，合理擴(kuò)大涉農(nóng)貸款規(guī)模，對(duì)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源的發(fā)展給予大力支持，充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓中小企業(yè)和農(nóng)村等新市場(chǎng)。進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，使之與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源相得益彰。完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立區(qū)域性金融中心，探索建立適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融支持模式和資金回流的長(zhǎng)效機(jī)制，構(gòu)建誠(chéng)信、和諧、良好的金融生態(tài)環(huán)境。大型商業(yè)銀行要不斷完善制度建設(shè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計(jì)符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極開(kāi)辦新民居住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品、子女上學(xué)等小城鎮(zhèn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，支持小城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程及產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供堅(jiān)強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)保障。
（二）創(chuàng)建城鎮(zhèn)化信貸支持方式。突破“貸款難”制約瓶頸
加快探索和嘗試農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款工作，積極擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。國(guó)家在法律規(guī)定上應(yīng)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極推行農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如宅基地，土地承包權(quán)，集體土地上的簡(jiǎn)易建筑物，大型農(nóng)業(yè)機(jī)具等多種權(quán)利質(zhì)押方式，解決貸款抵押難的問(wèn)題。建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目準(zhǔn)入、客戶(hù)準(zhǔn)入和分類(lèi)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面明確差異化要求；對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，制定特殊的信貸政策，促進(jìn)此類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)客戶(hù)要做實(shí)貸后檢查，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）構(gòu)建農(nóng)村信用保證及保險(xiǎn)雙重?fù)?dān)保體系。緩解融資難局面
盡快建設(shè)適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是支持和保證城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要戰(zhàn)略舉措。信用保證及擔(dān)保體系是緩解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融中因擔(dān)保手段缺乏導(dǎo)致農(nóng)民融資難的關(guān)鍵所在。因?yàn)閾?dān)保對(duì)融資具有放大效應(yīng)，和直接投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸相比，政策性金融通過(guò)支持信用保證和保險(xiǎn)體系建設(shè)可以取得更大的效果。我國(guó)城鎮(zhèn)化信用擔(dān)保保險(xiǎn)體系中的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由各級(jí)政府作為主要出資人，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供信用擔(dān)保。我國(guó)的涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸擔(dān)保的實(shí)施具體可在由中央、省、市及縣四級(jí)政府的主導(dǎo)下成立不同級(jí)別的擔(dān)保公司，通過(guò)不同層次的擔(dān)保及再擔(dān)保體系，最大程度分散農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。由各級(jí)政府為主要出資人，采取各種激勵(lì)優(yōu)惠政策。吸引社會(huì)企業(yè)資金甚至農(nóng)戶(hù)資金進(jìn)入擔(dān)保公司。
（四）加快金融機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)布局發(fā)展，增強(qiáng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)力量
城鎮(zhèn)化進(jìn)程改變了以農(nóng)戶(hù)為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，因此國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵(lì)金融企業(yè)增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)介入支持提供必要條件與有利環(huán)境。同時(shí)，鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，填補(bǔ)國(guó)有銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)空白，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)意識(shí)。
（五）地方政府要當(dāng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)軍人，明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持戰(zhàn)略方向
各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌謀劃，進(jìn)行有地方特色的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。政府支持是新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展成功與否的保障，地方政府應(yīng)首先謀劃好“新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展”整體規(guī)劃，加大政策激勵(lì)力度，激發(fā)金融部門(mén)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。對(duì)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。如制定農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款財(cái)政貼息辦法，確定貼息規(guī)模，期限和貼息率。建立農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)政府還貸基金，保證抵押或還貸資金來(lái)源；對(duì)投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)給予貼息補(bǔ)助或財(cái)政定向補(bǔ)貼；按發(fā)放金融城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款資金占全部貸款資金的比例相應(yīng)的減征所得稅；同時(shí)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)各具特色的保險(xiǎn)品種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金與信貸資金的有機(jī)融合，合理分散城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低建設(shè)信貸成本。
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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融體系
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融深化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。如何滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需要，制度建設(shè)是關(guān)鍵，尤其是要建立適合中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)制度。我國(guó)進(jìn)行了一系列農(nóng)村金融體制改革，但是，就目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，改革并未收到預(yù)期效果，其突出表現(xiàn)為:農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。原本給農(nóng)村“輸血”的金融機(jī)構(gòu)卻演變成從農(nóng)村“抽血”的主力軍，同時(shí)，農(nóng)村中非?；钴S的非正規(guī)金融卻不斷受到打壓。如何改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量，化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，深化農(nóng)村金融，成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問(wèn)題金融論文，尤其是金融生態(tài)成為近幾年來(lái)的研究熱點(diǎn)。
一、農(nóng)村金融生態(tài)的基本理論
在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的諸多基礎(chǔ)理論分支中，科斯的交易費(fèi)用理論和C．諾思的制度變遷理論，以及在傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)上擴(kuò)展而來(lái)的法經(jīng)濟(jì)學(xué)，是對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行最具解釋力的理論。
（一） 農(nóng)村金融生態(tài)中的交易費(fèi)用理論。
理性人、完全信息是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)。然而現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融生態(tài)中，農(nóng)村金融生態(tài)主體———農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者(農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)和縣鄉(xiāng)政府等)都是有限理性的，并且因?yàn)橛邢蘩硇缘拇嬖趯?dǎo)致兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)、不完全。信息不對(duì)稱(chēng)的直接后果是金融交易費(fèi)用大幅增加。當(dāng)農(nóng)村金融生態(tài)主體發(fā)現(xiàn)進(jìn)行金融交易的費(fèi)用太高或超過(guò)收益時(shí)，就會(huì)選擇停止交易。在放貸之前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要調(diào)查農(nóng)戶(hù)的信用狀況和經(jīng)濟(jì)狀況、借款用途或投資項(xiàng)目的可行性;貸款進(jìn)行時(shí)，要發(fā)生談判、簽約費(fèi)用;貸款發(fā)生后，放貸者要跟蹤借款項(xiàng)目的實(shí)施情況和監(jiān)督借款投向等。而且農(nóng)戶(hù)以小額信貸居多，單位產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)要付出更多的人力與物力。龐大的信息費(fèi)用構(gòu)成了金融交易中的巨大成本。當(dāng)這種費(fèi)用成本過(guò)高時(shí)，交易將無(wú)法進(jìn)行。
制度的有效運(yùn)作又有利于降低交易費(fèi)用，制度的作用旨在節(jié)約交易費(fèi)用，人們對(duì)制度進(jìn)行選擇與改革的動(dòng)因也是為了節(jié)約交易費(fèi)用。在農(nóng)村金融生態(tài)中，作為金融生態(tài)主體的金融機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者之間的交易行為是在特定的金融制度結(jié)構(gòu)安排下進(jìn)行的，不同的金融制度結(jié)構(gòu)安排會(huì)產(chǎn)生不同的金融主體行為，農(nóng)村金融信用環(huán)境的相對(duì)落后使得與農(nóng)業(yè)金融支持相關(guān)的制度安排無(wú)法實(shí)施，即推廣農(nóng)業(yè)金融支持的制度成本極高，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體資金供給缺乏，而由于農(nóng)村金融發(fā)展的路徑依賴(lài)，一旦農(nóng)村金融生態(tài)主體的資金供給缺失，農(nóng)村金融發(fā)展就會(huì)無(wú)所適從，反過(guò)來(lái)也影響農(nóng)村金融生態(tài)主體的發(fā)展，整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)惡化也就在所難免，信用缺失的背后是信用制度的缺失，由此引致農(nóng)村資金來(lái)源與資金需求之間的制度缺失，也是農(nóng)村金融制度的供給和制度需求出現(xiàn)失衡，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，對(duì)制度的需求源于經(jīng)濟(jì)主體在現(xiàn)有的制度安排下無(wú)法獲得潛在的利益，制度供給則是經(jīng)濟(jì)體系出現(xiàn)制度安排的意愿和能力。因此，在目前的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，并不存在良好的農(nóng)村金融生態(tài)的制度均衡，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融生態(tài)主體的制度供給不足和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的制度需求過(guò)剩金融論文，這種制度供需的失衡是制度變遷的強(qiáng)大動(dòng)力，制度需求與制度供給的相互作用決定了制度變遷的路徑論文格式范文。
（二）農(nóng)村金融生態(tài)中的制度變遷理論。
制度變遷理論是科斯傳統(tǒng)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)體系的核心部分，林毅夫首先提出誘致性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷的概念，他認(rèn)為誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更和替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，它由個(gè)人或一群人，在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)，組織和實(shí)行，與此相反，強(qiáng)制性制度變遷由政府命令和法律引入及實(shí)行，從我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷歷史來(lái)看，強(qiáng)制性制度變遷一直居主導(dǎo)地位。上世紀(jì)50年代，信用合作社在政府推動(dòng)下開(kāi)始興起;60年代，國(guó)家指定當(dāng)時(shí)的人民公社接管信用社;80年代，信用社劃歸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理;90年代，又實(shí)行行社脫鉤，實(shí)行在國(guó)家管理下的自主發(fā)展的合作金融發(fā)展模式。然而，合作金融的框架雖已確立，但遠(yuǎn)未達(dá)到農(nóng)民廣泛參與的合作金融宗旨。從表象來(lái)看，政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制是規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，維護(hù)農(nóng)民切身利益和降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)的一些必需的制度安排，事實(shí)上這種強(qiáng)制性制度的出現(xiàn)在一定程度上遏制了廣大農(nóng)戶(hù)的投資沖動(dòng)，大大減少了農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融交易數(shù)量，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融支持的弱化，政府是金融生態(tài)環(huán)境中的關(guān)鍵因素之一，政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的一股獨(dú)特而重要的力量，對(duì)金融生態(tài)主體的影響往往是根本性的。
制度因素作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的重要因素之一，其變遷受諸多因素影響，也直接決定了農(nóng)村金融生態(tài)運(yùn)行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革以后，農(nóng)村金融領(lǐng)域一改計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)單一的局面，農(nóng)村金融生態(tài)主體逐漸多樣化，如四大國(guó)有銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始在農(nóng)村開(kāi)展商業(yè)化經(jīng)營(yíng)金融論文，國(guó)家建立了農(nóng)業(yè)政策性銀行等，在農(nóng)村并未逐步建立起一個(gè)基本上能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效服務(wù)的農(nóng)村金融體系。隨著市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深入，落后的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，典型的茍?jiān)Y(jié)構(gòu)購(gòu)統(tǒng)竅綬指釷溝門(mén)褰鶉謚貧戎禿笥諗寰濟(jì)發(fā)展的矛盾日益尖銳，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村政府從非正規(guī)金融生態(tài)主體中尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)為無(wú)奈的選擇，農(nóng)村非正規(guī)金融的勃興也就水到渠成。因此，農(nóng)村金融制度的改革和創(chuàng)新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)一步深化的必然要求和趨勢(shì)，農(nóng)村非正規(guī)金融或者民間金融的迅速發(fā)展在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融制度供給的不足，但帶來(lái)的新問(wèn)題是民間金融缺乏制度的規(guī)范而可能隱藏金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、關(guān)于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的思路
建立高效的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融制度變遷的落腳點(diǎn)。要跳出農(nóng)村金融供給制度陷阱，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。
（一）完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。沒(méi)有抵押物，成為中國(guó)農(nóng)民貸款難的最主要原因，長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)農(nóng)民最大的資本———耕地，以及宅基地及其上的房屋－－因?yàn)闆](méi)有與城市一樣的產(chǎn)權(quán)，均為抵押禁區(qū)。因此，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，應(yīng)從完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度著手:一是賦予農(nóng)民完整的財(cái)產(chǎn)權(quán)。建議將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國(guó)土部門(mén)發(fā)給土地使用證，使之具有土地的收益權(quán)、買(mǎi)賣(mài)權(quán)、抵押權(quán)和繼承權(quán)。而農(nóng)村房產(chǎn)也應(yīng)該與城市房產(chǎn)一樣擁有完全產(chǎn)權(quán)，可以自由流轉(zhuǎn)，尤其是對(duì)城市居民的流轉(zhuǎn)。二是培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。一方面要完善農(nóng)村土地市場(chǎng)的交易機(jī)構(gòu)。健全農(nóng)村土地使用權(quán)市場(chǎng)運(yùn)作的立法、執(zhí)法和仲裁，保護(hù)農(nóng)村土地市場(chǎng)的正常運(yùn)作。在進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)的前提下，允許農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行合法的自由交易。三是完善農(nóng)村土地使用權(quán)相關(guān)法律制度。盡快出臺(tái)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面的相關(guān)法律制度。在立法上明確規(guī)定農(nóng)村土地使用權(quán)可以抵押、出讓、繼承出租、人股等流轉(zhuǎn)形式。四是建立農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度。修改現(xiàn)行農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)制度，使之可以進(jìn)入市場(chǎng)，完善房產(chǎn)權(quán)屬登記、發(fā)證、流轉(zhuǎn)制度。要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一住宅市場(chǎng)，使農(nóng)民住房資產(chǎn)資本化，可用于抵押或交易變現(xiàn)，改善農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀。目前對(duì)國(guó)有和私有的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)邊界已經(jīng)比較清晰，唯獨(dú)對(duì)于集體物權(quán)、產(chǎn)權(quán)界定、計(jì)價(jià)、流動(dòng)和配置方式尚不能確定，導(dǎo)致巨額的物權(quán)不能定價(jià)、流通，置身于經(jīng)濟(jì)貨幣化的進(jìn)程之外金融論文，成為顧拉溝淖什，帶來(lái)一系列問(wèn)題。因此，必須加快農(nóng)村各類(lèi)可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，使農(nóng)民與農(nóng)村的資產(chǎn)可以有較好的表證。完善市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制。要逐步建立農(nóng)村生產(chǎn)要素計(jì)價(jià)、流動(dòng)、配置體系。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)產(chǎn)權(quán)制度按照國(guó)有、私有和集體三種方式界定。因此，必須加快農(nóng)村各類(lèi)可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，完善市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制。
（二）引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的適度發(fā)展，構(gòu)建符合國(guó)情的農(nóng)村金融體系。首先要正視和承認(rèn)非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中的作用，改變對(duì)其持有的漠視和敵視的態(tài)度，并認(rèn)真研究其特有的發(fā)展規(guī)律。民間金融不完全等同于非法金融，要尊重民間金融，客觀認(rèn)識(shí)民間金融，注意學(xué)習(xí)和研究民間金融，依法對(duì)民間金融進(jìn)行合理的引導(dǎo)和管理，可能更有利于正規(guī)金融和民間金融的合理競(jìng)爭(zhēng)和良性互動(dòng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過(guò)使民間金融購(gòu)戲ɑ溝姆絞嚼垂娣睹竇浣鶉冢并取得了較好的成效，我們要積極鼓勵(lì)正常的農(nóng)村民間金融活動(dòng)，給民間金融以合法的空間，以使規(guī)范意義的信用合作擁有溫床和土壤。
三、改善農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建議
完善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)性工作是搞好農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)建設(shè)，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)的建設(shè)與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，無(wú)產(chǎn)權(quán)則無(wú)金融，只有做好這個(gè)基礎(chǔ)工作才能使我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)可持續(xù)發(fā)展論文格式范文。但是我們不能等到農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)有了徹底的改革之后才發(fā)展農(nóng)村金融，而是在現(xiàn)有的體制條件下不斷改善農(nóng)村金融的生態(tài)結(jié)構(gòu)。
產(chǎn)權(quán)制度作為一個(gè)重要的內(nèi)生性變量，已直接影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的好壞？完善的產(chǎn)權(quán)制度可以有效發(fā)揮制度的激勵(lì)作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)功能，有利于降低金融活動(dòng)的交易費(fèi)用，提高金融交易效率;有利于縮小農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的信息差距，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)中的信息交換和資金循環(huán);有利于改善農(nóng)村司法環(huán)境金融論文，保障農(nóng)村債權(quán)人利益，農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。十七屆三中全會(huì)閉幕不久，央行和銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，提出農(nóng)民增收的來(lái)源要發(fā)生改變，關(guān)鍵是有財(cái)產(chǎn)性收入和創(chuàng)業(yè)性收入。通過(guò)土地流轉(zhuǎn)，抵押、入股、融資，增加農(nóng)村財(cái)產(chǎn)性收入。
論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問(wèn)題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問(wèn)題離不開(kāi)資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問(wèn)題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開(kāi)始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類(lèi)似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶(hù)小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開(kāi)充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開(kāi)存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開(kāi)的做法，農(nóng)戶(hù)和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門(mén)要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶(hù)小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶(hù)貸款244億元，開(kāi)辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開(kāi)辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。
二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴(lài)，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開(kāi)發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。
第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開(kāi)發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿(mǎn)足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)：
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1 建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)措施
2 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題
3 淺析我國(guó)股票發(fā)行注冊(cè)制改革的前提條件的完善與發(fā)展
4 我國(guó)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析
5 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的分析
6 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策研究
7 金融控股公司式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題以及解決辦法
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11 人民幣升值后提高我國(guó)外貿(mào)企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的舉措
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14 論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的分析
15 淺談我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管
16 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范
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18 利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新
19 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)村小額貸款發(fā)展
20 人民幣國(guó)際化對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行影響的研究
21 淺析外匯期貨在我國(guó)的發(fā)展前景
22 從日元國(guó)際化看人民幣國(guó)際化
23 歐洲負(fù)利率及其經(jīng)濟(jì)影響
24 我國(guó)汽車(chē)金融現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策
25 ××省農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議
26 我國(guó)房地產(chǎn)信托投資基金的發(fā)展探究
27 美聯(lián)儲(chǔ)量化寬松對(duì)石油價(jià)格的影響及中國(guó)的對(duì)策
28 ××省私募股權(quán)投資市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀
29 民營(yíng)銀行的發(fā)展及問(wèn)題分析
30 我國(guó)綠色信貸的發(fā)展問(wèn)題分析
31 中國(guó)外匯儲(chǔ)備問(wèn)題研究與對(duì)策
32 地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行信貸的關(guān)系
33 ××省小額貸款公司問(wèn)題的研究
34 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的研究
35 我國(guó)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)調(diào)研
36 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管及對(duì)策分析
37 ××省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展障礙及對(duì)策
38 我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策分析
39 我國(guó)貨幣政策對(duì)股票市場(chǎng)的影響
40 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范
41 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策探究
42 p2p網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控對(duì)策
43 我國(guó)小微企業(yè)融資難題與對(duì)策
44 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與控制研究
45 我國(guó)外匯儲(chǔ)備的成本與收益及管理建議
46 股指期貨對(duì)我國(guó)證券市場(chǎng)的影響
47 基于P2P網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)研究
48 當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)貸內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究
49 個(gè)人住房抵押貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)探究
50 中信銀行對(duì)公信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)管理研究
51 建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)措施
52 ××省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究
53 小微企業(yè)融資困難問(wèn)題及其對(duì)策研究
54 在中國(guó)推行以房養(yǎng)老的障礙及對(duì)策分析
55 個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理分析
56 ××省農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)研究
57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究
58 P2P平臺(tái)與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討
59 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展研究
60 我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑分析
61 中小企業(yè)私募債信用風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作社 小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)防范
經(jīng)過(guò)6 年的實(shí)踐，中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)論從數(shù)量、影響程度還是機(jī)構(gòu)的合法性來(lái)看，已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸制度的總體特征。從制度績(jī)效來(lái)看，該信貸制度在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融的空白，豐富了農(nóng)村信貸制度的內(nèi)容，對(duì)農(nóng)村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯，嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的正常健康發(fā)展。因此，研究我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，構(gòu)建其防范對(duì)策，對(duì)化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融和社會(huì)穩(wěn)定，解決扶貧與追求金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的矛盾，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、中國(guó)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、中國(guó)農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍
自1999年開(kāi)始，國(guó)有銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域經(jīng)濟(jì)以下撤退，中國(guó)農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。
從圖1中我們可以看到，從2000年開(kāi)始，中國(guó)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來(lái)源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對(duì)如何解決農(nóng)村信貸的問(wèn)題，農(nóng)村信用社借鑒國(guó)際通行的農(nóng)戶(hù)小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶(hù)小額信貸暫行辦法》，全面落實(shí)農(nóng)戶(hù)小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)與農(nóng)戶(hù)小額信貸的增長(zhǎng)還不成比例，農(nóng)戶(hù)小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國(guó)際上其他成功國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開(kāi)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日漸暴露出來(lái)，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險(xiǎn)而不愿向農(nóng)戶(hù)提供此類(lèi)貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對(duì)小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)（如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險(xiǎn)。正是這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1、道德風(fēng)險(xiǎn)
與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看, 有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
2、利率因素
國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶(hù)有利，卻易被非農(nóng)戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者把錢(qián)存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評(píng)定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制
一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實(shí)行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段，但在實(shí)踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對(duì)等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對(duì)信貸員實(shí)施一定的懲罰制度，又要實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
這里似乎有一個(gè)悖論，一方面開(kāi)展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢(shì)群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營(yíng)是最起碼的商業(yè)要求。其次，國(guó)內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心的是能否借到錢(qián)，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個(gè)百分點(diǎn)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)不算什么，但對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)卻是愿不愿意大規(guī)模開(kāi)展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度
農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶(hù)和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶(hù)評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶(hù)評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶(hù)都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。
四、結(jié)語(yǔ)
農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個(gè)代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項(xiàng)重大改革。近年來(lái)的實(shí)踐也充分證明，農(nóng)戶(hù)小額貸款對(duì)有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時(shí)也存在多種風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長(zhǎng)階段過(guò)渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，小額貸款必將在我國(guó)的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目資助，基金項(xiàng)目編號(hào)05CJL025。）
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論文摘要：經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)阻滯主要表現(xiàn)為信貸投放持續(xù)萎縮，縣域金融服務(wù)畸形發(fā)展，信貸結(jié)構(gòu)不合理，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)大。原因在于基層央行的體制安排不到位，商業(yè)銀行的約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，經(jīng)濟(jì)主體缺乏活力，社會(huì)信用環(huán)境不佳等。本文提出疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道必須從完善體制人手，提高社會(huì)金融意識(shí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融互動(dòng)和雙贏。
近年來(lái)，穩(wěn)健貨幣政策在全國(guó)范圍來(lái)看已取得預(yù)期的宏觀效果，但是在經(jīng)濟(jì)落后的部分地區(qū)，存貸比偏低，信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，金融風(fēng)險(xiǎn)還遠(yuǎn)未解除。它反映了金融宏觀調(diào)控適度與資金分布結(jié)構(gòu)性矛盾突出。如何進(jìn)一步理順貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貨幣政策實(shí)施效果，本文嘗試作如下探析。
一、穩(wěn)健貨幣政策在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貫徹實(shí)施及貨幣政策效應(yīng)基本情況
由于地區(qū)間經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的不平衡，國(guó)家宏觀政策的微觀效果差別巨大，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貨幣政策效果并不顯著，主要表現(xiàn)為：一是金融機(jī)構(gòu)的信貸投放持續(xù)萎縮。近幾年湛江市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直落后于全國(guó)和全省平均水平，金融機(jī)構(gòu)的信貸投放持續(xù)放緩，貸款增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)和全省平均水平，甚至也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于轄區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平。1998—2001年四年貸款平均增長(zhǎng)只有0．29％，低于全省12．11個(gè)百分點(diǎn)，也低于“九五”時(shí)期湛江市國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年平均增長(zhǎng)速度7％的水平。在當(dāng)前商業(yè)銀行一級(jí)法人經(jīng)營(yíng)體制下，為降低不良貸款比率，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，商業(yè)銀行上收貸款權(quán)限，基層商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，貸款未能與存款成正比例增加，資金大量上存，2002年末四大國(guó)有商業(yè)銀行上存資金達(dá)47億元。目前商業(yè)銀行上存資金一年期利率在3．15—4．3％之間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中央銀行準(zhǔn)備金存款利率(1．89％)，甚至高于中央銀行再貸款利率(3．24％)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金外流趨勢(shì)加劇，導(dǎo)致了地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡矛盾進(jìn)一步加劇。二是縣域金融服務(wù)畸形發(fā)展。2002年，湛江各項(xiàng)貸款增加14．2億元，其中市區(qū)增加30．4億元，縣域減少16．2億元。由于湛江市四大國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)定位幾乎無(wú)一例外地將大企業(yè)、大公司定為自己的服務(wù)主要對(duì)象，上收貸款審批權(quán)，撤并縣域分支機(jī)構(gòu)，目前國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)已變相為只存不貸、只收不貸的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。而湛江市商業(yè)銀行雖將中小企業(yè)定位為主要服務(wù)對(duì)象，但縣以下卻沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄資金只入不出，不斷抽出縣域資金，農(nóng)村信用社本著“為農(nóng)戶(hù)服務(wù)”的宗旨，服務(wù)對(duì)象重點(diǎn)是農(nóng)戶(hù)。這樣縣域金融服務(wù)處于一種畸形的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，一方面，本來(lái)已經(jīng)虛薄的信貸資源被不斷抽走，另一方面大多數(shù)中小企業(yè)處于各金融服務(wù)的真空地帶，發(fā)展艱難。三是信貸投放向非生產(chǎn)性領(lǐng)域傾斜。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)不僅信貸投放總量萎縮，而且貸款的投向大量向醫(yī)院、學(xué)校、市政、郵政等行政事業(yè)單位以及個(gè)別大型企業(yè)轉(zhuǎn)移，支持中小企業(yè)的生產(chǎn)性貸款大量下降。四是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益不高，中小金融機(jī)構(gòu)支付風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有根本好轉(zhuǎn)。五是逃廢債現(xiàn)象依然嚴(yán)重。2002年末湛江市逃廢債企業(yè)共1432戶(hù)，比上年末增加26戶(hù)，逃廢債本金19億元，利息13億元。
二、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)阻滯的因素分析
(一)金融體制方面的因素分析。
1、中央銀行的體制與職能的安排不到位。制定和實(shí)施貨幣政策，加強(qiáng)金融監(jiān)管，改善金融服務(wù)是中央銀行三大職能。近幾年來(lái)，在金融風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集的情況下，為了防范和化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，基層中央銀行職能的重點(diǎn)定位在加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)上，加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)建金融安全區(qū)是基層央行工作的重中之重，對(duì)如何發(fā)揮貨幣政策職能的作用在政策安排上不到位?；谏鲜稣J(rèn)識(shí)和政策安排，基層央行貫徹貨幣政策的手段蒼白無(wú)力，力不從心。就人行中心支行一級(jí)來(lái)說(shuō)，只有再貸款和窗口指導(dǎo)兩項(xiàng)政策工具，再貸款也僅限于中小金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)再貸款和緊急再貸款，政策限制嚴(yán)格，窗口指導(dǎo)與商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位發(fā)生矛盾時(shí)，難以發(fā)揮真正的指導(dǎo)作用。如某商業(yè)銀行湛江市分行將服務(wù)對(duì)象確定為國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量迭500萬(wàn)美元以上、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作正常、有一定結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?hù)。據(jù)調(diào)查，2001年湛江市實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口500萬(wàn)美元以上的企業(yè)只有24家，因此，能享受?chē)?guó)有商業(yè)銀行資金扶持的企業(yè)十分有限。
2、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱(chēng)。商業(yè)銀行是貨幣政策傳導(dǎo)的主要媒介，其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。商業(yè)銀行在體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，為擺脫舊體制下形成的創(chuàng)傷，加強(qiáng)了統(tǒng)一法人管理，普遍建立了風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，以防范風(fēng)險(xiǎn)為首要經(jīng)營(yíng)原則，在信貸資金管理體制方面，普遍實(shí)行了高度集中的信貸管理模式，信貸的決策權(quán)集中在總行和省級(jí)分行，在上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的授權(quán)授信管理過(guò)程中，基層行只有推薦權(quán)且要承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)基層信貸人員實(shí)行第一責(zé)任人終身制，個(gè)別機(jī)構(gòu)對(duì)新發(fā)放貸款要求本息要100％收回，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓發(fā)展過(guò)程中不允許絲毫差錯(cuò)。這種責(zé)任與激勵(lì)的不對(duì)稱(chēng)，重罰輕獎(jiǎng)的管理制度，使基層管理者對(duì)貸款的發(fā)放更加嚴(yán)格謹(jǐn)慎，惜貸現(xiàn)象普遍。其結(jié)果是，商業(yè)銀行基層行的信貸資金大量向上級(jí)行聚集，向貨幣市場(chǎng)流動(dòng)，使中央銀行調(diào)控信貸規(guī)模的傳統(tǒng)貨幣政策工具徹底失靈。
3、相關(guān)政策的配套不完善。在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理硬約束的情況下，相關(guān)政策的配套不完善，也是導(dǎo)致貨幣政策的傳導(dǎo)不暢的主要因素。近幾年來(lái)中央銀行制定了一系列支持農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，但是，由于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展滯后，使金融機(jī)構(gòu)面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目往往望而卻步，從而造成農(nóng)民貸款難。中小企業(yè)擔(dān)保體系不健全，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題也長(zhǎng)期得不到解決。個(gè)人信用征詢(xún)系統(tǒng)遲遲未能建立，也嚴(yán)重制約了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)家助學(xué)貸款也屬于個(gè)人消費(fèi)商業(yè)信貸范疇，商業(yè)銀行由于存在諸多顧慮，發(fā)展也不理想。如湛江市有省屬高校三所，2002年末在校人數(shù)25483人，工商銀行年末實(shí)際發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款余額540萬(wàn)元，比年初增加502萬(wàn)元。貸款人數(shù)1118人，占在校人數(shù)的4．39％。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，至2002年6月末止，全國(guó)助學(xué)貸款人數(shù)112．5萬(wàn)人，占在校人數(shù)12．5％。湛江市與全國(guó)相比差距較大。
(二)經(jīng)濟(jì)主體方面的因素分析。
1、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體缺乏活力。貨幣政策只有實(shí)際作用于經(jīng)濟(jì)主體，才能達(dá)到預(yù)期的效果，如果經(jīng)濟(jì)主體缺乏活力，對(duì)貨幣資金的吸納能力下降，貨幣政策也就無(wú)法直接作用于經(jīng)濟(jì)主體，這是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)貨幣政策傳導(dǎo)阻滯的根本原因所在。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的結(jié)果是相當(dāng)部分中小企業(yè)退出市場(chǎng)。如湛江市原有32間糖廠，年產(chǎn)糖100萬(wàn)噸，由于結(jié)構(gòu)不合理，全行業(yè)面I臨嚴(yán)重困難，1995—1999年連續(xù)四年虧損22．94億元，拖欠大量的甘蔗款、稅款和銀行借款。面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，市政府果斷采取措施，于2000年行政關(guān)閉12間糖廠，隨后進(jìn)入政策性破產(chǎn)，對(duì)20間糖廠全面轉(zhuǎn)制經(jīng)營(yíng)。糖業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)湛江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是主產(chǎn)甘蔗縣(市)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生較大的振動(dòng)。2000年工業(yè)總產(chǎn)值徐聞縣下降39．4％；雷州市下降32％；遂溪縣下降32．2％。這些地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，可增加投資的亮點(diǎn)缺乏，銀行信貸自然低下。目前，國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)調(diào)整的需要，紛紛實(shí)施退出低效市場(chǎng)戰(zhàn)略。1999年至2002年湛江市農(nóng)行共撤并基層網(wǎng)點(diǎn)122個(gè)。
2、社會(huì)信用環(huán)境不佳，金融意識(shí)不強(qiáng)。社會(huì)信用環(huán)境是軟環(huán)境的重要一環(huán)，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，失去信用的保障，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序也就無(wú)從確立。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及方方面面的利益調(diào)整，地方政府及企業(yè)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)組織往往從自身的利益出發(fā)，在企業(yè)轉(zhuǎn)制過(guò)程中充分利用政治、經(jīng)濟(jì)、行政等手段，尋求局部最大利益而不惜犧牲債權(quán)人的利益，屢屢利用“金蟬脫殼”、“大船擱淺、舢舨逃生”等手法逃廢銀行債務(wù)，使商業(yè)銀行金融債權(quán)維護(hù)工作面I臨巨大壓力。特別是當(dāng)前國(guó)有企業(yè)改制速度在加快，在國(guó)有企業(yè)兼并、破產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，職工的安置及其再就業(yè)是關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定的頭等大事，司法機(jī)關(guān)在有關(guān)部門(mén)的授意下，處理這些案件往往缺乏公平、公開(kāi)、公正。如湛江市某企業(yè)破產(chǎn)案，本應(yīng)按照民事破產(chǎn)程序處理，實(shí)際操作中法院卻單方面套用國(guó)有企業(yè)政策性破產(chǎn)處理，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的處置所得全部用于職工安置，嚴(yán)重侵犯其他債權(quán)人的利益，銀行貸款即使有抵押，也可能得不到優(yōu)先受償。雖經(jīng)金融部門(mén)的據(jù)理力爭(zhēng)迫使有關(guān)部門(mén)作出讓步，但社會(huì)信用的總體改善任重道遠(yuǎn)。
三、對(duì)策建議
(一)賦予基層中央銀行適度的貨幣政策調(diào)控考核權(quán)限。面對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資金外流增加，中央銀行調(diào)控和引導(dǎo)乏力。中央銀行應(yīng)調(diào)整調(diào)控策略，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，探索建立資金流向備案制度、信貸資金投入對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率獎(jiǎng)勵(lì)制度的可行性，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)立足本地，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)。改革郵政儲(chǔ)蓄資金集中上存中央銀行政策，實(shí)現(xiàn)地方資金盡可能多地用于滿(mǎn)足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。繼續(xù)發(fā)揮中央銀行專(zhuān)項(xiàng)再貸款政策在扶持、引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)等方面的重要作用，加大扶持力度。靈活發(fā)揮窗口指導(dǎo)職能，防范貸款向個(gè)別行業(yè)過(guò)度集中而形成的風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)資金管理，增加有效信貸投放，改善銀行經(jīng)營(yíng)效益。
(二)建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范化解體系，以發(fā)展促穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)要在盤(pán)活存量和優(yōu)化增量?jī)煞矫鎱f(xié)調(diào)發(fā)展，制定科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和考核體系，獎(jiǎng)罰分明，在授信授權(quán)方面適當(dāng)擴(kuò)大基層行的決策自主權(quán)，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性。
(三)加快推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度改革，提高經(jīng)濟(jì)主體對(duì)貨幣資金的吸納能力。按照自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡、自我積累的原則，加快推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度改革，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，增強(qiáng)其對(duì)貨幣資金的吸納能力，促進(jìn)貨幣政策傳導(dǎo)順暢。
論文關(guān)鍵詞：特色農(nóng)業(yè)，發(fā)展路徑
特色農(nóng)業(yè)是指具有鮮明的區(qū)域特點(diǎn)、獨(dú)特的資源條件和產(chǎn)品品質(zhì)，并且已具備一定的生產(chǎn)傳統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)扶持和培育能夠迅速在國(guó)內(nèi)、國(guó)際形成較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，具有稀缺性、綠色性、區(qū)位性（結(jié)合WTO就是原產(chǎn)地原則）等特點(diǎn)。“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”，特色農(nóng)業(yè)特殊品質(zhì)能滿(mǎn)足當(dāng)前市場(chǎng)需求多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，可以填補(bǔ)和開(kāi)發(fā)現(xiàn)有和潛在的市場(chǎng)容量；同時(shí)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和質(zhì)量認(rèn)證形成的產(chǎn)品差異和質(zhì)量識(shí)別也必然大幅提升農(nóng)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化水平。河南氣候條件和地理資源優(yōu)越，農(nóng)業(yè)在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累了一定的特色優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，在中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的過(guò)程中進(jìn)一步發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展，是河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然選擇；而發(fā)展路徑的選擇對(duì)于特色農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施具有基礎(chǔ)性的意義。
一、特色農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
1．推動(dòng)農(nóng)民增收
從種植業(yè)來(lái)看，目前我省農(nóng)業(yè)種植大部分結(jié)構(gòu)單一農(nóng)業(yè)論文，特色不明顯；小麥、玉米是主要作物，雜糧和蔬菜的規(guī)模種植較少，商品化率不高。按每畝地年產(chǎn)1000斤小麥和1200斤玉米，小麥每斤1元、玉米每斤1元的價(jià)格計(jì)算，一般種植業(yè)每年畝產(chǎn)值在2200元左右。刨除耕地、化肥、農(nóng)藥、機(jī)收等投入（每畝地大約需投入300元左右），收益約在1900元；加上每年的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，農(nóng)民的傳統(tǒng)種植收益一畝地也只有2000元。當(dāng)前我省農(nóng)村人地關(guān)系屬于人多地少型，人均耕種面積不足2畝，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收作用有限。突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，通過(guò)挖掘和培育特色農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)業(yè)附加值和效益，能有效推動(dòng)農(nóng)民增收，縮小城鄉(xiāng)收入差距怎么寫(xiě)論文。
2．提升農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力
特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展充分利用區(qū)域擁有的自然資源和歷史資源，能夠形成獨(dú)具特色的產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)性、稀缺性和綠色性，能滿(mǎn)足當(dāng)前市場(chǎng)需求多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，填補(bǔ)和開(kāi)發(fā)現(xiàn)有和潛在的市場(chǎng)容量；同時(shí)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和質(zhì)量認(rèn)證形成產(chǎn)品差異和質(zhì)量識(shí)別，使其特色品質(zhì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，這必然大幅提升農(nóng)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。面臨國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)上激烈的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)能避開(kāi)產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的低效益和弱競(jìng)爭(zhēng)力；這對(duì)于促進(jìn)河南省由農(nóng)業(yè)大省到農(nóng)業(yè)強(qiáng)省的轉(zhuǎn)變具有直接的推動(dòng)作用。
3．促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化
在當(dāng)前公眾對(duì)綠色無(wú)公害食品需求旺盛以及國(guó)際農(nóng)業(yè)貿(mào)易中技術(shù)性壁壘的廣泛存在的條件下，特色農(nóng)業(yè)只有通過(guò)現(xiàn)代化、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方式，提升和凸顯產(chǎn)品自身無(wú)可比擬的質(zhì)量特色優(yōu)勢(shì)，才能夠在應(yīng)對(duì)各種技術(shù)性貿(mào)易壁壘，開(kāi)拓更廣闊的發(fā)展空間。這必然要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延長(zhǎng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，改變目前單戶(hù)生產(chǎn)帶來(lái)的農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)參與不足、農(nóng)業(yè)附加值低以及產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定等狀況，而特色農(nóng)業(yè)發(fā)展促進(jìn)機(jī)制體制的創(chuàng)新會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化水平。
由此，必須充分重視優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的挖掘和培育，不斷拓展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，使我省農(nóng)業(yè)“質(zhì)”“量”齊增。這對(duì)于我省三農(nóng)問(wèn)題的解決和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。
二、河南省特色農(nóng)業(yè)發(fā)展：現(xiàn)狀與問(wèn)題
1．積累了一定的特色優(yōu)勢(shì)，但資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)不足
河南省特色資源豐富，在長(zhǎng)久的發(fā)展過(guò)程中形成了包括茶葉、花卉、畜禽、果蔬、木材、藥材等在內(nèi)近70種口碑相傳的特色產(chǎn)品，如信陽(yáng)毛尖、南灣魚(yú)、櫻桃谷鴨、雜交水稻、光山麻鴨、新縣銀杏、商城油菜、淮濱楊木、息縣半夏、平橋石榴、固始雞（鵝）；泌陽(yáng)、西峽香菇；靈寶蘋(píng)果、寧陵酥梨、孟津梨；河陰、封丘石榴；滎陽(yáng)柿子；靈寶牛心柿餅；西峽獼猴桃；仰韶杏；靈寶、新鄭、內(nèi)黃的大棗；信陽(yáng)板栗；盧氏、輝縣的核桃；方城煙葉；南召柞蠶；駐馬店、南陽(yáng)芝麻；開(kāi)封花生；商城油茶；開(kāi)封西瓜；中牟大蒜；淮陽(yáng)黃花菜；淅川、永城小辣椒；固始“愣頭青”白蘿卜；杞縣、延津胡蘿卜；洛陽(yáng)牡丹芍藥、延陵臘梅、開(kāi)封、南陽(yáng)、鄭州月季、信陽(yáng)杜鵑；焦作四大懷藥、內(nèi)鄉(xiāng)山茱萸；西峽山茱萸西洋參；南召辛夷；濟(jì)源冰凌草；封丘金銀花；輝縣、林縣山楂；新縣銀杏；正陽(yáng)生豬、三黃雞；南陽(yáng)黃牛；郟縣紅牛；泌陽(yáng)毛驢；周口槐山羊、沈丘清真牛羊肉；固始土雞；淇河鯽魚(yú)；原陽(yáng)大米；確山紅薯；道口燒雞；駐馬店小磨油；許昌腐竹；商丘醬菜；蘭考泡桐等。以這些特色優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，我省特色農(nóng)業(yè)有了一定程度的發(fā)展農(nóng)業(yè)論文，各地樹(shù)立了眾多的特色品牌，如華英鴨肉、文新茶葉、商城制鬃品、羚銳中成藥、奧龍牌色拉油、安太食品、維維、十三香（調(diào)料）、利維康、蓮花、宋河、金絲猴、輔仁等。但有些特色優(yōu)勢(shì)沒(méi)有充分挖掘，沒(méi)有形成特色品牌和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
2．農(nóng)業(yè)企業(yè)有一定程度的發(fā)展，但總體發(fā)展層次較低
目前，河南省有562家企業(yè)被列入河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)；40家企業(yè)先后入圍農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，與全國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)總數(shù)908相比，只占不到4.5%的比例。從農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展看，除少數(shù)知名企業(yè)外，大部分企業(yè)規(guī)模較小，處于發(fā)展的起步階段；產(chǎn)業(yè)鏈條較短，品牌意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品附加值較低。大多企業(yè)處于農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工階段，技術(shù)含量低、產(chǎn)業(yè)附加值少、產(chǎn)品單一，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足。很多特色產(chǎn)品質(zhì)量上乘，但由于技術(shù)、資金和觀念等諸多因素的影響，加工和包裝簡(jiǎn)單，品牌意識(shí)缺失，銷(xiāo)售半徑小，市場(chǎng)潛力和經(jīng)濟(jì)價(jià)值沒(méi)有充分挖掘。
3．農(nóng)戶(hù)認(rèn)知不足，組織化程度低，參與意愿與能力不強(qiáng)
在目前我國(guó)還不完善的條件下，單戶(hù)種植（養(yǎng)殖）是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本形態(tài)；農(nóng)戶(hù)是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要主體。對(duì)沈丘縣石槽鄉(xiāng)農(nóng)戶(hù)調(diào)查得知，大部分農(nóng)民對(duì)特色農(nóng)業(yè)的概念表現(xiàn)陌生，缺少品牌意識(shí)，沒(méi)有提升產(chǎn)品質(zhì)量的內(nèi)在動(dòng)力。觀念的落后、技能的不足和市場(chǎng)意識(shí)的模糊使得大部分農(nóng)民在農(nóng)業(yè)發(fā)展中只能扮演“耕種者”的角色，在產(chǎn)品質(zhì)量提升、特色提煉、加工和營(yíng)銷(xiāo)等方面嚴(yán)重缺位。同時(shí)，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展速度緩慢，這一方面使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)停滯在單戶(hù)耕作的階段，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化，保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量穩(wěn)定性；另一方面，也加大了農(nóng)業(yè)企業(yè)和眾多農(nóng)戶(hù)之間的交易成本，難以在特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)施有效的質(zhì)量控制怎么寫(xiě)論文。
三、河南省特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑選擇
當(dāng)前促進(jìn)我省特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，必須深化認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)論文，堅(jiān)持走產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的戰(zhàn)略，并進(jìn)一步理順和發(fā)揮地方政府職能，圍繞特色農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的人才、金融、信息、科技、服務(wù)等加強(qiáng)制度建設(shè)和政策供應(yīng)，積極引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，激發(fā)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的原生動(dòng)力，扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織的發(fā)展和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，暢通特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)、加工、營(yíng)銷(xiāo)渠道；這是我省特色農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑選擇。
（一）深化認(rèn)知，理順職能，加強(qiáng)觀念引導(dǎo)和政策扶持
1．把握特色農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律，理順政府職能
特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本原則是資源先決、市場(chǎng)導(dǎo)向、規(guī)模適度、科技支撐、產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)。作為主導(dǎo)的一方，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)首先深化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的認(rèn)知，把握其發(fā)展的規(guī)律和原則，以更加科學(xué)地引導(dǎo)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其次，通過(guò)理順政府職能，形成特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)機(jī)制。圍繞特色農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目培育和遴選、扶持體系的構(gòu)建、特色產(chǎn)品的質(zhì)量認(rèn)證、標(biāo)志和識(shí)別，建立多部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，逐漸形成專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)并完善其工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的垂直、高效引導(dǎo)。動(dòng)員社會(huì)各界尤其是農(nóng)業(yè)高等院校、科研院所等的力量，發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)諸如農(nóng)民培訓(xùn)、技術(shù)推廣、產(chǎn)品推介等方面的工作，形成特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和協(xié)調(diào)機(jī)制。
2．加強(qiáng)觀念引導(dǎo)和政策扶持，提升農(nóng)戶(hù)參與意愿與參與能力
從觀念上使農(nóng)戶(hù)對(duì)特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展前景有所認(rèn)知，增強(qiáng)其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，提升其對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的參與意愿。對(duì)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力群體進(jìn)行定期培訓(xùn)，使其具備特色農(nóng)業(yè)發(fā)展意識(shí)，更新生產(chǎn)組織方式，促其形成專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)濟(jì)合作組織。完善技術(shù)推廣體系，改革、完善管理組織方式、人員編制、薪酬待遇、服務(wù)農(nóng)戶(hù)的方式和渠道等，創(chuàng)建發(fā)揮農(nóng)業(yè)大專(zhuān)院校和科研院所作用的機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信貸的引導(dǎo)，在貸款利率、貸款額度、還款方式和期限等向特色農(nóng)業(yè)傾斜。
3．做好區(qū)域規(guī)劃，科學(xué)布局特色農(nóng)業(yè)
發(fā)展特色農(nóng)業(yè)必須考慮地區(qū)綜合條件，注重比較優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，尋求最佳的發(fā)展方案。我省自然資源和文化資源豐厚農(nóng)業(yè)論文，特色產(chǎn)品的發(fā)展基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，前景樂(lè)觀。在特色農(nóng)業(yè)的布局上，應(yīng)構(gòu)建機(jī)制，綜合利用專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和科研院所的力量，對(duì)河南農(nóng)業(yè)發(fā)展基本情況深入調(diào)研，依據(jù)各地的自然條件、生物資源、歷史文化、農(nóng)戶(hù)已掌握的生產(chǎn)技術(shù)，以及當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)有種類(lèi)、質(zhì)量和規(guī)模，制定科學(xué)規(guī)劃；使各地具有明確的優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，避免地域不適風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、需求不足風(fēng)險(xiǎn)和一哄而上的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）堅(jiān)持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展戰(zhàn)略
1．堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化促使特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略
產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色農(nóng)業(yè)的做大做強(qiáng)做優(yōu)提供了一種有效的組織形式，使原來(lái)小規(guī)模的家庭式生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)緊密聯(lián)系的社會(huì)化大生產(chǎn)；把傳統(tǒng)的家庭為主體的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)變成由公司或聯(lián)合體為主體的企業(yè)經(jīng)營(yíng)；將原來(lái)相互分割的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)重新加以有機(jī)整合，形成一體化經(jīng)營(yíng)的格局。推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，可使地區(qū)潛在的相對(duì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和區(qū)域特點(diǎn)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。打造特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、營(yíng)銷(xiāo)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，能提升特色農(nóng)業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。
2．積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施
農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)能有效克服當(dāng)前農(nóng)戶(hù)分散生產(chǎn)帶來(lái)的隨意性，保持產(chǎn)品的質(zhì)量穩(wěn)定性和優(yōu)質(zhì)性，也有利于避開(kāi)國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易中技術(shù)性壁壘的影響怎么寫(xiě)論文。實(shí)施農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，應(yīng)著眼于生產(chǎn)、加工、流通三大環(huán)節(jié)，著力建立健全農(nóng)業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)測(cè)體系，積極發(fā)展無(wú)公害農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和有機(jī)農(nóng)業(yè)，全面提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和衛(wèi)生安全水平；同時(shí)，積極實(shí)施品牌戰(zhàn)略，凸顯農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的高收益，促使農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)入良性循環(huán)和高水平發(fā)展。
（三）構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐體系
1．完善農(nóng)地制度
農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制不全使土地分散耕作固化的狀況很難打破，對(duì)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范園區(qū)、農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展形成限制。應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)地制度，一方面，加強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)展和強(qiáng)化其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)中的號(hào)召引導(dǎo)功能；另一方面，應(yīng)健全農(nóng)地流轉(zhuǎn)制度，保護(hù)農(nóng)戶(hù)土地使用權(quán)權(quán)益的同時(shí)，通過(guò)流轉(zhuǎn)使農(nóng)業(yè)規(guī)模用地得到實(shí)現(xiàn)和保障。這對(duì)于促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)的企業(yè)化發(fā)展有基礎(chǔ)意義。
2．加大財(cái)政支持，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施
完善的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，能有效提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率農(nóng)業(yè)論文，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)與市場(chǎng)的銜接，降低交易成本，提高農(nóng)業(yè)市場(chǎng)效率，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量的提高及其營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的完善，提高特色農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前我省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，水利、路網(wǎng)、通訊等不夠完善，農(nóng)業(yè)信息化水平低，需要大力改善和提高。另外，圍繞特色農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的技術(shù)研發(fā)推廣、農(nóng)民培訓(xùn)等都需大量資金支出。應(yīng)采取稅收減免、投資補(bǔ)貼等方法，多方引進(jìn)資金，多渠道增加對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入和扶持政策供給。
3．鼓勵(lì)和扶持農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展
進(jìn)一步制定易于操作的扶持政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的健康發(fā)展。企業(yè)是發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的主體，也是農(nóng)業(yè)企業(yè)化生產(chǎn)的重要載體；應(yīng)繼續(xù)發(fā)展龍頭企業(yè)的同時(shí)，扶持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展。通過(guò)金融支持、人力資源環(huán)境優(yōu)化、相關(guān)政策的推介、產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)平臺(tái)的搭建，引導(dǎo)各種資源的有效聯(lián)結(jié)，同時(shí)在企業(yè)品牌打造，相關(guān)政策適用等方面提供服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
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[論文摘要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。本文分析了當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議。
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融的強(qiáng)力支撐。近年來(lái)，陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強(qiáng)。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁的關(guān)鍵因素。
一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)
1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶(hù)貸款。而中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行紛紛從農(nóng)村退出，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，無(wú)法對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持。在國(guó)有銀行大量撤離的同時(shí)，其他銀行金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有及時(shí)填補(bǔ)這一個(gè)市場(chǎng)空缺。
2.農(nóng)村金融資源配置效率較低。陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育滯后，金融市場(chǎng)運(yùn)行不規(guī)范，貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸；農(nóng)村信用社支撐全省支農(nóng)貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源配置效率。
3.農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。近年來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有與城市金融服務(wù)同步發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類(lèi)比較少，農(nóng)村金融供求不平衡，資金供給無(wú)法滿(mǎn)足需求的主要原因是農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。鑒于國(guó)有銀行改革和國(guó)家政策的調(diào)整，國(guó)有商業(yè)銀行撤并縣以下的機(jī)構(gòu)，并具收縮了基層機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限，僅存的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)只起到為上級(jí)行組織存款的作用，將吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸也是農(nóng)村資金流失的主要渠道之一。就農(nóng)村信用社而言，在農(nóng)村吸收的存款，也并未完全用于“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)信社將吸收的農(nóng)村資金大量用于贏利性較高的非農(nóng)項(xiàng)目，也導(dǎo)致了農(nóng)村資金流失。
4.城鄉(xiāng)金融資源利用差距較大。目前，陜西農(nóng)村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，金融消費(fèi)者的金融福利水平越來(lái)越高時(shí)，農(nóng)村的大部分地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體感受不到金融對(duì)自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來(lái)的利益，無(wú)法擁有與城市經(jīng)濟(jì)主體平等的融資機(jī)會(huì)。農(nóng)村金融供給不足，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、對(duì)策思考
1.增加農(nóng)村信貸資金投放，建立農(nóng)村金融回流機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢(shì)頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢(shì)頭。一是人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)實(shí)施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進(jìn)信用社增回貸款投放。三是強(qiáng)制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的金融機(jī)構(gòu)將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運(yùn)用擔(dān)保、稅收等經(jīng)濟(jì)手段構(gòu)建導(dǎo)向機(jī)制，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。七是建立以財(cái)政貼息為主，財(cái)政補(bǔ)助、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種手段為補(bǔ)充的財(cái)政支持制度體系，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。
2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境一是要進(jìn)一步優(yōu)信用環(huán)境，重點(diǎn)從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。二是要各級(jí)黨委、政府加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境治理，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，依靠法律調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；三是要加強(qiáng)社會(huì)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過(guò)組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。
3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大市場(chǎng)利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險(xiǎn)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過(guò)這類(lèi)農(nóng)業(yè)形態(tài)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互動(dòng)，城市反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
4.提高金融資源配置效率，推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時(shí)，陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)破解金融失血難題[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2006（6）:95-96
